Перестрахування вантажоперевезень

Перестрахування вантажоперевезень.

Ірина Постникова, к.е.н., Транссиб Ре (Росія) Яким би шляхом не здійснювалося вантажоперевезення: автотранспортом, залізницею чи повітряними судами, при перестрахуванні ризики «карго» будуть віднесені до морського страхування. Повелася ця традиція з часів перших договорів перестрахування. Прийнято вважати, що перший договір перестрахування був укладений у Генуї в 1370 році. Предметом договору були товари, які перевозились на морському судні за маршрутом Генуя — Брюгге. Під дію договору перестрахування підпадала частина цього рейса від Каделеса до Брюгге.

Початок ж формування сучасного ринку перестрахування відносять до середини 19 століття, коли процес економічного розвитку і зростання промислового виробництва сприяли появі на ринку страхування усе більш великих, складних і різноманітних ризиків. І можна сказати, що перестрахування з «явилося і є дотепер одним зі способів підтримки страховиків при збільшенні обсягів і використанні нових форм страхування. Як би ні були великі власні активи страховика, однак його індивідуальні можливості по страхуванню, а також гарантії повної і своєчасної виплати великого одиничного ризику (будь то перевезення коштовностей або готівки) досить обмежені.

Система перестрахування, як і система прямого страхування, побудована на розподілі ризику між декількома учасниками. Це дозволяє прямому страховику, з одного боку, цілком виконати прийняті на себе страхові зобов «язання перед страхувальником, а з іншого боку — полегшити тягар виплати за будь-яким страховим випадком, зберігши тим самим свою фінансову надійність.

Одне з найбільше часто використовуваних визначень перестрахування, приведено в Німецькому Торговому Статуті (HGB): «Перестрахування — це страхування ризику, узятого на себе страховиком» (§ 779). Крім нього в теорії і практиці існує безліч інших формулювань, які пояснюють суть перестрахування і його взаємини із прямим страхуванням і співстрахуванням.

Хто пропонує перестрахувальний захист на страховому ринку взагалі і на ринку перестрахування вантажів, зокрема?

По-перше, це професійні перестрахувальні організації, єдиним видом діяльності яких є перестрахування. Професійні перестрахувальники не мають прямих відносин зі страхувальниками, не можуть виступати стороною за договорами прямого страхування і співстрахування. Як правило, перестрахувальні організації мають організаційно-правову форму у виді акціонерних товариств. Відмінною рисою перестраховиків є встановлення довгострокових партнерських взаємин зі страховиками, надання їм інформаційних і консультаційних послуг. Допомога в організації оцінки застрахованого вантажоперевезення і врегулюванні збитку, у випадку настання страхового випадку. Як правило, професійний перестраховик має у своєму розпорядженні мережу аварійних комісарів по усьому світі і допомагає організувати відправлення або приймання вантажу своїм постійним клієнтам. Оскільки послуги такого роду досить дорогі, навряд чи варто сподіватися на те, що перестраховик надасть повний сервіс на одиничне перевезення. Разом з тим, укладаючи договір перестрахування вантажопотоків із професійною перестрахувальною організацією, страховик може бути упевнений у тім, що він не один.

По-друге, страхові компанії. Одні з них перестраховують ризики від випадку до випадку, як правило, на основі взаємності. Інші - постійно займаються перестрахуванням і в остаточному підсумку відділи (департаменти) перестрахування таких компаній згодом перетворюються в професійні перестрахувальні організації. На першому етапі материнська страхова компанія робить такому перестраховику матеріальну підтримку і передачу власного прямого бізнесу на умовах більш вигідних, чим склалися на ринку.

По-третє, активним продавцем перестрахувальних послуг є перестраховий брокер. Перевагою брокера є гарне знання ринку, віртуозне володіння технікою і технологією перестрахування. Найчастіше послугами перестрахувального брокера користаються професійні перестраховики. Однак, на відміну від останніх, брокер є лише посередником, не відповідаючи за прийнятими перестрахувальними зобов «язаннями. Отже, якість ризиків, прийнятих брокерами, може бути дуже неоднорідним. На відміну від професійних перестраховиків, брокер не завжди зацікавлений у встановленні довгострокових взаємин із прямими страховиками. Комерційна вигода комісійної винагороди може змусити брокера прийняти ризик, у страхуванні якого варто було б відмовити. Найбільший розвиток системи перестрахових брокерів одержало у Великобританії. Однієї з особливостей перестрахувального брокера є те, що одержуючи комісійну винагороду від передавальної компанії, вона представляє інтереси приймаючої компанії, що уповноважила його на прийом ризиків.

Важливо відзначити, що перестрахування має свою, самостійну історію розвитку, а також особливі правові підстави і власну техніку роботи, дуже мало схожі на інші види страхування. Це широко розповсюджена, але, власне кажучи, відособлена галузь страхової справи. У більшості економічно розвитих країн організації, які займаються перестрахуванням, не підпадають під офіційний нагляд, і спори, що виникають у перестрахуванні, виключаються з порядку нормального судового виробництва, оскільки заміняються третейським судом. В даний час, наскільки мені відомо, правові підстави перестраховувальної діяльності в Україні знаходяться на початковій стадії розвитку. Але не тому, що відносини між страховими організаціями є справою професіоналів, яким не потрібно втручання органів юстиції, а через молоде страхове законодавство в цілому. Цей фактор є ще одним аргументом за те, щоб перестраховувати ризики в професійних перестрахувальних організацій, які дорожать своїм іміджем і не зникнуть зі страхового ринку.

Економічний зміст перестрахування вказує на те, що цей вид фінансової діяльності не може бути обмежений рамками однієї країни. Навіть у роки державної монополії на страхування в Радянському Союзі страхова компанія «ІНДЕРЖСТРАХ» активно займалася перестраховувальною діяльністю на світовому ринку.

В даний час, з одного боку, має місце процес формування в економічній системі України повноцінного ринку страхових і перестрахувальних послуг, з іншого боку — інтеграції цього ринку у світову фінансову систему. У зв «язку з цим можна стверджувати, що є об «єктивні передумови того, щоб українські компанії зайняли гідне місце в міжнародній системі перестрахування.

Перестрахувальні відносини відбивають весь спектр економічних, фінансових і законодавчих проблем. Так, у практиці перестрахування вантажоперевезень з України, найчастіше має місце істотне недострахування, а іноді і пряма підробка документів на вантаж з метою зменшення митних зборів. У таких випадках складно здійснити прийом ризиків до перестрахування.

Які типи договорів перестрахування застосовуються і найбільше ефективно працюють при перестрахуванні вантажоперевезень? Як правило, це перестрахування на базі квотно-ексцедентних договорів, тобто на пропорційній основі. Стандартними виключеннями з покриттям є особливі вантажі, такі як живі тварини, негабаритні вантажі тощо. Не покриваються стандартними договорами перестрахування ризики, пов «язані зі складуванням, сортуванням, наступним збитком і військові ризики.

Структура захисту карго звичайно залежить від характеру вантажу, типу і класу транспортного засобу, який здійснює вантажоперевезення, наявності договору страхування відповідальності перевізника чи іншого фінансового документа, що підтверджує матеріальну участь перевізника в можливому збитку й інших факторах. Так перестрахування вантажу сирої нафти вимагає істотних франшиз (6% і більш) на усушку, або різницю в настроюванні вимірювальних приладів портових нафтоналивних споруджень. Важливою складовою є також наявність транспортного упакування і грамотний такелаж. Існують певні особливості щодо перестрахування авіаперевезень.

Звертаючи до перестраховика страховик одержує опитувальні листи для страхувальників, які містять вичерпний перелік питань, відповіді на які допоможуть страховику правильно оцінити ступінь ризику при проведенні страхування вантажоперевезень, одержати котирування окремого перевезення, або ціну перестрахування вантажопотоку. Як правило, фахівці перестраховика допоможуть оцінити набраний страховий портфель по даному виді страхування і вибрати оптимальний варіант його перестрахувального захисту.