Электронные гроші у Internet

| | Електронні гроші у Internet | | | | | |Поняття електронних грошей до Internet | | |Звичайна сьогодні комерційна операція в Internet — купівля інформації | | |(текстів, графіки тощо.), програмного забезпечення або послуги | | |(наприклад, власне доступу в Internet). Традиційним є | | |використання цієї мети кредитних карток. Проте задля невеликих | | |покупок, що у Internet 99,9% такий спосіб можна назвати ні зручним,| | |ні безпечним. Нині, купуючи, наприклад, в Internet за $ 1 | | |текстовий файл з цікавій для його інформацією, покупець повинен | | |пред'явити продавцю (якого він, зазвичай, не знає й довіряти| | |якому має підстав) усю інформацію про своє картці і собі, | | |включаючи номер і термін дії картки, своє ім'я та «адреса. Мінімум, ніж | | |покупець ризикує у своїй, те, що з його картки знімуть не $ 1, а | | |трохи більше, ну, а максимум — те, що з картки знімуть набагато | | |багато грошей, ніж у ньому перебувало (а середньому становив картці | | |міститься кілька тисяч доларів), а даних про покупця розійдуться по | | |всім бажаючим. | | | | | |Чесному продавцю у своїй також несолодко — він не бачить ніякої | | |впевненості, що ці про картці і його власника, що йому | | |пред'являє покупець через Мережа, не вкрадено відеоапаратуру й йому доведеться через | | |кілька днів повернути гроші, зняті за картці з украденим | | |номером та ще й платити штраф своєму банку (такий штраф може, | | |наприклад, складати $ 25 кожну операцію повернення грошей — chargeback. | | |Отож не можна не визнати справедливість віднесення американськими банками| | |операцій із картках через Мережа до ризикованим — відповідно які й | | |стягнуті зі таких продавців комісійні встановлюють в півтора-два рази| | |вищими). | | | | | |В наявності очевидна ніша до застосування інших схем оплати в Internet, | | |вільних від перелічених вище недоліків. Такі схеми реалізуються з | | |використанням електронних грошей, які можуть опинитися являти собою як | | |зашифрований і захищений електронної підписом від фальсифікації (але з | | |від копіювання) носій номіналу — інформаційний масив, і записи | | |на рахунках віртуальному банку захищеною доступом. | | | | | |Аспекти, пов’язані з допомогою електронних грошей | | |Реалізація права на конфіденційність | | |Право на конфіденційність купівлі - природне право, яких ми | | |щоразу користуємося, платячи готівкою у книгарні. Ніхто вас при не | | |запитує у своїй, хто ви такий, як ваше прізвище і ви живете. | | |Ніхто не інформує ваш банк у тому, що ви придбали й наскільки. | | |Усвідомлювати і цінувати цього права починаєш, намагаючись купити якусь | | |дрібниця в Internet за карткою. Іншого способу реалізувати декларація про | | |конфіденційність в Internet, крім використання електронних грошей, | | |немає. | | | | | |Мінімізація оподаткування операцій та спрощення бухобліку | | |Просте запитання — якщо фірма, зареєстрована країні, | | |виробляє програмне забезпечення на другий, продає його через компанію -| | |процесор операцій із електронними грошима Internet, зареєстровану у| | |третьої країні, покупцю з четвертої країни, то хто, у країні і | | |які податки платить? У цьому треба пам’ятати, конкретні види | | |електронних грошей можуть визнаватися як офіційної кошти | | |платежу і, дохід у таких грошах нічого очікувати визнаватися в | | |ролі грошового доходу до того часу, поки електронні гроші будуть | | |обміняли за власний кошт реальні. | | | | | |І ще такий цікавий приклад. Компанія — оператор стільникового зв’язку | | |обслуговує безліч клієнтів у своїй країні, щомісяця обробляючи | | |масу які від клієнтів платежів і справно платячи відповідні | | |податки. Почавши використовувати послуги іноземної фірми — процесора операцій| | |з електронними грошима, компанія починає акумулювати платежі своїх | | |клієнтів в електронних грошах на рахунках такий фірми — процесора і з | | |мері необхідності переводить отримані вартість свої рахунки реальних| | |грошах. У цьому, крім спрощення бухобліку (у зв’язку з тим, що ця компанія | | |замість маси клієнтських платежів послуг отримує поодинокі | | |консолідовані платежі, маючи, тим щонайменше, усю інформацію щодо платежів | | |своїм клієнтам від фірми — процесора) компанія має можливість | | |планувати своє оподаткування, цілком законно мінімізуючи його — | | |вона ж може керувати розмірами і періодами таких надходжень від | | |іноземної фірми — процесора. Ці приклади означають, нібито оподаткування| | |таких операцій — непросте питання і майже напевно рішення існує| | |у сфері оподаткування власне операцій, які результатів — | | |отриманих засобів у реальні гроші, придбаних товарів. | | | | | |Контроль за міжнародними грошовими перекладами | | |(валютний контроль) | | |Такий контроль відсутня у багатьох цивілізованих країнах, а | | |інших явно видно тенденція для її лібералізації. Розвиток фінансових | | |операцій на Internet призведе до прискорення цього процесу повної | | |ліквідації такого контролю у крайнього заходу у сфері роздрібних операцій. | | | | | |Грошова емісія контроль з неї | | |Дуже поширені щодо електронних грошей питання — | | |збільшує чи емісія електронних грошей розміри грошової маси країні | | |і чи може така емісія викликати збільшення інфляції. | | | | | |У Бюджетне Управління Конгресу заявило у своїй звіті за червень 1996 | | |р., що випуск електронних грошей приватними компаніями може негативно | | |спричинити здатність Федеральної Резервної Системи контролювати | | |грошовий запас і управляти ним. Такий потенційний ризик і | | |випуску електронних грошей недепозитарными організаціями, які | | |зобов'язані звітувати перед Федеральної Резервної Системою. Проте, як | | |на нас, більшість побоювань навряд чи обґрунтовано і чи пояснюються | | |недостатнім розумінням природи електронних грошей. Оцінюючи | | |потенційні наслідки появи у зверненні електронних грошей, | | |необхідно пам’ятати таке: | | | | | |· Якщо ліквідність електронних грошей, емітованих приватної компанією, не| | |підтримується державою, то побоювання з боку державних | | |органів про стабільності грошової системи геть даремні - не | | |тривожаться американська влада у тому, що валюта який-небудь маленькій | | |банановою республіки раптом з’явиться в них же в спілкуванні й стимулюватиме | | |розміри грошової маси. Понад те, сьогодні вже ясно, що експансія | | |долари на Росію привела немає ослаблення, а посиленню національної валюти | | |і зміцненню грошового звернення. Навпаки, загальна доларизація — | | |результат і показник слабість національної валюти, і нині ми бачимо, | | |що в міру зміцнення рубля долар дедалі більше витісняється з обігу. | | |Тобто., для сильної валюти наявність конкуруючої валюти нічим не загрожує, | | |для слабкої ж є стимулом до її посиленню. | | | | | |· Неправильним є ставлення до електронних грошам, як до конкуруючої | | |альтернативі грошам звичайним. Саме їхнє поява викликано потребою | | |забезпечити підтримку комерційних операцій на Internet там, де | | |використання звичайних грошей незручно або неможливе. Тому стоїть | | |розглядати електронні гроші як доповнення до реальних грошам, або | | |як іще одна інструмент здійснення торгових операцій на Internet, | | |що доповнює картки. | | | | | |· Електронні гроші збільшують масу грошей, але вочевидь | | |збільшують швидкість звернення — але це передусім засіб прискорення| | |і забезпечення операцій там, де використання звичайних грошей або | | |незручно, або взагалі незастосовно. Тому, деяке збільшення інфляції| | |з допомогою прискорення звернення можливо, проте, очевидно, у цілому це | | |процес позитивний, адже не можна визнати за благо стримування інфляції| | |завдяки тому, що коли частина грошової маси може бути використана, так | | |як відомо перебуває «їсти дорогою», а частина операцій не проводиться, оскільки | | |здійснювати їхню, використовуючи існуючі форми грошового звернення, | | |незручно чи взагалі неможливо. | | | | | |Очевидні проблеми з допомогою електронних грошей можуть бути з | | |їх ліквідністю, що у вартістю реальні гроші і з | | |зобов'язаннями, накладываемыми на емітента — аналогічно проблем із | | |використанням цінних паперів. Звідси випливає, що це сфера | | |діяльності потребуватиме регулюванні, можливо аналогічному | | |існуючому над ринком цінних паперів. Оскільки, зазвичай, практика | | |появи нових фінансових інструментів йде попереду, а відповідне | | |регулювання створюється потім, то, мабуть, вдасться уникнути як | | |мінімум локальних катаклізмів, що з злетами і падіннями курсів | | |запущених в господарський оборот електронних грошей. | | | | | |Інтернаціоналізація звернення | | |Однією з основних наслідків появи електронних грошей з’явиться | | |інтернаціоналізація грошового звернення, оскільки електронні гроші | | |забезпечують можливість безперешкодного скоєння міжнародних | | |роздрібних операцій. Нині в Internet з метою таких | | |операцій використовують у основному кредитні карти, що небезпечно як| | |покупців, так продавців. Масштабні зусилля світових карткових | | |платіжних систем щодо забезпечення безпечного використання пластикових | | |карток у Internet (найвідомішим проектом у цій галузі є | | |впровадження стандарту Secure Electronic Transactions — SET) звісно, дадуть | | |свій результат, однак у цьому разі слід зазначити, що притягання| | |за вуха традиційних давно існуючих технологій магнітних карт до | | |Internet явно менш перспективне, ніж розвиток моделей електронних грошей,| | |спочатку орієнтованих використання у Мережі (і, можливо, | | |використовують мікропроцесорні картки для аутентифікації власника | | |електронних грошей і/або зберігання електронних грошей до електронному гаманці| | |картки). | | | | | |Безпека | | |Ще донедавна питання безпеки в Internet виявився досить гострим. Проте | | |зросла комерціалізація використання Internet призвела до того, що | | |провідні компанії - постачальники програмного забезпечення моделей, в | | |частковості Microsoft і Netscape, зосередили свої зусилля утворенні | | |програмного забезпечення, що дозволяє здійснювати безпечні транзакції| | |через Internet, і сьогодні безпечні рішення комерції у Internet вже| | |існують. Стандартним рішенням є використання технології SSL, | | |що базується на криптографическом алгоритмі RSA. | | | | | |Законодавча база | | |Становище різна за кордоном, але загальний висновок — законодавча | | |база практично немає, особливо стосовно міжнародних операцій| | |з електронними грошима, які переважатимуть у Internet, вже | | |сьогодні у здійсненні найпростішої операції купівлі файла з кольорової | | |репродукцією картини продавець і покупець часто виявляються із різних | | |країн. Найбільш розвинена законодавчу базу США, де існує | | |детальний Федеральний Акт «Про електронних грошових перекладах», проте | | |специфіку, пов’язану з допомогою саме електронних грошей, | | |передбачається врахувати в майбутніх змінах і доповнення до цього | | |документа. | | | | | |Електронні гроші й електронна комерція | | |Оцінки поточних обсяги продажів у Internet та його динаміки, наведені | | |Forrester Research, Gartner Group і IDC, показують, що це обсяги в | | |Європі зростуть з $ 1 мільярди на 1997 до $ 67 мільярдів 2002, у світі -| | |з $ 8 мільярдів 1997 до $ 327 мільярдів 2002. Динаміка більш як | | |вражаюча. | | | | | |Однак на цей час електронна комерція в Internet явно | | |стримується тому, що використання електронних від грошей і безпечне| | |використання пластикових карток доки одержало широкого | | |поширення. Здебільшого використовується передача номерів пластикових | | |карток від покупця продавцю, вади такого методу було зазначено| | |вище. До того вельми складно дістати у банку credit card merchant | | |account — рахунок, дозволяє продавцю приймати картки через Internet. | | |У результаті підвищений ризик бізнесу далеко ще не кожен банк | | |погоджується надавати такі послуги. Застосування платіжних схем, | | |використовують електронні гроші замість пластикових карток, і навіть схем| | |безпечного використання пластикових карток дозволить з мінімальними | | |витратами та практично без формальностей ввійти ринку безлічі дрібних| | |продавців. І це приверне й безліч покупців, які вирішуються | | |сьогодні використовувати картки в Internet через цілком виправданих | | |сумнівів щодо безпеки таких операцій. | | | | | |Електронні гроші й пластикові картки | | |У результаті всього вищесказаного електронні гроші обмежать | | |використання пластикових карток в Internet. У даному разі | | |про існування магнітних картках міжнародних платіжних систем — | | |застосування ж мікропроцесорних карток з метою аутентифікації і | | |зберігання електронних грошей однозначно розширюватися. Єдиний | | |доказ використання існуючих пластикових карток в Internet — | | |використання одного (карткового) рахунки й у операцій поза і усередині | | |Internet непереконливий — по-перше, майже в кожного (західного) | | |споживача є кілька, а чи не одна картка, відповідно, з | | |різними рахунками кожної і це здається, нікого незручністю, | | |по-друге, з метою диверсифікації ризиків використання різних рахунків для | | |різних використань цілком виправдана. | | | | | |Електронні гроші й банкомати | | |Електронні гроші використовувати банкомати нетрадиційним | | |способом — щоб одержати готівки без використання пластикових | | |карток. Усередині кожного банкомату розташований звичайний персональний | | |комп'ютер, підключення якого до Internet дозволить власникам | | |електронних грошей обмінювати їх у готівку, користуючись у своїй для | | |здійснення операції дисплеєм і клавіатурою банкомату. | | | | | |Електронні гроші й чеки | | |Електронні гроші зможуть скласти альтернативу чекам, зокрема | | |дорожнім. Схема є простою — у Московському відділенні банку ставиться комп’ютер | | |з доступом в Internet. Будь-який власник електронних грошей, користуючись ним, | | |переводить (надає) банку суму електронних грошах, одержуючи | | |замість суму в готівкових з відрахуванням комісії банку. | | | | | |Електронні гроші й грошові переклади фізичних осіб | | |Так можуть здійснюватись і переклади фізичних осіб. Сума| | |в електронних грошах пересилається в Internet від однієї власника | | |іншому, після її можна отримати готівкових описаними вище | | |способами. | | | | | |Природно, всі вищеописані вище засоби застосування електронних грошей | | |вимагає наявності інфраструктури з обслуговування — пунктів видачі | | |готівкових, продавців, приймаючих такі самі гроші. Проте створення кожного з| | |елементів такий інфраструктури обійдеться значно дешевше від, ніж | | |створення елементів традиційних — пунктів видачі готівки за картках і | | |чекам, емісії і забезпечення захищеності карток і чеків тощо. | | | | | |Деякі платіжні системи в Internet | | |Mondex (internet | | |Mondex — система електронних готівкових, що сполучає властивості традиційних | | |готівки з зручністю електронних платежів. Електронні готівкові | | |може бути завантажені на смарт-карту через комп’ютер, з'єднаний з Інтернет.| | |Карта придатна як для платежів до Мережі, і через | | |автономні приймаючі устрою. | | | | | |CyberCash (internet | | |CyberCash пропонує платіжні рішення кредитних карт, микроплатежей | | |- CyberCoin® Service і (для американських клієнтів) Interactive Billing — | | |інтерактивну систему оплати за рахунками. | | | | | |DigiCash (internet | | |Технологічні рішення платіжної системи цифрових грошей. | | | | | |SFNB (internet | | |Security First Network Bank — справді - перший банк, обслуговуючий | | |клієнтів (американських) лише крізь Internet. | | | | | |First Virtual (internet | | |Платіжна система, обходящаяся без складних систем безпеки, | | |яка використовує електронної пошти на утвердження платіжних транзакцій від | | |клієнтів. | | | | | |Платіжна система Instant! | | |Платіжна Система Instant!, яляется процессинговой системою, що дозволяє | | |клієнтам банків виробляти взаєморозрахунки в on-line через Internet. | | |Платіжна Система складається з: | | |процессинговой підсистеми, обробній операції з віртуальним рахунках | | |клієнтів — і які забезпечують клієнтів інформацією по проведеним операціям; | | | | | |препроцессинговой підсистеми, яка реєструє власників пластикових карток | | |і генеруючої безпечні транзакції за операціями з пластиковими | | |картками передачі в процесинговий центр; | | |CyberMall (електронного магазину), що дозволяє продавцям товарів та послуг| | |повністю автоматично продавати свою продукцію в on-line; | | |програмного інтерфейсу, що реалізовуватиме взаємозв'язок між Платіжної | | |Системою і Автоматизованої Банковій Системою; | | |клірингової підсистемою, реалізує міжбанківські взаєморозрахунки в | | |разі, якщо Платіжна Система використовується спільно кількома | | |банками. | | | | | | | | | | | |Електронні гроші й | | |стратегія виживання для банків | | |Епоха занепаду банківських філій | | |Це гучна для даного параграфа я — не сам придумав, а узяв його | | |з назви статті у одному відомому західному виданні, опублікованій | | |два роки тому. Політика змісту відділень, зі своїми великими витратами та | | |низькою рентабельністю, обов’язково виявиться під загрозою там, де він ще не | | |виявилася. Невеликий американський Mark Twain Bank здобув світове | | |визнання, запровадивши електронні гроші DigiCash. Той самий маленький | | |місцевий банк Cardinal Bankshares і він небагатьом відомий, проте | | |заснований їм SFNB (Security First Network Bank) відомий весь світ | | |як банк, обслуговуючий клієнтів лише крізь Internet. | | | | | |Нову стратегію банківського обслуговування | | |Ключове слово нової банківської стратегії лише одне — «технології», а | | |ключових принципів усього дві і вони взаємопов'язані: | | |· Не клієнт йде до банку, а банк йде до клієнта, непросто залучення | | |клієнтів до банку, а доставка банківських послуг CSFB безпосередньо клієнтам | | |через електронні канали доставки — Banking Delivery Channels | | |· Постійне створення умов та надання клієнтам нових видів електронних | | |банківських послуг CSFB відповідно до новими технологічними можливостями. | | | | | |Відповідно до цими принципами у майбутньому щоб одержати | | |масових послуг клієнти ні приходити до банку взагалі - вони можуть | | |користуватися банківськими послугами, пов’язані з відкриттям рахунки, | | |перекладом коштів, оплатою товарів та послуг безпосередньо з дому, офісу| | |чи магазину, використовуючи при цьому комп’ютер чи термінал прийому | | |пластикових карток, а готівкові отримувати в банкоматі. Вищезгаданий | | |американський Security First Network Bank не має офісу для | | |обслуговування клієнтів, щорічно демонструючи у своїй вражаюче зростання | | |їхньої кількості. Економлячи на витратах, він пропонує дуже конкурентоспроможні | | |умови обслуговування. Процес реорганізації банківської інфраструктури вже| | |почався. Хто не встигне, той запізниться. |.