Кредитна система РФ

Введение

3.

Глава 1. Поняття і історичне розвиток кредитної системи Російської Федерації. 4.

1.1. Поняття кредитної системи. 4.

1.2. Історичний розвиток кредитної системи Росії. 5.

Глава 2. Сучасна кредитна система РФ. 16.

2.1. Центральний Банк РФ (Банк Росії). 16.

2.2. Банківська система РФ. 18.

Комерційні банки. 18.

Ощадний банк Росії. 21.

Іпотечні банки. 24.

2.3 Парабанковская система РФ. 26.

Кредитні спілки. 26.

Інвестиційні фонди. 29.

Недержавні пенсійні фонди. 32.

Глава 3. Перспективи розвитку кредитної системи Росії. 34.

Заключение

40.

Литература

: 41.

За 10 років корінного реформування суспільно-економічного ладу в нашій країні було створено трирівнева кредитна система ринкового типа.

У той самий час процес становлення кредитної системи виявив певні недоліки. Вони набрали порушеннях переважають у всіх ланках: продовжують утворюватися і існувати дрібні установи (банки, страхові компанії, інвестиційні фонди), які через слабкої фінансової бази що неспроможні справлятися до потреб клієнтів; комерційних банків і інші установи переважно проводять короткострокові кредитні операції, недостатньо інвестуючи свої гроші в промисловість та інші отрасли.

Багато новостворені кредитно-фінансові інститути, страхові компанії та інвестиційні фонди займаються невластивою їм діяльністю: приваблюють внески населення, виконуючи функції комерційних і ощадних банків. Ряд інвестиційних фондів, фінансових компаній, і банків побудували своєї діяльності не так на справжньої комерційній основі, а за принципом піраміди, що викликало хвилю банкрутств у 1993;1994 рр. Крім того, високі ставки короткострокові кредити ведуть до необґрунтованого зростанню прибутків, які у наступному конвертуються в іноземної валюти, що знецінює карбованець і до посиленню інфляції. Тож багато хто боку діяльності банківської системи Російської Федерації потребують подальшому совершенствовании.

Ця робота присвячена з’ясовуванню і розгляду проблем розвитку кредитної системы.

Глава 1. Поняття і історичне розвиток кредитної системи Російської Федерации.

1.1. Поняття кредитної системы.

У російської нафти й зарубіжної літератури немає єдиної думки щодо поняття «кредитна система»:

Кредитна система — це сукупність різних кредитно-фінансових інститутів, діючих над ринком позичкових капіталів і здійснюють акумуляцію і мобілізації грошового капіталу (Є. Ф. Жуков).

Кредитна система — це сукупність банків та інших кредитних організацій, здійснюють кредитні відносини (П. І. Вахрин).

Кредитна система — 1) сукупність кредитних відносин, форм і методів кредитування (функціональна форма); 2) сукупність кредитнофінансових установ, які акумулюють вільні кошти й які надають в позичку (інституціональна форма) (У. І. Колесников).

Кредитна система — (у сенсі) сукупність кредитних відносин, форм і методів кредиту, що у рамках тій чи іншій соціально-економічної формації; (у вузькому значенні) сукупність банків та інших кредитно-фінансових установ, здійснюють мобілізацію вільних грошових капіталів і доходів населення і подання їх у позичку (Л. М. Максимова).

1.2. Історичний розвиток кредитної системи России.

Створенню сучасної кредитної системи Російської Федерації передував тривалий історичний період, який визначався соціальноекономічними умовами розвитку нашого страны.

Історія кредитної системи пройшла кілька етапів формування. До 1917 р. наша кредитна система розвивалася по капіталістичним законам, що відбивали відповідну соціально-економічну формацію. По структурі, функцій і операціям вона наближалася до моделі кредитної системи провідних капіталістичних країн на той час. У Російській імперії існувала триярусна кредитна система, що складалася з наступних звеньев.

Структура кредитної системи Російської імперії до 1917 г.

I. Державний банк;

II. Банківський сектор, поданий у основному комерційними і ощадними банками.

III. Спеціалізовані кредитні інститути (страхові компанії, кредитні товариства др.).

На відміну від країн у Росії розвинулися переважно два ярусу: Державний банк і приватний банківський сектор. Третій ярус був розвинений порівняно слабко, що пояснювалося низьким рівнем ринків капіталів та обігу цінних паперів. Тоді у Росії мало було установ, що спеціалізуються з операціях із цінними паперами, які ринок був лише трьома фондовими біржами. Тому аккумуляционно-мобилизационные функції над ринком капіталів виконували в основному комерційні банки.

У перші місяці після революції 1917 р. було проведено націоналізація всіх кредитних інститутів (банків та страхових компаній), з урахуванням Держбанку створили Народний банк. Розпочата на початку 1918 р. громадянської війни по суті ліквідувала кредитну систему, позаяк у умовах відсутності товарно-грошових відносин кредит втратив свою значення. Це підтверджує факт злиття Народного банки з Наркомфином (міністерство фінансів). Єдиним джерелом доходів у країні стала емісія про грошових знаків, що викликало натуралізації господарських взаємин держави і обмежувало сферу товарно-грошових відносин. На початку 20-х нова економічна політика обумовила відновлення кредитної системи, але у досить усіченою формі. Було створено Держбанк, стали функціонувати акціонерні і кооперативні комерційних банків. До 1925 р. була відновлено кредитна система, структура якої виглядала наступним образом.

Структура кредитної системи СРСР 1925 г.

I. Державний банк;

II. Банківський сектор:

. акціонерні банки (Промбанк, Электробанк, Зовнішторгбанк, Юго;

Східний банк, Далекосхідний банк, Середньоазіатський банк);

. кооперативні банки (Всекомбанк, Украинбанк);

. комунальні банки (Цекомбанк і місцеві комунальні банки);

. Центральний сельхозбанк, республіканські сельхозбанки;

III. Спеціалізовані і кредитно-фінансові учреждения:

. суспільства сільськогосподарського кредита;

. суспільства взаємного кредита;

. ощадні кассы;

. кредитна кооперация.

Структура кредитної системи було представлено трьома ярусами і висловлювала нові соціально-економічні відносини, сформовані країни до початку 1930;х. Особливість нової кредитної системи в тому, що більшість її ланок була державної власністю, потім йшли кооперативна та незначна — капіталістична (переважно з товариствами взаємного кредиту). У цьому кредитна систему було представлена переважно галузевими і спеціалізованими банками і суспільства по кредитованию.

У новій структурі кредитної системи були відсутні страхові компанії і бюджетні установи, займалися операціями із цінними паперами. Це обумовлювалось створенням державної страхової компанії та її виведенням з кредитної системи, і навіть дуже обмеженим ринком цінних паперів як обороту акцій між різними державними организациями-акционерами. Таким чином, акумуляція і мобілізація грошових ресурсів практично здійснювалася банками у межах державної собственности.

У наступні роки кредитна система зазнала подальші зміни під впливом кредитної реформи 1930;х, коли було ліквідовано всі види власності, крім державної. Кредитна систему було перетворено на одноярусную, чи однозвенную систему, висловлюючи соціальноекономічні потреби на той час, пов’язані з здійсненням планів індустріалізації і колективізації. Кредитна система початку функціонувати у рамках командно-адміністративної системи управління економікою й участі було представлено лише трьома банками, ощадними касами і двома страховими организациями.

Структура кредитної системи СССР.

. Державний банк;

. Стройбанк;

. Банк для зовнішньої торговли;

. Система ощадних банков;

. Госстрах і Ингосстрах.

У результаті реорганізації Державний банк, крім емісійною і расчетно-кассовой діяльності, взяв він надання короткострокових кредитів промисловості, транспорту, зв’язку й інших галузях господарства, і навіть довгострокових кредитів сільському хозяйству.

Другий банк країни — Стройбанк зосередив своєї діяльності на наданні довгострокових кредитів й фінансуванні капіталовкладень в різних галузях господарства, кроєм сільського хозяйства.

Банк для зовнішньої торгівлі займався кредитуванням зовнішньої торгівлі, міжнародними розрахунками, і навіть операціями з іноземною валютою, золотом і дорогоцінними металлами.

Система ощадних кас обслуговувала суспільство шляхом залучення грошових заощаджень, оплати послуг та її реалізації виграшних державних займов.

Госстрах монополізував страхові операції юридичних і фізичних осіб у країні, Інгосстрах здійснював операції з іноземному страхуванню (страхування майна іноземців, радянського майна за кордоном, експортно-імпортні вантажі, транспортні средства).

Усі акумульовані кошти зазначених організацій створювали так званий позичковий фонд країни, який потім розподілявся і перерозподілявся як кредитів на різні сфери хозяйства.

Тривале командно-административное функціонування кредитної системи показало її слабку ефективність, надто за умов загострення фінансово-економічних негараздів у країні до початку 80-х. Кредит по суті перестав зайняти позицію активного інструменти впливу на наукововідновлення економіки. Більшість кредитів виконувала роль другого бюджету, оскільки кредити не поверталися підприємствами. У результаті чимало кредитів списувалися чи йшов процес перекридитования підприємств. Особливо це стосується до великого кількості плановозбиткових підприємств і сільського господарства. Відсоток за кредит залишався на досить низький рівень, що ні стимулювало до взаємної ефективності ні банки, ні підприємства. Усе це порушувало головну сутність кредиту — плату за кредит та її возвратность.

Тож у середині 1980;х років у зв’язки й з реорганізацією управління економікою було проведено банківська реформа, яка конкретизувалася у створенні великих галузевих спеціалізованих банков.

Структура кредитної системи СРСР середині 1980;х годов.

. Державний банк (Держбанк СССР);

. Промышленно-строительный банк (Промстройбанк);

. Агропромисловий банк (Агропромбанк СССР);

. Банк житлово-комунального господарства і «соціального развития.

(Жилсоцбанк СССР);

. Банк трудових заощаджень і кредитування населення (Ощадний банк СССР);

. Банк зовнішньоекономічної діяльності СССР.

Особливість цієї реорганізації в тому, що галузевим спеціалізованим банкам надавалося право як короткострокового, і довгострокового кредитування. Значні кредитні ресурси з Держбанку були віддані спеціалізованим банкам. Державний банк зберіг у себе емісійну, розрахункову, контролюючу, функції, і навіть кредитування невиробничій сфери. Система ощадних кас перетворилася на єдиний Ощадний банк з численними філіями і отделениями.

Основне завдання реорганізації банківської системи полягала в проведенню прогресивної кредитної політики, підвищення ефективності всієї кредитної системи. Проте, засвідчує подальша практика, така реорганізація мала переважно негативний, ніж позитивний характер, оскільки монополія трьох банків (Держбанку, Стройбанка, Зовнішекономбанку) по суті замінили монополією новостворених, реорганізованих, спеціалізованих банков.

Центральна, одноярусная структура банківської системи закріплювала сфери впливу банків по відомчому принципу. Підприємства, як раніше, закріплювалися за банками не мали права вибору отриманні кредитних ресурсів. Різко зросли витрати звернення банків зв’язку зі збільшенням банківського апарату, зростанням його заробітної плати організованих расходов.

Держбанк займався лише до розподілу ресурсів на верхньому рівні, не маючи змоги впливати виконання кредитних планів. Кожен банк реалізував самостійні кредитні плани, використовуючи адміністративні методи управління. Так, розподіляли свої фінансові ресурси на вертикалі між своїми установами, не звертаючи увагу вигідність приміщення коштів, і здійснювали просте фінансове обслуговування може й субсидування предприятий.

Монопольне становище спецбанков і централізоване закріплення ресурсів не дозволяло вести торгівлю грошима або створювати грошові ринки. З іншого боку, банки стали вводити штучні побори з підприємств і за звичайні банківські послуги. Внаслідок цього кредитні і грошові ресурси продовжували виконувати пасивну роль і могли раціонально впливати перебіг економічного развития.

Як позитивних заходів банківської реорганізації 1987 р. можна назвати впорядкування безготівкових розрахунків, припинення кредитування збитків, надпланових запасів товарно-матеріальних цінностей, і навіть видачі кредитів на заповнення втрачених власних оборотних засобів, призупинення вилучення зайвих кредитних коштів з господарського обігу субстандартні та заміну їх своїми власними ресурсами підприємств. У цих заходів були высвобождены кредитні ресурси у сумі понад 75 млрд. крб. Але такі позитивних заходів істотно нівелювалися негативними наслідками банківської реформы.

Як у відповідь негативні наслідки банківської реформи, у 1988;1989 рр. стали створюватися комерційні фірми та кооперативні банки здебільшого базі грошових накопичень різних галузей промисловості. Протягом першого періоду 1988;1989 рр. було створено близько 150 комерційних і кооперативних банків. Почала вимальовуватися нова двох’ярусна структура банківської системи: Держбанк й окремі спеціалізовані банки — перший ярус, комерційні фірми та кооперативні банки — другий ярус.

У 1990 р. у зв’язку з оголошенням урядом програми початку ринку стала очевидною, що банківсько системо потребує подальшої реорганізації. Зокрема, в урядової програмі відзначалася необхідність створення ефективної двоярусною банківської системи, що з Державного банку і численних комерційних банків, в що їх перетворені також новоутворені 1987 р. спеціалізовані банки.

Поруч із цієї програмою виконавчі і законопроектний країни розглядали альтернативну програму початку ринку — «500 днів », яка пропонувала створити трехъярусную банківську систему, яка крім Держбанку і численних комерційних банків доповнювалася мережею спеціалізованих кредитно-фінансових установ у особі страхових компаній, земельних банків, інвестиційних фондів, кредитних товариств, пенсійних фондів, брокерських і лізингових компаній. Програма «500 днів «розширювала кількість майбутніх суб'єктів ринку капіталу з допомогою перспективного створення спеціалізованих кредитних установ, проте за суті неправильно підмінювала поняття «кредитна система «поняттям «банківсько системо ». Перше поняття ширше, ніж друге, яке лише банками. З іншого боку, у програмі залишалося поняття «позичкового фонду », тоді як і умовах ринку необхідна його заміна на «ринок капіталу » .

Концепція структури нової кредитної системи практично цілком перейшов у програму союзного уряду «основні напрями розвитку народного господарства і початку ринку », прийняту восени 1990 р. Верховним Радою СРСР. Але тут було допущено професійна помилка, оскільки під банківської системою, власне, передбачалося створення нової кредитної системы.

Наприкінці 1990 р. Верховною Радою СРСР прийнятий Закон «Закон про Держбанку та надійної банківської діяльності «, що остаточно встановлював двох’ярусну банківську систему як за Центральний банк (Держбанку), Ощадного банку і численних комерційних банків. За цим законом комерційних банків отримали самостійний статус і в області залучення вкладів та кредитної політики, і навіть щодо відсоткові ставки. З іншого боку, їм було дано права здійснювати валютні операції у основі ліцензій, виданих Центральним банком.

Закон 1990 р. змінив функціональну діяльність Держбанку: крім емісійною, розрахункової функції, він став контролювати діяльність комерційних банків через встановлення їм обов’язкових норм резервів і зберігання їх у рахунках за Центральний банк. Ухвалення закону 1990 р. сприяло створенню широкої мережі комерційних банків у всіх регіонах страны.

Спеціалізовані банки були перетворилися на комерційних банків. Вже 1988;1989 рр. почали з’являтися окремі спеціалізовані кредитнофінансові інститути. Як альтернативу двом державним страховим установам — Госстраху і Ингосстраху створили на комерційній основі страхові компанії «Центрорезерв », «Дальросс », «Аско «і др.

Одночасно було створено кілька інвестиційних компаній, і банків. До 1990 р., тобто. на момент прийняття «закону про і банківської діяльності «, країни починає складатися триярусна кредитна система. Наприкінці 1991 р. у зв’язку з освітою Російської Федерації як самостійної держави формується нову структуру кредитної системи, що складається з таких трьох ярусов.

Структура кредитної системи Російської Федерації наприкінці 1992 г.

I. Центральний банк РФ;

II. Банківська система:

. комерційні банки;

. ощадний банк РФ;

III. Спеціалізовані небанківські кредитні институты:

. страхові компании;

. інвестиційні фонды;

. прочие.

Нинішня структура кредитної системи РФ наближається до моделі кредитної системи промислово розвинутих країн. Але річ у цьому, що слабким ланкою нової кредитної системи є третій ярус. Він представлений переважно страхові компанії, а розвитку інших типів спеціалізованих кредитних інститутів потрібно повноцінне функціонування ринку та її другого елемента — ринку цінних паперів. Створення останнього в умовах щодо широкої приватизації державної власності. Саме ця має стимулювати розвиток третього ярусу кредитної системы.

Нова банківсько системо поки розвивається складно і суперечливо. До початку 1992 р. до діяло 1414 комерційних банків, їх 767 створено з урахуванням колишніх спеціалізованих банків та 646 знову утворені. Сумарний складовою фонд становив 76,1 млрд. крб. Проте основним недоліком нової банківської системи є велика кількість дрібних банків — 1037, чи 73% від загальної кількості банків, зі статутним фондом від 5 до 25 млн. крб., в нас саме банків зі статутним фондом понад 200 млн. крб. налічувалося 24, чи 2% їхньої спільної количества.

Тому дрібні комерційних банків було неможливо ефектно організувати обслуговування клієнтів — і гарантувати схоронність їхніх вкладів. З іншого боку, характерними негативними сторонами всієї банківської системи є нестача кваліфікованих кадрів; слабка матеріально-технічна база для; відсутність конкуренції; недоступність послуг для низки клієнтів через високого рівня відсотка. 1993;1994 роки характеризувалися подальшим зростанням кількості комерційних банків та інших кредитно-фінансових інститутів, що обумовлено розширенням масштабів приватизації, розвитком ринку цінних паперів, подальшим просуванням ринкових реформ.

Наприкінці 1994 р. у Росії діяло близько 2400 комерційних банків, більш 2 тис. страхових компаній, дуже багато інвестиційних фондів (компаній), одночасно стали створюватися іпотечні банки, недержавні пенсійні фонди, финансово-строительные компанії, приватні ощадні банки й інших кредитних учреждений.

У найгіршому разі 1994 р. структура кредитної системи Росії значно відрізняється від 1991 — 1992 гг.

Структура кредитної системи Російської Федерації наприкінці 1994 г.

I. Центральний банк;

II. Банківська система:

. комерційні банки;

. ощадні банки;

. іпотечні банки;

III. Спеціалізовані небанківські кредитно-фінансові институты:

. страхові компании;

. інвестиційні фонды;

. пенсійні фонды;

. финансово-строительные компании;

. прочие.

Нова структура кредитної системи стала більшою мірою відбивати потреби ринкового господарства і більше пристосовуватися до процесу нових економічних реформ.

Глава 2. Сучасна кредитна система РФ.

2.1. Центральний Банк РФ (Банк России).

Банк Росії є юридичною особою — некомерційної організацією в формі державної корпорации.

Виходячи з цього, Банк Росії наділений обов’язками, виконання яких необхідне досягнення мети суспільства. Повноваження Банку Росії закріплені переважно у Федеральному законі «Про Центральному банку РФ (Банку Росії)», а також у законах «Про некомерційних організаціях», «Про банки і банківську діяльність», «Про неспроможності (банкрутство) кредитних организаций».

Насамперед Банк Росії є органом фінансової влади, сутність якої у цьому, що він разом із урядом розробляє і здійснює грошово-кредитної політики. На частини його реалізації Банк Росії може використовувати відсоткові ставки за власними операціям, нормативи обов’язкових резервів комерційних банків, кількісне обмеження зростання грошової є і т. буд. Також може використовувати непрямі методи на інших учасників банківської системи, в частковості, рівень її відсоткові ставки має впливати до рівня відсоткові ставки, нормативи обов’язкових резервів і рефінансування — на об'єми та структуру операцій комерційних банків. Особливо слід сказати про те функціях Банку Росії, які закон закріпив його у сфері банківської кредитної діяльності. Вони повинні проводити державної реєстрації і ліцензування кредитних організацій, і навіть організацій, котрі займаються їх аудитом, встановлювати проведення банківських операцій, бухгалтерського облік і звітність, з допомогою організовуваній їм системи рефінансування втілювати кредитора «останньої інстанції» для комерційних організацій, нагляду право їх деятельностью.

Для підготовки аналітичних і прогнозних матеріалів ЦБ наділений повноваженнями вимагати і реально отримувати необхідну інформацію, статистичні дані й інші що така матеріали як в кредитних організацій, і у Федеральних органів власти.

Банк Росії - владний орган, що виявляється у його повноваження, а й у його самостійність і незалежність від державних органів. Світовий досвід свідчить: грошова одиниця країни тим сталіший, чим більшою самостійністю має ЦБ.

Закон про Банку Росії прямо підкреслює його незалежність приделах повноважень, наданих йому Конституцією та Федеральними законами: йому заборонено кредитувати Федеральний бюджет (крім випадків, коли такий можливість прямо передбачена законом про Федеральному бюджеті) і бюджети РФ.

Крім розробки й реалізації кредитно-грошової політики Банк має повноваженнями ще у двох найважливіших областях: якого є наглядовим органом для всієї банківської системи і органом, визначальним розвиток системи розрахунком в РФ.

Для наглядової функції Банк Росії право встановлювати конкретні параметри обов’язкових нормативів, які забезпечують стабільність банківської системы.

Діяльність щодо забезпечення безперебійної роботи систем розрахунків включає кілька елементів: організацію готівково-грошового звернення, встановлення стандартів, і правил здійснення безготівкових розрахунків, ліцензування системи расчетов.

Також закон закріплює за Банком Росії монопольне право здійснювати емісію готівки, організовувати їх обращение.

Слід згадати і такий функції Банку Росії виглядала як нормотворча діяльність. Коло питань, якими можливо видання нормативних актів, обмежений загальної компетенцією Банку Росії. З іншого боку встановлюється їх обов’язковість для федеральних органів структурі державної влади, органів влади суб'єктів РФ, органів місцевого самоврядування і зміст усіх юридичних та фізичних лиц.

Нормативні акти мають бути підписані Головою Банку Росії чи його заступник. І потім публікації у офіційному виданні Банку Росії («Віснику Банку Росії «) набирає чинності, крім випадків, коли Рада директорів Банку Росії прийме рішення про інше дати вступления.

2.2. Банківська система РФ.

Комерційні банки.

Комерційний банк — це підприємство, організуюче рух позичкового капіталу для одержання прибутку (Максимова Л. М.).

Комерційні банки є банки, що здійснюють кредитування промислових, торгових оборотів і інших підприємств переважно по їхній рахунок грошових капіталів, які отримують у вигляді внесків (Жуков Є. Ф.).

У сучасному ринкової економіки, у механізмі функціонування кредитної системи комерційних банків відведена величезна роль.

Характерною ознакою комерційних банків і те, що його метою їхньої діяльності є отримання прибутку (у цьому полягає їх «комерційний інтерес» у системі ринкових отношений).

У РФ створення і функціонування комерційних банків грунтуються на Законі РФ «Про банки та надійної банківської діяльності». Відповідно до цим законом банки у Росії діють як універсальні кредитні організації, що здійснюють широке коло операцій на фінансовому рынке:

. надання різних за видам й терміни кредитов;

. покупка-продажа і збереження цінних паперів, іноземної валюты;

. залучення коштів у вклады;

. здійснення расчетов;

. видача гарантій, поручительств та інших зобов’язань за третіх лиц;

. посередницькі й довірливі операції, і т. п.

Російська система комерційних банків від свого зародження містить у собі проблеми. Спочатку наші банки були працювати в умовах високої інфляції, коли дешеві гроші у вигляді пільгових централізованих кредитів і щодо недорогі міжбанківські кредити були доступні багатьом. Ставки по карбованцевих депозитах населення Криму і юридичних були явно нижче темпів інфляції. У разі високої інфляції заборгованість рублях швидко знецінювалася. Усе це дозволяло банкам отримувати високий прибуток на операції з іноземною валютою і кредитуванні торгово-посередницької діяльності. З приходом 1994;го року фінансову стабілізацію інфляційні доходи банкам замінила висока дохідність державних цінних бумаг.

Одержуючи в такий спосіб прибуток, банки заклали «бомбу» під фінансову систему РФ до 1998 року. Через коливань на фінансові ринки багато банків випало певні труднощі. Передусім це збитки, які в 23% банків викликали зменшення доходів. Більшість отриманих збитків спричинило негативною переоцінкою державних цінних паперів і валютної складової балансів. Також спостерігалися проблеми з платоспроможністю — картотека на корсчете або погашені під час МБК.

У найгіршому разі 1998 року частка проблемних банків збільшилася, хоча багато хто банки відновили свою платоспроможність. Це було пов’язано насамперед із тим, що виниклі проблеми ще не встигли відразу ж потрапити позначитися в балансах банків (негативний капітал та зниження капіталу). У банків з’явилася нова проблема — відсутність зростання залишків на розрахункових счетах.

У період із 01.09.98 р. по 01.01.99 р., попри значне кількість проблемних банків, наявність картотеки і прострочених МБК зменшилась у 2 разу, сумарні ліквідні активи зросли вчетверо, т. е. йшов процес розшарування на банки з надлишкової ліквідністю і неплатоспроможні банки.

У першому півріччі 1999 р. намітилося певне поліпшення стану банків. Хоча рік кількість стабільних банків скоротилася з 92 до 72%, і кількість проблемних збільшилася більш ніж вдвічі, тим щонайменше по питомій вазі, займаному стабільними банками, можна казати про майже повному відновленні докризового рівня. У цьому збереглася головна проблема — скорочення ресурсної бази на вигляді розрахункових счетов.

Криза 1998 року був неминучою необхідністю. Завдяки йому ми надійність выживших банків зміцнилася, навчені гірким досвідом банкіри тепер воліють мати велику ліквідність в ущербність дохідності. Обсяг ліквідних активів як і рублях і у валюті протягом року виріс більш як усемеро, і дохідність операцій поки дозволяє банкам бути відносними прибутковими. Значно змінилася структура зобов’язань, у яких частка вкладів скоротилася із 23-ї до 13%, а частка рахунків, а частка рахунків зросла з 26 до 35%, у своїй загальний обсяг залучених ресурсів виріс у 2,2 разу, хоча це зовсім такий рівень, необхідний російським комерційним банкам. Як бачимо банки намагаються вирішити свої найперші існують, та зайняти своє достойне місце економіки России.

Ощадний банк России.

Ощадбанк Росії - найбільший комерційний банк страны.

Основний стратегією Банку поведінки над ринком є безумовне виконання своїх зобов’язань перед вкладниками і неприпинення на будь-який день виконання банківських операций.

Для захисту національних інтересів своїм клієнтам від негативних коливань ринку Банк цілеспрямовано працює над удосконаленням структури вкладів. У 1998 р. Ощадбанком Росії вводилися нові вклади з фіксованим терміном збереження і відсотковою ставкою в, незмінною за установлений термін. У такі вклади переважають у структурі вкладів Банка.

Особливе в структурі вкладів група соціально-орієнтованих вкладів, й у першу чергу пенсійних, відсоткові ставки з яких перебігу року підтримувалися лише на рівні, перевищує ставки по основному депозитів приватних лиц.

Будучи найбільшим банком роботи з населенням, Ощадбанк Росії бере активну участь у реалізації державних программ.

Відповідно до рішенням Уряди Російської Федерації філії Ощадбанку Росії виробляють виплату попередньої компенсації вкладів громадян із 1920 р. народження включно. На початок 1999 р. загальна сума виплаченої громадянам попередньої компенсації становила 6,77 млрд. рублей.

Для громадян, яким потрібно було попередньої компенсації вкладів у Ощадбанку Росії діє спеціальний вид вкладу — «Компенсаційний», по якому встановлено підвищена відсоткова ставка.

З допомогою Ощадбанку Росії здійснюється реалізація президентської програми «Державні житлові сертифікати», спрямованої на дозвіл житлової проблеми військовослужбовців, звільнених в запас. У межах програмних засобів філіями Банку було відкрито 7,5 тис. цільових рахунків власникам ГЖС представлене субсидій на 1 млрд. рублів. Філіями Ощадбанку Росії сприйняли власникам ГЖС і оплачено 5,9 тис. договорів купли-продажи житла, загальна сума субсидій, якими становила 830,8 млн. рублей.

Безперебійна робота Ощадбанку Росії у період кризи сприяла стабілізації на внутрішньому валютному ринку. Попри ажіотажний попит на готівкову валюту і відтік валютних вкладів після серпневого кризи, Банк навіть у найважчі дні не припиняв здійснення валютно-обмінних операцій із населенням. Цьому сприяла створена Ощадбанком Росії мережу банкнотних центрів, співробітництва з найбільшими банками-нерезидентами і чітка організаційну роботу филиалов.

Останніми роками Банк помітно просунувся російському ринку пластикових карток й у час займає одне з перших місць. Робота на зазначеному ринку розвивається за двом основним напрямам — випуск і обслуговування міжнародних стандартів і російських платіжних систем.

З розвитком і лібералізації ринку дорогоцінних металів Ощадбанк Росії нарощує свою присутність на цьому рынке.

У найбільших районах золотовидобутку РФ Ощадбанк Росії організував комплексне обслуговування золотодобувних підприємств, у тому числі предсезонное кредитування недропользователей і проведення операцій купівліпродажу золота на первинному ринку дорогоцінних металлов.

Розширюються операції з дорогоцінними металами і населення (реалізація золота в мірних зливках). Ощадбанк Росії перший із російських банків з кінця січня 1999 р. поруч із продажем золота населенню розпочав купівлю в фізичних осіб мірних злитків із дорогоцінних металів, що додало цих операцій характер завершеного цикла.

Банк надає повний спектр кредитних послуг і дає широкий вибір режимів кредитування: кредитні лінії, вексельні кредити, овердрафтные кредити, кредитування імпортно-експортних операцій, предэкспортной фінансування, відкриття акредитивів, і навіть надання різних видів банківських гарантій, зокрема тендерних і таможенных.

З урахуванням переходу обслуговування до банку значної частини корпоративних клієнтів, орієнтованих зовнішній ринок, розвивається кореспондентська мережу Ощадбанку Росії. Банком підтримуються кореспондентські відносини з 270 зарубіжними банками, їх у 40 банках відкриті кореспондентські рахунки в іноземній валюті. Серед основних кореспондентів Ощадбанку Росії провідні банки США, Західної Європи і сподівалися Японии.

Для їх проведення для доручень клієнтів Банку у міністерствах закордонних валютах, мають обмежений ходіння біля Росії, відкрили мультивалютный рахунок, дозволяє проводити розрахунки в 29 іноземних валютах.

Свідченням зростаючого авторитету Ощадбанку Росії взаємопов'язані як фінансового партнера є постійно збільшення кількості російських комерційних банків, відкривають «Лоро» рахунки Ощадбанку России.

Сьогодні можна сказати, що Ощадбанк Росії напередодні нового тисячоліття впевнено прозирає прийдешнє і, займаючи провідні позиції позиції з російської банківську систему, бере участь у формуванні основ економічного відродження Росії, забезпечує захист фінансових інтересів своїх клиентов.

Іпотечні банки.

Іпотечні банки — банки, які спеціалізуються на наданні довгострокових позичок під заставу нерухомості - землі і будівель (Носкова І. Я.).

На початку сучасності Росія широку мережу іпотечних банків. Сформувався прогресивний вторинний ринок цінних паперів, забезпечених закладними на нерухоме имущество.

Розвиток системи іпотечного кредитування під заставу нерухомого майна, і, передусім землі, було припинено у жовтні 1917 року. Радянська влада, ліквідувавши приватну власність, в т. год. і землю, практично усунули основу іпотечного кредитования.

Нині з недостатнім розвитком приватних форм власності почалося відродження іпотеки. Багато великих містах (Санкт-Петербург, Новосибірськ, Самара) створено перші іпотечні банки. Процес їх становлення складний і суперечливий. Це з складної економічної ситуацією в країні - дефіцит ресурсів довгострокового характеру, високих темпів інфляції і відсоткові ставки, які роблять довгострокові кредити практично неприпустимими переважній частині населення. Відсутність законодавства по іпотеки, недосконалість системи реєстрації заставних, вилучення майна у несумлінних платників також стримує розвиток операцій із надання іпотечних кредитів на России.

Таким кроком розвиватись іпотеці російському ринку було створення в 1993 року Асоціації іпотечних банків, засновниками якої виступили 16 фірм, 9 їх — іпотечні банки. Мета Асоціації - лобіювання, підтримка законів про іпотеки, преференція банків, які займаються іпотечним кредитованием.

Іпотечні банки є важливою структурою у сфері рішення житлової проблеми. Ставлення Центробанку і Уряди Росії аж надто багато важить у розвиток іпотечного бізнесу в нас у країні. Тому Асоціації - допомогти державному рівні сформувати «полі», у якому міг би працювати іпотечні банки, розвиваючи довгострокове іпотечне кредитование.

Відродження іпотеки у Росії спричинив низку нових проблем, зокрема жодну з основних в іпотеки — оцінку недвижимости.

Поступово іпотечний кредит завойовує російський ринок та стає однією з видів банківської деятельности.

Теоретична можливість іпотечного кредитування у Росії стало обговорюватися після прийняття закону СРСР «Про власність». Набувши чинності з 1992 року закон «Про заставу» зробив таку кредитування ще трохи більше реальним. А до того часу належить і перші спроби створення законопроекту про іпотеки. 19 липня 1995 року Державна Дума прийняла закон «Про іпотеки», проте більше парламент до цієї проблеми не возвращался.

26 лютого 1996 року вийшов закон Президента РФ «Про додаткові заходи в розвитку іпотечного кредитования».

За оцінками спеціалістів, обсяг іпотечних кредитів, виданих усіма банками Росії, вбирається у 100 млн. доларів, що становить частки відсотків від вартості нерухомості России.

Нині іпотечне кредитування, наприклад, житла, здійснюють кілька іпотечних і численних комерційних банків, і навіть деякі муніципальні органи. З 1994 року низку банків розпочав практичному кредитування придбання житла населения.

При розвитку іпотечного кредиту на Росії велике значення мають джерела ресурсів іпотечних банків. Такими джерелами можуть бути заощадження населення, вільні кошти юридичних, а також вторинний ринок цінних паперів. Покладаються великі сподівання засноване державою Федеральне агентство іпотечного кредитування, які мають зіграти значної ролі у створенні й запуску вторинного ринку іпотечних кредитів, залучення довгострокових ресурсів для рефінансування банків-кредиторів. Аналогічні агентства створюються й у регіонах для реалізації регіональних іпотечних програм. До нинішнього часу, вже майже 30 суб'єктів РФ розпочато реалізацію власних регіональних іпотечних программ.

Серед регіонів, які тією чи іншого формі почали впроваджувати в собі іпотечне житлове кредитування можна назвати Удмуртію, Білгородську область, міста Санкт-Петербург, Оренбург, Калінінград, Вологду, Самари, Ульянівськ, Брянськ, Іваново, Волгоград, Єкатеринбург, Тюмень, Тольятті, Володимир, Барнаул, Челябінськ, Новосибірськ, Якутск. 1].

2.3 Парабанковская система РФ.

Кредитні союзы.

Кредитні спілки набули поширення після кризи 1929 — 1932 рр. і були надзвичайно ефективною і стійкою формою фінансової самоорганізації населення, тій частині, яка живе переважно на трудові доходи. Кредитні спілки стали невід'ємною частиною фінансової системи, доповнювала банківську систему, взяли він функцію обслуговування фінансів домашнього господарства і тим самим доповнили банківську систему. По соціально-економічної природі Кредитну спілку є споживчий кооператив, члени якого об'єднують свої заощадження до загального фонду, із чого вони забезпечують себе дешевим і легко доступним кредитом.

Для вступу до кооператив необхідно ухвалити пай, що дає право отримувати кредит та інші фінансові послуги від кредитної спілки, і навіть брати участь у управлінні, що виходячи з кооперативного принципу «одна людина — вони одностайно». Діяльність кредитної спілки не спрямовано отримання прибутку. Доходи кредитної спілки розподіляються між пайовиками чи роблять здешевлення послуг кредитної спілки. У офіційною статистикою кредитні спілки ставляться до категорії неприбуткових организаций.

Кредитні спілки у Росії є споживчими кооперативами і надання кредитів на споживчі мети, а чи не на виробничі чи фінансові інвестиції. Це пов’язано з тим, що кредитні спілки, основою яких служать фінанси домашнього господарства, несхильні використовувати ці фінанси для ризикових вкладень. Кредити чи позики, представлені лише своїх членів, ставляться до категорії «спокійних» фінансових вливань. Їх повернення гарантовано як традиційними формами забезпечення (поручництво, заставу, заклад), а й особистою репутацією позичальника, тим, що вона живе й працює поруч із так само, як і, членами кредитної спілки. Належність лише до соціальної спільності є важливий чинник виконання зобов’язань позичальника перед кредитним союзом. Як інститут «спокійних» фінансів Кредитну спілку орієнтований насамперед стабільність, а чи не на прибутковість. Тож у діяльності кредитної спілки грають заходи для цієї стабільності, насамперед гарантії повернення позик і збереження коштів пайщиков.

У нинішній Росії кредитні спілки стали створюватися на початку 90- x рр. Їх історичним прообразом вважатимуться до — і післяреволюційні кредитні кооперативи, проте генетично наші кредитні спілки відбуваються від кас взаємодопомоги й дуже званих «чорних кас». Вони заповнювали потреба людей споживчому кредиті, стали сутнісно формою самозабезпечення і самозахисту споживачів на умовах економічної і фінансової нестабильности.

Нині у Росії діють понад 200 кредитних спілок, їх кількість повільно, але неухильно зростає. Кількість пайовиків кредитних спілок наближається до 80 тис. людина. Як у весь світ, російські кредитні союзи не займають і займати значного місця у фінансовому секторі. Варто сказати, що розмір вкладу одного пайовика репрезентативного кредитної спілки коштує від 2 тис. до 3 тис. рублів. Однак у Росії кредитні спілки стають чинниками соціальної стабільності, вони задовольняють фінансові потреби домашнього господарства і є інститут «спокійних» фінансів. Це явно виявилося в ході фінансової кризи осені 1998 року. На відміну від вітчизняних банків кредитні союзи не понесли серйозної школи і зуміли встояти тому, що заощадження громадян використовуються ними для видачі невеликі і гарантованих позик фізичними особам — членам кредитного союза.

Це вид фінансових вливань у Росії здається найбільш стійким, хоча й високоприбутковим. Але оскільки доходи цих позик надходять самим пайовикам, інтереси пайовиків як позичальників, і як сберегателей можна збалансувати при грамотному фінансовому керуванні та при грамотному використанні демократичних процедур управління у кредитному союзі. Зрозуміло, сказане означає, що з кредитних спілок не й виникають проблеми. Ода з істотних проблем — статус кредитної спілки. Вочевидь, що Кредитну спілку як споживчий кооператив, яка має метою своєї діяльності одержання прибутку, є некомерційної організацією і потрапляє під статус кредитних организаций.

Діяльність кредитної спілки на відміну банку та інших кредитних організацій не носить публічної діяльності, відносини пайовиків і кредитної спілки є відносинами клієнтів — і банку, вони будуються на основі членства, а чи не з урахуванням публічного договору. Відповідно до з цим Кредитну спілку не потрапляє під дію Закону «Про банки та надійної банківської деятельности».

Разом тим правову базу кредитних спілок як кредитних споживчих кооперативів громадян — ст. 17 Конституції РФ, а як і ст. 116 Цивільного Кодексу, необхідна, але цілком не достатня юридична основа своєї діяльності. 7.

Інвестиційні фонды.

На етапі сталося відродження колись популярних пайових інвестиційних фондів (ПИФ).

Утворюється за рахунок акумулювання коштів учасників із наступним їх інвестуванням у різні фінансові активи. Цей фонд перестав бути юридичною особою. Довірче управління ним у сфері інвесторів здійснює управляюча компанія пайового інвестиційного фонда.

Відповідно до законодавства ПІФ то, можливо відкритим чи интервальным. У відкритому управляюча компанія приймає він обов’язок здійснювати викуп випущених нею інвестиційних паїв на вимогу інвестора вчасно, не перевищує 15 днів із дати його пред’явлення. У интервальном — викуп проводиться не менше десь у год.

Майно ПІФу складається з переданих довірче управління коштів інвесторів і приращенного майна, зокрема майнових прав, придбаних керуючої компанією у процесі довірчого управління коштами інвесторів. Склад і структура ПІФу суворо визначено нормативними актами ФКЦБ.

Інвестори над праві давати будь-які вказівки керуючої майном ПІФів компанії, що несе відповідальність майном за заподіяний їм збитки сплачують у результаті своїх дій. Розмір КК вбирається у 5% річних від вартості чистих активів фонду. Крім цього, КК, може стягувати надбавку і встановлювати знижку під час продажу (викуп) інвестиційних паїв фонду в розмірі чи більше 5% ціни пая.

По витікання 6 місяців від моменту реєстрації проспекту емісії і правил фонду КК повинна проводить первинне розміщення паїв ПІФу. Приобретаемое КК майно належить збільшення майна ПІФА, за винятком коштів, спрямованих отримати відшкодування понесених КК витрат, і коштів, виплачуваних їй у ролі винагороди., і навіть спеціалізованому депозитарію, незалежному оцінювачу, аудитору.

Покупцями інвестиційних паїв може бути: фізичні особи — резиденти і нерезиденти РФ; юридичних осіб — резиденти і нерезиденти РФ. Инвесторы-нерезиденты що неспроможні купувати паї за валюту, т. до. ті можуть продаватися лише рублі. Тому виникатимуть трудности.

З одного боку, можна казати про досить жорсткі вимоги, пропонованих ФКЦБ до КК, інфраструктури й самому фонду з реєстрації, що, безумовно, заважає швидкому зростанню фондів. Але з іншого боку, нормативна база, регулююча діяльність ПІФів, на цей час — майже вичерпна (понад 25 відсотків документів, докладно що регламентують все основні аспекти діяльності фондів), найповніша і непротиворечивая.

Безумовним плюсом є формализованность відносин сторін (пайовик — управляючий). Умови договору довірче управління між сторонами визначені правилами і проспектом емісії. Підтвердженням власності на частина майна фонду служить виписка з пайовиків ПІФу, у якій зазначено кількість паїв, розташованому на особовому рахунку пайовика. Усе це є підставою залучення масового дрібного інвестора. З іншого боку, розмір активів ПІФу нічим не обмежується, і управляючий може акумулювати хоч греблю гати більшу суму активів. Це дає можливість бажаючим набувати паї без обмежень. Єдині, кому не можна ставати інвесторами ПІФів, — це державні органи влади та органи місцевого самоуправления.

Попри те що, що ПИФам заборонено включати у свої активи ряд фінансових інструментів (термінові контракти, векселі, в т. год. банківські), а це знижує дохідність інвестицій, вкладники отримують додаткові гарантії надійності вложений.

Якщо говорити про відповідальність, то інвестори не відповідають по зобов’язанням КК і несуть ризик збитків, що з довірчим управлінням майном пайового інвестиційного фонду, не більше вартості їхніх інвестиційних паев.

Нині довіру інвесторів до довгостроковим інвестиціям і інвестиційним інститутам досить слабко. Причин багато: починаючи з втрати вартості вкладів населення і ще закінчуючи крахом фінансових пірамід і руйнування низки банків серпні 1998 г.

Та поступово, завдяки створенню інформаційної відкритості, недовіру починає слабшати і більше проявляється інтерес інвестиційних фондам.

Недержавні пенсійні фонды.

Недержавні пенсійні фонди (НПФ) є некомерційними організаціями соціального образования.

Специфічною особливістю НПФ є надзвичайно довгостроковий характер його фінансових відносин із вкладниками і участниками.

Недержавне пенсійне забезпечення дозволяє працівникові підприємства чи іншому фізичній особі отримувати додаткову пенсію за рахунок добровільних пенсійних чи страхових внесків самого працівника або третіх осіб у його користь. Воно відбувається незалежно не від системи державного пенсійного обеспечения.

На цьому етапі розвитку в країні ринок НПФ ще досить розвинений. Закон «Про недержавних пенсійні фонди», регулюючий діяльність НПФ, прийнято з великими труднощами менше півтора року тому. Не вистачає підзаконних актів, положень, нормативів, регулюючих і роз’яснювачів дію тієї чи іншої закону. З іншого боку, даний закон регулює лише питання створення і забезпечення діяльності НПФ. Цілком відсутнє законодавчу базу, визначальна правові аспекти недержавного пенсійного обеспечения.

Зараз зареєстровано трохи більше 300 НПФ, їх реально функціонують близько 150. З більш ніж 1000 фондів, які утворилися з 1992 р., понад 50% було відсічено як і справляющиеся відносини із своїми функціями чи займаються інші види діяльності. Багато зникли самі, причому часто з грішми учасників фонду. Коли прибічники НПФ посилаються на західні приклади, вони забувають, що в ній фонди працюють сьогодні здебільшого з фізичними особами, а в нас 95% виплат посідає корпоративні фонди (за весь 1998 р. вони становили лише 250 млн руб.).

Найважливіше питання — інвестування зібраних внесків. НПФ відшкодовує зібрані резерви через спеціальну комерційну організацію — управляючу компанію. У разі скопійована західна модель, що у наших умовах дала прямо противоположенный ефект. З огляду на, що розмір пенсій заздалегідь не встановлюється і від отримання прибутку, повсюдної практикою стало заниження справжнього доходу інвестування резервів, зайве ланка при слабкому контролі різко знижує надійність всієї системи. Практично довіряють такий моделі лише корпорації, володіють як НПФ, так і керуючій компанією, що перетворює НПФ в інструмент рішення далеко ще не соціальних проблем. У цьому мало шансів як на ефективне залучення зібраних ресурсів у країни, а й просто на здійснення контролем із боку держави над фінансовими потоками.

Попри це робити намічається деяка тенденція підтримки НПФ. Яскравим прикладом може бути запровадження податкових пільг для НПФ:

Платежі за договорами з недержавними пенсійними фондами, мають державну ліцензію, входять у вартість продукції (робіт, услуг).

До переліку виплат, куди не нараховуються страхові внесок у Пенсійного фонду РФ, включені суми роботодавців за договорами з недержавними пенсійними фондами.

Тим часом той криза завдав нищівного удару НПФ. Більшість фондів перестали виконувати свої зобов’язання перед вкладниками через кризу на фондовий ринок, через припинення погашення державних цінних паперів тощо. п. І зі корпораціями фонди ще працюють, то приватний вкладник надовго втратив довіру до НПФ.

Глава 3. Перспективи розвитку кредитної системи России.

Перш що розмовляти про перспективи розвитку кредитної системи, необхідно підвести невеличкий підсумок всьому вище сказаного, т. е. виділити проблеми, які характерні зараз для російської кредитної системы.

Як основних можна назвати следующие:

. низький рівень банківського капитала;

. значний обсяг неповернених кредитов;

. висока залежність низки банків та інших кредитних організацій, від державних підприємств і місцевих бюджетов;

. надмірна концентрація зусиль розвиток тих напрямів діяльності, які приносили негайний, в основном.

«спекулятивний» дохід; недостатню увагу до кредитування реального сектора экономики;

. значна залежність банків від великих акціонерів, є одночасно клієнтами, і учасниками їх фінансово-промислових групп;

. низький професійний рівень керівного ланки, а окремих випадках й особисте зацікавленість у проведенні операцій, що порушують економічних інтересів клієнтів — і акционеров;

. масштабне використання керівниками що у їхньому розпорядженні ресурсів на вирішення політичних цілей, виходять за приделы власного банківського дела;

. недостатня жорсткість наглядових требований;

. недоліки чинного законодавства, неврегульованість багатьох юридично аспектів діяльності банків, здійснення банківського нагляду; відсутність системи страхування вкладів громадян, організація процедур санирования, реструктуризації і банкротства.

Коли проаналізувати ці проблеми, ми то дійдемо висновку, що корінний проблемою є - низьку якість управління, коли російські банки що неспроможні адекватно реагувати на змінюється ситуацию.

Це й стало основною причиною кризи 17 серпня 1998 року, коли кредитна система Росії дала тріщину. І хоча багато хто керівники поспішили звалити провину на держава, але саме недостатньо кваліфіковане управління банківськими ризиками, насамперед — валютними і кредитними, в недостатності капіталу і надмірному захопленні операціями на фінансовому ринку, зокрема і такі суто спекулятивними, на шкоду більш трудомісткою і найчастіше менш прибуткової роботи із реальним сектором економіки, і призвело до у себе катастрофу.

Також слід зазначити, що першопричин, що викликало падіння банків та інших кредитних організацій, належить і внутрішні «хвороби». Це, передусім «синдром великого бізнесу»: вкрай централізований і набряклий управлінський апарат, усеохоплююча система спеціальних форм і процедур до ухвалення звичайних повсякденних рішень, зростання кількості будь-якого роду нарад розробки таких прийняття рішень та передача виникаючих проблем вже з відділи у інший і навпаки. Остаточні рішення відкладаються до нескінченності, т. до. кожен адміністратор прагнути уникнути відповідальності. Ще однією поширеної «хворобою» є «синдром молодості». Йому схильним до молодіжні колективи, сформовані, як правило, не враховуючи соціально-психологічних особенностей.

Поступово російська кредитна система входить у рівновагу, але сподівається те що, що саму себе собою реструктурируется під впливом ринкових механізмів й у потрібну для національних інтересів Росії бік, годі й говорити. Банку Росії доведеться створювати відповідні механізми і запускати їх у дію, у властивому направлении.

За підсумками 1999 можна говорити про завершення першим етапом реструктуризації банківської системи, у яких відновлено здатність банківської системи надавати базовий комплекс послуг, збережено життєздатне ядро банків. Можна відзначити точно позитивні тенденції (зростання капіталів і активів банківської системи), що намітився в діяльності кредитних організацій 1999 году.

У водночас для повної нормалізації справ у банківську систему знадобиться час. З іншого боку, треба оцінювати наявні позитивні тенденції дуже обережно та критично, не перебільшуючи їх значение.

Загальна кількість кредитних організацій протягом року скоротилася з 2481 до 2376 (на 4,2%), а діючих — з 1476 до 1349 (на 8,6%). У 1999 відкликані ліцензії у 129 банків. У цьому ліцензій позбавлялась третину найбільших банків. Так помітно скоротилася філіальна мережу кредитних банків. У 1999 скорочення дорівнювало 530, в т. год. 163 — Сбербанка.

Слід зазначити, що ні справдилися прогнозу про звільнення іноземного банківського капіталу із Росії. Навпаки, 1999 рік характеризувався розширенням присутності іноземного капіталу російському банківському секторі. Обсяг іноземних інвестицій у статутні капітали російських банків збільшився цей період на 6,8 млрд. рублів, або в 3 раза.

Створення сприятливих умов рекапитализации банків, а як і проведення політики щодо відкликанню ліцензій у банків з негативним капіталом дозволило створити фундамент на шляху зростання капіталу банківської системи. Починаючи з 1999 року сукупний капітал діючих банків становило 70 млрд. рублів чи 2,7 раза.

Сталося значне зменшення числа проблемних організацій на 17,5% від загальної кількості діючих кредитних организаций.

Попри відзначений номінальний зростання капіталу банківську систему у реальному обчисленні (з урахуванням інфляції) не перевищує 46% передкризового уровня.

Важливою причиною невисокою активності банків є в них довгострокових залучених ресурсів, що передусім пов’язані з низьким довірою банків і держави із боку кредиторів і вкладників. У цих умовах банківсько системо неспроможна ефективно виконувати функцію трансформації заощаджень в виробничі инвестиции.

Слід зазначити, що поки Банку же Росії та його територіальним установам ліпше вдається справлятися з функціями контроль над дотриманням окремих банківських норм, ніж із завданням оцінки реального фінансового стану кожного банку і перспективи його фінансової стійкості. Найчастіше робота наглядових органів зводиться до формального застосуванню найпростіших заходів впливу. У цьому найсерйознішу занепокоєність викликає робота з нагляду за проблемними банками.

Як і раніше багато кредитні організації, які відчувають серйозні фінансових проблемах, мають можливість розширити діяльність, відкриваючи філії. Так, за станом 14.12.99 року у 115 проблемним банкам територіальними установами, попри рекомендації Банку Росії, були запроваджені заборони для відкриття филиалов.

Зберігається низку проблем, що з організацією ліквідаційних процедур щодо кредитних організацій з відкликаними ліцензіями. Нерідко трапляється затягування процесу ліквідації кредитних організацій (конкурсними управляючими, головами ліквідаційних комісій). Відсутня активну роботу конкурсних управляючих зі справляння дебіторської заборгованості. Банк Росії у ході вирішення питань прискорення ліквідаційних процедур стикається з проблемами, які мають системний характер: недосконалість федерального законодавства, низька ефективність судебно-исполнительного виробництва, відсутність чіткої координації діяльності судових правоохоронних органів при контролі над проведенням ліквідаційних процедур. У той самий час слід шукати шляхи їхнього розв’язання у вигляді активізації роботи постійно діючих робочих комісій з особами, відповідають за ліквідацію банков.

Тобто наглядовий орган на рівні центрального апарату, і на місцях повинен займати активнішу і таку позицію у вирішенні проблем кожної конкретної банка.

Завданням наступного етапу реструктуризації є формування стійкою банківської парабанковской систем і системи регулювання на основі апробованих України в міжнародній практиці підходів. Необхідною умовою розвитку банківського сектора залежать у напрямі є збереження й зміцнення ринкових механізмів функціонування економіки та фінансову сферу. Також є важливим на відновлення розвиток операцій із реальної економікою за адекватного управлінні ризиками, властивими що така операциям.

Основних напрямів у сфері мають стати вдосконалення правова база, розвиток систем банківського нагляду і звітності, забезпечення якісно нового рівня транспарентності банків з урахуванням впровадження міжнародних стандартів фінансової звітності. (МСФО).

Передбачається як і встановити вимоги до кваліфікації, і ділової репутації кандидатів на відповідальні посади на кредитні організації, уточнити процедуру узгодження зазначених кандидатур. Доповнення до порядку передбачають заборону на суміщення керівних посад у кількох кредитних организациях.

Потрібна продовження роботи з вдосконаленню порядку формування резервів на можливі втрати. Передбачається розширити склад інструментів, якими банки повинні формувати резерви на можливі втрати, на підставі мотивованої судження про рівень ризику з наступним контролем із боку наглядового органа.

Назріла гостра потреба комплексної переробки системи банківської звітності - підвищення інформативності як цілей контролю над дотриманням банками пруденциальных норм, так потреб фінансового анализа.

Отже бачимо, що ще потрібно зробити дуже багато подальшого розвитку та підтримки належним чином кредитної системи. І це такий розвиток залежатиме тільки від Банк Росії, а й від керівників кредитних организаций.

Заключение

.

Як бачимо розвиток кредитної системи Росії аж надто суперечливо і проблемно.

Так, криза 1998 року завдав сильного удару, але, як і то мері, допоміг розібратися з вадами. Сьогодні лише самих банків залежить вихід на вищі параметри якості й надійності функціонування. Т. е. поки держава поки лише аналізує перспективи розвитку, самі керівники вже приймають рішучі шаги.

Асоціація російських банків заснувала некомерційну організацію «Фонд «Міжбанківський центр проблем управління». Основними завданнями Фонду є сприяння органам державного управління реалізації стабілізаційної політики держави й реструктуризації банківського сектора. Робота будується у взаємодії з відомствами, які представлені у Попечительском раді Фонду, і з Центральним банком России.

Підсумовуючи у роботі, мені хотілося б закінчити таке питання: наскільки стратегія, розроблена Банком Росії і близько Урядом по стабілізації та реструктуризації, об'єктивно відбиває справжні національні интересы?

1. Банки і банківські операції. /Під ред. Жукова Є. Ф. — М.: 1997 г.

2. Загальна теорія грошей немає та кредиту. /Під ред. Жукова Є. Ф. — М.: 1998 г.

3. Банківська справа. /Під ред. Колесникова У. І., Кроливецкой.

Л. П. — М.: 1998 г.

4. Вахрин П. І., Нешитої А. З. Фінанси. — М.: 2000 г.

5. Закон РФ «Про банки та надійної банківської діяльності» від 03.02.1996 г.

6. Плахотная Д. Р. Кредитні споживчі кооперативи граждан.

(кредитні спілки). //Гроші були й кредит — № 11, 1998 г.

7. Єгоров З. Є. Про стан банківської системи та шляхах її укрепления.

//Гроші були й кредит. — № 4, 1999 г.

8. Москвин У. А. Проблема реструктуризації і банківські «болезни».

//Гроші та кредит — № 5, 1999 г.

9. Попков У. У. Комерційні банки Росії: року, після кризи. //Гроші потрібні і кредит — № 9, 1999 г.

10. Мінін До. У. До питання правовий статус Центрального Банка.

//Гроші та кредит — № 11, 1999 г.

11. Геращенко У. У. попередні результати 1999 року й основні завдання на 2000 рік. //Гроші та кредит — № 1, 2000 г.

12. Казьмин А. І. Ощадбанк Росії: надійність, перевірена кризисом.

//Гроші були й кредит — № 6, 2000 г.

13. Кесельман Р. М. Іпотечне житлове кредитування: стан і. //Гроші та кредит — № 9, 2000 г.

14. Антипов А. У. Пайові інвестиційні фонди. //Фінанси — № 1, 1999 г.

15. Ніколенко М. П. Роль і важливе місце страхових компаній у реформі пенсійної системи Росії. //Фінанси — № 2, 2000 г.

16. Михальчук У. Ю. Недержавні пенсійні фонди: ризики та формування пасивів. //Фінанси — № 3, 2000 р. ———————————;

[1] Р. М. Кесельман. Іпотечне житлове кредитування: стан і перспективи. //Гроші були й кредит — № 9, 2000 г.