Іпотека

Ипотека.

Іпотека — у перекладі заставу, заклад, — запорука нерухомості, нерухомого майна (землі, основних фондів, будівель, житла) для одержання позички. Що стосується неповернення позички власником майна стає ссудодатель (баки та інші кредитно-фінансові інститути, які можуть видавати таку ссуду).

Іпотечні банки надають довгострокові кредити, які забезпечуються внесенням записи іпотек, чи іпотечних боргів, на землеволодіння, під яке видається позичка. Якщо іпотечні банки використовують із гарантії позичок лише іпотечні борги, в діловому спілкуванні залишаються поняття «іпотечного банку» і «іпотечний кредит». Завдяки своєї довгостроковості (20−30 років) іпотечні кредити зручні для фінансування тому випадку, коли виплата відсотків і погашення кредиту можливі тільки з поточних, як правило, невисоких доходів, тобто невеликими внесками. Кошти надання кредитів іпотечного банку одержує вигоду від продажу заставних аркушів. Це надійні, які дають тверді відсотки боргові зобов’язання банку з відношення до власникам. Заставні листи забезпечуються наданими банком і гарантованими ипотеками чи іпотечними боргами, ссудами.

Іпотечні банки мають економіки подвійне значення: як соціальні інститути, щоб забезпечити довгострокові земельні кредити, бо як емітенти заставних аркушів, є найзахищенішим засобом вкладення капіталу і приносять відсотки. З іншого боку, є посередником між вкладенням капіталу і її реальним кредитом.

Історія банківського справи в самісінький Росії тісно пов’язана з розвитком іпотечного кредитування населення. Перші банки, які видавали довгострокові кредити під заставу нерухомості, з’явилися у Росії 50-х рр. 18 В. Це був державні дворянські банки. Їх роль грали також сохранные скарбниці, створені в 1772 р. при опікунських радах в Петербурзі та в Москві, і Накази громадського призрения.

После реформи 1861 р. було створено нові дворянські банки, які видавали довгострокові кредити під заставу поміщицьких маєтків виходячи з ціни земельних ділянок. Система дворянських банків проіснувала незалежності до середини 19 в, коли Олександра Другого заборонив видачу державні кредити і ліквідував розорилися дворянські банки.

Проте іпотечний кредит у Росії продовжував розвиватися. Невдовзі з’явилися нові кредитні установи — міські кредитні нашого суспільства та земельні банки. Вони видавали кредити під заставу нерухомості не грошима, а цінними паперами, забезпеченими яка закладається недвижимостью.

На початку 20 в Росія мала широку мережу іпотечних банків. Сформувався прогресивний вторинний ринок цінних паперів, забезпечених закладними на нерухоме имущество.

Розвиток системи іпотечного кредитування під заставу нерухомого майна, і землі, було припинено у жовтні 1917 р. Радянська влада, ліквідувавши приватну власність, зокрема і землю, практично усунула основу для іпотечного кредитования.

Іпотечні банки є важливою структурою у сфері рішення житлової проблеми. Подальше розвиток іпотечного бізнесу у нашій країні великою мірою залежить від відносини Центробанку і Уряди Росії цієї проблеми. І тому було створено Асоціація іпотечних банків, засновниками якої виступили 16 фірм, дев’ять із них — іпотечні банки. Мета Асоціації - лобіювання, підтримка законів про іпотеку, преференції банків, які займаються іпотечним кредитуванням, а також допомогти державному рівні сформувати «поле2, у якому міг би працювати іпотечні банки, розвиваючи іпотечне довгострокове кредитование.

Відродження іпотеки в Росії спричинив низку нових проблем, зокрема, жодну з основних в іпотеку — оцінку нерухомості. Поступово іпотечний кредит завойовує російський ринок та стає однією з видів банківської деятельности.

У розвитку іпотечного кредиту на Росії, тобто щоб фізичні особи могли придбати в кредит вдома та квартири, а підприємства — зробити відновлення основних фондів, велике значення мають джерела ресурсів іпотечних банків та інших фінансово-кредитних установ. Такими джерелами, сутнісно, може бути заощадження населення, вільні кошти юридичних, і навіть вторинний ринок цінних паперів. Нині у Росії створено Федеральне агентство по іпотечному кредитування, який займається організацією вторинного ринку заставних у Росії, і навіть викупом у банків іпотечних кредитів, відповідних встановленим стандартом, випускає цінних паперів, забезпечені цими кредитами і мають відповідні урядові гарантії. Формування ринку іпотек і механізму іпотечного кредитування, що з землею, нерухомістю, житлом, зажадає досить тривалого — в кілька років. Отже, перед банками Росії поставлено завдання створення вторинного ринку іпотек шляхом освіти регіональних та поступової їх інтеграції. Найбільш підготовленими регіонами до розвитку всього механізму іпотечного кредиту на Росії є Москва, Санкт-Петербург, Нижній Новгород і Иркутск.

Гостра конкуренція між іпотечними і комерційними банками, і навіть іншими кредитними інститутами за сферу залучення грошових заощаджень і надання іпотечного кредиту створила необхідність виходу іпотечних банків далеко за межі традиційних операцій. Їм можливість залучати вклади фізичних осіб, здійснювати вкладення свої кошти у приватні цінних паперів, проводити лізингові і факторинговые операції збільшення доходів. Іпотечні банки, що у чистому вигляді, прагнуть розширити свої операції переважно шляхом широкої диверсифікації, оскільки з їхньою становище у час тісно пов’язані з коливаннями економічної кон’юнктури. Найменші спади економіки західних країн, особливо у будівництві та сільське господарство, негативно позначаються становищі банків, оскільки зростає можливість неповернення долгов.

У світовій практиці основними джерелами ресурсів іпотечного кредиту виступають заощадження населення, вільні кошти юридичних, і навіть вторинний ринок цінних бумаг.

Список литературы

Деньги. Кредит. Банки: Підручник для вузов/Е.Ф. Жуков, Л. Максимова, А. В. Печникова та інших., Під ред. Проф. Е. Ф. Жукова. — М.: ЮНИТИ, 2000.