Пластиковые картки — сучасний платіжний инструмент

смотреть на реферати схожі на «Пластикові картки — сучасний платіжний інструмент «.

Балтійський Державний Технічний Университет.

Кафедра економічної теории.

Реферат на тему:

Пластикові картки — сучасний платіжний инструмент Преподаватель: Чебаненка С. К. Студент:

Гацак М.П.

Санкт-Петербург.

1997 Оглавление:

Запровадження 3 1. Основні поняття та принципи використання пластикових карток 4.

1.1. Види платіжних карт, засадничі поняття. 4.

1.2. Емітенти і эквайеры 6.

1.3. Платіжна система 6 2. Технічні кошти 8.

2.1. Способи ідентифікації пластикових карток 8.

2.2. Особливості устрою смарт-карт 9.

2.3. Використання POS — терміналів 11.

2.4. Застосування банкоматів 12.

2.5. Процессинговые наукові центри й комунікації 12 3. Стандарти електронних розрахунків 13.

3.1. Стандарт SET 13.

3.2. Концепція CyberCash 14.

3.3. Платежі без кодування: система First Virtual 14.

3.4. Digital Cash 15 4. Смарт-технология і картки для дрібних платежів 15.

4.1. Переваги й недоліки смарт-карт 15.

4.2. Вироблення єдиного стандарту смарт-карт 16.

4.3. Використання SVC-схем 17.

4.4. Приклад роботи з смарт-карточками 19.

4.5. Карткові платежів до Інтернеті 21 5. Локальні системи безготівкових платежів та його місце над ринком пластикових карток Росії 22.

5.1. Необхідні умови впровадження пластикових карток. 22.

5.2. Розвиток електронних платежів до Санкт-Петербурзі 23.

5.3. Приклад функціонування локальної системи електронних платежів 23 Укладання 28.

У рефераті розглянуті засадничі поняття та організаційні принципи використання пластикових карток як сучасного платіжного інструмента на міжнародному і російському ринках. Актуальність розвитку цього кошти розрахунків підтверджує те, у Росії останніми роками випущено більш 300 тисяч міжнародних пластикових карток EuroСard/MasterСard і менш 250 тисяч карток VISA.

Особливу увагу приділяють розгляду особливостей технології реалізації електронних платежів з допомогою різних типів пластикових карток, зокрема, смарт-карт. Наводяться приклади впровадження пластикових карток у межах локальних систем безготівкових платежів і дано оцінку їхнє місце і розвитку над ринком России.

1. Основні поняття та принципи використання пластикових карток 1.1. Види платіжних карт, основні понятия.

Пластикова картка — це персоніфікований платіжний інструмент, що дає котра має карткою особі можливість безготівкової оплати товарів і/або послуг, і навіть отримання готівки засобів у відділеннях (філіях) банків та банківських автоматах (банкоматах). Приймаючи картку підприємства торговли/сервиса й відокремлення банків утворюють мережу точок обслуговування картки (чи приймальню сеть).

Особливістю продажу та видач готівки за картках і те, що це операції здійснюються магазинами і, банками «позичає «- товари та готівкові надаються клієнтам відразу, а кошти на їх відшкодування надходять на рахунки обслуговуючих підприємств найчастіше через кілька днів (лише кілька днів). Гарантом виконання платіжних зобов’язань, що виникають у процесі обслуговування пластикових карток, є випустив їх банк-емітент. Тому картки протягом усього термін дії залишаються власністю банку, а клієнти (власники карток) отримують її лише у користування. Характер гарантій банку-емітенту залежить від платіжних повноважень, наданих до клієнта й фіксованих класом карточки.

При видачі картки клієнту здійснюється її персоналізація — її у заносяться дані, дозволяють ідентифікувати картку і його власника, а також здійснити перевірку платоспроможності картки прийому її до оплаті чи видачу готівки. Процес затвердження продажу чи видачі готівки за карткою називається авторизацією. Для його проведення точка обслуговування робить запит платіжної системі про підтвердженні повноважень пред’явника картки, і його фінансових можливостей. Технологія авторизації залежить від схеми платіжної системи, типу картки, і технічної оснащеності точки обслуговування. Традиційно авторизація проводиться «вручну », коли продавець чи касир передає запит телефоном оператору (голосова авторизація), чи автоматично, картка міститься у POSтермінал чи торговий термінал (POS — Point Of Sale), дані зчитуються з картки, касиром вводиться сума платежу, а власником картки зі спеціальної клавіатури — секретний ПІН-код (ПІН — Персональний Ідентифікаційний Номер). Після цього термінал здійснює авторизацію або встановлюючи зв’язку з базою даних платіжної системи (on-line режим), або здійснюючи додатковий обмін даними із дуже карткою (off-line авторизація). Що стосується видачі готівки процедура носить аналогічний характер з тією особливістю, що в автоматичному режимі видаються спеціальним пристроєм — банкоматом, що й проводить авторизацию.

При здійсненні розрахунків власник картки обмежений поруч лімітів. Характер лімітів і їх використання можуть бути різноманітними. Однак у найзагальніших рисах все зводиться до двох основним сценариям.

Утримувач дебетовой картки повинен заздалегідь внести на рахунок у банке-эмитенте певну суму. Рівень її яких і визначає ліміт доступних коштів. При здійсненні розрахунків із використанням картки одночасно зменшується і ліміт. Контроль ліміту здійснюється за проведенні авторизації, яка за використанні дебетовой картки є обов’язкової завжди. Для поновлення (або збільшення) ліміту власникові картки необхідно знову внести вартість свій счет.

Задля більшої платежів власник картки може вносити попередньо кошти, а отримати у банке-эмитенте кредит. Така схема реалізується на у вигляді кредитної картки. І тут ліміт пов’язані з величиною наданого кредиту, у якого власник картки може витрачати кошти. Кредит може бути як однократним, так і поновлюваним. Поновлення кредиту на залежність від договору з власником картки відбувається після погашення або всього комплексу заборгованості, або певної її части.

Як кредитна, і дебетова картки можуть бути і корпоративними. Корпоративні картки надаються компанією своїм співробітникам на оплату відрядних чи інших службових витрат. Корпоративні картки компанії пов’язані із будь-яким одним її рахунком. Картки може мати розділений і неподілений ліміти. У першому випадку кожному із власників корпоративних карт встановлюється індивідуальний ліміт. Другий варіант більше підходить невеликих компаніях і передбачає розмежування ліміту. Корпоративні картки дозволяють компанії детально відстежувати службові витрати сотрудников.

Семейные картки у сенсі аналогічні корпоративним — право твори платежів до рамках встановленого ліміту надається членам сім'ї власника картки. У цьому додатковим користувачам надаються окремі персоналізовані карточки.

1.2. Емітенти і эквайеры.

Банк-емітент, випускаючи картки, і гарантуючи виконання фінансових зобов’язань, що з використанням випущеної їм пластикової картки як платіжний засіб, сам він не займається діяльністю, які забезпечують її прийом підприємствами торгівлі, і сфери послуг. Ці завдання вирішує банк-эквайер, здійснює всього спектра операцій із взаємодії з точками обслуговування карток: обробку запитів на авторизацію, перерахування на розрахункові рахунки точок коштів за товари та, надані по картках, прийом, сортування і пересилку документів (паперових і електронних), фіксують укладання угод з допомогою карток, поширення стоп-листов (переліків карток, операції з яким за тими або іншим суб'єктам причин нині припинені) та інших. З іншого боку, банк-эквайер може здійснювати видачу готівки за картках як і своїх відділеннях, і через його ж банкомати. Банк може і поєднувати виконання функцій эквайера і емітента. Слід зазначити, що, невід'ємними функціями банка-эквайера є фінансові, пов’язані з виконанням розрахунків й платежів точкам обслуговування. Що ж до перелічених вище технічних атрибутів своєї діяльності, вони можуть делеговані эквайером спеціалізованим сервісним організаціям — процесинговим центрам.

Виконання эквайерами своїх можливостей тягне у себе розрахунки з емітентами. Кожен банк-эквайер здійснює перерахування коштів точкам обслуговування зі сплати власників карток банків-емітентів, які входять у цю платіжну систему. Тому відповідні кошти (і навіть, можливо, кошти, возмещающие видану готівку) повинні прагнути бути потім перераховані эквайеру цими емітентами. Оперативне проведення взаєморозрахунків між эквайерами і емітентами забезпечується наявністю в платіжної системі розрахункового банку (однієї чи кількох), у якому банки — члени системи відкривають кореспондентські счета.

1.3. Платіжна система.

Платіжної системою називатимемо сукупність методів і що реалізують їх суб'єктів, які забезпечують у межах системи умови від використання банківських пластикових карток обумовленого стандарту як платіжний засіб. Одне з основних завдань, розв’язуваних під час створення платіжної системи, полягає у виробленні дотримання загальних правил обслуговування карток входять до системи емітентів, проведення взаєморозрахунків і платежів. Ці правила охоплюють і суто технічні аспекти операцій із картками — стандарти даних, процедури авторизації, специфікації на що використовується обладнання та ін., і фінансові боку обслуговування карток — процедури розрахунків із підприємствами торгівлі, і сервісу, входять до складу приймальні мережі, правила взаєморозрахунків між банками, тарифи і т.д.

Отже, з організаційної погляду ядром платіжної системи є джерело якої в договірних зобов’язання асоціація банків. У склад платіжної системи також входять підприємства торгівлі, і сервісу, що утворюють мережу точок обслуговування. Для успішного функціонування платіжної системи необхідні зміни і спеціалізовані нефінансові організації, здійснюють технічну підтримку обслуговування карток: процессинговые і комунікаційні центри, центри технічного обслуговування і т.п.

Процесинговий центр — спеціалізована сервісна організація — забезпечує обробку які від эквайеров (чи з точок обслуговування) запитів на авторизацію і/або протоколів транзакцій — фіксованих даних про вироблених у вигляді карток платежах і видачах готівкових. І тому центр веде базі даних, яка, зокрема, містить даних про банках — членах платіжної системи та тримачів карток. Центр зберігає інформацію про значно менші ліміти власників карток і виконує запити на авторизацію у разі, якщо банк-емітент не веде своєї матеріально-технічної бази (offline банк). Інакше (on-line банк) процесинговий центр пересилає отриманий запит в банк-емітент авторизуемой картки. Вочевидь, що киселинсько-берестський осередок забезпечує пересилку відповіді банку-еквайєру. Крім того підставі накопичених протягом дня протоколів транзакцій процесинговий центр готує і розсилає підсумкові дані щодо взаєморозрахунків між банками-учасниками платіжної системи, і навіть формує і розсилає банкам-эквайерам (а, можливо, і до точки обслуговування) стоплисти. Процесинговий центр може також забезпечувати потреби банківемітентів у нових картках, здійснюючи їх замовлення заводах і подальшу персоналізацію. Слід зазначити, що розгалужена платіжна система може мати кілька процессинговых центрів, роль яких регіональному рівнях можуть виконувати і банки-эквайеры.

Комунікаційні центри забезпечують суб'єктам платіжної системи доступом до мереж передачі. Використання спеціальних високопродуктивних ліній комунікації зумовлена необхідністю передачі великих обсягів даних між географічно розподіленими учасниками платіжної системи при авторизації карток у терміналах, з обслуговування карток в банкоматах, під час проведення взаєморозрахунків між учасниками системи та за іншими случаях.

2. Технічні кошти 2.1. Способи ідентифікації пластикових карт.

Пластикова картка є пластину стандартних розмірів (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), виготовлену з спеціальної, стійкою до механічним і термічним впливам, пластмаси. З в попередніх розділах розгляду слід, що з основних функцій пластикової картки — забезпечення ідентифікації котрий використовує її обличчя як суб'єкта платіжної системи. І тому на пластикові картки наносяться логотипи банку-емітенту і платіжної системи, обслуговуючої картку, ім'я власника картки, номер його рахунки, термін дії картки, і ін. Крім цього, на картці можуть бути фотографія власника та її підпис. Алфавитно-цифровые дані - ім'я, номер рахунки та інших. — може бути эмбоссированы, тобто. завдані рельєфним шрифтом. Це дає можливість при ручний обробці прийнятих до оплати карток швидко перенести дані на чек з допомогою спеціального устрою, импринтера, здійснює «прокатывание «картки (з точністю як і, як воно виходить другий примірник під час використання копіювальної бумаги).

Графічні дані забезпечують можливість візуальної ідентифікації картки. Картки, обслуговування яких засноване такому принципі, можуть успішно використовуватися у «малих локальних системах — як клубні, магазинні картки, і т.п. Проте задля використання їх у банківської платіжної системі візуальної «обробки «виявляється вочевидь не досить. Звісно ж доцільним зберігати дані на картці як, що забезпечує проведення процедури автоматичної авторизації. Це завдання може бути розв’язана з різних фізичних механизмов.

У картках зі штрих — кодом як ідентифікуючого елемента використовується штрихової код, аналогічний коду, застосовуваному для маркування товарів. Зазвичай кодова смужка покрита непрозорим складом і зчитування коду відбувається у інфрачервоних променях. Картки зі штрих — кодом дуже дешеві і, порівняно коїться з іншими типами карт, щодо прості в виготовленні. Остання особливість зумовлює їх слабку захищеність від підробки і робить тому малопридатними від використання в платіжних системах.

Картки з магнітною смугою є нині найбільш поширеними — у спілкуванні перебуває понад 2 мільярдів карт такого типу. Магнітна смуга розташований звороті карта народження і, відповідно до стандарту ISO 7811, складається з трьох доріжок. У тому числі два призначені для зберігання ідентифікаційних даних, але в третю можна записувати інформацію (наприклад, поточне значення ліміту дебетовой картки). Але через невисокою надійності багаторазово повторюваного процесу записи/считывания, запис на магнітну смугу, зазвичай, не практикується, і ті карти задіяні лише як зчитування інформації. Захищеність карт з магнітною смугою значно вищий, ніж в карт зі штрих-кодом. Однак такий тип карт щодо піддатливою до шахрайства. Проте, розвинена інфраструктура існуючих платіжних систем й у першу чергу, світових лідерів «карткового «бізнесу — компаній MasterCard/Europay причина інтенсивного використання карток з магнітної смугою і сьогодні. Зазначимо, що з підвищення захищеності карток системи VISA і MasterCard/Europay використовуються додаткові графічні засоби захисту: голограми і нестандартні шрифти для эмбоссирования.

На на лицьовій стороні картки з магнітною смугою зазвичай вказується: логотип банку-емітенту, логотип платіжної системи, номер картки (перші 6 цифр — код банку, такі 9 — банківський номер картки, остання цифра — контрольна, чотири цифри завдані на голограму), термін дії картки, ім'я власника картки, на зворотному боці - магнітна смуга, місце для подписи.

2.2. Особливості устрою смарт-карт.

У смарт-картах носієм інформації вже є мікросхема. У найпростіших з смарт-карт — карт пам’яті - обсяг пам’яті може мати величину від 32 байт до 16 кілобайтів. Ця пам’ять може бути або у вигляді ППЗУ (ЕРRОМ), яке допускає однократную запис і багаторазове зчитування, або у вигляді ЭСППЗУ (EEPROM), яка допускає і багаторазове зчитування, і багатократну запис. Карти пам’яті поділяються на два типу: з незахищеною (полнодоступной) і захищеної пам’яттю. У картах першого типу немає жодних обмежень для читання і запис даних. Доступність всієї пам’яті зробила їх зручними для моделювання довільних структур даних, але це бачиться важливим у деяких додатках. Карти з захищеної пам’яттю мають область ідентифікаційних даних, і одну чи кілька прикладних областей. Ідентифікаційна область карт допускає лише однократную запис при персоналізації, й надалі доступна лише на зчитування. Доступ до прикладним областям регламентується і здійснюється за пред’явленні відповідного ключа. Рівень захисту карт пам’яті вище, ніж в магнітних карт, і є підстави використані прикладних системах, у яких фінансових ризиків, пов’язані з шахрайством, щодо невеликі. Що ж до вартості карт пам’яті, всі вони дорожче, ніж магнітні карти. Однак у останнім часом ціни ними значно знизилися у зв’язку з удосконаленням технологій і зростанням обсяги виробництва. Вартість карти пам’яті безпосередньо залежить вартості мікросхеми, обумовленою, своєю чергою, ємністю памяти.

Приватним випадком карт пам’яті є карты-счетчики, у яких значення, зберігали у пам’яті, може змінюватися тільки фіксовану величину. Такі карти використовують у спеціалізованих додатках з передоплатою (Плата використання телефона-автомата, оплата автостоянки і т.д.).

Карти з мікропроцесором є власне мікрокомп'ютери і містять все відповідні основні апаратні компоненти: центральний процесор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметри найпотужніших сучасних мікропроцесорних карт порівняти з характеристиками персональних комп’ютерів початку вісімдесятих. Операційна система, що зберігається у ПЗУ мікропроцесорної карти, принципово нічим не відрізняється від операційній системи ПК і дає великий набір сервісних операцій та коштів безпеки. Операційна система підтримує файлову систему, що базується в ЭСППЗУ (ємність котрого зазвичай перебуває у діапазоні 1 — 8 Кбайта, а може досягати і 64 Кбайт) і забезпечує регламентацію доступу до даних. У цьому частина даних то, можливо доступна лише внутрішнім програмам картки, що зі умонтованими криптографічними засобами робить мікропроцесорну карту высокозащищенным інструментом, що може бути використаний у фінансових додатках, предъявляющих підвищені вимоги до захисту інформації. Саме тому мікропроцесорні карти (і смарт-карти взагалі) розглядаються нині як найперспективніший вид пластикових карток. З іншого боку, смарт-карти є перспективним типом пластикових карток і з погляду функціональних можливостей. Обчислювальні можливості смарт-карт використовувати, наприклад, те ж мапу і у бойових операціях з on-line авторизацією як і многовалютный електронний гаманець. Їх широке використання у системах VISA і Europay/MasterCard розпочнеться вже у найближчі рік-два, а протягом десятиліття смарт-карти повинні повністю витіснити карти з магнітною полосой.

2.3. Використання POS — терминалов.

POS-термінали, чи торгові термінали, призначені в обробці транзакцій при фінансових розрахунках із використанням пластикових карток з магнітної смугою і смарт-карт. Використання POS-терміналів дозволяє автоматизувати операції з обслуговування картки, і істотно зменшити час обслуговування. Можливості і комплектація POS-терміналів варіюються в межах, проте типовий сучасний термінал оснастили пристроями читання як смарт-карт, і карт з магнітною смугою, енергонезалежної пам’яттю, портами для підключення ПИН-клавиатуры (клавіатури для набору ПІНкоду), принтера, з'єднання з ПК чи з електронним касовим аппаратом.

З іншого боку, зазвичай POS-термінал буває оснащений модемом із можливістю автодозвона. POS-термінал має «інтелектуальними «можливостями — його можна програмувати. Як мов програмування використовуються асемблер, і навіть діалекти З і Basic «а. Усе це дає змогу провадити не лише on-line авторизацію карт з магнітною смугою і смарт-карт, а й використовувати під час роботи зі смарт-картами режим off-line з накопиченням протоколів транзакцій. Останні під час сеансів зв’язку передаються в процесинговий центр. Під час сеансу зв’язку POS-термінал може також ухвалювати й запам’ятовувати інформацію, передану ЕОМ процесингового центру. У це бувають стоп-листы, але аналогічним чином може здійснюватись і перепрограмування POS-терминалов.

Вартість POS-терміналів залежно від комплектації, можливостей, фірми-виробника не може змінюватися від кількох основних сотень за кілька тисяч доларів, проте звичайно перевищує півтора — дві тисячі. Розміри і ваги POS-термінали порівняти з аналогічними параметрами телефонного апарату, а часто бувають і меньше.

2.4. Застосування банкоматов.

Банкомати — банківські автомати для видачі і инкассирования готівкових грошей під час операції з пластиковими картками. Крім цього, банкомат дозволяє власникові картки одержувати інформацію про поточний стан рахунки (зокрема і виписку на папері), і навіть, у принципі, проводити операції з коштів з однієї рахунку за інший. Вочевидь, банкомат оснастили пристроєм для читання карти, а інтерактивного взаємодії з власником картки — також дисплеєм і клавіатурою. Банкомат оснащений персональної ЕОМ, що забезпечує управління банкоматом контроль його стану. Останнє дуже важливо, оскільки банкомат є сховищем готівки. Сьогодні більшість моделей розраховане на роботу у on-line режимі з картками з магнітною смугою, проте з’явилися та внутрішнього облаштування, які можуть працювати зі смарт-картами й у off-line режимі. Для забезпечення комунікаційних функцій банкомати оснащуються платами X.25, а, деяких випадках, — модемами.

Грошові купюри в банкоматі розміщуються в касетах, які, на свій чергу, перебувають у спеціальному сейфі. Кількість касет визначає кількість номіналів купюр, видавали банкоматом. Розміри касет регулюються, що дає можливість заряджати банкомат практично будь-якими купюрами.

Банкомати — стаціонарні устрою солідних габаритів та значимості. Зразкові розміри: висота — 1.5 — 1.8 м, завширшки глибина — близько 1 м, вагу — близько тонни. Понад те, з припинення можливих розкрадань їх монтують капітально. Банкомати можуть розміщатися як і приміщеннях, і безпосередньо надворі і круглосуточно.

2.5. Процессинговые наукові центри й коммуникации.

Процесинговий центр — спеціалізований обчислювальний центр, є технологічним ядром платіжної системи. Процесинговий центр функціонує у досить жорстких умов, гарантовано обробляючи в реальному масштабі часу інтенсивний потік транзакцій. Справді, використання дебетовой картки призводить до необхідності on-line авторизації кожної угоди будь-якій точці обслуговування платіжної системи. Для операцій із кредитної карткою авторизація необхідна ні в першій-ліпшій нагоді, але, наприклад, і при отриманні грошей до банкоматах вона також проводиться завжди. Не менші вимоги до обчислювальним можливостям процесингового центру пред’являє і підготовка даних щодо взаєморозрахунків за підсумками дня, оскільки обробці підлягають протоколи значної (а то й домінуючій) частини транзакцій, а необхідні терміни виконання розрахунків невеликі - кілька часов.

Крім обчислювальних потужностей, процесинговий центр, коли він здійснює всього спектра сервісних функцій, має бути оснащений також устаткуванням для персоналізації пластикових карток (включаючи, можливо, і смарт-карти), і навіть мати базу для технічного супроводження і про ремонту POS-терміналів і банкоматов.

Отже, підтримку надійного, стійкого функціонування платіжної системи вимагає, по-перше, наявності істотних обчислювальних потужностей у процессинговом центрі (чи центрах — у менш розвиненій системі) й удругих, розвиненою комунікаційної інфраструктури, оскільки процесинговий центр системи повинен матимуть можливість одночасно обслуговувати досить велика кількість географічно віддалених точок. З іншого боку, неминуча також маршрутизація запитів, що ще більше посилює вимоги до комунікацій. На закінчення зазначимо ще одне джерело повідомлень — електронні документи, якими обмінюються банки-учасники з розрахунковим банком, а, можливо, і один з одним при регулярне проведення взаєморозрахунків. Вочевидь, що з розв’язання викладених проблем необхідно використання високопродуктивних мереж передачі з комутацією пакетів. З структурної погляду мережу передачі при цьому внутрішнім невід'ємним елементом платіжної системы.

3. Стандарти електронних розрахунків 3.1. Стандарт SET.

Абревіатура SET розшифровується як Secure Electronic Transactions — безпечні (чи захищені) електронні транзакції. Стандарт SET, спільно розроблений компаніями Visa і MasterCard, обіцяє збільшити обсяг продажу по кредитних картках через Internet. Сукупна кількість потенційних покупців — власників карток Visa і MasterCard у світі - перевищує 700 мільйонів. Безпека електронних транзакцій для такого пулу покупців міг би призвести до помітним змін, зреалізований у зменшенні собівартості транзакції для банків та процессинговых компаній. До цього слід додати, як і American Express оголосила про намір розпочати впровадженню стандарту SET.

А, щоб зробити транзакцію відповідно до стандартом SET, обидві що у угоді боку — покупець і торгуюча організація (постачальник) — повинен мати рахунок у банку (або інший фінансової організації), использующем стандарт SET, і навіть розташовувати сумісним з SET програмним забезпеченням. У цьому ролі можуть, наприклад, виступати Web-браузер для покупця Web-сервер для продавця — обидва, очевидно, з підтримкою SET.

3.2. Концепція CyberCash.

Компанія CyberCash, розташована у р. Рестон (штат Вірджинія, США) була піонером з розробки багатьох концепцій, як у стандарті SET, і прийняла він зобов’язання однією з перших впровадити SET. Безліч покупців і видача торговельних організацій у світі використовують систему SIPS (simple Internet payment system) виробництва CyberCash. Є стимул від використання програмного забезпечення CyberCash: на додаток до підвищеної безпеки програмне забезпечення поставляється вільно (тобто. безплатно) як покупцям, і продавцям. Оплата ж використання системи CyberCash входить у оплату за обслуговування кредитних карточек.

Торговим організаціям необхідно мати рахунок у банке-участнике і помістити кнопку PAY зважується на власну Web сторінку на відповідному кроці процедури оформлення замовлення. Коли покупець натискає з цього кнопку, він ініціює процес виконання розрахунків з купівлі у системі. 3.3. Платежі без кодування: система First Virtual.

З огляду на проблеми, що виникають у із необхідністю пересилки номерів кредитних карток через Internet: необхідність кодування і забезпечення від розшифровки третіми особами, можна сформулювати альтернативний підхід. Вона складається у його відмови від пересилки інформації, що належить до кредитних картках, через Internet. Компанія First Virtual (США) розробила систему, використовуючи яку, покупець будь-коли вводить номер своєї кредитної картки. На додачу до платіжної системі First Virtual підтримує власну систему електронної пошти, званої InfoHaus. Це з тим, що видами товарів у First Virtual є програмне забезпечення й інформація, ось на підтримку яких і було орієнтована система електронної почты.

3.4. Digital Cash.

Digital Cash, яка використовує цифрові чи електронні готівкові (гроші) — найбільш радикальна форма електронну комерцію. Певне, тому її поширення здійснюється досить повільно. Розглянуті вище системи традиційні в принциповому плані - звичайні грошові транзакції реалізовані у яких в електронному Internet-варианте. У той самий час електронні готівкові - новим типом грошей. Вони потенційно можуть призвести до радикальних змін у грошовому спілкуванні й його регулировании.

4. Смарт-технология і картки для дрібних платежів 4.1. Переваги й недоліки смарт-карт.

Як відомо, перші смарт-карточки з’явилися у Франції середині 70- x років. Основними перевагами цього виду пластикових карток по порівнянню зі своїми «магнітними побратимами «є підвищена надійність і безпеку, багатофункціональність, можливість ведення в одній картці кількох рахунків. Суттєвий недолік смарт-карточек, який досі пір зірвалася подолати, — їх висока собівартість, значно переважає вартість пластикової картки з магнітною смугою. Вартість смарт-карточек залежить цілої ряду факторів (обсягу пам’яті, потужності мікропроцесора) і коливається для тиражу один мільйон карток від 0,6 до 9,5 дол. США.

Проте, на початку 1990;х років ринок мікропроцесорних карток став розвиватися бурхливими темпами. Так, на останньому Форумі смарт-технологий (SmartCard Forum), що відбулося США, наводилися дані опитувань клієнтів різних американських банків про їхнє готовности/неготовности користуватися карткою з мікропроцесором — 42% опитаних підтвердили готовність користуватися смарт-карточками, якщо їх банк стане емітувати такі картки (задля справедливості зауважимо, що показник побічно характеризує рівень довіри банків, які фігурували в опитуваннях). Дослідження, проведені компанією Visa, показують, що 82% власників пластикових карток не проти використання смарт-карточек як «електронного гаманця «і 42% опитаних використовуватимуть ці картки в ролі доповнення до имеющимся.

Однак у даний момент у фінансових установ, які активно працюють у сфері смарт-технологий, виникає чимало запитань, однозначних відповіді що з різні причини доки знайдено. До найбільш поширених питань можна віднести такі:. наскільки надійно захищена картка з мікросхемою від підробок?. які типи систем варто використовувати щодо взаєморозрахунків — відкриті чи закриті?. наскільки можлива (і доцільна) повна заміна наличности.

" електронними «грошима?. якого режиму авторизації ефективніше: он-лайн чи офф-лайн?. який спосіб зручніше — контактний чи бесконтактный?

Поява цих та багатьох інших питань, пов’язаних із упровадженням нову технологію, — безумовно об'єктивний чинник та відбиває високий інтерес до смарт-технологии, своєю чергою пов’язані з можливістю перекласти на безготівкову форму ринок дрібних платежів. Дослідження компанії Visa показали, що сьогодні щороку близько 1,8 трлн. дол. в усьому світі посідає платежі до 10 дол. Зрозуміло, в переважну більшість випадків їх здійснюються готівкою. Природно, у такому ситуації ідея здійснення дрібних платежів з допомогою електронних дебетових карток виглядає досить привабливою, але організація такий системи навіть у цивілізованих країнах наштовхується за серйозні труднощі, пов’язані, наприклад, з вадами комунікацій. І тут цілком ефективним рішенням може бути використання смарт-карточек в ролі «електронних гаманців «як офф-лайн. За словами президента європейського відділення Visa International Жан-Жака Дебона, «…розвиток карток з мікросхемою, дозволяють клієнту проводити операції обсягом менш як вісім екю у майбутньому, потроїть картковий бізнес банків » .

4.2. Вироблення єдиного стандарту смарт-карт.

Європейські й американські фінансові інститути, котрі планують впроваджувати смарт-карточки як кредитних і дебетових платіжних інструментів, приваблює можливість ефективне використання пам’яті і обчислювальних ресурсів мікропроцесорів в організацію ретельнішої перевірки як самих карток, і процедур ідентифікації їхніх власників. Це істотно, адже статистичних даних тільки у Англії втрати від шахрайства з пластиковими картками 1994 р. становили понад 94 млн. ф. ст., а США цей показник наблизилася 10 млрд долл.

Важливим етапом у розвитку нову технологію стало співробітництво провідних світових платіжних систем у сфері розробки загальної стратегії і стандартів як у самі мікропроцесорні картки, і на що використовується устаткування і програмне забезпечення. Першим кроком у цьому напрямі стали роботи з сертифікації карток з мікросхемою, які почали здійснюватися з 1993 р. трьома найбільшими міжнародними платіжними системами: Visa International, MasterCard International і Europay International. Для цього він зазначені компанії створили асоціацію Integrated Circuit Card, яка розпочала виробленні єдиних стандартів, і вимог. У травні 1994 р. були готові специфікації платіжних систем, розрахованих використання карток з мікросхемами. Ці специфікації карток EMV (Europay/MasterCard/Visa) визначали вимоги до электромеханическим характеристикам і логічному інтерфейсу, і навіть описували протоколи взаємодії для карток з мікросхемою. Торішнього серпня 1994 р. з’явилася друга частина специфікацій EMV (елементи даних, і команд), а жовтні - третя (обробка транзакций).

У червні 1995 р. опубліковано версія 2.0 специфікацій на картки з мікросхемою EMV і версія 1.0 специфікацій на термінали, приймаючі мікропроцесорні картки. Проте, попри очевидні успіхи, самі творці специфікацій відзначали недостатню повноту проробки питань мікропроцесорної технологій і у середині цього року випустили нову версію специфікацій, де повністю унифицировано прикладне програмне забезпечення платіжних терміналів і визначено додаткові стандарти на картки з береженої сумою SVC (Stored Value Card).

4.3. Використання SVC-схем.

Нині є досить велика кількість схем під час роботи з SVC-карточками. Якщо цього проаналізувати, то виявиться, що загальним їм є виконання таких шести основних функцій:. поповнення карток з дебетового чи кредитного рахунки. Це зазвичай робиться з допомогою банкоматів, EFTPOS-терминалов чи термінала операциониста банка,.

. операція списування з SVC-карточки назад на счет,.

. виконання платежів з допомогою SVC-карточки,. отримання роздруківки балансу (операція виконується з допомогою спеціалізованих пристроїв типу банкоматів чи EFTPOS-терминалов),. отримання кількох останніх транзакцій (операція здійснюється з допомогою миниаудиторского журнального файла, що ведеться у пам’яті смарт-карточки),. створення чи зміну PIN-кода.

Але тут є чимало невирішених завдань, що стануть особливо помітними за досить значне поширення карток. Наприклад, що у разі, якщо клієнт втратить картку чи зіпсує їх у процесі експлуатації (за статистикою кількість зіпсованих карток становить 1,5−3%)? Для картки з магнітною смугою проблем немає. Що стосується заміни смарт-карточки власник зіпсованою чи втраченої картки позбавляється суми, що була з його старої картці («електронному гаманці «або спеціального картці - телефонної, проїзний тощо. буд.). У час проробляються схеми, які у окремих випадках (з використанням журналу транзакцій) можна буде застосувати на відновлення історії втраченої чи зіпсованою картки з відшкодування власнику загубленою електронної наличности.

Інтенсивні інтеграційні процеси у світі, які у сьогодні точаться суперечки з різноманітними напрямами, багато в чому сприяють уніфікації рішень при створенні та розвитку платіжних систем. Сьогодні у світі платіжних систем, заснованих на виключно смарт-технологии, проглядаються три основні тенденції. Перша — це створення національних платіжних систем (Danmon у Данії, Mondex у Великій Британії). Друга пов’язані з проектуванням системи EMV, й третя — це об'єднаний проект європейського союзу (система Cafe).

За обсягом проведених робіт та результативності найреальнішим в час є проект і стандарт EMV. Ряд платіжних систем і значних фінансових інститутів вже заявила про її підтримку. Розроблено також стандартів обмінюватись повідомленнями між платіжними системами. Так було в більшості систем реалізована підтримка однієї з двох стандартів: з фіксованим форматом повідомлень і форматом повідомлень перемінної довжини (ISO 8583).

Питання захисту від несанкціонованого доступу і забезпечення таємності інформацією час також вирішені, а алгоритми шифрування — стандартизовані. Особливо що це стосується широко поширених DES-алгоритмов шифрування відповідно до стандартом ANSI X.9. Ці алгоритми реалізовані як у програмному, і на апаратній рівні. Ведеться роботу і щодо RSA-алгоритмов кодування, які доки повністю стандартизовані з їх специфіки (основна складність для даного класу алгоритмів у тому. що базовим їм є використання кронштейна як криптоключей набору з цих двох простих чисел).

4.4. Приклад роботи з смарт-карточками.

Для обробки карток з мікросхемою відома компанія Applied Communications Inc. (ACI) пропонує багатофункціональні системи — системи, у яких реалізуються функції роботи із звичайними картками (з магнітною смугою), і з микропроцессорными картками. У напрямі у компанії ACI є дві рішення. Одне дозволяє інтегрувати смарт-карточки в онлайнові системи, друге припускає використання мікропроцесорних карток як офф-лайн.

Щоб обробляти картки з мікросхемою як реального часу, компанія ACI пропонує програмний модуль BASE24-smartcard, що входить на нову версію сімейства програмних продуктів BASE24. Розглянемо його подробно.

Спочатку цей модуль розроблявся від використання з картками VISA Cash і SmartCash (MasterCard) і підтримував термінали AT&T і InterBold. У набір основних програмних модулів (для VISA Cash і SmartCash) входять, передусім, модулі, щоб забезпечити завантаження на картки з мікросхемою відповідно до специфікаціям VISA Stored Value Card Reload Description і SmartCash. Зазначений набір містить також підсистеми Data Definition, Pathway, Stored Value Card Log і Smart Card Authorisation.

У стандартний набір модулів, які забезпечують мережну підтримку периферійних пристроїв, включені додаткові програмні кошти NCR 5xxx Device Handler Smart Card Extension, MAC MASM Interface Smart Card Extension, BASE24 Release 5.0 Super Converter, InterBold 1000/IBM 478xxx Device Handler Smart Card Extension і PLUS ISO Interface Smart Card Extension.

Спеціально для іноземних карток VISA Cash розроблений модуль Open Stored Card Module, а SmartCash — підсистема SmartCash Security System.

Якщо казати про реальному використанні описаного вище продукту BASE24- smartcard, інтерес представляє проект First Union Bank, у якого здійснювалося широке використання SVC-технологии на Олімпійських іграх Атланті (США) цього року. Оплата з допомогою SVC-карточек здійснювалася приблизно 5000 торгових точок. У цьому модуль BASE24-smartcard буде забезпечувати наступних набір операцій:. проведення платіжних транзакцій по VISA Cash і Smart Cash,. роздруківка балансу рахунки клієнта,. висновок стану рахунки клієнта за різні часові відтинки,. використання смарт-карточки як у вигляді кредитної чи дебетовой, і у ролі «електронного гаманця «одночасно. Для останнього випадку передбачено режим поповнення із рахунку клієнта (так званий режим двухкарточных транзакций).

Робота зі смарт-карточками у межах сімейства програмних продуктів BASE24 додатково були доопрацьовані модулі BASE24-pos і BASE24- atm з підтримки мікропроцесорних карток. Так було в частковості, була забезпечена підтримка карток Mondex для банкоматів і POS-терміналів по замовлення National Westminster and Midland Bank. Внесено зміни для підтримки банкоматів під час використання карток з мікросхемою Chipknip банку ABN Amro. Надалі передбачається внести відповідні зміни у ці програмні модулі при реалізації національного проекту з впровадженню EMV-дебетовых смарт-карточек у Великій Британії (проект APACS ICC).

Окрім перерахованих вище змін — у сімействі продуктів BASE24 компанія ACI передбачає внести коригування в відомий програмний продукт GENcard спеціально на підтримку технології роботи з микропроцессорными картами. Прикладна система GENcard була спеціально створена від використання фінансовими організаціями та торговими підприємствами, які випускають власні картки чи приймають платежі за картками. Система може працювати з картками будь-якого типу (кредитними, дебетовими, багатофункціональними тощо. буд.) можуть прийматися до оплати як власні картки (локальних платіжних систем), і картки, які стосуються одній з національних чи міжнародних платіжних організацій, зокрема Europay, MasterCard і Visa. Цей пакет забезпечує швидкий вихід ринку з новими видами карток і надання клієнтам широкого спектра послуг, що з ними.

4.5. Карткові платежів до Интернете.

За неофіційними даними, фірми Visa і MasterCard готують нову кампанію з просування розробленого ними протоколу безпечних електронних операцій (Secure Electronic Transactions Protocol, чи SET).

Компанії утворюють асоціацію SetCo, яка спеціалізуватися розробка і просуванні SET. До цієї асоціації, крім Visa і MasterCard, можуть ввійти інші компанії, які підписали угоду з SET 1.0, — American Express, Diners Club, Novus і Air Travel Card.

SetCo займеться розробкою наступних версій SET, які передбачати операції з інтелектуальними картами (smart cards) і використовувати додаткових можливостей дебетних карток. SetCo також повинна організувати тестування програмних продуктів щодо відповідності стандарту SET. Компанії, що одержать схвалення асоціації, зможуть розміщувати логотип SET у своїх програмних продуктах і Web-сайтах.

SET одна із кількох нині чинних стандартів електронну комерцію з Інтернету. American Express, наприклад, розробила протокол OpenBuying, готовий до покупок по каталогам у Мережі. Microsoft, Intuit і CheckFree створили протокол під назвою Open Financial Exchange (OFX), що дозволяє домашнім користувачам здійснювати банківські операції, і оплачувати счета.

SET відрізняється з інших специфікацій тим, що трастові стосунки між покупцями, продавцями і фінансовими інститутами. Інші протоколи електронну комерцію перебувають у основному лише описи форматів та інші характеристики, властиві технічних стандартов.

Членство в SetCo буде відкритий всім «карткових «компаній. У ролі консультантів буде запрошено також існують деякі комп’ютерні фірми. До числа можуть ввійти IBM, CyberCash, Netscape та інші, брали участь у розробці SET 1.0. 5. Локальні системи безготівкових платежів та його місце над ринком пластикових карток Росії 5.1. Необхідні умови впровадження пластикових карточек.

Широке запровадження у Росії систем безготівкових платежів з урахуванням пластикових карток можна буде лише тому випадку, якщо буде забезпечений баланс інтересів всіх учасників процесу розрахунків із допомогою пластикових карток: комерційних банків, підприємств торгівлі, і обслуговування, фізичних осіб. Потенційні вигоди від запровадження подібних систем всім учасників, зокрема держава, добре відомий і докладно розглядалися в публікаціях найрізноманітнішого рівня. Проте картки ще набули поширення серед широкої населення Росії, але це отже, що оптимального поєднання економічних інтересів окремих учасників систем платежів досягти доки удалось.

Проведений Асоціацією центрів інжинірингу і автоматизації (АЦИА) по дорученням мерії Санкт-Петербурга аналіз роботи у Санкт-Петербурзі 15 різних систем, використовують пластикові картки, виявив таке: Найактивнішими й зацікавленими учасниками платіжних систем сьогодні комерційні банки. Оскільки вони напружено борються між собою за дуже перспективний вітчизняний ринок пластикових карток, в найближчим часом годі й чекати від нього активних практичних кроків із створенню єдиної платіжної системи чи об'єднанню вже існуючих систем.

Підприємства торгівлі та послуг сьогодні, зазвичай, зацікавлені у впровадженні платіжних систем з урахуванням пластикових карток, оскільки середнє містом число платежів з картках для карбованцевих систем не перевищує два-три платежу на місяць магазин. З іншого боку, традиційна Заходу схема розрахунків, коли магазин платить банку певні проценти від транспортування кожної транзакції, а грошей його рахунок надходять пізніше, за умов сучасній російській економіки неприваблива для підприємств торговли.

Широкі верстви населення користуватимуться пластиковими картками для повсякденних розрахунків в тому разі, якщо буде забезпечена поєднання по крайнього заходу дві умови: використання пластикових карток дозволить отримувати додатковий прибуток проти використанням готівки, повсякденні розрахунки з допомогою карток будуть щонайменше зручні, ніж розрахунки з допомогою готівки. Додатковим перевагою пластикових карток (престижність, безпека продукції та т. п.) переважна більшість росіян доки надає серйозного значення. 5.2. Розвиток електронних платежів до Санкт-Петербурге.

Сьогодні у Санкт-Петербурзі платежі за картками лише дуже нечисленні підприємства торгівлі, причому більшість їх становлять магазини, які торгують складної побутової технікою чи орієнтуються за заможних клієнтів. Це відсутності розвиненої мережі прийому повсякденних платежів з пластикових карток істотно обмежує можливості їх використання коштів і знижує їх привабливість для широкої населення. До сформування такий мережі у межах регіону чи великого міста, яким є Санкт-Петербург, потрібні дуже серйозні капіталовкладення, які за засобам навіть найбільшим банкам. Досить швидко розгорнути цю мережу можна тільки спільні зусилля банків та підприємств торгівлі, але цього необхідно створити такі умови, у яких торгівля було б зацікавлена у впровадженні «карткових «систем.

За підсумками результатів проведеного аналізу міські керівні органи поставили завдання проробки такі форми організації платіжних систем з урахуванням пластикових карток, які спонукали підприємства торгівлі вкладати кошти на їх створення. Як одну з цих форм може розглядатися локальна система платежів з допомогою карток торгового підприємства, розроблена АЦИА і впроваджена одному з універсамів Санкт-Петербурга. 5.3. Приклад функціонування локальної системи електронних платежей.

Універсамам випускає власні пластикові картки, які бере лише вона сама. Картки продаються клієнтам (покупцям) універсаму чи видаються під заставу. Клієнти універсаму (покупці):. укладають договір для придбання товарів у універсамі за умов передоплати,. вносять до каси універсаму передоплату певну суму грошей немає та можуть її періодично поповнювати,. не більше передоплати набувають товари в універсамі зі скидкой.

Система працює у режимах:. відкриття і закриття карт-счетов покупців,. обслуговування покупців,. інкасації терміналів й відновлення стоп-листов (введення в термінали списку карток, вилучених у звернення),. формування підсумкових документів для бухгалтерії магазину, і статистичної обробка результатів роботи системи протягом дня. Відкриття і закриття карт-счетов покупців: З отриманням пластикової картки покупець укладає з універсамом індивідуальний договір для придбання товарів за умов передоплати, де обмовляється розмір знижки для придбання товарів (від 5 до 10%) залежно від розміру предоплаты.

Необхідна інформацію про клієнта заноситься до бази даних процесингового центру, і автоматично розраховується величина знижки, яка записується на картку разом із сумою внеску імені клієнта й його PINкодом.

При поповненні рахунки автоматично змінюється поточний залишок коштів на картці. При закритті рахунки інформацію про клієнта переноситься з убозівської бази даних у комп’ютерний архів, звідки вона за необхідності то, можливо вызвана.

Обслуговування покупців Схема обслуговування покупців за картками досить традиційна: касир вставляє картку покупця в считыватель термінала та натискає кнопку введення. Картка автоматично перевіряється на приналежність її системі магазину, і на відсутність їх у регулярно обновлюваному стоп-листе, який зберігається у пам’яті термінала. Якщо картка приймається на екрані термінала з’являється відповідне повідомлення, після чого клієнт повинен запровадити свій PIN-код. Якщо буде неправильним, система запросить повторення введення. Після трьох хибних уведень картка блокується, відбирається у імені клієнта й передається в процесинговий центр, де клієнт може мати простий її знову лише з пред’явленні паспорта.

Установивши приналежність картки клієнту, касир вводить з клавіатури ціни пропонованих клієнтом товарів хороших і отримує на екрані термінала інформацію про загальну вартість купівлі з урахуванням знижки, встановленої для даної картки. Якщо сума на картці покупця достатня на оплату купівлі з урахуванням знижки, транзакція здійснюється, залишок рахунки клієнта автоматично зменшується на вартість купівлі з урахуванням знижки, і друкується чек, де вказуються ціна кожного товару з урахуванням психології та не враховуючи знижки, загальна сума із знижкою і неї, залишок на рахунку імені клієнта й сума наданої знижки. Остання, як засвідчило досвід, психологічно дуже важлива покупця: вона показує йому скільки він заощадив на даної купівлі. Інформації про всіх виконаних транзакціях зберігається у пам’яті термінала до проведення инкассации.

Оскільки система обслуговує велика кількість покупців, а платежі готівкою чергуються з платежами за картками, важливого значення набувають особливості психології касирів та його звички, сформовані під час роботи з звичайними касовими апаратами. Під час розробки програмного забезпечення терміналів ці особливості необхідно учитывать.

При помилках касира використовуються спеціальні режими, які у присутності адміністратора скасувати останню купівлю. Інкасація терміналів і відновлення стоп-листов Стоп-лист складається в комп’ютері процесингового центру. Картки вносять у без нього в наступним причин:. клієнт заявив про зникнення картки,. при інкасації виявлено розбіжність балансу картки, і записів в комп’ютері (розбіжності часів, сум і др.).

Стоп-лист передається в термінали за будь-якої інкасації. З іншого боку передбачена можливість «позачергового «поповнення стоп-листа за командою з бухгалтерии.

Чергові інкасації терміналів (перенесення інформації покупки до бази даних процесингового центру) проводяться в час планових перерв в роботі універсаму, але не тоді переповнення пам’яті термінала, що оповіщає звуковий сигнал, здійснюється позачергова инкассация.

Інкасацію терміналів здійснює уповноважена обличчя (інкасатор) з використанням спеціальної інкасаторською картки. Інкасатор вставляє її в считыватель термінала, вводить свій пароль і задає режим інкасації. У результаті даних про всіх транзакціях, скоєних на терміналі з попередньої інкасації, заносять у пам’ять інкасаторською картки. Потім ця картка вставляється в считыватель процесингового центру, й інформація з неї переноситься пам’ять комп’ютера цього центру, а пам’ять картки записується стоп-лист. У базі даних процесингового центру зберігається інформацію про всіх инкассациях кожного термінала та у тому, хто з інкасаторів яку інкасацію проводил.

Після цього инкассаторская картка знову вставляється в считыватель инкассируемого термінала для записи стоп-листа у його пам’ять. Формування підсумкових документів на роботу системи за день.

За результатами інкасації протягом дня формується підсумковий баланс: надходження від нових клієнтів — і клієнтів, поповнили свій картрахунок, обсяг платежів з картках, сумарна знижка тощо. п.

Передбачено можливість автоматичного отримання статистичних узагальнень по проведеним транзакциям (число клієнтів протягом дня, середня вартість купівель і т. п.).

Уся інформація у системі зберігається в зашифрованому вигляді. Усі операції з базою даних захищені персональними паролями, що дозволяє у разі конфліктів чи помилок визначити, хто проводив той чи інший операцію в системе.

У базі даних процесингового центру містяться такі переліки:. перелік карток з реквізитами їхніх власників,. стоп-листы з реквізитом заблокованих карток,. список кодів касирів,. список кодів інкасаторів,. список кодів операторів комп’ютера процесингового центру,. перелік номерів касових терміналів,. список небажаних клієнтів,. список клієнтів, які витратили всі, але з закрили счет.

Передбачено можливість розширення функцій системи: роботи з считывателями штрихових кодів, інтеграцію з автоматизованої бухгалтерської системою магазину, і з універсальними (банківськими) платіжними системами. Выводы.

Досвід створення і експлуатації описаної локальної системи безготівкових платежів з допомогою пластикових карток засвідчив таке. Система виявилася досить демографічно ефективним. Хоча її проект не дуже рекламувався, кілька місяців картки придбали більше 500 людина, а оборот системи перевищив 1 млрд. крб. У цьому більшість власників карток — звичайні жителі околишніх будинків, мають середній статок. Це означає, що запропонована схема роботи системи зрозуміла пересічному обивателю і приваблива для него.

Основні труднощі, які зустрілися під час створення і експлуатації системи, носили не технічний, а організаційно-економічний характер, що типово для платіжних систем з урахуванням мікропроцесорних карточек.

Технічне рішення, прийняте проекті, не універсально. Обраний устаткування оптимальне за співвідношенням «ціна-якість «для мікропроцесорних карток, але у деяких випадках ефективнішими може бути системи на осное магнітних карток чи застосування комп’ютерних контрольнокасових машин ролі терміналів (для магазинів, планують впровадження систем комплексної автоматизації обліку руху товарів з урахуванням штрихового кодирования).

Запропоновано схему роботи найефективніша підприємствам торгівлі, які мають постійних покупців (наприклад, для продовольчих магазинів «спальних «районах города).

Логічним розвитком локальних платіжних систем був частиною їхнього інтеграція з універсальними банківськими системами. Технічні аспекти такий інтеграції опрацьовані добре. Якщо банки проявлять у цю справу інтерес, такі локальні системи безготівкових платежів зможуть стати підвалинами створення розвиненою інфраструктури прийому платежів з картках, і тоді ці розрахунки отримають широке распространение.

Заключение

.

Виконаний аналіз використання пластикових карток як сучасного платіжного інструмента дозволяє: зробити такі висновки: 1. На міжнародних ринках досягнуто вражаючі успіхи у реалізації технології застосування різних видів платіжних карток і відповідних платіжних систем емітентів і эквайеров. У Росії її пластикові карти як платіжний інструмент переживають період стрімкого розвитку. 2. Чіткі тенденції розвитку пластикових карток був частиною їхнього интеллектуализацией з урахуванням сучасних досягнень мікропроцесорної техніки і електронних комунікацій. 3. Найперспективнішим напрямком розвитку пластикових карток у містах Росії є створення локальних систем дрібних платежів. Одночасно можна очікувати широкого освоєння технології інтелектуальних карток і стандартів їх применения.