Сучасна кредитна система

| | | | |року міністерство освіти | |Російської Федерації | | | | | |Вологодський державний | |технічний університет | | | | | | | | | | | | | | | | | | | |КУРСОВА РОБОТА | |по ДИСЦИПЛІНИ «ФІНАНСИ, ГРОШОВЕ ЗВЕРНЕННЯ | |І КРЕДИТ «| |ПО ТЕМІ | | «сУЧАСНА КРЕДИТНА СИСТЕМА. | |рОЛЬ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКУ І | |КОМЕРЦІЙНОГО БАНКУ У КРЕДИТНОЇ СИСТЕМІ. «| | | | | | | | | | | | | | | | | | | |Виконав: | |Лазарєв М.Д. | |студент групи ЗМЭ-54 | |шифр 957 301 124 | | | | | | | | | | | | | | | | | |Вологда | |2000 |.

Стор. |Запровадження |2 | |1. Структура сучасної кредитної системи |3 | |2. Кредитна система Російської Федерації і його розвиток в | | |період початку ринку |5 | |3. Центральний Банк, його функції та проведення операції |11 | |4. Комерційний банк як ланка банківської системи |19 | |Укладання |29 | | | | |Список використаної літератури |30 |.

У сучасному ринкової економіки часто виникає протиріччя, які виявляється у наступному. У низки фірм, компаній, індивідуальних підприємців та просто населення виникають проблеми отриманні грошових коштів на здійснення діяльності чи задоволення потреб. Це виявляється наступного: розширення виробництва, закуп устаткування, технологій, придбання житлових приміщень, автомобілів та інших. А, а в інших підприємців, компаній фірм, в водночас є у достатню кількість вільні кошти, як амортизаційних відрахувань, тимчасово вільних коштів тощо. Це що виник протиріччя усуває кредитна система.

Кредитна системасукупність кредитно-фінансових організацій, установ, створюють, які акумулюють і які надають кошти за умов платності, терміновості і возвратности.

Метою курсової роботи є підставою ознайомлення з визначенням кредитної структури. На виконання поставленої мети необхідні ряд задач:

. Розкрити структуру кредитної системи, особливостями розвитку їх у країнах із розвиненою економікою, соціальній та країнах із перехідною економікою, з прикладу России.

. Розглянути функції та операції, що їх центральному банком.

. Розкрити основні функції комерційних банков.

Розкриття цієї питання, допоможе загалом, сформувати думку з цього питання, зрозуміти особливості кредитних систем різних країн тощо. Крім цього, отримані знання допоможуть подальшу роботу економічним профилю.

1. Структура сучасної кредитної системы.

Кредитна система з погляду інституціональної, є комплекс валютно-фінансових установ, активно використовуваних державою з метою регулювання економіки. Кредитна система опосередковує весь механізм громадського відтворення й служить потужним чинником концентрації виробництва та централізації капіталу, сприяє швидкої мобілізації вільних коштів та його використання у економіці страны.

Сучасна кредитна система країн сформувалася під впливом концентрації та централізації банківського капіталу, який призвів до виникненню банков-гигантов; спеціалізація кредитно-фінансових установ і ускладнення функціональної структури кредитної системи, злиття чи зрощування банківських й управління промислових монополій й освіту фінансового капіталу; интеррационализация банківської справи, поява транснаціональних банків та фінансових групп./9/.

В сучасної кредитної системі виділяються 3 основних звена:

Центральний банк, який виділився з комерційних банків ще 18−19 в. на ранніх стадіях капіталізму. Центральному банку держава представило прерогатива емісії банкнот. Деякі з Центральных банків були відразу засновані як державні інститути (Німецький федеральний банк, Резервний банк Австралії), інші були націоналізовані після Другої Першої світової (Банк Франції, Англії, Японії, Канади, Нідерландів). Деякі Центральні Банки досі існують основі змішаної державно-приватної власності (Федеральна Резервна Система США).

Функції Центральных банков:

эмиссии банкнот; охорону державних золотовалютних резервів; зберігання резервного фонду інших кредитних установ; денежно-кредитное регулювання економіки; кредитування комерційних банків та здійснення касового обслуговування державних установ; проведення розрахунків й перекладних операцій; контролю над діяльністю кредитних учреждений.

Комерційні банки — головні центри кредитної системи. Сучасні комерційних банків — це кредитно-фінансові установи універсального характеру. Він лише приймає внески населення, підприємств, видає кредити, а й виконує фінансове обслуговування клиентов.

Операції комерційного банку поділяють на пасивні (залучення коштів) й активні (розміщення коштів). Банки ще може бути посередниками операцій (за дорученням клієнта на комісійної основі) і довірчими операціями (управління майном, цінними бумагами).

Кредитна система США включає у собі 14 000 комерційних банків, які ведуть гостру конкурентну боротьбу. Результатом концентрації та централізації банківського капіталу став високий рівень монополізації, виникнення банків — гігантів. Група банків з активами понад 50 відсотків млн. доларів володіє майже 74% всіх банківських активів, хоча вона становить всього 4,4% загальної кількості всіх комерційних банків США. У тому числі виділяються: «Ситокорп» з активами 230 млрд $, «Чейз Манхеттен корпорейшн" — 106 млрд $ «Бенк оф америка» — 97 млрд $ і «Дж. П. Морган і Ко «-88 млрд $. У 80-ых років у 50 найбільші банки США було зосереджено 35% активів і 32% депозитів всіх банков.

Більше 35% комерційних банків США — банки з активами від 10 до 100 млн доларів. Існування значної частини комерційних банків зумовлено економічної доцільністю, потребами фінансового обслуговування клієнтів, особливостями законодавчого регулювання банківської системи. Законодавчі органи багатьох штатів використовували надані ним повноваження з питань реєстрації нових банків та передбачили заборона банкам інших штатів відкривати у яких свої филиалы.

Але вже нині могутність найбільших банків визначається як концентрацією активів і депозитів в руках, а й тим, що вони у замаскованої формі включають дрібні й середні банки до сфери свого впливу. Це відбувається після систему корреспондентных зв’язків, через створення холдингів, володіють контрольними пакетами акції банків. З 1969 року у 1986 рік холдинги збільшили земельну частку в банківських активах з 11,1 до 91,1%.

Особливе місце у сучасної ринкової економіки займають спеціалізовані кредитно-фінансові інститути (пенсійні фонди, страхові компанії, взаємні фонди, інвестиційні банки, іпотечні банки, ссудосберегательные асоціацію та іншого подібного начиння). Акумулюючи величезні грошові ресурси, ці інститути активну участь у процесах накопичення та ефективного розміщення капіталу. Сумарні активи всіх цих спеціалізованих кредитно-фінансових установ США майже вдвічі більше перевищують активи комерційних банков./1,9/.

У кредитної системі Західної Європи отримали значне поширення банківський і страхової сектори й у меншою мірою — спеціалізований в вигляді інвестиційних та фінансових компаній, трастових компаній, і т.п. Тут сформувалася широка мережу напівдержавних чи державних кредитних інститутів, включаючи комерційні фірми та державні банки, страхові компанії та ін. (Франція, Італія, Іспанія, Скандинавия).

Кредитна система Західної Європи наближається до кредитної системі США, проте кожна має свої особливості. У Німеччині банківський сектор базується здебільшого комерційних, ощадних і іпотечних банках. Причому на відміну від інших країн інститут іпотечних банків дуже розвинений і велику питому вагу у кредитній системи та над ринком судных капіталів Германии.

Для Франції характерно поділ банківського ланки на депозитарні (комерційних банків), ділові банки, виконують функції інвестиційних, і ощадні банки.

Відставання у розвитку секторів спеціалізованих інститутів Західної Європи з порівнянню зі США можуть, Англією, Канадою пояснюється багатьма причинами: національними традиціями розвитку кредитних систем, нижчим рівнем доходів населення, меншою розвиненістю ринку цінних паперів, організацією державного регулювання кредитної системы.

Кредитные системи країн загалом, за рідкісними винятками, розвинені слабко (переважно це кредитні системи у що розвиваються Африки, структури яких орієнтовані кредитні системи колишніх країн метрополій — Англії, Франції, Португалії). У багатьох цих країн існує двох’ярусна система, представлена національним центральним банком і українською системою комерційних банків. На рівні перебувають кредитні системи країн Азії, Латинська Америка. Країни Азиатскотихоокеанського регіону, кредитні системи яких досить розвинені, оскільки мають трехъярусную структуру і наближаються за своїм рівнем до кредитним системам Західної Европы./9/.

Отже, нині кредитні системи світу має, переважно, трехъярусную структуру, що допомагає функціонувати економіці країн. У зв’язку з вступом Росії у ході економічних реформ у всесвітній ринок, необхідно з’ясувати яка ж структура кредитної системи Російській Федерації, як функціонує нині. І тому розглянемо це питання наступному разделе.

2. Кредитна система Російської Федерації і його розвиток під час початку рынку.

Створенню сучасної кредитної системи Російської Федерації передував тривалий історичний період, який визначався соціальноекономічними умовами розвитку нашого страны.

Історія кредитної системи пройшла кілька етапів формування. До 1917 р. наша кредитна система розвивалася по капіталістичним законам, що відбивали відповідну соціально-економічну формацію. По структурі, функцій і операціям вона наближалася до моделі кредитної системи провідних капіталістичних країн на той час. У Російській імперії існувала триярусна кредитна система, що складалася з наступних звеньев.

Структура кредитної системи Російської імперії до 1917 г.

• ДЕРЖАВНИЙ БАНК • Банківський сектор, поданий у основному комерційними і ощадними банками • Cпециализированные кредитні інститути (страхові компанії, кредитні товариства др.).

На відміну від країн у Росії розвинулися переважно два ярусу: Державний банк і приватний банківський сектор. Третій ярус був розвинений порівняно слабко, що пояснювалося низьким рівнем ринків капіталів та обігу цінних паперів. Тоді у Росії мало було установ, що спеціалізуються з операціях із цінними паперами, які ринок був лише трьома фондовими біржами. Тому аккумуляционномобілізаційні функції над ринком капіталів виконували переважно комерційні банки.

У перші місяці після революції 1917 р. було проведено націоналізація всіх кредитних інститутів (банків та страхових компаній), з урахуванням Держбанку створили Народний банк. Розпочата на початку 1918 р. громадянської війни по суті ліквідувала кредитну систему, позаяк у умовах відсутності товарно-грошових відносин кредит втратив своє значення. Це підтверджує факт злиття Народного банки з Наркомфином (міністерство фінансів). Єдиним джерелом доходів у країні стала емісія про грошових знаків, що викликало натуралізації господарських відносин також обмежувало сферу товарно-грошових відносин. На початку 20-х нова економічна політика обумовила відновлення кредитної системи, але у досить усеченнйо формі. Було створено Держбанк, стали функціонувати акціонерні і кооперативні комерційних банків. До 1925 р. була відновлено кредитна система, структура якої виглядала наступним образом./9/.

Структура кредитної системи СРСР 1925 г.

• ДЕРЖАВНИЙ БАНК.

Банківський сектор: • акціонерні банки (Промбанк, Электробанк, Зовнішторгбанк, Юговосточный банк, Далекосхідний банк, Середньоазіатський банк); • кооперативні банки (Всеуобанк, Украинбанк); • комунальні банки (Цекобанк і місцеві комунальні банки); • Центральний сельхозбанк, республіканські сельхозбанки Спеціалізовані і кредитно-фінансові установи: o суспільства сільськогосподарського кредиту; o суспільства взаємного кредиту: o ощадні кассы.

Структура кредитної системи було представлено трьома ярусами і висловлювала нові соціально-економічні відносини, сформовані країни до початку 1930;х. Особливість нової кредитної системи в тому, що більшість її ланок була державної власністю, потім йшли кооперативна та незначна — капіталістична (переважно з товариствами взаємного кредиту). У цьому кредитна систему було представлена переважно галузевими і спеціалізованими банками і суспільства по кредитування. У новій структурі кредитної системи були відсутні страхові компанії та установи, займалися операціями із цінними паперами. Це пояснювалося створенням державної страхової компанії та її виведенням з кредитної системи, і навіть дуже обмеженим ринком цінних паперів як обороту акцій між різними державними организациями-акционерами. Отже, акумуляція і мобілізація грошових ресурсів практично здійснювалася банками у межах державної власності. /9/.

У НАСТУПНІ РОКИ КРЕДИТНАя СИСТЕМА ЗАЗНАЛА ПОДАЛЬШІ ИЗМЕНЕНИя ПІД ВЛИяНИЕМ КРЕДИТНОЇ РЕФОРМИ 30-Х РОКІВ, КОЛИ БУЛИ ЛІКВІДОВАНІ ВСЕ ПЛАНИ ВЛАСНОСТІ, КРІМ ДЕРЖАВНОЇ. КРЕДИТНАя СИСТЕМА БУЛА ПЕРЕТВОРЕНА У ОДНОяРУСНУЮ, АБО ОДНОЗВЕННУЮ СИСТЕМУ, ВЫРАЖАя СОЦІАЛЬНОЭКОНОМИчЕСКИЕ ПОТРЕБИ ТОГО ЧАСУ, СВяЗАННЫЕ З ЗДІЙСНЕННЯМ ПЛАНІВ ІНДУСТРІАЛІЗАЦІЇ І КОЛЕКТИВІЗАЦІЇ. КРЕДИТНАя СИСТЕМА НАчАЛА ФУНКЦІОНУВАТИ У РАМКАХ КОМАНДНО-АДМІНІСТРАТИВНОЇ СИСТЕМИ УПРАВЛЕНИя ЕКОНОМІКОЮ І БУЛА ПРЕДСТАВЛЕНА УСЬОГО ЛИШЕ ТРЕМя БАНКАМИ, ОЩАДНИМИ КАСАМИ І ДВУМя СТРАХОВИМИ ОРГАНИЗАЦИяМИ.

СТРУКТУРА КРЕДИТНОЇ СИСТЕМИ СССР.

. ДЕРЖАВНИЙ БАНК. Стройбанк. Банк для зовнішньої торгівлі. Система ощадних банків. Госстрах і Ингосстрах.

У результаті реорганізації Державний банк, крім емісійною і расчетно-кассовой діяльності, взяв він надання короткострокових кредитів промисловості, транспорту, зв’язку й інших галузях господарства, і навіть довгострокових кредитів сільському хозяйству.

ДРУГИЙ БАНК КРАЇНИ — СТРОЙБАНК СОСРЕДОТОчИЛ СВОЮ ДЕяТЕЛЬНОСТЬ НА НАДАННІ ДОЛГОСРОчНЫХ КРЕДИТОВ І ФІНАНСУВАННІ КАПІТАЛОВКЛАДЕНЬ У РАЗЛИчНЫХ ОТРАСЛяХ ХОЗяЙСТВА, КРОЄМ СІЛЬСЬКОГО ХОЗяЙСТВА.

БАНК ДЛя ЗОВНІШНЬОЇ ТОРГІВЛІ ЗАНИМАЛСя КРЕДИТУВАННЯМ ЗОВНІШНЬОЇ ТОРГІВЛІ, МІЖНАРОДНИМИ РАСчЕТАМИ, А ТАКОЖ ОПЕРАЦИяМИ З ІНОЗЕМНОЇ ВАЛЮТОЮ, ЗОЛОТОМ І ДОРОГОЦІННИМИ МЕТАЛАМИ. СИСТЕМА ОЩАДНИХ КАС ОБСЛУГОВУВАЛА ШИРОКІ ВЕРСТВИ НАСЕЛЕНИя ШЛЯХОМ ПРИВЛЕчЕНИя ГРОШОВИХ ЗАОЩАДЖЕНЬ, ОПЛАТИ ПОСЛУГ І РЕАЛІЗАЦІЇ ВИГРАШНИХ ДЕРЖАВНИХ ЗАЙМОВ.

ГОССТРАХ МОНОПОЛІЗУВАВ СТРАХОВІ ОПЕРАЦІЇ ЮРИДИчЕСКИХ І ФИЗИчЕСКИХ ОСІБ УСЕРЕДИНІ КРАЇНИ, ІНГОССТРАХ ОСУЩЕСТВЛяЛ ОПЕРАЦІЇ ПО ІНОЗЕМНОМУ СТРАХУВАННЮ (СТРАХУВАННЯ МАЙНА ІНОЗЕМЦІВ, РАДЯНСЬКОГО МАЙНА ЗА КОРДОНОМ, ЕКСПОРТНО-ІМПОРТНІ ВАНТАЖІ, ТРАНСПОРТНЫЕ СРЕДСТВА).

ВСЕ АКУМУЛЬОВАНІ ГРОШОВІ ЗАСОБИ ЗАЗНАЧЕНИХ ОРГАНІЗАЦІЙ СТВОРЮВАЛИ ТАК ЗВАНИЙ ПОЗИЧКОВИЙ ФОНД КРАЇНИ, ЯКЕ У НАСТУПНОМУ РАСПРЕДЕЛяЛСя І ПЕРЕРАСПРЕДЕЛяЛСя У ВИГЛЯДІ КРЕДИТОВ У РАЗЛИчНОЕ СФЕРИ ХОЗяЙСТВА.

ТРИВАЛЕ КОМАНДНО-АДМИНИСТРАТИВНОЕ ФУНКЦІОНУВАННЯ КРЕДИТНОЇ СИСТЕМИ ПОКАЗАЛО ЇЇ СЛАБКУ ЕФЕКТИВНІСТЬ, ОСОБЛИВО У УСЛОВИяХ ОБОСТРЕНИя ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИчЕСКИХ ПРОБЛЕМ У КРАЇНІ До НАчАЛУ 80-Х РОКІВ. КРЕДИТ ПО СУТІ ПЕРЕСТАВ ГРАТИ РОЛЬ АКТИВНОГО ІНСТРУМЕНТА ВОЗДЕЙСТВИя НА НАУчНОТЕХНИчЕСКОЕ ВІДНОВЛЕННЯ ЕКОНОМІКИ. БОЛЬШАя чАСТИНА КРЕДИТОВ ВЫПОЛНяЛА РОЛЬ ДРУГОГО БЮДЖЕТУ, ТАК ЯК КРЕДИТИ НЕ ПОВЕРТАЛИСЯ ПРЕДПРИяТИяМИ. У РЕЗУЛЬТАТІ БАГАТО КРЕДИТИ СПИСУВАЛИСЯ АБО ЙШОВ ПРОЦЕС ПЕРЕКРЕДИТОВАНИя ПРЕДПРИяТИЙ. У ОСОБЛИВОСТІ ЦЕ СТАВИЛОСЯ До БОЛЬШОМУ КОЛИчЕСТВУ ПЛАНОВОУБЫТОчНЫХ ПРЕДПРИяТИЙ І СІЛЬСЬКОМУ ХОЗяЙСТВУ. ВІДСОТОК ЗА КРЕДИТ ОСТАВАЛСя НА ДОСИТЬ НИЗЬКОМУ РІВНІ, щО НЕ СТИМУЛЮВАЛО До ВЗАЄМНОЇ ЕФЕКТИВНОСТІ НІ БАНКИ, НІ ПРЕДПРИяТИя. УСЕ ПОРУШУВАЛО ГОЛОВНУ СУТНІСТЬ КРЕДИТАПЛАТУ ЗА КРЕДИТ ТА ЙОГО ВОЗВРАТНОСТЬ.

ТОМУ У СЕРЕДИНІ 80-Х РОКІВ У СВяЗИ З РЕОРГАНІЗАЦІЄЮ УПРАВЛЕНИя ЕКОНОМІКОЮ БУЛА ПРОВЕДЕНА БАНКОВСКАя РЕФОРМА, КОТОРАя ВИСЛОВИЛАСЯ У СТВОРЕННІ ВЕЛИКИХ ГАЛУЗЕВИХ СПЕЦІАЛІЗОВАНИХ БАНКОВ.

СТРУКТУРА КРЕДИТНОЇ СИСТЕМИ СРСР У СЕРЕДИНІ 80-Х ГОДОВ.

. ДЕРЖАВНИЙ БАНК (ДЕРЖБАНК СРСР). Промышленно-строительный банк (Промстройбанк). Агропромисловий банк (Агропромбанк СРСР). Банк житлово-комунального господарства та розвитку (Жилсоцбанк.

СРСР). Банк трудових заощаджень і кредитування населення (Ощадний банк.

СРСР). Банк зовнішньоекономічної діяльності СССР.

Особливість цієї реорганізації в тому, що галузевим спеціалізованим банкам надавалося право як короткострокового, і довгострокового кредитування. Значні кредитні ресурси з Держбанку були віддані спеціалізованим банкам. Державний банк зберіг у себе емісійну, розрахункову, яка контролює, функції, і навіть кредитування невиробничій сфери. Система ощадних кас перетворилася на єдиний Ощадний банк з численними філіями і отделениями.

ОСНОВНАя ЗАДАчА РЕОРГАНІЗАЦІЇ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ ЗВОДИЛАСЯ До ПРОВЕДЕНИЮ ПРОГРЕСИВНОЇ КРЕДИТНОЇ ПОЛІТИКИ, ПІДВИЩЕННЯ ЕФЕКТИВНОСТІ ВСІЄЇ КРЕДИТНОЇ СИСТЕМИ. ОДНАК, ЯК ПОКАЗАЛА ДАЛЬНЕЙШАя ПРАКТИКА, ТАКАя РЕОРГАНИЗАЦИя НОСИЛА БІЛЬШЕ НЕГАТИВНИЙ, НЕ ЖЕЛЕ ПОЗИТИВНИЙ ХАРАКТЕР, ОСКІЛЬКИ МОНОПОЛИя ТРЬОХ БАНКОВ (ГОСБАНКА, СТРОЙБАНКА, ЗОВНІШЕКОНОМБАНКУ) ПО СУТІ БУЛА ЗАМІНЕНА МОНОПОЛІЄЮ ЗНОВУ СТВОРЕНИХ, РЕОРГАНІЗОВАНИХ, СПЕЦІАЛІЗОВАНИХ БАНКОВ.

ЦЕНТРАЛЬНАя, ОДНОяРУСНАя СТРУКТУРА БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ ЗАКРЕПЛяЛА СФЕРУ ВЛИяНИя БАНКІВ ПО ВІДОМЧОМУ ПРИНЦИПУ. ПРЕДПРИяТИя, ЯК КОЛИСЬ, ЗАКРЕПЛяЛИСЬ ЗА БАНКАМИ І НЕ МАЛИ ПРАВА ВИБОРУ У ПОЛУчЕНИИ КРЕДИТНИХ РЕСУРСІВ. РІЗКО ЗРОСЛИ НЕДОЛІКИ ОБРАЩЕНИя БАНКІВ У СВяЗИ З УВЕЛИчЕНИЕМ БАНКІВСЬКОГО АПАРАТУ, ЗРОСТАННЯМ ЙОГО ЗАРОБІТНОЇ ПЛАТИ І ОРГАНІЗОВАНИХ РАСХОДОВ.

ДЕРЖБАНК ЗАНИМАЛСя ТІЛЬКИ РОЗПОДІЛОМ РЕСУРСІВ НА ВЕРХНЬОМУ РІВНІ, НЕ ИМЕя МОЖЛИВОСТІ ВПЛИВАТИ НА ВИКОНАННЯ КРЕДИТНИХ ПЛАНІВ. КОЖЕН БАНК РЕАЛІЗУВАВ САМОСТОяТЕЛЬНЫЕ КРЕДИТНЫЕ ПЛАНИ, ИСПОЛЬЗУя АДМІНІСТРАТИВНІ МЕТОДИ УПРАВЛЕНИя. ТАК, РАСПРЕДЕЛяЛИ СВОЇ РЕСУРСИ НА ВЕРТИКАЛІ МІЖ СВОЇМИ УчРЕЖДЕНИяМИ, НЕ ОБРАЩАя ВНИМАНИя НА ВИГІДНІСТЬ ПОМЕЩЕНИя ЗАСОБІВ, І ОСУЩЕСТВЛяЛИ ПРОСТОЇ ФІНАНСОВЕ ОБСЛУГОВУВАННЯ І СУБСИДУВАННЯ ПРЕДПРИяТИЙ.

МОНОПОЛЬНЕ СТАНОВИЩЕ СПЕЦБАНКОВ І ЦЕНТРАЛІЗОВАНЕ ЗАКРЕПЛЕНИЕ РЕСУРСІВ НЕ ПОЗВОЛяЛО ВЕСТИ ТОРГІВЛЮ ГРОШИМА АБО СТВОРЮВАТИ ГРОШОВІ РИНКИ. КРІМ ТОГО, БАНКИ СТАЛИ ЗАПРОВАДЖУВАТИ ШТУЧНІ ПОБОРИ З ПРЕДПРИяТИЙ І НАСЕЛЕНИя ЗА ОБЫчНЫЕ БАНКІВСЬКІ ПОСЛУГИ. У РЕЗУЛЬТАТІ ЦЬОГО КРЕДИТНЫЕ І ГРОШОВІ РЕСУРСИ ПРОДОВЖУВАЛИ ВЫПОЛНяТЬ ПАСИВНУ РОЛЬ І НЕ МОГЛИ РАЦІОНАЛЬНО ВПЛИВАТИ НА ХІД ЭКОНОМИчЕСКОГО РАЗВИТИя.

ЯК ВІДПОВІДЬ НА НЕГАТИВНІ ПОСЛЕДСТВИя БАНКІВСЬКОЇ РЕФОРМИ У 1988;1989 РР. СТАЛИ СОЗДАВАТЬСя КОММЕРчЕСКИЕ І КООПЕРАТИВНІ БАНКИ У ОСНОВНОМУ НА БАЗІ ГРОШОВИХ НАКОПИЧЕНЬ РАЗЛИчНЫХ ГАЛУЗЕЙ ПРОМИСЛОВОСТІ. У ТЕчЕНИЕ ПЕРШОГО ПЕРІОДУ 1988;1989 РР. БУЛА УТВОРЕНА БЛИЗЬКО 150 КОММЕРчЕСКИХ І КООПЕРАТИВНИХ БАНКІВ. НАчАЛА ВЫРИСОВЫВАТЬСя НОВАя ДВУХЪяРУСНАя СТРУКТУРА БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ: ДЕРЖБАНК І СПЕЦІАЛІЗОВАНІ БАНКИ — ПЕРШИЙ яРУС, КОММЕРчЕСКИЕ І КООПЕРАТИВНІ БАНКИ — ДРУГИЙ яРУС.

У СЕРЕДИНІ 1990 Р. У СВяЗИ З ОБЪяВЛЕНИЕМ УРЯДОМ ПРОГРАМИ ПЕРЕХОДУ ДО РИНКУ СТАЛО ОчЕВИДНЫМ, щО БАНКОВСКАя СИСТЕМА НУЖДАЕТСя У ПОДАЛЬШОЇ РЕОРГАНІЗАЦІЇ. У чАСТКОВОСТІ, У УРЯДОВОЇ ПРОГРАМІ ОТМЕчАЛАСЬ НЕОБХІДНІСТЬ СОЗДАНИя ЕФЕКТИВНОЇ ДВУХЪяРУСНОЙ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ, СОСТОяЩЕЙ ІЗ ДЕРЖАВНОГО БАНКУ І КОММЕРчЕСКИХ БАНКІВ, У ЯКІ ПОВИННІ БУТИ ПЕРЕТВОРЕНІ ТАКОЖ СТВОРЕНІ 1987 Р. СПЕЦІАЛІЗОВАНІ БАНКИ.

НАРяДУ З ЦІЙ ПРОГРАМОЮ ВИКОНАВЧІ І ЗАКОНОДАВЧІ ОРГАНИ КРАЇНИ РОЗГЛЯДАЛИ АЛЬТЕРНАТИВНУ ПРОГРАМУ ПЕРЕХОДУ ДО РИНКУ — «500 ДНІВ», ЯКА ПРОПОНУВАЛА СТВОРИТИ ТРЕХЪяРУСНУЮ БАНКІВСЬКУ СИСТЕМУ, КОТОРАя КРІМ ДЕРЖБАНКУ І КОММЕРчЕСКИХ БАНКІВ ДОПОЛНяЛАСЬ МЕРЕЖЕЮ СПЕЦІАЛІЗОВАНИХ КРЕДИТНО-ФІНАНСОВИХ УчРЕЖДЕНИЙ У ОБЛИЧЧІ СТРАХОВЫХ КОМПАНІЙ, ЗЕМЕЛЬНИХ БАНКІВ, ІНВЕСТИЦІЙНИХ ФОНДІВ, КРЕДИТНИХ ТОВАРИСТВ, ПЕНСІЙНИХ ФОНДІВ, БРОКЕРСЬКИХ І ЛІЗИНГОВИХ КОМПАНІЙ. ПРОГРАМА «500 ДНІВ» РАСШИРяЛА КОЛИчЕСТВО МАЙБУТНІХ СУБЪЕКТОВ РИНКУ КАПІТАЛУ ЗА СчЕТ ПЕРСПЕКТИВНОГО СОЗДАНИя СПЕЦІАЛІЗОВАНИХ КРЕДИТНИХ УчРЕЖДЕНИЙ, ОДНАК ПО СУТІ НЕПРАВИЛЬНО ПОДМЕНяЛА ПОНяТИЕ «КРЕДИТНАя СИСТЕМА» ПОНяТИЕМ «БАНКОВСКАя СИСТЕМА». ПЕРШЕ ПОНяТИЕ ШИРШЕ, нІЖ ДРУГЕ, ЯКИЙ ОГРАНИчИВАЕТСя ТІЛЬКИ БАНКАМИ. КРІМ ТОГО, У ПРОГРАМІ ЗАЛИШАЛОСЯ ПОНяТИЕ «ПОЗИЧКОВОГО ФОНДУ», ТОДІ ЯК У УСЛОВИяХ РИНКУ НЕОБХІДНА ЙОГО ЗАМІНА НА «РИНОК КАПІТАЛУ». НАПРИКІНЦІ 1990 Р. ВЕРХОВНИМ ПОРАДОЮ СРСР БУВ ПРИНяТ ЗАКОН «ЗАКОН Про ДЕРЖБАНКУ І БАНКІВСЬКОЇ ДЕяТЕЛЬНОСТИ», ЯКЕ ОКОНчАТЕЛЬНО ВСТАНОВЛЮВАВ ДВУХЪяРУСНУЮ БАНКІВСЬКУ СИСТЕМУ У ВИГЛЯДІ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКУ (ДЕРЖБАНКУ), ОЩАДНОГО БАНКУ І КОММЕРчЕСКИХ БАНКІВ. ВІДПОВІДНО ДО ЦЬОМУ ЗАКОНУ КОММЕРчЕСКИЕ БАНКИ ПОЛУчИЛИ САМОСТОяТЕЛЬНЫЙ СТАТУС У ОБЛАСТІ ПРИВЛЕчЕНИя ВКЛАДІВ І КРЕДИТНОЇ ПОЛІТИКИ, А ТАКОЖ ПРИ ВИЗНАЧЕННІ ВІДСОТКОВИХ СТАВОК. КРІМ ТОГО, ЇМ БУЛИ ДАНО ПРАВА ОСУЩЕСТВЛяТЬ ВАЛЮТНІ ОПЕРАЦІЇ НА ОСНОВІ ЛІЦЕНЗІЙ, ВИДАНИХ ЦЕНТРАЛЬНИМ БАНКОМ./9/.

ЗАКОН 1990 Р. ЗРАДИВ ФУНКЦІОНАЛЬНУ ДЕяТЕЛЬНОСТЬ ДЕРЖБАНКУ: КРІМ ЕМІСІЙНОЮ, РАСчЕТНОЙ ФУНКЦІЇ, ВІН СТАВ КОНТРОЛЮВАТИ ДЕяТЕЛЬНОСТЬ КОММЕРчЕСКИХ БАНКІВ ШЛЯХОМ УСТАНОВЛЕНИя ДЛя НИХ ОБяЗАТЕЛЬНЫХ НОРМ РЕЗЕРВОВ І ХРАНЕНИя ЇХ НА СчЕТАХ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКУ. ПРИНяТИЕ ЗАКОНУ 1990 Р. СПРИЯЛО СТВОРЕННЯ ШИРОКОЇ МЕРЕЖІ КОММЕРчЕСКИХ БАНКІВ В УСІХ РЕГІОНАХ СТРАНЫ.

СТРУКТУРА КРЕДИТНОЇ СИСТЕМИ РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦІЇ НА КІНЕЦЬ 1992 Г.

ЦЕНТРАЛЬНИЙ БАНК РФ:

Банківська система:. комерційних банків. ощадний банк РФ.

Спеціалізовані небанківські кредитні інститути:. страхові компанії. інвестиційні фонди. прочие.

Нинішня структура кредитної системи РФ наближається до моделі кредитної системи промислово розвинутих країн. Але річ у цьому, що слабким ланкою нової кредитної системи є третій ярус. Він представлений переважно страхові компанії, а розвитку інших типів спеціалізованих кредитних інститутів потрібно повноцінне функціонування ринку та її другого елемента — ринку цінних паперів. Створення останнього в умовах щодо широкої приватизації державної власності. Саме ця має стимулювати розвиток третього ярусу кредитної системы.

Нова банківсько системо поки розвивається складно і суперечливо. До початку 1992 р. до діяло 1414 комерційних банків, їх 767 створено з урахуванням колишніх спеціалізованих банків та 646 знову утворені. Сумарний складовою фонд становив 76,1 млрд. крб. Проте основним недоліком нової банківської системи є велика кількість дрібних банків — 1037, чи 73% від загальної кількості банків, зі статутним фондом від 5 до 25 млн. крб, тоді як банків зі статутним фондом понад 200 млн. крб. налічувалося 24, чи 2% їхньої спільної количества.

ТОМУ ДРІБНІ КОММЕРчЕСКИЕ БАНКИ НЕ МОГЛИ ЕФЕКТНО ОРГАНІЗУВАТИ ОБСЛУГОВУВАННЯ КЛІЄНТІВ І ГАРАНТУВАТИ СХОРОННІСТЬ ЇХ ВКЛАДІВ. КРІМ ТОГО, ХАРАКТЕРНИМИ НЕГАТИВНИМИ СТОРОНАМИ ВСІЄЇ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ яВЛяЮТСя БРАК КВАЛІФІКОВАНИХ КАДРОВ; СЛАБАя МАТЕРИАЛЬНО-ТЕХНИчЕСКАя БАЗА; ВІДСУТНІСТЬ КОНКУРЕНЦІЇ; НЕДОСТУПНІСТЬ ПОСЛУГ ДЛя РяДА КЛІЄНТІВ ИЗ-ЗА ВЫСОГО УРОВНя ВІДСОТКА. 1993;1994 РОКИ ХАРАКТЕРИЗУВАЛИСЯ ПОДАЛЬШИМ ЗРОСТАННЯМ чИСЛА КОММЕРчЕСКИХ БАНКІВ І ІНШИХ КРЕДИТНО-ФІНАНСОВИХ ІНСТИТУЦІЙ, щО БУЛО ЗУМОВЛЕНО РОЗШИРЕННЯМ МАСШТАБІВ ПРИВАТИЗАЦІЇ, РОЗВИТКОМ РИНКУ ЦІННИХ ПАПЕРІВ, ПОДАЛЬШИМ ПРОСУВАННЯМ РЫНОчНЫХ РЕФОРМ.

До КІНЦЮ 1994 Р. У РОСІЇ ДІЯЛО БЛИЗЬКО 2400 КОММЕРчЕСКИХ БАНКІВ, БІЛЬШЕ 2 ТИС. СТРАХОВЫХ КОМПАНІЙ, ВЕЛИКЕ КОЛИчЕСИВО ІНВЕСТИЦІЙНИХ ФОНДІВ (КОМПАНІЙ), ОДНОЧАСНО СТАЛИ СОЗДАВАТЬСя ИПОТЕчНЫЕ БАНКИ, НЕДЕРЖАВНІ ПЕНСІЙНІ ФОНДИ, ФИНАНСОВО-СТРОИТЕЛЬНЫЕ КОМПАНІЇ, пРИВАТНІ ОЩАДНІ БАНКИ І РяД ІНШИХ КРЕДИТНИХ УчРЕЖДЕНИЙ.

У НАСТОяЩЕЕ ВРЕМя СТРУКТУРА КРЕДИТНОЇ СИСТЕМИ РОСІЇ ЗНАчИТЕЛЬНО ОТЛИчАЕТСя ВІД 1991 — 1992 ГГ.

СТРУКТУРА КРЕДИТНОЇ СИСТЕМИ РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦИИ.

ЦЕНТРАЛЬНИЙ БАНК.

Банківська система:. комерційних банків. ощадні банки. іпотечні банки.

Спеціалізовані небанківські кредитно-фінансові інститути. страхові компанії. інвестиційні фонди. пенсійні фонди. финансово-строительные компанії. прочие.

Нова структура кредитної системи стала більшою мірою відбивати потреби ринкового господарства і більше пристосовуватися до процесу нових економічних реформ.

У той самий час процес становлення кредитної системи виявив певні недоліки. Вони набрали порушеннях переважають у всіх ланках: продовжують утворюватися і існувати дрібні установи (банки, страхові компанії, інвестиційні фонди), які через слабкої фінансової бази що неспроможні справлятися до потреб клієнтів; комерційних банків і інші установи переважно проводять короткострокові кредитні операції, недостатньо інвестуючи свої гроші в промисловість та інші отрасли.

Багато новостворені кредитно-фінансові інститути, страхові компанії та інвестиційні фонди займаються невластивою їм діяльністю: приваблюють внески населення, виконуючи функції комерційних і ощадних банків. Ряд інвестиційних фондів, фінансових компаній, і банків побудували своєї діяльності не так на справжньої комерційній основі, а за принципом піраміди, що викликало хвилю банкрутств у 1993;1994 рр., а також фінансову кризу 1998 року помітно зменшив кількість організацій кредитної системи Росії. Завдяки цього процесу, в з кредитної системи РФ зникли більшість дрібних кредитних організацій, які змогли встояти перед кризою банківської системи, тим самим зміцнивши банківську систему країни (створення банківських пулів, асоціацій і т.д.)./9/.

3. Центральний Банк, його функції і операции.

Як було зазначено раніше, перший ярус кредитної системи кожної країни, займає центральний банк. Для розкриття цієї теми і детального ознайомлення з це питання, розглянемо його за прикладі функціонування Центрального Банку Російської Федерации.

У банківській системі Росії ЦБ РФ (ЦБР) визначено як головний банк країни й кредитор останньої інстанції. Він перебуває у державної власності і нього функції загального регулювання діяльності кожного комерційного банку межах єдиної приносить чималі гроші - кредитної системи країни. Центральний банк покликаний приводити їхню діяльність у відповідність до загальної економічної стратегією й виступає ключовим агентом державної грошово-кредитної політики, у своїй із боку ЦБР використовують у першу чергу економічні методи управління і лише у окремих випадках административные.

Принципи організації і діяльності за Центральний банк РФ (Банку Росії), його статус, завдання, функції, повноваження визначаються Конституцією Російської Федерації, Законом про Центральному Банку та інші федеральними законами. Банк Росії утворює єдину централізовану систему з вертикальної структурою управління. У систему Банку Росії входять центральний апарат, територіальні установи, розрахунково-касові центри, обчислювальні центри, польові установи, навчальними закладами і інші підприємства, закладу і організації, зокрема підрозділи безпеки і Російське об'єднання інкасації, необхідних здійснення діяльності банку. /1,2,8,7/.

Органи управління Банком России.

Вищим органом Банку Росії є Рада директорів — колегіальний орган, визначальний основних напрямів діяльності Банку же Росії та здійснює керівництво і управління Банком Росії. Рада директорів виконує такі функції: 1) у взаємодії з Урядом РФ розробляє і забезпечує виконання основних напрямів єдиної державної грошово-кредитної політики; 2) стверджує річний звіт Банку же Росії та представляє його Державній думі; 3) розглядає й запевняє кошторис витрат Банку Росії на рік, і навіть вироблені витрати, непередбачений в смете;

4) визначає структуру Банку Росії; 5) приймає рішення: з приводу створення та ліквідації установ і закупівельних організацій Банку России;

встановити обов’язкових нормативів для кредитних організацій; величину резервних вимог; про зміну відсоткові ставки Банку Росії; про визначення лімітів операцій на ринку; про участь у міжнародні організації; про участь у капіталах організацій, які забезпечують деятельность.

Банку Росії, його установ, громадських організацій і службовців; про купівлі і продаж нерухомості задля забезпечення діяльності Банка.

Росії, його установ, організацій корисною і службовців; про застосування прямих кількісних обмежень; про випуск і вилучення банкнотів монети з обігу, про спільний обсязі випуску готівки; про порядок формування резервів кредитними організаціями; 6) стверджує внутрішню структуру Банку Росії; 7) визначає умови допуску іноземного капіталу банківську систему Російської Федерації відповідно до федеральними законами;

Основними цілями діяльності Банку Росії є: захист й забезпечення стійкості рубля, зокрема його купівельної спроможності і курсу стосовно іноземних валют; розвиток виробництва і зміцнення банківської системи Російської Федерації; забезпечення і безперебійного функціонування системи расчетов.

Основними завданнями ЦБР є регулювання грошового звернення, проведення єдиної приносить чималі гроші - кредитної політики, захист інтересів вкладників, банків, нагляд над діяльністю комерційних банків та інших кредитних установ, здійснення операцій із зовнішньоекономічної деятельности.

Одержання прибутку перестав бути метою діяльності Банку России.

Банк Росії виконує такі функции:

1) у взаємодії з Урядом Російської Федерації розробляє і проводить уже єдину грошово-кредитну політику, спрямовану право на захист й забезпечення стійкості рубля;

2) монопольно здійснює емісію готівки організовує їх обращение;

3) є кредитором останньої інстанції для кредитних організацій, організує систему рефінансування; 4) встановлює правила здійснення розрахунків у РФ; 5) встановлює проведення банківських операцій, бухгалтерського облік і звітність для банківської системи; 6) здійснює державної реєстрації кредитних організацій; видає і відкликає ліцензії кредитних громадських організацій і організацій, котрі займаються їх аудитом; 7) здійснює нагляд над діяльністю кредитних организаций;

8) реєструє емісію цінних паперів кредитними організаціями в відповідність до федеральними законами;

9) здійснює самостійно, чи за дорученням Уряди Російської Федерації всі види банківських операцій, необхідні виконання основних цілей Банку России;

10) здійснює валютне регулювання, включно з операціями купівлі і продажу іноземної валюти; визначає порядок здійснення розрахунків із іноземними государствами;

11) організовує й здійснює валютний контроль як безпосередньо, і через уповноважені банки відповідно до законодавством Російської Федерации;

12) бере участь у розробці прогнозу платіжного балансу Російської Федерації організовує складання платіжного балансу Російської Федерации;

13) з метою здійснення зазначених функцій проводить аналіз стану та прогнозування стану економіки Російської Федерації загалом і з регіонам, передусім грошово-кредитних, валютно-фінансових і цінових відносин; публікує відповідні матеріали і статистичні данные;/7,8/.

Задля реалізації покладених нею функцій ЦБР бере участь у розробці економічної політики Уряди Російської Федерации.

Банк Росії консультує Міністерство фінансів РФ з питань графіка випуску державних цінних паперів погашення державного боргу з урахуванням їхньої на стан банківської системи та пріоритетів єдиної державної грошово-кредитної политики.

Розглянемо функції, традиційно виконує будь-який ЦБ: здійснення монопольної емісії банкнот; проведення грошово-кредитного регулювання, валютної політики; рефінансування кредитно-банківських інститутів; регулювання діяльності кредитних інститутів, тобто. здійснення банківського нагляду; функція фінансового агента правительства.

Емісія банкнот.

За Банком Росії виглядала як представником держави законодавчо закріплено здійснення емісія готівки, організація їх обігу євро і вилучення з обігу біля Російської Федерации.

Рада директорів приймають рішення про випуск в звернення нових банкнот і монети про вилучення старих, стверджує номінали і зразки нових грошових знаків. З метою організації готівкового грошового звернення біля Російської Федерації на Банк Росії покладаються такі функції: прогнозування і організація виробництва, перевезення і збереження банкнотів монети, творення їхніх резервних фондов;

встановлення правил зберігання, перевезення і інкасації готівки для кредитних организаций;

встановлення ознак платоспроможності грошових знаків і близько заміни ушкоджених банкнотів монети, і навіть їх уничтожения;

визначення порядку ведення касових операций.

Проведення грошово-кредитної политики.

Грошово-кредитна політика ЦБ є сукупність заходів, вкладених у зміна грошової маси зверненні, обсягу кредитів, рівня відсоткові ставки та інших показників грошового звернення і ринку позичкових капіталів. Мета програми — регулювання економіки у вигляді на стан сукупного грошового обороту, вона вмикає у собі готівкову грошову масу у зверненні й безготівкові гроші, що перебувають у рахунках банках.

Грошово-кредитна політика ЦБ спрямована або чи грошово-кредитної емісії - кредитна експансія (пожвавлення кон’юнктури в умовах падіння), або на обмеження грошово-кредитної емісії у періоди економічних підйомів — кредитна рестрикция.

ЦБ використовує під час проведення грошово-кредитної політики комплекс інструментів, які различаются:

формою їхнього впливу (прямі і косвенные);

з об'єктів впливу (пропонування грошей і попит на деньги);

характером параметрів, встановлюваних під час регулювання (кількісні і качественные).

Всі ці методи використовують у єдиної системе.

Основними інструментами грошово-кредитної політики ЦБ являются:

изменение норм обов’язкових резервів, розміщуваних комерційними банками в ЦБР; регулювання офіційної облікової ставки; проведення операцій із цінними паперами і в іноземній валютой.

Визначення пріоритетності інструментів грошово-кредитної політики залежить від цілей, які вирішує ЦБ у тому чи іншому етапі розвитку страны.

Изменение норм обов’язкових резервів. Відповідно до інструкцією № 1 «Про порядок регулювання діяльності комерційних банків» і Вказівки про порядку формування централізованих фондів банківської системи Росії за рахунок внесків комерційних банків ЦБР утворює резервний фонд кредитної системи РФ, кошти формуються з допомогою резервування у ньому певну частку залучених комерційними банками коштів сторонніх організацій, які використовуються у ролі кредитних ресурсов.

Фонд обов’язкових резервів — це обов’язкова норма вкладів комерційних банків ЦБ, встановлювана у законодавчому порядку і обумовлена як відсоток загального обсягу вкладів комерційних банків. Він створено у тому, щоб за необхідності забезпечити можливість комерційних банків своєчасно виконати перед клієнтами свої зобов’язання в поверненню раніше залучених коштів з допомогою те, що частину цих коштів депонується і використовується банками в ролі кредитних ресурсов.

ЦБР, змінюючи норми обов’язкових резервів, впливає на кредитну політику комерційних банків та стан грошової маси зверненні. У результаті підвищення норми обов’язкових резервів ЦБ скорочує суми вільних коштів, що у розпорядженні комерційних банків і що використовуються розширення активних операцій; зменшення норми резервів дозволяє комерційних банків на більш повною мірою використовувати сформовані їм кредитні ресурси, тобто. збільшити кредитні вкладення народне хозяйство./3,7,8/.

Регулювання офіційної облікової ставки ЦБ.

Облікова ставка використовується ЦБ у бойових операціях із найкращими комерційними банками по обліку короткострокових державних облігацій, комерційних векселів і інших цінних паперів, відповідальних вимогам ЦБ і є оперативним інструментом державного впливу ринок позичкових капіталів (в залежність від його зі стану не може змінюватися протягом року).

Офіційна облікову ставку служить орієнтиром для ринкових відсоткових ставок; її зміна по наданим центробанком кредитах, збільшуючи чи скорочуючи пропозицію ресурсів, регулює тим самим попит на них.

З облікової ставки визначаються ставки, стягнуті комерційними банками за своїми позичкам, й розміри відсотків, виплачуваних вкладник по депозитах та інших рахунках. Широке застосування зміни облікової ставки зумовлено простотою застосування. Підвищення (в антиінфляційних цілях) облікового відсотка, тобто. політика «дорогих грошей» обмежує для комерційних банків нагоду отримати позичку в центробанку і водночас збільшує ціну грошей, наданих кредит комерційними банками. У результаті кредитні вкладення економіку скорочуються і, отже, гальмується подальше зростання виробництва. А курс на зниження облікової ставки, політика «дешевих грошей «, навпаки, виступає чинником розгортання кредитних операцій та прискорення темпів економічного развития.

Оскільки майже всі банки у тому чи іншою мірою вдаються до кредитах ЦБ, вплив встановлюваних їм ставок поширюється протягом усього экономику./1,7,8/.

Операции на ринку, тобто. купівля-продаж із заздалегідь встановленому курсу цінних паперів, зокрема державних, формують борг країни. Це її вважають найбільш гнучким методом регулювання кредитних вкладень і ліквідності комерційних банков.

Операції центробанку на ринку надають пряме вплив на обсяг вільних ресурсів, наявних проблем комерційних банків, що стимулює або скорочення, або розширення кредитних капіталовкладень у економіку, одночасно впливаючи на ліквідність банків (відповідно зменшуючи чи збільшуючи її). Це вплив здійснюється з допомогою зміни центробанком ціни купівля в комерційних банків або продажу їм цінних бумаг.

За жорсткої рестрикційної політиці, спрямованої на відтік кредитних ресурсів з грошового ринку, центробанк зменшує ціну купівлі, цим збільшуючи чи зменшуючи її відхилення від ринкового курса.

Операції на ринку різняться залежно от:

условий угоди: купівля-продаж за готівкові чи купівля терміном з обов’язкової зворотної продажем — зворотні операции;

объектов угод: операції з колишніми державними чи приватними бумагами;

срочности угоди: короткострокові (до 3 міс.), довгострокові (до 1 року й більш) операції із цінними бумагами;

сферы проведення операцій: лише з банківський сектор ринку цінних паперів чи й на небанківському секторі рынка;

способа встановлення ставок: визначених чи центральним банком чи рынком.

Під час проведення грошово-кредитної політики Банк Росії право здійснювати такі операції з російськими, і іноземними кредитними організаціями: 1) надавати кредити терміном трохи більше один рік під забезпечення цінними паперами та інші активами, якщо інше встановлено федеральним законом про федеральному бюджете;

2) купувати й продавати чеки, прості і перекладні векселі, мають, як правило, товарне походження, з термінами погашення трохи більше шести месяцев;

3) купувати й продавати державні цінних паперів на відкритому рынке;

4) купувати й продавати облігації, депозитні сертифікати й інші цінні папери з термінами погашення трохи більше одного года;

5) купувати й продавати іноземної валюти, і навіть платіжні документи й інвестиційні зобов’язання в іноземній валюті, виставлені російськими, і іноземними кредитними организациями;

6) купувати, зберігати, продавати дорогоцінні метали й інші види валютних ценностей;

7) проводити розрахункові, касові і депозитні операції, приймати на збереження і у керування цінні папери інші ценности;

8) видавати гарантії, і поручництва; 9) здійснювати операції із саудівським фінансовим інструментами, використовуваними керувати фінансовими ризиками; 10) відкривати рахунки російських і закордонних кредитних організаціях біля Російської Федерації і закордонних государств;

11) здійснювати інші банківські операції від імені, якщо це заборонено законом.

Забезпеченням для кредитів Банку Росії можуть виступати: золото та інші дорогоцінні метали в різної формі; іноземна валюта; векселі в російської нафти й іноземній валюті з термінами погашення до шість місяців; державні цінні бумаги./6/.

Проведение валютної политики.

Банк Росії представляє інтереси Російської Федерації у взаєминах із центральні банки інших держав, соціальній та міжнародних і інших міжнародних валютно-фінансових организациях.

ЦБ є провідником державної валютної політики, що включає в себе комплекс заходів, націлених зміцнення зовнішньоекономічних позицій країни й здійснює цю функцію відповідно до Законом Російської Федерації «Про валютне регулювання і валютному контролі» і федеральними законами. Від уряду ЦБ регулює резерви іноземної валюти, і золота, традиційною хранителем державних золотовалютних резервів. Він здійснює регулювання міжнародних розрахунків, платіжних балансів, бере участь у операціях світового фінансового ринку позичкових капіталів і золота. ЦБ, як правило, надає своєї країни у міжнародних та регіональних валютнокредитних организациях.

Рефінансування комерційних банков.

Рефінансування комерційних банків, тобто. надання їм запозичень у разі, що вони відчувають тимчасові фінансові труднощі. Мета рефінансування — вплив на стан приносить чималі грошікредитної сфери. Виконуючи функцію рефінансування, ЦБ виступає як банку банков.

Кредити рефінансування надаються лише стійким банкам, які відчувають тимчасові фінансових труднощів, і різняться залежно від: форми забезпечення (облікові і ломбардні кредити); методів надання (прямі кредити і кредити, надані з урахуванням проведення аукціонів); термінів надання (середньострокові - на 3−4 міс. і короткострокові - на 1 день чи за кілька днів); цільового характеру (коригувальні кредити і ці продовжені сезонні кредиты).

Діяльність кредитних институтов.

Банк Росії є органом банківського регулювання і нагляду над діяльністю кредитних организаций.

Регулювання кредитних організацій — це система заходів, у вигляді яких через ЦБ забезпечує стабільний і безпечний функціонування банків, запобігає дестабілізуючі процеси в банківському секторе.

Контроль над діяльністю банків здійснюється з метою забезпечення стійкості окремих банків та передбачає цілісний і безперервний нагляд за здійсненням банком своєї діяльність у відповідність до чинним законодательством.

Головна мета банківського регулювання і нагляду — підтримку стабільності банківської системи, захист інтересів вкладників та кредиторів. Банк Росії не втручається у оперативну діяльність кредитних організацій, крім випадків, передбачених федеральними законами.

При здійсненні функції нагляду й контролю над діяльністю комерційних банків Банк России:

• встановлює обов’язкові для кредитних організацій правила проведення банківських операцій, ведення бухгалтерського обліку, упорядкування та уявлення бухгалтерської і статистичної отчетности.

• реєструє кредитні організації у Книзі державної реєстрації кредитних організацій, видає кредитним організаціям ліцензії за проведення банківських операцій та відкликає их.

Задля стійкості кредитних організацій Банк Росії може встановлювати їм обов’язкові нормативи: 1) мінімальний величина статутного капіталу новостворених кредитних організацій, мінімальний розмір власні кошти (капіталу) для діючих кредитних организаций;

2) граничний розмір не грошової частини статутного капитала;

3) максимальна величина ризику однієї позичальника чи групу пов’язаних заемщиков;

4) максимальна величина великих кредитних ризиків; 5) максимальна величина ризику однієї кредитора (вкладника); 6) нормативи ліквідності кредитної організації; 7) нормативи достатності капіталу; 8) максимальна величина залучених грошових вкладів (депозитів) населення; 9) розміри валютного, відсоткового та інших ризиків; 10) мінімальний розмір резервів, що створюються під высокорисковые активи; 11) нормативи використання власні кошти банків на придбання часткою (акцій) інших юридичних; 12) максимальна величина кредитів, гарантій і поручительств, наданих банком своїм учасникам (акционерам).

Для своїх можливостей у сфері банківського нагляду і регулювання ЦБ здійснює перевірки кредитних організацій та філій, спрямовує їм обов’язкові виспівати розпорядження про усуненні виявлені в діяльності порушень сну і застосовує передбачені Законом санкції стосовно нарушителям./7,8,9/.

Функция фінансового агента правительства.

Будучи своїм статусом фінансовим агентом уряду, ЦБ здійснює операції з розміщення і погашення державного боргу перед, касовому виконання бюджету, ведення поточних рахунків уряду, нагляду за зберіганням, випуском і вилученням з обігу монет і казначейських квитків, і навіть перекладу валютних коштів під час здійснення розрахунків уряду коїться з іншими странами.

Важлива роль ЦБ у вирішенні як-от надання кредитів на покриття державних витрат і дефіциту державного бюджету, відповідає його функції кредитора держави. Основна форма державних запозичень, використовуваних на мети фінансування державних витрат і державної бюджету — державні займы.

Державні позики йдуть на покриття бюджетних дефіцитів держави у вигляді акумуляції тимчасово вільних коштів фізичних юридичних осіб, надаються визначений термін на умовах виплати прибутку і оформляються удостоверяющими борговими зобов’язаннями у паперовій чи безпаперовій форме.

Виконуючи функцію фінансового агента уряду, ЦБ здійснює касове виконання — прийом, збереження і видачу державних бюджетних коштів, ведення облік і звітність. У основу касового виконання бюджету покладено принцип єдності каси, тобто. все мобілізовані державні доходи скеровуються в єдиний рахунок міністерства фінансів в ЦБ, від якого черпаються кошти на здійснення державних витрат, в такий спосіб ЦБ виступає касиром правительства.

Єдність каси надає міністерству фінансів можливість здійснювати постійний контролю над надходженням коштів у його рахунок і поза рухом касової готівки; забезпечує централізацію державних бюджетних засобів і балансування прибутків і витрат кожного з бюджетів (федерального, місцевого), їхнім виокремленням разом бюджетну систему країни; дає змогу провадити операції з касовому виконання бюджету на країни. Здійснення касового виконання центральним банком дає можливість відокремити функції розпорядження бюджетними коштами і розпорядника кредитами, які виконують фінансові органи, від функції прийому, видачі, зберігання цих коштів, що входять у компетенцію ЦБ. У результаті створюються необхідні умови контролю над цільовим використанням бюджетних средств./2,6,7,8/.

Банк Росії щорічно пізніше 15 травня представляє Державній думі річний звіт, затверджений Радою директорів. Річний звіт Банку Росії включает:

1) звіт про діяльність Банку Росії, аналіз стану економіки РФ, в тому числі аналіз грошового обігу євро і кредиту, банківської системи, валютного стану та платіжного балансу РФ, і навіть перелік заходів із єдиної державної грошово-кредитної політики, проведених Банком России;

2) річний баланс, рахунок прибутків і збитків, розподіл прибыли;

3) порядок формування та напрямку використання резервів та Банку России;

4) аудиторський висновок щодо річного звіту Банку России.

Отже, Центральний Банк займає особливу роль кредитної системі будь-який країни, завдяки своїм функцій. Та й щоб сформувати повне уявлення про кредитної системі, необхідно з’ясувати яку роль виконують у ній комерційні банки.

4. Комерційний Банк — головна ділянка банківської системы.

Банківська система сьогодні - одну з найважливіших і невід'ємних структур ринкової економіки. Розвиток банків та товарного виробництва та звернення історично йшло паралельно й тісно перепліталося. У цьому банки, виступаючи посередниками перерозподілу капіталів, істотно підвищують загальну ефективність производства./5/.

Комерційні банки ставляться до особливої категорії ділових підприємств, які отримали назву фінансових посередників. Вони притягують капітали, заощадження населення і ще інші кошти, высвобождающиеся в процесі господарську діяльність, надають їх у тимчасове користування іншим економічним агентам, які потребують додатковому капіталі. Банки створюють налаштувалася на нові вимоги, і зобов’язання, стаючи товаром на грошовому ринку. Так, приймаючи вклади клієнтів, комерційний банк створює нове зобов’язання — депозит, а видаючи позичку — нову вимогу до позичальнику. Цей процес відбувається створення нових зобов’язань становить сутність фінансового посередництва. Ця трансформація дозволяє подолати складності прямого контакту сберегателей і позичальників, виникаючі через різницю запропонованих і необхідних сум, їх термінів, дохідності, і т.д.

Комерційні банки багатофункціональні установами, оперирующими у різних секторах ринку позичкового капіталу. Великі комерційних банків надають клієнтам повний спектр послуг, включаючи кредити, прийом депозитів розрахунків й т.д. Цим вони відмінні від спеціалізованих установ, обмеженими певними функціями. Комерційні банки традиційно грають роль базового ланки кредитної системи. Переплетення функцій різних видів кредитних установ і популярність універсального типу банку створює відомі труднощі, щоб визначення понять банк і банківська діяльність. Найчастіше головним ознакою банківську діяльність вважається прийом депозитів і видача кредитов./4,5,9/.

Комерційний банк здатний запропонувати клієнту до 200 видів різноманітних банківських продуктів та надаваних послуг. Широка диверсифікація операцій дозволяє банкам зберігати клієнтів — і залишатися рентабельними навіть за дуже несприятливої господарської кон’юнктурі. Слід враховувати, що зовсім в усіх банківські операції повсякденно присутні й закони використовують на практиці конкретного банківського установи (наприклад, виконання міжнародних розрахунків чи трастові операции).Но є певний базовий набір, якого банк неспроможна існувати й нормально функціонувати. До таких конструирующим операціям банку относят:

прием депозитів; здійснення грошових платежів і обгрунтованість розрахунків; видача кредитов.

Систематичне виконання зазначених функцій і це створює той фундамент, у якому грунтується робота банку. І хоча виконання кожного виду операцій зосереджене у спеціальних відділах банку здійснюється особливої командою співробітників, вони переплітаються між собою. Так, банки володіють унікальною здатністю створювати кошти платежу, які використовуються у господарстві в організацію товарного обігу євро і розрахунків. Йдеться про відкриття і віданні чекових та інших рахунків, які є основою безготівкового обороту. Господарство неспроможна існувати й розвиватися без добре налагодженої системи грошових розрахунків. Звідси велике значення банків, як організаторів цих расчетов.

Створення платіжних коштів був із депозитної функцією кредитування банківських клієнтів. Депозит від може виникнути двома шляхами: внаслідок внесення клієнтом готівки до банку або ж процесі банківського кредитування. Ці операції по-різному позначаться розмірі грошової маси країні. Якщо клієнт вніс гроші до запитання, то вони перетворилися з готівки у безготівкові. Загальна сума грошей до господарстві не змінилася. Якщо гроші зараховано на депозит, те спільне кількість грошей до господарстві збільшилося, оскільки банк своєї операцією створив нові платіжні кошти. Протилежне дію — знищення відбувається за зняття клієнтом готівкових із рахунку і за списання гроші з депозиту на погашення кредитів. Здатність комерційних банків збільшувати і зменшувати депозити і грошову масу широко використовується центральним банком, який системою обов’язкових резервів управляє динамікою кредита.

Друга велика функціональна розмах банков:

. посередництво у кредиті буде. Комерційні банки, як говорилося, виконують роль посередників між господарськими одиницями, накапливающими і які потребують грошових засобах. Вони надають власникам вільних капіталів зручну форму зберігання грошей до вигляді різноманітних депозитів, що забезпечує схоронність коштів і задовольняє потреба клієнти на ліквідності. Багатьом клієнтів таку форму зберігання грошей більш краща, ніж вкладення в облігації чи акції. Банківський кредит — також дуже зручна та у багатьох випадках незамінна форма фінансових послуг, що дозволяє гнучко враховувати потреби конкретного позичальника і прспосабливать до них умови одержання позики (на відміну ринку цінних паперів, де строки й інші умови позики стандартизированы).

Крім виконання базових функцій, банк пропонують клієнтам безліч інших послуг. Наприклад, банки здійснюють різноманітних довірчі операції для корпорацій і доходи приватних осіб, що з передачею майна у керування банку на довірчій основі, купівлею клієнтам цінних паперів, управлінні нерухомістю, виконання гарантійних функцій по облігаційним выпускам.

Платіжний механізм — структура економіки, яка опосередковує «обмін речовин» в господарчої системи. Методи платежу діляться на готівкові і безготівкові. У великому обороті домінують безготівкові платежі та економічні розрахунки, а сфері роздрібного товарообміну переважна більшість угод опосередковується готівкою, як і раніше, що останні десятиліття активно впроваджуються форми безготівкового розрахунку. Існує велика розмаїтість видів безготівкових расчетов:

Перекладної вексель — це безумовний письмовий наказ, адресований однією особою (векселедавцем) іншій юридичній особі (платникові) і підписаний обличчям, выдавшим вексель, виплати на вимогу чи певну дату суми третьому учаснику (бенефициару), його наказу чи пред’явнику. Головне застосування векселі сьогодні - зовнішня торгівля, де вексель має низку важливих достоїнств, виступаючи елементом кредитування як і засіб врегулювання боргів. Покупець, видавши вексель, отримує відстрочку платежу і може мобілізувати необхідну суму, реалізувавши куплений товар. З іншого боку, продавець, отримавши вексель як оплата за відвантажене товар, має можливість або зберігати його закінчення терміну, або сплатити цим векселем своїм контрагентам за поставку товару, або продати вексель банку й одержати у ній суму достроково з відрахуванням певний відсоток. банківська тратта — це перекладної вексель, де векселедавцем і платникам виступає і той ж банк. Це дуже надійна документ розрахунків, який за рівнем ліквідності рівнозначний готівковим готівковим грошам. Часто такі тратти на прохання клієнта виписує відділення банку провінції з його головну контору. простий вексель — безумовне письмове зобов’язання однієї особи перед іншим виплатити зумовлену суми на вимогу чи фіксовану час їх пред’явнику. чек — це безумовний наказ клієнта банку, провідному його поточний рахунок, сплатити певну суму пред’явнику че-ка, його наказу чи іншому зазначеному в чеку особі. Власник рахунки отримує чекову книжку і виписує чеки не більше залишку коштів у рахунку (чи понад цього залишку, якщо є договір про овердрафте).Чековое звернення породжує взаємні претензії банків друг до друга. Тому створюються клірингові, чи розрахункові, палати, що виробляють взаємні розрахунки вимог банків друг до друга. Можливо кілька радикальних способів клірингу: всередині одного банку; через місцеві розрахункові палати; через мережу банків-кореспондентів; через розрахункову мережу центрального банка.

З використанням місцевого клірингу банки обмінюються чеками через розрахункову палату і роблять один остаточний платіж за підсумками балансу розрахунків протягом дня, щоб покрити відмінність між сумою чеків, висунутими до оплати іншим банкам, і сумою чеків, отримані від інших банків та сплати клієнтами даного банку. Остаточний платіж виробляється також безготівковим шляхом — через центральний банк. Комп’ютерна революція справила глибоке вплив на характері і технологію грошових розрахунків. Розвиток отримали дві системи автоматизованих розрахунків: «роздрібні» системи електронних розрахунків й міжбанківські системи перекладу коштів. У нині є чотири системи роздрібних платежей:

автоматические розрахункові палати. АРП виконують функції розрахункових палат, але паперові носії замінені магнітними, де вони мають формат, зручний для швидкісної обробки на ЭВМ. АРП особливо ефективні при здійсненні масових, регулярно повторюваних платежів. банківські автомати. Банківські автомати встановлюються помешкань готелів, супермаркетів, університетських будинків, вокзалів тощо. Автомати нинішнього покоління дозволяють виконувати такі операції: зняття гроші з поточного чи ощадного рахунок у банку; отримання позички не більше відкритого ліміту; депонування грошей на рахунку з одночасним отриманням депозитної квитанції; одержання будь-якої миті про стан рахунки клієнти на банку; переклад коштів із одного рахунку за інший; обмін іноземних банкнот на місцеву валюту;

Банківські автомати представляють велике зручність клієнтам банку, оскільки знижують необхідність поїздок до банку з метою повсякденних операций.

терминалы у точках. Поки що отримали розвитку та перебувають у експериментальної стадії. Ідея у тому, щоб здійснювати оплату повсякденних покупок в українських магазинах, кав’ярень і ресторанах, бензоколонках і т.д. банківське обслуговування вдома — іще одна перспективний елемент розрахунків. Це комплекс послуг за надання клієнтам банку фінансової інформації, і навіть здійсненню з ініціативи банківських операцій із передачею інформації з телефонним лініях. Ця форма припускає наявність у клієнта персонального компьютера./5,8,9/.

Понад 90% всієї потреби у грошових виборі засобів задля здійснення активних операцій банк покриває з допомогою залучених коштів. Традиційно основну частину цих засобів становлять депозити, тобто. гроші, внесені до банк клієнтами — приватними особами та компаніями, що зберігаються з їхньої рахунках і використовувані відповідно до режимом рахунки та банківським законодательством.

У багатьох країн класифікація депозитних рахунків полягає в обліку двох моментів: терміну депозиту досі вилучення і категорії вкладчика.

Депозити до запитання — дають можливість власникам отримувати готівка на першу вимогу і здійснювати платежі з допомогою виписки чека. Основна хиба — відсутність сплати відсотків з рахунку. Внесок і вилучення грошей здійснюється, як частинами, і цілком у час без обмежень. Власник рахунки сплачує банку комісію за користування рахунком як твердої місячної ставки чи кожен виписаний чек. На розрахунковому рахунку — депозитні рахунки, куди можна виписувати розрахункові тратти, аналогічні траттам. Основний принцип залежить від поєднанні ліквідності із отриманням доходу. Рахунки відкриваються лише приватним конкретних особах і бесприбыльным організаціям. Від власника непотрібен зберігання мінімального остатка.

Срочные і ощадні счета.

Цими рахунках зберігаються кошти, які дають власнику відсотковий прибуток і не призначені для розрахунків із третіми особами. Особливістю ощадних рахунків і те, що вони мають фіксованого терміну і південь від власника непотрібен попереднього повідомлення про зняття коштів. Термінове внесок має чітко певний строк, у ній виплачується фіксований відсоток і, зазвичай, є обмеження з дострокового вилученню вклада.

Депозитный сертифікат — документ про внесення до банку термінового вкладу з фіксованим терміном і ставкою відсотка. Це вид ліквідних інструментів грошового ринку. Купивши сертифікат, фірми й потужні приватні особи можуть із вигодою інвестувати капітал, а разі потреби — перетворити їх у наличность.

Недепозитные джерела залучення ресурсов.

Основна мета операцій — поліпшення ліквідної позиції банку. До найпоширенішим формам залучення коштів относятся:

Получение позик на міжбанківському ринку. У цьому ринку продаються і купуються депозити, що зберігаються на резервному рахунку у банку. Багато банків, мають на резервному рахунку надлишкові кошти (по порівнянню з обов’язковим мінімумом) надають в позичку (часто на один ділової день). Угоду про купівлю цінних паперів зі зворотним викупом. Угоди такого роду є короткострокові позики під забезпечення цінними паперами, де право розпорядження забезпеченням переходить до кредитору. Умовою операції служить зобов’язання позичальника викуповувати цінних паперів на суворо встановлену дату і з наперед визначеної ціні. Облік векселів й одержання позичок у центрального банку. Зазвичай, ці позички короткострокові. Призначення в заповненні нестачі ресурсів у комерційних банків, викликане сезонними чинниками і надзвичайними обставинами. Облік векселів і тратт залежить від дострокової оплати їхньої за певний ко-миссионный збір. Випуск комерційних паперів. Комерційні папери — це короткострокові зобов’язання без забезпечення, випущені великими компаніями із високим кредитоспроможністю. Мета випуску — отримання оборотних засобів для фінансування сезонних потреб у оборотном капіталі. Їх дохідність вище, ніж у государственным.

. Кредитні операції банков.

У практиці банків проводиться розмежування між комерційними ссудами і персональними кредитами. Цим категоріям відповідають різні види кредитних угод, визначальних умови надання позики, його погашення і т.д.

Кредиты комерційних підприємств можна розділити на дві группы:

ссуды на фінансування обігового капіталу; позички на фінансування основний капітал. Перша група пов’язані з нестачею в підприємства коштів для купівлі елементів обігового капіталу, необхідні повсякденних операцій. Це переважно короткострокові кредити терміном до один рік. Друга ж група представлена середньоі довгостроковими кредитами для придбання, землі, устаткування й т.д.

До першої групи относятся:

кредитная лінія — угоду між банком і позичальником про максимальної сумі кредиту, яку останній використовувати протягом обумовленого терміну і з деякими умовами. Ця форма використовується покриття сезонних впливів чи приросту дебіторську заборгованість. Часто забезпеченням кредитної лінії на служать кредитуемые банком запаси чи неоплачені рахунки. поновлювана кредитна лінія надає банком, якщо позичальник відчуває тривалу брак оборотних засобів підтримки певного обсягу виробництва. Погасивши частина кредиту позичальник може здобути новий позичку не більше встановленого ліміту і продовження терміну дії договору. позички на надзвичайні потреби. Беруться банком на фінансування разового екстраординарного збільшення потреби клієнти на оборотних коштах, що з отриманням великого замовлення, укладання вигідною угоди та іншими надзвичайними обставинами. перманентна позичка для поповнення обігового капіталу. Кредити такого роду видаються кілька років і ставлять за мету покрити тривалий дефіцит фінансових ресурсів позичальника. Погашення ведеться на виплату. Ці позички часто видають під початкове розвиток справи.. До другої групи относят:

срочные позички видаються терміном понад рік у вигляді одиничного кредит або концесію серії послідовних позик й закони використовують для придбання машин, устаткування, ремонту будинків, рефінансування боргів, і т.д. Типовий термін — 5 років. позички під заставну застосовуються на фінансування купівлі будинків, землі. Вони на термін (понад п’ятнадцять років). будівельні позички видаються на період будівельного циклу (до 2-х лет).Заемщик регулярно виплачує відсоток. Потім позичка переоформлюється в заставну і розпочинається виплата основного долга.

Що ж до позичок індивідуальним позичальникам, всі вони пов’язані з придбанням нерухомості, позички під заставну. Основна форма кредиту під нерухомість — повністю амортизируемая заставна з фіксованою відсотком. Забезпеченням кредиту служить що купується нерухомість; сума боргу погашається рівними сумами протягом усього термін дії ссуды.

позички з погашенням на виплату застосовуються на купівлю товарів тривалого користування. Часто позичка перестав бути повністю амортизируемой: вона не передбачає великий платіж наприкінці терміну і має умова зворотного викупу. Тобто. позичальник свій вибір може або погасити позичку повністю, або передати товар банку по залишкової вартістю оплату неоплаченого долга.

возобновляемые позички. Позичальнику відкривається кредитна лінія з правом одержання кредиту протягом визначеного терміну. Умови погашення визначаються побажаннями позичальника. Відсоток нараховується на реально отриману суму. є також така поширена форма кредиту, як ломбардний кредит. Він передбачає заставу майна чи прав. При наданні ломбардного кредиту заставу оцінюється за повної вартості, а враховується, залежно від виду рухомого майна, тільки п’яту частину його вартості. Оцінка пов’язані з ризиками, виникаючими при реалізації застави. Ломбардний кредит надається під заставу: цінних паперів; товарів; дорогоцінних металів фінансових вимог. Вартість кредиту складається з відсотків і комісійних платежей.

Лізинг і нині факторинг.

Ця форма застосовна до фінансування довгострокової аренды дорогостоящего устаткування. За договором про лізинг орендар одержує у довгострокове користування устаткування за умови внесення періодичних платежів власнику устаткування. Орендодавцями то, можливо промислові підприємства, мають свої лізингові компанії, і навіть спеціалізовані лізингові компанії. Є різні види лизинга:

1.Оперативный лізинг. Потужні фірми-виробники може бути зацікавлені над продажу своєї продукції, а здачі їх у оренду. Договір полягає, зазвичай на 3−5 лет.

2.Лизинг нерухомості. Певні фірми створюють на співробітництво з банком крупних об'єктів типу заводського цеху, які можуть використовуватися по-різному. Після закінчення терміна оренди, що становить 15−20 років, об'єкт продається арендатору.

3.Финансовый лізинг. Цей вид передбачає здачу у найм таких товарів, як літаки, автомобілі, комп’ютери. Термін становить 2−6 років. У фінансовий лізинг служби технічного обслуговування і ремонту раздельны. Ставки в лізинг розраховуються з витрат виробництва, відсотків, налогов.

Факторинг.

Банк-фактор купує вимоги будь-якої компанії і далі сам одержує платежів із них. І йдеться йде, зазвичай, про обертаються короткострокових вимогах, що виникають з товарних поставок. У операції факторингу є три участника:

фактор, початковий кредитор і боржник, який одержує від клієнта товари з відстрочкою платежу. Чинник веде всю бухгалтерію, перебирає обов’язки із запобігання боржника йдеться про платежі, виконує інкасацію вимог, а також несе весь ризик, пов’язані з повний та своєчасним надходженням платежів. Витрати клієнта складаються з комісійних і факторского збору, що складається з відсотків за наданий аванс і за були авансової компании.

Резервы.

За законом банки зобов’язані зберігати резерв у певному пропорції до своїх зобов’язань за депозитами. Суми на резервному рахунку й касова готівку служать першим кордоном, гарантує платоспроможність банку. Це первинний резерв банку. Однак це резерв не забезпечує загальної потреби банку ліквідних засобах. Що стосується непередбачуваного відкликання депозитів банку знадобиться друга лінія резервів, ніж відкликати позички чи продавати цінних паперів. До вторинним резервах відносять деяких видів короткострокових активів. Це казначейські векселі, цінних паперів, банківські акцепти. Резервна норма — одне з інструментів фіскальної політики государства.

Операції із цінними бумагами.

Інвестиційний портфель банку суворо структурується законом. Це означає, держава встановлює норму відсотка, за якою велика частина (до 90%) має складатися з цінних паперів держави, інша — приватних підприємств. Первинне розміщення всіх видів цінних паперів уряду відбувається у порядку аукціонної продажу, де у першу чергу задовольняються заявки, які пропонують найвищу ціну (ставку).Вторичное звернення відбувається на позабіржовому ринкові. Ринок створює група дилерських фірм, провідних активні операції з купівлі і продажу державних зобов’язань. У разі економічного спаду уряд через центральний банк намагається стимулювати господарську активність і в дилерів державні зобов’язання, збільшуючи їх резервні рахунки. У разі інфляційного буму держава продає дилерам свої зобов’язання і тих скорочує їх ліквідність. Корпоративні облігації значно більшою мірою, ніж державні ризикують неплатежу. Банки купують лише висококласні паперу на відповідність до оцінкою кредитними агентствами що з ними риска.

Розрізняють два виду інвестиційної політики банку: пасивна і агресивна. Пасивна стратегія характеризується рівномірним розподілом інвестицій між випусками різною терміновості. Ця політика банк розподіляє вкладення короткострокові і довгострокові зобов’язання рівномірно, щоб забезпечити хорошу дохідність і ликвидность.

Агрессивная стратегія. Цією політики дотримуються великі банки, котрі мають великий портфель інвестиційних паперів і прагнуть для отримання максимального доходу цього портфеля. Цей метод вимагає значних коштів, оскільки пов’язаний із великий активністю над ринком цінних паперів, коли він необхідно використовувати в експертних оцінках і прогнози стану ринку цінних паперів і економіки загалом. Тож якщо крива дохідності перебуває в щодо низький рівень і буде за прогнозами підвищуватися, це обіцяє зниження курсів твердопроцентных паперів. Тому банк буде купувати короткострокові облігації, які в міру зростання відсоткові ставки диктуватимуться саме до викупу і реинвестироваться на більш дохідні активи (наприклад ссуды)./5,6/.

Забалансовые операции.

Ці операції не проходять за рахунками банку до певного моменту і не позначаються на його балансі. В багатьох випадках банк тут постає як агент, брокер, не витрачаючи власні кошти, а продаючи свою репутацію, надаючи гарантію і страховку від ризику. Договірні зобов’язання банку можна розділити на дві потужні групи: договірні і умовні зобов’язання і комісійні услуги.

1.Договорные і умовні зобов’язання — цю обіцянку банку зробити в майбутньому якісь дії з проханні клієнта. Умовні зобов’язання пов’язані з наданням засобів у разі наступу непередбачуваного події. Банк приймає він зобов’язання і відданість забезпечує клієнту захисту від риска.

Обязательства по торговим сделкам.

Типовий представник — комерційний акредитив. Банк, відкриває акредитив, гарантує клієнту виплату третій стороні встановленої суми за виконання певних умов. Комерційний акредитив. це умовне зобов’язання, тат як на нього може бути зроблено платіж без надання відповідних документів.. Фінансові гарантії. Гарантія — обіцянку банку підкріпити чинне зобов’язання третьої сторони й виконати її, якщо сторона зможе виконати її сама. Наявність гарантії полегшує отримання кредиту та, якщо вона надано солідною установою, може істотно знизити вартість цього кредити позичальника. Розглянемо два виду фінансових гарантій: акредитиви стенд-бай і реструктуризувати зобов’язання з видачі ссуд.

По акредитиву стенд-бай банк-емітент зобов’язується виплатити певну суму контракту бенефициару в тому разі, якщо клієнт сам він не зможе цього зробити. Акредитиви можна застосовувати для гарантування постачання термін товарів, виконання операцій із опціоном. Проте основна сфера застосування акредитивів — гарантування випуску боргових зобов’язань, мають твердий термін погашення. Позика може бути погашений із засобів, отримані від реалізації проекту. За відкриття акредитива банк стягує одноразову комиссию./2,7/.

Обязательства по банківським позичкам. Йдеться формальних (чи неформальних), усних угодах банку і клієнта, у якому банк висловлює намір позичити клієнту певну суму по узгодженої ставці, зазвичай прив’язаної ставки грошового ринку. За домовленість сплачується комісія, і клієнт може скористатися кредитом у потрібний час у межах ліміту, обумовленого угодою. Крім комісійної винагороди банк вимагатиме від клієнта зберігання компенсаційного залишку на поточному рахунку. Основна негативна сторона подібних угод залежить від прийнятті банком ризику за кредитами, коли позику буде реально получен.

Зазначені вище форми пов’язані з істотним ризиком для банку. Особливо небезпечна ситуація може настати тоді, коли велика число позичальників одночасно вимагатимуть від банку видачі кредитів по ув’язненим договорам.

2.Секьюритизация активів. Йдеться продажу над ринком частини активів банку (переважно зобов’язань клієнтів за виданими позичкам) у вигляді цінних паперів, забезпечених цими активами і погашаемых із засобів, які від позичальників. Інша форму такої продажу — передача частини позичок, спочатку виданих банком іншим кредитним учреждениям.

Сенс обох методів у тому, щоб поліпшити ліквідність, знявши частина ризикових активів з його балансу. Дрібні неліквідні позички, ідентичні характером, термінів та дохідністю, об'єднують у один пакет, і основі випускаються цінних паперів, що продаються кінцевим інвесторам. Це дозволяє банку, по-перше, поліпшити ліквідність і знизити відсотковий і кредитний ризик, пов’язаних із цими активами, й удругих, отримувати додатковий прибуток, продовжуючи обслуговувати позики, інкасувати відсотки, й платежі по основному боргу. Секьюритизация представляє дуже складну процедуру, у якій задіяні різні фінансові та нефінансові учасники: банк-инициатор кредитної угоди, трастове установа, інвестиційний банк, страхової компанії, іпотечний инвестор./2,4,8/.

Трастовые операции.

Багато комерційних банків приймають він функції довіреної особи виконують у цій ролі різноманітні операції на свої індивідуальних і корпоративних клієнтів. Наприклад, бізнесмен хоче, що його син щорічно одержував частину від капіталу, яке перебувало в його у банку, а, по досягненні повноліття отримав весь капітал. Деякі комерційні банки не виконують ніяких функцій, крім трастової. Є три основні категорії трастових послуг для фізичних лиц:

1 — розпорядження майном по смерті владельца;

2 — управління майном на довірчій основі, і попечительство;

3 — агентські функції; 1. Распоряжение після смерті у користь спадкоємців — найбільш поширений вид довірчих послуг. Має бути складена докладна описування майна, сплачено борги, а решта суми розподілено між спадкоємцями відповідно до Закону. 2. Управление майном у вигляді тресту може мати різну правову основу: заповіт, спеціальну двосторонню угоду, розпорядження суду. Види трастів, що у управлінні банків, дуже разнообразны:

Довічний траст створюється обличчям за домовленістю з банком. Наприклад, клієнт переводить гроші у довірче управління банку, доручаючи йому виплачувати дохід у плин її життя, а по смерті передати капітал дружині і детям.

Страховий траст виникає, якщо клієнт призначає банк довіреним обличчям по страховому полісу й доручає йому виплачувати дохід свою дружину після смерті Леніна і просить передати суму поліса дітям по смерті жены.

Корпоративний траст створюється у вигляді майна, закладываемого в банку на забезпечення випуску облігацій компании.

Траст на користь найманих службовців може мати форму пенсійного фонду чи плану участі у прибутках. У першому випадку підприємець вносить гроші за затвердженою схемою до пайового фонду, що у управлінні банком, на купівлю ануїтетів або отримання прямих виплат працівникам за досягненні віку. Якщо працівники вносять гроші у фонд, він називається пенсійним трастом з участю, якщо ні - й без участі. У другий випадок підприємець переводить частка прибутку в трастфонд, відкритий банку для последущего розподілу внесків і наступних доходів від фонду на користь працівників компанії після досягнення віку чи іншу дату. 3. Агентские функції від трасту тим, у разі трасту довірена особа здобуває юридичну декларація про розпорядження власністю, а при агентських відносинах право в принципала. Агентські функції полягають у следующем:

Хранение цінностей на сейфі. Банк отримує, зберігає видає цінності по дорученням принципала без будь-яких ініціатив чи активних функцій. Збереження майна з активними функціями. Банк непросто зберігає цінності в сейфі, а купує і продає їх, отримує із них дохід, діючи відповідно до інструкціям принципала. Управління. Банк виконує всі функції хранителя майна, і активно управляє власністю, наприклад аналізує стан портфеля цінних паперів, дає рекомендації й уряд пропонує способи інвестування капіталу і т.д. Якщо ведення банку здається реальна власність, банк може здавати їх у наймання, експлуатувати відповідно до інструкціями принципала./2/.

. Банки виконують агентські функції для ділових фирм:

Агент по трансферту. Банк виконує для корпорації операції з передачі права власності вдатися до акцій і іменні облігації від однієї власника до іншому. Реєстратор акцій. Банк веде облік випущених цінних паперів, ніж допустити їхнього надмірної емісії, що карається законом. Банк виконує роль депозитарію різних під час фінансових реорганізацій Банк перебирає функції агента із виплати дивідендів з і відсотків (і навіть погашення основного боргу) — за облігаціями компанії. Траст-отдел банку надає численні послуги и финансовые консультації індивідуальним розпорядникам, опікунів і адміністраторам, управляючим чужим майном на довірчій основе.

Отже, розглянутий запитання про роль комерційних банків кредитної системі. Комерційні банки виконують ті основні функції, без яких не можна існування ринку, ринкової системи. Завдяки виконанню їхньої, реалізовується діяльність комерційних і некомерційних організацій, підприємців та населення. Інструментарій комбанки є «кровоносної системою» ринку, що допомагає функціонувати економіці всіх країн мира.

Заключение

.

Отже, розглядалося питання про сучасної кредитної системі як світу, і країни, як — Росія. У виконання роботи з’ясовано, що у своїй структурі кредитна система підрозділяється на три ярусу (ланки): центральний банк, банківський сектор, спеціалізовані кредитні організації. Ця структура й у розвинених країн світу з деякими відзнаками, притаманними кредитних систем Західної Европы.

Кредитна система Російської Федерації, загалом, сформована по образу систем країн із розвиненою економікою. Становленню останньої передував тривалий шлях розвитку, розглянутий у другому разделе.

Особливу роль кредитної системі займає центральний банк будь-який країни. Для з’ясування його роль в цій системі, у роботі була відчинені діяльність Центрального Банку Росії. Розглянуто функції та проведення операції, які ЦБ здійснює у своїй деятельности.

Головним ланкою банківської системи є комерційний банк. У неперервному зв’язку з цим, докладно, була відчинені діяльність їх у умовах ринкової економіки. Розглянуто основні операції, що їх комерційними банками над ринком: прийом депозитів, здійснення грошових розрахунків й платежів, видача кредитів, операції із цінними паперами, факторинг, лізинг і т.п.

Отже, формування поняття про кредитної системі, її рівнях, основних елементів має допомогти у дальшій роботу майбутніх фахівців у області экономики.

СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛИТЕРАТУРЫ.

1. Банківська справа. Довідкове посібник. Під ред. Бабичевой Ю. Н., Москва,.

«Економіка», 1992 р. 2. В. Г. Золотогоров Енциклопедичний словник з економіки. Мінськ: Полымя,.

1997 3. Ілларіонов О.Н. Підбиваючи підсумки минулого року (про політику уряду и.

ЦБ РФ в 1995 року), Бізнес і банки. 1996 № 1. 4. Л.Г. Єфімова. Банківська право, Москва, «БЕК», 1994. 5. Усоскин В. М. Сучасний комерційний банк: управління економіки й операції, М.,.

«Вазар-Ферро», 1994. 6. Ю. М. Букато, В. Г. Львів. Банки і банківські операції у Росії, М., 1996. 7. Парамонова Т. В. Банк Росії: погляд, у майбутнє, «Економіка і Життя» № 9,.

1995 8. Нормативні документи:. Конституція Російської Федерації;. Цивільний Кодекс Російської Федерації;. Закон Російської Федерації «Про банки та надійної банківської діяльності»;. Федеральний закон «Про Центральному Банку Російської Федерації (Банке.

Росії);. Закон Російської Федерації «Про валютне регулювання і валютному контролі»;. Інструкція Банку Росії № 1 від 1.10.1997. «Про порядок регулювання діяльності банків» (нова редакція Інструкції № 1 від 30.01.96 «Про порядок регулювання діяльності кредитних організацій»). 8. Офіційний сервер Банку Росії у Інтернеті (internet). 9. Загальна теорія від грошей і кредиту" під ред. Жукова Е. Ф., М., «Банки і биржа»,.