Способи забезпечення повернення кредиту

Способы забезпечення повернення кредита

Кредитные операції становлять основу активної діяльності комерційних банків, оскільки по-перше, їх успішне здійснення веде для отримання основних доходів, сприяє підвищенню надійності і стійкості банків, а невдач у кредитуванні супроводжує руйнування і банкрутство. По-друге, банки покликані акумулювати власні і залучені ресурси на кредитування інвестицій у розвитку економіки нашої країни. Досвід свідчить у тому, що кредитування є один із ключових напрямів діяльності банків, визначальних їх судьбу.

Кредитование в банках — це дотримання певних практикою правил, куди входять такі основні етапи: це розгляд кредитної заявки і співбесіду з Позичальником, вивчення його кредитоспроможності і - оцінка кредитного ризику, підготовка і висновок кредитного договора.

Кредитный ризик припускає можливість збитків в зв’язку зі не поверненням чи невчасним погашенням виданих кредитів і несплатою відсотків за ними. Тож у останнє час виробляється ретельний відбір Позичальників та постійний контролю над їх фінансово-господарської діяльністю. Взагалі, критерії якими виробляється оцінка Позичальника суворо індивідуальні кожному за банку й базуються з його практичному досвіді та періодично переглядаються.

Возврат банківських позичок означає вчасна й повне погашення позичальниками виданих їм позичок і лобіювання відповідних сум відсотків користування позиковими засобами. Забезпечення повернення кредиту — це складна цілеспрямована діяльність банку, куди входять систему організованих економічних пріоритетів і правових заходів, складових особливий механізм, визначальний способи видачі позичок, джерела, строки й способи їх, документацію, що забезпечує повернення позичок. Джерела повернення позичок поділяються на первинні і вторинні. Первинним джерелом є дохід позичальника, вторинними вважаються прибуток від реалізації закладеного майна, перерахування коштів гарантом чи страхової організацією. Погашення позичок рахунок коштів позичальника є добровільне виконання клієнтом своїх платіжних зобов’язань перед банком, що у кредитному договорі. Погашення суди з допомогою вторинних джерел означає включення банком на дію механізму примусового стягнення належного йому боргу. Цей механізм має правове забезпечення як договору заставі, гарантійного листи, договору поручництва, страхового поліса. Використання додаткові джерела навіть за наявності зазначених юридичних документів жадає від банку особливих умов та будівництво додаткового часу. Так, реалізація прав щодо повернення кредиту під час використання застави майна позичальника передбачає звернення до суду чи арбітраж, і навіть вимагає дотримання певних умов сутнісно заставного права із боку банку, і позичальника. Через війну виникає тривала процедура розгляду і задоволення позову банку. Використання гарантійних зобов’язань поручителя на погашення позички також вимагає часу навіть за його готовності виконати ці зобов’язання. Страхова організація відшкодує збитки банку від неповернення кредиту тільки після докладного вивчення фактів виникнення кредитного ризику і за умов дотримання страхового соглашения.

На практиці видно, що банк намагається поводитися з тими, кого він давно знає, це у тому, що систему забезпечення повернення позичок слід формувати з такою розрахунком, щоб він працювала як по тому, як настав строк кредиту, але переважно до ухвалення рішення про видачі кредита.

Суть правила в тому, що банк вибирає клієнтів, яким довіряє, віддаючи перевагу із них, хто обслуговується у цьому банку. Випадкові позичальники мають бути виключені чи було зведено до минимуму.

До недавнього часу принцип забезпеченості кредиту трактувався нашими економістами дуже вузько: зізнавалася лише матеріальна забезпеченість кредиту. Це означало, що позички мали видаватися під конкретні матеріальних цінностей, які перебувають в різних стадіях відтворювального процесу, наявність яких протязі всього терміну користування ссудой свідчило про забезпеченості кредиту та, отже, реальність його повернення. Водночас у світової банківської практиці видами кредитного забезпечення крім тих матеріальних цінностей, оформлених заставним зобов’язанням, виступають гарантії, і поручництва платоспроможних відповідно юридичних і фізичних осіб, і навіть страхові поліси оформленого позичальниками в страхової компанії ризику непогашення банківського кредиту. Причому одна, але й перелічені форми юридичних зобов’язань одночасно можуть бути забезпеченням що його видають господарському органу банком кредиту. Лише з прийняттям Закону «Про банки і банківську діяльність» комерційних банків Російської Федерації отримали можливість видавати своїм клієнтам кредитів під різноманітні форми забезпечення кредиту. Отже, у сучасних умовах, кажучи про забезпеченості позичок, слід враховувати наявність в позичальників юридично оформлених зобов’язань, які гарантують своєчасне повернення кредиту: заставного зобов’язання, договору — гарантії, договору — поручництва, договору страхування відповідальності непогашення кредиту.

Банковское законодавство Р. Ф. Передбачає, що видача кредиту комерційними банками повинна перевірятися під різноманітні форми забезпечення кредиту. Надані банком кредити забезпечуються запорукою майна, цінних паперів, гарантіями, поручительствами.

В ролі забезпечення повернення кредиту позичальник (фізична особа) повинен представить:

поручительство один і більш громадян (залежить від суми кредиту), мають постійний джерело доходу із зазначенням солідарну відповідальність із позичальником, іноді поручителем є органи місцевої влади й управління чи органи місцевої адміністрації або організація, де працюють заемщик, договор залога.

Размер забезпечення повернення кредиту може бути щонайменше суми основного боргу і належних користування кредитом відсотків, а закінчення термін дії гарантії на 6 місяців пізніше встановленого договором терміну погашення кредиту. Надання позичальником майна України та майнові права під заставу банку оформляється окремим договором заставу. На додачу договору додається заставне обязательство.

Банк приймає як забезпечення повернення кредиту на заставу майно позичальника, своє на правах собственности.

Основные фонди приймаються під заставу у випадку, коли позичальник відповідно до чинним законодавством і власними статутних документів відповідає за своїми зобов’язанням всім своїм имуществом.

В разі короткострокового кредитування під заставу цінних паперів є низка істотних особливостей. Ощадбанк надає кредити під заставу таких цінних паперів, як казначейські зобов’язання і сертифікати Ощадного банку. Сума застави має відповідати сумі кредиту з урахуванням відсотків за кредит. Відрізняємо техніки оформлення позички під заставу є договір застави цінних паперів. У договорі перераховуються цінних паперів, передані під заставу. Власник цінних паперів дає зобов’язання у разі несплати протягом 6 місяців сум термінових платежів звернути цінні папери погашення кредиту, і навіть ним.

Только після закінчення кредитного договору ЄС і договору застави цінних паперів клієнт отримує кредит. У цьому клієнт отримує кредит лише у розмірі 75% вартості цінних бумаг.

Предоставленные банком кредити може бути забезпечені заставою цінних паперів: високо ліквідними акціями і облігаціями АТ, депозитарними сертифікатами комерційних банків, облігаціями і векселями державні органи влади й муніципалітетів з перевищенням застави щонайменше ніж у 1,5 раза.

Кроме того, кредит то, можливо забезпечений засобами депозитного рахунки (зокрема в іноземній валюті), відкритого в банке.

Сумма на рахунку мусить бути достатня задоволення банком вимог щодо виданій кредиту.

Средства депозитного рахунки іноземній валюті перераховуються на день укладання кредитного договору з курсу іноземних валют до карбованця Р.Ф. котируемому Ц.Б. Р.Ф. на договірній основі із власником счета.

В ролі кредитного забезпечення позичальник може користуватися однієї або відразу кількома формами, що закріплюється у кредитному договорі. Обеспечительные зобов’язання віком кредиту оформляється разом із кредитним договором і є обов’язковим додатком до нему.

Сам собою заставу майна (рухомого і нерухомого) означає, що кредитор — заставоутримувач вправі реалізувати це, якщо забезпечене запорукою зобов’язання нічого очікувати виконано. З огляду на застави кредитор проти неї у разі невиконання боржником — заставником, забезпеченого запорукою зобов’язання, отримати задоволення з вартості закладеного майна переважно над іншими кредиторами.

Залог повинен забезпечити як повернення позички, а й сплату відповідних відсотків і неустойок за договором, передбачених у разі її невыполнения.

Договор поручництва. Поручництво ставить кредитора велику ймовірність реального задоволення його вимоги до боржника по забезпеченому поручництвом зобов’язанню у разі невиконання, бо за поручительстві відповідальність за невиконання зобов’язань поруч із боржником несе і поручитель. Позичальник і поручитель відповідає перед кредитором як солідарні должники.

Кредиты під гарантію видаються ссудозаемщикам лише тому випадку, якщо гарант є платоспроможним лицом.

Основные напрями забезпечення повернення кредиту комерційних банков.

Залог — спосіб забезпечення зобов’язання, у якому заставоутримувач набуває право, в разі невиконання боржником зобов’язання, отримати задоволення з допомогою закладеного майна, переважно над іншими кредиторами, за вилученнями, передбаченими законом.

Ипотечный кредит — це довгострокова позичка, надана банками під заставу нерухомості. Ринкова економіка передбачає широке використання цього кредиту. У класичному розумінні іпотека — це видача кредиту, а й засіб привернення ресурсів, що з емісією цінних паперів — заставних і облигаций.

Объектами іпотечного кредитування являются:

земельные участки, жилые приміщення — квартири, вдома, котеджі, дачі та інші будинки і споруди підприємств, зайнятих у соціальній сфере, офисные приміщення, торгові центри, окремі магазини, ресторани та інші об'єкти сервісного обслуговування комерційної деятельности, производственные приміщення — склади, заводські будівлі і науково-дослідні інститути, об'єкти енергетики, гаражі, інші будівлі виробничого назначения.

Процесс іпотечного кредитування можна у двох видах:

кредитование будівництва жилья, долгосрочное кредитування купівлі житла населением.

Предметом застави може бути облігації, акції, сертифікати, векселі та інші цінні паперу на формі абсолютних документів, реалізованих через установи Ощадбанку, котирующиеся на фондових біржах чи випущених емітентами, фінансова солідність і надійність не викликає сомнений.

Эти цінні папери повинні належати позичальнику на праві власності. Лише цього разі, відповідно до чинним законодавством РФ, цінних паперів можуть бути відчужені на користь Ощадбанку, у разі невиконання позичальником обязательств.

Уступка вимог, і передача прав власності (заставу прав) С метою ліквідації простроченої й безнадійною до стягнення боргу виданими міжбанківських кредитів, ця заборгованість то, можливо переоформлена в заборгованість підприємств (банків), є ссудозаемщиками банку — боржника. Така операція оформляється договором цессии (поступки вимоги), в якому докладно обумовлено зачета.

Уступка (цессия) — це документ позичальника (цедента), коли він поступається своє вимога (дебіторської заборгованості) кредитору (банку) як забезпечення повернення кредита.

Средством забезпечення повернення банківської позички може статися гарантія як поручництва. За загальним правилом обличчя, що виступило у ролі гаранта (поручителя) угоди, зобов’язується перед кредитором (банком) виконати зобов’язання позичальника, якщо не зміг погасити свій обов’язок з цієї угоді. Банки вдаються до формі поручництва у разі, маю на увазі у своїй дві різні цели:

когда самі виступають Гарантом, зазвичай за зобов’язаннями інших банків, щоб заробити комиссионные, когда приймають поручництва за зобов’язаннями своїх позичальників, включаючи поручництва інших банків, щоб забезпечити повернення видавали ними кредитов.

Резерв на можливі втрати з позик створюється в обов’язковому порядку всіма банками, небанківськими кредитними організаціями, і навіть їх філіями по позичкової заборгованості і заборгованості, прирівняна до позичкової, з усіх груп риска.

Перспективы розвитку в країні різної форми забезпечення повернення кредиту, що застосовуються у зарубіжної практиці, необхідно пов’язувати з оцінкою ризику, який містить кожна гілка них.

Список литературы

Для підготовки даної праці були використані матеріали із сайту internet.