Теоретичні аспекти розвитку кредитних відносин в Україні

Теоретичні аспекти розвитку кредитних відносин в Україні

Ходан М.А.

Науковий керівник — Мельник А.Т.

Фінансово-економічний коледж при Буковинському державному фінансово-економічному університеті

м. Чернівці

Кредитні відносини на сьогодні є невід'ємним елементом фінансової системи будь-якої країни. Як ефективний інструмент стимулювання розвитку економіки та активізації бізнесу розвинені кредитні відносини сприяють:

— ефективному використанню коштів шляхом їх перерозподілу з низькорентабельних галузей до тих, де оборотність і прибутковість коштів є вищою;

— розвитку реформованого сільського господарства України, сприяючи цим не тільки забезпеченню населення високоякісними продуктами харчування, а промисловість сировиною, а й перетворенню нашої країни у великого експортера сільськогосподарської продукції;

— подоланню економічної кризи в Україні і забезпечують прогресивний розвиток вітчизняного товарного виробництва;

— розвитку продуктивних сил та розширенню масштабів торгівлі;

— прискоренню процесу реалізації продукції та забезпечує безперервність кругообігу капіталу;

Щодо соціальної сфери, то глибоке проникнення кредиту в усі аспекти життя людини дозволяє населенню отримати такі позитивні ефекти від розвитку кредитних відносин:

— підвищити поточний рівень споживання благ;

— скоротити часовий лаг між виникненням потреби та її задоволенням;

— продаж товарів тривалого користування в кредит (з розстрочкою платежу) ;

— отримання коштів на витрати поточної виробничої діяльності, на будівництво, придбання сільськогосподарської техніки, транспортних засобів, придбання худоби, будівництво житлових будинків, тощо;

— отримання цільових позик окремим соціальним групам населення (видаються в рамках загальнодержавних програм соціального захисту найуразливіших верств населення) ;

— отримання позик на індивідуальне і кооперативне житлове будівництво;

— отримання необхідної суми грошей в любий момент часу;

На рівні держави розвинені кредитні відносини дозволяють досягнути:

— підвищення життєвого рівня громадян;

— розвиток фінансової системи;

— перевагу безготівкових розрахунків над готівковими;

— довіру громадян до комерційних банків та кредитних установ;

— безперервний обіг коштів;

Хоча розвиток кредитних відносин в Україні відбувався на базі тих кредитних відносин, які існували в Радянському Союзі, і характеризується достатнім обсягом набутого досвіду у сфері кредитування, однак у розвитку кредитних операцій в Україні існують певні труднощі та проблеми, які необхідно вирішувати для формування вдосконаленої системи кредитування, а саме:

— нині більшість українських банків аналогічно до банків Заходу розпочали активний пошук індивідуального клієнта, розглядаючи даний напрямок роботи як важливе джерело поповнення фінансових ресурсів. Банки за своєю суттю стали комерційними підприємствами. Це надає комерційного характеру їх діяльності з кредитування фізичних і юридичних осіб;

— платність кредиту набула більш помітних рис. Намагання отримати дохід, в тому числі від кредитних операцій, стало основним мотивом діяльності кредитних установ;

— надання позик під процент є справою вигідною, але тільки у тому випадку, коли вони не переходять у розряд прострочених, сумнівних, і в кінцевому підсумку не покриваються самим банком. Банку потрібна гарантія, шо увипадку неповернення кредиту, він може стягнути позиченну суму, реалізувавши заставу, оголосивши клієнта банкрутом, або одержати страхове відшкодуваня;

— специфічною ознакою сучасної української практики кредитування є і те, що банки поступово відходять від принципу галузевого підходу при виборі схеми кредитування підприємств і організацій. Переважним стає принцип уніфікованого порядку кредитування, при якому галузеві особливості організації видачі і погашення позик часто нівелюються;

— необхідність у довгострокових кредитах. Як правило, довгострокові кредити підприємства беруть у випадку коли не вистачає власних фінансових ресурсів на інвестиційні потреби. Сьогодні частка таких кредитів незначна. Перш за все це пов’язано з великим ризиком щодо їх несплати. Водночас процедура отримання таких кредитів, нажаль, є досить ускладненою;

— в основі кредитних відносин повинна бути закладена довіра обох сторін. Саме такий зміст повинен стати основою взаємовідносин суб'єктів кредитних стосунків. Поряд із довірою необхідна відповідальність. При відсутності цього критерію в однієї із сторін кредитних відносин, такі відносини стають як економічно так і соціально не партнерськими;

Подолання перелічених проблем необхідне для подальшого сприяння зростанню масштабності та якісного рівня банківського кредитування як запоруки прискорення темпів соціально-економічного розвитку держави. Тому на сьогодні актуальними є такі шляхи вирішення проблем, які існують у сфері кредитування:

— необхідно розробити заставний механізм і механізм банкрутства підприємств, організацій, які б реально діяли у результаті проведення яких банки одержували б свої гроші з процентами;

— кредитні відносини між кредитором і позичальником треба формувати таким чином, щоб забезпечити найвищу ефективність використання коштів обох сторін;

— кредити повинні надаватися тільки на комерційних засадах з дотриманням таких умов: оцінки установою банку кредитоспроможності позичальника, фінансової стабільності, рентабельності, ліквідності;

— кредити повинні видаватися тільки в межах наявних у розпорядженні банку ресурсів; [3, ст.26−28]

Таким чином, на сьогоднішньому етапі одну з найважливіших ролей у стимулюваннірозвитку економіки відіграє банківський кредит як головне джерелозабезпечення грошовими ресурсами поточної господарської діяльності підприємств незалежно від форми власності та сфери господарювання. В Україні є позитивні тенденції у налагодженні та вдосконаленні кредитних відносин. В значній мірі вони відповідають існуючій економічній ситуації в державі. Банки в Україні за своєю суттю стали остаточно комерційними підприємствами, що надає відповідного характеру їх діяльності з кредитування клієнтів — платність кредиту набула більш першочергового значення, а намагання отримати дохід стало основним мотивом діяльності кредитних установ.

банк фінансовий кредитоспроможність позичальник Список використаних джерел

1. Гроші та кредит: Підручник. — 4-те видання, перероб. і доп. / М. І. Савлук, А. М. Мороз, І. М. Лазапенко, та ін.; За аг. Ред. М. І. Савлука — К.: КНЕУ, 2006 — 744 с.

2. Михайловська І. М., Ларіонова К. Л. Гроші та кредит: Навчальний посібник. — Львів: Новий Світ — 2000,20 007. — 432 с.

3. Бербека В. С. Проблеми кредитування малих і середніх підприємств в Україні 11 Економіка України. — 2005. — № 8. — 323 с.

.ur