Операції Ощадного банку РФ

Міністерство загального користування та середньої освіти РФ.

Всеросійський заочний фінансово-економічний институт.

Кафедра грошей, кредитів та обігу цінних бумаг.

КУРСОВА РАБОТА.

на задану тему: Операції Ощадного банку РФ.

(з прикладу Дуванского відділення Сбербанка).

Виконала студент: Прокопьева Надія Александровна.

Особиста справа №.

1999 год.

Курсової роботи з тему «Операції Ощадного банку РФ» з прикладу Дуванского ОСБ.

Глава 1 Сутність і різноманітні види операцій Ощадного банка.

1.1 Ощадний банк Росії (структура, функції).

1.2 Сутність і різноманітні види операцій Сбербанка.

1.3 Роль Башсбербанка у кредитній системі России.

Глава 2. Аналіз діючої практики.

2.1 Аналіз вкладних операций.

2.2 Аналіз кредитування фізичних і юридичиних лиц.

2.3 Аналіз валютних операций.

2.4 Аналіз рисков.

2.5 Аналіз фінансово-економічної деятельности.

Глава 3.

Перспективи розвитку Ощадного банка.

3.1 Залучення додаткових ресурсів, шляхом упровадження нових вкладов.

3.2 Застосування автоматизації реалізації безготівкових розрахунків населения.

Заключение

.

Список використаної литературы.

Нині у Росії сформувалась і діє дворівнева банківсько системо Банки становлять невід'ємну риску сучасного грошового господарства їхня діяльність міцно пов’язана до потреб відтворення. Знаходячись у центрі економічного життя, обслуговуючи інтереси виробників, банки опосредуют зв’язок між промисловістю і торгівлею, сільське господарство і населенням. За даними за Центральний банк на 1 січня 98 року у Росії діяло 1675 банків. Створення стійкою, гнучкою й ефективною банківської інфраструктури — одну з найважливіших і складних завдань економічної реформи. Російська банківсько системо перебудовується. За формою перебудова залежить від переході від одне до дворівневої системі, а, по змісту від державної банківської монополії до ринкової конкурентної системі. У зв’язку з цим проблема конкуренції банківській справі набуває першочергового значення. Особливе місце у банківську систему Росії займає Ощадний банків. У час вона має унікальне становище, що робить його непорівнюваним ні з іншим банком. Курсова праця побудована з прикладу Дуванского відділення Ощадного банку РФ, з урахуванням вивчення чинного законодавства, підручників, різних друкованих видань. У до цієї теми курсової роботи поставлено мету — розкрити зміст основних видів операцій, проведених Ощадбанком — визначити значення необхідності, проведення операцій банкомпроаналізувати основні види операцій Ощадбанку. Показати, що «аналіз діяльності банку в кожному конкретному разі, має свої особливості, залежать від умов у яких функціонує даний банк.

Глава 1. Сутність й ті види операцій ощадного банка.

1. 1. Ощадний банк Росії (структура, функции).

Ощадний банк Росії створена із залучення тимчасово вільних коштів населення Криму і підприємств, та його ефективного розміщення за умов повернення, платності, терміновості, у сфері вкладників банку й у інтересах розвитку народного господарства. За формою організації Ощадний банк Росії є акціонерне кредитне установа, яке здійснює діяльність основі Статуту (наказ Центробанку від 21.03.91 р). Статутний капітал Ощадбанку на 1.01.98г становив -700, 1 млр. рублів. Акціонерами банки більш 245 тис. юридичних і фізичних осіб. Найбільшим акціонеромЦентральний банк РФ, який володіє контрольний пакет акцій (54, 6%). Структура акціонерів Ощадбанку на 1. 01. 98 г характеризується такими даними :

— 60% банківський сектор (включаючи Центробанк).

— 18% інвестиційні компании.

— 11% юридичні лица.

— 11% фізичні лица.

Діяльність Ощадбанку регулюється і контролюється Зборами акціонерів, а проміжках між зборами — Радою банку. Виконавчим органом банку є Рада директорів, що з Президента, 15- ти членів ради ніхто директорів, і 4-х віце-президентів. Основним структурним елементом системи Ощадбанку Росії виступаютьвідділення. Вони може мати операційні відділи, філії, агентства. Очолюються територіальні банки Ощадбанку РосіїГоловами, призначеними президентом, а відділення банків — Управляючими, призначеними головами. На 1.01.98 р Ощадбанк Росії налічував : — 74 територіальних банку, 1824 — відділення, 28 362 -філії, 771- агентство. Усі установи системи Ощадбанку здійснюють своєї діяльності відповідно до становищем про відповідних підрозділах. До основним функцій Ощадбанку относятся:

— Мобілізація Тимчасово вільних коштів населення і побудову підприємств ;

— розміщення залучених засобів у економіку й в операції із цінними паперами ;

— кредитнорозрахункове обслуговування підприємств і закупівельних організацій ;

— кредитування споживчих потреб населення ;

— здійснення грошових розрахунків й платежів до господарство і з населением.

— випуск, купівля, продаж і збереження векселів, чеків, сертифікатів та інших цінних бумаг;

— консультування і надання економічної і легальною фінансовою інформації ;

— надання комерційних услуг (факторинг, лізинг) ;

— вчинення валютних операцій та міжнародних розрахунків ;

— установча функция.

1.2. Сутність й ті види операцій ощадного банка.

Ощадбанк Росії виконує активні і пасивні операції. Пасивні операції відбивають залучення коштів підприємств та населення, а активнівикористання цих коштів у кредитній основі. До пасивним операціям банку ставляться операції: з прийому і збереження вкладів населення і побудову підприємств, виконання розрахунків громадян, і підприємств із їх фінансовим зобов’язанням різноманітних (платежі до бюджету, на користь торгових, комунальних, транспортних, суспільних соціальних і інших громадських організацій і установ); продаж і купівля державних підприємств і інших цінних паперів. З річного звіту Ощадбанку РФ слід, частка коштів залучених Ощадбанком Росії у загальному залишку коштів, розміщених на всіх комерційних банках країни на 1.01.98 р становила — 77,9%. На рахунках за депозитними вкладами фізичних у банку зберігалося початку 98 року понад 115 трлн. карбованців і 2 млрд. доларів. Кількість рахунків вкладників перевищила 226 млн. Частка коштів корпоративної клієнтури на рахунках Ощадбанку РФ у загальних залишках коштів юридичних осіб у всіх комерційних банках країни на 1.01.98 р становила 11%, тобто 765 тисяч клієнтів, із залишком коштів 1536 трлн. карбованців і 181 млн. доларів. Активні операції Ощадного банку пов’язані з наданням кредитів банкам, організаціям, і населенню не більше наявного у його розпорядженні ресурсів. Також до активних операціях можна адресувати види операцій із цінними паперами. На 1. 01. 98 г сукупний обсяг вкладень Ощадбанку РФ у різні види цінних паперів становить близько 98 трлн. карбованців на тому числі вкладено в ДКО і ОФЗ — 8,4 трлн. карбованців на ОГСЗ — 8,4 трлн. рублів, на вексельному ринку Ощадбанк досі посідає провідне місце. На початок 98 р у спілкуванні перебували векселі банку загальної номінальною вартістю 16 трлн. рублів. Обсяг кредитного портфеля Ощадбанку РФ на 1. 01. 98 р становив 36,8 трлн. рублів, збільшившись рік у 1, 2 разу. У 97 року банку видано кредитів у сумі 94,1 трлн. карбованців і 8,6 млрд. доларів. У реальний сектор економіки спрямоване понад 44 трлн. крб., що майже 2 рази більше ніж у 96 року. (журнал Гроші потрібні і кредит № 6 за 1998 р). Поруч із переліченими операціями Ощадний банк РФ виконує такі послуги: представляє інтереси підприємств, організацій, фінансових і місцевих господарських органів; здійснює розрахунки з дорученнями клієнтів — і банківкореспондентів їх касове обслуговування, і навіть послуги з інкасації; веде рахунки клієнтів — і банків кореспондентів; проводить операції з обміну валюти, валютні аукціони та інші валютні операції з ліцензії за Центральний банк Росії, надає брокерські, консультативні інші види услуг.

1. 3. Роль Ощадного банку Башкортостану у кредитній системе.

Ще під другої половини минулого століття (1868 р) в Уфі було створено перша державна Ощадну каса. Сьогодні відділення і філії Башкирського банку Ощадбанку Росії можна зустріти майже кожному населеному пункті республіки. У 926 установах банку (61 відділення, 865 філій) приймають і видають карбованцеві вклади. Башсбербанк за умов ринкової економіки не втратив своїх позицій, він робить більш 250 видів послуг. Обсяг залучених вкладів, в Башсбербанке зберігають свої заощадження близько 70% вкладників республіки. Залучаючи грошові кошти й заощадження жителів міст і навіть районів, банк розміщає в економіку республіки до інтересах вкладників та свої інтереси. за рахунок постійного впровадження принципово нових банківських технологій, Башсбербанк підтримує високий рівень механізації і автоматизації операционнокасової і облікової роботи, тому до мінімуму скорочує час обслуговування клієнтів. Населення Башкортостану має в Башсбербанке 5,5 млн. карбованцевих рахунків за депозитними вкладами. Валютні операції Башсбербанк веде порівняно недавно, але швидко зумів зайняти своє достойне місце в банківську систему республіки, не лише приймає 4 виду валютних вкладів, а й обмінює валюту, переводить гроші за кордон і зарубіжних країн. Сьогодні на валютному расчетно — касовому обслуговуванні в Башсбербанке є близько 250 юридичних. До того ж такі великі підприємства республіки, як: Белорецкий металургійний комбінат, Мелеузовское АТ «Минудобрение «, Белебеевские заводи «Автонормаль «і Спиртоводочный комбінат, Салаватский оптико-механічний завод, Башлеспром, ТОВ «Кока-кола «, Жовтневий завод низьковольтної апаратури, Всеросійський центр очної хірургії та інші. Коло клієнтів Башсбербанка постійно розширюється, це у системі Башсбербанка обслуговується 10 109 юридичних, їх у місті Уфі - 3564, в Жовтневому -803, в Стерлитамаке -652, Нефтекамске -455, Кумертау — 319, Туймазах 312, в Белорецке -233, Ишимбае -210, в Сибае -198. Цьому сприяє величезний досвід роботи у фінансовому сфері, система централізованих розрахунків, кореспондентські відносини із більшістю світових банків, банків СНД, регіональних еліт і комерційних банків Уфи, а також репутація солідного банку. (Вісник Башсбербанка N 7 1998 р) Банк проводить розрахунки з всіх видах, що у міжнародній практиці (переклади, аккредетивы, інкасо тощо.), здійснює валютне кредитування. Башсбербанк котра першою республіці та у системі Ощадбанку Росії розпочав банківським операцій із срібними зливками й продав за кордон 3146 кг. Башсбербанк Займає що п’яте місце серед усіх територіальних банків Ощадбанку Росії за кількістю реалізованих населенню, підприємствам, і комерційних банків золотих зливків. (Вісник Башсбербанка N 9, 10 98 р). Також банк посідає друге місце серед територіальних банків по залишку позичкової заборгованості фізичних осіб. Так, Башсбербанком разом із Міністерством фінансів республіки розроблено й освоєна програма кредитування жителів республіки на індивідуальне до житлового будівництва, всього із метою було видано 221 млрд. неденомінованих рублів. Тисячі сімей з’явилася можливість поліпшити свої житлові умови. (Вісник Башсбербанка N 5).

Глава 2. Аналіз діючої практики.

2.1. Аналіз вкладних операций.

Відповідно до Положення про Дуванском відділенні Ощадбанку РФ, затвердженого раді директорів Ощадного банку РФ, Дуванское відділення N 4579 здійснює банківську діяльність території Дуванского району, республіки Башкортостан. Відділення банку входить у єдину організаційну структуру Ощадбанку РФ і його імені може виконувати такі банківські операції, і услуги:

— приймання і видачу вкладов;

— проведення операцій із іноземної валютой;

— довгострокове і короткострокове кредитування фізичних і юридичних лиц;

— розрахунково-касове обслуговування юридичних лиц;

— прийом комунальних платежів ;

— реалізацію лотерейних квитків ;

— продаж купівля цінних паперів ;

— надання консультаційних і лізингових операцій ;

— надання клієнтам індивідуальних сейфів у тимчасове користування ;

— продаж населенню золота в мірних зливках ;

— інші операції з банківському обслуговування клієнтів в відповідність до ліцензією за Центральний банк РФ і із дозволу Ощадбанку Росії. На 1 січня 1999 року у Дуванском відділенні Ощадбанку 41 861 рахунків фізичних на осіб із залишком вкладів 7 777 336 рублів. На 1 січня 1998 року у відділенні було 41 307 рахунків у сумі 7 858 519 деномінованих рублів. Звідси видно, що його рахунків збільшилося, але залишок вкладів не збільшився, а знизився. Бізнес-план по залишкам вкладів у валюті РФ виконано всього на 83%.

Зміна Структури вкладів населення. табл. N (1).

Дуванского відділення Ощадбанку за 1998 год.

| N | Вигляд вкладу |задовільно. вагу на |задовільно. вагу на | зміна | |п/п | |1. 01. 98 |1. 01. 99 |(+) (-) | | | |(%) |(%) | | |1 |Термінове в т. год компенсаційний | 6,47 | 6, 54 |+0, 07 | |2 |терміновий з щомісячної виплатою | 21,61 | 7, 24 | -14, 37 | | |доходу | | | | |3 |терміновий пенсійний | 0 | 27, 53 | +27, 53 | |4 |Ощадні вклади | 5, 84 | 17, 84 | +11, 97 | |5 | вклади довостребования | 18, 30 | 16, 91 | -1, 39 | |6 |Термінові депозити | 5, 63 | 1, 0 | -4, 63 | |7 |Cрочные фіксовані депозити | 1, 21 | 1, 32 | +0, 11 | |8 |Пенсійні вклади | 17, 70 | 15, 74 | -1, 96 | |9 |Різдвяні |7, 76 | 0 | +7, 76 | |10 |Шкільні вклади | 0, 79 | 0, 64 | -0, 15 | |11 |Цільові на дітей | 8, 05 | 1, 21 |-6, 84 | |12 |Новоденежные | 1, 12 | 0, 01 |-1, 11 | |13 |Нерухомі, Об'єднані і | 5, 52 | 2, 61 | -2, 91 | | |інші | | | | |14 |Ювілейні | 0 | 1, 14 | +1, 14 | |15 |Молодіжний Ощадбанк Росії | 0 | 0, 30 | +0, 30 | | | УСЬОГО |100 | 100 | |.

Дані таблиці N 1 видно, що у відділенні на 14,37% за 98 рік знизився залишок вкладів з щомісячної виплатою доходів. На 4,63% поменшало термінових депозитів, на 6,84% знизився залишок цільових вкладів на дітей, тому що населення району через інфляцію намагається укласти гроші більш стислі терміни. У 1998 року більшу частину коштів відділенню вдалося залучити до термінові пенсійні внески, їх питома вага у структурі вкладів на 1.01.99 р становив 27,53%. Цей вид вкладу приймається від осіб, одержують пенсії від старості, інвалідності, за вислугу років, втрату годувальника, дохід у ній нараховується як відсотків. Термін збереження — місяці і тільки день. Мінімальний розмір початкового внеску 50 рублів, внесок можна поповнювати готівковим і безготівковим шляхом, у сумі щонайменше 50 рублів. Відсоткову ставку не підлягає зміни протягом передбаченого договором терміну зберігання вкладу, при закінченні терміну договору, внесок можна пролонгувати, якщо термін зберігання вкладу порушений відсотки виплачуються, як у внеску довостребования. На 1 січня 99 року дохід за цим видом вкладів становив 43% річних. На 11,97% за 98 рік зріс залишок Ощадних вкладів. Ці вклади можна зробити на 1; 2; 3 місяця — і один день була в сумі незгірш від 300 рублів, банк виплачує фіксовану відсоткову ставку, встановлену договором терміну зберігання. Вкладник може щомісяця отримувати відсотки, вносити додаткові внески щонайменше 100 рублів, без явки у відділення банку продовжувати неодноразово договір, в разі дострокового запитання вкладу отримати дохід, обчислений по внеску довостребования. На початок 1999 року дохід за цим видом вкладу становив 40, 2% годовых.

Питома вага вкладів населення структурі пасивів становив: в 1995 року — 47,3% 1996 року — 41% 1997 року — 44% 1998 року — 71,6%.

Исчислим середній термін зберігання вкладного рубля, з оцінки вкладів у ролі ресурсів кредитування й у раціональнішого використання коштів, залучених у вклади, що виконаємо за такою формулою :

CД = (Вср: У) * Д, где.

СД — середній термін зберігання (в днях).

Всрсередній залишок вкладів (тис. р).

У — оборот з видачі вкладів (тис. р).

Д — кількість днів, у уже згадуваному периоде.

За 1997 рік СД = (1 056 719: 2 302 488) * 360 = 165,2 дня.

За 1998 рік СД =(7 777 439: 19 958 614) * 360 = 140,3 дня.

З розрахунку видно, що у 1998 року середня термін зберігання вкладів знизився на 24,9 днів. Це засвідчує тому, що внески переважно залучалися терміном, що ні дозволяло відділенню розміщувати в кредитування та інші довгострокові проекти. За 98 рік питому вагу безготівкових перерахувань загалом прихід вкладів становив 28%, що у 0, 2% більше, ніж у 1997 року. Збільшення цього показника позитивно, т. до. безготівкові перерахування є найбільш недорогими пасивами для отделения.

Тільки після прийняття закону «Про банки та надійної банківської діяльності 2 грудня 1990 року Ощадний банк РФ поступово дедалі ознаки великого універсального банку. У 1992 року після лібералізації цін сталося різке знецінення вкладів громадян, у Ощадбанку, це у певною мірою підірвало довіру вкладників до Ощадному банку. Простежимо динаміку зростання вкладів громадян Дуванского відділення протягом останніх п’яти лет.

табл. № 2 | | Залишок вкладів на | темпи зростання до | |Роки |наприкінці року, |попереднього року, | | |деноминирован. крб. |% | |1994 р | 1 596 649 | — | |1995 р | 3 454 356 | 216 | |1996 р | 4 950 650 | 143 | |1997 р | 7 858 519 | 159 | |1998 р | 7 777 336 | 98, 9 |.

Різке зростання цін, затримки в взаєморозрахунках сприяли наростання платіжної кризи в народному господарство і отже до зниження залишків вкладів. На 1 січня 1999 року підприємствами району не виплатили в встановлених термінів своїм працівникам 18 836 тис. рублів зарплати, зокрема: промислові підприємства -2571 тисяч карбованців, будівельні організації - 4741 тисяч карбованців, колгоспи і радгоспи -10 618 тисяч карбованців, що у 47% більше, що було заборгованості на 1 січня 98 року. (газета «Дуванский Вісник «від 09.02.99 р).

2.2. Аналіз кредитування фізичних і юридичиних лиц.

При видачі кредитів Дуванское відділення Ощадбанку суворо дотримується інструкцій Ощадного банку РФ кредитування населення і побудову кредитування юридичних. Позички видані юридичним особам носять короткостроковий характері і видаються терміном 3; 6 місяців. У умовах інфляції такий до видачі кредитів на певною мірою виправданий для банків, але погано те, що підприємства що неспроможні взяти довгостроковий кредит належала для розширення виробництва та освоєння нових програм. Кредити юридичних осіб видаються під заставу майна, і нерухомості за рішенням, створеного при відділенні кредитноінвестиційного комітету. Кредитування юридичних осіб у 1998 року у Московському відділенні практично припинилося. Протягом року видано юридичним особам кредитів всього у сумі 274 тисячі рублів. Це було не оскільки відділення не мало кредитними ресурсами, їх як коли було досить, потрапивши у жорстоку мережу неплатежів підприємства району що неспроможні своєчасно сплачувати і виплачувати відсотки за позиками, ставлячи цим відділення ощадбанку у важкий положение.

Кредитування юридичних Дуванским відділенням Сбербанка.

табл. № 3 | |залишок позичкової| Темп зростання| Залишок | питому вагу | | |заборгованості |до предыдущему|просроченной |простроченої | | |деномин. крб. |року, |заборгованості |заборгованості | | | |% |крб. |у сумі, | | | | | |% | | на 1.01.97 | 2 360 291 | - | 0 | 0 | |р | | | | | | на 1.01.98 | 1 350 897 | 57, 2 | 367 700 | 27, 2 | |р | | | | | | на 1.01.99 | 603 545 | 44, 7 | 603 545 | 100 | |р | | | | |.

З таблиці видно, що все позичкова заборгованість юридичних на 1 січня 1999 року є простроченої, що дуже погано. Тільки 10 підприємств району закінчили 1998 рік із прибутком (23,2%) і тільки п’ятьох підприємств збільшили виробництво продукції з порівнянню з минулим. (Газета Дуванский вісник від 09.02.99 р). Сумно, але факт, що кредити давати не кому, них просто більше не зможуть своєчасно рассчитаться.

Крім юридичних відділення займається кредитуванням населення. Кредити надаються тільки пересічним громадянам Росії. Сплата відсотків за кредит виробляється щомісяця, разом з погашенням кредиту, починаючи з першого числа місяці, наступного за місяцем укладення кредитної договору. Розмір відсоткової ставки встановлюється комітетом Ощадбанку Росії з відсоткових ставок; при її зміні у чинні кредитні договору вносять зміни. У ролі забезпечення під час видачі кредиту банк приймає :

— поручництва громадян Росії, мають постійний джерело доходів ;

— поручництва платоспроможних підприємств і закупівельних організацій клієнтів банку ;

— передані під заставу котра фізичною особою ліквідні цінних паперів ;

— передані під заставу котра фізичною особою об'єкти нерухомості, транспортні засоби та інше имущество.

Кредитування населення Дуванским відділенням Сбербанка.

табл. № 4 | |залишок позичкової| темпи зростання до | Залишок | задовільно. Вага | | |задолженности (д|предыдушему |простроченої |простроченої | | |еном. крб) |року (%) |заборгованості |заборгованості | | | | |(деном. крб) |(%) | |на 1. 01. 97|1 613 483 |—- |16 597 |1, 0 | |р | | | | | |на 1. 01. 98|3 974 712 |246 |34 166 |0, 9 | |р | | | | | |на 1. 01. |2 711 700 |68 |51 706 |1, 9 | |99г | | | | |.

Усього за 1998 рік видано кредитів населенню короткострокових (до 1 року) — 53 000 рублів, довгострокових — 1 306 750 карбованців на тому числі на будівництво житлових будинків 272 600 рублів, значно менший, ніж у 1997 року. Якщо за 97 рік залишок позичкової боргу відношення до 1996 року зріс у два разу, то «за 98 рік, він навпаки знизився майже вдвічі, у своїй залишок простроченої позички навпаки зріс. Для відділення певні труднощі представляє вибір надійного, платоспроможного ссудозаемщика. Нині ведучи обачну кредитну політику, відділення видає кредити великому числу ссудозаемщиков, але у невеликих розмірах. Проаналізуємо повернення кредитів на 1997; 98 роках, розрахувавши такий показник, як оборотність кредитов.

Оборотність кредитів за 1997 год.

табл. (N5) |Категорія |Погашено |погашено | Середньорічний| | |позичальника |кредитів за |кредитів на |залишок |Оборачиваемост| | |рік (крб.) |середньому у |позичкової |и (в днях) | | | |день (руб.) |осудність. (крб. | | | | | |) | | | 0 | 1 | 2 (1/ 360) | 3 | 4 (3/2) | | Юрособи |3 256 394 |9045 |1 801 706 |199 | | Фізособи |2 753 730 |7649 |2 954 475 |386 |.

Оборотність кредитів за 1998 год.

табл. (N 6) |Категорія |Погашено |Погашено | | | |позичальника |кредитів за |кредитів на |середньорічний |Оборачиваемост| | |рік (крб.) |середньому у день|остаток |т (в днях) | | | |(крб.) |позичкової | | | | | |задолж (руб) | | |0 |1 |2 (1/360) |3 |4 (3/2) | | юрособи | 783 514 |2176 |432 751 |198, 9 | | фізособи | 2 841 696 |7894 |4 168 029 |528 |.

Повернення кредитів юридичних осіб у 1998 року залишилася лише на рівні 97 року становив 199 днів, замість 90 днів (на 3 місяці). Чимало підприємств що неспроможні повернути кредит через місяці й дуже як інструкцією на кредитування передбачена пролонгація кредитного договору, якщо ссудозаемщик не платоспроможний в момент, то такого кредитний комітет відділення користується. Оборотність кредитів населення 1998 року збільшилася на 142 дня (528−386), що свідчить, що бере кредити не так на рік, це дозволяє банку розмістити свої фінансові ресурси більш термін. Відсутність законодавчої бази для щодо повернення боргів за отриманими позичкам із боку юридичних і фізичних осіб, призводить до зростання простроченої позичкової заборгованості. Не повернення кредитів одне з основних причин банкрутства банків. За 1998 рік відділення 593 тисячі рублів менше одержало доходів від кредитування юридичних та населення, тоді як і 1997 року ця стаття якого була однієї з найбільш головних статей доходів отделения.

2. 3. Аналіз валютних операций.

Дуванское відділення Ощадбанку валютними операціями стало працювати з квітня 1995 року, отримавши дозвіл від Національного банку республіки Башкортостан. У відділенні працює обмінний пункт іноземної валюти, приймаються відкрито й видаються вклади в іноземній валюті, відкриті за дві секунди юридичних осіб — Белокатайскому маслосыркомбинату і МПП «Бджілка «.

Структура вкладів населення іноземній валюті по Дуванскому відділенню Сбербанка.

табл. (N 7) |N пп |Вигляд вкладу |питому вагу |питому вагу на| зміна | | | |на1. 01. 98 р |1. 01. 99 |(+)(-) | | | |(%) |(%) | | |1 |Вклади до |11, 4 |5, 4 |-6 | | |запитання | | | | |2 |Термінові вклади |14, 2 |15, 6 |+1, 4 | |3 |Вклади з ежемесячным|31, 4 |71, 0 |+39, 6 | | |нарахований. % | | | | |4 |Термінове депозит на 6|3, 9 |6, 4 |+2, 5 | | |міс. | | | | |5 |Термінове депозит на 1|27, 2 |1, 6 |-25, 6 | | |рік | | | | |6 |терміновий з | 11, 9 |0 |-11, 9 | | |додатковим | | | | | |внеском | | | | | |Усього |100 |100 | |.

Найбільший питому вагу (71%) у структурі валютних вкладів населення займають на 1. 01. 99 року у відділенні вклади з щомісячним нарахуванням відсотків, їх питома вага проти 1997 роком збільшився на 39, 6%, зате знизився питому вагу вкладів довостребования на 6%, термінових депозитів роком на — 25, 6% і термінових з додатковим внеском на 11, 9%. Бізнесплан залишками вкладів населення іноземній валюті виконано лише з 34%. Наведемо умови найпопулярнішого у відділення валютного вкладу: мінімальна сума початкового внеску терміново внеску з щомісячним нарахуванням відсотків 1000 доларів, додаткові внески щонайменше 300 доларів, термін зберігання необмежений. Часткова видача валюти з внеску немає, вкладник може отримувати щомісяця чи одночасно кілька місяців прилічені відсотки, за внесками яке довше месяца.

Купівля іноземної валюти в Дуванском відділенні протягом двох года.

табл. (N8) тис. дол. США |Місяць | 1997 рік | 1998 рік | |січень |21, 61 |7, 11 | |лютий |22, 02 |3, 21 | |березень |23, 02 |11, 86 | |квітень |8, 94 |8, 04 | |травень |8, 7 |2, 7 | |червень |16, 4 |7, 9 | |липень |6 |7, 08 | |серпень |17, 8 |3, 98 | |вересень |24, 5 |7, 4 | |жовтень |13, 46 |8, 41 | |листопад |10, 08 |2, 38 | |грудень |16, 09 |0, 48 | |Усього |188, 62 |70, 55 |.

Продаж іноземної валюти в Дуванском відділенні протягом двох года.

табл. (N 9) тис. дол США |місяць |1997 рік |1998 рік | |січень |5,05 |13,6 | |лютий |5,3 |11,6 | |березень |5, 7 |4,2 | |квітень |5,08 |1,25 | |травень |6,91 |2,50 | |червень |9 |7, 7 | |липень |6, 9 |8, 3 | |серпень |8, 1 |21, 0 | |вересень |7, 34 |0, 2 | |жовтень |9, 28 |3, 48 | |листопад |3, 83 |2, 8 | |грудень |6, 1 |8, 2 | |всього |78, 66 |84, 83 |.

Порівняльний аналіз купівлі й продажу валюти показує, що купували відділенням валюти 1998 року менше, ніж у 97 року у дві з половиною разу, тоді, як продано валюти навпаки в 1998 року більше, ніж у 97 року на 6, 17 тисяч доларів, оскільки навчені гірким досвідом люди валюту до банку не продавали, а навпаки скуповували. І коли не обмеження Башсбербанка, яким відділенню щодня дозволялося продавати максимум тисячі доларів США, валюти можна було продано вулицю значно більше. За минулий рік у відділенню отримано доходів від операцій із інвалютою 399 тис рублів, що становить 8, 3% від суми доходів, витрат вироблено у сумі 471 тисячу рублів, що становить 11, 8% від загального обсягу расходов.

2.4. Аналіз рисков.

Задля ефективної роботи у умовах сучасних ринків банк, як вибрати стратегію розвитку повинен точно оцінити склад ризиків, які супроводжувати той чи інший вид діяльності, визначити тактику дій у разі, якщо над ринком будуть повинна розвиватися у несприятливу йому бік. Усі ризики, усталені себе банком має перебувати в жорстокої системі управління, не допускає порушень політики банку, і навіть норм встановлених банком Росії. Відповідно до Базельському угоді активи банку залежність від ступеня ризику вкладень та його можливого знецінення поділяються п’ять груп, котрим встановлюються певні коефіцієнти ризику у відсотках (журнал «Гроші та Кредит «N 1 1998 р) Зважування активів за рівнем ризику виробляється шляхом множення залишку коштів у певних рахунках на коефіцієнт ризику (в %) і розподілу на 100%.

Оцінка активів відділення з групам риска.

табл. (N10) |Найменування |N |Коэффиц|остаток| на 1. | Сума | на 1. | |показників |счетов|иент |по |01. 99 р |ризику на |01. 99 р | | | |риска (%|счету |т. р |1. 01. 98 | | | | |) |на 1. | |р | | | | | |01. 98 | | | | | | | |р | | | | |1 |2 |3 |4 |5 |6 |7 | | | | | | |(3*4)/100 | | |1 грн. ризику: |30 302,|0 |2130 |2063 |0 |0 | |вартість |30 102,| | | | | | |корсетах |319 | | | | | | |обов'язкові |30 202,|0 |653 |0 |0 |0 | |резерви |30 204 | | | | | | |кошти |30 206 |0 |0 |0 |0 |0 | |депоновано. для | | | | | | | |розрахунок. чеками | | | | | | | |вкладення держ. |50 102 |0 |38 |52 |0 |0 | |ц/бумаги | | | | | | | |каса |20 202,|2 |59 |180 |1, 2 |3, 6 | | |20 209 | | | | | | | |20 206 | | | | | | | |204 | | | | | | |рахунки розрахункових |30 106 |0 |0 |0 |0 |0 | |центрів | | | | | | | |рахунку за накопичить. |30 208 |0 |0 |0 |0 |0 | |рахунку з акцій | | | | | | | |рахунку за касовому |30 210 |0 |0 |0 |0 |0 | |обслуживан. філ. | | | | | | | |підсумок 1 групи | | |2880 |2295 |1, 2 |3, 6 | |2 грн. ризику: позички| |10 |0 |0 |0 |0 | |гарант. правител | | | | | | | |позички підлогу заставу | |10 |0 |0 |0 |0 | |держ. ц/бумаг | | | | | | | |позички під заставу | |10 |0 |0 |0 |0 | |драг. позначок. | | | | | | | |кошти на расч. |30 402 |10 |0 |0 |0 |0 | |центах ФЦБ |30 404 | | | | | | | |30 409 | | | | | | |кошти депонир. |30 406 |10 |0 |0 |0 |0 | |для завершено. | | | | | | | |розрахунок. | | | | | | | |підсумок 2 групи | | |0 |0 |0 |0 | |3 грн. риска: вложен |502 А |20 |0 |0 |0 |0 | |іє в боргові | | | | | | | |обязат. суб'єкт. РФ| | | | | | | |підсумок 3 групи | | |0 |0 |0 |0 | |4 грн. ризику коди: |30 110 |70 |0 |0 |0 |0 | |8979, 8980, 8954 | | | | | | | |підсумок 4 групи | | |0 |0 |0 |0 | |5 група ризику | |100 |10 181 |12 049 |10 181 |12 049 | |1)все інші | | | | | | | |обязат. | | | | | | | |2)гарантии і | в/н б|50 |0 |0 |0 |0 | |поруч. выд., банком|сч | | | | | | | |91 404 | | | | | | |підсумок 5 групи | | |10 181 |12 049 |10 181 |12 049 | |Усього активів |——- |——— |13 061 |14 344 |10 182, 2 |12 052, 6 |.

З таблиці видно, що у 1 січня 1998 року у відділенні всього активів було 13 061 ти крб., на 1 січня 99 року сума активів збільшилася на 1283 тис карбованців і становила 14 344 тис рублів. Збільшення активів відбулося основному з допомогою активів які стосуються п’ятої групі ризику, з коефіцієнтом ризику 100%, отже відділення розміщає ресурси з великим ризиком втрат, оскільки немає активів з невеликими коефіцієнтами ризику. Якість активів в основному залежить від якості кредитного портфеля. А якість кредитного портфеля визначають на основі коефіцієнтів ризику Відповідно до телеграмою ЦБ РФ N 204 від 1. 11. 94 р банки зобов’язані створювати для можливі втрати з позик, які належать до 3- 4 груп ризику. По позичкам третьої групи ризику — резерв щонайменше 50%, по четвертої групі ризику — 100% резерв від величини виданих позичок. По позичкам які належать до першої та другої груп ризику необхідність створення резерву банки визначають самостоятельно.

Динаміка зміни якості кредитного портфеля.

табл. (N 11) |N |Показники |на 1. 0198|удельный |на 1. 01. |питомий |темпи зростання| |п/| |сума т. р|вес (%) |99 сума |вагу (%) |(%) | |п | | | |т. р | | | |1 |Позичкова осудність. |5166. 3 |100 |3315, 3 |100 |-36 | | |всього | | | | | | |2 |Стандартна (1 |3770, 8 |73 |2205, 1 |67 |-42 | | |грн. ризику) | | | | | | |3 |Нестандартная (2 |160 |3 |165, 3 |5 |3 | | |грн ризику) | | | | | | |4 |Сомнительная (3 |775, 5 |15 |201, 2 |6 |-74 | | |грн ризику) | | | | | | |5 |Безнадійна (4 |460, 3 |9 |743, 7 |22 |62 | | |грн ризику) | | | | | | |6 |Сума створено. |183, 6 |4 |668, 8 |20 |264 | | |резерву | | | | | |.

За даними таблиці видно, що безнадійної позичкової заборгованості (4 грн ризику) початку 1999 року у відділенні побільшало, її питомий вагу з 9% сягнув 22%. Відповідно збільшилася також і сума резерву з позик з 183, 6 тис рублів на 1 січня 1998 року, до 668, 8 тисяч карбованців на 1 січня 99 року. Отже, можна дійти невтішного висновку, що відділення має можливість, у разі неповернення кредитів, погасити заборгованість з допомогою резерву з позик, що чинником стабільності банківської системи. Розрахуємо деякі коефіцієнти, наприклад коефіцієнт ризику = (кредитні вкладення — резерв на позичку) / кредитні вложения.

Коефіцієнт ризику на 1. 01. 98 р = (5166, 3 — 183, 6) / 5166, 3 = 0, 96 на 1. 01. 99 р= (3315, 3- 668, 8) / 3315, 3= 0, 80.

Чим більший значення даного коефіцієнта і стають ближчими до одиниці, тим краще якість кредитного портфеля, з погляду возвратности.

Коефіцієнт резерву = (резерв з позик / кредитні вкладення) * 100%.

на 1. 01 98 г =(183, 6 / 5166, 3) * 100 = 3, 6%.

На 1. 01. 99 р = (668, 8 / 3315, 3) * 100 = 20, 2%.

Оптимальний значення цієї коефіцієнта вважається 15%, тобто початку 1999 року у відділенні створено резерву з позик навіть значно більше норми, якість ж кредитного портфеля тепер — гірше, що свідчить зниження коефіцієнта риска.

2.5. Аналіз фінансовоекономічної деятельности.

Основне завдання будь-якого комерційне підприємство у його діяльності, є максимальне отримання прибутку. Покажемо в таблиці, як змінювалася прибуток відділення протягом останніх п’яти лет.

Фінансовий результат Дуванского відділення Ощадбанку за 1994;1998 годы.

табл. (N 12) |роки |Прибуток (+) Падіння (-) тис. | Темп зростання до попередньому | | |крб |року (%) | |1994 |+541 |— | |1995 |+1137 |210 | |1996 |+2092 |184 | |1997 |+556 |27 | |1998 |+617 |111 |.

Ми, що попередні роки відділення працювало прибутково, найвища прибуток отримали 1996 року. Рентабельність роботи будь-який організації вимагає забезпечення повної покриття усіх витрат, з допомогою отриманих прибутків і забезпечення середньої норми прибутку по галузі. Тільки за умовах можлива подальша розвиток організації у тому однині і банка.

Показники рентабельності відділення у динаміці за 1997;98 роки |N п/п |Зміст |за 1997 р | питомий | за 1998 р |питомий | | | |сума (т. |вагу (%) |сумма (т. р)|вес (%) | | | |р) | | | | |1 |Доходи всього |3130, 5 |100 |4785, 8 |100 | | |в т. год а) процентные|2619, 9 |83, 7 |2447, 4 |51, 1 | | |б) безвідсотковий |510, 6 |16, 3 |2338, 4 |48, 9 | |2 |Витрати всього |2574, 5 |100 |4168, 8 |100 | | |в т. год |913, 9 |35, 5 |1043, 1 |25, 0 | | |а) відсоткові | | | | | | |б) непроцентні |1660, 6 |64, 5 |3125, 7 |75 | | |витрати | | | | | |3 |фінансовий результат|+556 |- |+617 | | |4 |середня сума |12 777, 4 |— |13 456, 0 |— | | |активів | | | | | |5 |рентабельність, как|4, 4% | |4, 6% | | | |ставлення | | | | | | |1) прибутку від суми | | | | | | |активів | | | | | | |2) прибутку до |21, 6% | |14, 8% | | | |видатках | | | | | |6 |відсоткова маржа |1706 | |1404, 3 | |.

Рентабельність відділення початку 1999 року збільшився на 0, 2%, як ставлення прибутку від суми активів, але знизилася на 6, 8%, як ставлення прибутку до витрат, оскільки прибуток відділення за 1998 рік зросли лише з 61 тисячу рублів, а витрати збільшився у 1, 6 раз, у своїй дуже збільшилися непроцентні витрати, з допомогою збільшення таких статей витрат, як з позик, негативна курсова різниця з купівліпродажу інвалюти, оплата праці, адміністративно-господарські витрати. Проаналізуємо, за минулий 1998 рік змінилося стан активів, з погляду їх ліквідності, адже відділенню потрібні чималі кошти в ліквідної формі, тобто такі які легко перетворені в готівка з невеликим ризиком втрат, чи взагалі ж без нього. Банк вважається ліквідним, якщо суми готівкових засобів і інших ліквідних активів можуть швидко і своєчасно погасити всі його фінансові обязательства.

Динаміка зміни активів відділення з погляду їх ликвидности.

табл. (N14) | Показники |на 1. 01. 98 р |на 1. 01. 99 г |збільшення (+) | | | | |зменшення (-) | |1. Ліквідні |2880 |2295 |-585 | |активи всього | | | | |в т. год |59 |180 |+121 | |а) каса | | | | |б) коррахунок |2130 |2063 |-67 | |в) резерви |653 |0 |-653 | |р) вкладено. в |38 |52 |+14 | |ц/бумаги | | | | |2. дебіторська |106 |51 |-55 | |заборгованість | | | | |3. кредитні |5166, 3 |3315, 3 |-1851 | |вкладення | | | | |4 основні |1146 |1670 |+524 | |кошти | | | | |5 Кошти в |3762, 7 |7012, 7 |+3250 | |розрахунках | | | | |Усього активів |13 061 |14 344 |+1283 | |Зобов'язання |8926, 4 |10 116, 2 |+1189, 8 | |банку всього: | | | | |а) вартість |750 |1663 |+913 | |розрахункових, протікав. | | | | |рахунках п/п | | | | |б)вклады населения|8161 |8439 |+278 | |всього | | | | |до засобів в |9, 7 |2, 2 |-7, 5 | |розрахунках | | | | |р) Кредиторська |5, 7 |12, 0 |+6, 3 | |заборгованість | | | |.

Розрахуємо деякі коефіцієнти, наприклад ставлення позичкової заборгованості до вкладах населення в 1. 01. 98 р = (5166, 3 / 8161) = 0, 63 на 1. 01. 99 р =(3315, 3 / 8439) = 0, 39.

що більше частка вкладів міститься у позички, тим нижче показник ліквідності. На початок 1999 р даний коефіцієнт знизився, тобто показник ліквідності став кращим, бо тільки третина вкладів розміщена в позички, а чи не половина їх, як було зазначено початку 98 года.

Питома вага ліквідних активів у сумі активів початку 1999 року також ще знизився (2880 / 13 061) *100% = 22% на 1. 01. 98 г.

(2295 / 14 344) *100% = 16% на 1. 01. 99 г.

Загальний коефіцієнт ліквідності = (ліквідні активи / зобов’язання банку).

на 1.01.98 р = 2880 / 8926, 4 = 0, 32 на 1.01.99 р = 2295 / 10 116, 2 = 0, 23 за нормою цей коефіцієнт ні менше 0, 50.

середньорічна відсоткову ставку по кредитним вкладенням = (прибутки від кредитування / середньомісячні залишки кредитних вкладень) *100 на 1.01.98 =(1518 т. р / 5166 т. р) *100= 29, 4% на 1.01.99 = (925 т. р / 3315 т. р) * 100= 27, 9%.

Середня відсоткову ставку по кредитних ресурсів = (відсоткові витрати / середньорічний залишок ресурсів) *100.

на 1.01.98 р = (863 / 8911) *100 = 9, 7% на 1.01.99 р = (781 / 10 102) * 100 = 7, 7%.

" Спред" на 1.01.98 = (29, 4 — 9, 7) = 19, 7% на 1.01.99 = (27, 9 — 7, 7) = 20, 2%.

фінансова маржа = (відсоткові доходи громадян та доходи по ц/бумагам мінус відсоткові витрати) / середні залишки кредитних ресурсов.

на 1.01.98 = (2620- 903) / 8911 * 100 = 19, 3% на 1.01.99 = (2445 — 1043) / 10 102 * 100 = 13, 9%.

Різниця між Спредом і втратити фінансове маржею показує відсоток втрати доходів відділення через відволікання ресурсів в активи не які приносять кошти. за 1997 рік втрати рівні 0, 4% (19, 7 — 19, 3) за 1998 рік втрати доходів відділення склали 6, 3% (20,2 — 13,9).

З вироблених розрахунків можна дійти невтішного висновку, хоча активи відділення за 1998 рік підвищилися на 1283 тисячі рублів, ліквідні активи як не збільшилися, а навіть знизилися на 585 тисяч карбованців. Зобов’язання ж відділення збільшилися на 1189, 8 тисяч карбованців, в основному з допомогою зростання коштів у розрахункових і поточних рахунках підприємств і закупівельних організацій. Загальний коефіцієнт ліквідності менша за норматив і ще знизився за 98 рік 0, 09. Тому, ні дивлячись те що, що відділення й працює прибутково, треба збільшити обсяг ліквідних активів і активів приносять дохід, звести до мінімуму прострочену заборгованість за кредитами, підвищити якість кредитного портфеля, збільшити обсяг стандартної позичкової заборгованості, збільшити кількість ресурсів, шляхом залучення коштів у вклади населення і ще на рахунки підприємств і закупівельних організацій, знижувати непроцентні расходы.

Глава 3. Перспективи розвитку Ощадного Банка.

3.1. Залучення додаткових ресурсів, шляхом упровадження нових вкладов.

Ощадбанк покликаний зіграти значної ролі в обмеження приросту грошової маси країни й проведенні антиінфляційної політики на основі активної залучення коштів населення і побудову їхньої ефективної вкладення розвиток економіки России.

Підвищення ефективності заощаджень проведення низки заходів. Дані заходи можуть охоплювати спільні цілі соціальноекономічної політики, структуру і системи господарських связей.

Всебічно має розвиватися пропозицію товарів та послуг. Важливу роль відіграють установи Ощадного Банку, які акумулюють кошти населення. Значна частка заощаджень нині у готівковому вигляді. На етапі завдання в тому, щоб мати гроші вкласти у галузі, зможуть дати швидку віддачу, зможуть покрити дефіцит потрібних товарів, принесуть великий відсоток рентабельності. Від надійності і вигідності форм заощаджень, їх варіантності залежить активізація ощадного процесу. У разі інфляції починає виявляти перевагу тенденція, що у купівлі населенням «непотрібних» товарів з метою — позбутися готівки. Ощадний Банк зобов’язаний прийняти у цій ситуації заходи, створені задля усунення ціннісних орієнтирів населення, щоб посилити мотивацію заощаджень. Необхідний диференційований підхід всієї банковскоощадної системи до потреб та проблем усіх прошарків населення. Впроваджувати нові форми заощаджень можливе лише урахуванням усієї многоаспектности ощадного процесу. Праця у цьому напрямі повинна враховувати соціальну структуру вкладників та тенденції його розвитку, психологічне перевагу тих чи інших форм накопичення, історично сформовані стереотипи, прив’язаності певних вікових груп для збереження грошей на рахунках по вкладам.

Хочеться запропонувати нового вигляду вкладу «Літній відпочинок «, діє із до 1 червня, відкривається особам із 18-ї років, неодмінною умовою вкладу є регулярна, щомісячне зарахування сум частини зарплати (300 рублів). Доход за цим вкладом обчислюється з 15-ти відсотків річних все залишок коштів у внесок. Внесок «Літній відпочинок «, як різновид вкладу довостребования, відбуваються видаткові операції у різноманітних сумах, в межах залишку, але з менш 1/3 із зарахованих щомісяця 300 рублів має залишатися на рахунку (300: 3 = 100 рублів). Отже на 1 червня внесок буде зацікавлений у сумі 900 рублів (100 * 9 міс = 900 крб). Першого червня внесок можна вирішити, чи дохід буде нараховуватися у ній з розрахунку 2 відсотка річних. як у внеску довостребования. Якщо умови порушуються щодо зарахування сум і з видатковими операціям, то дохід нараховується також дві відсотка річних. дохід за внеском на 1 червня = (900 крб * 15 *270 днів) / 100 / 365 =99, 86 рублів, де 900 — залишок вклада.

15 відсоток по вкладу.

270 термін зберігання вклада.

100 стала величина.

365 кількість днів, у году.

Зробимо розрахунок вартості залученого вкладу, тобто середню відсоткову ставку.

% за внеском (доход).

Середня відсоткову ставку за внеском = —————————————— ————;

среднегодовой.

залишок вклада.

Середньорічний залишок вкладу (по середньої хронологічної)=.

(100 / 2 + 200 + 300 + 400 + 500 + 600+ 700 + 800+ 900 / 2): 8 = 500 рублей.

Середня відсоткову ставку за внеском = 99,86 / 500 * 100% = 19,97%. Якщо врахувати, що сьогодні середня відсоткову ставку за 1998 рік у кредитним вкладенням відділення становила 27,90%, то дохід банку від залучення вкладу «Літній відпочинок» дорівнюватиме 7,93% (27,90% - 19,97%).

3.2. Застосування автоматизації реалізації безготівкових розрахунків населения.

Безготівкові розрахунки набувають як ніколи актуальними в умовах початку ринкової економіки, оскільки дозволяють помітно збільшити ефективність банківську діяльність і знизити до мінімуму видатки банківські операції. У Ощадному Банку зосереджений безготівковий грошовий оборот, до складу якого розрахунки вкладників банку та населення, і навіть організацій, мають рахунки Ощадбанку. У цьому Ощадбанк прагне використовувати безготівкові розрахунки на шляху зростання вкладів населення і ще створення додаткових зручностей для вкладників, які мають такими розрахунками, і навіть максимально сприяти скорочення наличногрошового обороту. Збільшення частки безготівкових розрахунків у господарську діяльність веде до прискорення обороту, як грошей і товарів, і навіть сприяє нормальному поновленню кругообігу коштів підприємств. Отже, при безготівкових розрахунках пришвидшується оборот коштів і матеріальних ресурсів, економляться витрати звернення, а кредитної системі формуються ресурси на кредитування народного господарства. Безготівкові розрахунки включають виплату через установи банку зарплати робітникам і службовцям, видачу чеків з допомогою сум вкладів, перерахування на рахунку за вкладів у сплату за квартиру, комунальні та послуги. На жаль слід констатувати нерівномірне розвиток безготівкових розрахунків. У цьому треба сказати, що з досягнення високого рівня безготівкових розрахунків у Росії, зокрема й у Башкортостані необхідно корінне поліпшення стану автоматизації і механізації банківську діяльність, як і проводять у всіх установах Башсбербанка. Рішення проблеми гніву й розвитку безготівкових розрахунків неможливо при масовому використанні існуючих форм грошей. Зарубіжний досвід підказує, що його шлях — використання «безпаперовій «технології, використання у сфері послуг замінників готівки, створення технічних пристроїв їхнього автоматичної обробки. У Башсбербанке триває вдосконалення програмного комплексу електронного документообігу і бухгалтерського обліку з урахуванням систем «Операційний день банку «і «Ескорт «.

Автоматизація банківську діяльність повинна проводиться на кількох рівнях. Використання автоматичних касових машин (банкоматів) стало спробою банків надати клієнту можливість роботи з своїм рахунком у зручний йому час і практично із будь-якої місця. У випадку банкомат є пристрій, яке виконує такі типові фінансові операції :

— видає готівкові кошти із рахунку чи приймають готівкові, чи чек клієнти на депозит ;

— повідомляє баланс рахунки ;

— видає звіт про рух коштів у рахунку за певний період ;

— здійснює переклади коштів із рахунку з цього приводу ;

— виконує періодичні платежі ;

— дає довідки про останніх банківських інструкціях, нововведення ;

— приймає заяви на ссуды.

Застосування автоматизованих мереж касового обслуговування клієнтів для щодо простих операцій вивільняє банківських службовців від рутинного праці, дозволяє зосередитися на наданні більш спеціалізованих послуг, знижує витрати на надання послуг населенню. З іншого боку, банки отримують чудову можливість скоротити персонал відділень, зберегти позиції на споживчому ринку, отримати переваги в конкурентної боротьби, збільшити прибуток. З погляду витрат банку створення банкоматів, їх застосування вважається ефективним, що у умовах зайвими в додаткові витрати на приміщення та обслуговуючий персонал.

Попри навальне розвиток засобів віддаленого доступу до банку, як «Інтернет «та спеціалізованої системи «Банкклієнт «, банкомати як і відіграють істотне значення. До жалю, розвиток мереж банкоматів у що до лиця повільно, головними причинами цього речей є нерозвиненість (проти світовим рівнем) банківської системи та як наслідок відсутність серед населення вільних коштів й потреби в кредитних картках. Але, попри це, у найближчій перспективі очікується повсюдного запровадження у Росії таку важливу частини автоматизованої банківської системи, як мережі банкоматов.

Заключение

.

З метою залучення ресурсів для своєї діяльності Ощадному Банку важливо розробити стратегію політики виходячи з цілей і завдань, закріплених у статуті, щоб одержати максимального прибутку і збереження банківської ліквідності. Політика Банку у сфері заощаджень населення заглиблена у збереження лідируючого положення у цьому секторі ринку, шляхом вдосконалення діючих і запровадження нових видів вкладів і депозитов.

У своїй подальшої діяльності Дуванскому відділенню ощадбанку слід вести роботу з наступних напрямах :

1) Активне розвиток операцій із переліченню всіх видів доходів громадян у вклады.

2) Прискорити розвиток системи безготівкових розрахунків із застосуванням пластикових карточек.

3) Провести цілеспрямовану роботу з залучення на обслуговування нових юридичних лиц.

4) Підвищити ефективності роботи з іноземною валютой.

5) Змінити структуру активів, збільшивши ліквідні активи і активи які дають доход.

6) Підвищити якість кредитного портфеля.

7) Активізувати рекламну деятельность.

Список використаної литературы.

1) Федеральний закон «Про банки та надійної банківської діяльності «.

" Гроші потрібні і Кредит «номер 2 1996 год.

2) Інструкції Ощадбанку РФ :

— номер 1-р від 30. 06. 1992 року зі змінами та доповненнями до 01. 04. 1993 года.

" Про порядок скоєння Сбербанками РФ операцій із вкладах населення «.

— номер 229 від 10. 07. 1997 року «Правила кредитування фізичних осіб «.

— номер 285-р від 08. 12. 1997 року «регламент надання кредитів юридичних осіб Сбербанками Росії і близько його філіями «.

— номер 70-р від 10. 11. 1994 року «Вказівки з організації економічної роботи у Ощадбанку РФ «номер 5; 7; 10 від 1998 року газета «Вісник Башсбербанка «номер 12 від 09. 02. 1999 року газета «Дуванский Вісник «.

3) Авторський колектив «Банківський портфель «тому 1; 2; 3 Москва «Соминтек «1994 год.

4) Авторський колектив «Валютний портфель «Москва «Соминтек «1991 год.

5) Астахов А. У. «Системний підхід до управління ризиками великих російських комерційних банків «. Гроші потрібні і Кредит, номер 1, 1998 год.

6) Казьмин А. І. «Ощадбанк Росії: надійність і динамізм». Гроші потрібні і кредит, номер 6, 1998 год.

7) Ісаєв Д. Б. «Резерв на можливі втрати з позик як інструмент управління кредитними ризиками «. Гроші та кредит, номер 10 1996 год.

8) Жуков Є. Ф. «Банки і банківські операції «Москва Юнити 1997 год.

9) Жуков Є. Ф «Загальна теорія від грошей і кредиту «Москва Юнити 1995 год.