Возвратность кредиту та заходи повернення банківських ссуд

Запровадження стор. 3.

1. Способи забезпечення повернення кредиту стор. 3.

2. Запорука стор. 4.

2.1.Залог без передачі заставне майно стор. 6.

2.2. Запорука з передачею закладеного майна заставодержателю (заклад) стор. 10.

3. Поручництво стор. 13.

4. Банківську гарантію стор. 17.

4. Неустойка стор. 23.

5. Задаток і аванс стор. 25.

6. Утримання майна боржника стр. 26.

Укладання стор. 26.

Кредитні операції становлять основу активної діяльності комерційних банків, оскільки: по-перше, їх успішне здійснення веде для отримання основних доходів, сприяє підвищенню надійності і стійкості банків, а невдач в кредитуванні супроводжує їх руйнування і банкрутство; по-друге, банки покликані акумулювати власні і залучені ресурси на кредитування інвестицій у розвиток економіки нашої країни; по-третє, ця діяльність у її успішному здійсненні приносить прибуток всім її учасникам: кредитним організаціям, позичальникам і суспільству в целом.

Росія увійшла у 1997 р., переживаючи важкий економічну кризу, хоча у офіційних колах воліють говорити про фінансову стабілізацію, посилаючись на можливість уповільнення зростання цін зміцнення рубля. Проте низька інфляція і міцніюча національної валюти свідчить про здорових фінансах лише країни з квітучою економікою. У Росії її зірвалася поки що зупинити спад виробництва. І всі суб'єкти економіки, включаючи кредитні організації, переживають болючий процес адаптації до умов низькою інфляції і доходности.

Протягом 1996 р. значно зросла сума простроченої заборгованості (з урахуванням відсотків) за кредитами, наданим комерційними банками, з 31,8 трлн. до 45,3 трлн. крб. У той самий час частка цього у сумарною боргу згаданим кредитах досягла 30%. Реально створені банківські резерви на можливі втрати з позик (за оцінкою ЦБ РФ) становили близько 13 трлн. крб. наприкінці 1996 р. і покривали менш як на третину суму простроченої задолженности.

Криза багатьох російських банків, виявляється, зокрема, у кар'єрному зростанні простроченої заборгованостями за кредитами, обумовлений грубими порушеннями в управлінні балансами, ризиками (ліквідності, кредитними, відсотковими, валютними, фондовими тощо. буд.). Занадто дорогою ціною обходиться акціонерам (пайовикам) і клієнтам банків ризикована кредитна політика багатьох банкірів, спрощено розуміють специфіку банківського кредитування і ігнорують світовий досвід, накопичений у цій области.

1. Способи забезпечення повернення кредита.

Однією з найсерйозніших проблем, із якими стикаються комерційних банків, є ризик непогашення кредитів. Банки, природно, прагнуть мінімізувати цей ризик, із допомогою різних способів забезпечення повернення банківських ссуд.

Забезпечення — це види й форми гарантованих зобов’язань позичальника перед кредитором (банком) після повернення кредиту на разі її можливого неповернення заемщиком.

На думку банкірів англо-американської школи, необхідно мати два, а краще три «пояса безпеки», захищають кредитора невиконання позичальником кредитного договору. «Перший пояс» — це потік готівки, дохід — головне джерело погашення кредиту позичальником. «Другий пояс» — це активи, запропоновані позичальником як забезпечення погашення кредиту. «Третій пояс» пов’язані з гарантіями, що дають юридичні (тоді як у багатьох країн і фізичні) обличчя на ролі забезпечення кредита.

Необхідність ефективне використання кредитного забезпечення зажадала вдосконалення чинного законодавства надають у Росії. Різні аспекти забезпечення розглядаються в Цивільному кодексі РФ, Основах громадянського законодавства. Федеральному законі «Про Центральному банку (Банку Росії)», Федеральному законі «Про банки та надійної банківської діяльності». Арбитражно-процессуальном кодексі, постановах Пленуму Верховним судом РФ і Пленуму Вищого арбітражного суду РФ, і навіть ряді інших законів і підзаконних актов.

Цивільним кодексом РФ передбачено, що виконання основного зобов’язання може підкріплюватися такі кошти забезпечення, як: заставу, неустойка, банківську гарантію, поручництво, задаток, і навіть іншими засобами, передбаченими законом чи договором.

Кожен із названих способів має мета змусити позичальника виконати свої кредитні зобов’язання. Проте можлива й комбінація різних способів забезпечення (застави та надійної банківської гарантії, задатку і страхування повернення кредиту та т.д.), що ні суперечить закону.

Усі щоб забезпечити зобов’язання є додатковими до основного зобов’язанню, в аналізованому разі — до кредитного зобов’язанню. Іншими словами, основне зобов’язання визначає долю додаткових зобов’язань, тому: — при припинення дії основного зобов’язання (кредитного договору) припиняється дію додаткового зобов’язання (застави, застави, поручництва тощо. буд.), крім банківської гарантії, яка залежить від основного зобов’язання; — при погашенні частини кредиту та з дозволу кредитора то, можливо пропорційно зменшено сума (обсяг) забезпечує обязательства.

У той самий час, якщо угоду про що забезпечує зобов’язанні за тими або іншим суб'єктам причин втрачає силу, це не тягне у себе недієвість основного зобов’язання (по кредитному договору).

Нижче дається характеристика основних способів забезпечення погашення кредитов.

2. Залог.

Запорука одна із найдійовіших способів, що спонукають позичальника виконати свої зобов’язання в кредитному договору — повернути борг кредитору.

Під запорукою у цивільному праві розуміється право кредитора (заставоутримувача) отримувати відшкодування з вартості закладеного майна пріоритетно над іншими кредиторами. «Звісно, саме з на цій причині заставу найчастіше забезпечує зобов’язання, що виникають із договору банківської позички», — зазначає М. У. Трофимов з московського адвокатського бюро «Барщевский і регіональні партнери». Якщо інше не передбачено договором, заставу забезпечує вимога у цьому обсязі, якою вона має на момент задоволення, включаючи, зокрема, відсотки, неустойку, відшкодування збитків, заподіяних простроченням виконання. Запорука також забезпечує відшкодування необхідних витрат заставоутримувача утримання закладеної речі й витрат з взысканию.

Заставні відносини регулюються такими нормативними актами: Цивільним кодексом РФ, Законом РФ «Про заставу», у частині, яка суперечить ДК РФ, Цивільним процесуальним кодексом РРФСР у частині продажу житлових споруд із прилюдних торгів та її реалізації имущества.

Відповідно до законодавством кредитор і позичальник підписують договору про заставі, що має бути полягає у письмовій формах. Недотримання цього правила тягне недійсність договору заставі. Суттєвими умовами договору застави є предмет застави та її оцінка, істота, величину і термін виконання зобов’язання, забезпечуваного запорукою, і навіть умова у тому, в якої зі сторін (заставника чи заставоутримувача) перебуває закладене имущество.

Пленуми Верховного Судна РФ і Вищого арбітражного суду РФ у своїй спільному постанові від 1 липня 1996 р. (далі: «Постанова…») дали спеціальне роз’яснення: «Якщо сторонами що немає угоду хоча б однієї зі таких умов, або відповідне умова у договорі відсутня, договору про заставі неспроможна вважатися ув’язненим. Що стосується, коли заставником є боржник переважно зобов’язанні, умови про суть, розмірі і термінах виконання зобов’язання, забезпеченого запорукою, можна припустити узгодженими. Такий стан правомірно, тоді як договорі застави є отсылка договору, регистрирующему основне зобов’язання і який містить основні условия».

Предметом застави може бути рухоме і нерухоме (іпотека) майно, цінних паперів, валютні цінності, товари в обороте.

Спочатку комерційних банків охоче приймали заставою спонукувані автотранспортні кошти й сільськогосподарську техніку, а й через труднощі з їх зберіганням інтерес до цього виду застави значно изменился.

Законом передбачаються деякі особливості для застави цінних паперів. Цінна папір окреслюється документ встановленої форми, котра засвідчує з повним дотриманням обов’язкових реквізитів майнових прав, здійснення яких, можливо за умови пред’явлення Основних напрямів чи, в окремих випадках, при закріпленні цінних паперів у спеціальній реєстрі. Запорука ціною папери здійснюється шляхом її передачі заставодержателю або у депозит нотаріату, якщо договором не передбачено иное.

При грошову оцінку предмета застави, здійснювану по угоді сторін із ринковими цінами, іноді передбачається відповідна індексація вартості закладеного майна чи право заставоутримувача з його переоцінку на даний момент звернення взыскания.

Запорукою забезпечуються всі вимоги кредитора-залогодержателя, виниклі на даний момент їх пред’явлення, якщо інше не передбачено договором. Серед цих вимог виділяються: а) сума основного боргу і; б) витрати кредитора у зв’язку з виконанням зобов’язання, включаючи витрати, пов’язані з публічною реалізацією майна, проведенням аукціонів, конкурсів, виплатою комісійної винагороди та інших.; в) збитки кредитора, пов’язані з виплатою відсотків, неустойок; р) витрати кредитора, пов’язані із вмістом имущества.

Всі ці суми ставляться з цього приводу заставоутримувача і підлягають відшкодуванню з допомогою закладеного имущества.

Громадянське законодавство передбачає, що договору про заставі має бути укладений в письмовій форме.

Договір про іпотеку, і навіть договору про заставі рухомого майна чи права на майно на забезпечення зобов’язання в договору, який має бути нотаріально засвідчено, підлягають нотаріальному засвідченню. Договір про іпотеку має бути зареєстрований у встановленому порядке.

Чинне законодавство коштів можливість передачі майна, що є предметом застави, у власність заставоутримувача. Усі угоди, що передбачають таку передачу, є незначними, за винятком тих, які можна кваліфіковані як відступне чи новація, забезпечена запорукою обязательства.

Право застави виникає з укладення договору заставі, а відношенні майна, що підлягає передачі заставодержателю, — з передачі цього майна, якщо інше не передбачено договором про залоге.

Насправді виділяються два виду застави залежно від цього, хто має перебуватиме предмет застави: — закладене майно в заставоутримувача; — закладене майно та майновий право передаються залогодержателю.

1. Запорука без передачі заставного имущества.

Запорука без передачі заставне майно заставодержателю отримав найбільшого поширення у вітчизняній й зарубіжної практиці по порівнянню з іншим виглядом застави, оскільки він дозволяє позичальнику (залогодателю) продовжувати вести підприємницьку діяльність, використовуючи і закладене имущество.

Законом передбачено, що закладене майно в заставника, якщо інше не передбачено договором. Не передається заставодержателю майно, яким встановлено іпотека, і навіть закладені товари в обороте.

Відповідно до Цивільним кодексом РФ і Указом Президента РФ «Про додаткові заходи із розвитку іпотечного кредитування» під іпотекою розуміється заставу земельних ділянок, підприємств, будинків, споруд, нежилих приміщень, квартир й інша нерухоме имущество.

За договором про іпотеку може бути закладена лише нерухоме майно, саме: земельні ділянки, ділянки надр, відособлені водні об'єкти і всі, що міцно пов’язані з землею. Маю на увазі об'єкти, переміщення яких без розмірного шкоди їх призначенню неможливо, у цьому числі лісу, багаторічні насадження, будинку, споруди. Йдеться про майні, що належить залогодателю на праві власності, чи на праві повного господарського ведення і право яким зареєстровані у порядку, встановленому для державної реєстрації речових прав на нерухомого майна і операцій із ним саме в відповідно до Указу «Про додаткові заходи із розвитку іпотечного кредитования».

У «Постанові…» звертає уваги те що, що це становище підлягає застосуванню у випадках, коли обличчя, яке на ролі заставника будівлі споруди, є власником чи орендарем відповідного земельних ділянок. Якщо така обличчя за договором іпотеки передасть під заставу лише приміщення і спорудження, а земельну ділянку або право його оренди є предметом застави, такий договір повинен вважатися ничтожным.

При іпотеку земельних ділянок право застави не поширюється на які перебувають чи споруджувані у ньому будівлі і споруди заставника, тоді як договорі не передбачено інше умова. За відсутності у договорі такого умови заставник у разі звернення на закладений земельний ділянку зберігає право обмеженого користування (сервітуту) його частиною, що необхідно від використання будівлі споруди відповідність до його. Умови користування цієї частиною ділянки визначаються угодою заставника з заставоутримувачем, а випадках спору — судом.

Права заставника, а при зверненні стягнення будинок чи споруду і право покупця на земельну ділянку мають визначатися з Земельною кодексу Російської Федерації. Відповідно до цього кодексу при переході права власності на будова, споруда чи під час передачі їх іншою юридичною особам чи громадянам разом із цими об'єктами переходить і право користування земельними участками.

Проте чи усе майно то, можливо предметом іпотеки. Не допускається іпотека ділянок надр, особливо охоронюваних природних територій, іншого майна, який з обороту, майна, яким відповідно до федеральним законом може бути звернено стягнення, багатоквартирних і індивідуальних житлових будинків культури та квартир, що у державній чи муніципальної власності, і навіть майна, щодо якої в встановленому федеральним законом порядку приватизація запрещена.

При іпотеку квартири багатоквартирному житловому будинку, частину доходів якого перебуває у загальної пайовий власності заставника та інших осіб, закладеної вважається поруч із житловим приміщенням відповідна частка у праві загальної власності на житловий дом.

Якщо предметом іпотеки є нерухомого майна, на відчуження якого вимагають згоду або дозволу іншої особи чи органу, то таку ж згоду або дозволу необхідне іпотеки цього имущества.

На майно, що у спільною власності (без визначення частки кожного із власників у праві власності), у цьому числі квартири та нежитлові приміщення в житлових будинках, іпотека то, можливо встановлено за наявності письмової нотаріально посвідченого згоди на це всіх собственников.

Що стосується звернення з вимозі заставоутримувача стягнення з цього частку під час продажу застосовуються правила ДК РФ про переважне право купівлі, що належить іншим власникам, про зверненні стягнення частку в загальному майні, крім випадків звернення частку у праві власності на загальне майно житлового будинку у зв’язки України із зверненням стягнення на квартиру у тому доме.

Указом визначено зміст договору про іпотеку. У документі мають бути зазначені предмет іпотеки, його оцінна вартість, істота, величину і термін виконання зобов’язання, забезпечуваного ипотекой.

Предмет іпотеки визначається договорі зазначенням її назви, місця перебування і описом, достатнім для ідентифікації цього предмета.

У договорі про іпотеку має зазначене право, з якого майно, що є предметом іпотеки, належить залогодателю, і орган державної реєстрації речових прав на нерухомого майна, зарегистрировавший цього права залогодателя.

Оцінна вартість предмета іпотеки визначається за згодою заставника з заставоутримувачем і вказується у договорі в грошовому вираженні, у своїй оцінна вартість земельних ділянок може бути встановлено нижче його нормативної цены.

До договору про іпотеку земельних ділянок мусить бути прикладена копія креслення кордонів цієї ділянки, видана відповідним комітетом по земельних ресурсах і землеустройству.

Зобов’язання, що забезпечує іпотекою, має бути названо у договорі про іпотеку з указівкою її величини в грошах, підстави його виникнення і продовження терміну виконання. Якщо величина забезпеченого іпотекою зобов’язання підлягає визначенню у майбутньому, мають бути зазначені лад і інші необхідні умови його определения.

Якщо що забезпечує іпотекою зобов’язання підлягає виконанню по частинам, у договорі про іпотеку мають бути зазначені терміни (періодичність) відповідних платежів та його розміри або умови, дозволяють визначити ці размеры.

Якщо договорі не передбачено інше, іпотека забезпечує, крім погашення основний суми боргу та відсотків у ній, також сплату заставодержателю сум, належних ему:

— на відшкодування збитків і/або як неустойки (штрафу, пені) внаслідок невиконання, прострочення виконання чи іншого неналежного виконання основного обязательства;

— як відсотків за неправомірне користування чужими грошима, передбачених основним зобов’язанням або федеральним законом; — на відшкодування судових витрат та інших витрат, викликаних зверненням стягнення на закладене майно; — на відшкодування витрат за реалізації закладеного имущества.

У договорі може бути передбачене, що іпотека забезпечує вимоги заставоутримувача у цьому обсязі, якій вони мають на момент їх задоволення з допомогою закладеного майна або у фіксованою сумме.

Під час укладання договору про іпотеку заставник зобов’язаний письмово попередити заставоутримувача про відомих йому на момент державної реєстрації речових іпотеки правах третіх осіб щодо іпотеки (правах застави, користування, оренди, сервитутах, тобто правах обмеженого користування) та інших правах. Невиконання цей обов’язок дає кредитору по основному зобов’язанню право зажадати дострокового виконання забезпеченого іпотекою зобов’язання або зміни умов договору про ипотеке.

Майно, закладене за договором про іпотеку, то, можливо відчужене заставником іншій юридичній особі шляхом продажу, дарування, обміну, внесення їх у ролі внеску до господарське товариство чи суспільство або пайового внесок у виробничий кооператив, і навіть іншим чином лише з дозволу кредитора по забезпеченому іпотекою зобов’язанню, якщо інше не передбачено договором про ипотеке.

Якщо договором про іпотеку не передбачено інше, заставник зобов’язаний: — підтримувати майно, закладене за договором про іпотеку, в справному стані людини і йти на витрати за змістом цього майна досі припинення іпотеки; — виробляти поточний і капітальний ремонти майна, закладеного по договору про іпотеку, у найкоротші терміни, встановлені федеральним законом чи інші нормативними правовими актами РФ.

Кредитор по забезпеченому іпотекою зобов’язанню вправі перевіряти по документами та фактично наявність, стан умови утримання майна, закладеного за договором про іпотеку. Це належить кредитору по забезпеченому іпотекою зобов’язанню у тому разі, якщо закладене майно передано залогодателю володарем третіх лиц.

Договір про іпотеку вважається ув’язненим і набирає чинності з його державної реєстрації речових. Державна реєстрація здійснюється за місцем розташування нерухомості не більше району (города).

Відмова у державної реєстрації речових договору про іпотеку або ухиляння відповідного органу від реєстрації можуть бути оскаржені зацікавленою особою в суде.

Державної реєстрації відповідно до ДК РФ підлягають права власності та інші речові права на нерухомого майна, обтяження (обмеження) прав нею, зокрема сервітути, іпотека (заставу нерухомості), арешт майна, оренда, довірче управління, встановлених у відношенні використання об'єкта заборони та обмеження, а також всі заяви про праві требования.

Відповідно до Указом була створена Федеральна комісія з нерухомого майна й оцінки нерухомості (ФКНИОН). Ця комісія була заснована як федеральний орган виконавчої, підлеглий безпосередньо Президенту РФ, під час вирішення питань, закріплених його Конституцією РФ. Ця федеральна комісія забезпечує ведення Єдиного державного реєстру прав на нерухомого майна і операцій із ним.

Поява Єдиного реєстру має істотно полегшити отримання інформації про правовий статус об'єктів нерухомості. Багатьом юридичним і фізичних осіб, бере участі у іпотечне кредитування, посідає власні досвід переконуватися, як важко отримати таку інформацію. У ситуації, як у реєстрації угод з нерухомості задіяно кілька органів, зведення інформації про неї в Єдиному реєстрі (як і передбачено Указом) має велику практичне значение.

Починаючи з 1994 на території російської столиці московським урядом введена Єдина система реєстрації земель і єдиної реєстру угод про заставу. Реєстрація договору заставі, договору про іпотеку означає включення до під назвою реєстр всіх відомостей щодо забезпечуваного заставного зобов’язання, терміну застави, реквізитів сторін згаданих договоров.

Досвід, накопичений у Москві за створенню єдиної системи реєстрації застави, допоможе становленню цієї служби безпеки під всеросійське масштабе.

Однією з видів застави з залишенням майна у заставника є заставу на товари в обігу залишалися і переробці. Цей вид застави добре відомий у господарської практиці, і широко застосовується задля забезпечення кредитів, видавали банками з обігу тих матеріальних цінностей, під сезонні накопичення товарів хороших і ін. Особливість такого застави у тому, що його предметом не конкретного майна, а товари певного виду (зерно, бавовну, вугілля, меблі, сигарети, напої, взуття та ін.). Зменшення вартість заставлених товарів у обороті допускається пропорційно виконаної частини забезпеченого запорукою зобов’язання, якщо інше не передбачено договором.

При порушенні заставником умов цього виду застави заставоутримувач вправі призупинити операції з нею до усунення порушень шляхом накладення на закладені товари своїх знаків і печатей.

Запорука товарів у обороті України й переробці — одне з перспективних форм забезпечення зобов’язань. З одного боку, вона зв’язує рук залогодателю, надаючи можливість вільно володіти, користуватися й розпоряджатися закладеним товаром, здійснюючи заміну іншим. З іншого боку, й інтереси кредитора забезпечуються досить надійно, оскільки будь-який товар, що поступив залогодателю, стає предметом застави. Тому навіть загибель предмета застави значить припинення останнього, оскільки такими темами стає знову що поступив товар.

2.2. Запорука з передачею закладеного майна заставодержателю (заклад).

Як застави, залишені у розпорядженні заставоутримувача, можуть бути різні види майна (автотранспорт, золото та інші дорогоцінні метали, валюта, фондові цінності). Під фондовими цінностями розуміються вільно які звертаються на біржовому ринку цінних паперів (акції та облігації підприємств, державні цінних паперів), належним чином зареєстровані у уповноваженому депозитарії чи реєстрі. Про передачі цінних паперів під заставу мусить бути зроблено відповідна запис в депозитарії чи реєстрі. До анулювання цього запису заставник неспроможна реалізувати ці цінні бумаги.

При заставі майнового права, посвідченого цінної папером, вона то, можливо передано заставодержателю, ніж банки-кредитори практично завжди і пользуются.

Як застави можна використовувати заставу валютних цінностей (іноземна валюта, цінні папери іноземній валюті), золото та інші дорогоцінні метали в виробах. Тут особливо важливо, що такі операції дозволені лише уповноваженим банкам, у яких відповідні лицензии.

Цікаво, що «Центральний банк при кредитуванні приймає як застави золото і дорогоцінні метали в виробах і державні цінні бумаги.

Забезпеченням з позик успішно служать заставні рахунки позичальника у банкукредиторе з обумовленим 10 незнижуваним залишком, розмір якого покриває 1−2 річних платежу по основний сумі боргу плюс проценты.

З іншого боку, перевагу також віддається депозитах позичальника, розміри яких коливаються, досягаючи іноді 100% суми кредиту плюс ними (ставку у цій залогу-депозиту банк справно виплачує). Такі способи забезпечення практикують Зовнішторгбанк, Уникомбанк та інші солідні банки России.

У разі загострення проблеми неплатежів дуже перспективне виглядає схема, запропонована ОНЭКСИМБАНКом (контролюючим нафтову компанію «СИДАНКО»), з фінансуванням постачання нафтопродуктів в Якутії під заставу (заклад) дорогоцінних металів і каміння, видобутих біля республики.

Російським законодавством передбачається два режиму звернення стягнення на закладене майно: у судовому чи позасудовому порядку. Судовий порядок був ще Законі РФ «Про заставу». Позасудовий порядок вперше виник зв’язки України із набуттям чинності ДК РФ.

Задоволення вимоги заставоутримувача з допомогою закладеного нерухомого майна без звернення до суду можлива тільки виходячи з нотаріально посвідченого угоди заставоутримувача з заставником, укладеного після виникнення причин для звернення щодо застави. Умова на право заставоутримувача стягнення на закладене нерухомого майна без пред’явлення позову до суду, що міститься безпосередній але у договір про заставу, має визнаватися недействительным.

Нерідко стягнення на закладене майно то, можливо звернуто тільки за рішенням суду, коли: — для підписання договору заставу потрібно згоду або дозволу іншої особи чи органу; — предметом застави є майно, має історичну, художню або ту культурну цінність суспільству; — заставник відсутня встановити місце його перебування невозможно.

Законом передбачена обов’язкова реєстрація рухомого майна (транспортних засобів) в Державтоінспекції у цьому районі, де транспортне засіб обліку. Заставоутримувач (власник автомобільного транспорту) представляє в автоінспекцію відповідну заяву і пред’являє договору про заставі. Автоінспекція видає залогодателю і заставодержателю свідчення про реєстрацію автомобіля. За які ці послуги автоінспекція стягує плату у вигляді п’ятикратної встановленої законом суми мінімальної місячної оплати труда.

Коли предметом застави є права вимоги (наприклад, депозит в банку), права оренди — і інші майнових прав, стягнення ними може бути накладено (а то й виконано кредитне зобов’язання), зазвичай, в судовому порядке.

Якщо предметом застави є майнових прав, обмежені терміном дії, всі вони переходять до банку-залогодержателю лише до закінчення цього срока.

Законом передбачено припинення застави у таких конкретних випадках: — із припиненням зобов’язання, забезпеченого запорукою; — якщо законодавець повідомив заставоутримувача про виникнення загрози втрати чи пошкодження закладеного майна; — у разі загибелі закладеної речі або припинення закладеного права, якщо заставник не скористався правом в розумний термін відновити предмет застави чи замінити його іншим рівноцінним майном, якщо договором не передбачено інше; — у разі продажу з прилюдних торгів закладеного майна, соціальній та ситуації, що його реалізація виявилася неможливою (тобто заставник не скористався правом залишити у себе предмет застави в протягом місяця від часу оголошення повторних торгів несостоявшимися).

Раніше згадувалося на право кредитора звернути надолужте щодо застави, якщо позичальник (заставник) не виконав умови погашення кредиту. Проте за практиці набагато сложнее.

По-перше, щоб реалізувати транспортні засоби чи нерухомість (будинку, спорудження та т. буд.), що є предметом застави, потрібне рішення суду, вступающее в чинність закону, якщо боржник незгодний добровільно відмовитися від предметом застави. Розгляд справи в самісінький суді може затягтися дуже надовго, у разі щонайменше двох місяців. У разі судочинство може тривати і, і рік. Так само місяці піде на касаційне розгляд, якщо жодна зі сторін подасть відповідну скаргу. Отже, у суді розгляд звернення щодо стягнення щодо застави затягнеться у разі втричі місяці. Якщо ж справу підвідомча арбітражному суду, то кредитор отримає відповідне рішення до як за місяці (2 місяці розгляду плюс місяць до його набрання рішенням в чинність закону). Ще мінімум місяць може знадобитися в руки апеляційної жалобы.

По-друге, при зверненні на суд чи арбітражного суду позивач зобов’язаний сплатити державний збір: 15% суми позову у суді і п’яти% (залежно від розміру вимоги) — в арбітражному суде.

По-третє, якщо заставоутримувач згоден добровільно відмовитися від предметом застави, то кредитор з боржником з участю нотаріуса укладають угоду. У цьому потрібно заплатити державний збір у вигляді три відсотки ціни закладеного имущества.

Отже, маючи на руках рішення арбітражного суду, що набрало чинності в чинність закону, або нотаріально засвідчене угоду про обертання стягнення на закладене майно, кредитор виявляється перед проблемою реалізації закладеного имущества.

Реалізація закладеного майна проводиться шляхом продажу з публічних торгів порядку, встановленому Цивільним процесуальним кодексом РФ і ДК РФ.

Охочі взяти що у торгах майже остаточно дійшли суд до судовому виконавцю, подають відповідну заяву і вносять на депозит суду суму у розмірі 10% початковій продажною ціни закладеного имущества.

У торгах немає право брати участь державні підприємства, закладу і організації, кооперативні організації, їх об'єднання, інші громадські організації, і навіть посадові особи місцевих органів влади, внутрішніх справ України та члени їх семей.

Торги розпочинаються з оголошення судовому виконавцеві початкову ціну закладеного майна. Майно вважається проданим покупцю, який запропонував найвищу ціну. Сума, внесена на депозитний рахунок обличчям, який купив з торгів майно, зараховується має значення покупної ціни. Які Залишилися учасникам торгів внесені ними грошей депозитний рахунок суду повертаються після торгов.

Отже, практика, узагальнена в вищенаведених положеннях, показує невигідність ситуації, у якій виявляється кредитор. Це становище у процесі звернення та її реалізації закладеного имущества.

У умовах рекомендації, які можна запропонувати кредиторам (потенційним залогодержателям), зводяться ось до чого: 1. Максимальна сума кредиту має перевищувати 10−15% вартості застави, хоча переважають у всіх підручниках по банківської справи котрий рекомендується розмір кредиту ні бути більш 75−90% вартості закладеного майна. Річ у тому, що коїлося після процедури реалізації закладеного майна виручена сума виявиться недостатньою задоволення всіх своїх вимог заставоутримувача (відсотків, неустойки, відшкодування збитків, судових та інші витрат за стягненню). 2. Необхідно заздалегідь включити до кредитний договір й у договорі застави передачу спору в руки третейського суду. 3. Не слід сприймати вже закладене майно на забезпечення зобов’язання боржника, тобто виступати наступним залогодержателем.

Банківський кредит під заставу нерухомості в нормальних економічних умовах — одне із найбільш популярних і привабливих для кредитора. Такий кредит оформляється в промислово розвинених країн заставної цінної папером, яка з'єднує у собі властивості кредитного договори та застави. Облігації, випущені під забезпечення заставних цінних паперів, мають часто у країнах вищий рейтинг надійності, ніж облігації промислових корпорацій, оскільки вони забезпечені ліквідним залогом.

У той самий час будь-яка банківсько системо може видати обмежений кількість іпотечних кредитів на силу їх довгострокового характеру і значних ризиків. Цю проблему вирішити, як показує закордонний досвід, з допомогою держави, яке цього створить вторинний ринок заставних цінних паперів й гарантує звернення у ньому боргових обязательств.

Як свідчить зарубіжна практика, держава створює свої потужні іпотечні агентства, що купують заставні цінних паперів у банків з деякою маржею і випускають під сумнів їхню забезпечення облігації. Урядові гарантії підвищують ліквідність ринку. Банки з допомогою коштів, виручених від продажу заставних, видають нові іпотечні кредити, знову продають спеціалізованим емітентам перехідних облігацій, ті емітують під сумнів їхню забезпечення облігації, продають приватних інвесторів, але в аккумулируемые гігантські ресурси будується і модернізується жилье.

Такий механізм за певних умов може працювати й у Росії. Кінцевим інвестором будівництва є покупці облігацій, тобто приватний сектор у всій її різноманітті. Державу ж у своїх вливань лише спочатку розгорнути іпотечне кредитування. Проте щоб у Росії запустити такий механізм, потрібно лише реалізувати норми, закладені у Указі Президента РФ «Про додаткові заходи із реалізації іпотечного кредитування» (1995 р.), а й прийняти нові законодавчі акты.

3. Поручительство.

Однією з найпоширеніших способів забезпечення виконання кредитного зобов’язання є поручительство.

Поручитель зобов’язується перед кредитором відповідати за виконання позичальником його зобов’язання в цілому або частково. Поручництво можуть надавати як юридичні, і фізичні лица.

Для стосунків по поручительству між поручителем і банкомкредитором підписується договір поручительства.

Насправді зустрічаються три випадку підписання договору поручництва: — коли підписано кредитний договір між банком-кредитором і позичальником; — до підписання кредитного договору. Це найчастіше зустрічається випадок, коли банк обумовлює оформлення надання кредиту лише після отримання поручництва за позичальника; — одночасне підписання з кредитним договором тристороннього договору поручництва. Документ підписує банк-кредитор, позичальник і поручитель.

Укладання тристороннього договору зустрічається і не суперечать чинному законодательству.

Договір поручництва може бути зроблено у письмовій формах. Недотримання письмовій форми тягне недійсність договору поручительства.

У договорі поручництва мають бути зазначені умови, дозволяють визначати, за виконання якого зобов’язання дано поручництво. Поручництво то, можливо повним (протягом усього суму та відсотків у ній) чи частковим (наприклад, лише з відсоткам). У договорі передбачаються лад і обставини, у яких поручитель зобов’язаний виконати свої зобов’язання. Законом визначається відповідальність поручителя.

При виконанні чи неналежне виконанні боржником забезпеченого поручництвом зобов’язання поручитель і боржник відповідають перед кредитором солідарно, якщо законом чи договором поручництва не передбачена субсидиарная відповідальність поручителя.

При солідарну відповідальність кредитор вправі вимагати погашення як від боржника і поручителя спільно, і від будь-якої їх у окремішності, як повністю, і у частини боргу. Кредитор, не який одержав повного задоволення одного з солідарних боржників (позичальника чи поручителя), проти неї вимагати недоотримане від іншого солідарного должника.

Поручитель відповідає перед кредитором у тому обсязі, як і боржник, включаючи сплату відсотків, відшкодування судових витрат зі справляння боргу і інших збитків кредитора, викликаних невиконанням чи неналежним виконанням боржників, якщо інше не передбачено договором поручництва, тобто обсяг відповідальності поручителя дорівнює обсягу відповідальності позичальника. Однак у договорі може бути встановлена обмежена відповідальність поручителя шляхом визначення суми поручництва, або зазначенням на певну частину збитків, оплату яких гарантує поручитель (наприклад, суму неоплачених процентов).

Можливі випадки, коли юридичні чи фізичні особи спільно дали поручництво, і вони відповідають перед кредитором солідарно, якщо інше не передбачено договором поручительства.

При встановленні відносини банки з поручителем необхідно враховувати, що за відсутності вказівки у договорі поручництва про солідарну відповідальності, з боржником поручитель несе субсидиарную (додаткову) відповідальність. І тут кредитор насамперед повинна звернути стягнення на боржника. І відповідальність поручителя виникає лише у разі, тоді як результаті борг по кредитному договору ні погашен.

Якщо основна боржник відмовився задовольнити вимога кредитора чи кредитор недоотримав від нього розумний термін у відповідь пред’явлене вимога, це вимога то, можливо пред’явлено особі, який несе субсидиарную ответственность.

Обличчя, несучий субсидиарную відповідальність (у разі поручитель), має до задоволення вимоги, пред’явленого йому кредитором, попередити звідси основного боржника. Якщо ж до обличчя, який несе субсидиарную відповідальність, пред’явлено позов, йому слід залучити основного боржника до брати участь у справі. Інакше основний боржник проти неї висунути проти вимоги особи, відповідального субсидиарно, заперечення, що він мав нічого проти кредитора.

Важливо, що відносини між поручителем і боржником не впливають на характер відносин між поручителем і кредитором, якщо інше не передбачено договором поручительства.

Буває, що відносини між позичальником і поручителем припинилися, та установчий договір, укладений з-поміж них про співробітництво, розірвано. Але, посилаючись на можливість цей договір, поручитель оформив договір поручництва з банком-кредитором. Позичальник не заплатив борг. Кредитор зажадав виконання солідарного зобов’язання від поручителя, а той відмовляється це, кажучи про те, що правові відносини його з позичальником припинилися. Ці докази були суд їх відкинув, і він звернув увагу, що поручництво є договір між поручителем і кредитором і підлягає виконанню. За законом поручитель несе як відповідальність, а й користується певними правами. Право поручителя — висувати проти вимоги кредитора заперечення, які змалювати боржник, якщо інше не випливає з договору поручництва. Поручитель не втрачає права на ці заперечення у тому разі, якщо боржник від нього відмовляється чи визнав свій долг.

До поручителю, котрий заспівав зобов’язання, переходять права кредитора по цьому зобов’язанню і право, належали кредитору як заставодержателю в обсязі, у якому поручитель задовольнив вимога кредитора. Поручитель також вправі вимагати від боржника сплати кредитів у сумі, виплачену кредитору, і відшкодування інших збитків, понесених у зв’язку з відповідальністю за должника.

По виконання поручителем зобов’язання кредитор зобов’язаний вручити поручителю документи, з яких випливає вимогу до боржникові, і просить передати права, щоб забезпечити ця потреба. Ці правила застосовуються, якщо інше не в законі передбачено, іншими правовими актами чи договором поручителя з должником.

Законом передбачено, що боржник, виконав зобов’язання, забезпечене поручництвом, зобов’язаний негайно сповістити звідси поручителя. Інакше поручитель, своєю чергою виконав зобов’язання, вправі стягнути з кредитора необгрунтовано отримане або пред’явити регресивне вимогу до боржникові. У разі боржник вправі стягнути з кредитора лише необгрунтовано полученное.

Слід зазначити конкретні випадки припинення поручництва: — із припиненням забезпеченого поручництвом зобов’язання; — зі зміною цього зобов’язання, манливого збільшення відповідальності чи інші неприємних наслідків для поручителя, без згоди последнего;

— з російським перекладом інше обличчя боргу по забезпеченому поручництвом зобов’язанню, якщо поручитель назву кредитору згоди відповідати за нового боржника; — якщо кредитор відмовився прийняти належне виконання, запропоноване боржником чи поручителем; — після закінчення вказаної у договорі поручництва терміну, який воно дано. Коли таку термін не встановлено, поручництво припиняється, якщо кредитор протягом року із дня наступу терміну виконання забезпеченого поручництвом зобов’язання не пред’явить позову до поручителю; — якщо кредитор не пред’явить позову до поручителю протягом два роки із дня підписання договору поручництва, коли час виконання основного зобов’язання не зазначений, може бути визначений чи визначено моментом востребования.

Отже, поручителем можуть виступати різні юридичні і навіть фізичні особи. Як приклад відзначимо, що з найбільших поручителів у Росії виступає Міністерство фінансів РФ. Федеральне уряд щороку ухвалює постанову, яка регламентує діяльність цього міністерства з надання поручительств за кредитами комерційних банків, залучуваних одержувачами коштів федерального бюджету. Так, на 1996 рік гранична величина коштів виконуваного федерального бюджету, спрямовану погашення і обслуговування поручительств Мінфіну по згаданим кредитах, обмежилася сумою до 30 трлн. рублів. Були визначено такі межі поручительств за напрямками, у цьому числі: — на фінансування витрат, пов’язаних із державною фінансової підтримкою завезення продукції (товарів) до віддалених районів Крайньої Півночі і прирівняні до них місцевості з небагатьма засобами навігації — 1,4 трлн. крб.; — для авансування золотодобувної промисловості —1 трлн. крб.; — на закупівлю озброєнь та військової техніки з державного оборонному замовлення — 1,6 трлн. руб.

3 вересня 1996 р. Уряд РФ дозволило Міністерству фінансів Росії надати додатково (як виняток) поручництва по кредитах деяким комерційних банків загальну суму до 87 млрд. крб. Витрати з погашення і за обслуговуванням цих кредитів передбачені з допомогою коштів федерального бюджету 1996 р. за державні інвестиції. У частковості, поручництва дано за кредитами у сумі 52 млрд. крб., привлекаемым адміністрацією Ярославській області на фінансування будівництва у рамках Федеральної інвестиційної програми. Поручництво також надано за кредитами у сумі 35 млрд. крб., яку притягають Новосибірським муніципальним підприємством для будівництва Новосибірського метрополитена.

25 березня 1997 р. Мінфін РФ прийняв припинення надання поручительств за кредитами, видаваним комерційними банками бюджетним організаціям, і предприятиям.

Московський банк Ощадбанку Росії приймає як забезпечення повернення кредиту фізичних осіб поручництва працездатних громадян. При сумі кредиту до 5 млн. крб. потрібно надання одного чи двох договоров-поручительств працездатних громадян. При сумі кредиту понад 5 млн. крб. потрібно надання щонайменше двох договорівпоручительств. Питання додаткових гарантії вирішується на кредитному комітеті відділення банку індивідуально у кожному даному випадку, в залежність від суми кредиту та доходів позичальника. Московський банк Ощадбанку Росії не рекомендує укладати договори поручництва з громадянами, мають заборгованість за кредитом у сумі 10 млн. крб. і від, або вже можуть бути поручителями з двох кредитам.

Договір поручництва то, можливо оформлено у Ощадбанку РФ або у нотаріальної конторі. Поручителями може бути працездатні громадяни Росії, мають постійний джерело доходу. Їх сукупний прибуток може бути незгірш від доходу позичальника. Інакше слід збільшити число поручителів, чи вимагатимуть надання додаткових гарантій. При оформленні кредитів населенню в іноземній валюті поручителями може бути працездатні громадян Росії, мають прописані у Москві постійний джерело дохода.

Кредитування населення під договори-поручництва здійснюють не лише Московський, а й інші банки Ощадбанку РФ.

Банкам-кредиторам та його партнерам, виступаючим як позичальників чи поручителів, необхідно дуже ретельно підходитимемо юридичному оформленню своїх стосунків по поручительству. Наведемо кілька примеров.

Так, практика свідчить у тому, що забудькуватість кредитора про правах поручителя призводить до сумним последствиям.

Інкомбанк видав кредит АТ «Лэнд» у сумі 10 млн. доларів терміном на півроку під поручництво фінансової компанії під такою самою найменуванням. Хоча кредитний договір був тричі пролонговано, АТ борг погасило частково. Тоді Інкомбанк зробив виконавчу напис у нотаріуса про стягнення 4,2 млн. доларів з поручителя. Проте юристи останнього довели, що Інкомбанк пролонгував кредитний договір без відома поручителя (ФК «Лэнд»). У цьому додаткових угод договору поручництва не полягала і термін поручництва не продовжувався. Позивач також посилався на ст. 367 ДК РФ щодо випадків припинення поручництва. Апеляційна інстанція суду задовольнила позов, а Федеральний арбітражний суд Московського округу її залишив у силі. У його постанові суд зазначив, що запровадження нового терміну зобов’язання змінило й поручителя, що для припинення поручництва. З іншого боку, на думку суддів, нотаріус було виконати напис, оскільки кредитний договір не безсумнівний, проте додаткові угоди до нього було погоджено поручителем (ФК «Лэнд»).

Трапляється, коли суд визнає поручництво недійсним. Так, Рублевский філія Мосбизнесбанка видав АТ «Маріус» позику суму 1 млрд. крб. терміном на півроку під 190% річних. Поручителем повернення цієї позички та відсотків за нею за угодою з кредитором став Хамовиический філія Незалежного банку Росії. Вчасно позичка погашена була, а позичальник зник. Після цього кредитор звернулася до суду, підтвердивши борг позичальника в розмірі 2,6 млрд. крб. (кредит, ним і штраф за невчасний повернення). Проте позов до суду подав не Мосбизнесбанк, а поручитель ссуды.

Незалежний банк Росії (НБР) повідомив суду, що управляючий Хамовнического філії цього банку уповноважений на укладання угод, не перевищують 400 млн. крб. У разі філія поручився повернення кредиту велику суму (1 млрд. крб.) і тим самим перевищив свої повноваження. Посилаючись цього, позивач просив суд визнати договір поручництва недійсним. Суд задовольнив иск.

У цій історії проглядається вина співробітників банку-кредитора, які спромоглися перевірити свого позичальника і відповідних повноважень управляючого філією банку, який виказав поручительство.

4. Банківська гарантия.

Банківську гарантію (як та поруки), будучи засобом погашення кредитних зобов’язань, досить зручна. І тому часто використовується кредиторами, які прагнуть уникнути фінансових потерь.

Нормативної базою для гарантійних операцій комерційних банків Росії є Цивільний кодекс РФ, Закон РФ «Про банки та надійної банківської діяльності». Закон РФ «Про валютне регулювання і валютному контролі», а також інструкції, регулюючі валютні операції комерційних банків, у цьому числі наказ ГТК «Про застосування гарантійних зобов’язань банків та інших кредитних установ у ролі забезпечення сплати митних платежів до забезпечення підакцизних товаров».

Міжнародна Торговельна Палата підготувала ці рішення, узагальнюючих міжнародні правила, що стосуються банківських гарантій, зокрема «Уніфіковані правила за договірними гарантіям» № 325; «Уніфіковані правила для гарантій на вимогу» № 458; «Введення у «Уніфіковані правила для гарантій на вимогу» № 510 і «Банківські гарантії в міжнародну торгівлю» № 930.

Відповідно до Цивільним кодексом РФ як банківської гарантії банк, інше кредитне установа або страхова організація (гарант) дають на прохання іншої особи (принципала) письмове зобов’язання сплатити кредитору принципала (бенефициару) гроші по пред’явленні бенефициаром письмового вимоги про її уплате.

У «Уніфікованих правилах за договірними гарантіям» МТП, діючих з 1992 р., дається таке визначення: «Під банківської гарантією розуміється безвідкличне зобов’язання банку виплатити зазначену у ній суму у разі, коли третя особа не зробить певного виконання. Гарантія є самостійним зобов’язанням, які залежать від по основному боргу чи договору між кредитором і основним боржником. Шляхом видачі гарантії банк зобов’язується платити за першому вимозі, якщо які у тексті гарантії умови виконані. Гарантія, зазвичай, підпорядковується праву країни який виставив її банка».

Насправді у Росії там застосовуються різні види банківських гарантій, видані кредитними организациями.

Нижче розглядаються питання, пов’язані із банківською гарантією на повернення кредиту як однієї з способів гарантування погашения.

Відповідно до міжнародними вимогами банківській гарантії необхідно відбивати такі відомості: — найменування принципала, гаранта і бенефициара; — контракт на забезпечення зобов’язань, яким видається гарантія; — максимальна сума, що має бути виплачена; — найменування валюти платежу; — термін дії гарантії чи вказівку події, наступ якого призводить до його анулювання; — способи заяви вимоги платежу; — можливості зменшення суми зобов’язання. У тексті гарантії має утримуватися вказівку їхньому безвідкличний характер.

Якщо зміст гарантії відповідає згаданим Уніфікованим правилам, то доцільно зробити посилання цей документ.

Банківську гарантію та поруки як способи забезпечення виконання основного зобов’язання (з погашення кредиту) мають багато загальних характеристик. Крім банку-кредитора і позичальника, в позичкових операціях бере участь також банківський гарант чи поручитель. Проте між банківської гарантією і поручництвом є певні відмінності: 1. Банківську гарантію (на відміну поручництва) залежить від основного зобов’язання, на забезпечення виконання якого була видана, навіть тоді як гарантії міститься посилання цю обставину. 2. По суб'єктам зобов’язання. Як банківських гарантів згідно із законом можуть виступати лише кредитні заклади і страхові організації, а ролі поручителів — різні юридичні особи та громадяни. 3. За формою встановлення відносин. Банки-гаранты підписують із банкамикредиторами договір банківської гарантії чи направляють їм гарантійне лист. Відносини поручництва встановлюються через укладення договору поручництва між банком-кредитором і поручителем.

Фінансисти звертають уваги те що, що банку, компанії, приватній особі слід виявляти надзвичайну обережність під час вирішення питання про видачу гарантії. Багато (особливо малодосвідчені гаранти) навіть припускають, що він доведеться пережити, коли з’ясується, що позичальник або може, або хоче погасити узятий кредит. Російська дійсність рясніє десятками, а може бути сотнями тисяч подібних примеров.

Досвідчений британський фінансист Крістофер А. Блумфилд радить не нехтувати деякими правилами під час видачі гарантій. І тому слід переконатися, що ви: 1) вірите в надійність угоди, яку ви маєте гарантувати; 2) детально розібралися у її суті й питаннях погашення виділеного кредиту; 3) домовилися з банком-кредитором про надання гарантії на певну суму, прийнятної вас і перевищує багаторазово вартість ваших активов.

Відповідно до законодавством, які у Росії, банківська гарантія забезпечує належне виконання принципалом (позичальником) його основного зобов’язання перед бенефициаром (кредитором). За видачу банківської гарантії позичальник сплачує гаранту вознаграждение.

У Цивільному кодексі РФ передбачені такі особливості цієї форми забезпечення: безотзывность, непередаваність прав, момент вступу в силу.

Відповідно до законодавства банківську гарантію, як правило, носить безвідкличний характер. ДК РФ передбачено, що «банківська гарантія може бути відкликана гарантом, тоді як ній передбачено иное».

Безотзывная гарантія — це гарантія, вона може бути відкликана, анульована чи змінена банком-гарантом без попереднього узгодження з банком-кредитором. Проте законом не забороняється застосування відкличний гарантії. Якщо договір про банківської гарантії чітко написано: «справжня банківську гарантію є відкличний гарантією, це, що гарант може у будь-якої миті і попереднього повідомлення кредитора анулювати видану гарантію. Та навіть якщо кредитор (бенефіціаром) погоджується на таке забезпечення платежу боржником, як отзывная гарантія, це, крім розчарування кредитора, неспроможна викликати. Зрозуміло, що за таку гарантії кредитор будь-коли отримає. Тому кредиторам треба бути досить уважними і предусмотрительными.

Російським законодавством передбачена непередаваність прав на банківську гарантію. Це означає, що те що бенефициару (кредитору) по банківської гарантії право вимоги до гаранту може бути передано іншій юридичній особі, тоді як гарантії не передбачено иное.

Дуже важливим моментом у відносинах між банком-кредитором, позичальником і гарантом є визначення моментом вступу банківської гарантії з. Законодавством передбачено основне правило у тому, що «банківську гарантію набирає чинності від її видачі». Проте є і обмовка — «…тоді як гарантії не передбачено иное».

Насправді може бути передбачені в цьому гарантії інші випадки її набрання чинності (як від її видачі), зокрема: — із усіх позичальником гаранту комісійної винагороди в розмірі, яким певні проценти від гарантируемой суми; — з зарахування всього комплексу одержуваного позичальником кредиту на зазначений ним рахунок; — лише тоді використання кредиту на мети, передбачені в кредитний договір тощо. д.

Цивільним кодексом РФ регламентовані правила щодо надання вимог щодо банківським гарантіям. Вимога кредитора про виконанні банківської гарантії має бути представлено кредитором гаранту: — в письмовій формах із фотографією у в гарантії документів; — утримувати вказівку, де порушення позичальником основного зобов’язання, на забезпечення якого видана гарантія; — до закінчення певного в гарантії терміну, який вона выдана.

Потім гаранту доведеться виконати певні обов’язки, які виникають сумніви з отриманню вимоги бенефициара:

— одразу ж повідомити звідси принципала (позичальника) і просить передати йому копії вимоги з усіма супровідними документами; — розглянути вимога бенефициара (кредитора) з прикладеними щодо нього документами в розумний термін та намагання встановити, чи ця потреба і докладені щодо нього документи умовам гарантии.

Відповідно до загальноприйнятими нормами документи повинні, під час першого чергу, підтверджувати невиконання принципалом зобов’язань, забезпечених гарантією. Проте збір низки документів, здійснити який бенефициару буде складно (особливо, коли він обмежений термінами), значно зменшує можливість отримання ним платежу по банківської гарантії. Такими документами може бути: — рішення арбітражного суду, арбітражного суду, встановлює факт невиконання принципалом грошового зобов’язання, забезпеченого гарантією; — відмова позичальника (за підписом керівника і печаткою організації) виконати грошове зобов’язання, забезпечене гарантією; — інших документів, які у неналежною форми і вчасно дії гарантії неможливо визначити. До того відповідно до закону термін, який видана гарантія, є пресекательным і правил про відновленні термінів позовної давності до такого терміну неможливо знайти застосовані. Саме такою погляд має Вищий арбітражного суду РФ.

Якщо термін дії гарантії недостатній для збору документів, які необхідно бенефициару прикласти до вимозі про сплату грошової суми по гарантії, те й платіж він стягнути зможе. Тож якщо термін гарантії обмежується 1,5−2 місяцями від часу наступу терміну виконання зобов’язання, забезпеченого гарантією, й у банківської гарантії міститься умова, яка потребує докладання рішення Арбітражного суду, вступило чинність закону, то бенефіціаром швидше за все у такому термін не вкладеться. Це відповідає положенням Арбітражного процесуального кодексу РФ, відповідно до яким термін розгляду цивільної справи в самісінький арбітражний суд по першої інстанції становить дві місяці. Рішення набирає чинності після закінчення одного місяці від дні його принятия.

Отже, надзвичайно важливо, щоб перелік документів, які мають бути докладені до вимозі кредитора, був тісно пов’язане з термінами дії гарантии.

Законом передбачені межі зобов’язання гаранта перед бенефициаром (кредитором), які обмежуються сплатою суми, яку видана гарантія. Проте відповідальності гаранта за невиконання чи неналежне виконання зобов’язання в гарантії може обмежуватися сумою, на що вона видана, тоді як гарантії не передбачено иное.

У Цивільному кодексі РФ передбачено випадків, коли гарант в певних обставинах відмовити кредитору полягає у задоволенні його вимогами з банківської гарантії, наприклад, якщо: 1) ця потреба або докладені щодо нього документи відповідають умовам гарантії; 2) представлені гаранту після закінчення певного в гарантії срока.

І тут гарант зобов’язаний негайно повідомити кредитора про відмову задовольнити його вимогами з гарантии.

Усі відносини між кредитором і гарантом визначаються договорі банківської гарантії, який (як і всі договори) має бути укладений в письмовій формах. Недотримання цього правила веде до визнання договору недійсним. Гарантія оформляється або підписанням двостороннього договору, або напрямом гарантом кредитору гарантійного письма.

Гарантійне лист — це документ, котра засвідчує договір між банкомкредитором і гарантом.

З договору банківської гарантії має чітко слідувати, за виконання якого зобов’язання дана гарантія, яким вона дана (найменування кредитора) і поза кого (найменування боржника). Практика арбітражних судів виходить із те, що за відсутності у договорі банківської гарантії умов, дозволяють визначити, за виконання якого зобов’язання дана гарантія, цей договір годі було вважати заключенным.

Як загальне правило гарант несе перед кредитором субсидиарную (додаткову) відповідальність. Солідарна відповідальність гаранта і основного боржника стосовно банку-кредитору можлива у разі, передбаченому законом і договором.

Законом передбачаються найрізноманітніші обставини, коли зобов’язання банка-гаранта перед кредитором припиняються. Це происходит:

1) коли кредитору ми сплатили суму, яку видана гарантия;

2) у разі закінчення певного в гарантії терміну, який вона выдана;

3) у разі кредитора від своїх прав по гарантії, і повернення її гаранту;

4) внаслідок відмови кредитора від своїх прав по гарантії шляхом письмового заяви про звільнення гаранта з його обязательств.

Гарант, якому набув розголосу припинення гарантії, повинен без зволікання повідомити звідси заемщика.

Гарант має право вимагати від позичальника гаразд регресії відшкодування сум, сплачених кредитору по банківської гарантії, що визначається угодою, на виконання якого було видана гарантия.

У зарубіжній практиці банківську гарантію отримала широке поширення, й за умов жорсткій конкуренції цьому ринку послуг склалися досить помірні ставки комісійних банков-гарантов, які становлять 0,1−0,8% від суми гарантії. У Росії її за умов економічної і правової нестабільності, високих банківських ризиків цей показник сягає 4−10%.

Ось лише кілька прикладів судової практики, дозволяють краще зрозуміти істота банківської гарантии.

Комерційний банк уклав із підприємством кредитний договір, в відповідно до цього зобов’язався надати позичку визначений термін. У забезпечення повернення кредиту позичальник надав гарантійного листа однієї з банків, у якому останній поручився повернення позичок, виділених і має бути виділеними позичальнику банком-кредитором до вказаної у листі терміну. У договорі гарантії були відсутні дані про те, з якого кредитному договору дано поручництво та яка сума позички, підлягаючий передачі позичальнику. Банк-кредитор інформував поручителя ухвалення його гарантійного листа. Зблизька позову банку-кредитора повернення позички, пред’явленого як позичальнику, і гаранту, арбітражного суду у позові відмовив. Суд зазначив, що договір банківської гарантії зовсім позбавлений даних про зобов’язанні, на забезпечення якого дана гарантія. У разі договір гарантії годі було вважати заключенным.

Позов показали, тільки після припинення терміну гарантії. На цьому напрошується висновок, що підстав щодо задоволення позову з допомогою гаранта не було. Президія суду вважав протест обґрунтованим і в позові банку-кредитору отказал.

Зблизька іншого аналогічного позову арбітражний суд було встановлено, що гарант поручився повернення позичок, виданих і має бути виданими позичальнику до певного терміну. У тексті гарантійного листа, прийнятого банком, містилися інформацію про банке-кредиторе, і навіть про спільну сумі кредиту, повернення якої дана гарантія. За цих умов арбітражного суду визнав наявність договору банківської гарантії, оскільки що у тексті гарантійного листа дані дозволяли визначити, по яким зобов’язанням видана банківська гарантия.

Наявність у гарантійному листі посилання конкретний кредитний договір, за чиє виконання боржником зобов’язався відповідати гарант, дає підстави визначити обсяг відповідальності гаранта. І, отже, за наявності такого посилання договір гарантії може бути визнаний незаконным.

Банківську гарантію отримала стала вельми поширеною в кредитних відносинах як між російськими партнерами, і між російськими партнерами та його зарубіжними коллегами.

Як гарантів кредитів, наданих зарубіжними партнерами, виступає держава через уповноважені банки, консорціуми банків, окремі банки і страхові компании.

Під гарантії нашої держави комерційних банків отримують кредити від Світового банку реконструкції й розвитку (МБРР), Європейського банку реконструкції й розвитку, великих зарубіжних банків. За дорученням Уряди Міністерство фінансів РФ вибрала кілька найнадійніших банків контролю за фінансовими засобами, наданими для реалізації певних проектов.

Вступивши члени МВФ і МБРР 1992 р., Росія має доступу до фінансових ресурсів цих організацій. Під державну гарантію нашої країни МБРР надав Росії у 1992;1996 рр. кредит в 4,6 млрд. доларів, з яких були освоєна лише однієї третину. Одержання кредиту МБРР — справа дуже реальное.

У 1996 р. Столичний банк заощаджень (СБС, Москва) й великі банки отримав кредити від ЄБРР загальну суму 300 млн. доларів на фінансування різноманітних програм, зокрема розвиток бізнесу. Кредит дано під державну гарантію, оформлену через Міністерство фінансів РФ.

Часто гарантами кредитів, вступників російський ринок, виступають зарубіжні банки і страхові компанії. Наприкінці 1996 р. почалася реалізація проекту з будівництва заводи з виробництва металізованих брикетів на Лебединському гірничо-збагачувальний комбінат. Ціна на брикети вище, ніж котуни і як 150 доларів за 1 тонну ФОБ, порт у Чорному морі. З Німеччини поставляється обладнання нового заводу вартістю понад 300 млн. ньому. марок. Гарантом з боку виступає державна страхової компанії ФРН «Гермес». Гарантія «Гермес» поширюється на 85% вартості обладнання і виплачуваних відсотків (що у загальної вартості становить 280 млн. ньому. марок). Кредитором виступає консорціум німецьких банків на чолі з ИКБ-банком. Інші 15% суми фінансування проекту покриває Лебединський гірничо-збагачувальний комбінат з допомогою короткострокових кредитів російських банків. Особливим вимогою, висунутим агентством «Гермес», є постійна наявність на рахунку з ім'ям Токо-банка в Берлинербанке цифру 35 млн. ньому. марок. Цю суму гарантують чотири великих російських банків: Токобанк, Промстройбанк, Ощадбанк Росії і близько Мосбизнесбанк. Це перший випадок для російських банків, що вони надають консолідовану гарантію, у межах якої партнери прийняли він певну частину зобов’язань. У цьому Токобанк виступає агентом що гарантує пулу російських банків. Попередньо на здійснення цього проекту отримали згоду ЦБ РФ ще й схвалення Уряди Росії. Ми такі докладно зупинилися цьому проекті, оскільки це одне з нових нестандартних схем, що з банківськими гарантіями, які можуть здобути значне поширення в будущем.

Іноді відносини російських і зарубіжних партнерів, пов’язані з банківськими гарантіями наданих кредитів, супроводжуються серйозними розбіжностями через невиконання зобов’язань одній з сторон.

Московський арбітражного суду прийняв рішення про стягнення з Інтербанку (Туреччина) боргу банківської гарантії у вигляді 861,7 тис. доларів на користь російської «ТОП», і навіть 34,4 млн. крб. держмита в дохід федерального бюджету. Безумовна безотзывная банківську гарантію видана Интербанком за договором між будівельної фірмою «ЭФИО Инсаат ві тикарет Ай-Си» (Туреччина) і компанією «ТОП» для будівництва об'єкта в Росії. Турецька фірма отримала аванс від російської, але, не завершивши роботу, залишила будівельний майданчик. Інтербанк відмовив у наданні повернення невитраченої частини авансу по гарантії, що було визначенню звернення до суду. Арбітражний суд Москви визнав невтішними докази ответчика.

Нині там приймаються безвідкличні гарантії лише небагатьох найбільших і надійних російських кредитних організацій, наприклад, «МЕНАТЕПа», Інкомбанку, Зовнішторгбанку, Столичного банку заощаджень, ОНЭКСИМБАНКа та деякі других.

5. Неустойка.

Однією з найважливіших способів забезпечення виконання зобов’язання є неустойка. Відповідно до Цивільним кодексом РФ неустойкою визнається певна законом чи договором грошова сума, яку боржник зобов’язаний сплатити кредитору у разі невиконання чи неналежного виконання зобов’язання. Нашим законодавством до неустойке прирівняні штрафи і пеня (й у з цим можна говорити про їхнє однаковому правовому регулировании).

За вимогою про сплату неустойки банку-кредитору не потрібно доводити, які їм понесены втрати від непогашення вчасно основний суми кредиту та невиплати процентов.

Угоду про неустойке має скоєний в письмовій формах, незалежно від форми основного зобов’язання. Недотримання цього положення ДК РФ тягне недійсність домовленості про неустойке.

Кредитор вправі вимагати сплати неустойки, певної законом (законної неустойки), незалежно від цього, передбачена чи обов’язковість її сплати угодою сторін. Розмір законної неустойки можна збільшити угодою сторін, якщо закон цього забороняє. Суд вправі зменшити розмір неустойки, та заодно необхідно пам’ятати, що воно може бути зменшений в тому разі, якщо підлягаючий сплаті неустойка явно не відповідає наслідків порушення обязательства.

Оцінюючи таких наслідків можуть прийматися до уваги різні обставини, зокрема які мають безпосередньо із наслідками порушення зобов’язання (ціна товарів, послуг, сума договірних зобов’язань і т.д.).

Законодавством і судової практикою не передбачаються будь-які норми і знаходять способи визначення неустойки (виняток становить пеня). Їх визначення носить виключно договірний характер.

Зазвичай неустойка встановлюється як відсоток від суми невчасного виконання зобов’язання кожний день прострочення. У листі ЦБ РФ містяться рекомендації, у яких пеня передбачена в розмірі 3% річних. Якщо комерційний банк порушує термін повернення одноденного розрахункового кредиту, він платить ЦБ РФ неустойку (як пені) у вигляді 0,5% ставки рефінансування. За період 1992;1996 рр. з наданих МБРР кредитів у сумі 4,6 млрд. доларів Росія використовувала лише 1,2 млрд. доларів. Згідно з з умовами кредитування нерозтрачену суму позики нараховуються штрафи. Тільки 1995 р. Росія заплатила МБРР штрафи у сумі близько 14 млн. доларів. АТ «Пермьнефть» анулювали кредитний договір із низкою банків США перевищив на суму 271,8 млн. доларів. Відмова від використання наданих кредитів спричинив штраф у вигляді 16 млн. доларів. Йдеться штрафи, сума яких обчислюється у відсотках від суми невиконаних зобов’язань. З іншого боку, неустойка (штраф і пеня) можуть встановлюватися по узгодженню сторін у твердої сумі чи формі додаткової оплати (підвищеного тарифу). У російському праві різниться чотири виду неустойки: 1) залікова (зараховується при стягнення збитків); 2) виняткова (стягнення неустойки без стягнення збитків); 3) штрафна (стягується разом із збитками); 4) альтернативна (потерпілу сторону у разі порушення зобов’язання, забезпеченого неустойкою, має право вимагати стягнення або неустойки, або збитків). У судебно-арбитражной практиці приймають рішення про сплату пені по день винесення судового вирішення. Але цього разі до позовної заяви пред’являються певних вимог. До нього мають стояти: а) дані про розмір вимог банку на даний момент заяви позову; б) даних про сумі, яку начисляють відсотки; у ці про терміні, від якого вони нараховуються; р) вимоги про сплату відсотків з день винесення судового решения.

Насправді застосовуються два способу стягнення неустойки з позичальника: 1) шляхом безперечного її списання банком або за умов, передбачених договором і законодавством; 2) звернення за стягненням в суд.

Що стосується неповернення вчасно позички позичальник продовжує користуватися позиковими засобами, що свідчить про фактичному продовженні його кредитування. Про це позичальник мусить сплачувати винагороду кредитору (пені за прострочення платежа).

Договором сторін може бути передбачені найрізноманітніші випадки, коли: 1) допускається стягнення лише неустойки (без збитків); 2) збитки може бути стягнуто на повної сумі понад неустойки; 3) за вибором кредитора може бути стягнено або неустойка, або убытки.

У більшості цивільно-правових систем неустойка носить альтернативний характер, тобто потерпілу сторону вправі вимагати свій вибір або сплати неустойки, або виконання договору. Проте якщо неустойка встановлено з урахуванням неналежного виконання зобов’язання (прострочення погашення кредиту), вона є кумулятивної, тобто потерпілу сторону проти неї вимагати і неустойку, і виконання договора.

Питання співвідношення неустойки збитку у законодавстві іноземних держав вирішується по-різному. Так було в ФРН дотримуються правила у тому, що кредитор проти неї вимагати відшкодування збитків частини, не покритою неустойкою. Французьке громадянське право розглядає неустойку як заздалегідь певні збитки і допускає відшкодування збитків, якщо вони перевищують неустойку. У той самий час у угодах, ув’язнених у договорах з англо-американським правом, немає терміна «неустойка» і це поняття сприймається як «узгоджені і оцінені убытки».

6. Задаток і аванс.

Як одну форму виконання зобов’язань Цивільним кодексом називається задаток. Завдатком визнається грошова сума, видана одній з договірних сторін у рахунок належних з неї за договором платежів боці як свідчення підписання договору й забезпечення його виконання. Угоду про задатке незалежно від суми задатку має бути припадають на письмовій форме.

Аванс — це грошова сума (чи інша майнова цінність), яка передається має значення виконання договірного зобов’язання. Аванс враховується в рахунок остаточного платежу, передбаченого договором. Аванс на відміну задатку перестав бути способом забезпечення зобов’язання (зокрема по кредитному договору), оскільки за виконанні зобов’язання аванс підлягає поверненню. Проте за практиці часом ці поняття змішують, тож слід пам’ятати, що кожен попередній платіж вважається авансом, тоді як письмовому угоді сторін договору прямо немає, що це платіж є завдатком. У доповіді міжнародної торгівлі дорогим обладнанням і іншими товарами широкого розповсюдження набули аванси ніж формою кредитування експортерів імпортерами. Величина авансу за такого імпорті становить 10−15% суми контракта.

Угоду про задатке незалежно з його форми має скоєний в письмовій формах. Що стосується сумніви стосовно того, чи є сума, сплачена має значення належних від партнера платежів, завдатком (в частковості, недотримання пункту про письмовій формах угоди), ця сума вважається авансом, а то й доведено иное.

Яка доля задатку внаслідок припинення і невиконання зобов’язання, що він обеспечивает?

Законом передбачено, що задаток може бути повернутий дала його боці: а) при припинення зобов’язання на початок її виконання за погодженням сторін; б) внаслідок неможливості виконання зобов’язання, якщо це викликано обставиною, протягом якого жодна зі сторін не отвечает.

Якщо за невиконання договору відповідає сторона, що дала задаток, він є в іншої боку, що його отримала. Якщо за невиконання договору відповідає сторона, отримавши задаток, вона зобов’язана сплатити боці подвійну суму задатку. Понад те, сторона, відповідальна за невиконання договору, зобов’язана відшкодувати інший боці збитки з заліком суми задатку, тоді як договорі не передбачено иное.

Поняття «задаток» ідентично у російському і іноземному цивільному праві, де задаток виконує як функцію посвідчення факту укладання договору, і функцію гарантування виконання. Але мають місце і певні відмінності. Відповідно до французькому цивільному праву задаток, крім вищевказаних функцій, ж виконує функцію відступного. Обличчя, що дало задаток, вільний відмовитися від виконання своєї зобов’язання з наслідком — втратою відступного, без стягнення збитків. По німецькому права й праву багатьох інших країнах задаток неспроможна служити отступным. Тому вимога задатку виключає відшкодування від суми збитків, яка покрита завдатком. Задаток як захід забезпечення виконання зобов’язань широко використовується при оголошенні торгов.

6. Утримання майна должника.

У Цивільному кодексі РФ знайшла відображення таку форму забезпечення виконання зобов’язання, як удержание.

Сутність цього способу у цьому, що кредитор, в якого перебувала річ, підлягаючий передачі боржникові або особі, зазначеному боржником, вправі утримувати до того часу, поки відповідне зобов’язання нічого очікувати виконано боржником. Утриманням речі у змозі забезпечити також вимоги: але хоча і пов’язані зі сплатою речі чи відшкодуванням витрат її у і інших збитків чи б) які з зобов’язання, боку якого діють як предприниматели.

На відміну від договору застави, заключаемого на забезпечення основного зобов’язання, утримання здійснюється без підписання окремого договора.

Кредитор може утримувати що знаходиться в нього річ, як і раніше, що після вступу цієї речі у його володіння права її у були придбані третім лицом.

Вимоги кредитора, який утримує річ, задовольняються з його вартістю обсязі, і порядку, передбачених задоволення вимог, забезпечених залогом.

Заключение

.

Отже, кредитори мають у своєму розпорядженні найрізноманітніші способи забезпечення повернення виданих ссуд.

Успішна робота з запобіганню прострочений дебіторській заборгованості залежить від володіння кожним засобом для вирішення цієї проблеми, а також від порядку й доцільних форми їх применения.

Який спосіб слід застосувати практично, залежить від найбільш різноманітних чинників, зокрема от:

— правової забезпеченості можливість застосування конкретних форм;

— наявності попереднього досвіду в кредитора у цій области;

— можливість притягнення кваліфікованих юристів, що спеціалізуються з певних формах обеспечения;

— реальні можливості кредитора і позичальника і др.

Усі законні способи забезпечення хороші, якщо вони ведуть до досягнення кінцевої мети — погашення боржником основний суми кредиту з процентами.

Список використаної литературы:

I Нормативні акты:

1. Цивільний кодекс Російської Федерації. Частини перша й інша. — М.:Инфра — М, 1996. — 560 с.

1. Про внесення і доповнень до Кодексу РРФСР про адміністративні правопорушення. Кримінальним кодексом РСФРР та УСРР Кримінально-процесуальні кодекси РРФСР. Закон Російської Федерації від 30 липня 1996 р., № 103-ФЗ.

1. Про банки год банківську діяльність. Федеральний закон Російської Федерації від 2 грудня 1990 р. № 395−1 (у редакції Федерального закону РФ від 5 лютого 1996 р., № 6).

1. Про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії). Федеральний закон Російської Федерації від 2 грудня 1996 р., № 394−1 (у редакції Федеральних законів РФ від 26 квітня 1995 р. N" 65-ФЗ; від 27 грудня 1995 р., № 210-ФЗ, від 27 грудня 1995 р., № 214-ФЗ, від 20 червня 1996 р., № 80- ФЗ).

1. Про умови надання кредитів комерційних банків. Лист ЦБ РФ від 26 квітня 1996 р., № 278.

1. Про рекомендаціях з визначення критеріїв ступеня проблемності банків. Лист ЦБ РФ від 2 квітня 1996 р., № 265.

II Книги:

1. Адибеков Авт. Кредитні операції: класифікація, порядок залучення й облік. — М.:АО «Консалтбанкир», 1995. — 88 с.

2. Ачкасов А.І. Активні операції комерційних банків. — М.: АТ «Консалтбанкир», 1994. 85 с.

3. Банки і банківські операції. Підручник для вузів/ Під редакцією Е.Ф. Жукової. — М.: Банки біржі ЮНИТИ, 1997. — 471 с.

4. Ольшаный А.І. Банківська кредитування: російський і закордонний досвід/ Під редакцією О.Г. Іщенко, В.І. Алексєєва. — М.: Російська Ділова Література, 1997. — 352 с.