Банківський маркетинг

План:

Введение

…3.

1.Теоретические аспекти послуг, наданих банками…8.

1. Бановские послуг у депозитарної сфере…9 2. Послуги банків кредитного характеру: типи і особенности…24 3. Операції над ринком цінних бумаг…36.

4. Розрахункові, трастові та послуги, запропоновані банками на сучасному этапе…43.

2. Необхідність і структура банківського маркетингу як сполучної ланки банків та його клиентуры…50.

2.1 Види і етапи маркетингової деятельности…51.

2.2 «Public relations» чи заходи щодо оптимізації зв’язку з громадськістю… .69.

3. Удосконалення відносин банки з клиентами…78.

3.1Новые банківські послуги, як спосіб вдосконалення роботи банку і нових клиентов…79 3.2 А.О. «Молдиндконбанк» як приклад оптимізації взаємовідносин, виникаючих над ринком банківських услуг…98. 3.3 Необхідність і можливі шляхи поліпшення взаємодії банків та споживачів їхніх послуг на сучасному этапе…111.

Заключение

…118 Список литературы…121.

Банк — це організація, яка у особливої сфері - фінансових послуг. Він є фінансовим посередником, залучаючи капітали, заощадження населення і побудову інші вільні кошти, высвобождающиеся у процесі господарську діяльність, і, надаючи у тимчасове користування іншим економічним агентам, які потребують додатковому капитале.

Отже, він стимулюють розвиток кожного етапу кругообігу економічних агентів, забезпечуючи суспільству механізм міжгалузевого і міжрегіонального перерозподілу грошового капитала.

У процесі своєї діяльності банк контактує з різними типами аудиторій: конкурентами, клієнтами, державою тощо., із якими банк взаємодіє зі метою оптимізації прибыли.

Але це не єдина мета, яку переслідують банки, функціонуючи над ринком банківських послуг CSFB. Крім цього банки прагнуть забезпечити оптимальне поєднання ліквідності та дохідністю фінансових ресурсів, створення умов та підтримку репутації банків та т.д. Натомість, хороша репутація популярність банку впливає кількість клієнтів, обертаються саме цей банк.

Відносини банки з клієнтурою виникає у процесі купівлі/продажу банківських продуктів. Вони містять у собі: надання кредитів, відкриття депозитних рахунків, операції з випуску, купівлі чи продажу цінних паперів, валютні відносини, розрахункові операції, і навіть трастові послуги, зберігання коштовностей і т.п.

У добу стрімко та розвитку інформаційних технологій використання концепції надання класичних банківських послуг CSFB, не повідомивши їм про нові технологіії, може запросто призвести до банкрутства. Тому всі банки багато уваги відводять впровадження нових послуг і удосконалення вже существующих.

До новим послуг ставляться пластикові картки, міжбанківські електронні розрахунки, освіту ринку у світовій мережі Інтернет і т.д.

Досягнення успіху крім ринку споживачів необхідно проаналізувати та інші рынки.

Так, ринок конкуренції Республіка Молдова виглядає наступним образом:

На початок 2000 року банківсько системо республіки включала у собі Національний банк і 20 комерційних банків, у тому числі 2 — зі 100%ным іноземним капіталом, один — філія грецького і 2 філії румунських банкрв. Сукупні активи комерційних банків наприкінці року налічували 3.18 млрд. лей, СНК — 927.9 млн лей.

У тому числі лише 3 банку мало капіталом понад 72 млн. лей (рівень, необхідний ліцензії типу «З» до липня 2000 года), 2 банку досягло РНК понад 60 млн. лей, 10 банковсформировало капітал у вигляді від 30 до 45 лей, 2 банку мають капітал понад двадцять млн. лей, і трьох банку мають капітал менш 20 млн. лей.

Необхідність різкого нарощування капіталу змушувала мобілізувати сили банку на оптимізацію зв’язку з громадськістю. Але без роботи відділу маркетингу оптимізація відносин банків з клієнтурою невозможна.

Відділ маркетингу і зв’язку з громадськістю має вирішувати такі задачи:

— забезпечувати встановлення контактів із нової клиентурой;

— розвитку ділових связей;

— проводити аналітичні дослідження, пов’язані з сприянням впровадження нових операцій та банківських услуг;

— вивчати ринкової кон’юнктури; - надавати організаційну і консультаційну допомогу клиентам.

Тобто, діяльність маркетингових служб включає аналіз ринку банківських послуг CSFB переважають у всіх зазначених його аспектах (маркетингові дослідження), розробку рекомендацій керівництво банку з прийняттю необхідних управлінські рішення, розробку плану маркетингу і здійснення заходів із просуванню (забезпечення продажу) банківських послуг і другое.

Заодно слід відзначити, що результати просування послуг банку над ринком та її боротьби за клієнтів залежатимуть від багатьох умов, які розглядають у работе.

Факт, що ваші стосунки банків з клієнтурою і шляхи їх вдосконалювання і розвитку на перспективі діяльності банків був предметом спеціального дослідження економістів нашій країні, підкреслює новизну і актуальність теми моєї дипломної роботи у умовах початку ринку, до обов’язків якої входит:

1. Вивчення сутності кредитних, розрахункових та інші послуг, наданих банками; значення й особливо їх предоставления;

2. Дослідження комплексу банківського маркетингу, етапів його осуществления;

3. Визначення поняття «public relations», і навіть розгляд значення реклами в маркетингової деятельности.

4. Розробка способів соврешенствования відносин банків відносини із своїми клієнтами з прикладу АТ «Молдиндконбанк».

Теоретичною і з практичної основою даної праці є матеріали досліджень економістів по суміжним проблемам, як у країні, і там, матеріали, і навіть статистичні матеріали і практичні знання, отримані внаслідок проходження переддипломної практики на АТ «Молдиндконбанк».

Глава 1.

Теоретичні аспекти послуг, наданих банком.

У процесі своєї діяльності банки створюють нових вимог і зобов’язання, стаючи товаром на грошовому ринку. Так, приймаючи вклади клієнтів, банк створює нове зобов’язання — депозит, а видаючи позичку — нову вимогу до позичальнику. Ці операції є головними, але поза ними банк здійснює операції з випуску, купівлі і продаж первинних і вторинних цінних паперів, операції з іноземною валютою, трастові операції, і прочие.

Банківська діяльність є процес зі створення грошових ресурсів немає і розподілу їх між заемщиками.

Грошові ресурси банку складаються із власного капіталу і залучених средств.

Залучені кошти є основою грошових ресурсів немає і бувають недепозитные і депозитные.

Недепозитные залучені кошти банк одержує у вигляді позик чи продажу власних боргових зобов’язань на грошовому рынке.

Депозитні кошти — це гроші, внесені до банк клієнтами, приватними особами та компаніями, що зберігаються з їхньої рахунках і використовувані в відповідність до режимом рахунки та банківським законодательством.

§ 1 Банківські послуг у депозитарної сфере.

Депозит від — від латинського depozitum — річ віддана на хранение.

Відповідно до Закону «Про фінансові установи «Республіки Молдова, депозит — це вкладені кошти, которые:

— підлягають поверненню вчасно або до запитання, з 17 відсотками чи ні них або у іншій формі чи умовах, встановлених спільно депозитором (обличчям, яке вкладає кошти) або уповноваженим їм обличчям й депозитарієм (обличчям, а й приймати кошти хранение);

— не ставляться права власності, чи до надання послуг, включаючи страховые;

— підтверджуються або підтверджуються будь-який записом, будь-який довідкою, будь-який квитанцією або іншими документом депозитария.

Жорстка конкурентна боротьба на фінансовому ринку змушувала банки удосконалювати послуги з розширення своїх ринків збуту, що призводило збільшення кількості надання послуг і поліпшенню їхньої качества.

§ 1.1 Види депозитов.

Відповідно до нижчеподаній схемою, депозити поділяються в залежність від типу створення, від категорії вкладників, від економічної забезпечення і від термінів (дивися схему 1.).

Депозити до запитання дають можливість власникам отримувати готівка на першу вимогу і здійснювати платежі з допомогою виписки за чеком. Гроші таких рахунки зараховуються і знімаються як частинами і повністю. Основною перевагою Сендеги цих рахунків був частиною їхнього висока ліквідність, можливість їхньої особистої використання газу як кошти платежу. Основна хиба (для вкладника) — відсутність сплати відсотків з рахунку (або дуже маленький процент).

Крім вказаних у схемою трансакційних і чекових рахунків, деякі автори (В.М. Усоскин, П. Роуз) належать до рахунках до запитання NOW счет.

NOW (Negotiable Order of Withdrawal) -обращаемый наказ про вилучення коштів чи розрахункова тратта, яка можна використовувати для платежів третіх осіб. Отже, NOWсчет — це депозитний рахунок, який можна виписувати розрахункові тратти, аналогічні чекам. Основний принцип залежить від поєднанні ліквідності із отриманням доходу на вигляді відсоткових платежей.

NOWсчет був у США в 1976 року, а с1981 року цій формі була законодавчо дозволена по всій території США. 1].

Особливістю цього рахунки і те, що вони відкриваються лише приватних осіб і бесприбыльным организациям.

Схема 1. Види депозитів та його классификация. 2].

1.по створенню > справді депозиты.

> квазидепозиты.

> фізичних осіб 2. по категоріям > юридичних вкладників > банковские.

> государство.

> до восстребования > трансакционные.

> чековые.

> термінові > власне срочные.

> з уведомлением.

3.по экономи > ощадні > зі сберкнижкой ческому > з випискою із рахунку содержанию.

> NOW.

> ATS.

> «гібридні» > рахунки грошового рынка.

> овердрафт.

> контокоррент.

> овернайт.

> до 1 месяца.

> від 1 до 3х місяців 4. щодо терміну > від 3х до 6 месяцев.

> від 6 до 9 месяцев.

> від 9 до 12 месяцев.

> від 1 року по 3х лет.

> понад 3х лет.

Крім цього, новими видами рахунків до запитання є депозитні рахунки грошового ринку (MMDAs) і рахунки суперНАУ, які пропонують плаваючі відсоткові ставки грошовому ринку, але приймаючі підписні чеки чи з розпорядженню клієнта що переводять для оплати товарів хороших і услуг. 3].

MMDAs є короткостроковими депозитами, які можуть опинитися відкриватися лише з за кілька днів, тижнів і місяців, і може виплачувати будь-яку відсоткову ставку, досить конкурентну, щоб залучити й тримати вклади клиентов.

Термінове внесок має чітко певний строк, у ній сплачується фіксований відсоток, і, зазвичай, є обмеження з дострокового вилученню вкладу. У разі зняття внеску до протягом 7 днів із моменту внесення, банк утримує штраф у вигляді семидневных відсотків. За дострокового зняття вкладів терміном 18 місяців і більше штраф дорівнює сумі процентов.

Прості термінові рахунки виділяються власне за термінами, зазначених у схемою чи, відповідно, короткострокові, середньострокові і довгострокові депозиты.

Рахунки з повідомленням — це рахунки, особливістю якого є то, що вкладник повинен за певний строк часу (наприклад, за 10 днів) попередити банк про зняття грошей зі счета.

Крім вказаних у схемою гібридних рахунків, виділяються ATS, овердрафт і контокоррент.

ATS — це ощадний рахунок, від якого банк автоматично переводить грошей рахунок клієнта, якщо там утворюється овердрафт, тобто. якщо залишок на рахунку падає нижче обумовленого рівня. Овердрафт — це рахунок, що дозволяє отримання власниками короткострокового кредиту на формі виписки чека у сумі перевищує залишок на счете.

Овердрафт, своєю чергою буває дозволений і недозволений, тобто. узгоджений чи неузгоджений з банком.

Контокоррент — це вид похідного рахунки, коли за видачі кредиту у банку відкривається розрахунковий рахунок, який нараховуються доходи фірми чи оплачуються витрати з допомогою банку. Наприкінці кожного місяці підводиться підсумок: якщо доходи фірми перевищили витрати, то відсоток нараховується на користь фірми; якщо навпаки, то відсотки нараховуються на користь банка.

Крім цього, виділяють ощадні рахунки. Особливістю ощадних депозитів і те, що вони мають фіксованого терміну і зажадав від власника непотрібен попереднього повідомлення про зняття коштів. Депозити зі ощадними книжками були спочатку для домашніх господарств, починаючи з дуже невеликих сум (часто депозити зі ощадними книжками могли відкриватися лише п’ять$ і давали право зняття грошей до будь-який момент). Хоча за законом банки могли вимагати отримання попереднього повідомлення про зняття з рахунку зі ощадними книжками, небагато банки наполягали у цьому через низьку відсоткової ставки на цих рахунках і оскільки депозити з чековими книжками були досить стабільна і мали невелику чутливість до змін відсоткових ставок.

Деякі банки пропонують ощадні депозити з виписками про стані рахунки вигляді комп’ютерних роздруківок. Клієнт може щомісяця отримувати роздруківку, яка ніколи суму готівкового вкладу, зняття із рахунку, відсотковий прибуток і залишок на рахунку. Тут на відміну від першого ощадного рахунки у тому, що у першому випадку клієнти отримують буклет, що складає залишок на рахунку, відсотковий дохід, внески, й зняття, і навіть перелік зобов’язань імені клієнта й банку. Зазвичай, вкладник повинен пред’являти ощадну книжку касирові, щоб зробити чи зняти деньги.

Розмаїття депозитів веде розмаїття класифікацій їх систематизирующих.

Приміром, Лаврушин виділяє вклады:[4].

1.по дохідності - відсоткові і беспроцентные;

2.по видам відсоткові ставки — з плаваючою і фіксованою відсоткової ставкой;

3. за величиною — дрібні, середні і крупные;

4. по валюті - у зміцнілій національній і в іноземній валюте.

З 1981 года США з прийняттям закону про податках і економічним відновленні Конгрес санкціонував запровадження чергового виду депозитних рахунків — пенсійних ощадних рахунків (ПСС). 5] Робітники та службовці отримали право щорічно відраховувати лімітовану суму, звільнену від податків, на пенсійні ощадні рахунки банках, депозитних установах, брокерських фірмах, страхові компанії і взаємних фондах чи фірмах із автономним планом пенсійного забезпечення або системою дольової участі в прибылях.

На депозитні рахунки можуть видаватися депозитні чи ощадні сертифікати — документи про внесення вкладу з фіксованою терміном збереження і відсотковою ставкою в. Ощадні сертифікати мають тверду відсоткову ставку і видаються і дрібні й на великі ощадні вклади. Депозитні сертифікати видаються на великі термінові вклады.

Депозитні сертифікати бувають передані і непередавані. Передані сертифікати можуть бути продані на вторинному ринку й можливість перейти до іншому власнику. Непередавані зберігаються в вкладника і пред’являються по наступові срока.

У 1961 року великий нью-йоркський банк «Фэрст нешнл сити бэнк» (згодом «Сіті бенк») вперше випустив ринку передані депозитні сертифікати номіналом понад 100 000 $ і зі сплатою на предъявителя. 6].

Одночасно великі брокерські фірми, провідні операції із цінними паперами, створили вторинний ринок, де власники могли купувати й продавати сертифікати до терміну по вкладу.

У Республіці Молдова застосовуються розрахункові, поточні, бюджетні і інші рахунки, які для предприятий. 7].

Розрахункові, поточні, бюджетні та інші рахунки, включаючи субрахунка, відкриваються підприємствам, установам, організаціям, об'єднанням та інших господарюючих суб'єктів і організаційним структурам з правом юридичного особи чи ні такого, їх філіям і представництвам незалежно від форм власності, виду, їх організаційно-правовою форми і приналежності, і навіть фізичних осіб, що займаються підприємницькою і той банківською діяльністю та зареєстрованим у установленому порядку. По названим рахунках виробляються операції у підставі розрахунково-грошових документов.

Розрахункові рахунки відкриваються підприємствам, організаціям, об'єднанням, іншим господарюючих суб'єктів, створених території республіки реалізації підприємництва, незалежно від виду діяльності, їх організаційно-правовою форми і принадлежности.

З іншого боку, окремим підрозділам, філіям можуть бути відкриті розрахункові субрахунка для зарахування виручки і здійснення розрахунків у місцях перебування подразделений.

Підставою відкриття розрахункового субрахунка є лист установи банку, у якому ведеться основний рахунок підприємства, підписаний керівником й головним бухгалтером цього банку і скріпленого печаткою. У листі мали бути зацікавленими перераховані операції, дозволені по розрахунковому субсчету.

Тимчасові розрахункові рахунки открываются:

— зводжуваного підприємству, яка частково введено в експлуатацію, терміном до планового введення підприємства у експлуатації (після закінчення будівництва замість тимчасового відкривається постійний розрахунковий счет);

— засновникам акціонерного товариства для зарахування початкових внесків засновників й з, що у підписці на акции;

— учасникам суспільства з обмеженою відповідальністю для зарахування їхніх вкладів до реєстрації суспільства (після реєстрації відкривається постійний розрахунковий счет).

Для відкриття тимчасового рахунки установа банку надаються: заяву учасника про відкриття рахунки і копія установчого договору, завірена нотаріусом. Протягом місяців на відкриті рахунки має бути внесено щонайменше 40% заявленого статутного фонда.

Внески до статутного фонду вносять у безготівковій формі оплати (допускається готівкова форма розрахунку). При внеску до статутного фонду готівкових грошей фізичні особи вказують на свій адрес.

При ненаданні у призначений термін банку необхідні відкриття розрахункового рахунки документів тимчасовий рахунок закривається, а внесені кошти повертаються внесла їх лицам.

За клопотанням Державної реєстраційної палати при міністерстві юстиції чи Міністерства фінансів термін дії тимчасового рахунки то, можливо продлен.

Поточні рахунки відкриваються: а) організаціям, установам, які займаються господарської діяльністю, і навіть підприємствам, які є юридичних осіб; б) організаціям, і установам, які перебувають на держбюджеті, керівники яких немає є самостійними розпорядниками кредитів; в) громадським і релігійною організаціям; р) постійним уповноваженим творчим, професійним і благодійницьких фондів; буд) котрі приїжджають на гастролі видовищним предприятиям.

Бюджетні рахунки відкриваються клієнтам, яким виділяються кошти з допомогою республіканського бюджету цільового использования.

Рахунки відкриваються підприємствам у державних установах у місцях перебування перших. Підприємство самостійно вибирає не більше назви населеного пункту установа банку свого обслуговування з дозволу последнего.

Кожен клієнт може мати не лише один розрахунковий, поточний чи бюджетний рахунок. Місцем перебування клієнта вважається його юридичну адресу. Для фізичної особи, що є засновником, юридичним адресою може рахуватися як місце проживання виходячи з його письмового заяви, завіреного нотариусом.

§ 1.2 Порядок відкриття і переоформлення счетов.

Для відкриття рахунку в установа банку надаються такі документы:

— заяву для відкриття рахунку за встановленої форме;

— свідоцтво про державної реєстрації речових підприємства його ксерокопия;

— копія рішення (розпорядження, постанови, наказу) чи виписка потім із нього з приводу створення, реорганізації та ліквідації клієнта того органу, якому надано цього права, завірена органом, який видав (що узаконював) статут (становище), вищим органом; органом, котрі зареєстрували статут (становище) чи нотариусом;

— копія установчого договору (лише акціонерних товариств та суспільств, із обмеженою відповідальністю) під час відкриття тимчасового розрахункового счета;

— картка із зразками підписів, і відбитка печати. 8].

З іншого боку, клиенты-налогоплательщики представляють установі банку перший примірник оригіналу свідчення про постановці на облік в Державній податковій инспекции.

Є особливості у відкритті рахунків деяким клиентам.

Так спільні підприємства, міжнародні об'єднання, організації й суспільства мають надавати в установа банка:

— заяву для відкриття счета;

— довідку реєстрацію підприємства Міністерства экономики;

— нотаріально завірену копію устава;

— нотаріально завірену копію установчого договора;

— завірену нотаріусом картку зразків підписів, і відбитка печати;

Крім названих документів, спільні підприємства у встановлених термінів у установа банку зареєстровані у Міністерстві економіки такі зміни, внесені до установчі документы:

— з дозволу уряду Республіки Молдова — зміни у розмірі статутного фонду, зміна предмета діяльності, створення филиалов;

— без згоди уряду Республіки Молдова — зміна складу участников.

Іноземні фірми та інші організації відкриття рахунків в леях біля Республіки Молдова викладають у установи банков:

— заяву для відкриття рахунку з зазначенням виду рахунки, гаданих джерел надходження у леях і мінуси можливих напрямів їх использования;

— нотаріально завірену картку із зразками підписів осіб, уповноважених розпоряджатися счетом.

Селянським господарствам розрахункові рахунки установах банків відкриваються при наданні керівникам цього хозяйства:

— заяву для відкриття счета;

— копії державного акта на право власності на земельну ділянку чи копії договору про оренду землі, завірених нотариально;

— копії документа реєстрацію господарства органом місцевого самоуправления;

— картки із зразками підписів, завірені нотаріусом органом місцевого самоврядування чи банком.

Релігійні організації (релігійні центри, духовні управління, зареєстровані у установленому порядку релігійні громади) у установа банку заяву про відкриття рахунки і картку з зразками підписів, і відбитком друку. По рахунку релігійного центру картка підписується керівником центру або його заступником, а, по рахунках духовних управлінь — керівником управління. Картки посвідчуються печаткою релігійного центру, духовного управления.

Рахунки переоформляються в случаях:

— реорганізації підприємства (злиття, приєднання, поділу, выделения);

— зміни найменування підприємства, не викликаного його реорганизацией;

— зміни подчиненности;

— зміни характеру деятельности.

Власник рахунки 15-денний термін вносить ці зміни і доповнення в установчі документи і становить в територіальний орган Державної реєстраційної палати для перереєстрації. Після перереєстрації до банку видаються самі документи, що й за початковому відкритті счета.

Якщо рахунок переоформлюється з ім'ям ліквідаційної комісії, банку представляются:

— рішення про ліквідацію підприємства із зазначенням термін дії ліквідаційної комиссии;

— завірена картка із зразками підписів, і відбитком друку ліквідаційної комісії (за відсутності такий друку — з відбитком друку тієї організації, яка ліквідується, чи тієї, яка створила ліквідаційну комиссию).

Якщо клієнт обрав обслуговування іншу фінансову установу банку, в останнє перераховуються залишки коштів за всіма рахунках (активним учасником і пасивним); передаються необхідні документи з оформленню відкриття рахунку, термінові зобов’язання, неоплачені розрахункові документи, інші документи з упорядкуванням звідси акта керівниками передавального чи приймаючої установи банка.

Відкриті у державних установах банків рахунки клієнтів закрываются:

— у вирішенні підприємця-власника майна предприятия;

— у вирішенні який створив (який заснував) підприємство органа;

— у відповідність із умовами, передбаченими в установчих документах предприятия;

— за рішенням суду чи арбітражу про ліквідацію предприятия;

— у вирішенні органу місцевого самоврядування (по селянським хозяйствам);

— при припинення дії договору про аренде;

— при закінченні терміну функціонування предприятия;

— при зменшенні числа акціонерів суспільства до одного;

— якщо баланс акціонерного товариства показує, що вартість майна, належить йому на правах власності, становить менше 50% статутного капитала;

— при реорганізації предприятия;

— за зміни характеру діяльності предприятия.

Операції за рахунками у державних установах банків може бути приостановлены:

— на час вступу повідомлення від арбітражу чи суду про порушення справи про її банкрутство підприємства з накладенням арешту з його рахунки банке;

— за рекомендаціями державних податкових инспекций;

— на рішення суду й арбитража.

Якщо недоїмку протягом місяці після відкриття рахунку підприємством не створеному до розрахунку готівкою і вжиті заходи щодо обладнання каси задля забезпечення прийому, видачі тимчасової зберігання грошей, і навіть задля забезпечення схоронності грошей до приміщенні каси, банк буде вправі порушити питання про закриття рахунки предприятия.

Для розгляду ефективності залучення грошових ресурсів банківськими аналітиками використовуються різні показники, розглядають депозитні ресурси із різних сторон.

До таких показниками относят:[9].

1. Співвідношення депозитних ресурсів до активів банку. Показує, яка частина активів банку придбала з допомогою не собственных.

(залучених) средств.

2. Співвідношення депозитних ресурсів немає і сукупного нормативного капіталу. Показує розподіл всіх ресурсів банка.

3. Рівень осідання коштів у внесках. Відносний показник, що складає розмір залишків і вычисляющийся за такою формуле:

Рівень осідання = (Залишок вкладів + Залишок вкладів).

/ Надходження коштів у внесках наприкінці періоди початку періоду у вклады.

4. Коефіцієнт ліквідності. Коефіцієнт ліквідності банку розраховується за формуле:

Коффициент = Заборгованість за позичкам * 100%.

Ліквідності Депозити на відповідний срок.

5. Коефіцієнт трансформації. Показник показує розмір швидко необхідних депозитів, які можна затребувані у будь-якій момент:

Коефіцієнт = короткострокові ресурси — короткострокові ссуды.

* 100% трансформації короткострокові ресурсы.

Сучасний ринок депозитних операцій включає дуже багато різних послуг, як класичних (добре описані у цієї главі), і нових (обслуговування клієнти на режимі он-лайн, магнітні карта народження і т.п.). У боротьбі розширення ринку збуту банки вдосконалюють процес відкриття, ведення і закриття рахунків, зводячи документарні оформлення до мінімуму. Ця боротьба виправдана, оскільки до 90% необхідних грошових ресурсів покривається з допомогою залучених средств. 10].

Грошові ресурси їй необхідні як на купівлю (випуску) цінних паперів, реалізації операцій із іноземною валютою, так головного виду активних банківських операцій — надання кредитов.

§ 2 Банківські послуги кредитного характеру: види й особливості їх предоставления.

Як відомо, однією з основних цілей створення комерційного банку є кредитование.

Суть кредитних операцій залежить від наданні банком клієнту коштів визначений термін і поза плату.

Отже, принципами кредитування являются:

— Возвратность,.

— Срочность,.

— Цільове финансирование,.

— Обеспеченность,.

— Платность,.

— Дифференцированость.

Кредитні операції є основний елемент активів банку, тобто. основним напрямом розміщення коштів банка.

І щоб коли спочатку банки просто надавали грошей певний строк, та його діяльність мало відрізнялася від ломбардної діяльності, той зараз банки створили цілу система захисту від ризику непогашення кредиту, що різноманітило сферу кредитования.

Почали виникати спеціалізовані банки, котрі видають кредити лише визначені цілі й для певних категорій лиц.

З’явилися кредити — у залежність від ступеня надійності позичальника, забезпечення, способів погашення, ж розмірів та видів сплати відсоткові ставки і т.д.

Через війну сьогоднішній кредитний ринок насичений різними видами і формами надання кредиту, які покращують взаємовідносини кредиторів і заемщиков.

1. Види банківських кредитов.

Усі кредитні операції можна класифікувати залежно от:

1. груп заемщиков;

2. цільового назначения;

3. розмірів кредита;

4. термінів погашения;

5. видів обеспечения;

6. способів предоставления;

7. порядку погашения;

8. видів відсоткових ставок;

9. способів розрахунку відсоткових ставок;

10. валюти кредита;

11. числа кредитов;

1. залежно від груп позичальників виділяються кредити уряду, місцеві органи влади, іншим банкам, фінансово-кредитним учреждениям,.

«ділові позички» (юридичних осіб), «персональні позички» (фізичних осіб). 2. По цільовим призначенням існує два деления:

А. — на фінансування основного капитала;

— на фінансування обігового капіталу (у сфері виробництва та сфері обращения).

Б. — бюджетные;

— промышленные;

— сельскохозяйственные;

— торговые;

— инвестиционные;

— споживчі і другие.

3. Кредити за величиною бывают:

— крупные;

— средние;

— мелкие;

4. По термінів. У Республіці Молдова короткострокові кредити — це кредити з терміном погашення до года. 11].

Середньострокові - у рік до п’яти лет.

Довгострокові - понад п’ять лет.

У ця дата відповідно до року, у рік до 6 років і більше 6 лет.

У Франції - до року, у рік до 7 років, і більше 7 лет.

У Великобританії - у три роки, від трьох до 10 років, понад 10 лет.

У Росії її - до року, у рік до 3 років, понад 3 лет.

5. По забезпечення все кредити діляться на:

А. Незабезпечені (бланкові, доверительные);

Б. Обеспеченные:

— Залоговые;

— Гарантовані (під гарантійне письмо);

— Застрахований (під страхової полис);

— Другие.

6. По способам надання розглядаються два напрями классификации:

А. Компенсаційні і платные;

У. Разові і кредитні линии.

7. По способам погашення кредити бывают:

— кредити погашаемые единовременно;

— кредити з розстрочкою платежа.

8. Відсоткові ставки бувають фіксовані (суворо встановлена стала ставка) і плаваючі (змінюються зі зміною ринкової конъюгации).

9. Відсоткові ставки можуть розраховуватися наступним образом:

— методом готової відсоткової ставки (застосовується вже що є ставка);

— метод простих відсотків (щоразу відсотки нараховуються на початкову суму вклада);

— метод дисконтною ставки (відсоткову ставку з тенденцією дисконта);

— метод відсоткової накидки (до готової відсоткової ставці начисляють відсотки, зумовлені кожним банком, стосовно кожному клієнту окремо) і др.

10. Кредити бувають у зміцнілій національній, іноземній валюті і світових деньгах.

11. Тут виділяються кредити, надані одним банком, консорциальные і рівнобіжні кредиты.

Деякі їх заслуговують окремого внимания.

Консорциальные кредити діють з урахуванням консорциумов.

Консорціум є тимчасове освіту союзу різноманітних комерційних одиниць, зокрема і банків на договірній основі, реалізації будь-якого проекта.

У разі кілька банків об'єднуються для видачі великого кредиту будь-якої фірмі. Клієнтами такого кредиту можуть бути будь-які господарючих суб'єктів, здійснюють крупні заходи, включаючи банки і государство.

Більшість закордонних кредитів, наданих нашому державі, здійснювалося на консорциальной основе.

Відносини по консорциальному кредиту оформляються поруч договорів: консорциальным, кредитним, договором застави чи поручительством.

Причому безпосередній контакт клієнта приміром із одним банком — керівником консорциума.

Паралельні кредити — це ряд звичайних кредитів, що бере фірма в різних банков.

Нової, нетрадиційної, додаткової системою фінансування, в якої задіяні орендні відносини, елементи кредитного фінансування під заставу, розрахунки з борговим зобов’язанням й інші фінансові механізми, є лизинг.

Під лізингом зазвичай розуміють довгострокову оренду машин і устаткування чи договір оренди машин і устаткування, куплених орендодавцем для орендаря з метою їхнього виробничого використання за збереженні права власності ними за орендодавцем все термін договора.

Лізинг буває: оперативний, фінансовий, поворотний, компенсаційний, поновлюваний, лізинг «стандарт», «постачальнику» і лізинг з залученням средств.

Попри різні види кредитів, загальна схему їхнього надання, обслуговування і контролі за погашенням едина.

2. Етапи кредитования.

Процес кредитування починається у момент подачі заявки на кредит і включає у собі як видачу кредиту, а й спостереження контроль над їх самим погашенням і іде за рахунок наступній схеме:

1. розгляд кредитної заявки і співбесіду з заемщиком;

2. аналіз фінансового становища заёмщика;

3. аналіз кредитоспроможності позичальника і - оцінка ризику по ссуде;

4. підготовка і висновок кредитного соглашения;

5. видача ссуды;

6. кредитний мониторинг;

7. погашення ссуды.

1. Заявка на кредит і собеседование.

Клієнт, котрий звертається до банку по одержання кредиту, представляє заявку, де містяться вихідні інформацію про необхідної позичку: мета, розмір кредиту, вигляд і термін позички, передбачене забезпечення (ключові параметри займа).

Банк вимагає, аби піти до заявці було докладено пакет документів: а) підтверджують юридичне правомочність клієнта: статут, свідчення про реєстрацію, установчого договору, інформацію про керівників, ліцензії та інші. б) характеризуючих фінансове становище позичальника: баланс за 2−3 року, звіт прибутки і збитках, виписки із лицьових рахунків. в) характеризуючих кредитоспроможність позичальника: бізнес-план, контракти, накладні, сертифікати, гарантії, поручництва і др.

Якщо заявка задовольняє кредитного інспектора, то клієнт запрошується на собеседование.

Співбесіда дає кредитному інспектору можливість выяснить:

1. серйозність, кредитоспроможність позичальника, його як можливого партнера по бизнесу.

2. Обгрунтованість кредитної заявки, тобто обгрунтованість умов кредиту, вказаних у заявці і рівень забезпеченості повернення кредита.

3. Відповідність кредитного пропозиції кредитної політики банку і структури формування її кредитного счета.

2.Анализ фінансового становища і кредитоспроможності заемщика.

Якщо інспектор прийняв рішення продовжувати роботи з клієнтом, то новий пакет документів з новими (відредагованими) умовами кредиту направляють у відділ з аналізу по кредитоспособности.

Тут використовуються дані з архіву (є), одержані від самого імені клієнта й ділових партнеров.

При аналізі кредитоспроможності застосовується правило п’яти «си»: [12] репутація (character); можливості (capacity); капітал, майно (capital); забезпечення (collateral); загальні економічних умов (conditions).

Але важливим об'єктом аналізу є аналіз фінансових звітів. Він складає основі системи фінансових коефіцієнтів на основі аналізу грошового потока.

У цьому використовуються такі фінансові коэффициенты:

1. Коефіцієнт ліквідності: поточний швидкий короткострокові активи каса + цінних паперів + дебіторська заборгованість Кл= Кл= короткострокові зобов’язання короткострокові зобов’язання Кл=2 Кл=1.

2. Коефіцієнти оборачиваемости.

запасів дебіторської заборгованості запаси * 365.

Дебіт. рахунки * 365 Ко= Ко=.

Собівартість проданих товаров.

Сума продажу кредит.

кредиторської задолженности.

Рахунки до оплати * 365 Ко=.

Сума покупок Ко — із середнім по отрасли.

3. Коефіцієнти фінансового важеля: > Співвідношення зобов’язань та активів; > Співвідношення зобов’язань та капіталу; > Співвідношення довгострокових зобов’язань та фінансових (основних) активів; > Співвідношення капіталів і активів; > Співвідношення обігового капіталу і поточних активов.

Коефіцієнти прибыльности:

дохідності рентабельности.

Прибыль.

Прибуток Прибуток До= До= чи К=.

Виручка від (чисті продажи).

Активи Капитал.

Коефіцієнти обслуговування долга:

покриття відсотка покриття фіксованих платежей.

Прибыль.

Прибуток До= К=.

Відсотки сплачені фіксовані платежи.

Аналіз грошового потоку є зіставлення припливу і відпливу коштів позичальника у період терміну позички. Це здійснюється шляхом вивчення первинних документів — прямий метод, чи звітності - непрямий метод.

3. Підготовка й висновок кредитного договора.

Усі дані отримані з аналізу систематизуються і пакет документів щодо кожного конкретного випадку передається в кредитний комітет, правління банку і у рада банку. При позитивному укладанні починаються операції з підготовки до висновку договора.

Підготовка до підписання кредитного договору. Тут здійснюється розробка умов кредитного договору, структурування позички, остаточні переговоры.

Банк визначає, якого виду віднести цю позичку. Визначає остаточні умови надання кредиту. Розглядають обгрунтований розмір позички, найприйнятніший термін і загальнодосяжний спосіб погашення, розмір відсоткової ставки, необхідне забезпечення і пр.

Дані умови пред’являються клієнту, і із ним, розробляється компромісний проект договора.

Підписання і юридична реєстрація кредитного договору. Заключним етапом надання кредиту є підписання кредитної договора.

Кредитний договір має таку структуру:[13].

1. вступна часть.

2. загальні положения.

3. предмет договора.

4. умови надання кредита.

5. умови і Порядок расчетов.

6. правничий та обов’язки сторон.

7. обеспечение.

8. інших умов: а) форс-мажорные обставини (надзвичайні обставини, що перешкоджають виконання договору). б) свідчення рідних та гарантії. в) обмежують умови (бувають позитивні негативні). р) штрафи та штрафні санкції недотримання обязательств.

9. юридичні адреси, реквізити, подписи.

Моніторинг і погашення ссуды.

Далі слід зазначити, що підписанням кредитного договору робота банки з клієнтом не закінчується. Банк здійснює постійний контролю над діяльністю фірми та здійснює постійний контролю над діяльністю фірми та здійснює запобігання виникнення проблемних позичок, і навіть проводить роботу з рішенню вже які з ссудами проблем.

Кредитний моніторинг передбачає під собою періодичний аналіз кредитного досьє позичальника. Щокварталу фірма надає свої звіти, які поповнюють пакет документів, які перебувають в банку з цієї фірм. З іншого боку, перевіряється обгрунтованість віднесення згаданого кредиту до відповідної категорії ризику. Крім цього здійснюється аудиторська перевірка і безпосередня перевірка банком на місце роботи клієнта. Частота цих перевірок залежить від різних внутрішніх і зовнішніх чинників (становище цієї галузі економіки, своєчасність погашення частин позичок, попередні фінансові звіти і пр.).

Фундаментальна обізнаність із проблемними кредитами. Докладний аналіз діяльності клієнта під час розгляду заявки і підготовки кредитного договору не виключає можливості виникнення помилок, і недоглядів самого банку, і навіть різних неврахованих пунктів під час розгляду кредитного договору. Контроль за погашенням за погашенням позички може бути всеохоплюючим. Крім того, виникатимуть ситуації, які залежать від самої банку такі, як неефективна робота клієнта, зовнішні чинники (зміна економічної, політичну ситуацію, законодавства тощо.) Усе це можуть призвести до виникненню проблемної позички. Головна мета банку при кредитуванні - це отримання кредиту назад, тому у разі виникнення проблемної ситуації банк розробляє різні способи повернення. Тільки крайніми методами може бути продаж застави і позов у суд.

Зазвичай, рішення з виникаючими проблемами залежить від розробці умов пролонгації позички (продовження термінів погашення термінів позички), соціальній та про спільну розробку виходу з кризи даної фірми. Від банку може бути призначений куратор, що у правлінні фірми і стежить над виконанням проекту виходу з кризиса.

Під час укладання кредитного договору важливого значення має відсоткову ставку, оскільки він є платою за кредит і джерелом доходу банку при кредитуванні. А именно:

Відсоткову ставку — це Плата кредит, сума пропорційна розміру кредиту, встановлювана банком.

Відсоткову ставку буває фіксована і плавающая.

Фіксована відсоткову ставку встановлюється у певному розмірі і змінюється залежно від обстоятельств.

Плаваюча відсоткову ставку коливається залежно від різних факторов.

Відсоткові ставки можуть змінюватися залежно від ставок по кредитах НБМ, середніх відсоткові ставки по міжбанківських кредитів, стабільності грошового звернення до країні, вартості залучених до банку коштів, надійності позичальника, і рівня ризику, попиту й пропозиції на кредити, умов кредиту, ставок від конкурентів і т.д.

Відсоткові ставки можуть встановлюватися за такими методам:[14].

1. «вартість плюс»;

2. «цінове лидерство»;

3. «надбавки» (нижче прайм-рейт);

4. «кэп»;

5. «стоимость-выгодность» і др.

1. «Вартість плюс».

За таким методу відсоткову ставку встановлюється наступним чином: вартість банківські маржа ожидаемая.

«Вартість = залучених + операційні + банку за ризик + прибуток плюс» банком коштів доходи невиконання по кредиту.

2. «Цінове лидерство».

«цінове лідерство» = прайм-рейт + надбавка.

(базова ставка).

«Прайм рейт" — це базову ставку, яка, зазвичай, устонавливается з питань міжнародної ставці «Лібор» чи як ставка по короткотерміновим кредитами оборотний капітал для первокласных позик. У вона встановлюється з ставок найбільших банков.

Надбавка — це премія за ризик невиконання обязательств, уплачиваемая не першокласним позичальникам, і навіть премія за ризик при довгострокових кредитах.

3. Модель надбавки.

Відсоткові витрати по.

Надбавка (минимальная).

Модель надбавки = залученню коштів + покриття ризику на грошовому ринку й отримання прибыли.

4. «кэп" — це метод встановлення максимальних відсоткові ставки. максимальне увиличение.

«кэп"= (прайм-рейт+надбавка)+ ставки, обумовлений банком, за зміни ставок на рынке.

5. стоимость-выгодность — це оцінка прибутку за кредитами до оподаткування, як співвідношення сукупного доходу за кредитом у умовах різноманітних рівнів відсоткові ставки тощо винагороди банку і чистої суми наданих кредит коштів (з відрахуванням зобов’язань резервів і компенсаційних депозитов).

Предпологается, що банки надання кредитів усім категоріям клієнтів, допомагаючи цим регіонам, які обслуговують, розвиватися й покращувати у яких життєвий рівень. Справді, надання кредитів — це головне економічна функція банків. Але функція також пов’язані з ризиком, оскільки вплив як зовнішніх (переважно економічних умов), і внутрішні чинники (включаючи управлінські помилки і незаконні операції) можуть призвести до значних збитків для банку. А, щоб контролювати даний чинник ризику, забезпечити здійснення обережною кредитної політики і практики, кредитна функція банку старанно регулируется.

§ 1.3 Банківські операції із цінними бумагами.

У попередніх частинах ми розглянули дві основні групи послуг, надають банками своїм клиентам.

Проте, крім вищеописаних існує низка інших послуг, наданих банками.

Однією із центральних завдань управління комерційними банками є підтримання оптимального співвідношень між ліквідністю банку і його прибутковістю, дохідністю його операций.

Банки повинні постійно забезпечувати певний рівень ліквідності, ніж ставити під свою платежеспособность.

Поняття ліквідності був із інвестиціями цінні бумаги.

Комерційні банки над ринком цінних паперів можуть виступати у качестве:

. емітентів цінних бумаг,.

. посередників під час операції із цінними бумагами,.

. у ролі інвестора, набуваючи цінних паперів на власний счет.

Цінні папери, випущені комерційними банками, можна розділити на дві основні группы:

— акції та облигации;

— ощадні і депозитні сертифікати, векселя.

Комерційні банки, випускаючи власними акціями, виступають переважно у ролі акціонерного суспільстві, а чи не фінансово-кредитного общества.

Эмитируя і обслуговуючи векселі, ощадні і депозитні сертифікати, комерційних банків за дорученням підприємств, випустили акції, здійснюють них, перепродаж, збереження і отримання дивідендів із них, одержуючи комісійне вознаграждение.

На комісійні ж засадах комерційних банків за домовленістю з організаціями, выпустившими облігації та інші цінних паперів, готові взяти їхніми продаж, перепродаж чи отримання по ним.

Банки можуть приймати відвідувачів від позичальників цінні папери ролі застави за виданими позичкам. Порядок отримання прибутку по цінних паперів під час дії застави визначається кредитний договір, заключаемом між ссудозаемщиком і банком.

З різних інвестицій формується інвестиційний портфель банка.

Інвестиційний портфель банку — це сукупність цінних паперів, придбаних банком під час активних операцій. Він включает:[15].

. інструменти грошового ринку — терміном до року, з низьким ризиком і високої ликвидностью;

. інструменти ринку (терміном понад рік з вищої доходностью);

. нові фінансові інструменти, і др.

Великі банки, зазвичай, акцентують увагу до паперах місцевих органів влади, приватних осіб, іноземних бумагах.

Дрібні банки спеціалізується на державних бумагах.

Доходи від інвестиційного портфеля включает:

1. надходження у формі відсоткових платежей;

1. прибуток від підвищення капітальної вартості паперів, що у портфелі бумаг;

2. комісія надання інвестиційних услуг;

3. спред — відмінність між курсами купівель і продажів при дилерських операциях.

Для отримання максимального ефекту від операцій із цінними паперами необхідно розробити стратегію банківських инвестиций.

Вирізняють пасивну й агресивнішу стратегию. 16].

Пасивна стратегія — це вичікувальна стратегія. Вона ділиться на:

1. Політика драбини чи рівномірного распределения.

Суть цієї політики — розділити інвестиційний портфель порівну між прийнятними для банку термінами вкладення. Переваги цієї стратегії в тому, що вона знижує коливання інвестиційного прибутку і не вимагає значних управлінських навыков.

2. Політика короткострокового акценту. На цьому етапі все інвестується в короткострокові цінних паперів. Переваги цієї стратегії у цьому, що це стратегія посилює позиції банки з погляду ліквідності і дозволяє уникнути капітальних збитків разі зростання відсоткових ставок.

3. Політика довгострокового акцента.

Інвестиційний портфель полягає з долгсрочных цінних бумаг.

Переваги даної стратегії у цьому, що вона максимизирует можливі доходи банку від інвестицій у цінні папери разі падіння відсоткових ставок.

4. Стратегія «штанги».

По стратегії «штанги» інвестиційний портфель розподіляється на короткострокові і довгострокові вложения.

Ця стратегія сприяє задоволенню потреб банку ліквідності з допомогою короткострокових цінних паперів, і навіть отриманню доходів з допомогою вищої доходности.

Частка короткострокових як і частка довгострокових цінних паперів становить половину чи більшу частину портфеля.

Крім цього виділяється агресивна інвестиційна стратегія банку. Це стратегія, спрямовану максимальне використання сприятливих можливостей ринку. Агрессивноя стратегія включає в себя:

1. Підхід відсоткових ожиданий.

Суть такого підходу у тому, що строки вкладення змінюються залежно від перспектив змін відсоткові ставки. Ця стратегія максимизирует можливість вилучення доходу (так само як і потерь).

Як-от власники портфеля переключаються на довгострокові цінні папери, якщо очікується падіння відсоткові ставки, і аналогічно переключаються на короткострокові цінних паперів, якщо очікується зростання процентов.

2.Манипулирование кривою доходности. 17].

Портфель цінних паперів коригується залежно стану грошового рынка.

Форма кривою дрходности дозволяє зробити низку серйозних висновків щодо будующих змін відсоткових ставок.

Позитивний нахил кривою (тобто. зростання) означає, що це відсоткові ставки ростуть, але долгосролчные відсоткові ставки перевищують короткострокові і, отже, очікується падіння їх ринкових курсов.

Негативний нахил (тобто. убування) означає, що короткострокові відсоткові ставки вище долгосрочных.

Горизонтальна форма означає, що довгострокові і короткострокові ставки відсотка перебувають приблизно однією уровне.

2. Метод операцій «своп».

Цей метод залежить від обміні одних цінних паперів (облігацій) на інші чекаючи зміни відсоткові ставки чи навіть задля забезпечення одномоментного вищого дохода. При цьому обмін то, можливо следующим:

— обмін облігацій з низкодоходными купонами на високоприбуткові, враховуються і виграш від відсоткових платежів відмінності курсів продавців і покупателей.

— обмін облігацій з неоднаковим риском.

Депозитні операції, послуг у кредитної сфері, і навіть операції банку над ринком цінних паперів є головними операціями які приносять найбільший дохід для банку, але крім цього виділяються ряд класичних послуг, які проводять все банк навіть від спеціалізації банку і його размеров.

§ 1.4 Розрахункові операції, і інші послуги, надані банками.

У процесі своєї діяльності підприємство перебуває у безупинної зв’язки з іншими господарюючими суб'єктами, державою, банками, робітниками та представниками, іншими партнерами. Такі отношенияпредприятий здійснюються з допомогою грошей, які сукупність в масштабах країни є собою грошовий оборот.

Грошовий оборот ввозяться двох формах — у вигляді звернення готівки й у формі безготівкових розрахунків. У Республіці Молдова переважають последние.

1.4.1 Безготівкові расчеты.

Безготівкові розрахунки здійснюються шляхом списання коштів з рахунку платників і зарахування їх у рахунки одержувачів, і навіть шляхом заліку зустрічних обязательств.

Завдяки використанню безготівкових розрахунків досягається величезна економія витрат звернення, пришвидшуються і облегшуються розрахунки, забезпечується схоронність коштів, поліпшується організація грошового обращения.

З січня 1997 року набрав чинності Регламент Національного банку України 25/11−02 «Про безготівкових розрахунках Республіка Молдова».

У цьому регламенті відбиваються нові правила безготівкових розрахунків. Розглянемо їх сущность.

Нові правила регулюють безготівкові розрахунки у системі національних платежів республіки, визначають загальні підходи до організації розрахунків й єдиному документообороту в банках;предусматривают форми безготівкових розрахунків й розрахункові документи, застосовувані юридичними особами усіх організаційно-правових форм і фізичними лицами.

Усі підприємства зобов’язані дотримуватися ці правила.

У правилах наведено основні форми безаличных расчетов:

1. платіжне поручение;

2. акцептованное платіжне поручение;

3. платіжне требование-поручение;

4. аккредитив;

5. чек;

6. інкасове поручение. 18].

Платіжне доручення — доручення дане платником обслуговуючому банку, перерахувати бенефициару певну суму денег.

Акцептованное платіжного доручення є доручення, дане самим платником банку-плательщику, про переведення певної суми поштою з ім'ям окремих особистостей належних їм особисто грошових средств.

Платіжне вимога-доручення — вимога бенефициара до платникові оплатити виходячи з спрямованих йому, минаючи банк, відвантажувальних документів вартість посталенной продукції, наданих послуг та інших платежів з договору.

Акредитив є зобов’язанням банку про сплату певної суми бенефициару за відпущені товари чи надані послуги за умови пред’явлення документів, підтверджують відправку товару чи надання послуг у встановлений период.

Чек — розрахунковий документ, з якого чекодавець дає розпорядження банку-плательщику оплатити певну суму при пред’явленні чекодержателем чека.

Інкасове доручення — доручення бенефициара на безспірне списання певної суми коштів із рахунку платника без його згодою виходячи з виконавчих документів або інших законодавчих актів, які передбачають право безперечного списания.

На території Республіки Молдова вживається лише покритий і безвідзивний аккредитив.

Покриті - це акредитиви, під час відкриття яких банк-платник перераховує банку-бенефициару кошти окремий балансовий рахунок «кредитори по документарным расчетам».

Безвідзивний акредитив може бути змінено чи анульований без згоди обох договірних сторон.

Термін дії акредитива — 25 дней.

Фізичні особи виробляють чекові розрахунки у вигляді розрахункового чека Ф6-чм (розмір до 99 999лей, термін — до 2-х місяців) і чека з чекової книжки (розмір — до 99 900 лей, термін до года).

Кліринг. За узгодженням між підприємствами можуть виготовлятися заліки взаємної заборгованості минаючи банк. На суму різниці із заліку до банку представляється платіжного доручення чи чек, у якому графі «Призначення платежу» робиться посилання акт сверки.

Крім поточних грошових операцій та послуг, які надають клієнтам, банки також консультують клієнтів з питань управління капиталом.

1.4.2 Банк як консультант клиента.

Клієнт, його запити, й побажання, їх задоволення — важливого аспекту роботи банка.

Банк, його працівники, зацікавлені у клієнтури, покликані виступати у якості одного із сторін у фінансової операції, а й як консультанти клієнта, кровно заинтерсованных у його добробуті, у зміцненні його финансовогл становища. Адже клієнт — рівноправний партнер банку важливо «не прогаяти». Треба лише докладно роз’яснити йому можливі варіанти угоди, порекомендувати найбільш йому выигрышные.

Приміром, при надання кредиту банк сам аналізує і пропонує найоптимальніший величина кредиту і продовжити терміни його погашения.

Аналогічно з депозитами — під час відкриття рахунки, банк дізнається яким мети відкривається рахунок і порадить найприйнятніший вид счета.

Банк займається консалтингом щодо інвестування на цінні папери, і т.д.

На кожному з етапів спілкування з клієнтом, зокрема у межах розробки і виконання договору, слід роз’ясняти клієнту його можливості, підказувати найефективніші шляху реалізації наміченого, всечас пам’ятаючи, що добробут клієнта — це добробут народу і його банка.

1.4.3 Трастові операции.

Трастові послуги — операції з управління власністю, іншими активами, які належать клієнту. Нині трастові операції є найважливішими, оскільки банк виступає повноважним представителем-посредником між ринком, і клієнтом і навіть отримує низку очевидних вигод від своїх совершения.

Банківські трастові операції діляться ми такі виды:[19].

1. трастові послуги приватним лицам;

2. трастові послуги комерційним предприятиям;

3. трастові послуги некомерційним организациям.

Трастові послуги приватних осіб бувають заповідальні і прижизненные.

Заповідальні трасти набирають чинності тільки після смерті власника; прижиттєві діють за його життя власника. Заповідальні трасти зазвичай створюються засновником тоді, що він хоче розподілити активи бенефіціарам у вигляді трасту. Прижиттєві трасти створюються для передачі права власності на активи, щоб власник міг уникнути податків або приймати щоденні рішення з інвестиціям, що з управлінням имуществом.

Трастові послуги комерційних підприємств діляться на агентські і попечительские.

Трастові підрозділи банків часто діють як агенти ділових фірм. Ця діяльність зазвичай включає роботу з випуску цінних паперів в на користь комерційних клиентов, выплату дивідендів та його реінвестування по вимозі акціонерів і погашення цінних паперів після закінчення срока.

Піклувальні операції пов’язані з функціонуванням ринку комерційних паперів, у якому продаються незабезпечені заставні великих компаній. Трастові відділи банків ведуть обліку закупівель комерційних паперів, опікуються поставками всіх реалізованих цінних паперів інвесторам і виробляють виплату власникам тих цінних паперів, термін погашення яких истек.

1.4.4 Видача поручительств за третіх осіб, які передбачають виконання в грошової форме.

Поручництво — угоду, у якому поручитель приймає він зобов’язання перед кредитором позичальника відповідати за виконання останнім його зобов’язання в цілому або в части.

Зазначена угода оформляється договором в письмовій форме.

Поручництво може забезпечувати як вже існуючі вимоги, і вимоги, які можуть виникнути в будующем.

1.4.5 Операції з дорогоцінними металами і камнями.

Коштовні метали і камінь можуть бути присутні у взаєминах банку і клієнтів наступного виде:

1. операцій з купівлі і продаж дорогоцінних металів і камней;

2. операцій із залученню у внески, й розміщення дорогоцінних металлов.

3. Операцій зі збереження та перевезенні драгценных металів і камней.

4. Операції з надання кредитів під заставу дорогоцінних металів і камней.

Купівля і продаж дорогоцінних металів може здійснюватися або у фізичної, або у безготівковій формі (при перерахування эквивалента).

Вклади як дорогоцінних металів називаються «неаллокированные рахунки». Відсоткові ставки вони нижче, ніж в валютних депозитів, що пояснюється дешевше ликвидностью.

Для зберігання металів і каміння в банку має бути сертифіковане сховище. Для зберігання відкриваються металеві рахунки (allocated account).

У разі подання кредитів на (під заставу) дорогоцінні метали банк повинен володіти ліцензією за проведення цього виду операцій, крім випадків, коли коштовності віддаються під залог.

Крім цього, на банківському ринку з’явилися нові послуги такі як: електронні банкомати, дебитовые і адже кредитні картки, грошові переклади, система «банк-клієнт» як «on-line». Ці операції розгляне останньої главе.

Всі ці операції, і становлять систему взаємовідносин банків та його клієнтури. Для розширення вже існуючих ринків збуту і завоювання вже нових банки вдосконалюють надання наявних послуг і впроваджують нові, узгоджуючи їх із вимогами ринку виробництва і времени. Но у тому, щоб отримати нових клієнтів, банкам необхідно проінформувати потенційних клієнтів про своє існування над ринком, про наданих послугах, про своє перевагах та т.п. Ці, і навіть різні операції з вивченню ринку виробництва і решту операції є складовими поняття «public relations».

Глава 2.

Необхідність і структура банківського маркетингу як сполучної ланки банків та його клиентуры.

Реалізація товарів та послуг — найважливіший етап концепцію діяльності будь-якого підприємства, працював у умовах ринку. Метою політики керівництва банку й досвід роботи усіх її служб є залучення клієнтури, розширення сфери збуту послуг, завоювання ринку виробництва і, зрештою, збільшення одержуваної прибыли.

Звідси значення маркетингової роботи банку, зміст і цілі якої істотно змінилися останніми роками під впливом різко посилюється конкуренції на фінансові ринки і мінливих відносин між банками і клиентурой.

§ 1. Види і етапи маркетингової деятельности.

М. Доуни зауважив: «Будь-який банківський менеджер скаже вам, що одне з його головних ролей — бути експертом по маркетингу. Кокуренция на фінансовому ринку зросла настільки, що з здобуття права вижити, банки мусимо навчитися продавати повний набір банкрвских продуктів. Мета полягає у цьому, щоб зробити свого роду банківський універмаг з обслуговуванням клієнта з однієї прилавка… Що ж до маркетингу, та найбільш важливим для банку є розробка нових продуктів із хорошим дизайном й дорогими зручними доставкою споживачеві. Використання маркетингової стратегії і техніки продажів стає невід'ємною частиною організаційної структури банку. Банки водночас зрікаються примусового нав’язування послуг і акцентують увагу до максимальному задоволення потреб клієнтів як у основі своїй политики». 20].

Банківським послуг, як всім іншим видам послуг, притаманні специфічні характеристики, що їх враховані розробки комплексу маркетингу: — абстрактність (невідчутність і складність до); - невіддільність послуги джерела; - мінливість (неоднаковість) якості послуг; - несохраняемость банківських послуг CSFB; - договірної характер банківського обслуговування; - зв’язок банківського обслуговування з грішми; - протяжність обслуговування у часі; - вторинність удовлетворяемых банківськими послугами потребностей. 21].

Абстрактність. Концепція абстрактності має дві стороны:

По-перше, як та послуги, банківські послуги невловимі: їх можна відчути матеріально, уздріти і оцінити до того часу, поки клієнт їх не отримає. Причина цього у цьому, що послуги, як такі не мають матеріальної субстанції. У зв’язку з цим споживачі виявляють підвищену увагу до видимим елементам обслуживания-банковскому устаткуванню, зовнішнім виглядом обслуговуючого персоналу, банківської символіці і цілому з того що може дати непряму інформацію щодо характеру і якості наданих банком услуг.

По-друге, особливістю банківських послуг CSFB був частиною їхнього складність до. На відміну від інших видів послуг, обслуговування банку жадає від споживачів певного культурного і освітнього рівня. А, щоб полегшити сприйняття послуг клієнтам, банк може спробувати встановити психологічну асоціацію банківської послуги з якоюабо відчутним і більше простим розуміння об'єктом («ми ваші деньги-в хороших руках», «наш банк надійний, як скеля» тощо.) чи сфокусувати увагу до аспекті спілкування банку і клієнта, сформувати образ банку як «хорошого сусіда», «порадника» тощо. Позитивний результат для просування банківських послуг CSFB може ж принести підкреслення їх вигод для потребителей.

Невіддільність послуги джерела. Послуга немає окремо від цього, хто її надає, на відміну від товару, що у матеріальному вигляді існує незалежно від присутності або відсутність його джерела. Джерелами послуг може бути люди чи машини. Традиційно банківські послуги виявлялися банківськими службовцями, мають відповідну кваліфікацію. Останнім часом, зі зростанням, рівня розвитку та технічного оснащення сучасної банківської системи джерелом банківських послуг CSFB дедалі більше стають машини, у клієнтів з’явилася можливість віддавати розпорядження банку через електронні канали (банкомати, модемна зв’язок). Проте персональний контакт і залишається необхідною передумовою отримання багатьох банківських послуг CSFB, передусім, складних індивідуалізованих, потребують високій кваліфікації. Автоматизація ж охоплює, передусім, стандартизовані, рутинні услуги.

Додатковою особливістю індивідуалізованих послуг є невіддільність виробництва споживання, передбачає, що необхідною умовою надання послуги є особисту присутність клієнта або його представника. Проте з розвитком засобів зв’язку й систем електронних розрахунків частка банківських послуг CSFB, які надають за відсутності клієнтів, зростає в обсязі. [22].

Непостійність якості послуг. Хоча багато хто з банківських установ пропонують клієнтам подібний і навіть однаковий набір послуг, тим щонайменше, абсолютної ідентичності банківських продуктів (такий, як із серійному виробництві у промисловості) не достигается.

Насамперед, це стосується неавтоматизированным послуг, які передбачають інтенсивне спілкування клієнтів із банківськими співробітниками, мають різний рівень технічних і комунікаційних навичок, по-різному які стосуються роботі. Понад те, і той ж співробітник може демонструвати різний обслуговування в залежності від ситуації, настрої, самопочуття і т.д.

З упровадженням коштів автоматизації значення цієї характеристики кілька знижується: банківський автомат надає послуги всім клієнтам однаково, незалежно від часу дня, довжини черги, поведінки чи зовнішнього виду споживача. Непостійність риси в автоматизованих послуг може виникати, переважно, у зв’язку з відмінностями використовуваних банками технологий. 23].

Несохраняемость банківських послуг CSFB. Банківські послуги що неспроможні зберігатися, їх можна «заготовити про запас». Ціна них постійно змінюється від і відсоток то, можливо різний у різні дні тижня і навіть у час діб. Тож у періоди пікового попиту важливо заздалегідь планувати, що робитиме банк у тому, щоб уникнути черг: залучати додаткових працівників з деяких інших відділів, стимулювати звернення до банк інший час чи користуватися засобами автоматизации.

Договірної характер банківського обслуговування. Надання більшості банківських послуг CSFB передбачає висновок поміж їхніми виробником і споживачем цивільно-правових договорів (і може і остаточно усвідомлюватись клієнтом — як із приміщенні коштів у внесок). Це створює додаткові складності (інколи ж — психологічний бар'єр) для клиентов.

Договірної характер обслуговування зумовлює необхідність докладного роз’яснення клієнту змісту банківських послуг CSFB і договірних умов його надання. Тим самим було, маркетингова діяльність банку набуває свого роду «просвітницький», освітній характер.

Зв’язок банківських послуг CSFB з грішми. Надання основних банківських послуг пов’язані з використанням грошей до різні форми і якостях (гроші підприємств, гроші комерційних банків, гроші за Центральний банк у вигляді готівки, бухгалтерських записів чи платежно-расчетных документів). А до всьому, що пов’язана з грішми, люди ставляться з особливим вниманием.

Це виводить діяльність банку залежність від довіри клієнтів і вимагає зусиль, вкладених у зміцнення цього доверия.

Протяжність акта купівлі-продажу у часі, як і тісний зв’язок з грішми, надає особливого значення довірчого характеру взаємовідносин банку і клієнта. У насправді, наприклад, під час відкриття рахунки клієнт довіряє банку свої гроші й входить у угоду, протягом якої для нього спочатку неконтролируемо. 24].

Вторинність удовлетворяемых потреб. Як засвідчили раніше, фінансові потреби, удовлетворяемые банківськими послугами, є вторинними, похідними від первинних виробничих та особистих потреб. Що це означает?

Зрозуміло, потреби, задоволенню яких можуть сприяти банківські послуги, дуже різноманітні. Це може бути як виробничі потреби (розширення виробництва з урахуванням банківського кредиту, забезпечення безперебійного функціонування виробництва з допомоги налагодженої системи розрахунків із постачальниками і покупцями), і особисті (починаючи з задоволення фізіологічних потреб з допомогою доходів від активів, що є на депозитних рахунках чи трастовому управлінні банку, забезпечення безпеки від грошей і інших цінностей у вигляді зберігання їх у внесок чи банківському сейфі, і закінчуючи задоволенням потреби у громадському визнанні і придбання соціального статусу шляхом обслуговування в «престижному» банку, користування «золотий» чи «платинової» кредитної карткою і т.п.).

Але всі названі потреби неможливо знайти задоволені безпосередньо банківськими послугами. Банківські послуги задовольняють не первинні виробничі та особисті потреби, а похідні від нього фінансові потреби. Через війну банківські послуги програють в привабливості матеріальних благ і послугам, безпосередньо що задовольняє потреби споживачів. Це ускладнює завдання фінансовобанківських інститутів з просування своїх продуктів над ринком у боротьбі гроші споживачів і вимагає додаткових маркетингових усилий.

Отже, специфіка запропонованих банком продуктів вимагає від споживачів досить високою економічної культури, викликає необхідність роз’яснення змісту послуги клієнту, посилює значення такого чинника, як довіру клієнтів. Адже клієнт, як уже зазначалося вище, довіряючи банку свої гроші, входить у угоду, протягом якій він неспроможна контролювати. Отже, невловимий характер банківської послуги, як б подвоюється: це невловимі дії з неосязаемыми активами. [25].

За таких особливостей, банківський продукт можна розділити втричі уровня:

— основний продукт (услуга);

— реальний продукт;

— розширений продукт.

Перший рівень — основний продукт, чи базовий асортимент: кредитування, послуги з вкладенню капіталу, послуги з розрахунках, операції з валютою, прочие.

Другий рівень — реальний продукт, чи поточний асортимент послуг. Він постійно змінюється від і розвивається, не чіпаючи базової спрямованості діяльності банку. Другий рівень включає: брокерське обслуговування, ведення реєстрів акціонерів та інші операції із цінними паперами, поради з оподаткування, консультуванню інвестування тощо. Найчастіше в окремий пакет послуг включаються як банківські послуги, наприклад, споживчий кредит можна поєднати зі страхуванням жизни.

Третій рівень — розширений банківський продукт. Послуги цього рівня спрямовані формування дружніх стосунків з клієнтом, надання йому всебічної допомоги. Це то, можливо обслуговування зовнішньоекономічних зв’язків, допомогу дітям і творчі ідеї на сфері фінансів, менеджменту, використання зв’язків і контактів, фінансових вигод, приятельські зв’язки, нарешті, особисті поради банкіра, неформальне спілкування. Банк може сприяти зростанню капіталу підприємства-клієнта, злиттю, брати участь у капіталі. [26].

Розподіл послуг другого і третього рівня щодо умовно, тому банківські продукти можна розділити на основні дополнительные.

Маркетингова діяльність ввозяться кілька етапів, і включає в себя:

1. Підготовчий етап — збір информации;

2. Аналіз рынка;

3. Поточна маркетингова ситуація — спостереження та прогнозування рынка;

4. Маркетинговий синтез — визначення цілей і завдань банка.

(стратегічне планування і тактичні рішення). Підготовчий етап. Збір информации.

Цей рівень програми присвячена збору всієї доступної інформації і необхідної задля її подальшого побудови стратегії інформації та її анализу.

Усю інформацію банки отримують із джерел, які можна підрозділити на зовнішні джерела та внутрішні джерела. А сама інформація то, можливо первинної і вторинної. До первинної інформації вдаються у разі недостатності вторинної. Первинні дані - це з маркетингових досліджень, тобто інформація зібрана спеціально для побудови стратегії. Для польових маркетингових досліджень застосовують такі методи: 1. Соціальні опитування, які можна як прихованими і відкритими, а також проведені особисто телефоном чи з пошті; 2. Інтерв'ю групові чи індивідуальні; 3. Спостереження; 4. Експеримент; 5. Імітація, тобто моделювання з допомогою ЕОМ чи методом ділових игр. 27].

До первинної інформації будуть і результати маркетингових досліджень, проведених сторонніми організаціями з замовлення банка.

Вторинна інформація — усе це доступні дані, що потенційно можуть бути використані цілях маркетингу. Зовнішні джерела такий інформації: — інформацію про інших банках у ЗМІ, — статистичний матеріал, — публікації Національного банку України Молдови (НБМ), — думки експертів і наукових діячів про банківському ринку, — інформація, отримана з конференцій, нарад, презентацій і пресконференцій, — результати перевірок різних служб (аудиторів, НБМ, податкової службой).

Внутрішні джерела: — бухгалтерські і фінансові звіти, — дані досліджень проведених раніше, — огляд відгуків клієнтів, — повідомлення працівників банку. Усе це інформація разграничена у трьох напрямах: а) інформацію про макросреде, б) інформацію про мікросередовищі, в) інформацію про своєму підприємстві (банку).

Макросередовище складається з таких элементов:

1)технологическая среда,.

2) економічна среда,.

3) соціокультурна среда,.

4) політико-правова среда,.

5) природна среда.

Технологічні чинники — це технічні і технологічні нововведення банківській сфері, дозволяють зробити банківську діяльність ефективнішою (прискорити платежі, автоматизувати деякі операції, і т. п.).

Економічні чинники, такі як зріст чи спад виробництва, стійке грошове звернення чи інфляція, і зростання неплатежів, зниження чи підвищення рівень життя, надають безпосередній вплив стан банківського ринку виробництва і, отже, на стан окремих банков.

Вплив соціально-культурних чинників виражено у зміні демографічній ситуації, а звідси зміни асортиментної політики банку, у зміні суспільно-культурного свідомості чи збереженні попереднього менталітету, що потребує від банку обережною роз’яснювальної рекламної політики, тощо. д.

Політико-правові чинники досить сильно змінюють положення в економіки та банківської сфери, що необхідно враховувати під час формуванні стратегії, а цього потрібно добре орієнтуватися у законодавстві й поточної політичної ситуации.

Природні чинники надають менший вплив саме на банківську галузь, ніж галузі виробництва, сучасна модель соціальноетичного маркетингу передбачає необхідним їх облік як для піднесення престижу (виступи проти забруднення довкілля), але й комерційної метою, бо всі галузі взаємозв'язані й в остаточному підсумку залежить від стану природного довкілля. [28].

Лише приймаючи до уваги вплив сукупності всіх таких чинників, можна спорудити і здійснювати життєздатну конкурентну стратегію. Проте, передусім, тип стратегії залежить від микросреды банка.

Мікросередовище становлять суб'єкти банківського рынка:

— клиенты,.

— конкуренты,.

— контрагенты.

Саме існування конкуренції зумовили створення та широке застосування маркетингу. Банки конкурують між собою й кредитнофінансовими институтами.

Контрагентами банку виступають: — постачальники фінансових, матеріальних, інформаційних, технологічних, кадрових ресурсів; - маркетингові посередники і контактні аудитории.

Для вивчення клієнтів необхідно з’ясувати які категорії споживачів можуть розпочати контакти з банком. Так було в клиентурном ринку виділяються п’ять сегментов. 29].

1. Юридичні і особи, що є власниками чи провідні операції з недвижимостью.

2. Корпорації, фінансово-промислові группы.

3. Інституціональний ринок (банки-корреспонденты).

4. Правительственныйрынок (органи федеральних і регіонального уряду, місцевих органів власти).

5. Юридичні і особи лінією довірчих услуг.

Також споживачів так можна трактувати за рівнем віддаленості від банку, з вікової дифференциации.

Залежно від його віку вирізняються такі групи клиентов:

1. Молодь 15−20 років. Це студенти, особи вперше нанимающиеся працювати; люди, що готуються вступити вбрак. Имнеобходимы послуги з переказування грошей, короткострокові позички, досить прості форми заощаджень, банківські послуги, пов’язані з туризмом.

2. Молодих людей, недавно які створили сім'ї (25−30 лет), которым доведеться купити будинок або квартиру, придбати споживчі товари тривалого користування. Ця група потребує відкритті спільного банківського рахунку його й дружини, в кредитних картках на купівлю товарів, у різних формах поновлюваного кредиту. Вони вдаються до цільовим формам заощаджень і до послуг з фінансової захисту семьи.

3. Сім'ї «зі стажем» (30−45лет). Це люди зі кар'єрою, але обмеженою свбодой фінансових дій. Першочергові мети — поліпшення житлових умов, надання освіти дітям. Вони ползуются споживчим кредитом на купівлю товарів у розстрочку, і поліпшення житлових умов. Практикують заощадження. Потребують в консультуванні з питань фінансування, освіти, інвестування заощаджень, оподаткування, страхования.

4. Особи зрілого віку, які готуються до догляду пенсію. Вона має накопичений капітал та прагнуть забезпечити його збереження й справжній стійкий дохід. Дані банківські клієнти зберігають великі залишки банківських рахунках. Вимагають високого рівня персонального обслуговування, включаючи фінансове консультування, допомогу у розпорядженні капіталом, заповідальні розпорядження і т.д.

Комерційні підприємства, залежно від величини торгового обороту, можуть потребуватимуть певних услугах:

1. Насамперед, це дрібні фірми, які мають сімейні підприємства з обмеженими фінансових можливостей. Їх харктерно відсутність адміністративного апарату. Сфера діяльності територіально невелика. Фінансова експертиза обмежена порадами банку або бухгалтеров-специалистов. Їх банк пропонує персональне обслуговування може й планування управління нерухомістю; спеціальні «стартові позички»; купівлю споживчих товарів у кредиту із погашенням на виплату; страхування життя; послуги з переказування грошей і бухгалтерського оформленню документации.

2. Середні фірми. Їх характерно дуже багато работников;потребность у тривалих джерела фінансування належала для розширення операцій, чималий обсяг бухгалтерської і лічильної роботи, і навіть операції з готівкою; досить гостро постають проблеми фінансування. Банк пропонує цієї клієнтури такі послуги: платіжні операції, комп’ютерні послуги, платіжні картки до працівників фірми, лізингові і факторинговые операції, середньострокові і довготермінові позички поповнення основного капитала.

3. Для крупних фірм характерні орієнтація на експансію і захоплення ринків, наявність широкойсети філій, велика потреба у капіталовкладень у будинки й устаткування, постійний введення нових продуктів, потреба у науково-дослідних роботах, високий рівень спеціалізації виробництва, щодо низька віддача капіталу. Для цих клієнтів банк пропонує операції з виплаті зарплати, консультації з питанням бізнесу, послуги з експорту і імпорту, реєстрації цінних паперів, довгострокове кредитование.

Як зрозуміло з вищеописаного, аналіз споживачів формує відповідні нові споживчі властивості банківських товаров.

Інформації про своєї фірмі - це про конкурентної позиції банку над ринком. Тобто стані банку про те яке становище він займає над ринком. Про це йтиметься ниже.

Анализ рынка.

Отже, коли уся необхідна інформація зібрано, приступаємо безпосередньо до її аналізу. Оскільки аналіз макросередовища носить інформативний характері і здійснюється методом експертні оцінки, то докладно у ньому ми зупинятися не будем.

Аналіз микросреды складається з аналізу попиту й пропозиції на банківських послуг, і навіть з аналізу від конкурентів і потребителей.

Аналіз конкурентів можна навести за моделлю М. Портера, що включає чотири компонента оценки. 30] 1. Майбутні мети. Знання цілей конкурента дозволить будувати висновки про майбутніх змін у його конкурентної стратегії. Щодо на них можна отримати як безпосередньо опитуванням, і вивчивши програму емісії банку, його річні звіти і інформацію у ЗМІ. 2. Пропозиції (оцінки) — оцінка конкурентом себе та її пропозиції щодо галузі й інших суб'єктів, які у ній. Непогано з’ясувати, ким вважає себе конкурент, отже, як і відреагує на можливі зміни середовища. 3. Поточна стратегія. Тут вивчається оперативна програма конкурента, розроблена кожному за функціонального підрозділи. 4. Можливості, тобто розглядаються сильні й слабкі боку конкурентів, та його можливості впливу зміну среды.

Ми освітили один бік аналізу ринку. Друга оцінка конкурентної позиції банка.

Конкурентна позиція — це положення, займане банком над ринком завдяки їхній деятельности, то є абсолютна і відносна частка на ринку, і навіть наявні в нього конкурентні переваги над іншими суб'єктами ринку (чи його відсутність), інакше кажучи його конкурентоспособность.

Частка над ринком — найважливіша кількісна характеристика конкурентної позиції. Для її визначення використовують різноманітні экономикоматематичні прийоми анализа.

Найчастіше конкурентна позиція визначається не математичними методами, а эвристическими, цебто в основі інтуїції, минулого досвіду і експертні оцінки маркетолога банку. Аналіз конкурентоспроможності спирається на «контрольні показники «діяльності банку. Тут проводиться докладний аналіз банку, що включає в себя:

— оцінку гніву й результатів діяльності банку на даний момент проведення анализа,.

— порівняння цих даних із даними в динамике,.

— порівняння результатів діяльності банки з аналогічними результатами інших банков.

Оцінюючи гніву й результатів діяльності банку проводиться аналіз балансу банку, аналіз структури активних і пасивних операцій банку, аналіз ліквідності балансу банку і виконання економічних нормативів, аналіз прибутків і витрат. Узагальнення результатів проведеного аналізу дозволить встановити фактори, що впливають діяльність банку, вже в цій щаблі програми підготувати рекомендації з її улучшению.

Наступними елементами маркетингу є стеження ринком, і прогнозування ринку. Адже перші етапи маркетингової діяльності - це свого роду моментальний знімок ринкової ситуації, а ринок явище динамічне та складне вимагає систематичного відстежування всіх що відбуваються змін — у цілях виявлення ринкових тенденцій і закономірностей розвитку, з урахуванням чого будується подальший прогноз здійснюється планування діяльності. Тепер логічно перейти до другого етапу программы.

Текущая маркетингова ситуація. Спостереження та прогнозування рынка.

Цей етап включає в себя:

1) результати проведеного вище анализа,.

2) поправки до нього зі урахуванням змін ситуації на рынке,.

3) приблизний прогноз ситуації на будущее.

Банк проводить систематичне відстеження ринкової ситуації та виявляє тенденції що відбуваються змін. Крім цього, здійснюється оцінка небезпек і возможностей.

Основний етап програми починається з визначення цілей і завдань банку. Завдання банку можуть визначатися такими факторами:

1. Історія банка,.

2. Внутрішня культура,.

3. Структура банківської организации,.

4. Характеристика осіб, приймаючих решения. 31].

Що ж до Банків Молдови, то про ці чинниках можна спілкуватися з натяжкою. Так історія банків занадто низька, щоб він визначала його діяльність, зазвичай під час постановки цілей історія замінюється іміджем, який вони створили чи починають формувати. Те саме стосується і культури всередині банку, їх у наших банках потрібно створювати, тому цей чинник правильніше включити до списку завдань стратегії. Структура банківської організації у нашій країні далекою від світових рівнів, котрий іноді від здоровим глуздом, тож цей чинник також у формування. А ось вплив останнього чинника на побудова стратегії є вирішальним. Проте за виборі цілей необхідно постійно тримати до поля зору небезпеки, і можливості банку. Їх оцінку зручно провести з допомогою матриці SWOT (strength, weakness, opportunities, threats — сильні й слабкі боку, можливості й екологічної небезпеки). 32].

Аналізується рівень впливу сильних і слабких сторін банку на ринкові можливості й нерозумінням небезпеки, і оцінюються по семи бальної шкалою від -3 до +3:

— 3 — сильне негативне влияние,.

— 2 — середнє негативне влияние,.

— 1 — слабке негативне влияние,.

0 — відсутність влияния,.

+1 — слабке позитивне влияние,.

+2 — середнє позитивне влияние,.

+3 — сильне позитивний вплив. По нижньої підсумковій рядку матриці показується загальний розмір можливостей під впливом сильних і слабких сторін, і навіть загальна сума посилення (ослаблення) ринкових небезпек під впливом тієї ж чинників. Повернувшись цілей банку, хотілося б вирізнити, що вони, як і цілі будь-якого підприємства, можуть бути як пирамиды:

Підприємницька философия.

Корпоративна миссия.

Стратегічні цели.

Тактичні цели.

Підприємницька філософія — це сказати система цінностей підприємства. Наприклад, його стосунках із державою, співробітниками, суспільством, клієнтами, іншими підприємствами, і навіть точне і конкретне визначення навіщо банк створено, його приоритеты.

Корпоративна місія визначає сферу діяльності банку, його позицію у питаннях одержання прибутку, технічного оснащення, кадрової політики і других.

Підприємницька філософія і корпоративна місія немає визначеності у часі, необхідно оцінити «поведінка «ринку на разі зміни будь-яких чинників, які впливають него.

Прогнозування ринкової ситуації не завжди однаковий. Може проводитися просто побіжний экспресс-прогноз розвитку пропозиції з попиту ринку світлі розвитку загальноекономічної ситуації. Або складається прогноз зміни ситуації у разі зміни будь-якого чинника, якщо інші залишаються постійними, методом ланцюгової подстановки.

Тепер, вже з даних банк може все можливості і надзвичайну небезпеку своєї маркетингової стратегії. Проте, перш необхідно визначити свої завдання і цілі, і навіть обрати підхожу конкурентну стратегію. Тому наступна етап програми, який би ці щаблі, буде основним. Маркетинговий синтез. Визначення цілей і завдань банка.

Стратегічні мети конкретизовано термінами виконання, але носять довгостроковий і узагальнений характер, а тактичні цілі спрямовані на поточну ситуацію і визначають бажаного результату, носять короткостроковий характер.

Стратегічні мети визначаються з допомогою стратегічного планирования.

Будь-який банк у найближчій перспективі прагне розширенню ринків збуту, врівноважування співвідношень між дохідністю і ліквідністю, підвищення репутації й авторитету банку, відтак, максимізація прибутку. Цілі можуть і конкретніші: впровадження нового продукту, розширення якийабо конкретної роботи і т.п.

Далі розглядається необхідний розмір асигнувань. Ця сума у спільний план. До того ж звернути увагу до творчий підхід вирішення проблеми й необхідні плани використання рекламы.

При визначенні тактичних цілей складаються кошторису витрат і контролю над її використанням, вибирається вид реклами, складається графік публикаций.

Останнім етапом є розробок та безпосереднє здійснення заходів із зв’язків із общественностью.

§ 2. «Public relations» чи заходи щодо оптимізації зв’язку з общественностью.

Основою рекламних взаємин держави і заходів із зв’язків із громадськістю є «public relations».

«Public relations» — система заходів, спрямовану забезпечення порозуміння, взаємної доброзичливості банку і публіки, яка реалізується у межах багатьох кредитних учреждений.

Термін «public relations» запропонував на початку третій президент США Томас Джефферсон, творець Декларації незалежності. Цими словами він характеризував людей, компетентних під управлінням громадської думки. Історичний інтерес нам представляє думка однієї з родоначальників «public relations» Айві Ледбеттеру Лі. У 1906 року він розіслав свою історичну «Декларацію про принципах»:

«Не секретне прес-бюро. Все наше робота робиться у відкриту. Наша мета — давати новини. Але і рекламне агентство. Якщо ви і вважаєте, що якийсь з матеріалів більше підійшов би до вашої рекламного відділу, не користуйтеся ним. Наші матеріали точні. З будь-якого з що висвітлюватимуться питань можна отримати роботу додаткову інформацію, ми з радістю допоможемо кожному редактору особисто перевірити достовірність кожного з згаданих фактів. На вимогу будь-який редактор зможе отримати вичерпні інформацію про тих, від чийого він імені поширюється стаття. Одне слово, наша мета у тому, щоб відверто й відкрито, від імені ділових кіл і громадських .інститутів надавати преси й громадськості США своєчасну і точну інформацію з питань, які представляють для громадськості цінність й інтерес. Корпорації й суспільні інституції поширюють дуже багато матеріалів, у яких губиться елемент новизни. Але, попри це задля громадськості як і важливо отримати цю інформацію, як й у самих установ поширити її. Я поширюю лише матеріали, достовірність котрих я раніш сам б із радістю допоміг перевірити любому».

Ця заява ознаменувало революцію у стосунках між діловими колами і громадськістю. Зневажливе ставлення до громадськості, яка того існувало повсюдно, стало витіснятися бажанням інформувати общественность.

Один із кращих нині чинних визначень містить Інститут громадських відносин (IPR), створений Великобританії на лютому 1948 року, прийняв досі чинне (хоч і з декотрими доповненнями, внесеними у листопаді 1987 року) визначення «public relations». Воно звучить так: «„Рublic relations“ — це плановані, тривалі зусилля, створені задля створення і доброзичливих взаємин держави і взаєморозуміння між організацією і його громадськістю», де під «громадськістю організації» розуміються працівники, партнери і споживачів (як місцеві, і зарубежные).

Мексиканське заяву, з яким представники ніж 30 національних героїв і регіональних асоціацій «public relations» виступили водночас у Мехіко 2августа 1978 року. У ньому йдеться: «„Рublic relations“ — це мистецтво наука аналізу тенденцій, передбачення наслідків, видачі рекомендацій керівництву організацій корисною і здійснення програм дій в інтересах держави й організацій, і общественности».

Сем Блек у своїй книжці, присвяченій «public relations» воліє стисле і всеосяжне визначення: «„Рublic relations“ — це мистецтво наука досягнення гармонії у вигляді порозуміння, заснованого на правді та повної информированности».

Д-р Ріці Харлоу, найстарший фахівець із «public relations» з СанФранциско, вивчив 472 різні визначення «public relations» і їх основі розробив власне: «„Рublic relations“ — це одне з функцій управління, сприяє установленню і підтримці спілкування, порозуміння, розташування співпраці між організацією і його громадськістю. Вони містять у собі розв’язання різноманітних проблем: забезпечують керівництво організації інформацією про думку і надають йому допомогу у виробленні заходів у відповідь: забезпечують діяльність керівництва у інтересах громадськості; підтримує його може готовності до різним змін шляхом завчасного передбачення тенденцій; використовують дослідження й відкриту спілкування як основних коштів деятельности». 33].

Фактично «public relations» одна із елементів діяльності маркетингової служби банку, спрямованої розширення існують і часом з’являтимуться нові ринків сбыта.

Поняття «рublic relations» включає в себя:

. Усі, що чоловік-українець може може бути поліпшити взаєморозуміння між банками і тих, з ким банки входять у контакт і в середині, і її межами.. Рекомендації зі створення «громадського особи» банку.. Заходи, створені задля виявлення і ліквідацію чуток чи інших джерел нерозуміння.. Заходи, створені задля розширення сфери впливу банку засобами відповідної пропаганди, реклами, виставок, відеоі кінопоказів.. Будь-які дії, створені задля поліпшення контактів для людей чи организациями.

Мета «рublic relations» — встановлення двостороннього спілкування в виявлення спільних уявлень чи спільних інтересів і досягнення порозуміння, заснованого на правді, знанні та повної информированности.

Звичайна діяльність ПР складається з чотирьох різних, але пов’язаних друг з одним частин:. Аналіз, дослідження і завдання.. Розробка програми розвитку й кошторису.. Спілкування і здійснення програми.. Дослідження результатів, їх оцінка доработка.

Також ці частини називають система «РЕЙС» (анг. «RACE»):[34]. Research — Дослідження,. Action — Дія,. Communication — Спілкування,. Evaluation — Оценка.

Здійснення «рublic relations» практично можна підрозділити на три умовні группы:[35]. Активні дії з досягненню доброзичливості. Сюди входять створення і доброзичливого відносини громадськості до діяльності організації з метою забезпечити її нормальне функціонування і розширення діяльності.. Збереження репутації. Так само важливо придивитися до внутрішнє життя організації про те, аби виявити і відмовитися від традицій і звичаїв, які, будучи цілком законними, можуть тим щонайменше зштовхуватися з думкою або ушкодити порозумінню.. Внутрішні відносини. Використання прийомів «рublic relations» до створення співробітники організації почуття відповідальності держави і зацікавленості у справах администрации.

З іншого боку, тут можна вказати залучення кваліфікованих працівників, скорочення плинність кадрів, благодійну діяльність. Благодійна діяльність передбачає й не так безплатне виділення грошей на добрі справи, скільки видатки розв’язання конкретних завдань із підвищенню авторитету фірми. Особливо важливий правильний вибір об'єкта, кваліфікований прогноз наслідків, включаючи моральні, дотримання відчуття міри й такту, налагодження контролю над використанням средств.

Досягнення доброзичливості використовуються різні методи. Основні з них:

1. Налагодження відносин із прессой.

Оскільки від позиції засобів, що з банком, залежить дуже багато, представникам преси має опинятися всіляке содействие.

Зазвичай їм готуються необхідні інформаційні матеріали, відповіді запити. Службі маркетингу доводиться ознайомитися з відомостей про банку, що з’являються в газетах, часописах Nature і т.д., приймати заходи до поліпшення помилок в публікаціях. Дуже ефективні прес-релізи — коротка, насичена інформацію про конкретній проблемі. Ефективна також організація відвідин банку, його філій репортерами.

2. Використання можливостей друку (типографського справи, шрифтів, паперу тощо.). Досвід переконує, що з розсилання проспектів банку кожен пакет повинен бути так, що його направили тільки цьому адресату.

3. Створення фірмового стиля.

4. Застосування можливостей фотографії для ілюстрацій тощо. Особливу увагу тут приділяється естетиці фото.

5. Кіноі аудіовізуальні кошти, підготовка фільмів, кінороликів. Усі вони повинен прогнозувати якусь конкретну мету, передбачено для певної аудитории.

Обов’язковою є оцінка можливого реального ефекту в сопосталении з затратами;

6. Усна пропаганда — яскраві, лаконічні, вражаючі виступи керівників банку в різних форумах. З іншого боку, дуже важливо, як ведуться телефонні переговори від імені банку — ответыдолжны бути дуже чемні, компетентны;

7. Реклама престижу — інформація громадськості про внесок банку поліпшення економіки, підвищення добробуту людей. Усі мусять знати, яку користь суспільству. Оголошення про наймання працювати, про выделеных стипендіях, конкурсах, нагрдах, забезпечуваних з допомогою банку, інші спонсорські акції можна використовувати задля досягнення що така целей.

8. Дослідження суспільної думки, реакції ринку. Збір, узагальнення і аналіз які стосуються справі фактів дозволяє правильно оцінити складаю щуюся обстановку.

Дедалі більше важливого значення в Молдові набуває реклама, тому тут слід остановиться.

Реклама — цей засіб інформації банк чи послугах їм які надають, комерційна пропаганда споживчих властивостей надання послуг для клієнтури і достоїнств діяльності банку, який активного і потенційного клієнта до розширення ділових контактів із банком. 36].

Сфера діяльності реклами включає в себя:

1. вивчення споживачів послуг, які мають рекламировать;

2. дослідження особливостей ринку який доведеться освоить;

3. стратегічне планування з погляду постановки цілей, визначення границрынка, забезпечення асигнувань і розробки творчого підходу і планування використання коштів рекламы;

4. прийняття тактичних рішень щодо кошторисі витрат під час виборів коштів реклами, розробці графіків публікацій, і трансляції объявлений;

5. складання рекламних оголошень, включаючи підготовку тексту, макета, художнє оздоблення та його производство.

У цьому слід зазначити, що: — реклама зовсім на безстороння; - реклама орієнтується на конкретного адресата, має специфическнаправленность, іде у рамках оплаченого місця або часі; - реклама постає як багатофункціональне явище. Вона здатна стимулювати витрату грошей, або їх накопичення, мети високі чи ниці, платні чи безкоштовні акції від імені найрізноманітніших джерел, для будь-яких аудиторій і з найрізноманітнішим причин; - реклама є способом, здатним принести колосальний успіх чи катастрофічний провал, і часто які у умовах невизначеності кінцевого результата.

З усіх можливостей рекламного справи реклама престижу сама складна. Розрізняють два виду такий реклами: — інформування громадськості у тому великому внесок, який банк вносить в добробут країни; - надання інформації з тих питаннях, які цікавлять у цьому назва банку ролі спонсора просто упоминается.

Крім прямого виходу споживача є й інші шляху налагодження зв’язку з громадськістю через рекламу:

— Опублікування виступи голова правління спільною для щорічних зборах акціонерів; - Обьявления про стипендіях, конкурсах, нагороди; - Повідомлення про наймання роботу і т.д.

Розрізняють безпосередню і непряму рекламу.

Безпосередній реклама складає комерційних засадах і вказує рекламодавця, прямо виконуючи рекламну функцію стосовно кокретной послузі банку або до самого банку.

Непряма ж реклама виконує рекламну функцію в завуальованій формі. Приэтом не використовуються прямі канали поширення реклами й не вказуються безпосередньо рекламодатели.

Залежно від харктера і особливості рекламнтгт матеріалу, стадій життєвого циклу банківських продуктів і завдань, поставлені перед рекламою на конкретному етапі, може бути інформативною, увещевательной і напоминающей. 37].

Інформативна реклама переважає, переважно, при виведенні нового банківського продукту ринку, коли поставлено завдання формування первичногоспроса.

Наприклад, потенційних клієнтів спочатку потрібно проінформувати про тих вигоди, які можуть придбати від нової банківської услуги.

Увещевательная реклама набуває особливої значимості на етапі розширення ринку, клієнтури, коли перед банком постає завдання формування нового ринку сбыта.

І тут кошти реклами націлені на доказ переваги умов і забезпечення якості конкретної послуги, наданої банком за рахунок конкретного порівняння, її з аналогічної практикою інших учреждений.

Нагадує реклама дуже багато важить на етапі, коли банк вже багато чого сягнув у наданні конкретних послуг, і йому треба знову акцентувати увагу клієнтури з їхньої достоинствах.

Займаючись рекламної діяльністю слід зважати на, що: — різні споживачі підходять до реклами із різних позицій, визначених їх переконаннями, інтересами, системою потреб. Тому рекламна діяльність повинна враховувати дифферецированность в сприйнятті реклами; - які в споживача переконання й думки пов’язані після придбання досвіду споживання. Реклама не завоює довіри, якщо його відповідати раніше сформованим переконанням, інтересам й художніх оцінок; - якщо виявляється, що це реклама відповідає поглядам споживачів даний товар чи послугу, то без її повтору, позитивної інформацією інших споживачів вона малоефективна. Тому клієнт повинен періодично знову чи з даної рекламою; - рекламаособенно ефективна тоді, коли необхідно проінформувати клієнтуру і просить викликати її зацікавленість стосовно новим послуг; - найбільш переконливою рекламної інформацією є, що найбільш відповідає практичному досвідові клиента.

Однією з основних цілей відділу зв’язку з громадськістю є вибір оптимального кошти поширення свого рекламного обращения. На банківському ринку используютс і безособові засобу масової реклами, например:

1. реклама у пресі - приміщення відповідних оголошень в газетах і часописах загального призначення, спеціальних, галузевих журналах, фірмових бюлетенях, справочниках;

2. друкована реклама — проспекти, каталоги, буклети, плакати, листівки, листівки, календари;

3. екранна реклама — у кіно і з телевидению;

4. радиореклама — передана по радиовещанию;

5. зовнішня реклама — різні великогабаритні плакаты;

6. реклама на транспорті - написи на зовнішніх поверхнях транспортних засобів, вітрини з товарами на вокзалах, станциях;

7. сувеніри інші форми рекламы.

Кожна з цих коштів має відмінності, має низку достоїнств і недостатков.

Глава 3.

Удосконалення відносин банки з клиентами.

У разі жорсткій конкуренції і продовжує стрімко що розвивається науковотехнічного прогресу над ринком банківських послуг CSFB з’являються дедалі більше нові, кращі з якості та легші у спілкуванні товари. Необхідно відзначити, що наукових досліджень мають вузьку спрямованість — автоматизація предосталения банківських послуг CSFB. Тут припускають і система електронних розрахунків й обслуговування вдома з допомогою системи «Банк-клієнт» як он-лайн.

Механізм функціонування системи електронних розрахунків грунтується на застосуванні пластикових карток і включає у собі операції, здійснювані з допомогою банкоматів, електронні системи розрахунків населення торгових організаціях, системи банківського обслуговування клієнтів вдома і робочому месте.

§ 1. Нові банківські послуги, як спосіб вдосконалення роботи банка.

3.1 Пластикова картка — це узагальнюючий термін, який позначає всі види карток, різних як у призначенню, набору які надають з допомогою послуг, і за своїми технічними можливостям і організаціям, їх выпускающим.

Найважливіше особливість всіх пластикових карток незалежно від ступеня їх досконалості у тому, що у них зберігається певний набір інформації, вживаний у різних прикладних програмах. Картка може бути перепусткою у будинок, засобом доступу до комп’ютера, водійським посвідченням, використовуватися на оплату теле4) онных переговорів тощо. У сфері грошового звернення пластикові картки є з прогресивних коштів організації безготівкових расчетов.

У процесі формування системи електронних грошових розрахунків на Заході створено спеціальну організацію ISO (International Standarts Organization), яка розробила певні стандарти зовнішній вид пластикових карток; порядок нумерації (освіти) рахунків; формат магнітних смуг; формат повідомлення, що посилається власнику картки про його операціях. Членами ISO є такі великі емітенти карток, як VISA, Master Card, American Express.

Усі пластикові картки, призначені для розрахунків, можуть підрозділятися на особисті та корпоративные.

Банки видають особисті картки приватних осіб: своїм платоспроможним клієнтам, і навіть іншим особам після аналізу «кредитної історії «останніх і открыти ними поточного рахунки цьому банку або внесення страхового депозита.

Корпоративні картки видаються юридичних осіб під сумнів їхню гарантії й забезпечення також після аналізу платоспроможності юридичної особи. Користуватися корпоративними картками можуть співробітники організації, що отримала карточку.

По функціональному ознакою їх можна умовно розділити сталася на кілька групп:

Основные види пластикових карт:[38] Магнитные.

1. Кредитні карти 2. Платіжні (дебетові) карти 3. Экзекьютнвные (виконавчі) карти 4. Чекові гарантійні карти 5. Карты з фіксованою купівельною спроможністю* («store value») — телефонні та інші. Електронні Багатофункціональні карти: 6. Мікропроцесорні: карти пам’яті («тетогу сагаз»); інтелектуальні карти («smart card»), суперинтеллектуальные карти («supersmart card») 8. Лазерные карты.

Карти з фіксованою купівельною спроможністю — це прості картки. Зазвичай ними завдані ім'я виготовлювача, його фірмовий знак, ім'я власника та її ідентифікуючий код. Усе це надруковано чи виконано з рельєфом на передній боці карти. Зворотний бік може утримувати підпис владельца.

Магнітні карти такі ж, але мають на зворотному боці магнітну смугу, здатну зберігати близько 100 символів (байтів) інформації. Інформація на магнітної смузі збігаються з записами на передній боці карти (ім'я, номер рахунки власника, дата закінчення дії) і може зчитуватися спеціальним считывающим пристроєм на обробних машинах (пристрій може також роздрукувати чек).

З погляду клієнтів привабливість карток залежить від следующем.

• З одного боку, зниження ризику (годі й носити з собою великі суми), з іншого — можливість моментально оплатити покупку.

• не треба турбуватися про конвертировании валюти. Це зробить банк, причому отже клієнт виграє різниці між курсом обміну у книгарні і курсом, яким конвертацію здійснить банк.

• Суворішими стають контроль і планування бюджета.

• При втраті картки варто лише повідомити до банку, щоб усе розрахунки з неї, були негайно заблокированы.

• На внесені до банк кошти (зазвичай, на середній залишок вище якийсь обумовленої суми) можна одержувати проценты.

• Престижність (особливо у країнах, де картки доки стали загальновживаними), яка свідчить при цьому уміння поводження з сучасними технічними засобами, які у фінансової сфере.

Мінуси кредитних карток клієнтові пов’язані насамперед із витратами, що він змушений нести.

• За зручності, що дає застосування карток, доводиться платить.

• Картки приймають ні в всіх крамницях та інших організаціях торгівлі, і сфери обслуговування (особливо у країнах, що тільки вступають цей путь).

Виграш магазину полягає у следующем.

• Можна залучити більше клієнтів, причому заможних, і приймати значно більшу товарооборот.

• не треба турбуватися про конвертировании грошей немає та інкасації выручки.

• Набагато простіше розв’язувати проблеми безпеки (чеки- «сліпи «з підписами власників карток, що залишаються у книгарні і означають надходження грошей з його приводу, уявити не можуть інтересу для грабителей).

• Людина з карткою на руках більш схильні зробити купівлю, ніж власник наличных.

• Підвищується престиж, рейтинг магазина.

У той самий час магазину доведеться певні додаткові издержки.

• Потрібні початкові видатки закупівлю чи оренду відповідного устаткування й наступні поточні видатки підтримання його у робочому стані, обслуживание.

• Певну складність можуть становити процес авторизації карток, взагалі відносини з процесинговим центром, обслуговуючим картки даного эмитента.

Банк зацікавлений працювати з картками виходячи з таких соображений.

• Вони дозволяють збільшувати обсяги залучених ресурсів. Є у виду, по-перше, ті суми, які карткодержателі повинні покласти на свої спецрахунки у банку. По-друге, що можуть бути страхові депозити, до яким банки вдаються задля забезпечення більшої надійності «карткових «операций.

• За операції з картками (купівля, переведення, конвертування) банк, зазвичай, стягує комісійні. З іншого боку, клієнт оплачує отримання самої карточки.

• Підвищується конкурентний потенціал банки з урахуванням загальносвітовій тенденції витискування зі платіжного обороту як готівки, а й чеків, зростає авторитет банку як учасника інноваційних процессов.

Що ж до менш приємною боку «карткового «бізнесу, то тут для банку пов’язана з дуже високими витратами, особливо на початку роботи з картками (вступ до яка існує систему чи організація власного процесингового центру, видатки технічне та програмне забезпечення, налагодження зв’язку з магазинами і т.д.).

Високі витрати, і навіть слабке розвиток сучасних засобів зв’язку, без які неможливо вести обслуговування карток, та інших обставини роблять значні інвестиції в картковий бізнес у умовах Молдови рискованными.

Нині понад 200 країн світу розвивають банківські послуги з урахуванням кредитних карток, а безготівкова оплата товарів та послуг у багатьох країнах сягає 90% у структурі всіх грошових операцій. [39] Покупець з гаманцем, туго набитим асигнаціями, викликає подив. Вже виглядає анахронізмом і чекова книжка. У зв’язку з цим представляється доцільним вивчити деякі аспекти застосування кредитних карток за рубежом.

Перш ніж видати кредитну картку, банк чи відповідна компанію з випуску карток пропонує клієнту заповнити спеціальну форму, що включає низка запитань, що стосуються самого імені клієнта й його фінансового стану, зокрема деталі попередніх кредитних операций.

Потім основі цих даних банк визначає сальдо грошових коштів у рахунку імені клієнта й суми можливих поступлсний зв списань із рахунку. Якщо фінансове становище клієнта задовольнить банк, йому видасться кредитна картка і встановлюється ліміт кредитування. Наприклад, в Великобританії останній становить від 300 до 1000 ф. ст. в месяц.

Кредитна картка розміром із візитку містить інформацію про платоспроможності клієнта, ім'я власника, номер його банківського рахунки, шифр відділення банку, найменування банку, символи електронної системи платежів, у якій використовуються картки цього виду, голограму, термін користування карткою і се обороті - на магнітної смузі - підпис клиента.

До операцій, які можна здійсниш з допомогою кредитних карток, ставляться: купівля товарів, послуги, отримання готівки коштів у вигляді позички чи авансу від будь-якої банку — члена системи, в якої функціонують картки цього виду. Більшість кредитних карток можна використовувати також і отримання готівки через банкомати (автобанки) і в середині країни, і там у державних установах банку, що у відповідної системі використання кредитних карток. Наприклад, адже кредитні картки американських банків як-от City bank дозволяють отримувати готівку в 40−50 тис. автоматів біля США.

Однак у більшості автоматів сума одержуваних готівкових грошових коштів зазвичай обмежена не розмірами депозиту клієнта, а щоденним лімітом (наприклад, 300 дол.). Це з тим, що, видаючи гроші по кредитної картці, банк «від імені автомата «кредитує клієнта. Але автомат в на відміну від службовця банку неспроможна негайно перевірити платоспроможність імені клієнта й його ліміт кредитування (якщо автомат не належить банку-емітентові). Дане обмеження стосується тільки магнітних карток, оскільки мікропроцесорні картки зберігають всю необхідну інформацію в своєї памяти.

Одне з видів послуг, наданих з допомогою кредитних карток, — це безплатне страхування від нещасних випадків під час подорожей. Оплачуючи вартість поїздки з допомогою кредитної картки, її власник автоматично страхується на випадки можливої шкоди, ушкоджень чи смерті. Одержання відшкодування збитків гарантується власнику картки, а разі її смерті - дружині і їхнім дітям, які є на иждивении.

Найпоширенішою операцією, виконуваної з допомогою кредитних карток, плата товарів та послуг. Він платежу може бути реалізовано лише у спеціально обладнаних місцях, оснащених машинами на підготовку чека касового апарату, реєстрації операції, і спеціального устрою, відтворюючого символи кредитної картки, що має бути акцептована.

Спеціальні устрою для підключення до електронних системам перерахування коштів встановлено у установах роздрібної торгівлі. Ці термінальні устрою санкціонують вчинення операції з використанням кредитної картки на той час, коли її власник набирає персональний ідентифікаційний номер (PIN). Рахунок кредитної картки дебетуется автоматично, і кошти негайно перераховуються з цього приводу продавця, усуваючи, в такий спосіб, потреба у використанні готівкових коштів чи інших паперових платіжних документів (чеків і др.).

Разів у місяць власник картки напівчастий відомості (звіт) про рух коштів у його ссудном рахунку, деталізуватимуть дати й вартість вироблених купівель і отримання готівки коштів у вигляді авансів, оскільки допускається навіть певний перевитрата коштів «овердрафт» — кредит під невеликі проценты.

Власник картки проти неї погасити всю суму заборгованості без сплати відсотків користування кредитом протягом 25 днів із моменту купівлі звіту або сплатити лише деякі з суми і залишок боргу погашати в протягом кількамісячної, та заодно сплачуючи банку проценты.

Для скорочення сум щорічних збитків від використання кредитних карт найбільших банків у середині 80-х рр. випустили картки останнього покоління з голограмою, підробити що практично неможливо; передбачили блокування рахунки клієнта при втраті картки; впровадили порядок, у якому клієнт має право три спроби, щоб правильно набрати свій персональний ідентифікаційний номер на клавіатурі банкомату, після чого картка автоматично вихоплюється із обігу євро і потім повертається клієнту після з’ясування причин неправильного набору номери. Банки встановлюють спеціальні телекамери для ідентифікації всіх користувачів банкоматів, використовують сенсорні та інші устрою, щоб запобігти несанкціоноване використання карточек.

Використання кредитних карток серйозно впливає в розвитку безготівкового грошового обороту, скорочує витрати звернення. Є й деяких інших гідності: зростання обігу субстандартні та прибутку, підвищення конкурентоспроможності та престижу банків, підприємств роздрібної торгівлі, інші організації, приймаючих картки; наявність гарантії платежу; зростання зайнятості, наприклад, у сфері закордонного туризму, і др.

Механізм функціонування карток, викладений вище, кілька відрізняється процедури використання платіжних, чи дебетових карт. Останні є потенційну електронну альтернативу готівки, чеків, кредитних карток у державних установах роздрібної торговли.

Дебетові картки використовується на оплату товарів та послуг шляхом прямого списання сум з банківського рахунки платника. Вони є простою й універсальним замінником готівкових денег.

Не дозволяють оплачувати купівлі за відсутності коштів у рахунку клієнта. Винятком є лише ті випадки, коли клієнт має поточний рахунок із можливістю овердрафта.

Власники цих карток зобов’язані оплачувати рахунки повної сумі відразу після отримання щомісячної довідки про рух коштів у їх рахунку, і лише за умов виконання цієї вимоги з нього не стягується додаткова плата. Якщо клієнту відкрито банку рахунок з можливістю овердрафту, він може по лучити позичку зі своєї платіжної карті не більше встановленого банком ліміту але оверд рафту. Проте слід пам’ятати, що це особливість платіжної карти, а характеристика функционнроранин поточного рахунки, з можливістю овердрафта.

. Різновидом дебетових карток є картки, призначені для електронних банківських автоматів (Electronic Banking Machines — EBM, ATM), з допомогою яких можна було одержати готівкові грошові кошти на межах наявних на рахунку клієнта коштів, внести готівкові грошей рахунок, виконати деяких інших операції. Картки для банкомату видаються банком, у якому клієнт має депозит.

Подальший розвиток переваг кредитних і дебетових карток проявляється в про виконавчих чи экзекъютивных картках. У час вони видаються лише високооплачуваним клиентам.

Чекова гарантійна картка — різновид пластикової магнітної карти, використовуваної для гарантії чека клієнта — власника карточки.

Поруч із перевагами, котрі зумовили стала вельми поширеною чекової гарантійній карти, її використання має й певні недостатки.

У цілому нині картка прискорила процес оформлення чека на оплату товарів, але й сьогодні се власник витрачає до 90 секунд на оформлення звичайній операції. Разом про те по чекової гарантійній картці встановлюється щоденний ліміт — гранична сума платежу, гарантована чекової карткою. Переваги вищезгаданих пластикових магнітних карток примножуються під час використання останнього покоління мікропроцесорних карточек.

Ідею створення пластикової картки з однією чи декількома мікропроцесорами збільшення обсягу пам’яті і кількість різних операцій, виконуваних з її допомогою, висловив у середині 70-х рр. француз Роланд Морено. Розміри її аналогічні розмірам інших пластикових карток. Особливістю ж мікропроцесорної картки є се здатність надійно удається зберігати й використовувати більше об'ємів інформації. Усі електронні картки мають вмонтований мікропроцесор і за потужністю лише трохи поступаються персональним компьютерам.

Нині микропроцессорная картка є картку розміром із звичайну кредитну чи платіжну картку, у якому вмонтовані звані мікрочіпи — мікропроцесори (тому й назва картки — микропроцессорная). Збільшений в такий спосіб обсяг пам’яті картки дозволяє удається зберігати й використовувати інформацію про його власника, банківському рахунку клієнта, і навіть про близько 200 останніх операціях, вироблених з допомогою картки. Фактично микропроцессорная картка є електронну чекову книжку, інформацію про виконані операції якими можна зчитувати з екрана терминала.

Ці картки ще нерідко називають багатоцільовими чи багатофункціональними. Справді, мікропроцесорну картку можна використовуватиме отримання готівки грошей із рахунку власника картки через банкомат, на оплату товарів та послуг в організаціях роздрібної торгівлі, і побутового обслуговування, щоб одержати позички тощо. Причому ліміт кредитування заздалегідь запрограмований в микропроцессоре картки, і за кожної нової операції використана сума віднімається із загальної суми «купівельної сили «картки. Перше використання картки наступного місяця після погашення заборгованості клієнта перед банком автоматично відновлює ліміт початковому уровне.

Існують такі види електронних карточек.

1. Карти пам’яті. Це найпростіші електронні картки, які мають лише пам’яттю. Пам’ять мікропроцесорних карт в багато разів більше, ніж магнітних. У цьому яку можна зчитувати і перезаписувати многократно.

2. Смарт-карти. Зовні смарт-карти нагадують карти пам’яті, проте мікросхема смарт-карти містить «логіку », як і виділяє ці карти в окрему групу інтелектуальних карт (від анг. smart). Мікросхема смарткарти є мікрокомп'ютер, здатний здійснити розрахунки подібно персонального комп’ютера. Сучасні смарт-карти мають потужність, порівняний з потужністю персональних комп’ютерів початку 80-х гг.

2. Суперсмарткарти. Прикладом може бути багатоцільовий карта фірми Toshiba, яка у системі VISA. На додачу та можливостей звичайній смарт-карти вона не має невеличкий дисплей і допоміжну клавіатуру для введення даних. Ця карта об'єднує у собі кредитну і дебетову карти, і навіть виконує функції годин, календаря, калькулятора, здійснює розрахунки з конвертації валют, може бути записної книжкой.

Відомо, що магнітні і мікропроцесорні карти відрізняються процедурою їх опрацювання. Магнітну картку під час проведення купівлі власник вставляє до спеціального считывающее пристрій (термінал), набираючи персональний ідентифікаційний номер (PIN). Термінал друкує три копії чека, у яких розписується покупець. Кожен з цих чеків призначений одного з учасників угоди (власника картки, магазину, і банка).

До угоди продавцю необхідно одержати підтвердження платоспроможності клієнта. Сучасні термінали дозволяє режимі реального часу «on-line «протягом кількох секунд зв’язатися з центральним комп’ютером в інформаційному центрі. Іноді продавцю потрібно додаткове підтвердження платоспроможності власника картки. У цьому вся випадку він пов’язують із банком телефоном, повідомляє номер рахунки клієнта, кінцевий термін дії картки, номер свого рахунки суму, яку здійснюється сделка.

Заснування, від чийого імені видана картка, відповідним кодом, переданих по комп’ютерну мережу, схвалює (чи відхиляє) угоду. Цей код фіксується на чеку, після чого угода проходить за рахунках власника картки. Наприкінці кожного дня торговець збирає чеки, оброблені терміналом, заповнює депозитний бланк і посилає їх поштою чи відносить на свій банк.

Мікропроцесорні картки обробляються дещо інакше. Картка вставляється до спеціального термінальне пристрій — Р0S (Position of sale), обладнане считывающим пристроєм для електронних карт. Власник вводить на клавіатурі свій РIN, а термінал перевіряє справжність і «купівельну силу «картки. Якщо коштів досить, то виконується операція з списанню коштів із рахунку клієнта (дебетуется карта) і зарахуванню коштів у рахунок продавця (кредитується POS-аппарат). Усе це ввозяться лічені секунди. Кошти перераховуються на банківський рахунок продавця під час одного сеансу телефонного зв’язку з банком в кінці робочого дня. У групі тих регіонах, де немає телефонному зв’язку, грошові кошти може бути переведені у банк з допомогою спеціальної електронної карти, яку записуються дані Р0S-аппарата і який потім передається до банку. При кожному перекладі коштів у касовому апараті оновлюється список загублених, украдених і невикористовуваних карт.

Отже, електронні картки значно спрощують і прискорюють процес проходження платежів, не вимагають постійного використання телекомунікаційних ліній зв’язку. Розрахунки із таких картках ні зупинені при несправності центрального комп’ютера чи інших неполадках.

Різновидом багатофункціональних пластикових карток є лазерні картки, основу створення застосування яких вмостилися новітні технології, зокрема лазерне сканирование.

Найширше лазерні картки представлені у США.

Ці картки можуть накопичувати більше об'ємів інформації, і зі своїми допомогою можна виконувати безліч операцій — від оплати товарів та послуг до використання їх у медичною метою для діагностики стану здоров’я власника будь-якої миті часу у будь-яких умовах. І тому клієнту достатньо притулити палець до сенсору на картці, й монітора з’явиться розшифровка показників стану здоров’я клиента.

Нині більш 200 країн світу використовують пластикові карти в платіжному обороті, що дозволяє зробити висновок у тому, що пластикові карти є найважливішим елементом так званої «технологічної революції «банківській справі. Саме пластикові картки часом виступають ключовим елементом електронних банківських (та інших) систем. Вони вийшли на передові позиції з організації грошового обороту індустріально розвинених країн Заходу, поступово витісняючи чеки і чекові книжки.

1.2.Банкомат елемент електронної системи платежей.

БАНКОМАТИ (АТМ — Automated Teller Machine) — це багатофункціональні автомати, звані автобанки, керовані останнім поколінням магнітних пластикових карточек.

Використання банкоматів до виконання простих банківських операцій вивільняє банківських службовців, дозволяючи їм зосередитися на наданні більш спеціалізованих видів послуг, і дає можливість у довгострокової перспективі зменшити витрати про надання послуг населению.

Застосування автоматов-кассиров відбиває прагнення банків наблизити свої послуги до клієнтів. Їх цінність для споживача у тому, що вони розширюють часові й просторові рамки, у яких клієнт може здійснити банківські операції, наприклад, одержання готівки і здійсненню вкладних операций.

Для банку ж банкомат ефективне засобом, яке дозволяє скорочувати персонал відділень і реально отримувати більший прибуток, і навіть задля збереження позицій на споживчому ринку (щодо залучення клієнтів в боротьбі пасиви), отримання переваг в конкурентної борьбе.

З погляду клієнта, користування АТМ має низку переваг по порівнянню з обслуговуванням в банке.

Передусім це швидкість і зручність клієнтові, можливість здійснити операції через банкомат у час дні й ночі, спрощений доступом до АТМ через об'єднання мереж. Тож у останні роки клієнти банків частіше звертаються до послуг банкоматів, ніж у відділення банків. Причому понад половину клієнтів банків користуються послугами банкоматів регулярно.

До вад користування АТМ ставляться: а) списання коштів із рахунку клієнти на день операції (крім суботи і неділі), а чи не через період часу, як у звернення до відділення банку (крім відділення, в якому відкритий рахунок клієнта); б) можливі втрата часу та крадіжки карток (наприклад, США для запобігання несанкціонованому користування банкоматами у деяких автоматах встановлено фотокамери вартістю до 5 тис. дол., які починають діяти у момент набору клієнтом персонального номери на клавіатурі банкомату); в) можуть бути труднощі у разі, тоді як тепер АТМ не працює за різних причин (за оцінками експертів, час поломок АТМ не перевищує 5% його робочого дня. З огляду на величезні обсяги роботи, що їх АТМ, -це дуже великих втрат для банку та її клиентов).

У майбутньому передбачається збільшити кількість діючих банкоматів, підвищити їх надійність, збільшити час до 24 годин на добу, здійснити заходи щодо розвитку мережі АТМ. Та й щоб повніше реалізувати потенціал банкоматів, банк повинен ув’язати послуги, надані АТМ, з послугами, оказываемыми відділеннями, банківським обслуговуванням клієнтів на домашній роботі та іншими засобами надання послуг у загальну систему обслуговування клиентов.

1.3 Міжбанківські електронні переклади коштів у торгових организациях.

Важливий напрямок обслуговування клієнтів банків з допомогою новітньої електронної техніки є надання їм електронних послуг у магазинах.

У системах міжбанківських електронних перекладів коштів у торгових організаціях здійснюється перерахування коштів із рахунку покупця з цього приводу продавця в останній момент купівлі або у випадках з відстрочкою платежу за бажання клиента.

Більшість операцій виконується з допомогою пластикових карток, які вийшли на передові позиції з організації платіжного обороту високорозвинених країн Заходу, поступово витісняючи чеки і чекові книжки. У останні роки роботи з впровадженню багатоцільових карток, які можна використовувати як кредитні, платіжні, чекові гарантійні карточки.

Користування системами має низку переваг клиента:

1. Швидкість скоєння операций.

2. Скорочення і щодо оплати послуги банку. Операції, здійснювані за допомоги електронних систем платежів, обходяться для банку набагато дешевше, ніж аналогічні операції з готівкою чи іншими паперовими платіжними документами.

3. Більше швидке зарахування коштів у рахунок продавця проти іншими методами платежу, оскільки ця операція виробляється автоматично в останній момент покупки.

4. Скорочення паперового документообігу і витрат обращения.

5. Гарантія платежу і надійний захист від несанкціонованого доступу до рахунку клиента.

6. Можливість придбати товар, які мають при собі наличных.

Ці та інші переваги, наприклад висока швидкість обробки інформації та негайна інкасація виручки, забезпечили швидке розвиток даної сфери електронних банківських послуг CSFB населению.

Поруч із перевагами використовувати системи ЭФТПОС викликає кілька серйозних проблем:

По-перше, банки та молодіжні організації роздрібної торгівлі вже вклали великі капітали у заходи щодо оснащенню своїх установ АТМ і той технікою. Але прогрес технології ставить на порядок денний необхідність впровадження більш сучасною, складної, отже, і дорогої техніки. Тож у час особливої гостроти придбала проблема покриття витрат впровадження нової техніки із боку банків, торгових фірм і правительства.

По-друге, немає 100-відсотковій надійності устаткування. Попри існуючі системи захисту устаткування від поломок, збоїв у роботі тощо., повної гарантії безвідмовної роботи комп’ютерну мережу неспроможне дати никто.

По-третє, дедалі більша доступність коштів можуть призвести спричиняє порушення конфіденційності операцій, можливості несанкціонованого скоєння операцій на результаті крадіжки картки, і т.д.

По-четверте, оскільки покупці вимагають оформлення документів, підтверджують вироблені платежі, резкого.

1.4"Home banking" - банківське обслуговування вдома і їх робочому месте.

Поруч із використанням банкоматів, електронних систем розрахунків й платежів ведення банківських операцій вдома («home banking ») є самостійну форму банківських послуг CSFB населенню, заснованих на виключно використанні електронної техники.

Користувачі систем електронних банківських послуг CSFB вдома самостійно набувають необхідне устаткування, а банк консультує клієнтів з питань устаткування домашніх терміналів і придбання необхідного програмного забезпечення. Такі системи дозволяють клієнту банку, використовуючи екран монітора чи телевізора, персонального комп’ютера, підключитися по телекомунікаційним лініях зв’язку (телефон чи відео) до банківському компьютеру.

У разі банківські операції можуть здійснюватися 7 днів, у тиждень цілодобово. Перед початком кожну операцію власник рахунки використовує «ключ «в коді захисту від неправомірного підключення до системи. Користування даної системою дозволяє управляти поточним рахунком, внеском, розрахунками клієнта з бюджетом, рахунками платежів і сбережений.

Серед операцій, виконуваних при підключенні персонального комп’ютера до банківської комп’ютерної системі, виділимо следующие:

— отримання балансу рахунку за поточний день;

— ознайомлення з деталями інструкцій, правил, відповідно до якими можуть вносити зміни, виправлення і т.д.;

— можливість замовити чекову книжку і звіт про рух коштів у рахунку за певного періоду времени;

— здійснення перерахувань за рахунками клієнтів — і т.д.

Банківський сервіс вдома став доступно клієнтам банків вже щодо давно. Вони отримували поштою (чи телефоном) банківські звіти про рух коштів у рахунках і держава сама відправляли свої чеки до банку. Такий тип спілкування клієнта з банком припускав широке використання паперових документов.

Сучасні телекомунікаційні системи для ведення банківських операцій вдома й у офісі, на думку фахівців, будуть неминуче ускладнюватися і далі широко використовуватися в усіх країнах мира.

У будующем банківське обслуговування клієнтів вдома, без будь-яких сумнівів, перетвориться на основну форму роздрібних банківських послуг CSFB — послуг населенню. Воно забезпечить об'єднання послуг, заснованих на виключно використанні банкоматів, кредитних і платіжних карток, та надаваних послуг, які надають відділеннями банків, на єдину систему банківських видеоуслуг на дому.

У будующем з банківських установ очікують революційні зміни. Розвиток телекомунікацій, і персональних комп’ютерів дозволить мільйонам службовців працювати вдома. Це визволить близько чотирьох млн місць у офісах, і, такт чином, зменшиться потреба у будинках 1 службові приміщення. Будинок стане для службовця тим робочим місцем, куди складатимуть і звідки передаватиметься уся необхідна до роботи інформація. Комп’ютери буде встановлено й у мало шинах, ніж втрачати ні хвилини робочого дня. Передбачається, у результаті нововведень продуктивності праці підвищиться приблизно 4 разу, знизяться накладні витрати компаній, різко зростуть їхні доходи та рентабельность.

1.5Форфейтинговые операции.

ФОРФЕЙТИРОВАНИЕ — це з альтернативних підходів в фінансуванні міжнародної торгівлі, що є купівлю експортних вимог форфсйтером (комерційним банком чи спеціалізованої компанією з фінансуванням) з виключенням права регресу на експортера (форфейтиста) у разі неуплаты.

§ 2 А.О. «Молдиндконбанк» як приклад оптимізації взаємовідносин, виникаючих над ринком банківських услуг.

Акціонерний комерційний промышленно-строительный банк АТ «Молдиндконбанк» одна із найстаріших і найбільших банків Молдови. Свою діяльність банк почав 1 липня 1959 року у ролі Молдавського відділення Стройбанка СРСР, основне завдання якого було фінансування будівництва об'єктів, підприємств енергетичного комплексу, транспортних магистралей.

Згодом банк був реорганізований у Молдавський республіканський банк Промбудбанку СРСР із наданням йому додаткових функцій комплексного розрахунково-касового обслуговування і кредитування підприємств промисловості, транспорту, зв’язку, науково-технічних і постачальницьких организаций.

Після розвалу СРСР рішенням Установчих зборів від від 25 жовтня 1991 року банк був у приватний акціонерний комерційний промышленно-строительный банк зі скороченою назвою АТ «Молдиндконбанк». Засновниками банку були найбільші підприємства республіки, такі як Молдавська залізниця, Дністровська ГРЕС, Кишинівський аеропорт, «Молдагротехника », «Молдавгидромаш «і другие.

Протягом останніх роботи як приватного комерційного банку АТ «Молдиндконбанк» визначив власний простір на банківському ринку, новий турбогенератор оптимізує структуру активів і пасивів, розвиваючи клієнтську базу, удосконалюючи і поліпшуючи комплекс наданих клієнтам банківських услуг.

Сьогодні АТ «Молдиндконбанк» — це універсальний комерційний банк, який надає широкий, спектр банківських послуг CSFB юридичним і фізичних осіб. Банк має широко розгалужену філійну мережу у країні, і навіть кореспондентські відносини з більш як 70 банками у Європі, Америці й Азии.

Основними принципами, якими керується Банк у своїй сьогоднішньої діяльності, являются:

— отримання прибыли;

— розширення операцій на регіонах, де є і надійні і перспективні проекты;

— збільшення власної частки над ринком банківських операцій шляхом надаваних послуг вищого качества;

— застосування розсудливою й новаторській тактики задля забезпечення стабільного зростання доходів шляхом розміщення засобів у активи найвищого качества;

— максимальне задоволення потреб та потреб всіх категорій клиентов.

Найціннішим капіталом Банку є її клієнти. Сьогодні АТ «Молдиндконбанк» обслуговує більшість будівельних організацій республіки, транспортні підприємства, державне підприємство зв’язку «Молдтелеком », Молдавську залізницю, авіакомпанію «AIR MOLDOVA », «Молдоватрансгаз », компанії «Moldavian Mobile Telephone », сільськогосподарські підприємства, підприємства переробної промисловості, великі приватні компанії в промисловості й торгівлі, приватних лиц.

АТ «Молдиндконбанк» пропонує своїх клієнтів широкий, спектр фінансових послуг, основними у тому числі являются:

* відкриття музею та обслуговування банківських мультивалютных счетов;

* швидкі грошові переклади до будь-якої точки мира;

* операції з картками VISA, MASTER CARD, Dinner club, обслуговування чеків American Express;

* документарні операції з експортно-імпортним контрактам;

* випуск номінальних чеків Deutsche Bank A.G. і City bank N.A.;

* проведення банківських платежів із системи «Клиент;

Банк" як on-line;

* консалтингові послуг у області інвестиційної деятельности;

* операції у ринку цінних паперів і управління інвестиційним портфелем;

* кредитування у іноземній валюті та леях, зокрема з ліній міжнародних организаций;

* прийом широкого спектра депозитів фізичних і юридичиних лиц;

* зберігання цінностей на неспалених сейфовых ячейках.

Кадровий склад фахівцеві банку є сплав досвіду і молодості, дозволяє ефективно вирішувати які стоять перед банком завдання. Чимало фахівців банку пройшли підготовку у важливих банківських і фінансових інститутах Європи, Америки і Японии.

З 1999 року банк почав працювати з освоєння кредитної лінії на World Bank в проекту розвитку приватного сектору. Розпочато переговори з Європейським Банком Реконструкції й Розвитку стосовно приєднання банку до програмі ЄБРР з сприянню торгівлі. Переговори про співробітництво в різних галузях ведуться і з Міжнародною фінансовою корпорацією (IРС).

Важливим моментом оцінки ринкових тенденцій є темпи зростання основних банківських показників, характеризуючих ступінь розвитку банку на певному історико-правовому етапі. За темпами зростання більшості показників банком 1999;го року досягнуто позитивна динаміка — темпи зростання РНК склали 121,0%, темпи зростання депозитів — 151,7%, темпи зростання цінних паперів — 530%, зниження обсягів фонд ризику — 92,4% .

Попри несприятливу економічну ситуації у країні, підсумки діяльність у 1999 року АТ «Молдиндконбанк» загалом вважатимуться успішними. За результатами діяльності отримані доходи — у розмірі 97,4 млн. лей, витрати склали 79,6 млн. лей, прибуток- 14,8 млн. лей (молдавські стандарти бухгалтерського учета).

Динаміка прибутку, доходів населення і расходов.

Діаграма №. 1.

[pic].

1997 1998 1999.

1 Доходи, 2.Расходы. 3. Прибыль.

План 1999 року перевиконано з доходів на 109%, витрати склали по відношення до плану — 99,3%. Показник доходів проти 1998 роком збільшився на 118%, витрати — на 102,6%, прибуток — в 3,0 раза.

Витрати по притягнутим ресурсів НБМ та інших банків істотно знизилися і дорівнювали лише 65% від рівня 1998 року, що є також позитивними моментами б і відбиває зміцнення орієнтації банку на власні ресурси, і дешевші залучені ресурси клиентов.

Необхідність різкого нарощування РНК протягом 2000 року істотно проводити політику більшості банків майбутньому року і можуть призвести до суттєвим змінам на рынке.

За результатами діяльність у 1999 року АТ «Молдиндконбанк» продовжує залишатися однією з провідних банків країни, займаючи 2 місце по величині РНК (8,2% цього показника загалом банківської системе).

Сукупний нормативний капітал банку збільшився протягом року на 21%, склавши до кінця 1999 року 76 млн. лей, що дозволяє банку зберегти ліцензію типу «З» у 2000;му году.

Стратегія банку області формування пасивів спрямовано підтримання та поліпшення наявних пропорцій між власними і залученими ресурсами.

Проведення гнучкого підходу щодо політики відсоткові ставки, і навіть безумовне і своєчасне задоволення зобов’язань, узятих він Банком, сприяло зміцненню довір'я з боку клієнтів. Через війну АТ «Молдиндконбанк» зумів істотно збільшити обсяг самостійно залучених средств.

Протягом 1999 року банк провів значну роботу з залучення зовнішніх ресурсів на фінансування конкретних программ.

2000 року водночас із зростанням обсягів кредитування закладено також підвищення обсягів залучених депозитів, що як прогнозованим зростанням грошової маси, і планованими результатами конкурентної боротьби на ринку за клієнта шляхом надання більш «зручних і якісних услуг.

Високі рейтинги і фінансова стійкість Банку досягається шляхом підтримання оптимальної співвідношень між більш культурними та пасивними операціями за термінами і за структурою, забезпечення надійності та безпеки банківських операцій, суворе виконання зобов’язань перед клиентами.

Намічено діяльність із підвищення ефективності діяльності Комітету з управлінню ризиками, забезпечення збалансованості за термінами активів та зобов’язання, вдосконаленню контролю над платежами і станом кореспондентських рахунків, управлінню капіталом та розвитку зв’язків з акционерами.

У розрізі ринку АТ «Молдиндконбанк» займає 2 місце серед банків за обсягом кредитування промисловості, нерухомості і учасників будівництва, 4 місце — за кредитами у енергетичний сектор, 5 місце — за обсягами кредитування сільського господарства й переробляє промисловості, 4 місце — за обсягами споживчих кредитів, виданих на рынке.

У 1999 кредитні вкладення банку різні ділянки економіки характеризувалися такими цифрами: 38% кредитних вкладень банку складали промисловість, по 15% - на кредитування будівництва й урядових програм, 13% - на кредитування торговли, 10% кредитних вкладень довелося на сільське господарство й переробну промисловість, 4% - на енергетику і паливну сферу, близько 1% - на споживчі кредиты.

Загальний обсяг виданих у 1999 року кредитів становив 93 млн. лей. За цей період забезпечене повернення ресурсів обсягом 156 млн. лей, зокрема 33 млн. — у складі проблемних кредитов.

У 1999 започатковувались нові цільові програми кредитування економічних агентів, як-от «Moldtelecom », SA «CovoareUngheni », і других.

За минулий рік у Банку найактивніше проводилася робота на ринку як корпоративних, і державних цінних паперів, як у первинному, і на вторинному рынках.

АТ «Молдиндконбанк» є первинним дилером над ринком ГЦБ і надає інвесторам можливість доступу на молдавський ринок державних цінних бумаг.

У цілому нині інвестиції в держ. папери зросли за 1999 рік у 5,3 разу по порівнянню з початком року, їх питома вага в активах сягнув у середньому 7% по порівнянню із першого % у минулому году.

Активну позицію обіймав Банк і вторинному ринку звернення цінних паперів. У 1999 було виконано операцій із державними цінними паперами загальну понад 19 млн. лей.

У 1999 помітно збільшилася кількість операцій із угодах із корпоративними цінними паперами. Обсяг таких угод протягом року зріс у 7,5 раз.

Фахівці АТ «Молдиндконбанк» надають клієнтам такі види услуг:

— повний пакет операцій із банківськими і корпоративними векселями;

— здійснення довгострокового кредитування під заставу векселів першокласних емітентів за вигідними ставкам;

— проведення всебічного аналізу ринку України і оцінки діяльності предприятий;

— розробку найоптимальніших варіантів оформлення сделок;

— розробку рекомендацій підвищення інвестиційній привабливості предприятий;

— визначення оптимальної стратегії розміщення акций.

Використовуючи методи сучасного технічного аналізу та фінансової статистики, фахівці розробляють клієнтові ефективні стратегії торгівлі над ринком державних підприємств і корпоративних паперів, щоб забезпечити досягнення високого рівня дохідності і мінімізацію рисков.

Наші клієнти мають можливість отримувати в стислі терміни висококваліфіковану консультацію з проведення різноманітних валютних операцій під час здійснення експорту-імпорту, одержання гарантій, по інкасо і видачі іменних чеків та інших. Усі документарні операції здійснюються у відповідності з міжнародними правилами.

За бажання клієнта акредитиви, випущені АТ «Молдиндконбанк», підтверджені першокласними банками навіть Європи, зобов’язання яких признаються в усьому мире.

АТ «Молдиндконбанк», будучи активний учасник Міжбанківського валютного ринку, соціальній та цілях оперативної конвертації валюти, проводить купівлю-продаж готівкової і безготівкової іноземної валюти, за свої гроші, і за дорученням і завдяки клієнта, застосовуючи індивідуального підходу до кожному клієнту банка.

АТ «Молдиндконбанк» — одне з небагатьох банків Республіки Молдова, забезпечений системою «Дилинг », що дозволяє оперативно укладати операції з зарубіжними банками.

У 1999 АТ «Молдиндконбанк», як й раніше, приділяє особливе увагу клієнтам банку, прагнучи до встановлення партнерських відносин із кожним конкретним клієнтом і максимальному задоволенню їх потреб у банківських послугах високого качества.

Сьогодні АТ «Молдиндконбанк» надає широкий, спектр банківських послуг 5,9 тисяч юридичних осіб і 20,1 тисячам фізичних лиц.

У 1999 кількість клієнтів банку — юридичних збільшилося на 2,2%, фізичних — на13% проти 1998 годом.

З кожним роком традиційним для банку є зростання залишків на рахунках клієнтів. За 1999 рік залишки на рахунках клієнтів зросли більш ніж у 1,5 разу і становили 48 млн. лей.

З метою зручності і економії коштів клієнтів, з 1999 року банк пропонує клієнтам можливість управління рахунками через систему «Клієнт-Банк» з допомогою електронної пошти і всесвітньої мережі INTERNET.

У зв’язку з пожорсткішанням конкурентної боротьби на все велику значимість отримує роботу з клієнтами, і і їхня обслуговування, від якого найчастіше прямо залежить збільшення темпи зростання найважливіших показників банку. Підвищення орієнтованості потреби клієнтів, особливо для операційних працівників, розробка систем і схем індивідуального обслуговування клієнтів набуває дедалі більшого значення. У цьому планується проведення спеціалізованих тренінг програм персоналу, безпосередньо контактирующего з клиентами.

У 1999 банк продовжував активно розширювати перелік послуг, запропонованих клієнтом та впроваджуватиме нові їх виды:

• Кредитування у межах програми Світового Банку в розвитку приватного сектора;

• Впровадження системи віддаленого управління рахунками «Банк-Клиент»;

• Початок обслуговування і видачі дорожніх чеків «American Express » ;

• Впровадження термінових платежів до рамках міжнародної платіжної системи «Western Union » ;

• Початок роботи над через участь у розробці спільного для 6 банків проекту впровадження пластикових карток із процесинговим центром, що також повинно призвести до розширенню видів послуг, наданих банком.

Протягом 1999 року тривало проведення програми розвитку діяльність у регіонах, де зосереджена значної частини економічного потенціалу, у якій було задіяно всю регіональна мережу банку, наприкінці 1999 року що складається з 30 філій і представительств.

Створена 1999 року технологія здійснення внутрішньобанківських операцій із високоліквідними активами, укладання угод, обліку, і руху коштів дозволила приймати значно більшу обсяг операцій та кількість обслуговуваних клиентов.

Здійснюючи політику диверсифікації послуг, АТ «Молдиндконбанк» пропонує фізичним та юридичним особам послуги зі збереження цінностей на автономному сховище, обладнаному сейфами з індивідуальними ячейками.

Сховище обладнано сучасними системами охорони і має кілька ступенів захисту, зокрема електронну, з урахуванням чіпових персональних карт, і навіть сучасну систему газового автоматичного пожаротушения.

Основними принципами роботи з надання депозитарних послуг є анонімність клієнта, безпеку, конфиденциальность.

Протягом усього року клієнти Банку активно використовували депозитарне обслуговування. Загальне «число клієнтів за 1999 рік, обслуговуваних депозитарієм Банку, досягло понад 1100 загальну суму 87 320 лей.

Високий рівень послуг то, можливо забезпечено лише за умови використання банком сучасних комп’ютерних і комунікаційних технологій. У зв’язку з цим АТ «Молдиндконбанк» проводить послідовну політику розвитку існують і запровадження нових інформаційних технологий.

Сьогодні переважають у всіх філіях банку розгорнуто локальні комп’ютерні мережі, які включають у собі серверу фірм DELL, HEWLETT PACKARD, Vist і персональні комп’ютерні станції, оснащені сертифікованим програмним забезпеченням NOVELL і MICROSOFT. У філіях банку встановлено також периферійне та мережеве устаткування провідних світових виробників Epson,, HEWLETT PACKARD, Tally, INTEL і др.

Завершення для впровадження нової інформаційної системи банку 2000 року дозволить забезпечити якісніше і оперативне виконання расчетнокасових операцій та підвищить керованість системи банківського обліку, аналізу та контролю. Одночасно, це дозволить проведення більшості банківських операцій на режимі реального часу у системі «Банкклієнт «і з засобів мережі INTERNET, що з’явиться істотним кроком вперед шляхом передових банківських електронних технологій, впроваджуваних в усьому світі, й суттєво підвищить конкурентоспроможність банку на внутрішньому рынке.

Успішна робота Банку значною мірою обумовлена професійної підготовленістю персоналу, його вмінню реально оцінювати економічну ситуацію, визначати найефективніші напрями деятельности.

Вимоги, запропоновані ринком до рівня банківських фахівців і завдання, поставлених 1999 року перед банком, вимагали відповідного рівня з підготовки спеціалістів банку, у зв’язку з, із чим кадрову політику набувала дедалі більше значение.

Кадрова політика банку 1999 року включала в себя:

— підготовку до 168 фахівців на внутрішніх курсах і семинарах;

— навчання до 124 фахівцеві банку на спеціалізованих програмах підготовки й навчання всередині республіки і її межами, проведені такими компаніями як Barents Group, Міжнародний банківський інститут, компанія Pluri Consultants, Финансово-банковсковский центр при Асоціації Банків Молдовы;

— підготовку фахівців у рамках технічної допомоги міжнародних фінансових институтов;

— проведення атестації понад 35 фахівців кредитного департамента;

— прийом працювати висококваліфікованих фахівців извне;

— підготовку резерву кадрів, включаючи 63 спеціалістів керівних посад у центральному банку, і 21 фахівця для філій банка;

— розвиток системи матеріального заохочення працівників у залежність від кінцевих результатів діяльності подразделений.

Валова прибуток на 1 среднесписочного працівника становила 30,1 тис. лей проти плановим показником в 15,4 тис. лей і фактичним показником в 8,8 тис. лей 1998;го году.

Усвідомлюючи відповідальність за майбутнє Молдови АТ «Молдиндконбанк» вносить свій внесок у збереження її інтелектуального і охорони культурної фонду, постійно розширює масштаби своєї благодійної і спонсорської діяльності, беручи участь у реалізації проектів і програм, вкладених у збереження культурної та духовної спадщини народу, підтримку найбільш соціально незахищених верств общества.

У своїй благодійної діяльності Банк керуються ідеєю наступності кращих традицій підприємництва, не відділяючи свою працю від духовних основ жизни.

§ 3 Необхідність і можливі шляхи поліпшення взаємодії банків та споживачів їхніх послуг на сучасному этапе.

Банківський маркетинг найбезпосереднішим чином пов’язане з всієї діяльністю банку і його управлінням (банківським менеджментом), включаючи як управління операціями, і управління персоналом.

Справді, співробітники банку які безпосередньо займаються просуванням банківських послуг CSFB над ринком, можуть затратити великих зусиль і вартість рекламу і спілкування з клієнтами банки з метою примусити їх скористатися його послугами, у результаті можливі клієнти надійдуть у банк. Проте внаслідок неуважного ставлення до них співробітників банку, невідповідності запропонованих послуг з того що вони очікували з урахуванням рекламних звернень, і навіть інших причин вони можна скласти несприятливе враження банк і вони відмовляться від взаємодії з ним. Тому, як підкреслюється у спеціальній літератури і виступах в пресі керівників різноманітних комерційних банків, діяльність всіх співробітників банку має базуватися на концепції маркетингу, яка орієнтована потребителя.

І треба відзначити, що з недостатнім розвитком конкуренції над ринком постійно розширюється полі рекламну діяльність. Рекомендуємо врахувати тут чотири момента.

Перше — будь-яка рекламна акція зобов’язана сторицею окупатися, а, отже, повинна розраховуватися. Тому доцільно вибирати маловитратні, але ефективні види рекламы.

Друге — уникати стандартів реклами. Слід постійно шукати нові її формы.

Третє - реклама мусить бути обов’язково адресної, тобто. на конкретну потенційну аудиторию.

І, нарешті, четверте — при рекламі товарів чи послуг мушу враховувати повною мірою реальні можливості банку та її конкурентов.

Загальні підходи до реклами такі: повинна бути проста, переконлива; спиратися не так на емоції, але в точні достовірні факти; бути короткої й оригінальної; виступати як одна система — рекламна компанія, коли всі акценти розставлено те щоб максимально продемонструвати потенційному клієнту вигоди, що він зможе отримати щось від використання запропонованих услуг.

Слід зазначити, що в країні конкурентне середовище у сфері послуг формувалася швидше, ніж у промисловості. Створення дворівневої банківської системи спричинило створення безлічі комерційних банків. З іншого боку, останніми роками починають розвинутися різні небанківські установи: фінансові, інвестиційні, страхові компанії, пенсійні фонди. Попри наявні обмеження, на фінансовий ринок виходять іноземних банків. Можна говорити з впевненістю про утворення ринку покупця у сфері банківських послуг CSFB і що починається боротьбі клієнтів. Успіх у боротьбі буде за тими банками, які зуміють знайти свої конкурентні переваги, індивідуальність і клієнтуру, зуміють пристосуватися до запитів клієнтів — і започаткувати нові потреби у банківських услугах. 40].

Основними функціями банківського маркетингу являются:

— вивчення попиту ринку капіталу і окремих сегментах, які мають особливий інтерес для банков;

— аналіз політики та вивчення відсоткової політики, реклама;

— розробка системи планування банківської деятельности;

— управління персоналом; організація обслуговування клиентов.

Зазвичай, банк з урахуванням аналізу ринку капіталу, змін його обсягу, вивчення споживчих звичок, обліку соціальнопсихологічних особливостей об'єктів біля становить програму з залученню коштів (вкладів, депозитів) і видачі кредитів і позик. У цьому вся сенсі банк зобов’язана з’ясувати загальні принципи стратегії конкурентної боротьби і виробити конкретні способи оволодіння ринком збуту. Такий стратегією повинні керуватися усі підрозділи банку. У умовах поставлено завдання інтенсифікації діяльності банку з допомогою системи додаткових послуг, надання різні пільги і премій своїх клієнтів, ведення реклами, зокрема престижної, що дозволяє створити сприятливе думка про банку, і його деятельности. 41].

Розробка нових банківських услуг.

Як розробки нових банківських послуг CSFB можу запропонувати АТ «Молдиндконбанк» такі, які здаються найактуальнішими і яких банк ще оказывает:

Кредити молоді (студентам і т.д.).

Ця послуга надасть подвійну користь банку: приверне нових клієнтів і створить як серед молоді певний імідж банка.

Кредити громадянам для придбання особистого автомобиля.

Мені здається, що іномарка стала певним символом молодого покоління. Тому можна було б надаватимуть кредитів працюючим людей у купівлю машини. Як гарантії виплати кредиту можна запропонувати укласти договір з роботодавцем позичальника, що він перераховувати 50 відсотків його зарплати з цього приводу на АТ «Молдиндконбанк». Це убезпечить банк від неповернення кредиту та, то, можливо, приверне нового вкладника на депозит, оскільки є можливість, що й після погашення кредиту людина берегтиме гроші у АТ «Молдиндконбанк».

Кредити для придбання квартири. Купівля житла є важливим метою молодих сімей. Але просте збереження часто призводить до втрати купівельної спроможності цих грошей, що створює проблеми щодо реалізації цього. Гроші одержувані принаймні банк може впустити їх у оборот, примушуючи їх давати прибуток. повернення кредиту Банк може застосовувати механізм застосовуваний при лізингу, тобто. на прохання клієнта купувати обрану позичальником квартиру і побачити її як запоруку під цю своєрідний кредит.

Депозити для певних соціальних групп.

Нині АТ «Молдиндконбанк» пропонує вісім видів вкладу: терміновий внесок терміном зберігання 3 місяці; терміновий внесок терміном зберігання 6 місяців; терміновий внесок терміном зберігання 1 рік; універсал зі термінами зберігання від 1 до 6, від 3 до 9, від 9 до 18 місяців, і вклади до запитання. На погляд, для б такого великого банку, як АТ «Молдиндконбанк», має 30 філій і представництв, тут інше вже багато. Тому можна створити якісь інші види вкладу, наприклад «Молодіжний» для людей, пенсійний внесок для рівномірних виплат після виходу вкладника за рахунок пенсій; дитячий цільової внесок для одноразової виплати суми після досягнення дитиною совершенолетия. Як стимулу відкриття молодіжного вкладу я пропоную не обмежувати як мінімальну суму операцій із рахунку, і кількість операцій. Це послуга може принести прибутку на короткостроковому плані, але у довгостроковому вони можуть залучити майбутніх клієнтів. При відносної стабілізації економіки останні вкладу, на мою думку, матимуть успіх. На цей час грошей такому рахунку можна перекласти еквівалент твердої валюти (наприклад, у ЕВРО).

Перерахування зарплати з цього приводу в банке.

Деякі підприємства, які мають справи з готівкою в свою роботу, несуть суттєві Витрати переведення грошей на зарплатню, на доставку до місця видачі, на охорону інкасаторів. Усього цього можна запобігти, якщо перераховувати зарплатню з цього приводу працівника на АТ «Молдиндконбанк».

Залучення приватних осіб до операцій над ринком цінних бумаг.

АТ «Молдиндконбанк» повинен активніше залучати клієнтів ринку акцій. Можна запропонувати приватних осіб формування портфеля цінних паперів на наявні в нього, тобто запропонувати клієнтам договір про инвестиционно-депозитном внесок. Згідно з умовами договору, клієнт отримує можливість сформувати власним коштом інвестиційний портфель, розподіливши капітал на власний розсуд серед різних категорій активів, наприклад: 10 видів іноземної валюти, депозитні сертифікати, векселі АТ «Молдиндконбанк», державні цінні папери т.д. Якщо випадку з розміщенням засобів у валютні активи клієнт почасти ризикує, так як і може точно спрогнозувати зміна курсів валют, то випадку з придбанням депозитних сертифікатів і векселів АТ «Молдиндконбанк"риска немає. Прибуток від інвестицій у ці об'єкти визначається відсотковою ставкою в, яка встановлюється банком, є гарантованим та залежною випадкових факторов.

Інформаційні та консультаційні услуги.

У АТ «Молдиндконбанк» працюють прекрасні спеціалісти з фінансів, кредитування, валютних операцій і цінних паперів. З цих людей щодня обробляють гігантські інформаційні потоки, і найчастіше багато інформації не потрібно їм у подальшу роботу. Банк міг би організувати спеціальний консультаційний відділ, до обов’язків якого входило видання аналітичних оглядів за напрямками: ринок валюти, грошовий ринок, ринок цінних паперів, новини оподаткування, макроекономічна ситуація й інше. Споживачами цієї інформації будуть юридичних осіб, працівники зовнішньому ринку; приватні особи, мають цінні папери іноземної валюти; інші комерційні банки.

Ценообразование.

Дуже цікавою проблемою у розробці й вдосконалення комплексу маркетингу представляється встановлення ціни послуги. Як розв’язання проблеми можу запропонувати банку зупиниться на застосуванні цінової дискримінації споживача різних категоріях, яка за правильному використанні дає величезний ефект, яка у поєднаному придбанні значних додаткових вигод від клієнтів із неэластичным попитом при дуже низький рівень додаткових витрат на організацію даної дискриминации.

Взагалі, цінова дискримінація виникає тоді, коли в банку існує дешевий спосіб визначення покупців з більш еластичним попитом і водночас із цим запобігання перепродажів певних благ іншим споживачам з менш гнучким попитом. Основне завдання банківських працівників зводиться для пошуку дешевих методів розрізняти різних покупців — тих, готовий заплатити дорого і тих, хто купить лише з низькій ціні, а потім запропонувати знижку тим, які у іншому разі зробить покупки.

Наприклад, щодо призначення ціни трастові послуги, які є дуже перспективної діяльністю банку, можливі різноманітні варіанти цінової дискримінації. Реально, приміром, надання пільг в залежність від конкретних видів споживачів даних послуг (пенсіонерам, багатодітних сімей, студентам і т.п.).

Можна практикувати далі знижку, надану в ув’язці зі часом: залежно від часу звернення до банку (ніж раніше, тим більше коштів знижка) і залежно від цього періоду, який надаються активи в трастове управління (чим більше період, тим більше коштів льготы).

Нарешті, ефективне функціонування цінової дискримінації можливо, й з урахуванням різних варіантів договору трасту, диференційованих за визначеними критеріями (наприклад, за рівнем ризику, за видами активів, що передаються у довірче користування і т.п.).

Система доставки.

Необхідно далі найбільш перспективну систему доставки — банківські послуги вдома. Цю систему доки може конкурувати коїться з іншими системами, заснованими на високі технології, хоча є всі передумови перетворення їх у домінуючу (по крайнього заходу в роздрібної сфері). І гадаю, що й АТ «Молдиндконбанк» не пошкодує грошей створення та впровадження цією системою, він безперечно буде господарем становища роздрібному ринку. На цей час банк має свій сайт в інтернеті, який, втім, лише містить поточні новини про АТ «Молдиндконбанк».

Очікувані результаты.

Через війну застосування маркетингу на АТ «Молдиндконбанк» я очікую збільшення кількості клієнтів, збільшення активів банку, диверсифікації надання послуг, і навіть появи іміджу банку, його кращої узнаваемости.

Впровадження прийомів маркетингу у роботі всіх підрозділів банку дозволить побачити нові шляхи надання послуг, одержання прибутку. Якщо раніше банк орієнтувався лише з свій товар, то після початку ринкових відносин він має поступово переорієнтовуватися під потреби й потреби клієнтів. І сьогодні клієнти воліють вкладати грошей короткий термін, потрібно їм пропонувати «короткі» вклади, якщо клієнт воліє більш ризиковані, але водночас і більше дохідні інструменти, то слід запропонувати йому саме такие.

Заключение

.

Банківський ринок Молдови є ринком недосконалої конкуренції, у якому важливе значення має диференціація товару, тобто. виділення банківського продукту даного банку з допомогою поліпшення якості, зростанні популярності, як «про саме існування товару, і про його достоїнствах і преимуществах.

У умовах банки прагнуть підсилити свій популярність шляхом різних способів реклами й покращити своє репутацію шляхом будь-яких заходів із зв’язків із общественностью.

Вони часто беруть участь у ролі спонсорів у різних значних заходах, які у нашої республіці, проводять зборів акціонерів, становлять річні звіти, видають рекламні проспекти і буклети, витрачають значні суми на тіліі радиорекламу. От і ризикну припустити, що з збільшення клієнтури необхідно по крайнього заходу час, бо з причин нестабільності економічної та політичної ситуації, невеликого проміжку часу роботи банків, коливань вітчизняної валюти порівняно іноземними та інших аналогічних характеристик, споживачі бояться довіряти свої гроші хто не пішли. З іншого боку законодавча база сама найчастіше обмежує ринки сбыта. Так наприклад, обмеження операцій із незадекларованими доларами, притому, що через нестабільність леї багато споживачі воліють переводити свої заощадження в валюту.

В Україні дуже слабко розвинений і майже відсутня ринок первинних і, відповідно, вторинних цінних бумаг, что пояснюється розваленою економікою, закрывшимися великими підприємствами і т.п.

Работники-владельцы акцій підприємств, де вони працюють, зазвичай, мають на руках незначну частку від усіх акцій не мають право їх продать.

Але, незважаючи на що, через бурхливого розвитку систем телекомунікацій, однією з ключових елементів якого є глобальна комп’ютерна мережу Інтернет, люди починають оцінювати всі переваги світових сетей.

Такі банківські продукти, як пластикові картки, система «Банкклієнт» та інші автоматизовані послуги починають скористатися всі не дуже популярна як через зручність і простоту їхнього вживання, а й через ввійшла моди придбання цих услуг.

Автоматизація і загальна глобалізація призводить і до спрощення способів перебування та їх обробки необхідної информации.

Так було в інтернеті є сайти де можна дізнатися рівень популярності тієї чи іншої банку обумовленою шляхом звичайного голосування серед груп населення. Реклама з Інтернету стає одним із самих ефективних через велике аудиторії пользователей.

Серед основних можливостей, наданих WWW-сервером банку клієнту, слід сказати можливість отримання про поточному рахунку, взаємодію Космосу з депозитарієм та інші службами. Що ж до виконання грошових переказів, то нашій країні для реалізації це завдання потрібен час. Питання безпеки при реалізації завдань далеко ще не простий, хоча підходи зарубіжних банків представляють значний интерес.

Очевидно, найближчим часом темпи розвитку банковких мереж будуть стрімко зростати. Практично всі з’являються мережні технології будуть швидко братися банками на вооружение.

АЛЕ вважаю, що попри нові банківські послуги, класичні операції залишаться у основі, тим щонайменше зазнаючи зміни у відповідність до потребами рынка.

Останніми роками банківсько системо нашої країни переживає бурхливе розвиток. Попри наявні недоліки нашого законодавства, регулюючого діяльність банків, ситуація неухильно змінюється до лучшему.

Сьогодні більшає банків робить ставку професіоналізм своїх співробітників й побудувати нові технологии.

Приклад цього то, можливо АТ «Молдиндконбанк», керівництво якої здійснює політику постійного вдосконалювання професіоналізму й підвищення кваліфікації своїх сотрудников.

У плані технологій, як було вище, банк впровадив систему платежів пластиковими картками, займається впровадженням системи «БанкКлієнт», регулярно здійснює заміну автоматизованого устаткування останні моделі і т.д.

І, нарешті, неминучі процеси інтеграції банків рамках національних інтересів та світових банківських співтовариств. Це забезпечить постійне зростання якості банківських послуг CSFB, від якої виграють зрештою усе й банки та його клиенты.

Отже, попри виникаючі труднощі, процеси що відбуваються як і віртуальному, і у світі дозволяють з оптимізмом дивитися будующее банківського ринку загалом і стосунків банків і клієнтів як таковых.

Список літератури: 1. Альошина І. «Рublic relations» для менеджерів і маркетеров. М., 1997 р. 2. Банківський маркетинг. Банківська залежить від России, IV тому /Під общ. ред. А. У. Фалько, сост. АТ «Московське Фінансове Об'єднання «/. М.: АТЗТ «Віче » .1994. 3. Банківська справа: довідкове посібник. М.: Економіка. 1993 р. 4. Блек З. Паблік рілейшнз — що це таке? М., «Новини» 1990 р. 5. Валейко В. П. Банківська залежить від Республіці Молдова. Кишинів 2000 р. 6. Внутрішній регламенти Молдиндконбанка 7. Герасименко В. В. Основи маркетингу. М: ТМС, 1999 р. 8. Річний звіт АТ «Молдиндконбанк» за 1999 год 9. Голубків Є. П. та інших. Маркетинг: вибір кращого рішення. М.: Ощадлива. 1993 р. 10. Джозлин Р. В. Банківський маркетинг. М.: Фінанси і статистика, 1998 р. Колесников В.І. Банківська справа. М., 1998 г. 11. Коробів Ю.І. Банківський маркетинг. Саратов: Издат. центр Сарат. экон. Академії, 1997 р. 12. Коробів Ю. І. Практика банківської конкуренції. Саратов: Издат. центр Сарат. экон. академії, 1996 р. 13. Кузнєцов С.Ю. Банківська стратегія у країнах у 90-ті годы.М.: «Гроші та Кредит» 1998 р. 14. Лаврушин О. И. Банківська справа. М., 2000 р. 15. Маркова В. Д. Маркетинг послуг. М.: Фінанси і статистика, 1999 р. 16. Пітер Роуз. Банківський менеджмент. М.: Фінанси, 1997 р 17. Регламент Національного Банку «Про безготівкових розрахунках Республіка Молдова» № 25/11−02 від 12.07.96 г. Моніторул офичиал, № 63, 26.09.96 г. 18. Севрук В. Т. Банківський маркетинг. С-Пб.: Коруна, 1998 р. 19. Ситнин А. В. Управління банком. М.: АТ «Менатеп-Информ», 1999 р. 20. Спицин І. Про. Спицин Я. 0. Маркетинг у банку. Тернопіль: АТ «Тар-гянс », До.: ЦММС «Писпайк ». 1993. 21. Усоскин В. М. Сучасний комерційний банк. М., 1997 р. 22. Уткін Э. А. Банковский маркетинг: М., 1995 г. 23. Хынку У. Банківський менеджмент. Навчально-методичне посібник. — Кишинів, 1998 р.. 24. Шульпина Н. В. Основи маркетингу. М.: «Вільямс», 1999 р. 25. W. Goold, T.Barrel.Банковское справа: Стратегічне керівництво. М., 1998 г.

———————————- [1] Пітер Роуз. Банківський менеджмент. М.: Фінанси, 1997 р. — с.361.

[2]Хынку У. Банківський менеджмент. Навчально-методичне посібник. — Кишинів, 1998 р. — с.64.

[3] Роуз П. Банківський менеджмент. М.: Фінанси, 1997 р. — с.364 [4] Лаврушин О. И. Банківська справа. М., 2000 р. — с.24 [5] Роуз П. Банківський менеджмент. М.: Фінанси, 1997 р. — с.365 [6]Усоскин В. М. Сучасний комерційний банк. М., 1997 р. — з. 143 [7] Валейко В. П. Банківська залежить від Республіці Молдова. Кишинів 2000 р. — з. 14.

[8] Внутрішній регламент по кредитних операцій Молдиндконбанка [9] Хынку У. Банківський менеджмент. Навчально-методичне посібник. — Кишинів, 1998 р. — с.105.

[10]Колесников В.І. Банківська справа. М., 1998 г. — з. 92. [11] Валейко В. П. Банківська залежить від Республіці Молдова. Кишинів, 2000 р. — з. 26 [12] Усоскин В. М. Сучасний комерційний банк. М., 1997 р. — с.223.

[13] Внутрішній регламент по кредитним опеациям Молдиндконбанка [14] Хынку У. Банківський менеджмент. Навчально-методичне посібник. — Кишинів, 1998 р. — с.89 [15] Лаврушин О. И. Банківська справа. М., 2000 р. — с.478 [16] Уткін Э. А. Банковский маркетинг: М., 1995 г., с.136−137 [17] Хынку У. Банківський менеджмент. Навчально-методичне посібник. — Кишинів, 1998 р. — з. 97 [18] Регламент Національного Банку «Про безготівкових розрахунках Республіка Молдова» № 25/11−02 від 12.07.96 г. Моніторул офичиал, № 63, 26.09.96 г. [19] Лаврушин О. И. Банківська справа. М., 2000 р. — с.587;

[20] Усоскин В. М. Сучасний комерційний банк. М., 1997 р. — с.303. [21] Коробів Ю.І. Банківський маркетинг. Саратов: Издат. центр Сарат. экон. Академії, 1997 р. — с.11.

[22] Шульпина Н. В. Основи маркетингу. М.: «Вільямс», 1999 р. — с.719 [23] Ситнин А. В. Управління банком. М.: АТ «Менатеп-Информ», 1999 р. — С.28 [24] Маркова В. Д. Маркетинг послуг. М: Фінанси і статистика, 1999 р. — с.97 [25] Джозлин Р. В. Банківський маркетинг. М: Фінанси і статистика, 1998 р. — с.52 [26] Севрук В. Т. Банківський маркетинг. С-Пб: Коруна, 1998 р. — с.16−17 [27] Голубків Є. П. та інших. Маркетинг: вибір кращого рішення. М.: Ощадлива. 1993 р. — з. 35. [28] Коробів Ю. І. Практика банківської конкуренції. Саратов: Издат. центр Сарат. экон. академії, 1996 р. — З. 33,34,35. [29] Уткін Э. А. Банковский маркетинг. М., 1995 г. — с.80−85 [30] Банківська справа: довідкове посібник. М.: Економіка. 1993 р.- з. 82.

[31] Спицин І. Про. Спицин Я. 0. Маркетинг у банку. Тернопіль: АТ «Таргянс », До.: ЦММС «Писпайк ». 1993. С. 123. [32] Банківський маркетинг. Банківська залежить від России, IV тому /Під общ. ред. А. У. Фалько, сост. АТ «Московське Фінансове Об'єднання «/. М.: АТЗТ «Віче » .1994. З. 27. [33] Блек З. Паблік рілейшнз — що це таке? М., «Новини» 1990 р. — з. 17- 25.

[34] Альошина І. «Рublic relations» для менеджерів і маркетеров. М., 1997 р. — з. 179−181. [35] Уткін Э. А. Банковский маркетинг: М., 1995 г. — с.222 [36]W/ Goold, T.Barrel.Банковское справа: Стратегічне керівництво. М., 1998 г. — с.212. [37] Уткін Э. А. Банковский маркетинг. М., 1995 г. — с.228. [38] Лаврушин О. И. Банківська справа. М., 2000 р.- с. 604 [39] Лаврушин О. И. Банківська справа. М., 2000 р.- с.607−611 [40] Герасименко В. В. Основи маркетингу. М: ТМС, 1999 р. — с.111−112 [41] Кузнєцов С.Ю. Банківська стратегія у країнах у 90-ті годы.М.: «Гроші потрібні і Кредит», 1998 — с. 8.

———————————- [pic].

[pic].

[pic].

[pic].

[pic].

[pic].