Государственное регулювання банківської системы

Російська Економічна Академія їм. Г. В. Плеханова.

Курсова робота з статистике.

На тему: «Державне регулювання банківської системы».

Студент:

Пак Сергей.

412 группа.

Робота защищена.

з оцінкою ««.

Преподаватель.

Москва 2001 г.

Предисловие.

1. Предисловие.

2. Походження, суть і функції банка.

Походження банков.

Основні види кредитних учреждений.

Завдання і функції центральних банков.

3. Комерційні банки та його деятельность.

Операції комерційних банков.

4.

Заключение

.

Походження, суть і стала функції банков.

Походження банків. Слово «банк» походить від італійського «banco» і означає «стіл». Попередниками банків були середньовічні міняйли — представники денежно-торгового капіталу; вони приймали кошти у купців і спеціалізувалися на обміні грошей різних міст і більш. З часом міняйли використовують ці вклади, і навіть власні грошові кошти на видачі позичок й отримання відсотків, що означає перетворення змінював в банкиров.

У XVI — XVII ст. купецькі гільдії низки міст (Венеції, Генуї, Мілана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) створили спеціальні жиробанки для здійснення безготівкових розрахунків між своїми клиентами-купцами. Жиробанки вели розрахунки між своїми клієнтами у спеціальних грошових одиницях, виражених у певних вагових кількостях шляхетних металів. Свої кошти жиробанки надавали суду державі, конкретних містах та привілейованим зовнішньоторговельним компаниям.

У Великобританії капіталістична банківсько системо виникла XVI в., причому банкіри вийшли з середовища або золотих справ майстрів, або купцов.

Банки — особливий вид підприємницької діяльності, що з рухом позичкових капіталів, їх мобілізацією і розподілом. На відміну від позичкового капіталу (рантьє) банкір є різновид капиталиста-предпринимателя. Промислові капіталісти вкладають свій капітал в промисловість, торгові - торгівлю, а банкіри — в банківське справа. Позичковий капіталіст надає в суду власний капітал, банкіри переважно оперують чужими капіталами. Доходом позичкового капіталу є позичковий відсоток, а доходом банкіра — банківська прибуток (відсоток, прибутки від цінних паперів, комісійні і пр.).

Банки виконують у ринковому господарстві такі важливі функції:. посередництво у кредиті буде грошовими і функціонуючими капіталістами;. посередництво в платежах;. мобілізація грошових доходів населення і заощаджень і перетворення в капітал;. створення кредитних знарядь обращения.

Основні види кредитних установ. Залежно від цього кому належать кредитні і кредитно-фінансові установи країни з ринкової економікою различаются:

. державні кредитні і кредитно-фінансові учреждения;

. приватні кредитні і кредитно-фінансові учреждения;

Перша група — це центральні банки, мають монопольне право випуску банкнот, почтово-сберегательные каси, окремі комерційних банків і пояснюються деякі установи, виконують спеціальні функції кредитування тієї чи галузі господарства (наприклад, США державним кредитним установою є Експортно-імпортний банк).

За характером діяльності банки поділяються на:

. эмиссионные;

. коммерческие;

. инвестиционные;

. ипотечные;

. сберегательные;

. спеціалізовані (наприклад, торгові банки);

Емісійні банки здійснюють випуск банкнотів є центрами кредитної системи. Вони займають у собі особливе становище, будучи «банками банков».

Комерційні банки є банки, що здійснюють кредитування промислових, торгових оборотів і інших підприємств переважно по рахунок тих грошових капіталів, які отримують у вигляді внесків. За формою власності вони поділяються на: а) приватні акціонерні, б) кооперативні й у) державні. На ранніх щаблях капіталізму переважали індивідуальні банківські фірми, але з недостатнім розвитком капіталізму і особливо у епоху імперіалізму переважна більшість всіх банківських ресурсів зосередилася в акціонерних банках.

Інвестиційні банки займаються фінансуванням і довгостроковим кредитуванням різноманітних галузей, переважно промисловості, торгівлі і транспорту. Через інвестиційні банки задовольняється значної частини потреб промислових та інших підприємств переважно капіталі. У на відміну від комерційних банків інвестиційні мобілізують переважну частину своїх ресурсів шляхом випуску власних акцій і облігацій, і навіть шляхом отримання кредитів комерційних банків. Разом про те відіграють важливу роль випуску і розміщення акцій промислових та інших компаний.

Іпотечні банки надають довгострокові кредити під заставу нерухомості - землі і будівель. Вони мобілізують ресурси із засобів випуску особливого виду цінних паперів — заставних аркушів, забезпеченням яких служить закладена у трилітрові банки нерухомість. Клієнтами іпотечних банків є фермери, населення, а деяких випадках і предприниматели.

Спеціалізовані з банківських установ включають банки, спеціально займаються певним виглядом кредитування. Так, зовнішньоторговельні банки спеціалізуються на кредитуванні експорту й імпорту товаров.

Центральні банки.

Загальна характеристика центральних банков.

Головним ланкою банківської системи кожної держави є центральний банк країни. У різних державах такі банки називаються порізного: народні, державні, емісійні, резервні, Федеральна резервна система (США), Банк Англії, Банк Японії, Банк Италии…

Першим емісійним банком вважається створений 1694 р. Банк Англії, оскільки вона почав випускати банкноти й уміти враховувати комерційні векселі. Згодом, крім емісії банкнот, за центральні банки закріпилася роль скарбника держави, посередника держави і комерційними банками, провідника грошово-кредитної політики держави. Будучи комерційними, центральні банки було націоналізовано, й у справжнє час капітал центрального банку в цілому або частково належить государству.

Створення центрального емісійного банку зумовлювалося процесами концентрації та централізації капіталу, переходом до єдиним національним грошовим системам.

Розвиток грошово-кредитних систем показує, що за характером засновництва центральні емісійні банки поділяються втричі групи. Перша — це акціонерні інститути, створювані найбільшими господарськими структурами і комерційними банками. Таку форму засновництва є найдемократичнішій, оскільки відбиває високий рівень підприємництва, дозволяє створити емісійний банк задля забезпечення економічних інтересів ділових людей, тобто класу власників, володіють засобами виробництва та низовими банками.

Створення центральних банків за схемою «знизу — вгору» дозволяє діловим колам посилити контролю над виконавчими і законодавчими органами влади і бюджетними видатками. Під час цієї схемою переважна більшість емітованих кредитних грошей використовується для рефінансування портфеля ресурсів комерційних банків, що стимулює розвиток предпринимательства.

Друга ж група — це центральні банки, учреждаемые органами управління економікою і суспільством. Такі банки створюються за схемою «згори — вниз», що забезпечує першочергове задоволення державних потреб у грошових засобах. У цьому переважна більшість ресурсів емісійного фонду використовується покриття бюджетних дефіцитів, включаючи військові витрати. Таке розподіл емісії завдає серйозний збитки національному підприємництву, оскільки влечёт у себе іммобілізацію коштів із сфери бізнесу у непродуктивні витрати і загострює інфляційний процес. Насправді це отже, держава «запускає руки» кишені емісійного банку шляхом примусової продажу облігацій державного займов.

Третю групу — це банки, учреждаемые на паритетних засадах діловими колами й державою. Змішана форма створення таких банків дозволяє здійснювати м’яке управління діяльністю цих структур із поєднаним сполученням економічних інтересів національного підприємництва державних органів управління обществом.

У розвинених країнах діють кілька законів, у яких сформульованими закріплені завдання й функції центрального банку, і навіть визначено інструменти, і методи їхньої організації здійснення. У деяких державах головним завданням центрального банку викладається у конституції. Зазвичай, правовим актом, регулюючим діяльність Національного банку, служить закон про центральному банку країни; він встановлює організаційно-правовою статус останнього, процедуру призначення чи виборів його начальницького складу, статус у відносинах із державою і національної банківської системою. Даним законом закріплюються повноваження центрального банку як емісійного центру страны.

Поруч із законом про центральному банку взаємодії між центральним банком і банківською системою регулюються законом про банківську діяльності. Такий закон визначає основні правничий та обов’язки кредитних інститутів стосовно центральному банку.

Центральні банки розвинутих країн класифікуються за рівнем їхньої залежність у розв’язанні тих завдань Грошової Політики з допомогою різних об'єктивних і суб'єктивних факторов.

До суб'єктивним чинникам ставляться сформовані стосунки між центральним банком країни й уряд із урахуванням неформальних контактів руководителей.

Серед сили-силенної об'єктивних чинників оцінки незалежності центральних банків можна назвати п’ять найважливіших:. участь держави у капіталі центрального банку й у розподілі прибутку;. процедура призначення (вибору) керівництва банку;. ступінь відображення у законодавстві цілей і завдань центрального банку;. права держави щодо втручання у грошово-кредитної політики;. правила, регулюючі можливість прямого й опосередкованого фінансування державних витрат центральним банком страны.

У Російській Федерації зберігається жорсткий державного статусу за Центральний банк, дозволяє федеральної адміністрації безперешкодно користуватися ресурсами емісійного фонда.

Статус державності уражає всієї історії за Центральний банк Росії. Із часу його створення (1860г.) до сьогодні. Це є одній з причин низького рівня підприємництва і ринкових взаємин у господарстві нашої страны.

Монополізація управління Центральним банком посилилася в період політизації економіки 1917;1991 г. г.

Мілітаризація економіки серйозно ускладнила перехід народного господарства нашої країни на рейки ринкового розвитку. Оскільки зажадала руйнації давніх і створення нових господарських структур задоволення першочергових потреб общества.

Завдання і функції центральних банков.

Центральні банки є регулюючим ланкою у банківській системі, тому їхня діяльність пов’язані з зміцненням грошового звернення; захистом і забезпеченням стійкості національної грошової одиниці, і її курсу по іноземних валютам; розвитком та зміцненням банківської системи країни; забезпеченням ефективного і безперебійного здійснення расчётов.

Традиційно перед центральним банком ставиться п’ять основних цілей. Центральний банк має бути:. емісійним центром країни, тобто. користуватися монопольне право на на випуск банкнот;. банком банків, тобто. здійснювати операції ні з торгово-промислової клієнтурою, а переважно з банками цієї країни: зберігати касові резерви, розмір яких встановлюється законом, надавати їм кредити (кредитор останньої інстанції), нагляду, підтримуючи необхідний рівень стандартизації, та професіоналізму у зміцнілій національній кредитної системі;. банкіром уряду, при цьому він має підтримувати державні економічні програми розвитку й розміщувати державні цінних паперів; надавати кредити і виконувати розрахункові операції перед урядом, зберігати (офіційні) золотовалютні резерви;. головним расчётным центром країни, виступаючи посередником між іншими банками країни і під час безготівкових розрахунків, заснованих на виключно зачёте взаємних вимог, і зобов’язань (клірингів);. органом регулювання економіки денежно-кредитными методами.

У багатьох країн ці завдання центральних банків закріплені законодавством. Так, монополія на емісію національної грошової одиниці дає можливість центральному банку тримати під медичним наглядом ліквідність кредитних інститутів. У Німеччині ж, наприклад. Попри те що, що у Законі про німецькому федеральному банку не наводиться механізм встановлення верхньої межі зростання грошової маси, визначаються інструменти регулювання вже обертаються денег.

Як банку банків центральний банк надає кредитним інститутам можливість рефінансування. У цьому центральний банк вправі згідно із законом обмежити комерційних банків країни у кредитних засобах. Найпоширеніші два виду операцій центрального банки з кредитними інструментами: придбання й продажу чеків і векселів (зокрема казначейських); заставних операціях із цінними паперами, векселями і платёжными требованиями.

Важливу роль функціонуванні банківської системи країни грає характер здійснення нагляду центральним банком. Однак у Великобританії на протязі десятиліть до 1979 р. контролю над діяльністю другого рівня банківської системи з боку банку Англії ні закреплён законодавчо, і був досить ліберальним. Німецький федеральний банк проведенню нагляду спеціальним федеральним органом банківського контролю. Оскільки останній немає необхідної структурою агентств, він спирається на філійну мережу центрального банку. Англійський національний банк на відміну Німецького федерального банку цю функцію виконує лише обмеженому обсязі (банківський контроль переданий міністерству финансов).

За позитивного рішення п’яти завдань центральний банк вирішує три основні функції: регулюючу, яка контролює і информационно-исследовательскую.

До регулюючої функції належить регулювання грошової маси зверненні. Це досягається шляхом скорочення чи розширення готівкової і безготівкової емісії і проведення дисконтною політики. Політики мінімальних резервів, відкритого ринку, валютної политики.

З регулюючої функцією міцно пов’язана контролює функція. Центральний банк отримує велику інформацію про стан тієї чи іншої банку при проведенні, наприклад, політики мінімальних резервів чи редисконтирования. Контролююча функція включає визначення відповідності вимогам до якісного складу банківської системи, тобто. процедуру допуску кредитних інститутів на національний банківський ринок. З іншого боку, сюди ставляться розробка необхідні інститутів економічних коефіцієнтів і норми і контролю над ними.

Усім центральним банкам властива і информационно-исследовательская функція, тобто. функція науково-дослідного, інформаційностатистичного центру. Водночас у багатьох країнах цю функцію відзначена законодавчому порядку. Так, Німецький федеральний банк зобов’язаний давати при необхідності рекомендації федеральному уряду, і навіть постачати його інформацією щодо розвитку кредитної системи. Центральний банк, маючи, аналізуючи і публікуючи об'єктивну інформацію про ситуації у грошово-кредитної сфері, може оперативно реагувати на глобальні і локальні економічні процеси. Від вірності оцінки інформації залежить вибір напрямів грошово-кредитної політики у цілому. Прийняття рішення про додатковий випуск коштів емісійним управлінням центрального банку полягає в відповідному економічному аналізі ситуації у країні, аби за необхідності дати рекомендації і скоординувати дії державних органов.

Денежно-кредитное регулирование.

Центральний банк регулює економіку не прямо, а ще через приносить чималі гроші - кредитну систему. Впливаючи на кредитні інститути, він створює певні умови їхнього функціонування. Від цих умов у відомої мірою залежна напрям діяльності комерційних банків та інших інститутів, що впливає перебіг економічного розвитку. Тому національні особливості кредитної системи визначають рівень регулюючого впливу центрального банку на економіку й впливають на умови функціонування центрального банку. Особливості національного банківської системи значною мірою впливають вплинув на вибір колій та методів грошового — кредитного регулювання центральним банком, на перевагу їм тих чи інших інструментів грошової політики. Інструменти регулювання. Центральні банки розвинутих країн мають певними методами на економіку. Традиційно до них ставляться: дисконтна (облікова) і заставна політика; політика мінімальних резервів: операції у ринку; депозитна політика; валютна політика. Проте зміст стандартного набору методів поєднання їх застосування банками різних країн залежить від низки передумов. Однією з основних принципів визначення стратегії центральних банків служить орієнтація на регулювання темпу зростання грошової маси національної економіці чи регулювання валютного курсу національної грошової одиниці стосовно будь-якої стабільної іноземній валюті, тобто. на внутрішні чи зовнішні показники (рис. 1).

Орієнтир на внутрен;

Регулювання темпов.

ние показники зростання грошової массы.

Орієнтир на зовнішні Регулювання валютпоказники ного курсу националь;

іншої грошової единицы.

Рис 1. Стратегія центрального банка.

Відрізняються внутрішня й зовнішня стабільність національної грошової одиниці (під внутрішньої розуміється без інфляційний розвиток, під зовнішньої - стабільність валютного курсу національної грошової одиниці стосовно іншим валютам).

Відповідно до обраної стратегією центральні банки ведуть у ролі пріоритетною або грошову, або валютну політику й використовують відповідні инструменты.

З метою регулювання обсягу грошової маси проводяться заходи або за стимулюванню зростання грошової маси (експансивна кредитна політика), або зі стримування збільшення (ре-стрикционная кредитна і антиінфляційна політика). Однак за умов стагфляції центральному банку доводиться шукати компромісне поєднання інструментів економічного регулювання, як нині у низці східноєвропейських країн, в же Росії та країнах Близького зарубежья.

Регулювання валютного курсу національної грошової одиниці воліють європейські країни з передовою, яка орієнтована експорт, економікою. У як приклад можна навести Австрію, Бельгію, Нідерланди. Дисконтна (облікова) і заставна політика центрального банку. Кредитні інститути мають можливість отримувати за необхідності кредити центрального банку шляхом переобліку векселів або під заставу цінних паперів. Сенс дисконтною і заставної політики у тому, щоб методом зміни умов рефінансування комерційних банків проводити ситуацію на грошовому ринку й ринку капіталів. Практично в усіх Європейського Співтовариства кредитні інститути мають можливість рефінансування у національному банку. Виняток становлять Італія й Португалія. У цьому рефінансування може статися як під заставу цінних паперів, і без застави. При здійсненні дисконтною і заставної політики центральний банк може селективно впливати визначені галузі народного господарства шляхом заохочення чи обмеження прийому до переобліку чи заставу векселів певного роду шляхом зміни вимог до якості прийнятих у заставу та до переобліку векселів. Селективне вплив нерідко супроводжується общеэкономическими наслідками. Так, при обмеження обсягу певних цінних паперів, прийнятих у заставу або до переобліку, центральний банк знижує загалом кредитний потенціал комерційних банків. Тож у час загальноекономічний ефект впливу шляхом проведення дисконтною чи заставної політики виступає за своїм значенням першому плані. Макроекономічний ефект регулювання облікової ставки підтверджується наявністю певної взаємозв'язку між зміною її розміру й темпом зростання валового національний продукт. Зміна контингенту рефінансування дозволяє центральному банку досягати наступного ефекту. При обмеження контингенту комерційні банки змушені до дорожчим джерелам кредитування, наприклад до заставним кредитах, що означає зниження обсягу їх кредитного потенціалу подорожчання кредитів. Ставка за заставними кредитах центрального банку зазвичай вищі ставки переучета.

Розглянемо дія цього інструмента з прикладу зміни величини облікової ставки. Якщо мета центрального банкуподорожчання рефінансування кредитних інституцій зменшення їх кредитного потенціалу, він має підняти дисконтної ставки. Проте це захід принесе бажаного ефекту, якби грошовому ринку простежується понижательная тенденція, так як цього разі кредитні інститути зволіють міжбанківські кредити. Центральному банку задля досягнення поставленої мети необхідно впливати на грошовий ринок іншими методами (шляхом значного підвищення ставок по мінімальним резервах тощо. буд.). За інших рівних умов, у разі дієвого підвищення облікової ставки, рефінансування для комерційних банків удорожается, що веде до результаті до зростання вартості кредитів на країні. Проте, великі банки найчастіше дозволяють собі знижувати маржу і змінювати за центральним банком відсоткові ставки, щоб залучити ширшу клієнтуру. Якщо метою центрального банку є полегшення комерційних банків до рефінансування шляхом переобліку векселів, він знижує дисконтну ставку. І тут кредитний потенціал комерційних банків збільшиться, а відсотки за наданих ними кредитах отримають імпульс до їх зниження. Зміна облікової ставки центрального банку тягне зміни і умов як на грошовому ринку, а й у ринку цінних паперів, у яких проявляється непряме вплив даного механізму регулювання. Підвищення ставок за кредитами і депозитах на грошовому ринку, обумовлене зростанням облікової ставки центрального банку, викликає зменшення від попиту й зростання пропозиції цінних паперів. Інтерес до цінних паперів зменшується як з боку не банків, оскільки привабливішими їм стають депозити, і із боку кредитних інститутів через те, що з дорогих кредитах вигідніше пряме фінансування. Отже, зростання облікової ставки центрального банку щодо зменшує ринкову вартість денных паперів. Зниження облікової ставки центрального банку, навпаки, здешевлює кредити і депозити, що веде до процесам, зворотним розглянутим раніше. Зростає попит на цінних паперів, зменшується пропозицію, піднімається їх ринкова стоимость.

Здійснюючи дисконтну і ломбардну політику, центральний банк виконує «сигнальну місію». Зниження облікової ставки центрального банку кредитні інститути та небанківські установи розцінюють як сигнал до орієнтації на експансивну політику центрального банку. Підвищення облікової і ломбардної ставок і є поштовхом до проведенню контр активної Грошової Політики. Такі сигнали дозволяють кредитним інститутам «підготуватися» до нових заходам центрального банку, орієнтир утримання що вони отримали завдяки його «сигнальною місії» під час проведення дисконтною і заставної політики. Політика обов’язкових резервів, У найрозвиненіших країнах, крім Великобританії, Канади та Люксембургу, до комерційних банкам пред’являється вимога розміщення ними на центральному банку мінімальних резервів. Однак у застосуванні конкретних форм цього інструменту за кордоном спостерігаються істотні розбіжності залежно від національних особливостей розвитку ринку. Вимоги мінімальних резервів з’явилися як страховка ліквідності кредитних інститутів, як гарантію за депозитними вкладами клієнтів. Цей мотив використання мінімальних резервів є сьогодні. Підтримуючи ліквідність банків, центральний банк виконує своє завдання «кредитора останньої інстанції». Як інструмент Грошової Політики мінімальні резерви виконують двояку роль: служать поточному регулювання ліквідності на грошовому ринку й одночасно грають роль гальма емісії кредитних грошей комерційними банками. У багатьох країнах мінімальні резерви практично не використовують як інструмент «жорсткого» регулювання, оскільки центральні банки воліють їм тим більше гнучку політику відкритого ринку. Як компенсацію за необхідність тримати у банку безвідсоткові резерви для комерційних банків існує низка пільг: • безплатне вчинення безготівкового платіжного обороту через Німецький федеральний банк; • зарахування готівкових коштів комерційних банків, утримуваних них же в надлишку, до виконання зобов’язань по мінімальним резервах, і навіть той факт, що мінімальні резерви можуть бути робітниками активами. Крім наведених вище «компенсуючих заходів», додатково використовується субвенционное рефінансування шляхом переобліку векселів. У деяких випадках резервні зобов’язання може бути виконано шляхом придбання державних цінних паперів, що переслідує ще одне мета — фінансування державного бюджету. Тими ж мотивами керується центральний банк, встановлюючи високий рівень мінімальних резервів при щодо невеличкому відсоток. Таку політику найчастіше проводить центральний банк, змушений фінансувати дефіцит державного бюджету. При встановленні ставок по мінімальним резервах великій ролі можуть грати безпосередні переговори між центральним і комерційними банками. У механізмі розрахунку ставок, соціальній та критеріях, за якими диференціюються, за кордоном спостерігаються істотні розбіжності. Резервні зобов’язання орієнтуються, зазвичай, станом чи зростанню певній його частині зобов’язань кредитних інститутів. Резерви, учитываемые на активної боці банківського балансу, розмір яких повинна узгоджуватися з величиною виданих кредитів (за дотримання коефіцієнта ліквідності), є винятком. Основною статтею при розрахунку мінімальних резервів служить величина вкладів небанківських установ по пасивної боці балансу. У окремих випадках обліку щодо величини мінімальних резервів підлягають і міжбанківські зобов’язання. У багатьох розвинених країн у останні роки активність використання політики мінімальних резервів як інструмент регулювання банківської ліквідності й у контролю рентабельності банківських операцій знизилася. Механізм обов’язкових резервів використовують як інструмент кредитної політики практично у всіх розвинених країнах. У цьому країни, які дотримуються твердого валютного курсу, застосовують даний інструмент в рамках політики гнучкого регулювання. З розвитком міжнародних економічних зв’язків, зокрема банківській секторі, під час створення вільних економіч-них зон, великих регіональних економічних об'єднань (наприклад, як-от ЄЕС) використання політики мінімальних резервів вимагає постійної адаптацію постійно змінюваних умов. Політика відкритого ринку. Така політика є виконання операцій з купівлі чи продажу твердо-процентных цінних паперів центральним банком власним коштом на ринку. Тут до основним цінних паперів ставляться: казначейські векселі, безвідсоткові казначейські зобов’язання, облігації державної, промислові облігації, першокласні короткострокові цінні папери др.

Традиційними засобами проводити політику відкритого ринку є операції з колишніми державними цінними паперами на вторинному ринку, характерні для Великобританії, Німеччини, Греції, Італії і Франції. Операції на первинному ринку з колишніми державними цінними паперами здійснюються у суворо визначених рамках в Великобритании.

Для пожвавлення економіки центральний банк збільшує попиту на цінних паперів. Він або фіксує курс, під час досягнення якого він скуповує будь-який запропонований обсяг, або набуває певну кількість цінних паперів такого типу незалежно від курсу предложения.

Навпаки, якщо метою центрального банку є зменшення резервів банківського сектора залежать, він виступає на ринку за пропозиції, проводячи контр активну політику. І тут у центрального банку є дві можливості реалізації мети: або оголосити курс, при досягненні якого центральним банком запропонують скільки завгодно цінних паперів, або запропонувати певну кількість цінних паперів дополнительно.

Контр активна політика відкритого ринку призводить до зростанню доходів від державних цінних паперів і до втрати кредитними інститутами частини своїх резервів. За всіх існуючих різному здійсненні політики відкритого ринку можна визначити загальної тенденції, що у тому, що центральні банки різних країн діляться всім більшої уваги розвитку даного інструмента; це пов’язано з прагненням регулювання економіки ринковими, а чи не адміністративними методами.

Депозитна політика. Депозитна політика регулює рух потоків коштів між комерційними банками і центральним банком і тих самим впливає на стан резервів кредитних інститутів. Якщо проводиться експансивна депозитна політика, кошти державного сектору економіки, розміщені центральному банку, зменшуються (наприклад, на величину b). Відповідно з цього величину зростають резерви другого рівня банківської системи. Під час проведення експансивної депозитної політики необхідно враховуватиме й протилежний ефект, що викликає зростання резервів кредитних інститутів. Якщо припустити, що розміщені результаті здійснення депозитної політики у кредитних інститутах кошти державного сектора складаються частку з з готівки, то загальний обсяг резервів комерційних банків збільшується на (1-c) — b. При збільшенні резервів комерційних банків шляхом припливу депозитів із об'єктів державного сектора сума мінімальних резервів за ставки р зросте на r • (1 — з) • b. Тоді резерви кредитних інститутів збільшаться на розрив між двома вищенаведеними данными.

При збільшенні резервів зростає кредитний потенціал комерційних банків, що з урівноваженому ринку веде до їх зниження відсоткові ставки і зростанню інфляції. Під час проведення контр активної депозитної політики досягається зворотний результат — зменшення банківських резервів, скорочення кредитного потенціалу, зростання відсоткові ставки, повільність инфляции.

Валютна політика. Напрям і форми валютної політики, проведеної центральним банком, залежить від внутрішньоекономічного становища цієї країни і його місця у світовому господарстві. Цілі валютної політики змінюються в залежність від історичного періоду. Одне з найважливіших коштів від реалізації валютної політики є валютне регулирование.

Центральний банк зазвичай використовує дві основні форми валютної політики: дисконтну і девизную. Дисконтна (облікова) політика проводиться лише з метою зміни умов рефінансування вітчизняних комерційних банків, а часом спрямовано регулювання валютного курсу і платіжного балансу. Однак у сучасних умовах у країнах з розвиненій і стійкою економікою, як правило, превалюють внутрішні інтереси. Досить часто внутрішні і зовнішні мети не збігаються, що зумовлює необхідності рішення спірних питань між центральним банком і урядовими структурами від імені Мінфіну й т.п.

Центральний банк, купуючи чи продаючи іноземні валюти (девізи всього), впливає у потрібному напрямку зміну курсу національної грошової одиниці - девизная політика. Такі операції дістали назву «валютних інтервенцій». Купуючи з допомогою офіційних золотовалютних резервів (чи шляхом угод «своп») національну валюту, він збільшує попиту, а отже, і його курс. Навпаки, продаж центральним банком великих партій національної валюти призводить до зниження її курсу, оскільки збільшується пропозицію. Вплив валютної політики центрального банку формі проведення операцій на терміновому валютному ринку проявляється у стимулюванні експорту чи імпорту капіталу. Напрям бажаного руху капіталів залежить від пріоритету політики центрального банку даній економічній ситуації, що Грузія може виражатися або у стимулюванні товарного експорту (демпінгова політика), або у підтримці курсу національної валюти стосовно иностранной.

Комерційні банки та його деятельность.

Операції комерційних банков.

Комерційні банки виступають основним ланкою банківської системи. Незалежно від форми власності комерційних банків є самостійними суб'єктами экономики.

Відповідно до банківському законодавству банк — це кредитна організація, має право залучати кошти фізичних і юридичиних осіб, розміщувати від імені і поза свій кошт за умов повернення, платності, терміновості і здійснювати розрахункові операції з дорученням клиентов.

Комерційний банк, як будь-який інший банк, выполняет:

. акумуляцію (залучення засобів у депозиты);

. розміщення коштів (інвестиційна функция);

. расчётно-кассовое обслуговування клиентов.

Найважливіше особливість комерційного банку порівняно з центральним — виконання останнім специфічних функцій центрального банку (кредитора в останньої інстанції, законотворчої, підтримки стабільності банківської системи загалом та інших.). Комерційні банки виступають, передусім, як специфічні кредитні інститути, що з одного боку, приваблюють вільні кошти господарства; з іншого задовольняють рахунок цих привлечённых коштів різноманітні фінансові потреби підприємств, громадських організацій і населения.

Комерційні банки більшості країн виконують зараз різні операції задоволення фінансових потреб всіх типів клієнтів від дрібного вкладника до великої компанії. Великі установи банків здійснюють для своїм клієнтам за деякими оцінками до 300 видів операцій та послуг. До них ставляться: ведення депозитних рахунків, безготівкові переклади коштів, прийом заощаджень, видача різноманітних позичок, купівля-продаж цінних паперів, операції за дорученням, зберігання цінностей на сейфах та інших. Операції комерційного банку є конкретне прояв банківських функцій практично. На російському законодавству до основним банківським операціям відносять следующие:

• залучення коштів юридичних і фізичних осіб в вклады-до запитання і певний срок;

• надання кредитів від імені рахунок власних і залучених средств;

• відкриття музею та ведення рахунків фізичних і юридичиних лиц;

• здійснення розрахунків з дорученням клієнтів, зокрема банківкорреспондентов;

• інкасація коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і майже касове обслуговування клиентов;

• управління коштами за угодою з власником чи розпорядником средств;

• купівля у юридичних і фізичних осіб і продаж їм іноземної валюти у грошовій і безготівкової формах;

• здійснення операцій із дорогоцінними металами відповідно до чинним законодательством;

• видача банківських гарантий.

З іншого боку, відповідно до російським банківським законодавством комерційних банків крім перелічених вище банківських операцій вправі виробляти такі сделки:

• видачу поручительств за третіх осіб, які передбачають виконання зобов’язань в грошової форме;

• придбання права вимогами з виконання зобов’язань від третіх осіб, у грошової форме;

• надання консультаційних та інформаційних услуг;

• надання оренду фізичним та юридичним особам спеціальних приміщень чи що у них сейфів для зберігання документів і майже ценностей;

• лізингові операции.

Кредитна організація також вправі виконувати інші угоди, притаманні їй як юридичній особі відповідно до законодавством Російської Федерації. Усі банківські операції, і угоди здійснюються у рублях, а при наявності відповідної ліцензії Банку Росії та іноземної валюте.

У разі ринкової економіки усі фінансові операції комерційного банку можна умовно розділити втричі основні группы:

• пасивні операції (залучення коштів); • активні операції (розміщення коштів); • активно-пасивні (посередницькі, трастові тощо.) операции.

залучення коштів клієнтів із наданням послуг Пасивні операції залучення коштів клієнтів без надання послуг (залучення коштів) залучення коштів з деяких інших источников.

операції, проведені банком за свій счёт.

Активні й у свою пользу.

операції (розміщення операції, проведені банком по дорученням коштів) клієнтів — і право їх счёт.

Активно;

пасивні операції, проведені за дорученням клиентов.

операції, і на комісійних засадах (комісійно- («чисті банківські послуги») посреднические).

Пасивні операції. З їхньою допомогою банки формують свої фінансові ресурси. Суть їх полягає у залученні різних видів вкладів, отримання кредитів з інших банків, емісії власних цінних паперів, і навіть проведенні інших операцій, у яких збільшуються банківські ресурси. У практиці російських комерційних банків до пасивним операціям относятся:

. прийом вкладів (депозитів);. відкриття музею та ведення рахунків клієнтів, зокрема банків-кореспондентів;. випуск власних цінних паперів (акцій, облігацій), фінансових інструментів (векселів, депозитних і ощадних сертифікатів);. отримання міжбанківських кредитів, зокрема централізованих ресурсів. Особливу форму банківських ресурсів представляють кошти (капітал) банка.

Власний капітал є фінансової базою розвитку банку. Він дозволяє здійснювати компенсаційні виплати вкладникам і кредиторам в разі збитків і банкрутства банків, підтримувати обсяг і види операцій на відповідність до завданнями банка.

У складі власні кошти банку виділяють: статутний, резервний і інші спеціальні фонди, і навіть нераспределённую протягом року прибыль.

Основний елемент власного капіталу банку — статутного фонду. Він формується залежно від форми організації банку. Якщо банк створюється як товариство, його статутного фонду утворюється рахунок коштів акціонерів, які надійшли від реалізації акцій. Банк, є суспільством із обмеженою відповідальністю, формує статутного фонду рахунок пайових внесків участников.

Незалежно від організаційно-правовою форми банку його статутного фонду повністю формується рахунок вкладів учасників (юридичних і фізичних осіб) і є забезпеченням їх обязательств.

Розмір статутного фонду, порядок її формування та визначаються статутом банку. Сума статутного капіталу законодавчо не обмежується, але задля забезпечення стійкості банку Центральним банком РФ встановлюється мінімальний величина статутного капитала.

Резервний фонд призначений покриття можливих збитків банку з виробленим їм операціям. Величина його встановлюється у відсотках статутному фонду. Джерелом формування резервного фонду є відрахування з прибыли.

Банки формують та інші спеціальні фонди: «Зношеність основних коштів», «Знос малоцінних і швидкозношувані предмети», утворювані шляхом амортизації нарахувань; фонди економічного стимулювання, створювані з прибутку. До спеціальним фондам банку відносять також, завдані від переоцінки основних фондів, проведеної на рішення Уряди Росії; засоби від продажу банком акцій і їхні першим власникам понад номінальною вартості і др.

Власний капітал у складі ресурсів банку становить малу величину, зазвичай, трохи більше 10% (у Росії). Основну частина ресурсів банків формують привлечённые кошти, що покривають до 90% всієї потреби у грошових виборі засобів задля здійснення активних банківських операций.

Комерційний закон надає банку можливість залучати кошти підприємств, організацій, установ, населення і побудову інших банків формі вкладів (депозитів) і нові відкриття їм відповідних счетов.

Внесок (депозит) — це кошти (у грошовій чи безготівкової формі, у Раді національної чи іноземній валюті), які у банк їх власником для зберігання на певних умовах. Операції, пов’язані з залученням коштів у вклади, називаються депозитними. Для банків вклади — це головний їхній вигляд пасивних операцій та, отже, основний ресурс щодо активних кредитних операций.

Є різноманітні ознаки класифікації вкладів. Залежно від вкладника депозити прийнято розділяти на депозити фізичних і юридичиних осіб. Залежно від терміну і близько вилучення вклади поділяються на термінові депозити і депозити до востребования.

Вклади до запитання розміщуються в російських банках в різних рахунках, відкритих клієнтам. Вони призначені реалізації поточних розрахунків в будь-якій момент може бути в цілому або частково затребувані. Вилучення вкладів може бути як готівкою, це у формі безготівкових расчётов.

При регулярному використанні що зберігаються коштів у поточних рахунках у клієнтів усе одно залишаються певні невикористані залишки коштів на пасивних рахунках комерційних банках протягом відрізка часу, встановити який на час надходження енергоносіїв на рахунок мало можливо. Такими є поточні розрахункові і бюджетні рахунки юридичних та фізичних осіб, спеціальні рахунки, у яких зберігаються цільові кошти, кореспондентські рахунку за розрахунками коїться з іншими банками, і навіть кошти на расчётах. Банк, відкриваючи рахунки клієнтам, використовує кредитові залишки по рахунках щодо активних кредитних операций.

Вклади до запитання у своїй основі нестабільні, що обмежує сферу їх використання комерційними банками. Через це власникам рахунків виплачується низький відсоток чи взагалі выплачивается.

Стосовно депозитів до запитання банки зобов’язані зберігати мінімальний резерв в Центральному Банку России.

Термінові вклади — це кошти, зачисляемые на депозитні рахунки на суворо обмежений термін із виплатою відсотка. Ставка із них залежить від розміру й терміну вкладу. Те, що власник термінового вкладу може розпоряджатися їм утримання тільки після закінчення обумовленого терміну, виключає можливості дострокового отримання ним у банку своїх коштів. Проте у разі у клієнта знижується розмір відсотки за внеску. Банк зацікавлений у залученні строкових вкладів, оскільки вони стабільні й дозволяють банку розташовувати засобами вкладників протягом тривалого времени.

Різновидом термінового вкладу є депозитний сертифікат. Депозитний сертифікат — це письмове свідчення банку про внесення коштів, яке дає право вкладнику отримання після закінчення за встановлений термін суми внеску відсотки за нього. Депозитний сертифікат видається лише юридичних осіб. Він то, можливо іменним і пред’явника. Право отримання вкладу по депозитному сертифікатові може бути передане іншій юридичній особі. Для фізичних осіб використовуються ощадні сертифікати, видані банком як у фіксований термін, і до востребования.

За сучасних умов комерційних банків для оперативного залучення коштів використовують можливості міжбанківського ринку ресурсів, на якому розгортається продаж коштів, мобілізованих іншими кредитними установами. Міжбанківський механізм є основним джерелом заёмных ресурсів комерційних банків, джерелом коштів на підтримки платёжеспособности балансу і за забезпечення безперебійності виконання зобов’язань. Він надається, зазвичай, в рамках кореспондентських відносин. Механізм міжбанківських кореспондентських відносин передбачає відкриття кореспондентських рахунків одними банками за іншими реалізації платёжных і расчётных операцій із дорученням друг друга.

Залучення міжбанківського кредиту здійснюється або сама банком шляхом прямих переговорів. Або через фінансових посередників. Якщо банки самі домовляються про міжбанківському кредиті, їх відносини оформляються спеціальними договорами, переважна більшість яких укладається термін. У разі інфляційних процесів самі распространённые терміни міжбанківського кредиту — 3−4 месяца.

Пасивної операцією комерційних банків є отримання ними централізованих ресурсів. Кредити Центрального Банку РФ надаються банкам гаразд рефінансування і конкурсної основе.

Активні операції. Розміщення мобілізованих ресурсів банки з метою отримання прибутку і забезпечення ліквідності визначає утримання її активних операцій. Серед активних операцій комерційного банку виділяють: позичкові (включаючи факторинговые і лізингові угоди), інвестиції в цінних паперів, касові і інші. Позичкові операції становлять основу активної діяльності банку розміщення його ресурсної бази. Вони приносять банкам значну частину їх доходов.

Комерційні банки надають своїх клієнтів різноманітні позички, які можна класифікувати різноманітні ознаками: за типами позичальників — позички підприємствам, державних органів влади, населенню, банкам; по термінів використання — можливі позички короткострокові (до 1 року), середньострокові (від 1 до 5 років), довгострокові (понад 5 років); залежно від сфери функціонування — позички до сфери виробництва та до сфери звернення; по галузевої спеціалізації позичальників — виділяють позички в промисловість, сільському господарстві, торгівлю, транспорт; характером забезпечення — позички заставні, гарантовані, застраховані і незабезпечені бланкові (засновані на довіру до позичальнику); методами погашення розрізняють позички погашаемые це й частями.

Банківська кредитування у відповідно до закону РФ «Про банки і банківську діяльність «складає умовах терміновості, повернення, платності. Кредитні відносини між банком і позичальником оформляються і регулюються кредитним договором. Позичальник надає до банку клопотання і перелік інших документів, передбачених правилами кредитування (розробляються комерційними банками самостійно). Висновку кредитного договору передує аналіз кредитоспроможності імені клієнта й його кредитної історії. Мета і завдання аналізу кредитоспроможності клієнта полягають у визначенні здібності позичальника своєчасно у повної сумі погасити заборгованість, ступеня ризику, який банк готовий він, та розміру кредиту, який може бути наданий. Найважливішим є забезпечення кредиту, оскільки цього чинника найбільше здатний гарантувати повернення наданих;; позичок. Найважливішими видами забезпечення є заставу, гарантії, поручництва, страхування кредитного ризику, переуступка на користь банку вимог, і рахунків позичальника третьому лицу.

Форма забезпечення позички визначає ризик кожної кредитної операції для банку. Рівень кредитних ризиків залежність від забезпечення позичок встановлено Інструкцією Центрального Банку Росії № 1 і Листом ЦБ РФ від 20.12.94 р. № 130а. Класифікація виданих позичок і - оцінка кредитних ризиків виробляються залежно від наявності і належно своїх оформленого забезпечення, і навіть кількості днів прострочення. Позички поділяються п’ять груп: стандартні, нестандартні, сумнівні, небезпечні, безнадежные.

Вигляд забезпечення важливий для банку щодо відсоткової ставки, підлягає стягненню з позичальника користування ссудой. Що ступінь ризику видачі кредиту (залежно від якості забезпечення), тим він дороже.

Ефективність позичкових операцій банку визначається її кредитної політикою. Кредитна політика формує основних напрямів позичок. Кредитні вкладення би мало бути для банку надійніші рентабельні. Ступінь кредитного ризику визначається можливо допустимим максимальним розміром ризику однієї позичальника. Завдання бланка залежить від досягненні оптимального поєднання ризикованості і прибутковості своїх позичкових операций.

Важливий напрямок кредитної політики є пріоритетними вибір можливих клієнтів-позичальників, наданих видів позичок, оптимальна організація кредитування, відсоткова тактика банку, аналіз фінансових можливостей позичальника. При кредитуванні годі було порушувати зване «золоте банківське правило », за яким терміни позичок нічого не винні перевищувати термінів наявних проблем банку ресурсов.

Ще одна важлива активної операцією комерційних банків був частиною їхнього інвестиційна діяльність, у процесі якого банки виступають інвестора, вкладаючи ресурси в цінні папери або набуваючи права по спільної господарську діяльність. Такими цінними паперами можуть служити привілейовані акції, облігації, державні боргові зобов’язання, фінансові інструменти (векселі та інших.). Приміром, активні операції банки з векселями включають: облікові (дисконтні) і переучетные операції, кредитні операції з акцепту, инкассированию, видачі вексельного поручництва тощо. Операції з фондовими паперами включають операції із цінними паперами, які котируються біржі. І тут комерційних банків можуть укладати з Центральним Банком Росії договору з обслуговування операцій із державними короткостроковими облігаціями (ГКО).

Здійснюючи інвестиції в цінних паперів, банки керуються метою отримання прибутку і забезпечення ліквідності певної групи своїх активів. Основний зміст активної інвестиційної політики банку становлять визначення кола цінних паперів, найвигідніших для вкладення коштів, оптимізація структури інвестиційного портфеля за кожен конкретний период.

У структурі активів комерційних банків виділяють звані високоліквідні активи: залишок касової готівки, які перебувають в банку і який би його платежів до готівкової формі; резерв платіжних коштів у рахунках Центральному Банку (кореспондентський і резервний рахунки) та інших комерційних банках (кореспондентські счета).

Банки зобов’язані забезпечити чітка й своєчасне касове обслуговування своїм клієнтам, виконуючи касові операції. Зміст касових операцій: прийом видача і збереження коштів. Ведення касових операцій регулюється Правилами, встановлюваними Центральним Банком России.

Для приймання й видачі грошей до банку створюється спеціальний підрозділ (каса банку), у якому може бути прибуткові, видаткові, вечірні каси, а також каса перерахунку. Кількість кас залежить від обсягу й характеру діяльності банку. Здійснюючи касове обслуговування клієнтів, банки укладають із нею договору. Усі підприємства міста і організації ведуть свої касові операції в відповідність до «Порядком ведення касових операцій на Російської Федерації «. Контроль над виконанням цього близько доручається банки. Під час перевірки ведення касових операцій звертає уваги на правильність ведення касової книжки, цільове використання готівки, здобутих у банку, дотримання лімітів залишків готівки до каси, норм витрати з виручки і др.

Виключне право Центрального Банку за проведення емісії готівки передбачає організацію їм касового обслуговування комерційних банків. Воно проводиться через розрахунково-касові центри ЦБ на договірній основі. Однією з пунктів договору є з’ясування граничного залишку грошей до операційній касі банку. Він визначається за огляду на обсяги грошових оборотів, умов схоронності грошей. Оскільки каса не приносить великих доходів, банк прагне мінімізації касової готівки. Інші активні операції різноманітні за своєю формою та його розвиток приносить банкам дохід. До до їх числа відносять операції з іноземною валютою, агентські, трастові, розрахункові і др.

Фінансові послуги. Під упливом посилюється міжбанківської конкуренції проявляється тенденція до розширення операцій комерційних банків. У тому числі можна назвати факторинговые, лізингові і трастові операції. Перші дві виду (факторинговые, лізингові) входять у групу активних позичкових операций.

Факторинг є продаж банку не оплачених боргових вимог, виникаючих між контрагентами у процесі реалізації продукції, виконання, надання послуг, і є різновидом торговельно-комісійної операції, поєднується з кредитуванням. І йдеться йде, зазвичай, про короткострокових вимогах. Банк набуває право від підприємства інкасувати дебіторської заборгованості (право отримання платежу по платіжним вимогам). Одночасно банк кредитує оборотний капітал імені клієнта й перебирає його кредитний риск.

Факторинг економічно вигідний для підприємства-клієнта. По-перше, підприємство відразу отримує основну частину грошової виручки, заощаджує на розрахунках із своїми постачальниками, оскільки купівля вони товару з негайної оплатою дешевше, ніж купівля в кредит. По-друге, викуп банкомпосередником рахунків-фактур виключає клієнтові небезпека неплатежа.

Факторинговые операції здійснюються банком на договірній основі з клієнтом. Попередньо для підписання договору факторинговый відділ банку аналізує кредитоспроможність постачальника, вивчає інформацію фінансове змозі їх боржників. Перед укладанням договору постачальник повинен уявити банку необхідну інформацію про переуступаемых вимогах, що містить даних про платників, умовах поставок продукції, сумах переуступаемых вимог, і ін. Новим, малорозвинутим виглядом операцій комерційних банків є лизинговые.

Лізингові операції полягають у наданні за умов оренди на довгостроковий період машин, устаткування, нерухомості та інших елементів основний капітал предприятиям-арендаторам. У лізингової угоді звичайно беруть участь три боку. Воскресіння Ісуса власника майна — лізингодавця, надає майно у користування на умовах лізингового угоди, найчастіше виступають лізингові компанії чи комерційних банків. Користувачем майна — лизингополучателем є юридична особа (підприємство будь-який форми власності). Крім цього у лізингу бере участь продавець майна — постачальник, яких може бути виробник чи торгове предприятие.

Зазвичай потенційний лизингополучатель сам підбирає постачальника потрібного йому майна, але, коли буде можливостей придбання їх у власність, звертається до лизингодателю, наприклад банку, з проханням про участі у угоді. Банк купує майно в постачальника у власність рахунок свої кошти і складає його лизингополучателю за умов, застережених у угоді. Отже банк надає користувачеві фінансову послугу, подібну з кредитної операцією. Банк набуває майно у власність за повну вартість, яку відшкодовує з допомогою періодичних внесків клиента.

Посилюється між комерційними банками та інші кредитнофінансовими інститутами за приваблювання клієнтів призвела до розвитку трастових довірчих операций.

Під трастом на практиці банку розуміються довірчі відносини між сторонами, одній із яких приймає себе відповідальність за розпорядження власністю (майном, грошима, майновими чи інші правами) з іншого боку на користь клиента.

Трастові операції здійснюються банком за дорученням й у інтересах клієнта на правах його довіреної особи. Відповідно до укладеним договору довірена особа набуває відповідні правничий та виступає розпорядником майна, включаючи залишки коштів у банківські рахунки. Російські комерційних банків почали надавати трастові послуги з операцій із цінними паперами. До таких послуг, передусім, слід віднести управління активами та послуги первинному розміщення цінних бумаг.

Однією з перспективних напрямів розвитку трастових операцій на Росії може бути співробітництво комерційних банків з створеними за останнє час інвестиційними фондами.

Поруч із інвестиційними компаніями перспективне використання співробітництво банків лінією трастових операцій із приватними пенсійними фондами, які почали створювати останнім часом у Росії для реалізації додаткових пенсійних послуг населенню крім Державного Пенсійного фонду. Такі фонди також використовуватимуть трастові відділи комерційних банків, довіряючи їм свої гроші в управління. Іншим напрямом розвитку трастових послуг у Росії то, можливо посередницька діяльність із перекладу коштів із ринку позичкових капіталів ринку нерухомості й створення базі цього про іпотечних інвестиційних трастів. У цій сфері банки, враховуючи поступове розвиток ринку нерухомості країни, через свої траст відділи можуть надавати консультаційні послуги. У банки здійснюватимуть управління майном за дорученням і заповіту на зразок країн, а майно досягне певних ж розмірів та перебуватиме у приватних руках, що дозволить кваліфіковано розпоряджатися їм, зокрема через посередництво банков.

Заключение

.

Історія розвитку кредитних відносин також основного їх ланки — банку — налічує назвати не одне сотню років. Увесь цей час вони вдосконалювалися й пристосовувалися під які були економічні та політичні структури. Банківські інститути також пройшли свій еволюційний шлях — від міняльних контор, які забезпечують мандрівника і торговця необхідної валютою, до сучасних гігантів, які надають своїх клієнтів сотні послуг і головних дійових в усіх галузях економіки. У цілому цей процес втручалася держава, формуючи банківську систему, економічно та соціально прийнятної суспільства. Функцію формування зазвичай виконував Центральний Банк, створює нормативну базу для діяльності комерційних банков.

Банківська система Росії пройшла важкий шлях розвитку на рамках різних господарських укладів. У часи і в часи НЕПу банківська система Росії функціонувала за умов ринкової економіки та основу її, становили акціонерні комерційних банків. Потім настав час одержавлення власності всіх суб'єктів господарювання, централізація керування їхньою діяльністю. Банківська система також зазнала відповідні изменения.

У зв’язку з проведенням економічних реформ ринкового типу наприкінці 80х рр. починається роздержавлення власності і знову відбувається акціонування державних банків. Швидко збільшується кількість знову створених комерційних банков.

Сучасне становище на банківському ринку характеризується як щодо стабільне. Можливості екстенсивного розширення банківської сфери практично цілком вичерпані, цьому сприяє жорсткість нормативних вимог, насичення кредитного ринку традиційними банківськими послугами, зростання конкуренції банківській сфері, і інші чинники. Надалі розвитку банківської системи головну роль отримає її якісне вдосконалення, що може відбуватися у двох основних направлениях.

— Розвиток процесів концентрації банківській справі. Банки здатні зіграти ключову роль фінансове забезпечення зростання економіки, який, своєю чергою, дасть сплеск інвестиційної активності. Великі російські банки мають традиційні зв’язки Польщі з промисловістю, розвинену філійну мережу у регіонах — передумови задоволення інвестиційних потреб виробничих структур через довгострокові кредиты.

— Розширення кола послуг, наданих банками своїх клієнтів, диверсифікація у якнайширшому сенсі. Потреби суб'єктів господарювання ростуть, а асортимент банківських послуг CSFB ще не исчерпан.

Робота з удосконалення банківської системи Росії у самому початку, і в тому разі, якщо на неї візьметься усе суспільство: і банкіри, і держави, і російська преса, і населення — ми матимемо швидкі й позитивні результаты.

1. Банки і банківські операції: Е. Ф. Жуков — М., 1997 г.

2. Банківська система Росії. Настільна книга банкіра: в 3-х т. — М., 1995 г.

3. Гроші. Кредит. Банки: — М., 2000 г.

4. Управління фінансами у комерційних банках банках: переведення з англійського -.

М., 1997 г.

5. Банки і банківські операції: В. А Челноков — М., 1998 г.

6. Гроші, банки і грошово-кредитна політика -С.П., 1994 г.

7. Основи банківської справи: Девід Полфреман, Філіп Форд — М., 1996 г.