Банки і банківські системы

Міністерство загального користування та професійного образования.

Російської Федерации.

Ессентукский інститут управління, бізнесу і права.

Кафедра _______________________________________________.

КУРСОВА РАБОТА.

По дисципліни ________________________________________.

Тема ___________Банки і банківські системы____________.

______________________________________________________.

Виконав студент _______ ________________.

(прізвище, ім'я, отчество).

________ курсу ________ групи __________ відділення ________ шифр

дата уявлення _____________________ Керівник _____________________________________ Оцінка _____________________________________________.

Єсентуки 2000.

ЗАПРОВАДЖЕННЯ 3 Глава 1. Уявлення банку 5 1.1. Банк як установа або організація 5 1.2. Банк як 5 1.3. Банк як торгове підприємство 5 1.4. Банк як кредитне підприємство 6 1.5. Банк як агент біржі 7 1.6. Банк як посередницьке підприємство 7 Глава 2 Банківська система Росії 9 2.1. Банківська система Росії у цифрах. 9 2.2. Складові банківської системи Росії 11.

2.2.1. Емісійні банки 11.

2.2.2. Неемісійні банки комерційні (універсальні) банки 13.

2.2.3.Специализированные банки 17 Глава 3 Тенденції розвитку банківської системи 20 3.1. Банківські «хвороби «і можливі кошти їх лікування 20 3.2. Рішення нагальних потреб — шлях до успішного розвитку банків 24 3.3. основні напрями вдосконалення банківської системи 29.

ВИСНОВОК 31.

СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ: 32.

Банки становлять невід'ємну риску сучасного грошового господарства, їхня діяльність міцно пов’язана до потреб відтворення. Знаходячись у центрі економічного життя, обслуговуючи інтереси виробників, банки опосредуют зв’язок між промисловістю і торгівлею, сільське господарство і населенням. Банки — це атрибут не окремо взятої економічного регіону чи будь-якою однієї країни, сфера своєї діяльності немає не географічних, ні національних кордонів, це планетарне явище, що має колосальної фінансової міццю, значним грошовим капіталом. В усьому світі маючи величезної влади, банки у Росії, проте, втратили свою спочатку високу роль.

Вітчизняним банкам, як і нашої економіці, не пощастило у багатьох відносинах. На жаль, протягом досить багато часу адміністративне, найчастіше непрофесійне мислення підміняла економічний підхід, внаслідок справжні економічних функцій кредитних установ з головних перетворювалися у другорядні. За все наше історію банки нерідко ігнорували, настільки знизили їх економічне призначення, що тепер, організовуючи перехід до ринків, ми приділяємо їм такої уваги, яку вони заслуговують. Інакше кажучи, в нашій свідомості тривалий час й настільки наполегливо впроваджувався командний стиль управління народним господарством, а банки настільки опинилися у куток, втратили свій авторитет та призначення, що на даний час необхідність відновлення їх справжньої рої не звучить з належної убедительностью.

Можна сміливо сказати, що в суспільстві ще немає завершеного розуміння місця, яку повинні займати банки у економічній системи управління економікою. Все наше теорія банків — це фактичний переказ того, які в країні є банки, які операції вони за цьому виконують. Суспільству потрібні докладні, глибші уявлення про суть банку, необхідна його концепція, з’ясування його громадського призначення. Усе це непрості питання, вони закладено у розвитку банківського дела.

Питання, що таке банк, не вялятся такою простою, як здається здавалося б. У побуті банки — це сховища грошей. Разом про те дане і таке йому житейська тлумачення банку як не розкриває її суті, а й приховує його справжнє призначення народному господарстві. Ще більш заплутує справа саме термінологічне значення слова банк («банко «- лава, де відбувалися грошові і кредитні операції) і навіть такі сучасні висловлювання, як банк даних, банк рослин, книжковий банк, що до банку, як такого, немає ніякого отношения.

Діяльність банківських установ так різноманітна, що й справжня сутність виявляється невизначеною. У суспільстві банки займаються найрізноманітнішими видами операцій. Вони лише організують грошовий обіг та кредитні відносини; них здійснюється фінансування народного господарства, страхові операції, купівля-продаж цінних паперів, а окремих випадках посередницькі угоди та управління майном. Кредитні установи виступають консультантів, беруть участь у обговоренні народногосподарських програм, ведуть статистику, мають підсобні предприятия.

У своїй роботі спробую показати сутність банки з різних суспільних позицій, типи банків, банківську систему Росії, проблеми, існуючі на сьогодні в банків, можливі шляхи розв’язання, тенденції розвитку банківської системи в России.

Глава 1. Уявлення банка.

1.1. Банк як установа або организация.

Наймасовішим поданням щодо банку є його визначення як установи, організацію. «Банківські закладу і організації «-досить розхожий термін, часто-густо може бути зустріти як і серйозної наукової, і навчальної літературі, банківському законодавстві, банківських документах і преси. Проте треба сказати, що банк хоч і виконує місію, тим щонайменше має слабкий стосунок до цих поняттям. Банк як організація, як об'єднання людей, історично скоріш був долею приватного обличчя і лише згодом, з недостатнім розвитком банківського справи, особливо у сучасних умов, перетворився на великі, середні і малі объединения.

1.2. Банк як предприятие.

Як і будь-яке підприємство, банк є самостійним господарюючим суб'єктом, має правами юридичної особи, виробляє і реалізує продукт, надає послуги, діє принципах госпрозрахунку. Мало чим відрізняються й завдання банку як підприємства — він вирішує питання, пов’язані із задоволенням суспільних потреб у своїй продукт і послугах, реалізацією з урахуванням одержаного прибутку соціальних і економічних інтересів як членів колективу, і інтересів власника майна банку. Банк може здійснювати будь-які види господарську діяльність (зрозуміло, якщо де вони суперечать і законам країни, випливають із повноважень Статуту банку). Як і будь-яке інше підприємство, банк повинен мати спеціальний дозвіл (лицензию).

1.3. Банк як торгове предприятие.

Разом про те банк як має власну специфіку, його діяльність відрізняється від діяльності інших підприємств. Ці відмінності перебувають у следующем:

Насамперед, банки, на відміну підприємств зайнятих у сфері промисловості, сільського господарства, будівництва, транспорту та зв’язку діють у царині обміну, а чи не производства.

Асоціації банківську діяльність з торгівлею невипадкові. Банки справді хіба що «купують «ресурси, «продають «їх, функціонують у сфері перерозподілу, сприяють обміну товарами. Банки мають своїх «продавців », сховища, особливий «товарний запас », їх діяльність великою мірою залежить від оборотності. У цьому, проте, подібність між банком і сферою торгівлі переважно закінчується .

Але, подібність носить зовнішній характер, бо банк торгує не товарами, а особливим продуктом (наприклад, операції з валютою, коли він купується чи продають за певному курсу, певної ціні) .

Обслуговуючи зовнішньоекономічну діяльність, дані операції, особливо у банках, зайнятих обслуговуванням зовнішньої торгівлі, поруч із купівлею — продажем акцій, облігацій, можуть тривати значний питомий вагу, формувати істотну частку банківської прибутку. Разом про те банківська «торгівля «складається лише як наслідок, а результаті «торгівлі «кредитом, коли банки «купують «ресурси, оплачують залучені кошти, вміщувані підприємствами, населенням, іншими банками різні типи рахунків, і «продають «їх позичальникам. Відмінність від торгівлі тут істотне: під час торгівлі товар змінює свого власника, йде від продавця до покупця, при кредитуваннівласник ссужаемой вартості залишається прежним.

При торгівлі товарами має місце зустрічний рух вартості: від продавця до покупця йде товар, від покупця до продавця гроші - гроші. При кредиті в останній момент його надання відбувається одностороннє рух вартості: ссужаемая вартість переміщається від кредитора до позичальнику, сплата її еквівалента відкладається; вона повертається зі своєю вихідної юридичної точці лише за наступі певного терміну. Різниця у цьому, що у торгової угоді продавець отримує еквівалент свого товару — гроші, при кредиті кредитору повертається як спочатку ссуженная вартість, а й надбавка до неї у вигляді позичкового процента.

1.4. Банк як кредитне предприятие.

Кредит — цей показник між кредитором і позичальником щодо поворотного руху ссуженной вартості. У кредитних відносинах, отже, хтось із сторін кредитор і позичальник. У кожній даної кредитної угоді, взятої у окремішності, хіба що сфотографированной в момент, завжди дві сторони, причому кредит висловлює особливе специфічне ставлення з-поміж них. На відміну від кредиту банк — це одне з сторін відносин, яка й може водночас в ролі кредиту та як позичальника, однак у кожен сьогодні у окремо взятій, знов-таки сфотографированной, угоді виступає як у ролі кредитора, як у ролі заемщика.

Отже, банк — це саме ставлення, та якщо з суб'єктів відносин, приймає у кредитній угоді жодну з протиборчих друг другу сторін. Далі, різниця між банком і кредитом полягає у тому, що кредит — цей показник як і грошової, і у товарної формі. У банку сконцентровані і проходять потоки лише у грошової форми. При зіставленні банку кредиту важливо побачити й їх історичне коріння. Банк виник тільки тоді ми, коли з’явилися гроші, тоді як кредит функціонував і по появи грошей в усіх їхніх функціях. Банк — слідство розвитку кредиту, що є, своєю чергою, стосовно банку його фундаментом.

1.5. Банк як агент биржи.

Банки є неодмінними учасниками біржі. Вони можуть самостійно організовувати біржові операції, виконувати операції з торгівлі цінними паперами. Але це не перетворює банк у видаткову частину біржовий організації. Приватні банки з’явилися набагато раніше біржі, раніше виникнення купівлі-продажу цінних бумаг.

Торгівля цінними паперами є частиною банківських операцій, але далеко ще не головною. Саме тому, що торгівля цінними паперами досить специфічна і відрізняється від власного банківської справи, вона дозволила біржі виділиться як самостійного елемента ринку з спеціальним апаратом і задачами.

1.6. Банк як посередницьке предприятие.

Нерідко банк характеризується як посередницька організація. Підставою при цьому служить особливий перелив ресурсів, тимчасово які осідають в що потребує в інших. Особливість ситуації у своїй у тому, що кредитор, має певну частину ресурсів, хоче при відповідних гарантії, на конкретний термін, під відсоток віддати її іншому контрагенту-заемщику. Інтереси кредитора, проте, повинні збігатися з його інтересами позичальника, що зовсім необов’язково може перебувати у цьому регіоні. Зрозуміло, в сучасному грошовому господарстві таке інтереси є случайным.

Консолідуючим ланкою тут виступає банк-посредник, який би можливість укладення угоди з урахуванням від попиту й пропозиції. На відміну від індивідуального кредитора ресурси у задній кишені банку втрачають своє початкове обличчя. Зібравши численні кошти, банк може задовольнити потреби найрізноманітніших позичальників, надати вибір кредиту про всяк смак — термін, забезпечення, позичковий відсоток. Банк виступає у разі у ролі везучої звідниці, влаштовує знайомство двох суб'єктів — кредитора і позичальника .

У якій значенні банк ставати посередником? Між ким посередником? Відомо, що посередниками виступають найрізноманітніші організації та особи. Торгівля, приміром, — це теж посередник, оскільки вона розташована між потребами виробників (промислових і сільськогосподарських підприємств), які бажають придбати продукт іншого виробника. Торгівля є своєрідною посередником між продавцем і покупцем. Роль посередника у різноманітних галузях людської діяльності можуть брати він найрізноманітніші служби (юридичні, комісійні, поштові й інші), але від рівня цього де вони стають банками. Банк як має іншу природу, пов’язану ні з посередницької діяльністю як такої, і з особливим родом його деятельности.

Для аналізу важливий тут і той момент. Якщо брати, що банк — це посередник між кредитором і позичальником, те, як пояснити, що у своїй повсякденну діяльність він це й кредитор, і позичальник, бо щодня і віддає свої фінансові ресурси і навіть отримує чужі. Якщо з логіці посередницької інтерпретації банку, його було б рахувати, у тому випадку кредитором, й інші - позичальником. І було б ближчі один до істині, бо тут повніше окреслилася б специфіка своєї діяльності в на відміну від діяльності інших об'єктів хозяйствования.

Парадокс, проте у тому, що банк, виступаючи як кредитор, як позичальник, посередником з-поміж них, тим щонайменше з позиції своїй суті не є ні тим, ні другого, ні третім. Банк як кредитор, банк як позичальник, банк посередником — це лише фрагмент своєї діяльності й у сенсі лише частка його сутності, яка вичерпує специфіки його стану та діяльність у суспільстві. Будь-яке підприємство, будь-яку приватну особу може у ролі позикодавця, ссудополучателя, здійснювати посередницькі операції у сфері наличноденежных і безготівкових платежів, але від надання цього де вони перетворюються на банки.

Найімовірніше, банк — те й кредитор, і позичальник, і між ними, і у грошових розрахунках; тим щонайменше й у цих своїх якостях він у повною мірою розкриває свою суть. Банк — це особливе явище в господарської жизни.

Глава 2 Банківська система России.

2.1. Банківська система Росії у цифрах.

Банківська система Росії є дворівневу систему, що складається з Центрального Банку Російської Федерації, комерційних банків, включаючи їх чи філії, і навіть інших кредитних установ. Комерційні банки почали розвиватися вже з серпня 1988 р., коли було зареєстрований перший такий банк. Особливо бурхливо комерційних банків створювалися у другій половині 1991 р. Саме на цей період, швидше, у інтересах політичних, а чи не економічних, «згори «здійснювалася комерціалізація установ державних спеціалізованих банків. У результаті зруйновані великі банки із вертикальною структурою управління, розгалужену мережу відділень і місці виникли найчастіше дрібні й потенційно несталі комерційних банків. У той самий час йшов процес створення нових комерційних банків, низку яких зайняв лідируючі позиції над ринком банківських та фінансових услуг.

На 1 березня 1995 р. біля Російської Федерації було зареєстровано 2543 комерційних банку, їх 1544 пайових і 999 акціонерних банків. Із загальної кількості банків 774 мають ліцензію скоєння операцій на іноземній валюті. 252 банку мають ліцензію для проведення всіх видів карбованцевих і валютних операцій (генеральну ліцензію). 101 банк одержав дозволу вчинення операцій із дорогоцінними металами (золотому й серебром).

Комерційні банки досить активно розвивають свою фінансову мережу, відкривають відділення і рівень представництва як і різних Росії, і за рубежом.

Кількість філій банків (беручи до уваги філій Ощадного банку) на 1 березня 1995 р. досягло 5592. Філіальна мережу Ощадного банку становить 38 567. Із загальної кількості філій комерційних банків 46 філій перебувають у близьке зарубіжжя, 7 банків мають філії у далекому зарубіжжі, саме на Кіпрі, у Голландії та Польщі. 29 російських комерційних банків відкрили свої представництва там, загальна кількість яких складає 46, їх 8 перебувають у Україні, у Білорусі, Естонії, Латвії й Азербайджані, інші - у далекому зарубежье.

РИС. 1.

Банківська СИСТЕМА.

ЕМІСІЙНІ НЕЭМИССИОННЫЕ.

БАНКИ.

БАНКИ.

НАЦИОНАЛЬНЫЙ.

ЦЕНТРАЛЬНИЙ БАНК.

РЕГИОНАЛЬНЫЕ.

ЦЕНТРАЛЬНІ БАНКИ.

КОМЕРЦІЙНІ СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ.

ИНОВАЦИОННЫЕ.

ИНВЕСТИЦИОННЫЕ.

УЧЕТНЫЕ.

ССУДОСБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ.

БИРЖЕВЫЕ.

ІПОТЕЧНІ І Т.Д.

КОНСОРЦИАЛЬНЫЕ, КОРПОРАТИВНЫЕ,.

АСОЦІАТИВНІ І ІНШІ ОБЪЕДИНЕНИЯ.

БАНКІВ І ПАРАБАНКОВ.

Географічне розподіл банків та банківського капіталу поки що недостатньо рівномірно. Найбільше банків, саме 37% від їх загальної кількості, сконцентровано у Москві. Другим фінансовим центром Росії є Санкт-Петербург. У той самий час існують регіони Росії, що потребують розширенні банківської инфраструктуры.

Загалом в країні рівень розвитку мережі філій залишається недостатньо високим, а банки з розвиненою філіальною мережею є винятком спільною для тлі дрібних регіональних банків. За спостереженнями Банку Росії, дуже багато регіональних банків своєї діяльності замикаються обмеженій колі місцевих клієнтів (ці клієнти, як правило, є і акціонерами банку), не працюючи на міжбанківському ринку і з банками свого региона.

2.2. Складові банківської системи России.

Схематично банківську систему Росії можна наступного вигляді (рис. 1).

Розглянемо докладніше функцію, структуру, що їх послуги представлених банков.

2.2.1. ЕМІСІЙНІ БАНКИ.

Емісійним правом держава наділяє, зазвичай, лише одне банк, оскільки надання права емісії грошей всім банкам засмутило б грошове звернення країни. Емісійний банк має такими великими засобами, якими неспроможна розташовувати жодного з інших банків, оскільки його пасиви — це кошти бюджету та взагалі готівка у спілкуванні. Це обставина дає можливість підтримувати решті банкам і керувати діяльністю цих структур. Емісійний банк ставати центром з організації банківської справи країни, навколо якого групуються все інші банки й інші кредитні установи. Такі операції, зазвичай, покладаються на Центральний банк. Зупинимося у ньому докладніше. У країнах із ринковою економікою центральний банк — це банк, з якого у всій країни здійснюються розрахункові операції. Хоча платежі можуть проводитися і з допомогою прямих кореспондентських відносин між комерційними банками, основна доячи всіх розрахунків здійснюється саме через центральний (національний) банк країни. ЦБ встановлює правила скоєння розрахунків між банками і клієнтами, й інші правила є обов’язковими всім господарюючих суб'єктів: кредитних установ, підприємстві, організацій корисною і навіть населения.

Друга функція ЦБ у тому, щоб регулювати комерційних банків і нагляду і регулювання своєї діяльності. Комерційні банки в усіх країнах створювались і створюються як у основі колишніх державних банків, і з участю капіталів до місцевих бюджетів, підприємств, організацій, приватних осіб. І, де є спеціальні банки, існують спеціальні норми, регулюючі їхня діяльність, наприклад, в законі про інвестиційних банках, про муніципальних банках. В Україні банки почали створювати в 1989 г., під час перебування Держбанку, і що діють лише один закону про і банківську діяльність, який, може бути дуже адекватний міжнародній практиці з погляду ліцензування й державного регулювання, у тому числі виділення спеціальних комерційних банків чи фінансових установ — інвестиційних, муніципальних, сберегательных.

Третя функція ЦБ — проведення грошово-кредитної політики. Центральні банки всіх країн біля різних країн проводять єдину приносить чималі грошікредитну політику через свої установи, що є переважають у всіх територіальних підрозділах тій чи іншій країни, те й Бундесбанк ФРН, і Банк Франції, і Банк Англії, і Федеральна резервна система США. ЦБ забезпечує емісію готівкових і безготівкових грошей, з допомогою інструментів грошово-кредитної політики здійснює вплив попри пропозицію грошей до народному господарстві. Отже Центральний банк хоча й визначає прямо, але істотно впливає на розміри ефективного попиту економіки впливає на формування рівня инфляции.

Центральний Банк Російської Федерації, хоч не є державним, але проводить державної політики у сфері нагляду над діяльністю комерційних банків, проведення розрахунків, проведення єдиної грошово-кредитної політики, підтримки вартості національної валюти. При цьому банк Росії виходить із державних інтересів. Незалежність ЦБ має бути розумною у цьому пані, що й біля країни діє один ЦБ та її установи на місцях, вони мають підпорядковуватися єдиним правилам регулювання діяльності банків та проводити єдину грошово-кредитну политику.

Сформулюємо основні функції центрального банка:

— емісія контроль грошового обращения;

— розрахунковий і резервний центр банков;

— управління державним догом і виконання державного бюджета;

— виконання ролі «кредитора останньої інстанції «, «банку банків » ;

— встановлення економічно обгрунтованих лімітів і нормативів діяльності банків, зокрема офіційної ставки за Центральний банк по кредитам;

— визначення пріоритетних цілей грошово-кредитної і валютної політики та його реализация;

— проведення наукових исследований;

— визначення правових підвалин життя і принципів функціонування кредитнофінансових установ, ринків короткострокових і частка довгострокових кредитних операцій, і навіть видів платіжних документів, обертаються в стране;

— формування ефективного механізму грошово-кредитного регулювання экономики.

Оргструктура за Центральний банк представлена його основними органами управління, і навіть службами і підрозділами, кожна з яких наділяється відповідними повноваженнями і виконує суворо визначені функції (мал.2). Що стосується організації банку формі АТ створюються характерні йому органи управления.

РИС. 2 п р, а л е зв і е.

Апарат правления.

З Л У Ж Б Ы.

І П Про Д Р, А З Д Є Л Є М І Я.

Департамент банківського контрольні аналитическоДепартамент статистики.

Нагляду информационные.

Ревизионный Экономический.

Депатрамент департамент.

Департамент денежно;

Департамент кредитного регулювання касового виконання держбюджету управленопераційні Департамент эмис;

Валютно-экономический ческие сионно-кассовых департамент.

операций Операционный.

Департамент научнных департамент исследований.

Департамент стратегічного методоловспомоДепартамент автоматизации.

Планування гическое гательные банківських операций.

Департамент бухобліку и.

Департамент социального.

фінансового планування протокольні развития.

Юридичний департамент.

Административно;

господарський департамент.

Департамент координації центрального банку Департамент зовнішніх связей.

2.2.2. НЕЕМІСІЙНІ БАНКИ КОМЕРЦІЙНІ (УНІВЕРСАЛЬНІ) БАНКИ.

низовое ланка банківської системи складається з мережі самостійних банківських установ, безпосередньо виконують функції кредитнорозрахункового обслуговування клієнтури комерційні принципах. Основний його складовою є комерційні (універсальні) банки, діяльність яких всеобъемлюща. Вони працюють практично всі видами кредитних, розрахункових та фінансових операцій, що з обслуговуванням господарської діяльності своїм клієнтам. Найважливішими їх функціями традиційно являются:

— акумуляція тимчасово вільних коштів, заощаджень і накопичень; забезпечення функціонування расчетно-платежного механізму, здійснення і організація розрахунків у народному господарстві, організація платіжного обороту; кредитування окремих господарських одиниць, юридичних і фізичних осіб, кредитно-фінансове обслуговування внутрішнього і зовнішнього господарського оборота:

— облік векселів і операцій із ними:

— зберігання фінансових і матеріальних ценностей:

— довірче управління майном клієнтів (трастові операции).

Типи комерційних банков.

У нашій країні залежність від способу формування статутного капіталу виділяють дві основні групи комерційних банків: акціонерні і пайові. Фізичні і юридичних осіб, які були організаторами і засновниками банку, набувають статусу засновників банку, купивши «засновницькі «паї чи акції. Індивідуальні та інституціональні інвестори, згодом купили акції банку, набувають статусу акціонерів. Особи, які беруть участь своїми коштами формуванні статутного капіталу пайового банку, називаються учасниками (пайовиками) .

Комерційні банки можуть бути і класифіковані виходячи зі ступеня їхньої участі у кредитно-финансовом обслуговуванні різних категорій клієнтів; їхньої ролі на ринках кредитно-фінансових послуг, й у першу чергу над ринком ресурсів; перспектив і мінуси можливих форм участі у діяльності державними структурами, зокрема у процесах роздержавлення економіки; розмірів власного капіталу комерційних банків та їхнього активов.

Основне діяльності комерційного банку — формування його власні кошти як бази щодо залучення депозитів і здійснення активних операцій. Залежно від розмірів статутного фонду все комерційних банків можна підрозділити втричі групи: дрібні - зі статутним фондом до 30 млн руб., середні - зі статутним фондом від 30 до 100 млн. рублей, великі, статутний фонд яких перевищує ста млн.рублей.

Аналогічну градацію можна навести за сумою активу (пасиву) балансу банків, оскільки максимальна величина банківських зобов’язань ув’язується зі розмірами власні кошти, тобто. капітал банка.

Більшість із діючих нині комерційних банків належить до категорії дрібних чи середніх. Банки, належать до розряду великих, — це загалом комерційних банків, створені з урахуванням трансформованих відділень колишніх державних спеціалізованих банків. Великі банки, створені підприємствами і міжнародними організаціями й без участі державних банківських служб, щодо немногочисленны.

Відповідно, у основному новостворені комерційні банки мають оргструктуру бесфилиального банки з невеликою кількістю функціональних підрозділів: кредитний, комерційний, і адміністративногосподарський відділи, відділ касових операцій (в російських банках, здійснюють касове обслуговування клієнтів), бухгалтерія. У банках, отримали ліцензію за проведення валютних операцій, створюються відповідні підрозділи реалізації операцій на іноземної валюте.

При трансформації відділень спецбанков у великі комерційні структури до цих банкам автоматично переходить на розрахунково-касове обслуговування практично вся клієнтура даних трансформованих підрозділів, включаючи великі державні, громадські й акціонерні освіти. Що стосується позичкових операцій, то трапляється так, коли, використовуючи ссудами ці клієнти звертаються у свого банку, а й у інші з банківських установ, маючи кілька позичкових рахунків у різних банках.

Долею знову створених комерційних банків стає обслуговування знову зареєстрованих господарських структури основному комерційного характеру, лише які утворилися й зацікавлені послуг банку першу чергу розрахункового і депозитно-ссудного характеру. Оскільки новоствореним комерційних банків дуже важко конкурувати і колишньою відділеннями трансформованих спеціалізованих банків, мають багаторічні усталених зв’язків з обслуживаемой ними клієнтурою, виникає їх об'єктивна орієнтація обслуговування новостворених господарських структур. У результаті всі труднощі зростання новостворені банки переживають разом з клиентурой.

Така орієнтація утрудняє організацію роботи з клієнтом, ускладнює процеси оцінки його кредитоспроможності, підвищує ризикованість банківських операцій. Тож у вона найчастіше банки змушені вдаватися до послуг страхових організацій, страхуючи ризик непогашення кредиту, що дуже робить дорожчою вартість кредити ссудозаёмщика.

З подібного сформованого розподілу клієнтури й основний коло активних операцій різних категорій комерційних банків. Разом про те частка активних операцій новостворених комерційних банків вільному балансі банків країни усе ще дуже невелика, причому найбільший питому вагу в активних операціях комерційних банків вільному балансі займають кредитні вкладення, що відбулися 1991 р. 65−75%. Характерним місцем комерційних банків особливістю є переважання короткострокових позичок, частка з яких сягає 83% всіх кредитних вкладень комерційних банков.

Позитивно характеризують діяльність комерційних банків незначні розміри простроченої заборгованості клієнтів, на яку не сягає 2% їх кредитних вкладень. Разом про те намічається тенденція до деякому збільшення частки простроченої задолженности.

Загалом сьогодні комерційних банків є інтенсивно малорозвинутим ланкою банківської системи, вони швидко нарощують темпи активних і пасивних операцій, постійно проводить політику кредитної експансії, сприяють розвитку прогресивних структури економіці. Важливу роль грають комерційних банків й у обслуговуванні іноземних інвестицій, включаючи кредитно-фінансове обслуговування спільних підприємств. Разом про те, хоча формально комерційних банків у складі Федерації є банками універсального типу їм дозволені майже всі види банківських операцій над ринком ресурсів, включаючи посередницьку діяльність при первинне розміщення акцій і облігацій промислових компаній, більшості з них характерна досить вузька спеціалізація. Однією з основних статей доходів багатьом є комісійні, отримані за розрахунково-касове обслуговування клієнтів, для інших — процеси за надані короткострокові ссуды.

Насправді комерційних банків поки грають активну і помітну роль лише з ринку короткострокових кредитних операцій. Надання довгострокових кредитів і обслуговування інвестиційної діяльності клієнтів практично більшістю банків або здійснюються, або здійснюються у дуже незначних масштабах. Ця обставина пояснюється нестійкою соціально-політичної обстановкою країни, а також суто економічні причинами, такими, наприклад, як недостатність власних і залучених ресурсів, слабка довгострокова ресурсну базу. Важливу роль грають В. Гвоздицький і причини організаційнотехнічного порядку. Але про проблеми комерційного банку ми й поговоримо ниже.

Невід'ємною частиною успіху комерційного банку є грамотне управління кредитними ризиками, поточної ліквідністю, універсалізацією діяльності. Зазвичай, мають хороші шанси на виживання ті банки, які намагаються урізноманітнити свій кредитний портфель як у галузям в промисловості й торгівлі і за термінами і ризикам привертають ресурси за тими самими принципам, постійно підтримуючи ліквідність балансу і за наводячи як необхідне відповідність до допомогою різних фінансових інструментів свої пасиви за термінами і объемам.

2.2.3.СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ БАНКИ.

Діяльність спеціалізованих банків орієнтована на надання основному одного-двох видів послуг більшість своїх клієнтів (наприклад, біржові, кооперативні чи комунальні банки) або галузева спеціалізація (рис. 4). Найяскравіше виражена функціональна спеціалізація банків, оскільки він принциповим чином впливає характер діяльності банку, визначає особливості формування активів і пасивів, побудови балансів банку, і навіть специфіку роботи з клиентурой.

Інвестиційні і інноваційні банки спеціалізуються на акумуляції коштів на тривалі терміни, зокрема через випуск облігаційних позик та умов надання довгострокових позичок. Особливістю діяльності інвестиційних банків був частиною їхнього орієнтація обслуговування і що у эмиссионно-учредительской діяльності промислових компаній. У деяких країнах інвестиційним банкам забороняється приймати вклади, їх пасиви формуються з допомогою власної емісійною діяльності (випуску цінних паперів) і міжбанківського кредиту. Вони виступають організаторів первинного і вторинного звернення цінних паперів третіх осіб, гарантами емісії, посередниками і кредиторами під час здійснення фондових операций.

Облікові і депозитні банки історично спеціалізуються на здійсненні короткострокових кредитних операцій (загалом 3−6 міс.) по залученню та розміщення тимчасово вільних коштів, а загальної сумі активних операцій суттєвий питому вагу займають кредитні і облікові операції суттєвий питому вагу займають кредитні і облікові операції з короткостроковими комерційними векселями. Провести жорстку грань між специфікою діяльності депозитних і дисконтних банків (будинків) дуже складно. Так, мови у Франції облікові вдома є одній з різновидів депозитних банків. Особливу роль привілейованих кредитних інститутів облікові вдома (банки) грають у банківську систему Великобританії, де їх наділені привілеєм звертатися до Центральний банк як до «кредитору останньої інстанції «і здійснюють розміщення державних казначейських векселів. Ощадні (ссудосберегательные, взаимосберегательные) банки будують своєї діяльності рахунок залучення дрібних вкладів на певний строк, хоча, зазвичай, більшість їх практикує запровадження термінових рахунків, із різним режимом використання, дозволяють вилучати вкладені терміном кошти практично без обмежень у будь-яке час. Винятком є вилучення в особливо великих сум, навіщо банки вимагають попереднього повідомлення клієнтів, терміни якого істотно варіюються у різних банках. Серед активних операцій домінують вкладення в іпотеки під заставу житлових будівель й інші цінних паперів, і навіть кредитування населения.

Іпотечні (земельні) банки здійснюють кредитні операції з залученню та розміщення коштів у довгостроковій основі під заставу нерухомого майна. Особливість формування пасиву іпотечних банківсуттєвий питому вагу власних і залучених шляхом випуску іпотечних облігацій коштів. Спеціалізація іпотечних банків — видача іпотечного кредиту під заставу (перезастава) недвижимости.

Ступінь спеціалізації галузевих банків, специфіка формування активів і пасивів залежать значною мірою від сфери своєї діяльності, а також від відмінностей, що з особливостями організації господарської діяльності галузевої клієнтури, сезонними та ін коливаннями виробничого процесса.

Ще більше ступінь деталізації, диференціації видів банків залежність від їх спеціалізації на обслуговуванні конкретного типу клієнтури характерна як нашої країни, так деяких інших країнах. Проте таке явище, створення біржових і страхових банків, багато в чому пов’язано зі специфікою господарського розвитку нашої країни, саме з феноменом буму страхового і біржового справи, що визначило можливість виникнення банків, орієнтованих обслуговування виключно операцій біржових чи страхових структур. У той самий час створення таких банків, як кооперативні, комунальні, є більш поширене явление.

У нашій країні кінці 80-х існувало розподіл всіх банків універсального типу на комерційні фірми та кооперативні. Основне відмінність між зазначеними двома типами банків захиталося в мінімальної величині статутного капіталу: для кооперативних — 0,5 млн. руб; для комерційних — 5 млн руб. Згодом вказане поділ банків залежності від спочатку оголошеної величини статутного фонду, а чи не специфіки діяльності було ліквідовано, і банки, створені як справді кооперативні і зберегли цю назву, придбали та закріпили відповідну ориентацию.

Мета організації і діяльності кооперативного банку — сприяння розвитку і кредитно-фінансове обслуговування кооперації. Учасниками кооперативного банку відповідно виступають кооперативи. Особливість здійснення пасивних операцій — натхнення поруч із традиційними також резервних фондів окремого призначення. Серед активних операцій виділяються короткострокові і середньострокові позички, зокрема і завдяки спецфондів; облікові і факторинговые операції; довірчі операції, зберігання цінностей, лізингові і фондові операції. Причому властивій кооперативних банків є практика видачі позичок переважно під заставу фінансових і матеріальних ценностей.

Створення і діяльність комунальних банків чи банків, обслуговуючих місцеве господарство, набули поширення в небагатьох країнах. Мета створення комунальних (муніципальних) банків — сприяння розвитку і кредитно-фінансове обслуговування місцевого господарства. Фундаторами й учасниками даних банків можуть виступати місцевих органів влади, відомства, громадські організації, страхові нашого суспільства та банки, тобто. ті організації, які у найбільшою мірою зацікавлені у розвитку місцевої інфраструктури бізнес яких істотно залежить від этого.

основні напрями діяльності комунальних банків — кредитування комунального господарства, місцевих підприємств і закупівельних організацій, і навіть індивідуальної забудови, тобто. заходів з підвищеним рівнем ризику з погляду звичайній банківської практики. Саме цією обставиною пояснюється особливий порядок формування активів і пасивів комунальних банків: підвищені нормативи відрахувань від прибутку на резервні фонди; залучення позикових коштів шляхом випуску облігаційних та інших позик при на то особливих санкцій (спеціального дозволу); обов’язковість (в вона найчастіше) забезпечення і цільова спрямованість на комунальне будівництво видавали позичок. Практикується використання наступних видів застави чи забезпечення: потенційні доходи господарських одиниць (причому нерідко з призначенням своїх контролерів, уповноважених, управляючих); потенційні місцеві податкових надходжень; заставу земельних володінь і строений.

Так само важливо діяльності комунальних банківдосить суттєвий питому вагу в пасиві державних асигнувань і спецфондів. Зустрічаються обмеження за проведення довгострокових позичкових операцій, наприклад, у вигляді обмеження обсягу довгострокових позичок, виданих банком, сумою довгострокових депозитів клієнтів і 50% капіталу банка.

Глава 3 ТЕНДЕНЦІЇ РОЗВИТКУ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМЫ.

3.1. Банківські «хвороби «і можливі кошти їх излечения.

Катастрофи банків — неминуча реальність в усьому світі. Не встигла відвирувати з банкрутством британського інвестиційного банку Barings PLC, як мови у Франції були оприлюднені подробиці фінансової кризи широко відомого банку Credit Lionnais. Головна причина, яка веде банки до катастроф, — це, мовою медицини, розвиток своїх внутрішніх хвороб. Ними вражені і з банки Росії, де у силу поєднання низки умов складається особливо несприятлива ситуація. У 1994 року у рамках повноважень із нагляду Центральний банк відкликав ліцензії у 65 комерційних банків, а 1995 року (за станом середину березня) — вже у 41 банку. Хмари продовжують згущуватися — але тільки над дрібними банківськими установами. Розглянемо коротко несприятливі умови, у яких працюють вітчизняні банки.

По-перше, комерційний банк ставитися до найбільш складного типу організаційно-економічних і соціальних систем. З одного боку, цеспецифічне кредитно-фінансове установа, які мають постійно оновлювати використовувані інформаційні технології підвищення якості операцій над ринком банківських послуг CSFB. З іншого боку, банк має основними ознаками виробничої системи, яка орієнтована масове обслуговування клієнтів. У цьому системі важливо не тільки якість послуг, яке завдяки сучасних технологій можна зробити дуже високим, але й трудомісткість і собівартість виконання основних операцій. Від якості функціонування системи залежить прибуток і інші результаты.

Функціонування обох систем забезпечує ще одне — соціальна. Банк — живий організм, що складається з окремих працівників, властивості і якості яких, як начебто, повинні суммироваться на певний загальний результат. Проте результат діяльності банку насправді - це зовсім не сума властивостей і забезпечення якості його. Соціальна система, вбираючи в себе елементи, набирає також нових властивостей, що у процесі взаємодії його елементів. Ті властивості можуть бути й не користь банку, хоча ніхто колектив з працівників зокрема або керівників зла своєму банку не желает.

По-друге, об'єктивні умови до виникнення хвороб російських банків створив їх стрімке зростання. У реальному житті (але тільки на живу природі) спостерігається зворотна залежність між швидкістю зростання системи та її якістю, выражающимися, наприклад, в надійності чи міцності конструкції. Щоправда, повільно що розвиваються системи необов’язково виявляються якісними, але вже інше питання. Найдавнішим нашим комерційних банків лише кілька років від народження, а розміри багатьох з яких вражають. Однак 3,4 чи 6 років — це 30−50, і в багатьох російських банків може бути справжнього міцного фундаменту. Навіть ті комерційні банки, що виникли дома колишніх державних, сьогодні є молодими ринковими структурами. Причому нову економіку вони принесли з собою як корисні старі зв’язки й можливості, а й певний старий багаж труднощів, яких не просто позбутися. Тож усі наші комерційних банків — молоді ринкові структури незалежно від історію їхньої створення, і ми доведеться ще бути свідками раптового падіння одного їх них. Проте несподіваним таке падіння буде тільки до публіки та деяких менших працівників цих банків. Насправді в прихованих формах рух до таких катастроф вже, безупинно прискорюючись. Така плату швидке і неякісне строительство.

Є третя причина, яку неприємно говорити, що має типово російських характер. Це — несприятлива атмосфера, створювана нашим занадто сильних героїв у адміністративному відношенні державою навколо комерційних банків. Але якщо два перших вищезазначені можна припустити результатом об'єктивних труднощів, чи до третьої це віднести не можна. Очевидний парадокс: держава, яке оголосило про відданість курсу ринкових реформ, у спосіб стримує розвиток найважливішого ринкового механізмубанків, який, попри що, є сьогодні цінним досягненням росіян шляху до реальним ринкових відносин. Боротьба держави проти комерційних банків суперечить національних інтересів Росії та перспективі виграна їм здалося бути неспроможна, хоч і здатна погіршити і так чималі проблеми банков.

Якщо повернутися до першої проблемі, то, очевидно, що її однієї цілком достатньо виникнення багатьох хвороб комерційних банків, оскільки хвороби — природний супутник будь-який діючої системи. Фахівцям відомий ряд загальних хвороб, які мають фірми та самої компанії, незалежно від специфіки своєї діяльності і національну приналежність. Наприклад, хвороба, названа «синдромом великого бізнесу », вражає найбільшими компаніями США, Західній Європі у Японії. Вона виникає завжди, щойно масштаби бізнесу перестають відповідати застосовуваним компаніями системам управління і зокрема, внутрішнім структурам, методам організації бізнесу загалом. Адже не випадково такі великі банки, як згадуваний Credit Lionnais, починають блискавично й часом нерозбірливо обростати сумнівними активами.

Крім загальносвітових хвороб, описаних у літературі поруч із нагромадженим досвідом лікування, є типово російські Середовища. Це частковості, викрадення коштів із допомогою підроблених чеків, як, наприклад, нещодавно у Міжнародному Московському банку у сумі 660 тыс. $ Таке можна здійснити, лише за цілком певному стані банківської системи. Тут діагностикою і лікуванням треба займатися, спираючись на російську практику. Захід нам нічим недопоможе і навряд і чому навчить. Там подібних хвороб на російському варіанті просто немає. Що ж до посилань на аналогії із країнами, у чомусь схожими з сьогоднішньою Росією, то тут слід виявляти обережність. Адже немає нічого небезпечніше, ніж застосування типових рішень, розроблених й інших умов і адаптованих для России.

Крім названих, є ще специфічні банківські хвороби. Вони обумовлені особливостями банків, взаємодією внутрішніх систем і структур банків, застосовуваних ними методів управління і навіть іміджем і становищем банків російському обществе.

Названі вище групи хвороб утворюють досить потужний букет. Можна стверджувати, що цілком здорових банків немає й можуть бути неспроможна. Разом про те, з цих хвороб годі робити трагедію. Треба дивитися правді у очі, отже, постійно чи періодично займатися діагностикою і вчасно проводити кваліфіковане лікування. Звісно, тут є проблема — кому ми як лікувати? Правильно її зрозуміти — це зробити важливий крок до излечению.

Не треба будувати ілюзій про те, що кожен досвідчений банкір здатний розібратися переважають у всіх хворобах свого банку і вилікувати його. Ніякої природний розум, навіть добре розвинений у процесі навчання у престижному спеціальному навчальному закладі, неспроможна запропонувати щось, заменяющее знання, накопичені на інших людей в специфічної області. Адже кваліфікація — поняття відносне, і всі у чомусь професіонали, десь — дилетанти. Не приходить само на думку у разі виникнення проблеми з власним здоров’ям і собі робити собі медичні аналізи. Щоправда, самолікуванням все-таки багато хто у певною мірою займаються, але, зазвичай, — за результатами діагностики, виконаною професіоналами. Так само діагностикою і лікуванням банківських хвороб повинні спеціалісти, а справа керівників банків — створювати при цьому условия.

Варто років запрошувати на лікування банків зарубіжних фахівців? Що стосується точної діагностики, всі вони навряд і вчені зможуть допомогти. Ряд загальносвітових хвороб бізнесу вони таки знати, тоді як чи вони знають специфіку перебігу таких хвороб на російських умовах — це велика питання. Банкірам треба враховувати, що західних фахівців зазвичай сміливо беруться допомагати (за великі гроші), коли і обізнаний із нашої специфікою. Логіка тут буває часто проста: раз російський бізнесмен запрошує проведення такої праці та добре при цьому платить, чому б і повчитися специфіці роботи у російських умовах. Дивись — через що час це осягнеш. Тоді й у своїй країні можна бути потрактованим експертом Росією, що тепер модне і прибыльно.

Зарубіжні фахівці стануть у пригоді буде лише тоді, коли вже відомо, про яку хвороби йдеться, які структури у банку, елементи чи технології треба змінити й яке закордонне засіб тут корисно застосувати. Це може бути як окремі технічні і програмні засоби, і цілі банківські технології. Проте потрібний результат може бути продуманий і прорахований заздалегідь, а контракті із закордонною фірмою слід чітко обумовити як установку у банку рекомендованої нею системи, але також її впровадження і виведення на необхідний рівень ефективності в реальних робочих условиях.

Можуть заперечити, що залучати із боку, кому доведеться показувати банк зсередини, небезпечно. Це резонно. Незнайомих людей допускати до цих справ годі. Тут слід керуватися двома правилами. Перше — шукати справді професіоналів, мають за плечима по крайньої мері десятирічний досвід такий чи аналогічної роботи. Корисно з’ясувати, які серйозні роботи виконувалися ними на минулому, як і їх репутація в своїй фаховій групі, які результати своєї роботи публікували і з якими ідеями виступали серед колег. Після такої аналізу ризик неприємних наслідків залучення незнайомого фахівця різко зменшиться. І друге правило: треба розпочинати з малого, поступово придивляючись і звикаючи до спеціаліста. Корисно намагатися не втрачати його з полем зору, періодично доручаючи хоча б невелику роботу. Інакше висловлюючись, такі фахівці як лікарі, адвокати й видних представників деяких інших професій, потрібні бізнесменам, повинні бути до поля зору банкіра, піклується про духовне здоров’я свого банка.

3.2. Рішення нагальних потреб — шлях до успішного розвитку банков.

Розвиток банку має спиратися влади на рішення та інших надзвичайно важливих проблем. Фундаментальними, є такі їх, как:

1) стосунки між банками і досягнення державної властью:

2) антимонопольна політика та розвиток конкуренції банківській сфере;

3) банк і собственность;

4) взаємодія комерційних банків з Центральним банком;

5) напрями банківської политики;

6) кадровий потенціал банков;

7) наукові основи банківської деятельности.

Передусім в усякому державі створюються правові основи банківську діяльність, завдання держави причому у тому, щоб закони «працювали ». У житті, проте, цих законів реалізуються в повному обсязі: Центральний банк не виконує своє завдання щодо забезпечення стійкості рубля; комерційних банків з порушенням закону залежать від органів влади у частині ухвалення ними рішень, пов’язані із проведенням банківських операцій. Законодавча і правоохоронна функції держави мусять дотримуватися повною мірою, бо ж суспільству потрібні закони, які реалізуються практично. Власне, нормально банки можуть розвиватися тільки тоді ми, коли у країні створено міцне грошове звернення української й функціонує стабільна політична державна влада, яка й економічно не ущемляющая інтереси господарства і банков.

Комерційні банки потребують над стримуванні, а розвиток їхніх ділової активності. З боку державними структурами, з боку центральної банків їм необхідний значна підтримка, як адміністративна, але головним чином економічна. Як відомо, нині комерційних банків обслуговують клієнтуру, яка дісталася ним «спадщині «. Поруч із підприємствами, міцними у фінансовому плані, існують, як відомо, слабкі господарства, з низькому рівні кредитоспроможності. Кредитні відносини з такої роду господарськими організаціями ненадійні, пов’язані з підвищеним ризиком. Насамперед є категорія дешевих кредитів. Організаційно у разі комерційний банк кредитує підприємства з зниженою відсоткової ставці, а держава (бюджет) компенсує йому різницю, тим часом, низькому рівні відсотка, який можуть платити підприємства, і позичковим відсотком, який складається над ринком. Можливий інший варіант, коли бюджет передає комерційному банку певні ресурси, призначені для спеціальних інвестиційних кредитів. У першому випадку держава компенсує банку плату за кредит, у другому дає гроші. У кожному з цих випадків йдеться про спеціально затверджуваної державою програмі (національної чи регіональної), що фінансується банками, получающими відповідну урядову підтримку. Ніхто не залишається зі збитками: господарство отримує додатковий імпульс для розвитку життєво важливих галузей, комерційних банків як не втрачають свого комерційному інтересу, а й, навпаки, отримавши додаткові гарантії держави, радше взаємодіють із подібними клиентами.

У нормальної економічної ситуації в (і особливо за умов інфляції) банки обережно ставляться для потреб бюджету, обмежено беруть участь у кредитуванні його витрат. Банківська сприяння державних програмах розвитку економіки країни здійснюється не шляхом огульного кредитування більшу частину витрат державного бюджету та взагалі його колосального дефіциту, а у вигляді придбання цінних паперів та інших зобов’язань держави, і навіть з урахуванням кредиту, його терміновості і платності, щоб знайти, як зазначалось, джерела як компенсація зниження дохідності комерційного банка.

Важливим інструментом стимулювання банківську діяльність завжди була також податкова політика. У цілому нині вона повинна переважно виходити із тієї ж принципів, закладені до системи стягування податків від усіх інших типів підприємств. Посилений податковим пресом, направлений замінити скорочення прибутку банку, зрештою позначиться розвитку діяльності предприятий.

Раціональної у зв’язку було б диференціація ставок оподаткування стосовно окремим банкам, особливо у початковому етапі їхнього діяльності. Значна економічна підтримка може бути також із допомогою звільнення з податків прибутку, яке б розширення діяльності, придбання обладнання, інвестицій у виробництво, перегляду положень, що регламентують перелік витрат, що відносяться на витрати банку. У разі різкого загострення проблеми відновлення основних фондів в народному господарстві доцільно продовження пільг, встановлених підприємствам, організацій частини погашення інноваційних кредитів із прибутку до налогообложения.

Нарешті, в перехідний пе-ріод банки особливо потребують прямих державних інноваційні програми, які передбачають розвиток банківської справи, зокрема розробку і запровадження нових наукових рекомендацій, відповідальних потребам розвитку ринку на окремих етапах його функционирования.

Зрозуміло, банки несуть свою перед державою. Їх внеском на що прискорення виробництва у вигляді приносить чималі грошікредитних інструментів. Перед законом банки відповідають у своїй передусім в двох напрямах: по-перше, вони мають тримати обов’язкові резерви галузі у Банку Росії, мати свій страхової та резервний фонди, дотримуватися встановлені економічні нормативи, і, по-друге, зберігати таємницю по операціям, банківських рахунках і вкладах банку, його клієнтів — і кореспондентів. Тут не має бути ілюзій: в усьому світі за банками організований жорстокий доволі контроль.

Важливо, проте, щоб центральні банки не заважали комерційним установам, обслуговуючим господарство, виконувати свої операції, не втручалися адміністративно. За свідченням комерційних банків, котрі виступили вересні 1991 року в Асамблеї російських комерційних банків, спроба командувати ними не зжила себе. Зрозуміло, тут не про тієї дріб'язкової опіки, що виходить від Центральному банку (комерційних банків скаржаться, приміром, те що, що з їх реєстрації висуваються дедалі нові дріб'язкові вимоги, встановлено принизлива процедура та інші.). Попри всю важливість цих зауважень, над них справа, суть у тому, що емісійні банки частенько змінюють свої економічні нормативи, що дуже віддзеркалюється в фінансової боці банківську діяльність. Нестійкість поведінки центрального банку, часта зміна його найважливіших економічних нормативів призводять до фінансових втрат комерційних банків, роблять невпевненою їх приносить чималі грошікредитну політику. Комерційні банки потребують рівних умов при купівлі централізованих ресурсів через створення системи кредитования.

Невпевненість ЦБ проявляється як лише на рівні відносин із діловими банками, а й у макрорівні, його грошова (емісійна) політика загрожує звести нанівець всі прагнення подоланню гальмування громадського розвитку ще більше дестабілізувати економіку. За роки, минулі з початку реконструкції наших виробничих відносин, суспільство не побачило жорсткої лінії державного банку з запобіганню інфляції, не почуло слова протесту проти «витратною «політики держави, що чиниться нею політичного тиску як емісійного центру, покликаного зміцнювати грошове звернення. Складається враження, що наша емісійний банк не звільнився свого становища молодшого брата, якому можна у будь-якій момент наказати виконувати політику центру, навіть якщо вона відповідає інтересам зміцнення грошового обращения.

Другої проблеми, яка вартий поважної аналізу, це антимонопольна політика та розвиток конкуренції банківській сфері. У умовах затяжного перехідного періоду найважливішим елементом економічної політики має бути подальшу руйнацію монополізму, роздержавлення власності на банківський капітал. Попри заходи, проведені у протягом двох етапів банківської реформи, реорганізація банківської системи повною мірою не завершено. Необхідно врахувати і далі реформувати банки-гиганты з централізацією управління, слабкої госпрозрахункової самостійністю низових кредитних установ, стримуючих банківський прогрес, зрештою скасовують конкуренцію банківській справі; доцільно було б перетворити такі банкигіганти у спеціальні структури, які у вигляді спеціальних державних фондів підтримки господарств у перехідний період. Не виступаючи проти великих банківських структур взагалі, важливо тут помітити, що й існування можливе лише за умови повної госпрозрахункової самостійності їх підрозділів. Найбільш ємними по ступеня регулювання грошового обороту повинні бути середні банки, які мають однакові можливості для формування матеріальної бази, купівлі ресурсів у обов’язок і пильнували т.п.

Ринкова економіка може повинна розвиватися у повною мірою з урахуванням різноманітних зі своєї діяльності банків (ділових, ощадних, іпотечних, товариств взаємного кредиту, кредитної кооперації тощо.). У перспективі банки у сфері підвищення ефективності своєї діяльності, з з іншого боку, можуть функціонувати як групи, об'єднувальні страхові, аудиторські, інформаційні суспільства, біржі, лізингові і факторинговые компании.

В усіх цих випадках представляється, що галузь державного участі у банківській справі має бути збережена, але здебільшого тут вона повинна зосереджуватися формуванні банківських структур, які забезпечують реалізацію державних программ.

У цілому нині є важливим, щоб банк як комерційне підприємство функціонував з урахуванням різноманітних форм власності, де кожна з яких равноправна стосовно друг до друга як у стадії відкриття кредитних установ, і у процесі функціонування. З позиції власності банківській сфері країни тому можуть розвиватися самі всі можливі типи банків; акціонування їх капіталу, проте, має піти вищими темпами, створюючи велике зацікавлення у підвищенні результатів банківську діяльність. Концептуально важливо також, щоб було створено економічних умов щодо залучення іноземного банківського капіталу, спільних банківських структур, формування вільних банківських зон, що сприяють розвитку регіонів, а й знижують тягар державних витрат, створюють стабільний канал валютних надходжень, розширюють позичковий фонд.

Істотною завданням є розвиток структури власності банківській справі. Певне, у найближчій перспективі необхідно піти шляху зниження частки державної власності (у прямій прихованим формі), подальшої диверсифікації форм власності (освіту комунальних, приватних банків та ін.), формування змішаної форми власності республік на банківський капітал та, що дуже важливо, — підвищення частки дрібних акціонерів у статутних фондах.

Важливо, щоб із урахуванням розвитку конкуренції, та у сфері своєю більшою стабільності банки визнали доцільним на консолідованої основі створити фонди підтримки на рівні економічного регіону, і у цілому. Перспективними поки що стають банківські союзи, ліга комерційних банків Росії, координуючі діяльність із реалізації програм общебанковском характеру, що досліджують розвиток банківського продукта.

Важливо, проте, щоб створення банківських об'єднань, спілок не зумовлювало посиленню монополістичні тенденцій банківській сфері, в більшою мірою сприяло об'єднанню докладає зусиль до збереження єдності економіки нашої країни зі створення сприятливих умов розвитку підприємництва. Можна погодитися, що банківські союзи у що свідчить міг би посприяти розв’язанню великих проблем розвитку банківського справи, зокрема доданню йому сучасному образу і інтеграції на світовий сообщество.

Певні зміни потрібно здійснити й у банківської (кредитної) політиці. На жаль, сучасна кредитна політика не виконує свого стабілізуючого на грошове звернення, вона у значною мірою спрямовано підтримку витрат і його величезного дефіциту. Сьогодні триватимуть бюджетна емісія, насыщающая господарський оборот зайвими грошима, які мають матеріального забезпечення. Друкований верстат включений на повну потужність, і коли ми не призупинимо його, це зрештою можуть призвести до виникнення нових диспропорцій у громадському развитии.

Програма оздоровлення кредиту, проте, має полягати з заборонних заходів. Останні повинні стосуватися переважно кредитування бюджетних потреб: що стосується кредитної політики у цілому, то ній лише мали бути зацікавленими зміщено акценти. Річ у тім, сучасна концепція кредитування, на жаль, сповідує виключно ідею будь-якому скорочення кредитних вкладень, оскільки, на думку емісійних банків, входження додаткових платіжних засобів у господарський оборот у вигляді кредиту лише посилює інфляційні тенденції. Відповідно до цієї логіці, що менше надається кредитів, тим краще. Звідси проведене емісійними банками збільшення норм відрахувань засобів у резервні фонди, фіксація граничного рівня відсоткової ставки по кредитах комерційних банків, підвищення і щодо оплати кредити емісійних банків. Всі ці заходи спрямовані те що, аби утримати комерційних банків від кредитної експансії, обмеживши цим зростання грошової маси. Обмеження кредиту, проте, одночасно б'є по розвитку підприємницької діяльності як чинника насичення ринку товарами. Виходить, що жорстка кредитна політика діє є лише одна напрямі: вона обмежує надходження платіжних коштів, але стримує у своїй зростання товарного виробництва та звернення. Коли ж врахувати, що третину грошей, що у зверненні, використовується потреби кредитування та населення, а велика частина їх втягнута в покриття державного внутрішнього боргу, то стане зрозуміло, що обмеження у кредитуванні підприємств та населення виявляються подвійними. Певне, скорочувати необхідно не кредити, щоб їх в розвитку підприємництва, а позички, обслуговуючі бюджетні потребности.

У цілому нині, отже, необхідна й не так жорстка кредитна рестрикция, скільки перегрупування форм кредиту, зокрема розвиток комерційного кредиту, кредитів населенню на мети розвитку індивідуальної підприємницької деятельности.

Звісно, розглянуті проблеми не вичерпують всіх аспектів розвитку банків умовах початку ринку. Самого пильної уваги заслуговують питання банки з клієнтами, організація грошових платежів, і навіть зміцнення кадрового потенціалу, нарешті розвиток науки про банки. Кожна з наведених даних проблем заслуговує самостійного розмови, і тільки при комплексному, пакетному розв’язанні можна сподівається те що, що російські банки відродяться і діти зможуть стати справді комерційними предприятиями.

3.3. основні напрями вдосконалення банківської системы.

Можна виділити дві основні напрями, якими має відбуватися якісне вдосконалення банківської сфери, і її деятельности.

Перше — розбудовні процеси концентрації банківській справі. Це пов’язана з тим, що банки мають відігравати ключову роль фінансовому забезпеченні зростання економіки, який у часи чергу неможливий без підвищення інвестиційної активності. Така їх роль визначена реальним станом різних фінансових установ в Росії. Ні пенсійні і страхові фонди, ні фінансові інвестиційні компанії що неспроможні поки мати достатньо вагомого значення підйомі інвестиційної активності: перші не набрали необхідної фінансової могутності, діяльність других утруднена тим, що ні розвинений ринок цінних паперів, особливо вторинний. Тільки великі банки, мають традиційні зв’язки Польщі з промисловістю, розвинену філійну мережу у різних регіонів країни, здатні сьогодні задовольняти інвестиційні потреби виробничих структур через довгострокові кредити. З огляду на, що за умови високої інфляції бажання банків зберегти інвестиційну спрямованість діяльності наштовхується їхньому економічну невигідність, держава має підкріпити його відповідними стимулами. Арсенал їх відомий: передусім, це зниження розміру резервних вимог для таких банків та звільнення від оподаткування доходів банків, одержуваних від довгострокових кредитів. Створення умов активізації інвестиційної діяльності відповідає державним інтересів Росії, тому громадськість вправі чекати тут від вищих органів влади рішучих действий.

Другий напрямок вдосконалення банківську діяльність — розширення кола послуг, які надають банками їх клієнтам, тобто диверсифікація банківську діяльність у якнайширшому сенсі. Необхідність вдосконалення банківську діяльність у цьому напрямі пов’язана з тим, що у ринкової економічної системі потреби суб'єктів господарювання у послугах постійно розвиваються. Безумовно, диверсифікація банківську діяльність стане настійної потреби у найближчому майбутньому. Слід зазначити, що й зараз найдалекоглядніші банки готуються до того що, щоб необхідність широкої диверсифікації банківську діяльність не застала в зненацька і починають активно розробляти нові банківські продукти. Порівнюючи асортимент банківських послуг CSFB, що сьогодні пропонуються клієнтам російськими банками, про те, притаманним для банків країнах із розвиненою ринковою економікою, де за різним оцінкам клієнти одержують від кілька сотень до тисяч послуг, можна як масштабну роботу доведеться розгортати банкам для вдосконалення своєї діяльності принаймні становлення розвиненого рынка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

Кризові процеси у російській економіки істотно ускладнюють становище у банківський сектор Росії. Можливості отримання надійної прибутку щодо скорочуються. Фінансові труднощі банківських партнерів, і клієнтів, криза неплатежів ускладнюють становище банків, а найменш стійких їх призводять до банкрутства. Афери зі засобами населення підривають довіру до інститутів. Інфляційні сплески, прогнози зростання нестабільності, слабка передбачуваність державної економічної політики підвищують ризик не лише виробничих інвестицій, а й будь-яких довгострокових процессов.

Найбільші банки накопичують певний потенціал для фінансування проектів, у пріоритетних галузях, створення стратегічних фінансово-промислових альянсів як «локомотивів «російської економіки. Підвищився інтерес великих банків до вкладенням в економічно необхідні або оригінальні і конкурентноспособные на світовий рівень производства.

Найважливішими напрямами розвитку банківського сектора залежать стали розширення мережі філій всій країні, встановлення зв’язку з банківськими установами близького зарубіжжя, прагнення виходити фінансові ринки Заходу. Наростає динамізм змін — у банківської сфери, що пов’язані з нестабільністю кон’юнктури кредитного ринку, посиленням міжбанківської конкуренції, розшаруванням серед банківських учреждений.

Банківська справа зачіпає зрештою очікування, відчуття провини та плани конкретних осіб. Банки, які прагнуть вижити у сучасній конкуренції повинен прагне, щоб сподівання його клієнтів ставали реальністю. Реальну і його живе певний основі - духовної, моральної, матеріальної. Надійність банку — головна із цього тієї основи, де зберігаються примножуються кошти Акціонерів і Клиентов.

1. «Банківська справа », Москва, Економіка, 1994 г.

2. «Банківська справа », Москва, Банківський і біржовий науковоконсультаційний центр, 1993 г.

3. «Банківський портфель — 1 », Москва, Соминтэкс, 1994 г.

4. Дайджест навчального центру «Інкомбанку », 1995 г.

5. Банківський бюлетень, Москва, Агентство банківської інформації тижневика «Економіка життя й », N 8, 1995 г.

6. Комерсант, Москва, Аналітичний тижневик Видавничого дому «ъ », N 20,1995 г.

7. «Бізнес і банки », Москва, Банківська газета, N 12, 1995 г.

8. «Бізнес і банки », Москва, Банківська газета, N 2, 1995 г.

9. «Гроші потрібні і кредит », Москва, видавництво «Фінанси і статистика », NI, 1995 г.

10. «Банківський журнал », Москва, N3, 1995 р. 1 1. «Вісник банку Росії «, Москва, N15, 1995 р. 12. Великий економічний словник, Москва, Фонд «Правова культура », 1994 г.