Банківська система Англії
Торгові банки беруть участь у цих областях бізнесу у неоднаковою ступеня. Між найбільшими банками існує спеціалізація. Банк «Самуель Монтэгю «не займається обслуговуванням підприємців, якого є однією з найбільших торговцем золотом в капіталістичний світ та є найбільшим торговцем валютою у Лондоні. Банк «Роберт Флемминг «перший в портфельних роздрібних операціях і управляє фондом активів… Читати ще >
Банківська система Англії (реферат, курсова, диплом, контрольна)
Введение
…3.
Банківська система…4.
Система Центрального Банка…7.
Історія Банку Англии…7.
Банк Англії на сучасному этапе…9.
Функції Банку Англии…10.
Комерційні банки…23.
Депозитні банки…23.
Облікові дома…27.
Інші банки…29.
Структура банківських депозитів в Великобритании…32.
Страхування банківських депозитів в Англии…35.
Види і форми кредитних соглашений…37.
Кредитні картки: практика банків Великобритании…38.
Заключение
…41.
Список литературы
:…43.
Банківська система — одну з найважливіших і невід'ємних структур ринкової економіки. Розвиток банків, товарного виробництва та звернення йшло паралельно й тісно перепліталося. У цьому банки, проводячи розрахунки, кредитуючи господарство, виступаючи посередниками перерозподілу капіталів, роблять загальну ефективність виробництва, сприяють збільшенню продуктивності громадського праці.
Сучасна банківсько системо — це найважливіша сфера національного господарства будь-якого розвиненої держави. Її практична роль залежить від того, що вона управляє у державі системою платежів і обгрунтованість розрахунків; більшу частину своїх комерційних угод здійснює через вклади, на інвестиції та кредитні операції; поряд з іншими фінансовими посередниками банки направляють заощадження населення до фірм і виробничим структурам. Комерційні банки, діючи відповідно до грошово-кредитної політикою держави, регулюють рух грошових потоків, впливаючи на їхнє обороту, емісію, загальну масу, включно з кількістю готівки, що у зверненні. Стабілізація ж зростання грошової маси — запорука зниження темпів інфляції, забезпечення сталості рівня цін, під час досягнення якого ринкові відносини впливають на економіку народного господарства найефективнішим образом.
Сучасна банківсько системо — це сфера різноманітних послуг своїх клієнтів — від традиційних депозитно-ссудных і розрахунково-касових операцій, визначальних основу банківської справи, до новітніх форм грошово-кредитних та фінансових інструментів, використовуваних банківськими структурами (лізинг, факторинг, траст тощо).
Створення стійкою, гнучкою й ефективною банківської інфраструктури — одну з найважливіших (і з надзвичайно складних) завдань економічної реформи, у Росії. Особливо важливим бачиться розвиток банківської системи там, оскільки саме практика зарубіжних банків (зокрема, використовуваних у цій роботі - банків Великобританії) визначає становлення сучасної вітчизняній банківській системи, наближає її міжнародних стандартів отже, обумовлює вихід російських банків поставляють на світовий рівень, отже, і відновлення та зміцнення довір'я з боку іноземних партнерів у відношення до нашої стране.
Сьогодні, за умов розвинених товарних та фінансових ринків, структура банківської системи різко ускладнюється. Постають нові види фінансових установ, нові кредитні установи, інструменти, і методи обслуговування клієнтури.
Банківська система Великобританії належить до найстаріших і найрозвиненіших систем світу. Вона має добре організовану і розгалужену фінансову інфраструктуру, і спирається на потужний грошовий ринок у Лондонському сіті, має тісні зв’язки із головними фінансовими центрами світу.
Банківська система.
Банківська система — це сукупність різних видів банків та банківських інститутів та їх взаємозв'язку, що у тій чи іншій країні певний історичний період.
Банківські системи йдуть на рішення поточних і стратегічних завдань:
* забезпечення економічного зростання;
* регулювання інфляції;
* регулювання платіжного балансу. 1.
Характерною рисою банківської системи є поруч із концентрацією банків їх зараз досить широка спеціалізація від імені центральних (емісійних), комерційних, інвестиційних, іпотечних, ощадних та інших. Звідси, з одного боку, конкурентна боротьба банків за залучення ресурсів, за надійну і вигідну клієнтуру, за високі доходи, з іншого боку, прагнення посилити регулювання діяльності банків (щодо клієнтури, банківських відсотків та інших.).
Сучасні кредитно-банківські системи мають складну, многозвеньевую структуру. Якщо в основі класифікації прийняти характер послуг, які установи фінансового сектора надають своїх клієнтів, можна назвати три найважливіших елементи кредитної системи:
1. центральний (емісійний банк);
2. комерційні банки;
3. спеціалізовані фінансові установи (страхові, ощадні і т.д.).
У результаті історичного поступу виникли сегментированные і універсальні банківські системи.
Сегментированная система передбачає жорстке законодавче поділ сфер здійснених операцій та зняття функцій окремих видів фінансових установ. Такі структури склалися, наприклад, до й Японії.
При універсальної структурі закон зовсім позбавлений обмежень щодо окремих видів операцій та сфер фінансового обслуговування. Усі кредитно-фінансові інститути можуть здійснювати будь-які види операцій та надавати клієнтам повний набір послуг. Такий тип універсальних банків спостерігався Великобританії. Велику роль функціонуванні банківського сектора залежать грає високий рівень самоконтролю фінансових установ, суворе дотримання ними звичаїв і традицій, вироблених банківським сообществом.
Таблиця 1: Обмеження для проведення комерційними банками окремих видів фінансових операций2.
Види фінансової деятельности.
Япония.
Велико-британия.
США.
1. Операції з акціями промислових і видача торговельних предприятий.
* Брокерські операции.
* Андеррайтинг.
* Инвестирование.
2. Андеррайтинг.
* Державні цінні бумаги.
* Приватні обязательства.
3. Інвестиційні компанії (взаємні фонды).
* Операции.
* Управление.
4. Страхование.
5. Операції з недвижимостью.
* Операции.
* Инвестирование.
З.
З.
Р.
З.
З.
З.
З.
З.
З.
ЗР.
Р*.
Р*.
Р*.
Р*.
Р.
Р.
Р.
Р.
Р.
З.
З.
З.
Р.
З.
З.
З.
З.
З.
З Р — дозволено, З — заборонено, Р* - дозволено, але банку.
Переплетення функцій різних видів кредитних установ популярність універсального типу банку створює відомі труднощі, щоб визначення понять «банк «і «банківська діяльність ». Найчастіше головною ознакою банківську діяльність вважається прийом депозитів і видача кредитів як професійне заняття. Саме таке практика прийнято банківському законодавстві Бельгії, Італії, Іспанії, Греції, Люксембургу інших країн. У деяких інших країнах (Німеччина, Франція) термін «банк «чи «кредитне установа «асоціюється з ширшим набором послуг і лише прийомом заощаджень і видачею кредиту. У деяких країнах, наприклад, у Великій Британії, для віднесення до класу кредитних установ варто лише виконання функції прийому депозитів. Це дозволяє прирівняти банків деяких видів спеціалізованих інститутів.
Банківська статистика Великобританії ділить все фінансові інститути на дві групи: власне банківський і небанківські фінансові установи.
Таблиця 2: Фінансові інститути Великобритании3.
Банковский.
сектор
* Комерційні банки (зокрема клірингові банки).
* Облікові дома.
* Торгові банки.
* Іноземні і консорциальные банкиНебанковские.
Финансовые.
учреждения.
* Будівельні общества.
* Страхові компании.
* Інвестиційні компанії (і юнит-трасты).
* Пенсійні фонды.
* Кредитні союзы.
Система Центрального Банку.
У середовищі сучасних економічних умов розвитку багатьох держав у світі дискусія про роль і функціях центральних банків, що почалася практично з їх виникненню, отримала додатковий імпульс. Ефективність здійснюваної центральним банком фінансової політики багато банківські фахівці пов’язують із їх повноваженнями мірою незалежності він урядових органов.
Зупинимося докладніше на серце британської банківської системи — Банку Англії.
Історія Банку Англии.
Банк Англії - найстаріший центральний банк світу. Цей інститут з’явився наприкінці сімнадцятого століття Англії, внаслідок так званої угоди між майже збанкрутілим уряд і групою фінансистів.
Банківська система Англії 1690-х років складалася з кредиторов-банкиров, що надавали кредити з позикових коштів, і ювелірів, котрі брали золото на депозити і далі надавали позичку. У 1688 року дорога громадянської війни нарешті закінчилася, і трон Англії зійшли Вільям і Мері. До влади прийшла політичну партію, яка проводила політику меркантилізму і грабіжницького захоплення колоній. Найістотнішою противником Англії Французька Імперія і Англія розв’язала піввікову війну.
Політика мілітаризму виявилося дуже дорогої, й у 1690-х Англійське уряд виявило, що скарбниця виснажена і немає. Виявилося поза можливостями уряду спонукати людей купувати його облігації після років війни. Зібрати податки за вищими ставками теж вважали за можливе.
Тоді, у 1693 року було створено комітет Палати Громад, в пошуках способів отримати для уряду. Тоді ж з’явився шотландський фінансист Вільям Петерсон4, який запропонував від імені своєї фінансової групи зовсім нове план уряду. У обмін певні привілеї з боку держави, Петерсон запропонував створити Банк Англії, який би випустив нові банкноти і покрив дефіцит. Отже, укладено угода. Відразу після затвердження Банку Парламентом в 1694 року сам король Вільям і пояснюються деякі члени парламенту поспішили стати акціонерами нової «грошової фабрики » .
Вільям Петерсон зажадав від англійського уряду привласнити новим банкнот статус законного платіжний засіб. Британське уряд відмовило, заявивши, що це «зайшло надто далеко », але Парламент дав новому Банку привілей утримувати урядові внески, й випускати нові цінних паперів на оплату урядового боргу.
Банк Англії відразу ж потрапити випустив нових грошей у сумі 760 000 фунтів стерлінгів, які пішли шляхом оплату боргу. Це викликало стрибок інфляції, і поза двох років Банк був абсолютно неплатоспроможним, що було певні переваги приватним ювелірам. Банкноти Банку Англії були вільно обміняли на які звертаються металеві монети.
У 1696 року Банк Англії, керований магнатами правлячої політичну партію Whig, зіштовхнувся загрози конкуренції. Партія Торі спробувала заснувати новий National Land Bank і було дане підприємство зірвалася, Банк Англії відразу ж потрапити вжив заходів. Наступного року Парламент прийняв Закон, який забороняє установа в Англії великих банків. Відповідно до цього закону, підробка банкнот Банку Англії карала смертної казнью.
У 1708 року закон ще більше посилився. Тепер стало незаконним випускати векселі на пред’явника, (цього права дали лише Банку Англії) і створювати компанії, котрі перебувають більш ніж з 6 людина (партнерів), і навіть надавати короткострокові кредити терміном до 6 місяців. Отже, конкурентами Банку Англії могли стати маленькі банки із кількістю учасників менше 7.
Попри цих умов, Банк Англії все-таки зіштовхнувся з сильними конкурентами з боку партій Торі під час перебування на престолі королеви Анни. У 1711 року була створена Компанія Південного моря (South Sea Company), очолювана прем'єр-міністром Робертом Харлей, що стали сильним конкурентом Банку Англії, але він збанкрутувала вже шість років. Це банкрутство піддав Банк Англії тискові із боку вкладників, і банку дали право припиняти платежі монетами. Такому тискові Банк Англії піддався під час вступу на престол Бонні Принца Чарлі в Шотландії. І потім знову Банк Англії призупинив платежі.
У другій половині XVIII століття з’явилися приватні банки, випускають векселі. До 1793 року їх було близько 400. Фінансування які тривають поколіннями війни з Францією, розпочатих в 1790-х, призвело до припинення платежів монетами третьої частиною банків Англії 1793 року, та був і між Банком Англії 1797 року. Пізніше до них приєднались і інші банки.
Ця припинення тривала 24 року до завершення війни і Франції. Під час цього періоду до 1821 року банкноти Банку Англії служили справжніми грошима (хоч і не узаконене), а після 1812 остаточно цього періоду стали законним платіжним засобом. Як слід було очікувати, у період виникла ціла низка ненадійних банків. У 1797 року у Англії й Уельсі було виплачено близько 280 «country» банків, а до 1813 року їх було понад 900. До 1816 року загальна кількість банкнот становило 24 мільйона фунтів стерлінгів, збільшившись вдвічі проти 1797 роком.
Цей період було не позначитися й в становищі справ Банку Англії. Його доходи знизилися, а коли платежі відновилися в 1821 року, акції Банку впали на 16%.
У 1826 року, унаслідок лібералізації банківської справи, корпораціям було дозволено випускати пред’явницькі векселі, але це свобода обмежилася радіусом «радіусом 65 кілометрів від Лондона». Отже, монополія Банку Англії зберігалася, а конкуренції майже було. У 1833 року було дозволені послуги з прийому депозитів. Надалі «country» банки, що раніше не могли обмінювати свої банкноти на металеві гроші, отримали право обмінювати їх у банкноти Банку Англії. Всі ці зміни посилили позиції Банку Англії, і відразу ж він функціонував як повноцінний універсальний банк, а «country» банки зберігали свої резерви галузі у Банке5.
Інтенсивне розвиток капіталізму призвела до того, що у 1844 року Банк Англії отримав монополію емісії банкнотів на законодавчому порядку. Отже, створили інститут, котрий напевно міг забезпечити більш високу стабільність грошового звернення у тому етапі розвитку капіталізму, коли відбувалося масове створення нових акціонерних товариств та посиленими темпами йшло розвиток торгівлі і в середині країни, і її межами. Ще які звертаються старі банкноти були поступово вилучено і замінені новими, випущеними Банком Англії. Закон 1844 року встановив величину грошової маси, що у банкнотах і забезпеченої золотими монетами чи золотими злитками, хранящимися у сейфі Банку Англії. Завдяки цьому має була бути відвернена надмірна емісія банкнот, що б адекватному забезпечення потреб господарської системи в грошовій масі. Такий розвиток призвела до того, що емісія банкнот стала відокремлюватися від іншої комерційної діяльності банку (наприклад, надання кредитів під забезпечення, як земельні володіння), що поступово скорочувалася, і Банк Англії з характеру дедалі більше був що центральний банк.
У 1946 року розпочата лейбористами націоналізація банку привела його до розряду «публічних корпорацій». Акціонерний капітал передали Казначейству, яке колишні власники отримали щедру компенсацію як державних облігацій, котрі за суми на в чотири рази перевищували номінальну вартість акцій. Банк, в такий спосіб, стане частиною урядового апарату, але його уповноважений «вимагати інформацію у банкірів і їм рекомендации6». З санкції Казначейства, Банк Англії міг «видавати директиви кожному банку з метою забезпечити виконання таких рекомендацій чи прохань». За роки (до 1976 р.), банк жодного разу скористався цими правами, бо всі «прохання» виконуються, як висловився один американського банкіра, з «релігійної ретельністю».
Банк Англії на сучасному этапе.
Банк Англії, як і центральні банки інших країнах, нині перебуває у центрі фінансових і нових економічних змін, які від них нових зусиль з адаптацію мінливих умов. Це призводить необхідність внесення принципових змін — у їх функції, організацію та влитися технологію, і навіть радикально нового підходи до міжбанківської кооперації і міжнародному сотрудничеству.7.
Численні функції, що виконує Банк Англії можна розділити на дві группы:
1. група — прямі професійні обов’язки, які з банківського статусу (депозитно-ссудные, розрахункові і емісійні операции);
2. група — контрольні функції, з допомогою яких здійснює втручання у грошово-кредитну систему, намагаючись впливати перебіг економічних процесів.
У своїй ролі Банк Англії виступає, спираючись головним чином традиції, а чи не на правові норми. Різноманітні правил і процедури, які регламентують діяльність кредитно-банківських установ, прописані у порядку «джентльменських угод» між цими установами i Банком Англии.8.
Специфіка взаємин держави, його центральним банком й навіть приватними банками дозволяє охарактеризувати Банк Англії одночасно «правицю до Сіті як і представника Сіті інформації з уряду». Ця двоїста роль Банку Англії дає уряду можливість проводити вільну грошово-кредитної політики гнучкішими засобами, а фінансової олігархії Сіті у тому, що й інтереси будуть відстоюватися за будь-якого уряду і будь-якого економічному курсе.
Зупинимося докладніше на окремих функціях Банку Англии.
Існує безліч функцій, але вони покликані до досягнення трьох головних цілей. Серед них:
1. Підтримка вартості національної валюти, переважно з допомогою операцій над ринком, узгоджених з урядом, — інакше кажучи, здійснення грошової политики;
2. Забезпечення стабільності фінансової систем через прямий контроль над банками учасники фінансових ринків Сіті й забезпечення стійкою тенденцією і ефективну систему платежей;
3. Забезпечення і підвищення ефективності та конкурентоспроможності фінансової систем усередині країни та зміцнення позицій Лондонського Сіті ведучим міжнародного фінансового центра.9.
Функції Банку Англии.
Як будь-який іншому банку, Банк Англії надає кілька послуг своїх клієнтів. Проте клієнти Банку Англії від клієнтів інших банків. Можна виділити 3 найважливіші групи клиентов:
1. Комерційні банки. Усі клірингові банки мають рахунки Банку Англії. У операціях клірингу використовуються рахунки клірингових банків Банку Англії. Банки зобов’язані мати певну суму в рахунку, не мають права перевищувати її. (Усі банки, здійснюють діяльність у Великобританії, містять 0,35% від суми всіх своїх депозитів на рахунку (депозиті) Банку Англії). Цю норму резервів і відданість забезпечує головне джерело доходу Банку Англии.
2. Центральні банки інших країнах мають рахунки і тримають золото в Банку Англії й можуть вести справи в самісінький Лондоні через Банк Англии.
3. Уряд тримає рахунки Банку Англії, в такий спосіб, платежі, податки до бюджету й платежі з бюджету на соціальні потреби проходять через рахунки Банку Англии.10.
Відповідно до вищесказаним можна назвати перші три функції Банку Англии:
1. Банк Англії служить банком для комерційних банков.
2. Банк Англії служить банком й інших центральних банков.
3. Банк Англії служить банком для правительства.
Інші функції Банку Англии:
4. Здійснення монетарної політики. Банк Англії радить щодо методів політики і відповідальний її выполнение.
5. Здійснення емісії банкнот.
6. Здійснення валютних операцій та контролю, управління золотовалютними резервами країни від імені Казначейства.
7. Здійснення нагляду над кредитними установами, валютними і кредитними ринкамизагалом за банківської системой.
8. Банк Англії - член Європейського Валютного Інституту (EMI — European Monetary Institute) — це початкова стадія Європейського центрального банку, який затверджений у 1998 году.11.
Банк Англії має формальної незалежністю від уряду, хоча працює під керівництвом Міністерства Фінансів. Термін повноважень управляючого Банку Англії залежить від сиены правительства.
Розглянемо докладніше що з функций.
* Дуже складну роль Банку Англії доводиться виконувати, здійснюючи контроль і регулювання грошово-кредитної сфери. Пов’язані з цим функції втягують Банк у орбіту національної економічної політики, де, крім глибоких професійних знань, потрібно вміле політичне маневрування. Коло міркувань, що стоять кожним його кроком, незмінно розширюється й найчастіше буває противоречивым:
* інтереси внутрішньої Грошової Політики опиняються у конфлікті з завданнями стабілізації курсу фунта стерлингов;
* фінансування бюджетного дефіциту шляхом випуску нових позик підривають антиінфляційні зусилля правительства;
* контроль за обсягом кредитів суперечить зі стимулюванням конкуренції серед банків та т.д.
Проте, в Англії грошово-кредитні методи регулювання економіки залишаються серед найважливіших інструментів державного монополістичного втручання, а роль них центрального банку особливо значної у зв’язку з тим, у країні практично відсутні впливові кредитні установи, належать государству.
Першої метою центрального банку є підтримання цінності національної валюти. Грошова політика покликана сприяти стабілізації реальну вартість грошової одиниця виміру. У Великобританії грошова політика здійснюється переважно із регулювання відсоткової ставки.
Нині поняття «стабільний рівень цін» у багатьох країнах наповнюється практичним змістом. У більшості з них стабілізацію пов’язують із дуже низькому рівні інфляції. Що стосується дестабілізації вся винна повинна списуватися на слабке управління грошової політикою чи його відсутність. Причини, зазвичай, криються набагато глибше. Так було в початку 1970;х років мети короткостроковій стабілізації і зупинити цінове стабільності суперечать один одному під впливом нафтової кризи і через посилення вимог профспілок — цих умовах центральному банку малий, що вдавалося зробити, щоб виправити положение.
Досягнення цінової стабільності нині в Англії має 2 направления:
1) досягнення середній рівень інфляції 25% менше и.
2) відкритіший (вільний) режим проведення грошової политики.
Проведення монетарної політики, тобто визначення, переважно, рівня відсоткові ставки, що забезпечують досягнення інфляційної мети, покладено Банк Англії й Казначейство (Банк Англії відмінність з інших банків неспроможна діяти незалежно від уряду). Ухвалений 1946 року Акт Банку Англії дає Казначейству право випускати вказівки Банку Англії й, хоча Казначейство ніколи цього права не використало, відносини з-поміж них такі, що фінальне рішення щодо відсоткові ставки приймає Міністр Фінансів. Проте, Банк Англії відіграє важливу роль ухваленні рішення. Тепер Банк Англії публікує квартальний Звіт по інфляції (Inflation Report), який містить докладний аналізують інформацію, і навіть протокол зустрічі Міністра і Управляючого публікується через 6 тижнів після їх зустрічі з приводу відсоткових ставок.
Під час підготовки Звіту по інфляції і відсоткових ставок Банк Англії приймає до уваги внутрішні і його зовнішні економічні та монетарні чинники, котрі матимуть ставлення інфляцію майбутніх два роки. Рада Банку по відсоткових ставок містить інформацію про зміни, які впливають промисловість і світову торгівлю різних регіонах Англії, надану агентами Банк Англии.
Потому, як вирішення про методи Грошової Політики прийнято, Банк Англії починає діяти, використовуючи механізми, описані ниже.12.
Відсоткові ставки.
Виконуючи своєї ролі на внутрішніх грошових ринках, Банк Англії впливає відсоткові ставки короткостроковому аспекті. Будучи банком уряду та банком банків, Банк Англії здатний досить точно передбачити характер потоків платежів з рахунку уряду рахунки комерційних банків та навпаки, і продовжує діяти залежно від цієї ситуації. Коли натовп платежів з рахунку банків на рахунки уряду перевищують зворотний потік, виникає ситуація, у якій банківські запаси ліквідних активів знижуються, і виникає нестача коштів на на грошовому ринку. Інакше з’являється надлишок готівки, а більш звичайна ситуація — це поява дефіциту, який усувається Банком Англії, устанавливающим таку відсоткову ставку, коли він кошти забезпечуються за кожен день.
А, ніж працювати з кожним банком індивідуально, Банк Англії використовує облікові будинку у ролі посередника. Це спеціалізовані дилери, які мають запаси торгових векселів й у які головні банки поміщають зайву готівку. Облікові вдома користуються позиковими послугами Банку Англії, що може забезпечити наявні кошти, купивши цінних паперів дисконтних будинків або надавши їм позички. Ставки, якими виробляються ці операції, впливають на відсоткові ставки для економіки загалом. Коли Банк Англії змінює цю ставку, комерційних банків відразу ж потрапити, зазвичай змінюють свою базисну ставку, через яку визначається ставка за депозитами і ставка позичкового процента.
Валютний курс.
Відсоткові ставки впливають на внутрішні грошові умови, такі як умови кредиту, споживчий попит, інвестиції, випускати продукцію і. Вони також можуть впливати на вартість фунта стерлінгів перекладу іншу іноземної валюти. За інших рівних умов, що стоїть відсоткові ставки, тим більше коштів іноземних коштів залучається в фунт стерлінгів, в такий спосіб, впливають на валютний курс фунта стерлінгів стосовно іноземним валютам.
Банк Англії може впливом геть валютний курс, використовуючи золотий і Міжнародний валютний запаси країни. Банк Англії може керувати запасами від імені Казначейства. Резерви містяться на спеціальному рахунку, що називається Валютний Зрівняльний Рахунок (Exchange Equalisation Account). Він було створено ще 1930;х роках із метою виявлення несподіваних коливань у «зовнішньої вартості» стерлінга. Процес, відомого як валютна інтервенція, у тому, що Банк Англії купує фунт стерлінга за іноземної валюти, коли необхідно стримати зниження курсу чи продає їх, намагаючись утримати зростання курсу. Ці операції, звісно, що неспроможні точно визначити курс фунта стерлінгів над ринком, а існує інших способів, крім офіційної интервенции.
Як член Механізму валютних курсів (ERM — exchange rate mechanism) з 8 жовтня 1990 року, Великобританія мусила підтримувати курс своєї валюти у межах стосовно іноземних валют. Після виходу з ERM 16 вересня 1992 року Великобританія перейшла до плаваючого валютному курсу.
Короткочасні відсоткові ставки і валютна інтервенція є принциповими інструментами монетарної політики у Великобританії. У минулому використовувалися та інші інструменти. Наприклад, на початку 1980;х Банк Англії продав більше державного боргу перед, що було необхідне задоволення потреб уряду, із єдиною метою зменшити грошову масу у спілкуванні. Ця політика скасували в 1985 року. Інші інструменти включали у собі запровадження спеціальних «стель банківського кредитування» (скасовано в 1971 року); вимоги банків утримувати резерви галузі у Банку Англії відповідно до тим, як швидко зростала кількість їхніх вкладів (скасовано в 1980 року); видання посібники з банківському кредитуванню, націленого зменшення обсягів видачі кредитів клиентам.
Одне з найважливіших інструментів сучасної монетарної політики є резервна политика, 13 джерело якої в зміна вимог центрального банку до обов’язковим (мінімальним) резервах комерційних банків та інших кредитних інститутів. Усі основні гармати грошово-кредитного контролю направлені на першу чергу на регулювання величини залишків на резервних рахунках кредитних установ у центральному банку чи умов поповнення цих счетов.
Історично обов’язкові резерви розвинулися з необхідності для комерційних банків завжди мати напоготові грошову готівку як про касових резервів для безперебійного виконання платіжних зобов’язань щодо повернення депозитів вкладникам і проведення розрахунків із іншими банками. Інакше кажучи, касові резерви, які зберігалися комерційними банками у банку, служили гарантійним фондом на погашення депозитов.
Зі створенням високорозвиненою дворівневої банківської системи касові резерви комерційних банків, вміщувані ними на рахунки центральному банку, перестала бути гарантійним фондом на погашення боргу вкладах. Важливу роль тут зіграло поліпшення організації та техніки скоєння банківських операцій, і навіть створення страхування депозитів. Як зазначають деякі економісти, сучасним банкам зазвичай є досить мати трохи більше 2% своїх грошових средств.
Нині мінімальні резерви мають подвійне назначение:
1. вони мають забезпечувати постійний рівень ліквідності комерційних банків);
2. є інструментом центрального банку регулювання грошової маси, платежіі кредитоспроможності комерційних банков.
Регулювання центральним банком норм зазначених резервів впливає безпосередньо на величину оборотних фондів комерційних банків, отже, з їхньої кредитно-фінансовий потенціал. При збільшенні норми обов’язкових резервів зменшується розмір оборотних фондів банків, і наоборот.
Фактично, обов’язкові резерви є частина касових (грошових) резервів, які комерційних банків повинні постійно зберігати в налично-денежной формі, у вигляді внесків у банку чи цінні папери як забезпечення своїх зобов’язань по залученими депозитах, отриманим позикам і кредитах. Основу ж готівки банків становлять депозити своїх клієнтів. У банківській практиці та частка банківських резервів, зберігання чим спеціальні рахунки у банку підписується законом, отримав назву «резервні вимоги «. Саме вони, володіючи найбільшим питому вагу, займають чільне місце у системі обов’язкових резервов.
Зазвичай мінімальний залишок (баланс) вкладів комерційних банків центральний банк — норма обов’язкових резервів — визначається національним банківським законодавством у процентному відношенні до відповідних статей активів чи пасивів кредитних інститутів. Норма резервів може диференціюватися залежно від терміну діяльності, величини активів і пасивів банків, видів тварин і розмірів залучуваних ними депозитів (до запитання, терміновий, ощадний, спеціальний й інші вклади) у зміцнілій національній і в іноземній валюті, громадянства вкладника (резидент, нерезидент), регіону діяльності банків та інших условий.
У принципі так величина мінімальних резервів може визначатися двояким способом — стосовно банківським пассивам або за відношення до банківським активам. Спосіб визначення резервних вимог щодо відношення до банківським пассивам є найбільш старим. Суть її у тому, що комерційних банків повинні резервувати в обов’язковому порядку частина залучених депозитів клієнтів на рахунках центральному банку. Як згадувалося раніше, комерційних банків Великобританії містять 0,35% стерлинговых депозитів на рахунку в Банку Англії. У деяких країнах базисом обчислення розміру мінімальних резервів служать надані кредити. Насправді норми обов’язкових резервів по пассивам можуть встановлюватися стосовно всім банківським пассивам чи його окремих статей. Застосовуючи такий вибірковий підхід, центральний банк намагається в такий спосіб стимулювати чи обмежувати розвиток тих чи інших видів депозитних операцій банков.
Різновидом методу визначення резервних вимог щодо відношення до банківським пассивам є метод встановлення мінімальних резервів зміну обсягу сукупних пасивів банків, тобто до підвищення чи зменшенню їх сальдо за певний період, яке внаслідок надходжень грошей на основні кореспондентські рахунки і видач з нього грошових средств.
Другий спосіб визначення величини резервних вимог щодо відношення до банківським активам є суто французьким винаходом на практиці застосовується значно рідше. Сутність його в лимитировании (кількісному обмеження) кредитних вкладень через встановлення верхніх меж загального обсягу кредитів чи його приросту. Причому вказані параметри встановлюються в в індивідуальному порядку кожному за комерційного банку. Також, можуть лимитироваться об'єм і число кредитів, наданих одному клієнту банком. Такі директивні параметри дістали назву «кредитних стель» і метод — метод кредитних стель. У Великобританії його використовувався до 1971 року. За порушення встановлених кредитних лімітів комерційних банків піддавалися з боку банку Англії санкціям як сплати високого облікового відсотка чи обов’язкового перерахування на безвідсоткові рахунки до Банку Англії суми, рівної перевищення цих лимитов.
Отже, центральний банк може регулювати темпи зростання грошової маси, використовуючи техніку кредитних ограничений.
Кожен способу визначення резервної бази відношення до банківським пассивам або до банківським активам є свої переваги та недоліки. З одного боку, обов’язкові резерви сприяють поліпшенню банківської ліквідності, що вони розраховуються з урахуванням пасивних банківських операцій. У разі їхнього впливу економіку є опосередкованим. Встановлення обов’язкових резервів по пасивним операціям веде до їх зниження розміру видавали банком позичок: ресурси удорожаются, якщо банк має наміру скоротити загальний обсяг активних кредитних операцій. Результатом цього є зростання стягнутих банком по активних операціях відсоткові ставки та обсягів кредитів. З іншого боку, засновані на кредитних операціях норми обов’язкових резервів, виступають прямого обмежувача здійснення інвестицій, сприяючи загалом підтримці поміркованих відсоткові ставки. Виняток становлять періоди, коли центральний банк здійснює політику, спрямовану врегулювання платіжного балансу країни, наприклад шляхом залучення іноземних капіталів. Але метод встановлення резервних вимог щодо відношення до банківським активам не позбавлений істотних недоліків. Кредитні обмеження — це найбільш жорстка форма на кредит. Натомість, така практика склалася призводить до зниження ділову активність країни, погіршення функціонування банківської системи загалом, перешкоджає розвитку конкуренції банківській справі, утрудняє доступ малих і середніх фірм до банківському кредиту, погіршуючи їх платежіі кредитоспроможності і фінансовий положение.
У кінцевому підсумку, норми резервів негативно впливають на рентабельність комерційних банків, сприяють зменшенню доходів банків, змушені «заморожувати» частину власних пасивів чи активів на спеціальні рахунки у банку. Відбувається, хіба що недоодержання прибутків і банки прагнуть компенсувати втрачену вигоду шляхом чи підвищення відсотків за кредити, або зниження відсотків, виплачуваних по притягнутим средствам.
Лише за короткі часові відтинки кредитні обмеження вправлялись у Великобританії. На думку багатьох західних економістів, даний метод служить найефективнішим антиінфляційним засобом. Тому до прямому обмеження обсягів банківського кредитування центральний банк вдається зазвичай, у періоди посилення інфляції чи криз платіжного баланса.
Існують певні варіації у співвідношенні між розрахунковим періодом, і періодом виконання (підтримки) комерційними банками зобов’язань перед центральним банком, протягом якого необхідні суми мінімальних резервів мусить зберігатися на резервних рахунки. Розрахунковий період, і період виконання зобов’язань за кордоном неодинаковы.
Таблиця 3: Виконання зобов’язань кредитними інститутами у низці стран.14.
Страны.
Розрахунковий период.
Період виконання зобов’язань по мінімальним резервам.
Великобритания.
6 месяцев.
Активи перераховуються до Банку Англії на 6 месяцев.
США.
2 недели.
У середньому 2 тижня (за депозитними вкладами до запитання розрахунковий период.
перекривається на 2 дня, по іншим — період виконання відстає від розрахункового на 2 недели).
Франция.
кінець месяца.
У середньому 4 тижня (не збігаються з розрахунковим периодом).
Германия.
1 месяц.
У середньому 4 тижня (не збігаються з розрахунковим периодом).
Питання в величині тимчасового інтервалу між розрахунковим періодом, і періодом зберігання зазначених резервів. Чим більший даний інтервал, тим менше зв’язок реальної величини резервів зі станом грошово-кредитної сфери у цей час, і, отже, тим менше ефективність регулюючих заходів центрального банку, особливо у короткостроковому плане.
Зниження ефективності ролі мінімальних резервів як інструмент грошово-кредитної політики зумовлено узятим у роки курсом на фінансову лібералізацію. І все-таки приймання та збереження поточних і строкових вкладів кредитних інститутів продовжує залишатися однією з найважливіших функцій сучасного центрального банку, як і раніше, що це депозити займають невелику питому вагу у балансі центральних банків. Без цього центральні банки не зможуть виконувати свої інші функції, тобто «банком банків», «банкірами і касирами уряду», проводити офіційну грошово-кредитну і валютну політику, постачати економіку необхідною кількістю грошей до безготівкової і налично-денежной формі, управляти внутрішнім і зовнішніх державним боргом, нагляду за банками і фінансовими рынками.
* Найважливішою функцією Банку Англії є управління державним боргом країни. Англійське уряд витрачає, зазвичай, більше, чим він одержує у вигляді налогов.
Щоденні потоки коштів між уряд і ринком відбиваються рухами коштів у рахунку Національного Кредитного Фонду (National Loans Fund — NLF) в Банку Англії. Що стосується короткострокового дефіциту NLF може покрити його, узявши кошти на Банку Англії, а зайві кошти вкладаються у Банке.15.
Таке пряме фінансування є лише короткотерміновим принципова роль Банку Англії, котрий діє від імені Казначейства, залучити кошти. Банк контролює новий борг уряду та існуючий обсяг боргу. Трьома основними формами урядових позик є казначейські векселі, урядові фондові папери (відомі як высоконадежные цінних паперів) і позики на валютному рынке.
Казначейські векселі - це короткострокові (зазвичай терміном 3 чи 6 місяців) цінних паперів IOU — I owe you, випущені Банком Англії регулярно щотижня. Їх головною метою є не фінансування витрат уряду, а вилучення готівки із системи у тому, аби сприяти проведенню монетарної політики. Кількість випущених векселів залежить від потоків засобів у майбутньому. Векселі продають за ціною нижче їх погашаемой вартості, а дисконт відіб'є відсоткову ставку. (Наприклад, якщо відсоткову ставку становить 7% і вексель терміном на 3 місяці акцій становить 1 000 000 ф. ст. продаватиметься за ціною 983 000 ф. ст.: 17 000 ф. ст. прибутку за 3 місяці будуть еквівалентні річний відсоткової ставці 7%). Векселі можуть купуватися і продаватися над ринком певна кількість раз.
Высоконадежные цінних паперів уряду — це довгострокові цінних паперів (їхнє життя може тривати від 5 до 40 років), випущені на фінансування дефіциту, возникаемого внаслідок перевищення урядових витрат її доходами. Відсоток із них є купонний відсоток, виплачуваний кожні 6 місяців. Наприклад, цінний папір «8% Teasury Stock 2015» передбачає виплату 8% на рік номінальної вартості власникові даної цінних паперів, а 2015 року погасять. Облігації звертаються над ринком «першокласних» цінних паперів, які ціна змінюється залежно через зміну відсоткові ставки, економічних умов і зажадав від ціни, яку інвестори готові сплатити довгострокові цінні бумаги.
Головна мета — продати достатньо таких цінних паперів щороку, щоб задовольнити потреба державного сектора економіки в виборі засобів задля покриття дефіциту (PSBR — public sector borrowing requirement), що включає у собі як бюджет уряду, а й бюджет місцевих органів влади й державних корпорацій. Коли доходи — у бюджет навпаки перевищують витрати (як було Англії кінці 80-х роках), мета — збалансувати бюджет з допомогою купівлі цих цінних паперів, тобто. вилучення їх із оборота.
Новий пакет цих цінних паперів (у сумі 2 мільярда ф. ст.) виставлено на аукціон. У 1995;1996 фінансовому році передбачалося провести 8 аукціонів. Облігація рідко продають за її від номінальної вартості, тому річна дохідність у її погашенні відрізняється від купонної ставки відсотка (купонного доходу). (Наприклад, якщо облігація терміном 20 років та вартістю 100 ф. ст. з купонним відсотком 8% продається за 98 ф. ст., то дохідність становитиме 8.2%). Облігації у «малих кількостях випускаються у разі, якщо попит перевищує пропозицію, на вторинний ринок учасниками ринку «першокласних» облігацій (GEMM — gilt-edged market dealers). Учасники цього ринку — це дилери, які мають прямі контакти з Банком Англії. Банк Англії може продавати відразу весь пакет випущених облігацій, а продавати над ринком поступово при зручних умовах. Рішення вигляду, терміну і кількість облігацій приймається залежно від ринкових умов у тепер. Одне незмінне умова — облігація мусить бути привабливим инвесторов.
Департамент Реєстрації Банку Англії веде реєстр власників «першокласних» цінних паперів. Це головний метод обробки даних, враховується близько мільйона рахунків цінних паперів, щороку враховується близько півмільйона перекладів. У додатку до цього Банку Англії існує Central Gilts Office, з якого проходять автоматизовані платежі учасників «першокласних» облігацій. Це дуже важливий інструмент ринку «першокласних» цінних паперів на цей время.
Валютні позики приймають розмаїття різноманітних форм, які величина залежить від цього, хоче уряд створити валютні резерви. Валютні позики включають облігації, виражені за іншими валютах і середньострокові кредити, взяті в Міжнародному Валютному Фонді (1960;х й у 70-х роках). Значна частина коштів позик виражена в ECU як казначейських векселів терміном 1 місяць і казначейських квитків з терміном 3 года.
* Банк Англії - єдиний емісійний інститут Англії й Уельсі. (Монети випускаються Королівським монетним двором (Royal Mint) від імені Казначейства і їх випуск не в компетенції Банку Англії). Уся прибуток за випуску банкнот надходить правительству.
Банк Англії випускає свої банкноти вже протягом 300 років. Емісія вимагають великих витрат праці та неабияких грошей. Дизайн банкнотів виробництво є саме Банковій друкованої фабрики в Эссексе. Банк як друкує гроші, він постачає ними через свої відділення (яких 5 — в Брістолі, Бірмінгемі, Лидсе, Манчестері і Ньюкасле)16 комерційних банків всій країні, вилучає з обігу старі купюри. Середній термін звернення купюри гідністю 5 ф. ст. — 1 рік, а гідністю 50 ф. ст. — 3−4 года.
Коли раніше банкноти були обміняли на золото, те з 1844 року емісія носить фидуциарный характер, тобто. уряд може випускати в звернення скільки завгодно грошей, помістивши до сейфів Банку боргові розписки. Насправді розміри емісії диктуються не позиковими потребами уряду, а потребами самого грошового звернення, здатністю Банку Англії задовольнити попит на грошові знаки із боку комерційних банків. Тому лише порівняно невелику частину національного боргу осідає в Эмиссионном Департаменте.
Таблиця 4: Обсяг банкнотів на зверненні на Великобритании.
Мільйонів Кінець лютого 19 921 993 199 419 952 фунт стерлінгів 59.
5 857 575 фунтів стерлінгів 1,1661, 1631,1351,072.
10 фунтів стерлингов5,7435,3485,2455,34 820 фунтів стерлінгів 5,2886,1016,818.
7,72 350 фунтів стерлінгів 2,515.
2,732.
824.
2,852 Інші банкноти 1,3501,5631,0241,004 Усього 16,12 116,96517,16 318,056(а) — банкноти гідністю 1 ф. ст. не випускаються з 1984 года.
(б) — включають купюри більшого гідності, що використовуються всередині Банку Англії 17.
Таблиця 5: Кількість нових купюр, випущених кожен год.
Мільйонів Кінець лютого 19 921 993 199 419 956 фунтів стерлінгів 35 531 832 530 810 фунтів стерлінгів 63 875 262 262 420 фунтів стерлінгів 48 932 933 934 250 фунтів стерлінгів 21 232 239 Усього 1,5031,4221,3081,313* Нагляд за кредитно-фінансовими установами в різних країнах відрізняється як поєднанням форм організації наглядової діяльності, і самої структурою системи. До країн, у яких наглядова діяльність прерогатива виключно центрального банку, належить Великобритания.
Банк Англії реалізує функції нагляду путем:
* регулювання виходу організації ринку банківських послуг CSFB. Створення банку регулюється банківським законодавством. Наприклад, мінімальний розмір початкового капіталу повинен складати не менш 5 мільйонів фунтів стерлінгів для банків та щонайменше 1 мільйона фунтів стерлінгів й інших кредитних институтов;
* встановлення для банків економічних нормативів і норми роботи і здійснення документарного нагляду над їх соблюдением;
* проведення інспекційних перевірок на місцях (в Англії цей обов’язок доручається зовнішніх аудиторов;
* висування вимог до кредитним установам з ліквідації виявлених недоліків, і контролю над виконанням банками у суворо певні сроки;
* втручання у разі потреби у діяльність кредитних организаций.
Удосконалення банківського надзора.
Банкрутства банку Бэрингс і Банк оф кредит енд коммерс інтернешнл виявили слабких місць у системі банківського нагляду, внаслідок чого Банк Англії було піддано гострої критики із боку лейбористів, котрі запропонували чи шити Банк функцій нагляду і їх банківському комітету, але Британська банківська асоціація виступила проти прийняття такий заходи, оскільки завдання по забезпечення стабільності фінансової системи та зі здійснення ним банківського нагляду тісно пов’язані. Яка Стелиться країни кампанію по виявлення ролі Банку Англії справі з банком Barings назвали «полюванням за відьмами ». Відповідно до рекомендаціями консалтингової фірми «Артур Андерсен «Банк Англії планує реорганізувати наглядовий департамент, і навіть активно впроваджувати сучасні технології. У той самий час представники Банку та «Артур Андерсен «підкреслюють, що не потрібно радикальної зміни філософії банківського нагляду у Великій Британії. Наглядові органи відтепер будуть систематично враховувати ризики, із якими стикаються банки. «Артур Андерсен «розробила комп’ютерну «модель оцінки й інструментів нагляду », яку Банк Англії планує застосовувати в подальшому. Одночасно Банк планує здійснювати постійний внутрішній контроль за якістю виконання наглядових функций.
Фірма «Артур Андерсен «опублікувала доповідь щодо безсумнівної користі Банку Англії з вдосконаленню регулювання діяльності банків та фінансових компаній. Банк погодитися з висновками доповіді, назвавши їх «великої програмою змін ». Діяльність Банку Англії цій галузі відрізняються недостатки:
1. у наглядових органів бракує ресурсів для спостереження розгалужену мережу великих банків.
2. багато сучасні фінансових конгломератів містять у собі і банки, приймаючі депозити, і фірми за операціями із цінними паперами, підвладні ризикам за її совершении.
3. регулюючі органи який завжди чітко уявляють собі, яким ризикам піддаються банки.
4. донедавна регулюючі органи у роботі в основному покладалися на підсумовування показників. Але виявлення слабких місць у управлінні, і внутрішньому контролі представляється більш важливою задачей.
Зміни, про які оголосив Банк Англії припускають, у майбутньому він буде більше наймати експертів, і експертів у сфері похідних фінансових інструментів. Розробляються також нові методи моніторингу банків. У результаті цих реформ щорічні витрати Банку на банківський нагляд (35 фунтів стерлінгів 1997 р.) можуть зрости на 7−8 миллионов.18.
Комерційні банки.
Другим рівнем Британської банківської системи комерційні банки і фінансові компании.
Система британських комерційних банків сильно диференційована. У ньому діє принцип спеціальних банків. У цьому спостерігається 2 тенденції. З одного боку, спеціалізація є намаганням пристосування банків до змін грошового попиту й пропозиції. З іншого боку, існує тенденція до розширення операцій найбільших комерційних банків та ощадних кас за рубежом.
Згрупувати британські банки непросто. Банк Англії ділить які оперують в Англії комерційних банків на 3 группы:
1. депозитні банки (роздрібні (retail banks) чи «банки головною вулиці («high street banks »));
2. облікові дома;
3. акцептні вдома, іноземних банків, інші банки.19.
Депозитні банки.
До найважливішим депозитним банкам Англії ставляться клірингові банки. Це були найбільш великі акціонерні банки, пов’язані кліринговими зобов’язаннями. Після останніх найбільш великих злиття кінці 1960;х років на чолі всіх клірингових банків стоїть «велика четвірка»: Barclays, National Westminster, Midland, і Lloyds. До цих гігантам слід додати із невеличкою обмовкою ще 2 банку — «Вільямс енд Глайнс «(контролюється «Стандарт Чартед ») і «Каутс «(контролюється «Нешнл Вестмінстер »). Ці шість банків час мають в Англії й Уельсі більш як 12 тис. відділень. У Шотландії та Північної Ірландії англійським найбільшим банкам забороняється відкривати філії, тому вони теж мають тут безліч участі у депозитних банках, щоб й у Шотландії та у Північній Ірландії мати змогу впливати на політику комерційних банків. На ці 6 банків (включаючи їх чи дочірніми компаніями) випадає майже 90% обсягу операцій всіх депозитних банків і половина всіх стерлинговых вкладів у банках Великобританії. У порівняні з іншими англійські банки-гиганты займали на початку 1970;х років провідні позиції, проте на початку 80-х їхнє місце ухудшилось.
Найбільший банк Великобританії - «Барклайз бенк ». Навколо нього гуртується безліч дочірніх компаній, що типово і для інших банков-гигантов. Крім «Барклейз Бенк Ю. К. Менеджмент Лімітед », є ще дочірніми компаніями, у яких «Барклайз бенк «має 100% участь. Це — «Барклайз Меркант Лтд «з 1650 філіями в 50 країнах, «Барклайз Иншурэнс Сервіс Компані Лтд. «(як страхової компанії) і «Барклайз бенк траст компані «. Варто ще назвати компанію «Барклайз Експорт енд Файненс Компані Лтд. », яка проводить операції лізингу, експортного фінансування й факторингу. Є ще багато дрібніших дочірніх компаний.
Основні операції клірингових банків — прийняття вкладів і видача кредитов.20 Клірингові банки здійснюють платежі значних, середніх, а також дрібніших промислових підприємств, і навіть населенню. Платіжний оборот між тими банками відбувається у рамках клірингового угоди, що означає залік взаємних вимог, і переклад сальдо. У роки щорічно зараховувався близько 1 млрд. фунтів стерлінгів по чекам між тими банками. У клірингових банків сильно проявляється тенденція до універсалізації, і вони більше надають небанківські послуги. Послуги охоплюють підготовку індивідуальної забудови, обслуговування фінансових операцій промисловості, підготовку й фінансування експорту, здачу у найм підприємствам комп’ютерів для нарахування заробітної плати т.п.
Новим для клірингових банків стало посередництво у страхуванні життя та молодіжні організації подорожей. Усе це дозволяє охарактеризувати клірингові банки як фінансових конгломератів, які мають банківські операції стали лише частиною загальної деятельности.
Лібералізація фінансових ринків і прогрес в комунікаційних і комп’ютерних технологіях створили сприятливі змогу постійного розширення надання послуг. Висока конкуренція ж у сфері банківських послуг підсунула банки об'єднання з іншими інститутами. Яскравим прикладом такого процесу стало б освіту найбільшого Великобританії банківського фінансового об'єднання — Hong Kong and Shanghai Banking Corporation Holdings, що посідає 9 у світі. У це об'єднання ввійшли міжнародні, в основному, азіатського походження, капітали і 2 британських банку — Samuel Montagu і Midland Bank.21.
Сфера інтересів групи — Азія, Гонконг, Австралія, Новій Зеландії, США, Канада та Велика Британія. У ній представлено спеціалізовані об'єднання і фонди, зокрема, Wardly Group у складі Hohg Kong Bank Group і Montagu Private Equity у складі Midland Group.
Спектр які надають групою послуг мало обмежений:
* розничное і корпоративне обслуговування;
* розрахункові операції з обслуговування торгівлі;
* індивідуальний і інвестиційний банківський сервіс;
* послуги над ринком капіталів;
* споживче і комерційне фінансування (фінансування покупок на виплату);
* управління пенсійними і інвестиційними фондами;
* опікунська контроль над різними видами власності по доверенности;
* страхування;
* послуги з безпеки і охране.
До кліринговим банкам слід віднести такий банківський інститут управління поштовими перекладами, як «Нешнл Жиро «(Girobank), заснований поштовим відомством 1968 року, попри борги і серйозні протести найбільших банків. «Нешнл Жиро «надає нові поштові і чекові послуги, що становить кліринговим банкам серйозну конкуренцію. Було створено центр електронних розрахунків у місті Бутл, і «Жиро «обслуговує поштові платежі з допомогою мережі відділень у 22 тис. поштових служб. Уже 1973 року він мав більш 500 тис. клієнтів у промисловості серед населення. На відміну від клірингових банків, котрі беруть високі і найчастіше непередбачувані збори за переклади, «Нэшнл Жиро «стягує плату з урахуванням коректних і опублікованих ставок. Разом із спеціальним банком «Меркантіл Кредит «дає як поштових послуг кредити терміном до 5 років на на пільгових умовах. З іншого боку, «Нэшнл Жиро «співробітничає з подібними підприємствами інших стран.
До депозитним банкам ставляться звані фінансові вдома, до яких належать, передусім, спеціальні банки споживчого кредиту. Близько 2/3 їх активних операцій посідає споживчі кредити — у розстрочку, своєю чергою більш 60% цих кредитів складає фінансування покупок автомобілів. Для оформлення видачі споживчого кредиту клієнт заповнює аплікаційну форму. Після аналізу які у ній даних банк приймають рішення щодо надання кредиту. Перед видачею визначається розмір позички і термін його погашення. Нині позичка видається у сумі понад 500 ф. ст., кратні 100, а верхнього ліміту немає. Приватним особам дають можливість страхування погашення позики. Максимальний термін користування ссудой — 5 лет.22.
Дедалі більше значення мають лізингові операції. Фінансові вдома є, зазвичай, дочірні підприємства найбільших банків чи страхових компаній, підтримують кредит цих банків своїми засобами. Найбільші фінансові вдома намагаються максимально розширити банківські операції, щоб матимуть можливість залучати ощадні внески, й повинна розвиватися у універсальні банки. До фінансовим домівках слід вважати і спеціальні банківські точки у центрах (MoneyShops). Перші спеціальні банківські відділення з’явилися торік у 1970 року. Це був філії американського «Ферст Нэшнл Сіті Банк оф Нью-Йорк ». Пізніше й англійські найбільших банків стали відкривати відділення у торгових центрах. Наприкінці 1974 роки їхня частка налічувалося вже 120. Вони на таких людей, які мають рахунків у трилітрові банки. Попри сильно розвинене великими банками чековое звернення шляхом застосування чекових і кредитних карток, призначених, передусім на приватних осіб, 1974 року лише 35%, а 1981 р. 57% всіх повнолітніх британців мали поточні рахунки. Особливо поширеними є серед робочих готівкові платежів до наприкінці минулого тижня чи декади. До цього підключаються спеціальні банківські відділення. Вони імітується підкреслено довірча атмосфера, і вони відкриті довше, ніж клірингові банки, навіть у суботу. Насамперед, надаються індивідуальні кредити, т. е. кредити приватних осіб майже без матеріального забезпечення. Але всі більше починають здійснювати звичайні банківські операції, включаючи інвестиційні. Фінансові вдома одержують гроші кредитів банків, обліку векселів, і навіть шляхом залучення вкладів великих промислових і видача торговельних компаний.
Наступною групою депозитних банків є торгові банки (Merchant Banks). Вони поширені в Англії й мають давні традиції. Торгові банки важко диференціювати і порівнювати з кліринговими банками, оскільки вони значно менше останніх. Найбільший із них — «Гамброс Бенк «обіймав 1972 р. у списку провідних банків світу лише 173 місце. Проте торгові банки грають відому роль лише у внутрішніх операціях, а й у міжнародний бізнес. Вони виникли на торгових підприємствах, що поступово освоїли банківські операції. Деякі сучасні торгові банки поруч із банківськими операціями виконують ще промислові й торгові функції. Торгові банки «М. М. Ротшильд і його сини », «Дж. Генрі Шрьодер Вагг енд До », «Бэрринг Бразерз », «З. Р. Варбург енд До », чи «Лазард Бразерз енд До «існують і понад 100. Утім, деякі найбільші клірингові банки або мають спеціальні торгові банки, що типово, наприклад, для групи «Барклайз », або беруть участь у традиційних торгових банках.
Відмінністю торгових банків від клірингових і водночас їх привілеєм і те, що де вони зобов’язані публікувати докладних відомостей фінансове стані людини і про своє операціях. Завдяки цій привілеї торгові банки могли уже багато років вільно развиваться.
Торгові банки зайняті головним чином 3-х основних областях:
1. Істинно банківські операції. Під ними розуміються традиційні акцептно-кредитные операції. Це стосується і до Комітету акцепторных будинків (17 знаменитих торгових банків об'єдналися в так званий «Комітет акцепторных будинків «- Acceptiry Houses Committee). Якщо торговий банк оголошує себе готовим приймати вексель і тим самим платити за векселем в останній момент його пред’явлення через певний строк, то даний вексель отримує особливо високе довіру. Якщо це вексель враховуватиметься за іншими банках, то облікову ставку у ній може бути нижче. Акцепт, і отже, гарантія платежу торгового банку, якому належить право акцепту, цінується значно вищий, чеь будь-якого іноземного банку. Наступним виглядом операцій торгового банку є прийом і що видача кредитів у фунтах стерлінгів терміном від однієї дні 6 місяців. Проте може бути прийнятий внески, й в іноземній валюті, але кредити видаються, зазвичай, в фунтах стерлінгів. З початку торгові банки зіграли величезну роль зародження евроопераций, а через два їх були, сутнісно, винахідниками євродоларів. Якщо потрібні були значні кошти на тривалі терміни, то торгові банки створювали консорціуми. Разом коїться з іншими банками чи іншими володарями коштів консорціуми випускали боргові зобов’язання, а при відомих обставин і європозики. До їх у сфері діяльності і фінансування экспорта.
2. Надання послуг підприємцям. Потім ховаються поради підприємцям, наприклад при злитті підприємств, виявлення їм найсприятливіших можливостей фінансування; поради, що стосуються доцільності придбання акцій, і навіть виведення нових форм ринку цінних бумаг.
3. Управління цінними паперами. Ці послуги охоплюють як зберігання цінних паперів, а й передусім контроль відповідних товариств, яких можуть ставитися як акціонерні товариства в промисловості й торгівлі, і інвестиційні компанії, пенсійні фонди, а як і інші приватні фонди. Щоб зберігати свою винятковість під управлінням засобами, найбільші торгові банки не беруть у свої портфелі (сума цінних паперів) цінності вартістю нижче 100 тис. ф. ст.
Торгові банки беруть участь у цих областях бізнесу у неоднаковою ступеня. Між найбільшими банками існує спеціалізація. Банк «Самуель Монтэгю «не займається обслуговуванням підприємців, якого є однією з найбільших торговцем золотом в капіталістичний світ та є найбільшим торговцем валютою у Лондоні. Банк «Роберт Флемминг «перший в портфельних роздрібних операціях і управляє фондом активів. «Ротшильд «переважно займається еврооперациями і торгівлею золотом. У так званої золотий кімнаті банківського вдома Ротшильда у Лондоні відбувається щоденна торгівля золотом (goldfixing). У цьому вся беруть участь, крім банківського вдома Ротшильда, що традиційно займає председательствующее місце, ще чотирьох торгових банку, допущених до торгівлі золотом у Лондоні: «Джонсон, Матей енд До », «Самуель Монтэгю енд До », «Мокатта енд Голдсміт енд Шарпс », «Пикслей ». Торгівля золотом триває кілька хвилин, і її водночас поширюються попри всі фінансові центри світу. Проте Лондон втратив свою колишнє значення. Нині 85% золота, що надходить із Південної Африки на міжнародний ринок, проходить через 3 швейцарських банку, розміщених у Цюріху, і тільки 15% - через Лондон. Карл Грюн описує це так: «Якщо статистика експорту й імпорту золота Великобританії свідчить снижающиеся цифри, така тенденція пояснюється лише тим фактом, що швейцарські торговці золотом (всі інші мають пряму зв’язку з золотий кімнатою Ротшильда) дедалі більше купують і продають «ex London «чи «cif Heathrow » .
Оскільки Лондон і Цюріх практично домовляються попит і пропозиції, і навіть ціни, цій основі лондонське Сіті ще довго можуть продовжувати здійснювати операції з золотом. Торгівля золотом мало чому відрізняється від торгівлі іншими товарами, наприклад на лондонській торгової біржі чи Лондонській біржі дорогоцінних металів. Опис діяльності торгових банків показує, що вони теж мають великих відмінностей від клірингових банків з погляду видів операцій. Відмінності виявляються лише у засобах їх здійснення. У фундаменті економічної літературі клірингові банки зі своїми стандартними банківськими послугами називають «власниками магазинів готового сукні «, а торгові доми — «модельєрами фінансових операцій » .
Облікові дома.
Наступним типом банків Англії є облікові вдома. Нині у Лондоні оперують 8 дисконтних будинків культури та окремі малі спеціалізовані фирмы-маклеры (running brokers, money brokers), які разом й утворюють обліковий ринок Лондона.
Облікові вдома об'єднують у Лондонську асоціацію облікового ринку (London Discount Market Association, LDMA), де є облікові вдома: CL Alexanders Discount Plc.; Cater Allen Ltd.; Clive Discount Co. Ltd; Gerrald and National Ltd; king and Shaxson Ltd; Quin Cope Limited; Seccombe Marshall and Campion Plc; Union Discount Company Ltd.23.
Облікові вдома — це специфічний тип фінансового інституту Лондонського ринку. Вони забезпечують вигідний збут для банків ліквідних фондів шляхом гарантованих депозитів на вимогу (по узгодженої кредитної ставці до чи межах встановленої дати). Ці фонди йдуть на купівлі різних активів, включаючи короткострокові казначейські облігації (T-bills), комерційні векселі (commercial bills) і першокласні фондові папери (gilt-edged securities, gilts). З іншого боку, облікові вдома — це ринок реалізації та купівлі векселей.
Облікові вдома діють як буфер між Банком Англії й іншої банківської системою, у вигляді них Банк Англії постачає банківську систему фінансових ресурсів, вилучає їх. Банк Англії також впливає на відсоткові ставки.
Для британських компаній головними функціями дисконтних будинків є надання позикових коштів через дисконтирование (переоблік) векселів, і навіть пропозицію різної форми короткострокового вкладення портфельні инвестиции.
У сфері урядового фінансування їх головним завданням — забезпечувати продаж короткострокових казначейських облігацій, що є вельми суттєвої частиною урядових короткострокових позикових заходів. Облікові вдома — активні агенти з продажу короткострокових урядових цінних паперів (акцій), і навіть акцій і облігацій місцевої влади. Діяльність дисконтних будинків проходить і вторинному ринку переуступленных доларових і стерлинговых депозитних сертификатов.
Фирмы-брокеры (маклери) є агентами, які посредничают у придбанні векселів за певну платню. Облікові вдома збирають вільні кошти практично цілодобово. І йдеться про безстрокових чи поточних рахунках переважно клірингових банків, і навіть про гроші промислових і видача торговельних компаній. Специфіка цілодобово зібраних коштів у тому, що вони у протягом дня можуть можливість перейти до іншому вкладнику. Можливість щоденного відкликання означає, з одного боку, велику ступінь страховки для вкладника, які можуть того самого дня, як поклав гроші, знову їх надавати в кредит. З іншого боку, ті кошти можна отримати відсотки, отже, для клірингових банків більш вигідно вкладати свої гроші в облікові вдома натомість, щоб тримати їх в себе, зазвичай, без прибуткового використання. Ці цифри облікові вдома вкладають при резервному забезпеченні в Банку Англії цінних паперів, наприклад, на торгові векселі, казначейські векселі (короткострокові урядові папери) і позики з реально коротким терміном дії, соціальній та комунальні боргові зобов’язання й паперу інших банків. Можливість щоденного відкликання вкладів та його практичне приміщення 30, 60, 90 днів, котрий іноді більше вимагає здібності швидкої мобілізацію коштів. Якщо, наприклад, окремий вкладник раптом відкличе більшу суму коштів, маємо бути швидко мобілізовано нові засоби. Якщо обліковий дім у результаті несподіваного вилучення вкладником дуже великі суми неспроможна відразу знайти нові засоби, він звертається до Банк Англії по кредит. Але це можна тільки для спеціальних дисконтних будинків, наприклад, для Seccombe Marshall & Campion plc, що є з'єднувальної ланки між усіма дисконтними будинками й Банком Англії. Таку можливість йому рефінансування в Банку Англії є привілеєм, яка причетна лише у облікованим домівках. Вони цього прівілею практично взяттям він зобов’язання передплачувати все векселі казначейства, які Банк Англії щодня виписує. Така зв’язок дисконтних будинків із Банком Англії передбачає 2 аспекти Грошової Політики. З одного боку, Банк Англії намагається через щоденні зв’язки Польщі з дисконтними будинками проводити наявні в банків кошти з єдиною метою вигіднішого їх використання, з другого боку, за облікові вдома проводить свою кредитну відсоткову політику, регулюючи потоки средств.
Міжнародне значення Лондона як фінансового центру визначається, передусім, становищем британських банків по закордонах і наявністю іноземних банків Сіті. Британські закордонні банки (Overseas banks) це установи, штаб-квартира яких лежить у Лондоні, а філії - переважно, у колишніх британських колоніях. Ці банки також називають Банки Співдружності. На чолі стоїть «Барклайз меркант банк «з 1650 філіями по закордонах. «Стандарт Чартед «має більш 1400 філіями. Для порівняння: американський Ситибэнк має по закордонах близько филиалов.
Інші банки.
Іноземні банки (Foreign Banks) в Англії з балансовою сумі ставляться до великим банківським групам. Вже 1978 року налічувалося 308 іноземних філій з 63 країн. Серед цих банківських інститутів було 24 японських і 53 банки з країн-членів ЕС.
У Лондоні сконцентровано вдвічі більше іноземних філій, ніж у Нью-Йорку. До іноземним банкам у Лондоні належить Московський Народний Банк (Moscow Narodny Bank).
Наступною банківської групою в Англії є консорциальные банки (Consortia Banks). Під останніми банківська статистика розуміє інститути, де беруть участь банки по крайнього заходу двох десятків країн, з яких жодного одна немає контрольного пакета. ці інститути стали особливо швидко розвиватися разом із посиленням євроринку. переважно, це спеціальні банки багатонаціональних позичальників, до яких належать передусім транснаціональні і мультинаціональні промислові концерни. Оскільки утворювалися з урахуванням дольової участі банками провідних капіталістичних країн, орі може мобілізувати на євроринку величезні кошти і на самі тривалі терміни, що недоступно жодному іншому типу банків капіталістичного світу. Виникнення консорциальных банків добре свідчить про розвиток процесу інтернаціоналізації капіталу умовах сучасного капіталізму. До найбільшим консорциальным банкам ставляться «Мідленд енд інтернешнл бенк лтд «з британськими, канадськими і австралійськими партнерами, «Вестерн Америкен бенк юроп лтд. «з британськими, американськими і японськими партнерами, «Индастриел коммершиэл бэрл «з партнерами США, Японії Великобритании.
B Великобританії є чимало банкоподобных спеціальних кредитно-фінансових інститутів. Cреди них:
* Ощадні институты.
>Довірчі ощадні банки — у минулому переважно грали роль місцевих ощадкас. Потім вони було реорганізовано і 16 великих регіональних установ, та їх правової статус залишився незрозумілим. Наприкінці 1986 року ці фірми перетворилися на єдиний акціонерний Доверительно-сберегательный банк, котрий за масштабам роботи і капіталу поступається лише «великий четвірці «і виконує все основні функції комерційних банков.
> Національний ощадний банк (колишній почтово-сберегательный банк) акумулює заощадження населення через мережу поштових відділень, кількість яких перевищує 20 тисяч. Обсяг вкладів у Національному ощадному банку наприкінці 1986 року становила близько 8 млрд. фунтів стерлингов.
> Будівельні суспільства — існують понад 200 років, нині акумулюють найбільша частка заощаджень населення. Їх сумарні активи в 80-ті роки збільшилися і перевищили 130 млрд. ф. ст. Найбільші - Галіфакс, Еббі Нэшнл, Нэйшнвайд та інші.
Усі ощадні інститути об'єднує те, що основне джерело їх ресурсів — дрібні вклади населения.
* Страхові компанії та пенсійні фонди направляють акумульований позичковий капітал в довгострокові інвестиції. Фінансово-кредитна діяльність є вторинної стосовно їхній професійній спеціалізації - страховому справі незначної події пенсійному забезпеченню. Мобилизуемые ними кошти вкладаються у операції у термін 20−25 років (переважно в акції та інші цінних паперів). Сумарні активи страхових компаній, і пенсійних фондів наприкінці 1968 року становили щодо 150−160 млрд. ф. ст. Англійські страхові монополії (Ройал, Коммершл юніон та інших.) входить до числа найбільших у мире.
* Інвестиційні трести займаються виключно операціями із цінними паперами. Шляхом емісії власних акцій і облігацій вони приваблюють капітал, який вкладають у цінних паперів низки інших компаній. Особливість цих закладів, які мають регулярних джерел надходжень (депозитів, страхових внесків тощо.), полягає у залежить від ринкової кон’юнктури. При падінні курсів цінних паперів вони наштовхуються на фінансовими труднощами і убытками.
* Довірчі пайові фонди зі своєї спеціалізації подібні з інвестиційними трестами; вони акумулюють грошовий капітал та вкладають їх у цінних паперів. Але оскільки пайовик у час може продати свій пай управляючої компанії, то капітал цих фондів є неодмінну величину: вона від переважання продажів чи покупок паїв. Структура активів фондів аналогічна активам інвестиційних трестів: близько 80% становлять акції приватних компаній, багато довірчі пайові фонди пов’язані з банками і страховими компаниями.
* Фінансові корпорації спеціалізуються на кредитуванні приватних фірм, які мають доступу до звичайних джерелам позичкового капіталу. Найбільші - фінансова корпорація промисловості, сільськогосподарська іпотечна корпорація і т.д.
* Фірми венчурного фінансування спеціалізовані установи, виниклі переважно у 80-ті роки. Займаються переважно придбанням участі і кредитуванням нові й розширення компаній у передових галузях, що пов’язані з підвищеним риском.
Структура банківських депозитів в Великобритании.
Розподіл депозитів на вклади до запитання і вклади терміном є загальновизнаним правилом у низці країн. У Великобританії банківська статистика виділяє поточні рахунки (current accounts) і депозитні і ощадні рахунки (depopsit/savings accounts), які відповідають двом зазначеним категориям. Что стосується поточних рахунків, то Великобританії вони теж мають одній особливості - допускають доручення власником рахунки короткострокового кредиту на формі овердрафту (overdraft), шляхом виписки чека у сумі, перевищує залишок на рахунку. Овердрафт то, можливо дозволеним (authorised), тобто попередньо узгоджених із банком, і недозволеним коли клієнт виписує чек без наявності на рахунку достатньої суми щодо його оплати, які мають те що згоди банку. Наприкінці робочого дні, у банку складається відомість невирішених овердрафтів, в кожному окремому разі управляючий відділенням вирішує, видати позичку на оплату чека чи ні. Якщо позичка видається, то відсоток за нею, начисляемый щодня, на 7−8% вище базової ставки банку. У разі дозволеного овердрафту перевищення становить 2−3%.
За послуги з ведення поточного рахунки банк стягує комісію з прейскуранту за послуги, затвердженого банком. Комісія нараховується за рахунком — разів у квартал чи півріччя. Багато англійські банки нараховують на користь власника рахунки умовний відсоток, якщо залишок на рахунку стабільний і опускається нижче обумовленого рівня (зазвичай — 100 ф. Стерлінгів). Нарахований відсоток не виплачується вкладнику, а віднімається від суми комісії, яку банки стягують ведення рахунки та інші надані услуги.
Є різновиди депозитних і ощадних рахунків. Особливо розширився їх асортимент початку 80-х, коли ряд урядових декретів скасував колишні обмеження банківську діяльність і сприяв різкого посиленню конкуренції банківській сфере.
Ощадний внесок з 7-дневным попередженням про вилучення. Розрахований на досить швидка використання що зберігаються у ньому засобів і має для вкладника важливіше значення засіб забезпечення ліквідності, як тільки форма дохідного інвестування грошей. Його основні черты:
* щодо невисокий процент;
* немає обмежень за внеску і вилученню сумм;
* потрібно 7-дневное попередження про вилучення, але припускається і негайне зняття гроші з утриманням відсотків за 7 дней;
* існує у двох варіантів: зі ощадної книжкою (passbook savings) чи ні книжки з урахуванням періодичних виписок банком клієнту (розбіжність у тому, що за наявності ощадної книжки клієнт може отримувати суми із рахунку (у межах визначеного мінімуму, зазвичай до 10 ф. ст.) у різних відділеннях банка).
Ощадний рахунок до регулярних внесками. Розрахований залучення середньострокових заощаджень. Особливо привабливий молодих пар, збираються одружитися чи не дуже створили сім'ю. Призначений для цільових заощаджень для придбання меблів, автомашини, туристичних поїздок і т.д.
Інвестиційний рахунок з великим відсотком. Призначений для довгострокового зберігання від грошей і розрахований переважно на заможних літніх людей.
Основні черты:
* сплата вищої відсоткової ставки, ніж у вкладах з 7-дневным предупреждением;
* зростання відсотки з збільшенням суми вкладу (нараховується кожного місяця, квартал чи полугодие);
* мінімальна сума вкладу 2 тис. ф. ст. ;
* попередження про вилучення — щонайменше як по 30 дней;
необмежена можливість часткового збільшення вклада.
Внесок з фіксованою сумою і фіксованим терміном. Це аналог термінового вкладного сертифіката США. Його черты:
* термін вкладу — від 14 днів до 18 месяцев;
* мінімальна сума вкладу — 2,5 тис. ф. ст. ;
* тверда відсоткову ставку — відсоток виплачується після закінчення терміну вклада.
Депозит від з мінливих ставкою відсотка. Рахунок призначений для зберігання середньоі частка довгострокових сум. Терміни вкладу — від 7 днів до 18 місяців. Протягом першого року става фіксована, та був застосовується плаваюча ставка, «прив'язана» до ставками грошового рынка.
Грошові фонди. Вперше уведено підрозділи до 1983 року і є аналогом американських нау-счетов: із них сплачується відсоток й те водночас дозволяється виписувати чеки. Поки що отримали Великобританії великого розвитку, оскільки банки побоюються масового перекладу коштів із поточних і ощадних рахунків на рахунки грошових фондів. Основні черты:
* відсоток «прив'язаний» до ставками грошового рынка;
* мінімальний залишок — 1000 ф. ст.;
* допускається дострокове вилучення вкладу у сумі понад 250 ф. ст. з 7-дневным повідомленням про изъятии;
* проти рахунки дозволяється виписувати чеки.
Передані вкладні сертифікати. Як і США, це інструменти «оптового» грошового ринку, використовуваного великими інвесторами, переважно діловими фірмами. Основні черты:
* тверда ставка відсотка, встановлювана під час видачі сертификата;
* мінімальна сума номіналу — 5 тис. ф. ст., максимальна — 500 тис. ф. ст.;
* сертифікат випускається на предъявителя;
* наявність розвиненого вторинного ринку на Лондоне.
У практиці англійських банків застосовуються інші види ощадних рахунків. Цікава їх різновид — рахунки, призначені для планування платежів і регулярного витрачання грошей. Наведемо два виду таких счетов.
Звичайний бюджетний рахунок (budget account). Вкладник підсумовує все регулярні види виплат, виборах у протягом року (газ, електрику, страхового поліса, іпотека й дуже далі), розподіляє їх на 12 і вносить щомісяця 1/12 частину — у вигляді чергового внеску. Банк виготовляє дедалі платежі по наступі їх терміну. Наприкінці минулого року відбувається остаточно по фактично виробленим платежах. Відсотки не нараховуються ні з кредитовому, ні з дебетовому сальдо. Річна комісія розраховується за загального обсягу платежей.
Рахунок касових надходжень (cashflow account). Вкладник робить регулярні щомісячні платежі (у вигляді щонайменше 20 фунтів стерлінгів), і його відкривається ліміт отримання позички у вигляді 30-кратной вартості щомісячних внесків. Кредит використовується для регулярних платежів з допомогою спеціальної чекової книжки. Є решта 2 відмінності між звичайного бюджетного рахунки: можна оплачувати витрати, які передбачалися заздалегідь не треба щорічної «розчищення» счета.
Нині в Англії разом із спеціалізованими банками залученням заощаджень займаються майже всі установи кредитно-фінансовій спрямованості. У тому числі комерційних банків, страхові компанії, пенсійні фонди, трастові компанії та др.
Близько 70% сберегателей воліє поточні рахунки депозитних банків, і навіть поточні рахунки клірингових банков.
Поточні рахунки поділяються наступним образом:
* оплачувані рахунки, ставка якими становить близько 4%.
* рахунки, якими не передбачена оплата, та їх власникам виявляються безкоштовні послуги до того часу, поки рахунки залишаються кредиторськими (перебувають у них є средства).
Останніми роками було реалізовано кілька дій із боку банків та будівельних товариств за оплатою вкладів на поточних рахунках за збереження безкоштовності всіх операцій. Успіх даної тактики був значний, попри невисокий рівень оплати — від 2 до 5%. З іншого боку, рахунки громадян країн мали фіскальний імунітет (свободу від оподатковування). Це забезпечило позитивного результату щодо залучення іноземної клиентуры.
Пропозиція населенню класичних вкладів здійснюється Національним Ощадним Банком як два види рахунків — звичайного і інвестиційного (з 1966 року). Звичайний призначений для акумуляції дрібних заощаджень й перша сума внесок у 70 фунтів стерлінгів не оподатковується. Також практикуються рахунки, що відкриваються внесення 25 пенсів, але відсоток нараховується лише з суми 250 фунтів стерлінгів, їх називають ощадними внесками. Зазвичай, наявність ощадного вкладу підтверджується оформленням ощадкнижки, у якій відбиті обертів по приходу і расходу.
Депозитний рахунок є різновидом термінового рахунки, відсоткову ставку у ній становить 5%. Насправді, термінові вклади власне є внесками з попереднім уведомлением.
Цікаві форми вкладів практикують трастові ощадні банки, що відкривали вкладникам рахунки, дохід якими виплачується в залежність від розміру вкладу. Такий маневр виходить з операціях банки з приміщенням об'єднаних коштів вкладників до інших банків під вигідні проценты.
Банки й будівельні товариства пропонують депозитні рахунку з зобов’язанням вкладників мати мінімальну суму і високі оплату- 6−10%. З 1979 року у Великобританії введено страхування вкладів, що є одній з форм соціальних гарантій населення. Страхуванню підлягають все вклади у національній валюті, якими відшкодовується 0.75% до перших 20 тисяч фунтів стерлингов.
Страхування банківських депозитів в Англии.
У 1979 і 1987 роках у Великій Британії було прийнято Банківські акти. Відповідно до акта 1979 року банки мають надавати гарантії вкладникам у разі кризових ситуацій економіки Англії. Законом було затверджено «схема захисту депозитів» вкладників, яка дозволяла набір обов’язкових для банків дій. Зокрема, кожен банк і ЛОПД (ліцензована організація, приймаюча депозити) були зобов’язані створювати спеціальні страхові фонди, мінімальний розмір яких було визначено у 5 млн. ф. ст. Ці фонди перебувають під медичним наглядом Ради Захисту депозитів Банку Англії й можна подальшому використані лише з їхніми дозволу. Відповідно до «схеми захисту депозитів» кожен індивідуальний вкладник може розраховувати отримання страховки за внеском трохи більше 10 000 фунтів стерлінгів з розрахунку 75% гарантованої суми повернення. Це означає, що за внеском 8000, наприклад, вкладник одержав 6000 фунтів стерлінгів, а, по внеску 25 000 фунтів стерлінгівмінімум у 7500- тобто максимальна величина страховки. Зазначена схема набула свого практичне використання у 80-ті роки: так, наприклад збанкрутіла ЛОПД Мербо Финанс виплатила своїм вкладникам суму трохи менше 700 000 фунтів стерлингов.
Проте Акт 1979 року зміг запобігти низку серйозних кризових явищ в 80-ті роки (зокрема, йдеться про гучному банкрутство банківської групи Джонсон Меттью Бэнкерс в 1983;1984 роках). У зв’язку з ніж у 1987 року було підписано новий закон щодо банківської справи, Банківський акт 1987 року частково змінив система захисту вкладів. «Схема захисту депозитів» загалом не змінилася, з різницею, що максимальна сума вкладу, яким давалося 75% компенсацій, збільшилася до 15 000 фунтів стерлингов.
І ось лютому 1994 року збанкрутував знаменитий банк Barings Великобританії з бездоганною історією, що має 233 року. Його голова правління молодий Нік Месон зробив тисячі вкладників, власників банку, англійську розвідку й особисто королеву Великобритании.
Нині в Англії депозити вкладників захищені лише з ¾ внесеної суми. Максимальний розмір компенсації становить 20 000 фунтів стерлінгів (30 000 $ США).24.
У 1994 року із єдиною метою упорядкування захисту депозитів в Англії прийнята відповідна Директива ЄС. Основні нововведення:
* компенсуються депозити, відкриті переважають у всіх західноєвропейських відділеннях банків, розташованих біля Англии;
* компенсуються депозити, відкриті у фунтах стерлінгів, а й у інших валютах;
* максимальна величина компенсацію з депозиту у сумі 20 000 фунтів стерлінгів поповнюється 90%;
* вкладники іноземного (неанглийского) банку отримують компенсацію, передбачену системи захисту депозитів, що тепер отримала можливість підключитися до англійської Фонду захисту депозитів для одержання підвищеної компенсації її браку країні місцезнаходження банку. У плані, що стосується депозитів, західноєвропейські банки отримують однакову право з банками, які перебувають біля Англии.
Таблиця 6: Депозити у трилітрові банки Великобритании.
(грудень 1995 року, мільярди фунтів стерлингов).
У фунтах стерлінгів У зарубіжній валюті «Роздрібні» банки 411 140 Британські торгові банки 2215 Інші Британські банки 3711 Іноземні банки 18 980 Усього 659 973Таблица 7: Депозиты в російських банках Великобритании.
(грудень 1996 року, млрд. ф. ст.).
У фунтах стерлінгів У зарубіжній валюте.
«Роздрібні» банки 468 149 Британські торгові банки 2313 Інші Британські банки 439 Іноземні банки.
216 805 Усього 749 976.
Види і форми кредитних соглашений.
Іншу найважливішу область банківську діяльність становить розміщення грошових ресурсів для одержання доходу і забезпечення ліквідності банку — його активні операції. Ми розглянемо одну групу операцій — кредитні операції (чи ссуды).
У практиці західних банків проводиться розмежування між діловими (комерційними) ссудами і персональними кредитами. Цим категоріям відповідають різні види кредитних угод, визначальних умови надання позики, його погашення тощо. Ми розглянемо найпоширеніші методи банківського кредитування ділових фірм і індивідуальних клієнтів в Великобритании.
Англійські банки використовують овердрафт як форму короткострокового кредитування комерційних підприємств. Овердрафт нерозривно пов’язані з поточним рахунком: за наявності відповідної угоди банк дозволяє власнику рахунки виписувати чеки на суми, перевищують кредитовий залишок на рахунку, не більше встановленого лимита.
Терміни овердрафту у Великій Британії - і від кількох місяців за кілька років, але банк, зазвичай, вимагає погашення кредиту на рік і проводить уже щорічне обстеження справ клієнта. Якщо виникають сумніви у платоспроможності позичальника, договір расторгается.
Відсоток за овердрафтом нараховується щодня на непогашений залишок. Ця форма кредиту вважається найдешевшої, оскільки клієнт платить за фактично використані суммы.
Інша традиційна форма кредитування, застосовуваний англійськими банкамикредит по ссудному рахунку (credit on loan account). На відміну від овердрафту клієнту відкривається спеціальний позичковий рахунок, в дебет якого зараховується сума кредиту. Одночасно кредитується рахунок імені клієнта й останній може використовувати їх у звичайному порядку, виписуючи чеки і знімаючи готівкові. Кредит по ссудному рахунку дається фінансування капітальних видатків й у здійснення різноманітних комерційних проектов.
Терміни кредиту за ссудному рахунку різні. Вони залежить від термінів економічного життя купованого устаткування чи то з розрахункового часу проекту. Зазвичай це кредити ставляться до категорії середньоі частка довгострокових. Відсотки нараховуються щокварталу на непогашену частина кредиту та списуються з цього рахунки клієнта. У окремих випадках практикується зарахування в кредит позичкового рахунки разом зі внесками погашення основний суми долга.
Розмір відсоткової ставки визначається шляхом «накидки» на базову ставку банку (у разі фіксованою ставки) чи змінюється періодично зі зміною ринкових ставок (використовують як орієнтиру ставки по міжбанківських кредитів — «ЛИБОР»).
Лізинг. Лізингові операції отримали широку популярність у Великобританії. На початок 1970;х років фінансуванням оренди великого і дорогого устаткування займалися фінансові вдома, які практикували як лізинг з повним оплатою орендованого устаткування, і угоди за умов «продажу з наступної орендою» (sale and lease back). У разі компанія продає своє устаткування фінансової компанії, та був отримають її знову на оренду. Згодом у сферу лізингового бізнесу вторглися великі банки, які купили що у лізингових форми і почали кредитувати орендні операции.
До найпопулярніших форм кредитування приватних осіб относятся:
* персональні позички ;
* бюджетні счета;
* позички для придбання домов.
Персональна позичка (personal loan) пов’язані з відкриттям позичкового рахунку індивідуального позичальника. Вона, зазвичай, видається на фінансування покупок на виплату споживчих товарів тривалого користування (автомашин, телевізорів, меблів) чи особливі види витрат — подорожі, весілля, ремонт житла й дуже далее.
Найчастіше сума позик обмежена — від 500 до 5000 фунтів стерлінгів (з позик на: ремонт і облаштування будинківдо 10 000 фунтів стерлінгів). Від ¼ до 1/3 вартість купівлі або витрат має бути покрито власні кошти позичальника. Погашення кредиту виробляється рівними щомісячними внесками із включенням відсотків користування ссудойБюджетные рахунки (budget account). Під час цієї формі позичальник зобов’язується вносити з цього приводу певні суми, а банк оплачує регулярні платежі, надаючи у разі потреби кредит. Ліміт кредитування залежить від величини внеску: зазвичай ліміт за 30 я разів перевищує суму внеску. Відкриття рахунки складається розрахунок майбутніх роком платежів, причому місячний внесок принаймні дорівнює 1/12 розрахункової суми. Проте клієнт може оплачувати і непередбачувані витрати (наприклад, рахунки за ремонт автомобілів й дуже далее).
не більше кредитного ліміту. Угоду перезаключается кожні 12 месяцев.
Кредит для придбання будинків (home loan) введений у правове практику англійських банків нещодавно. Раніше потреба у цих кредитах задовольняли спеціальні інститути — будівельні нашого суспільства та деяких інших фінансові установи. Але початку 80-х банки активно вторглися ринок кредитування купівлі жилья.
Кредитні картки: практика банків Великобритании.
Банки Великобританії надають своїх клієнтів дуже широке спектр послуг. У середньому лише половина доходу британських комерційних банків становлять відсотки за виданими кредитах, решта припадає інші банківські операції. Серед банківських послуг CSFB важливе місце належить кредитним карточкам.
Кредитна картка дає можливість клієнту банку як отримувати кредит, готівка чи оплачувати купівлі. Передбачено й інших послуг, серед яких, наприклад, пільги для придбання авіаквитків, страхування від нещасних випадків під час подорожей, оплата різноманітних заборгованості разі хвороби чи втрату роботи, юридична допомогу. Залежно від виду картки одні послуги є негативним атрибутом кредитної картки, інші надають як додаткові за певну плату.
Основу правовим регулюванням використання кредитної картки у Великій Британії становить Закон про споживчому кредиті (Consumer Credit Act) 1974 року. Відповідно до ним банки укладають з клієнтурою спеціальні договори, у яких відбиваються особливості використання кредитних карточек.
По поширеній думці, законодавче регулювання правовідносин, що з використанням кредитних карток, у Великій Британії ще набуло належного розвитку. Відсутність адекватної статутной бази призвело до у себе заповнення даного прогалини в контрактної формі - щодо справи, банки розробляли договори приєднання, складені, відповідно свою користь. Контрактна основа взаємовідносин банків та клієнтури у Великій Британії містить, зокрема, подразумеваемые (implied) умови контракту. Їх зміст втілене у конструкцію «сумлінної банківської практики» (Good banking), виробленої протягом тривалого времени.
У плані використання пластикових карток (Good banking не проводить різницю між дебетовими і кредитовими картками) «Сумлінна банківська практика» встановлює умови, стосовно відкриття рахунки, мовлення зміни умов контракту, захисту карток, наслідків їх утери.
Зазвичай, кожен банк дає можливість використання кількох видів кредитних карток. Наприклад, досить широке вибір уражає National Westminster Bank (скорочено NatWest), який, зокрема, пропонує клієнтури такі види кредитних карток: Visa Primary, Access, Visa, Mastercard, Visa Gold. Кредитна картка кожного виду надає клієнту свій спектр послуг, а Плата користування картками істотно відрізняється. Наприклад, річна плата, стягнута NatWest’ом користування Visa Primary, становить 6 фунтів стерлінгів, за Access, Visa & Mastercard -12 фунтів стерлінгів Visa Gold — 35 фунтів стерлінгів на рік (на січень 1995 года)25.
Кредитна картка Visa Primary видана банком NatWest, має найобмеженіший, традиційний набір послуг — оплата товарів хороших і одержання готівки (до 50 фунтів стерлінгів щодня). Кредитний ліміт з такий картці фіксований і як 500 фунтів стерлінгів .Річна відсоткову ставку за простроченими кредитах — 23,9% за кредитами у формі безготівкових платежів за товари та; 25,8% за кредитами у готівкової форми і придбання іноземної валюти, і дорожніх чеків (advances). Клієнт проти неї замість повного одноразового погашення неоплаченого балансу вибрати іншу форму його погашення — платежів до розстрочку. І тут місячна ставка становитиме 1,7%.
* Карта Access — один із найбільш популярних у Великій Британії. Крім власне кредитних послуг (кредитний ліміт з ній встановлюється у конкретній основі), ця карта передбачає безплатне страхування від нещасних випадків під час подорожі у сумі до 50 000фунтов стерлінгів, якщо квитки куплені з допомогою кредитної картки. NatWest встановлює щоденний ліміт в 100 фунтів стерлінгів щоб одержати готівки за такий картці. Розмір цей ліміт може бути різною у різних банках. Наприклад, банк Lloyds встановлює щоденний ліміт 500 фунтів стерлінгів чи 350 фунтів стерлінгів і при отриманні відповідного еквівалента у місцевій валюті там. Річна відсоткову ставку за простроченими кредитами банку National Westminster за картою Access становить 22,4% (purchases) і 24,3% (advances). Інші банки встановлюють ставку в зависимостиот величини кредитного ліміту. Наприклад, у банку Lloyds при кредитному ліміті 200 фунтів стерлінгів ці ставки прописані у розмірі 27,1% і 29,2%. Зі збільшенням ліміту вони знижуються: наприклад, при кредитному ліміті 5000 фунтів стерлінгів ставки становитимуть відповідно 19,8 і 21,6%.
* Аналогічні послуги, надані Nat West’ом за карткою Visa. Кредитний ліміт з обом картках є наслідком переговорів між банком і клієнтом і встановлюється з урахуванням кредитоспроможності останнього. Зазвичай цей ліміт немає менше 1000 фунтів стерлінгів. Ставки за простроченими кредитах — самі, що у випадку з картою Access.
* Найбільші можливості надаються власникам карт Mastercard і Visa Gold. Для отримання Visa Gold банк NatWest пред’являє картки клієнту вимога мати щонайменше 20 000 фунтів стерлінгів річного прибутку. Кредитний ліміт становитиме щонайменше 2500 фунтів стерлінгів (в договірному порядку може збільшитися). Межа страхування від нещасних випадків під час подорожей — 75 000 фунтів стерлінгів, якщо квитки куплені з допомогою карти. З іншого боку, Visa Gold надає власнику у разі надзвичайних ситуацій під час перебування поза межами країни низки послуг, як-от негайна заміна карти, аванс готівкою, медична і юридична допомогу. З іншого боку, Visa Gold забезпечує захист, запропоновану компанією Credit Sentiel Ltd. у разі втрати чи крадіжки карточки.
Власники кредитних карт мають також можливістю використовувати (додаткову плату) «схему захисту платежів». Вона чи діє у разі, якщо клієнт неспроможна здійснювати свої платежі через хворобу, від нещасного випадку чи вимушеної безработицы.
Заключение
.
Практика банківської справи там представляє великий інтерес для що складається у Росії нової господарської системи. Побудова нового банківського механізму можливий лише шляхом відновлення принципу функціонування кредитних установ, які у цивілізований світ і які спираються багатовікової досвід ринкових банківських структур. Тому так важливим видається вивчення зарубіжної практики організації банківських систем, продемонстрованих свою ефективність. Банківська система Великобританії є класичний варіант дворівневої системи. З іншого боку, для російської банківської системи банки Великобританії ставляться до найстаріших контрагентів. Ділові відносини із нею було встановлено Держбанком СРСР 20-ті роки. У Великобританії перебуває найстарший росагробанк -Moscow Narodny Bank, нині, контрольний пакет акцій належить центральному банку России.
Широка реорганізація банківської системи Росії значно звузила область взаємного співробітництва, що у час обмежена переважно розрахунковими операціями по товарообігу. З боку Великобританії вони здійснюються переважно через англійські клірингові банки: Midland Bank, Barclays Bank і National Westminster Bank, і навіть через Moskow Narodny Bank.
Банківська система Великобританії належить до найстаріших і найрозвиненіших систем світу. Вона має добре організовану і розгалужену фінансову інфраструктуру, і спирається на потужний грошовий ринок у Лондонському сіті, що має тісні зв’язки із головними фінансовими центрами мира.
Найважливішою тенденцією розвитку банківської системи Великобританії є розмивання кордонів між окремими видами кредитних інститутів. Будівельні нашого суспільства та Доверительно-сберегательный банк активно конкурує з кліринговими банками у сфері розрахунків й інших послуг, а великі банки намагаються закріпитися на іпотечному ринку. Деякі іноземних банків (Ситибэнк) широко проникали на внутрішній англійський ринок, розвинули мережу відділень. Деякі промислові монополії створили власні фінансові учреждения.
Останніми роками фінансовий бізнес став більш комплексним з допомогою появи нових форм обслуговування й третя функція. Поширюється висновок комплексних договорів із кредиту, платіжним розрахунках і страхуванню тощо. буд. У 80-х роках фінансові інститути розширили горизонти своєї діяльності настільки, що було важко розрізняти, де закінчується банк і розпочинається комісія з цінних паперів, страхової компанії чи громадський фонд.
Нині банк Англії міститься у центрі фінансових та знайти економічних змін, які від нього нових зусиль з адаптацію мінливих умов. Це призводить необхідність внесення принципових змін у її функції, організацію та влитися технологію, і навіть радикально нового підходи до міжбанківської кооперації і міжнародному сотрудничеству.
Укрупнення фінансових установ та його універсалізація поставили важкі запитання перед регулюючими органами. З одного боку, їм необхідні забезпечувати зване «спортивне полі» (level play field), т. е. традиційне конкурентоспроможне рівність всім банків та учасників ринку, з другого — належний контролю над посередницькими і ризиковими операціями, котрі представляють найбільшу небезпеку обману стабільності фінансової систем в целом.
Зробити це досить непросто, оскільки раніше існувала контроль, орієнтована на спеціалізацію інститутів, виступаючих на фінансовому ринку, й підтримана в такий спосіб на інституціональному рівні сьогодні у деяких випадках виявляється малоефективною і вимагає корректировки.
Institutions included within the United Kingdom banking sector.
(at 31 July 1997).
Retail banks.
Abbey National plc.
Abbey National Treasury Services plc.
Alliance and Leicester plc.
Alliance and Leicester Group Treasury plc.
Allied Irish Bank GB/First Trust Bank (AIB Group UK) plc.
AMC Bank Ltd.
The Bank of England, Banking Department.
The Bank of Ireland (Irish).
The Bank of Ireland (English).
Bank of Scotland.
Bank of Scotland Treasury Services plc.
Barclays Bank plc.
Barclays Private Bank Ltd.
Bristol & West plc.
Cheltenham and Gloucester plc.
Clydesdale Bank plc.
The Co#operative Bank plc.
Coutts & Co.
Direct Line Financial Services.
Girobank plc.
Halifax plc.
Lloyds Bank plc.
Midland Bank plc.
National Westminster Bank plc.
Northern Bank Ltd.
The Royal Bank of Scotland plc.
Sainsbury’s Bank plc.
TSB Bank plc.
TSB Bank Scotland plc.
Ulster Bank Ltd.
Woolwich plc.
Yorkshire Bank plc.
British merchant banks.
Barclays de Zoete Wedd Ltd.
Baring Brothers Ltd.
The British Linen Bank Ltd.
Brown, Shipley & Co Ltd.
Charterhouse Bank Ltd.
Close Brothers Ltd.
Robert Fleming & Co Ltd.
Guinness Mahon & Co Ltd.
Hambros Bank Ltd.
Hill Samuel Bank Ltd.
Leopold Joseph & Sons Ltd.
Kleinwort Benson Ltd.
Lazard Brothers & Co Ltd.
Samuel Montagu & Co Ltd.
Noble Grossart Ltd.
Rea Brothers Ltd.
N M Rothschild & Sons Ltd.
J Henry Schroder & Co Ltd.
Singer & Friedlander Ltd.
P.S G Warburg & Co Ltd.
West Merchant Bank Ltd.
Other British banks.
Adam & Company plc.
Airdrie Savings Bank.
Alliance Trust (Finance) Ltd.
Alpha Bank London Ltd.
Arbuthnot Latham & Co Ltd.
Assemblies of God Property Trust.
The Baptist Union Corporation Ltd.
Bank of Wales plc.
Barclays Bank Finance Company (Jersey) Ltd.
Barclays Bank Trust Company Ltd.
Barclays Finance Company (Guernsey) Ltd.
Barclays Finance Company (Isle of Man) Ltd.
Cater Allen Ltd.
Chartered Trust plc.
Cafcash Ltd.
Consolidated Credits Bank Ltd.
Crown Agents Financial Services Ltd.
Dalbeattie Finance Co Ltd.
Dorset, Somerset & Wilts Investment Society Ltd.
Dryfield Trust plc.
Dunbar Bank plc.
Duncan Lawrie Ltd.
Eccles Savings & Loans Ltd.
Equity Bank Ltd.
Exeter Bank Ltd.
Fairmount Capital Management Ltd.
Financial & General Bank plc.
First National Bank plc.
First National Commercial Bank plc.
Forward Trust Group Ltd.
Frizzell Bank Ltd.
GE Capital Bank Ltd.
Gerrard & King Ltd.
Granville Bank Ltd.
Gresham Trust plc.
Hampshire Trust plc.
The Hardware Federation Finance Co Ltd.
Harrods Bank Ltd.
Harton Securities Ltd.
The Heritable & General Investment Bank Ltd.
З Hoare & Co.
Julian Hodge Bank Ltd.
The Hongkong & Shanghai Banking Corporation Ltd.
Humberclyde Finance Group Ltd.
HSBC Equator Bank plc.
HSBC Investment Bank plc.
3i plc.
3i Group plc.
Kleinwort Benson Investment Management Ltd.
Lloyds Bowmaker Ltd.
Lloyds Private Banking Ltd.
Lombard Bank Ltd.
Lombard & Ulster Ltd.
Lombard North Central plc.
London Scottish Bank plc.
London Trust Bank plc.
WM Mann & Co (Investments) Ltd.
Marks and Spencer Financial Services Ltd.
Matlock Bank Ltd.
Meghraj Bank Ltd.
The Methodist Chapel Aid Association Ltd.
Midland Bank Trust Company Ltd.
Minster Trust Ltd.
Mutual Trust & Savings Ltd.
NWS Bank plc.
Pointon York Ltd.
The Private Bank & Trust Company.
Prudential Banking plc.
R Raphael & Sons plc.
Rathbone Bros & Co Ltd.
RBS Trust Bank Ltd.
Reliance Bank Ltd.
RoyScot Trust plc.
Ruffler Bank plc.
Schroder Leasing Ltd.
Scottish Amicable Money Managers Ltd.
Scottish Windows Bank plc.
Secure Trust Bank plc.
Smith & Williamson Securities.
Southsea Mortgage and Investment Co Ltd.
Standard Chartered Bank.
Sun Banking Corporation Ltd.
United Trust Bank Ltd.
Ulster Bank Markets Ltd.
Union Discount Company Ltd.
United Dominions Trust Ltd.
Unity Trust Bank plc.
Weatherbys & Co Ltd.
Wesleyan Savings Bank Ltd.
Whiteaway Laidlaw Bank Ltd.
Wintrust Securities Ltd.
Woodchester Credit Lyonnais plc.
American banks.
Bank of America International Ltd.
Bank of America NT & SA.
BankBoston NA.
Bank of New York.
Bankers Trust Company.
Bankers Trust International plc.
Beneficial Bank plc.
Capital One Bank.
Chase Manhattan plc.
The Chase Manhattan Bank.
Chase Manhattan International Ltd.
Citibank NA.
Citibank International plc.
CoreStates Bank NA.
The First National Bank of Chicago.
First Union National Bank.
MBNA International Bank Ltd.
Mellon Bank, NA.
Morgan Guaranty Trust Company of New York.
NationsBank NA.
NationsBank Europe Ltd.
NationsBank of Texas NA.
The Northern Trust Company.
PaineWebber International Bank Ltd.
People’s Bank.
Prudential-Bache International Bank Ltd.
Republic National Bank of New York.
Riggs Bank NA.
Riggs Bank Europe Ltd.
State Street Bank and Trust Company.
Japanese banks.
The Asahi Bank Ltd.
The Ashikaga Bank Ltd.
The Bank of Fukuoka Ltd.
Bank of Tokyo-Mitsubishi.
Bank of Tokyo-Mitsubishi (UK) Ltd.
The Bank of Yokohama, Ltd.
The Chiba Bank Ltd.
The Chuo Trust & Banking Co, Ltd.
The Dai#Ichi Kangyo Bank, Ltd.
The Daiwa Bank, Ltd.
Daiwa Europe Bank plc.
The Fuji Bank, Ltd.
The Hiroshima Bank, Ltd.
The Hokkaido Takushoku Bank, Ltd.
The Hokuriku Bank Ltd.
IBJ International plc.
The Industrial Bank of Japan, Ltd.
The Joyo Bank Ltd.
The Long#Term Credit Bank of Japan, Ltd.
LTCB International Ltd.
The Mitsubishi Trust and Banking Corporation.
The Mitsui Trust & Banking Co Ltd.
The Nikko Bank (UK) plc.
The Nippon Credit Bank, Ltd.
Nomura Bank International plc.
The Norinchukin Bank.
The Sakura Bank, Ltd.
The Sanwa Bank, Ltd.
Sanwa International plc.
The Sumitomo Bank, Ltd.
The Sumitomo Trust & Banking Co Ltd.
The Tokai Bank, Ltd.
Tokai Bank Europe Ltd.
The Toyo Trust & Banking Company, Ltd.
Yamaichi Bank (UK) plc.
The Yasuda Trust & Banking Co, Ltd.
Other overseas banks.
ABC International Bank plc.
ABSA Bank Ltd.
ABN Amro Bank NV.
Allied Irish Banks plc.
AIB (CI) Ltd.
AIB (Isle of Man) Ltd.
Afghan National Credit & Finance Ltd.
Alexanders Discount plc.
Allied Bank of Pakistan Ltd.
Allied Bank Philippines (UK) plc.
Alpha Credit Bank AE.
American Express Bank Ltd.
Anglo Irish Bank Corporation plc.
Anglo-Romanian Bank Ltd.
Henry Ansbacher & Co Ltd.
Arab African International Bank.
Arab Bank plc.
Arab Banking Corporation BSC.
Arab National Bank.
Associates Capital Corporation Ltd.
Australia & New Zealand Banking Group Ltd.
Avco Trust plc.
AY Bank Ltd.
Banca Commerciale Italiana.
Banca Cassa di Risparmio di Torino SpA.
BfG Bank AG.
BSI#Banca della Svizzera Italiana.
Banca di Roma SpA.
Banca March SA.
Banca Monte Dei Paschi di Siena SpA.
Banca Nazionale dell «Agricoltura SpA.
Banca Nazionale del Lavoro SpA.
Banca Popolare di Milano.
Banca Popolare di Novara.
Banca Serfin SA.
Banco Ambrosiano Veneto SpA.
Banco Bilbao#Vizcaya.
Banco Central Hispanoamericano SA.
Banco de la Naciуn Argentina.
Banco de Sabadell.
Banco di Napoli SpA.
Banco di Sicilia SpA.
Banco do Brasil SA.
Banco do Estado de Sгo Paulo SA.
Banco Espaсol de Crйdito SA.
Banco Espirito Santo e Comercial de Lisboa.
Banco Exterior de Espaсa SA.
Banco Mercantil de Sгo Paulo SA-Finasa.
Banco Nacional de Mexico SA.
Banco Nacional Ultramarino SA.
Banco Portuguкs do Atlвntico.
Banco Real SA.
Banco Santander.
Banco Santander de Negocios.
Banco Totta & Aзores SA.
Bancomer SA.
Bangkok Bank Public Company Ltd.
Bank Austria AG.
PT Bank Ekspor Impor Indonesia (Persero).
Bank Julius Baer & Co Ltd.
Bank Brussels Lambert.
Bank Bumiputra Malaysia Berhad.
Bank Handlowy w Warszawie SA.
Bank Hapoalim BM.
Bank Leumi (UK) plc.
Bank Mellat.
Bank Melli Iran.
Bankgesellschaft Berlin AG.
Bankgesellschaft Berlin (UK) plc.
PT Bank Negara Indonesia (Persero).
Bank of Baroda.
The Bank of NT Butterfield & Son Ltd.
Bank of Ceylon.
Bank of China.
Bank of China International (UK) Ltd.
Bank of Cyprus (London) Ltd.
The Bank of East Asia Ltd.
Bank of India.
Bank of Ireland (Jersey) Ltd.
Bank of Montreal.
Bank of Montreal Europe Ltd.
The Bank of Nova Scotia.
Bank Saderat Iran.
Bank Sepah # Iran.
Bank Tejarat.
Banque AIG.
Banque Arabe et Internationale d «Investissement.
Banque Banorabe.
Banque Franзaise de l «Orient.
Banque Internationale, а Luxembourg SA.
Banque Nationale de Paris.
Banque Nationale de Paris plc.
Banque Paribas.
Bayerische Hypotheken#und Wechsel#Bank AG.
Bayerische Landesbank Girozentrale.
Bayerische Vereinsbank AG.
Beirut Riyad Bank.
Belgolaise SA.
Berliner Bank AG.
BHF Bank AG.
The British Bank of the Middle East.
British Arab Commercial Bank Ltd.
Byblos Bank.
CARIPLO # Cassa di Risparmio delle Provincie Lombarde SpA.
Cariverona Banca SpA.
CIBC Wood Gundy plc.
CLF Municipal Bank plc.
Caisse Nationale de Crйdit Agricole.
Canadian Imperial Bank of Commerce.
Canara Bank.
Chang Hwa Commercial Bank Ltd.
Cho Hung Bank.
Christiania Bank og Kreditkasse.
Clive Discount Company Ltd.
Commercial Bank of Korea Ltd.
Commerzbank AG.
Commonwealth Bank of Australia.
Compagnie Financiиre de СІС et de l «Union Europйene.
Confederacion Espaсola de Cajas de Ahorros.
Crйdit Agricole Indosuez.
Crйdit Agricole Lazard Financial Products Bank.
Crйdit Commercial de France.
Crйdit du Nord.
Crйdit Lyonnais.
Crйdit Suisse First Boston Ltd.
Crйdit Suisse Financial Products.
Creditanstalt#Bankverein.
Credito Italiano.
The Cyprus Popular Bank Ltd.
Dao Heng Bank (London) plc.
De Nationale Investingsbank NV.
Den Danske Bank Aktieselskab.
Den Norske Bank ASA.
Deutsche Bank AG.
Deutsche Genossenschaftsbank.
The Development Bank of Singapore Ltd.
Discount Bank and Trust Company.
Dresdner Bank AG.
Emirates Bank International PJSC.
Ergobank SA.
FIBI Bank (UK) plc.
FIMAT International Banque.
First Bank of Nigeria plc.
First Commercial Bank.
First National Building Society.
Ford Credit Europe plc.
Gartmore Money Management Ltd.
Generale Bank.
Ghana Commercial Bank.
GiroCredit Bank Aktiengesellschaft der Sparkassen.
Goldman Sachs International Bank.
Gulf International Bank BSC.
HFC Bank plc.
Habib Bank AG Zurich.
Habib Bank Ltd.
Habibsons Bank Ltd.
Hamburgische Landesbank Girozentrale.
Hanil Bank.
Havana International Bank Ltd.
ICC Bank plc.
Indosuez Carr Futures SNC.
Industrial Bank of Korea Europe SA.
ING Bank NV.
Investec Bank (UK) Ltd.
Ionian and Popular Bank of Greece SA.
Iran Overseas Investment Bank Ltd.
Irish Permanent plc.
Irish Nationwide Building Society.
Istituto Bancario San Paolo di Torino SpA.
Italian International Bank plc.
Jordan International Bank plc.
Jyske Bank.
KAS#Associatie NV.
KDB Bank (UK) Ltd.
KEXIM Bank (UK) Ltd.
KorAm Bank.
Korea Exchange Bank.
Korea First Bank.
Korea Long Term Credit Bank International Ltd.
Kredietbank NV.
Landesbank Berlin Girozentrale.
Landesbank Hessen-Thьrigen Girozentrale.
Lehman Brothers Bankhaus AG.
Macquarie Bank Ltd.
Malayan Banking Berhad.
MashreqBank PSC.
Matheson Bank Ltd.
Merita Bank Ltd.
Merrill Lynch International Bank Ltd.
MeesPierson NV.
Morgan Grenfell & Co Ltd.
Morgan Grenfell & Co (CI) Ltd.
Moscow Narodny Bank Ltd.
Natexis Banque.
NIIB Group Ltd.
Nacional Financiera SNC.
National Australia Bank Ltd.
National Bank of Abu Dhabi.
National Bank of Dubai Public Joint Stock Company.
National Bank of Canada.
National Bank of Greece SA.
National Bank of Egypt International Ltd.
National Bank of Kuwait (International) plc.
National Bank of Pakistan.
Nedcor Bank Ltd.
Norddeutsche Landesbank Girozentrale.
Northern Bank Executor & Trustee Company Ltd.
Oversea#Chinese Banking Corporation Ltd.
Overseas Trust Bank Ltd.
Overseas Union Bank Ltd.
Philippine National Bank.
Philippine National Bank (Europe) plc.
Postipankki Ltd.
Qatar National Bank SAQ.
Rabobank International.
Rafidain Bank (provisional liquadator appointed).
Raiffeisen Zentralbank Osterreich AG.
Riyad Bank.
Riyad Bank Europe Ltd.
Royal Bank of Canada.
Royal Bank of Canada Europe Ltd.
SBI European Bank Ltd.
Sabanci Bank plc.
Saudi American Bank.
Saudi American Bank (UK) Ltd.
The Saudi British Bank.
Saudi International Bank (Al#Bank Al#Saudi Al#Alami Ltd).
Scotiabank (UK) Ltd.
Seccombe Marshall & Campion plc.
Seoulbank.
Shanghai Commercial Bank Ltd.
Shinhan Bank.
The Siam Commercial Bank Public Company Ltd.
Skandinaviska Enskilda Banken AB (publ).
Sociйtй Gйnйrale.
Sonali Bank.
Standard Bank London Ltd.
State Bank of India.
Sьdwestdeutsche Landesbank Girozentrale.
Svenska Handelsbanken AB (publ).
SwedBank (Sparbanken Sverige AB (publ)).
Swiss Bank Corporation.
Syndicate Bank.
TC Ziraat Bankasi.
The Thai Farmers Bank Public Company Ltd.
The Toronto#Dominion Bank.
Toronto Dominion Bank Europe Ltd.
Triodosbank.
Turkish Bank (UK) Ltd.
Turkiye Is Bankasi AS.
UCB Bank plc.
Uco Bank.
Unibank A/S.
Union Bancaire Privйe, CBI#TDB.
Union Bank of Nigeria plc.
Union Bank of Switzerland.
United Bank Ltd.
The United Bank of Kuwait plc.
United Mizrahi Bank Ltd.
United Overseas Bank Ltd.
Westdeutsche Landesbank Girozentrale.
Westpac Banking Corporation.
Zambia National Commercial Bank Ltd.
Zivnostenskб Banka AS.
1. The Financial Times: Guide to Using The Financial Pages, 1994. — p. 44.
2. Murray N. Rothbard. The Mystery of Banking. — Richardson & Snyder. — 1983, p. 179−190.
3. Антипова Про. М. Зарубіжна практика контролю над створенням комерційних банків. // Банківська справа. — 1997 — № 5. — з. 28.
4. Антипова Про. М. Регулювання і пруденциальный нагляд над діяльністю банків там // Банківська справа. — 1997. — № 6. — з. 28.
5. Банки і банківська діяльність: Англія // Банківські послуги. — 1997; № 1. — с.26.
6. Банківська хроніка: Лондон. // Бізнес і банки. — 1995. — № 37. — з. 7.
7. Банківська залежить від Росії. Глосарій банківських термінів, Т. 9 / Під ред. З. І. Кумон — МФО, 1994 — з. 31.
8. Великобританія / Інститут світової економіки та міжнародних відносин АН СРСР; відп. ред. З. П. Марзоевский та О. З. Хесин. — М.: Думка. — 1981. — з. 85.
9. Вишневський А. Кредитні картки: практика банків Великобританії// Бізнес і банки, 1995; № 18- с. 7.
10. Грошове звернення української й кредит за капіталізму. / Під ред. Красавиной Л. М. — М.: Фінанси і статистика, 1989. — з. 365.
11. Депозитні форми організації заощаджень населення Великобританії: International: Популярні ощадні рахунки Європейських кредитних інститутів. // Банківські послуги — 1995 — № 3. — з. 26.
12. Дробозина Л. А., Можайсков Про. У. Фінансова і грошово-кредитна система Англії. — М.: Фінанси, 1976. — з. 126.
13. Зуєв У. М. Англія і загальний ринок. — М.: Наука. — 1988. — з. 112.
14. Казимагомедов А. А. Захист страхування банківських депозитів у країнах Західної Європи // Банківська справа — 1996 — № 8. — з. 37.
15. Кредитні картки: практика банків Великобританії. // Бізнес і банки — 1995 — № 18. — з. 7.
16. Крупнов Ю. З. Резервна політика центральних банків там // Банківська справа — 1997 — № 3. — з. 28; № 4. — з. 34.
17. Ломакин У. До. Зовнішньо-економічна політика Великобританії. — М.: Міжнародні відносини, 1988. — з. 200.
18. Манько А. Європейські банки: генератори світової торгівлі // Банківська справа — 1996 — № 5. — з. 30.
19. Матюхін Р. Р. Світові фінансові центри, 1979. — з. 70.
20. Споживчі кредити у країнах. // Бізнес і банки. — 1995 — № 26. — з. 7.
21. Роді Ервін. Банки, біржі, валюти сучасного капіталізму — М.: Фінанси і статистика, 1986. — з. 77.
22. Силаев У. П. Еволюція центральних банків: функції, організація, технологія. // Банківська справа — 1995. — № 8. — з. 24.
23. Смирнов У. П. Банківська система Великобританії // Банківська справа — 1995 — № 9. — з. 24.
24. Усоскин У. М. Сучасні комерційних банків: управління економіки й операції. — М.: «ВСЕ ДЛЯ ВАС», 1993. — з. 320.
1 Банківська залежить від Росії. Глосарій банківських термінів, Т. 9 / Під ред. З. І. Кумон — МФО, 1994 — з. 31.
2 Усоскин У. М. Сучасний комерційний банк: управління економіки й операції. М.: «ВСЕ ДЛЯ ВАС», — 1993, — с. 15.
3 Усоскин У. М. Сучасний комерційний банк: управління економіки й операції. — М.: «ВСЕ ДЛЯ ВАС», 1993. — з. 21.
4 Murray N. Rothbard. The Mystery of Banking. — «Richardson & Snyder», 1983 — p. 180.
5 Murray N. Rothbard. The Mystery of Banking. — «Richardson & Snyder», 1983 — p. 185.
6 Дробозина Л. А., Можайсков Про. У. Фінансова і грошово-кредитна система Англії. М.: Фінанси, 1976 — з. 126.
7 Силаев У. П. Еволюція центральних банків: функції, організація, технологія. // Банківська справа. — 1995 — № 8. — з. 24.
8 Дробозина Л. А., Можайсков Про. У. Фінансова і грошово-кредитна система Англії. М.: Фінанси, 1976 — з. 128.
13 Крупнов Ю. З. Резервна політика центральних банків там. // Банківська справа. — 1997. — № 3. — з. 28.
14 Крупнов Ю. З. Резервна політика центральних банків там. // Банківська справа. — 1997. — № 3. — з. 32.
Банківські послуги. — 1997. — № 1. — з. 28.
19 Роді Ервін. Банки, біржі, валюти сучасного капіталізму. — М.: Фінанси і статистика, 1986. — с.81.
20 The Financial Times: Guide to using the Financial Pages. «Pitman Publishing», 1994. — p. 44.
21 Смирнов Є. П. Банківські системи Великобританії. // Банківська справа. — 1995 — № 9. — з. 24.
22 Споживчий позику Заході. // Бізнес і банки. — 1995. — № 26. — з. 7.
23 Смирнов Є. П. Банківська система Великобританії. // Банківська справа. — 1995 — № 9. — с.25.
24 Казимагомедов А. А. Захист страхування банківських депозитів у країнах Західної Європи // Банківська справа — 1996 — № 8. — з. 37.
25 Вишневський А. Кредитні картки: практика банків Великобританії// Бізнес і банки, 1995; № 18- с. 7.