Структура комерційного банка

Все ми приблизно знаємо, які основні операції виробляють комерційних банків (КБ). Але недолік інформації про їх сутності дає ілюзорне уявлення про делании КБ грошей «з нічого». Насправді це дуже складного процесу, який з акумуляції коштів і який закінчується своєчасним їх поверненням. У роботі хочу показати, який обсяг операцій (з розміщення залучених коштів) доводиться робити КБ між двома крайніми понятиями.

Цель КБ — максимальна вигода за мінімальної ризик. Зазвичай, ці величини назад пропорційні. Спокуса отримати велику вигоду загрожує наслідками порушення ліквідності КБ. Щоб збалансувати ці операції, КБ змушені проводити безліч розрахунків з урахуванням зібраної информации.

1.КРЕДИТНЫЙ ПОТЕНЦІАЛ КБ Задача КБ — більшою мобілізації вільних коштів та його розміщенні у оптимальні активы.

Но не вся сукупність мобілізованих в КБ коштів вільна для скоєння активних операцій. Ця обставина породжує поняття кредитного потенціалу КБ, яке економічно зумовлено поруч об'єктивних причин.

КБ, запозичуючи вільні кошти своїх комітентів, відразу перебирає зобов’язання щодо забезпечення своєчасного повернення цих коштів. будь-який КБ має собі резерв ліквідності (вуст. ЦБ) і надійності від транспортування кожної одиниці залучених ним средств.

На загальний рівень кредитного потенціалу КБ об'єктивне вплив надає наступна сукупність факторов:

. загальний розмір мобілізованих в КБ джерел средств;

. структура і стабільність джерел кредитного потенциала;

. рівень обов’язкових резервів, встановлених ЦБ;

. режим користування обов’язковими резервами, коли допускається застосування цих резервів підтримки поточної ліквідності КБ;

. загальна сума і структура зобов’язань КБ.

Структура коштів кредитного потенциала Все джерела кредитного потенціалу діляться за власні і заемные.

Исходя з принципу ліквідності позикові кошти КБ складаються з короткострокових і долгосрочных.

Все кошти кредитного потенціалу діляться за ступеня їх стабільності на: повністю стабільні кошти (собств. ср-ва; ср-ва, депоновані визначений термін; ср-ва кредитів, отримані від ін. КБ), стабільні кошти (все депонир. ср-ва по пред’явленні комітентів КБ, чия динаміка вивчена) і нестабільні кошти (ден. порівнва, динаміку кіт. важко изучить).

Иногда КБ надає певну суму більш тривалі терміни, ніж соковитість коштів кредитного потенціалу, т.к. депоненты використовують його з різної динамікою. Цей процес відбувається називають трансформацією кредитного потенціалу. вона є однією з основних причин загострення проблеми ліквідності КБ. Для її попередження використовують таку форму як таблицы:

Терміновість ! Дата і напрям грошових потоків операцій !—————————————————————————-;

КБ !Джерела ср-в !Розміщення ср-в ! Розрив 1 ! 2 ! 3 ! 2−3.

До 3 міс. ! ! ! Від 3 до 6 ! ! ! Від 6 до 12 ! ! ! І т.ін. ! ! !

2.КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ ПОЗИЧАЛЬНИКА І МЕТОДИКА ЇЇ ОПРЕДЕЛЕНИЯ Кредитоспособность позичальника означає здатність юр. чи фіз. особи цілком у термін розрахуватися за своїми борговим обязательствам.

Методики визначення кредитоспроможності можуть грунтуватися як у сальдовых, і на оборотних показниках звітності предприятий.

Все оборотні активи сучасного балансу підприємств нашої країни з ступеня їх ліквідності можуть підрозділятися слід. образом:

Класифікація оборотних активов.

Клас ліквідності ! Структура.

1.Ден. ср-ва ! Ср-ва на р/р та інших. рахунках КБ; готівку в.

!касі; акції, по кіт. була виплата дивідендів !хоча за рік; векселі першокласних! векселедателей.

2.Легкореализуемые ! Товари відвантажені, термін оплати кіт. не вимоги! настав; дебітори; тимчасова фин. допомогу своїм !підприємствам; заборгованість робітників і службовців !по зарплатню краткоср. харра.

3.Легкореализуемые ! Окремі види запасів т-м цінностей, запаси товмат. !було попиту над ринком. цінностей !

Для оцінки кредитоспроможності підприємств існує 3 основних фінансових показника, рассчитываемых з урахуванням середніх сальдовых даних балансів за минулий рік: коэф. ліквідності, коэф. покриття і показник забезпеченості власними средствами.

Коэф. ліквідності призначений з метою оцінки здібності позичальника оперативно визволити з госп. обороту ден. кошти й погасити боргові обязательства.

Ліквідні кошти Кл = ——————————————;

Краткоср. борг. обязательства Коэф. покриття використовується з оцінки краю кредитування даного клієнта. Якщо Кп менше 1, слід припинити видачу позичок чи зажадати гарантию.

Ликв. ср-ва + Залишок запасів всіх мат.

1+2 класів цінностей за балансом Кп = —————————————————————-;

Краткоср. борг. обязательства Показатель забезпеченості соб. засобами. Чим більший розмір соб. коштів, то вище здатність клієнти на термін розрахуватися за своїми борг. обязательствам.

Фактичне наявність соб. обор. ср-в за балансом Пср = ——————————- —————————————;

Загальний розмір обор. ср-в в запасах, затратах,.

розрахунках й у ден. форме.

Методика визначення класу кредитоспроможності заемщика В основі визначення класу кретитоспособности клієнта лежить кретериальный рівень показників та його рейтинг.

Коэфициенты і отримала показники лише на рівні середніх величин є підставою віднесення позичальника до 2 класу, вище середніх — до 1 і від середніх — до 2. Пример:

! Кл ! Кп ! Псс Наименование !——————————————————————————-;

галузі ! 1 ! 2 ! 3 ! 1 ! 2 ! 3 ! 1 ! 2 ! 3.

1 більш 0,6- менш більш 1,5- 1,3- понад 50 відсотківменее.

0,6 0,4 0,4 1,5 1,3 1,0 50% 30% 30%.

2 більш 0,4- менш більш 2,0- 1,5- більш 35- менее.

0,4 0,25 0,25 2,0 1,5 1,0 35% 25% 25%.

3 більш 0,45- менш більш 1,8- 1,3- більш 60- менее.

0,45 0,3 0,3 1,8 1,3 1,0 60% 45% 45%.

Рейтинг показника у системі визначається економістом індивідуально кожному за позичальника залежно від політики даного КБ, особливостей клієнта, ліквідності його балансу, становища на ссудном рынке.

Общая оцінка кредитоспроможності дається в балах. Бали є суму творів рейтингу кожного показника на клас кредитоспроможності. 1 клас присвоюється при 100−150 балах, 2 клас — при 151−250 балах і трьох клас — при 251−300 баллах.

!Рей- !Вар.1 ! 2 ! 3 ! 4 ! 5 ! 6 Показатели! тинг ——— ———————————————————————;

! % !Кл !Бал!Кл !Бал!Кл !Бал!Кл !Бал!Кл !Бал!Рей!Кл !Бал.

Кл 40 1 40 2 80 3 120 3 120 1 40 20 3 60 Кп 30 1 30 2 60 3 90 3 90 2 60 10 3 30 Пср 30 1 30 2 60 3 90 3 60 3 90 70 2 140 Разом: x 1 100 2 200 3 300 3 270 2 190×2 230.

Для оцінки кредитоспроможності клієнта КБ рекомендується використовувати як основні, а й додаткові показатели.

Група показників фінансової устойчивости.

Фин. стійкість відбиває ступінь фин. залежність від внешних заемных коштів. Сума загальних соб. ср-в.

1.Коэф. автономії До = ————————————— Результат баланса.

2.Коэф. співвідношення позикових і власних средств.

Позикові ср-ва.

До = ————————-;

Соб. ср-ва.

Рекомендований значення 0,5.

3.Коэф. співвідношення основних ср-в до оборотним (жел. 1:1).

Показники ділову активність заемщика.

1.Количество оборотів балансу за даний период.

Обсяг реалізованої продукции.

До = ———————————————;

Результат балансу Початок + Кінець Результат балансу = ———————-;

Баланс повинен обернутися протягом року 3−4 раза.

2.Коэф. дебіторської задолженности.

Обсяг реалізованої продукции.

До = —————————————————;

Порівн. деб. заборгованість (за период).

Вона має бути більше 1.

3.Оборачиваемость готової продукции.

Обсяг реалізованої продукции.

До = —————————————————;

Ср. залишок гот. продукции.

4.Оборачиваемость запасів тов-мат цінностей Обсяг реалізованої продукции К = —————————————————;

Ср. залишок запасов.

5.Эффективность кредиторську заборгованість Обсяг реалізованої продукции К = —————————————————;

Ср. кред. задолженность.

6.Рентабельность Валова прибуток Прибыль К = ——————————— = ————;

Обсяг реализ. продукції Баланс.

3.СИСТЕМА КРЕДИТОВАНИЯ Кредитование підприємств та населення належить до традиційних видам банківських послуг CSFB. Невипадково банк називають кредитним підприємством. Найбільш значима частка активів КБ як і вміщена в кредитні операции.

Позичкові операції - це кредитування клієнтів — і ін. КБ.

Можна розділити позички по срокам:

. до востребования;

. краткосрочные;

. среднесрочные;

. довгострокові; Позички до запитання видаються клієнтам з умовами, якими КБ в час може відкликати позичені деньги.

Краткосрочные позички — це позички, термін користування якими не перевищує року. Вони даються під товарно-матеріальні цінності, витрати, цінності під час розрахунків, на потреби в платежах і др.

Среднесрочными ссудами є кредити, надані терміном від 1 до 3 років. Дані позички обслуговують потреби у засобах, необхідних на формування основних фондів, оборотних засобів, фінансових активов.

К довгостроковим позичкам ставляться кредити, терміни яких — понад 3 року. Дані позички обслуговують потреби, аналогічні середньостроковим кредитам.

Залежно від забезпечення позички можуть быть:

. обеспеченные;

. необеспеченные.

Залежно від цілей, куди надано, позички можуть быть:

. створення виробничих фондов;

. на тимчасове погашення нестачі средств;

. позички на споживчі цели.

Основні риси сучасної структури кредитования.

1.Кредит надається залежно від залучених КБ ресурсов.

2.Большое останнє місце посідають міжбанківські кредити. Це найдорожча для КБ можливість залучення коштів. Таку можливість КБ використовують тільки, коли перебувають у вкрай скрутному фінансовому становищі й їм необхідні негайно розрахуватися з своїми кредиторами. 3. Зависимость від обов’язкових економічних нормативів, які встановлює ЦБ.

4.Договорная система. КБ і клієнт становлять договір, у якому вказуються умови її кредитування, правничий та обов’язки сторін. Що стосується невиконання зазначених зобов’язань сторона несе ответственность.

5.Кредитуется суб'єкт. КБ аналізує кредитоспроможність кожного заемщика.

6.Переход до таких формам кредитування, що забезпечують повернення ссуды.

7.Сейчас методи кредитування єдині всім отраслей.

Методи кредитования.

Методи кредитування є складовою механізму кредитування. Ще Одне рух кредиту визначається, по-перше, надходженням чи витрачанням цінностей, здійсненням чи відшкодуванням витрат, поточними платежами, тобто. безпосередньо процесом виробництва та звернення. По-друге, може бути ув’язано з зміною залишку забезпечення. Відповідно до цим розрізняють кредитування з обігу і з залишку, і навіть оборотно-сальдовый метод. Всі ці особливості реалізуються через окремі елементи методу кредитування. До них належать: вид позичкового рахунки, порядок видачі кредиту, способи його погашення, організація банківським контролем за дотриманням принципів кредитования.

Зараз використовується підхід, заснований на кредитоспроможності позичальника. Такий їхній підхід означає переміщення акценту у механізмі кредитування з вибору об'єкта оцінку суб'єкта кредитної сделки.

Більшість позичок стала видаватися з урахуванням оборотно-сальдового методу. Цей метод є перехідною формою, має риси кредитування з обігу і з залишку. Головною рисою практики цього методу послужило обмеження кола платежів розрахунками за товарно-матеріальні цінності, запровадження обмеження рівня заборгованості плановим розміром кредиту. КБ стали ширше використовувати кредитування по залишку разом із твердим лімітом кредитования.

В залежність від методу кредитування відкриваються слід. види позичкових счетов:

. простий позичковий счет;

. спеціальний позичковий счет;

. окремий позичковий счет;

. контокоррент. Спільним ознакою цих рахунків є облік освіти погашення заборгованості; видача кожної нової позички і, следоватеьно, сума боргу ссудополучателя завжди фіксується по дебету, а погашення заборгованості відбивається по кредиту.

Отличия між видами позичкових рахунків визначаються особливостями кредитування по залишку і з обороту. Кредитування простим ссудному рахунку, зазвичай, є кредитування по залишку, кредитування зі спеціального ссудному великому рахунку й контокорренту — по обороту. При кредитуванні по окремому ссудному рахунку застосовується оборотно-сальдовый метод. Організаційна і технічна боку кредитування підприємств неодинаковы.

При відкритті простого позичкового рахунки позичальник мав подавати заявку кожну позичку разом із документами. За підсумками цих документів КБ визначає розмір ссуды.

По спеціальним рахунках непотрібно надавати документи щоразу в отримання позички. Клієнт видає КБ одне зобов’язання (замість надання в КБ кредиту на опред. розмірі й у узгоджений срок).

При кредитуванні зі спеціального і окремому рахунку, і навіть по контокорренту момент видачі позички не супроводжується перевіркою відповідності розміру кредиту нагромадженим кредитуемым тов-мат цінностям. На стадії оплати товарів не потрібно надавати в КБ заяву отримання позички, і навіть відомостей про залишках кредитуемых товарів. Завдяки платіжному характеру кредиту спец. позичковий рахунок і контокоррент сприяють своєчасному задоволенню потреб підприємств у доповнить. ден. средствах.

Разница між простою й спец. рахунком у цьому, що у першому випадку кредит носить епізодичний характер, тоді як у другому — постоянный.

Также різниця у погашенні: кошти зрушать з р/р простий. На спец. рахунках повернення позички може бути безпосередньо в позичковий рахунок, минаючи р/с.

Простых позичкових рахунків в підприємств може бути кілька. Спец. рахунок, зазвичай, один.

Отдельный позичковий рахунок застосовується у тому випадку, коли в підприємства немає таких грошей на р/р. У цьому погашення кредиту у підприємства йдуть кошти, що залишилися після всіх уплат.

Контокоррентный рахунок — це найбільш популярна форма кредитування для надійних позичальників. Р/р закривається і підприємство відкриває один рахунок. Усі витрати підприємства КБ автоматично погашає, а весь прибуток, яка надходить від підприємства з цього приводу, погашає кредити, видані банком цьому підприємству. Відсотки нараховуються при виведення сальдо.

Контокоррент — взаємне кредитування. Полягає на опред. срок.

Кредитор має запас кредиту та використовує її, принаймні необхідності. Для позичальника — це кредитний резерв і він його включає до своєї ліквідні кошти. Певні риси контокоррента для КБ:

. забезпечення кредиту цінними бумагами;

. кредитування за овердрафтом (під вищий від. Нарахування ёи стягнення у цій рахунку відбувається разів у месяц).

. контокоррент досить дорогий. Підприємство відповідає усім своїм майном. При деякому схожості спец. позичкових рахунку також контокоррента з-поміж них є сущ. отличия.

Масштабы кредитування по спец. позичковим рахунках значно вже, аніж за кредитуванні по контрокорренту, ряд операцій ними не відбивається. Іншим є і обсяг коштів, спрямованих погашення кредиту. Невипадково при кредитуванні по спец. позичковим рахунках в підприємства самостійно функціонує його р/с.

Окремі кредити за простими позичковим счетам.

Довірчий кредит — це універсальний кредит; видається першокласним позичальникам; він може задовольнити найрізноманітніші потреби, викликані накопиченням запасів тов-мат цінностей, відсутністю вільних ден. коштів на виплати зарплатню, платежів до бюджету та інших. Термін такого кредиту — 60−90 дней.

Бланковый кредит — це кредит, наданий без забезпечення тов-мат цінностей і цін. бумагами.

Револьверный кредит — це автоматично поновлюваний кредит (ліміт заборгованості + термін погашення). не треба доповнить. переговоров.

Схема надання кредита.

1.Заключается кредитний договір чи кредитне соглашение.

2.Заемщик звертається до КБ із заявою клопотанням про видачу позички. У ньому позичальник клопочеться про цілі, куди береться позичка і який очікується ек. ефект. Позичальник долен надати бізнес-план. 3. Предоставляются копії на поставку сировини й матеріалів, на оренду оборудования.

4.Предприятие має надати статут, баланс на останню дату, гарантійне письмо.

Потім складається кредитний договір. КБ жадає від предприятия:

. графік надходжень і платежей;

. інформацію про кредитах, здобутих у ін. КБ. Кредит надають під гарантію або під заставу, у своїй клієнт становить заставне обязательство.

Потрібна гарантійне письмо.

Перш, ніж підписати договір, старанно перевіряються всі документи. визначається клас позичальника, його репутація. За цією критеріям визначається величина кредиту. Потому, як зроблена оцінка ступеня ризику для КБ, керівник приймають рішення про видачу позички (початку 1994г):

. до 1 млн — начальник кредитного отдела;

. до 5 млн — заступник. голова правління по кредитної работе;

. понад 5 млн — за рішенням правління. У великих КБ створюється кредитний комітет. У його складу входять представники правління, кредитного і юридичної, валютного і комерційного відділів, і навіть фин. директор (глав. бух.).

КБ захищають позички трьома способами:

1) внутрішня захист (вуст. фин. становище); 2) зовнішня захист (гарантії, залоговые, страховые); 3) поєднання внут. і внеш. защит.

Позичальник становить термінове обязательство.

Право на пільги позички имеют:

. акціонери КБ;

. пайовики, першокласні позичальники; Кредитний відділ виписує ордер-распоряжение в операційний відділ на видачу кредита.

Если позичальник хоче збільшити позичку, то виписується доповнення до договору.

Нарахування відсотків за кредит.

1.КБ має встановлювати такі відсотки, щоб були вище відсотків з депозитам.

2.КБ має враховувати маржу.

3.В залежність від терміну пользования.

4.У залежність від ризику неплатежеспособности.

5.В залежність від забезпечення ссуды.

6.В залежність від цілей ссуды.

7.В залежність від ставок ін. КБ.

8.В залежність від інфляції і зажадав від ін. причин.

Відсоткові ставки може бути фіксованими і плавающими.

Можуть встановлюватися знижені ставки. Вони застосовуються по рішенню править. органів на кредитування пріоритетних галузей. Держава відшкодовує разницу.

Если передбачено у договорі, відсоток і позичка може бути виплачено в валюте.

Если позичка не виплачена вчасно, то КБ стягує пеню кожний день прострочення. КБ проти неї стягувати пеню за невикористану частина кредита.

Погашение боргу кредиту може статися одноразово чи рассрочку.

До липня 1992 р. погашення кредиту здійснювалось у порядку черговості. Такий порядок скасовано, крім першочергових відрахувань государству.

В тому випадку, коли сума списується, кредитний відділ дає ордеррозпорядження про списання коштів із р/р на с/с. Якщо р/р в ін. КБ, то сам позичальник здає доручення на той КБ, де в нього р/с.

Якщо кредит не повернутий, то КБ приймає меры:

. може отримає страхове возмещение;

. з допомогою реалізації заставного имущества;

. може пред’явити вимога третій особі, якщо передбачено у договорі про цессии. Усі термінові зобов’язання клієнтів зберігаються у спец. картотеці в кредитному отделе.

Если звіт не достовірний, то працівник кредитного відділу проти неї достроково стягнути позичку, — припинити видачу кредита.

Заемщик можуть оголосити банкрутом через арбітражного суду, який вирішує, що КБ може тимчасово управляти цим підприємством. КБ встановлює черговість платежів після реалізації майна предприятия.

Порядок розрахунку відсотків з виданої ссуде.

Осуществляется за інструкцією від 22.01.91. Нарахування відсотків відбувається ежемесячно/ежеквартально. Відсотки розраховуються у його установах, де розрахунки ведуть із допомогою комп’ютера по спец. програмі. Якщо ручну, то слід. образом:

1) визначаються середні залишки заборгованостей за такою формулою середньої хронологической:

позички =.

. залишок позички у день.

. залишок позички за останній день.

. залишки на наступні дати всередині периода.

. число днів, у соотв. періоді 2) враховуються усі дні; 3) визначається відсоткову ставку за день; 4) середній щоденний залишок збільшується на середню відсоткову ставку протягом дня й одержимо суму відсотків протягом дня; 5) сума відсотків протягом дня збільшується кількості днів, у периоде.

Загальна сума відсотки за позичку =.

СП — відсоткову ставку по кредитним операциям.

Операції КБ з довгострокового кредитованию Практически інвестиційна діяльність КБ обмежена. Зазвичай інвестиційні позички надаються акціонерам КБ терміном від 1 до 2 років методом пролонгації короткострокових ссуд.

Организация довгострокового кредиту передбачає виділення суб'єктів і об'єктів кредитування, порядок видачі і погашення ссуд.

Субъектами кредитування виступають: держ. підприємства, СП, малі підприємства міста і інд. заемщики.

В у світовій практиці однією з основних об'єктів довгострокового кредитування виступає іпотека. Іпотечний кредит видається під заставу недвижимости.

Из усього розмаїття об'єктів кредитування можна назвати дві основні группы:

. продуктивні ссуды;

. позички на споживчі цели.

Вирішуючи питання про видачу произв. кредитів КБ повинен проаналізувати перспективи ек. зростання кредитуемого підприємства, можливість продукції і на очікуваний зростання доходів. Рішення приймається з часткою риска.

КБ може кредитувати такі заходи, які мають реальні терміни окупності та наявність джерел повернення кредиту, забезпечують окупність фінансованих капіталовкладень у коротший термін, ніж середньогалузеві терміни окупаемости.

Одним із засобів забезпечення зобов’язань по долгоср. кредитах може виступати заставу. Кредитор у разі проти неї при невиконанні боржником забезпеченого запорукою зобов’язання отримати задоволення з вартості закладеного майна переважно перед ін. кредиторами. Запорука зберігає собі силу й під час переходу права власності на закладене майно від заставника до ін. лицу.

До основним видам долгоср. кредитів під заставу относятся:

. під заставу спонукуваних имуществ;

. під заставу недвижимостей.

Кредитування під заставу недвижимостей пов’язані з іпотекою. У іпотечних кредитних операціях КБ угода оформляється з допомогою заставної під недвижимость.

Общие приципы іпотечного кредиту реалізуються у різних направлениях:

. залишення майна до рук боржника за умов обмеження прав собственности;

. визначення величини позички як частки залога;

. отримання під заставу однієї й тієї ж майна додаткових іпотечних ссуд;

. надання позичок з урахуванням страхования;

. втрата нерухомості або передачі її іншій юридичній особі при несплаті заборгованості термін. За сучасних умов КБ як і стримано ставляться до видачі довгострокових кредитов.

Консорциальные кредиты Потребности інвестиційної сфери неможливо знайти задоволені окремими КБ через обмеженість їх соб. засобів і труднощами залучення кред. ресурсів для долгоср. кредитування, діючими нормативами банківської ліквідності, граничними розмірами позичок, видавали одному заемщику.

Чтобы зменшити кредитний ризик, пов’язані з заморожуванням ликвидных средств на длит. період, кредитоспроможністю позичальника з його можливістю своєчасно здійснити кредитний об'єкт, КБ-и об'єднують у консорціуми надання довгострокового кредиту на інвестиційні цели.

Также КБ можуть об'єднуватися на кредитування позичальника на короткостроковий період, якщо сума кредиту великою і здатна істотно похитнути ліквідність одного КБ.

Банковские консорціуми йдуть на проведення операцій на валютних і зовнішньому ринках позичкових капіталів, гарантійних операцій, і навіть операцій із цінними паперами на ден. ринку, надання фин. допомоги закордонним країн і др.

Условием прийняття КБ до консорціуму служить згоду на минимальный размер участі, який залежить від обсягу наданого кредиту и степени ризику за даною операцією. Що гучніше ризик по запропонованого кредитування, тим більше КБ притягують до брати участь у консорціумі і тим самим скорочується ризик кожному за КБ. При створенні консорціуму КБ керуються чинним законодавством, а під час оформлення кредитних відносин — комерційної целесообразностью.

Источником правових взаємовідносин КБ-членов консорціуму є зобов’язання, виникаючі з урахуванням укладання конс. договору. Кредитні відносини між консорціумом і позичальником регулюються кредитним угодою, що містить основні ек. умови і юр. аспект операций.

После укладення угоди КБ-руководителб консорціуму акумулює кошти КБ-участников і передає їх позичальнику гаразд, передбачених у кредитному соглашении.

Определенное схожість із консорциальным кредитом має паралельний кредит, де кілька КБ домовляються кредитування одного позичальника. Але у разі кожен КБ самостійно веде з позичальником, укладає кредитну угоду і дає позичальнику певну частина кредиту, дотримуючись загальних, узгоджених з ін. КБ умов кредитования.

4.ФОРМЫ ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ ПОВЕРНЕННЯ КРЕДИТА.

Для підприємств, не віднесених до першокласним позичальникам, виникла потреба мати додаткові і реальні гарантії повернення кредиту. До до їх числа ставляться: заставу майна України та прав, поступка вимог, і прав, передавати право власності, гарантії, і поручництва, страхование.

Запорука і заставне право Залог майна клієнта є одним із распросраненных форм забезпечення повернення банківського кредиту. Запорука майна випливає з заставного зобов’язання, що його видають позичальником кредитору і що підтверджує право останнього при невиконанні плат. зобов’язання отримати переважне задоволення претензій з вартості закладеного майна. Задля реалізації цього права кредитору не потрібно порушувати стосовно позичальнику судовий иск.

Між предметом застави і забезпеченням кредиту існує певної єдності. Запорука виходить з наявності реального забезпечення. Є єдині вимоги до якості предметів застави і забезпечення кредита.

С правової т.зр. заставу цінностей й забезпечення кредиту не змінює права власності позичальника для цієї ценности.

Чим відрізняються предмет застави і обеспечение:

. заставу дає особливими правами КБ з розпорядження закладеним майном. Віднесення мат. цінностей забезпечувати кредиту не призводить до зміни права розпорядження ими;

. предметом застави може і особисте майно заемщика;

. заставу цінностей пов’язані з правом власності позичальника ними. Забезпечення кредиту може охоплювати у собі елементи, які є собственностью;

. заставу має у основі реально існуючу власність, виражену у різних формах. Забезпечення може охоплювати у себе та витрати производства;

. сума забезпечення рівнозначна обсягу кредиту. Розмір застави більше наданого кредиту. Майно, віднесене об'єкта застави, має відповідати двом критеріям: достатності (якість цінностей, можливість кредитора здійснити контролю над їх схоронністю) і достатності (величина закладених цінностей перевищує суму що його видають кредита).

У зарубіжній практиці можна назвати слід. різновиду залога:

Залог майна клієнта: тов-мат цінностей, дебиторских рахунків, цінних паперів, векселів, депозитів, іпотека, змішаний; заставу прав.

Поступка вимог, і передавати право собственности Уступка — це документ позичальника, коли він поступається вимога в ролі забезпечення повернення кредита.

Договор про цессии передбачає перехід до КБ права отримання ден. коштів за уступленному вимозі. Вартість уступленного вимоги повинна бути достатньою, аби вгамувати позичкову заборгованість. Різниця повертається цеденту.

На практиці використовують два виду цессии: відкрита (боржник знає поступку вимоги) і тиха (не знает).

Максимальна сума кредиту становить 20−50% їх стоимости.

Гарантії і поручительства Имущественную відповідальна за позичальника третя особа. Що стосується неплатежу воно зобов’язується виплачувати борг із соб. рахунки. Тому КБ повинен перевірити кредитоспроможність гаранта.

Поручительство — договір, відповідно до яким поручитель зобов’язується гасити кредитору заборгованість позичальника протягом певного времени.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Почти в кожного підприємства наступають такі часи, коли власні кошти бракує. На діловому житті, де довіру слід за місці, негаразд то просто знайти кредитора. КБ — це професійні кредитори. Вони досліджують Ваша підприємство вздовж і впоперек. Навіть якщо Ви переконані у своїй кредитоспроможності - Ви отримаєте кредит (КБ відразу ж потрапляє знайде слабке місце) чи отримаєте його за вкрай невигідних для Вас условиях.

Торговля грошима — дуже ризикове підприємство й нам робота КБ залежить від мінімізації цього риска.