Статистика банківських вкладов

Банки — одна з центральних ланок системи ринкових структур. Розвиток своєї діяльності - необхідна умова реального створення ринкового механізму. Комерційні банки, природно, не є новації затяжного перехідного періоду Союзу Незалежних Держав. Це банки, властиві будь-якій економічній формації, займаються кредитуванням і фінансуванням в промисловості й торгівлі з допомогою грошових капіталів, залучених у вигляді внесків і шляхом випуску власних акцій і облігацій. Комерційні банки поповнюють також свої фінансові ресурси з допомогою запозичень у емісійних банків. Акумулюючи грошові капітали, тимчасово высвобождающиеся у процесі виробництва та звернення, і навіть вільні кошти населення, комерційних банків передають в позичку функціонуючим підприємцям. Інакше кажучи, через ці банки відбувається перерозподіл капіталів між різними галузями господарства. Комерційні банки створюють кредитні гармати звернення у вигляді відкриття поточних рахунків своїм позичальникам, куди останні виписують чеки. Через комерційних банків здійснюються безготівкові розрахунки через кореспондентські рахунки центральні банки. Проглядається об'єктивна тенденція, (звісно, над наших сучасних умовах) об'єднання комерційних банків банківські монополії та його широке запровадження у промисловість й інші сфери производства.

Отже, автор вважає, якщо виважено підійти до аналізу що складається ситуації у банківській справі, за певної міри передбачити майбутнім розвитком России.

Глава 1.

Загальні визначення депозита.

Специфіка банківського установи як однієї з видів з видів комерційне підприємство у тому, що переважна більшість його ресурсів формується не було за рахунок власних, а й за рахунок позикових коштів. Можливості банків залучення коштів регулюються ЦБР й у справжнє час визначаються з розмірів власного капіталу банку та її організаційноправової форми. 1. для комерційних банків, створених з урахуванням колишніх державних спеціалізованих банків, обсяг залучених коштів повинна перевищувати власний капітал банку — понад, ніж у 25 раз. 2. для банків, створених у вигляді акціонерних товариств ЗАТ, — трохи більше, ніж в.

20 раз; 3. для банків, у вигляді ВАТ, — лише в 15 раз;

Слід звернути увагу, щодо того вітчизняна банківсько системо мала певне своєрідність, пов’язане з монополією спочатку Держбанку, а після реформи 1988 р. спеціалізованих банків на кредитні ресурси. Ця монополія полягала у вольовому розподілі клієнтури між банками, а й закріпленні коштів те або іншим суб'єктам банком. У банків була відсутня зацікавленість у залученні вільних коштів за свої рахунки, оскільки розміри з активних операцій визначалися лімітами кредитних вкладень, а чи не реально залученими на рахунки засобами. Відсутність стимулів до залучення вкладів була пов’язана і з певною фінансовою політикою государства.

У разі використання мети техпереоснащення, розширення, реконструкції виробництва, нового будівництва переважно бюджетних коштів, а чи не довгострокових чи короткострокових банківських позичок була відсутня потреба у акумуляції строкових вкладів як джерела посередньо — і долгосрочнызх кредитних вкладень. Перехід до дворівневої банківську систему, створення економічно самостійних комерційних банків, переклад господарства на принцип самофінансування позначили проблему формування пасивів як жодну з актуальних у роботі банков.

Залучені банками кошти різноманітні за складом. Головними їх видами є кошти, залучені банками своєю практикою з клієнтурою (звані депозити), і кошти запозичені у інших кредитних установ (у вигляді міжбанківського кредиту та позичок ЦБР).

ДЕПОЗИТ (від латів. Depositum — річ, віддана за зберігання) — це економічних відносин з приводу коштів клієнта у тимчасове користування банка.

Досліджуючи сутність банківського депозиту, З. З. Каценеленбаум зазначав особливість депозиту, яка полягає у його двоїсту природу: «Депозити для вкладника потенційними деньгами.

Вкладник може виписати чек і пустити суму в циркуляцію. Але водночас «банківські гроші «приносять відсоток. Вони виступають для вкладника в подвійний ролі: з одного боку, у ролі грошей, в ролі капіталу, що дає дохід, з іншого. Перевага депозиту перед готівкою у тому, що депозит дає прибуток, а недолік, перед капіталом, а тому, що депозит приносить знижений відсоток проти тим, що дає капітал. Цей знижений відсотокне випадкове явище, а суттєвий момент природи банку. Бо вся сутність природи банку у тому, що зростання відсотка, виплачуваний за депозитами, нижчий відсотка, котра отримує банк за помещаемый їм у різні підприємства капітал. Ця різниця у відсотках становить близько ¼ частини тих відсотків, які по активних операціях. «.

Відповідно до вищезазначеного депозит вигідний як вкладнику, а й банку. Безліч депозитів здатне створити банку позичковий капітал, який може розмістити на вигідні умови у сфері господарства. Розбіжність у відсотках за депозитами, і відсотках, отриманих від позичальників капіталу, є винагороду банку за проведену роботу. По залученню коштів та розміщення позичкового капіталу. Прагнення банків збільшити обсяги цього винагороди викликає в них бажання розширити свою ресурсну базу посредствам створення «мнимих вкладів », грунтом до появи яких є рахунки до востребования.

1.1. Види депозитов.

Депозитні рахунки можуть бути дуже різноманітними, й у основі їхньої класифікації є такі критерії, як джерело вкладів, їх цільове призначення, ступінь дохідності, тощо.: проте найчастіше як критерію виступають категорія вкладника і форми вилучення вклада.

З категорії вкладника, розрізняють депозити: юридичних (підприємств, організацій, інших банків); фізичних лиц;

(Далі з тексту як потенційних вкладників автор буде розглядати лише фізичні лица).

За формою вилучення коштів депозити поділяються на: до запитання (які мають конкретного терміну); термінові (зобов'язання, мають певний строк); умовні (підлягають вилученню в разі настання заздалегідь обумовлених умовах). Депозити до запитання — дають можливість власникам отримувати готівкові гроші на першу вимогу і здійснювати платежі з допомогою виписки чека. Основною перевагою Сендеги цих рахунків був частиною їхнього висока ліквідність, можливість їхньої особистої використання газу як кошти платежу. Основна хиба — відсутність сплати відсотків з рахунку. Внесок і вилучення грошей здійснюється, як частинами, і цілком у час без обмежень. Власник рахунки сплачує банку комісію за користування рахунком як твердої місячної ставки чи кожен виписаний чек. До депозитах до запитання ставляться Кореспондентські рахунки банків, відкриті із єдиною метою здійснення розрахунків й платежів до в односторонньому порядку або за дорученням одне одного. Коррахунки, відкриті іншому банку, називаються нострорахунками, навпаки кореспондентські рахунки, відкриті банками — кореспондентами у цьому банку називаються лоро-счета.

2. Нау-счета — депозитні рахунки, куди можна виписувати розрахункові тратти. Основний принцип залежить від поєднанні ліквідності із отриманням доходу. Рахунки відкриваються лише приватних осіб і бесприбыльным організаціям. Від власника непотрібен зберігання мінімального залишку. 3. Контокоррент — це єдиний рахунок, у якому враховуються усі фінансові операції банки з клієнтом. На контокорренте відбиваються, з одного боку, позички банку і всі платежі із рахунку за дорученням клієнта, з другого — кошти, вступники з цього приводу як перекладів, вкладів, повернення позичок та інші. Отже, це активнопасивний рахунок, являє собою з'єднання розрахункового і позичкового рахунків. Кредитове сальдо означає, що тут клієнта має власними засобами, дебетовещо у оборот залучені позикові кошти й власник рахунки є боржником банку за кредитом. По кредитовому сальдо банк нараховує відсотки на користь клієнта, а, по дебетовому стягує відсотки собі на користь за надану позичку. Причому відсотки на користь банку нараховуються за вищою ставці, ніж у користь власника рахунки. Дані рахунки відкриваються надійних клієнтів, першокласним позичальникам, як і знак особливого довіри. Власник рахунки при перевищенні витрат над надходженням коштів має можливість без спеціального оформлення у кожному окремому разі отримувати кредит в точно домовленої банком сумі. 4. Більшість комерційних банків Вклади до запитання займають найбільша питома вага у структурі залучених коштів. Це, зазвичай найдешевший джерело освіти банківських ресурсів. У зв’язку з високу мобільність коштів залишок на рахунках до запитання непостійна, іноді вкрай мінливий. Можливість власника рахунки будь-якої миті вилучити кошти вимагає наявності у обороті банку підвищеної частки високоліквідних активів (залишок засобів у касі, на кореспондентському рахунку) з допомогою скорочення частки менш ліквідних, але приносять високі доходи активів. З цих причин залишками на рахунках до запитання банки сплачують власникам досить низький відсоток або взагалі не нараховують ніякого доходу. Проте, попри високу рухливість коштів у рахунках до запитання, є можливість визначити їх мінімальний, неснижающийся залишок і використовувати в якості стабільного кредитного ресурса.

Розрахунок частки коштів, що зберігаються на рахунках до запитання, яку можна перекласти термінові депозитні рахунки (з метою підвищення доходів клієнтові від розміщених у банку засобів і формування стабільного ресурсу кредитування для банку), здійснюватися по формуле:

| |А= (Оср./Окр.)*100% | |.

де, А — частка коштів, які у перебігу року в розрахункових і поточних рахунках, які можна перекладено депозитні счета;

Вср. — середній залишок коштів у розрахунковому чи поточному рахунку за год;

Дкр. — кредитовий оборот по розрахунковому чи поточному рахунку протягом року. Термінові і ощадні рахунки. Цими рахунках зберігаються кошти, які дають власнику відсотковий прибуток і не призначені для розрахунків із третіми особами. Особливістю ощадних рахунків і те, що вони немає фіксованого терміну і зажадав від власника непотрібен попереднього повідомлення про зняття коштів. Термінове внесок має чітко певний строк, у ній виплачується фіксований відсоток як і правило, є обмеження з дострокового вилученню вклада.

Ситуація над ринком ресурсів характеризується посилюється напруженістю. Інфляційні процеси економіки, які знижуватимуть зацікавленість населення накопиченні коштів, з одного боку, підвищені норми обов’язкових резервів як один із проявів жорстокої рестрикційної політики ЦБР, з іншого боку, сприяли різкого скорочення обсягу ресурсів комерційних банків 1991 року. Ці обставини змусили банки змінити політику області пасивних операцій у вигляді диверсифікації (розмаїття) депозитних операцій. Так, стала вельми поширеною банківській політиці отримав депозит терміном обслуговування, що відкриється клієнту під час оформлення їм розрахункового счета.

Певний цікаві договори, що передбачають кредитування клієнта з урахуванням накопичення коштів у депозитному рахунку. За договором банк приймає він зобов’язання надати клієнту кредит за умови накопичення та зберігання останнім протягом певного терміну деякою суми коштів. Формування коштів на депозитному рахунку може статися або за можливостям імені клієнта й в зручний нього часи, або виходячи з плану накопичень, тобто. регулярних, узгоджених з банком розмірі і періодичності внесення взносов.

Важливий напрямок у діяльності комерційних банків ставати робота з залучення коштів населення, вони зможуть успішно конкурувати з найбільшим монополістом у цій галузіСбербанком.

Багато комерційних банків регулярно працюють з населенням використовують як традиційні види вкладів та надаваних послуг, а й знайшли нових форм організації заощаджень та залучення коштів граждан.

Серед перших комерційних банків, почали в 1992 р. свою кампанію із залученням вкладів фізичних осіб, став московський комерційний «Торібанк ». Мінімальний розмір вкладу було визначено у 10 тис. крб., мінімальний термін зберігання 1 рік. Рівень депозитного відсотка встановлювався залежно від величини внеску терміну зберігання, передбачалася щомісячна індексація вкладів, з середнього коефіцієнта зміни роздрібних цін магазинах Москви. Надалі «Торібанк «почав відкривати своїх клієнтів спеціальні рахунки, призначені до створення особистих пенсійних фондів. Фонд формується в перебігу два роки з допомогою внесення фіксованих сум. Після цього терміну власнику фонду щомісяця виплачуються відсотки за вкладом як своєрідною пенсії. Уміло проведена кампанія з залучення вкладів фізичних осіб вивела «Торібанк «на друге місці після Ощадбанку Росії з сумі залишку коштів у счетах.

Тенденція появи нових банків зумовлювалося високої інфляцією і нестабільністю становища на економічному ринку Росії, бажанням вкладників стабілізувати своє становище — вкласти кошти у вигідне підприємство. З’являється ряд банків та концернів, наприклад «Тібет», «МММ», «Чара-банк» і др.

Ось витяг із договора-займа однієї з таких підприємств: «Позичальник зобов’язується виплачувати Позикодавцю користування ссудой.

30% від суми коштів від суми вкладених средств…

Позичальник після закінчення термін дії Договору зобов’язується кожний день прострочення погашення позички і відсотків, що сталися з її провини, виплачувати пені у вигляді 0,2% від неповерненої суми кожний день просрочки…".

Такі умови були справді приваблюють вкладником, але, до жалю, з цих підприємств не виправдали свого довіри. Так було в 1995 року відбувається криза про «пирамид».

Порівняємо відсоткові ставки вищезгаданих банків. Ставка до запитання — 2% в КБ «РСБ». Найнижча ставка до запитання в «Альфа Банк» — 0,50%. Найвища ставка аналогічного внеску до АКБ «СБС-АГРО» — 4%. Також у банку є пенсійний внесок до запитання, що становить 16%. Ставки по терміновим рахунках у трилітрові банки «Альфа Банк» і АКБ «СБС-АГРО» приблизно однакові. Точніше відсоткові ставки можна подивитися з таблиць, розташованих вище. Різниця між відсотковими ставками строкових вкладів «РСБ» і двох решти банків становить 11%. Природно вкладнику кращі умови двох останніх банків. З іншого боку АКБ «СБС-АГРО» надає широкий, спектр послуг за внесках та страхованиям. Із усього вищесказаного можна дійти невтішного висновку, що АКБ «СБСАГРО» є вигідним партнером для вкладників переважають у всіх отношениях.

2.1 Нарахування процентов.

Традиційним виглядом обчислення доходу є прості відсотки, коли як до розрахунку використовується фактичний залишок внеску з встановленої періодичністю; з передбаченого договором відсотка відбуваються розрахунок виплату доходу по вкладу.

Іншими видами розрахунку є складні відсотки (нарахування відсотка на відсоток). І тут після закінчення розрахункового періоду у сумі вкладу нараховується відсоток й отримана величина приєднується від суми вкладу. Т. Про., наступного розрахунковому періоді відсоткову ставку застосовується до нової, зрослої у сумі нарахованого раніше доходу базі. Складні відсотки доцільно залучити до тому випадку, якщо фактична виплата доходу здійснюється за закінченні термін дії вклада.

Привабливим для вкладників є застосування відсоткової ставки, прогресивно зростаючій залежно від часу фактичного перебування коштів у внесок. Такий нарахування доходу стимулює збільшення терміну зберігання засобів і захищає внесок від инфляции.

Для вкладника, выбирающего банк з розміщення коштів, визначальним за інших рівних умов може бути порядку розрахунку величини відсотка. Річ у тім, при обчисленні одні банки походять від точного кількості днів на рік (365, 366 днів), інші з наближеного числа (360 днів), що впливає розмірі дохода.

На ряду зі страхуванням депозитів важливого значення для вкладників має доступність інформації про діяльність комерційних банків та про те гарантії, які можуть дати. Вирішуючи питання про використання наявних в нього коштів, кредитор повинен мати достатню інформацію фінансове стані банку, аби брати участь оцінити ризик майбутніх вложений.

Щоб привабити коштів у вклади комерційних банків міг би додатково використовувати зарубіжний опыт.

Глава 3.

Комерційні банки.

Комерційні банки 1995;98гг. У цьому главі доцільно розглянути підсумкові суми за депозитними вкладами і депозитах всіх комерційних банків России (приложение 1). На малюнку 1 зображено плавне зростання суми депозитів до запитання. Сума на яку припадало 52 746,10 на 01.07.95 г. зросла приблизно 2.5 разу початку 1998 года.

Термінові ощадні депозити (мал.2, приложение2) також плавно возрастали.

Система показників по відсоткових ставок включає основні види ставок, представлені у Росії. Місячні значення розраховані по схемою складного процента.

Як міжбанківської ставки, що характеризує вартість короткострокових запозичень між банківськими інститутами взятий показник ставки за кредитами «овернайт» на московському міжбанківському ринку. Ця ставка розраховується Інформаційним Консорціумом — ЦБ РФ за вибіркою комерційних банків, які зараз є активними учасниками міжбанківського ринку. Вона є середньозважену за обсягом фактичних угод ставку і є представницької з високу частку МРР.

Депозитна ставка представлена ставкою терміново внеску в національної валюти з щомісячної виплатою відсотків. Показник розрахований з урахуванням капіталізації відсотка. Ця ставка переважає по депозитах приватних осіб завдяки популярності цього виду термінового внеску орієнтації її у великої кількості комерційних банков.

Дохідність ринкових операцій із короткостроковими держ. цінними паперами характеризується ДКО. Це розраховується як середньозважена по термінів й обсягів у спілкуванні дохідність випусків ДКО за термінами погашення до 90 дней.

Відсоткові ставки річних навпаки на відміну від суми депозитів йдуть зменшення. Так було в додатку 5 зображено зниження депозитної ставки майже 8,5 раз, починаючи початку періоду. Ставка за кредитами негаразд плавно, проте йшла зменшення. Ставка рефінансування аналогічно двом попереднім ставками знижується, це видно Додатку 9.

З усього вищевикладеного можна дійти невтішного висновку, що відсоткові ставки знижуються, а загальна сума вкладів навпаки зростає, що СРСР розвалився про стабілізацію на економічному ринку России.

Заключение

.

Чи можна дійти невтішного висновку з усього вищесказаного? Бессомнения робити капітальні вкладення й одержувати дохід вигідно, але ризиковано. Чи можна несміливо припустити, що становище на Російському економічному ринку стабілізувалося або ж крива, відбиває відсоткові ставки поповзе вгору, кажучи цим початок нового інфляційного періоду в России.

Усе-таки автор схиляється до того що, що становище у Росії внормувалось і крива відсоткові ставки стоятиме дома, і якщо й підніметься вгору, це говоритиме лише про поліпшення добробуту банків, обсяг вкладів зросте і це означатиме поліпшення добробуту нашого суспільства та підвищення ступеня надійності банков.