Сучасний стан і тенденції розвитку страхового ринку України

Анотація. У статті досліджено сучасний стан страхового ринку України, визначено основні тенденції та перспективи його розвитку.

Ключові слова: страхування, страховий ринок, страхові компанії, страхове покриття, страхова премія, страхова виплата, страхова культура.

Однією зі складових фінансового сектора України є страховий ринок, розвиток якого в умовах інтеграції у світове економічне співтовариство є пріоритетним у національній економіці. Сучасний стан страхового ринку у значній мірі визначає рівень економічної безпеки країни, впливає на інвестиційний та інноваційний потенціал економіки.

Страховий ринок забезпечує ефективний захист від численних природних, техногенних та інших ризиків, сприяє ефективному перерозподілу фінансових ресурсів як у межах, так і за межами держави. Повноцінний страховий ринок сприяє загальній економічній стабільності, розвитку всіх сфер господарювання і реалізації державної соціальної політики. Враховуючи значимість страхування у соціальноекономічному розвитку держави, забезпеченні життєдіяльності його суб'єктів, особливого значення набуває чітке й однозначне визначення стану та тенденцій розвитку страхового ринку.

Питання щодо проблем розвитку страхового ринку в Україні висвітлюються у працях відомих вітчизняних учених-економістів, а саме: В. Д. Базилевича, С. С. Осадця, А. М. Поддєрьогіна, О. Е. Ґудзь, М. В. Мних, О. О. Охріменка, І. В. Постіл, Н. М. Внукової та ін. Незважаючи на широке коло проблем, розв’язання яких пропонується у працях науковців, питання функціонування ефективного українського страхового ринку потребує подальших наукових досліджень.

Мета дослідження — визначити сучасний стан українського страхового ринку, виявити проблеми, які стримують його розвиток, та окреслити напрями подальшого розвитку ринку страхових послуг.

Страхування в усьому світі є унікальним гарантуючим і стабілізуючим механізмом фінансової системи, що сприяє розвитку національної економіки, позитивно впливає на макроекономічну стабільність у країні, забезпечує соціальні гарантії в суспільстві.

Роль страхування особливо важлива в контексті економічних реформ, оскільки воно стимулює розвиток ринкових відносин і ділової активності, покращує інвестиційний клімат. Розвиток страхового ринку є важливим ресурсом, використання якого може дати масштабний ефект економічного зростання. Саме страховий ринок може сприяти формуванню додаткових джерел фінансування, адже страхові компанії є потужними інвесторами, маючи виняткову фінансову можливість поряд із іншими небанківськими посередниками грошового ринку акумулювати значні фінансові ресурси та відповідно реалізовувати довгострокові капітальні інвестиції [3].

Наразі страховий ринок України перебуває на етапі становлення і попри стрімкий розвиток окремих його сегментів, рівень страхового покриття залишається досить низьким — 5−10%, тоді як у розвинутих країнах Європи цей показник становить понад 95% [3]. Це свідчить про наявність значного потенціалу розвитку вітчизняного страхового ринку.

Аналіз показників діяльності страхових компаній за 2012;2014 рр. свідчить про наявність хоча і не значних, але кількісних і якісних змін на страховому ринку України (табл. 1).

Таблиця 1. Динаміка основних показників розвитку страхового ринку України за 2012;2014 рр.

страховий ринок послуга виплата З табл. 1 видно, що кількість страхових компаній 2014 р. у порівнянні з 2013 р. зменшилася на 25, а у порівнянні з 2012 р. — на 32 компанії. Найбільша кількість компаній займається такими видами страхування, як страхування майна, від нещасних випадків, вантажів і багажу, наземного транспорту, від вогневих ризиків і ризиків стихійних явищ, відповідальності перед третіми особами, фінансових ризиків.

Стан страхового ринку України характеризується скороченням обсягів валових страхових премій за 2014 р. порівняно з 2013 р. на 1894,6 млн грн, або на 6,6%, чисті страхові премії зменшилися на 2958,6 млн грн, або на 13,7%. Структура страхових премій за видами страхування станом на кінець 2014 р. свідчить про розвиток в Україні лише класичних видів страхування. Так, у структурі страхових премій найбільшу питому вагу має автострахування (КАСКО, ОСЦПВ, «Зелена карта») — 5 947,5 млн грн, або 32,0%, та страхування майна — 2 045,1 млн грн, або 11,0% [5].

Динаміка страхових виплат не стабільна. Так, 2013 р. розмір валових страхових виплат порівняно з 2012 р. зменшився на 9,7%, а чистих — на 8,1%. Але вже за результатами 2014 р. обсяг валових страхових виплат зріс на 8,9%, чистих — на 7,1%.

Найбільше страхових виплат проводиться з автострахування, страхування фінансових ризиків, медичного страхування [4].

За результатами 2013 р. рівень валових страхових виплат становив 16,2%, рівень чистих страхових виплат (відношення чистих виплат до чистих премій) — 21,2%. 2014 р. рівень валових страхових виплат збільшився до18,9%, а чистих страхових виплат — до 26,3%. Відповідно до досліджень науковців, прийнятним вважається рівень виплат до 40%. Тобто вітчизняні страхові компанії в умовах фінансової нестабільності поступово наближаються до критичної межі, однак ще не досягли її внаслідок недостатнього розвитку ринку страхування в Україні.

Незважаючи на поступове збільшення обсягів власного капіталу, активів і резервів, що позитивним чином відображається на платоспроможності страхових компаній, сучасний стан страхового ринку характеризується наявністю багатьох негативних тенденцій і суттєвих диспропорцій свого розвитку.

Слід відмітити, що розвиток економіки України супроводжується циклічними кризами, які характеризуються різким падінням курсу національної валюти, знеціненням доходів населення, стагнацією фінансових ринків. В економіці водночас зростає безробіття і рівень цін, відбувається спад виробництва на фоні дефіциту державного бюджету [2]. Окрім того, існує ряд факторів, які гальмують розвиток страхової діяльності та знижують її ефективність (рис. 1).

Рис. 1. Фактори впливу на страховий ринок (узагальнено автором на основі [1, 3, 6]

Окреслені вище проблеми страхового ринку України дозволяють визначити основні напрями та перспективи його розвитку, а саме:

удосконалення системи правового забезпечення розвитку страхового ринку, державного регулювання і нагляду;

забезпечення адаптації законодавства України у сфері страхування до законодавства Європейського Союзу;

створення конкурентного середовища і вдосконалення організаційної структури страхового ринку;

врахування тенденцій і особливостей розвитку страхових ринків розвинених країн;

підвищення страхової культури та відновлення довіри до страхової галузі;

підвищення рівня захисту прав споживачів страхових послуг і прозорості діяльності страхового ринку;

створення системи гарантування страхових виплат за договорами страхування;

сприяння розвитку страхового посередництва;

забезпечення страхового ринку висококваліфікованими кадрами;

введення постійного контролю за фінансовою діяльністю і станом страхових компаній тощо.

Отже, тільки за умови розв’язання проблем, які стримують нормальне функціонування страхового ринку, можливе пришвидшення його динамічного розвитку.

В умовах сучасного розвитку національної економіки страховий ринок сприяє формуванню ринкового фінансового середовища, активізує діяльність населення і підприємців у фінансовому секторі, сприяє зростанню якості соціального захисту та дозволяє мобілізувати значні фінансові ресурси для інвестиційних та інноваційних проектів. Дослідження стану страхового ринку підтверджує наявність серйозних перешкод, які гальмують розвиток страхової діяльності та знижують її ефективність. З метою покращення ситуації на страховому ринку необхідно реалізувати низку заходів, спрямованих на розв’язання теоретичних і практичних проблем його розвитку й регулювання.

ЛІТЕРАТУРА

Деркач О. М. Фактори впливу на стан фінансової безпеки страхового ринку /.

О. М. Деркач // Бізнес-Інформ. — 2012. — № 6. — С. 187−190.

Derkach O. M. Faktory vplyvu na stan finansovoi bezpeky strakhovoho rynku /.

O. M. Derkach // Biznes-Inform. — 2012. — № 6. — S. 187−190.

Дьячкова Ю. М. Страховий ринок в умовах нестабільної економіки / Ю. М. Дьячкова // Вісник Донбаської державної машинобудівної академії. — 2014. — № 2 (33). — С. 172−176.

Diachkova Iu. M. Strakhovyi rynok v umovakh nestabilnoi ekonomiky / Iu. M. Diachkova // Visnyk Donbaskoi derzhavnoi mashynobudivnoi akademii. — 2014. — № 2 (33). — S. 172−176.

Зоря О. П. Страховий ринок України: стан, проблеми та перспективні напрями розвитку [Електронний ресурс] / О. П. Зоря, С. П. Зоря. — Режим доступу: file:///C:/Users/ vostro/Downloads/Vsnau_2013₁_4%20(1). pdf. — Назва з екрана.

Zoria O. P. Strakhovyi rynok Ukrainy: stan, problemy ta perspektyvni napriamy rozvytku [Elektronnyi resurs] / O. P Zoria, S. P. Zoria. — Rezhym dostupu: file:///C:/Users/vostro/ Downloads/Vsnau_2013₁_4%20(1).pdf. ;

Nazva z ekrana.

Національна комісія з регулювання ринків фінансових послуг України [Електронний ресурс]: офіц. сайт. — Режим доступу: http://www.dfp.gov.ua. — Назва з екрана.

Natsionalna komisiia z rehuliuvannia rynkiv finansovykh posluh Ukrainy [Elektronnyi resurs]: ofits. sait. — Rezhym dostupu: http://www.dfp.gov.ua. — Nazva z ekrana.

Про страхування Forinsurer [Електронний ресурс]: інтернет-журнал. — Режим доступу: http://forinsurer.com. — Назва з екрана.

Pro strakhuvannia Forinsurer [Elektronnyi resurs]: intemet-zhumal. — Rezhym dostupu: http://forinsurer.com. — Nazva z ekrana.

Стенько Т В. Сучасні тенденції на страховому ринку України / Т В. Стенько // Управління розвитком. — 2013. — № 5 (145). — С. 173−175.