Сучасні технології банківських розрахунків

В условиях роста платежного оборота и вызванного им увеличения трудовых затрат остро встала проблема создания принципиально нового механизма денежных расчетов, обеспечивающего ускорение оборачиваемости денежных средств и снижение издержек обращения. В России на современном этапе ускорение платежей является первоочередной проблемой. В мировой банковской практике это решается, прежде всего, с помощью «безбумажной» технологии за счет автоматизации и механизации денежных расчетов, широкой компьютеризации банковской и предпринимательской деятельности.

Этот процесс осуществляется на двух уровнях. На первом уровне вводятся сложные внутрибанковские и межбанковские системы расчетов на базе электронных технических средств, обслуживающие оптовый банковский бизнес. На втором уровне внедряются системы розничного автоматизированного обслуживания клиентов — как юридических, так и физических лиц.

Рост международных банковских операций привел к созданию в мае 1973 г. международной организации СВИФТ — Сообщества всемирной межбанковской финансовой телекоммуникации. В настоящее время СВИФТ объединяет более 6000 банков и финансовых организаций и ежедневно проводит около 3 млн. финансовых сообщений.

Система СВИФТ не предназначена для осуществления расчетов, она лишь передает информацию для их реализации, а фактическое перечисление денег проводят сами банки путем отражения операций по счетам «ностро» и «лоро». Участие в этой системе дает банкам возможность использовать круглосуточную высокоскоростную сеть передачи банковской информации в стандартной форме при высокой степени защиты от несанкционированного доступа.

Первая универсальная кредитная карта (Diners Club) появилась в 1950 г.

Все карты в первое время своего существования позволяли получать практически неограниченные кредиты от банков. Обычно это было связано с тем, что, скажем, карта Diners Club автоматически обозначала очень богатого человека. Этим стали пользоваться мошенники, которые брали в кредит большие деньги, а затем скрывались с ними.

Виды банковских карт:

карты с магнитной полосой;

микропроцессорные карты (смарт-карты);

карты оптической памяти (лазерные карты).

Виды банковских карт:

Расчётные (дебетомвые) карты. Расчётная карта предназначена для совершения операций её держателем в пределах остатка денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте с учетом установленных лимитов.

Карты с разрешенным овердрафтом. Карты с разрешенным овердрафтом — это продолжение развития дебетовых карт, их усовершенствованный вариант. Многие из карт, позволяющих клиентам получить денежные средства в кредит, являются дебетовыми картами с разрешенным овердрафтом, кредитными их называют банки в маркетинговых целях.

Кредитные карты. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения.

Карты локальных платежных систем (локальные карты). Карта локальной платежной системы может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента, а также в торговых точках, где установлены терминалы этого банка. На сайте банка с помощью карты может быть установлена возможность оперировать счётом через Интернет.

Карты международных платежных систем (Международные карты) Международные банковские карты используются в международных системах платежей. Наиболее популярные платёжные системы — Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) и Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum).

Виртуальные карты. Многие банки выпускают виртуальные карты. Они являются дебетовыми и внешне похожи на обычные, но не имеют чипа или магнитной полосы, и расплачиваться с их помощью можно исключительно через Интернет.

Применение банковских карт:

• 1. Обналичивание, то есть получение наличных денежных средств путём списания с банковского счёта карты, можно проводить с помощью банкоматов и POS-терминалов, а также в офисах банков. При обналичивании средств списывается определённый процент комиссии. При обналичивании средств в банкоматах и терминалах банка-эмитента комиссия отсутствует или сравнительно низка. При получении наличности в других банках процент выше, при этом присутствует минимальная сумма комиссии (в российских банках обычно от 1 до 5%). Кроме обналичивания средств многие банкоматы позволяют платить за коммунальные услуги, услуги сотовой связи и доступа к сети Интернет и т. п., а также предоставляют другие финансовые услуги.
• 2. Платежи в торговых точках. Банковской картой можно расплатиться за товары и услуги в любой стране в любой торговой точке, оборудованной торговым терминалом соответствующей платежной системы. Комиссия в торговых терминалах при совершении платежа по оплате товаров и услуг, по правилам платежных систем с держателя карты не взимается, а перекладывается на торговую точку банком-эквайером.
• 3. Платежи через Интернет. Этот способ — самый опасный способ оплаты, так как возможно воровство конфиденциальных данных — номера карты, имени держателя и CVV2-кода, которые после могут использовать злоумышленники (кардеры). Поэтому желательно использовать только надёжные платёжные системы, такие как Paypal и ChronoPay.