Банк і банківське дело

Муніципальне освітнє установа Маклинская середня загальноосвітньою школою з поглибленим вивченням окремих предметов.

Банки і банківське дело.

Екзаменаційний реферат по экономике.

Ягунина Костянтина Константиновича.

учня 11 «А» класса.

Бабаян Світлана Акоповна.

викладач экономики.

Малоярославец — 2004.

План.

1.Вступление.

Основна часть:

2.Понятие капіталу та банківського дела.

3.Ценные бумаги.

4.Банки-различия та сферою деятельности.

5.Функции комерційних банков.

Історія розвитку банківських операций.

. Банківська система Російської Федерации.

6.Тенденция розвитку банківської системы.

7. Банківська система Російської Федерации.

8. «Мінуси «банківської системи. России.

9.

Заключение

.

10. Список використаної литературы.

1.Вступление. Економіка і всі пов’язане з нею будь-коли залишалася затінена якось: ринок робочої сили в, власності, валютний тощо. Але це, однак, пов’язане капітал, чи їм він працює, лише, коли він працює рентабельним, тобто «непросто лежить на жіночих полиці і порошиться», а бере участь у торгових операціях. Тому банк, банківські операції стають тим ланцюгом між підприємцем, фірмою та державними структурами з накопичення і примноження цих коштів. Банк до того ж час, не просто «ланкою», але що й засобом раціонального розподілу свого часу, коштів, і, найголовніше, напрямку діяльності. Тому у своєму рефераті я спробую визначити вже оправдавшие себе часом методи банківських, і нещодавно що з’явилися, але вже настав котрі залучили себе внимание.

2.Капитал одна із основних елементів громадського багатства. Капітал у сенсі слова — це будь-який ресурс, створюваний з виробництва великої кількості економічних благ. Одержання певного потоку товарів та послуг у майбутньому припускає наявність в виробничому процесі певного запасу ресурсів тривалого користування, тобто. капіталу. Розрізняють дві основні форми капіталу: фізичний (матеріальноречовинний) капітал (машини, будинку, споруди, сировину й т.д.) і дуже людський капітал (спільні смаки й спеціальні знання, трудові навички, виробничий досвід минулого і т.д.). У принципі, людський капітал — то окрема різновид трудових ресурсів. Тому під капіталом звичному значенні цього терміну зазвичай розуміють лише фізичні, матеріальні, чинники. Фізичний капітал поділяється, своєю чергою, на основний капітал, куди ставляться реальні активи тривалого користування, такі як будинку, споруди, машини, устаткування, і оборотний капітал, споживаний для придбання коштів на кожного циклу виробництва: сировини, основний та допоміжних матеріалів праці. Основний капітал служить протягом кілька років і підлягає заміні (відшкодуванню) лише з мері його фізичного чи моральної зношеності. Оборотний капітал повністю споживається впродовж циклу виробництва, та її вартість входить у витрати виробництва повністю, на відміну основний капітал, вартість якої враховується витратами частинами. Позичковий капітал — це красна ціна, що сплачується власнику капіталу використання його коштів, протягом визначеного періоду часу. При аналізі зазвичай розглядають капітал тільки у грошової форми, маючи на увазі, що у гроші купують фізичний капітал. 3.1 Цінні папери є грошові документи, з яких випливає права власності, чи відносини позики власника документа по відношення до особі, видало такого документа (емітенту). Цінні папери можуть існувати у вигляді відособлених документів або записів на рахунках. У країнах із розвиненою економікою значне збільшення обороту цінних паперів викликало оформлення їх шляхом запис у книгах обліку, і рахунках, які на магнітних чи інших носіях інформації. Отже, вони перейшли у безготівкову, фізично невловиму (безпаперову) форму. Тому на згадуваній ринку цінних паперів випускаються, звертаються і погашаються як власні цінних паперів, продовжує їх замінники (сертифікати, купоны).

Акції нашій країні також можуть існувати як записів на рахунках. Рахунки, призначені для зберігання акцій, називаються «рахунками депо ». Власник безготівкових акцій може мати ніякого документа крім звичайній виписки із реєстраційного реєстру. Безготівкові акції існує лише як записів на рахунках, але за цьому права їхніх власників захищені набагато надійніше, аніж за паперової формі випуску. Безготівкову акцію не можна підробити. Вона гарантує власнику максимальну ліквідність, т. е. можливість продати чи купити з мінімальними витратами і швидко оформити сделку.

До цінних паперів ставляться такі грошові і товарні документи, що об'єднуються загальним ознакою — необхідністю пред’явлення для реалізації виражених у них майнові права (чеки, коносаменты). Залежно від цілей випуску, цінних паперів поділяються на комерційні фірми та фондові. Комерційні цінних паперів обслуговують процес товарообігу і певні майнові угоди (чеки, складські і заставні свідоцтва, заставні та інших.). Фондові цінних паперів охоплюють папери, мають ходіння на фондовий ринок, тобто. над ринком цінних бумаг.

3.2Структура ринку цінних паперів. Первинний ринок цінних паперів — це ринок, що обслуговує выпуск (эмиссию) і первісне розміщення цінних паперів. Вторинний ринок є ринком, де його випущено купівля-продаж раніше випущених цінних паперів. По організаційним формам розрізняють біржовий ринок (фондова чи валютна біржа) і позабіржового ринок. Внебиржевой ринок — сфера звернення цінних паперів, не допущених до котируванні на фондових біржах. На позабіржовому ринку розміщуються також нові випуски цінних паперів. Внебиржевой ринок організується дилерами, які можна або бути членами фондової біржі. Внебиржевой ринок цінних паперів проходить за телефону, телефаксу, комп’ютерних мережах. Він займається переважно цінними паперами тих акціонерних товариств, які мають достатньої кількості акцій або доходів у тому, щоб зареєструвати (пройти лістинг) акції на будь-якої біржі. Операції із цінними паперами проводять фондові біржі (для паперів у валюті - валютні біржі) і інвестиційні інститути. Фондова біржа є організований і регулярно функціонуючий ринок з купівлі-продажу цінних паперів. Організаційнофондової біржі представленій у формі господарського суб'єкта, що працює за ліцензії і займається зверненням цінних паперів. Під зверненням цінних паперів розуміються їх купівля, продаж, і навіть інші дії, передбачених законодавством, що призводять до зміни власника цінних паперів. Біржа перестав бути комерційним підприємством. Як господарський суб'єкт, біржа надає приміщення для оборудок із цінними паперами, надає розрахункові і інформаційні послуги, дає певні гарантії, накладає певні обмеження на торгівлю цінними паперами і отримує комісійні від угод. Функції фондових бірж полягають в мобілізації тимчасово вільних коштів через продаж цінних паперів й у встановленні ринкову вартість цінних паперів. Учасниками фондової біржі є продавці, покупці, й посередники (фінансовий брокер чи маклер, дилер). Брокер — це посередник, завершальний угоди за дорученням і завдяки імені клієнта й який одержує за послуги комісійні, т. е. винагороду як договірного відсотка від суми угоди. У окремих випадках брокер отримує що й зарплатню. Доходом брокера то, можливо сума, отримана як різниці цінується покупця продавця. Брокер діє основі укладених з клієнтами угод (договорів, контрактів). Дилерпосередник (фізичне чи юридична особа), займається перепродажем цінних паперів від своєї особи, власним коштом і свій острах і соціальний ризик. Доход дилера складається рахунок різниці у цінах купівлі й продажу. На фондову біржу звертаються такі цінних паперів: 1) Акція; 2) Облігація; 3) Казначейські зобов’язання держави; 4) Ощадні і депозитні сертифікати; 5) Вексель; 7) Варант; 8) Ф’ючерс; 9) Приватизаційний чек;

Акція — цінний папір, що виходить акціонерним суспільством, союз внесення майна статутний капітал банку і закріпляюча за акціонером комплекс майнові права: право власності частку в статутний капітал; декларація про отримання дивіденда; декларація про частини майна при ліквідації АТ; декларація про що у зборах акціонерів; право контролю над діяльністю АТ; право обирати й бути обраним до органів управління АО.

Акції бувають звичайними і привілейованими. Звичайні акції дають підстави отримання дивіденда у вигляді, визначеному зборами акціонерів, і навіть на частина майна акціонерного товариства за його ліквідації право голоси зборах акціонерів за принципом: одну акцію — один голос.

Привілейовані акції дають підстави на першочергове отримання дивіденда по акції розмірі, визначеному для придбання акції та отримання частини майна при ліквідації АТ. Акція має номінальну (ціна, позначена вдатися до акцій) і ринкову (ціна, через яку реально купується акція, чи курсова) вартість. Курс акцій перебуває у прямої залежності від розміру одержуваного із них дивіденда й у зворотної залежність від рівня позичкового (банківського) процента.

[pic].

Этот процес встановлення ціни акції залежність від реально приносимого нею доходу називається капіталізацією прибутку і здійснюється через фондові біржі, через ринок цінних паперів. Курсова ціна акції акціонерного товариства закритого типу, через яку вона продається у суспільстві, визначається вартістю чистих активів суспільства, що припадають однією оплачену акцію, і називається балансовою вартістю акций.

[pic] де Б — балансову вартість акції, крб. ;

А — чисті активи акціонерного товариства, крб. ;

До — кількість оплачених акцій, од. При приватизації державних підприємств можна випускати «золоті акції «, привілейовані акції типів Проте й Б.

Золота акція надає своєму власникові терміном у три роки право «вето «після ухвалення зборами акціонерів рішень: йдеться про внесення і доповнень до статуту акціонерного товариства; б) про його реорганізації чи ліквідації; в) про його участі у інші підприємства; р) про передачу під заставу чи оренду; буд) щодо продажу і відчуженні іншими засобами майна .

Облігація — Емісійна цінний папір, закріпляюча право її власника отримання в передбачений нею термін, її від номінальної вартості і зафіксованого у ній відсотка від цього вартості чи іншого майнового еквівалента. Облігації бувають іменними, на пред’явника, відсотковими, безпроцентними, вільно обращающимися і з обмеженою колом звернення, конвертованими і неконвертованими. Фондові цінних паперів, зазвичай, відрізняються масовим характером емісії. Вони випускаються у певних (дуже великих) обсягах, причому кожна з яких тотожна інший і становить певну частку у акціонером чи облігаційній фонді. Казначейські зобов’язання держави — вид розміщуваних на добровільних засадах серед населення державних цінних паперів, що засвідчують внесення їх власниками коштів у бюджет і дають декларація про отримання фіксованого доходу на перебігу всього терміну володіння цими цінними паперами. Казначейські зобов’язання держави бувають: довгострокові, середньострокові, короткострокові. Довготермінові казначейські зобов’язання випускаються на термін то 5 до 25 років. Доход із них виплачується на рік, наступному після року придбання. Виплата доходів здійснюється щорічно по купонах або за погашенні зобов’язань шляхом нарахування відсотків на номіналу без щорічних виплат. Середньострокові казначейські зобов’язання випускаються терміном від 1 до 5 років, короткострокові - терміном 3, 6 та дванадцяти місяців. Середньострокові і короткострокові зобов’язання немає купонов.

Ощадні сертифікати банків це письмове свідчення кредитного установи про депонировании коштів, удостоверяющее право власника отримання після закінчення за встановлений термін депозиту (вкладу) та відсотків у ній. Ощадні сертифікати призначені для фізичних осіб. Вони видаються банками під певний договором відсоток визначений термін чи до запитання. Якщо власник сертифіката вимагає повернення вкладених коштів за терміновому сертифікатові раніше обумовленого терміну, йому виплачується призначений відсоток, рівень визначається на договірній основі при внеску грошей на хранение.

Депозитні сертифікати банків є термінові сертифікати з великим номіналом. Вони призначені, переважно, для суб'єктів господарювання. Депозитний, як і ощадний сертифікат, служить свідченням прийняте банком внесок на конкретний термін із зазначеними відсотками. У це хоча б механізм, як і депозитний (чи ощадний) внесок, але сертифікат, будучи цінної папером, може бути одним власником іншому. Депозитні сертифікати є різновидом термінових банківських вкладів, у яких клієнту видається не ощадну книжка, а сертифікат (посвідчення), яке виконує роль боргової розписки банку. Кошти з такої вкладу, зазвичай, можна вилучити і по закінчення обумовленого терміну, але тільки заплативши штраф у вигляді утримання певній його частині відсотків. Сертифікати бувають іменні і предъявителя.

Вексель — цінний папір, спілка безумовне грошове зобов’язання векселедавця, сплатити в разі настання терміну певну суму власнику векселі (векселедержателя).

Векселі бувають прості і перекладні. Простий вексель (соловексель) виплачується позичальнику (векселедавцем) і має зобов’язання платежу кредитору (векселедержателю). Перекладної вексель (тратта) виписується і підписується кредитором (трассантом) і становить наказ боржникові (трасату) про сплату у визначений термін визначеної суми третій особі (ремитенту) чи предъявителю.

При передачі векселі від однієї власника іншому, з його перевертнів боці робиться передатна напис, звана індосаментом. З допомогою індосаменту, вексель може циркулювати серед необмеженого кола осіб, виконуючи функції готівкових денег.

Відрізняються векселі термінові і з пред’явленні. На терміновому векселі зазначено термін оплати. Вексель, у якому термін платежу не зазначений, сприймається як відповідальний за поданням. Векселі бувають казначейські, банківські, коммерческие.

Казначейський вексель випускається державою покриття своїх витрат і становить короткострокові зобов’язання держави з терміном погашення 3, 6 та дванадцяти месяцев.

Банківський вексель може випускатися банком чи об'єднанням банків (емісійний синдикат). Доход власника векселі окреслюється відмінність між ціною погашення, рівної номіналу, і ціною продажу банківського векселі, яка нижче номіналу. Перевага банківського векселі у тому, що остання є засіб платежу, є засобом вигідно розмістити капітал, має багатократну оборачиваемость.

Комерційний (торговий) вексель використовується на кредитування торгових операцій. Він видається підприємством під заставу товарів при скоєнні торгової угоди платіжний документ чи як борговий зобов’язання. У угоді із застосуванням переказного векселі беруть участь три боку: боржник (трасат), початковий кредитор (трасант) і той, кому мусить бути ми сплатили суму — ремітент. Зазвичай трасат висловлює своє згоду (акцент) для сплати боргу. Це злагоду і робить вексель законним платіжним засобом. У ролі ремітента звичайно банк. Кредитор звертається до банк з векселем, у якому письмово зафіксовано акцент боржника, і він здобуває натомість гроші. Цю процедуру називається урахуванням векселі. Сума грошей, видана банком трассанту, менше суми, зазначеної на векселі. Ця різниця доставляє дохід банку. Облік векселі є видачу позички кредитору. Вексельне звернення відбувається за схемою № 3 (1. постачання товару, 2. акцент векселі у банку, обслуговуючим покупця, 3. передача векселі, 4. платіжного доручення банку, обслуговуючому продавця, на оплату даного векселі, 5. облік векселі продавця не більше облікової ставки, 6. пред’явлення векселі до оплати в установлений термін, 7. отримання платежу).

Варрант має дві виду застосування. По-перше, варрант представляє собою сертифікат, дає власникові право купувати цінних паперів по обговореною ціною протягом певного проміжку часу, чи безстроково. Іноді варрант пропонує разом із цінними паперами як стимулу для купівлі їх. По-друге, варрант — це товарного складу про прийомі для зберігання певного товару. Варрант є товарораспорядительным документом, переданих гаразд індосаменту (тобто. передавальної написи). Він використовується під час продажу і заставі товару. Варрант буває іменний і пред’явника. Варрант і двох частин: власне складського і заставного свідчень. Перше свідчення служить передачі власності товару за його продажу, друге — для одержання кредиту під заставу товару з оцінками щодо умов позички. У цьому варрант передається кредитору по индоссаменту. Кредитор може здійснить подальшу передачу, зокрема, власникові складського свідоцтва при погашенні їм позички. При переході варранта особисто від до рук, товар може багато раз змінювати власника, залишаючись однією й тому самому місці, тобто. на складі господарюючого суб'єкту, від якої отримано грошовий варрант. Для отримання товару зі складу необхідно пред’явлення зазначених вище обох частин варранта.

Коносамент (від фр. connaissement) є цінної папером, яка висловлює право власності на конкретно вказаний у ньому товар. Коносамент — це транспортний документ, у якому умови договору морської перевозки.

Існує: 1) лінійний коносамент — це коносамент, у якому викладається воля відправника, спрямовану підписання договору перевезення вантажу; 2) чартерний коносамент — коносамент, котрий у підтвердження прийому вантажу, перевезеного виходячи з чартеру; 3) берегової коносамент — коносамент, котрий у підтвердження прийому вантажу від відправника березі, зазвичай, складі перевізника; 4) бортовий коносамент — коносамент, що видається, коли товар занурений на судно.

Залежно від рівня цього, розрізняють коносаменты іменний, ордерний, на пред’явника: 1) іменний — коносамент, де вказують найменування певного одержувача; 2) ордерний — коносамент, яким вантаж видається або за наказу відправника чи одержувача, або за наказу банку; 3) на пред’явника — коносамент, де вказують, що він видано на пред’явника, тобто. у ньому не містяться які - або конкретні дані щодо особи, яка має право отримання вантажу, і тому вантаж в порту призначення має видати кожному особі, предъявившему такий коносамент .

У коносаменті, як і цінної папері, мають бути певні обов’язкові реквізити: інформацію про вантаж. Відсутність їх позбавляє коносамент функції товарораспорядительного документи й він перестає бути цінної бумагой.

Опціон є двосторонній договір (контракт) про передачі права (для одержувача) й інвестиційні зобов’язання (для продавця) купити чи продати певний актив (цінних паперів. валюту тощо.) за визначеною (фіксованою) ціною заздалегідь узгоджену дату чи перебігу узгодженого періоду времени.

Існують три типу опціонів :

1) опціон для придбання, чи опціон колл (call), означає право покупця (але з обов’язок) купити акції, валюту, інший актив для захисту від (для) потенційного підвищення її курсу ;

2) опціон продаж, чи опціон пут (put), гласить про право покупця (але з обов’язок) продати акції, валюту, інший актив для захисту від (для) їх потенційного знецінювання ;

3) опціон подвійний, чи опціон стелаж (ньому. stellage) означає право покупця або купити, або продати акції, валюту (але з купити та продати одночасно) на базисної цене.

На опціон вказується термін. Термін опціону — дата чи період, після чого (якої) опціон може бути використаний .

Існують два стилю опціону: європейський і американський. Європейський означає, що опціон можна використовувати лише у фіксовану дату. Американський стиль характеризується тим, що опціон то, можливо використаний у будь-якої миті не більше терміну опциона.

Опціон має власний курс. Опціонний курс — ціна, якими можна купити (call) чи продати (put) актив опциона.

Особливість опціону у тому, що у угоді купівлі - продажу опціону, ви купуєте не титул власності (тобто. акції), а декларація про придбання. Угода купівлі - продажу опціону називається контрактом. Одиничний контракт укладається повний лот. Лот — це партія однакових цінних паперів (чи інших активів), запропонована до продажу. Партія лотів утворюють більшу партію — стринг.

Ф’ючерс — контракт на куплю — продаж якого — або товару (цінних паперів, валюти) у майбутньому, тобто. це терміновий біржовий контракт. Укладання ф’ючерсного контракту перестав бути безпосереднім актом купівлі - продажу, тобто. продавець не віддає покупцю свій товар, а покупець не віддає продавцю свої гроші. Продавець приймає він зобов’язання поставити товар по зафіксованої в контракті ціні до дати, а покупець приймає зобов’язання виплатити суму грошей. Для гарантії виконання зобов’язань, вноситься заставу, сохраняемый посередником, тобто. організацією, проводить ф’ючерсні торги. Ф’ючерс стає цінної папером і може у перебігу всього термін дії перекупаться багаторазово. Утримувач контракту придатна як вгадати, не вгадати колеблемую вартість товару, програти або одержати прибуток. Отже, головна особливість ф’ючерсу у цьому, що може перепродаватимуть і переходити з рук до рук, до яка вказана у ньому дати исполнения.

Ф’ючерси бувають для придбання і продаж. У нашій країні ф’ючерсні торги стосуються поки валюти, нафти, нефтепродуктов.

Майновий лист.

Нині широко став розвиватися ринок нерухомості, що викликала поява нових різновидів цінних паперів. Однією їх є Майновий лист «Північний ключ «(Санкт-Петербург). Будь-який громадянин чи господарюючий суб'єкт може купити володіння одного чи кількома частками по 0,1 кв. м. загальній площі квартири. Кожна така частка задовольняється Майновим листом. Поточна ціна одного Майнового аркуша у червні 1993 р. становила 30 тыс.р. (ринкова ціна 1 кв. м. площі становила 300 — 380 тис. крб.). Що стосується набору кількості Майнових аркушів, достатнього щоб одержати у власність їх у конкретному будинку і оплачує Майновими листами. Крім житлової перспективи, Майнові листи дають можливість зберегти засоби від інфляції. Наприклад, максимальний дивіденд, виплачуваний банками за своїми акціям і сертифікатам в 1993 р. — 200%. У той самий час зростання ціни нерухомість Санкт-Петербурзі становив 396% у доларах Сполучених Штатів або 1750% в рублях. Ціна житла у валюті буде рости і далі. Пропорційно збільшуватиметься курсова вартість Майнового аркуша, оскільки співвідношень між ціною Майнового аркуша» й ціною нерухомості завжди буде збігатися. Майновий листок має 100% -ную ліквідність, позаяк у будь-якої миті може бути проданий по курсової ціні організатором інвестиційного проекту «Північний ключ «або іншими лицом.

4. Банки-различия і медичну сфери діяльності. Основних різновидів банків 2: 1Коммерческий. 2. Центральний. Центральний банк — це головний банк країни. У вона називається ФРС (Федеральная резервна систем), у Великій Британіїце Банк Англії, у Німеччині - Бундесбанк, у Росії - Центральний банк Російської Федерації. Центральний банк виконує функції:. емісійного центру країнимає монопольне право на випуску готівки (банкнотів монет, є зобов’язаннями, тобто. пасивами центрального банку), що забезпечує йому постійну ліквідність;. банкіра уряду — обслуговує фінансові операції уряду, здійснює посередництво в платежах казначейства та кредитування уряду. Казначейство зберігає вільні грошові ресурси у банку як депозитів, а, своєю чергою, центральний банк віддає казначейству все своє прибуток понад певної, заздалегідь доведену норму;. банку банків — комерційних банків є клієнтами центрального банку, він зберігає обов’язкові резерви комерційних банків, що дозволяє йому контролювати і координувати їх внутрішню й зарубіжну діяльність (рахунки комерційних банків є зобов’язаннями, тобто. пасивами центрального банку і активами комерційних банків), й виступати кредитором останньої інстанції для відчувають труднощі комерційних банків, надаючи їм кредити шляхом емісії грошей, або продажу цінних паперів;. міжнародного розрахункового центру;. хранителя золотовалютних резервів країни — обслуговує фінансові операції країни, контролює стан платіжного балансу, виступає покупцем і продавцем на міжнародних валютних ринках);. визначає та здійснює кредитно-грошову (монетарну) політику країни. Баланс центрального банку, як баланс будь-якого банку, і двох частин. У правій частині відбиваються пасиви (зобов'язання), а лівої -активи (напрямку використання коштів). |Активи |Пасиви (зобов'язання) | |Кредити комерційних банків |Банкноти (готівка) | |Кредити уряду |Депозити комерційних банков (до | |Облігації державних позик |запитання, ощадні | |Державні короткострокові ценные|срочные) | |папери |Депозити уряду | |Золото і іноземна валюта | |.

4.1. Емісійний ставить своїм завданням контроль комерційний структур у тому, ніж почалась економічна хаос. У нашій країни це Центробанк чи Державний банк, що здійснює грошово-кредитної політики. Грошово-кредитна політика — це сукупність заходів, здійснюваних державою області грошового обігу євро і кредитування. Основою розвитку та надійного, стійкого функціонування банківської системи є формування гнучкого механізму приносить чималі гроші - кредитного регулювання економіки, що дозволяє державі ефективно впливати на господарську активність, контролювати діяльність банківських інститутів, домагатися стабілізації грошового звернення. Наділений державою особливими правами Центральний банк є провідником загальнодержавної політики стабілізації економіки, товарногрошової збалансованості. Перехід до ринкової економіки передбачає підвищення ефективності і оперативності здійснення грошово-кредитної політики на макрорівні. Грошово-кредитна політика на макрорівні є цілеспрямовану діяльність за Центральний банк (за сприяння Міністерства економіки та фінансів України й за необхідності інших центральних відомств) з виконання загальнодержавних завдань. Основним об'єктом грошово-кредитного регулювання виступає сукупна готівкова і безготівкова грошова маса економіки. Кінцевою метою даного регулювання із боку за Центральний банк залежить від забезпеченні товарно-денежной збалансованості у господарстві, стимулюванні економічного зростання, досягненні стабільності національної валюти, врегулюванні державного боргу перед. Банк Росії і близько Уряд Російської Федерації інформують одне одного про гаданих діях, мають загальнодержавного значення, координують власну політику, проводять регулярні консультации.

Банк Росії консультує Міністерство фінансів РФ з питань графіка випуску цінних державних паперів погашення державного боргу перед з урахуванням їхньої на стан банківської системи та пріоритетів єдиної державної грошово-кредитної політики. 4.2 Другий рівень банківської системи становлять комерційних банків. Розрізняють: універсальні й окремі спеціалізовані комерційних банків. Банки можуть спеціалізуватися, наприклад:. за програмними цілями: інвестиційні (що кредитують інвестиційні проекти), інноваційні (котрі видають кредити під проекти, які б науковотехнічному прогресу), іпотечні (надають кредити під заставу нерухомості);. за галузями: будівельний, сільськогосподарський, зовнішньоекономічний;. по клієнтам: обслуговуючі лише фірми, обслуговуючі лише населення та інших. Комерційні банки.

— спеціалізовані фінансові установи Комерційні банки багатофункціональні учереждениями, оперирующими у різних секторах ринку позичкового каживила. Великі комерційних банків надають клієнтам підлогуный спектр послуг, включаючи кредити, прийом депозитів розрахунків й т.д.Этим вони відмінні від спеціалізованих учереждений, которые є обмеженими певними функціями. Комерційні банки традиционно грають роль базового ланки кредитної системы. Переплетение функцій різних видів кредитних учереждений і популярность універсального типу банку створює відомі труднощі, щоб визначення понять банк і банківська деятельность. Чаще всього головною ознакою банківську діяльність вважається приїм депозитів і видача кредитов.

5. Функції комерційних банків. Історія розвитку банківських операцій. При перехід до ринкової економіки непогані багато чинників можна порівняти за значенням зі стабільної та активно функціонуючої структурою комерційних банків та ефективної системою управління фінансовими і кредитно-денежными отношениями. Банківська система економіки, пов’язаної ринковими відносинами, виконує головні роли:

1. Розвинена структура комерційних банків управляє системій платежів. У розвинутих ринкових відносин більшість комумерческих угод виробляється шляхом перерозподілу коштів між різними банківськими внесками у вигляді чеків чи електронних перекладів. При системі державного соціалізму і монополії державного банку, Росія відчувала необходимости в ефективно діючої платіжної системі. Производство і товарообмін між підприємствами визначалися государственным планом, устанавливавшим випускати продукцію по фіксированным цінами. У економіці, пов’язаної ринковими відносиними, платіжна система забезпечує виконання підприємствами і приватними особами зобов’язань друг перед іншому у вигляді злагоджено працюючої банківської системы.

2. Поруч з іншими фінансовими посередниками, банки направляют заощадження населення до фірм і діловим підприємствам. Ефективність здійснення процесу інвестування засобів у значною мірою залежить від нашої здатності банківської системи надавати кредити саме тією позичальникам, які знайдуть шппсобы їх оптимального використання. Особливо важливо в зв’язку з, що ринки нашої країни ще до кінця не зайняті і є багато невикористаних ресурсів. Налагоджена кредитна емісія банківської системи допомагає нашим підприємцям осваиать нові ринки без залучення іноземного капитала.

3. Комерційні банки, діючи відповідно до кредитногрошової політикою Центрального Банку Росії, регулюють кількість грошей, що у зверненні. Стабільний і уміренный зростання грошової маси, за відповідного зростанні обсягу виробництва, забезпечує сталість рівня цін. Лише цього спучае ринкові відносини впливають економічну систему найефективнішим і найвигіднішим чином. Завдання кредитно-деніжної політики зводиться ще до забезпечення, по-возможности, повної зайнятості (в ідеалі на вільний ринок може бути якийсь резерв робочої сили в) і зростання реального ного обсягу виробництва. Недостатня організація банківської системи та контроль можуть спотворити результати проведення крєдитно-денежной политики.

Термін «Комерційний банк виник на ранніх етапах развития банківської справи, коли банки обслуговували переважно торгівлю (commerce), товарообмінні операції, і платежи. Основіншої клієнтурою були торговцы. Банки кредитували транспортирвку, збереження і інші операції, пов’язані з товарообміном. З развитием промислового виробництва виникли операції з разівкосрочному кредитування виробничого цикла: ссуды на пополнение обігового капіталу, створення запасів сировини й готових виробів, зарплату і т.д.Сроки кредитів поступово увеличивались, частина банківських ресурсів початку використовуватися для капіталовкладень у основний капітал, цінних паперів. Інакше висловлюючись, термін «комерційний банк «втратив свій сенс. Він позначає «ділової «характер банку, його орієнтованість на обслуживание всіх видів господарських агентів незалежно роду їх деятельности.

Історично банки переважно виникли з ювелірних крамниць. Ювеліри мали надійні охоронювані підвали для зберігання коштовностей, тому згодом люди почали віддавати їм свої цінності за зберігання, одержуючи замість боргові розписки ювелірів, що посвідчують на першому вимозі отримати вказані цінності назад. Так банківські кредитні деньги.

Спочатку ювелірних справ майстра лише зберігали надані цінності й не видавали кредитів. Це означає, що це отримані кошти зберігалися як резервів. Така ситуація відповідає системі повного, чи 100%- го, резервирования.(см таблицю). І тут, тоді як банк на депозит надійшла сума 1000 дол.(D=1000), зобов’язання банку (пасивиliabilities (англ.)) становитимуть 1000, та її резерви (активи) також дорівнюватимуть 1000 дол.(R=1000), оскільки вона буде видано в кредит (K=0). |Активи |Пасиви | |Резерви: R=1000 |Депозити: D=1000 | |Кредити: K=0 | |.

У умовах банк матиме 100%-ю платоспроможність і ліквідність. Платоспроможність банку означає, що обсяг його активів мусить бути дорівнює його заборгованості, що дозволяє банку повернути всім вкладникам розміщені ній суми депозитів на першу вимогу. Ліквідність — це здатність банку повернути вклади кожному кількості клієнтів готівкою. Проте за системі повного резервування, оскільки банк видає (тому отримує відсотків за кредити) і зберігає все резерви галузі у вигляді грошових банкнотів (які приносять доходу на відмінність, наприклад, від облігацій), не лише позбавляє себе прибутку, і навіть неспроможне оплатити свої витрати. Залежність між платоспроможністю (і ліквідністю) і прибутковістю обратная.(см. рис.) [pic] Не видаючи кредитів і підтримуючи 100%-ю платоспроможність і ліквідність, банк повністю усуває ризик та матиме повна довіра вкладників, але з отримує прибутку. Щоб сущесвовать, банк повинен ризикувати і навіть кредити. Чим більший величина виданих кредитів, тим вища і прибуток, і зростає ризик, відповідно. Спрощено схему балансу банку при система приватного резервирования (rr (reserve ratio) -rr)-доля вкладів, яку можна видавати в кредит, вираховується за такою формулою: rr=RD, де R-доля резервів у спільній величині вкладів D. |Активи |Пасиви (зобов'язання) | |Резерви: R=200 |Депозити: D=1000 | |Кредити: K=800 | |.

Існує також норма обов’язкових резервов (requid reserve ratio) — виражена у відсотках від суми депозитів, яку комерційних банків немає права видавати в кредит. Виражається за такою формулою R (обяз.)=D*rr (обяз.) І, насамкінець хотілося б виділити баланс сучасних банків: |Активи |Пасиви | |Грошова готівку |Депозити до запитання | |Резерви |Ощадні депозити | |Кредити |Термінові депозити | |Акції і облігації приватних фірм |Власний капітал банку | |Державні цінних паперів | |.

У правій частині балансу відбиті джерела надходження коштівпасиви, які включають обязательства (депозиты) й викохує власний капітал банку, а лівої - активи, тобто. напрямку використання коштів вкладників. Основним балансовими тотожністю комерційного банку є рівність пасивів (суми його зобов’язань та власного капіталу) загальної величині активів. Сьогодні комерційний банк здатний запропонувати клієнту до 200 видів різноманітних банківських продуктів та надаваних послуг. Широка диверсифікація операцій дозволяє банкам зберігати клієнтів — і залишатися рентабельними навіть за дуже несприятливої мозяйственной конъюнктуре. Следует враховувати, що зовсім в повному обсязі банківські операції повсякденно присутсвуют й закони використовують на практиці конкретного банківського установи (наприклад, выполнение міжнародних розрахунків чи трастові операции).Но є певний базовий набір, якого банк неспроможна существовать і нормально функционировать. К таким конструирующим операціям банку відносять: — прийом депозитів; - здійснення грошових платежів і обгрунтованість розрахунків; - видача кредитів. Систематичне виконання зазначених функцій і це створює тим фундаментом, у якому грунтується робота банка. И хоча выполнение кожного виду операцій зосереджене у спеціальних отделах банку здійснюється особливої командою співробітників, вони переплітаються між собою. Так, банки володіють унікальною здатністю створювати кошти платежу, які испльзуются у господарстві в організацію товарного обігу євро і расчетов. Речь про відкритті і віданні чекових та інших рахунків, які є основою безготівкового обороту. Господарство неспроможна існувати й розвиватися без добре налагодженої системи грошових расчетов. Звідси велика значення банків, як організаторів цих розрахунків. Створення платіжних коштів був із депозитної функцією кредитування банківських клієнтів. Депозит від може візникнути двома шляхами: внаслідок внесення клієнтом готівки до банку або ж процесі банківського кредитування. Ці операції по-різному позначаться розмірі грошової маси стране. Если клієнт вніс гроші до запитання, всі вони перетвратились з готівки у безналичные. Общая сума грошей до мозяйстве не изменилась. Если гроші зараховано на депозит, те спільне кількість грошей до господарстві збільшилося, оскільки банк своєї операцією створив нові платіжні кошти. Протилежне дію — знищення відбувається за зняття клієнтом готівкових із рахунку і за списання гроші з депозиту на погашення кредітов.Способность комерційних банків збільшувати і зменшувати депозити і грошову масу широко використовується центральним банкому, який системою обов’язкових резервів управляє дінамикой кредиту. Друга велика функціональна розмах банків — посередництво у кредиті буде. Комерційні банки, як вже кажилось, виконують роль посередників між господарськими одиницями, накапливающими і які потребують грошових засобах. Вони надають власникам вільних капіталів зручну форму зберігання грошей до вигляді різноманітних депозитів, що обеспечивает схоронність коштів і удовлятворяет потреба клієнти на ліквідності. Багатьом клієнтів таку форму зберігання грошей більш краща, ніж вкладення в облігації чи акции. Банківський кредит — також дуже зручна та у багатьох случитиях незамінна форма фінансових послуг, що дозволяє гнучко враховувати потреби конкретного позичальника і прспосабливать до них умови одержання позики (на відміну ринку цінних паперів, де строки й інші умови позики стандартизированы). Крім виконання базових функцій, банк пропонують клиентам багато інших фінансових послуг. Наприклад, банки осуществляют різноманітних довірчі операції для корпорацій та порожніх приватних осіб, що з передачею майна у керування банку на довірчій основі, купівлею клієнтам цінних сумаг, управлени нерухомістю, виконання гарантійних функцій по облігаційним выпускам (лизинг, трастові операції, і др.).

6. Тенденція розвитку банківської системы.

Світовий досвід доводить, зміцнення купівельної шппсобности грошей вимагає злагоджено працюючої банківської системи. Вона головну роль управлінні грошовим оборотому за переходу до ринкової економіки. Початок формуванню механизма управління грошовим оборотом було покладено 1987 року рішенням перетворення монобанковской структури до системи Держбанку СРСР і п’яти державних спеціалізованих банків (Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Ощадбанк і Внешэкономбанк). Важливе значення мало та обставина, що Держбанк СРСР перестав з'єднувати у собі функції центрального і коммерческого банку, хоча й отримав реальних важелів керування грошовим оборотом на економічної основе.

Відсутність дворівневого побудови банківської системи призвело до відомчому протистояння спеціалізованих банків та Держбанку СРСР. Монополія одного банку змінилася монополией відомчих банків. Збереглося примусове прикрепление клієнтури банків. Інструментами кредитно-грошової політики залишилися адміністративно затверджувані касовий і крєдитный плани. Не створювалися передумови на формування фінансовой інфраструктури (грошового ринку, ринку, цінных паперів, валютного ринку, загалом здорового західного ринку). Проте було зроблено крок у бік демократизації банковсдідька лисого системи. Справді, створена адміністративному порядке система спеціалізованих банків невдовзі виявили неефективність. Але час про інший трансформації монобанковской структури неможливо було мови. Система комерційних кредитно-фінансових установ могла виникнути лише результаті відокремлення від Держбанку державних спеціалізуєтьсяных банків. Такий шлях пройшли країни Східної Європи пов’язано з планової системою господарства (Польща, Чехословаччина, Венгрия).

Поява системи спеціалізованих банків дало імпульс до виникнення вже 1988;го року комерційних і кооперативних банків на пайовий основі, кількість яких швидко увеличивалось. Їх поява змінило ситуації у банківську систему. Клієнти отримали право вибирати банк, в такий спосіб, було зложено початок конкуренції між банками. Почався стрімкий зростання комерційних банків. Враховуючи той факт, діяльність комерційних банків з прийняттям банківських законодавчих актов отримала правової статус можна говорити про існування в час дворівневої банківської системи. Нижній уровень її утворюють комерційних банків, а вершину становить Центральный Банк. З розпадом Союзу 1991 року, Центральний Банк Росії залишився єдиний із центральних банківських учреждений колишнього СРСР. Держбанк СРСР реорганізовано і приєднано до Банку Росії. Спеціалізовані банки розпалися й стали акционерными.

Приклад становлення комерційного банку можна показати на Промстройбанке. Він було створено 1922 року і діяв на протязі майже 70 років. У листопада 1991 року відбулися собрание засновників Акціонерного инвестиционно-коммерческого банка, що є правоприемником Промбудбанку і зберіг наименование «Промстройбанк ». Зараз Промстройбанк залишається одним із небагатьох банків країни, здатних видавати багатомільйонні кредиты.

Перетворення ощадних кас в Ощадбанк России.

Банківська реформа 1987 року преобразовала государственные трудові ощадні каси в Ощадбанк СРСР як специализированный банк з обслуговування населення і ще юридичних. Досвід передових країн підказував, що ощадні установи всіх рівнів потрібно вивести з підпорядкування Госбанку, щоб повинна розвиватися у комерційних банків. Таким кроком до независимости стало прийняте липні 1990 року постанова Верховного Ради РРФСР, яким колишній Російський републиканский банк Ощадбанку СРСР обявлен власністю РРФСР. Після виходу друком Закону РРФСР «Про банки та надійної банківської діяльність у РРФСР «у грудні 1990 року, Ощадбанк РРФСР був у акціонерний комерційний банк, контрольний пакет якого володіє Банк Росії. Ставши комерційним, Ощадбанк значно розширив сферу своєї діяльності у області совершения депозитних, кредитно-розрахункових та інші касових операций, а й почав працювати з акціями, видавати поручительства, гарантии й інші зобов’язання третіх осіб, здійснювати операції з іноземною валютою, вести довірчі операції з дорученням клієнтів (трастові операції). При видачі позичок населенню банк у своїй кредитної політиці дотримується поміркованих відсотків. Ощадбанк — єдиний банк країни, де схоронність вкладів громадян гарантується государством.

7. Банківська система Російської Федерации.

Російську банківську систему утворюють Банк России, Банк Зовнішньої торгівлі РФ (Зовнішторгбанк), Ощадний банк РФ (Ощадбанк), комерційних банків різних видів, і навіть інші кредитні установи, отримали ліцензію для проведення банківських операцій. Стрижнем нашої банківської системи являєся Банк Росії. Банк Зовнішньої торгівлі здійснює внешнеэкономическую діяльність й робить операції в іноземної валюте. Зовнішторгбанк є акціонерним, контрольний пакет акцій цього банку володіє Банк Росії. Ощадбанк є також акціонерним, і контрольний пакет акцій банку володіє Банк Росії. За законом держава гарантує повну схоронність коштів та інших цінностей населення, ввірених Сбербанку, і видачу їх за першому вимозі вкладників (внесок до запитання). Це головна відмінність Ощадбанку комерційних банків. Ощадбанк виконує майже всі самі операції з денежными фондами, як і комерційних банків. Ощадбанк і комерційні банки зберігають грошові вклади підприємств та населення, предоставляют юридичним і приватних осіб позички і тим самим, повеличивают пропонування грошей в экономике.

Комерційні банки у складі банківську систему грають виконавчу роль. З допомогою комерційних банків Банк Рісці перетворює у життя фінансову політику. Кожен банк може здійснювати своєї діяльності основі ліцензії, котру видають Банком Росії. Банк Росії може виходячи з задона відібрати ліцензію в банку — воно діє як вирішення про ліквідації банку. Банки заслуговують відкривати біля РФ і її межами філії. Банки можуть утворювати банковские союзи, міжбанківські об'єднання, асоціації. Запрещается лише задіяти й інші об'єднання для достижения угод, вкладених у монополізацію ринку банківських операцій та на обмеження конкуренції банківській справі. Широде торгівлі поширення набули нашій країні об'єднання банків в банківські холдинг-компании. Банківські холдинг-компании є фірми, які володіють часткою акціонерного капіталу однієї чи кількох банків, достатньої для того, щоб здійснювати повний контроль з них. Отже, банківські холдинг-компании зосереджують тільки в руках процесс управління цілої групою банків. Це буде вигідно для фірм, оскільки вони теж мають можливість у стислі терміни отримати у разі потреби кредит з посади цих банков.

Більшій своєї частиною комерційних банків є акционерными (є незначна частка кооперативних банків), і їх акції обращяются над ринком цінних паперів поруч із цінними сумагами промислових предприятий.

Російська банківсько системо є дворівневої. Перший, і провідний рівень — Банк Росії. Другийвиконавчий — й інші банки РФ. Усі банки повинні тримати свої обов’язкові резерви галузі у Банку Росії, адже основна частина активів банку — це безстрокові вклади, підлягають вилученню по першому вимозі вкладників, то певні проценти активів повинен зберігатися в резервах, в високоліквідною формі. Діячность банків щорічно підлягає перевірці аудиторськими организациями.

8. «Мінуси «банківської системи. России.

Нині основний проблемою є переважання державної власності на банки. До 80% статутних фондів комерційних банків становлять вклади державних підприємств, що є прихованої державної собственностью. Основним засновником Ощадбанку РФ і Зовнішторгбанку Росії є Банк Росії, що у исключительной державної власності. У банківській справі заборонена муніципальна власність. Дуже низька частка кооперативной власності і внесків дрібних акціонерів. Надмірно високі вкладення статутні фонди банків із боку великих юридичних. Спостерігаються лише одиничні випадки іноземної та спільною собственности.

Банк Росії перебуває у федеральної власності. Мировая практика показує, що у власності на Центральний Банк можуть приймати відвідувачів, крім держави, та інші боку. Банк Росії надмірну мережу низових установ. У країнах кількість відділень Ценрального Банку становить нічтожно малий процет проти кількістю кредитних учреждений.

Багато комерційних банків у Росії, сутнісно, такими є. Вони недокапіталізовані, частина їхньої не виконує минимимального набору операцій, необхідного України в міжнародній практиці, щоб вона вважалася банком. З іншого боку, велика частина їх перебуває у жалюгідному фінансовий стан й погано регулюєся. Не проведено поділ банків та небанківських кредитних установ. Для сучасному російському економіки мусить бути обрано агресивна модель поведінки банку. Агрессивний банк — зазвичай універсальний, має тісні зв’язки з підприємствами і виконує нетрадиційні банківські операції, прискорюючи становлення нових рынков.

У країнах щільність банківської мережі набагато више, ніж у Росії, де багато в чому збереглася «монобанковская «структура. Відсутня альтернатива у клієнтів: один банк чи його філія — один адміністративний район. Особливо низька плітность банківської мережі в східних, і північних районах России.

9. Укладання. Банки є тим інститутом, який потребен і з здавна (Притча про Ісуса Христа, опрокинувшем столи торговців у храмі). Тому банки створювалися громадянами країни у тій чи іншій форме (лавки лихварів, ощадні каси), і після цього уряд запровадило інший институт (эмиссионный) контролю за вже сложившей економіки банківської системою, що допомагає власнику коштів перетворити їх у ліквідний капітал. Виходячи з розуміння, що Росія перейшла нарешті до ринкової економіки, можна сказати, що ми є свідками історичного процесу зародження та розвитку різноманітних комерційних банківський систем (операції з землею, інвестування науки, розвиток ринку цінних паперів тощо.). Але з тим, ще незміцнілий «організм» банків, й постійні запевнення власників банків тому, що обстановка нормалізується вселяє натяк на сумнів і можна сказати, що для становлення не закінчилося і недалеко позаду залишилися банки подібні «Англійської компанії» Джона Лоо (Чара банк і другие).

Список використаної літератури: 1. Банковское справа: довідкове посібник. Під ред. канд. экон. наук Ю. О. Бабичевой, М. 1996. 2Банковское справа. Під ред. Про. І. Лаврушина, М. 1998 3. Бакалавр Економіки Під ред. Данько Т. П., Борисов О. С., Видянина В.И.

4.М. 1999. 5.

Введение

в Макроекономіку. Т.Ю. Матвєєва. М. 2002.

———————————- Платоспроможність і ликвидность Прибыльность.

0%.

100%.

100%.

0%.