Міжнародні платіжні системи

Міжнародна платіжна система (МПС) — платіжна система, в якій платіжна організація може бути як резидентом, так і нерезидентом і яка здійснює свою діяльність на території двох і більше країн та забезпечує проведення переказу коштів у межах цієї платіжної системи, у тому числі з однієї країни в іншу.

· Міжнародна електронна система SWIFT.

Товариство міжнародних міжбанківських фінансових телекомунікацій SWIFT (абревіатура утворена першими літерами англійської назви Society for WordWide Interbank Financial Telecommunikations), засноване у травні 1973 p. у Брюсселі, Система СВІФТ — одна з найвідоміших комп’ютерних мереж, які було створено з ініціативи фінансових організацій.

Основними напрямками її діяльності є надання оперативного, надійного, ефективного, конфіденційного та захищеного від несанкціонованого доступу телекомунікаційного обслуговування для банків і проведення робіт із стандартизації форм і методів обміну фінансовою інформацією.

Відповідно до бельгійського законодавства зареєстровано акціонерне співтовариство SWIFT, метою якого банкіри визначили дослідження, розробку, запровадження, експлуатацію, удосконалення і розвиток системи, яка дає змогу передавати дані, пов’язані з міжнародним обігом, а також банківську інформацію будь-якого виду та змісту.

Автоматизація банківських процесів на міжнародному рівні дає.

змогу:

• — здійснити без паперові платіжні операції з мінімальним залученням праці людей і скороченням операційних витрат;
• — прискорити обмін інформацією між банками держав за допомогою телекомунікаційних ліній зв’язку;
• — мінімізувати типові види банківського ризику (втрата документів, помилкова адресація, фальсифікація платіжних документів та Ін.)[12].

Важливо те, що SWIFT не виконує клірингових функцій, вона є лише міжбанківською комунікаційною мережею. Платіжні доручення, передані мережею SWIFT, обліковуються у формі переказу за відповідними рахунками «Ностро» і «Лоро», як і при використанні традиційних платіжних документів.

У кожній країні, де запроваджується система SWIFT, товариство створює свою регіональну адміністрацію. В Україні ЇЇ функції виконує телекомунікаційна компанія, яка, проте, не обмежується управлінськими питаннями, а й консультує щодо закупівлі обладнання, організовує курси з підготовки персоналу та ін.

Робота в мережі SWIFT дає користувачам певні переваги:

• — система гарантує абсолютну безпеку платежів багаторівневою комбінацією фізичних, технічних і організаційних методів захисту, повну збереженість та секретність інформації;
• — скорочення операційних витрат порівняно з телексним зв’язком та телеграфом;
• — надійність передачі повідомлень;
• — швидку доставку повідомлень у будь-яку точку світу, час доставки від 1 до 20 хв., тобто в режимі реального часу;
• — підвищення ефективності роботи банку як наслідок високої автоматизації та уніфікації повідомлень;
• — дає змогу вести контроль та аудит усіх платежів і розпоряджень, що проходять через мережу, подання точних звітів завдяки міжнародній практиці ведення обліку і документації;
• — підвищення конкурентоспроможності банків — учасників SWIFT;
• — гарантування своїм членам фінансового захисту у випадку перебоїв у роботі мережі. SWIFT бере на себе виплату всіх прямих і наступних витрат, яких зазнав клієнт через запізнення платежу.

Недоліком системи SWIFT є надзвичайно висока сума витрат для вступу до мережі, що створює проблеми для середніх та малих банків.

Міжнародна платіжна система TARGET.

Для задоволення потреб грошової політики центральні банки країн Європейського союзу (ЄС) створили платіжну систему TARGET — транс'європейську телекомунікаційну автоматизовану систему переказів міжнародних розрахунків у режимі реального часу, яка 4 січня 1999 р. розпочала проведення операцій і з того часу значно сприяла запровадженню єдиної валютної політики, інтеграції європейських грошових ринків і ефективному виконанню валових розрахунків у межах Єврозони [8].

Систему розроблено для опрацьовування деномінованих у євро платежів для безперешкодного проходження їх через кордон — немовби вони є внутрішніми платежами.

Основне призначення системи TARGET — об'єднання внутрішніх систем країн — членів системи у міжнародну платіжну систему для переказу великих сум.

Система TARGET складається з таких елементів:

• — внутрішні платіжні системи переказу великих сум (введені в кожній країні, яка є членом цієї системи);
• — технологічні процедури з'єднання (Interlinking);
• — функції Європейського Центрального банку (ЄЦБ).

Платіжна система TARGET проводить обробку та здійснює міжнародні платежі у режимі реального часу в єдиній валюті євро з незначними витратами, високим ступенем захисту та за короткий період.

Система TARGET забезпечує швидке та остаточне здійснення всіх платежів за умови, коли грошових коштів буде достатньо, або ж установам, які здійснюють платіж, надає овердрафт на рахунок системи в центральному банку.

Функціонування системи TARGET спрямоване на досягнення трьох основних цілей:

• — забезпечення потреб грошово-кредитної політики європейської економічної спільноти;
• — підвищення ефективності ;

Внутрішньо європейських транскордонних розрахунків;

— запровадження надійного та безпечного механізму транскордонних розрахунків.

Міжнародна платіжна система TOPAZ.

Міжнародна платіжна система TOPAZ — система здійснення оплати і розрахунків, розроблена і впроваджена в 1998 р. спеціально для ринку України. Вона була запропонована НБУ за спільним із VISA INTERNATIONAL проектом для здійснення розрахунків в українських гривнях та стабілізації української економіки. Це означає, що українські клієнти повинні використовувати валюту своєї країни для контрактів у межах країни, що стабілізує гривню і створить структуру для економічного росту України на тривалий період. Система TOPAZ була запроваджена спільно з широкомасштабною участю українських банків — членів системи VISA INTERNATIONAL.

TOPAZ — це програмно-технічний комплекс, який забезпечує такі функції:

• — маршрутизацію та авторизацію повідомлень від банку-еквайра в банк-емітент і навпаки;
• — управління платіжною системою з метою зменшення та попередження ризиків і фальсифікацій;
• — виконання функцій заміщення емітента, якщо він недоступний для запитів;
• — кліринг і взаємозалік між банками по всіх трансакціях в Україні й формування необхідних звітів для українських банків — членів міжнародної системи VISA INTERNATIONAL.

Проект TOPAZ дає змогу створити в Україні сучасну внутрішню платіжну систему, правила і режим роботи якої визначатимуться українськими банками — учасниками міжнародної платіжної системи. НБУ зможе здійснювати контроль над операціями за міжнародними картками резидентів і нерезидентів.

· Міжнародна платіжна система INTERNET.

Міжнародна платіжна система INTERNET — це загальносвітова комп’ютерна мережа платіжних систем і механізмів, яка використовується як телекомунікаційна комерційна інфраструктура в режимі on-line для купівлі товарів та надання послуг.

Найбільш поширена в системі INTERNET електронна комерція з використанням номерів кредитних карток. Вартість трансакцій порівняно невисока, але анонімність обмежена, що дає змогу ідентифікувати кожну покупку, втручатися у приватне життя споживачів.

Перевагою таких інформаційних систем вважають можливість створювати високоефективні інформаційні бази даних для маркетингового бізнесу, а також для спілкування та консультацій з учасниками та ін. Недоліком системи INTERNET є незахищені канали зв’язку, несанкціонований доступ до рахунків і платежів, можливість шахрайства і зловживань.

Нині Україна має банки, які пропонують intemet-картки, що заміняють звичайні міжнародні пластикові картки: під час оплати товарів і послуг через систему INTERNET, оплати регулярних платежів, здійснення поштово-телеграфних замовлень тощо. Щоб провести платіж у системі INTERNET, власнику картки необхідно в поле запиту (номер картки) внести номер своєї картки і зробити замовлення. Якщо на рахунку клієнта відповідна сума, вона автоматично списується з рахунка, а замовлення виконується.

Internet-картка має властивості й правила користування, як і звичайна картка, крім засобів захисту;

• — клієнт укладає з банком угоду на відкриття карткового рахунка та на обслуговування;
• — картці клієнта присвоюється відповідний код, номер відповідно до стандартів міжнародної платіжної системи VISA;
• — клієнту відкривається цільовий картковий рахунок;
• — клієнту ПІН — код не видається, картка не емітується і не ембосується.