Завдання. 
Основи страхування відповідальності

Застраховано от огня 20 тыс. дач. За год возникло 100 пожаров, в результате которых пострадало 150 строений. Общая страховая сумма по всем сгоревшим объектам равна 3500 тыс. руб., а страховое возмещение по ним определено в сумме 1800 тыс. руб. Определить: частоту страховых событий, коэффициент кумуляции, коэффициент убыточности, отношение рисков, т. е. отношение среднего страхового возмещения по одному пострадавшему объекту к средней страховой сумме одного застрахованного объекта.

Решение Частота страховых событий показывает, сколько страховых случаев приходится на один объект страхования (e/n).

В наиболее обобщенном виде страховую статистику можно свести к анализу следующих показателей:

е — число страховых случаев;

n — число объектов страхования;

m — число пострадавших объектов;

ЕР— сумма собранных страховых платежей;

ЕQ — сумма выплаченного страхового возмещения;

ЕSn — страховая сумма для любых объектов страхования;

ЕSm — страховая сумма, приходящаяся на поврежденныеобъекты.

100/20 000=0.005=0.5%.

Коэффициент кумуляции m/е показывает, сколько пострадавших объектов приходится на страховой случай.

150/20 000=0.0075=0.75%.

Коэффициент (степень) убыточности (ущербности) определяется как отношение суммы выплаченного страхового возмещения к страховой сумме, приходящейся на все поврежденные объекты (ЕQ/ЕSm), должен быть меньше 1.

1800/3500=0,5143=51,43%.

Отношение рисков: [ESm/m]/[ESn/n].

[1800/150]/[3500/20 000]=12/0,175=68,57.

Условия досрочного прекращения договора страхования. Права и обязанности субъектов страховых организаций в связи с прекращением действия договора страхования

Согласно ст. 958 ГК РФ основаниями досрочного прекращения договорах страхования являются обстоятельства двоякого вида:

• 1) объективные обстоятельства, в силу которых договорные обязательства не могут быть исполнены из-за отсутствия объекта страхования и, соответственно, страхового интереса;
• 2) субъективные обстоятельства, при наступлении которых страхователь утрачивает страховой интерес и выражает свою волю о расторжении договора.

С обстоятельствами первого вида правило данной статьи связывает прекращение страхового риска по причинам, не охватываемым договором страхования. В статье приведен неполный перечень таких обстоятельств. Наряду с гибелью имущества договор страхования прекращается, например, в связи с досрочной переработкой сырья или существенным изменением индивидуально определенной вещи.

Под прекращением в установленном порядке предпринимательской деятельности следует понимать реорганизацию, ликвидацию или банкротство страхователя, а также прекращение им в силу иных обстоятельств того вида деятельности, риски которого были застрахованы по договору страхования предпринимательского риска.

Досрочное прекращение договора освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая. В таких случаях страхователь имеет право потребовать возврата части страховой премии пропорционально неистекшему сроку договора.

Договор может быть прекращен досрочно по требованию страхователя. Комментируемая статья устанавливает безусловное право страхователя требовать такого прекращения. Он может требовать досрочного прекращения, даже если договором это право не предусмотрено.

В зависимости от того, обусловлено ли такое право страхователя договором или нет, наступают разные юридические последствия в части возврата страховой премии. Страховая премия подлежит возврату только в том случае, если это предусмотрено договором.

Данная статья не содержит правил о порядке расчетов по страховой премии, если требование страхователя о досрочном расторжении договора страхования обусловлено нарушением страховщиком своих обязанностей по договору (например, обязанностей по предоставлению дополнительных услуг страхователю, возврату части страховой премии при безубыточном прохождении страхований за определенный период).

Поэтому следует исходить из того, что при невыполнении страховщиком своих обязанностей по договору страхователь имеет право расторгнуть договор в соответствии с общими правилами гл. 29 ГК и потребовать возмещения вызванных этим убытков, которые включают также и уплаченную ранее премию.

По смыслу ст. 960 ГК принудительное изъятие имущества в соответствии с правилами п. 2 ст. 235 ГК и отказ от права собственности в порядке ст. 236 ГК должны рассматриваться как основания для досрочного прекращения договора страхования. В указанных случаях требовать возврата оплаченной страховой премии нет оснований, поскольку указанные выше обстоятельства в значительной мере тождественны отказу страхователя от договора.