Мировой досвід використання банківських пластикових карток і застосування у Росії

Мировой досвід використання банківських пластикових карток і застосування в России

Дипломная робота cлушателя вечірнього відділення Єлисєєва А.В.

Финансовая академія при Уряді Російської Федерации Институт перепідготовки і підвищення кваліфікації кадрів по фінансово-банківським специальностям.

1. ВСТУПЛЕНИЕ

История банківських карточек

Расчеты з допомогою готівки надзвичайно дорого обходяться державною мовою і комерційним фінансовим структурам. Випуск в звернення нових купюр, обмін старих, зміст великого персоналу, незручності і покладають великі втрати часу рядових клієнтів — усе це важким тягарем лягає на його країни. У Росії її, наприклад, близько 20% вартості кожного рубля забирають підтримання його ж власного звернення. Одна з імовірних і перспективних способів розв’язання проблеми готівкового обороту — створення ефективної автоматизованої системи безготівкових розрахунків. По експертних оцінок, таку систему може забезпечити скорочення готівкового грошового звернення на треть.

Время появи банківських пластикових карток в певної міри спірним питанням. Перші адже кредитні картки виникли на початку в Сполучені Штати, з урахуванням сильно розвиненого споживчого кредиту приватних осіб. І призначалися на утвердження кредитоспроможності власника поза нею банку. Магазину вони давали можливість «прив'язати» себе найбагатших і постійних клиентов.

С середини ХХ століття починають з’являтися автоматизовані системи розрахунків із допомогою спеціальних банківських карток, Піонером цього починання вважатимуться платіжну систему «Дайнерс клаб» (Diners Club). Потім за з розвитком і інтернаціоналізації з’явилися, такі нині відомі системи, як American Express, VISA, Master Card. Спершу зарубіжної класифікації універсальні картки поділялися на картки для «подорожей та інфраструктура розваг» (Travel and Entertainment — T&E) і такі суто банківські. Перші випускалися компаніями Дайнерс клаб, Америкен Експрес, карт Бланш і призначалися переважно на оплату готелів, ресторанів, тобто переважно для подорожуючих бізнесменів. Картки ж, випущені банками, мали більш «споживчий» характері і призначалися для «звичайних клиентов».

«Америкен Експрес» — картка створена снові міжнародної мережі ослуживания дорожніх чеків «Америкен Експрес» і Юніверсал Трэвел Кард — картки асоціації американських отелей.

«Виза» (VISA) перейменована «БэнкАмерикард» яку випускала Нэшнл БэнкАмерикард Інкорпорейтид. Утворилася після виведення карткової програми з під контролю «Бенк оф. Америка». Ініціатором карткової програми, був «Чейз Манхеттен Бенк», але вследствии збитковості було продано їм асоціації Нэшнл БэнкАмерикард.

«МастерКард» (Master Card) перейменована картка Міжбанківській карткової асоціації - МКА (Interbank Card Association), що випускала картку «Майстер Чадж» (Master Charge).

«Европей Інтернешнл» (Europay International) утворилася після злиття Еврокард Інтернешнл (Eurocard International) з платіжної системою Еврочек. Під час перебування чергу Еврокард Інтернешнл була створена шляхом поєднання уневарсальной картки Британської асоціації готелів і ресторанів BHR cо шведської карткою Rikskort. Також Еврокард мала угоди з компаніями Циррус і Маестро (Cirrus/Maestro) выпускавшими картки щоб одержати готівки у банкоматах.

«Джей-Си-Би» (JCB) японська банківська карточка.

В час безготівкові розрахунки у вигляді банківських карток отримали таке стала вельми поширеною, що важко уявити сферу обслуговування в якій вони не використовувалися, Магазини, квиткові каси, готелю, всіх країн світу готові ослужить Вас, прийнявши вашу пластикові картки, як оплаты.

Сегодня у Росії вже є досвід эмитирования як зарубіжних карток за ліцензією найбільших фінансових асоціацій, і власних карбованцевих і валютних кредитних і дебетних карт. В Україні країни широковідомі такі, як Union Card, STB-card, MostCard, OLBI Card, Optimum, Золота Корона, Тисячі крамниць та інших закладів, приймаючих до оплати карбованцеві і валютні картки російських эмитентов.

2. Класифікація пластикових карточек

Классификация карток за способом записи інформації на карту:

Графическая запис — найпростіша форма записи інформації на картку. Графічним методом наноситься кольорове фотографічне зображення власника картки і лазерний зразок подписи.

Эмбоссирование — механічне витискання. Эмбосированием на картку наносяться прізвище й ім'я власника картки. Воно дозволяє значно швидше оформляти операцію оплати карткою, роблячи відбиток у ньому слипа (Slip).

Кодирование на магнітної смузі. Нині на карті то, можливо чотирьох магнітних смуг. На, а такою, званої ISO-2, перебуває інформацію про номері картки, терміні його дії, і навіть службовий код, зона перевірка особистого коду, вільні коди. Смужку ISO-1 містить аналогічну інформацію плюс ім'я власника. У Франції використовують ще смуги — Т2 і Т3. Інформація на магнітних шпальтах носить статичний характер: якось записана вона змінюється згодом. Тому, за кожному розрахунок із використанням такий картки доводиться зв’язуватися з центром авторизації, що проводить операцію ідентифікації картки, яка має підтвердити наявність коштів у рахунку імені клієнта й дозволити операцію оплати на або ту суму, Всі ці операції відбуваються у режимі Оn-line і тривати який досить довго. Однією з основних недоліків магнітних карток є неможливість надійного відновлення інформації погані эксплутационные характеристики. Магнітна смуга швидко виходить із ладу (зазвичай банк-емітент гарантує роботу картки лише перебігу одного года).

Этих недоліків позбавлені звані «електронні гаманці «чи смарт-карты.

Чиповые картки — картки з умонтованим мікросхемою, «смарткарти », винайдені 1974 р. французьким інженером Роланом Морено. Залежно від типу мікросхеми вбудованої до карти, розрізняють такі типи смарт-карт:

— карти з пам’яттю, йдуть на зберігання інформації. Існує дві типу карт з пам’яттю: карти з пам’яттю вільного доступу й карти з защищеной памятью.

В картах з незахищеною пам’яттю немає обмежень за читання і запис інформації, вследствии цього такі карти зручні для моделювання довільних структур даних. У цьому інформацію на карті слід шифрувати з допомогою деякого зовнішнього стосовно карті устрою, які мають організовувати процедуру, аналогічну механізму захисту карти з допомогою PIN-кода. Отже вони можуть використовуватися як технологічні картки розмежування доступу до комп’ютера, зберігання ключів шифрування даних, і ідентифікаційної информации.

Карты з захищеної пам’яттю мають вмонтований механізм розмежування доступу до даних. Виконання операцій читання, записи чи стирання інформації санкціонується пред’явленням спеціальних кодів. Зазвичай карти з захищеної пам’яттю містять область, у якому записуються ідентифікаційні дані, які може бути змінені згодом. Це досягається шляхом прожига спеціального запобіжника, контролюючого запис в ідентифікаційну область. Основне застосування карт з захищеної пам’яттю — «пластикові» гроші й зберігання конфіденційної комп’ютерної інформації. Карти з більш як однієї зоною можна використовувати в платіжних приложениях.

Карты з мікропроцесором — смарт-карти. Мікропроцесор дозволяє виконувати певні операції над хранящимися в карті даними. Ці операції состовляют операційну систему карти (CO — Card Operating System), що забезпечує великий набір функцій управління пам’яттю, сервісних функцій і коштів безпеки. Багато мікропроцесорні карти підтримують американський стандарт шифрування даних — DES.

Карты криптоконтроллеры йдуть на криптографічного обробки інформації. Вони містять спеціалізовані процесори, виконують шифрування даних із різним стандартам (DES, RSA тощо.), і навіть кошти на ведення ключів. Ці картки ефективно застосовують у різних системах безопасности.

В відповідності до характеру стосунків з считывающим пристроєм смарт-карточки поділяються на контактні (безпосередній контакт зі считывающим пристроєм), і безконтактні (передачі інформації використовується радиосигнал).

Смарт-карты за своїми надежностным і эксплутационным характеристикам значно переважають звичайні магнітні картки, Наприклад, можна привести основні характеристики і такі тестування найбільшого у світі виробника смарт-карт французької фірми «GemPlus Card International «:

— час зберігання інформації — 10 лет,.

— мінімальне число перезаписей — 10 000 раз:

— час записи одного байта інформації — трохи більше 10 мс:

— температура зберігання — від -20 до +55 градусів Цельсия:

— робоча температура — від 0 до +50 градусів Цельсия:

— перекручування — 30 градусів у обидва боки, 30 циклів у хвилину (всього 1000 циклів):

— температурний удар — 30 циклів — 5 хвилин при -20 градусах Цельсія, витримка 15 секунд, 5 хвилин при +50 градусах Цельсия:

— статичний вигин — картка обертається навколо циліндра діаметром 8 см:

— температурний тест — 1000 годин за нормальної температури 85 градусів Цельсія і вологості 85%,.

— соляна атмосфера — 96 годин за нормальної температури 35 градусів Цельсія в розмірі 5% розчині NaCl,.

— схоронність інформації — 1000 годин за нормальної температури 150 градусів Цельсия:

— зусилля видалення мікросхеми — щонайменше 5 кг,.

При виробництві карток у кожну мікросхему заноситься унікальний код, який також неможливо продублювати. При видачі картки користувачеві її у наноситься чи кілька паролів, відомих тільки хазяїну карти. При спробі несанкціонованого використання деяких видів смарт карток можуть автоматично закриватися, й у відновлення працездатності такий карти необхідний її повернення цього разу місце выдачи.

Смарт-карты працюють у режимі Off-line. Проведення будь-який операції з допомогою смарт-карти жадає від власника набору особистого пароля. Цей пароль записано самої картці, отже, непотрібен процедура доступу центрів авторизации, Смарт-карта дозволяє вести контролю над покупками, незабезпеченими фінансовими можливостями клієнтів. Власником на картку заноситься певну суму. При оплаті купівлі считывающее пристрій касового апарату (рідер) перевіряє наявність коштів у картці і списує з неї необхідну сумму.

В Росії у час смарт-карти не отримали великого поширення. Поки в нас у країні реально працює лише дві розрахункові системи, використовують смарт технологію: «Золота Корона» і «Оptimum Card » .

Широкое впровадження смарт-карт у що утруднено за низкою причин:

— вища проти магнітними картками вартість. Ціна магнітної картки для банків емітентів становить 3 — 5 USD, а картки з мікросхемою в кілька разів дороже,.

— складністю організації виробництва смарт-карт у Росії. Провідними світовими виробниками смарт-карт є компанії GemPlus Card International, АТ&T, BULL, Data card. Незабаром такі картки мають з’явитися у Росії. Концерн «АвтоРЭС «сприяти з Академією технологічних наук Росії випустив зразки таких карток що з французької фірмою «GemPlus » .

Однако треба сказати, у Росії існують вже низку комплексних проектів із організації використання смарт-карт в безготівкових расчетах.

Так, австрійська фірма BGS Industrial представляє у Росії Універсальну електронну систему платежів (U.E.P.S). Прототипи як і системи реалізовані в розробленої фірмою Телеформ в Автоматизованої системі міжбанківських розрахунків Головного Управління ЦБ РФ містом Москве.

Оптические картки — запис і зчитування інформації з такою картки виробляється спеціальної апаратурою. Технологія, застосована таких картках, подібна тієї, що використовується в лазерні диски. Основне перевагу таких карток — можливість збереження великих обсягів інформації, може досягати 2 — 16 МБт. У банківських технологія великого поширення не отримали вследствии високу вартість як самих карток, і зчитувального устаткування. Ці картки мають надзвичайну стійкість до зовнішніх впливів: наприклад, картку DREXON ® LaserCard ® можна «варити» в киплячою воді до 1000 годин без втрати що зберігається у ньому інформації, Порівняйте: магнітна картка втрачає інформацію після п’ятихвилинній «варки».

Классификация карток по эмитентам

Унивирсальные картки, випущені банками і фінансовими компаниями.

Частные (private) карти, використовується на оплату певного виду послуг чи кількох взаємозалежних видів послуг з допомогою кредиту, фінансованого яка надає даний вид послуг компанією. Зазвичай, власник картки отримує певні пільги. Такі картки може бути цільовими. Найбільш поширені картки типу Diners Club, дозволяють оплачувати харчування в тисячах різних ресторанів багатьох країн, картки оплати телефонних розмов, бензину, оренди машин. Є також картки, застосовувані для оплати товарів у певних магазинах, наприклад, у торговельну мережу, що належить однієї фирме.

Класификация карток за категорією клиентуры Обычная картка варта пересічного клієнта, наприклад «Classic Visa» і «Mass (Standart) Eurocard/MasterCard».

Серебрянная картка чи бизнес-карта (Business Card) варта співробітників компаній, уповноважених витрачати кошти своєї компанії, у певних пределах.

Золотая картка варта найзаможніших і багатих клієнтів. Клієнти, обладющие значним станами чи доходами, може бути «золоті» адже кредитні картки, видані особам, внесла певний гарантійний внесок. До подібним картках ставляться, наприклад, American Express Gold Card, Gold Mastercard і VISA VIP. «Золоті» картки забезпечують такі додаткові види услуг:

— безплатне страхування клієнта від від нещасного випадку у сумі не менне 150'000 USD,.

— надання цілодобової інформаційно-консультаційної допомоги по медичним і солідним юридичним вопросам.

— безлімітне кредитування при покупках,.

— спрощену систему оплати послуг готелів (без перевірки платоспроможності власника),.

— страхування покупця товару, оплаченого з допомогою кредитної картки, на випадок, якщо товар зажадає ремонту (зазвичай — безплатне продовження терміну гарантії товару до один рік).

— забезпечення можливості цілодобової телефонному зв’язку клієнта з емітентом за рахунок последнего,.

— заміну яка надійшла до непридатність картки протягом двох робочих дней,.

— отримання готівки по кредитної картці, наприклад, власник American Eхpress Gold Card може мати простий готівку в размере:

— до 1000 дол. на тиждень тому у 15 000 банківських офісах до й Канады,.

— до 5000 дол. на вигляді готівки і чеків одноразово у будь-якому з 14 000 офісів American Express в 130 странах,.

— до 50 000 дол. на тиждень — у одному з 14 000 банкоматів біля США.

Электронная картка щоб одержати готівки у банкоматах і в електронних терміналах (Electronic Banking Mashine — EBM, чи Automatic Teller Mashine — ATM), наприклад «Cirrus/Maestro», «Electron Visa». Вона є різновидом дебетной картки, варта одержання готівки не більше наявних на рахунку клієнта засобів і внесення готівки з цього приводу клієнта. Можливо видана кожному клиенту.

3. Платіжні схемы.

Платежная схема — це, у яких обслуговується картковий рахунок клієнта. Усі платіжні схеми зводяться до наступним трьом типам:

Кредитная схема передбачає нульової вихідний залишок на картковому рахунку. Усі операції з карткою записуються на кредит, який власник картки повинен погашати на певних умов. Стандартна кредитна схема передбачає такі: У перебігу пільгового періоду («grace period») — періоду в 25 календарних днів до напрями клієнту щомісячної виписки по карткового рахунку відсотки у сумі кредиту не нараховуються, але потрібно обов’язково погасити 10%-вв суми кредиту. Після закінчення пільгового періоду щодня нараховуються відсотки на непогашену частина кредиту з розрахунку в $ 20%-вв річних, які состовляют основні доходи банку від карток. Банк також стягує 2% за кожне отримання готівки і річну комісію в 25 USD користування карткою. Американські однак фахівці вважають серйозними проблемами те, що багато власників кредитних карт оплачують свій обов’язок цілком у перебігу 25 днів, тобто початку нарахування у ній відсотків, позбавляючи банк запланованих доходов.

Для магазинів, орієнтуються на туристів, робота з кредитних картках (Credit card), виявилася особливо вигідною з погляду залучення покупців. Хоча ставки дисконту, стягнуті банком по торговим рахунках різні залежно від виду та суми операцій, але у в середньому у Сполучених Штатів вони рівні 3,5%. це значно нижчі від витрат, пов’язаних із сенсом торгової фірмою спеціального кредитного відділу, які, за оцінками, складають у середньому 5—6% суми продаж.

Расчетная схема предпологает оплату всього комплексу кредиту на перебігу певного періоду. Фактично розрахункова схема є приватною випадком кредитної з фіксованою терміном погашення 100%-го прогашения.

Помимо «класичних» кредитних карток, на оплату покупок клієнт може використовувати звані платіжні картки, якими можливість одержання кредиту обмежена одним місяцем. До них належать картки компанії Амerican Ехpress. За користування цими картками стягується щорічна плата у вигляді 30—60 USD. Купуючи щось із такий картці, клієнт він може не мати своєму банківському рахунку достатньої суми, та на відміну власникам «класичних» кредитних карток не одержує вигоду від емітента лімітований кредит, пролонгируемый наступного року місяць. Клієнт зобов’язаний оплатити емітенту все рахунки протягом 30 днів після виконання покупок за карткою. У період між скоєнням купівель і оплатою рахунки клієнт отримує безплатний кредит. Що стосується прострочення з клієнта починають стягувати «штрафні» відсотки. Сума, що можна сплатити за карткою подібного типу, обмежена наявністю коштів у рахунку клієнта (якщо продавець запросив емітента) чи ступенем ризику, який готовий продавець, якщо він перевіряє платоспроможності клієнта. Отже, цей вид карток має низку приемуществ за вартістю послуг і розмірам платежів, але ставить клієнти на жорсткіші умови повернення кредиту. Багато власників подібних банківських карток вдаються до цього виду послуг із міркувань зручності і оплачують все рахунки негайно з їхньої отриманні, не використовуючи пільговий період. При подібних обставин дохід банку від використання клієнтами його кредитних карток значно нижчі від, ніж у випадках, коли сума платежу конвертується в позичку. Саме з на цій причині багато банків стягують за користування карткою тверду комиссию.

Дебетная карти (Debit cards) використовується на оплату товарів та послуг, отримання готівки грошей до банківських автоматах шляхом прямого списання із рахунку платника грошей від суми, закодованої на магнітної смужці картки. Інакше висловлюючись, такі картки можна використовувати як доступу до деяких клієнтським рахунках. Такі картки є простою й універсальним замінником готівкових грошей. На відміну від кредитних карток де вони дозволяють оплачувати купівлі при відсутності грошей на рахунку. Природно, що з дебетних карт потрібно авторизація з кожної операції. Усе обладнання надане роботи з дебетными картами має бути з центром авторизації як on-line.

Фактически для дебетних карт непотрібен специальнй картковий рахунок, оскільки будь-яка операція відразу належить звичайну рахунок клієнта, він був депозитний, поточний, ощадний чи якої-небудь іншої. Якщо ж рахунки немає, то відкривається спеціальний картковий, який вносяться кошти під майбутні расходы.

Идентификационные картки (Check Guarantee Cards), йдуть на гарантії чекових платежів. Вони видаються банком, де відкритий рахунок імені клієнта й застосовуються у тому, щоб уникнути отримання несумлінного клієнта незабезпеченого чека чи чека з підробленої подписью.

Появление таких карток пов’язані з значним поширенням одній з форм чекового кредиту, засновану на у тієї чи іншої особи звичайного поточного подружжя, та, крім того, передбачає автоматичне надання кредиту на момент вичерпання залишку на чековом счете. При такій системі чеки приймаються до оплаті до певного обумовленого ліміту, котрі можуть становитиме від 100 до 500 USD, котрий іноді більше. Така система іноді називається овердрафтными рахунками. Найчастіше, кредит видається автоматично, щойно сума чека перевищила залишок на рахунку. Такі позички можуть погашатися або у процесі надходження з цього приводу звичайних вкладів, або, найчастіше, спеціальними взносами.

Карточки гарантії чеків йдуть на ідентифікації клієнта. Зазначена система дуже приваблива зі своїх можливостей розширення сфери застосування чекових платежів. На гарантійний картках зазвичай є идентификационый номер, термін їх дії та підпис клієнта. Для ідентифікації привілейованих клієнтів деякі банки випускають гарантійні картки без умов овердрафту. Такі картки використовуються власниками Еврочеков та інших чеків, мають ходіння в інших країнах. У той самий час у системі розрахунків такими поширеними чеками як American Express Travel Checks ніякі додаткові банківські картки не применяются.

4.ФИНАНСОВЫЕ ВЗАЄМОВІДНОСИНИ МІЖ КОНТРАГЕНТАМИ У ПРОЦЕСІ РОЗРАХУНКІВ У ВИГЛЯДІ ПЛАСТИКОВИХ КАРТ.

Особенности кредиту що його видають по кредитної карточке

Финансовые установи (банки, кредитні компанії та асоціації) будують програми використання пластикових карток, намагаючись із одного боку, відповідати потребам ринку на кредитному обслуговуванні, з другого — максимально застрахувати застосовується ними схему відносин із учасниками операцій від фінансових втрат. У цьому кожне фінансова установа щодо вільно у встановленні власних правил надання кредиту, величини стягнутого відсотка голосів і річних чи пооперационных платежів .

Кредит, заснований на кредитних картках, відрізняється від зазвичайного кредиту, погашаемого на виплату, следующим:

— видатки організацію кредиту однократны,.

— дуже важко запобігти надмірно інтенсивне використання карток невеликою частиною тих їх владельцев,.

— існує ризик використання карток особами, які є їх владельцами,.

— операційні витрати значно вища. Невелика частина операцій із великими сумами вимагає телефонного дзвінки на центр авторизації для з’ясування, чи є власник картки кредит, достатній щодо відповідної операції. І тому непотрібен наявності електронних терміналів в українських магазинах і відділеннях, коли, звісно, мова не про іноземному клиенте.

Основной джерело доходу банку від кредитних картоквідсотки, стягнуті зі власників карток за кредити і від використання коштів у рахунках клієнтів. Операції з урахуванням кредитних карток створюють заборгованість фінансових установах, яка починає приносити відсотки після досягнення якихось умов. Для розрахунку відсотків банки використовують метод середнього денного залишку на счете.

В 80-ті роки прибутковість кредитних карток для банків знизилася. Це було викликано такими причинами:

— зменшився розрив платою за залучені кошти й нормою прибыли,.

— понад половина власників кредитних карток воліють виплачувати кредит в протягом пільгового терміну, коли відсотки не стягуються. Такі карткодержателі є «безплатної навантаженням «для банка-эмитента,.

— великі адміністративні витрати, включаючи втрати від обману і невиплати кредита,.

— розрив датою скоєння операції, і датою платежу,.

Торговцы, що беруть адже кредитні картки, підписують угоди з фінансовим установою. Стосовно торговця надходить сума, рівна від номінальної вартості товару, купленого в нього з допомогою кредитної картки, з відрахуванням комісійних, виплачуваних торговцем банку за акцепт чека. Ці комісійні сягають від 1 до 5%-вв, у середньому близько 2,5%. Цю величину зрештою зменшується дохід торговця від продажу товарів, оплачуваних кредитними карточками.

Однако, приймаючи адже кредитні картки, магазини, готелі, ресторани і інші підприємства розширюють коло своїм клієнтам, збільшують збут. Тому такі розрахунки вигідні торговцам.

Чтобы успішно конкурувати над ринком банківських послуг CSFB коїться з іншими банками, приймають адже кредитні картки тієї самої типу, відділення банку має надавати всім своїм торговцям і розрахункові послуги. Торговець, приймаючи адже кредитні картки, може уникнути продажу товарів у кредит неплатоспроможним клієнтам, і навіть підробки, які виникають за оплаті покупок чеками. І тому використовується певна схема проходження платежів. Перевівши грошей рахунок торговця, його банк пов’язують із банком власника картки, що знімає відповідну суму із рахунку власника картки, і переводить її до банку торговця. Натомість банк торговця виплачує банку власника картки комісійні, які можна розглядати, як плату, за внесок установи, який виказав картку, до скоєння покупки.

Те банки, які мають широку і міцну клієнтуру серед торговців, можуть отримувати прибуток від урахування торговельних чеків. Норма цього доходу на США зазвичай змінюється не більше від 1 до 5%-ов.

В цій галузі наявне дуже жорстка цінова між банками. У деяких випадках комісійні, отримані від торговців за прийом їх чеків, виявляються менше, ніж комісійні, сплачувані установі, випускаючому карточки.

Очень важливо, щоб фінансову установу точно оцінювало прибутків і витрати, пов’язані з обслуговуванням торговців. Якщо він не має достатньої сталістю, воно навряд чи зможе успішно конкурувати у цій области.

Вопросы надання кредиту тісно пов’язані питанням маркетингу фінансових послуг. Останні грають ключову роль тому випадку, коли карткодержателі висловлюють бажання і мають можливість розширити ліміт кредитования.

Кредит заснований на кредитних картках, хоч і близький до звичайних формам, однак має ряд істотної різниці. Він доступний клієнта в усьому світу і 24 години на добу. З іншого боку, клієнт може перевищити ліміти кредитування в такий спосіб, що фінансова установа нічого очікувати про це знати негайно. Тому надто важливо управляти лімітами кредитування, особливо тих клієнтів, про які малий, що відомо. Фінансові установи зазвичай встановлюють нижчі ліміти кредитування і видають картки більш стислі терміни менш знайомим клиентам.

Операции з надання кредиту включают:

— аналіз списку клієнтів визначення потенційних і бажаних власників карточек,.

— згоду чи відмова видачу кредитної картки, і встановлення ліміту кредитования,.

— вказівку про випуск карток про відкритті відповідних рахунків, і навіть вказівки про повторному випуску карточек,.

— повідомлення необхідної інформації кожному власнику карточки,.

— аналіз політики та реакцію на повідомлення покупки і платежах власників карточек,.

— збільшення лімітів кредитування, він може здійснюватися як реального часу у разі, якщо власник картки перевищує свій ліміт внаслідок покупок, зазвичай збільшення лімітів кредитування до 10%-вв виробляється без участі посадових осіб банка.

Последовательность операцій із кредитування і расчетам:

Делая купівлю, власник картки вручає її торговцю. Торговець повинен запросити центр авторизації про дозвіл скоєння платіжної операції у суму купівлі по даної картці. Отримавши дозвіл від центру авторизації торговець переносить інформацію з картки на сліп («slip» — бланк, реєстраційна картка). На сліпі фіксується номер картки, код і координати пункту обслуговування, сума товару (послуги), власник картки підписує його й отримує копію. Торговець спрямовує сліп в банк-эквайрер.

Используется багато методів захисту від використання картки. Кожному торговцю встановлюється ліміт суми угод. Угоди у сумі, перевищує ліміт, можуть проводитися тільки за узгодженням із банком. Зазвичай від 8 до 10%-вв угод вимагають підтвердження, одержуваного по телефону.

В 1982 року, коли втрати банків США від незаконного використання кредитних карток становили близько 1 мільярда доларів, VISA розробила систему недорогих, використовують телефонну мережу терміналів (POS-Point Of Sale), встановлюваних у точках, з допомогою яких можна одержати дозвіл на угоду протягом кількох секунд. До 1986 року врегулювання 80%-вв операцій із картками VISA отримано з допомогою однієї з 130 тисяч терміналів. Такі працюють у режимі «Оn line» термінали дозволили знизити вищезазначені втрати в багато раз.

Для отримання врегулювання операцію торговець телефонує у авторизационный центр і повідомляє номер рахунки власника картки, кінцевий термін дії картки, номер свого рахунки суму яку здійснюється угода. Заснування, від імені якого видається картка відповідним кодом, переданих через комп’ютерну мережу, схвалює угоду. Цей код фіксується на чеку, після чого угода проходить за рахунках власника карточки.

Сделка то, можливо заборонена за такими причинам:

— картка оголошено зниклої чи вкраденої, у разі підключається відділ безпеки і, якщо вона є причина очікувати, що вона використана для обману, встановлюється зв’язку з поліцією, у випадках торговці часто отримують розпорядження реквізувати карточку,.

— власник картки вичерпав свій ліміт кредитування, у разі посадова імені банку розмовляє з клієнтом і може зняти заборону скоєння сделки,.

— власник картки істотно прострочив час платежів та її рахунок аннулирован.

Кроме того, випускається бюлетень, званий «чорним списком» (hot card list, warning list). Цей бюлетень анульованих, втрачених чи украдених карток призначений для торговців і з нею слід сверятся у разі, коли сума угоди перевищує встановлений стелю. Банк-Эквайрер може також зажадати, щоб торговець звірив підписи на торговому векселі і зворотної боці картки. Якщо торговець не виконав всіх передбачених правил контролю, то можливі збитки нестиме вона сама.

Центр з видачі дозволів скоєння фінансових операцій банку-емітенту карток должен:

— підтримувати цілодобову зв’язок із іншими організаціямиучасниками даної програми з приводу великих операцій. Він може виконуватиме цю завдання самостійно все 24 години, працюючи як «Оn-line», чи користуватися послугами сторонніх організацій той час, що його системи відключено чи неработоспособны,.

— реагувати на випадки використання карток, якщо вони возникают,.

— вести поточний список отриманих дозволів банку на операции.

Система обліку депозитів торговців діє так: Наприкінці кожного дня торговець збирає торгові векселі, заповнює депозитний бланк і посилає все це з пошті чи відносить до банку. Зазвичай загальна сума виручки перекладається його рахунок негайно. Торговець у своїй платить 5%-вв від номінальної вартості кожної продажи.

Ежемесячно банк представляє торговцю звіт про всіх скоєних угодах і копію його рахунки банку. Облік торгових чеків виробляється щодня чи ежемесячно.

Банк-эквайрер пересилає отримані торгові чеки на свій обробний центр, де що видали їхні власники карток діляться на «своїх» чи «чужих», щодо яких слід встановлювати зв’язку з іншими банківськими установами. Обробний центр знімає відповідні суми з рахунку клієнтів власника картки, коли цей рахунок перебуває у одному з «своїх» банків. Якщо це «чужій» власник картки, що відповідна інформація передається через комп’ютерні мережі в обробний центр банку, який виказав картку, вже цей центр знімає необхідну суму із рахунку власника картки, і переводить в банк-эквайрер. Що стосується торгового чека, то тому обрабатывающем центрі, куди спочатку надходить, у ньому інформація переноситься на машинні ностели, а сама папірець знищується. Програма використання кредитних карток передбачає, що з використання мереж міжбанківської зв’язку виплачуються комісійні. Вони можна розглядати як частка творців цих мереж в прибутках прийому торгових чеків. VISA бере 1,54% угоди, Мaster Card — 1,4%. Обидві ці системи дотримуються принципу «чистих платежів», тобто банку-эквайреру перекладається сума, рівна номінальному обсягу угоди після відрахування комісійних використання мереж зв’язку. Ці комісійні не стягуються, якщо банк-эквайрер і банк-емітент совпадают.

Владелец картки може мати простий кредит у вигляді готівки будь-якому банку, який приймає картки цього виду. І тому він пред’являє картку банківського службовця і видати в кредит певну суму готівки. Службовець переносить з картки на бланк інформацію про видачу кредиту та звертається по дозвіл на вчинення угоди. Коли дозвіл отримано, власнику картки видається необхідна сума денег.

Бланк про видачу кредитів обробляється точно як і, як й відповідні документи про продаж. Він іде банком на свій центр з обробки інформації. Якщо рахунок власника картки перебуває у тому самому центрі, то кредит просто записується у цьому рахунок, Якщо ж рахунки власника картки у тому центрі немає, то інформація каналами телефонного зв’язку передається в відповідний центр. Банк власника картки платить комісійні банку, выдавшему кредит. Ці комісійні складають у середньому 2 USD за кредитну операцію. Проте, 75 — 80% клієнтів отримують кредит у власній банке.

Основные функції учасників системы В системі розрахунків з картках беруть участь такі субъекты:

— власник картки (Cardholder).

— пристрій, инициировавшее операцию,.

— банк-емітент (Issuer), клієнтом якого є власник карточки,.

— банк-эквайрер (Acquirer), володіє пристроєм (наприклад, банкоматом) чи магазином, з якого відбулася операция,.

— розрахунковий банк мережі — де знаходяться кореспондентські рахунки всіх банків-учасників і виготовляють непосредсвенные расчеты,.

— процесингова компанія, якою виробляються все міжбанківські расчеты.

Процессинговый центр — організація, має договірні стосунки із банками-учасниками платіжної системи та забезпечує маршрутизацію транзакцій від банка-эквайрера в банк-емітент на її авторизації.

Авторизация може проводиться безпосередньо минаючи банк-эквайрер, т-є процесинговий центр то, можливо авторизован управління термінальній мережею банка-эквайрера.

Процессинговый центр то, можливо уповноважений для проведення авторизації за картками банку-емітенту. І тут процесинговий центр веде базі даних по картках, банківських рахунках і залишкам ними банка-эмитента.

Процессинговый центр може прделагать послуги з персоналізації карток банків-емітентів і з авторизації транзакцій банків-емітентів у разі збоїв у роботі банку-емітенту чи мережі передачі данных.

Расчетный банк системи — забезпечує обслуговування кореспондентських рахунків, відкритих у ньому банками-емітентами і банками-эквайрерами, і перерахування засобів у відповідність до умовами і термінами зазначеними в договорах з ними.

Банк-эмитент — емітує картки платіжної системи. На етапі вступу до платіжну систему банк-емітент укладає договір на право емісії карток. При вступі розробляється дизайн картки з огляду на вимоги щодо нього платіжної системи. Далі банк-емітент виробляє тарифну політику, відкриває кореспондентський рахунок з процесинговим центром. На етапі емісії банк-эмитент:

— замовляє необхідну кількість карток на свої клиентов,.

— виробляє кредитну политику,.

— обслуговує рахунки клієнтів, ассоциируемые з карточкой,.

— виставляє рахунки власникам карточек,.

— веде самостійно, чи делегує іншу організацію проведення авторизації своїх клиентов,.

— отримує ще й обробляє звіт по транзакциям клієнтів від процесингового центра,.

— управляє самостійно, чи дає доручення управління іншу організацію (наприклад процессиноговому центру) базою даних карток, рахунків, залишків по них і пр.,.

— забезпечує безпеку процесів управління базою даних, збереження і передачі карток і персональних ідентифікаційних номеров.

Банк-эквайрер — обслуговує власників карток. На етапі вступу до платіжну систему банк-эквайрер укладає договір з процессинговой компанією отримання права (ліцензії) обслуговування власників карток бачу у створеній їм термінальній мережі, відкриває кореспондентський рахунок у розрахунковому банку системи та вибирає спосіб взаємодії з процесинговим центром. Банк розгортає в відділеннях робочі місця обслуговування власників карток, укладає за узгодженням із процессинговой компанією договору з підприємствами торгівлі або сервісу, забезпечує їх оснащення необхідними пристроями і видатковими матеріалами. На етапі обслуговування власників карток банк виконує такі функции:

— підтримка термінальній мережі, наприклад, банківських автоматів і электронных-терминалов,.

— захоплення транзакцій від пристроїв та його доставка в процесинговий центр,.

— підготовка і пересилання «чорного списку» (hot card list, warning list),.

— облік торгових чеків точок обслуговування і перерахування грошей з їхньої розрахункові счета,.

— розрахунок із банками-учасниками платіжної системы.

Банк-эквайрер може делегувати право управління термінальній мережею інший організації, наприклад, процесингового центру.

Торгующие організації (POS) — точки обслуговування пластикових карток даної системи: магазини, ресторани, клуби, готелю, бензоколонки. Вони укладають договір на обслуговування власників карток з банком-эквайрером або інший організацією, якої банк-эквайрер делигировал цього права. Розрахунковий рахунок підприємства може перебуває у банке-эквайрере. На стадії обслуговування які торгують організації обязаны:

— приймати до оплати за товари пластикові карти на равне з деньгами,.

— проводити авторизацію за картками відповідно до правилами, устанавлеваемыми платіжної системой,.

— замовляти інкасацію торгових чеків й висувати їх задля оплати в банк-эквайрер (або ту організацію), який переводить з їхньої рахунки гроші у встановлений договором срок.

Режимы взаємодії учасників системы Режим «Off-line» взаємодії банку-емітенту і процесингового центра Является найпростішим і недорогим для банку-емітенту режимом підключення до процесингового центру. Банк дозволяє процесингового центру авторизацію транзакцій за картками клієнтів цього банку і поручениет процесингового центру ведення бази даних із картках, банківських рахунках і залишкам (лімітам) клієнтів банка.

Банк використовує самостійно розроблену, замовлену чи готову придбану програму, що забезпечує підготовку доручень внесення змін — у базу даних банку, розміщену на ЕОМ процесингового центру. У встановлені угодою з процесинговим центром терміни банк отримує звіти про операції клієнтів банку з картках. Відповідальність за авторизацію щодо лімітів клієнтів банку лежить на жіночих процессинговом центре.

Несмотря на простоту невисоку вартість такий реалізації, банк втрачає важелі оперативно керувати рахунками клієнтів — і гнучкість за її обслуговуванні в банку, т.к. доступом до рахунку клієнт має з допомогою картки, а період від моменту їхнє надходження до бази даних процесингового центру становить кілька годин. Отже банк дізнається про всі операції клієнтів протягом дня лише після завершення і дебетует рахунок клієнта після всіх, зроблених ним за день транзакций.

Особенности взаємодії банку-емітенту і процесингового центру на режимі «Off-line» на прикладі Union Card:

а) Банк-емітент відкриває розрахунковому банку карбованцевий і Міжнародний валютний корреспонденские рахунки і переводить ними певну суму. Сума залишку на корреспонденском рахунку повинна бути достатньою у тому, щоб розрахунковий банк міг без затримки оплатити операції з картках банку-емітенту відразу після надання інформації процесинговим центром.

При загальній кількості карток банку-емітенту, понад 100 рекомендується тримати на рахунку 1/10 частина сумарного платіжного ліміту всіх карт.

Банк-эмитент ні допускати дебетового сальдо на кор. рахунку в розрахунковому банку. Процесинговий центр на вимогу розрахункового банку контролює залишок на корреспонденском рахунку банку-емітенту за будь-якої авторизації (сума запиту на авторизацію порівнюється спочатку із залишком на картці, і потім із залишком на кореспондентському рахунку банка-эмитента).

Если банк-емітент гребує, що його клієнтам було заборонено операції з картках через нестачу коштів у кореспондентському рахунку, він має вчасно подбати про його пополнении.

б) Розрахунковий банк може списувати кошти зі кор. рахунки банку-емітенту і давати їх у оплату на торгові фірми виходячи з інформації, наданої процесинговим центром.

в) Банк-емітент доручає процессиновому центру виконувати авторизацію за запитами від торгових фірм і пунктів видачі готівкових. І тому процесинговий центр зберігає у базі даних інформацію з всім картках всіх банків-емітентів свого регіону (з кожної картці зберігається лише ту інформацію, яка потрібно виконання процедури авторизации).

г) Банк-емітент і процессиноговый центр щодня обмінюються файлами. Файловий обмін дозволяє координувати дані про картках в базах даних банку-емітенту і процесингового центра.

Банк-эмитент передає процесингового центру один файл, содержащий:

— дані про новим картках і картках з зміненими параметрами,.

— дані про внутрибанковским операціям — нарахування (утримання) по карточкам,.

— даних про фактичних сумах, утриманих банком з карток виходячи з файла фінансових транзакцій, що був процесинговим центром.

Предполагается наступний порядок обмена:

с 11.00 — 12.00 — розсилання по банкам-эмитентам файлів авторизацій, відмов по авторизациям та фінансових транзакцій, поданих до оплаті попередній день, с 16.00 — 18.00 — прийом процесинговим центром файлів від банков-эмитентов.

Процессинговый центр гарантує відновлення центральної бази підставі даних, що є в файлах, отримані від банку-емітенту, до 11.00 наступного дня (московським времени).

д) Отримавши файл від процесингового центру, банк-емітент має виконати його обробку та з урахуванням фінансових транзакцій провести необхідне списання коштів із карткових рахунків власників карточек.

е) Після опрацювання файла фінансових транзакцій і всіх поточних операцій по реєстрації нових карток та внутрішньою нарахуваннями і удержаниям, банк-емітент має виконати процедуру закриття операційного дні, у результаті якій усе зміни, зроблених у протягом дня буде зафіксовано у базі данных.

ж) У виконання процедури закриття дня сформувати все необхідні проводки для бухгалтерії банка.

Взаимодействие банку-емітенту і процесингового центру на режимі «On-line».

В цьому режимі банк оснащується спеціалізованим обладнанням і програмним забезпеченням, підключено до мереж передачі (наприклад Спринт, Инфотел Х.25) чи з'єднаний із процесинговим центром виділеним каналом. Банк самостійно веде базі даних карток, рахунку також залишків, і авторизует які від процесингового центру транзакції. І тут банк отримує можливість управляти рахунками клієнтів, позврлять їм використовувати різні фінансові інструменти для доступу до рахунку та виробляти його дебетование як реального часу. З іншого боку, банк може оперативно виробляти блокування карток і счетов.

Банк він може залишати «невидимими» для платіжної системи транзакції своїх клієнтів, отже, не виплачувати системі них коммиссионное вознаграждение.

Взаимодействие банка-эквайрера і процесингового центру на режимі «On-line».

Банк оснащений спеціалізованим обладнанням і програмним забезпеченням, здатним виконувати функції FRONT-OFFICE _(тобто. управляти пристроєм самостійно в режимі реального часу), підключено до мереж передачі чи з'єднаний із процесинговим центром виділеним каналом. І тут необ-хідно розвитку власної корпоративної мережі передачі чи підключення до існуючим задля забезпечення функціонування банківських автоматів і електронних терминалов.

Захваченные транзации вирушають на процесинговий центр їхнього подальшого опрацювання чи обробляються дома у разі, коли ініціатор транзакції (власник картки) є і клієнтом цього банка.

Статьи доходів учасників системы

Доходы учасників системи та витрати на його розвитку повністю визначаються числом власників карток у системі та його активністю використання карток. Проте збільшити кількість власників та його активності тягне у себе необхідність збільшення продуктивності обладнання і процессинговых центрах, а також наростити числа пристроїв і точок обслуговування. Нерозривність цих грошових потоків тягне у себе розробку кожним учасником зокрема і платіжної системи загалом моделей розвитку для прогнозування динаміки показників витрати і дохода.

Однако ряд статей доходу є специфічними щодо різноманітних учасників системи та розглядати в отдельности.

Статьи доходу процесингового центра:

1) комісійне винагороду за маршрутизацію транзакцій, взимаемое з банку-емітенту і банка-эквацрера чи підприємства торговли,.

2) плата банком-емітентом за авторизацію транзакцій на разі збоїв у банку чи мережі передачі данных,.

3) плату випуск, обслуговування може й перевипуск карточек,.

4) плату надання додаткових послуг, наприклад, як «off-line» — за управління базою даних, забезпечення безпеки мережі, моніторинг пристроїв і т.п.

Статьи доходу розрахункового банка:

1) залучені кредитні ресурси з коррахунків банків-емітентів в розрахунковому банке,.

2) комісійні за овердрафт.

Статьи доходу банка-эмитента:

1) залучені грошові ресурсы,.

2) вартість отримання картки власником і вартість її річного обслуживания,.

3) вартість додаткових послуг які надають за карткою (страхування і др.),.

4) вартість сервистных послуг (створення нової ПІН, підготовка звітів по залишкам на рахунку клієнтам і др.),.

5) вартість перевипуску карточки.

Статьи доходу банка-эквайрера:

1) комісійні за обслуговування (переведення) клієнтів свого та інших банків системи стягнуті зі власника («свій» клієнт) чи банку («чужій» клієнт) за кожну проведену транзакцию,.

2) комісійні, стягнуті зі підприємств торгівлі, і сервісу кожну проведену транзакцию,.

3) можлива плату конвертацию.

Международные платіжні системы.

Крупнейшие фінансові асоціації, такі, як VISA, American Express, Master Card, Europay, Diners Club і JCB, представляють там своїх клієнтів будь-яку послугу у сфері обслуговування. Функціонування таких фінансових асоціацій спирається на потужну інфраструктуру, користування якої виплачується комісійні. Вони можна розглядати як частка творців цих мереж у розподілі доходов.

В 1992 року операції з кредитними картками проводили понад десять 000 американських банків. У програмах VISA і Мaster Card беруть участь тисячі закордонних банків більш ніж 100 країнах мира. Число власників кредитних карток 1992 року перевищила 100 000 000 людина. Kaрточки системи VISA і Амerican Ехpress приймають до півтора мільйона торгових підприємств і 3,5 млн їх филиалов.

В час більшість фінансових компаній використовують як ідентифікаційного чи розрахункового кошти картку з магнітною смугою. Проте, розуміючи переваги та нові можливості, яких зазнають смарт-карти, компанії VISA і Еuropay починаючи з 1994 року об'єднали свої зусилля і діяти приступають до спільним роботам заміни технологій магнітних карт на технологію, засновану на смарт-картах.

Ведущие фінансові асоціації активно прориваються і що формується нашій країні ринок купівлі товарів та послуг по пластиковим карточкам.

VISA и MASTER CARD.

Катрочки систем VISA і Маster Card є класичними кредитними картами. З допомогою цих карток можна оплатити купівлю, які мають ні готівки, ані копійки на банківському рахунку. Власник картки зобов’язаний щомісяця погашати не менне 5% суми оплачених за карткою рахунків. Частина рахунків, що залишилося неоплаченої, є кредитом емітента власнику карточки. Этот кредит надається під 15—20% річних. Оплата ж користування картками становить від 20 до 50 дол. на рік. Кредитна картка, зазвичай, видається клієнту за наявності досить тривалого співвідношення депозитних і позикових операцій. Ліміт кредитування визначається за згодою імені клієнта й банку і можливо, у подальшому зменшений, якщо клієнт некоректно нього користає, або збільшений, якщо залишок рахунки клієнта значно зріс, Цей ліміт становить більшість клієнтів 3—5 тисяч доларів на месяц,.

5.ПОРЯДОК ОРГАНІЗАЦІЇ РОБОТИ З ПЛАСТИКОВИМИ КАРТАМИ У КОМЕРЦІЙНОМУ БАНКЕ.

Карточная програма, реалізована банком, то, можливо різних щаблів труднощі й масштабности.

Нижняя щабель. Обслуговування карток інших банків та платіжних систем. Банк у відділеннях і пунктах обміну валют видає готівка власникам карток, випущених іншими банками чи платіжними системами. Ця форма роботи вимагає практично ніяких капиталовлажений та участі фахівців карткового бизнеса.

Распространение карток інших банків. Цей рівень необхідно оличать з більш високої - эмитирования карток платіжних систем. Банк, який поширює картки, укладає з емітентом агентську угоду, відповідно до яким видає своїх клієнтів емітовані «чужі» картки, веде всі розрахунки з клієнтами, і отримує при цьому деякі прибутки від емітента. Цей рівень роботи теж вимагає спеціальних капіталовкладень. Витрати в банку виходять лише один у зв’язку з з приходом клієнта, завдяки якому вони відразу ж потрапляє і компенсуються. Фактично, всі попередні витрати несе на цьому випадку емітент. Цей рівень найдоцільніший для невеличких народів і середніх банків, яким важко швидко набрати кілька тисяч власників карток, з допомогою обслуговування яких банк тільки й може окупити в розумні терміни повномасштабну карткову програму більш високого рівня. І на цій щаблі також значну кількість банків, розповсюджують міжнародні картки російських і зарубіжних эмитентов.

Эмитирование карток платіжних систем. Зазвичай, у цьому випадку маються на увазі міжнародні картки «Віза», «Еврокард/МастерКард». Однак у Росії сьогодні вже склалися національні платіжні системи, що у яких банку-емітентові на порядок дешевше, ніж у міжнародних. Робота в цій щаблі вимагає высоквалифицированных фахівців як при реалізації, але вже настав при плануванні программы.

Полное членство в платіжної системі. Під цим мається на увазі як випуск карток який-небудь платіжної системи, а й розвитку та підтримці комерційної тенета цієї системи, тоесть підписання договорів із магазинами, ресторанами та інші комерційними точками, що беруть картку в ролі платіжний засіб. Цей рівень вимагає як фахівців із картках загалом, але передбачає вже спеціалізацію всередині підрозділи, що займається картками. Звісно ж, робота в цій щаблі предполгает ще більших початкових витрат, і ще більше залежить від організації бізнесу. Якщо казати про російських платіжних ситемах, то початкові вкладення состовляют кілька десятків тисяч доларів — і знадобиться щонайменше 1,5—2 років за власною програмою. Для міжнародних платіжних систем — тут щось сотень тисяч доларів, і, саме менше — 2—3 року самостійною і эфективной работы.

Работа у першому рівні платіжної системи. Така карткова програма передбачає, що банк як сам впевнено реалізує повномасштабну карткову програму, але обслуговує банки другого рівня, тобто дає авторизацію, приймає і обробляє інформацію про що пройшли вони карткових роздрібних операціях і виробляє від їхніх імен розрахунки з платіжної системою. На 15—20 успішно працюють за картками банків приблизно лише один-два зможуть чи впорається з такими задачами.

Создание своєї платеженой системи. Це рівень роботи з картками. Самостійні карткові платіжні системи намагаються організувати Ощадбанк, Промстройбанк з Агропромбанком. Чи одному комерційному банку, чи навіть дуже великому, вдасться повторити щось подібне. Проте ще можливі й цілком реальні створення умов та випуск «своїх» карток, не претендують на масштабність великої платіжної системы.

В цілому, робота з обслуговування та поширенню «чужих» карток не вимагає высококласных фахівців, і нею можуть займатися будь-які банки, мають те що бажання. Робота ж вищих щаблях цілком у змозі середньому «міцному» банку, коли він знайде і підготує профессионалов.

Доходы від эмитирования карток складаються з які стягуються із клиента:

— щорічної ставки за випуск картки, і обслуговування рахунки (сервісна ставка),.

— комісії за операції видачі готівкових денег,.

— комісії за операції безготівкової оплати у комерційній сети,.

— комісії за конвертацію, коли його здійснюватиме ваш банк, для мультивалютных (російських) карточек.

Расходы щодо організації та реалізації карткової програми складаються з таких великих блоков.

— вступний внесок у платіжну систему, консультації з організації та розробці бізнес-плану, навчання сотрудников,.

— придбання пластикових карток і оборудования,.

— придбання або оплата створення комп’ютерної програми ведення карткових рахунків, навчання працювати з ней,.

— оплата витрат, що з обробкою операцій (процессингом),.

— Витрати рекламу, інформування клієнтів, бланки сліпів і т.п.

— зарплату працівників відділу банківських карточек.

Выбор і придбання обладнання одна із найскладніших питань. По-перше, устаткування є найбільш дорогстоящим елементом карткового бізнесу. По-друге, набір і кількість техніки визначається цілями мірою масштабності карткової программы.

Производственная ланцюжок в картковому бізнесі складається з таких звеньев.

а) Виготовлення пластикових карток встановленого у цій платіжної системі формату з логотипом вашого банка.

б) Персоналізація картки, тобто тиснення номери, прізвища та номери клієнта, кодування магнітної смуги і/або електронного чипа.

в) відкриття музею та ведення карткових рахунків клиентов.

г) Обробка операцій із карточкам.

д) Проведення розрахунків з операциям.

Каждое ланка у виробничому ланцюжку роботи з картками вимагає свого оборудования.

Успех банку області банківських карток грунтується на:

— працювати з клиентами,.

— компьтеризации,.

— бухгалтерії (організації расчетов).

Без якійсь із цих складових система просто більше не працюватиме, а слабкість хоча б, а такою неодмінно призведе до збою всієї системи. Це означає, що в організацію роботи з банківськими картками треба мати по меншою мірою трьох высококласных фахівців. Кожна з цих напрямів може вести професіонал у сфері, яка має колись досвіду роботи з банківськими картками. Але тоді їх роботу неодмінно має координувати керівник, яка є добрим фахівцем саме у області карткового бізнесу, чи висококваліфікований консультант якому банк доверяет.

6.НЕКОТОРЫЕ АСПЕКТИ ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ БЕЗПЕКИ ФУНКЦІОНУВАННЯ КРЕДИТНИХ КАРТ

Основной проблемою використання найпоширеніших у світі карток з магнітною смугою, був частиною їхнього пасивність, оскільки де вони захищені від різного роду фальсифікацій і зловживань. Найпростішим прикладом зловживання може бути перевитрата, оскільки інформацію про більшості покупок не повідомляються негайно компанії, эмитировавшей картку, клієнт може витратити суму, значно перевищує максимальна величина кредиту, зробивши багато порівняно дрібних покупок чи одну велику, вартість якого за межі дозволеного краю. Трюки з фальсифікацією може бути витонченішими. Існують, наприклад, устрою, копіюють інформацію, записану на магнітної смужці кредитної картки, на незаповнену картку і знімають відбиток рельєфних позначень на копіювальну папір. Ці устрою дуже подібні на автомати, застосовувані в українських магазинах і ресторанах для видачі чеків та державній реєстрації покупок. Інший шахрайський трюк пов’язані з особистими ідентифікаційними номерами. Коли картка з магнітною смугою вставляється в читає касовий автомат, машина просить власника картки назвати свій пароль. Потім вона зчитує пароль безпосередньо з картки, і порівнює його про те, який було названо клієнтом. Тому певний момент процедури правильний пароль повинен потрапити до робочу пам’ять комп’ютера, вмонтованого в касовий апарат. І кожен шахрай, який володів будь-яким доступом до цієї пам’яті, може в такий спосіб дізнатися пароль власника карточки.

Борьба із зловживаннями має багато різних аспектів. Важливим у зв’язку є контроль інформаційних перетинів поміж банківськими автоматами і центр обробки інформації, контроль роботи банківського персоналу. Серед методів захисту пасивних кредитних карток відомі следующие:

— нанесення додаткової смуги з візерунком, виконаним магнітними чернилами,.

— ідентифікація картки довгоживучими радиоизотопами,.

— виконання картки з матеріалу, чутливого до нагріванню і стиску (це допоможе позбудеться деяких примітивних засобів копіювання інформації пасивних карточек).

Возможным рішенням проблеми зловживань є интелектуализация самої картки (див. розділ 2.2).

Электронные картки (смарт-карти) мають двома важливими якостями, забезпечують захисту від різноманітних зловживань. По-перше, електронна картка має енергонезалежної запрограмованої постійної пам’яттю. У цю пам’ять заноситься поточна інформація, і її зберігається навіть по відключення джерела харчування. У неї то, можливо записана вартість кожної купівлі, і навіть сума всіх витрат, і тому клієнт, роблячи купівлі неспроможна перевищити встановлену суму. По-друге, у кожну картку вмонтовано свій процесор, який за відповідному виборі архітектури забезпечить роботу картки в такий спосіб, щоб певні частини пам’яті недоступних нікому, крім фірми, эмитировавшей карточку.

С допомогою процесора картка сама може порівняти під назвою їй пароль із правильною, що зберігається у секретної зоні її пам’яті. Картка може відкривати свого пароля ніякої зовнішньої системі. Насправді навіть компанії - емітенту картки необов’язково знати її пароль. При емісії картки її майбутній власник може сам запровадити пароль на згадку про, скориставшись спеціальним терміналом, читаючою і записуючим дані в картку. Потому, як пароль запроваджено (власник має увести його двічі чи тричі, аби внеможливити можливі помилки) і перевірений, картка запам’ятовує їх у «секретної зоні «своєї памяти.

Кроме пароля, в «секретної зоні «зберігається також поточний баланс власника, серійний номер картки, і навіть послідовність певних літер і цифр, обрана фірмою — емітентом для наступної перевірки картки. У другій зоні запрограмованої постійної пам’яті, яку можна назвати відкритої зоною, може бути записано ім'я власника, його адресу, номер й номер його рахунки. Дані, які у відкритої зоні, можна прочитати з допомогою будь-якого зчитувального пристрою, котрий з подібними картками, проте змінити ці дані не можна — центральний процесор відмовиться виконати будь-яку команду на зміна інформацією відкритої зоне.

Всякий раз, коли за допомоги картки відбувається якась купівля, такі відомості, як вартість купівлі, назва і записуйте адресу торгуючої організації, а також дату, записуються до іншої область пам’яті, звану робочої зоною. Дані у цю область можуть бути записані лише за дотримання певних умов (скажімо, коли картка вставлена в законний касовий апарат), причому читання і запис може бути зроблено лише з дозволу власника карточки.

Список литературы

1. Голубович А. Д., Миримская О. М. «Кредитні та інші банківські картки в системі автоматизованих грошових розрахунків ». М., Менатепу — Інформ, 1991.

2. Голубович А. Д., Клопотовский А. В., Наумов А. В. «Створення системи кредитних карток для комерційних банків «М., Менатеп-информ, 1992 г.

3. Э. Рид, Р. Коттер та інших., «Комерційні банки » .М., СП «Космополис », 1991 р. з. 372 — 380.

4. Крутяков А. Смарт-карти в безготівкових розрахунках. Журнал «Відкриті системи сьогодні «N 2 1994 р. сс.1—7.

5. Ведеев Д. «Застосування смарт-карточек у та інформаційних додатках ». Огляд «Фінансові ринки «т.2 N2, лютий. 1994 р. сс.123−127.

6. Інтерфакс — фінанси (АТ «Фінансові новини). Випуски із червня 1993 до квітня 1994.

7. Статутні і рекламні матеріали ТОВ «Об'єднана платіжна система «.