Заощадження та доходи населення

смотреть на реферати схожі на «Заощадження і населення «.

Міністерство спільного освітнього і професійного образования.

Російської Федерации.

Воронезький Державний Университет.

Економічний факультет.

Кафедра економіки праці та основ управления.

Курсової проект.

Тема: «Заощадження і культурний рівень дохода».

денний отделение Руководитель: Доц., До. Еге. Н.

Сумирних Л. М.

Выполнили студент IV курсу 9 групи Саввин А. З. і студент IV курсу 10 групи Моїсєєв А. В.

Воронеж.

ВВЕДЕНИЕ

2.

1. Сутність реалізувати основні аспекти теорії заощаджень 6.

1.1. Визначення поняття заощаджень 6 1.2. Коротка характеристика основних теорій, що описують заощадження 9 1.3. Мотиви і психологічні чинники заощаджень 12 1.4. Залежність заощаджень від параметрів макроекономічної середовища 16.

2. Аналіз ситуації над ринком заощаджень у місті Воронежі 19.

2.1. Опис ситуації 19 2.2. Короткий аналіз отриманої інформації 20.

Заключение

24.

Список використаних джерел 25.

Будь-яка економіка потребує перерозподілі коштів від тих, хто їх має, до тих, хто її потребує. У найрозвиненіших країнах цей процес іде у рамках сучасної ринкової економіки. Але процеси, що почалися Росії з 1992 р., немає подібності з тими, які розглядаються в традиційних економічних теоріях. Тому необхідно шукати нові підходи до системного аналізу економічних механізмів в Росії за переходу до новою економічною системі. У цьому слід звернути на той факт, що розробка заходів із модернізації сформованих економічних структур має проводитися з урахуванням конкретних проблем.

Ключовою економічної проблемою у Росії є залучення і стимулювання виробничих інвестицій. У розвинутих країнах абсолютна більшість ефективних інвестиційних проектів здійснюється приватними особами, причому потрібно відзнач, головним джерелом капітальних вкладень є особисті заощадження. З цього погляду Росія істотно відрізняється: внаслідок інфляційного стрибка 1992 р. заощадження населення були повністю знищені, саме населення традиційно накопичує кошти. У результаті виникла міцна залежність: немає заощаджень — немає і зарубіжних інвестицій, став посилюватися спад виробництва, і став знижуватися ефективність. Реальні доходи основних тих категорій населення пішли униз. У водночас сильно зросли темпи інфляції, перекриваючи мотиви і стимули для заощаджень. Тобто, російська економіка після реформи потрапила до стан неефективного інфляційного рівноваги, з яких не можна вийти з допомогою які застосовувались раніше заходів макроекономічного регулирования.

Щоб розірвати порочну спіраль, у низці країн покладаються на іноземні джерела фінансування вигляді позик та внесення інвестицій, але одних іноземних джерел недостатньо, необхідно мобілізувати внутрішні ресурси, і цілеспрямовано перебудовувати структуру економічних відносин. Слід також створити механізм, які б забезпечили акумулювання і собі напрямок руху інвестицій у розвиток виробництва та для придбання цінних паперів російських підприємств. У цьому полягає питання виживання національної промышленности.

Чимало експертів вважають, що російська економіка має великий творчий потенціал. Так, на руках населення є великий обсяг грошових заощаджень. За даними Держкомстату лише 9 місяців 1996 р. населенням купили валюти на 169 трлн. неденомінованих рублів (33 млрд. по обмінному середньорічному курсу). За цей період лише 46 трлн. крб. вклали в банківську систему. Попри певне зростання приватних банківських вкладень, як і понад 70 відсотків % заощаджень населення припадає на іноземної валюти, що ні сприяє розвитку вітчизняної економіки. Тому необхідна вироблення програмних заходів на федеральному рівні з залученню «панчішних «заощаджень в фінансову систему, стимулювання зростання як передумови подальшого економічного зростання загалом. Під час розробки комплексної політики стимулювання заощаджень треба зазначити тих чинників, які мають що б вплив на поведінка населення. На жаль, у російській економічної науці це запитання пропрацьований недостатньо глибоко. Потрібна докладно вивчити накопичений у світі теоретичний і практичного досвіду з цієї проблеми, оцінити ефективність яких і прийнятність програмних заходів щодо залучення заощаджень у різних країнах, досліджувати особливості поведінки населення России.

Набутий у західної науці теоретико-методологічний апарат досліджень у сфері заощаджень населення і побудову можливостей їхнього використання в інвестиційних цілях може бути повністю скопійовано за умов Росії затяжного перехідного періоду з двох причин. По-перше, наявні моделі заощаджень — модель абсолютного доходу Кейнса, модель відносного доходу Дюзенберри, модель життєвого циклу Андо і Модільяні, модель перманентного доходу Фрідмана й інших — засновані на допущенні про равновесном економіці, який передбачає наявність розвинених ринкових інститутів. По-друге, переважна більшість емпіричних робіт з вивченню заощаджень населення та розвитку економіках, виходить з передумови економіки розвитку, тоді як умови економіки Росії мають специфіку, властиву скоріш перехідним, ніж мерехтливим економікам (наявність великого промислового виробництва, обмеження пропозиції робочої сили в, особливий характер фінансової инфраструктуры.).

Однак у водночас західний досвід проведення у сфері заощаджень є дуже великим, і повинен бути використаний у Росії. Особливо корисним то, можливо дослідження впливу диференціації доходів спільний рівень заощаджень, облік інфляційних очікувань, невизначеності доходів населення і інших чинників при прогнозуванні заощаджень населення. Також для російської економіки можуть бути дуже необхідними облік і - оцінка рекомендацій світових фінансових установ в розвитку ефективної фінансової інфраструктури. Приміром, звіти деяких міжнародних містять висновки необхідність фінансової лібералізації, зменшення втручання у розподіл ресурсів, розвитку небанківської сфери, дається оцінка результатів програм розвитку фінансового сектора економіки в різних странах.

Попри досить-таки великий обсяг проведених досліджень, в економічної теорії доки склалася остаточну крапку зору як у вплив індивідуальних чинників на процес накопичення особистих заощаджень, і на співвідношення між заощадженнями населення Криму і темпами економічного розвитку. Тому існує велика потреба у формуванні загальної концепції заощаджень населения.

У сучасному російської економічної літературі обмаль уваги приділяється проблемі активізації інвестиційного потенціалу населення і побудову кількісної оцінці власне заощаджень населення. Але є й світло деякі проблиски. Йдеться що з’явилися у середині 1990;х років методиках оцінки фінансового потенціалу населення і побудову можливості використання накопичень в інвестиційних цілях. Вони можуть заповнити прогалину в теоретичної базі дослідження заощаджень населення і ще дозволяє визначити цілий спектр напрямів, якими можна буде потрапити провести нові додаткові исследования.

Досліджень західних економістів на проблеми накопичення та використання заощаджень населення також замало глибокого вивчення які у нашій країні процесів. Дослідження заощаджень в економіках затяжного перехідного періоду, проведене 1994 року групою зарубіжних учених, охоплювало економічну інфраструктуру Казахстану, Білорусі, Грузії та України й мало скоріш описовий характер. Покладаючись на наслідки цього дослідження та інші компетентні джерела, можна зробити обережний попередній висновок у тому, що початку реформ відбулися зміни у поновлюваних джерелах доходу населення, у структурі яких важливе місце переключилися на продаж особистого майна, підприємницька діяльність, посилилася роль неформального фінансового сектора економіки в перерозподілі грошових ресурсів населения.

Сутність й освоєно основні аспекти теорії сбережений.

2.1 Визначення поняття сбережений.

На сьогодні у російській літератури і практиці немає усталеного поняття заощаджень. У побутовому значенні термін «заощадження» використовується для позначення коштів, відкладаються населенням у сумі майбутнє. Держкомстат трактує заощадження як відмінність між доходами населення його поточними видатками, тобто, як ту суму коштів, що залишилася не спожитої в уже згадуваному періоді. Такий підхід до визначенню заощаджень вважатимуться спрощеним, оскільки вона зводиться до вирахування арифметичній різниці, у процесі чого ігнорується економічна сутність сбережений.

У сучасному економічної теорії дається кілька визначень заощаджень.. По-перше, під заощадженнями розуміють частина прибутку, яку індивідуум збирається спожити у майбутньому натомість, щоб спожити їх у теперішньому. Відбувається свого роду «жертвування» поточним споживанням заради споживання майбутнього. Основний принцип тут такий: людина зберігає певну частину доходу тоді й тільки тоді, коли очікувана корисність споживання цієї цифру майбутньому вище, ніж корисність споживання їх у теперішньому. Причому поняття «поточного» і «майбутнього» споживання тут досить умовна й нині переважно їх рамки окреслюються тимчасовими рамками отримання «поточного» доходу. Можна стверджувати, что.

«поточним» вважається період, протягом якого величина доходу на одиницю часу й гранична корисність споживання одиниці доходу залишається постійної, тому в індивідуума немає необхідності переносити споживання доходу всередині цього періоду. Інша річ ;

«майбутнє» час, що характеризується, з погляду теорії, зниженням абсолютної величини прибутку і збільшенням граничною корисності одиниці доходу. Спрощено вищевказаний принцип можна сформулювати так: для зрілої, отримує стабільний прибуток, полезность.

1000 крб. менше, ніж в людини літнього, котра живе в скромну пенсию.

Тож зрілої розумно відкласти 1000 крб. з єдиною метою спожити їх тоді, що вони більше потрібні.. По-друге, під заощадженнями розуміється не та частина доходу, яку економічний суб'єкт збирається спожити у майбутньому натомість, щоб спожити їх у теперішньому. Можна розрізнити три виду економічних суб'єктів: населення, корпорації і держави. Відповідно виникають три виду заощаджень: заощадження населення, заощадження корпоративного сектора, заощадження держави. Населення традиційно є основний постачальник інвестиційних ресурсів, мобілізація заощаджень є для фінансових посередників (банків, інших небанківських кредитних установ) найважливішою умовою успішну діяльність. За даними Держкомстату населення виявляє високу ощадну активність, середня схильність збереження (частка сімейного доходу не яку направляють споживання) по Воронезької області протягом період 01.1995 — 03.1997 составила.

25,3%. Кошти, не спожиті нинішнього року періоді, набувають три основні форми: вклади у великі комерційні банки та особливо цінні папери, валютні заощадження, грошові залишки на руках. Дані форми заощаджень різні з погляду терміновості, мобільності, можливості трансформації на інвестиції. Як державі, так банківського сектора залежать життєво важливо збільшення частки заощаджень, акумульованих фінансової системою, але частка вкладів у комерційних банків й цінні папери становить за цей період 6,4% від сімейного доходу, чи 25,3% від суми заощаджень, тоді як валюти дані показники перебувають у уровне.

10,8 і 42,7% відповідно, Понад те питому вагу банківських вкладів у структурі заощаджень виявляє тенденцію до їх зниження.. Також заощадження можна з’ясувати, як частина прибутку, що залишилося після сплати податків, яка споживається. Тобто заощадження розглядаються у межах складової частини доходу за рік, яка виплачується податками або витрачається для придбання споживчих товарів, а надходить на банківські рахунки, вкладається в страхування, облігації, акції та інші фінансові активы.

Це розмаїття та напрямів і визначає специфіку цієї теми, сутність якого у тому, що заощадження — це, зрештою, товари та, які задовольняють бажання потребителей.

2.2 Коротка характеристика основних теорій, що описують сбережения.

На цей час у західній економічної науці є низку теорій, вкладених у пояснення поведінки населення щодо заощаджень. Багато теоретичних досліджень, проведених на тему заощаджень у роки, виявило три основних явища, властивих всі країни: 1) в конкретно узятий час у країні групи населення з високий рівень доходу відкладають на заощадження більшу частину доходу, ніж групи населення з низькому рівні доходу, 2) всередині конкретно взятій країни коефіцієнт заощаджень населення залишається щодо постійним протягом тривалого проміжку часу, 3) за кордоном спостерігаються різні значення коефіцієнтів заощаджень, незалежно від відносних величин доходів населення у цих странах.

Існують п’ять основних теорій, дають пояснення таким емпіричним результатам. 1. Теорія абсолютного доходу Кейнса, висунута їм у тридцятих років, стверджує, що заощадженнями і доходом існує лінійна залежність, висловлюване наступним образом:

P.S = a + sYd ,.

де P. S — заощадження, Yd — поточна величина наявного доходу, a — константа, p. s — гранична схильність збереження. Відповідно до даної теорією, коефіцієнт заощаджень (заощадження у відсотках ВНП), має тих країн, де простежується зростання доходів. Проте теорія абсолютного доходу маємо замало підтверджень статистичного характеру. 2. Теорія відносного доходу у тому, споживання, отже, і збереження, залежить тільки від поточного доходу, а й від попереднього рівня прибутку і споживчого поведінки. Однією з модифікацій теорії відносного доходу стала теорія Дюзенберри, названа під назвою американського економіста, який запропонував їх у сорокові роки. Ця теорія має наступній формулой:

C1 = a + (1-s)Yd1 + bCh, где:

C1 — споживання на період 1,.

Yd1 — дохід у період 1,.

Ch — попередній найвищого рівня споживання, a і b — константы.

Отже, з теорії Дюзенберри функція заощаджень в короткостроковому періоді є зростаючій: при короткочасному збільшенні доходу населення прагне відразу витратити набуття ним чинності інерції і сформованих до даному моменту споживчих звичок. Однак із плином часу, коли рівень доходу стабілізується, населення повертається до старого коефіцієнта заощаджень рахунок збільшення споживання. 3. Теорія перманентного доходу, розроблена в 50-ті роки Милтоном.

Фрідманом, передбачає, що приймають рішення про фактичне споживання і заощадженнях виходячи з очікуваного сукупного доходу весь час свого життя. На думку Фрідмана, доходу, отримуваний індивідуумом у кожний час, і двох компонентів: перманентного (постійного) і транзитивного (тимчасового) доходів. Перманентні доходи — це регулярні доходи, зумовлені наявних у розпорядженні індивідуума матеріальним і нематеріальною капіталом, вони залежать від міри добробуту людини, його освіти та інші факторов.

Фрідман стверджує, що у стані оцінити корисність що така доходів у перебіг часу життя і розподілити споживання між окремими періодами життя в такий спосіб, щоб максимізувати сукупну корисність доходів. Транзитивные доходи — це нерегулярні доходи, пов’язані, наприклад, з несподіваними змінами ринкову вартість активів, змінами цінових пропорцій, виграшами лотерея та ін непередбачуваними подіями. У найбільш жорсткої формі теорія перманентного доходу говорить, що прагнутиме споживати все перманентні доходи громадян та зберігати транзитивные доходи. Проте, емпіричних доказів справедливості теорії перманентного доходу непогані багато. Швидше, навпаки, часом засвідчили, що схильність до витрачанню транзитивних доходів споживання, а чи не збереження, дуже великий. Як наслідок, виникли варіації теории.

Фрідмана, які мають менш жорсткий характер. Основне твердження у тому, що схильність збереження з допомогою перманентного доходу менше, як по рахунок транзитивного доходу. Емпіричне підтвердження даний висновок знайшов у дослідженнях Дитона, що у 1989 року дійшов висновку, що у мотиви заощаджень населення країн є невизначеність майбутніх доходів, що з залежністю добробуту переважно сільськогосподарських підприємств від непередбачуваного впливу природних умов. У результаті населення згладжує споживання на протягом тривалого часу з допомогою заощаджень. 4. Кілька відрізняється від теорії перманентного доходу теорія життєвого циклу, запропонована в 50-ті роки американськими економістами Андо и.

Модільяні. Відповідно до теорії життєвого циклу, індивідуум прагне максимізації сукупної корисності споживання протягом періоду свого життя за наявності бюджетного обмеження. По даної теорії дисконтована величина всіх майбутніх потоків споживання дорівнює сумі накопиченого поточного багатства індивідуума і дисконтированной величини всіх майбутніх доходів. Протягом свого у віці індивідуум зберігає більше певну частину свого прибутку, щоб у час виходу пенсію мати резерв накопичень, який дозволяє допустити різкого падіння рівня споживання, що з скороченням доходів. 5. Англійський економіст Калдор висунув гіпотезу про соціальний природі заощаджень. Його теорія класів виходить з тому, що робочі, отримують прибутки від праці, менш схильні до заощадженням, ніж капіталісти, чий дохід складається у основному з відсотків і дивидендов.

2.3 Мотиви і психологічні чинники сбережений.

Усі теорії заощаджень розглядають як визначального фактору рівень доходу населення. Але дохід не єдиним чинником, яке впливає на заощадження. Іншими чинниками є структура і рівень відсоткові ставки, вікову структуру населення, співвідношення міського і сільського населення. Природа залежності рівня заощаджень від цих факторів стане ясніше, якщо проаналізувати мотиви заощаджень. Нині виділяють чотири найпоширеніших мотиву заощаджень населення: 1) забезпечення старості, 2) обережність, 3) нагромадженню із єдиною метою заповіту, 4) відкладений спрос.

Забезпечення старості багатьма сприймається як основного мотиву заощаджень. Саме він у основі теорії життєвого циклу. Розподіл заощаджень та споживання протягом часу залежить від різних чинників, серед найбільш важливими зізнаються ринкова ставка відсотка, ступінь схильності індивідуума до ризику, індивідуальна шкала вигод різночасних доходів, ефективність функціонування ринку. Крім цього, влади на рішення про заощадженнях впливають очікувана тривалість життя та палестинці час виходу пенсию.

Заощадження із єдиною метою обережності пов’язані з відчуттям індивідуумом невизначеності відносно обсягів одержуваних доходів населення і точної дати смерті. Оскільки людині невідомо точно, який період розраховувати, створює певний «запас «заощаджень, оскільки наявність «невикористаного запасу «в останній момент смерті йому краще, ніж «перевитрата «заощаджень до такого моменту. Через війну, як свідчать дослідження, до рівня заощаджень впливає як очікуване тимчасове розподіл доходів, а й їхні абсолютна величина: ніж більше рівень доходу індивідуума, тим більше коштів перевищення заощаджень над «нормальним «рівнем, що зумовлює підвищеному нагромадженню багатства до часу відбуття пенсію як наслідок, до підвищеному рівню споживання в старости.

Дослідження США, Великій Британії та інших країнах показали, що модель життєвого циклу суперечить піднаглядним явищам, саме тому факту, що продовжує здійснювати заощадження і після виходу пенсію. Почасти таку суперечність можна пояснити іншим мотивом, а саме потреби у накопиченні багатства передачі наступним поколінням. Вважається, що це мотив можуть призвести до підвищення національного рівня заощаджень тільки певний період розширення економіки (за рахунок збільшення чисельності населення, зростання продуктивність праці чи обох чинників). Що стосується статичної економіки збільшення заощаджень з єдиною метою заповіту не призведе до загальнонаціонального зростанню заощаджень: передача певних ресурсів від однієї покоління іншому не призведе зміну загальної кількості цих ресурсов.

Специфічним мотивом особистих заощаджень є накопичення суми, яка потрібна на великих витрат (придбання будинку, автомобіля, оплати освіти тощо.) — так званий відкладений попит. Нагромадження заощаджень цих цілей носить тимчасовість пов’язано з необхідністю синхронізації моментів отримання доходів і їхній споживання. Альтернативним способом синхронізації споживання з доходів є споживчий кредит, у якому спочатку здійснюються витрати, та був відповідні відрахування з доходів. Вибір способу фінансування великих витрат (заощадження чи споживчий кредит) залежить від багатьох чинників, серед яких найголовнішими є наявність розвиненого ринку і жахаюча невизначеність отримання майбутніх доходов.

Коли дивитися на чинники заощаджень, то головним чинником, визначальним величину заощаджень в домогосподарствах, є рівень доходів після сплати налогов.

Але, як і за аналізі попиту, теоретично заощаджень існують чинники які пов’язані з доходом: 1. багатство, 2. рівень цін, 3. очікування, 4. споживацька заборгованість, 5. налогообложение.

Чинник багатства характеризується тим, що, що більше величина накопичень в домогосподарствах, тим менше величина заощаджень незалежно від рівні доходу. Під багатством тлумачать як нерухомого майна, і фінансові активи, які має домогосподарство. Домогосподарства зберігають, утримуючись споживання, щоб накопичувати багатство. Причому, що більше багатства накопичує населення, то менше в нього стимул збереження. Розмір багатства домогосподарств змінюється рік у рік незначно і тому викликає сер-йозних коливань в кількісних характеристиках сбережений.

Збільшення чи зниження рівня ціни товари та також у кінцевому результаті впливають на величину заощаджень. Тобто зміна рівня цін змінюють реальну вартість (купівельну здатність) деяких видів цінностей. Це можна також ознайомитися обгрунтувати наступним висновком: реальна вартість фінансових коштів, номінальна вартість яких виявляється в грошах, буде зворотно пропорційна зміни рівня цін. Це відбиває зв’язок теорії заощаджень з ефектом багатства чи ефектом реальних касових залишків. Проте за аналізі теорії заощаджень береться припущення, що рівень цін економіці є незмінним (розглядається реальний, а чи не номінальний дохід після сплати налогов).

Сподівання населення, пов’язані із майбутньою ситуацією на ринках товарів хороших і послуг, теж є суттєвим чинником, оскільки можуть зробити вплив на поточні видатки та заощадження. Сподівання підвищення цін, і дефіциту товарів ведуть до їх зниження заощаджень, бо споживачів природно уникнення сплати вищих цін. І навпаки, очікувані зниження цін і зростання грошової пропозиції товарів спонукають споживачів збільшувати сбережения.

Коливання рівня споживчої заборгованості викликає в домогосподарств прагнення спрямовувати поточний прибуток або споживання, чи збереження. Якщо заборгованість домогосподарств досягла значної величини, то споживачі скорочуватимуть рівень свої заощадження. І навпаки, якщо споживацька заборгованість щодо низька, то рівень заощаджень населення може повыситься.

Зміни у оподаткуванні торгівлі також наводять зміну в рівні заощаджень, оскільки податки виплачуються частково з допомогою споживання і частково з допомогою заощадження. Тому зростання податків призведе до їх зниження рівня заощаджень І навпаки, частка доходу, отримана від зниження податків, буде частково на заощадження населення, викликаючи в такий спосіб збільшення рівня сбережений.

2.4 Залежність заощаджень від параметрів макроекономічної среды.

Виробництво продукції забезпечує суму грошового доходу населенню, але немає гарантії, що одержувачі доходу витратять його повністю. Певну частину доходу можна зберегти, тому вона знайде відображення в попиті. Заощадження є причиною порушень в потоках доходов-расходов, оскільки є вилученням коштів з потоку доходів, що викликає недолік витрат споживання для закупівель виробничої продукції. Тобто заощадження викликають недостатність потребления.

Та деякі вчені (зокрема — представники класичної школи економічної теорії) наводять доказ у тому, що заощадження не призводять до недостатності попиту, оскільки всю суму заощаджень буде інвестована. Інвестування й відбувається у тому, аби будь-яку недостатність споживчих доходів: інвестиції заповнюють будь-який прогалину в споживанні, викликаний заощадженням. Тобто є допустимим то припущення, що підприємці інвестуватимуть стільки, скільки домогосподарства розраховують сберечь.

Така взаємозв'язок функціонуватиме, якщо існуватиме особлива економічна структура — грошовий ринок, що гарантує рівність заощаджень та їхніх інвестицій, а тому й повну зайнятість. Це означає, що грошовий рынок (ставка відсотка) стежитиме те, щоб кошти, які вийшли з потоку «прибутки-видатки «як заощадження, автоматично знову з’явилися як гроші, витрачені інвестиційні товары.

Щоб детальніше проаналізувати потік «доходи — витрати» з місця зору заощаджень слід впровадити поняття середньої схильність до заощадження і граничною схильність до сбережению.

Середня схильність до сбережению (APS) — це котре виражається у відсотках частка будь-якого конкретного доходу, яка йде заощадження. Ця величина відбиває ставлення величини заощаджень до величині даного конкретного доходу. Залежність прибутку і середньої схильність до заощадження така: з збільшенням рівня доходу росте, і показник APS. Цим кількісно підтверджується висновок у тому, що споживана частка доходу після сплати податків знижується й зростає у його збільшення. Але практично, так як після сплати доходів чи споживається, чи зберігається, сума споживаної і сберегаемой частин поглинає всю величину доходу будь-якого уровня.

Гранична схильність до сбережению (MPS) — це частина приросту (скорочення) доходу, яка йде збереження. Розмір MPS визначається як ставлення будь-якої зміни в заощадженнях до конкретного зміни в доходах. Цей показник характеризується наступним правилом: величина граничною схильність до заощадження й гарантована відповідна величина граничною схильність до споживання у сумі повинна давати одиницю. Тобто приріст доходу може бути чи споживання, чи збереження. Та частка зміни в величині доходу, яка споживається, майже завжди йде сбережения.

Але слід зазначити те що, що не дослідники повністю згодні з залежністю змін MPS змін в рівні доходу. У надувалася протягом багатьох років економісти були у тому, що зі зростанням доходу величина MPS збільшується. Вважалося, що споживатиметься буде зменшувана частка приросту доходу, а сберегаться — зростаюча. І ось багато вчених вважають, що з економіки загалом MPS є величиною постійної. Це припущення також допомагає спростити аналіз теорії сбережений.

Обгрунтування саморегулювання моделі «сбережения-инвестиции» з допомогою ставки відсотка зводиться ось до чого: за інших рівних умов домогосподарства схильні споживати, а чи не зберігати, споживання товарів хороших і послуг задовольняє людські потреби, а чи не використані грошові кошти — немає. Звідси роблять висновок у тому, що споживачі будуть зберігати у разі, якщо хтось — він платити їм ставку відсотки надходжень у ролі винагороди через те, що вони зберігають. Що ставка відсотка, то більше вписувалося коштів буде сберегаться. Платити населенню ставку відсотки мали б будуть інвестори, які намагаються знайти грошовий капітал, щоб оновити чи розширити підприємство чи парк виробничого устаткування. Представники класичної школи економічної теорії прийшли висновку, що грошовий ринок, у якому власники заощаджень пропонують свої гроші, а підприємці пред’являють свій попит на інвестиції, встановлює рівноважну ціну використання грошей — рівноважну ставку відсотка, коли він кількість заощаджених коштів дорівнювала кількості инвестиций.

Аналіз ситуації над ринком заощаджень у місті Воронеже.

3.1 Опис ситуации.

За даними Держкомстату населення виявляє високу ощадну активність, середня схильність збереження (частка сімейного доходу не яку направляють споживання) по Воронезької області протягом період 01.1995 — 03.1997 становила 25,3%. Кошти, не спожиті нинішнього року періоді, набувають три основні форми: вклади у великі комерційні банки та особливо цінні папери, валютні заощадження, грошові залишки на руках. Дані форми заощаджень різні з погляду терміновості, мобільності, можливості трансформації в инвестиции.

Як державі так банківського сектора залежать життєво важливо збільшення частки заощаджень, акумульованих фінансової системою, але частка вкладів у комерційних банків та особливо цінні папери становить за цей період 6,4% від сімейного доходу, чи 25,3% від суми заощаджень, тоді як для валюти дані показники перебувають у рівні 10,8 і 42,7% відповідно. Понад те, питому вагу банківських вкладів у структурі заощаджень виявляє тенденцію до снижению.

Під час підготовки курсового проекту було проаналізовано і класифіковані чинники формування інвестиційного потенціалу населення виходячи з наявний інформації, причому найважливішою завданням стає виявлення: а) кількісних і якісних показників, характеризуючих ступінь розвитку фінансової інфраструктури регіону, особливо у частині ринку послуг населенню, б) класифікація і систематизація конкретних механізмів залучення коштів населения.

3.2 Короткий аналіз отриманої информации.

Частка сімейного доходу, що залишилося після споживання є щодо постійної величиною житлом становить 25%, відрізняється низькою варіативністю. Дані кошти розподіляються втричі потоку: кошти, щоб їх у вклади цінних паперів, закупівля валюти, грошові залишки на руках. Три компоненти різняться за динамікою, питомій вазі, економічному содержанию.

Для банківських вкладів характерна снижающаяся тенденція, попри те, що абсолютна величина залишків банківських вкладів зростає, у цю форму заощаджень іде все менша частка сімейного дохода.

Валютні заощадження виявляють стійку тенденцію до зростання, що проявляється як і зростанні частки доходу, і у реальних середньодушових сбережениях.

Величина грошових залишків є найбільш що хитається величиною, та її розмір для Воронезької області є непомірно високим 8%. У коливаннях даної величині притаманний чинник сезонності (вересень і січень характеризуються падінням грошових остатков).Таким чином заощадженням можна віднести лише 1 і 2-га компоненти, причому можна знайти негативну тенденцію стабільного зростання валютних заощаджень. Якщо розглянути сукупну величину банківських вкладів і валютних вкладень, то частка доходу яку направляють на заощадження відрізняється зростанням, і навіть щодо низькою колеблемостью, це, що валютні заощадження і банківські вклади є альтернативними варіантами заощаджень зменшення частки коштів, які направляються жодну з форм відбувається поза рахунок трансформації заощаджень до іншої форму. Оцінка заощаджень в частках сімейного доходу є дуже точної: за цей період підскочили досить незначне зміна реальних доходов.

Зіставлення даних із Воронезької області з загальноросійськими показниками виявляє ряд відмінностей: реальний прибуток загалом за цей період Росією становило 10%, тоді як у воронезької області він знизився на 19%, частка коштів спрямованих споживання у середньому Росії вищий ніж у Воронежі, відносна величина грошових залишків більш ніж 2 рази більше для Воронезької області, схильність до заощадженням в банківських вклади вище, а валюті нижче ніж у в середньому у Росії, але для Воронезької області характерно більш різке падіння банківських вкладів загальноросійські показники заощаджень характеризуються більшої сталістю, тобто. існують стійкіші установки поведения.

Аналіз найважливіших політичних подій змін економічну політику показує, що окремі події чинять слабкий впливом геть зберігаюче поведінка, але загальне напрям політичного вектора (в меншою мірою змін — у економічну політику) значною мірою визначає зберігаюче поведение.

Серед подій котрі справили найбільший вплив на динаміку заощаджень можна назвати: крах АТ «МММ» червень-липень 1994, «Чорний Вівторок» 11 жовтня 1994 Чеченська війна 1995 — 1996 чи президентські вибори, поява Лебєдя інформації з уряду. хвороба президента восени 1996.

Позитивне вплив сприятливою політико-економічної кон’юнктури полягала у збільшенні частки доходу, яке б в банківські вклади. Несприятливий напрям політико-економічного вектора полягала у зростанні частки валютних заощаджень. Але слід зазначити факт, що запровадження валютного коридору у липні 1995 фактично не вплинув стійку відданість населення до валюте.

Аналіз динаміки заощаджень за цей період дозволяє зробити низку висновків: 1. Загальна схильність до заощадженням перебуває в досить рівні, 2. Спостерігається несприятлива тенденція, що виражається в зменшення частці коштів акумульованих фінансової системою, 3. Існують регіональні особливості ощадного поведінки, схильність до заощадженням в воронезької області щодо висока, у фінансових посередників існують резерви залучення додаткові засоби (висока схильність до заощадженням в банківських вклади, значний питому вагу грошових залишків), 4. Вплив політичної й макроекономічної кон’юнктури на ощадну активність досить велико.

Однією з головних завдань було вивчення мотивації ощадного поведінки. Найбільший відсоток заощаджень йде мети відповідні відкладеному попиту (купівля автомобіля, квартири, дорогих товарів). Серед інших мотивів важливе місце належить страховому мотивацію (на непередбачений випадок), значної частини респондентів використовує заощадження для згладжування споживання у часі. Є ще й мотив межгенерационных трансфертів (підтримка родичів). Група населення, ориентирующих заощадження на відкладений попит вирізняється високим рівнем доходів, щодо великий сумою заощаджень. Страховий мотив, мотив згладжування споживання більшою мірою притаманні груп з низьким доходом, з відносно нижчим розміром заощаджень. Мотив межгенерационных трансфертів приблизно однаковою мірою притаманний різним групам прибутку і заощаджень. Важливим є наскільки жорстко заощадження ориентированны на відповідні мети, як швидко дані мети можна буде досягнути (тобто. як і тривалість накопления).

Зібрані дані показують, що заощадження населення, на мети відкладеного попиту, жорстко орієнтовані купівлю товарів, отже вирізняються великою мобільність (ліквідуються із накопиченням яка потрібна на купівлі суми), мотив підтримки родичів — це у значною мірою оплата освіти дітей на місці також характерні висока мобільність заощаджень. Заощадження, зорієнтовані відкладений попит, відрізняються відносно високій чутливістю зміну доходу. Для населення, який орієнтується на відкладений попит, однією з найважливіших при виборі банку є критерій вигідності условий.

Ставлення населення банків розподілилося так: 63,4% посідає частку вкладників, 78% вкладників вказали банк, де знаходяться їх вклады.

Основними критеріями вибору банки зручність розташування оцінка надійності. Вигідність умов є третьою найважливішим чинником якого, але відносна значимість даного чинника відстає від двох перелічених. У цілому нині задоволеність банком у вкладника висока, виняток становить задоволеність дохідністю вкладів, що є на низький рівень. Порівняно низька задоволеність умовами вкладів дозволяє: зробити висновок про резервах залучення вкладів з допомогою зміни условий.

Більшість людей вважає, що доцільно вкладати грошей короткостроковий період, це засвідчує лише низький рівень довіри до банківської системе.

Заключение

.

Замкнена модель, що описує спільний економічний рівновагу, передбачене аналізом потоку «доходи — витрати », дає можливість якісно оцінити ситуацію цьому специфічному ринку й отримати деякі висновки. Ситуація досить непроста. Але заходи, які спрямовані стабілізацію ринку заощаджень, допоможуть відновити нормальну кредитно-фінансову систему і стимулюватиме економічного зростання без інфляції (щоправда, за умови, що економіка буде досить ефективної). Також необхідна ефективність як технологічної, але і втратити фінансове інфраструктури. Недосконалість фінансових посередників знижує темпи зростання економіки, підвищує темп інфляції і може зробити мобілізацію ринку заощаджень недоцільною. Держава, погашаючи облігації державної за вищою, ніж ринкова, ціні, може компенсувати недосконалість фінансових посередників, та заодно значно зросте инфляция.

Складність цієї теми ще у тому, що заощаджень зачіпає інтереси численних, часто дуже впливових груп. Держава рветься запровадити суворий механізм приросту грошової маси, який позбавить його влади у цій сфері. Фінансові посередники мають необгрунтовані доходи і доходи теж зацікавлені у їх втрати. Проте аналіз ситуації може розкрити якісне вплив різних чинників на дані економічні інститути та допомогти побудова системи заходів, вкладених у мобілізацію сбережений.

Список використаних источников.

1. Молчанов А. В., Тавашев А. М. Про безпеку банківської системы.

Росії // Проблеми прогнозування. — 1995. — вып.1. — З. 35−43.

2. Компенсація дореформених заощаджень // Ринок цінних паперів. ;

1995. — № 14. — З. 42−45.

3. Як росіянам створити, й зберегти багатство // Фінанси і статистика. — 1995. — № 5. — З. 222.

4. Заощадження середніх верств населення Росії // Економіка і організація промислового виробництва. — 1997. — № 6. — З. 125;

141.

5. Доходи й витрати в 1995;1997 рр. // Центр. — 1997. ;

№ 8/9. — З. 41−43.

6. Маркетингове дослідження ринку — методи отримання інформації і її аналіз // Маркетинг. — 1994. — № 2. — З. 78−88.

7. Гуриев С. М. Математична модель стимулювання економічного зростання за допомогою відновлення заощаджень //Матюк. моделирование.

— 1996. — Т.8. — № 5.

8. Бернштам М. С., Гуриев С. М. Механізм стимулювання економічного зростання за допомогою відновлення заощаджень населення // Економіка і математичні методи. — 1996. — Т.32. — вып.3. — З. 31−53.