Классификация страхування відповідальності держави і сегментація страхового рынка

Міністерство образования.

Російської Федерации.

Губкинский інститут (филиал).

МОСКОВСЬКОГО ДЕРЖАВНОГО ВІДКРИТОГО УНИВЕРСИТЕТА.

Кафедра економіки, маркетингу і менеджмента.

КОНТРОЛЬНА РАБОТА По предмета: «» Страховое справа «» На тему: «» Класифікація страхування відповідальності держави і сегментація страхового ринку ««.

Студента V курса.

Факультету «» Менеджмент і управління ««.

Шлагина Станіслава Григорьевича.

Спеціальність 61 100.

Шифр 15 991 729.

Керівник: Риболовля С.Е.

г. Губкин.

2002 г.

1. Страхування відповідальності за класифікацією 2 1.1. Поняття страхування відповідальності 2 1.2. Страхування цивільну відповідальність власників автотранспортних коштів 3 1.3. Страхування цивільну відповідальність перевізника 4 1.4. Страхування цивільну відповідальність підприємств — джерела підвищеної небезпеки 6 1.5. Страхування професійної відповідальності 7 2. Сегментація страхового ринку 8 Завдання. 9 Література 11.

1. Страхування відповідальності по классификации Страхование відповідальності — галузь страхування, де об'єктом виступає перед третіми (фізичними і юридичними) особами, яким то, можливо заподіяно збитків (шкода) внаслідок будь-якого дії чи бездіяльності страхувальника. Через страхування відповідальності реалізується страхова захист економічних інтересів можливих причинителей шкоди, які у кожному даному страховому нагоді знаходять своє конкретне грошове вираз. Галузева характеристика страхування вирішує спільні завдання оцінки страхової діяльності, але з виявляє конкретні страхові інтереси підприємств, організацій, громадян, які дозволяють проводити страхування. Для деталізації конкретних інтересів влади з метою обгрунтування методів страхової захисту виділяються підгалузі й ті види страхования.

1.1. Поняття страхування ответственности Страхование відповідальності є самостійну сферу страхової діяльності. Об'єктом страхування тут виступає відповідальність страхувальника згідно із законом чи силу договірного зобов’язання перед третіми особами за заподіяння їм шкоди (мають на увазі шкода, заподіяний особистості або майну даних третіх осіб). З огляду на виникаючих страхових правовідносин страховик приймає він ризик відповідальності за зобов’язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди із боку страхувальника (фізичного чи юридичної особи) життя, здоров’ю чи майну третіх осіб. Прийнято розрізняти страхування цивільну відповідальність, страхування професійної відповідальності якості продукції, екологічне та інших. У першому випадку йдеться про страхових правовідносинах, де об'єктом страхування є громадянська відповідальність. Це передбачена законом чи договором міра державного примусу, застосовується для відновлення порушених прав потерпілого (третіх осіб), задоволення за рахунок порушника. Громадянська відповідальність носить майновий характер: обличчя, яка завдала збитки, зобов’язане повністю відшкодувати збитки потерпілому, тобто. третій особі. Через підписання договору страхування громадянської відповідальності дана обов’язок перекладається на страховика. За завдані збитки страхувальник може нести кримінальну, адміністративну відповідальність, тобто. переслідуватися згідно із законом за мінімум протиправні дії стосовно третій особі. Проте відшкодування майнових збитків, заподіяної третій особі, перекладається на страховика. Страхування професійної відповідальності пов’язані з можливістю пред’явлення майнових претензій фізичних чи юридичних осіб, зайнятих виконанням своїх професійні обов’язки чи наданням відповідних послуг. Майнові претензії, які пред’являються фізичним чи юридичних осіб, обумовлені недбалістю, халатністю, помилками і упущеннями у професіональній діяльності чи послугах. Через страхування питаннями задоволення даних майнових претензій по приводу припущення халатності та недбалості починає займатися страховик. Призначення страхування професійної відповідальності залежить від страхової захисту осіб певного кола професій (частнопрактикующие лікарі, нотаріуси, адвокати та інших.) проти юридичних претензій до них із боку клієнтури. Згідно з умовами ліцензування страхової діяльності біля Російської Федерації до блоку страхування відповідальності ставляться такі види: • страхування цивільну відповідальність власників автотранспортних коштів; страхування цивільну відповідальність перевізника; страхування цивільну відповідальність підприємств — джерела підвищеної небезпеки; страхування професійної відповідальності; страхування відповідальності за невиконання зобов’язань; страхування інших видів відповідальності (у якому об'єктом страхування є майнові інтереси особи, страхування якого укладено договір (застрахована особа), що з обов’язком справи до порядку, встановленому цивільного законодавства, компенсувати збитки, заподіяну третім лицам).

1.2. Страхування цивільну відповідальність власників автотранспортних средств рост інтенсивності дорожнього руху, що супроводжується кількісним зростанням дорожньо-транспортних пригод, об'єктивно вимагає організації страхування цивільну відповідальність власників автотранспортних коштів. Механічне транспортне .засіб — автомобіль, мотоцикл, мопед -— виступає джерелом підвищеної небезпеки, яка може заподіяти майновий шкода учасникам дорожнього руху (водіям і пішоходам), в більшості розвинених країн страхування цивільну відповідальність власників автотранспортних коштів має обов’язкового характеру. У РФ дане страхування поки здійснюється лише добровільно. При страхуванні цивільну відповідальність власників автотранспортних коштів страховик приймає він зобов’язання відшкодувати майновий шкода третіх осіб із учасників дорожнього руху, який виник у результаті експлуатації страхователем автомобіля,/ мотоцикла, моторолерами т.п. Відшкодування .майнових збитків третім ли-пшпроизводится не більше заздалегідь встановленої страхової сумш[^ страхових випадках, коли виробляється виплата стра- ^(овщиком, ставляться: смерть, каліцтво чи інше пошкодження здоров’я (наприклад, контузія) третя особа. З іншого боку, страхова виплата у межах договору страхування цивільну відповідальність власників автотранспортних коштів виробляється третіх осіб у зв’язку з знищенням чи ушкодженням їх майна. Страхова виплата роблять лише в межах заздалегідь встановленої страхової суми, яка називається ліміту ответстве}1ности_страхов1цика. Страхування про- -Ждится «і з лімітами відповідальності страховика в кожному можливого випадку заподіяння майнових збитків, і без встановлення таких докладних лімітів. Розмір страхової премії залежить виявленої страхової суми та робочої обсягу циліндра двигуна внутрішнього згоряння, поставленого автомобілем, мотоциклі, моторолері (визначається по даним технічного паспорти автотранспортного кошти). До критеріїв визначення страхової премії теж належать місць для пасажирів і водія в автомобілі (пасажиромісткість) чи вантажопідйомність. У увагу також приймається рівень професійного майстерності водія — число років безаварійної праці та кілометраж пробігу автомобіля (по спидометру). Страховик звільняється з відповідальності зробити виплату, «якщо ~буде встановлено, що заподіяння шкоди третіх осіб зумовлено наміром потерпілого і/або страхувальника (злочинну змову). Аналогічно страховик звільняється з відповідальності зробити виплату, якщо буде встановлено, що майновий шкода виник із прояви непереборної сили, бойових дій. Обмеження чи відмову у виплаті відбуватимуться, якщо страховик встановить причинно-наслідковий зв’язок між фактом майнових збитків і обставинами несанкціонованого використання (експлуатації)) автотранспортного кошти. Особливу групу за міжнародні договори про обов’язкове страхування цивільну відповідальність власників автотранспортних коштів становить угоду про Зеленої карті. Система за міжнародні договори про Зеленої карті отримала свою назву за кольором і малої форми страхового поліса, який засвідчує це страхове правоотношение. У 1949 р. було підписано Договір Зеленої карті між 13 країнами-учасницями. Нині число учасників розширюється й становить 31 країну. Країни — учасниці Договору Зеленої карті прийняли він зобов’язання визнавати у своїй території страхові поліси, тобто. Зелені карти, виписані там. Держави колишнього СРСР, де немає страхування громадянської відповідальності власників автотранспортних коштів, не входять до системи Зеленої карти. Для отримання Зеленої карти необхідні заяву страхувальника, водійські правничий та документи на транспортний засіб. Основним елементом системи Зеленої карти є національні бюро країнучасниць. Через ці бюро організується контролю над наявністю страхування цивільну відповідальність власників автотранспортних засобів у міжнародному автомобільному повідомленні. Зазвичай, цей контроль складає обладнаних прикордонних переходах. Національні бюро разом з страхові компанії усередині країни та там вирішують питання врегулювання заявлених претензій третіх осіб за фактами страхових випадків. Національні бюро об'єднують у Міжнародне бюро Зеленої карти (із штаб-квартирою Лондоні), яке координує їхня діяльність. У РФ продаж Зелених карт здійснюють Інгосстрах, Росгосст-рах та інші страхові компании.

1.3. Страхування цивільну відповідальність перевозчика Перевозчик — це транспортне підприємство, яке видає перевізний документ (наприклад, коносамент, квиток, і ін.) та здійснює перевезення вантажів і/або пасажирів. Відповідальністю перевізника є міра принудительного майнового впливу, застосовується до пе< ревозчику, нарушившему правила чи договірні умови перевезення. Відповідальність перевізника виражається в стягненні штрафу або у відшкодування збитків. Страхування цивільну відповідальність перевізника орієнтоване на майнові інтереси, пов’язані відповідальності страхувальника (транспортної компанії) за шкода, заподіяний пасажирам, вантажовласників і іншим третіх осіб (наприклад, вантажоодержувачам). При страхуванні цивільну відповідальність потерпілим фізичним і юридичних осіб виплачується грошове відшкодування в сумах, хто був стягнено по цивільному позову на користь потерпілих у разі заподіяння їм каліцтва або теплової смерті і/або загибель чи ушкодження їх майна внаслідок страхового події. Що стосується цивільної авіації суб'єктом цивільну відповідальність перед третіми особами є власник повітряного судна, використовує його в останній момент заподіяння шкоди. Страховиками при страхуванні громадянської відповідальності авіаперевізника є особи, експлуатуючі повітряні судна у силу належить їм права власності, права господарського володіння або експлуатуючі повітряні суду інших засадах. Під шкодою розуміють смерть, тілесного ушкодження чи збитки, завданий майну третіх осіб лежить на поверхні землі і «поза повітряного судна в результаті фізичної сили корпусу судна чи який випав із нього особи чи предмета. Питання страхування цивільну відповідальність авіаперевізника регулюються нормами міжнародного повітряного права, зокрема, Римської конвенцією про відшкодування шкоди, заподіяної іноземними повітряними судами третіх осіб лежить на поверхні, у якій бере участь і Росія. За договором страхування відповідальності перевізника страховик оплачує суми, які страхувальник (тобто. авіаперевізник) зобов’язаний виплатити згідно із законом в ролі відшкодування заподіяння тілесних ушкоджень чи заподіяння шкоди майну третіх осіб, у результаті страхового події, що з дією повітряного судна чи випаданням потім із нього будь-якої особи чи предмета. Аналогічно проводиться страхування цивільну відповідальність перевізника перед пасажирами, і навіть за схоронність вантажу. На морському транспорті проводиться страхування відповідальності судновласників, яка розглядається в ролі самостійної галузі страхування. На страхування приймаються зобов’язання судновласника, пов’язані із шкоди життя і здоров’я пасажирів, членів суднового екіпажу, лоцманів, вантажників у консультаціях тощо. З іншого боку, об'єктом страхування тут є зобов’язання, пов’язані з заподіянням шкоди майну третіх осіб. До переліку майна входять інші суду, вантажі, особисті речі членів екіпажу, пасажирів та інших осіб, портові споруди (причали, портові крани, кошти навігаційної безпеки в акваторії порту та інших.). До ризиків, прийнятих страхування, теж належать зобов’язання: • пов’язані із шкоди навколишньому середовищі (наприклад, від розливу нафти на результаті кораблетрощі); • виниклі через претензій компетентних органів (портової адміністрації, митниці, карантинної служби), що висуваються до судновласнику; • за особливими видам морських договорів (наприклад, договір порятунку судна, терпить лихо, договір буксирування судна, сіла на мілину, та інших.); • витрати судновласника із запобігання шкоди, зменшенню чи визначенню розміру збитку. Страхування відповідальності судновласників здійснюється через клуби взаємного страхування. Вперше утворилися в Англії після 1720 р. і набули поширення з середини ХІХ ст. у зв’язку з бурхливим розвитком морської торгівлі. Клуб взаємного страхування — то окрема форма організації морського страхування на взаємної основі між судновласниками. Фактично клуб є суспільство взаємного страхування. Нині в світі діють близько 70 клубів взаємного страхування, переважно у Великобританії, Швеції, Норвегії, США. Шістнадцять провідних клубів взаємного страхування, долю яких припадає близько 90% страхування світового грузотоннажа, утворюють Міжнародну групу клубів. Явний лідер цієї групи є Бермудська асоціація взаємного страхування судновласників Об'єднаного Королівства Великій Британії та Північної Ірландії. Сумарний тоннаж, застрахований в Бермудской асоціації, становить близько 200 брутторегістрових тонн. За правилами Бермудской асоціацію на Росії страхувач Інгосстрах. На автомобільний транспорт проводиться страхування відповідальності автоперевізника у разі виникновения збитків, що з експлуатацією автотранспорту як перевізного кошти й обумовлених претензіями про компенсацію заподіяної шкоди зі боку осіб, які уклали з перевізником договору про перевезенні вантажів. Умови наступу і обсяг відповідальності автоперевізника визначаються національними законодавствами кожної країни, і навіть нормами міжнародного права (Конвенція про договорі міжнародної перевезення вантажів дорогами). Страхування відповідальності автоперевізника належить до добровільним видам страхування. Однак у міжнародному автомобільному повідомленні це страхування одержало значне поширення, оскільки є додаткової гарантією для вантажовласника виконання зобов’язань, узятих він автоперевізником. У договір страхування відповідальності автоперевізника в міжнародному повідомленні зазвичай включаються такі основні ризики: • відповідальність автоперевізника за фактичне ушкодження і/або загибель вантажу під час перевезення вантажу і поза непрямі збитки, що виникли внаслідок таких обставин; • відповідальність автоперевізника за помилки чи недогляди службовців (перед клієнтами за фінансових збитків останніх); • відповідальність автоперевізника перед митними владою (порушення митного законодавства); • перед третіми особами, у випадках заподіяння шкоди грузам.

1.4. Страхування цивільну відповідальність підприємств — джерел підвищеної опасности Специфика цивільну відповідальність підприємств — власників джерел підвищеної небезпеки (тобто. тих, чия діяльність пов’язані з підвищеної небезпекою для оточуючих через використання транспортних засобів, механізмів, електроенергії високої напруги, атомної енергії, вибухових речовин, сильнодіючих отрут тощо.) у тому, що вони відповідають за заподіяний таким джерелом шкода, крім випадків, якщо доведено, що найбільшої шкоди заподіяно внаслідок наміру потерпілого чи дії обставин непереборної сили (коли неможливо передбачити, ні запобігти дію таких обставин). Заподіяння шкоди іншій юридичній особі є необхідною підставою до виникнення цивільних правий і обов’язків. Обличчя, право якого порушено, набуває право вимоги відшкодування шкоди від імені, винного у його заподіянні, в тому числі у разі порушення речових прав (об'єктом яких є речі й майнових прав) і нематеріальних благ (об'єктом яких є життя, гідність особистості). З огляду на встановленого законодавством права потерпілого отримати відшкодування шкоди повному обсязі, і навіть внаслідок виникнення у завдавача шкоди обов’язки його відшкодування у власника джерела підвищеної небезпеки природним чином з’являється майновий інтерес. Отже, об'єктом страхування цивільну відповідальність підприємств — джерел підвищеної небезпеки служить майновий інтерес, пов’язані з обов’язком власника цього джерела з громадянського законодавства відшкодувати шкода, заподіяний третіх осіб. Суб'єктами страхового правовідносини тут є: страхувальник — юридична особа — власник джерела підвищеної небезпеки; страховик — юридична особа, створене реалізації страхової діяльності, зареєстрований установленому порядку і що має ліцензією на право проведення страхування цивільну відповідальність підприємства — джерела підвищеної небезпеки. Ці суб'єкти страхування є сторонами страхового зобов’язання, тобто. сторонами договору страхування. Договір страхування полягає для надання фінансових гарантій відшкодування шкоди, заподіяної страхователем потерпілому. Специфіка цього договору у тому, що його укладають на користь третя особа — потерпілого. За договором страхування потерпілому особі відшкодовуються збитки, пов’язані із шкоди: ушкодження або винищення її майна; втрачений вигода; моральну шкоду; витрати страхувальника ліквідацію прямих наслідків та інших. Страховим випадком тут є встановлений факту виникнення зобов’язання в власника джерела підвищеної небезпеки відшкодувати шкода, заподіяний потерпілому у результаті застосування джерела підвищеної небезпеки. Розмір страхової премії за договором залежить від обсягу прийнятих страховиком зобов’язань, переліку страхових ризиків, лімітів страхової відповідальності, терміну страхования.

1.5. Страхування професійної ответственности Страхование професійної відповідальності об'єднує види страхування майнових інтересів різних категорій осіб, які за здійсненні професійної діяльності можуть зашкодити третіх осіб. Об'єктом страхування тут є майнові інтереси страхувальника (наприклад, частнопрактикующего лікаря, нотаріуса), пов’язані відповідальності за шкода, заподіяний третіх осіб внаслідок помилки чи недогляди, скоєних у виконанні професійні обов’язки. вимога професійної роботи і порядок її здійснення встановлюються відповідними законодавчими і нормативними актами. Страхування проводиться виключно стосовно фізичних осіб, здійснюють приватну професійну діяльність. Факт наступу страхового випадку визнається після вступу до законну силу рішення суду, який встановлює майнову відповідальність частнопрактикующего фахівця (страхувальника) за заподіяння матеріального шкоди до клієнта й її розмір. З іншого боку, страховим випадком може визнаватися факт встановлення відповідальності страхувальника заподіяння шкоди третіх осіб при досудовому врегулюванні претензій, але за наявності незаперечних доказів заподіяння шкоди частнопрактикующим фахівцям. Договір страхування професійної відповідальності вважається ув’язненим на користь третіх осіб, яким частнопрактикующий фахівець має нести за свої дії під час здійснення професійної діяльності. Терміни виплати страхове відшкодування визначаються договорі страхування. Розмір страхове відшкодування встановлюється відповідно до договором страхування і від величини страхової суми. Наприклад, до в відношенні нотаріусів, відповідно до Основ законодавства Російської Федерації про нотаріат, мінімальна страхова сума окреслюється 100 мінімальних розмірів зарплати. Страхова премія встановлюється з тарифних ставок і обраної страхової суми. Договір страхування набирає чинності з сплати страхователем всієї страхової премії, якщо угодою сторін не передбачено иное.

Резюме Страхування відповідальності — галузь (клас) страхування, де серед ризику виступає відповідальність фізичного чи юридичної особи за майновий шкода перед третіми (фізичними чи юридичними) особами, що може бути заподіяно діями, зокрема професійними, зі боку страхувальника. Через страхування відшкодовується майновий шкода, заподіяний третіх осіб. Сам страхувальник у своїй не звільняється з кримінальної чи адміністративної відповідальності завдані збитки третім особам. Розрізняють страхування відповідальності згідно із законом (обов'язкове) й у силу договірних зобов’язань (добровільне). Громадянська відповідальність носить майновий характер.

2. Сегментація страхового рынка Организация маркетингу в страховій справі може бути за видами страхування чи з географічному району обслуговування клієнтури. І тому використовується система маркетингової інформації. Це постійно діюча система взаємозв'язків людей, устаткування й методичних прийомів збору, класифікації, аналізу, оцінки й поширення актуальною й достовірної інформації для оптимального вибору і здійснення маркетингових заходів. Найефективніша система маркетингової інформації створюється з допомогою обчислювальної техніки. Найстрашніше перспективное напрям — це створення автоматизованих робочих місць із допомогою персональних ЕОМ, з різних економіко-математичних і економіко-статистичних методів. На базі зібраної і обробленою інформації створюється науково розроблена концепція аналізу та урахування вимог страхувальників (як фізичних, і юридичних). Зазвичай практично використовується збутова система типу: «страхової продукт (умови договору страхування цього виду) — стимулювання укладення договорів страхування (разом із рекламою) — страховий ринок». Ця система більше відповідає умовам, коли попит на страхові послуги мають відносний рівновазі чи коли пропозицію незначно перевищує попит. На ринку створюється ситуація, коли він необхідні види й умови страхування постійно є у вигляді пропозиції страховиків. У завдання посередників і персоналу страховика входить проведення низки заходів із метою зацікавити страхувальника спонукати його до висновку договору страхування певного виду у цій страхової компанії, а чи не у конкурентів. Система маркетингової інформації страховика не замкнутої, а логічно пов’язаної і що розвивається нібито за спіралі, тобто. при повторенні і наступності її елементів передбачається їх якісно новий, досконаліший рівень. Практичний маркетинг страховика спирається ми такі основні принципи: • глибоке вивчення кон’юнктури страхового ринку; • сегментація страхового ринку (виділення секторів: особистого та майнового страхування); • гнучке реагування стосовно питань страхувальників; • інновація (постійне вдосконалення модифікації, пристосування страхових продуктів до вимог ринку). Діяльність Калнишевського як зарубіжних страхових компаній виділяються дві основні виду маркетингу: орієнтований страхової продукт і орієнтований страхувальника, заздалегідь певні групи потенційних клієнтів. Кожен із цих видів націлений однією із двох основних компонентів, які забезпечують надходження коштів у страховій фонд — на страхової продукт чи потенційного страхувальника. Страхова компанія у взаємодії зі страховими брокери і агентами має можливість застосувати практично ряд способів підвищення конкурентоспроможності страхових послуг і збільшення частки на страховий ринок. Одне з найбільш поширених — сегментація страхового ринку, тобто. виділення групи страхувальників, страхових послуг чи страховиків, які мають певними загальними ознаками. Наприклад, серед страхувальників сегментація може за географічному і демографічному ознаками, рівнем доходів тощо. Зазвичай географічна сегментація страхового ринку будується по регіональному ознакою (республіка, область, край, місто, район, префектура). При демографічної сегментації враховується, що половозрастные параметри страхувальників легко піддаються класифікації і кількісної оцінці. Основними перемінними в аналізі по демографічному ознакою виступають вік, підлогу, розмір сім'ї, рівень доходів. Ці параметри сегмента ринку можуть належним чином об'єднуватися, створюючи комбіновані параметри. Якщо взяти як простих змінних для сегментації страхового ринку з демографічному ознакою чотири вікові категорії, три — за величиною сім'ї та ще три — за рівнем доходу, то, комбінуючи їх по-різному, за результаті виділити 36 сегментів ринку. Проаналізувавши із них додаткову інформацію, можна оцінити значимість кожного з цих сегментів для страхової компанії. Найбільшу цінність демографічні параметри сегментації страхового ринку набувають лише комбінації друг з одним. У західної практиці все більшої уваги приділяється останнім часом психогеографической сегментації. Такі чинники, як стиль життя, особисті риси страхувальників, точніше характеризують можливу реакцію клієнтів страховика на запропоновані страхові послуги. Для визначення ємності страхового ринку західними страхові компанії практикується складання функціональних карт каналами збуту (див. табл. 5.1.). Аналіз функціональної карти показує, що предпочтительными каналами просування договорів страхування від нещасних випадків компанії ТЬе А1(1егтагу 1п5чгапсе Сотрапу є генеральні страхові агенції та туристичні бюро. Саме через ці канали збуту здійснюється висновок основної маси договорів страхування (75%) і є найбільша ймовірність привернути увагу потенційних клієнтів до нових видам договорів страхування. Традиційно за західної практиці страхової справи застосовуються три методу просування страхових послуг від страховика до потенційним клієнтам: екстенсивний, винятковий і вибірковий. Сенс екстенсивного методу просування страхових послуг залежить від використанні будь-яких посередників страхової компанії, здатних оформити один чи кілька договорів страхування цього виду. Винятковий метод просування страхових послуг полягає у взаємодії страхової компанії з одним генеральним страховим агентом, якому надається прерогатива на укладати договори страхування від імені Ілліча та по дорученням страхової компанії, у даному географічному регіоні. Вибірковий метод просування страхових послуг полягає в взаємодії страхової компанії з цими двома і більше генеральними страховими агентами від імені Ілліча та по дорученням страхової компанії, у даному географічному регионе.

Задача.

Страховой агент укладає договір зі страхова компанія відповідно до якою призначається мінімальна вести, іншої дохід становить відсоткове винагороду. Агент здійснює пошук клієнтів, а право підписи договору страхування належить до компетенції керівництва страхової компанії. Визначте тип договору з агентом та її полномочия.

Решение.

Устрахового агента неодмінно повинна матись доручення, підписана керівником страхової компанії з її печаткою та обов’язково з датою видачі. У окремих випадках у агента-коммерческого представника повноваження можуть визначити у його договорі зі страховиком, але доручення — більш надійна. Доручення без дати видачі - недійсний.

Якщо доручення немає термін дії, вона вважається виданої роком, і якщо термін дії вказано, вона чи діє у протягом цього часу. У доручення слід визначити повноваження агента. Принциповими тут є дві речі - дозволено чи агенту підписувати договір страхування від імені страховика і дозволено йому приймати страхові внески від страхователей.

Якщо агент сам він не підписує договір страхування, може мати при собі договори чи поліси, підписані страховиком скріплені його печаткою. Або може провести зі страхователем переговори, підготувати договір і підписати її в страховика. Але й, якщо це очевидна платити агенту страховий внесок можна лише тому випадку, тоді як доручення прямо сказано, що він доручено отримувати страховий внесок від імені страховика. У цьому випадку агент крім договору страхування чи поліса повинен видати страхувальникові квитанцію чи розписку отриманні грошей. По різним характеристикам різняться: 1) прямі страхові агенти; 2) мономандатные страхові агенти; 3) багатомандатні страхові агенти; 4) генеральні агенти. До цієї роботи залучаються також субагенты.

Прямими страховими агентами є агенти, що перебувають у штаті страхової компанії, продають страхові поліси від імені тільки з цієї компанії та мають крім комісійної постійну оплату праці. Такими страховими агентами легко управляти, як і організовувати їх роботу, оскільки вони теж мають високий рівень професійної підготовленості. Недолік залежить від тому, що страхової компанії несе постійні витрати з оплати — незалежно від продуктивність праці. З іншого боку, число співробітників важко змінювати в залежність від стану ринку. Цивільно-правовими договорами, якими опосредуются відносини між страховиком і страховим агентом, є договір доручення і агентський договір, оскільки саме у зазначених договорах один бік (повірений чи агент) зобов’язується зробити від імені Ілліча та з допомогою з іншого боку (довірителя чи принципала) певні юридичні дії. Розглянемо основні відмінності договорів доручення від агентських договорів. Уперших, якщо предметом агентування є юридичні й інші дії, то предмет договору доручення — це тільки юридичні дії. По-друге, агентський договір на відміну договору доручення, зазвичай, що триває. Утретіх, агентський договір завжди є возмездным, тоді як договір доручення може бути як возмездным, і безплатним. До того ж законодавець використовує і юридико-технический прийом, визначаючи в ст. 1011 ДК РФ, що відносинам, що випливають із агентського договору, відповідно застосовуються правила, передбачені гол. 49 «Доручення », якщо ці правила не суперечать положенням ДК РФ чи суті агентського договору. Аналогічний прийом використовують і у разі, коли агент робить юридичні й інші дії від імені, але з допомогою принципала. У цьому разі до взаємин, що випливають із агентського договору, застосовуються правила, передбачені гол. 51 «Комісія ». Зауважимо також, що договір доручення є договору про представництві однієї особи від імені іншого. І це означає, що речник повинен діяти виходячи з доручення, виданої представляемым, і до відносин між страховиком і страховим агентом застосовують у сукупності і норми гол. 10 ДК РФ «Представництво ». Зокрема, таким є п. 3 ст. 182 ДК РФ, за яким представник якогось чи може здійснювати угоди від імені подається стосовно особисто, соціальній та відношенні іншої особи, представником якої він водночас є, крім комерційного представництва. І це означає, що страхової агент то, можливо представником лише одну страховика. Повноваження страхового агента слід визначити в доручення, а окремих випадках що можуть бути й інші документи. Серед обмежень у повноваженнях особливе значення набуває право страхового агента на підписання договори від імені страховика, і навіть до можливості прийняття самому страхових внесків від страхувальників. У першому випадку, якщо страхової агент позбавлений права підписувати страхової договір, і навіть немає доручення, вона може сам підписувати договір страхування. Його підписує керівник страхової організації. Якщо ж страхової агент чи діє у межах наданих повноважень, то правничий та обов’язки за договором страхування виникають безпосередньо в страховика. К. И. Пылов вважає, у разі якщо страховик не висловить свою згоду, що він швидко приймає він виконання договору страхування, укладеного страховим агентом без достатніх повноважень чи зі своїми перевищенням, то що такої схвалення договір страхування вважатиметься несостоявшимся4. Однак у цьому разі має місце недійсна угода, яку треба відрізняти від невдалої угоди. На відміну від невдалої угоди недійсною угодою може бути визнана вже досконала угода, якщо її скоєнні допустили будь-які порушення. Таке порушення і це допущено, а висновок К. И. Пылова суперечить ст. 174 ДК РФ, за якою така угода є оспоримой і може бути визнана судом недійсною за позовом особи, в інтересах якого встановлено обмеження, лише у випадках, якщо буде доведено, що інший бік в угоді знала або завідомо мала знати про зазначених ограничениях.

1. «» Страхування «», В. В. Шахов, — Москва, «» Страховий поліс «», «» Юнити «» ,.

1997 г.

2. «» ЗАПРОВАДЖЕННЯ У СТРАХОВЕ ПРАВО. Просто про складному. «», Ю. Фогельсон, 2-ге видання. Москва, БИК, 2001.

3. «» Страхові посередники за законодавством Росії «», Н.В. КОРНИЛОВА, ст. викладач кафедри громадянського права юридичного факультета ХГАЭП.