Страховий ринок РФ

Содержание Введение 3 1 Загальна характеристика страхового ринку 6.

1.1 Поняття, місце і функції страхового ринку 6.

1.2 Структура страхового ринку 11.

1.3 Державне регулювання страхової діяльності 15 2 Сучасне стан страхового ринку 18.

2.1 Становлення і сучасний стан ринку страхових послуг у россии.

2.2 Страхування США, Великій Британії та Німеччини 24 3 Проблеми та перспективи розвитку страхового ринку Росії 31 Укладання 45 Список літератури 48.

Страхування — одне з найдавніших категорій громадських відносин. Зародившись під час розкладання первіснообщинного ладу, воно поступово стало неодмінним супутником громадського виробництва. Початковий сенс аналізованого поняття пов’язане з словом «страх». Власники майна, вступаючи між собою у виробничі відносини, відчували страх над його схоронність, за можливість знищення чи втрати у зв’язку з стихійними лихами, пожежами, грабежами та інші непередбачуваними небезпеками економічної жизни.

Ризикований характер громадського виробництва — таки головною причиною занепокоєння кожного власника майна України та товаро-производителя за своє матеріальний добробут. І на цій грунті закономірно виникла ідея відшкодування матеріальних збитків шляхом солідарної його розкладки між зацікавленими власниками майна. Якби кожен окремо узятий власник спробував компенсувати збитки власним коштом, він був змушений створювати матеріальні чи грошові резерви, рівні за величиною вартості свого майна, що цілком природно, разорительно.

Тим більше що життєвий досвід, заснований на багаторічних спостереженнях, дозволив дійти невтішного висновку про випадковий характер наступу надзвичайних подій і нерівномірності заподіяння шкоди. Було виявлено, що кількість зацікавлених господарств, це часто буває більшою за кількість жертв різних небезпек. При такі умови солідарна розкладка шкоди між зацікавленими господарствами помітно згладжує наслідки стихії і інших случайностей.

У цьому чим більший кількість господарств бере участь у розкладці шкоди, тим менша частка коштів припадати частку одного учасника. Так виникло страхування, сутність якого складають солідарна замкнута розкладка ущерба.

Розширення самостійності товаровиробників, формування ринкової інфраструктури, договірних відносин, різке звуження сфери державного на розбудовні процеси виробництва та розподілу матеріальних благ вимагають нових підходів для використання фінансово-кредитного механізму управлінні економікою. Особливого значення в цьому разі набирають питання страхування господарську діяльність, котра враховує інтереси суверенних суб'єктів держави й спрямованої на створення ним рівних стартових умов початку ринкових відносин. Проблема має важливе теоретичне і практичного значення, ставить перед економічної наукою нові завдання, вирішення яких дозволить підвищити наукову обгрунтованість заходів для оздоровленню економіки, її на соціальну орієнтації, зближенню товарного і стан грошового оборотів, стримування інфляційних процесів та скорочення бюджетного дефіциту. Назріла необхідність формування вітчизняного страхового ринку, який відбивав б усю грошовий оборот, включаючи грошово-кредитні потоки.

Дорогою до вітчизняного страхового ринку немає простих рішень. Вони взаємопов'язані з соціально-економічної ситуацією країни, проблемами роздержавлення в народному господарстві, фінансово-кредитної і структурної політикою, законодавчим і організаційним забезпеченням економічної реформы.

Незмінно зростає роль страхування у розвитку економіки сучасної Росії взаємопов'язані як базового елемента функціонування інфраструктури ринкових відносин. Йдеться двох паралельних процесах: впровадженні страхового механізму економічну інфраструктуру, і створення самої інфраструктури страхової справи в России.

З позицій сьогодні слід підкреслити розуміння страхування як самостійної економічної категорії. Проявом економічної категорії страхування практично виступають різні галузі, види й підвиди страхования.

Страхування — це стратегічний сектор экономики.

Особливо у період розвитку ринкових відносин підприємець має можливість зосередити всю свою увагу проблем ринку України і конкуренції, будучи впевненим у своїй, що державні кошти виробництва та предмети праці матеріально захищені від будь-яких случайностей.

Саме страхування підвищує інвестиційний потенціал і дає можливість збільшити стан і багатство нації. Це важливо задля російської економіки, який поки що досі у складному положении.

Необхідно формування надійного, ефективного механізму страхової захисту — це проблема лише розширення діяльності страхових організацій. Це сучасного суспільства загалом, одне із неодмінних чинників ринкової економіки, хоч би орієнтацію вона вибирала. Соціальна спрямованість економіки пред’являє вимоги до визначеної структурі форм і деяких видів страхования.

Метою згаданої курсової роботи є підставою комплексне вивчення страхового ринку Росії. У цьому вирішені такі: розглянуті теоретичні основи функціонування ринку страхових послуг, зокрема його місце у фінансовій системі, функції і структура; розібране сучасне стан російського страхового ринку виробництва і ринків США, Великій Британії та Німеччини, проаналізовані ж проблеми і розглянуті перспективи розвитку страхування в РФ.

1 Загальна характеристика страхового рынка.

1.1 Поняття, місце і функції страхового рынка.

Страховий ринок — складова частина ринку країни, де предметом купівлі-продажу є страхові продукти. Споживчі властивості даних продуктів дуже специфічні і відмінні з інших продуктів ринку. Їх специфіка відбувається з сутності страхування. У відповідність до Законом РФ «Про організацію страхової справи у складі Федерации"[1] від 31 грудня 1997 р. під страхової діяльністю слід розуміти діяльність із захисту майнових інтересів громадян, підприємств, установ і закупівельних організацій в разі настання певних подій (страхових випадків) з допомогою грошових фондів, формованих з сплачуваних ними страхових внесків (страхових премій). Загроза інтересам суб'єктів страхового ринку існує завжди, але з носить обов’язкового характеру. Ця загроза реальна, але вероятностна за своєю сутністю. Чи реальна для суспільства, а кожного індивіда вероятностна. Тому завжди існує вибір, і розрахунок: купувати (продавати) або купувати (не продавати) той або інший страхової продукт. Вочевидь, що з реалізації цього вибору страхової продукт повинен завжди бути присутніми при фінансовому ринку. Дане присутність і формує страхування як складової частини фінансових відносин, сформованих в стране.

Кожен страхової продукт співвідноситься з конкретною об'єктом страхування (те, що страхується), визначає причини страхування (страхової ризик), його (страхову суму), ціну (страхової тариф), умови грошових платежів (розрахунків) в передбаченні тих подій, яких останній страхується. Свідченням (сертифікатом) страхового продукту служить документ, званий страховим полісом. Полис підтверджує факт укладеного договору страхування (купівлі-продажу страхового продукту), що завжди предметен, адресовано учасникам страхування, містить основні кількісні параметри угоди, є документом.

Специфіка страхового продукту (його видима сторона) у цьому, що страховий внесок завжди менше страхової суми. Таке співвідношення забезпечує ринкову привабливість страхових продуктів і відповідний попит ними. Видима вигода від купівлі страхового продукту очевидна. Але вона означає втрати продавця, оскільки кількість полісів (покупців) зазвичай більше, ніж число страхових випадків. Через це продавець (страховик) несе втрат, якщо ціна страхового продут визначено правильно. Не виключено, що страхування — це своєрідна «гра» між покупцями і продавцями страхових продуктів, тобто. страховиками і страховиками. Сумарна величина «виграшів» і «програшів» у цій грі мусить бути зведена нанівець (теоретически).

Страховиком встановлюється певні співвідношень між платежами страхувальників і страховика, виникаючими щодо купівлі-продажу страхового продукту, тобто. визначають ціну страхового продукту (тариф). Рівень тарифу має бути досить низький, щоб забезпечити збут даного страхового продукту, а й у той час досить високий, щоб покрити витрати страховика на виплату відшкодувань і змістом апарату, і навіть забезпечити необхідну прибуток. Ця суперечлива завдання вирішується на основі використання ймовірнісних расчетов.

Тариф, з одного боку, укладає у собі величину страхового ризику (і отже, визначає її ціну). З іншого — представляється деякою середньої величиною. Тим більше що страхові події діють «над середньому», а вибірково, адресно. Дане протиріччя вирішується шляхом відповідної диференціації цін страхового продукту за категоріями його покупців, з урахуванням їхньої індивідуальних ризиків. Інакше кажучи, в процедуру купівлі-продажу страхових продуктів вводиться система знижок і накидок, коли він враховуються індивідуальні особливості страхувальників і який одночасно зацікавлює і навіть змушує страхувальника до бережного ставлення до застрахованій об'єкту, тобто. мінімізації страхового риска.

Отже, вартість будівництва і ціна страхування як кількісні характеристики страхового продукту — цілком конкурентні величини. Необхідність продати страхової продукт змушує страховика до вдосконаленню страхових продуктів, зниження ціни них. Необхідність одержання прибутку, навпаки, вимагає підвищення цін. Звідси страховий ринок регулюється попитом й пропозицією на страхові продукти, крім тих випадків, коли страхування об'єктів (суб'єктів) ввозяться обов’язковому порядку (тобто. по закону).

Місце страхового ринку зумовлено двома обставинами. З одним боку, існує об'єктивна потреба у страхової захисту, як і призводить до утворення страхового ринку на соціально-економічної системі суспільства. З іншого боку, грошова форма організації страхового фонду забезпечення страхової захисту пов’язує цей ринок ще із загальним фінансовим рынком.

Страхування виникло і розвивалося як усвідомлена об'єктивна потребу людини й суспільства захисту від випадкових небезпек. Потреба страхової захисту має загальний характер, вона охоплює все фази громадського відтворення, все ланки соціально-економічної системи суспільства, всіх суб'єктів господарювання і всі населення. Страховий ринок як сприяє розвитку громадського відтворення, а й активно впливає через страхової фонд на фінансові потоки в народному господарстві. Місце страхового ринку на фінансовій системі зумовлено як роллю різних фінансових установ у фінансуванні страхової захисту, продовжує їх значенням як об'єктів розміщення інвестиційних ресурсів страхових громадських організацій і обслуговування страхової, інвестиційної та інших видів діяльності (рис. 1).

[pic].

Рис. 1 — Місце страхового ринку на фінансової системе.

Загальність страхування визначає безпосередній зв’язок страхового ринку з фінансами підприємств, фінансами населення, банківської системою, державним бюджетом та інші фінансовими інститутами, у межах яких реалізуються страхові відносини. У цих відносинах відповідні фінансові інститути виступають як страхувальники і споживачів страхових продуктів. Специфічні відносини складаються між страховим ринком, і державним бюджетом та державними позабюджетними фондами, що пов’язані з організацією обов’язкового страхования.

Стійкі зав’язуванні фінансових відносин має страховий ринок з ринком цінних паперів, банківської системою, валютним ринком, державними і регіональними фінансами, де страхові організації розміщують страхові резерви та інші інвестиційні ресурсы.

Функціонування страхового ринку відбувається у рамках фінансової системи як у партнерській основі, і у умовах конкуренції. Це стосується конкурентної боротьби між різними фінансовими інститутами за вільні кошти населення і ще суб'єктів господарювання. Якщо страховий ринок, наприклад, пропонує страхові продукти зі страхування життя, то банки — депозити, фондовий ринок — цінні папери т.д.

Страховий ринок виконує ряд взаємозалежних функцій: компенсаційну, накопичувальну, розподільну, попереджувальний і інвестиційну. Основна функція страхового ринку — компенсаційна функція, завдяки якому існує інститут страхування. Зміст функції виявляється у забезпеченні страхової захисту юридичним і фізичним людям у вигляді відшкодування збитків в разі настання несприятливих явищ, яке було об'єктом страхування. Накопичувальна чи ощадну функція забезпечується страхуванням життя і дозволяє нагромадити має значення укладеного договору страхування заздалегідь зумовлену страхову суму. Розподільна функція страхового ринку реалізує механізм страхової захисту. Сутність функції виявляється у її формуванні та про цільове використання страхового фонду. Формування страхового фонду реалізується у системі страхових резервів, що забезпечують гарантію виплат і стабільність страхування. Попереджувальна функція страхового ринку безпосередньо пов’язана з здійсненням страхової діяльності. Ця функція дбає про попередження страхового випадку і зменшення шкоди. Реалізація запобіжної функції забезпечується фінансуванням заходів щодо недопущення чи зменшенню негативним наслідкам нещасних випадків і стихійних лих. Відповідне фінансування з фонду запобіжних заходів. Здійснення запобіжних функцій сприяє підвищенню фінансової стійкості страховиків і виступає важливий чинник забезпечення безперебійності процесу громадського відтворення. Інвестиційна функція страхового ринку реалізується через розміщення тимчасово вільних засобів у цінних паперів, депозити банків, нерухомість тощо. З розвитком страхового ринку роль інвестиційної функції зростає. Привертає увагу низки зарубіжних економістів, визначальних страхові компанії як інституціональних інвесторів, основний функцією що у громадському виробництві визначається мобілізація капіталу у вигляді страхования.

1.2 Структура страхового рынка.

Страховий ринок є складну розвивається інтегровану систему, до ланкам якої ставляться страхові організації, страхувальники, страхові продукти, страхові посередники, професійні оцінювачі страхових ризиків і збитків, об'єднання страховиків, об'єднання страхувальників і системи його державного регулирования.

Страхові організації — інституціональна основа страхового ринку. Страхова організація чи страхової компанії — це є конкретна форма організації страхового фонду страховика. Страхова компанія здійснює укладати договори страхування та його обслуговування. Страхова організація — економічно відособлене ланка страхового ринку, виражену у повній відособленості її ресурсів немає і самостійності у виконанні страхової та інших напрямів діяльності. Економічні відносини між страховими організаціями здійснюються з урахуванням сострахования і перестрахования.

Страхові організації структурируются за належністю, характеру виконуваних страхових операцій, зоні обслуговування. По приналежності страхові організації розрізняють на акціонерні, приватні, публино-правовые і суспільства взаємного страхування. Акціонерна страхової компанії — це недержавна організаційна форма, у якій як страховика виступає приватний капітал як акціонерного товариства. Статутний капітал акціонерного страховика формується з акцій та інших цінних паперів, що дозволяє за обмежених засобах приймати значно більшу фінансовий потенціал страхової організації. Акціонерна форма страховиків домінує на страхових ринках розвинутих країн. Приватні страхові компанії належать одному власнику чи його сім'ї. До унікальної формі приватних страховиків можна віднести англійську корпорацію «Ллойд», що дає не юридична особа, поєднання фізичних осіб. У державному страхуванні як страховиків виступає держава. До кола інтересів держави входить його монополія для проведення будь-яких чи окремих видів страхування, що визначається відповідний закон про статус страхової організації. Здійснення державного страхування є форму державного регулювання національного страхового ринку. Урядові страхові організації ставляться до некомерційним структурам, діяльність них базувалася на субсидуванні. Урядові страхові організації спеціалізуються на страхування від безробіття і страхуванні компенсацій робітникам і службовцям. Суспільство взаємного страхування — то окрема недержавна організаційна форма, якою виражено домовленість між групою фізичних чи юридичних про відшкодування одна одній майбутніх можливих збитків певних частках в відповідно до встановлених правилами страхування. Взаємна страхування сутнісно — некомерційна форма організації страхового фонду, яка забезпечує страхову захист майнових інтересів членів свого суспільства. З юридичних позицій всі члени суспільства взаємного страхування — це й страховик, і страхувальник. У цьому документом, котрі засвідчують декларація про володіння капіталу суспільства взаємного страхування, його прибутку і страхову захист, є полис.

За характером виконуваних страхових операцій розрізняють спеціалізовані й універсальні страхові організації. Спеціалізовані страхові компанії проводять окремі види страхування, наприклад страхування життя, вогняне страхування, ядерне страхування та інших. До спеціалізованим страховикам належить і перестрахувальні компанії, що беруть від страховиків за певну платню частина застрахованої ризику. Мета перестрахування — створення збалансованого портфеля договорів страхування, забезпечення фінансової стійкості й рентабельності страхових операцій. Універсальні страхові організації пропонують багато страхових услуг.

По зоні обслуговування розрізняють місцеві, регіональні, національні і міжнародні (транснаціональні) страхові организации.

Інтерес до страхові продукти пред’являє страхувальник. Це — юридичне чи дієздатне фізична особа, страхующее майно чи заключающее зі страховиком договір особистого страхування чи страхування відповідальності. Страхувальник сплачує страхові внески і має право отримання страховки в разі настання страхового случая.

Товаром страхового ринку є страхової продукт. Страховий продукт — центральне поняття страхового ринку. Потребительная вартість страхового продукту полягає у забезпеченні страхової захисту. Ціна страхового продукту визначається витратами страхового відшкодування чи страхове забезпечення, і навіть видатками ведення справи і розміром прибутку страховика. Як і ціна, вона залежить попиту і предложения.

Просування страхових продуктів на страховий ринок та його реалізацію переважно здійснюють страхові посередники: страхові агенти і страхові брокери. Страхові агенти — фізичні чи юридичних осіб, діючі від імені страховика і на його дорученням відповідно до наданими повноваженнями. Страховими брокери може бути незалежні юридичні чи фізичні особи, мають ліцензію для проведення посередницьких операцій із страхуванню від імені виходячи з доручень страхувальника або страховика. Страховий брокер перестав бути учасником страхового договору. Його обов’язок полягає у наданні посередницької послуги і сприяння виконання договору страхования.

Функціонування страхового ринку припускає наявність професійних оцінювачів ризиків і збитків, як яких виступають сюрвейеры і аджастеры. Сюрвейеры — інспектора чи агенти страхової організації, здійснюють огляд майна, прийнятого страхування. Як сюрвейера виступають також спеціалізовані фірми по протипожежної безпеки, охорони праці тощо., взаємодія яких зі страховиком будується на договірній основі. За висновком сюрвейера страхової компанії приймають рішення про взяття договору страхування. Аджастеры — це уповноважені фізичні чи юридичних осіб страховика, займаються встановленням причин, характеру та розміру збитків. По результатам виконаної роботи аджастер становить страхової акт (аварійний сертификат).

Для захисту своїх інтересів, розробки законодавчих актів, підготовки стандартних правил страхування, збирання й публікації страхової статисти та інших спільних цілей страхові організації створюють об'єднання (асоціації) страховиків. Об'єднання страховиків створюються як у регіональному, і на національному рівні. З іншого боку, об'єднуються та в спеціалізовані страхові організації. Такі об'єднання страховиків що неспроможні займатися страхової деятельностью.

Тим більше що страхові компанії об'єднуються щодо деяких страхових операцій на страхової пул. Таке об'єднання страховиків дозволяє можливості до ухвалення страхування значних ризиків. Укладання договору страхування з страховим пулом для страхувальника означає, на боці страховика знаходяться практично всі учасники пулу. Проте за виникненні страхової випадку страхувальник змушений врегулювати претензії з кожним із страховиків окремо. Така форма організації страхових відносин називається сострахованием.

Захищають свої інтереси і страхувальники, створюючи об'єднання страхувальників. Такі об'єднання висловлюють інтереси постраждалих страхувальників від несумлінних страхових організацій, надають потерпілим юридичну допомогу, беруть участь у вдосконаленні та розвитку страхового законодавства і др.

Важливим ланкою страхового ринку виступає система державного регулювання, необхідність якого пов’язана насамперед із захистом правий і інтересів страхувальників, запорукою щодо їх фінансових втрат внаслідок неплатоспроможності страхової организации.

1.3 Державне регулювання страхової деятельности.

Як у жодній іншій галузі підприємницької діяльність у страхової діяльності велика роль державного впливу. Держава сама здійснює страхування і призводить державний нагляд в області страхування. Таку увагу до цього виду підприємництва пов’язані з соціальної значимістю функції страхування, бо страховому випадку означає для страхувальника катастрофу, що у своє чергу призводить до страховому випадку економіки країни, до розриву в ланцюжку виробництва. Нещастя одного страхувальника є соціально значимим для народного господарства. Страхування дозволяє досить швидко відновити порушене страховим випадком майновий стан страхувальника, відновити зруйновані зв’язку у правовідносинах відтворення. У функціонуванні страхового механізму, в страхової діяльності зацікавлені кожен із страхувальників і государство.

Державне вплив на страхову діяльність здійснюється через подану звітність про діяльність страхових організацій, перевірку своєї діяльності і нормативне регулювання страхової діяльності (рис.2).

Державний нагляд за страхової діяльністю за змістом розмежовують на попередній і поточний. До попередньому нагляду належить перевірка відповідності страхових організацій встановленим вимогам, і видача ліцензій на право здійснення певних видів страхової діяльності, і навіть реєстрація об'єднань страховиків і внесення до реєстру страхових брокерів. До поточного нагляду належить перевірка дотримання вимог законодавства професійними учасниками страхової діяльності: огляд і аналіз звітності, призупинення і відгук ліцензій, виняток страхових брокерів з і т.п.

|Государственное страхування | |Ліцензування | |Обов'язкове страхування | |Дотримання страхового | | | |законодавства | |Антимонопольне регулювання| |Тарифи | |Статутний капітал | |Перестрахування | |Оподаткування | |Формуванням розміщення | | | |резервів | |Аудит | |Платоспроможність | | | |Забезпечення гласності |.

Рис. 2 — Державне регулювання страхового рынка.

Основним джерелом правовим регулюванням страхової роботи і страхового нагляду Російській Федерації є Закон РФ «Про організацію страхової справи Російській Федерації» і взяті Росстрахнадзором: Умови ліцензування страхової діяльності біля Російської Федерації від 19 травня 1994 р, Положення про порядок дачі розпорядження, обмеження, призупинення і відкликання ліцензії за проведення страхової діяльності, від 19 червня 1995 р., Положення про страховому пулі від 18 травня 1995 р., Тимчасовий Положення про порядок ведення реєстру страхових брокерів, здійснюють своєї діяльності біля Російської Федерації від 19 лютого 1995 р., Правила розміщення страхових резервів від 14 березня 1995 р., Правила формування страхових резервів за видами страхування іншим, ніж страхування життя від 18 березня 1994 р., Положення про порядок проведення валютних операцій із страхуванню і перестрахування, затверджене ЦБ РФ 15 грудня 1995 р. і пр.

Страховий нагляд нині здійснює департамент страхового нагляду Міністерства фінансів РФ. Основні функції нагляду визначені у ст. 30 Закону РФ «Про організацію страхової справи до»: а) видача страховиками ліцензій за проведення страхової діяльності; б) ведення єдиного Державного реєстру страховиків і об'єднань страховиків, і навіть реєстру страхових брокерів; в) контролю над обґрунтованістю страхових тарифів і забезпеченням платоспроможності страховиків; р) встановлення правил формування та розміщення страхових резервів, показників і форм обліку страхових операцій та звітності про страхової діяльності; буд) розробка нормативних і методичних документів з питань страхової діяльності; е) узагальнення практики страхової діяльності, розробка й подання до установленому порядку пропозицій з розвитку й удосконаленню законодавства Російської Федерації про страховании.

Для виконання покладених обов’язків федеральний орган виконавчої влади з нагляду за страхової діяльністю вправі: а) отримувати від страховиків встановлену звітність про страхової діяльності, інформацію про їхнє фінансове становище. Багато відомості надходять від підприємств, установ і закупівельних організацій, зокрема банків, і навіть від громадян; б) виробляти перевірки дотримання страховиками законодавства страхування і достовірності представленої ним звітності; в) при виявленні порушень страховиками вимог закону давати їм настанови з їх усунення, а разі невиконання розпоряджень припиняти чи обмежувати дію ліцензій цих страховиків надалі до усунення виявлених порушень або одержувати рішення про відкликання ліцензій; р) звертатися до арбітражний суд позовом про ліквідацію страховика у разі кількаразового порушення останнім законодавства РФ, і навіть про ліквідації підприємств і закупівельних організацій, здійснюють страхування без лицензий.

Для поточного нагляду над діяльністю страхових організацій постановою Уряди РФ від 26 червня 1993 р. «Про територіальних органах страхового нагляду» передбачено створення територіальних органів страхового нагляду, які вправі проводити перевірки достовірності представленої страховими організаціями звітності і дотримання страхового законодавства, отримувати від страховиків встановлену звітність про страхової діяльності, інформацію про їхнє фінансове становище, отримувати необхідну інформацію з підприємств, установ і закупівельних організацій, зокрема банків, і навіть граждан.

2 Сучасне стан страхового рынка.

2.1 Становлення і сучасний стан ринку страхових послуг у россии.

Страхування нашій країні минуло кілька етапів в дореволюційний і післяреволюційний періоди. Основний формою страхування в дореволюційному періоді було добровільне страхування, яке здійснювалося акціонерними товариствами, товариствами взаємного страхування і земськими товариствами. У післяреволюційному періоді страхування минуло два етапу: за умов соціалізму (при державній монополії цей вид діяльності) й у умовах становлення ринкової экономики.

При державної страхової монополії страхування представляло населенню надзвичайно вузький спектр послуг, доповнюють систему державного соціального забезпечення (соцстрах).

Розширення самостійності товаровиробників, формування ринкової інфраструктури, різке зниження сфери державного впливу в розвитку виробничих взаємин держави і розподіл матеріальних благ, в корені змінили процес створення вітчизняного страхового ринку, його зміст, види страхових послуг, запропонованих фізичним та їхнім юридичним лицам.

Початком створення вітчизняного добровільного страхування слід вважати факт реальної демонополізації страхової роботи і, як наслідок цього — швидке зростання числа альтернативних страхових організацій. Передумовами розвитку страхової справи нашій країні з’явилися: 1) зміцнення недержавного сектору економіки; 2) зростання обсягів продажів і розмаїття приватної власності фізичних юридичних осіб, як джерела попиту страхові послуги. У цьому важливе значення має розвиток ринку нерухомості і іпотечного кредитування, і навіть приватизація державного житловий фонд; 3) скорочення колись всеосяжних гарантій, наданих системою державного соціального страхування і соцзабезпечення. Сьогодні відсутність гарантій має заповнюватися різними формами особистого страхования.

Громадське розвиток Росії зумовлює необхідність початку страхового ринку, функціонування якого спирається на пізнання і використання економічних законів, як-от закон вартості, закон від попиту й предложения.

У 1992 р. страхових фірм Росії охоплювали приблизно 10−12% її страхового поля. За період 1992 — 1996 рр. число страхових фірм, мають державні ліцензії, зросла більш ніж 4,3 разу. Інші показники свідчать і у тому, що для становлення страхового ринку на Росії до 1997 р. здійснювалося високими темпами.

Екстенсивний зростання може бути нескінченним, надто за умов економічної кризи, політичної нестабільності й виходу з експлуатації, як наслідок, різних макроекономічних систем, наприклад, типу банківської. Напруженість виникла до серпня 1998 р., коли страхування виплати перевищили обсяг зібраних премій на 0,53 млрд. крб. Через війну катастрофи ринку ДКО ще більше пришвидшуються процеси вимивання слабких по розмірам статутного капіталу та інших. фінансових показників страховиків (і окремих крупних фірм, наприклад АСО «Захист», СК «Ивма»). Решта страховики контролювали 2000 р. приблизно 80% страхового ринку РФ; збір ними страхових внесків і їхня місткість зріс у 2−2,5 разу; ставлення обсягу зібраних премій до ЗПС зросла з 1,3% (1997 р.) до 2,4% (2000 р.); добровільне, і навіть майнове страхування відповідальності розвивалося швидше обов’язкового й особистого страхования.

Сукупний обсяг страхової премії за 2001 р. досяг рівня 276,6 мільярдів рублів, що як на 62% перевищує рівень 2000 р., причому випереджаючими темпами протягом усього року розвивалося добровільне страхування (рис. 3). У цьому за 9 місяців 2001 р. збір страхової премії (202,1 млрд. крб.) перевищив показники всього 2000 р., які становили 171 млрд руб.

[pic].

Рис. 3. Страхові внески, млн. руб.

Сукупна страхова премія по добровільним видам страхування за 2001 р. становила 236,3 мільярди рублів, зростання надходження страхових внесків по порівнянню 2000 р. перевищив 68%. За дев’ять місяців 2001 р. зростання по добровільним видам страхування становив 78%, першому півріччі 2001 р. дорівнював 85%, а першому кварталі перевищував 100%.

Удельный вагу страхових внесків по добровільному страхуванню був практично залишається незмінною протягом 2001 р. і коливався у районі 85 — 90%: у першому кварталі 2001 р. цей показник становила близько 89%, першому півріччі кілька знизився до 86%, дев’ять місяців 2001 р. дорівнював 87%, при визначенні ж частки добровільного страхування за весь 2001 р. виходить 85,4% (рис. 4). Слід зазначити, як і 2001 р. продовжив традицію: які вже протягом п’яти частка обов’язкового страхування в сукупних страхових внесків неухильно снижается.

Серед добровільних видів страхування особливо вирізняється страхування життя. Страхова премія, отримана російськими страховиками за цим видом страхування 2001 р., становить 139,7 мільярди рублів. Зростання порівняно з попереднім роком становить близько 75%. Загалом обсязі страхових внесків за 2001 р. страхування життя становить 50,5%, у своїй цей показник збільшився проти відповідним періодом 2000 р. на виборах 4 відсоткових пунктів, вкотре підтвердивши тенденцію до превалюванню страхування життя над іншими видами страхування, сформувалася кілька років назад.

[pic].

Рис. 4. Співвідношення страхових внесків по обов’язковим і добровільним видам страхования.

У цьому цілком можливо очікувати зміни тенденції до зростання у загальному обсягу страхової премії страхування майна України та відповідальності у світлі податкових новацій 25 Глави Податкового Кодекса.

На жаль, нині рано казати про розвиток страхування відповідальності. Попри те що, що страхова премія зі страхування відповідальності у 2001 р. становила 9,2 млрд. крб. зріс проти відповідним періодом 2000 р. на 40%, цього зростання значно менше, ніж у в середньому у галузі. Така ж відставання за темпами зростання зі страхування відповідальності можна було під час розгляду ситуації у перших трьох кварталах 2001 р. Спричинив цю переважно недосконалістю російського громадянського законодавства, відсутністю до нашого часу законодавства про обов’язковість страхування відповідальності власників транспортних засобів, відповідальності за шкода, заподіяний які працюють за найму і т.д.

Показники збору страхових премій по майновому страхуванню поліпшилися проти 2000 р. і вони становлять 58,1 млрд. крб., збільшившись в останній квартал 2001 р. на 18,1 млрд. крб., обсяги страхової премії по майновим видам страхування приблизно однаково розподілилися всіма чотирма кварталами 2001 р., вагаючись близько 20 млрд. крб. в квартал. Зростання зборів 2001 р. проти минулим дорівнює 52%, а загальному обсязі страхової премії у Росії майновим видам страхування належить трохи більше 21%.

Слід звернути увагу, що введена з липня 2000 р. норма, що дозволяє вносити у собівартість продукції видатки страхування розмірі 3% (ухвалення якої можна вважати успіхом Всеросійського союзу страховиків), зіграла позитивну роль розвитку страхового ринку, але не змінила кардинально ситуацію з ризиковими видами страхування, тобто. розв’язання проблеми недострахования майнових інтересів підприємств і громадян очікується тільки з 2002 р. (у зв’язку з набранням чинності Податкового кодексу Російської Федерації у частині прибуток). Проте, з введенням у дію II частини НК з’явилися проблеми з розвитком особистого страхування через новацій з зарахуванням страхових платежів на собівартість цих видів страхування, що з розміром фонду оплати праці, який у російських умовах рідко становить достатні величини, що піти може призвести до зменшенню обсягів по добровільної медичного страхування і страхуванню життя (рис. 5).

[pic].

Рис. 5. Внески з особистого, майновому страхуванню, страхуванню відповідальності держави і добровільному страхуванню (всього), млн. руб.

Страхові виплати за 2001 р. склали суму, рівну 171,8 млрд. крб., показник зростання становить 43%. Більше 78% в страхових виплати доводиться на добровільні види страхування, але в частку страхування життя доводиться більш 65% від усіх виплат, що становить 111,7 мільярди рублів (рис. 6). Аналогічна картина з якісним складом виплат спостерігалася протягом усього 2001 г.

[pic].

Рис. 6. Страхові виплати, млрд. руб.

Структура показників, характеризуючих рівень виплат за видами страхування, 2001 р. збереглася. Збереглися низькі рівні виплат по майновому страхуванню і страхуванню відповідальності, причому зміцнилася тенденція до зниження рівня виплат по майновому страхуванню і страхуванню відповідальності. Виплати по майновому страхуванню дорівнювали 8,5 млрд. крб., склавши менше 5% від величини сукупних виплат 2001 р. По видам страхування, які належать до страхуванню відповідальності, виплачено 0,9 млрд. крб., що дорівнює 0,5% від загального обсягу страхових выплат.

Збереження середній рівень виплат по добровільному страхуванню слід віднести з цього приводу особистого страхування, а збереження середній рівень виплат за галуззю загалом можна пояснити з допомогою стабільно високого коефіцієнта виплат по обов’язковим видам страхування, і навіть за видами страхування, які належать до особовому страхуванню (рис. 7).

У аналізований період компанії - лідери, стабільно утримують перших місць за обсягами зібраної страхової премії протягом 3−5 років, зберегли своїми панівними позиціями, у випадках перемістившись на кілька позицій вгору чи вниз.

[pic].

Рис. 7. Ставлення виплат до страховим внескам (добровільне страхование).

Отже, можна впевнено констатувати, що національна система страхування в Росії 2001 р. продовжувала показувати стійкі тенденції до зростання, підкріплені по майновим видам страхування і страхуванню відповідальності позитивними перспективами, які відкриваються в зв’язку із введенням на дію нових глав Податкового кодексу Російської Федерации.

2.2 Страхування США, Великій Британії та Германии.

Американський страхової бізнес відрізняється величезним розмахом і їй немає подібних у світі. Американські страхові монополії контролюють приблизно 50% всього страхового ринку індустріально розвинених країн світу. У США працює понад вісім тис. компаній майнового страхування і близько двох тис. компаній із страхуванню жизни.

Кожен штат має страхове законодавство ще й свій регулюючий орган (нагляд). Єдиного федерального закону про страхуванні та єдиного федерального органу з нагляду за страхової діяльністю немає. Кожен штат висуває свої вимоги мінімального рівню капіталу, видам запропонованого страхування, проводить ревізію підконтрольних страхових компаній, здійснює загальне регулювання страхової діяльності шляхом видачі ліцензії брокерам, агентам і між страховим компаниям.

У є типу страхових компаній: акціонерні товариства й суспільства взаємного страхування. Державних страхових фірм не існує. Акції акціонерних товариств може отримати як фізичне, так юридична особа. Історично ж у США страхові компанії, у основному були компаніями взаємного страхування, за величиною вони традиційно менше акціонерних обществ.

Страхові компанії здійснюють три типу страхування: 1) бекифиты (страхування життя і здоров’я, медичне, пенсії, зберігаюче тощо.); 2) комерційне (широкий, спектр); 3) особисте (мається на увазі страхування будівель, автомобілів чи іншого майна граждан).

Законодавчо передбачена спеціалізація страхових компаній на проведенні операцій із страхуванню життя і розбазарювання майна. Активи всіх страхових компаній становить приблизно 1,6 трлн. дол. У середньому активи однієї компанії становлять 950 млн. дол., але в 12 найбільших компаній доводиться 45 млрд долл.

Страхова індустрія США єдина, яка підпадає під антимонопольне законодательство.

Діяльність усіх страховиків США старанно аналізується трьома консалтинговими компаніями: A.M. Best, Moody P. S, Standart & Poors, які займаються аналізом стану страхових фірм і щокварталу видають каталоги з їхньої роботі. Вони публікують у пресі офіційні рейтинги страхових компаній із надійності клієнтові і такі станом їх платежеспособности.

Окремі компанії, особливо брокерські, мають спеціальні підрозділ з аналізу діяльності низки інших компаній. У цьому основними чинниками, якими виробляється аналіз, є: фінансове становище; виплати за позовами і культурний рівень сервісу; безпека продукції та запобігання втрат; гнучкість у роботі компанії; вартість послуг (мінімальні тарифні ставки).

У широко використовується електронного банку даних із всім страховим компаніям, що дозволяє розподілити компанії за ризиком, розмірам премії і т.д.

Інвестиційні вкладення величезне значення для американських товариств зі страхування життя. Проте ще важливіше інше: величезні інвестиційні ресурси перетворюють страхові компанії, у одне із впливових зовнішніх центрів фінансового контролю у відношення до промисловим корпорациям.

Організаційно основу американських страхових компаній становлять акціонерні товариства й суспільства взаємного страхування («мьючуелз»). Існує інститут андеррайтерів і страхових брокерів — страхових агентів чи незалежних брокерських фірм. Приміром, одне з найбільших товариств зі страхування життя — суспільство «Пруденшл» має 22 тис. страхових брокерів. З незалежних брокерських фірм може бути «Марш-Макленан», «Олександр енд Олександр», «Фрек Голл», «Фред З. Джеймс» та інших. Треба сказати, що у американському страховий ринок (відповідно до загальної світової закономірністю) зростає обсяг издержек.

Провідні компанії страхового ринку США. Найбільша транснаціональна компанія зі страхування майна «Стейт фарм мьючуэл отомобил иншуранс компані» зі збирання премій займала 1-е місце у США, а й в усьому світі. «Сигна» — одне з провідних широко диверсифікованих страхових корпорацій. «Америкен інтернешнл груп» (АИГ) — одне з провідних міжнародних диверсифікованих страхових груп, і найбільший у США страховик торгових оборотів і промислових рисков.

Страхування майна, і відповідальність великих торгових оборотів і промислових фірм США дає обсяг страхової премії порядку 8 млрд. дол. в рік. Іноземний бізнес американських монополій і діяльність зарубіжних компаній у навіть інших країнах — 2 млрд. дол. По страхуванню життя річний збір премії становить 9 млрд долл.

Страховий бізнес Великобританії уже багато років концентрується у Лондоні як світовому фінансовому центрі. Найбільший Лондонський міжнародний страховий ринок обслуговує фінансові потоки низки країн і нафтопереробних компаній. Авторитет Лондонського міжнародного страхового ринку спирається на значний кадровий потенціал фахівців страхової справи, високорозвинену інфраструктуру ринку, і навіть присутність тут широко відомої поза Великобританії страхової корпорації «Ллойд». У Лондоні розташовані представництва чи дочірні структури всіх найбільших страхових компаній світу. Тут сконцентровані також центральні офіси всіх найбільших міжнародних страхових і перестрахувальних брокерів. Працює найстаріше (засновано 1760 р.) і найбільш авторитетне класифікаційне суспільство — Регістр судноплавства «Ллойд». У Лондоні розташовані штаб-квартири низки міжнародних страхових організацій, і навіть деякі структури наявного національного страхового ринку (інститут Лондонських страховиків, Інститут дипломованих страховиків і ін.), діяльність яких носить міжнародний характер.

Особисте страхування Великобританії сконцентровано в спеціалізованих страхові компанії, пенсійні фонди, і навіть інвестиційних компаніях (будівельних суспільствах), здійснюють продаж нерухомості населенню. Упродовж останніх десяти років відзначається стійке зростання збору страхових платежів. Майнове страхування серед населення представлено поруч традиційних видів. У тому числі страхування легкових автомобілів у приватному власності, домашнього майна, громадянської відповідальності держави і ін. Майнове страхування також характеризується стійкими темпами развития.

Інституціональна структура страхового ринку Великобританії представлена акціонерними товариствами, які належать їх власникам — акціонерам; товариствами взаємного страхування, які належать їх страхувальників; дружніми товариствами; відділеннями і представництвами іноземних страхових компаний.

Базова структура Лондонського міжнародного страхового ринку — корпорація «Ллойд» представлена 400 страховими синдикатами, які об'єднують фізичних осіб — андеррайтерів, безпосередньо здійснюють страхової бізнес корпорації. Андеррайтеры несуть необмежену відповідальність за зобов’язаннями, що випливають із умов ув’язнених ними договорів страхування у межах синдикату. Динамічні і рухливі структури синдикатів, мають виражену спеціалізацію за видами (класам) страхування, утворюють економічне середовище міжнародного страхового ринку на системі корпорації «Ллойд».

Функції органу державного страхового нагляду у Великій Британії покладено на Департамент торгівлі, і промисловості (Department of Trade and Industry, DTI), який очолюється Державним секретарем по торгівлі та промисловості. Насправді повсякденний страхової нагляд здійснює Страховий відділ Департаменту торгівлі, і промышленности.

Діяльність страхових посередників у Великобританії значної ступеня також підлягає регулювання і ліцензуванню. Це першу чергу стосується діяльності страхових і перестрахувальних брокеров.

Особлива структура англійського страхового ринку — Управління із захисту страхувальників (Policyholders Protection Board), яка була створена в відповідність до Законом про захист страхувальників 1975 р. (Policyholders Protection Act, 1975). З іншого боку, зазначений закон забезпечив необхідні умови до створення особливого компенсаційного фонду страхувальників, який формується з допомогою грошових відрахувань всіх страхових компаній, мають ліцензії і здійснюють страхові операції в Великобритании.

Страховий ринок Німеччини характеризується динамічним розвитком. Щорічний приріст обсягу надходження страхових платежів становить Німеччини 10%. Особисте страхування структурі національного страхового ринку припадає близько 37%. Медичне страхування, яке користується кілька меншою популярністю, ніж у сусідніх країнах Західної Європи, становить близько 12-ї% загального обсягу надходження страхових платежів. Майнове страхування займає 51% національного страхового ринку на Германии.

Сектор особистого страхування у Німеччині відчуває дедалі більшу конкуренцію із боку комерційних банків, прагнуть організувати страхове обслуговування клієнтури через операційні зали комерційних банків. У цілому нині дохідність операцій на секторі страхового обслуговування фізичних осіб вище, ніж у секторі страхового обслуговування юридичних. Сектор страхового обслуговування фізичних осіб займає 87% німецького страхового ринку, сектор страхового обслуговування юридичних — 13%. Дивіденди з акцій акціонерів страхових компаній стабільні, але трохи нижче, ніж у сусідніх країнах Західної Європи. Об'єднання Німеччини наклав свій відбиток на динаміку розвитку страхового рынка.

Страховое залежить від Німеччини розділене між системою державного соціального забезпечення і приватним сектором страхових послуг. Соціальне страхування обов’язково всім працівників найманої праці, якщо де вони охоплені сектором приватних страхових справ. Є у вигляді страхування з старості, у разі безробіття, страхування у разі тимчасової втрати працездатності. Приватний сектор страхових послуг у Німеччини представлений такими видами страховиків — акціонерні страхові суспільства, є власністю їх акціонерів, суспільства взаємного страхування і державні страхові корпорации.

Великим джерелом залучення клієнтури страхових компаній служить робота незалежних страхових брокерів, обслуговуючих різні страхові компанії. Широко пряма продаж страхових полісів, здійснювана безпосередньо з офісів страхових компаний.

Всі чинні у Німеччині національні й іноземні страхові компанії підлягають загальнообов’язковому державному страховому нагляду зі боку Федерального відомства нагляду над діяльністю страхових компаній (BAV), що за Берліні. Страхові компанії, засновані в окремих федеральних землях, підлягають страховому нагляду із боку уповноважених те що земельними владою органов.

Обов’язкове страхування Німеччини носить щодо обмежений характер. Федеральне законодавство Німеччини встановлює обов’язкове страхування роботодавця за збитки найманців, заподіяний виробничої травмою чи шкідливими умовами праці, обов’язкове страхування цивільну відповідальність власників автотранспортних коштів за збитки перед третіми особами, у результаті дорожньо-транспортного події. Обов’язкове страхування професійної (громадянської) відповідальності авіаційних перевізників і диспетчерів із управління рухом цивільних повітряних судів, бухгалтерів, мисливців, операторів атомних енергетичних установок, споживачів атомної енергії і радіоактивних ізотопів, товаровиробників (продуцентів) фармацевтичної продукції. З іншого боку, у деяких федеральних землях Німеччини встановлено обов’язкове страхування будівель від вогню незалежно від форми їх собственности.

Страхування у країнах є частина міжнародного страхового ринку. Разом про те є важливим сектором економік, забезпечуючи перерозподіл 8—12% валового національний продукт. Аккумулируемые через страхування кошти є джерелом значних інвестицій. Фінансові потоки страхових компаній значною мірою орієнтовані обслуговування державного внутрішнього боргу. Державне регулювання страхової діяльності у кордоном для основному спрямоване для контролювання за фінансовий бік роботи страхових компаний.

3 Проблеми та перспективи розвитку страхового ринку России.

Трудноразрешимая проблема для страхового ринку, економіки та суспільства загалом — недострахование, чи страхування майна на повну вартість. За таких умов наявність страхового поліса не гарантує реального відшкодування, завданого страхователем збитку. Проблема недострахования об'єктів народногосподарського комплексу викликає велику стурбованість. Страхова сума за договором страхування майна юридичних осіб у час вбирається у 4,3% повної відновлювальної вартості основних средств.

Попри історичні підвалини розвитку страхування, страховий ринок було подолати і іще одна бар'єр по дорозі надання громадянам і підприємцям дієвою страхової захисту. Здебільшого дуже численні національні страховики що немає необхідним фінансовим потенціалом, що дозволяє узяти під свою відповідальність великі риски.

Було б наївно припускати, формування російського страхового ринку відчуватиме труднощів, що є на ринках розвинутих країн. Не нова, на жаль, і проблему шахрайства в страхуванні. Освіта значної частини страховиків, пропонують різноманітні види страхових послуг, супроводжується і проявом такого факту, як шахрайство. З боку страхувальників висловлюється головним чином у наданні фіктивних документів про характеристиці проведеного ризику й у спотворенні інформації про страхових випадках. Є й факти шахрайства із боку страхових компаній. Зазвичай це полягала у видачі страхувальників недіючих страхових полісів, опублікуванні недобросовісної реклами, обмані клиентов.

Недостатні власні фінансові ресурси національних страховиків, насамперед через недостатніх вимог до початковим розмірам статутного капіталу. Збільшення власні кошти і страхових резервів страховиків стримується низьким розвитком страхових операцій, що, своєю чергою, залежить тільки від загального стану економіки, а й від вдосконалення законодавства у частині розвитку обов’язкових видів страхування, довгострокового страхування життя і підвищення пенсій, оподаткування. Недостатня фінансова ємність страхового ринку дозволяє покривати великі господарські збитки, що породжує додаткові бюджетні видатки компенсацію наслідків стихійних лиха й техногенних аварий.

Питання страхування нечітко ставляться для підготовки питання про вступі Російської Федерації у Світову організацію (СОТ) і реалізації Угоди про партнерство і між Російської Федерацією і ЕС.

Відкриття вітчизняної страхової галузі обов’язковий умовою її дальшого поступу і інтеграції у світовому страховий ринок. Глибокий відбиток даний процес накладає та обставина, що російські страхові компанії розвивалися фактично «з води», а національна страхова галузь та за темпами реформування, і з кількісним параметрами, і якістю продуктів відстає від деяких інших перехідних экономик.

Потрясіння серпня 1998 р. торкнулися страхової бізнес Росії у набагато меншою мірою, ніж її банківський сектор. Багатьох російських страховиків вберегло від краху проходження встановленим принципам інвестування — безпеки; дохідності; ліквідності; диверсифікації і розосередження, що змушували обмежувати активність над ринком ДКО. Не сталося й масової відставки західних страховиків з російського ринку. Якщо узагальнювати як позитивні, і негативні наслідки серпневого кризи для страхової галузі, чи до числу перших можна віднести такі: 1) пожвавлення виробничої діяльності, особливо у экспорториентированных і імпортозамісних галузях з наступним зростанням цього сектора на страхові послуги; 2) успішне виживання більшості страхових компаній, і збільшення його привабливості для споживачів фінансових послуг порівняно з банківським сектором; 3) зростання грошової складової під час розрахунків підприємств і зменшення заборгованості бюджету перед бюджетополучателями, що відкривало додаткових можливостей на придбання страхової захисту. Серед негативних наслідків: 1) інфляційний процес, невизначеність економічні перспективи; 2) збільшення валютних ризиків через запровадження змінного курсу рубля; 3) знецінення карбованцевих активів; 4) прив’язка багатьох зобов’язань, до поточному валютному курсу; 5) зниження доходів населення і купівельної спроможності населення; 6) звуження вибору інвестиційних інструментом розміщувати страхових резервів; 7) скорочення можливостей для розміщення власних засобів і резервів страхових компаній внаслідок краху багатьох банків та низькою ліквідності выживших; 8) втрата довіри потенційних клієнтів, які слабко розуміли необхідність страхування і по кризи 1998 г.

Однією проблеми страхового ринку Росії є проблема відкриття ринку. У листопаді 1999 р. ухвалено й набрав чинності федеральний закон «Про внесення і доповнень до Закону Російської Федерації «Про організації страхової справи Російській Федерації». Нова редакція закону власне стала компромісом між вимогами про лібералізацію ринку, з одного боку, та питаннями захисту новонароджуваного вітчизняного страхового бізнесу — з іншого. Найголовніша законодавча новація полягала у скасування котрий діяв з 1992 р. 49%-ного обмеження частку участі іноземних інвесторів у статутних капіталах російських страховиків. Мало хто сподівався швидкого захоплення російського ринку після листопада 1999 р. транснаціональним капіталом. За суттю, іноземні страхові компанії віддавна присутні у ньому, самі управляють деякими страхові компанії, але справді радикальних змін ньому досі не зазначено. До справжнього моменту не знайшлося кампанії, яка скористалася б дозволом створювати страхової бізнес у Росії, на 100% приналежний нерезидентам.

Отже, масштаби закордонного капіталу російському страховому секторі зовсім на вселяють побоювань. З іншого боку, підхід російських компаній до нерезидентам буде напевно вибірковим і майже кожна з яких вже встигла подбати встановити дружніх зв’язку з однією з західних страховиків, із якими вона співпрацюватимуть і далі, після ширшого відкриття російського ринку. А деякі регіональні страховики, можливо, зволіють партнерство зі страховиками із зарубіжжя, не вдаючись до посередництва московських компаний.

При поліпшенні макроекономічної ситуації попит послуги як вітчизняних, і закордонних страховиків зростає, оскільки збільшується загальний «страхової пиріг», який робить так уже неминучим кардинальний переділ ринку, якої побоюються. Великою є можливість реалізації оптимістичного сценарію, за яким усю страхова індустрія загалом, незалежно від національну приналежність і походження, буде прийняти із напругою, за нормальної конкурентної обстановці обслуговувати ростучі загальноекономічні потреби у страховании.

Протягом 2000 р. і на початку 2001 р. немає ніяких ознак здачі позицій вітчизняними страхові компанії, не простежувалися і масові підготовка до розпродаж. Політична стабілізація й Росії, рекордні показники економічного зростання було неможливо раз і значно підвищити інвестиційної привабливості російського страхового бізнесу. У кожному разі те що, щоб західні страховики закріпилися російському страховий ринок, підуть роки. Стрімкий і швидкий тиск — це сценарій, що йде вилучити з серйозного розгляду. Так само мало імовірний і раптовий відхід із ринку, враховуючи значні витрати, пов’язані із входженням на него.

Свої прогнози у майбутнє розвитку подій і яка уможливила перекроювання ринку висловлюють й західні страховики. На думку генерального директора фірми «Ост-Вест альянс» Еге. Йорхельда, обвалу у зв’язку з приходом іноземців не станеться, оскільки російський клієнт, попри бажанні мати справу «з надійної іноземної компанією» часто знаходить зручнішим спілкуватися «відносини із своїми». Логічним і природним відповіддю на експансію чи загрозу експансії зарубіжних страховиків було визнано створення альянсів національних страхових компаній. Ознак що така діяльності до того немає, що не дивно, враховуючи повне відсутність самої експансії. З іншого боку, російські оператори страхового ринку часто відчувають сильніший недовіру друг до друга, ніж до іноземних компаній. Відкриття ринку, тим паче часткове, не завершенням процесу, лише частиною, хоч і найважливішої, того комплексу заходів, яке необхідне надання нових імпульсів розвитку страхової справи, та це відкриття запускає процес і механізм реформування та модернизации.

Багатоступінчастий переговорний процес, який стосується страхову проблематику, розвиватиметься у взаєминах Росії з ЄС, і з вимогами СОТ. У цьому вся плані відкриття ринку, як постійно підкреслює ССС, справді не то, можливо «одномоментним» актом.

Аналіз гніву й перспектив страхування у Росії неможливий без розуміння, що страховий ринок є частиною економіки нашої країни. Відносини, складаються над ринком, формуються у процесі взаємодії з трьох основних груп учасників. Це споживачі страхових послуг, страхові підприємці і держави. І ніякого стосунку ці досить сложные.

Споживачі займають найважливішу становище у ринкових відносин. Можна з упевненістю стверджувати, що у найближчій, й у довгострокової перспективі єдиним заслуговує на увагу джерелом розвитку російського страхового ринку будуть кошти, які споживачі страхових послуг витрачатимуть страхування. Це особливо важливо, що внаслідок причин як макроекономічного, і внутрішньогалузевого характеру інвестиційного розвитку страхових організацій сучасної Росії не можна розглядати, як джерело відтворення страхового капитала.

Тому стан платоспроможного попиту страхові послуги має хвилювати всіх учасників ринку. І слід говорити нього треба без упередженості і ідеологізації, що сьогодні більш, ніж у радянські часи, притаманні офіційним заявлениям.

Аналіз свідчить, що протягом протягом ряду років пропозицію послуг за реальному страхуванню перевищує платоспроможний попит ними як із боку юридичних, і фізичних осіб. Ця диспропорція існує на тлі вкрай низького задоволення страхових потреб: 80 — 90% власності підприємств та організацій у Росії не застраховані, а частка зборів страхових премій в ВВП, «очищених» від надходжень по квазистраховым схемами і ЗМС, 2001 року як і істотно не дотягувала рівня 1990 года.

За збереження основ економічної політики держави навряд чи можна годі розраховувати, що платоспроможний попит підприємців та населення на ресурси, товари та зростатиме загалом трохи більше 1 — 2% на рік. Ця оцінка мають ще більше ставлення до попиту на страхові послуги, необхідність яких не належить до розряду першочергових. Інакше кажучи, в в довгостроковій перспективі ми зіштовхуємось із загрозою фактичної консервації платоспроможного попиту страхування на вкрай низькому уровне.

Для страхового співтовариства надзвичайно важливий сигнал, ми повинні уявляти собі ту економічну реальність, у якій доведеться оперувати у майбутньому. Які висновки потрібно зробити з этого?

Головний висновок такий: протягом найближчих 10 років страховий ринок буде поводитися з таким споживачем страхових послуг, платоспроможність якого «буде серйозно обмежена. Коли в споживача обмежені кошти, він працює дуже вибагливим у тому витраті. І такий потенційний страхувальник стане головним клієнтом, з яким пов’язані основні перспективи розвитку російського страхового ринку досить тривалу перспективу. Адже річ у цьому, що той щодо стійкий коло споживачів страхових послуг, які вже склався російському страховий ринок на цей час, — це межа, це максимум того, чого можна було досягти при екстенсивному шляхів розвитку попиту страхування нашій країні. Рухатися далі можна тільки через включення в «орбіту» страхування нових споживчих груп, що саме і відрізняються обмеженою платежеспособностью.

Які ж вирішують це завдання страхової бізнес, і держава? На базі диспропорції між пропозицією і попитом на страхові послуги на вітчизняному страховий ринок склалася застойно-перераспределительная модель конкурентної боротьби. Її істотною рисою є ігнорування реальних інтересів страхувальника як ключовий постаті страхового ринку виробництва і головного джерела його розвитку. У цій вітчизняному ринку системі міжнародних взаємин головна мета, імперативом, є страховик, а страхувальник — лише засіб, існування якого має бути підпорядковане інтересам страховщика.

Характерним проявом цієї порочної ринкової ідеології є популярні в страхової середовищі розмірковування про певної неповноцінності сучасного російського страхувальника і ущербності його «менталітету». Одна із улюблених тим російських страховиків — «недорозвинений страхувальник». В Україні країни — біда: розумні, професійні, хороші, красиві і т. п. страховики і недорозвинуті страхувальники. Так живем.

Насправді зі страховиками усе гаразд: вони хочуть платити свої обмежені кошти за нерідко буквально висмоктані з пальця «страхові продукти». Насправді реальному страхувальникові вони часто непотрібні, та й пропонуються нерідко страховиками, які знаходяться і непрозорими, і ненадежными.

Хибна ідеологія страхової справи у Росії знаходить своє вираження в тому, що у основі запропонованих кроків із розвитку страхування лежать заходи примусового стосовно страхувальникові характеру і, прагнення буквально нав’язати суспільству широкомасштабне розвиток страхування в обов’язкової форме.

Особливість цього моменту у тому, що вітчизняні страховики всіляко хочуть буквально силою «затягти» російських підприємців та населення у страхування, лобіюючи широкомасштабне розвиток обов’язкових видів страхування нашій країні. Ми вважаємо, що це безперспективно. Пов’язана така оцінка про те, де просто немає і буде грошей на оплату широкого переліку видів страхування. Це — шлях або дуже заможних країн, або країн із високим часткою участі держави у економіці. Сучасна Росія ні до тих, ні інших країнам не относится.

Треба зрозуміти, нарешті, що довгоочікуваний Закон недостатньо запровадити, — необхідно забезпечити умови у тому, що він реально працював. Нині, коли у Росії відсутні головні передумови виспівати законів по обов’язковому страхуванню, вони неминуче перетворяться на гармати руйнації потенційного рынка.

А приклад цього «як відомо» вже є: сумний досвід існування ЗМС нашій країні є того, наскільки обов’язкове страхування умовах панування сучасної страхової ідеології вороже страхувальникові. Є також підстави побоюватися, що обов’язкове страхування автогромадянської відповідальності стане у цієї ситуації «гідним продовженням» ЗМС: надто вже думає лише у тому, як зібрати гроші з страхувальників мало хто реально стурбований власної здатністю відповідати по які виникають обязательствам.

Ще серйозні проблеми у тому, що падають продуктивні сили вітчизняного страхування. Експерти наводять дані у тому, що неухильно скорочується число фахівців, зайнятих у сфері страхування. Щороку — на півтора процента.

За 1997 — 1999 роки число агентів у сфері страхування у Росії скоротилося на 25 тисяч жителів. Ще більше зменшилася кількість тих, хто займався агентської діяльністю у страхуванні за сумісництвом. Десятки тисяч чоловік вибувають із страхового бізнесу, його продуктивна сила падає - ось таке становище в вітчизняних страховиків. Дуже слабкі брокери, сюрвейеры, аварійні комісари, т. е. слабкі саме ті ринкові структури, які якраз і покликані працювати безпосередньо з живою клиентом.

Що стосується страхової сфері ставлення держави як і виявляється у такій формулі: ми вас контролюватимемо, але з стимулювати. Така фундаментальна установка нинішньої виконавчої власти.

Робота з розвитку клієнтів ринку має проводитися з урахуванням реальним станом вітчизняного страхувальника — платоспроможного попиту. Страховое співтовариство має домагатися потім від держави не примусового вилучення гроші в населення користь страховиків, а здійснення обгрунтованих заходів для розвитку ринку добровільного реального страхування. Століттями існування страхової справи доведено, споживання страхових послуг у добровільної формі передбачає обов’язкову активна професійних консультантів страхувальника, роль яких виконують страхові брокери і агенти. Саме є головною двигуном розвитку страхования.

Основа сучасного страхування — це професійно організований персональний контакти з споживачем страхових послуг, і ніякий Інтернет у найближчому майбутньому цього контакту не заменит.

Сучасна модель російського страхового ринку фактично ігнорує і брокерів, і агентів. Адже вони, і брокери, практично представляють на страховий ринок споживача страхових послуг. Послуговуючись науковою мовою, страхувальник бере участь у відносинах, створених на страховому ринку, у економічній формі свого професійного представника. Це — об'єктивність страхових відносин. І саме послідовне ігнорування цієї реальності є причиною те, що вітчизняний ринок справжнього страхування (не налогосберегающих схем) вже 11 років перебуває у стані стагнації і позитивних перспектив у тому вигляді не имеет.

Споживання страхових послуг особливого професіоналізму від споживача, тому стимулювати землю треба лише не стільки потенційного страхувальника, скільки тих учасників ринку, що є «професійними виразниками» страхових потреб клієнтів страхових компаній. Для реального розвитку вітчизняного страхування мусить бути реалізована система заходів зі стимулювання тих учасників ринку, які безпосередньо перетворюють потенційного клієнти на страхувальника, т. е. брокерів, консультантів і агентов.

За позитивного рішення фінансово-економічних питань стимулювання розвитку головних продуктивних сил вітчизняного страхування без активізації зусиль страхового спільноти і активної участі держави не обойтись.

З метою стимулювання діяльності учасників страхового ринку, які безпосередньо розвивають його клієнтську базу, необхідно звільнити доходи страхових брокерів від сплати ПДВ. Річ у тім, що реальні доходи, одержувані страховими брокери, є частина страхової (перестрахувальної) премії, яка ПДВ не оподатковується. У той самий час доходи страхових брокерів піддаються оподаткуванню ПДВ, як і методично не так, і серйозно підриває фінансові основи діяльності підприємців, які безпосередньо працюють зі страховиками і розвивають відтворювальну базу вітчизняного страхового рынка.

З метою стимулювання інвестицій страхових організацій розвиток механізмів розширеного відтворення своєї клієнтів (для створення і кадрове забезпечення агентств, розвиток мережі філій, вдосконалення матеріально-технічної бази обслуговування клієнтів — і ін.) необхідно домогтися виведення з-під оподаткування тих засобів страхових організацій, які йдуть для цієї цели.

На підвищення фаховий рівень страхової роботи і зростання страхової культури населення як істотних передумов розвитку клієнтів вітчизняного страхового ринку треба створити умови для звільнення з податків тих чималих коштів страхових організацій, які йдуть в розвитку страхової науки, і навіть системи підготовки, перепідготовки і підвищення кваліфікації страхових кадров.

Перспективи страхування розглядати у взаємозв'язку з іншими механізмами захисту соціально-економічного розвитку при зростанні ролі страхування. Страхування крім відшкодування збитків має сприяти його попередження та скорочення, має забезпечити схоронність власності, стимулювати підвищення рівня протипожежної, технологічної та екологічну безпеку. Цьому має служити механізм економічної і питання правової превенции.

Необхідно забезпечення при розвитку страхування поєднання взаємозалежних інтересів потенційних та проведення майбутніх страхувальників, держави й страхових компаній. Саме розгляд у такий послідовності дозволяє об'єктивніше й успішніше вирішувати більшість питань. У цьому під державними інтересами розуміється поєднання інтересів федерального центру, регіонів і муніципальних утворень. Безсумнівно, страхова зашита інтересів підприємств бізнесу буде відрізнятиметься від страхування гігантів індустрії. Відмінності у правилах страхування, а й у осередку. Великі вітчизняні природні монополії і фінансово-промислові групи створили свої «кэптивные» страхові компанії. Малим підприємствам, мабуть, більше у нинішніх умовах взаємне страхування. Відповідно до урахуванням світового досвіду, взаємне страхування перспективне у різних сферах — страхуванні життя і майна громадян, страхуванні сільськогосподарського виробництва та т.д.

Особливі проблеми породжує необхідність забезпечення страхової захистом сільськогосподарського виробництва; передусім врожаю. Тут без бюджетного субсидування замало. Але бюджетні гроші засоби слід спрямовувати на формування фондів страхових компаній, а безпосередньо господарствам отримати відшкодування певну частку ущерба.

Мабуть, найважливіше завдання розвитку страхування найближчого майбутнього має стати переважне орієнтування не так на корпоративного (як тепер), але в індивідуального страхователя.

Існує необхідність урахувати у страхуванні як позитивних, і негативних факторів економічного розвитку. На жаль, частіше поки зіткнулися з негативними факторами.

У середньостроковій і довгостроковій перспективі має здійснюватися зростаючими темпами модернізація виробництва. Оновлення складу основних фондів призведе до їх зниження впливу страхових ризиків і до зменшенню ціни страхування. Та само безперечно, що об'єктивне зниження одиничних ставок страхових платежів буде компенсовано масою і вартістю застрахованих объектов.

Динаміка демографічних процесів убік несприятливої вікової структури суспільства, яке виражається у кар'єрному зростанні частки осіб літнього віку, обумовлює поступове становлення та розвитку пенсійного забезпечення на накопичувальної основі. Одночасно зростає можливість (а надалі необхідність) страхування пенсії, ренти та інших видів життєзабезпечення у разі нетрудоспособности.

Є підстави пов’язувати розвиток страхування з удосконаленням трудових відносин з виробництва. Страхування з допомогою роботодавця має рано чи пізно стати однією з неодмінних умов колективних чи індивідуальних договорів найму. Принаймні тут необхідно страхування від нещасних випадків і профзахворювань, але правомірно медичне страхування, страхування певної пенсії та й т.д.

Необхідно забезпечення такого поєднання обов’язкового і добровільного страхування, яке відповідає характеру ринкової економіки. Беззастережна перспективність переважного розвитку добровільного страхування. Але відданість обов’язкової формі в багатьох відомств і, має витоки в плановому господарстві, ще велика. І це шкодить і добровільної страхованию.

Цілком необхідно формування ефективних правових механізмів по моніторингу фінансового становища страхових організацій, з їхньої фінансовому оздоровленню, реструктуризації і передачі страхових портфелів, і навіть по процедурі банкрутства страхових організацій. Страхування належить до такий у сфері діяльності, де можна однозначно поступово переорієнтовуватися під ослаблення державного регулювання, а тим паче дерегулювання (по крайнього заходу, найближчими роками). Безсумнівно, деякі аспекти страхування виходитимуть з-під нагляду. Але з то за іншим регулюючу роль державні органи треба усиливать.

Гостро будує питання визначення механізму інтеграції російського, європейського та світового ринку. Не не погоджуватися з такий перспективою не можна закономірний, об'єктивний процес. Але з тим саме реальне стан російської економки свідчить, що форсувати дії цьому напрямі не можна. Вступ у СОТ і несподівано інші структури неспроможна досягатися «за будь-яку ціну». Тут ми мають виходити з домірності наших втрат перезимувало і придбань. А ціна — це, передусім, інтереси страхувальників і государства.

Усі напрями розвитку страхування пов’язані з удосконаленням його кадровому забезпеченню. Оскільки питання страхування стали неодмінним пунктом багатьох законодавчих актів, які стосуються різними галузями економіки та соціальної сфери, остільки знання основ теорії та практики страхової справи необхідно особам найрізноманітніших професій. Тому його викладання здійснюється у економічних вузах, а й у неекономічних факультетах технічних та інших вузом. Розширюється поняття «фахівець із страхуванню». Воно охоплює працівником страхових і перестрахувальних компаній, і навіть організацій, їхнім виокремленням інфраструктуру страхового ринку. Інтеграція до європейського і світова страховий ринок підводить до потреби мати фахівців із міжнародному страховому праву.

Певне, що час включити в усі навчальні, передусім вузівські, програми викладання етики страхової справи. Це невід'ємний елемент страхової культури суспільства. І незабаром буде правильно включати її в підвищення з професійних працівників страхових і перестрахувальних компаній. Адже етичні початку закладено у таких відомих принципах, як «найвищу довіру» страховика і страхувальника, «перестрахувальник слід долі страховщика».

Заключение

.

Страховий ринок — складова частина ринку країни, де предметом купівлі-продажу є страхові продукти. Загальність страхування визначає безпосередній зв’язок страхового ринку з фінансами підприємств, фінансами населення, банківської системою, державним бюджетом та інші фінансовими інститутами, у межах яких реалізуються страхові відносини. Страховий ринок виконує ряд взаємозалежних функцій: компенсаційну, накопичувальну, розподільну, попереджувальний і инвестиционную.

Страховий ринок є складну розвивається інтегровану систему, до ланкам якої ставляться страхові організації, страхувальники, страхові продукти, страхові посередники, професійні оцінювачі страхових ризиків і збитків, об'єднання страховиків, об'єднання страхувальників і системи його державного регулирования.

Як у жодній іншій галузі підприємницької діяльність у страхової діяльності велика роль державного впливу. Держава сама здійснює страхування і призводить державний нагляд в області страхування. Державне вплив на страхову діяльність здійснюється через подану звітність про діяльність страхових організацій, перевірку своєї діяльності і нормативне регулювання страхової деятельности.

Сукупний обсяг страхової премії за 2001 р. досяг рівня 276,6 мільярдів рублів, що як на 62% перевищує рівень 2000 р., причому випереджаючими темпами протягом усього року розвивалося добровільне страхование.

Серед добровільних видів страхування особливо вирізняється страхування життя. Страхова премія, отримана російськими страховиками за цим видом страхування 2001 р., становить 139,7 мільярда рублей.

Нині рано казати про розвиток страхування відповідальності. Попри те що, що страхова премія зі страхування відповідальності у 2001 р. становила 9,2 млрд. крб. зріс проти відповідним періодом 2000 р. на 40%, цього зростання значно менше, ніж у в середньому у отрасли.

Показники збору страхових премій по майновому страхуванню поліпшилися проти 2000 р. і вони становлять 58,1 млрд. крб., збільшившись в останній квартал 2001 р. на 18,1 млрд руб.

Оцінюючи ситуацію російському страховий ринок, можна сказати, що система страхування вкрай неравновесна. І, передусім, оскільки потреба у страхуванні неухильно зростає, а підсистема професійних послуг відстає у розвитку, не задовольняє у необхідному обсязі зазначену потребность.

Не становлять особливого секрету як внутрішні, і зовнішні проблеми вітчизняного ринку страхових послуг, в переломленні недосконалості російської экономики.

До внутрішні проблеми, тобто. корректируемым всередині системи страхування, з допомогою резервів, можна віднести такі как:

— низька фінансова стійкість страховщиков;

— низький рівень професіоналізму й страхової культуры;

— внутрісистемна разобщенность;

Зовнішніми проблемами, які мають загальнодержавний характер, можна назвати следующие:

— економічні (інфляція, відсутність державної, низький фінансовий потенціал страхувальників і др.).

— юридичні (низький рівень загального законодавчого забезпечення страхової діяльності, тривале становлення страхового ринку за умов повної відсутності законодавчій і методичної бази, контролю та др.).

— політичні (загальнополітична нестабильность).

У результаті, було б непристойним рекомендувати використання досвіду іноземних професіоналів страхового бізнесу, адаптуючи його до вітчизняного ринку. Ідеться питань цільового фінансування проектів, створення фондів підтримки, податкових пільг, можливості відкриття іноземного страхового ринку Росії, організації інституту страхователей-экспертов, брокерів, актуаріїв і др.).

Основними завданнями в розвитку страхової справи являются:

1) формування законодавчої бази для ринку страхових услуг;

2) розвиток обов’язкового і добровільного видів страхования;

3) створення ефективного механізму державного регулювання і нагляду над страхової деятельностью;

4) стимулювання перекладу заощаджень населення довгострокові інвестиції з допомогою механізмів довгострокового страхування жизни;

5) поетапна інтеграція національної системи страхування з міжнародним страховим рынком.

1) Закон РФ «0 страхуванні» від 22 листопада 1992 р. // Відомості РФ. — 1993. № 2. У розділі ст. 50. |2) Гвозденко А. А. Основи страхування. — М.: Фінанси і статистика, 1998| |р. | |3) Фінанси, грошове звернення української й кредит /Під ред. Сенчагов В. К., | |Архипов А.І. — М: Проспекта, 1999. | |4) Фінанси, податків і кредит. Підручник / Общ. ред. Ємельянов А.М., | |Мацкуляк І.Дз., Пеньків Б.Е. — М.: РАГС, 2001. — 546с. | |5) Фінанси: Навчальний посібник / Під ред. проф. А. М. Ковалевой. — М.: | |Фінанси і статистика, 1998. — 336с.: мул. | |6) Шахов В. В. Страхування: Підручник для вузів. — М.: Страховий поліс, | |ЮНИТИ, 1997. — 311с. | |7) 100 найбільших російських страхових компаній із добровільним видам | |страхування 2000 р. // Internet resource: internet | |click?i=146 006 807&p=0&d=0&_URL=internet | |8) Гребєнщиков Еге. Страховий ринок Росії - імперативи розвитку, | |відкритості, глобалізації // МэиМО, 2001.-№ 9. | |9) Зубець О. Н., Ковальов О. Н. Вплив економічної кризи на | |страховий ринок // Фінанси. — 1998. — № 12. | |10) Князєва А. Програма розвитку вітчизняного страхового ринку // | |Internet resource: | |internet | |11) Коломин Є.В. наукова концепція розвитку страхування на | |середньострокову перспективу // Фінанси, 2000. — № 12. | |12) Митрохин В. К. Деякі запитання організації | |інформаційно-аналітичного забезпечення суб'єктів страхового ринку | |Росії // Internet resource: | |internet | |13) Огляд страхового ринку // Internet resource: | |internet | |14) Огляд страхового ринку. 2000 рік. Інтернет-агентство Dot // | |Internet resource: | |internet | |15) Пастухів Б.І. Сучасне стан страхового ринку України і шляху виходу| |з кризи // Фінанси, 1998. — № 10. | |16) Ржанов А. А. Активи страховиків у середині 2000 р. перевищили | |докризовий рівень // Фінанси. 2001. — № 5. | |17) Ржанов А. А. Страхування увійшло групу лідируючих за темпами розвитку | |економіки галузей РФ // Фінанси. — 2000. — № 7. | |18) Соловйов П. О. Роль інформаційного середовища під час становлення | |страхового ринку // Фінанси, 1999. — № 12. | |19) Страховий ринок Росії може бути реорганізовано з урахуванням | |інтересів регіонів і Центру // Internet resource: | |internet | |20) Цасутали О. А. Розвиток страхового ринку: два погляду проблему | |// Фінанси, 1999. — № 8. | |21) Юргенс І.Ю. Проблеми розвитку національної системи страхування в | |умовах економічної кризи // Фінанси, 1998. — № 10. |.

———————————;

[1] Прийнятий у порядку внесення змін до Закону РФ «0 страхуванні» від 22 листопада 1992 р. (Відомості РФ. — 1993. № 2. У розділі ст. 50; СЗ РФ. — 1998. — № 1.Ст.4).

———————————;

ДЕРЖАВНЕ РЕГУЛЮВАННЯ СТРАХОВОГО РЫНКА.

Законодавче регулирование.

Страховий надзор