ФінансиСтраховийРинокРК

План:

|Запровадження |3 | |Глава 1. Загальна характеристика страхового ринку. |4 | |1.1 Поняття, місце, функції страхового ринку нафтопродуктів та умови його |4 | |існування. | | |1.2 Структура страхового ранка та її види. |8 | |1.3 Внутрішнє утримання і зовнішнє оточення страхового ринку. |11 | |Глава 2. Аналіз стану страхового ринку Республіки Казахстан. |12 | |2.1 Поточне стан страхового ринку. |12 | |2.2 Синдром уповільненої розвитку. |18 | |Укладання |21 | |Список використаної літератури |22 |.

У цьому курсової роботі досліджуються поняття, функції, структура і види страхового ринку; аналізується стан страхового ринку Республіки Казахстан, дається оцінка ефективність його роботи розвитку та прогноз подальшого розвитку страхування Республіка Казахстан.

Актуальність теми дослідження. Надійна і стабільна система страхування забезпечує високий рівень економічного захисту її учасників й успішного функціонування в ринкової економіки, що необхідною передумовою розвитку і стабільності економіки загалом. У стратегічні плани розвитку Республіки Казахстан велике значення акумулюванню і ефективнішим розподілом значних фінансових коштів, страхування є дуже ефективним засобом, які забезпечують контроль і збереження фінансових фондов.

Мета і завдання роботи. Метою дослідження розкриття сутності та структури сучасної страхової системи трапилося в ринковій економіки та тенденції її розвитку. Мета дослідження визначає постановку наступних завдань: розгляд суть і стала функції страхового ринку; проаналізувати поточний стан страхового ринку Республіки Казахстан; дати прогноз про перспективи розвитку страхування Республіка Казахстан.

Використана інформація. Під час написання праці були використані такі джерела інформації: монографії; підручники і навчальні посібники; журнали періодичної преси; світова мережа Інтернет; статистичні дані Агентства статистики РК; статистичні дані Національного Банку Республіки Казахстан.

Структура роботи. Робота складається з запровадження, двох глав, п’яти параграфів, ув’язнення й списку використаної литературы.

Глава 1. Загальна характеристика страхового рынка.

1.1 Поняття, місце, функції страхового ринку виробництва і умови його существования.

Страховий ринок — то окрема соціально-економічна середовище, певна сфера грошових відносин, де об'єктом купівлі-продажу виступає страхова захист, формується пропонування й попит на нее.

Страховий ринок так можна трактувати также:

> як форму організації грошових відносин із формування і розподілу страхового фонду задля забезпечення страхової захисту общества;

> як сукупність страхових організацій (страховиків), які беруть участь у наданні відповідних страхових услуг.

Споживчі властивості даних продуктів дуже специфічні і відмінні з інших продуктів ринку. Їх специфіка відбувається з сутності страхування. Відповідно до Законом РК «Про страхової діяльності» від 18 грудня 2000 р., № 126 — II ЗРК під страхової діяльністю слід розуміти діяльність із захисту майнових інтересів громадян, підприємств, установ і закупівельних організацій в разі настання певних подій (страхових випадків) з допомогою грошових фондів, формованих з сплачуваних ними страхових внесків (страхових премій). Загроза інтересам суб'єктів страхового ринку існує завжди, але з носить обов’язкового характеру. Ця загроза реальна, але вероятностна за своєю сутністю. Чи реальна для суспільства, а кожного індивіда вероятностна. Тому завжди існує вибір, і розрахунок: купувати (продавати) або купувати (не продавати) той або інший страхової продукт. Вочевидь, що з реалізації цього вибору страхової продукт повинен завжди бути присутніми при фінансовому ринку. Дане присутність і формує страхування як складової частини фінансових отношений.

Кожен страхової продукт співвідноситься з конкретною об'єктом страхування (те, що страхується), визначає причини страхування (страхової ризик), його вартість (страхову суму), ціну (страхової тариф), умови грошових платежів (розрахунків) в передбаченні тих подій, яких останній страхується. Свідченням (сертифікатом) страхового продукту служить документ, званий страховим полісом. Поліс підтверджує факт укладеного договору страхування (купівлі-продажу страхового продукту), що завжди предметен, адресовано учасникам страхування, містить основні кількісні параметри угоди, є документом.

Специфіка страхового продукту (його видима сторона) у цьому, що страховий внесок завжди менше страхової суми. Таке співвідношення забезпечує ринкову привабливість страхових продуктів і відповідний попит ними. Видима вигода від купівлі страхового продукту очевидна. Але вона означає втрати продавця, оскільки кількість полісів (покупців) зазвичай більше, ніж число страхових випадків. Через це продавець (страховик) несе втрат, якщо ціна страхового продут визначено правильно. Не виключено, що страхування — це своєрідна «гра» між покупцями і продавцями страхових продуктів, тобто. страховиками і страховиками. Сумарна величина «виграшів» і «програшів» у цій грі мусить бути зведена нанівець (теоретически).

Страховиком встановлюється певні співвідношень між платежами страхувальників і страховика, виникаючими щодо купівлі-продажу страхового продукту, тобто. визначають ціну страхового продукту (тариф). Рівень тарифу має бути досить низький, щоб забезпечити збут даного страхового продукту, а й у той час досить високий, щоб покрити витрати страховика на виплату відшкодувань і змістом апарату, і навіть забезпечити необхідну прибуток. Ця суперечлива завдання вирішується на основі використання ймовірнісних расчетов.

Тариф, з одного боку, укладає у собі величину страхового ризику (і отже, визначає її ціну). З іншого — представляється деякою середньої величиною. Тим більше що страхові події діють «над середньому», а вибірково, адресно. Дане протиріччя вирішується шляхом відповідної диференціації цін страхового продукту за категоріями його покупців, з урахуванням їхньої індивідуальних ризиків. Інакше кажучи, в процедуру купівлі-продажу страхових продуктів вводиться система знижок і накидок, коли він враховуються індивідуальні особливості страхувальників і який одночасно зацікавлює і навіть змушує страхувальника до бережного ставлення до застрахованій об'єкту, тобто. мінімізації страхового риска.

Отже, вартість будівництва і ціна страхування як кількісні характеристики страхового продукту — цілком конкурентні величини. Необхідність продати страхової продукт змушує страховика до вдосконаленню страхових продуктів, зниження ціни них. Необхідність одержання прибутку, навпаки, вимагає підвищення цін. Звідси страховий ринок регулюється попитом й пропозицією на страхові продукти, крім тих випадків, коли страхування об'єктів (суб'єктів) ввозяться обов’язковому порядку (тобто. по закону).

Об'єктивною основою розвитку страхового ринку є що виникає в процесі відтворення потреба забезпечення безперебійності фінансовогосподарської діяльності й надання грошової допомоги у разі наступу непередбачених несприятливих событий.

Підставами страхового ринку є: вільна ринкової економіки, розмаїття форм власності, вільне ціноутворення — розрахунок тарифних ставок, наявність конкуренції, свободу вибору, розробка й впровадження нових видів страхових послуг і т.д.

Обов’язкові умови існування страхового рынка:

> наявність суспільної потреби в страхових послугах — формування спроса;

> наявність страховиків, здатних задовольнити цю потребу, — формування предложения.

У зв’язку з цим виділяють ринок страховика і ринок страхувальника. Функціонуючий страховий ринок є складну, інтегровану систему, що включає різні структурні ланки. Первинне ланка страхового ринку — страхувач чи страхової компанії. Саме здійснюється процес формування й використання страхового фонду, виявляються економічних відносин, переплітаються особисті, групові, колективні интересы.

З іншого боку, на страховий ринок також діють інші його суб'єкти: перестрахувальні компанії, посередники страховика — страхові агенти і брокери (маклери), різні об'єднання страховиків: страхові пули, союзи та т.д.

Перелік видів страхування, представлених на страховий ринок, визначає асортимент страхових послуг, включаючи додаткові, індивідуальні умови за договорами страхования.

Місце страхового ринку зумовлено двома обставинами. З одним боку, існує об'єктивна потреба у страхової захисту, як і призводить до утворення страхового ринку на соціально-економічної системі суспільства. З іншого боку, грошова форма організації страхового фонду забезпечення страхової захисту пов’язує цей ринок ще із загальним фінансовим рынком.

Місце страхового ринку на фінансовій системі зумовлено як роллю різних фінансових установ у фінансуванні страхової захисту, продовжує їх значенням як об'єктів розміщення інвестиційних ресурсів страхових організацій корисною і обслуговування страхової, інвестиційної та інших видів діяльності (рис. 1).

[pic].

Рис. 1 — Місце страхового ринку на фінансової системе.

Загальність страхування визначає безпосередній зв’язок страхового ринку з фінансами підприємств, фінансами населення, банківської системою, державним бюджетом та інші фінансовими інститутами, у межах яких реалізуються страхові відносини. У цих відносинах відповідні фінансові інститути виступають як страхувальники і споживачів страхових продуктів. Специфічні відносини складаються між страховим ринком, і державним бюджетом та державними позабюджетними фондами, що пов’язані з організацією обов’язкового страхования.

Стійкі зав’язуванні фінансових відносин має страховий ринок з ринком цінних паперів, банківської системою, валютним ринком, державними і регіональними фінансами, де страхові організації розміщують страхові резерви та інші інвестиційні ресурсы.

Функціонування страхового ринку відбувається у рамках фінансової системи як у партнерській основі, і у умовах конкуренції. Це стосується конкурентної боротьби між різними фінансовими інститутами за вільні кошти населення Криму і суб'єктів господарювання. Якщо страховий ринок, наприклад, пропонує страхові продукти зі страхування життя, то банки — депозити, фондовий ринок — цінні папери т.д.

Страховий ринок виконує ряд взаємозалежних функцій: компенсаційну (возвратную), накопичувальну, розподільну, попереджувальний і инвестиционную.

Основна функція страхового ринку — компенсаційна функція, завдяки якої існує інститут страхування. Зміст функції виявляється у забезпеченні страхової захисту юридичним і фізичним людям у вигляді відшкодування збитків в разі настання несприятливих явищ, яке було об'єктом страхования.

Накопичувальна чи ощадну функція забезпечується страхуванням життя і дозволяє нагромадити має значення укладеного договору страхування заздалегідь зумовлену страхову сумму.

Розподільча функція страхового ринку реалізує механізм страхової захисту. Сутність функції виявляється у її формуванні та цільовому використанні страхового фонду. Формування страхового фонду реалізується у системі страхових резервів, що забезпечують гарантію виплат і стабільність страхования.

Попереджувальна функція страхового ринку безпосередньо пов’язаною з здійсненням страхової діяльності. Ця функція дбає про попередження страхового випадку і зменшення шкоди. Реалізація запобіжної функції забезпечується фінансуванням заходів із недопущення чи зменшенню негативним наслідкам нещасних випадків і стихійних лих. Відповідне фінансування з фонду запобіжних заходів. Здійснення запобіжних функцій сприяє підвищенню фінансової стійкості страховиків й виступає важливий чинник забезпечення безперебійності процесу громадського воспроизводства.

Інвестиційна функція страхового ринку реалізується через розміщення тимчасово вільних засобів у цінних паперів, депозити банків, нерухомість і т.д. З розвитком страхового ринку роль інвестиційної функції зростає. Привертає увагу ряд зарубіжних економістів, визначальних страхові компанії як інституціональних інвесторів, основний функцією що у громадському виробництві визначається мобілізація капіталу у вигляді страхування. 1.2 Структура страхового ранка та її виды.

Страховий ринок є складну розвивається інтегровану систему, до ланкам якої ставляться страхові організації, страхувальники, страхові продукти, страхові посередники, професійні оцінювачі страхових ризиків і збитків, об'єднання страховиків, об'єднання страхувальників і системи його державного регулирования.

Структура страхового ринку то, можливо охарактеризована в інституціональному, територіальному і галузевому аспектах.

У інституціональному аспекті структура страхового ринку представлена: державними, акціонерними, приватними, корпоративними, взаємними і іншими страховими компаниями.

Страхова організація чи страхової компанії — це є конкретна форма організації страхового фонду страховика. Страхова компанія здійснює укладати договори страхування та його обслуживание.

Страхова організація — економічно відособлене ланка страхового ринку, виражену у повній відособленості її ресурсів немає і самостійності у виконанні страхової та інших напрямів діяльності. Економічні відносини між страховими організаціями здійснюються на основі сострахования і перестрахования.

Страхові організації структурируются за належністю, характеру виконуваних страхових операцій, зоні обслуговування. По приналежності страхові організації розрізняють на акціонерні, приватні, й суспільства взаємного страхования.

Акціонерна страхової компанії — це недержавна організаційна форма, у якій як страховика виступає приватний капітал як акціонерного товариства. Статутний капітал акціонерного страховика формується з акцій та інших цінних паперів, що дозволяє за обмежених засобах приймати значно більшу фінансовий потенціал страхової організації. Акціонерна форма страховиків домінує на страхових ринках розвинених стран.

Приватні страхові компанії належать одному власнику або його сім'ї. До унікальної формі приватних страховиків можна віднести англійську корпорацію «Ллойд», що дає не юридична особа, а об'єднання фізичних лиц.

У державне страхування як страховиків виступає держава. До кола інтересів входить його монополія на проведення будь-яких чи окремих видів страхування, що визначається відповідний закон про статус страхової організації. Здійснення державного страхування є форму державного регулювання національного страхового ринку. Урядові страхові організації спеціалізуються на страхування від безробіття і страхуванні компенсацій робітникам і служащим.

Суспільство взаємного страхування — то окрема недержавна організаційна форма, якою виражено домовленість між групою фізичних чи юридичних про відшкодування одна одній майбутніх можливих збитків певних частках відповідно до встановленими правилами страхування. Взаємна страхування з суті — некомерційна форма організації страхового фонду, що забезпечує страхову захист майнових інтересів членів свого суспільства. З юридичних позицій всі члени суспільства взаємного страхування — це й страховик, і страхувальник. У цьому документом, котрі засвідчують декларація про володіння капіталу суспільства взаємного страхування, його прибутку і страхову захист, є полис.

У територіальному аспекті структура страхового ринку характеризується страховими рынками:

> місцевим (региональным);

> національним (внутренним);

> світовим (внешним).

По галузевою ознакою виділяють ринок страхования:

> личного;

> имущественного;

> ответственности.

Натомість кожен із ринків можна розділити на відособлені сегменти, наприклад, ринок страхування від нещасних випадків, ринок страхування домашнього майна, і т.д.

Товаром страхового ринку є страхової продукт. Страховий продукт — центральне поняття страхового ринку. Потребительная вартість страхового продукту полягає у забезпеченні страхової захисту. Ціна страхового продукту визначається витратами страхового відшкодування чи страхове забезпечення, а також видатками ведення справи і розміром прибутку страховика. Як це і всяка ціна, вона залежить попиту і предложения.

Просування страхових продуктів на страховий ринок та його реалізацію переважно здійснюють страхові посередники: страхові агенти і страхові брокеры.

Страхові агенти — фізичні чи юридичних осіб, діючі від імені страховика і на його дорученням відповідно до наданими полномочиями.

Страховими брокери може бути незалежні юридичні чи фізичні особи, мають ліцензію для проведення посередницьких операцій із страхуванню від імені виходячи з доручень страхувальника або страховика. Страховий брокер перестав бути учасником страхового договору. Його обов’язок полягає у наданні посередницької послуги і сприяння виконання договору страхования.

Функціонування страхового ринку припускає наявність професійних оцінювачів ризиків і збитків, як яких виступають сюрвейеры і аджастеры.

Сюрвейеры — інспектора чи агенти страхової організації, здійснюють огляд майна, прийнятого страхування. Як сюрвейера виступають також спеціалізовані фірми по протипожежної безпеки, охорони праці тощо., взаємодія яких із страховиком будується на договірній основі. За висновком сюрвейера страхової компанії приймають рішення про взяття договору страхования.

Аджастеры — це уповноважені фізичні чи юридичних осіб страховика, займаються встановленням причин, характеру та розміру збитків. За результатами виконаної роботи аджастер становить страхової акт (аварійний сертификат).

Для захисту своїх інтересів, розробки законодавчих актів, підготовки стандартних правил страхування, збирання й публікації страхової статисти та інших спільних цілей страхові організації створюють об'єднання (асоціації) страховиків. Об'єднання страховиків створюються як у регіональному, і на національному рівні. З іншого боку, об'єднуються й окремі спеціалізовані страхові організації. Такі об'єднання страховиків що неспроможні займатися страхової деятельностью.

Тим більше що страхові компанії об'єднуються щодо деяких страхових операцій на страхової пул. Таке об'єднання страховиків дозволяє можливості до ухвалення страхування значних ризиків. Укладання договору страхування з страховим пулом для страхувальника означає, на боці страховика знаходяться практично всі учасники пулу. Проте за настанні страхової випадку страхувальник змушений врегулювати претензії з кожним із страховиків окремо. Така форма організації страхових відносин називається сострахованием.

Захищають свої інтереси і страхувальники, створюючи об'єднання страхувальників. Такі об'єднання висловлюють інтереси постраждалих страхувальників від несумлінних страхових організацій, надають потерпілим юридичну допомогу, беруть участь у вдосконаленні та розвитку страхового законодавства і др.

Важливим ланкою страхового ринку виступає система державного регулювання, необхідність якого пов’язана насамперед із захистом правий і інтересів страхувальників, запорукою щодо їх фінансових втрат внаслідок неплатоспроможності страхової організації. 1.3 Внутрішнє утримання і зовнішнє оточення страхового рынка.

Страховий ринок як сукупність страхових організацій представляє собою складну многофакторную динамічну систему — групу регулярно взаємодіючих і взаємозалежних окремих складових частин, їхнім виокремленням єдине ціле. Страхова система взаємодіє зі оточуючої її середовищем у вигляді зовнішніх економічних зв’язків, які характеризують як вплив оточення на систему, і вплив системи на середу. Отже, страховий ринок представляє діалектичне єдність двох систем — внутрішньої системи та зовнішнього окружения.

До внутрішньої системі ставляться такі основні керовані переменные:

> страхові продукти (умови договорів страхування даного вида);

> система організації продажів страхових полісів та формування спроса;

> гнучка система тарифов;

> власна інфраструктура страховщика.

До внутрішньої системі ставляться також керовані страховиком перемінні ресурсы:

> материальные;

> финансовые;

> працю страхової компанії, які визначають становище даного страховика на рынке.

Зовнішнє оточення ринку — це система взаємодіючих сил, які оточують внутрішню систему ринку України і надають її у вплив. Страховик планує і проводить уже свою ринкову комерційну роботу у умовах зовнішнього оточення; останнє своєю чергою складається з керованих змінних, куди страховик може певним чином впливати, і некерованих складових, непідвладних впливу страховщика.

До основних елементів зовнішнього оточення, куди страхової компанії може частково котра управляє вплив, относятся:

> ринковий спрос;

> конкуренция;

> ноу-хау страхових услуг;

> інфраструктура страховщика.

Важливою складової зовнішнього оточення, яку спрямоване котра управляє вплив страхової компанії, є конкуренція: між страхові компанії, між страхові компанії та інші фінансовокредитними установами, між страхові компанії і нефінансовими институтами.

У цьому страхової компанії впливає конкуренцію у вигляді факторов:

> технічного обслуговування: рівня обслуговування страхувальників і договорів страхования;

> рівня культури, якості роботи з клієнтами страхової компании.

До некерованим із боку страхової компанії що становить зовнішньої середовища относятся:

> науково-технічний прогресс,.

> державно-політичне оточення (стабільність державної влади і соціальної полі-тики, спрямованої ось на підтримку страхового дела),.

> стан економіки (чисельність населення, грошова система, валютне становище, рівень життя населення і ще т.п.),.

> соціально-етичне оточення страхового ринку (рівень страхової культури, національні традиції, етнічний склад парламенту й т.д.),.

> кон’юнктура світового страхового ринку. Глава 2. Аналіз стану страхового ринку Республіки Казахстан.

2.1 Поточне стан страхового рынка.

Поточне стан страхового ринку (на 1 грудня 2003 года).

Страхові премії. Сукупний обсяг страхових премій, зібраних за період одинадцяти місяців цього року становить 26,2 млрд. тенге ($ 178,6 млн.), що у 33,1% більше обсягу, зібраного за аналогічний період 2002 года.

Надходження страхових премій млн. тенге |Надходження страхових премій |На |На 1.12.03г.|Изменение | | |01.12.02| |2003/2002г.,| | |р. | |в% | | | |Сумма|доля,| | | | | |% | | |Усього, зокрема по: |19 665,9|26 |100,0|33,1 | | | |181,7| | | |Обов'язковому страхуванню |1 380,2 |2 |9,9 |87,2 | | | |583,8| | | |Добровільної особовому |1 539,2 |2 |9,0 |53,3 | |страхуванню | |359,2| | | |Добровільної майновому |16 746,5|21 |81,1 |26,8 | |страхуванню | |238,7| | |.

Оцінюючи поточну ситуацію на страховий ринок, загалом можна казати про деяких позитивні результати 2003 року. Так, обсяг страхових премій, зібраних за звітний період перевищує обсяг страхових премій, зібраних за весь 2002 рік (22,7 млрд. тенге). Зблизька таблиці видно, що міра страхових премій по обов’язковому страхуванню на 1 грудня 2003 року перевищує показник 2002 року в 87,2%. По добровільної особовому страхуванню перевищення 2003 року становить 53,3%, по добровільної майновому страхуванню на 26,7%.

За період закінчення листопада місяці обсяг зібраних страхових премій становив 2,1 млрд. тенге. У цьому 83% (1,7 млрд. тенге) цієї суми становлять премії по добровільної майновому страхуванню, серед яких 12% від страхування вантажів, 32% від страхування майна, за винятком страхування транспорту, й 41% від страхування цивільно-правової відповідальності за заподіяння вреда.

Зблизька надходження страхових премій за класами страхування, за станом 1.12.2003 року, можна назвати следующее:

У обов’язкове медичне страхування 92,2% (2,4 млрд. тенге) надходжень страхових премій посідає надходження за страхуванню гражданскоправову відповідальність власників автотранспорта.

А в добровільному особистому страхуванні - 44% (1,0 млрд. тенге) надходжень страхових премій посідає надходження за медичному страхованию, 31,3% (0,74 млрд. тенге) зі страхування від нещасних випадків і болезней, 15,7% (0,37 млрд. тенге) зі страхування жизни.

А в добровільному майновому страхуванні - 34,4% (7,3 млрд. тенге) надходжень страхових премій посідає надходження за страхуванню имущества, 13,7% (2,9 млрд. тенге) зі страхування вантажів 24,2% (5,1 млрд. тенге) зі страхування цивільно-правову відповідальність по заподіянню вреда.

Обсяг страхових премій, зібраних за галузями страхування (life, nonlife) виглядає так: млн. тенге |Надходження |на 1.12.02г. |на 1.12.03г. |У | |страхових премій по| | |порівнянні| |галузям | | |2003/2002| |страхування | | |р., в % | | |сума |частка, % |Сума |частка, % | | |Усього за галузям |19 665,9 |100,0 |26 181,7 |100,0 |33,1 | |страхування | | | | | | |Страхування життя |182,3 |0,9 |370,0 |1,4 |103,0 | |Загальне страхування |19 483,6 |99,1 |25 811,7 |98,6 |32,5 |.

Галузь «страхування життя ». За 11 місяців 2003 року обсяг страхових премій, зібраних за класом «страхування життя «становить 370,0 млн. тенге ($ 2,5 млн.), що у 2 рази більше ніж аналогічний час минулого року. Частка страхових премій, зібраних за галуззю «страхування життя «на звітну дату становить 1,4% проти 0,9% на 1 грудня 2002 року (за підсумками 2002 року дана частка становила 0,8%).

Галузь «загальне страхування ». Обсяг страхових премій, зібраних за період одинадцяти місяців цього року у галузі «загальне страхування «становить 25,8 млрд. тенге ($ 176,0 млн.), що 32,5% більш ніж за аналогічний період 2002 року. Серед класів страхування, котрі посідають основні частки галузі «загальне страхування «можна назвати такі: > клас «страхування майна «- 28% (7,3 млрд. тенге); > клас «страхування цивільно-правову відповідальність за заподіяння шкоди «- 19,9% (5,1 млрд. тенге); > клас «страхування вантажів «- 11,3% (2,9 млрд. тенге); > клас «страхування цивільно-правова відповідальність власників транспортних засобів «- 9,2% (2,4 млрд. тенге).

На 1 грудня 2003 року порівняно з місяцями року відбулися певні зміни серед 5-ти страхових компаній — лідерів зі збирання страхових премій, долю яких доводиться 64.2% сукупної страхової премії. У тому числі: ЗАТ «Казахинстрах «- 20,1%, ВАТ СК «БТА «- 15.4%, ВАТ «Нафтова страхової компанії «- 10,3%, ВАТ СК «Казкоммерц — Поліс «- 9,5%, СК «Євразія «- 8,9%.

Частка страхових премій, зібраних страхові компанії з іноземним участю за станом 1.12.2003 року становить 29,1% (7.6 млрд. тенге).

Обсяг страхових премій, переданих перестрахування становить 15,2 млрд. тенге чи 58% від сукупного обсягу страхових премій. Причому у перестрахування нерезидентам передано 50,0% від сукупного обсягу страхових премий.

Перестрахування млн. тенге |Страхові премії, які у |На 01.12.02 г. |на 01.12.03 г. | |перестрахування | | | | |Сума |частка, |сума |частка, %| | | |% | | | |Усього передана у перестрахування, в |14 |73,7 |15 |58,0 | |т.ч. |500,2 | |186,3 | | |нерезидентам |13 |68,7 |13 |50,0 | | |512,2 | |088,5 | | |резидентам | 988,0|5,0 |2 |8,0 | | | | |097,8 | |.

Як очевидно з таблиці частка перестрахування на звітну дату значно менше, ніж 1 грудня 2002 року. У абсолютному вираженні дана частка змінилася на 686,1 млн. тенге. У цьому частка страхових премій, переданих в перестрахування резидентам, збільшилася більш ніж 2 разу. Дані обставини засвідчують про збільшення капіталізації і страхових резервів страхових організацій корисною і цим підвищенням можливостей прийняття більшого обсягу зобов’язань по окремому договору страхования.

Від загального обсягу страхових премій, переданих перестрахування, основна частка займають премії по добровільної майновому страхуванню — 97,0%, по добровільної особовому страхуванню — 2,9%, по обов’язковому страхуванню — 0,1%.

Страхові виплати. Загальний обсяг виплат, вироблених за період одинадцяти місяців 2003 року становить 3,7 млрд. тенге ($ 25,1 млн.), збільшившись проти аналогічним торішнім періодом на 79,2%. У цьому, частка виплат з допомогою відшкодування з перестрахування від перестрахувальних організацій становить 20% (0,7 млрд. тенге).

Страхові виплати млн. тенге |Страхові виплати |на |на 1.12.03г. |Зміна | | |01.12.0| |2003/2002г.| | |2г. | |, в % | | | |сума |частка, | | | | | |% | | |Усього, зокрема по: |2 056,5|3 |100,0 |79,2 | | | |686,1 | | | |Обов'язковому страхуванню |674,0 |1 |29,6 |61,9 | | | |090,9 | | | |Добровільної особовому |552,3 |904,9 |24,5 |63,8 | |страхуванню | | | | | |Добровільної майновому |830,1 |1 |45,9 |103,6 | |страхуванню | |690,3 | | |.

Сукупний обсяг виплат, вироблених лише листопад місяць нинішнього року склав 393,0 млн. тенге. У тому числі основна частка 38% займають виплати за обов’язковому страхуванню, у тому числі 99,9% становлять виплати за обов’язковому страхуванню цивільно-правову відповідальність власників транспортних засобів, 34% виплати за добровільної майновому страхуванню і 28% виплати за добровільної особовому страхованию.

Зблизька вироблених виплат за класами страхування, за станом 1.12.2003 року, можна назвати следующее:

У обов’язкове медичне страхування — 99,7% (1087,5 млн. тенге) становлять виплати за обов’язковому страхуванню цивільно-правову відповідальність власників транспортних средств;

А в добровільному особистому страхуванні - 88% (796,4 млн. тенге) страхових виплат посідає виплати за медичного страхування, 10,4% (94,1 млн. тенге) зі страхування від нещасних випадків й хвороб і 1,1% (10,3 млн. тенге) зі страхування жизни;

А в добровільному майновому страхуванні - 27,1% (458,4 млн. тенге) виплат посідає виплати за страхуванню майна, 29,0% (490,1 млн. тенге) зі страхування автомобільного транспорту, й 20,7% (349,9 млн. тенге) зі страхування цивільно-правову відповідальність за заподіяння вреда.

Із загальної суми виплат, вироблених у період 2003 року найбільший обсяг виплат зберігається за класом обов’язкового страхування цивільно-правову відповідальність власників автотранспорту 29,5% від сукупної суми виплат. Коефіцієнт збитковості у цій класу страхуванню становить 45,6%, збільшившись з 41,5% минулого місяця у зв’язку з зі збільшенням обсягу виплат у цій класу страхування в листопаді нинішнього года.

Загалом звітну дату коефіцієнт збитковості (ставлення страхових виплат до страховим премій) становить 14,1%.

Коефіцієнт убыточности.

|Виды страхової діяльності |Коефіцієнт збитковості, % | | |на 1.12.2002г. |на 1.12.2003г. | |Усього, зокрема.: |10,5 |14,1 | |по обов’язковому страхуванню |48,8 |42,2 | |по добровільної особовому |35,9 |38,4 | |страхуванню | | | |по добровільної майновому |5,0 |8,0 | |страхуванню | | |.

Загальні інформацію про страховому рынку.

На 1.12.2003 р. на страховий ринок Республіки Казахстан здійснюють ліцензований діяльність 32 страхові організації (у цьому числі: 1 — зі страхування життя, 5 — з участю нерезидентів Республіки Казахстан), 6 страхових брокерів, 28 актуаріїв і 34 аудиторські організації, мають ліцензію за проведення аудиту страхової организации.

|Институциональная структура страхового |на |на | |сектора |01.01.03г. |01.12.03г. | |Кількість страхових організацій, зокрема. |33 |32 | |з участю нерезидентів |3 |5 | |зі страхування життя |1 |1 | |Кількість страхових брокерів |5 |6 | |Кількість актуаріїв |26 |28 | |Кількість аудиторських організацій, имеющих|28 |34 | |ліцензію на право здійснення аудиту | | | |страхової організації | | |.

Капітал. На 1 грудня 2003 року обсяг власного капіталу страхових організацій становив 8,5 млрд. тенге ($ 57,9 млн.), що на 39,1% більш як аналогічний час минулого року її. Разом про те по стану на 1 листопада 2003 року цей показник становив 7,7 млрд. тенге. Коригування розміру власного капіталу пов’язані з прийняттям постанови Правління Національного Банку Республіки Казахстан від 21 серпня 2003 року № 310 про затвердження Правил про пруденциальных нормативи страхових (перестрахувальних) організації та поданні звіту про виконанні пруденциальных нормативи, які вступили до дію із першого жовтня 2003 года.

Згідно з уведеними нормативами розрахунок достатності власного капіталу страхових організацій включає у собі ліквідні фінансові активи, враховуючи, що мінімальні розміри власного капіталу діючих страхових організацій, встановлені нормативним правовим актом НБРК, розраховуються від обсягу основний (страхової) діяльності (класи страхування, страхові премії, страхові виплати) страхових организаций.

Так за станом 1 листопада 2003 року обсяг активів з урахуванням їхньої класифікації з якості та ліквідності становив 14,9 млрд. тенге (за мінусом частки перестрахувальника). На 1 грудня 2003 року цей показник, розрахований відповідно до пруденциальными нормативами становить 15,6 млрд. тенге.

|Финансовые показники |на |на |на |Зміна по| | |1.12.200|1.01.200|1.12.200|сравнению з | | |2г. |3г. |3г. |1.12.2002г.,| | | | | |в % | |Сукупні активи |11,9 |12,5 |20,1 |68,9 | |Зобов'язання |3,7 |4,7 |7,1 |91,9 | | зокрема. страхові |2,6 |2,7 |4,9 |88,5 | |резерви | | | | | | інші |1,1 |2,0 |2,2 |100 | |зобов'язання | | | | | |Власний капітал |6,1 |6,1 |8,5 |39,3 |.

На 1 грудня 2003 року норматив достатності власного капіталу, встановлений відповідність до вищезгаданим пруденциальным нормативами не виконували 7 страхових организаций.

Сумарний оплачений статутний капітал страхових організацій з участю нерезидентів Республіки Казахстан, здійснюють діяльність у галузі «загальне страхування «на звітну дату становить 18,1% сукупного оплаченого статутного капіталу страхових організацій Республіки Казахстан, здійснюють діяльність у галузі «загальне страхування «(норматив в відповідність до Законом Республіки Казахстан «Про страхової діяльності становить 25%). Сумарний оплачений статутний капітал страхових організацій з участю нерезидентів Республіки Казахстан, здійснюють діяльність у галузі «страхування життя «становить 2,1% сукупного оплаченого статутного капіталу страхових організацій Республіки Казахстан, здійснюють діяльність у галузі «загальне страхування «і «страхування життя «(норматив — 50%).

Активи. Сукупний обсяг активів страхових організацій на 1 грудня 2003 року становить 20,1 млрд. тенге ($ 136,8 млн.), що у 56,4% більше за аналогічний показник на 1 грудня 2002 року, зокрема: млн. тенге |Активи |на |на |на |Зміна| | |1.12.2002г.|1.01.2003г.|1.12.2003г.|по | | | | | |порівнянню| | | | | |з | | | | | |1.12.2002| | | | | |р., в % | | |сума |доля|сумма |доля|сумма |частка| | | | |,% | |,% | |,% | | |Гроші |894,2 |7,5 |1 |8,8 |1 |8,0 |78,5 | | | | |095,1 | |596,2 | | | |Термінові вклади |2 |21,8|3 |24,7|2 |14,7|13,6 | | |601,5 | |087,9 | |954,5 | | | |Цінні папери |4 |33,5|4 |32,4|8 |41,8|108,9 | | |009,1 | |057,6 | |375,1 | | | |Інвестиції в капітал |511,7 |4,3 |488,0 |3,9 |542,0 |2,7 |5,9 | |інших юридичних | | | | | | | | |осіб | | | | | | | | |Страхові премії до |831,2 |7,0 |919,8 |7,4 |2 |14,7|255,1 | |отриманню від | | | | |951,5 | | | |страхувальників і | | | | | | | | |посередників | | | | | | | | |Інші активи |3 |25,9|2 |22,8|3 |18,1|17,3 | | |102,9 | |858,8 | |639,7 | | | |Разом активи |11 |100,|12 |100,|20 |100,|67,8 | | |950,6 |0 |507,2 |0 |059,0 |0 | |.

> частка активів, розміщених у термінові вклади на 13,6%; > частка активів, розміщених у цінних паперів на 108,9%; > збільшення обсягу страхових премій для отримання від страхувальників і посередників на 255,1%, що одне може пояснюватися наданням страхувальників можливості оплати страхових премій по графику.

У цілому нині за листопад 2003 року сума активів страхових організацій збільшилася на 3,2% (0,6 млрд. тенге). У цьому сталися деякі зміни у структурі активів. Так частка активів, розміщених у термінові вклади зменшилася з 17,3% до 14,7% (з 3,4 млрд. тенге до 3,0 млрд. тенге), частка активів розміщених у цінних паперів зросла з 41,1% до 41,8% (з 8,0 млрд. тенге до 8,4 млрд. тенге), що пов’язаний із виконанням пруденциальных нормативів для страхових (перестрахувальних) организаций.

Як зазначалося вище, з розрахунку активів з урахуванням їхньої класифікації по якості і ліквідності виключені інвестиції в кошти, дебіторська задолженность.

Зобов’язання. На 1 грудня 2003 року сума зобов’язань страхових організацій становила 7,1 млрд. тенге ($ 48,6 млн.), збільшившись проти аналогічним показником на 90,7%.

На звітну дату обсяг страхових резервів, сформованих страховими (перестрахувальними) організаціями задля забезпечення виконання прийнятих зобов’язань за діючими договорами страхування й перестрахування (за вирахуванням частки перестрахувальника) становив 4,9 млрд. тенге, що у 88,5% більше обсягу сформованих резервів на 1 грудня 2002 року. Частка перестрахувальника в страхових резервах на звітну дату становить 9,5 млрд. тенге.

Основні показники страхового сектора.

| |на |на | | |01.01.2003г. |01.12.2003г. | |ВВП | | | | |3 747,2 млрд.|4 387 млрд. | | |тенге |тенге | |Ставлення страхових премій до ВВП, в % |0,60 |0,60 | |Ставлення власного капіталу до ВВП, |0,16 |0,19 | |в % | | | |Ставлення активів до ВВП, в % |0,33 |0,46 | |Ставлення страхових премій на свою душу |1 523 |1 753 | |населення, в тенге | | |.

2.2 Синдром уповільненої развития.

Попри стійку тенденцію зростання основних показників страхового ринку на останніх роки, поки що не можна казати про кардинальних змін у цьому секторі фінансових услуг.

За період із 2000 по 2003 рік основні показники страхового сектора зросли приблизно 3 разу. На 1 липня 2003 року в ринку функціонувало 33 страхових організацій, зокрема 7 — з участю нерезидентів і одну — по страхуванню життя. За даними Національного банку України, сукупні активи страхових організацій Казахстану, присвяченого порівнянню під аналогічною періодом минулого року зросли на 28,1% і дорівнювали 23,9 млрд. тенге. Страхові резерви збільшилися на 23,2% до 11,6 млрд. тенге, власний капітал — до 7,6 млрд. тенге (11,5%). Обсяг страхових премій і виплат становив 12,0 млрд. і 1,8 млрд. тенге, збільшившись проти аналогічним торішнім періодом минулого року її відповідно на 19,6 і 98,5%.

Збільшення обсягу страхових премій зумовлено приростом обсягів (на 26,1%, чи 2 млрд. тенге) по добровільної майновому страхуванню, на чиєму рахунку 82,4% всіх зборів страхових організацій. Разом з тим обсяг премій по добровільної особовому страхуванню збільшився протягом першого півріччя лише з 1,4%, а, по обов’язковому страхуванню скоротився на 8,1%. Питома вага двох останніх видів страхування у загальних надходженнях страхових премій склався на однаковому рівні, і становив по 8,8%. Незначним залишається частка надходжень премій зі страхування життя. Цим виглядом діяльності як і займається лише одне страхова організація. На страхування життя припадає лише 1,2% від загального обсягу страхових премій, тоді як у розвинених країнах цей вид страхування є домінуючою. Приміром, у Росії, яку можна зарахувати до розряду країн із високий рівень розвитку ринку страхових послуг, на страхування життя припадає близько 2/3 від загального обсягу страхових услуг.

У цілому нині, попри порівняно високих темпів зростання, страховий ринок країни як і не грає значної роль економіки та життя населення. Перелік послуг в багатьох страхових організацій залишається обмеженим. Можливості страхових організацій не відповідають зростаючим потребам економіки та ринку фінансових послуг. У сфері перестрахування страхова індустрія досі орієнтована здебільшого іноземні ринки. Так, обсяг страхових премій, переданих на перестрахування у першому півріччі, становив 65,5% від сукупного обсягу премій, чи 7,8 млрд. тенге, у тому числі 7,4 млрд. тенге був у перестрахування нерезидентам.

Що ж до функціональних можливостей страхових організацій, всі вони поступово ростуть, але темпами далеко недостатніми. Ставлення активів страхових громадських організацій і власного капіталу до ВВП початку цього року становило 0,6 і 0,2% відповідно. Ставлення обсягу страхових премій до ВВП із 1999 по 2000 рік вона збільшилася з 0,3 до 0,6%. Попри це, останній показник залишається вкрай низьким як проти розвинені країни (порядку 8,5% у країнах ЄС), а й багатьох та розвитку країн. До речі, Державною програмою розвитку страхування на 2000;2002 роки передбачався зростання цей показник до кінця 2002 року по рівня 0,8- 1,2%, зокрема зі страхування життя з 0,002 до 0,2−0,5%.

Відповідно до програмою передбачалося також, що до кінця 2002 року у сфері страхування життя діятимуть 5−10 страхових організацій, у сфері по загальним видам страхування — 15−20 страхових організацій, і навіть буде створено 2−3 спеціалізовані перестрахувальні організації. Необхідність гарантування більшої стійкості й підвищення вимог з боку Національного банку до розміру власного капіталу страхових організацій призвело до значного скорочення їхньої кількості. Кількість страхових фірм скоротилася більш як вдвічі, проте збільшити число організацій, котрі займаються страхуванням життя, і створити перестрахувальні компанії не удалось.

Трирічне програма розвитку страхування виявилася реалізованої над повною мірою. Не обсязі було виконано як намічені цільові орієнтири, а й багато пріоритетних завдань, вирішення яких мало сприяти більш динамічного розвитку ринку. Страхова система має не стала додаткової підвалинами підвищення соціального захисту населення. Можливості страхових організацій хоч і зросли, проте який рівень їх капіталізації залишається недостатнім, а можливості - обмеженими. Вітчизняним компаніям поки що недоступні великих проектів у страхуванні, скажімо, депозитів банків, вкладених у підвищення рівня половини їхньої схоронності. Не стали страхові організації та помітними інституційними инвесторами.

ПРОБЛЕМИ І ПЕРСПЕКТИВИ РАЗВИТИЯ.

Отже, стан справ на страховий ринок не можна визнати задовільним. Динаміка основних показників страхового ринку і натомість швидкого економічного зростання країни представляється явно недостатньою. Страховий ринок Казахстану як і відстає у розвитку з інших секторів ринку, більшість із яких розвивається темпами, значно випереджаючими зростання економіки. Недостатня розвиненість ринку страхових послуг обумовлюється поруч невирішених проблем об'єктивного і суб'єктивного характеру, потім, за оцінкою уповноваженого органу, буде потрібно понад значний період времени.

До основних причин Національний банк відносить низьку зацікавленість у страхуванні внаслідок недостатньою платоспроможності населення, відсутність необхідним контролем із боку держави над виконанням обов’язкових видів страхування, нерозвиненість довгострокового страхування життя і здоров’я, пенсійних ануїтетів та інших видів накопичувального страхування. Серед інших причин називається недостатня капіталізація вітчизняних страхових організацій, високий обсяг страхових премій, переданих до інших держав каналами перестрахування по причини обмежені можливості внутрішнього страхового і перестрахувального рынков.

Усі ці фактори, зрозуміло, позначаються динаміці зростання показників страхового ринку. Запровадження нових видів страхування має позитивно зашкодити діяльності страхових організацій. Разом про те сподівання прискорене розвиток ринку в із видів страхування, певне, годі переоцінювати. Кардинальні зміни можливі скоріш зі зростанням обсягів страхування життя, навіщо ще немає об'єктивних передумов. Населення, прожиткового мінімуму якого влади оцінюють трохи більш ніж 1,5 долара того дня, а доходи — у середньому залишаються лише на рівні межі бідності у два долара, більше стурбоване насущними проблемами, ніж турботами про страховании.

На жаль, що склалася динаміка зростання дитячих доходів громадян України не вселяє особливого оптимізму. Перспективи у плані ще дуже туманні, оскільки влада приймає він конкретних зобов’язань, обмежуючись частіше декларативними обіцянками світлого майбутнього. Без зростання реального рівня доходів населення, з погляду, не можна розраховувати на кардинальні зміни на страховий ринок. Мабуть, саме з на цій причині погляди уповноваженого органу перспективи розвитку ринку протягом останнього час, відчутно змінилися: нині він вважає, що розв’язання проблем, що перешкоджають прискореного розвитку ринку, знадобиться більш як значний період времени.

Проте сформовані темпи розвитку страхового ринку вже нині не відповідають би вимогам часу. Тоді як активи страхових організацій останнім часом зросли рівня 25 млрд. тенге, розмір сукупних активів банків перевищив 1 500 млрд. тенге, а пенсійних активів — 300 млрд. тенге. При сьогоднішньому рівні капіталізації страхових організацій Казахстану їх функціональні можливості залишаються обмеженими. Їм по силам, скажімо, страхувати депозити банків чи повною мірою сприяти розвитку пенсійного забезпечення з допомогою пенсійних накопичень з урахуванням договорів пенсійного ануїтету. Так само актуальними залишаються також питання екологічного страхування, страхування ризиків сільське господарство та інших значимих направлений.

Заключение

.

Страховий ринок протягом останніх 3−4 року зміцнів і поліпшив свої позиції щодо порівнянню з періодом становлення — 1995 — 2000 рр. Це свідчить про рівномірний розвиток його інфраструктури підгалузей страхування. Але збільшення частки добровільного страхування сталося з допомогою великих корпоративних клієнтів, участь населення страхуванні залишилося попередньому рівні, так ж після запровадження обов’язкових видів страхования.

Негативно б'є по розвиток страхування мала капіталізація страхових фондів проти іншими сегментами фінансової систем. Це призводить до того щодо 90% відсотків значних ризиків страхові організації змушені перестраховувати у нерезидентов.

При таких досить умовах ведення справи страхові організації має позитивний зростання на динаміки свого розвитку. Збільшення показників відбувається поза рахунок великих страхових операцій та з допомогою сострахования тих самих рисков.

Бажано що з таких розвитку страхові організації більш ефективно розміщали свої страхові фонди на внутрішніх ринках, у своїй віддавали перевагу як понад ліквідним цінних паперів і інвестували частина капіталу довгострокові проекты.

У страхового ринку Республіки Казахстан є достатній потенціал для виходу з уповільненої розвитку, за досить хорошому управлінні він повинен реалізувати накопичений потенціал. Список використаної литературы.

1) Законом РК «Про страхової діяльності» від 18 грудня 2000 р., № 126 ;

II ЗРК.

2) Єфімов С. Л. Енциклопедичний словник. Економіка страхування. — М.:

Церих-ПЭЛ, 1996.

3) Журавльов Ю. М. Словник-довідник термінів зі страхування і перестрахування. — М.: Видавничий центр «Анкил », 1994.

4) Зубець О. Н. Страховий маркетинг. — М.: Видавничий будинок «Анкил », 1998.

5) Страхування: принципи і практика / Сост. Д. Бланд: Пер. з анг. — М.:

Фінанси і статистика, 1998.

6) Шахов В. В. Введення у страхування: Учеб. посібник. — 2-ге вид., перераб. і доп. — М.: Фінанси і статистика, 1999.

7) Шахов В. В. Страхування: Підручник для вузів. — М.: Страховий полис,.

ЮНИТИ, 1997.

8) Юлдашев Р. Т. Введення у продаж страхування, чи як навчитися продавати надію — М.: «Анкил », 1999.

9) Основи страхової діяльності: Підручник / Відп. ред. проф. Т.А.

Федорова. — М.: Видавництво БЭК, 1999. 10) Жуйриков До., Назарчук І., Жуйриков Р. — Страхування: теорія практика, зарубіжний досвід. — Алмати: ОФ «БІС» 2000 р. 11) Дані Нац. Банку РК за станом 01.12.03 р. internet. 12) Дані Агентства РК зі стратегічного розвитку станом на.

01.12.03 р. internet. 13) Дані журналу «National Business» № 2 листопад 2003 г. pic].