Функции й ролі банків экономике

МИИНСТЕРСТВО ОСВІТИ РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦИИ.

Ростовська державна економічна академия.

Кафедра «Банківського дела».

КУРСОВА РАБОТА.

по дисциплине.

Гроші, Кредит, Банки.

на задану тему: «Функції й ролі банків экономике».

Виконав: студент гр.522 Безряков.

А.Ю.

Перевірив ас. Балабекян.

Е.Р.

Ростов-на-Дону.

2000 г.

Содержание ВВЕДЕНИЕ 3.

ГЛАВА I. СУТНІСТЬ БАНКІВ 5.

1.1. СУТНІСТЬ БАНКІВ З ПОЗИЦІЇ ЇХ ІСТОРИЧНОГО РОЗВИТКУ. 5 1.2. СУЧАСНЕ РОЗУМІННЯ СУЩНОСТИ БАНКІВ. 9.

ГЛАВА II. ФУНКЦІЇ БАНКУ 14.

2.1. ФУНКЦІЇ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ У ЕКОНОМІЦІ. 17 2.2. ФУНКЦІЇ ЦЕНТРАЛЬНИХ БАНКІВ 25.

2.2.1. Завдання і функції центральних банків. 26.

2.2.2. Функції за Центральний банк Російської Федерації. 29.

ГЛАВА III. РОЛЬ БАНКУ 32.

ВИСНОВОК 38.

СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ 41.

Банки — одна з центральних ланок у системі ринкового механізму. Розвиток своєї діяльності - необхідна умова реального створення ринкового механізму. Процес економічних перетворень розпочався з реформування банківської системи. Ця галузь динамічно розвивається і сегодня.

Дворівнева банківсько системо грає найважливішу роль забезпеченні функціонування народного господарства. Здійснюючи розрахункові, вкладні, кредитні та інші операції банки виконують общественно-необходимые функції. Разом про те, як і інших комерційних підприємств, банківська діяльність схильна до численним ризикам і саме тому в багатьох країнах ця діяльність є найбільш регульованим виглядом підприємництва. У цьому регулювання має яскраво виражені національні особливості, відбивають специфіку формування національної банківської системы.

Стійкість банків істотно впливає ефективність економіки нашої країни. Криза ліквідності і банкрутства багатьох банків 1995 — 1996 роках означав певною мірою закінчення першим етапом становлення ринкової банківської системи. Аналізуючи цей етап виникла конкурентне середовище в сфері банківських послуг CSFB. Це і натомість високих темпів інфляції, які забезпечують без великих зусиль отримання істотних доходів від банківську діяльність. Настає більш зрілий етап розвитку, коли стійкість банків може бути гарантована тільки основі використання наукових, перевірених міжнародної практикою методів управления.

У суворо сенсі банк з визначення Федерального закону РФ «Про банки та надійної банківської діяльності» у редакції від 3 лютого 1996 р. є «кредитна організація, має прерогатива здійснювати в сукупності такі банківські операції: залучення у вклади грошових коштів фізичних юридичних осіб, розміщення зазначених від свого імені й власним коштом за умов повернення, платності, терміновості, відкриття музею та ведення банківських рахунків фізичних і юридичиних лиц». 1].

Банки виконують різноманітні функції і входять у складні стосунки між собою й іншими суб'єктами господарському житті. У цих взаємовідносинах проявляється роль, яку банки виконують у економіці. Які ж самі основні функції й ролі банків економіці? Перш ніж відповісти на запитання необхідно усвідомити сутність банков.

ГЛАВА I.

СУТНІСТЬ БАНКОВ.

1 СУТНІСТЬ БАНКІВ З ПОЗИЦІЇ ЇХ ІСТОРИЧНОГО РАЗВИТИЯ.

Історія Давніх століть не залишила досить повних відомостей про те, коли з’явилися банки, які операції вони виконували, що було спонукальною силою їх розвитку. Нині збереглися інформацію про перших грошах (мушлях, хутрах, золотих зливках, первісних монетах), але щодо банках. Інакше кажучи, сучасна історія нагромадила чималі матеріальні свідоцтва древнього грошового звернення, але з дала відповіді те що, як і у своїй була роль найпростіших кредитних установ. Більше того, сам період виникнення банків невизначений у економічній літературі, незрозуміла їх справжня природа.

Перші банки, на думку ряду учених, виникли за умов мануфактурної стадії капіталізму і де з’явилися, передусім, окремими італійських містах (Венеції, Генуї) в XIV і XV ст. На думку, банк як особливий інститут товарного господарства виник у зв’язку з розвитком товарно-грошових відносин на ранніх етапах товарного господарства, приміром у той період, коли треба було мережу спеціальних установ, регулюючих грошове звернення української й які виконували у ширших масштабах кредитні операції. Банк з’явився за показ такої стадії розвитку кредиту, коли без його широкої допомоги не можна було функціонування капіталістичних підприємств. Невипадково банк характеризується лише як явище капіталістичного хозяйства.

Інша ж частина фахівців вважає, що банки виникли у ранній період — при феодалізмі. Вони відзначають, що у античному і феодальному господарстві знадобилися функції банків як посередників в платежах.

Отже, існуюче уявлення про період появи банків розходяться не на одне-два десятиліття, а охоплюють майже два тисячі років. Отже, суть питання перші банках так у визначенні якийсь історичної дати, прийнятною щодо різноманітних сторін, як у визначенні те, що ж вважати банком.

На жаль, саме слово «банк «нам як не проясняє його сутність, а створює додаткові складнощі у істинності наших суджень і поглядів на перших кредитних установах. Слово «банк «походить від італійського «banco », що означає «стіл ». Ці «банко-столы «встановлювалися майданами, де відбувалася жвава торгівля товарами. Вона велася з допомогою різноманітних монет, чеканившихся як державами, і містами і навіть окремими особами. При купівлю-продаж зустрічалися монети різної форми, різного гідності. У умовах знадобилися фахівці, які знали і розбиралися в багатьох обертаються монет, оцінили і давати поради з їх обміну. Ці специалисты-менялы зазвичай розташовувалися відносини із своїми особливими столами на торговищах (ринках), де відбувалася торгівля. Коли ж врахувати, що у Х в. Італія була центром світової торгівлі, куди стікалися товари та гроші різних країн, стане зрозумілим, банкіри стали неодмінними учасниками в торгових операціях, які «банко-столы «отримували дедалі більше распространение.

Поняття банку, закрепившееся у нашій розумінні, ототожнювалося з менялами та його особливими столами й у Стародавню Грецію, де банкіри називалися трапезидами. Свої трапезиды були і в Давньому Римі, де існували менсарии, займалися обміном валют, і навіть деякими іншими грошовими операціями. Виходить, перші банки виникали хіба що з урахуванням «меняльного справи «- обміну грошей різних міст і стран.

Такі ототожнення природи банки з операціями з обміну валюти вуалює справжнє походження перших кредитних установ і природно неспроможна лежати основу наших поглядів на її суті. Сама собою обмінна операція є відбитком товарного обміну, у ній немає ще кредитної платформи, що визначає головний напрямок в діяльності банків пізнішого періоду. Але річ у цьому. Суто семантична тлумачення слова «банк «наводить нас висновку у тому, що походження банку належить як до такого періоду розвитку господарства, коли гроші стали виконувати функцію світових грошей. Отже, що більш ранніх етапах, коли гроші зверталися лише з ринку, банки ще існували. Разом про те, відомо, що сохранная операція, ориентирующаяся на внутрішнє звернення, є древньої, що саме вона у більшою мірою наближає нас до розкриття змісту кредитних учреждений.

На думку істориків банки як різні комерційні підприємства виникли в через відкликання потребами відтворення, кругообігу промислового й торгового капіталу. Хоча виконання окремих банківських функцій перегукується з давнину — у Вавілоні (VIII-V ст. е.) практикувалася видача грошових позичок на купівлю насіння з погашенням боргу від незаконного продажу врожаю. Храми в Єгипті, Греції та Римська імперія приймали грошові внески, й пускали в оборот. Поширеними було також позички під нерухомість. Перехід до феодалізму супроводжувався занепадом товарно-грошових відносин також кредитних операцій. Лише XIII-XIV ст. н.е. банківську справу знову відроджується, що пов’язані з розширенням торгівлі, посередництвом в платежах. Центрами банківської справи у середні віки стали італійські, деякі німецькі держави, Нідерланди, та був — Англия.

Разом з кредитними операціями древніх банків поступово отримали розвиток виробництва і розрахунки з обслуговування вкладників. Розрахунки проводилися з допомогою з так званого «трансферту», тобто. перенесення коштів із однієї таблиці (рахунки) в іншу. Кожен вкладник у банку мав свою таблицю із визначенням його від імені. Якщо клієнти, як його нині прийнято називати, здали зберегти свої вільні гроші у банк, то їм не потрібно було особисто платити за тій чи іншій сумі; все платежі них виконував банкір, у якого перебував внесок і таблиця. Кошти з таблиці одного вкладника переносилися на таблицю іншого, створюючи найпростіші форми безготівкових расчетов.

Зручності, створювані банками, було неможливо не привернути увагу ділових людей. Поступово банківська клієнтура розширювалася. Банки своєю чергою пішли шляхом виконання робіт довірителів зі складання договорів між клієнтами, стали виступати посередниками у угодах. Для полегшення розрахунків древні банки випускали навіть банківські квитки (hudu-«гуду»), які зверталися які з повноцінними деньгами.

Всі ці свідоцтва неможливо підтверджують існуюче уявлення про тому, перші банки виникли за умов мануфактурної стадії капіталізму у вигляді банкірських домов.

Звісно, було б несправедливим вважати, що операції древнього товарногрошового звернення свідчить про функціонуванні банку. Наявність кредитора і позичальника це зовсім ще зародження банку, лише його передумова. Перетворення кредитора до банку стає можливим у умовах, коли лихвар перестає бути лихварем, щойно кредитні операції, що їх їм (у тому сукупності), перетворюються на систему. Кредит, виходячи зі свого функціонального призначення, перестає задовольняти суто споживчі потреби позичальника і видається для проведення господарських операцій. Банк, отже, — це такий щабель розвитку грошового господарства, коли він кредитні, грошові і розрахункові операції сталі у їх сукупності концентруватися на єдиній центре.

2 СУЧАСНЕ РОЗУМІННЯ СУЩНОСТИ БАНКОВ.

Розглянуті зауваження про походження банку, безперечно, мають для аналізу важливе значення, вони стоять ніби наближають до розкриття суті банку, проте досі ясно, сутність банку поки що залишається загадкой.

У народному побуті банки — це сховища грошей. Разом про те дане чи таке йому тлумачення банку як не розкриває її суті, а й приховує його справжнє призначення народному хозяйстве.

Діяльність банківських установ різноманітна. У сучасному суспільстві банки займаються різними видами операцій. Вони лише організують грошовий обіг та кредитні відносини. Через них здійснюється фінансування народного господарства, купівля-продаж цінних паперів, а окремих випадках посередницькі угоди та управління майном. Кредитні установи консультують, беруть участь у обговоренні законодавчих і народногосподарських програм, ведуть статистику, мають підсобні підприємства. Складається враження щодо специфіці, йдеться про багатоликої суті банку. До розряду своєї діяльності підключаються такі її види, які можуть опинитися виконувати та інші учреждения.

Наймасовішим поданням щодо сучасному банку є його визначення як установи, організацію. «Банківські закладу і організації» — найпоширеніший термін, може бути зустріти як і наукової, і у навчальної літературі, банківському законодавстві, банківських документах і преси. Слово «організація» відсилає немає сутності явища, а до визначеної сукупності людей.

Організація (від франц. organization) — сукупність людей, груп, об'єднаних задля досягнення жодної мети, рішення нової будь-якої завдання, спільно що реалізують програму чи мету і діючих з урахуванням певних правив і процедур. Що за об'єднання, чим він займається відповідно до своїми правилами — усе це стосовно банку як установі, організації залишається прихованим. Понад те, банк як організація виявляється близько хто стоїть до поняттям «благодійну організацію», «громадська організація». Хоча банк і виконує місію, він, тим не менш, має слабкий стосунок до цих понятиям.

Часто банк характеризується як орган економічного управління. Таке уявлення своїм корінням спирається мали на той період, коли банки з приватних, кооперативних стали перетворюватися на державний орган, коли існувала монополія держави щодо насип; банк хіба що зрісся з державою, становив частину державної машини управління, контролю над діяльністю господарства. Функції нагляду, завдання сигналізації про допущених недоліках, безгосподарності на підприємствах у своїй набували відтінок головного призначення. Звідси й інше пояснення банку як елемента надбудови. Можна відзначити, що під час переважання централізованого управління, зрощування державної машини з банківським апаратом банк справді нагадував таку надбудову. Кредитування здійснювалося з урахуванням нормативного, директивного розподілу ресурсів згори, безготівкові розрахунки між підприємствами носили директивний характер, принцип «один банк клієнтові» б не давав підстави розвитку комерційних взаємин у банківської сфери. З переходом до ринків становище банку економіці істотно видоизменилось і трактування її суті як апарату управління (або частини державної машини управління) сам собою отпала.

Нерідко банк характеризується як посередницька організація. Підставою при цьому служить особливий перелив ресурсів, тимчасово які осідають у одним і що потребує в інших. Особливість ситуації у своїй у тому, що кредитор, має певну частину ресурсів, хоче при відповідних гарантії, на конкретний термін, під відсоток віддати її іншому контрагенту-заемщику. Інтереси кредитора мають співпадати з інтересами позичальника, що зовсім необов’язково може у цьому регіоні. У сучасному грошовому господарстві таке інтереси випадково. Консолідуючим ланкою тут виступає банк-посредник, який би можливість укладення угоди з урахуванням від попиту й пропозиції. На відміну від індивідуального кредитора ресурси в «кишені» банку втрачають своє початкове обличчя. Зібравши численні кошти, банк може задовольнити потреби найрізноманітніших позичальників, надати вибір кредиту на будь-які терміни, забезпечення, позичковий відсоток. Банк виступає у разі у ролі везучої звідниці, влаштовує знайомство двох суб'єктів — кредитора і заемщика.

У якій значенні банк стає посередником? Між ким посередником? Посередниками виступають найрізноманітніші організації та особи. Торгівля, наприклад, — це, також посередник, оскільки вона перебуває між потребами виробників (промислових і сільськогосподарських підприємств) і споживачів (населення, інших підприємств), які бажають придбати продукт іншого виробника. Торгівля є своєрідним посередником між продавцем і покупцем. Роль посередника у різноманітних галузях людської діяльності можуть себе братимуть персональну найрізноманітніші служби (юридичні, комісійні, поштові й інші), але що від цього де вони стають банками. Банк як має іншу природу, пов’язану ні з посередницької діяльністю як такої, і з особливим родом його деятельности.

Для аналізу важливий тут і той момент. Якщо брати, що банк — це посередник між кредитором і позичальником, те, як пояснити, що у своїй повсякденну діяльність він це й кредитор, і позичальник, бо щодня і віддає свої фінансові ресурси і він здобуває чужі. Якщо з посередницької інтерпретації банку, його було б рахувати, у одному разі кредитором, й інші - позичальником. Це було б ближчі істини, бо тут повніше відзначалося б специфіка своєї діяльності на відміну діяльності інших об'єктів хозяйствования.

Парадокс у цьому, що банк, виступаючи як кредитор, як позичальник, посередником з-поміж них, тим щонайменше, з позиції своїй суті не є ні тим, ні другого, ні третім. Банк як кредитор, банк як позичальник, банк посередником — це тільки уривки своєї діяльності й у сенсі лише частка його сутності, яка вичерпує специфіки його стану та діяльність у суспільстві. Будь-яке підприємство, будь-яку приватну особу може у ролі позикодавця, ссудополучателя, здійснювати посередницькі операції у сфері налично-денежных і безготівкових платежів, але від прийняття цього де вони перетворюються на банки. Найімовірніше, банк — те й кредитор, і позичальник, і з-поміж них, і у грошових розрахунках: тим не менш, й у цих своїх якостях він у повною мірою не розкриває свою суть. Банк — це особливе явище в господарської жизни.

Діяльність банку сфері породжувало і помилкове уявлення про неї як про агента біржі ще 20-ті роки. Приводом до цього послужило те, що банки є неодмінними учасниками біржі. Вони можуть самостійно організовувати біржові операції, виконувати операції з торгівлі цінними паперами. Проте історично, ні логічно це перетворює банк в частина біржовий організації. Приватні банки (банкірські вдома) з’явилися набагато раніше біржі, раніше виникнення купівлі-продажу цінних паперів. Істотно заодно й те, що торгівля цінними паперами є частиною банківських операцій, причому далеко ще не головною. Саме оскільки торгівля цінними паперами досить специфічна і відрізняється від власного банківської справи, вона дозволила біржі виділитися як самостійного елемента ринку зі спеціальним апаратом і задачами.

Поступово банк, своєю чергою, дедалі більше ставав кредитним центром, що дозволило його визначати як кредитне підприємство. Але це це не дає підстави для змішання банки з кредитом. Банк і кредиту — це парні понятия.

Кредит — цей показник між кредитором і позичальником щодо поворотного руху ссуженной вартості. У кредитних відносинах, отже, хтось із сторін кредитор і позичальник. У кожній даної кредитної угоді, взятої у окремішності, хіба що сфотографированной в нагальні моменти, завжди дві сторони, причому кредит висловлює особливе специфічне ставлення з-поміж них. На відміну від кредиту банк — це одне з сторін відносин, яка й може водночас в ролі кредитора і як позичальника, однак у кожен сьогодні у окремо взятій, знов-таки сфотографированной, угоді виступає як у ролі кредитора, як у ролі позичальника. Отже, банк — це саме ставлення, та якщо з суб'єктів відносин, приймає у кредитній угоді жодну з протиборчих одна одній сторін. Далі, різниця між банком і кредитом полягає у тому, що кредит — цей показник, як і грошової, і у товарній формі. У банку сконцентровані і проходять потоки лише у грошової форми. У разі зіставлення банку кредиту важливо побачити й їх історичне коріння. Банк виник тільки тоді ми, коли з’явилися гроші, у те час як кредит функціонував і по появи грошей у всіх їхніх функціях. Банк — слідство розвитку кредиту, що є, своєю чергою, по відношення до банку його фундаментом.

ГЛАВА II.

ФУНКЦІЇ БАНКА.

До важливих питань теорії банку і питання про його функціях. Як в питанні про сутності тут чимало помилок, спірного і незрозумілого. Функції та операції банку практично ототожнюються, оскільки функція як поняття вживається себто характеристики певних видів діяльності банку. Оскільки під діяльністю маються на увазі що їх операції, таке змішання стає зрозуміло. У зв’язку з цим у переліку функцій можна зустріти такі, як здійснення платіжного обороту, тримання каси, видача кредиту, управління економіки й зберігання цінних паперів, купівля і продаж готівкової і безготівкової валюти, видача гарантійних зобов’язань та ін. — майже всі операції, отримали статус обов’язкових для банка.

Функція як вид діяльність у окремих випадках розглядається не тільки з позиції окремого банку (які операції він виконує), але й позиції клієнта банку. У фундаменті економічної літературі можна зустріти нагадування про таких функціях, як пропозицію відкинув і відкриття фінансування; пропозицію відкинув і відкриття допомоги з вкладення від грошей і капіталу; пропозицію відкинув і розробка можливостей грошовим вкладах як необхідна передумова для забезпечення економії платіжних средств;

Як і питанні сутності, функція в усіх цих випадках виводиться з рівня микроотношений банк — клієнт з порушенням тих методологічних вимог, розглянуті в попередньому параграфі. Якщо потрібне виявити функцію банку, слід її анализировать:

• на макроекономічному рівні відносин між банком як таким і народним хозяйством;

• з огляду на специфіку банку як грошово-кредитного института;

• загалом із трохи інших позицій, що, прийняті в сучасної теории.

Це означає, які в множині операцій, що виконує окремий банк, треба виявити певний стрижень, де їх набувають не індивідуальну, а громадську забарвлення, де тип банку, його спеціалізація чи універсалізація, регіон функціонування немає значення. Важливим з позиції методології і те, щоб функція у своїй висловлювала не прояв суті банку, а на саму суть. Функція у зв’язку завжди специфічна, вона звертається не загалом до економічним інститутам, саме до банку, котрий володіє специфікою, як до банку, як до банку, до його взаємодії коїться з іншими суб'єктами відтворення. Функція — специфічне взаємодія банку (загалом і окремих позичальників) з довкіллям, спрямоване зберегти банк як цілісного образования.

Спроба досліджувати функцію на народногосподарському рівні за урахуванням методологічних вимог дає можливість сформулювати дещо інші функції банку. У фундаменті економічної літературі можна зустріти нагадування про таких процесах, яких відносять функцій банку, наприклад, надання можливостей приміщення грошей, що у інші підприємства, збирання грошей на подальше кредитування, ведення платіжного обороту для клиентуры.

Усі ці функції банку, які у вітчизняній й зарубіжної економічної літературі, розширюють горизонти у сенсі банку як приносить чималі грошікредитного інституту. Разом про те перспективами кожного із них постає запитання, потребують уточнення, виникають сумніви у їх подлинности.

Не можна забувати найважливіше методологічне положення про те, що розгляд функцій є продовження аналізу сутності. Отже, той чи іншого процес, який позначається як функція, може бути властивий не всієї сукупності економічних інститутів, саме банку. Функція банку — те, типові саме з банку на відміну від інших економічних суб'єктів. Звідси процеси приміщення грошей, що у інших підприємствах не висловлюють специфіки банку, тому можуть трактуватися як його функции.

У рівній мірі це стосується і до довірчій функції банку. Довіра, як відомо, має місце у будь-якій економічної угоді незалежно від того, відбувається вона через банк чи минаючи його. Довіра властиво банку, але ці значить, що його становить функцію виключно даного економічного інституту. Клієнти банку (юридичні і особи) не меншою мірою довіряють банку, шукають той банк, який більшою ступеня відповідає їхньому потреби у платежах, зберіганні і збереження вартістю, їм ресурсів. В усякій схемою купівля-продаж, не чиненої через банк, довіру між продавцем і покупцем є необхідною атрибутом. Бо у довірі не виражений аспект специфіки взаємодії банки з оточуючої середовищем, вона може на його кваліфікацію як функции.

За всього єдності сутності банку практично функціонує безліч їх видов.

Розрізняють передусім комерційні фірми та емісійні банки функції яких розглянуті далі. Крім комерційних і емісійних серед банків теж можна виділити спеціалізовані фінансові установи (ощадні, іпотечні банки та інших.) функцій яких немає слід, по моєї думки, приділяти особливої уваги оскільки дані організації є лише вузько спеціалізованими. Власне вони профилируются на виконанні тих чи інших функцій комерційних банків. Комерційні банки ж є универсальными.

2.1. ФУНКЦІЇ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ У ЭКОНОМИКЕ.

Комерційні банки економіки виконують такі функции.

Залучення і акумуляція тимчасово вільних коштів. Ця функція є одним із найстаріших банківських функцій й у час отримує найбільш значне поширення. Банки концентрують значну частину які виникають у господарстві накопичень і заощаджень. Внесені в кредитні установи грошових сум приносять вкладникам дохід у вигляді відсотка. По поточними рахунками відсоток не сплачується, натомість банк безплатно виконує клієнтові різноманітні послуги з перекладу і виплаті грошей. Банк сприяє виконання функції кредиту за перетворенню тимчасово вільних грошових капіталів і накопичень в позичковий капитал.

Тут треба говорити у тому, що, наприклад, різні інвестиційні фонди, фінансово-промислові компанії також збирають гроші для інвестицій. На відміну від аналогічної функції банку, дані суб'єкти збирають кошти на свої власних цілей, тому треба відзначити, що це функція в сучасному господарстві хіба що лише частково уступается іншим суб'єктам господарства, які є банками.

Однією із поважних функцій комерційного банку є посередництво в кредиті Функцію посередництва у кредиті буде банки здійснюють шляхом перерозподілу коштів, тимчасово що у процесі кругообігу фондів підприємств і надходження доходів приватних осіб. Особливість посередницької функції комерційних банків у тому, головним критерієм перерозподілу ресурсів виступає прибутковість їх використання позичальником. Перерозподіл ресурсів здійснюється за горизонталі господарських зв’язків від кредитора до позичальнику, з допомогою банків й без участі проміжних ланок від імені вищих банківських структур, за умов платності і повернення. Оплата ж окреме отримані в борг кошти формується під впливом попиту й пропозиції позикових коштів. Через війну досягається вільне пересування фінансових ресурсів у господарстві, відповідне ринковому укладу отношений.

Значення посередницької функції комерційних банків для успішного розвитку ринкової економіки у тому, що вони своєї діяльністю зменшують рівень ризику та соціальної невизначеності у економічній системі. Кошти можуть переміщатися від кредиторів до позичальникам і посередництва банків, але різко зростають ризики втрати коштів, отдаваемых в позичку, і зростають загальні витрати з їх переміщенню, оскільки кредитори і позичальники не обізнані з платоспроможності одне одного, а величину і терміни пропозиції грошових коштів збігаються з розмірами і термінами потреби у них. Комерційні банки приваблюють кошти, які можна віддані в позичку, в відповідність до потребами позичальників, і з урахуванням широкої диверсифікації своїх активів знижують сукупні ризики власників грошей, вміщених на банківські счета.

Посередництво в платежах між окремими самостійними суб'єктами. Під нею найчастіше розуміється діяльність банку як посередника в платежах. Через банки проходять платежі підприємств, організацій, населення, й у сенсі банки, перебуваючи між клієнтами, роблячи платежі з їхньої дорученням, хіба що наділені посередницької миссией.

Платіжний механізм — структура економіки, яка опосередковує «обмін речовин «в господарчої системи. Методи платежу діляться на готівкові і безготівкові. У великому обороті домінують безготівкові платежі і забезпечувала розрахунки, а сфері роздрібного товарообміну переважна більшість угод опосередковується готівкою грошима, як і раніше, що останні десятиліття активно впроваджуються форми безготівкового розрахунку. Існує велика розмаїтість видів безготівкових розрахунків: перекладної вексель — це безумовний письмовий наказ, адресований одним обличчям (векселедавцем) іншій юридичній особі (платникові) і підписаний обличчям, выдавшим вексель, виплати на вимогу чи певну дату суми грошей третьому учаснику (бенефициару), його наказу чи пред’явнику. Головне застосування векселі сьогодні - зовнішня торгівля, де вексель має низку дуже важливих достоїнств, виступаючи елементом кредитування і як засіб врегулювання боргів. Покупець, видавши вексель, отримує відстрочку платежу і може мобілізувати необхідну суму, реалізувавши куплений товар. З з іншого боку, продавець, отримавши вексель як оплата за відвантажене товар, має можливість або зберігати його закінчення терміну, або сплатити цим векселем своїм контрагентам за поставку товару, або продати вексель банку й одержати у ній суму достроково з відрахуванням певний відсоток. банківська тратта — це перекладної вексель, де векселедавцем і платникам виступає і той ж банк. Це дуже надійна документ розрахунків, який за рівнем ліквідності рівнозначний готівковим грошам. Часто такі тратти на прохання клієнта виписує відділення банку провінції з його головну контору. простий вексель — безумовне письмове зобов’язання однієї особи перед іншим виплатити зумовлену суми на вимогу чи фіксовану час їх пред’явнику; чек — це безумовний наказ клієнта банку, провідному його рахунок, сплатити певну суму пред’явнику чека, його наказу чи іншому зазначеному в чеку особі. Власник рахунки отримує чекову книжку і виписує чеки не більше залишку коштів у рахунку (чи понад цього залишку, якщо є договір про овердрафте). Чековое звернення породжує взаємні претензії банків друг до друга. Тому створюються клірингові, чи розрахункові, палати, що виробляють взаємні розрахунки вимог банків друг до друга. Можливо кілька радикальних способів клиринга:

. всередині одного банка;

. через місцеві розрахункові палаты;

. через мережу банков-корреспондентов;

. через розрахункову мережу центрального банка.

З використанням місцевого клірингу банки обмінюються чеками через розрахункову палату і роблять один остаточний платіж за підсумками балансу розрахунків протягом дня, щоб покрити відмінність між сумою чеків, висунутими до оплати іншим банкам, і сумою чеків, отримані від інших банків та сплати клієнтами даного банку. Остаточний платіж виробляється також безготівковим шляхом — через центральний банк.

Комп’ютерна революція справила глибоке вплив на характері і технологію грошових розрахунків. Розвиток отримали дві системи автоматизованих розрахунків: «роздрібні «системи електронних розрахунків й міжбанківські системи перекладу коштів. У нині є чотири системи роздрібних платежів: Автоматичні розрахункові палати. АРП виконують функції розрахункових палат, але паперові носії замінені магнітними, де вони мають формат, зручний для швидкісної обробки на ЕОМ. АРП особливо ефективні під час здійснення масових, регулярно повторюваних платежів. Банківські автомати. Банківські автомати встановлюються помешкань готелів, супермаркетів, університетських будинків, вокзалів тощо. Автомати нинішнього покоління дозволяють виконувати такі операции:

. зняття гроші з поточного чи ощадного рахунки банке;

. отримання позички не більше відкритого лимита;

. депонування грошей на рахунку з одночасним отриманням депозитної квитанции;

. одержання будь-якої миті про стан рахунки клієнти на банке;

. переклад коштів із одного рахунку за другой;

. обмін іноземних банкнот на місцеву валюту;

Банківські автомати представляють велике зручність клієнтам банку, оскільки знижують необхідність поїздок до банку з метою повсякденних операцій. Термінали у точках. Поки що отримали розвитку та перебувають у експериментальної стадії. Ідея у тому, щоб здійснювати оплату повсякденних покупок в українських магазинах, кав’ярень і ресторанах, бензоколонках тощо. Банківська обслуговування вдома — іще одна перспективний елемент розрахунків. Це комплекс послуг за надання клієнтам банку фінансової інформації, і навіть здійсненню з ініціативи банківських операцій із передачею інформації з телефонним лініях. Ця форма припускає наявність у клієнта персонального компьютера.

Найважливішою функцією банків є й стимулювання накопичень в господарстві. Здійснення структурної перебудови економіки має спиратися використання переважно й у першу чергу внутрішніх накопичень господарства. Вони, а чи не іноземні інвестиції мають становити основну частину коштів, необхідні реформування економіки. Тим часом усі її попереднє розвиток не витворювало в безпосередніх у виробників і інших від суб'єктів господарської життя, зокрема населення, достатніх стимулів збереження і нагромадженню ресурсів. Для підприємств пропорції розподілу отриманих прибутків на споживану і накапливаемую частина встановлювалися директивним плануванням. За невисокої рівень прибутків населення його схильність до накопичення перебувала на низький рівень, а розбалансованість споживчого ринку опустила цей рівень до мінімальної отметки.

Комерційні банки, виступаючи на фінансовому ринку зі попитом на кредитні ресурси, повинні як максимально мобілізувати що у господарстві заощадження, а й формувати досить ефективні стимули до нагромадженню коштів. Стимули до накопичення і заощадження коштів формуються з урахуванням гнучкою депозитної політики комерційних банків. Крім високих відсотків, виплачуваних за депозитними вкладами, кредиторам банку необхідні високі гарантії надійності приміщення накопичених ресурсів у банк. Створенню гарантій служить формування фонду страхування активів банківських установ, депозитів у комерційних банках банках.

Поруч із страхуванням депозитів важливого значення для вкладників має доступність інформації про діяльність комерційних банків та про те гарантії, які можуть дати. Вирішуючи питання про використання наявних у кредитора коштів, він має мати достатню інформацію фінансове стані банку, аби брати участь оцінити ризик майбутніх вложений.

З огляду на нерозвиненості нашій країні ринку цінних паперів вклади в американські банки в протягом всього затяжного перехідного періоду будуть переважної формою мобілізації фінансових ресурсів реалізації економічних перетворень. Завдання банків — створити таких форм залучення коштів, які реально робили вигідним для б клієнтів у накопиченні ресурсів немає і формували вони звичку збереження, визначальну інвестиційні можливості економіки, розвивається за законам рынка.

У зв’язку з формуванням ринку отримує розвиток виробництва і така функція банків, як посередництво у бойових операціях із цінними паперами. Банки заслуговують в ролі інвестиційних інститутів, які можуть опинитися здійснювати діяльність ринку цінних паперів як посередник; інвестиційного консультанта; інвестиційній компанії і інвестиційного фонду. Виступаючи у ролі фінансового брокера, банки виконують посередницькі функції при купівлі-продажу цінних паперів кредитів та по дорученням клієнта виходячи з договору комісії чи поручения.

Інвестиційний портфель банку суворо структурується законом. Це означає, держава встановлює норму відсотка, за якою велика частина (до 90%) має складатися з цінних паперів держави, інша — приватних підприємств. Первинне розміщення всіх видів цінних паперів уряду відбувається у порядку аукціонної продажу, де у першу чергу задовольняються заявки, які пропонують найвищу ціну (ставку). Вторинне звернення відбувається на позабіржовому ринкові. Ринок створює група дилерських фірм, провідних активні операції з купівлі і продаж державних зобов’язань. У разі економічного спаду уряд через центральний банк намагається стимулювати господарську активність і в дилерів державні зобов’язання, збільшуючи їх резервні рахунки. У разі інфляційного буму держава продає дилерам свої зобов’язання і тих скорочує їх ліквідність. Корпоративні облігації в набагато більшій мірі, ніж державні ризикують неплатежу. Банки купують лише висококласні паперу на відповідність до оцінкою кредитними агентствами що з ними ризику. Розрізняють два виду інвестиційної політики банку: пасивна і агрессивная.

Пасивна стратегія характеризується рівномірним розподілом інвестицій між випусками різною терміновості. Ця політика банк розподіляє вкладення короткострокові і довгострокові зобов’язання рівномірно, щоб забезпечити хорошу дохідність і ликвидность.

Агресивна стратегія. Цією політики дотримуються великі банки, котрі мають великий портфель інвестиційних паперів і прагнуть для отримання максимального доходу цього портфеля. Цей метод вимагає значних коштів, оскільки пов’язаний із великий активністю над ринком цінних паперів, при яку слід використовувати в експертних оцінках і прогнози стану ринку цінних паперів і економіки загалом. Тож якщо крива дохідності перебуває в щодо низький рівень і буде за прогнозами підвищуватися, то це принесе зниження курсів твердо відсоткових паперів. Тому банк буде купувати короткострокові облігації, які в міру зростання відсоткові ставки диктуватимуться саме до викупу і реинвестироваться на більш дохідні активи (наприклад, ссуды).

Функція регулювання грошового обороту. Банки виступають центрами, якими проходить платіжний оборот різних суб'єктів господарювання. Завдяки системі розрахунків банки створюють на свої клієнтів можливість скоєння обміну, обороту засобів і капіталу. Регулювання грошового обороту досягається також із допомогою эмитирования платіжних коштів, кредитування потреб різних суб'єктів виробництва та звернення, масового обслуговування господарства та населення. Тому можна дійти невтішного висновку, що це функція реалізується у вигляді комплексу операцій, визнаних банківськими і закріплених за банком як приносить чималі грошікредитним институтом.

Консультації і надання економічної та інформації. Банки концентрують в собі відомості загальноекономічного і фінансового характеру, що привабливі підприємствам. Банки надають різноманітну біржову і фінансовий інформацію, часто конфіденційного характеру, насамперед підприємствам, що з ними спільністю інтересів, фінансовими узами.

Американський економіст Дж. Катона, вивчивши практику великих корпорацій США, зазначав: «Багато банкірів вважають обов’язки консультанта одній з найважливіших своїх можливостей… Відносини ділових фірм відносини із своїми банками характеризуються довгостроковими зв’язками і найтіснішими контактами у періоди, як між ними здійснюється будь-яких операцій. У такі періоди послуги банків полягають у наданні рекомендацій та информации"[2].

Як інвестиційний консультант банк надає консультаційні послуги своїх клієнтів з нагоди випуску та звернення цінних паперів. Якщо банк бере він роль інвестиційній компанії, він займається організацією випуску цінних паперів і видачею гарантій з їхньої розміщення на користь третя особа; купівлею-продажем цінних паперів від імені і поза свої гроші, зокрема шляхом котирування цінних паперів, тобто. оголошуючи визначені цінних паперів «ціни продавця «і «ціни покупця », з яких зобов’язується їх можна продавати і купувати. Коли банк розміщає свої фінансові ресурси в цінних паперів від імені і всі ризики, пов’язані з такою розміщенням, всі доходи і втрати від зміни ринкової оцінки придбаних цінних паперів ставляться з допомогою акціонерів банку, він виступає як інвестиційного фонду. Необхідною умовою виконання ролі інвестиційного фонду служить наявність у штаті банку фахівців із працювати з цінними паперами, мають кваліфікаційний атестат Міністерства фінансів РФ, дає декларація про вчинення операцій із залученням коштів граждан.

2.2. ФУНКЦІЇ ЦЕНТРАЛЬНИХ БАНКОВ.

Центральні банки є регулюючим ланкою у банківській системі, тому їхня діяльність пов’язані з зміцненням грошового звернення, захистом і забезпеченням стійкості національної грошової одиниці, і її курсу по іноземних валютам: розвитком та зміцненням банківської системи країни: забезпеченням ефективного і безперебійного здійснення расчетов.

2.2.1. Завдання і функції центральних банков.

Традиційно перед центральним банком ставиться п’ять основних цілей. Центральний банк покликаний бути: емісійним центром країни, т. е. користуватися монопольне право на на випуск банкнот; банком банків, т. е. здійснювати операції ні з торгово-промислової клієнтурою, а переважно з банками цієї країни: зберігати касові резерви, розмір яких встановлюється законом, надавати їм кредити (кредитор останньої інстанції), нагляду, підтримуючи необхідний рівень стандартизації, та професіоналізму у зміцнілій національній кредитної системі; банкіром уряду, при цьому він має підтримувати державні економічні програми розвитку й розміщувати державні цінних паперів; надавати кредити і виконувати розрахункові операції перед урядом, зберігати (офіційні) золотовалютні резерви; головним розрахунковим центром країни, виступаючи посередником між іншими банками країни і під час безготівкових Розрахунків, заснованих на виключно заліку взаємних вимог, і зобов’язань (клірингів); органом регулювання економіки денежно-кредитными методами.

У багатьох країн ці завдання центральних банків закріплені законодавством. Так, монополія на емісію національної грошової одиниці дає можливість центральному банку тримати під медичним наглядом ліквідність кредитних інститутів. У Німеччині ж, наприклад, як і раніше, що у Законі про німецькому федеральному банку не наводиться механізм встановлення верхньої кордону зростання грошової маси, визначаються інструменти регулювання вже обертаються денег.

Як банку банків центральний банк надає кредитним інститутам можливість рефінансування. У цьому центральний банк вправі згідно із законом обмежити комерційних банків країни у кредитних засобах. Найпоширеніші два виду операцій центрального банки з кредитними інститутами: придбання й продаж чеків і векселів (зокрема казначейських); заставних операціях із цінними паперами, векселями і платіжними требованиями.

Важливу роль функціонуванні банківської системи країни грає характер здійснення нагляду центральним банком. Однак у Великобританії впродовж кількох десятиліть до 1979 р. контролю над діяльністю другого рівня банківської системи з боку банку Англії ні закріплено законодавчо, і був досить ліберальним. Німецький федеральний банк проведенню нагляду спеціальним федеральним органом банківського контролю. Оскільки останній немає необхідної структурою агентств, він спирається на філійну мережу центрального банку. Англійський національний банк на відміну Німецького федерального банку цю функцію виконує лише обмежений обсяг (банківський контроль переданий міністерству фінансів); у проекті ж новим законом передбачається передача йому значній своїй частині прав по банківському надзору.

За позитивного рішення п’яти завдань центральний банк виконує три основні функції: регулюючу, яка контролює і информационно-исследовательскую.

До регулюючої функції належить регулювання грошової маси зверненні. Це досягається шляхом скорочення чи розширення готівкової і безготівкової емісії і проведення дисконтною політики, політики мінімальних резервів, відкритого ринку, валютної политики.

З регулюючої функцією міцно пов’язана контролює функція. Центральний банк отримує велику інформацію про стан тієї чи іншої банку під час проведення, наприклад, політики мінімальних резервів чи редисконтирования. Контролююча функція включає визначення відповідності вимогам до якісного складу банківської системи, тобто. процедуру допуску кредитних інститутів на національний банківський ринок. З іншого боку, сюди ставляться розробка набору необхідні кредитних інститутів економічних коефіцієнтів і норми контроль над ними.

Усім центральним банкам властива информационно-исследовательская функція, т. е. функція науково-дослідного, ин-формационностатистичного центру. Водночас у багатьох країнах цю функцію відзначена законодавчому порядку. Так, Німецький федеральний банк зобов’язаний давати при необхідності рекомендації федеральному уряду, і навіть постачати його інформацією щодо розвитку кредитної системы.

У законі про національному банку велике значення відводиться інформаційнодослідницької функції банку: передбачається, що банк зобов’язаний публікувати свої рішення на спеціальному додатку до однієї з центральних газет. Наприклад, Австрійський національний банк наділений значними правами у плані доступу до інформації. Він може вимагати довідки про діяльності окремих кредитних інститутів, наказувати строки й форму звітності комерційних банків. На базі цих даних центральний банк проводить анонімний статистичний аналіз політики та за необхідності представляє інформацію до вищих інстанцій державної влади міжнародні организации.

Центральний банк, маючи, аналізуючи і публікуючи об'єктивну інформацію про ситуації у грошово-кредитної сфері, може оперативно реагувати на глобальні і локальні економічні процеси. Від вірності оцінки інформації залежить вибір напрямів грошово-кредитної політики у цілому. Прийняття рішення про додатковий випуск коштів емісійним управлінням центрального банку полягає в відповідному економічному аналізі ситуації у країні, про те, щоб за необхідності дати рекомендації і скоординувати дії державних органов.

Информационно-исследовательская функція центрального банку передбачає також консультаційну діяльність. У плані інформаційного обміну, ні з метою консультацій центральні банки проводяться зустрічі, конференції, зокрема і міжнародному. Функції центрального банку найчастіше переплітаються, з однієї випливає інша, якщо того вимагає досягнення поставленої цілі чи рішення будь-якої певної задачи.

2.2.2. Функції за Центральний банк Російської Федерации[3].

Відповідно до Федеральним законом «Про Центральному банку Російської Федерації» від 26 квітня 1995 р. Центральному банку РФ наказано виконання наступних функцій: у взаємодії з Урядом Російської Федерації розробляти і проводити єдину грошово-кредитної політики, спрямовану право на захист й забезпечення стійкості рубля; монопольно здійснювати емісію готівки і організовувати їх звернення; бути кредитором останньої інстанції для кредитних організацій, організовувати систему рефінансування; встановлювати правила здійснення розрахунків у Російської Федерації; встановлювати проведення банківських операцій, бухгалтерського обліку і звітності для банківської системи; проводити державної реєстрації кредитних організацій, мати і відкликати ліцензії кредитних організацій, котрі займаються їх аудитом; нагляду над діяльністю кредитних організацій; реєструвати емісію цінних паперів кредитних організацій відповідність до федеральними законами; виконувати самостійно, чи за дорученням Уряди Російської Федерації всі види банківських операцій, необхідні рішення основних завдань Банку Росії; регулювати проходження валюти, включно з операціями купівлі і продаж іноземної валюти; визначати порядок розрахунків із іноземними державами; організовувати і виробляти валютний контроль як безпосередньо, і через уповноважені банки відповідно до законодавством Російської Федерації; брати участь у розробці прогнозу платіжного балансу Російської Федерації і організовувати складання платіжного балансу Російської Федерації; з метою здійснення перелічених функцій проводити аналіз стану і прогнозування стану економіки Російської Федерації загалом і з регіонам, передусім грошово-кредитних, валютно-фінансових і цінових відносин; публікувати відповідні матеріали і статистичні дані; здійснювати інші функції відповідно до федеральними законами.

Докладний перелік функцій за Центральний банк Російської Федерації не суперечить міжнародній практиці роботи центральних банків. Як і центральні банки інших країнах, Центральний банк Російської Федерації передусім виконує функцію грошово-кредитного регулювання економіки та емісійну функцию.

ГЛАВА III.

РОЛЬ БАНКА.

Сутність і функції банку визначають його роль економіці. Під роллю банку слід розуміти призначення, то, заради чого виникає, є і розвивається. Як й третя функція, роль банку специфічна, вона адресує до економіки загалом, до банку незалежно від цього, якого типу він належить (емісійному чи комерційному, ощадному чи інвестиційному тощо. п.).

Враховуючи те, що банк функціонує у сфері обміну, призначення і впливом геть економіку необхідно, передусім, розглядати через цю сферу. Призначення банку у тому, що він обеспечивает:

• впорядкування і раціоналізацію грошового обороту. Як це з функції акумуляції тимчасово вільних ресурсів, банки є збирачами тимчасово вільних грошових ресурсів їхнього наступного напрями тим господарюючих суб'єктів, які потребують додаткових асигнуваннях. Зібрані з крупинок тимчасово вільні кошти як малі грошові потоки перетворюються банками в величезні потоки грошових ресурсів. Їх концентрація, напрям задоволення потреб виробництва та звернення понад наявних у їхньому розпорядженні джерел становить найважливіший атрибут їх зіткнення і взаємодії з економічної середовищем. Аккумулируемые банками кошти, їх наступне перерозподіл дають можливість як підтримати безперервність виробництва та звернення продукту, а й прискорити воспроизводственный процес в целом.

Перехід від збереження примітивних форм розрахунків, використовуваних древніми банкирскими будинками, до організації розрахунків з урахуванням сучасних електронних мереж дає можливість господарству прискорити час звернення, розширити господарські зв’язок між товаровиробниками. Банки стали невід'ємними атрибутами сучасної економічного життя. Без їх сприяння неможливо уявити діяльність підприємств, їх об'єднань, окремих юридичних осіб і граждан.

Впорядкування і раціоналізація грошового обороту досягається як внаслідок розрахунків, організованих банком, впровадження скоєних і економічних форм платежів, а й у вигляді раціональнішого використання ресурсів підприємства. По коштами, вміщеним в банк, підприємства міста і громадян можна отримувати певні проценти по вкладах, безкоштовні інших послуг. У цілому нині банки можуть виконувати по дорученням клієнта роботу з управління грошовими і матеріальними засобами. Гроші, перебувають у банку, непросто зберігаються на рахунках, вони роблять кругообертання, що дозволяє отримати додатковий прибуток, як їх власникам, і кредитному учреждению.

У статистичних збірниках міститься особлива інформацію про роботі банків з позиції розміру залучених коштів, обсягу депозитів, форм розрахунків, розміру операцій із цінними паперами, валютних операцій та т. буд. Усі ці дані дозволяють оцінити масштаби та напрями банківської діяльності, визначити їхній розвиток у поступовій динаміці, зробити порівняння роботи банків з їхньої групам, у порівнянні іншими країнами і др.

Важливо розглядати банківську діяльність саму собою, але й у ув’язці загальноекономічними показниками. Банк, працюючи у сфері обміну, не відгороджений «китайської стіною» від народного господарства, відтворювального процесу взагалі. Його роль, тому неможливо уявити ізольовано із зони впливу економіку країни загалом, від цього, як банки, надаючи свій продукт, допомагають господарству її розвитку. Було б, наприклад, проблематичним розглядати роль банки з позиції лише маси платіжних коштів, наданих на макроі мікро рівнях. Розмір випущених звернення грошей свідчить лише про виконуваної банком операції, без якої відбувся б обмін, уповільнився хід виробництва та звернення продукту. Випуск платіжних коштів — важлива характеристика банківську діяльність. Проте якщо з позиції оцінки тієї ролі банку тут навряд чи можна порушувати точку. Эмитирование платіжних коштів має, по крайнього заходу, дві сторони: їх маса дуже впливає на стабільність грошової одиниці, і на ефективність виробництва та звернення продукта.

Банки мусять побачити й те, що штучне стримування потоку коштів, необхідні обміну, може викликати складнощі у платежах. Так було в Росії у початку 90-х рр. друкування грошей, їх випуск в звернення відставали потреб готівково-грошового обороту, викликаючи затримку виплати заробітної плати працівникам, отримання пенсій і допомоги. Однією з причин їхнього неплатежів між підприємствами за умов сильної інфляції і знецінення їх капіталів виступало (поряд з іншими причинами) відставання емісії потреб грошового обороту, практично призводило до припинення виробництва, згортання виробництва певних промислових продуктов.

Стабільність грошової одиниці, відповідність її маси потребам народного господарства є найважливішим показником збалансованої Грошової Політики банків, найважливішим компонентом того, наскільки діяльність банків відповідає їхньому призначенню економіки. Банки, хоч і працюють, як раніше, у сфері обміну, але не його як такого, останній невіддільне з виробництва, і розподілу і споживання суспільного продукту. Роль банку, відтворена на макроекономічному рівні, може бути, тому розкрито повною мірою не враховуючи його на економіку країни загалом. Банк, будучи інститутом обміну, працює як нею, а й у кінцеві мети споживачів банківських услуг.

Вплив ролі банку на загальноекономічні показники можна простежити на прикладі своєї діяльності у сфері кредитування господарства. Обсяг цієї діяльності це не дає повної картини призначення банків. Так було в період економічних криз потреба у кредитах значно зростає. Підприємства частіше відчувають гострі фінансові проблеми, взаємні неплатежі із найбільш різних причин (труднощі збуту, невиконання урядом зобов’язань за оплатою замовлень, неспроможність боржників та інших.) досягають колосальних розмірів, викликають різке збільшення потреби у кредиті як платіжному засобі. У умовах повне задоволення банками потреби підприємств у додаткових платіжних засобах було б помилковим. Досвід свідчить, що під час економічних криз різко зростають кредитні ризики. Зростання кредитів не тільки не супроводжується їх адекватним поверненням, але, навпаки, викликає значний зростання прострочених платежів з позичкам, спричиняє зростання збитків від кредитних операцій. Саме в зв’язку під час кризи банки, попри значне зростання попиту кредит, скорочують обсяги своїх кредитних операцій. Зниження обсяги виробництва неминуче супроводжується і скороченням обсягу кредитних вложений.

Діяльність банку з кредитування народного господарства всупереч тенденціям виробництва та ринку його продуктів неминуче може підірвати як саме виробництво, і кредитну основу, що базується на поворотному рух коштів. Тому розробляють моделі оптимального співвідношення між зростанням виробництва та зростанням кредитних вкладень, активів банку і частки кредитів на його активах, встановлюються нормативи ліквідності, пропорції між кредитами і депозитами тощо. буд. Їх мета полягає у стримуванні невиправданою кредитної експансії, зниженні ризиків банківської діяльності. Якісна сторона ролі банку досягається тут у вигляді проведення збалансованої політики, спрямованої як у ефективність виробництва, і на ефективність банківську діяльність. З того, як банку вдається практично здійснювати таку політику, у кінцевому рахунку, й результат — виконував він своє призначення економіці, була роль банку позитивної чи негативной.

Оцінюючи ролі банку важливо побачити й його громадське призначення. Банк з позиції власності є неоднорідний інститут. Центральний банк найчастіше є власністю держави. Здійснюючи своєї діяльності на макро рівні, він постає як загальнонаціональний інститут, проводить політику в інтересах одного чи іншого регіону, тій чи іншій групи галузей народного господарства чи підприємств, а інтересах держави, нації загалом. Виступаючи у своїй як інститут, центральний банк піднімає своїм завданням отримання прибыли.

На прибуток працює інший рівень банківської системи — комерційні банки, найчастіше виступаючі як акціонерні, пайові, кооперативні, приватні банки. Громадське призначення такого типу банків проявляється у тому сенсі, що вони працюють не заради свого власного прибутку, а, колись всього заради прибули їхні клієнтів. Не слід забувати, що банки виникли внаслідок певного зацікавлення у громадськості — зацікавленості господарства за функціонуванні особливого інституту, задовольняючого потреби у платежах і ресурсах, схоронності капіталів. Народжені інтересами народного господарства, банки спочатку зобов’язані здійснювати діяльність у відповідність до громадськими інтересами. Спроба проводити політику, яка відповідає громадським потребам та інтересам, завжди сприяла падіння банків, їх тому що з економічної арени. У його розпорядженні держави (уряду) завжди були інструменти, з допомогою яких банки позбавлялися ліцензій, їхня діяльність поступово свертывалась.

Не в тому історичному процесі, що визначає місію банку. Банк, будучи однією з економічних суб'єктів виробництва, є «громадянином» тієї країни, того суспільства, у якому вона живе розвивається. Громадянська позиція банку свідомо чи несвідомо завжди проявляється у його деятельности.

Велике вплив даний процес надає сформований менталітет, уявлення банкірів про суспільні цінності і борг. Чим швидше у свідомості банкірів стверджується ідеологія діяльності, яку направляють задоволення потреб своїх клієнтів, тим, у більшої ступеня позначається їх позитивна роль громадському розвитку. Важливо при цьому забувати, що банк — це політичний орган, а економічне підприємство, вона може займатися благодійної діяльністю, грошима своїх вкладників не повинен покривати збитки найнеспроможніших позичальників. З усієї спектра потреб господарства банк як громадський інститут зобов’язаний вибрати такі, які за його активної підтримці дозволять отримати більший прибуток, підвищити рентабельність як підприємства-позичальника, і себе самого.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

Отже, підбиваючи підсумки, можна зробити такі выводы.

Банківська система сьогодні - одну з найважливіших і невід'ємних структур ринкової економіки. Розвиток банків та товарного виробництва та звернення історично йшло паралельно й тісно перепліталося. У цьому банки, виступаючи посередниками перерозподілу капіталів, істотно підвищують загальну ефективність производства.

Сучасні кредитно-банківські системи мають складну, многозвенную структуру. Можна виділити три найважливіших елементи сучасної кредитної системи: центральний банк; комерційних банків; спеціалізовані фінансові установи (страхові, іпотечні, сберегательные).

З економічного погляду комерційних банків ставляться до особливої категорії ділових підприємств, які отримали назву фінансових посередників. Вони притягують капітали, заощадження населення Криму і інші кошти, высвобождающиеся у процесі господарську діяльність, надають їх у тимчасове користування іншим економічним агентам, які потребують додатковому капіталі. Банки створюють нових вимог й інвестиційні зобов’язання, стаючи товаром на грошовому ринку. Так, приймаючи вклади клієнтів, комерційний банк створює нове зобов’язання — депозит, а видаючи позичку — нову вимогу до позичальнику. Цей процес відбувається створення нових зобов’язань становить сутність фінансового посередництва. Ця трансформація дозволяє подолати складності прямого контакту сберегателей і позичальників, виникаючі через різницю запропонованих і необхідних сум, їх термінів, дохідності, і т.д.

Слід пам’ятати, що банки непросто сховища грошей немає та каси для їх видачі та обсягів надання в кредит. Вони уявляють потужний інструмент структурної політики і регуляції економіки, здійснюваної шляхом перерозподілу фінансів, капіталу формі банківського кредитування інвестицій, необхідні підприємницької діяльності, створення і розвитку виробничих та соціальних об'єктів. Банки можуть спрямовувати кошти, фінансові ресурси як кредитів на галузі, сфери, регіони, де капітал знайде краще, ефективне применение.

Поруч із центральні банки, комерційні виконують важливу функцію регулювання грошового обращения.

У банківській системі центральний (емісійний) банк визначено як головний банк країни й кредитор останньої інстанції. Він перебуває у державної власності і нього функції загального регулювання діяльності кожного комерційного банку межах єдиної приносить чималі гроші - кредитної системи країни. Центральний банк покликаний приводити їх діяльність у відповідність до загальної економічної стратегією й виступає ключовим агентом державної грошово-кредитної політики, у своїй зі боку центрального банку використовують у першу чергу економічні методи управління і лише у окремих випадках административные.

Отже, бачимо, що банки грають дуже значної ролі в економіці. Саме тому з налагодження нормально функціонуючої банківської системи потрібно починати вихід із кризового стану, сформованого в нас у країні. Нині, у зв’язку з нестачею кваліфікованих кадрів бурхливим зростанням кількості комерційних банків цієї сфери йдуть мало підготовлені працівники, які мають спеціальної освіти. Це спричиняє незадовільну роботу банків та прагненню їх просто швидше заробити гроші. Найчастіше банки видають кредити підприємствам, навіть перевіривши їх спроможність. Усе це призводить до погіршення економічної ситуації стране.

Тому вважаю, що необхідно впорядкувати роботу банків, збільшити контролю над діяльністю цих структур, і, після цього, можна переходити до оздоровленню всієї экономики.

1. Федеральний закон від 3 лютого 1996 р. «Про внесення і доповнень до Закону РРФСР «Про банки та надійної банківської діяльність у РРФСР». 2. Фудеральный закон «Про Центральному банку Російської Федерації» //Гроші та кредит. — 1995. — № 5. — С.3−13. 3. Банки і банківські операції: Учеб. Для вузів по спец. «Фінанси і кредит».

/ Під ред. Е. Ф. Жукова. — М.: Банки біржі; Вид. об-ние «ЮНИТИ», 1997. 4. Банківська справа / Під ред О. И. Лаврушина. — М.: Фінанси і статистика,.

1998. 5. Банківська справа: Учеб. Пособ. / Під ред. Колесникова В.І., Кроливецкой.

Л. П. — 4-те вид. Перераб. і доп. — М.: Фінанси і статистика, 1998. 6. Гроші. Кредит. Банки: Підручник для вузів / Е. Ф. Жуков, Л. Максимова,.

А.В. Печникова та інших.; Під ред. Проф. Е. Ф. Жукова. — М.: Банки і биржи,.

ЮНИТИ, 1999. 7. Грошове звернення української й кредит за капіталізму: Підручник / Під ред. Л.Н.

Красавиной. — 3-тє вид., перераб. і доп. — М.: Фінанси і статистика, 1989.

— С.71. 8. Гроші, кредит, банки: Підручник / Під ред. О. И. Лаврушина. — М.: Фінанси і статистика, 1998. 9. Бондаренко І. Банк елемент економічної системы.//Мировая эконмика й отримуючи міжнародні економічних відносин. — 1997. — № 4. — С.!31−133. 10. Єлізарова Є. Сторінки історії банківського дела//ЭКО.-1998.-С.160−178. 11. Порамарчук А. Законодавство про банки і банковсой деятельности.

//Законність. — 2000. — № 1. — С.16. 12. Селезньов А. Банківська система — ядро інфраструктури фінансового рынка.

// Економіст. — 1997. — № 7. — С.26−38. 13. Токарев А. Про банки та надійної банківської діяльності // Гроші та кредит. -.

1999. — № 5. — С.29−30. 14. Юровецкий У. Банки і банківські системи серед електронних денег.

//Банківська справа. — 1995. — № 3. — С.12−17. 15. Юровецкий У. Банки і серед електронних грошей. //Банківська справа. -.

1995. — № 5. — С.16−21.

———————————- [1] Федеральний закон від 3 лютого 1996 р. «Про внесення і доповнень до Закону РРФСР «Про банки та надійної банківської діяльність у РСФСР».

[2] Грошове звернення української й кредит за капіталізму: Підручник / Під ред. Л. Н. Красавиной. — 3-тє вид., перераб. і доп. — М.: Фінанси і статистика, 1989. — С.71.

[3] Фудеральный закон «Про Центральному банку Російської Федерації» //Гроші та кредит. — 1995. — № 5. — С.3−13.