Проблеми впровадження пластикових карток з прикладу Ставропольського банку Ощадбанку РФ

Стрімкий розвиток науково-технічного прогресу протягом останніх років були не зашкодити розвитку банківських технологій, попри консерватизм цієї сфери суспільної життя. Застосування комп’ютерів дозволило як значно скоротити трудові витрати при скоєнні банківських операцій, уніфікувати бухгалтерський облік, прискорити взаєморозрахунки, а й дозволило широкого впровадження принципово нових банківських продуктів. До таких продуктів, безсумнівно, і здійснення взаєморозрахунків у вигляді пластикових карт.

З 1949 року, створення першої масової розрахункової системи, технологія операцій вдосконалена настільки, що сьогодні без них неможливо уявити фінансові системи більшості країн мира.

Із початком розвитку на Росії системи комерційних банків, пластикові розрахункові карти повільно, але неухильно завойовують популярність й у нашій стране.

Справжня робота покликана узагальнити як історичне коріння розрахункових систем пластикових карток, продовжує їх фінансову основу, перспективу развития.

Маючи фактичний матеріал, люб’язно наданий Ставропольським Банком Ощадбанку Росії, в курсової роботі поставили завдання проаналізувати роботу з впровадженню пластикових карток у самому крупному банку России.

Розвиток власної розрахункової карткової системи має для Ощадбанку РФ особливе значення через специфіку його роботи. Жоден з комерційних банків не зміг зайняти над ринком приватних вкладів Росії хоч трохи значний сегмент. Фінансовий криза 17 серпня 1998 року ще більше посилив тенденцію централізації коштів приватних вкладників. З цих причин саме Ощадбанк РФ має лише необхідність, а й реальну можливість організації наймасовішої розрахункової системи на Російському фінансовому рынке.

Основними цілями цією системою, очевидно, є: — заміна живими грішми на «електронні» з використання реальних коштів у ролі ресурсів — розвиток безпаперовій технології, що дозволяє приймати значно більшу кількість операцій із мінімальним збільшенням штатного персоналу — залучення обслуговування великих клієнтів — юридичних, здійснюють реалізацію товарів (робіт, послуг) широких мас населения.

(мережі автозаправних станцій, крамниць та т.п.) — скорочення перевезень готівки — забезпечення схоронності готівкових коштів — запобігання обороту фальшивих купюр — розвантаження філій банку від напливу клієнтів — і нерентабельних операцій із зняттю готівки з рахунку «до запитання» — отримання додаткового доходу участі банку платіжних операціях торгових точок — висока інформативність всіх рівнях системи, що дозволяє отримувати актуальну інформацію про всяк час — централізований контроль з усього процесом грошового звернення — інтеграція банку світову фінансову систему, забезпечення на свої клієнтів можливості розрахунків як біля Российской.

Федерації, але й її межами Ставропольський Банк Ощадбанку РФ розпочав роботу з картковими проектами порівняно недавно, менше трьох років як розв’язано. Причому цей час були відпрацьовані різні технології роботи — починаючи з карток з магнітною смугою і до ЧИП-технологией. Застосування пластикових карток теж зазнало значних змін — від простий заміни ними ощадних книжок і до застосування їх у розрахунках. Проте особливо стрімкий розвиток картковий проект отримав відповідь із початком його централізації Ощадбанком Росії біля всього государства.

Разом про те можна припустити, що не досить, розвинені у банку зарплатні карткові проекти. Але це пов’язано насамперед із невисоким рівнем зарплати більшості великих підприємств краю, високої вартістю устаткування й недостатністю надійних каналів зв’язку. З оздоровленням економічної ситуації в, і - у промисловості краю, цей напрям у роботі неминуче отримає подальше і більше швидке развитие.

Вищевикладене підтверджує актуальність справжньої роботи, що відбиває процес створення рамках всієї системи Ощадного Банку Росії єдиної сучасної системи електронних безготівкових грошових расчетов.

1. Сутність, значення й ролі банківських пластикових карток у системі грошових расчетов.

1.1 Історія банківських карточек.

Пластикова картка, як безготівкових розрахунків вперше з’явилася США перевищив на межі 1950;х років. Мало котрі цей час представляв собі, що вона зробить справжню революцію у банківській справі. Однак у час це зовсім очевидно. Сьогодні вже зібрано понад 200 країн світу використовують пластикові карти в платіжному обороті. Саме вони пропонують здебільшого випадків виступають ключовим елементом електронних банківських систем. Пластикові карти впевнено займають передові позиції з організації грошового обороту індустріально розвинених країн Заходу, поступово витісняючи чеки і чекові книжки.

1950;го р. компанія «Дайнерс клаб» запровадила в звернення платіжні картки, які у оплату за обслуговування ресторанах, готелях і туристичних агентствах. Потім вони почали називатися картками туризму й розваг. Це була перша з суті перша повномасштабна схема тристороннього угоди з участю емітента картки, торгових підприємств і власників карток. У 1958 р. аналогічну картку запропонувала компанія «Америкен експрес». До 1957 р. було вже 26 банківемітентів банківських карток, програми яких брало участь 754 тис. власників карток і майже 11 тис. торговців. Обсяг платежів становив 400 млн. дол. в год.

У першому етапі розвитку банки розглядали картки як додаткову послугу клієнтам і бачили тих величезних потенційних можливостей, котрі відчиняли картки у сфері розрахунків й кредитования.

Першої масової кредитної карткою, предоставлявшей можливість продовженого кредиту, була випущена 1958 р. банком «Бенк оф Америкард» (Bank Americard), нині «Віза» (Visa). Обсяг операцій із «Бенк Америкард» зріс у 1961;1967 рр. з 75 до 335 млн. доларів, кількість власників картки — із першого до 2,7 млн. людина, число що у програмі торговців — з 35 до 83 тыс.

У цей час на сході США кілька великих банків відчув невдачі із запровадженням своїх карток. Причина полягала у нерозвиненості мережі відділень банків цього регіону, що гальмувало розвиток операцій із приватними особами та перешкоджало впровадженню карток в платіжний оборот.

У 1966 р. відбулася подія, оказавшее серйозний вплив все наступної перебіг карткових систем. «Бенк оф. Америка» заснував окрему організацію — «Бенк Америкард сервисиз корпорейшн», у якій зосередилися операції з картками «Бенк Америкард». Але найважливішим було те, що компанія почала продавати ліцензії на випуск карток іншим банкам, що дозволило тисячам дрібних банків прилучитися до картковому бізнесу. Вони отримували ноу-хау й необхідні технічні кошти, але змушені були поставити свої карткові операції під жорсткий контроль «Бенк Америкард сервисиз корпорейшн», яка встановлювала стандарти визначала правила роботи з картками. До 1970 р. вже 3300 банків стали учасниками нової виборчої системи. До неї приєдналися і пояснюються деякі великі зарубіжні банки, наприклад «Барклайс бенк» (Великобритания).

«Бенк Америкард» зірвалася, проте, монополізувати операції з картками на внутрішньому, а міжнародних ринках. На сході та северосході США в 60-ті роки виникла низка регіональних асоціацій з випуску карток. На платній основі у 1967 року було заснована «Интербэнк кард ассошиэшн» (Interbank Card Association — ICA), що об'єднала безліч банків та стала другий (поруч із «Бенк Америкард») найбільшої асоціацією банківських кредитних карт. Цю асоціацію відрізняло те, що її на початковому етапі мали самостійністю у вирішенні оперативних питань. На картках належність до асоціації відзначалося буквою «і». Потім, проте, пішла неминуча стандартизація і централізація контролю. Банки перейшли до випуску єдиної картки — «Майстер Чардж» (Master Charge). У 1970 р. три чверті учасників «Интербэнк Кард ассошиэшн» випускало цю карточку.

Решта розвиток карткового бізнесу у США (та інших країнах) розвивався умовах жорсткій конкуренції «Віза» і «Майстер Чардж». Остання 1979 р. було перейменовано в «Майстер Кард» (Master Card). Кількість карток «Візи» в 1980 р. досягло 73 млн., а обсяг операцій — 1 млрд. доларів. До 1991 року у обороті перебувало 105 млн. карток «Візи», а обсяг операцій досяг 171 млрд. доларів. Швидкими темпами росли і цьогорічні масштаби операцій «Майстер Кард»: в 1980 р. — 55 млн. карток, обсяг операцій — 10,4 млрд. доларів, 1990 р. — 90 млн. карток і 99 млрд. долларов.

Розвиток карткових операцій на Європі повторює процес становлення американської системи карточек.

Так було в Великобританії перша кредитна картка — «Барклайкард» (Barclaycard) була випущена 1965 р. У 1966 р. «Барклайс бенк» уклав угоди з «Бенк Америкард» про співробітництво, що дозволило використовувати інфраструктуру американської асоціації запровадження «Барклайкард» в міжнародний оборот.

На початку 70-х рр. інші банки країни — «Нэшнл Вестмінстер», «Ллойдс» і «Мидлэнд-бэнк», стурбовані успіхами «Барклайс бенк», розпочали організації другий загальнонаціональної мережі кредитних карток. Заснована ними компанія «Джойнт кредит кард компані лтд» (Joint Credit Card Company Ltd) випустила 1972 р. картку «Эксесс» (Access). Трохи пізніше цієї компанією було укладено угоду з «Майстер Кард» у Великій Британії, а «Эксесс» початку прийматимуть торгових учреждениях-контрагентах «Майстер Кард» у багатьох країнах мира.

Але саме американським емітентам карток «Віза» і «Майстер Кард» вдалося перетворитися на асоціації світового масштабу. Про розмаху їх експансії можна судити з даних, наведених компанією «Майстер Кард інтернешнл» у березні 1994 року. Картки «Майстер Кард» випускають обслуговують 21,7 тисяч банків та фінансових організацій в усіх галузях світу (див. таблицу).

Банки-участники системи «Майстер Кард» — «Европей».

|Район |У банків | |Канада |626 | |Європа |7691 | |Латинська Америка |339 | |Середній Схід / Африка |96 | |Азія / Океанія |314 | |Разом: |21 747 |.

Кількість асоційованих торгових підприємств та шкільних установ сервісу, приймаючих картки асоціацій «Майстер Кард» і «Європей», сягає 12 млн. (у Європі - 3 млн.). Загальний обсяг операцій становив 1993 року 320,6 млрд. доларів, а кількість карток у спілкуванні - 227,9 млн. (з них близько 100 млн. — картки системи «Европей»).

Асоціація «Майстер Кард» стала розробником низки технічних і організаційних заходів, хто був згодом перейняті іншими компаніями банківських карток. Зокрема, вона першою у 1983 р. помістила на картці лазерну голограму, що ускладнила підробку й суттєво підвищило надійність карток. У 1984 р. асоціація запровадила в експлуатацію дві потужні комунікаційні системи, щоб забезпечити обміну інформацією і здійснення розрахунків: «Бэнкнэт» (Banknet) (авторизація і розрахунки для 5 млн. торгових підприємств) і розширюють мережу електронних терміналів у точках («МАРР» — «Master Card Point-of-Sale-Programm» з потужністю 11 млн. операцій на день. У 1987 р. асоціація купила найбільшу Північній Америці мережу банкоматів «Сиррус» (Cirrus).

У 1988 р. «Майстер Кард интэрнешнл» підписала відповідну угоду про співробітництво з «Еврокард інтернешнл» (Eurocard International), перейменованої згодом у «Європей інтернешнл» (Europay International). Цей крок пояснюють дозволив «Майстер Кард» значно розширити кількість учасників системи та сферу застосування карток, посилила її конкурентні позиції з європейському регіоні хоч і інших частинах мира.

«Європей інтернешнл» утворено вересні 1992 року внаслідок злиття трьох компаній — «Еврокард інтернешнл» (Eurocard International), «Еврочек інтернешнл» (Eurocheque International), «Еврочек інтернешнл холдингс» (Eurocheque International Holdings). У капіталі компанії беруть участь фінансові інститути 22 країн Європи. Вона спеціалізується на наданні учасникам платіжних послуг за розрахунках банківськими картками і еврочеками.

Угоду з «Майстер Кард» створило об'єднану інфраструктуру, що включає банки, підприємства торгівлі, банківські автомати і електронні терминалы.

Структура управлінських органів міжнародних карткових асоціацій визначається масштабами своєї діяльності. Так, «Віза інтернешнл» має кілька дирекцій, кожна з яких відпо-відає діяльність асоціацію на певному районі світу: окрему зону становлять США, ще одне — Європа — Середній Схід — Африка тощо. «Майстер Кард» має єдиний рада директорів, але третину місць у ньому належить іноземним фінансовим інститутам. Ця асоціація має представництвами за сім європейських странах.

Міжнародні системи активно проводять операції між собою. Схема розрахунків у своїй представленій у додатку 1.

Карти міжнародних систем з’явилися торік у СРСР ще 1969 року. У у Радянському Союзі почала створюватися мережу підприємств, приймаючих ці карти як платіжний засіб. Саме 1969 року було підписано першу угоди з компанією Дайнерс Клаб. У році на радянському ринку з’явилася «Америкен Експрес», в 1975 року — «Віза» (тогда-«Бэнк Америкард») і Еврокард, в 1976 — японська «Джей-Си-Би». З радянського боку всі ці угоди підписувалися ВАО «Інтурист», що й організовувало розрахунки з пластикових карток в валютних магазинах «Берізка» і гостиницах.

Першим радянським емітентом міжнародних карток був Зовнішекономбанк, який 1989 року «золоті» картки «Еврокард». Проте їх було випущено дуже обмежену кількість і призначалися вони для вузького кола осіб. Тому правильней вважати, що першим російським комерційним банком, яке випустило власну картку «Віза», став Кредобанк. Це сталося восени 1991 року. Кредобанк також вступив й у асоціацію «Еврокард/Мастеркард», но емітувати ці картки поруч із «Візою» він і не почав, мотивуючи забороною із боку асоціації «Еврокард/Мастеркард» (згодом «Європей»). У 1992 року, оголосив про емісію карток обох систем Мост-банк. Після нього був Мосбизнесбанк, випустив «Візу». Після цього, у справа вступив Элбимбанк, почав випускати золоті картки «Еврокард/Мастеркард».

Паралельно відбувалося й розширення мережі обслуговування міжнародних карток, переважно з погляду розширення пунктів видачі готівкової валюти, бо тільки цей вид послуг тоді було вирішено російським комерційним банкам.

З року серйозно змінила свою тактику у Росії компанія «Європей»: вона активізувала прийом російських банків члени асоціації, до роботи із нею відкрили офіс у Москві. З огляду на стриманого відносини «Візи» до прийому нових членів це дозволило «Европею» досить швидко довести число російських банків за кілька десятків. Було створено Асоціація російських членів «Европей».

«Віза» нині також приділяє значну увагу російському регіону: створюється відповідна російська асоціація, вирішуються питання внутрирегионального клірингу та визначенням російського розрахункового банку системы.

Помітним подією на картковому ринку було створення компанії «Дайнерс клаб — Росія», російським засновником, а згодом і розрахунковим банком якої став банк «Империал».

Протягом кількох років, які з дня появи першою міжнародною картки, эмитированной російським банком, Росія стала повноправним регіоном у міжнародних карткових платіжних системах.

Поруч із ринком міжнародних карток, у Росії зародився і ринок російських карток. Сьогодні вже діють суто російські міжбанківські платіжні системи, засновані на пластикових картках. Першої грунтувалася СТБ карт з урахуванням банку «Столичний». У перші кілька років свого існування компанія проводила досить активну політику щодо залученню до брати участь у системі інших банків. Але тепер очевидно, що 1996 року ця стратегія дуже змінилася: немає реклами карток СТБ, зате вулицю значно більше інформацію про емітованих банком «СБСАгро» міжнародних картках «Віза Електрон» і «Циррус Маестро». У цьому відомо, що процессинговой компанією для «СБС-Агро» у міжнародних системах є сама «СТБ-Карт». Мабуть, основна ставка банком зараз робиться саме у розвиток міжнародних карточек.

У 1993 року Автобанком і Інкомбанком було засновано система «Юніон Кард», співзасновниками якої при перереєстрації стали ще окремі банки. «Юніон Кард» спочатку створювалася, і продовжує розвиватися як міжбанківська організація, у своїй АТЗТ «Юніон Кард» виконує одночасно функції процессинговой компанії, розробника програмного забезпечення, постачальникові устаткування і системного інтегратора. Вона збільшила число банків-учасників за кілька сотень, а мережу регіональних процессинговых центрів розширилася за кілька десятків дочірніх компаній. Останнім часом компанія також робить кроки щодо розширенню числа московських банків — эквайреров з допомогою продажу їм частини своєї торгово-сервісній мережі. Керівництво компанії проводить чітку політику до посилення независмости компанії відрізняється від великих банків та розвиток з допомогою власні кошти. «Юніон Кард» також чиняться спроби розширити мережу прийому своїх карток межі Росії, з другого боку — сертифікуватись як процессинговой компанії декому банків міжнародних платіжних системах. Системі «Юніон Кард» вдалося без важких фінансових наслідків пережити банківські кризи, але керівництво компанії вдається до кроків зниження ризиків і зміцненню стабільності системы.

Особливої уваги заслуговує система «Золота корона». По-перше, це єдина велика платіжна система, центр якої у Москві. Можливо, тому вона досить популярна у регіонах, особливо за Уралом. Удругих, цю систему, будучи міжбанківської, використовує нетрадиційну для банків чиповую технологію. По-третє, вона досить-таки важка криза, пов’язані з труднощами Сибірського торгового банку, що був розрахунковим банком системи. Певний час «Золота корона» фактично не існувала як система, оскільки міжрегіональні обслуги були заморожені, і в банків-учасників було лише єдина технологічна платформа. Зараз, судячи з возобновившейся рекламі, системі вдалося відродитися, у ній також вжито зниження фінансових ризиків для банков-членов.

На жаль, розуміння важливості контролю фінансових ризиків для платіжних карткових систем у Росії прийшло занадто пізно. Недооцінювалась передусім залежність від надійності банків-членів системи. Фінансова надійність розрахункового банку системи є просто вирішальним фактором.

Нині активну діяльність в розвитку власного карткового бізнесу почав найбільший банк Росії - Ощадбанк РФ. З огляду на лідируючі позиції цього банку обслуговуванні фізичних осіб, державні гарантії надійності і наполегливе прагнення керівництва банку запровадження новітніх досягнень техніки, можна сказати саме цей фінансовий інститут поступово стане основним центром розвитку карткового бізнесу у Росії. Ощадбанк РФ в стислі терміни пройшов основні етапи розвитку своїх карткових програм, за проведення яких першим компаниям-эмитентам США знадобилися десятиліття. Пілотні проекти здійснювалися територіальними банками Ощадбанку самостійно й більше без жорсткої централізації із боку головного офісу. У різних територіальних банках були випробувані майже всі види пластикових карток, що у час — магнітні, memory-карты, мікропроцесорні карти. Але такий широкий розкид не дозволяв використовувати найголовніша перевага Ощадбанкуналагоджену єдину систему клірингових безготівкових розрахунків. Малі тиражі карток і занадто широкий, спектр який буде необхідний їх обслуговування обладнання послужили причиною високу вартість й малої рентабельності пілотних проектів. У зв’язку з цим, рішенням Спостережної ради Ощадбанку Росії було затверджено єдиної концепції розвитку карткового бізнесу всім територіальних установ. Єдиної платформою банку вибрали платформа UEPS (Універсальна система електронних платежів) з урахуванням карток зі умонтованими мікропроцесорами. Детальна характеристика цією системою наводиться у другому розділі справжньої работы.

1.2 Теоретичні основи функціонування платіжної системы.

Слід зазначити, будь-яка платіжна система з допомогою магнітних карт грунтується насамперед організації безперебійних і надійних безготівкових розрахунків між її учасниками. У цьому пластикова карта є лише інструментом цієї организации.

Найпростішим прикладом є картка, що виходить однієї компанією, в приватному разі банком.

Мета випуску такий картки то, можливо различной:

— організація ближчих і зручних клієнтам расчетов;

— зменшення обсягів яка у розрахунках готівки і, отже, зниження вартості операций;

— залучення нові й «прив'язування» наявних клиентов;

— прагнення не відставати конкурентов;

— відпрацювання нової, прогресивнішою «безпаперовій» технологии;

— розвантаження центрального офісу банку або компанії відрізняється від напливу клиентов;

— престиж і реклама своєї компанії (банку) на пластикових картках, які клієнти використовують як як платежу, а й як свідчення певного соціального статусу т.п.

У такій системі безготівкових розрахунків три основних участника:

1) компания-эмитент;

2) пункт обслуживания;

3) власник карточки.

У банківській системі пунктом обслуговування може бути лише магазин, а й відділення банку, а наданої послугою — видача готівкових денег.

Клієнт, прийшовши у пункт обслуговування, чи це магазин чи відділення банку, і пред’явивши картку, отримує товар чи послугу за квитанцію, зазвичай звану сліпом (від анг. Slip — бланк, реєстраційна картка, розписка). На сліпі фіксується номер картки, код і координати пункту обслуговування, сума товару (послуги), дата операції, після чого сліп підписується як власником картки, і продавцем (касиром). Утримувач картки ставить свій підпис під заявою, виконаним на сліпі друкарським способом, зміст якої у тому, що він зобов’язується сплатити цю суму з допомогою банка-эмитента.

Пункт обслуговування представляє сліп емітенту і вкриваю його підставі отримує грошове відшкодування в безготівковій формі. Емітент виставляє рахунок власникові картки, і кредитує його, згодом одержуючи від цього оплату. У багатьох платіжних схемах емітент автоматично стягує суму операції з рахунки власника картки виходячи з її попередньої доручення. Таке попереднє доручення або дозволу зазвичай вносять у договір, укладений між емітентом і клієнтом під час видачі останньому карточки.

У зазначеної схемою важливе його місце займає питання контролю над непревышением суми покупок над залишком за рахунком, і навіть блокування операцій із вкраденими (втраченими) картами.

За таких міркувань, емітент зазвичай вводить процедуру авторизації. Авторизація — дозвіл, яке повинен мати у организации-эмитента співробітник пункту обслуговування під час оформлення операції. Авторизационный запит зазвичай включає номер картки, термін її дії суму операції, і навіть іноді деяку іншу інформацію, пов’язану із забезпеченням безпеки операції. Практично авторизационный центр лише підтверджує можливість чи неможливість оплати запрошенной суми даної карткою. З тих самих міркувань безпеки і таємниці внеску до авторизационном запиті не фігурує ім'я власника картки, і його залишок на счете.

Розглянемо цю схему з комерційною погляду. Клієнтові бажано, аби така картка приймалася в можливо більшій кількості комерційних крапок і банківських установ. Зі збільшенням числа пунктів обслуговування зростають і доходи самого емітента. Так спочатку в картковому бізнесі виникає потреба у створенні максимально розгалуженої системы.

Тут важлива всіх учасників саме система, оскільки, якщо є лише одне емітент, хай навіть дуже велика компанія, то число її клієнтів вимірюється тисячами. Кількість філій і відділень — максимум кілька десятків. Припустимо, цей емітент видав картки усім своїм клієнтам. Постає питання, де вони цими картками пользоваться?

Отже, необхідна комерційна мережу власних магазинів та інших підприємств обслуговування, де ті картки приймалися б як кошти платежу. У цьому будь-який клієнт зацікавлений, щоб магазин (банкомат, заправочну станція), був максимально наближений доречно його перебування у конкретний час. Зрозуміло, що жодного, навіть найпотужніший фінансовий інститут зможе організувати густу мережу обслуговування, що охоплює усю країну. Але без створення такої мережі неможливо зацікавити у придбанні картки широке коло пользователей.

З іншого боку, керівництво будь-якій торговій компанії під час вирішення питання придбання устаткування, обслуговуючого пластикові карти, передусім зацікавиться питанням про кількість власних клієнтів (покупців), котрі вже карти, оскільки за відсутності таких значні кошти, спрямовані на картковий проект залишаться замороженими. Через війну виникає протиріччя: мало магазинів — нецікаво клієнтам, мало клієнтів — нецікаво магазинам.

З вищевикладеного випливає дві важливі виведення. По-перше, картковий бізнес і двох тісно взаємозалежних і взаємозалежних частин: клиенты-держатели карток і комерційна мережу, у якій дані картки приймаються як платіжний засіб. У зв’язку з цим у вигіднішою ситуації серед інших комерційних компаній зберігаються саме банки, бо є те, й т. е. По-друге, одного банку, чи навіть дуже великого, до створення конкурентоспроможної системи недостатньо, переважно об'єднання кількох банків. До того ж, це також дешевше і ефективніше для самих банків. Так виникає потреба в картці із назвою, емблемою і виготовлена на єдиній стандарті, яка тим щонайменше має своєрідний дизайн і логотип котрий випустив її банка.

Саме цим шляхом розвивалися Віза, Майстер Кард і Європей, яким належить нині близько 70% світового карткового рынка.

Однак за міжбанківської асоціації необхідно зв’язуючою ланкою — організація, яка проводила б розрахунки між емітентами. Адже клієнт одного банку може з’явитися за купівлею до магазину, обслуговуваний іншим банком. І це цьому випадку всі зацікавлені, щоб оплата карткою не просто відбулася, але й обслуги були зроблено якомога швидше. Це можна здійснити, лише маючи єдиний центр, обробний операції, то є здійснює процессинг. Така центральна процесингова компанія може виконувати в платіжної системі й інші важливі функції, наприклад, авторизацию.

Отже, в розвинену платіжну систему входять: o банки-емітенти карт; o банки-эквайреры — «власники комерційної мережі», хто з магазинами.

(від анг. Acquirer); o магазини і їдальні інші сервісні точки; o розрахункові банки; o центральна і з ній регіональні компанії, обробні операції (процессинговые компании).

Проте найголовніше в платіжної системі - клієнтикористувачі карток, оскільки вони, у тому чи іншого формі, оплачують зміст інших учасників системы.

Отже, для формування великої платіжної системи, мають місце такі інформаційні і грошові потоки:

Утримувач картки одержує вигоду від магазину купівлю кредит, оскільки передає до каси безпосередньо готівка в останній момент отримання товару. Магазин, представивши сліп, одержує вигоду від свого банку грошове відшкодування купівлі. Банк магазину безпосередньо чи через розрахунковий банк платіжної системи отримує цю суму від банку-емітенту даної картки. Банкемітент заробляє такі гроші з клієнта шляхом їх списання з його рахунки. Якщо клієнт й торгове підприємство мають рахунки одному банку, цей банк загалом обходитися без послуг процессинговой компанії, за умови що сам проводить авторизацію. Проте є скоріш приватним випадком вищенаведеної схеми, хоч і часто яке трапляється за умов початку розвитку карткових платіжних схем (зокрема й у России).

Відповідно до вищенаведеної схемою, у різних напрямах рухаються кошти й документи. Так, магазин, відпускаючи клієнту товар, одержує вигоду від нього замість сліп з розпискою на суму. Банк магазину відшкодовує останньому суму товарів, проданих власником карток, суворо у відповідність до представленими слипами. Перевівши дані сліпів (операцій) в електронну форму, банк створює їх файл, відправляє їх у процессинговую компанію і він здобуває через розрахунковий банк відшкодування на суму. Документом поки що є електронний файл (журнал), створений встановленому форматі і відповідно зашифрований. У компанії, у процесі обробки всіх прийнятих файлів відбувається сортування операцій, поданих до оплати систему цей що і формуються файли для банків-емітентів. Такий файл є документом, виходячи з якого процесингова компанія одержує вигоду від банкуемітента кошти, відповідні сумі всіх операцій, проведених власниками карток даного банку. Банк-емітент виходячи з електронних журналів проводить дебетование чи кредитування карткових рахунків клієнтів. Згодом кожному за клієнта формується виписка з його рахунку, куди входять усі фінансові операції, минулі за певного періоду (зазвичай, 1 місяць). Для власників кредитних і розрахункових карт виписка є документом, виходячи з якого клієнт повинен оплатити свій обов’язок банку на заздалегідь обумовлених умовах. Що стосується дебетными і предоплатными картами виписка лише інформує клієнта про рух коштів за його счету.

При великий обсяг операцій на платіжної системі створюється кілька процессинговых центрів, щоб розвантажити центральну процессинговую компанію від надмірних інформаційних потоків, а розрахунковий банк зайвої руху коштів. Банк, одночасно який працює за випуску карток і обслуговування комерційної мережі, також зацікавлений у такий «автономізації», оскільки йому доводиться виплачувати комісію за обмін інформацією з центром.

Проте, щоб отримати таку перевагу, банку необхідно створити свій процесинговий центр. У такій розвиненою зрілої платіжної системі банк, має свій процесинговий центр, стає банком 1-го рівня. Це означає, що може обробляти операції, і служити розрахунковим банком для інших банків, що працюють у даної платіжної системі. Банки 2-го рівня також отримують зиск із такої співпраці, оскільки їм це непотрібен робити значні інвестиції. Укладені з банками 1-го рівня агентські угоди, зазвичай, складаються в такий спосіб, що банки-агенти несуть витрати у разі реальної роботи з клієнтами, причому ці витрати перекриваються доходами, одержуваними з власників карточек.

Така дворівнева система вже формується у Росії за картками «Віза». Великі комерційних банків, вступили раніше від інших у цю платіжну систему, нарощують кількість випущених карток як за рахунок власних клієнтів, а й завдяки залученню до співробітництву інших банків, неспроможні або наміру самостійно емітувати міжнародні карточки.

Природно, що у платіжної системі відбувається переклад коштів клієнтів, а й рух комісій, стягнутих установами, що у ланцюжку, оскільки всю роботу будується на комерційної основі. У цьому стягування комісій у операціях отримання готівки грошей принципово відрізняється від оплати покупок в магазинах.

Банк, видає власникові картки готівка, його майже кредитує, й у міжнародних системах війни операція називається «касовим авансом». Тому банк клієнта при відшкодування суми «касового авансу» виплачує ще й комісію за кредитування, що було вироблено банком, обслужившим його клиента.

Для магазинних операцій на системах вводиться так звана Плата обмін (interchange fee). Мета програми — компенсувати банку-емітентові період між списанням цифру користь магазину, і її оплатою власником карточки.

Російський картковий бізнес у час з багатьох питань відрізняється від міжнародних стандартів, і традицій. Наприклад, комерційну мережу організують та друзі проводять у ній розрахунки на 90% самі центральні компанії. Це викликано, переважно, тим, що вони знаходяться поки що не початковому етапі знають развития.

1.3 Види карток і платіжні схемы.

Пластикові карти, випущені емітентами, різняться і з цілям випуску і з технології виготовлення, і з технології розрахунків. Це причина множинної класифікації що у зверненні пластикових карток, а именно:

По матеріалу, із якого вони виготовлені: o паперові (картонні); o пластикові; o металлические.

Нині практично повсюдне торгівлі поширення набули пластикові картки. Проте задля ідентифікації власника (власника) картки часто використовуються паперові (картонні) картки, запаяні чи запресовані в пластикову плівку. Якщо картка використовується для розрахунків, те з з підвищення захищеності від підробки застосовують більш досконалу і складну технологію виготовлення карт з пластика.

На відміну від металевих карт пластик легко піддається термічної обробці та тиску (эмбоссированию), що дуже важливо задля персоналізації карти перед видачею її клиенту.

По способу записи інформації карті: o графічна запис; o эмбоссирование; o штрих-кодування; o кодування на магнітної смузі; o чіп (вмонтований микропроцессор).

Самій ранньої діагностики та простий формою записи інформації на картку був і залишається графічне зображення. Воно досі використовується переважають у всіх картах, включаючи самі технологічно скоєні карти. Спочатку карті завдавалися лише прізвище, ім'я власника картки й інформація про її емітента. Пізніше на універсальних банківських картках був зразок підписи, а прізвище й ім'я стали эмбоссироваться (механічно выдавливаться).

Эмбоссирование дозволило значно швидше оформляти операцію оплати карткою, роблячи відбиток у ньому слипа. Інформація, эмбоссированная на карті, моментально переноситься через копіювальну папір на сліп. З метою боротьби з шахрайством можна використовувати сліпи і копіювального шару, але спосіб перенесення эмбоссированной на карті інформацією сутності залишився колишнім — механічне давление.

Эмбоссирование не витіснило повністю графічне зображення. Більше того, з приходом систем, заснованих на виключно безпаперовій технології, номер карта народження і ім'я власника знову почали наноситися на картку графічним методом з допомогою персонализаторов. Сучасне персонализационное устаткування протягом декількох хвилин дозволяє також перенести на пластик кольорове фотографічне зображення власника картки, і лазерний зразок його подписи.

Штрих-кодування. Запис інформації на картку з допомогою штрихкодування застосовувалася до винаходи магнітної смуги і цілком в платіжних системах поширення не одержало. Проте картки зі штрихами-кодами, схожими на ті, що наносяться на товари, досить популярні спеціальних карткових програмах, де немає потрібні розрахунки. Це з щодо низькою вартістю таких карток і зчитувального устаткування. У цьому для кращої захисту штрих-коди покриваються непрозорим для ока шаром і зчитуються в інфрачервоному свете.

Винахід наприкінці 1960;х років автоматичних апаратів видачі готівкових грошей зробили революцію й у картковому бізнесі. А, щоб такими апаратами могли користуватися власники карток, на зворотний бік картки стали наклеювати смужку з магнітної пленки.

На магнітної смузі банківських карток зазвичай, у закодованому вигляді записується номер картки, термін його дії і ПІН власника картки. У деяких системах на магнітної смузі може записуватися також яканибудь інша информация.

Магнітна запис одна із найпоширеніших на сьогодні способів нанесення інформації на пластикові карти. Особливо популярна вона у платіжних системах. Але з спливанні 15−20 років з’ясувалося, що магнітна смуга не забезпечує необхідного рівня захисту від шахрайства і підробок. Адже це є критичним моментом в платіжних і банківських системах, заснованих на виключно картках, стали изыскиваться надійніші способи записи інформації. Ним виявився чіп (від анг. Chip — кристал з інтегральної схемою) чи мікросхема. Картки з чіпом також часто-густо називають смарт-картами чи інтелектуальними картами.

Попри очевидні переваги, чіпові картки до недавнього часу мали обмежений застосування і поширені, переважно, у Франції. Причина проста — така картка значно дорожче, ніж картка з магнітної смугою. Лише за останні роки, коли виміряти ціну шахрайства з магнітними картами у міжнародних платіжних системах зріс у кілька разів, і продовжує зростати, прийнято рішення про поступове переході на чіпові карты.

По категорії клієнтури, яку орієнтується емітент: o звичайна картка; o срібна картка (бизнес-карта); o золота картка; o електронна карточка.

Для простоти і стислості можна сказати, що звичайна картка варта пересічного клієнта. Це «Classic Visa» і «Mass (Standard) Eurocard/MasterCard».

Срібна картка називається бизнес-картой (Business Card) і призначена задля приватних осіб, а співробітників організацій (компаній), уповноважених витрачати у тих чи інших межах кошти своєї компании.

Золота картка варта найзаможніших, багатих клиентов.

Приблизно таку ж види карт і в «Американ Экспресс».

З іншого боку, в системах «Віза» і «Європей» є картки, які можуть опинитися застосовуватися лише в банкоматах щоб одержати готівки й у електронних терміналах: «Electron Visa», «Cirrus/Maestro». Вони в межах залишку на рахунку, із них, зазвичай, власникові карти кредит не надається, і тому є підстави видані будь-якому клієнту незалежно від рівня її забезпеченості чи кредитної истории.

У Росії її склалося поділ на карти корпоративні і личные.

Іноді ще виділяють «зарплатні» картки: емітент укладає договір з організацією, а власниками карток є її працівники як приватних лиц.

Зовні ця класифікація нагадує прийняту у міжнародних системах, але насправді у її підставу покладено юридичного статусу клієнта, з яким емітент укладає договору про випуску і обслуговування картки. Їх розбіжність підтверджено і практично. Найчастіше у Росії стандартна картка видається як корпоративної, і навпаки, відомі випадки, коли бизнес-карту отримували приватні особи, які вважали, що він статусом «покладено срібна карточка».

У доповіді міжнародної класифікації як-не-як понад важливий набір послуг, який надається у пакеті з тим чи іншого картой.

Для золотий картки «Віза» це например:

— щомісячний видатковий чи кредитний ліміт не нижче 5000 долларов;

— безплатне страхування власника картки від від нещасного випадку у час подорожі у сумі щонайменше 150 000 доларів (у своїй безплатному страхуванню підлягають також чоловіка і неповнолітні діти власника картки, незалежно від цього, чи мають вони свою золоту карточку);

— надання цілодобової інформаційно-консультаційної допомоги по медичним та їхнім юридичним вопросам;

— цілодобова допомогу з блокування загубленою чи вкраденої картки, термінової видачі тимчасової золотий картки замість втраченої, термінової видавання готівки не більше 2000 доларів у разі втрати золотий карты.

Багато хто вважає, що банківські карти також поділяються на кредитні і дебетні. Є два заперечення. По-перше, цьому плані існує вулицю значно більше різновидів карт, а по-друге, таке поділ немає жодного ставлення до власне картці. І тут йдеться про картковому рахунку чи, вужче, про платіжної схемою, яка є найважливішим для власника картки. Платіжна (розрахункова) схема — це, у яких обслуговується картковий рахунок. Тому хоча й для банків грамотне побудова платіжної схеми, підвищення його привабливості є найважливішим чинником якого ефективності карткової программы.

Платіжних схем існує сила-силенна. Починаючи з «біржовий» (коли він залишок по рублевому карткового рахунку щодня коригується за курсом долара на ММВБ), і закінчуючи «кредитно-сберегательной» (сполучено несумісне). Нові платіжні схеми виникатимуть до того часу, поки картковому банківському бізнесі тривати між емітентами, оскільки у будь-якій платіжної системі емітент проти неї пропонувати своїх клієнтів будь-яку схему, аби він вчасно побачив і сповна розраховувався відносини із своїми партнерамиконкурентами.

Попри розмаїття платіжних схем, більшість західних фахівців поділяють їх у великі групи: o кредитні; o дебетные.

Кредитна схема передбачає нульової вихідний залишок на картковому рахунку. Усі операції з карткою записуються на кредит, який власник картки повинен погашати на певних умов. Саме визначенням найпривабливіших умов погашення кредиту різні емітенти намагаються привернути масового користувача карт. Прикладом досить поширеної кредитної схеми є следующая:

Протягом 25 календарних днів після напрями клієнту щомісячної виписки по карткового рахунку відсотки у сумі кредиту (боргу) не нараховуються, але потрібно обов’язково оплатити 10% боргу. Після завершення 25 днів неоплачену частина боргу починають щодня нараховувати відсотки з розрахунку 20% річних. За безготівкову оплату товарів та послуг банк комісію не стягує, за кожне отримання готівки стягується 2%. За користування такий карткою клієнту треба раз на рік заплатити 25 доларів. Природно, що банк може дозволити клієнту безконтрольно витрачати кошти і тому встановлює щомісячний кредитний ліміт. Розмір ліміту визначається з спроможності імені клієнта й його щомісячних доходов.

Кредитні схеми найпоширеніші Сполучених Штатів. Можна сказати, що у США переважна більшість банківських карток «Віза» і «Майстер Кард» працюють за кредитної схемою, й відсотки з кредиту є майже складовою доходів американського карткового бизнеса.

Принципово від кредитних дебетні карти. Суть дебетной карти у цьому, що проведена за нею операція той самий день списується (дебетуется) з банківського рахунки клієнта. Якщо сума операції перевищує залишок за рахунком, то операція не проводиться. Природно, що з дебетних карт потрібно авторизація з кожної операції. Зате зводиться до мінімуму ризик виникнення несанкціонованого кредита.

Звісно, авторизація кожну операцію при великому їх кількості немислима, якщо продавець телефонуватиме телефоном. Але операції видачі готівки, які прагнуть авторизації незалежно від сум, у країнах віддавна проводяться з допомогою банкоматів — автоматичних електронних пристроїв, що безпосередньо пов’язані з авторизационным і процесинговим центром. Подальший розвиток комунікаційних мереж дозволило зробити наступний крок: обладнати спеціальними пристроями для зчитування карток і магазини. Саме такий розвиток технічних засобів і комунікацій сприяло значному поширенню дебетних карт.

Для дебетних карт непотрібен спеціальний картковий рахунок, оскільки будь-яка операція відразу належить звичайну рахунок клієнта, він був депозитний, поточний, ощадний чи якої-небудь іншої. Якщо ж рахунки немає, то відкривається спеціальний картковий, який вносяться кошти під майбутні расходы.

Саме дебетні картки набули найбільшого поширення Росії. Разом із цим у результаті використання паперової технології, пристосованій для кредитних карт, наші карти є суто дебетными. Вони припускають можливість овердрафту (перерасходования коштів) за рахунком. Це цілком належить як до міжнародних картам, эмитируемым російськими банками, до найбільшим російським системам. Щоб уникнути несанкціонованого кредитування, банки вводять обов’язкові страхові депозити, що використовуються погашення овердрафту у разі возникновения.

Отже, картки російських емітентів, з одного боку, з’являються дебетными, оскільки потрібна наявність коштів у рахунку, з з іншого боку — по організаційно-технологічним причин допускають кредитування клиента.

Розглянемо елементи платіжних схем, найпоширеніших в России.

Щорічна сервісна ставка.

Це фіксована сума, яка стягується раз на рік «за випуск картки, і обслуговування рахунки». Можливі варіанти по дати стягування цієї ставки: 1 січня чи, що частіше, при перевыпуске нової картки. Останній варіант зручніше для російських банків, оскільки склалася традиція випускати картку терміном роком. Їх термін дії карти це часто буває дворічним і навіть дольше.

Оплата ж операции.

Універсальна картка дає змогу провадити два виду операцій: одержання готівки і безготівкова оплата товарів (послуг). Оскільки банку обслуговування операцій із готівкою коштує дорожче, остільки і плата, що він них стягує з клієнта, вище. Така сама практика існує і Заході. Причому кредитних платіжних схемах комісія, і відсоток на суми виданих готівкових ставляться з цього приводу власника відразу в на відміну від «магазинних» операцій, котрим існує безвідсотковий период.

За оплату карткою товарів та послуг західні банки найчастіше комісію не стягують. У Росії її деякими банками плату ці операції досі стягується, але він нижче, ніж у операціям отримання готівки денег.

У багатьох платіжних систем з карткою допускаються операції, які у валюті, відрізнялася від валюти карткового рахунки, тобто операції з конвертацією. Наприклад, «доларової» карткою «Віза» власник розплатився у Франції в франках. Витрата зрештою буде списаний із нього на доларах, причому у міжнародних системах прийнята конвертування по незалежному курсу, наприклад, встановленому на Лондонській валютної біржі. У чотирьох російських системах цей курс чи розмір і щодо оплати конвертацію встановлюється розрахунковим банком системи чи банком-емітентом. У кожному разі клієнт, користується рубльової карткою на оплату своєї купівлі доларах США (а таких операцій нерідкісне явище) повинен заздалегідь знати, наскільки дорожче суми, підписаній їм у сліпі, ця комісія їй обойдется.

Страховий депозит.

Наступним елементом платіжної схеми є розмір страхового депозиту чи неснимаемого (незнижуваного) залишку. Про його необхідності для банку говорилося выше.

Тим більше що, віддаючи гроші у банк, клієнт отримувати відсотки за страховому депозиту, а солідному банку, і по залишку свого витратного ліміту. Досвід російських банків показує, що часто-густо клієнти, отримавши на картковий рахунок безготівкові кошти, якнайшвидше намагаються їх зняти готівкою, проявляючи повне нерозуміння, що картка призначена передусім на безготівкових розрахунків. Тому відсотки за поточному карткового рахунку завжди нижче, ніж у депозиту, і це практика, прийнята в усьому мире.

Штрафні санкции.

Великим блоком будь-якої платіжної схеми є штрафи й різні санкції, наприклад, про перевищення залишку за рахунком (овердрафту), за втрату картки, заміну пароля і т.п.

Отже, виходячи з усього вищевикладеного, можна дійти невтішного висновку у тому, що успішний розвиток безготівкових розрахунків із використанням пластикових карток у Росії відбувається у повній відповідності до історія і тенденціями розвитку карткового бізнесу у загальносвітовому масштабі. У зв’язку з тим, що це напрям банківську діяльність у Росії почав розвиватися значно пізніше, ніж у навіть Європі, перед його учасниками стоять самі проблеми, як і в очах західних банками наприкінці 50-х — початку 1960;х років. Проте російські банки сьогодні мають можливість, використовуючи зарубіжний досвід, уникнути багатьох помилок, обрати найбільш передову технологію і виникає приймати значно більшу темпи розвитку цього напряму у своїй діяльності. Практика показує основною перешкодою впровадження найсучасніших технологій (ЧИП-карты) у країнах є саме необхідність заміни вже наявного устаткування обслуговування карт старих типов.

2. Аналіз системи розрахунків пластиковими карточками.

Ощадбанку РФ.

2.1 Загальна характеристика Ставропольського банку Ощадбанку РФ.

Ставропольський банк Ощадбанку РФ (далі - банк) — найбільше банківську установу на Північному Кавказі й одна з найбільших у системі Ощадного банку РФ. У його — 30 відділень і 465 філій. За період із 01/01/96 р. по 01/01/99 р. валюта балансу банку збільшилася більш ніж у 3,75 рази, й становила 7,6 млрд. рублів (Додаток 2). Лише у останній рік кошти банку зросли 1,6 разу, відрахування на фонд централізованих резервів Центрального Банку Росії досягли 160 млн. рублів. Торішній чистий прибуток банку за 1998 рік становить 218,7 млн. рублів, причому всі ці показники були досягнуті у умовах після приєднання наприкінці 1997 року і 1998 року приєдналася до Ставропольському банку двох територіальних банків, були раніше хронічно збитковими — відповідно Калмыцкого і Карачаево-Черкесского банків Ощадбанку Росії. Ставропольський банк, в рамках спільної політики Ощадбанку РФ, продовжив і своє структурну перебудову, спрямовану на укрупнення своїх підрозділів, і створенні на базі збиткових відділень універсальних филиалов.

Основним джерелом ресурсів банку були й залишаються вклади фізичних осіб, що є 80,4% від усіх пасивів (див. додаток 3). Ощадну квота банку регіоні становила 97,2%. Слід відзначити, що у велике мірою сприяв фінансову кризу 17 серпня 1998 року, котрий підірвав довіру більшості населення решти комерційним банкам. Підрозділи Ставропольського банку РБ РФ що його роботу з перекладу вкладів фізичних осіб із АКБ «Інкомбанк», «СБС-Агро», «Кузбасспромбанк». У цілому нині, за 1998 рік, залишки вкладів населення рублях і в іноземній валюті збільшилися на 19,2%.

Випереджаючими темпами, банк проводить роботу з залучення на обслуговування може й юридичних. Лише у 1998 рік залишки з їхньої рахунках банку збільшився у двічі, кількість рахунків юридичних зросла з 23 тисяч до 30,4 тисяч. Частка Ставропольського банку РБ РФ у цьому сегменті ринку регіону становить понад 45%.

Динаміку структури джерел ресурсів можна простежити в таблиці агрегированных балансових звітів (додаток 2). Слід зазначити систематичне збільшення частки платних пасивів у сумі фінансових ресурсів банку. Попри це, рентабельність банку (прибуток до витрат), за 1998 рік зросли з 2,91% до 7,06%. Це впливом кількох чинників — здешевленням вартості ресурсів (у зв’язку з збільшенням частки юридичних осіб у пасивах), підвищенням дохідності операцій, порівняно з попереднім роком, і високим рівнем адміністративногосподарських витрат у загальній сумі витрат (тому навіть їхнього незначне зниження призводить до суттєвого підвищення рівня рентабельності). Більше точна оцінка впливу кожного з наведених чинників на економічні показники діяльності банку видається можливим, у зв’язку з відсутністю більш детальної інформації, складової комерційну таємницю банка.

Велике зацікавлення представляє аналіз структури активів банку. Структура активних операцій на 01 січня 1999 року приведено з діаграми (додаток 4). Динаміка структури простежується за таблицею агрегированных балансових звітів (додаток 2) й у діаграмі динаміки структури активів Ставропольського банку Ощадбанку РФ (приложение 5).

З положень цих даних чітко простежується тенденція до підвищення рівня централізації залучених ресурсів у Ощадбанку Росії і близько їх подальше розміщення вже центральним офісом банку. Тож якщо 1996 року перерозподілені ресурси становили 45,2% від усіх залучених коштів, то, на 1 січня 1999 роки їхня частка частка сягнула вже 69,04%. Отже, Ставропольський Банк є донором коштів, що слід вважати негативним чинником за умов, як у краї є чимало проектів, не здійснюваних через брак фінансування. Частка ж кредитів і лізингових операцій на структурі активів Ставропольського Банку РБ РФ за ж період знизилася з 34,53% до 12,13%, причому у про цю суму значний обсяг займають не інвестиційні, а споживчі кредити, видані фізичним лицам.

Нині у краї відсутні інші фінансові інститути, здатні вкладати кошти на інвестиційні проекти вартістю понад 100 тисяч доларів, а більшість розроблених інвестиційних програм оцінюються щонайменше ніж у 1 млн. доларів. У умовах відсутність конкурента у Ставропольського банку РБ РФ на фінансовому ринку, безсумнівно, негативно позначається на економіці регіону та розвиток самого банку. У разі значного зниження ліквідності державних боргових зобов’язань скорочення реальних обсягів кредитування (у перерахунку в долари США або у порівнянні ціни) призводить до того, що банк змушений передавати дедалі більше обсяг фінансових ресурсів вищестоящому банку. При цьому безперечно, у разі приходу у Верховну регіон серйозних фінансових інститутів, здатних вкладати гроші у промисловість і сільське господарства краю, ці з банківських установ в стислі терміни зможуть як відтягнути він значну частину клієнтури банку, а й одержать цього схвалення в місцевих органів державної власти.

Як позитивний чинник централізації фінансових потоків слід відзначити постійне зниження частки залишків до каси і кореспондентських рахунках у загальному обсязі фінансових ресурсів. Так, частка цих статей у балансі скоротилася з 9,05% на 01/01/96 до 6,45% на 01/01/98 і по 5,49% на 01/01/99г. Це свідчить про підвищення ефективності управління фінансових ресурсів. Причиною цих змін став поступовий перехід всіх підрозділів банку направити на розрахунки через єдиний кореспондентський рахунок. Це виключило неефективні грошові потоки через коррахунки ОСБ в ЦБ РФ дозволило значною мірою замінити їх внутрисистемными расчетами.

Слід зазначити і відсутність коштів банку на рахунках у комерційних банках банках. Коли 01/01/97 р. більше відсотка всіх коштів банку (це надзвичайно високий показник, враховуючи, основним джерелом цих коштів були внески населення) зберігалося на на кореспондентських рахунках і депозитах у комерційних банках банках, то, на 01/01/99 цей показник практично нульовий. Отже, за умов фінансової кризи, банк воліє мінімізувати можливі фінансові втрата часу та рветься отримати прибуток від розміщення коштів у міжбанківському рынке.

Розрахунок всіх економічних нормативів діяльності банку, передбачених інструкцією ЦБ РФ, неможливо у зв’язку з тим, що їх розрахунку необхідний докладний баланс у межах балансових рахунків другого порядку, які банк не зміг надати. Проте розгляд нормативів, опублікованих у річних звітах банку із 1996 по 1998 роки, дозволяє: зробити такі висновки. Попри певне зниження у період показників ліквідності, баланс банку залишається, безсумнівно, ліквідним. Відповідно до показників, характеризуючих діяльність банку із 1997 по 1999 роки, нормативи ліквідності, встановлені ЦБ РФ, перевищено у кілька разів (Додаток 6). Багато в чому це пов’язано з великими обсягами коштів, вкладених у державні цінні папери, і переданих Ощадбанку Росії, що є найбільшим власником державних боргових зобов’язань. Ті статті балансу мають найбільший вплив при розрахунку нормативів поточної і довгостроковій ліквідності. Проте розвиток політичної ситуації на фінансовому ринку Росії після 17 серпня 1998 року показало, що вкладення державні зобов’язання виявилися найменш ліквідними активами. Тож за думці експертів у цій області, Ощадбанк же Росії та його територіальні підрозділи до осені 1998 року мали реально більш погані показники ліквідності. Здатність Ощадбанку виконати свої зобов’язання перед клієнтами залежала головним чином наявних держави і ЦБ РФ можливостей підтримувати ліквідність його кореспондентських рахунків. Особливо яскраво це в період масових відливів з рахунку приватних осіб після 17 серпня 1998 року, коли добовий розмір фінансової підтримки Центробанку Росії Ощадбанку сягав 1,5 млрд. рублів. У цьому, соціальній та умовах відсутності в населення альтернативних можливостей вкладення коштів, побоювання з приводу здібності Ощадбанку РФ виконувати свої зобов’язання, виявилися напрасными.

Аналізуючи усе вищенаведене, можна дійти такого висновку: Ставропольський Банк Ощадбанку РФ — стабільно розвивається банківське установа, неухильно підвищувальне ступінь своєї присутності на фінансовому ринку регіону. Він докладає великих зусиль формування клієнтури як серед фізичних, а й серед юридичних, вміло використовує сприятливі можливості, надані економічної і політичною обстановкою у регіоні. Разом про те, закріплення своїх успіхів, банку необхідно розширити вкладення реальний сектор економіки регіону, самостійно ініціювати розробку й здійснення великих і середніх інвестиційних проектів, можливо — спільно з іншими фінансові установи, органами державної влади і муніципальної власти.

2.2 Аналіз роботи з пластиковими картками в банке.

Ставропольський Банк Ощадбанку Росії послідовно розвиває систему безготівкових розрахунків із використанням пластикових карток. Ця робота у банку ведеться вже зібрано понад 3-х років. Упродовж цього терміну розроблено й випробувані практично різні технології. У першому етапі у низці відділень банку використовувалися карти з магнітною смугою. Фактично вони служили замінників традиційних ощадних книжок. Ефективність їх застосування полягала переважно у прискоренні процесу обслуговування клієнтів, відсутності необхідності звірення підписи на расходном ордері з які є зразком, забезпечення клієнтові можливості отримання й внесення коштів у рахунок у будь-якому філії відділення, незалежно від місця відкриття рахунку. Низька вартість карток, швидкість виготовлення, оперативність заміни, висока безпеку — усе це одержало високу оцінку клієнтів банку. Чи ж тільки по Невинномысскому відділенню № 1583, в стислі терміни понад 70 відсотків % фізичних осіб безпосередньо під час відкриття рахунки отримували пластикову карточку.

Проте, впроваджена ряді відділень Ставропольського банку система, поруч із достоїнствами, була і низку істотних недоліків. По-перше, вона була, як такої, системою розрахунків. З використанням картки не міг оплатити товари (послуги), не можна було отримати готівкові гроші у банкоматі. Головний недолік — система діяла у межах окремих ОСБ. У межах одного територіального банку клієнт було отримання коштів в Пятигорском відділенні Ощадбанку, якщо рахунок було відкрито Невинномысском ОСБ.

У 1996 року, з початком жорсткої централізації всіх питань діяльність у центральному офісі, Ощадбанк Росії почав активний пошук єдиної платформи у розвиток карткового бізнесу, обов’язкової до застосування в усіх власних територіальних підрозділах, зокрема й у Ставропольському Банку. Саме цього періоду належить початок розробки та розвитку на Ставропольському Банку системи карткових розрахунків з урахуванням ЧІПтехнологий.

Нині Ставропольським Банком емітуються пластикові карти Ощадбанку Росії, карти міжнародних платіжних систем «VISA», «Europay/Master Card». На 1 квітня 1999 року Банком эмитировано більш 24 тисячі цих карт. Кредитовий оборот за рахунками клієнтів лише останній рік становить 174 млн. рублів. Динаміка кількості карткових рахунків юридичних і фізичних у банку із 01 жовтня 1997 року у 01 квітня 1999 року представленій у таблиці (додаток 7). Для зручності сприйняття ці самі дані оформлені з діаграми у межах відділень, що є біля Ставропольського краю (додаток 8). Дані таблиці показують, що з 1998 минулий рік кількість карткових рахунків збільшилося більш ніж 2 разу. Нині готівкові кошти по зазначеним типам мікропроцесорних карток отримати переважають у всіх 30-ти відділеннях і багатьох філіях Ставропольського банку. З іншого боку, на краю встановлено 13 банкоматів для видачі готівки у рублях і іноземній валюті, 140 торгових терміналів з прийому сплати товари та послуги шляхом списання з карткових рахунків. Торговими терміналами охоплені мережі автозаправних станцій «ЛукОйл», великі торгові центри більшості міст края.

На діаграмі (додаток 9) зображено динаміку залишків на рахунках і дебетових оборотів із них. Під час упорядкування таблиці і діаграми використовувалися дані про карбованцевих рахунках Автоматизованої Системи «Сберкарт». Методом полиномиальной апроксимації ІІ-го ступеня побудовано лінії трендів цих показників. Обидва тренду свідчать, що за відсутності впливу негативних зовнішніх чинників, обидва показника отримають найбільший приріст у 2−3 кварталах 1999 года.

Подані вище дані свідчать, що попри то, що розвитку карткового бізнесу у Ставропольському Банку РБ РФ розвивається досить активно, тим щонайменше найсуттєвіший зростання у нього ж попереду. Причому темпи розвитку цього процесу безпосередньо залежать кількості торгових терміналів і пунктів видачі готівкових грошових средств.

2.3 Аналіз оснащення платіжної системи та технологічні питання функционирования.

Як уже відзначалося вище, Ставропольський Банк РБ РФ, як й усе Ощадбанк Росії, пройшов досить довгий і важкий шлях визначення платформи свого карткового бізнесу. У процесі роботи, практично, були випробувані картки з магнітною смугою, звані MEMORY-карты. І всі ж остаточне рішення суду було обрано на користь мікропроцесорних (ЧІП) — карт, які базуються на платформі UEPS, попри вищу вартість як самих карт, і устаткування організації банківського сервиса.

Система UEPS — Універсальна Електронна Система Платежів, розроблена французької компанією NET1 Prodacts й у час визнана національним банківським стандартом у низці країн. У Росії її в цій платформі розвивають свій картковий бізнес як Ощадбанк Росії, а й Промстройбанк Росії, Башпромбанк, Кубаньбанк, Далькомбанк та інші комерційні банки.

UEPS є закономірним етапом розвитку технології пластикових карт, наступним кроком по дорозі розвитку платіжних операций.

Основним технологічним принципом UEPS є здійснення платіжних транзакцій на генделиках як OFF-Line при безпосередньому взаємодії двох карт — карти покупця карти продавца.

З теоретичної погляду, UEPS здатна замінити майже всі існуючі операції з готівкою на електронні транзакції. Необхідною передумовою клієнта є у своїй лише про наявність рахунки банке.

Основними цілями розробників платформи було задоволення таких засадничих потреб: платформа мусить бути універсальна для усіх існуючих і знову виникаючих фінансових послуг, не вимагаючи у своїй якийабо модифікації; платформа повинна бути розрахована на некваліфікованих користувачів і, водночас, забезпечувати мінімальні ризики фінансовим і торговим організаціям; платформа повинна в у максимальному ступені скористатися наявними можливостями існуючої банківської інфраструктури технологии.

Через війну розробки й упровадження універсальної системи розрахунків на платформі UEPS значні переваги отримують як компаніїемітенти (банки), а й торгові організації, їх клієнти, і навіть фінансова система всього государства.

Зупинимося коротко цих преимуществах:

Переваги UEPS є - зменшення інфляції шляхом продуктивнішою і швидкої оборотності коштів; - централізований контроль над процесом грошового звернення; - скорочення витрат, пов’язаних із підтримкою готівкового грошового звернення (випуск нових купюр, їх інкасація, зберігання, перерахунки, збитки пов’язані з випуском в звернення фальшивих купюр тощо.); - посилення контролю за торговими організаціями із боку податкових служб, отже — підвищення збирання податкові платежі; - зменшення кримінальності (фальшивомонетчество, пограбування злочинів у податкової сфері, і т.п.); - теоретична зокрема можливість використання у системі державної страхування і державної дотування з урахуванням диференційованого підходи до різним соціальним груп населення; Переваги UEPS для банків-емітентів — нові джерела доходів розміщення коштів, що зберігаються на рахунках; - прибутки від участі банку платіжних операціях — у генделиках; - мінімізація втрат перезимувало і ризиків від зломів системи та підробок мікропроцесорних карт; - відсутність ризиків неплатоспроможності клієнтів; - висока інформативність системи, що дозволяє отримувати актуальну інформацію про всяк час; - чіткий контроль стану рахунків клієнтів; - залучення нових клієнтів з допомогою надання нею нових банківських послуг CSFB; - значне скорочення витрат для підтримки, контроль, забезпечення безпеки системи з порівнянню з альтернативними платіжними системами; - повна автоматизація обробки фінансових транзакцій, відсутність ручного введення інформації з первинних документів торгових точок; - зменшення «фізичних» контактів із клієнтами у вигляді автоматизації всіх процесів як наслідок — скорочення адміністративних витрат; - відсутність відповідальності банку (і лобіювання відповідних ризиків), пов’язаних з підтримкою центральної бази ПИН-кодам всіх власників карток; - зменшене навантаження на центральну комп’ютерну систему банку через брак PN-Line — в зв’язку зі торговими точками, зменшення витрат на і експлуатацію виділених каналів зв’язку; - простота, швидкість, надійність операцій інкасації; - поліпшити імідж банку як кредитного установи, котрий використовує новітні сучасні технології; - можливість приймати до обслуговування однією й тому самому торговому терміналі як мікропроцесорні картки на платформі UEPS, і традиційні магнітні картки (VISA?, AmEx тощо.); Переваги платформи UEPS підприємствам торгівлі, і сфери послуг — гарантированность оплати транзакцій; - безпосереднє кредитування рахунки магазину в останній момент инкассирования картки банківській установі (оскільки, якщо покупець обслуговується й інші банку, то кошти фактично зараховуються з цього приводу магазину доти, як вони перераховані до банку його обслуговуючий); - оперативність обслуговування клієнтів (відсутність витрат часу для проведення авторизації, відсутність необхідності заповнення будь-яких паперових документів). Час скоєння транзакції - 4 секунди; - простота операцій. Відсутність необхідності отримання персоналом спеціальних знань і підготовки її роботи із устаткуванням; - відсутність значних сум готівки касу і, як наслідок, — відсутність проблем, що з ризиком пограбування, злодійства, складнощів інкасації; - низькі банківські комісії з операціям; - відсутність витрат за експлуатацію виділених каналів зв’язки України із банком; - можливість підключення торгового термінала решти електронним пристроям й системами — комп’ютерів, касових апаратів тощо.; - широкий, спектр розроблених апаратів прийому оплати з карток — автомати з видачі квитків, сигарет, телефонні апарати, метро, гаражі, бензозаправні станції тощо.; - можливість приймати до обслуговування однією торговому терміналі як мікропроцесорні картки системи UEPS, і традиційні магнітні картки міжнародних платіжних систем. Переваги UEPS для власників карток — Відсутність значних сум готівки при собі і вони пов’язаних із цим ризиків втрати, псування, пограбування, помилок під час розрахунків; - можливість нарахування відсотків по картковому рахунку; - зокрема можливість використання картки як великих, так дрібних покупок (за наявності досить розгалуженої мережі торгових терміналів); - немає жодних обмежень за використанню карти крім наявності засобів у банку; - зменшення витрат часу скоєння купівлі; - легкий і зручний контроль особистих фінансових витрат для фізичних осіб, а юридичних — витрат компанії; - можливість змінювати пароль за необхідності в OFF-Line режимі у кожному торговому терміналі. Пароль відомий виключно картці і його власнику і невідомий навіть банку; - при втрати карти невитрачена частину коштів залишається у банку і то, можливо повернуто клієнту; - конфіденційність інформації про стан фінансових справ клієнта; - можливість здійснення грошових переказів і спеціальних платежів з допомогою карти (наприклад — комунальні платежідля фізичних осіб, пряма оплата контрактів, поставок товарів з цього приводу постачальника — для юридичних); - грошей мікропроцесорної карті можуть зберігатися у двох областях памяти.

Перша область (SCA) для зберігання значних сум грошей захищена паролем і коштів від цього рахунки можна тільки по пред’явленні пароля. Друга область (HSSS) варта зберігання невеликих сум, вона захищена паролем і покликана служити з метою дрібних швидких покупок чи оплати у різних автоматах (квиткові каси, прохід в метро, телефон тощо.). Клієнт має можливість у режимі OFF-Line у кожному пункті обслуговування поповнювати свій незахищений рахунок засобами з засекреченого рахунки; - власник картки має нагоду отримати роздруківку 30 останніх транзакцій на будь-якій торговій точці чи відділенні банку режимі OFF-Line, чи навіть дізнатися актуальний баланс карти про всяк час; - клієнт має нагоду отримати готівка за картою не більше залишку коштів у рахунку у кожному пункті обслуговування. Усе вищевикладене показує, що мікропроцесорні картки на платформі UEPS мають значними перевагами проти іншими традиційними картковими платформами і, водночас, повністю використовувати наявну банківську інфраструктуру, і навіть обслуговувати карти традиційних міжнародних платіжних систем. У цьому слід зазначити, що у найбільшою мірою всі переваги даної системи виявляються саме при оголошенні UEPS національним банківським стандартом. Саме у цьому разі мережі торгових терміналів, створювані різними емітентами, в найбільшою мірою забезпечать охоплення всі сфери торгівлі та послуг, дозволять максимізувати зручність карткових розрахунків для кінцевих споживачів — фізичних юридичних осіб. У цьому вибір даної платформи найбільшим банком країни — Ощадбанком Росії безсумнівно надасть позитивну централизующую роль.

Із технологічного погляду розглянута система розрахунків значно простіше систем memory-карт, оскільки вимагає On-lineавторизації. Усі банкиучасники системи розрахунків отримують картки єдиного стандарту, оснащені індивідуальним логотипом банку-емітенту і стандартизованим програмним забезпеченням. Будь-яка картка, яку поставляють банку-участнику, містить неизменяемую інформацію, що забезпечує :

1) визначення типу карти (банківська, магазинна, клиентская);

2) унікальність карти не більше всієї системы;

3) відповідність банку-эмитенту;

4) зокрема можливість використання карти в приделах всієї системи незалежно від приналежності банку-эмитенту;

5) наявність на карті ОС CO, програмної аппликации.

UEPS, коштів шифрування. Банк-емітент персонализирует картку для про свого клієнта (фізичного чи юридичної особи), заносячи карті додаткову інформацію (ФИО/название організації, номер банківського рахунки, термін дії картки, і др.).

У циклі платіжної транзакції беруть участь три чи чотири елемента (в залежність від того, чи є власник картки, і підприємство торгівлі клієнтами однієї чи різних учасників системи розрахунків) — див. схему. У час автоматизовану систему АС «Сберкарта» на платформі UEPS працює автономно з інших учасників, тобто. виробляються виключно внутрісистемні розрахунки з участю мережі клірингових розрахункових центрів, наявних переважають у всіх територіальних Ощадбанку России.

Власне процес розрахунків із використанням мікропроцесорних карток складається із трьох етапів (див. схему — додаток 12).

I етап Клієнт поповнює залишок коштів у карті шляхом внесення готівкових чи безготівковим перерахуванням з його поточного рахунки (можливо перерахування також із рахунків роботодавця — наприклад, зарплати). Цей етап може бути виконано як за участю оператора банку (нині - єдиний спосіб), і автономно — через спеціальний термінал (планується на перспективі). У кожному разі, даний етап можливо здійснити тільки у режимі ON-Line, тобто. і термінал оператора і автономний термінал повинні прагнути бути безпосередньо під'єднані до інформаційної мережі банку. У зв’язку з вищевикладеним, поповнення карти грошима роблять лише у спеціальних пунктах обслуговування банку-емітенту. II етап Клієнт робить платіжну операцію у Міжнародній торговій точці. Операція виробляється в OFF-Line-режиме без запиту на авторизацію власника картки, оскільки уся необхідна і секретна інформація безпосередньо самісінькому карті клієнта. Технічно операція виробляється так: в торговому терміналі встановлено микропроцессорная карта магазину, і клієнт, вставляючи карту в считывающее пристрій торгового термінала, виробляє списання електронної готівки зі своїми карти карті магазину. Залишок на карті клієнта зменшується у сумі транзакції, залишок коштів у карті магазині поповнюється аналогічну суму. У цьому як у карту магазину, і карті клієнта заноситься повна інформацію про досконалої транзакції: дата/время, сума, ідентифікатор покупця магазину з інформацією щодо банку, і номер рахунка власника. До транзакції покупець повинен запровадити свій пароль на витрачання коштів із картки. У разі фальсифікації карті, що у транзакції (покупця чи магазину), неправильно введеного пароля, перевищення балансу карти покупця чи його наявності у стоп-листе, транзакція не відбудеться. Клієнт і магазин отримують паперовий документ (чек покупця журнальна стрічка магазину). Усі транзакції також дублюються у пам’яті торгового термінала (для страховки — у разі втрати карти магазина).

Слід зазначити, що з внесення грошей до банк клієнтом, кошти зі Світового банку не виходять і може розміщуватися банком по своєму розсуду з метою добування додаткового доходу. III етап Магазин, зібравши на протягом дня карті магазину список всіх проведених за день транзакцій з докладним їх описом, передає (інкасує) цю інформацію із карти магазину до системи розрахунків банку. Ця операція може здійснюватися автоматично по модемної телефонному зв’язку чи фізично — по пред’явленні картки магазину у кожному найближчому відділенні банку, але у будь-якому разі зашифрований список транзакцій передається з географічної карти магазину, а ні з торгового термінала. Після закінчення сеансу інкасації карта магазину очищається до роботи на наступному сеансі і неї переносяться зміни стопаркуша, який карта магазину при на початку наступного сеансу повідомляє торговельному терминалу.

Банк, отримавши інформацію про вироблених транзакціях, перераховує суми за всі транзакциям з рахунку клієнтів з цього приводу магазину. Як очевидно з вищевикладеного, на цьому етапі гроші залишають банк. За статистикою, середнє час циклу платіжної транзакції становить 15 днів, отже, при наявності великої кількості власників карток банк одержує у своє розпорядження значні додаткові грошові средства.

Під час розробки системи UEPS особливу увагу приділялося взаємодії банків-учасників. Тому з через участь у розрахунках двох банків, обслуговуючих відповідно покупця продавця, технологія розрахунків змінюється не так на багато. Банки, маючи друг в одного кореспондентські рахунки чи відкривши кореспондентські рахунки одному клиринговом банку (виконуючому додатково функцію інформаційного центру) виробляють безакцептне списання коштів із рахунку партнера собі на користь виходячи з виставлених рахунку також утримуючи з покупця продавця комісійне винагороду за надані послуги. Ці операції представлені на схемою утримання комісії за інформаційному обміну про (Додаток 13). У цьому, за умов фінансового кризи, уразив багато з банківських установ Росії, необхідно приділяти багато уваги фінансового становища банків, які беруть участь в аналізованої системі розрахунків (зокрема і клірингового банку). Лише цього випадку бути гарантоване отримання коштів банком продавця від банку покупця. На жаль, певне відсутність таких гарантій не дозволяє Ощадбанку Росії на сьогоднішньому етапі об'єднати зусилля коїться з іншими фінансові установи Росії з формуванню глобальної системи пластикових расчетов.

2.4 Економічні аспекти застосування пластикових карточек.

Слід зазначити, що почнеться впровадження «карткового» бізнесу поруч із підвищенням конкурентного потенціалу банку і зі зростанням його як учасника інноваційного процесу, має і менше приємну бік, яка пов’язані з високими витратами, особливо на початку роботи з картками (вступ до яка існує систему і організація власного процесингового центру, видатки технічне та програмне забезпечення, налагодження зв’язку з магазинами тощо.). Наприклад, витрати Столичного банку сбережений-Агро створення власної системи СТВ-card перевищили 12 млн. доларів США.

Виходячи з цього, економічну ефективність використання пластикових карт слід приділяти особливе внимание.

Як відомо, головним завданням банку — отримання прибутку при відносному мінімумі витрат, тобто. економічного ефекту від використання даного банківського продукту. Отже, розрахувати ефект і залежні від від цього економічні показники можна тільки порівнявши видатки з прибылью.

По економічної ефективністю системи пластикових карток слід розуміти: яку реальну вигоду приносить система конкретної банку. Тому головною задачею методики оцінки ефективності є отримання відповіді ледующие вопросы:

— які терміни окупності дорогого оборудования;

— які накладні витрати несе банк утримання апарату системи пластикових карток і забезпечувальних служб (інкасації, каси, бухгалтерии);

— які витрати чекають роблять забезпечення процесингу, підтримку ліній й набору кореспондентських отношений;

— у що обходиться зміст обладнаної торгової точки чи місця установки банкомата;

— яких умов можна працювати з конкретною клиентом.

Розглянемо, приміром, питання вартості придбання і експлуатації устаткування. Дані нижчеподаній таблиці представлені Ставропольським банком Ощадбанку Росії. Вони враховують вартість купованого устаткування лише крізь амортизацію устаткування, яке зовсім коректно, бо банківського установи повинна враховуватися і недоотриманий прибуток за розміщення коштів, витрачених на придбання обладнання. Проте, вартість ресурсів банку настільки різко і постійно змінюється, що працівники аналітичних служб вважають допустимим цим чинником знехтувати. |Розрахунок| | | | |прямих| | | | |витрат| | | | |Ставро| | | | |польск| | | | |ого | | | | |банку | | | | |Сберба| | | | |нка РФ| | | | |на | | | | |содерж| | | | |ание | | | | |банком| | | | |атов | | | | | | | |(USD/период| | | | |) | |№ п/п |Найменування витрат |1 період (7|2 період (9| | | |банкоматов)|банкоматов)| |1 |Рахунок 971 |1786 |2164 | | |Рахунок 970 | | | |2 |Амортизація |462 |579 | |3 |Витрати зі страхування |0 |0 | |4 |Витрати з виготовлення бланків |34 |119 | |5 |Поточний ремонт |211 |234 | |6 |Мито |1185 |1090 | |7 |Амортизація ОС не уч. в произв. |0 |2 | |8 |Відрахування послуг |76 |74 | |9 |Оплата обчислювального центру |67 |27 | |10 |Телеграфні витрати |1 |4 | |11 |Інші витрати |16 |25 | | |РАЗОМ |3838 |4318 | |12 |Прямі витрати на банкомат |548,29 |479,78 |.

Ця таблиця теж враховує Витрати збільшення кількості персоналу. Це дуже правомірно, оскільки інкасацією карток продавця займаються або клієнти, або наявні підрозділи інкасації банку, які инкассировали торгові крапки й до встановлення там торгових терміналів. Технічним обслуговуванням устаткування також займаються наявні підрозділи банку практично без збільшення чисельності. Разом про те збільшення кількості торгових терміналів і банкоматів потенційно впливає на скорочення робочого дня операційного персоналові та співробітників кас перерахунку готівкових денег.

Однією із визначальних істотних питань є питання правильному розрахунку рентабельності системи пластикових карт.

Під рентабельністю слід розуміти ставлення усіх доходів всім видатках, отриманим і виробленим під час використання пластикових карток за одиницю времени.

Розрахунки за ефективністю ставляться до категорії складних та комплексних завдань і дружина мають наводитися до єдиним цифровим параметрами, тобто. до конкретним грошовим выражениям, що дозволяє оцінювати діючу і розвивається систему пластикових карт.

Під час підготовки попереднього розрахунку прибутків і витрат зручніше розпочати на дохід, оскільки вважаючи їх, стає зрозуміло, яким шляхом слід розвивати у конкретній банку карткову программу.

Доходи карткової програми складаються з стягнутої з клієнта щорічної ставки за випуск карток і обслуговування карткового рахунки. У системі АС «Сберкарт» за станом 01 червня 1999 року ставка становить 100 рублів по «особистої» карті і стягується з «зарплатной».

З іншого боку, банк отримує прибутки від комісійної винагороди за перерахування коштів у рахунок, за оготівковування коштів із рахунку. Проте, як свідчать дані нижченаведеної зведеної таблиці економічної ефективності банкоматів, сума комісійної винагороди не покриває собівартості операцій. Разом про те, найбільший дохід банк отримує над вигляді комісії, а вигляді доходу розміщення коштів, що є на рахунках клієнтів. Оскільки рахунки є рахунками до запитання, витрати на нарахуванню ними відсотків вкрай незначні. Та заодно закон надає банку можливість розміщення щонайменше 70% від суми фактично сформованого незнижуваного залишку за ринковою вартістю цих ресурсів. У цьому маржі банку від такого типу операцій становить від 60 до 100 відсотків (річних). На нижчеподаній діаграмі (додаток 10) представлена залежність прибутку ОПЕРУ Ставропольського банку від розміру відсоткової ставки по карткових рахунках (за даними Ставропольського банку РБ РФ). Аналізуючи надані діаграмі дані, необхідно мати у виду, що у суму прибутку за незмінної ставці розміщення діє кілька чинників. По-перше: розміщається 70% від незнижуваного залишку (по даним аналітичної служби банку), а відсотки сплачуються на середньоденний залишок, сума якого більше суми незнижуваного залишку. По-друге, підвищення відсоткової ставки по карткових рахунках веде як до підвищення витрат на виплату відсотків, до збільшення суми незнижуваного залишку, отже — і до підвищення суми розміщуваних засобів і суми одержану цього розміщення дохода.

Отже, за даними економічної служби банку, робота 7 банкоматів протягом 1-го року принесла банку 361,5 тис. доларів прибутку (див.таблицю економічну ефективність — додаток 11).

У цьому, слід враховувати, що міра прибутку зростатиме колись лише у тому випадку, якщо буде наращиваться залишки на рахунках і, навпаки, знижуватимуться видатки впровадження і обслуговування пластикових карт.

Наприклад, ще у року у Росії активно впроваджувалися самі передові карткові технології, насамперед чіпові чи мікропроцесорні карти. Але саме здійснення дорогих чіпових проектів після кризи опинився під загрозою. Підтвердженням цієї тенденції став недавній перехід системи мікропроцесорних карт «Золота корона» на карти з магнітною смугою. Разом з «Інкомбанком» похований широко розрекламований двох років тому проект Visa Int по запуску у Росії найбільш передовою чиповой карти системи COPAC. Спільні плани Europay Int і СБС-Агро з випуску «електронного гаманця» також виявилися забуті. Певні зміни у підходах запровадження «карткового» бізнесу припадають на Ощадбанку России.

Виходячи з цього можна дійти невтішного висновку у тому, що тільки масове впровадження недорогих карток із широкою переліком послуг клієнтові, дозволить (з урахуванням триваючого кризи) в оптимальні терміни окупити витрати й розвивати ринок пластикових карт.

3. Напрями та шляхи розвитку банківських пластикових карток у системі грошових расчетов.

3.1 Безпека регулярно працюють з пластиковими картами.

Як підтверджується практикою, в банку обов’язково є збитки, пов’язані з шахрайськими діями під час використання пластикових карток. У 1991 року суми збитків, наведені у фінансових звітах асоціацій «Майстер Кард» і «Віза» як наслідок шахрайських операцій із банківськими картками в рамках США досягли 198 млн. доларів (статистика втрат представленій у додатку 14). Причому платіжні системи беруть у цієї статистики лише випадки шахрайства, які завдають збитків іміджу, їх технологій і організації, тобто втрати від випадків підробки карт, платіжних документів, втрати від втрачених чи неотриманих карток і ін. Але такі втрати банку, як «овердрафт», від шахрайського використання карт, до нашого часу не розглядаються в статистиці системи та ставляться до категорії «кредитних ризиків банку». За деякими даними такі «кредитні ризики за картками» в США становлять суму 15 мільярдів долларов.

У цьому забезпечення безпеки використання пластикових технологій одна із найважливіших чинників для запобігання нанесення банку і клієнтам матеріального ущерба.

Слід зазначити, що платіжні системи і роблять великих зусиль здобуття права допомогти міжнародних фінансових інституціях відшукати найефективніші методи запобігання шахрайства з банківськими картками. Цими організаціями розробляються різні процедури для припинення шахрайських дій у випадках, коли профілактичні заходи спрацювали. Для цього постійно створюються та відпрацьовуються нові технологіії, які полегшують проведення таких заходів і процедур.

Суть шахрайських операцій із платіжними картками полягає у з’ясуванні номерів рахунків, виготовленні фальшивих карт, перекачування грошей з допомогою з рахунку істинних власників на рахунки підставних фірм чи фізичних лиц.

Суто теоретично шахрайство може відбутися про всяк стадії випуску і функціонування карты:

— в банке-эмитенте;

— у банку, обслуговуючому торгово-сервисную сеть;

— у торгово-сервісній сети;

— у середовищі власників карт;

— в компаніях, обслуговуючих інформаційному обміну про між учасниками платіжної системы.

Можливість шахрайства визначена тим рівнем довіри між банком і клієнтом, у якому грунтується звернення пластикових карток. Свою роль відіграють і технічні особливості пластикових карток, такі як рівня захисту карти, технологічні особливості карти (магнітна шпальта чи мікросхема), комунікаційні можливості банку-емітенту і партнерів банкуэквайрера, технічне обладнання і технологічне забезпечення торговосервісною сети.

Виходячи з цього, зменшення розміру шкоди банки застосовують різноманітні заходи захисту (організаційні, програмно-технічні і др).

Особливістю такий підхід забезпечувати безпеки є створення захищеної середовища обробки інформацією пластикової платіжної системі, об'єднуючою різнорідні заходи протидії загрозам (правові, організаційні, програмно-технічні). Система цього щодо забезпечення безпеки представленій у додатку 15.

Безпека загалом передбачає створення перешкод будь-якого несанкціонованого втручання у процес її функціонування, а також спроб розкрадання, модифікації, виведення з експлуатації чи руйнації її компонентів, тобто захист інтересів усіх компонентів системы:

— оборудования;

— програмного обеспечения;

— данных;

— персонала.

Винятково важливе значення має конфіденційність інформації, тобто. властивість інформації бути відомої лише допущеним і які пройшли проверку (авторизированным) суб'єктам системи (користувачам, програмам, процесам тощо.). Для інших суб'єктів системи цю інформацію не существует.

Небезпека несанкціонованого доступу до баз даних, і автоматизованим робочих місць особливо проявляється у процессинговых центрах. Загрожує випливають, та доступ зловмисників до автоматизованим робочих місць, у яких відбуваються операції з проведенню та їх обробки транзакцій по картам.

Щоб запобігти несанкціонованого доступу необходимо:

— періодично вносити зміни у базі даних даних про користувачів, допущених до роботи у системі, їхні права доступу до різноманітних об'єктах системи та др.;

— документувати зміни у базі данных;

— організувати систему заявок від посадових осіб організації на дозвіл доступу тому чи іншому співробітнику до ресурсу системы.

У цьому відповідальність за допуск співробітника доручається відповідне обличчя, підписала заявку.

У цьому кожен співробітник обслуговуючого персоналу повинен добре знати свої обов’язки, і нести за свої дії під час роботи в автоматизованої пластикової системе.

Завдання користувача самого персонального комп’ютера чи термінала полягає у тому, щоб забезпечити фізичну цілісність комп’ютера (термінала) у час сеансу роботи і системи, і навіть недопущення розголошення власного пароля.

Адміністратор баз даних відповідає за конфіденційність інформацією базах даних, доступу до неї, її логічний несуперечність і целостность.

Керівник відпо-відає розподіл обов’язків службовців у сфері безпеки обробки інформації, попередження можливих загроз і профілактику коштів защиты.

Усі співробітники банку, що у тій чи іншій мері у проведенні операцій із обслуговування пластикових карток, зобов’язані їх виконуватиме відповідно до правил, встановлених кожному за робочого места.

Якщо операція здійснюється з порушенням правил, може бути визнана недійсною. Причому матеріальна відповідальність скоєння такий операції покладається персонально на співробітника, яке допустило недотримання правил керівних документов.

Ключовим превентивним елементом боротьби з шахрайством є навчання персоналові та клиентов.

Зазвичай, навчання включає базові питання безпеки при використанні пластикової картки, безпеку роботи з ПИН-кодом, порядок дій власника у разі втрати чи крадіжки картки, і навіть інформацію про мері і його ответственности.

Досягнення максимальній ефективності банки прагнуть організувати безупинне та різноманітніше за формами і методам навчання персоналові та власників карточек.

Зокрема, власники карток забезпечуються спеціальної літературою під час видачі картки, одержують невеличкі сувеніри із необхідною інформацією, наприклад, багажні бирки з телефонами, якими власник може негайно повідомити про втрату картки чи його крадіжці. У цих цілях широко використовуються засобу масової информации.

Беручи до уваги, що з процессирования будь-який шахрайською транзакції необхідна підприємства обслуговування, навчання персоналу переважно сфокусовано на визначенні спроби шахрайства відповідно до розробленим формам і методам службою безпеки банка.

Навчання періодично повторюється із єдиною метою закріплення навчального матеріалу і придбання впевненості у знаннях працюючого персонала.

Безпека пластикової платіжної системи великою мірою залежить від використання адміністративних заходів. Вони включают:

— заходи, здійснювані за доборі та підготовці персонала.

(перевірка нових працівників, ознайомленням його з порядком роботи з конфіденційної інформацією, з заходами відповідальності порушення правил її обробки, створення умов, у яких персоналу було б невигідно допускати зловживання і т.д.);

— організацію надійного пропускного режима;

— організацію обліку, зберігання, використання коштів і знищення документів і майже носіїв з конфіденційної информацией;

— заходи, здійснювані за проектуванні, розробці, ремонті й модифікаціях обладнання та програмного обеспечения.

(сертифікація використовуваних технічних і програмних засобів, суворе санкціонування, розгляд і затвердження всіх змін, перевірка їх у відповідність вимогам захисту, документальне відбиток змін т.д.).

Найважливішу роль досягненні максимальної безпеки системи пластикових розрахунків покликана грати служба безпеки банку, яка здійснює над проведенням розрахунків у пластикової платіжної системи та запобігає спроби нанесення банку економічного ущерба.

Основна мета цього підрозділу — попереджувальний аспект по зменшенню ризику, що з нанесенням економічного збитків та людських втрат. Її реалізація здійснюється посредством:

— знання оперативної обстановки регіону та доведенні до сотрудников;

— аналізу та попередження фактів шахрайства із застосуванням пластикових карточек;

— виявлення злочинних зазіхань на банк, його персонал, економічні интересы;

— проведення учбових занять, семінарів, консультацій із персоналом банку та її клиентами;

— перевірки, вивчення ділових та особистих якостей співробітників банка;

— вивчення потенційних клієнтів банка;

— здійснення планових і раптових проверок;

— контролю над експлуатацією програмного забезпечення і правильністю здійснення технологічних процесів в автоматизованої паспортної системи із застосуванням пластикових карточек;

— моніторингу систем безпеки з метою контролю виконання правил заданої політики безопасности;

— оперативного та адекватної реагування на події, пов’язані з порушенням інформаційної безопасности.

У цьому уповноважені підрозділи зобов’язані негайно інформувати керівництво банку і контрольно-ревізійну службу про випадках втрати карт, шахрайські операції з картками й у випадках підозри на шахрайство. Це дозволяє повною мірою використовувати процедуру оптимізації стоп-листа, що передбачає вилучення втраченої картки з обращения.

Невід'ємною частиною системи інформаційну безпеку платіжної системи є системне і прикладне програмне забезпечення автоматизації робіт з пластиковими карточками.

В усіх життєвих технологічно складних системах виникають позаштатні ситуації, пов’язані з збоями чи відмовами технічних засобів. Потенційно існують загрози те, що зловмисники зможуть скористатися побічними результатами цих позаштатних ситуацій (втратами чи спотвореннями стоп-листов, розкриттям секретних кодів тощо.). Зокрема, в Ощадбанку РФ з єдиною метою винятку цього допускається використовувати нелецинзированное системне програмне забезпечення, забороняється також можуть використовувати неаттестованное програмне забезпечення. Причому атестоване програмне забезпечення дозволяється використовувати при відповідність вимогам по інформаційної безпеки, після обчислення контрольних значень, з занесенням в протокол аттестации.

Основні компоненти системи безпеки в Ставропольському банку Ощадбанку Росії представлені схематично в додатках 15, 16, 17.

3.2 Перспективи розвитку системи розрахунків пластиковими картками Ощадбанку России.

У межах концепції розвитку системи пластикових карток, розробленої в Ощадному банку Російської Федерації, в Ставропольському банку 24/02/99 р. рішенням Правління також затверджена відповідна концепція, що вважає одній з своїх найважливіших стратегічних завдань на доступний для огляду період вихід російський та діючий міжнародний ринок та завоювання в краї лідируючих позицій. У цьому розвиток мікропроцесорної картки передбачається рамках єдиних комплексних технологічних і технічних рішень Ощадбанку Росії, але за високого рівня самостійності з допомогою створення Ставропольським банком власного процесингового центру з центром авторизації, оснащеного отказоустойчивыми масштабируемыми апаратними і тими програмними запасами світового класу, розширення мережі банкоматів, зон і філій самообслуговування клієнтів, забезпечивши у яких прийом всіх випущених Ощадбанком РФ пластикових карточек.

Відповідно до Концепцією розвитку системи пластикових карток Ставропольського банку на 01/01/2000 року встановлено план емісії в 31 тис. мікропроцесорних пластикових карток, залишки на рахунках з цього дату мають становити 13 950 тис. рублей.

Встановлення таких напружених планових завдань вимагає активної роботи з розвитку інфраструктури обслуговування пластикових карток в торговельну мережу і сфері послуг. У 1999 тербанком планується встановити регіоні додатково 96 банківських терміналів у Міжнародній торговій мережі, розгорнути 10 POS-терміналів в філіях відділень, які дозволять обслуговувати як мікропроцесорні, і магнитополосные картки, і навіть вивільнити банківські термінали від використання у торговельній сети.

Передбачається додаткова організація пунктів обслуговування мікропроцесорних пластикових карток в Георгіївському, Кіровському, Нефтекумском, Петровському і Шпаковском ОСБ. У цьому прив’язка відділень до головному центру емісії у регіоні визначається територіальним банком. Таких центрів поки що у краї триСтавропольський, Буденовский і Пятигорский.

У плані комунальних платежів передбачається впровадження платіжної системи самообслуговування (ПСР) в Буденовском відділенні з урахуванням багатофункціонального термінала самообслуговування SIEMENS ES235. ПСР дозволить проводити масові безготівкові комунальні платежів до режимі самообслуговування, що сприятиме значному прискоренню проходження платежів, підвищить їхня якість і визволить операційних работников.

Однією з пріоритетних напрямків роботи на 1999 рік визначено такі карткові продукти междунироных платіжних систем як «VISA», включаючи «VISA Electron» і «EuroCard/MasterCard», і навіть дебетова картка «Ощадбанк Cirrus-Maestro» як найбільш доступна для широкого кола клиентов.

З огляду на, що затратна частина на емісію мікропроцесорних пластикових карток за умов кризи значно зросла (нині вартість лише однієї картки становить близько 10 доларів), необхідні альтернативних проектів карткових продуктів із нижчими витратами развитие.

У умовах картки «Ощадбанк Cirrus-Maestro» видаються привабливо (вартість картки становить 0,2 долара США). Проте ключовим моментом в запуску цього масового продукту, доступного всім без винятку верствам населення, є створення повнофункціонального територіального процесингового центру, який би організувати мінімально необхідну мережу обслуговування торгівлі, і сфери послуг з допомогою віддаленого підключення щодо нього POS-терміналів і банкоматів. Особливо це важливо у зв’язки й з приєднанням до територіальному банку установ Ощадбанку Росії, розміщених у республіці Калмикія і КарачаевоЧеркеської республіці, і навіть обозначившейся як довгострокової перспективи завданнявидачі дебетовой картки кожному клієнту Ощадбанку Росії під час відкриття їм рахунки. Передбачається інтеграція системи автоматизації процесингового центру на комплексну систему автоматизації Ставропольського банка.

Слід зазначити, що «маючи власний процесинговий центр, який візьме він яка б пов’язала роль стосовно іншим напрямам сфери послуг за пластикових карток, й у поєднані із ними, Ставропольський банк як отримає нові змогу одержання прибутку (прибуток від еквайрингу, зниження вартості проведення транзакцій), а й значно скоротить терміни виготовлення банківських карток міжнародних платіжних систем, як кредитних, і дебетових продуктов.

Дуже важливим доказом на користь створення власного центру авторизації і повноцінного процесингового центру є і те, що тільки такий її варіант дозволяє банку розвивати свою присутність ринку пластикових карток і рівнем послуг, спираючись насамперед власні сили, попри підготовленість, можливості і бажання інших банків. Через війну іншим комерційних банків буде згодом складно конкурувати з Ставропольським банком над ринком пластикових карт.

Слід зазначити, основним призначенням процесингового центру не лише виконання функцій прямого управління банкоматами, торговими терміналами, мережею телефонної (голосової) авторизації та інші перспективними засобами використання пластикових карток, наближених до власнику картки (функцій первинної обробки чи front-office), а й виконання функцій, що з веденням баз даних власників (власників) карток, управління розрахунками (клірінг) за операціями з картками, ведення стоп-листов, збір статисти та інших функцій вторинної обробки інформації (back-office). Причому процесинговий центр має забезпечити управління мережею банкоматів і видача торговельних терміналів круглосуточно.

Організація процесингового центру, необхідність підвищити рівень безпеки під час передачі внутрішньобанківської інформації з каналів зв’язку приведуть до створення нових служб (голосової авторизації, виготовлення пластикових карток, контролю технічного стану банкоматів) і внесуть зміни у технологічний процес обробки карток (генерація ключів для электронно-цифровой підпис ключів шифрування информации).

Загальна схема потоків документів і майже інформації і під час операцій із пластиковими картками після входження у лад процесингового центру представленій у додатку 19.

Заключение

.

Метою справжньої курсової роботи було дослідження міжнародного досвіду розвитку карткового бізнесу і при відстежуванні тенденцій у розвитку однієї з молодих карткових ринків — російському, зокрема вивчення стану на цьому напрямі, у найбільшому банку країни — Ощадбанку РФ.

Підбиваючи підсумки розгляду цієї питання можна зробити з меншою мірою кілька выводов.

По-перше, треба сказати, що банківських послуг CSFB загалом зазнав значних змін хто вижив за умов фінансових криз, найбільш життєздатні банки змушені розгорнути між собою боротьбу залучення найвигідніших, найбагатших клієнтів. Однією з важливих складових цієї боротьби є розширення спектра надання послуг, зокрема і завдяки операцій із магнітними картками. У цьому, з урахуванням міжнародного досвіду, неминучим представляється розвиток тенденції до об'єднанню спочатку розрізнених систем багатьох банків та фірм на єдину універсальну платіжну систему. З огляду на специфіку становища на фінансовому ринку Ощадбанку Росії йому зручніше і найвигідніше виступити на ролі координатора цією системою. Причому як решті учасникам буде найзручніше й вигідно, коли ці функції залишаться за Ощадбанком России.

По-друге, з конкурентної боротьби за клієнтів учасники систем карткових розрахунків неминуче прагнутимуть зниження вартості своїх послуг, здешевленню вартості карток клієнтам та сприяє розширенню спектра застосовуваних фінансових схем (зокрема і схем кредитування з використанням пластикових карт).

По-третє, розвиток інфраструктури ринку пластикових карток (мережі торгових оборотів і сервісних точок, приймаючих до оплати пластикові карти, банкоматів, розрахункових центрів — і т.п.) відстає від темпів випуску пластикових карток. І якщо сьогодні це наш ринок ще розвивається з допомогою вузького сегмента споживачів, котрим володіння пластикової карткою — скоріш питання престижу, ніж потреби у цій послузі він, то, при спробі розширення кола користувачів банки неминуче постати необхідність значного розширення інфраструктури обслуговування. Причому емітенти можуть упоратися з цим завданням з мінімальними витратами лише об'єднавши свої зусилля. Необхідно домагатися уніфікації сфер і стандартів використання карток і технології їх обслуговування, причому оптимальним можна вважати уніфікацію і стандартизацію державною уровне.

По-четверте, більшість як російських, і закордонних банків йдуть шляхом диверсифікації свого карткового бізнесу шляхом приєднання до міжнародним системам розрахунків, членство у російських системах та розвитку власних карткових програм. Але така стратегія розвитку містить у собі потенційну небезпеку придбання устаткування обслуговування карток застарілих міжнародних систем, що може прислужитися у майбутньому гальмом у впровадженні найсучасніших ЧІПтехнологий.

По-п'яте, російські банки — емітенти пластикових карток переважно своєму випускають в звернення дебетові картки у зв’язку з особливостями економічної ситуації країні (інфляція, платіжний криза, підвищені фінансових ризиків тощо.). Банки прагнуть застрахуватися від втрат перезимувало і тому під час видачі навіть міжнародної кредитної картки вимагають внесення страхового депозиту, перевищує ліміт кредитування, що ставить суть «кредитної угоди» під. Фактично, випущені російськими банками карти нині виконують виключно функцію «електронного гаманця». У цьому, з недостатнім розвитком конкуренції над ринком пластикових карток, клієнт безсумнівно працюватиме про те банком, який тільки, користується його (клієнта) грошима, а й дозволяє у разі необхідності оперативно отримати певну суму кредит й уряд пропонує найвигіднішу і зручне схему його погашения.

По-шосте, більшість карток, емітованих у Росії є магнітними внаслідок щодо низьку собівартість однієї їх виробництва. У цьому банки вкладають витрачати величезні кошти для створення дорогої інфраструктури обслуговування цих карт. Але головним чинником, перешкоджає сьогодні західних країн швидко можливість перейти до електронним картам, є розвинена інфраструктура обслуговування магнітних карт. Їм потрібні витрачати величезні кошти для переобладнання існуючих систем. Росія і його банки сьогодні володіють унікальною можливістю переступити через етап розвитку традиційних, але застарілих платіжних схем. І це відношенні знаменний факт появи російському ринку сучасних мікропроцесорних карток, які виходять передові рубежі як вітчизняної, а й зарубіжної систем расчетов.

Темпи розвитку карткового бізнесу у Ощадному банку РФ, його орієнтація на новітні досягнення у цій галузі дозволяє собі з оптимізмом оцінювати майбутнє безготівкових розрахунків у Росії. Причому що ширші верстви населення охопить карткова програма Ощадбанку, тим більше коштів вигод вона принесе як самому банку, і його клієнтам і втратити фінансове системі всього государства.

———————————- Утримувач картки (клиент).

Магазин.

Банк магазину (эквайрер).

Розрахунковий банк Банк клієнта (эмитент).

Рахунок клиента.

Процесингова компания.

ИНФОРМАЦИЯ.

Схема відносин між учасниками платіжної системы.