Страхування Автокаско

Що таке «Каско»?2.

«Автокаско" — вид страхування автотранспорту 2.

Розмір збитку і страхове відшкодування зі страхування «автокаско» 6.

Глосарій 10.

Використовувана література: 11.

Що таке «Каско»?

«Каско» (hull insurance) — страхової термін, застосовуваний при страхуванні транспортний засіб (суду, літаки, автомобілі). «Страхування каско» передбачає відшкодування збитків від ушкодження чи загибелі лише перевізного кошти. Страхування пасажирів, перевезеного майна, відповідальності перед третьою особою тощо. буд. у вигляді страхування не предусмотрено.

«Автокаско" — вид страхування автотранспорта.

Відповідно до правилами дорожнього руху транспортним засобом є, призначене для перевезення дорогах людей, вантажів чи устаткування, встановленого на нем.

Страхування автотранспорту є майновим страхуванням і підрозділяється страхування транспорту як майна (сукупності пристроїв та правових механізмів) страхування цивільну відповідальність власника транспортний засіб як джерела підвищеної опасности.

Страхування автотранспорту як майна — «автокаско» забезпечує страхове покриття по автотранспортному засобу і додатковому устаткуванню за її повної фактичної загибелі, тобто. повної втрати головною функції вироби, або пошкодження, тобто. часткової втрати головною функції і (чи) основних, другорядних і побічних функцій изделия.

Об'єктом страхування від договору «автокаско» є майнові інтереси страхувальника, пов’язані з володінням, користуванням і розпорядженням транспортним засобом, внаслідок ушкодження, знищення чи викрадення транспортного средства.

Зазвичай, страхування «автокаско» включає повний набір страхових ризиків, гаданих подій. На випадок наступу яких проводиться страхування автотранспортного кошти, додаткового оборудования.

Страхування за ризиком «Збитки" — загибель чи ушкодження транспортний засіб, зміни у результаті: аварії, пожежі, вибуху, провалу під лід, удару блискавки, бурі, шторму, урагану, лівія, граду, багатого снігопаду, землетрусу, селю, обвалу, зсуву, паводка, повені, інших стихійних лих, і навіть протиправних дій інших. Протиправні дії інших необхідно відрізняти від обставин, визнаних форс-мажорними (масових заворушень, військових конфликтов).

Аварією визнається знищення чи ушкодження транспортний засіб внаслідок дорожньо-транспортного події: зіткнення з іншим транспортним засобом, наїзду (удару) на нерухомі і рухомі предмети (споруди, перешкоди, тварини), перекидання, затоплення, короткого замикання струму, бою шибок, падіння транспортний засіб, і навіть якогось елемента на него.

Страхування за ризиком «втрати товарного виду" — зменшення дійсною вартості майна транспортний засіб, зміни у результаті виконання ремонтних робіт із метою усунення ушкоджень, які є результатом подій, відповідних ризику «ущерб».

Страхування за ризиком «допомогу на дорогах" — у разі відмов у роботі окремих агрегатів, систем, вузлів і пристроїв (крім радіо-, аудіо-, відеоі телеапаратури додатково встановленої на транспортному засобі), які перешкоджають руху й у встановлення яких необхідна допомогу специалистов.

Страхування за ризиком «викрадення" — втрата транспортний засіб внаслідок викрадення чи розкрадання. І тут обов’язково підтвердження факту звернення до правоохоронні органы.

Договір страхування транспортний засіб є двостороннім й у письмовій формах. Сторонами за договором є страховик і страхувальник, можуть бути і треті обличчя і выгодоприобретатели.

Страховиками відповідно до законом зізнаються юридичних осіб будь-який організаційно-правовою форми, передбаченої законодавством Російської Федерації, створені реалізації страхової роботи і що у установленому порядку ліцензію за проведення страхової діяльності. Законодавчими актами можуть встановлюватися обмеження під час створення іноземними юридичних осіб і іноземними громадянами страхових організації біля Російської Федерации.

З іншого боку, страховики що неспроможні безпосередньо займатися виробничої, торгово-посередницької та надійної банківської деятельностью.

Страховиками можуть бути юридичні особи та дієздатні фізичні особи, заключающие зі страховиками договори страхування або які страховиками з закону. Вони мають право укладати угоди про страхуванні третіх осіб та призначати выгодоприобретателей щоб одержати виплат, і навіть заміняти їх за своєму розсуду до страхового случая.

За системою «автокаско» страхування приймаються автотранспортні кошти в справному стані, належать страхувальникові на праві власності, повного господарського ведення чи оперативно керувати, зареєстровані чи підлягають реєстрації органами Державтоінспекції Російської Федерации.

Страхові компанії вправі вводити власні правила з цього приводу. Так було в правилах добровільного страхування транспортних засобів компанії «РОСЯНО» страхування приймаються транспортні засоби, зареєстровані органами ДАІ які подолали державний технічний огляд. Але може бути прийнятий і незареєстровані транспортні засоби, куди видано реєстраційні знаки «транзит», також здобуті торгових організаціях РФ чи минулі митне оформлення, проти яких термін постановки на облік — п’ять діб — не минув на дату укладання договора.

На страхування може з’явитися додаткове обладнання та приналежності автотранспортного кошти: автомобільна тіліі радіоапаратура, устаткування салонів, світлові, сигнальні та інші додаткові устрою, встановлені на автотранспортном засобі, відповідальні вимогам відповідним стандартів, правил технічної експлуатації, інструкцією підприємств-виготовлювачів, реєстраційних документів й іншої нормативно-технічної документації, але з що входять до заводську комплектацію. Відповідно до правилами «РОСЯНО» устаткування, встановлений на транспортному засобі, визнається складовою частиною, якщо страхувальник зазначив марку, найменування, кількість і вартість цього оборудования.

Конкретний договір страхування може передбачати відповідальність страховика як у всім страховим ризикам, і за якою їх комбінації. Також додатково може включатися страхування цивільну відповідальність чи особистий страхування водія і пасажирів у разі дорожньо-транспортного пришествия.

Щоб убезпечити себе від компенсувати збитки, заподіяної внаслідок кримінальної діяльності страхувальника, страхові компанії запровадили низку обмежень і винятків на виплату страхового возмещения.

Так, збитки не відшкодовуються, якщо доведуть, що: події, їх породили, носили умисний характер, або обличчя, керував транспортним засобом, перебував у стані алкогольного сп’яніння, транспортний засіб використовувалося як знаряддя чи злочину, за наявності несправностей, ігнорувалися вимоги компетентних органів на ліквідацію несправностей чи вимоги органів ДАІ, й інших ограничений.

Страхова сума встановлюється за згодою сторін і вказується у договорі (полісі). Вона може бути вище, ніж страхова вартість транспортного средства.

Страхова вартість транспортний засіб може визначаться виходячи з відпускну ціну аналогічної моделі, довідки-рахунки, оцінки эксперта-страховщика. Якщо страхувальник зазначив додаткове устаткування, то страхова сума поповнюється вартість додаткового оборудования.

Сума стиховой премії - і щодо оплати страхування розраховується з величини страхової суми, терміну страхування, базового коефіцієнта і поправочных коефіцієнтів, які враховують конкретні умови страхування і Порядок сплати страхової премии.

У договорі страхування боку можуть встановлювати франшизу — розмір не возмещаемой частини збитку. Вона може бути як умовної і безусловной.

Умовна франшизу — та, коли він страховик не відшкодовує збиток, який перевищує суму франшизи, але відшкодовує його дії повністю, коли він її превышает.

При безумовною франшизе страховик відшкодовує збиток з відрахуванням суми франшизы.

Договір страхування, зазвичай, полягає терміном однією рік, але, можливо укладено і інший термін за згодою сторон.

Договір страхування набирає чинності, якщо у неї немає інше в останній момент сплати страхової премії чи першого її внеску. Страхові компанії, намагаючись убезпечити себе, встановлюють власні правила. Так, компанія «РОСЯНО» встановлює, що договір набирає чинності після оплати всієї страхової премії або у відповідність до датою яка вказана у договоре.

Дострокове припинення дії договору страхування можливо, за наступних обстоятельствах:

— якщо відпала можливість страхового випадку і існування ризику припинилося для розслідування обставин іншим, ніж страховому випадку. Страховик повертає частина страхової премії за межі не минулий срок;

— страховик виконав свої зобов’язання за договором страхування у його объеме;

— страхувальник відмовився від договору достроково. У разі він припиняється з дати, яка вказана у письмовому уведомлении.

У договорах страхування автотранспорту, які страхові компанії розробляють на свої клієнтів, нерідко закріплюється обов’язок останніх повідомляти страховику про зміну за обставин, викладених під час укладання договору страхування. Страховик, своєю чергою, вправі наполягати на зміну умов договору, а у відмові змінити умови — з його расторжение.

Страхувальник, може від укладання договору на користь третіх осіб — выгодоприобретателей, але ці не звільняє його від зобов’язань за договором, якщо його обов’язки не виконані выгодоприобретателем. Страхові компанії вправі вимагати від выгодоприобретателей продовжувати виконувати обов’язки за договорами страхування, якщо вони виконуються страхователем.

Розмір збитку і страхове відшкодування зі страхування «автокаско».

При визнання факту наступу страхового випадку страховик зобов’язаний відшкодувати страхувальникові збиток, що виник унаслідок втрати, ушкодження чи загибелі транспортний засіб чи у роботі окремої його системи. Відшкодування збитків здійснюватися шляхом виплати суми страхового возмещения.

Величина збитку визначається страховиком чи з його дорученням експертної організацією, має відповідну лицензию.

Що стосується викрадення чи розкрадання транспортний засіб, застрахованої за ризиком «викрадення», страхового відшкодування виплачується у вигляді страхової суми за ризиком «викрадення», діючої на дату наступу страхового случая.

У разі пошкодження транспортний засіб, застрахованої за ризиком «збитки» величина заподіяної збитку визнається що дорівнює вартості виконання ремонтно-відбудовних робіт, які забезпечують усунення ушкоджень, які з’явились у результаті наступу страхового випадку, і обумовленою шляхом суммирования:

— витрат за оплаті запасними частинами, зменшених на відсоток зносу, вказаної у страховому полисе;

— витрат за оплаті витратних матеріалів, необхідні виконання ремонтних работ;

— витрат за оплаті виконання необхідних ремонтних работ;

— витрат за оплаті перевезення (евакуації) транспортний засіб з місця дорожньо-транспортної пригоди, зареєстрованого органами ДАІ, у результаті якого транспортний засіб одержало ушкодження, у яких його експлуатація заборонена чи технічно невозможна.

Якщо договір страхування укладено за умови виплати величини збитку витрат за оплаті запасними частинами, необхідні проведення ремонтних робіт, враховуються у його объеме.

Витрати за оплатою запасними частинами і витратних матеріалів, необхідні проведення ремонтних робіт, і навіть за оплатою самих робіт що неспроможні перевищувати відповідні середньоринкові ціни, сформовані на дату наступу страхового випадку у регіоні експлуатації транспортний засіб, якщо інше не передбачено договором страхования.

Витрати за оплатою ремонтних робіт визначаються шляхом множення трудомісткості робіт, певної в нормо-часах відповідно до нормативним документам заводу-виготовлювача, на вартість одного норма-часа, встановлену на дату наступу страхового случая.

У разі відмов у роботі окремих агрегатів, систем, вузлів і пристроїв транспортний засіб, застрахованої за ризиком «допомогу на дорогах», величина заподіяної збитку визначається шляхом суммирования6.

— витрат за виклику бригади технічної допомоги чи эвакуатора;

— витрат за оплаті виконання діагностичних і ремонтних робіт, які забезпечують усунення відмов дома виникнення страхового випадку. Такі витрати відшкодовуються у сумі, який перевищує вартості одного норма-часа;

— витрат за оплаті перевезення (евакуації) транспортний засіб від місця наступу страхового випадку до місця, зазначеного страхователем, не більше території страхування, зазначеній у страховому полісі (договорі страхування), якщо усунути наслідки виникнення відмови на місіть неможливо з технічних чи кліматичним причин чи у із відсутністю в страхувальника необхідних запасних частей.

Якщо страхувальник незгодний із величиною збитку, що була визначено страховиком, то страхувальник має право провести власним коштом додаткову экспертизу.

При недосягненні угоди щодо величини збитку, певного внаслідок проведення додаткової експертизи, боку вправі звернутися у суд.

В усіх випадках сума відшкодування неспроможна перевищувати страхову суму, зменшену у сумі раніше вироблених виплат з відповідного ризику, крім випадку, коли страхувальника пов’язані з його обов’язком приймати слушні та доступні заходи для зменшенню можливого збитку. Вони відшкодовуються пропорційно відношенню страхової суми до страхової вартості незалежно від цього, що вони зі сплатою інших збитків можуть перевищити страхову суму. Цю витрату відшкодовуються, якщо вони потрібні були чи було проведено зв’язки Польщі з виконаням вказівок страховика, навіть якщо вжиті заходи виявилися безуспешными.

Якщо страхова сума виявляється рівної страхової вартості транспортний засіб, то страхового відшкодування виплачується у вигляді заподіяної збитку, але з більш страхової вартості, зменшеної у сумі раннє вироблених виплат з відповідного риску.

Якщо страхова сума менше страхової вартості, яка вказана у страховому полісі (договорі страхування), то відшкодовується тільки п’яту частину заподіяної збитку, пропорційна відношенню страхової суми до страхової вартості, але з більш страхової суми, зменшеної у сумі раніше вироблених виплат з відповідного риску.

Якщо договорі страхування від якомусь ризику передбачені виплати страхове відшкодування за умови «за першим ризику», то страхового відшкодування виплачується у вигляді заподіяної збитку, але з більш страхової суми, зменшеної у сумі раннє вироблених виплат з відповідного риску.

Якщо величина збитку перевищує страхову вартість транспортний засіб, то такий стан ушкодженого транспортний засіб класифікується як «конструктивна загибель», а страхового відшкодування виплачується у вигляді страхової суми, встановленої за ризиком «збитки», якби дату підписання договору страхування страхова сума, встановлена за ризиком «збитки» дорівнює страхової вартості транспортний засіб, не вироблялося виплат сум страхове відшкодування за ризиком «збитки» і страхувальник у порядку оформив припинення права власності на пошкоджене транспортний засіб на користь страховщика.

У інших випадках розмір страхове відшкодування визначається шляхом вирахування з страхової суми частини залишкової вартості неушкоджених деталей, вузлів і елементів конструкції, пропорційної відношенню страхової суми до страхової вартості й раніше виплачених сум страхове відшкодування по страховому ризику «ущерб».

Необхідною передумовою отримання страхове відшкодування у разі розкрадання (викрадення) є укладання однієї з двох договоров:

— договору між власником транспортний засіб і страховиком, відповідно до яким у разі виявлення викраденого транспортний засіб власник транспортний засіб приймає він зобов’язання оформити припинення права власності на знайдене транспортний засіб на користь страховика. У цьому боку несуть порівну витрати, пов’язані з оформленням припинення права власності на користь страховщика;

— договору між страхователем і страховиком, відповідно до яким страхувальник приймає він зобов’язання повернути страховику протягом 10 днів із дати виявлення транспортний засіб отриману суму страхове відшкодування з урахуванням інфляції і відшкодувати йому витрати, пов’язані із вмістом виявленого транспортний засіб, з відрахуванням вартості втрачених агрегатів, деталей, систем, вузлів, пристроїв і елементів конструкції транспортний засіб, зменшеній на відсоток зносу, вказаний у страховому договорі (полисе).

З суми страхове відшкодування, підлягає виплаті, то, можливо утримана сума безумовною франшизы.

Що стосується сплати страхової премії на виплату страховик вправі від суми страхове відшкодування утримати несплачену частина страхової премии.

Страховик вправі відмовити страхувальникові в виплаті страхового звіщення, що той не заявив і оформив заяву міг би належно або відмовився після наступу страхового випадку надати транспортний засіб для огляду представникам страховщика.

Виплата страхове відшкодування за домовленістю між сторонами то, можливо зроблена шляхом його перерахування на розрахунковий рахунок страхувальника (вигодонабувача) у зазначеному їх кредитному установі, поштовим перекладом (з допомогою страхувальника) чи готівкою через касу страховщика.

До страховику, выплатившему страхового відшкодування, перетворюється на межах виплаченої суми право вимоги, яке страхувальник чи вигодонабувач має до обличчя, що відповідає за збитки, відшкодовані страховщиком.

Страхувальник (вигодонабувач) зобов’язаний передати страховику всі документи й докази декларативності й повідомити їй усе відомості, необхідних здійснення страховиком перейшов щодо нього права требования.

Якщо страхувальник відмовився від своєї права вимоги до обличчя, що відповідає за збитки, відшкодовані страховиком, чи здійснення цього права стало неможливим з вини страхувальника (вигодонабувача), то страховик звільняється з виплати страхове відшкодування в цілому або у відповідній частини й має право вимагати повернення зайве виплаченої суми страхове відшкодування.

Глоссарий.

Страхувальник — фізичне чи юридична особа, уплачивающее грошові (страхові) внески і має право згідно із законом чи основі договору отримати гроші в разі настання страхового случая.

Страховик — організація (юридична особа), проводять страхування, яка набирає він зобов’язання компенсувати збитки чи виплатити страхову суму, і навіть провідна питаннями створення і витрати страхового фонда.

Вигодонабувач — обличчя, що його одержує страхове відшкодування разі, якщо їх може мати простий страхувальник. Також фізичне чи юридична особа, призначені страхователем щоб одержати виплат за договором страхування. Фіксується в страховому полісі. І заповідальне обличчя, тобто. одержувач страхової суми по смерті заповідача. Призначається страхователем (застрахованим) у разі його смерті результаті страхового случая.

Страховий поліс — документ встановленого зразка, видають страховиком страхувальникові (застрахованному0, який засвідчує факт підписання договору страхування і має його условия.

Страхова премія — Плата страхування, яку страхувальник зобов’язаний сплатити страховику гаразд і можна у найкоротші терміни, встановлені договором страхування. Оплата ж страхової ризик в грошової форме.

Страховий ризик — передбачене подія, у разі наступу котоого здійснюватися страхование.

Страховий випадок — фактично що відбулися страхове подія, передбачене договором страхування, що вабить у себе обов’язок страховика зробити страхову выплату.

Франшизу — це велика частина збитків, шкоди страхувальника, не підлягаючий відшкодуванню страховиком. Франшизу може визначатися як певного відсотка вартості застрахованої майна чи певної сумме.

Використовувана литература:

1. Ардатова М. М., Балинова В. С., Кулешова Г. Б., Яблукова Р. З.; Страхування у питаннях і відповідях. Навчальний посібник. Москва, 2005 г.

2. Гвозденко А. А; Основи страхування. Москва, 2005 г.

3. Дятлов М. В.; Страхування. Юридично-правовий довідник. Москва, 2005 г.