Вдосконалення кредитування населення

РефератДопомога в написанніДізнатися вартістьмоєї роботи

Вдосконалення кредитування населення (реферат, курсова, диплом, контрольна)

МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ РОССИЙСКОЙ.

ФЕДЕРАЦИИ.

Томський державний университет.

Вищу школу бизнеса.

Факультет Банківського дела.

ОТЧЕТ.

Про проходження переддипломної практики.

АК ОЩАДНИЙ БАНК РОСІЇ (ОАО).

Виконавець: студент.

Толстиков Ю.А.

Керівник практики.

від Ощадного банка.

Романенка У. К.

Керівник практики від ТГУ.

Спец. менеджер

Счастная Т. В.

Томськ — 2003 р. Содержание.

Введение

—————————————————————————————————- ————————————-3 Розділ I. Загальна характеристика Ощадбанку Росії.—————————————— —————-4.

Раздел II. Законодательно-нормативная і інформаційна база діяльності Ощадбанку Росії. —————————————————————— ————————11.

Раздел III. Віддзеркалення комплексу робіт з кредитування населення Ощадбанком Росії.————————————————————————————- —————————-15.

Список літератури.————————————————————————————— —————————-26.

Запровадження. Изучаемый об'єкт: ВАТ «Ощадний Банк РФ» Напрям дослідження: Кредитування населення РБ РФ Мета практики: Закріплення отриманих теоретичних знань і практичних навичок роботи у сфері організації та здійсненні діяльності кредитних підприємств. Завдання:. вивчення економічної і нормативної документації;. ознайомлення з і здійсненням діяльності кредитних організацій, страхових організацій, підприємств, податкові органи тощо.;. збір фактичного матеріалу, виконання необхідних розрахунків, заповнення форм документації;. написання і надання звіту про проходженні практики.

Основні результаты:

. Вивчив законодавчу і нормативну документацію;. Ознайомився з роботою таких управлінь як:. управління депозитних операцій;. управління планування та розвитку банківських операцій;. управління кредитних операцій;. управління посередницьких та інших операцій;. управління організацій міжнародних банківських операцій;. учетно-операционное управління. Докладніше вивчив роботу відділу кредитування населення. види й умови її кредитування;. документи, надані позичальником;. платоспроможність позичальника і знаходять способи її оцінки;. форми надання кредиту;. порядок погашення кредиту та сплати відсотків;. організація повернення кредита.

Розділ I. Загальна характеристика Ощадбанку России.

Ощадний Банк Росії створена відповідно до законом РРФСР «Про і банківську діяльність в РРФСР». Засновником і основним акціонером Ощадбанку Росії є ЦБ. Його акціонерами є як 230 тис. юридичних і фізичних осіб. Ощадбанк Росії зареєстрований 20 червня 1991 р. в ЦБ РФ. Ощадний Банк Російської Федерації - найстарший банк країни й єдиний банк, зберіг свою структуру після розпаду СССР.

У цілому нині приблизну структуру РБ Росії можна наступним образом.

Таблица 1. Структура Ощадного Банку России.

РАДА БАНКА.

Правління банка.

Кредитний комітет Ревізійний комитет.

Управління планування та розвитку банківських операций.

Відділ організації комерційної діяльності банку та управління банківської ликвидностью.

Відділ економічного аналізу та вивчення кредитоспроможності клиентов.

Відділ розробки підвалин життя і планів комерційної діяльності банка.

Відділ маркетингу та з клиентурой.

Управління депозитних операций.

Відділ депозитних операций.

Фондовий отдел.

Управління кредитних операций.

Відділ короткострокового і довгострокового кредитування клиентов.

Відділ кредитування населения.

Відділ нетрадиційних банківських операцій, що з кредитованием.

Управління посередницьких та інших операций.

Відділ гарантійних операцій та операцій із доверенности.

Відділ банківських услуг.

Відділ операцій із цінними бумагами.

Управління організації міжнародних банківських операций.

Відділ валютних і кредитних операций.

Відділ міжнародних расчетов.

Учетно-операционное управление.

Операційний отдел.

Відділ касових операций.

Розрахунковий отдел.

Службы.

Адміністративно-господарський отдел.

Юридичний отдел.

Відділ кадров.

Відділ експлуатації і впровадження ЭВМ.

Ревізійний отдел Основные блоки управления:

1. Рада банка.

2. Правление.

3. Загальні питання управления.

4. Комерційна деятельность.

5. Финансы.

6. Автоматизация.

7. Администрация.

У блок — Рада Національного банку, зазвичай, входять його засновники. Їх число може бути різноманітним, від одного-двох за кілька десятків. Рада Національного банку стверджує річний звіт банку, організує щорічні зборів засновників і пайовиків, приймає чи може брати участь у рішенні питань банківської деятельности.

Другий блок — Правління (Рада директорів) банку відпо-відає загальне керівництво банку, стверджує стратегічні напрями своєї діяльності. До складу Правління входять вищі керівники банку: голова (президент, управляючий) банку, його заступники, керівники найважливіших підрозділів банку. Правління банку складається з співробітників, найманих власниками банку організації работы.

Третього блок — блок загальних питань управління входить організація планування, прогнозування діяльності банку, підготовка методології, безпека продукції та юридична служба. Призначення цього блоку у тому, щоб забезпечити цілеспрямоване розвиток банку, виконання завдань, які нею, регулювати його доходи і, забезпечувати ресурсами виконання вимог за Центральний банк РФ по основним напрямам деятельности.

Найчастіше такі питання вирішуються на рамках планово — економічного управління. Його діяльність сконцентрована на аналізі поточної діяльності (доходи, витрати, прибуток, ліквідність), формуванні статутного капіталу, плануванні діяльності головного підрозділи банку і філій, методичному обеспечении.

Комерційна діяльність (четвертий блок) охоплює організацію різних банківських послуг CSFB (кредитування, інвестування, валютні, трастові, інші активні операції). Сюди входять усе, пов’язане з обслуговуванням клієнтів комерційні засадах. Цей блок є центральним ланкою, де заробляються банківські доходи. Сюди входять: кредитне управління, операційне управління, управління операціями з цінними паперами, валютними операціями і др.

Кредитне управління концентрує всю роботу з оформленню кредитного портфеля, кредитування клієнтів, контролю за забезпеченістю позичок, контролю кредитної діяльності філій, аналізу кредитних операцій та їх методичного забезпечення. Спочатку відділі формування кредитного портфеля розглядаються заявки отримання кредитів, включаючи експертизу контрактів, техніко-економічних обгрунтувань, аналіз фінансового становища позичальників, їхніх статутних документів. Але тут готуються пропозиції в кредитний комітет банку розгляду питань про видачу великих позичок, вивчаються пропозиції з надання банківських гарантій, аналізується стан і розробляються рекомендації по оптимізації структури кредитного портфеля.

У кредитному відділі зосереджені оформлення кредитних договорів і підготовка розпоряджень операційного управлінню з видачі чи погашення позичок, контролю над своєчасним погашенням основного боргу і належних відсотків, оформлення додаткових угод про пролонгації кредитів. Проводиться систематичний аналіз фінансового стану позичальника, розробляються й ухвалюються заходи для дострокового стягненню позичкової заборгованості, щомісяця представляється звітність про стан кредитів і сплачених відсотках. Працівники даного відділу дають рекомендації по оптимізації структури кредитних вкладень, впроваджують нові й методи кредитування клиентов.

У відділі контролю над забезпеченістю кредитів відбувається оформлення угод про заставу і заставних зобов’язань, здійснюється контролю над станом цінностей, які у заставу, виконуються заходи щодо повернення тривалої простроченої заборгованості, готуються пропозиції щодо списанню безнадійних боргів, вдосконаленню, механізму погашення прострочених ссуд.

Відділ контролю кредитної діяльності філій банку здійснює нагляд над виконанням даними підрозділами встановлених лімітів, розглядає їх заявки на ліміти, можливість їх перевищення, проводить аналіз, перевірку стану кредитної роботи філій, готує пропозиції з її совершенствованию.

У складі кредитного управління може функціонувати відділ методології і політичного аналізу. У його завдання входять розробка тих нормативних документів, що регламентують кредитну діяльність банку, підготовка квартальних і річних звітів про даних операціях, аналіз кон’юнктури кредитного ринку, динаміка відсоткові ставки, внесення рекомендацій для вдосконалення структури кредитних вкладень і відсоткових ставок.

Ощадний Банк, проте, заробляє як на видачі кредиту та отриманні плати клієнтів над його використання. Серед банківських послуг CSFB помітне останнє місце посідають розрахункові операції, по здійсненню яких банк отримує комиссию.

Організує роботу банку сфері безготівкових розрахунків операційне управління, яку здійснює повне обслуговування по розрахунковим, поточним і позичковим рахунках клієнтів, операції з іншим банківським счетам.

Основний функцією операційних працівників є обслуговування клієнтів, що полягає у прийомі від підприємств, організацій, кооперативів, товариств та окремих осіб платіжних документів на списання зі своїми рахунків коштів; прийомі і видачі розрахункових чеків і наступному зарахування із них грошей на рахунки клієнтів; проведенні операцій із акредитивам, консультуванні клієнтів з питань правильного заповнення платіжних документів, за тими або іншим суб'єктам формам розрахунків, з питань зарахування чи списання средств.

У складі комерційного банку і управління з операціям банку із цінними паперами. Дане управління здійснює прийом, зберігання, облік цінних паперів, дозволяючи банку отримувати за роботу певне комісійне вознаграждение.

Як самостійного ланки апарату управління виступає управління валютних операций.

П’ятий блок — фінанси, покликаний забезпечити облік внутрішньобанківських витрат, облік своєї діяльності банку як комерційного підприємства. У фінансовий блок входять такі відділи, як бухгалтерія, відділ внутрішньобанківських розрахунків й кореспондентських відносин, каса. У деяких випадках до цього блоку відносять й відділення инкассации.

Шостий блок — блок автоматизації є також обов’язковим елементом структури Ощадного Банку. Грошові потоки (кредитування, розрахунки і інші операції), які відбуваються через сучасний банк, неможливо обробити вручну, потрібен комплекс технічних засобів, електронних машин. Цей блок є технічним блоком, які забезпечують електронну обробку данных.

Сьомий блок отримав назву адміністративного блоку. У його склад, передусім, входить кадри (управління персоналом) банку, який забезпечує набір співробітників, відбір кандидатів, які хочуть працювати у банку на певних посадах, на підвищення кваліфікації працівників кредитного установи, прийом, просування службовими щаблями й персоналу. У разі міжбанківської конкуренції формування персоналу високого гатунку є невід'ємною частиною стратегії банку як комерційного предприятия.

До даному блоку належить і такі підрозділи банку, як секретаріат, канцелярія, і навіть господарські підрозділи, здійснюють обслуговування будинку банку, його господарські та соціальні потреби і др.

У структурі РБ Росії, крім управлінь і відділів, функціонують також ревізійна комісія, і різні комітети, зокрема кредитний комитет.

ревізійна комісія здійснює над роботою банку (дотримання кошторису витрат банку цілому і окремих подразделений).

Кредитний комітет перестав бути самостійним підрозділом. Комітет створено підвищення рівня життя та поліпшення якості управлінські рішення, визначення стратегії у сфері кредитних операцій, координації у реалізації кредитної політики та прийняття рішень із принципових питань. У своїй діяльності комітет визначає стратегічні і тактичні завдання розвитку кредитних операцій, розглядає основні нормативно — методичні документи з ведення і обліку кредитних операцій, приймає рішення про надання фінансову допомогу філіям банку, про видачу великих кредитів, встановлює рівень відсоткової ставки по кредитних операцій і т.д.

Багато хто вважає, що банки грають у економіці лише одне і обмежену роль — приймають вклади на депозити і видають кредити, проте будь-який сучасний банк задля збереження своєї конкурентоспроможності та задоволення суспільних потреб змушений освоювати нові ролі. Основні їх сьогодні таковы:

Роль посередника. Трансформація заощаджень, прийнятих переважно від приватних осіб, в кредити (позики) виробничим та інших фірмам, які інвестують отримані кошти на нові будинку, обладнання й інші кошти производства.

Роль у виконанні платежів. Здійснення платежів за товари та послуги з дорученням клієнтів банка.

Роль гаранта. Підтримка своїм клієнтам, що виражається у сплаті їх боргів, коли клієнти що неспроможні погасити їх сами.

Роль організації, що надає агентські послуги. Управління власністю і його захист, випуск і погашення цінних паперів клієнта по дорученням останнього (зазвичай здійснюється через трастовий відділ банка).

Політична роль. Виконання функції провідника політики держави, спрямованої на регулювання розвитку і досягнення соціальних целей.

Нові економічні реалії, ринкові реформи початку 1990;х років вимагали серйозних змін — у роботі Ощадного Банку Росії, швидкого реагування на що змінюється. Основними завданнями перших років діяльність у умовах стали завдання збереження цілісності системи Банку, утримання позицій над ринком роздрібних банківських послуг CSFB і вкладів населення, створення обслуговування клієнтів. Розв’язання всіх цих завдань став можливим завдяки жорсткої централізації структури управління Банком.

До 1996 року період гіперінфляції закінчився, і економічна ситуація в країні суттєво змінилася. Основне завдання Банком було вирішено: система Ощадбанку Росії встояла і зберегла основу. Банк сформував стабільну ресурсну базу, наростив потенціал відділень і філій. Перед Банком постало завдання управління залучуваними ресурсами. Ухвалена 1996 року зборами акціонерів Концепція розвитку Ощадбанку Росії до 2000 року заглиблена у трансформацію в універсальний комерційний банк, в частковості, через розвиток банківського обслуговування корпоративних клієнтів із збереженням спеціалізації і лідерства над ринком роздрібних послуг. Концепція підкреслювала пріоритетність участі Банку у вирішенні актуальних і сьогодні загальнонаціональних завдань оздоровлення грошово-кредитних відносин, розвитку вітчизняної економіки, участі у великих державних проектах, мають важливе соціальне значение.

Правильність певного Концепцією напрями розвитку була підтверджено під час кризи фінансової систем країни у 1998 року. Ощадбанк Росії як підтвердив репутацію найнадійнішого банку країни, пройшовши кризу зі мінімальним рівнем втрат, а й забезпечив доступ банківських послуг зобов’язаний значною кількістю нових клієнтів. Реалізуючи прийняту Концепцію, Ощадбанк Росії до 2000 року значно зміцнив свої позиції на пріоритетних сегментах ринку. Ощадбанк Росії зберіг лідируючі позиції над ринком роздрібних банківських послуг CSFB, частка у загальному обсязі карбованцевих вкладів населення досягла 87%. Попри падіння реальних доходів населення і побудову відставання законодавчої бази для, Банк послідовно розвиває кредитування фізичних осіб, й у обсязі банківських кредитів, отриманих населенням країни, частку Ощадбанку Росії припадає понад 20%. Істотно зміцнилися позиції Банку в обслуговуванні корпоративних клієнтів: частка Банку над ринком становить близько 25%, 1 мільйон юридичних — клієнти Ощадбанку Росії. Банк продовжує активно працювати над ринком внутрішніх та зовнішніх державних зобов’язань, корпоративних цінних паперів. Нарощуючи присутність на пріоритетних сегментах ринку, Банк прагнув забезпечити адекватне збільшення власного капіталу, диверсифікувати ресурсну базу, поліпшити структуру активів, підвищити рентабельність роботи. Розмір капіталу початку 2000 року становить 29,6 млрд. рублів. Приріст капіталу, переважно, забезпечувався чистим прибутком Банку, що її 1999 року становила 8,4 млрд. рублів. Істотно змінилася структура залучених коштів. З 1995 року частка корпоративних клієнтів в залучених засобах збільшилася більш ніж 4 разу. Якісно змінилася і структура активів Банку. Певна Концепцією політика пріоритетного напрями інвестицій у реальний сектор економіки реалізувалася у великій зростанні кредитного портфеля Банку, який початок 2000 року становить 46% від розміщених коштів, перевищивши обсяг вкладень Банку у державні цінних паперів. Кредитний портфель Банку перевищує 30% загального обсягу кредитів юридичним особам. Значно скоротилися обсяги міжбанківських кредитів, котрі з цей час є, переважно, інструмент управління короткостроковій ліквідністю. Послідовно нарощується участь Банку в сфері інвестиційного кредитування і проектного фінансування. Обсяг інвестиційних довгострокових кредитів початку 2000 року перевищив 10,5 млрд. карбованців і 320 млн. долларов.

Курс на трансформацію в універсальний комерційний банк зажадав значного розширення набору банківських продуктів та надання послуг, наданих фізичних осіб і корпоративним клієнтам. Сталося істотне розвиток бізнесу банківських карт (частка над ринком — більш 20%), кількість емітованих карток перевищив 1,5 мільйона, динамічно розвивається власна еквайрингова мережу. Виросли обсяги операцій із дорогоцінними металами (частка на первинному ринку — 20%), куди входять кредитування видобутку золота і срібла, реалізацію дорогоцінних металів населенню, Банку Росії, експорт нафти й продаж на світових фінансові ринки. Продовжене вдосконалення розрахункової системи Ощадбанку Росії, яка сьогодні щодня обробляє понад сто тисяч міжрегіональних платежів. Значне розвиток отримали казначейські операції Банку на грошовому і фондовому ринках, створено Дилинг-центр і Депозитарій Ощадбанку России.

Істотно змінилася систему управління Банком. Забезпечується єдина відсоткова політика, враховує регіональні особливості, діє централізована контроль, обліку, і управління ризиками, управління на фінансові потоки і ліквідністю. Розроблена та постійно вдосконалюється сучасна методична і регламентна база операцій Банку, затверджені підходи до розвитку нових видів бізнесу. Єдина система нормативів і лімітів забезпечує необхідну децентралізацію управління у поєднані із посиленням вертикальної системи контролю. На основі ведеться робота з удосконалювання організаційної структури Банку, оптимізації філіальної сети.

Розпочаті заходи допомогли Банку, які мають пільг і преференцій, працюючи коїться з іншими банками у межах єдиної, встановленої Банком Росії нормативної бази, стати лідером більшості сегментів ринку, успішно конкурувати з великими комерційними кредитними організаціями російському ринку банківських операцій та послуг. Цілі поставлених 1996 року Концепцією розвитку Банку на період до 2000 р., досягнуто, намічені стратегічні завдання виконано, створена необхідна основа подальшого розвитку. Умови політичної стабілізації і міст початку економічного зростання країні дають Банку нові можливості зростання, збільшення внеску у розвиток економіки та надійної банківської системи Росії. Лідируючі позиції Банку на основних сегментах ринку, накопичені фінансові ресурси, технологічний і кадровий потенціал, створюють основу для планування розвитку Банку на середньострокову перспективу і вимагають постановки стратегічних цілей і завдань Банку, пріоритетних напрямів його розвитку на протягом п’яти лет.

Раздел II. Законодавчо-нормативна і інформаційна база діяльності Ощадбанку России.

Банки як елементи банківської системи можуть успішно розвиватися лише у взаємодії з її елементами і із банківською інфраструктурою. Під банківської інфраструктурою розуміється така сукупність елементів, що забезпечує життєдіяльність банків. Прийнято розрізняти два блоку банківської інфраструктури: внутрішній і зовнішній. Перший забезпечується стабільністю банку зсередини, другий — у його взаємодії із зовнішнього средой.

До елементам внутрішньої інфраструктури ставляться:. законодавчих норм, що визначають статус кредитного установи, перелік виконуваних їм операцій;. внутрішні правила скоєння операцій, щоб забезпечити виконання законодавчих актів і здійснювати захист інтересів вкладників, клієнтів банку, його власних, загалом методичне забезпечення;. побудова обліку, звітності, аналітичної бази, комп’ютерна обробка даних, управління діяльністю банку з урахуванням сучасних комунікаційних систем;. структура апарату управління банком.. Стартовим початком діяльності банки різноманітних юридичні норми і документи (статут банку, дозволу скоєння ним певних операцій, заборона займатимуться чи інші видами послуг та інших.). На додачу до даних юридичним нормам банки самостійно формують свою методичну базу. За відсутності низки нормативних актов.

за Центральний банк РФ усе своєю чергою скоєння тих чи інших операцій комерційних банків самостійно формують правила їх ведения.

Зрозуміло, це ускладнює роботу кредитних установ, може викликати помилки, утруднити захист інтересів своїх клієнтів, досягнення їх своїх власних целей.

До зовнішньому блоку банківської інфраструктурі относятся:

— інформаційне обеспечение;

— наукове обеспечение;

— кадрове обеспечение;

— законодавча база.

Інформаційне забезпечення є найважливішим невід'ємною ознакою ринкової економіки. Воно необхідне як банку, і його клієнтам. Банки працюючи за умов конкуренції, збирають інформацію про розвитку економіки цілому, окремих галузей, підгалузей і групи. На базі аналізу тенденцій у розвитку ринку банки коректують свою грошово-кредитну політику, обмежують чи розширюють свої інвестиції, перерозподіляють капітали у відповідність до станом попиту й пропозиції. Необхідна інформацію про макроекономічних відносинах, як правили, міститься у статистичних збірниках, численних довідниках, спеціальних оперативних виданнях, бюлетенях, публікованих зокрема центральними банками. У процесі своєї діяльності банк активно використовує дані про економіці підприємств, розвиток їхніх продукту, фінансової стійкості. Крім балансу, за інші форми звітності підприємств банк збирає інформацію про діяльність своїм клієнтам в періодичної преси, користується послугами спеціальних агентств, які мають конфіденційної інформацією щодо підприємстві цілому та її керівників. У деяких країнах банки мають можливість звернутися у спеціальні фірми, що аналізують економіку підприємств, них необхідні дані. Картотека клієнтів в цілій низці випадків ведеться центральні банки, дозволяючи комерційним банкам оперативно оцінити підприємство, котра з жаданням наданні позичок. Центральні банки країн практикують розсилку у великі комерційні банки даних про підприємствах, що порушують платіжну дисципліну, затримуючих повернення банківських ссуд.

Інформація про стан ринку може стосуватися як клієнтів комерційних банків, а й їхні самих. Спеціальні рейтингові агентства епізодично публікують інформацію про ступеня надійності кредитних установ. Цими даними користуються як банки у відносинах друг з іншому, а й підприємства, окремі громадяни, бажаючі правильно вибрати надійніший банк.

У разі ринку Ощадний Банк значну частину своїх ресурсів спрямовує в розвитку наукового забезпечення. У Ощадбанку працюють аналітики, вивчаючи ринок. Аналіз ринку, розробка нових банківських продуктів, вдосконалення організації праці, механізму скоєння банківських операцій дозволяють банку встояти в конкурентної боротьби, уникати помилок, загалом підвищити надійність і ефективність своєї работы.

Істотним блоком банківської інфраструктури виступає кадрове забезпечення. Кадри, кажуть, вирішують. Від спеціалістів-професіоналів залежить ефективність усією банківською діяльності. За сучасних умов, коли економічні ризики банківській діяльності посилюються, загострюється учений необхідність підготовки економічних кадрів, які мають великими фахових знань у сфері банківської справи, управління банком та її отделениями.

Особливим блоком банківської інфраструктури є банківське законодавство. Як та інші блоки, він справляє істотне вплив як у розвиток банківської системи, і її стосунки з підприємствами, організаціями, населением.

Нова редакція банківських законів, що регламентують діяльність емісійного і численних комерційних банків, з’явилася 1995 і 1996гг.: Федеральний закон «Про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії)» від 26 квітня 1995 р. і Федеральний закон «Про банки та надійної банківської діяльності» від 3 лютого 1996 р. Прийнята редакція цих законів перестав бути кардинальним зміною законодавчої бази для. Нові закони спрямовані на відому лібералізацію банківську діяльність, усунення зайвої бюрократії, суб'єктивізму чиновників. Так було в Федеральному законі «Про банки та надійної банківської діяльності» під час створення кредитного установи усунуті обмеження на число учасників, за величиною їх частки статутний капітал. Скоротився перелік документів, необхідні оформлення реєстрації банків. Для полегшення банківську діяльність введена заявительная процедура створення філій і др.

У Федеральному законі «Про Центральному Банку Російської Федерації (Банку Росії)» запроваджені статті, присвячені Національному банківському Раді як органу, завданням якого є розгляд Концепції вдосконалення банківської системи, проектів основних напрямів державної приносить чималі грошікредитної політики, політики валютного регулювання і валютного контролю, найважливіших питань регулювання діяльності кредитних громадських організацій і др.

Нові банківські закони певною мірою модернізують російське банківське законодавство. Як досягнень тут можна назвати розмежування понять банку і кредитного установи; Центральному банку РФ наказано припинити свою участь у капіталах кредитних установ, забороняється кредитувати бюджет (якщо це передбачено Федеральним законом про бюджет), забезпечити взаємодію Космосу з банками та його асоціаціями після ухвалення найважливіших рішень нормативного характеру. У Федеральному законі «Про банки та надійної банківської діяльності» декларується необхідність створення Федерального Фонду страхування вкладів. Учасниками цього фонду мають стати як банки, здійснюють залучення коштів населення, і ЦБ РФ. З іншого боку, закон дає банкам право об'єднуватись у цілях добровільного створення фондів страхування вкладів громадян, і юридичних. Докладніше питання гарантування внесків громадян, у комерційних банках мали знайти свій відбиток у спеціальному законі, минулому певну процедуру обслуговування у Державній думі РФ і Раді Федерації РФ. Важливим кроком у справі розвитку банківського законодавства стало прийняття Федеральних законів:. «Про неспроможності (банкрутство) кредитних організацій» (февраль.

1999 р.),. «Про реструктуризацію кредитних організацій» (липень 1999 г.),.

. «Про валютне регулювання і валютному контроле».

. «Про дорогоцінні метали та коштовних каменях» (26 березня 1998 г.).

Законодавчо — нормативні акты:

. Становище Банку Росії «Про консолідованої звітності кредитних організацій» від 12 травня 1998 г.,.

. Становище Банку Росії «Про порядок емісії облігацій РФ» від 28 серпня 1998 г.,.

. Становище Банку Росії «Про порядок надання Банком Росії кредитів банком, забезпечених запорукою державних цінних паперів» від 6 березня 1998 г.,.

. Інструкція ЦБ РФ від 17 вересня 1996 р. «Про правила випуску та державній реєстрації цінних паперів кредитними організаціями на территории.

РФ".

. Інструкція ЦБ РФ від 1 жовтня 1997 р. «Про порядок регулювання діяльності банков»,.

. Інструкція «Про порядок скоєння установами Сберегательного.

Банку РФ операцій із вкладах населення" (№ 1-р від 1993 г.).

. Інструкція Банку Росії від 30 червня 1997 р № 62а «Про порядок формування та використання резерву на можливі втрати по ссудам»,.

. Правила кредитування фізичних осіб установами Сбербанка.

Росії (№ 229-р від 1997 р.) Зрозуміло, прийнята нова редакція банківських законів зробила певний крок уперед у області вдосконалення російської банківської законодавства, проте зовсім в усіх питання розв’язано. У федеральному законі «Про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії)» ще повною мірою прописані функції даного емісійного інституту. Збереглося певна кількість посилання. У банківському законодавстві як і відсутні як прямі банківські закони (про кредитах, платежах та інших.), і паралельно діючі законодавчі акти (про інвестиційні фонди, фінансово-промислових компаній ін.). У умовах затяжного перехідного періоду у країні не створено систему банківських законів, яка б повніше регулювати діяльність кредитних інститутів. Проте попри всі збережених недоліках сучасні банківські закони дозволяють банківську систему адаптуватися до місцевих умов ринкової економіки, виконувати покладені її у задачи.

Розділ III. Віддзеркалення комплексу робіт з кредитування населення Ощадбанком России.

У Томському банку Ощадбанку РФ організація кредитної роботи покладено на відділ кредитування. Протягом звітний період кредитуванням займаються все що кредитують підрозділи банка.

На 01.01.02 г. сформований кредитний портфель у спільній сумі 480 740 тисяч карбованців (юридичних осіб — 393 022 тисяч карбованців, фізичних осіб і підприємцям, що забезпечує діяльність без утворення юридичної особи — 85 721 тисяч рублей).

На 01.01.02 г. загальний обсяг кредитних вкладень фінансових установ у регіоні становив 855 723 тисяч карбованців, зокрема Томського банку Ощадбанку Росії --393 022 тисяч карбованців. Це означає, що у частку Томського банку Ощадбанку Росії припадає приблизно 46% від загального обсягу кредитних вкладень всіх фінансових установ у регіоні. Розглянемо з прикладу «таблиці 2» галузеву структуру кредитного портфеля Томського банку РБ РФ.

Таблиця 2. Залишок позичкової боргу виданими кредитах на 01.01.02 г. |Галузі кредитування |У тисячах рублей|В тисячах | | | |доларів | |А |1 |2 | |Торгово-посередницька |31 075 | | |діяльність | | | |будівництво |16 113 | | |До того ж житлове |600 | | |будівництво | | | |Енергетика |2246 | | |Металургійна |259 | | |промисловість | | | |Хімічна промисловість |125 494 | | |Лісова деревообробна і |1323 | | |целюлозно-паперова | | | |промисловість | | | |Радіо — і приладобудування |1000 | | |Легка промисловість |- | | |Харчова промисловість |23 047 |74 | |Житлово-комунальне хозяйство|20 450 | | |Інші |172 015 | | |До того ж виконавчі |171 537 | | |органи виконавчої влади різних рівнів | | | |Сфера послуг |478 | | |Усього |393 022,00 |74,00 |.

Из цієї таблиці видно, основна маса кредитних вкладень посідає частку виконавчих органів влади різних рівнів (приблизно 43.6%) і хімічної промисловості (приблизно 31.9%). На місці стоїть торговопосередницька діяльність (приблизно 7.9%), але в й інші галузі припадає близько 16.6% кредитних вложений.

Загальний обсяг кредитів, виданих підприємці можуть і юридичних осіб, придбаних векселів, виданих (зокрема не стягнутих) гарантії, факторинговых і форфейтинговых операціях, інших розміщених коштів у 01.01.01 г. становив 135.745,00 тисяч карбованців, але в 01.01.02 г. — 393.022,00 тисяч карбованців. Звідси випливає, що кредитні вкладення протягом року зросли 2,9 раза.

Таблиця 3. Структура розміщення ресурсів, залучених Ощадбанком РФ (%) |Рублёвые ресурси |на 01.01.2002 г. | | |бізнес-план удельный|фактически |фактично | | |вагу |питому вагу |вип. плану | |А |1 |2 |3 | | заборгованість |11,6 |3,5 |14,6 | |населення | | | | |заборгованість по |63,1 |43,7 |34,1 | |позичкам юридичних| | | | |зокрема: | | | | |Міжбанківські |25,4 |10,3 |20,1 | |Інвестиційні | | | | |(довгострокові) позички | | | | |Короткострокові | | | | | |5,4 |0,6 |5,2 | | |20,4 |62,2 | | |зокрема. позички на | | | | |фінансування |11,9 |7 |28,9 | |житлового | | | | |будівництва | | | | |розміщення цінні | | | | |папери |25,3 |52,8 |102,7 | |Усього розміщено |100 |100 |49,2 | |ресурсів | | | |.

Основную частку споживчих позичок нині у Росії надає Ощадбанк Російської Федерации.

Види кредитів, наданих фізичним лицам:

. а) Кредити для закупівлі, будівництво і реконструкцію об'єктів нерухомості (далі - кредити купівля об'єктів недвижимости);

. б) Кредити на невідкладні потреби (придбання транспортних засобів, гаражів, дорогих предметів домашнього побуту, господарське обзаведення, платні медичні послуги, придбання туристичних і санаторних путівок та інші мети споживчого характеру). Кредити купівля об'єктів нерухомості надаються терміном до 15 років під 23% годовых.

Кредити на невідкладні потреби надаються терміном до 5 років під 22% годовых.

. в) Експрес — кредитування — кредити під заставу цінних паперів, що належать позичальнику терміном до 6 місяців. Кредити видаються під 19% годовых;

. р) Освітній кредит — на навчання у державних установах середньої спеціальної і помилки вищого професійного образования.

Кредити надаються терміном до 10 років під 22% річних у вигляді трохи більше 70% вартості обучения;

. буд) Пов’язане кредитування — кредити для закупівлі дорогих товарів (з наданням в заставу) в торгуючих організаціях, із якими Ощадний Банк РФ уклав відповідних договорів. Даються терміном до 3 років под.

21% годовых;

. е) Кредитування учасників президентської программы.

«Державні житлові сертифікати» — кредити видаються купівля житла власникам ГЖС терміном до 15 років під 20% річних у сумі трохи більше 25% вартості сертификата.

Кредити видають у рублях, тільки пересічним громадянам Російської Федерації. За користуванням кредитом позичальник сплачує Банку відсотки. Сплата відсотків виробляється щомісяця разом з погашенням кредиту, починаючи з 1-го числа місяці, наступного за місяцем укладення кредитної договору. Величина відсоткової ставки встановлюється Комітетом Ощадбанку Росії з відсоткових ставок і ліміту. При встановленні комітетом по ставками нової відсоткової ставки, у чинні кредитні договори вносяться відповідні зміни. У випадку зниження ставки Банк вносить зміни у договори в односторонньому порядку зі дати встановлення нової ставки. Що стосується підвищення відсоткової ставки Банк протягом трьох робочих днів після отримання письмового повідомлення це з Ощадбанку Росії сповіщає позичальника і поручителя про зміну умов кредитного договору телеграмами, замовленими листами з повідомленням вручення. Зміна умов договору набирає чинності два місяці після відправки сповіщення. У цьому позичальник вправі погасити всю суму за умов стягування колишньої відсоткової ставки протягом 3 місяців із моменту відправки сповіщення. Викладений вище порядок зміни відсоткової ставки передбачається під час укладання з позичальником кредитного договора.

Обов’язковою умовою надання кредиту, служить наявність забезпечення своєчасного і сповненого виконання зобов’язань позичальником. У ролі забезпечення Банк принимает:

. поручництва громадян Російської Федерації, мають постійний джерело дохода;

. поручництва платоспроможних підприємств і закупівельних організацій — клієнтів Банка;

. передані під заставу котра фізичною особою цінні ліквідні папери: ощадні сертифікати Ощадбанку Росії, векселі Сбербанка.

Росії, облігації державного ощадного займа;

. передані під заставу об'єкти нерухомості, транспортні засоби та іншого майна. Оцінна вартість ощадних сертифікатів Ощадбанку Росії встановлюється в 100% їх від номінальної вартості (без процентов).

Оцінна вартість об'єктів нерухомості, транспортних засобів і іншого майна встановлюється виходячи з експертного висновку фахівця Банку з питань нерухомості. Сума кредиту з урахуванням належних користування кредитом відсотків має перевищувати по сукупності оцінної вартості предметів застави та незначною сумою платоспроможності поручителів. У цьому величина оцінної вартості об'єктів нерухомості і транспортних засобів коригується на коефіцієнт 0,7. З метою зниження ризиків можна використовувати одночасно кілька форм забезпечення повернення кредиту, з сумою забезпечення може перевищувати суму зобов’язань за договором. Максимальний величина кредиту кожному за позичальника визначається виходячи з оцінки в його платоспроможність і наданого забезпечення повернення кредиту, ні з урахуванням її благонадійності і залишку боргу раніше отриманим кредитам.

Для позичальників, і поручителів встановлюється вікової ценз. Кредит надається громадянам віком від 18 до70 років за умови, що термін повернення кредиту за договору настає до виконання позичальнику 75 лет.

Поручництво приймається від громадян віком від 18 до70 років, при цьому мають на увазі, що термін віку кредиту настає до виконання поручителю 70 лет.

Для одержання кредиту позичальник надає Банку такі документы:

— заявление;

— паспорт чи який заміняє його документ (предъявляются);

— страхового поліса, яким покупцем виступає Банк, з обов’язковим щорічним (чи з іншого періодичністю залежно від терміну страхування) переоформленням на повну вартість об'єкта нерухомості чи суму, забезпечуваний запорукою. Об'єкт нерухомості може бути застрахований від повний пакет рисков;

— довідки з місця роботи позичальника і поручителів про доходи та розмірі вироблених утримань (пенсіонерам — довідку з органів соціального захисту населения);

— декларацію отримані доходах, завірену податкової инспекцией.

— громадянам, які займаються підприємницькою деятельностью;

— анкеты;

— паспорти (які замінять їх документи) поручителів і залогодателей;

— щоб одержати кредиту понад 5000 доларів на рублевому еквіваленті цієї суми — довідку з психоневрологічного диспансеру чи водійське посвідчення (предъявляется);

— інших документів при необходимости.

— З використанням як забезпечення повернення кредиту застави майна, позичальник повинен предоставить:

— а) при заставі недвижимости:

— документи, що підтверджують право власності на об'єкт недвижимости;

— довідку з Б.Т.И. чи іншого органу, ведучого реєстрацію й технічну інвентаризацію об'єкта недвижимости;

— документи, що підтверджують відсутність боргу обов’язковим платежам;

— нотаріально засвідчене згоду всіх власників квартири передати їх у заставу, а за наявності у ній несовершеннолетних.

— відповідного дозволу органів опіки і попечительства.

— При заставі купованого об'єкта нерухомості відповідних документів видають у протягом двох місяців після отримання кредита.

— б) при заставі транспортних средств:

— технічний паспорт;

— страхового поліса, яким покупцем виступає Банк, з обов’язковим щорічним переоформленням на повну вартість транспортний засіб чи суму, забезпечуваний залогом.

Транспортне засіб має бути застраховано від ризику пригоди й шкоди. Перелік страхових компаній, у яких то, можливо застраховане майно, передане під заставу (крім цінних паперів), встановлюється Ощадбанком России.

— в) при заставі цінних бумаг:

— цінні бумаги;

— витяг з реєстру акціонерів Ощадбанку России.

При зверненні клієнти на Банк по одержання кредиту кредитний працівник з’ясовує у клієнта мета, яку питається кредит, роз’яснює йому умови і Порядок надання кредиту, знайомить із переліком документів, необхідні одержання кредиту. Термін розгляду питання про надання кредиту залежить від виду кредиту та його суми, але з повинна перевищувати від часу надання повний пакет документів до прийняття рішень 15 календарних днів — за кредитами на невідкладні потреби, і одну місяць — за кредитами для закупівлі недвижимости.

Заява кредиту реєструється кредитним працівником у журналі обліку заяв. На зворотному боці заяви чи на окремому листі кредитний працівник становить перелік прийнятих документів і майже виробляє перевірку наданих клієнтом документів і майже відомостей, вказаних у документах і анкеті, визначає платоспроможність імені клієнта й максимально можливий величина кредиту. Кредитний працівник визначає платоспроможність позичальника виходячи з довідки з місця роботи про доходи та розмірі утримань, і навіть даних анкети. Довідка надається за підписами керівника і головного бухгалтера організації, скріпленими печаткою. При розрахунку платоспроможності від доходу віднімають усі обов’язкових платежів, зазначені в довідці і анкеті. З цією метою кожне зобов’язання щодо наданого поручительству приймається у вигляді 50% середньомісячного платежу по відповідному основному обязательству.

Платежеспособность позичальника визначається так: [pic] где.

Dr — середньомісячний дохід (чистий) за 6 місяців, з відрахуванням всіх обов’язкових платежей;

K — коефіцієнт залежно від величини Dr: K = 0.3 при Dr в еквіваленті до 500 доларів, K = 0.4 при Dr в еквіваленті від 501 до 1000 доларів, K = 0.5 при Dr в еквіваленті від 1001 до 2000 доларів, K = 0.6 при Dr в еквіваленті понад 2000 доларів США;

T — термін кредитування (в месяцах).

Доход в еквіваленті визначається наступним образом:

Якщо в кредитного працівника є сумніви стосовно збереження доходів позичальника протягом гаданого терміну кредиту величина Dr може бути скоригована у бік зниження з відповідними поясненнями в висновок кредитного працівника. Якщо недоїмку протягом гаданого терміну кредиту позичальник входить у пенсійний вік, його платоспроможність визначається наступним образом:[pic] где.

Dr1 -середньомісячний дохід, розрахований аналогічно Dr;

T1 — період кредитування (в місяцях), що припадає на працездатний вік заемщика;

Dr2 — середньомісячний дохід пенсіонера (приймається рівним мінімального розміру пенсії у вигляді відсутності документального підтвердження розміру майбутньої пенсії заемщика);

T2 — період кредитування (в місяцях), що припадає на пенсійний вік заемщика;

K1 і K2 — коефіцієнти, аналогічні K, залежно від величини Dr1 і Dr2.

Платоспроможність поручителів визначається аналогічно платоспроможності позичальника з тією відмінністю, що K = 0.3 незалежно від величини Dr.

Максимальний розмір надання кредиту (P.S) розраховується удвічі етапу: 1) Визначається максимальна величина кредиту з урахуванням платоспроможності позичальника (Sp). У цьому умовно приймається, что:

[pic] Звідки: [pic].

Полученная величина коригується з урахуванням інших впливають чинників: наданого забезпечення повернення кредиту; інформації, наданої в висновках інших підрозділів Банку; залишку боргу раніше отриманими кредитами. Надане забезпечення впливає максимальну величину кредити позичальника так. Поручництво надається протягом усього суму зобов’язань позичальника по кредитному договору. Разом про те, щодо максимальної величини кредиту поручництво враховується лише доти платоспроможності поручителя. Якщо з сукупності забезпечення (O) — сума платоспроможності поручителів і застави в оцінної вартості менше величини платоспроможності позичальника (P), то максимальна величина кредиту (SO) визначається з урахуванням соотношения:[pic] Під час ухвалення Банком на забезпечення по кредитному договору лише поручительств фізичних осіб (без іншого забезпечення) має бути дотримано таке требование:

— сум) — щонайменше чотирьох поручительств;

— за кредитами у межах від 100 до 1000 доларів (у рублях еквіваленті витрат на пальне) надається щонайменше двох поручительств;

— за кредитами у межах від 1001 до 5000 доларів (у рублях еквіваленті витрат на пальне) — щонайменше трьох поручительств;

— за кредитами у межах від 5001 до 10 000 доларів (у рублях еквіваленті цих кредити понад 10 000 доларів (у рублях еквіваленті витрат на пальне) за відсутності застави майна (включаючи цінних паперів) не предоставляются.

Далі величина максимальної величини кредиту уточнюється з урахуванням благонадійності заемщика.

Кредитний працівник становить письмове висновок доцільність видачі кредиту (відмови від видачі) і погоджує з позичальником умови надання кредиту. Укладання кредитного працівника, завізоване керівником кредитующего підрозділи, укладання інших службах Банку додаються до пакету документів позичальника. Кредитний працівник вправі самостійно прийняти рішення про відмову видачі кредита:

— якщо перевірці виявлено факти надання підроблених документів або недостовірних сведений;

— якщо платоспроможність позичальника чи надане забезпечення повернення кредиту не задовольняє требованиям.

— Під час ухвалення позитивного рішення кредитний працівник вносить відповідну інформацію на єдину базі даних індивідуальних позичальників, і вдається до оформленню документів. Погашення кредиту виробляється щомісяця рівними частками, починаючи з 1-го числа місяці, наступного за місяцем укладення кредитної договору. Останній платіж виробляється пізніше дати, встановленої договором.

При плановане зниженні доходів позичальника, протягом періоду дії кредитного договору (наприклад, досягненні віку), складається графік платежів, у якому передбачається погашення більшої частини кредиту на початковому етапі знають договору. У цьому розміри платежів встановлюються із дотриманням наступного условия:

— в періоді, приходящемся на працездатний вік, суми одноразового платежу за кредитами разом із максимальної сумою платежу за відсотками (за 30 днів із всього комплексу кредиту), має перевищувати величину Dr1 * K1 (див. гол. 2 п. 2.1);

— в періоді, приходящемся на пенсійний вік, сума одноразового платежу за кредитами разом із сумою платежу за відсотками (за 30 днів від залишку основного боргу на даний момент наступу віку), має перевищувати величину.

Dr2 * K2 (див. гл. 2 п.2.1).

За інших випадках, які пов’язані з найбільшим досягненням позичальником пенсійного віку, графік складається в такий спосіб, щоб сума першого платежу по кредиту разом із сумою платежу за відсотками, не перевищувала величину Dr * K (див. гл. 2 п.2.1). Не допускається складання графіків, у яких розмір будь-якого одноразового платежу за кредитами, був би нижчим розміру якогоабо з платежей.

Позичальник вправі достроково погасити кредит або його частину. Що стосується погашення частини кредиту, позичальник зобов’язаний виробляти щомісячну сплату відсотків по решту суми заборгованості, до терміну наступного платежу з погашення основного долга.

Погашення боргу кредиту, сплата відсотків і неустойок, виробляється готівкою, через каси установ Ощадбанку Росії; через підприємства зв’язку; перерахуванням з рахунку за депозитними вкладами; у вигляді утримання з зарплати, пенсії та й т.д.

Датою погашення боргу кредиту (сплати відсотків, неустойки), вважається дата надходження засобів у касу чи кореспондентський рахунок Банку (який виказав кредит), чи дата списання коштів із рахунку клієнта за внеском, якщо внесок відкрито Банку, який видав кредит. Відлік терміну, для нарахування відсотків користування кредитом, починається з дати освіти боргу ссудному рахунку (включно), і закінчується датою погашення заборгованості за ним (не включаючи цій даті). Відповідно, при проміжних платежах, дата сплати відсотків не входить у період, протягом якого ця сплата производится.

Нарахування і сплата відсотків авансом заборонена. При не вступі від позичальника платежів до закінчення календарного місяці, ставляться на рахунки прострочених позичок і прострочених процентов.

При завершенні погашення кредиту, після вступу останнього платежу, бухгалтер робить у картці особового рахунку під останньої заповненою рядком напис «Кредит погашений», і завіряє її подписью.

Кожен російський комерційний банк у межах своєї кредитної політики повинен мати власну методику аналізу кредитоспроможності індивідуальних клієнтів — і принаймні зміни умов функціонування, ринкової кон’юнктури, і пріоритетів кредитної політики вносити в методику необхідні коррективы.

Нижче наводиться «таблиця 4». Приблизна методика бальної оцінки кредитоспроможності індивідуальних клієнтів Ощадбанку, розроблена з урахуванням закордонного досвіду і адаптована до реалій російської практики.

Таблиця 4. Методика оцінки кредитоспроможності індивідуального клієнта Сбербанка.

На основі даної методики кожен комерційний банк може створити єдиний інтегральним показником, у якому відбити — зважити значення показників, позитивних основою оцінки кредитоспроможності клієнтів із огляду на специфіку функціонування та власного бачення своїм клієнтам. Можливо, теж встановлювати верхній межа для автоматичної видачі кредиту, а аналізувати все кредитні заявки, не відкинуті банком на етапі автоматичного відмови від видачі позички індивідуально, використовуючи оцінку кредитоспроможності індивідуальних заемщиков.

Нині споживчі позички надаються індивідуальним позичальникам різними комерційними банками. У цьому, до основних чинників впливають, вплинув на вибір форми кредитного договору ЄС і умови кредитування, можна віднести макроекономічні чинники та мікроекономічні чинники, які діють рівні банку та її клієнта. Ці та багатьох інших чинники приймає до уваги банк розробки своєї кредитної політики, визначальною терміни кредитування, рівень стягнутих відсоткові ставки і інші умови кредитования.

З дослідження випливає, сучасна російська практика кредитування індивідуальних клієнтів на споживчі мети вимагає свого вдосконалення, і з погляду розширення об'єктів кредитування, так і диференціації умов надання ссуд.

Відомо, більшість комерційних банків нашій країні сьогодні зводять «обслуговування приватних осіб» тільки в залученню коштів у вклади. Необхідно розвивати комплексне банківське обслуговування населення, надаючи останнім неабиякий асортимент банківських продуктів й нових послуг, збільшуючи доходи, формуючи ресурсну базу банку, розширювати кредитні стосунки з населенням. Макроекономічна стабілізація загалом і подолання інфляції, зокрема, дає підстави населенню ширше використовувати банківські позички на вирішення життєво важливих проблем. Усе це свідчить про необхідність подальшого розвитку та вдосконалення кредитних зв’язків комерційних банків з населением.

Подальше поліпшення організації кредитування індивідуальних позичальників потребує розв’язання низки проблем. Споживчі кредити — у час видаються як кредитними інстанціями, а й підприємствами і організаціями, яким кредитні функції невластиві. З іншого боку, кредитування споживчих потреб населення багатьма організаціями перешкоджають рішенню багатьох питань. Наприклад, відсутня планування споживчих кредитів у цілому країною та за регіонами. У кредитних планах банків передбачаються лише видані ними кредити. Утруднено вивчення перспектив її подальшого розвитку споживчих кредитів, узгодження умов користування ними. Видача і погашення кредитів пов’язані з показниками балансу грошових прибутків і витрат населения.

Вищесказане підтверджує необхідність розв’язання питання про поступової концентрації видачі всіх видів споживчих кредитів на банківської системи та, насамперед, в Ощадбанку, располагающем великими кредитними ресурсами, широкої мережею своїх установ, максимально наближених до населению.

У цьому за доцільне істотно розширити перелік видів позичок, наданих клієнтам освіту, на організацію власного бізнесу, і навіть подавати різні послуги, в тому числі інформуючи клієнтів програми стимулювання інвестицій і підприємництва. З іншого боку, позитивний ефект у розвиток кредитування індивідуальних позичальників в Ощадбанку, було б также:

— запровадження жилищно-ипотечных кредитів населенню купівля, будівництво і реконструкцію житла під заставу нерухомого имущества;

— проведення маркетингових досліджень з виявлення потреби у нові види ссуд;

— підвищення рівня інформованості, приватних клієнтів, то видах кредитних і банківських услуг;

— максимальне урахування інтересів клієнта, індивідуального підходу при кредитуванні. Розвиток кредитних ставлення населення з банками — це не лише економічний, а й політичне, і соціальний. Крім необхідної економічної і політичною стабільності, розробки комерційними банками соціально — орієнтованої кредитної політики в взаєминах із населенням, він потребує також модернізації форм і методів кредитування, вдосконалення кредитів, використання досвіду розвинених країн з ринковою экономикой.

Список літератури: Офіційні источники:

Інструкція Банку Росії від 30.06.1997 г. № 62а «Про порядок формування та використання резерву на можливі втрати по ссудам.».

Інструкція від 1993 р № 1-р «Про порядок скоєння установами РБ РФ операцій із вкладах населения».

Правила кредитування фізичних осіб установами Ощадбанку Росії від 1997 р № 229-р.

Федеральний закон РФ від 03.02.96 г. № 17-ФЗ «Про банки та надійної банківської діяльності» // Консультант плюс: ВерсияПроф: Справочно-правовая система.

Федеральний закон РФ від 26.04.1995 г. «Про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії)» // Консультант плюс: ВерсияПроф: Справочноправова система. Книги:

Батракова Л.Г. Економічний аналіз діяльності комерційного банку. — М.: Логос, 2000. — 342с.

Банківська справа: Підручник./ Под.ред. О. И. Лаврушина. — Изд.2-е, перераб. і доп. — М.: Фінанси і статистика, 2002. — 672с.

Негашев Є.В., Сайфулин Р. С., Шермет А. Д. Методика фінансового аналізу. — М.: Инфоро — М, 2001. — 208с. Періодичні издания:

Афанасьєва О. Н. Про сучасної системі короткострокового банківського кредитування. // Бізнес і Банку. — 2002. — № 34−35. — с.1−3.

Жуков Е.Ф. Гроші, Кредит, Банки. // Юнити. — 1999. — № 12. — с.25.

Крупнов Ю. С. Банківський споживчий кредит у Росії. // Бізнес і Банки. — 2002. № 42−43. — с.5−8.

Крупнов Ю. С. Про природу банківського споживчого кредиту. // Бізнес і Банки. — 2002. — № 8. — с.1−3.

Маневич В.Є. Кредитно-грошова політика та економічна динаміка в Росії. // Бізнес і Банки. — 2002. — № 7. — с.1−5.

Мінц В.М. Контрактно-Сберегательная система і іпотечне кредитування. // Бізнес і Банки. — 2002. — № 7. — с.8. Интернет:

Концепція розвитку Ощадбанку Росії до 2005 года. // http: internet з 00. htm ———————————- [pic].

Показати весь текст

Заповнити форму поточною роботою