Споживче кредитування та перспективи його розвитку в Україне

Міністерство освіти України.

Київський державний торгівельно-економічний університет.

Кафедра банківської справи.

Дипломна робота.

на тему:

«Споживче кредитування та перспективи його розвитку в Україні».

(на матеріалах Ощадного банку України).

Студента V курсу,.

ФБС, денної форми навчання, спеціальності Кішки М.М.

7.50 105.

Науковий керівник: к.е.н. доц. Циганов С.А.

Науковий консультант: ст.викл. Кустова Н.П.

Київ 1999.

Реферат.

Студент Кішка Микола Миколайович виконав дипломну роботу по спеціальності № 7.50 105 (банківська справа) на задану тему «Споживче кредитування та перспективи його розвитку в Україні».

У роботі розглянуті сутність, класифікація, характеристика та порядок здійснення основних видів споживчого кредитування (позику нагальні потреби, позику споживчі цілі, позику капітальні затрати), наведено відомості про сучасний етап розвитку споживчого кредитування, надання кредитів клієнтам, розглянуті схеми іпотечного кредитування.

Проаналізовано динаміку та структуру в розрізі строків кредитування та регіональних управлінь, проведено оцінку тенденцій змін розміщення коштів банку, проведено порівняльний аналіз рейтингового методу оцінки кредитоспроможності позичальника — фізичної особини, що використовується при оцінці кредитоспроможності в Ощадбанку України, із методиками, якими користуються провідні світові банки при проведенні аналізу кредитоспроможності позичальника — фізичної особини, серед них провідні французькі та німецькі банки.

Розрахунки проведено на основі даних Державного спеціалізованого ощадного банку України.

На основі проведеного аналізу розробленні рекомендації щодо удосконалення роботи банку із іпотечного кредитування, запропоновані нові схеми житлового кредитування.

КЛЮЧОВІ СЛОВА:

Споживчий кредит, кредитоспроможність, іпотека, довгостроковий кредит, кредитний процес, короткостроковий кредит, система кредитного скорингу, ціна кредиту, застава, ломбардний кредит, кредитна картка.

РЕЦЕНЗІЯ на дипломну роботу студента 1 групи V курсу Факультету Банківської справи.

Київського державного торгівельно-економічного університету.

Кішки Миколи Миколайовича на тему:

«Споживче кредитування та перспективи його розвитку в Україні «.

Зважаючи тих, що на поточний момент нормативна та методологічна база щодо кредитування населення України є недосконалою та потребує значних зусиль щодо її подальшого удосконалення як із боці держави в частині нормативного регулювання кредитних операцій, то й із боці комерційних банків в частині розробки методик кредитування, покращання якості обслуговування клієнтів та створення нових банківських продуктів для населення дослідження споживчого кредитування населення та перспектив його розвитку в Україні, на наш погляд, є дуже актуальним.

У представленій дипломній роботі висвітлені основні напрями та методи споживчого кредитування населення, що існують на даний момент у практиці роботи Ощадного банку України та проведено порівняльний аналіз методик кредитування населення, що застосовуються у практиці роботи Ощадбанку, інших вітчизняних та іноземних банків, а також детально висвітлено процес кредитування фізичних осіб на всіх етапах його проведення, починаючи із розробки стратегії кредитування й закінчуючи контролювати погашенням кредиту, включаючи роботу із проблемними кредитами.

У роботі розглянуто такі специфічні форми аналізу кредитоспроможності позичальника-фізичної особини, як використання методу кредитного скорингу, який є досить новим для вітчизняної банківської системи, особливо при роботі із фізичними особами, докладно проаналізовано досвід провідних європейських банків в цьому напрямку.

Позитивним, на наш погляд, є також ті, що автором опрацьовано нові схеми житлового кредитування, котрі використовуються, як за кордоном, то й тих, що використовуються банками СНД. У роботі наведено ряд процедур, реалізація які сприятиме розвитку житлового кредитування в Україні.

разом із цим, на форумі нашу думку, автору в дипломній роботі доцільно було б б приділити понад уваги питанням створення нових кредитних послуг для населення.

У цілому робота носити науковий характер й заслуговує високої оцінки.

Враховуючи складність тими та високий рівень й якість її опрацювання, вважаю за необхідне рекомендувати роботу Кішки М.М. «Споживче кредитування та перспективи його розвитку в Україні» до захисту та із врахуванням результатів захисту оцінити за найвищим балом.

Рецензент Заступник директора департаменту кредитно-інвестиційної діяльності Ощадного банку України С. О. Подрезов.

ЗМІСТ.

Вступ 3.

Розділ 1. Концептуальі інституціональні основи організації споживчого кредитування 9.

1.1 Необхідність та сутність споживчого кредитування 9.

1.2 Організаційно-економічні умови споживчого кредитування в сучасних умовах 25 Розділ 2. Механізм реалізації споживчого кредитування в Ощадному банку.

України 46.

2.1 Аналіз організації споживчого кредитування в Ощадбанку України 46.

2.2 Аналіз кредитного портфелю 67.

2.3 Аналіз кредитоспроможності позичальника 93 Розділ 3. Проблеми й перспективи розвитку споживчого кредитування на.

Україні 104.

3.1 Оцінка сучасного стану споживчого кредитування на Україні 104.

3.2 Основні напрями розвитку споживчого кредитування на Україні.

108 Розділ 4. Комп’ютерна реалізація дипломного дослідження 140.

4.1 Автоматизація банківської системи Ощадбанку України 140.

4.2 Комп’ютерна реалізація комплексу завдань «Аналіз фінансового стану позичальника — фізичної особини» 144.

Висновки та пропозиції 151.

Список літератури 160.

Додатки 165.

ВСТУП.

Актуальність. У останній годину споживче кредитування набуває все більшої актуальності. Пов (зано це із тім, що усі ланки суспільства прагнуть ефективно функціонувати, а без розвитку всіх напрямків банківської інфраструктури, насамперед споживчого кредитування, не можливий нормальний розвиток суспільства, а саме всіх його категорій (верст населення). Особливо актуально це запитання стоїть перед молодим поколінням. Для нормального проживання яким відразу хотілося матір власне житло, можливість його обладнати. Говорячи про це, я травня на увазі не предмети розкошу, а елементарні засоби для існування, котрі є необхідними для нормального й щасливого проживання як молодих сімей то й інших верств населення. Адже якщо ми хочемо побудувати багату й високо розвинуту країну, то це можливо лише при тій умові що кожен член нашого суспільства якщо жити в добробуті та щасті. А цю проблему в деякій мірі можна вирішити за допомогою такого банківcького продукту — споживчий кредит. Адже квартиру, телевізор, меблі, холодильник та інші речі тривалого користування, котрі людині вкрай необхідні для нормального існування людини як члена нашого високо розвинутого суспільства.

З початку перебудовчих часів поступово стало не привабливим продуктом для більшості банків. Насамперед причинами цого стали високі темпи інфляції та, як правило, довгостроковий характер кредитування, тоді як банки надавали перевагу короткотерміновим кредитах под торгівельні операції.

Алі із годиною все змінюється, й тих тенденції котрі існують не залишилися поза нашою увагою (так за статистичними даними у високо розвинутих[1] країнах близько третини обсягу всіх кредитних угод припадає на кредитування фізичних осіб, тобто на споживче кредитування). Те ця тема стає все более актуальною для нашої країни одну годину. Свідченням цого є як державні програми по житловому кредитуванню молодих сімей то й вушко активізації роботи деяких банків на цьому сегменті ринку. Зрозуміло, що спочатку ці послуги орієнтовані на более заможних громадян нашого суспільства але й із годиною рамки цих категорій розширюються й є надія що незабаром настануть тих часи, коли цей банківський продукт якщо доступний кожному законослухняному громадянину. Одним із найбільших комерційних банків в Україні, який в даний момент займається споживчим кредитуванням, є Ощадний банк України.

Рівень висвітлення. Свідченням того що дана тема набуває все більшої актуальності є і тієї факт, що за годину починається друкуватися все понад й понад статей, книжок,[2] котрі в тій чи іншій мірі стосуються тими споживчого кредитування. Нещодавно у світло вийшла вітчизняна книжка «Операції Ощадного банку України», але й за своїм змістом вон споживчому кредитуванню майже не приділяє уваги.

У підсумок можна зауважити, що хоч ця тема за годину стає все более актуальною й має величезні перспективи для розвитку в банківській системі України, але й в українських виданнях вон висвітлена не достатньо так і то переважно в періодичній літературі. По вище вказаним книжках не тяжко помітити що более глибокої розробки ця тема набула в російських виданнях.

На нашу думку, це свідчить про ті, що впровадження такого банківського продукту як споживче кредитування в Росії назріло таким чином раніше на декілька років, ніж в Україні. Алі це відставання не дуже значне, а його причинами, на мой погляд, є ті що цією проблемою в Росії почали раніше займатися на рівні держави (1996;го р. в Росії були прийняті програми президентом стосовно житлового кредитування населення, котрі передбачали деякі пільги для відповідних категорій населення.).

Мета. У результаті проведеною мною роботи були детально вивчені теоретичні та практичні аспекти, котрі стосуються як споживчого кредитування то й тихий сфер із якими цей продукт стикається. Коли стосується теоретичних аспектів, то смердоті розглянуті в першому розділі даної дипломної роботи й розкривають класифікаційні види споживчого кредиту (в залежності від цільового характеру, суб (єктів кредитних відносин, способів організації надання позичкових коштів, форм видачі кредиту, ступені покриття кредитом вартості споживчих товарів, строків надання кредиту) та детально описують усі елементи кредитного процесу із урахуванням тієї особливості, що позичальником, як правило, є фізична особа.

Методологічно — інформаційна база. Дипломна робота виконана на матеріалах Державного спеціалізованого Ощадного банку України. До розгляду приймалися дані за чотири квартали 1998 року та два місяці 1999 року. Використовувалися відомості журнальних статей та статистичних збірників. При написанні роботи також користувалися законами та нормативними актами, постановами та положеннями Верховної Заради України, Кабінету міністрів, Національного банку України, підвідомчі акти Ощадного банку України, наукові монографії.

Об'єкт дослідження. Виходячи із вивчених мною теоретичних аспектів був досліджена робота такого суб (єкту банківської системи, як Державного комерційного спеціалізованого Ощадного банку України на ринку споживчого кредитування. Дослідження базувалося на основі даних Правління Ощадбанку України по всіх регіональних управліннях України. У результаті цого дослідження було б визначене теперішнє положення Ощадбанку України, вивчено із якими проблемами стикається банк на даному етапі своєї діяльності, процес споживчого кредитування та методи оцінки кредитоспроможності позичальників — фізичних осіб, фактори котрі впливають на діяльність банку як в середині самого банку то й із зовні, проаналізована програма дій банку, перспективи розвитку на майбутнє та були мною розроблені рекомендації та нововедення, котрі були виконані нами под годину передипломної практики в відділі методології департаменту кредитно-інвестиційної діяльності й конкретно смердоті стосувалися розробки положення про іпотечне кредитування.

Робота складається із чотирьох розділів, це у першому розділі розглядаються теоретичні основи споживчого кредитування населення, детально розглядаються види та етапи процесу кредитування. У іншому розділі досліджується діяльність самого Ощадного банку України, а саме механізм споживчого кредитування в банку, проводитися порівняльний аналіз рейтингового методу оцінки кредитоспроможності позичальника — фізичної особини, та аналіз кредитного портфелю банку. У третьому розділі спочатку робиться оцінка сучасного стану ринку споживчого кредитування, а потім розглядаються основні напрями розвитку споживчого кредитування в загалі на Україні, та зокрема в Ощадному банку України, на ведені рекомендації банку, що до роботи з заставою нерухомого майна. У четвертому розділі спочатку описуються програмні продукти, що використовуються Ощадним банком України та перспективи розвитку в цьому напрямі, а потім описується безпосереднє використання програмних продуктів при проведенні аналізу та приведено схема інформаційних взаємозв'язків.

На нашу думку, споживче кредитування має величезні перспективи розвитку на Україні й, як визначилося, в процесі її вивчення та розробки дуже цікава. Для мене також ця тема є новим напрямком діяльності банківської системи України (не дивлячись на ситуацію в західних країнах), свідченням цого також є і тієї факт що даним напрямком діяльності банку займається невелика кількість людей, але й із кожним днем все понад й понад банків починають звертати увагу на даний банківський продукт, котрі бачать в ньому можливість розширення своєї діяльності. як раз усі ці фактори і вплинули на мой вибір даної тими дипломної роботи.

Практична цінність. У результаті проведеного дослідження за даною темою на основі реальних даних Ощадного банку України. Враховуючи ті, що даний напрямок кредитування для більшості банків є новим в їхні діяльності, дуже велике значення має розробка методологічної бази по відповідному банківському продукту. Так нами були вироблені та запропоновані рекомендації по роботі банку з заставою нерухомого майна. Також були виявлені основні напрями розвитку споживчого кредитування котрі, на форумі нашу думку, будуть розвиватися в найближчому майбутньому найбільш динамічно, це стосується деяких видів як короткострокового то й довгострокового кредитування. Була запропонована концепція розвитку житлового кредитування населення із ціллю підвищення доступності житла усім категоріям населення. Проведено детальний аналіз рейтингових методів оцінки кредитоспроможності позичальників — фізичних осіб, як тихий що використовуються вітчизняними банками то й тихий, якими користуються провідні європейські банки.

РОЗДІЛ 1.

1 Концептуальні та інституціональні основи організації споживчого кредитування.

1.1 Необхідність та сутність споживчого кредитування.

Якщо із початку звернутися до історії споживчого кредитування ще в Росії до 1917 року, то Перші кооперативні заклади дрібного кредиту в Росії були створені в $ 60 — x роках ХІХ ст. — позико — збережні товариства. Вступний внесок в подібне об'єднання був встановлений на рівні 1 крб., а пайовий — 50 крб. Максимальний розмір позики був можливий до 80 крб. терміном на 6 місяців. Однак при нестандартних обставинах позика могла бути продовжена ще втричі місяці. Позико — збережні товариства виручали селян, що було неможливо розплатитися із розтовщиками, допомагали знижувати та ліквідовувати недостачі, перешкоджали тенденції до розорення села. При видачі кредиту в позико — збережних товариствах враховувалась працездатність позичальника, його належність, нравові переваги й т. ін. У якості забезпечення кредиту в заставу допускався придбанний інвертар, надлишки сільськогосподарської продукції та домашня худоба.

До початку ХХ ст. в народному господарстві Росії (територія України входила у склад Росії) були створені умови для успішного розвитку кооперативної організації невеликих торб кредиту, але й уже в формі позико — збережних товариств, що потребуваливідсвоїх членів пайові внески, а кредитних, що не потребують паїв. Підйом в розвитку кредитної кооперації, що почався после 1905 року досяг кульмінації до 1912 року.

Кредитні товариства видавали позики, як короткострокові - однією рік, то й довгострокові - терміном на п’ять років із 12% річних. Призначення позик, що видавалися кредитними товариствами, було б сільськогосподарським: купівля землі, її оренда, обробіток та удобрення, купівля сільськогосподарських знарядь, худоби, насіння, кормів для худоби та т. ін. Крім того, кредитні товариства могли видавати, так звані, кустарно — ремісницькі позики на купівлю знарядь кустарно — ремісницького виробництва; могли бути і «виробничі позики загального призначення »: оренду робочої сили, здійснення господарських будівель, спорядження для промислів, котрі передбачали тимчасове залишення місцяпостійного проживання. Наочно, що кредитні товариства ризиковали видавати і невиробничі позики: на купівлю товарів для продажу, сплати боргів, осбисті витрати та жилі приміщення. Тільки при повній наявності інформації про клієнта можна було б Дозволити собі кредитування такого великого кола інтересів позичальника.

Розмір відкритого кредиту визначався заможністю двору, що вимірювалася цінністю основного капіталу (земля, приміщення, худорба, інвентар). Вдеяких господарствах кредит по відношенню до капіталу складав всього 4−5%.

Іпотечник кредит виник ще в рабовласницькому суспільстві, де він перебувши собою різновид ростовщицького капіталу, отримав розвиток при феодалізмі, але й особливо розповсюдився при капіталізмі. Цей кредит дозволяє підприємцям збільшувати розмір виробничого використання вільного капіталу, землевласникам — фінансувати купівлю оддаткових ділянок землі, дає можливість придбати машини, обладнання та інші засоби виробництва, тобто сприяє розвитку та зміцненню ринкових відносин. Кредит видається, як правило, на термін понад п’яти років.

Для іпотечного кредиту, крім довгостроковості, характерно залишення заставленого майна до рук боржника, який продовжує його експлуатувати. У цьому випадку заставоутримувач має право перевіряти по документи та фактичну наявність, розмір та умови зберігання заставленого майна.

Припускається повторна застава із отриманням додаткового кредиту, якщо цінність майна не вичерпувала попередніми заставами й якщо боржник має економічну можливість сплачувати відсотки та гасити основний борг по кредиту.

При заставі нерухомого майна боржник лише номінально зберігає право власника. Фактично в цьому випадку земельна рента, що виступає економічною формою реалізаціїземельної власності, присвоюється кредитором.

Надають іпотечний кредит, як правило, банки, що спеціалізуються на видачі довгострокових кредитів под заставу нерухомості. До них відносяться також й земельні банки, що видабть довгострокові кредити в основному под заставу землі.

Історія створення земельні банків в Росії, де смердоті відігравали велику роль розвитку кредитної системи, тісно пов’язана зі своїм соціальноекономічним та політичним життям країни другої половини ХІХ — початку ХХ століть. На початку 70 — x років минулого століття були створені одинадцять акціонерних іпотечних (земельні) банків. Значну роль проведенні аграрної політики в дореволюційній Росії грали державні банки: Державний селянський поземельний банк (заснований в 1882) та Державний дворянський земельний банк (1885 р.).

На державний селянський поземельний банк був покладена завдання видавати коштисселянам на купівлюземлі поміщиків. Банк видав селянам довгострокові позики теміном на 34,5 року. За 1883 — 1895 р.р. банк видав 15 тис.грн. позик на загальну суму 82 млн.крб. За його участю було б придбано та куплено 2,4 млн. десятин землі, головним чином поміщицької.

У наступні року маштаби придбаної банком землі, а також видачі позик, за рахунок які селяни купували землю, значно виросли.

Задачею Державного дворянськог земельного банку поміщицького землеволодіння шляхом видачі дворянам іпотечних позик до 66 років в розмірі 60% вартості дворянських маєтків. Дворянський банк надав поміщикам велику фінансову підтримку — до кінця 1890 р. заборгованість позичальниківпо позикам складала 267 млн.крб.

Деякий застій поземельного кредиту був пов’язаний зі спадом економіки в 1905 — 1907 р.р.Відродив та прискорив розвиток цого кредиту еконгомічний підйом 1909 — 1913 р.р.Однак перша світова війна привела до скорочення діяльності іпотечних банків, а потім й її припинення.

Так як іпотечний кредит передбачає наявність приватної власності, перед всім на грішну землю, то саме із заподій її відміни на територї Росії та України после 1917 року іпотечні банки були закриті, оскільки Герасимчука основи для здійснення операцій по заставі.

Діяльність українських комерційних банків нині зосереджена переважно на роботі із юридичними особами. Це явище тимчасове. У процесі подальшого розвитку ринкових відносин питома ваги операцій з фізичними особами неодмінно зростатиме, тож фінансово-кредитні установи нашої держави мають це враховувати. як свідчить світовий досвід, банківські операції із фізичними особами становлять близько третини загального обсягу всіх операцій, котрі проводять фіннансово-кредитні установи країн з ринковою економікою. Серед цих банків чимало спеціалізованих, котрі працюють лише із фізичними особами.

Споживчий кредит має багато специфічних рис, пов`язаних з особливостями сфери особистого споживання громадян.

По-перше, цей вид позики відображає відносини між кредитором й позичальником, сенс які полягає у кредитуванні кінцевого споживання, на відміну від позик, котрі надають суб`єктам господарювання для виробничих цілей чи для придбання активів, що породжують рух вартості (Наприклад. Акцій, облігацій тощо).

По-друге, на відміну від інших видів кредиту, якими користуються переважно суб`єкти господарювання, споживчі кредити одержують, як правило, фізичні особи.

По-третє, споживчий кредит є засобом задоволення споживчих потреб населення, тобто особистих, індивідуальних потреб людей. Така позика прискорює отримання певних благ (товарів, послуг), котрі смердоті могли б матір (придбати) лише у майбутньому, накопичивши кошти, необхідні для купівлі цих товарно-матеріальних цінностей чи послуг, будівництва тощо. Надання споживчих позик населенню із одного боці, підвищує їхнього платоспроможний попит, життєвий рівень в цілому, а із іншого — прискорює реалізацію товарних запасів, послуг, сприяє створенню основних фондів.

По-четверте, усі види споживчого кредиту мають соціальний характер, оскільки смердоті сприяють вирішенню суспільних проблем — підвищенню життєвого рівня населення (передусім з низьким та середніми доходами), утвердженню принципів соціальної справедливості. Саме з цієї заподій споживче кредитування здебільшого регулюється державами особливо ретельно. У нашій стране це виражається у бо споживчі позики зазвичай надаються на пільгових умовах.

Отже в загалі, для населення[3] споживчий кредит носити лише позитивний характер, так він прискорює одержання визначених благ (товарів, послуг), котрі смердоті могли б матір (одержати) лише в майбутньому — при умові накопичення суми грошових коштів, матеріальних цінностей чи послуг, будівництва чи інших.

Надання споживчого кредиту населенню, із одного боці, збільшує його поточний платоспроможний попит, підвищує його життєвий рівень, а із іншого боці прискорює реалізацію товарних запасів, послуг, сприяє створенню основних фондів. У процесі погашення споживчих позик у населення зменшується на відповідну суму платоспроможний попит, що необхідно враховувати при визначенні обсягу та структури товарообігу, платних послуг, динаміки доходів та витрат населення, грошової маси в обігу. Таким чином розмір кредитів тісно пов (заний із формуванням купівельного фонду населення та його відповідності обсягу до структури товарного фонду та послуг.

Недостатня увага українських комерційних банків до роботи із населенням має нині як об`єктивні, то й суб`єктивні заподій. Основні із них, безумовно, пов`язані із економічною нестабільністю й законодавчою неврегульованістю. Проте перспективи роботи банків з населенням в Україні величезні.

Споживчий кредит [4] - кредит, який надається лише в національній грошовій одиниці фізичним особам-резидентам України на придбання споживчих товарів тривалого користування та послуг й повертається в розстрочку, якщо інше не передбачене умовами кредитного договору.

Суб (єктами кредитних відносин є фізичні особини (позичальники), а особі кредитора виступають банки, інші кредитні установи (ломбарди, пункти прокату та інші підприємства та організації).

Між банком та населенням може існувати і посередник, наприклад торгівельна організація, однак при цьому зміст споживчого кредиту не змінюється.

Об (єктом кредитування є витрати, пов (язані із задоволенням попиту населення поточного характеру, до того числі придбання товарів в особисту власність, а також витрати капітального (інвестиційного) характеру на будівництво та підтримання нерухомого майна.

Коли стосується более детального регулювання споживчого кредиту зі сторони держави в порівнянні із іншими формами кредиту, то основному проявляється в регулюванні процентних ставок, строків, додержання принципів соціальної справедливості, доступності кредитів. Більш детальне регулювання обумовлене тім, що споживчий кредит появ (я заний із потребами населення, рівнем його життя.

Враховуючи вивчений матеріал наведемо класифікацію[5] споживчих кредитів Яка, на наш погляд, є найбільш повною та вдалою (див. Рис. 1.1): 1. цільовим характером; 2. суб (єктами кредитних відносин — на банківські та небанківські; 3. способом організації надання позичкових коштів — на позики організовані та неорганізовані, прямі та непрямі; 4. формами видачі - на товарні та грошові кредити; 5. ступенем покриття кредитом вартості товарів, послуг — на позики на повну вартість чи на часткову їхні оплату; 6. способом погашення кредиту — на тих що погашаються поступово (в розстрочку) чи разовим платежем; 7. рядками надання — короткострокові, середньострокові та довгострокові.

У залежності від цільового призначення споживчі кредити поділяються на:

8. інвестиційні;

9. для купівлі товарів та сплати послуг;

10. на розвиток підсобного господарства;

11. цільові кредити окремим соціальним групам;

12. на не цільові споживчі потреби;

13. чекові;

14. под банківські кредитні картки.

До інвестиційних відносяться позики на кооперативне житлове будівництво та придбання індивідуальних житлових будинків, садових будиночків, благоустрій садових ділянок, реконструкцію, капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків, дач.

Гострота житлової проблеми розширює сферу застосування та зростання обсягів кредитів, що надаються на індивідуальне житлове будівництво, як одну із можливостей її вирішення. Значну роль розширенні житлового будівництва та задоволенні зростаючих потреб населення в житлі відіграє житлова кооперація, членам якої може бути надано кредит для придбання кооперативної квартири. Слідуюча група об (єднує позики для придбання окремих споживчих товарів чи сплати послуг, розстрочку платежів за товари довгострокового користування, прокат деяких предметів споживання.

До кредитів на розвиток особистих підсобних господарств відносяться позики на купівлю сільськогосподарської техніки, транспортних засобів, купівлю посадкового матеріалу, фруктових дерев, добрив.

Не цільові споживчі кредити можуть надаватися населенню комерційними банками, ломбардами под заставу майна, касами взаємодопомоги, господарськими організаціями без зазначення мети використання кредиту. Це може бути позику невідкладні потреби, здійснення витрат, що виникають в зв (язку із особливими чи непередбачуваними обставинами (лікування, нещасний випадок, туризм та інше).

Новим в споживчому кредиті є чековий кредит та банківські кредитні картки. Мова йде про надання кредиту фізичним особам по їхнього запиту переважно на основні розстрочки платежу. Надання чекового[6] кредиту пов (язано із наявністю рахунку. Це може бути звичайний поточний рахунок в банку. Між кредитором та позичальником передбачається обумовлене завчасно автоматичне надання кредиту в останній момент вичерпання залишку коштів на рахунку. Такі позики можуть погашатися чи в процесі надходження на рахунок грошових коштів (вкладів) чи спеціальними внесками позичальника. Можуть використовуватися картки гарантування чеків для ідентифікації клієнта. Інший вид чекового кредиту базується на застосуванні спеціального чекового рахунку та спеціальних банківських чеків. Ці чеки можуть матір особливу форму та код, що забезпечує ідентифікацію при їхнього обробці в банку. Вкладник отримує позику як лише чек надходить до банку для проведення по рахунку. Позичальник виписує чек проти суми виділеного йому чекового кредиту. При прид (явленні чеку встановлена сума ліміту зменшується, коли ж на рахунок надходять кредитні платежі ліміт поновлюється. Чекове кредитування пов (язане із великими витратами й для банку й для споживача й легко піддається контролю. Чековий кредит надається лише после звернення позичальника до банку, котрий винен оцінити кредитоспроможність заявника. Особливістю розвитку споживчого кредиту є зростання використання банківських кредитних карток. Кредитні картки припускають доля трьох сторін — власника картки, банку та торговельної організації. Пластикова картка із виділеними символами, видана банком покупцеві, для торговельної організації свідченням того, що банк гарантує відкриття кредиту власнику цієї картки. Картка надається клієнту, якщо стан його депозитних та позичкових операцій із банком задовільний. По кожній картці встановлюється ліміт, який може бути змінено у той чи іншу бік в залежності від режиму використання картки її власником. Кредитні картки застосовуються й при сплаті за послуги. Кредитні картки зле застосовувати при купівлі дорогих товарів, такою великою вартість поглинає практично всю величину ліміту картки. Використання кредитних карток поліпшує надання споживчих кредитів. Вони служать знаряддям обігу та скорочують потреби в готівкових грошах.

Рядки надання споживчих кредитів різноманітні. З загальної суми споживчих кредитів значна частина припадати на короткострокові та середньострокові кредити. Деякі із них видаються із розстрочкою платежу. Довгострокові кредити видаються на інвестиційні цілі.

Банки — кредитори можуть надавати споживчі кредити безпосередньо позичальникам (прямі кредити), що звертаються до банку за позикою, чи побічні через посередників (торговельну організацію, ломбард, пункт прокату).

У зв (язку із тім, що торгівельні організації не завжди мають грошові кошти, щоб перекрити всю заборгованість по наданому ними кредиту покупцеві, смердоті сам звертаються в американські банки за позиками. Непряме кредитування дозволяє надавати кредити без значного збільшення операційних витрат банку.

Прикладом непрямого кредитування споживчих потреб є позики підприємствам прокату. Потреби підприємств по наданню послуг прокату в засобах покривається за рахунок залучення кредиту. У результаті одного акту надання речі в користування на обумовлений рядків відшкодовується лише невелика частина вартості товару. Щоб повністю отримати гроші за реалізований товар, необхідно здійснити велику кількість таких актів на протязі всього рядок експлуатації предмета прокату. Нерівномірність платежів за предмет прокату, тривалість отримання виручки від їхні реалізації, необхідність зберігання, упаковки, транспортування обумовлює великі потреби в кредитах підприємств прокату.

Банк надає кредити фізичним особам у розмірах, що визначається виходячи із вартості товарів й послуг, котрі є об`єктом кредитування, в межах вартості майна, майнових прав, котрі можуть бути передані банку в забезпечення фізичною особою із урахуванням суми її поточних доходів.

Фізичні особини погашають кредит шляхом перерахування коштів із особистого внеску, депозитного рахунку, переказами через пошту чи готівкою. Отже споживчий кредит є засобом задоволення різних потреб населення. як зазначалося раніше при споживчому кредиті позичальником є фізичні особини, а кредиторами — кредитні установи, а також підприємства й організації різних форм власності. Споживчий кредит може надаватися як в грошовій то й в товарній формі.

У країнах із ринковою економікою споживчий кредит, як зручна та вигідна форма обслуговування населення, грає велику роль економіці країни. Тому він підвернутий активному регулюванню зі сторони держави. Регулювання здійснюється як на рівні видачі кредиту то й на рівні його використання й виражається чи в заохоченні кредитування кінцевого споживача через процентну ставку, термін кредиту, первинну доля власними коштами в кредитній операції, чи шляхом створення более жорстокого режиму кредитування .

У різних країнах діють різні закони, що регулюють умови кредитування індивідуальних позичальників, однак їхнього об`єднує спільна позначка: зазаради підвищення рівня життя споживчий кредит винен бути доступний в необхідному об`ємі.

У нашій стране (ще за часів СРСР) аж до перебудовчих процесів в економіці (до 1987 р.) переважали два основні види споживчого кредиту: позику купівлю товарів тривалого користування та на житлове будівництво (індивідуальне та кооперативне). перший вид кредиту носивши побічний характер, так як його надавали різні торгові організації при посередництві кредиту Держбанку, а другий вид кредиту видавався безпосередньо кредитними установами (Держбанком та Будбанком).

З початком процесу формування ринкових форм господарювання, який супроводжувався падінням виробництва, а відповідно і товарообігу, а також активним створенням в роздрібній торгівлі комерційних структур втратило своє практичне значення кредитування населення в формі придбання товарів в торгівлі із розстрочкою платежу. Кредитування житлового будівництва, а також надання деяких інших видів споживчого кредитування (на будівництво й благоустрій садових ділянок, будівництво, купівлю й ремонт будівель в сільській місцевості для сезонного проживання, на купівлю молодняку худоби та господарське обзаведення, на невідкладні споживчі потреби) узявши у собі Ощадний спеціалізований банк України .

Кредитування споживчих потреб населення здійснюється Ощадним банком України при дотриманні так само принципів, що і при кредитуванні юридичних осіб: терміновості, Повернення, цільової спрямованості, платності, забезпеченості. Важливим критерієм є платоспроможність позичальника .

Взагалі усі принципи кредитування можна розділити на дві групи:

1) загальноекономічні принципи, котрі характерні усім економічним категоріям (цілеспрямованість, диференційованість);

1) принципи, що відображають сутність та функції кредиту (терміновість, забезпеченість та платність) .

Цілеспрямованість кредитування. Суть цого принципу заключається в бо суди повинні видаватися лише на конкретні цілі, а саме — на задоволення тимчасової потреби позичальників в додаткових коштах. (У цьому — відмінність кредитування від фінансування. Фінансування таких жорстких цілей не має). Якщо судами будуть покриватися потреби, що не мають тимчасового характеру, то видані кошти не повернутися до кредитора. Кредитування перевтілюється в фінансування без Повернення. На практиці цей принцип втілюється шляхом видачі суд на конкретні цілі (об`єкти). Об`єктами споживчого кредитування виступають товарно-матеріальні ціності, потреба в коштах для поточних платежів при тимчасових фінансових труднощах й т. д.

Диференційованість кредитування. Вона заключається в наданні кредиту на різних умовах в залежності від характеру позичальника, спрямування кредиту, кредитного ризику, терміну кредитування, своєчасності Повернення та деяких інших обставин .

Терміновість кредитування. Цей принцип означає, що в кредитному договорі винен встановлюватися термін кредитування й цого терміну винен додержуватися позичальник. Конкретний термін Повернення кредиту в кінцевому рахунку визначається швидкістю кругообігу коштів позичальника.

Забезпеченість кредиту. Згідно цьому принципу кредитами винне обслуговуватися лише рухом реально існуючої вартості чи створення нової. Іншими словами, кожній гривні банківських коштів, що знаходяться в господарському оброті, винна протистояти гривня відповідних матеріальних цінностей чи корисних витрат. Повернення суд винне здійснюватися за рахунок завершення тихий господарських операцій, для проведення які смердоті були видані.

Платність кредиту. Принцип платності заключається до того, що за користування позичковими коштами позичальник, як правило, виплачує кредитору судний відсоток.

Ос-кільки на Україні банком, який надає найширший спектр послуг в даний годину з споживчого кредитування є Ощадбанк України. Тому на його прикладі розглянемо банківські продукти, котрі він надає на ринку споживчого кредитування. Це два види споживчих кредитів:

1) На поточні цілі (так звань позику невідкладні потреби);

1) На витрати капітального характеру.

Кредит на нагальні потреби (короткостроковий кредит) може бути наданий громадянам, що мають самостійне джерело доходів (до того числі і пенсіонерам), відділенням Ощадбанку за місцем проживання. Нестабільна ситуація в нашій стране, що приводити до потужних інфляційних процесів, змушує Ощадбанк постійно змінювати відсоткову ставку за користування кредитом в зв`язку із зміною облікової ставки Національного банку України. Цей кредит видається терміном до одного року под 50% річних в розмірі до 2500 грн.

Слід відмітити, що вданий годину різко збільшився об`єм просоченої заборгованості по кредит. Причинами цого є по-перше, ріст безробіття, по-друге, збільшенням щомісячних платежів, по третє, відмова бухгалтерських працівників підприємств перераховувати платежі в погашення кредитів. Це, на свій чергу приводити, до обмеження видачі Ощадбанком вказаних суд.

Кредит на споживчі цілі (короткостроковий кредит) може бути наданий громадянам, що мають самостійне джерело доходів (до того числі і пенсіонерам), відділенням Ощадбанку за місцем проживання. Нестабільна ситуація в нашій стране, що приводити до потужних інфляційних процесів, змушує Ощадбанк постійно змінювати відсоткову ставку за користування кредитом в зв`язку із зміною облікової ставки Національного банку України. Цей кредит видається терміном до одного року под 50% річних в розмірі до 10 000 грн. Він видається под заставу цінностей чи цінних паперів.

До кредитування нагальних потреб населення поступово приступають й комерційні банки. У основному це спосіб залучення коштів приватних вкладників для формування своїх кредитних ресурсів.

Інші комерційні банки пропонують своїм акціонерам кредити забезпечені акціями та іншими цінними паперами даного банку. Розмір кредиту встановлюється виходячи із ринкової вартості наявних акцій у власників на момент складання кредитного договору та терміну кредитування. Максимальний розмір кредиту складає 85% ринкової вартості акцій.

Інший вид споживчого кредиту Ощадбанку — позику капітальні затрати (довгостроковий) — на відміну від кредиту на нагальні та поточні потреби потребує від населення надання звіту про його використання та документів про цільову направленість отриманих в банку сум.

У цілях надання допомоги громадянам в будівництві (реконструкції) та придбання житла банками може видаватися три види житлових кредитів:

1) короткостроковий чи довгостроковий на придбання та забудову землі под попереднє житлове будівництво;

1) короткостроковий позику будівництво (реконструкцію) житла, тобто безпосередньо для фінансування будівельних робіт (будівельний кредит);

1) довгостроковий кредит для придбання житла.

Кредитно-фінансова підтримка населення в вирішенні житлової проблеми здійснюється при використанні громадянами власних коштів, а й за рахунок державних субсидій, що отримуються на придбання житла.

Кредитування житлового будівництва виконується при умові відведення забудовнику у встановленому порядку земельної ділянки та наявності дозволів відповідних органів на будівництво житла. Відповідні документи про це повинні бути наданіі позичальником до банку разом із заявою на видачу суди.

Крім того, наданню до банку належить узгоджена і затверджена у встановленому порядку проектно-смітна документація, а також документи, що необхідні для визначення платоспроможності клієнта (довідка із місця роботи), та забезпечувальне зобов’язання.

У якості забезпечувальних зобов’язань громадяни можуть надавати договір застави нерухомого майна, поруку одного чи більшої кількості громадян, страхової компанії чи інших юридичних осіб.

Підприємствам та організаціям різних форм власності рекомендовано в порядку надання допомоги своїм працівникам в покращанні житлових умів надавати гарантії на погашення житлових кредитів, що їм видані, а також частково чи повністю здійснювати погашення цих кредитів за рахунок власних коштів.

Предметом застави можуть виступати: a) земельна ділянка под будівництво, Яка є власністю позичальника чи інші майнові права на цю ділянку; a) вже були наготові житло чи об`єкти незавершеного будівництва; a) інші види майна та майнових прав, котрі у відповідності в Україну можуть використовуватися в якості застави.

Заставлене майно підлягає страхуванню заставодавцем від ризику втрати та пошкодження.

До повного погашення суми основного боргу та процентів по кредит позичальник права без письмової згоди банку продати чи переуступити майнові права на нерухоме майно третій особі.

Житлове кредитування населення здійснюється банками при дотриманні основних принципів кредитування: цільового використання, забезпеченості, терміновості, платності та поверненості.

При виявленні не цільового використання кредитів отриманих на будівництво чи купівлю житла, банк має право достроково стягнути видані кредити, а й у випадку неможливості Повернення кредиту позичальником банк проводити звернення стягнення на заставлене майно чи на поручителя.

У відповідності із положенням про житлове кредитування сума кредиту, що видається банком не винна перевищувати 70% вартості придбання чи облаштування землі, будівництва (реконструкції чи вартості житла що купується). У іншій частці (не менше 30%) позичальник винен брати доля власними коштами в об`єкті що кредитується. Цей момент, а також інші конкретні умови житлового (терміни, відсотки) повинні обумовлюватися в кредитному договорі, що заключається між позичальником та банком.

Вданий момент Ощадним банком України здійснюються такі види довгострокового кредитування:

1) Кредит на індивідуальне житлове будівництво (на будівництво індивідуальних будинків із надвірними будівлями) (купівля житлових будинків) може бути наданий громадянам, що мають самостійне джерело доходів (до того числі і пенсіонерам), відділенням.

Ощадбанку за місцем проживання. Цей кредит видається терміном до десяти років под 46% річних в розмірі до 8000 грн. При цьому позичальник винен приймати доля власними коштами в розмірі, що не менше 25% від загальної вартості будівництва;

1) Коли стосовно кредиту на купівлю у громадян індивідуальних житлових будинків із надвірними будівлями, то він теж видається терміном до.

10 років у межах оціночної вартості але й не понад 8000 грн. Він може бути наданий громадянам, що мають самостійне джерело доходів.

(до того числі і пенсіонерам), відділенням Ощадбанку за місцем проживання. При цьому процентна ставка складає на даний момент 46% річних, що стосовно кредиту на купівлю квартир, то умови його надання такі ж як й кредиту на купівлю у громадян індивідуальних житлових будинків із надвірними будівлями, лише Плата кредит складає уже 48% тобто на 2% більша від плати за попередній кредит;

1) Кредит на реконструкцію, капітальний ремонт житлових будинків, будівництво надвірних будинків — він видається у розмірі наступних витрат, але й не понад 5500 грн. та строком до5 років под 46% річних. Він може бути наданий громадянам, що мають самостійне джерело доходів (до того числі і пенсіонерам), відділенням.

Ощадбанку за місцем проживання;

1) Кредит на будівництво, купівлю будинків дачного типу та благоустрій садових ділянок, будівництво, купівлю будинків у сільській місцевості, що не є основним житлом. Даний кредит може бути наданий громадянам, що мають самостійне джерело доходів (до того числі і пенсіонерам), відділенням Ощадбанку за місцем проживання. Цей кредит видається у розмірі наступних витрат але й загальна сума які не перевищує 5000 грн. терміном до 5 років под 48% річних;

1) Кредит на реконструкцію та капітальний ремон будинків дачного типу й будинків у сільській місцевості, що не є основним житлом, будівництво гаражів, реконструкція та ремонт квартир (котрі знаходяться у приватній власності із 1.10.96), купівля гаражів. Цей кредит видається в сумі до 3500 грн. терміном од трьох років із платою за кредит, що знаходиться на рівні 48%. Він як й попередні види кредитів може бути наданий громадянам, що мають самостійне джерело доходів (до того числі і пенсіонерам), відділенням.

Ощадбанку за місцем проживання.

ПРОДАЖІВ ТОВАРІВ У КРЕДИТ винен проводитися підприємствами роздрібної торгівлі всіх форм власності за цінами, що діють продаж (без перерахунку в зв`язку із зміною цін в майбутньому). За деякими даними до продаж рекомендовано 16 найменувань товарів автомобілі, меблі, холодильники, морозильні камери, аудіо-відео техніку та ін.

перший внесок готівковими коштами покупця, що купує товари в кредит, а також термін розстрочки платежу них (термін кредиту) поставлені в залежність від вартості товару. Якщо ціна товару дозволеного до продаж до кредит не перевищує 12- кратний розмір мінімальної місячної заробітної плати, то покупець вносити відразу не менше 20% вартості цого товару й отримує відстрочку платежу на термін від 6 місяців до трьох років, а якщо ціна товару перевищує названу між, то необхідно спочатку при покупці товару в кредит виплатити 40% його вартості, інша частина належить до погашення в термін до 5 років. Так було в наш годину можна придбати в розстрочку автомобілі компанії АВТОЗАЗ-DAEWO на термін від 6 місяців до 60 місяців (5 років), сплативши відразу 40% від номінальної вартості автомобілів. Платежі здійснюються щомісячно. За цією програмою можна придбати автомобіль будь-якої марки даного концерну. Також у розстрочку можна придбати автомобілі IVECO від компанії IVECO-КРАЗ попередньо сплативши від 15% до 30% початкової вартості й отримуєте розстрочку на 3 рокта на мікроавтобуси та 4 рокта — на тягачі. При цьому платежі потрібно здійснювати щоквартально із відсотковою ставкою — 15% - 16% річних у валюті.

Правилами продаж до кредит громадянам товарів довгострокового користування встановлені ліміти (границі) кредитування, котрі визначаються рівнем заробітної плати (прибутку) громадян. Так при продажі товарів в розстрочку на 6 місяців сума кредиту що надається не винна перевищувати 2- x місячної заробітної плати покупця товарів, на 24 місяці - 8-місячного місячної зарплати, на 36 місяців — 12-ї місячної зарплати, на 48 місяців — 18-ти місячної зарплати й, на кінець, при терміні кредиту в $ 60 місяців гранична сума кредиту встановлена на рівні 24-місячної заробітної плати покупця.

У випадках коли вартість товару перевищує граничну суму кредиту, різниця між вартістю товару та сумою кредиту винна бути сплачена готівковими коштами чи безготівковим шляхом.

З покупців на рахунок підприємств торгівлі беруть відсотки із суми кредиту, розмір які встановлюється підприємством торгівлі із урахуванням діючих ставок на банківські кредити. Вартість товару в сумі наданого кредиту винна погашатися покупцем рівними частками раз на місяць.

Важливим джерелом кредитів фізичним особам, не призначених на житло, кошти переміщення та освіту, є БАНКІВСЬКІ КРЕДИТНІ КАРТКИ. Банківські картки передбачують доля трьох сторін: банку — емітента кредитної картки, її власника та торгової організації, що приймає кредитні картки в якості платіжного засобу за товари та послуги. Для отримання кредитної картки клієнт винен у банк встановлену банком суму грошових коштів. Сплата товарів та послуг може бути проведена і без наявності коштів на рахунку клієнта, за рахунок банківського кредиту. Банк за свої послуги стягує визначений відсоток від суми кожної операції. Користувачі кредитної картки також повинні щорічно перераховувати визначену суму грошей за обслуговування картки та її щорічне оновлення.

Цей спосіб постійного надання споживчого кредиту набуває все более широкого поширення за кордоном. Такі міжнародні фінансові асоціації, як Visa, American Express, MasterCard, надають володарям їхнього пластикових карток практично будь-яку послугу в довільній сфері обслуговування.

Вданий момент уже багато банків працюють як із вище перерахованими картками то й із картками власних емісій. Однак слід відмітити що наша країна в даний момент ще неготовим до втілення в широких масштабах кредитних карток ані технічно ані структурно, ані психологічно. Особливого розвитку смердоті набули в основному в найбільших містах України, а якщо розглядати более детальніше лише у містах то здебільше це елітні магазини, бари та ресторани, банки та центральні поштові відділення.

До споживчого кредиту відноситься й кредит ЛОМБАРДІВ. Ломбарді надають населенню кредит под заставу предметів особистого користування та домашнього споживання. Розмір суди залежить виду заставлених промов, їхнього ринкової вартості та встановленого ломбардом ліміту заставного забезпечення. У годину все более широкого розвитку набувають приватні ломбарди. Тому відсоткова ставка за ломбардними кредитами досить висока. Вона не рідко перевищує банківську процентну ставку, що впливає на об`єми цого кредиту. У годину ломбардні кредити видаються в переважній більшості под заставу виробів з дорогоцінних металів (золото, срібло, платина) та камінців, нової аудіо-відео техніки, тобто под заставу майна, яку має високу ліквідність.

Альтернативою до банківського споживчого кредиту є кредити, що надаються кредитними спілками. На Україні смердоті хоч й існують, але й великого поширення не набули із-за недосконалого законодавства, що регулює їхнього діяльність.

Споживчий кредит, як чи — який інший кредит, відноситься до категорії кредиту, а отже йому притаманні усі відомі принципи кредитування. Реалізація кредитних відносин відбувається шляхом кредитування, яку реалізується із допогою процесу кредитування.

Отже, як ми бачимо, на сьогоднішній день існує досить широкий, спектр банківських продуктів із споживчого кредитування, як на світоввому ринку так й на ринку України. Особливо швидкими темпами розвиваються банківські продукти із використанням новітніх технологій, наприклад таких, як кредитні картки.

1.2 Організаційно-економічні умови споживчого кредитування в сучасних умовах.

Процес кредитування як й будь-який процес містить у собі де — кілька етапів. Вданому випадку процес[7] кредитування можна розділити на декілька етапів, кожен із які вносити свій внесок в якісні характеристики кредиту та визначає ступінь його надійності та прибутковості для банку:

1) попередній аналіз ринку та розробка стратегій кредитних операцій;

1) розгляд заявки на отримання кредиту та інтерв`ю із майбутнім позичальником;

1) оцінка кредитоспроможності позичальника та ризику пов`язаного із видачею кредиту;

1) підготовка кредитного договору (структурування кредиту) та його підписання;

1) контролю над виконанням умів договору та погашенням кредиту.

Кожен банк винен матір чітку та детально пророблену програму розвитку кредитних операцій. Бажано сформувати цілі, принципи та умови видачі кредитів різним категоріям позичальників у спеціальному документі - меморандумі про кредитну політику, де вказані пріоритетні сфери кредитної діяльності банку на майбутній період й визначені такі важливі моменти кредитної роботи банку, як розподілення повноважень при прийнятті рішень про видачу кредиту, граничні розміри суди одному позичальнику, вимоги до забезпечення та погашення кредиту, порядок видачі кредитів працівникам та засновникам банку, комплекс мір із контролю за якістю кредитного портфелю й т. ін.

Підготовка такого документа дозволяє керівництву банку виявити сильні та слабкі сторони його діяльності, його позиції по відношенню до конкурентів, визначити загальну лінію поведінки та забезпечити однозначний підхід до клієнтів працівників різних ієрархічних рівнів банку.

За даними американських аналітиків, 35 — 40% виникає в результаті недостатньо глибокого аналізу фінансового стану позичальника на попередній стадії переговорів.

Клієнт, що звертається до банку за отриманням споживчого кредиту, винен надати заяву, де містяться початкові дані про необхідний кредит: ціль, розмір кредиту, вид та рядків кредиту, можливе забезпечення.

До заяви повинні додаватися документи, котрі є обгрунтуванням прохання про надання кредиту та поясненням заподій звернення до банку. Ці документи — необхідна складова частина заяви. Їх детальний аналіз здійснюється на наступних етапах, после того, як представник банку проведе попереднє інтерв`ю із заявником та зробить висновок про перспективність угоди.

До складу пакета супроводжуючих документів, що надаються до банку разом із заявою, входять наступні:

1) Податкові декларації. Це важливе джерело додаткової інформації. Там можуть міститися відомості які над інших документах. Крім того смердоті можуть характеризувати позичальника, якщо якщо виявлено, що він ухиляється від сплати податків із частини прибутку.

1) довідки із місця роботи позичальника про стаж роботи на підприємстві, розміри заробітної плати й утримань із неї (виплати податків, погашення позичок (у тому числі за товари, придбані в розстрочку, утримання аліментів та інших стягнень);

3) книжки по розрахунках за комунальні послуги, квартирну плату;

4) документів, що підтверджують прибутки по вклади, цінних паперах;

5) інших документах, що підтверджують інші доходи та витрати позичальника та його сім'ї (розрахункові документи, що підтверджують витрати по утриманню дітей в дошкільних установах, плату за навчання).

Заява надходить до відповідного кредитному працівнику, який после розгляду проводити попередню бесіду із майбутнім позичальником — власником чи представником керівництва фірми, фізичної особини. Ця бесіда має дуже важливе значення для вирішення запитання про майбутній кредит: вон дозволяє кредитному інспектору вияснити не лише багато важливих деталей кредитної догоди, а і скласти психологічний портрет позичальника, виявити професійну підготовленість, реалістичність його оцінок положення та перспектив розвитку.

Під годину бесіди інтерв'ю єру не слід намагатися вияснити аспекти роботи; він винен сконцентрувати увагу на основних, базових питаннях, що являють найбільший інтерес для банку. Рекомендується розподілити запитання на декілька груп (4 — 5 груп). Приклади питань наведені нижче.

1. Питання пов`язані із погашенням кредиту :

• як клієнт збирається гасити кредит; стільки грошової готівки він отримує в ході робочого місяця;

• чи має клієнт спеціальне джерело погашення кредиту;

• чи є особини, що готові дати гарантію та яку їхні фінансове становище. 2. Питання стосовно забезпечення кредиту:

• яку забезпечення якщо передана у заставу;

• хто власник забезпечення;

• де складовано забезпечення;

• чи знаходиться воно та под контролем клієнта та чи може бути що потребується чий-небуть спеціальний дозвіл, щоб продати забезпечення;

• як був проведена оцінка майна, що пропонується в якості забезпечення;

• чи підлягає забезпечення псуванню;

• котрі витрати на зберігання забезпечення. 3. Питання про зв`язки клієнта із іншими банками:

• котрі банки використовуються в даний годину клієнтом;

• чи звертався він до інших банків за споживчою позичкою;

• чуму клієнт прийшов саме в цей банк;

• чи має він непогашені позички та який їхнього характер.

При отриманні заявки на кредит, банк винен вияснити не лише різні аспекти кредитної догоди, але й і дати оцінку персональних якостей позичальника, чи це приватна особа чи керівник фірми. Оцінюючи особу клієнта банк зосереджує увагу на наступних моментах:

• порядність та чесність;

• професійні здібності;

• вік та стан здоров`я;

• наявність наступника (на випадок захворювання чи смерти);

• матеріальна забезпеченість.

Порядність та чесність. Це ключові якості клієнта, що мають для банку першочергове значення. Банк не винен надавати кредит особі, якщо ця особа не заслуговує довіри, тобто якщо маються ознаки, що позичальник не якщо дуже точно притримуватися умів кредитної догоди. Чесний клієнт прикладі максимум зусиль щоб погасити взяті забов`зання, в якому тяжкої стані він бі не опинився. Ненадійний клієнт якщо гасити борги банку, якщо у нього маються вільні грошові кошти. Колі ж виникають складнощі, то він припиняє сплату заборгованості й відсовує банк в кінець черги.

При оцінці позичальника банк приділяє понад уваги його особистому життю, особливостям його «життєвого стилю «. Банк надає перевагу матір справу із клієнтом, який має будинок та проживає в ньому протягом декількох років; який рідко змінює місце працевлаштування, одружений, має сім`ю, дітей й т. ін. Це слугує, як правило, свідченням благонадійності та дає певну гарантію, що клієнт не припинить сплату боргу в неекстремальній ситуації. Не слід, однак, думати, що позичальник, який не вписується в цю картину, винен автоматично відхилятися. Зовсім очевидно, що набагато простіше оцінити цей аспект кредитування, що стосується репутації клієнта.

При вирішенні запитання про позичку для банку суттєво, чи має він справу із своїм попереднім клієнтом, для якого він відкрив рахунок й який уже отримував уже позичку в цьому банку, чи не знайома людина, що вперше звернулася до банку. Якщо клієнт уже отримував у банку позичку й не було б до нього претензій, то це суттєво підвищує його шанси на отримання нового кредиту. Якщо він не користувався кредитом, але й має депозитний рахунок в цьому банку, то наявність солідного залишку на ньому та регулярне перерахування торб на цей рахунок теж може свідчить про його високу платоспроможність. При першому зверненні клієнта банк винен провести детальне обстеження стану справ майбутнього позичальника та використовувати максимум інформації про його особисті якості та матеріальний стан.

Вік та стан здоров`я клієнта. Якщо позичальник — людина похилого віку, продуктивність якої знижена через вік чи тяжке захворювання, то видача споживчого кредиту якщо ризикованою. У останньому випадку важливо знаті чи є правонаступник, який зможе у собі прийняти зобов`язання по позичці у випадку смерти клієнта чи коли він відходить від своїх справ.

Матеріальний аспект платоспроможності характеризує спроможність клієнта погасити борг за рахунок власних коштів. Якщо мова йде про особисту позичку, то банк намагається оцінити розмір особистого майна клієнта. Особисте багатство позичальника складається із нерухомого та рухомого майна. Наявність солідної нерухомості (земля приміщення) є покращуючим чинником при отриманні позички. Відомості про нерухомість зберігаються в кадастрі, де вказаний вид майна, його статус, стан та місцезнаходження. При цьому банкір, звичайно, цікавить не номінальна вартість нерухомості, а її реальна цінність, бо продажів нерухомості у випадку банкрутства часто являє собою непросту завдання. Для оцінки майна банкір може звернутися до послуг спеціаліста.

Рухоме майно може включати вклади (термінові) клієнта, цінні папери, благородні метали, дорогоцінності, картини й т. ін. Це майно теж потребує детальної оцінки.

Зрозуміло, що банк із більшим задоволенням видає кредит клієнту, який володіє солідним майном, має нерухомість та цінні папери, ніж особі Яка не має майна й цілком покладається на поточні доходи.

Після бесіди кредитний інспектор винен прийняти рішення: чи продовжити роботу із кредитною заявкою чи відповісти відмовою. Якщо пропозиція клієнта не збігається в якихось важливих аспектах із принципами та положеннями політики, якої проводити банк в напрямі кредитування, то заявку слід рішуче відвернути. При цьому слід роз`яснити замовнику заподій, за якими кредит не може бути наданий. Якщо ж кредитний інспектор за підсумком попереднього інтерв`ю вирішує продовжити роботу із клієнтом, то він заповнює кредитне досьє та направляє його разом із заявкою та документами, котрі надав клієнт, у відділ по аналізу кредитоспроможності. Там проводитися поглиблений й детальний аналіз фінансового стану фізичної особини — позичальника. При цьому кредитний інспектор винен вияснити хто із працівників найбільш підходить для проведення експертизи. Наприклад, якщо мова йде про оцінку забезпечення, що надане клієнтом, то потрібен висновок досвідченого аналітика, так як оцінка майна являє собою складну процедуру. Якщо ж потрібно отримати відомості у кредитного агентства, то цим може зайнятись менш кваліфікований працівник. Ефективність кредитного інспектора полягає у вмінні давати доручення тім працівникам, котрі найкраще підходять для його виконання.

Кредитоспроможність[8] -наявність передумов для одержання позичок, спроможність повернути їхнього. Вона визначається показниками, котрі характеризують його акуратність при розрахунках по раніше одержаних кредитах, його поточне фінансове становище й перспективи змін, спроможність при необхідності мобілізувати грошові кошти із різних джерел. Кредитоспроможність розраховується комерційним банком по кожному позичальнику — фізичній особі. Кредитоспроможність це якісна оцінка позичальника, Яка робиться банком до вирішення запитання про можливість й можливості кредитування та дозволяє передбачити вірогідність своєчасного Повернення суд та їхні ефективного використання.

Фактори, що оцінюються при оцінці кредитоспроможності позичальника, дозволяють оцінити готовність позичальника повернути суду у визначений термін.

У вітчизняній банківській практиці готовність позичальника до виконання взятих у собі зобов’язань оцінюється через вивчення його дієздатності та репутації по відношенню до суд, здатності отримувати дохід, наявність капіталу, забезпечення суд. Зовнішнім чинником оцінки кредитоспроможності є стан кон`юнктури ринку.

Оцінка дієздатності позичальника включає вивчення відомостей про фізичну особу, а саме її дієздатності.

Оцінка дієздатності дозволяє визначити правомірність отримувача суди до догоди, міру відповідальності та правонаступництва фізичних осіб при порушенні умів кредитної угоди.

Під репутацією позичальника розуміється його готовність до погашення отримуваної суди.

Про репутацію позичальника можна скласти уяву на основі інформації про доля в судових процесів, арбітражах, про видвинуті проти неї звинувачування, наявності штрафів, відомостей про виконання платежів в минулому та на поточний момент.

Здатність фізичної особини отримувати дохід — це величина отримуваної заробітної плати. Економічна ситуація, що складується допомагає визначити який чинник, що враховується при оцінці кредитоспроможності, має вирішальне значення. Так, якщо в умовах підйому вирішальне значення має здатність отримувати дохід, то умовах спаду — чинник забезпечення суд.

Однак, в кожному випадку для банку залишаються важливими дієздатність та репутація позичальника.

Якщо более детально поговорити про оцінку фінансового стану позичальника — фізичної особини, з дохідними статтями рекомендується вивчити його місячні доходи та витрати.

Вивчення платоспроможності позичальника здійснюється на підставі таких документів:

— довідки із місця роботи позичальника про стаж роботи на підприємстві, розміри заробітної плати й утримань із неї (виплати податків, погашення позичок (у тому числі за товари, придбані в розстрочку, утримання аліментів та інших стягнень);

— книжки по розрахунках за комунальні послуги, квартирну плату;

— документів, що підтверджують прибутки по вклади, цінних паперах;

— інших документах, що підтверджують інші доходи та витрати позичальника та його сім'ї (розрахункові документи, що підтверджують витрати по утриманню дітей в дошкільних установах, плату за навчання).

Один із основних показників, котрі підтверджують платоспроможність позичальника — фінансова та соціальна стабільність. При всіх рівних умовах перевага віддається клієнту, який має более надійні доходи, тривалий годину роботи на підприємстві й проживання у даній місцевості.

Оцінка фінансового стану позичальника здійснюється за допомогою таких коефіцієнтів та факторів:

— коефіцієнт платоспроможності позичальника Кпп;

— коефіцієнт платоспроможності сім'ї Кпс;

— коефіцієнт забезпечення Кз;

— наявність власної нерухомості ВН;

— наявність постійної роботи ПР.

На підставі цих документів визначаються:

— середньомісячні доходи позичальника (МД) та його сім'ї (МДС) із урахуванням заробітної плати, відсотків по вклади, облігаціях та інших цінних паперах, доходів від іншої діяльності.

— середньомісячні витрати позичальника (МВ) та його сім'ї (МВС) із урахуванням розмірів сплачуваних податків, відрахувань від заробітної плати на сплату аліментів, погашення раніше одержаних позичок, страхових, комунальних та квартирних платежів та ін.

а)Коефіцієнт платоспроможності Кпп.

Коефіцієнт платоспроможності позичальника розраховується як ставлення середньомісячного прибутку (МД) до суми середньомісячних витрат (МВ) та місячних платежів за кредитами та відсотках .

МД.

Кпп = ————————,(1.1).

МПП + МВ де Кпп — коефіцієнт платоспроможності;

МПП — місячні платежі по позичці включаючи відсотки (в розрахунок береться позичка, якої передбачає одержати позичальник).

Коефіцієнт платоспроможності характеризує здатність позичальника забезпечувати своєчасні розрахунки. Теоретичне значення коефіцієнта платоспроможності Кпп — не менше 2.0.

При визначенні коефіцієнта платоспроможності враховано, що відповідно до діючого порядку судові органи, як правило, виносять рішення про утримання за виконавчими листами суми із розрахунку, що загальна сума утримань із прибутку позичальника не винна перевищувати 50 відсотків його доходу.

Зважаючи тих, що реальні місячні доходи позичальника — це лише частина місячного прибутку його сім'ї, а витрати, що враховуються при розрахунку платоспроможності, розподіляються на всіх членів сім'ї, то дохід на шкірного працюючого члена сім'ї якщо більший, а витрати — менші, ніж у наведеному вище розрахунку.

З іншого боці, витрати позичальника на будівництво, придбання чи ремонт житла та інших будов також не можна розглядати як його власні витрати, а лише як загальносімейні.

Тому при оцінці фінансового стану позичальника використовується коефіцієнт платоспроможності сім'ї (Спс). За сім'ю приймається лише дві особини — Чоловік та дружина. Цей показник враховується при наявності поручництва одного із них.

При такому підході один з членів сім'ї якщо позичальником, а другий — його поручителем. Обидва смердоті несуть солідарну відповідальність за своєчасне й повне Повернення кредиту та сплати відсотків. а) Коефіцієнт платоспроможності сім'ї (Кпс).

Коефіцієнт платоспроможності сім'ї обчислюється з співвідношення місячного прибутку сім'ї до всіх місячних витрат, включаючи витрати по позичці.

МДС.

Спс = —————————-, (1.2).

МВС + МПП де МДС — місячний дохід сім'ї;

МВС — місячні витрати сім'ї;

МПП — місячні витрати по позичці (у розрахунок приймається позичка, якої планує одержати позичальник). Теоретичне значення Спс винне бути не менше 2,0.

У разі, якщо позичальник не має сім'ї чи відсутнє поручництво члена сім'ї, коефіцієнт Спс не визначається. При оцінці фінансового стану позичальника Кап множитися на 2.

в)Коефіцієнт забезпеченості Кз Одним з засобів забезпечення Повернення кредиту є застава:

Вартість застави.

Кз= ————————————————- (1.3).

Сума кредиту й відсотків.

Теоретичне значення Кз — не менше 1,5.

Залежно від стану платоспроможності, фінансової стійкості, солідності та можливості виконувати свої зобов’язання перед банком фізична особа — позичальник винна бути віднесена до одного із п`яти класів, котрі характеризують його надійність :

КЛАС, А — фізична особа із дуже стійким фінансовим станом;

КЛАС Б — фізична особа зі стійким фінансовим станом;

КЛАС У — фізична особа має ознаки фінансового напруження;

КЛАС Р — фізична особа підвищеного ризику;

КЛАС Д — фізична особа із незадовільним фінансовим станом.

Для визначення класу позичальника визначається інтегрований показник його фінансового стану, який розраховується на підставі наведених вище коефіцієнтів, їхні вагомих значень та вагомих коефіцієнтів аналітичних груп. Тобто оцінка фінансового стану позичальника й віднесення його до відповідного класу надійності здійснюються после узагальнення визначених коефіцієнтів та розрахунку інтегрованого показника.

р) Наявність власної нерухомості ВН ВН може набувати таких значень:

ВН = 1 при наявності власної нерухомості;

ВН = 0,5 — нерухомість знаходиться у власності іншого члена сім'ї;

ВН = 0 — не має власної нерухомості.

буд) Наявність постійної роботи ПР ПР може набувати таких значень:

ПР = 2 при стажі роботи на постійному місці понад 3 роки;

ПР = 1 при стажі роботи на постійному місці від 1 до 3 років;

ПР = 0 при стажі роботи менше 1 року.

Для визначення інтегрованого показника фінансового стану позичальника необхідно:

— розраховані за викладеною методикою показники занести до таблиці додатку 2.19;

— значення шкірного показника помножити на вагоме значення;

— знайти суму всіх значень.

Після визначення інтегрованого показника визначається клас позичальника за рейтинговою шкалою таблиці додатку 2.20.

Дана методика рейтингової оцінки кредитоспроможності фізичної особини — позичальника розроблена для умів нашого середовища й широко застосовується банками України.

Для оцінки надійності та фінансового стану майбутнього позичальника банк використовує усі доступні матеріали, як отриманні безпосередньо від клієнта, то й тих, що знаходяться в кредитному архіві чи що надійшли з зовнішніх джерел (від кредитних агентів, від ділових партнерів позичальника. Алі особливо важливим є детальне вивчення фінансового стану та розрахунок коефіцієнтів, що використовуються в практиці кредитного аналізу. Існує багато розрахункових показників, причому кожен банк використовує свою методику їхнього розрахунку та оцінки.

Одним із можливих способів оцінки кредитоспроможності позичальника є так звань метод рейтингової оцінки кредитоспроможності позичальника, який дуже широко розповсюджений у трилітрові банки. Алі в останні часи його часто починають використовувати і укра-їнські банки. Тому має сенс розглянути более детально даний метод оцінки кредитоспроможності позичальника — фізичної особи.

Рейтингова оцінка кредитоспроможності позичальника — це оцінка кредитного ризику надання короткострокових суд банка.

Методика рейтингової оцінки кредитоспроможності включає: 1. розробку системи оціночних показників кредитоспроможності; 2. визначення критеріальних границь оціночних показників; 3. ранжування оціночних показників; 4. оцінка сумарної кредитоспроможності.

При виборі показників оцінки кредитоспроможності виділяють традиційні коефіцієнти: ліквідності, прибутковості й т. ін. Поряд із цім пропонується використовувати ряд додаткових показників. Так було в західних країнах, визначаючи кредитоспроможність клієнта, банк розглядає комплекс факторів. Інформація [9] про позичальника займає інколи до 80% об`єму аркуша опитування. Питання ж обрані й сформульовані так і не задіти гідність позичальника.

Крім того, існують методики застосування спеціальної шкали для виміру рейтингу позичальника по системі «кредит — скорингу», тобто нарахування балів клієнту в залежності від його рівня кредитоспроможності. Наприклад, «скоринг — формуляр» німецького банку складається із 12 показників, по кожному із які клієнту нараховуються бали. Чим понад балів набере клієнт в сумі, тім вищий його кредитоспроможність. Максимальний бал таблиці -20. Перші п`ять показників відносяться до фінансових можливостей клієнта.

перший. Відсутність несприятливої інформації кредитно-довідкового бюро — 10 балів.

Інший. Здатність погасити заборгованість: до 60% - 0 балів, 61 — 80% - 10 балів, 81 — 100% - 20балів.

Третій. Наявність забезпечення: 0 — 25% - 1 бал; 26 -50% - 4 бали; 51 — 75% - 7 балів; 76 — 100% - 12 балів, понад 100% - 20 балів.

Четвертий. Наявність майна — нерухомість, цінні папери, вклади в американські банки — 10 балів.

П`ятий. Кредити, отримані в банку раніше: не отримував раніше кредити — 5 балів; своєчасно гасив раніше отримані кредити — 15 балів.

Шостий. Кваліфікація: немає кваліфікації - 0 балів; допоміжний персонал — 2 бали; спеціаліст — 7 балів; службовець — 9 балів; пенсіонер — 13 балів; керівний працівник — 13 балів.

Сьомий. Трудова діяльність у останнього наймача: до 1 року — 0 балів; до 2 років — 3 бали; до 3 років — 5 балів; до 5 років — 8 балів; понад 5 років — 12 балів; пенсіонер — 0 балів.

Восьмий. Сфера діяльності: держслужба — 10 балів; інші сфери — 6 балів; пенсіонери — 0 балів.

Дев`ятий. Вік: до 20 років — 0 балів; 25 років — 2 бали; 30 — 4 бали; 35 — 8 балів; 50 — 9 балів; 60 — 11 балів; понад 60 — 16 балів.

Десятий. Сімейний стан: неодружений — 8 балів; одружений — 14 балів; розлучений — 8 балів; вдовець — 8 балів.

Одинадцятий. Спосіб найму житла: не має житла — 0 балів; за найманням — 5 балів; власне — 10 балів.

Дванадцятий. Кількість утриманців: 0 — 10 балів; 1 — 7 балів; 2 — 5 балів; 3 — 2 бали; понад 3 — 0 балів.

Таким чином при набраній сумі в 81 бал співробітник банку приймає позитивне рішення про кредитування самостійно, від 61 до 80 балів — потрібна згода вищестоящої особини. Колі рейтинг сягає нижче 60 балів, то видачі суди клієнту відмовляють.

Для порівняння можна навести також скоринг — формуляри інших банків, наприклад Ощадбанку Ро-сійської Федерації. Цим[10] банком видаються кредити на будівництво в сумі, що не перевищує 60 000 дол. та терміном до 10 років, та кредити на поточні потреби в сумі, що не перевищують 10 000 дол. та терміном до трьох років. Платоспроможність позичальника в цьому банку визначають за слідуючою формулою:

Р = Дч * До * Т (1.4).

де, Р — платоспроможність;

Дч — середньомісячний дохід за останні шість місяців, мінус усі обов (язкові платежі;

До — коефіцієнт, який змінюється в залежності від значення Дч:

До = 0,3 при Дч до 500 дол.

До = 0,4 при Дч від 501 до 1000 дол.

До = 0,5 при Дч від 1001 від 2000 дол.

До = 0,6 при Дч від 2001 дол.

Т — термін кредитування в місяцях.

Для визначення платоспроможності позичальника — підприємця замість довідки із місця роботи використовують декларацію про доходи завірену податковою інспекцією. Якщо в процесі аналізу платоспроможності позичальника виявляються об (єктивні передумови незбереження рівня доходів протягом обумовленого терміну кредиту (Наприклад, при нестійкому положенні організації в якій працює позичальник, наявність в сумі прибутку разових не гарантованих виплат й. т.п.), то величина кредиту корегується в меншу сторону.

А взагалі вперше техніка кредитного скорингу[11] був запропонована американським економістом Д. Дюраном на початку 40 — x рр. Для відбору позичальників по споживчому кредиту. Дюран зауважував, що виведена ним формула «може допомогти кредитному працівнику легко і бістро оцінити якість звичайного претендента на кредит, але й в екстра ординарних випадках її прогнозні якості послаблюються » .

Дюран виявив групу факторів, що дозволяють, на його думку, із достатньою достовірністю визначити ступінь кредитного ризику при отриманні споживчого кредиту. Він використовував слідуючі коефіцієнти при нарахуванні балів: 1. Вік: 0,01 за кожен рік понад 20 років (максимум 0,3) 2. Стати: жіноча — 0,4, чоловіча — 0;

3.Термін проживання: 0,042 за кожен рік проживання в даній місцевості.

(максимум 0,42);

4.Професія: 0,55 за професію із низьким ризиком, 0 — за професію із високим ризиком, 0,16 — й інших професій;

5.Робота в галузі: 0,21 — підприємства загального користування, державні установи, банки та брокерські фірми;

6.Зайнятість: 0,059 за кожен рік роботи на даному підприємстві.

(максимум — 0,59);

7−9. Фінансові показники: 0,45 за наявність банківського рахунку, 0,35 за володіння нерухомістю, 0,19 при наявності полісу страхування життя.

Використовуючи ці коефіцієнти Дюран визначив границю, що розділяє «гарних «та «поганих «позичальників — 1,25 балу. Клієнт, що набравши понад 1,25 балу, може бути віднесений до групи помірного ризику, а тієї що набравши менше 1,25 балу рахується не бажаним для банка.

Метод скорингу дозволяє провести експрес-аналіз заявки на кредит в присутності клієнта. У французьких банках клієнт, що попросивши персональну суду та заповнив спе-ціальну анкету, може отримати відповідь про можливість надання споживчого кредиту протягом декількох хвилин.

До спеціальної анкети великого французького банк «Креді агріколь », якої заповнюють індивідуальні позичальники, входять такі дані: 1. ціль кредиту (від 0 балів при грошовому кредиті до 100 балів при купівлі автомобіля); 2. Доля клієнта у фінансуванні догоди (при сплаті готівкою менше 10% суми — 0, від 10 до 45% - 30 балів, понад 45% - 50 балів); 3. сімейний стан (від 0 для розведених подружь до 60 із кількістю дітей менше трьох); 4. професія (від 0 балів для студентів до 100 для державних службовців); 5. вік (від 0 балів для осіб молодше 25 років, до 100 балів понад 65 років); 6. зайнятість (від 0 балів при терміні менше одного року до 100 — понад 4- x років); 7. чистий річний дохід (від 0 — при доході до 60 тис. франків до 100 — при доході понад 160 тис. фр.); 8. володіння нерухомістю (від 0 балів при наймі квартири до 80 при наявності власного будинку); 9. термін кредиту (від 140 балів при терміні менше 1-го року до 0 при терміні понад 2- x років — 4 10. сума на банківському рахунку (від 0 при залишку менше 5 тис. фр. До 150 при залишку понад 50 тис. фр.).

Якщо позичальник набравши понад 510 балів, банк відразу дає згоду на видачу кредиту, при 380 — 509 балах проводитися додаткове вивчення умів (сума, термін кредиту, гарантії), при набранні менше 380 балів слідує відмова від видачі споживчого кредиту.

Також для приклада наведу рейтинг якості кредиту (по бальній системі), який рекомендується Світовим Банком[12] для використання (див додаток 1.1 та додаток 1.2).

Методи перевірки кредитоспроможності позичальників по бальній системі отримують все понад визнання західних банків, котрі не жаліють ані години, ані коштів на їхнього розробку.

Світова банківська практика аналізу клієнтської заборгованості безперечно заслуговує глибокого та всестороннього вивчення зі сторони банків України.

У випадку позитивного заключення про кредитоспроможність потенційного позичальника банк приступає до розробки умів кредитного договору. Цей етап називається структуруванням суди. У процесі структурування визначає основні характеристики суди: 5. ціль кредиту; 6. суму; 7. порядок погашення; 8. рядків; 9. забезпечення; 10. ціну кредиту; 11. інші умови.

Ціль кредиту. [13]Перше запитання, що цікавить банк: «Для чого береться кредит?». Ціль кредиту залежить від категорії позичальника. Якщо це фізична особа, то «за звичай, воно та бере споживчу суду на купівлю нерухомості (будинок, квартира), товарів тривалого використання (автомобіля, холодильника й т. ін.) чи ж персональний кредит для погашення боргів, сплату внесків за навчання, оплати поїздок за кордон й т. ін.

Ціль кредиту служити важливим індикатором ступеня ризику, пов`язаного із видачею споживчої суди. Банк, наприклад, уникає видачі суд для спекулятивних операцій, так як погашення залежить від результату сумнівних, а інколи і заборонених законом угод й, відповідно несе високий ризик. Видаючи кредит акціонерній компанії, банк винен впевнитися, що кредит береться для виконання цілей, передбачених статутом фірми.

Ціль визначає й форму кредиту. Так, якщо позичальник із допомогою суди хоче подолати короткотерміновий розрив між надходженням коштів та платежах, то найбільш підійде така форма кредиту, як овердрафт. Фінансування капітальних витрат потребує інших форм кредитування, наприклад термінової суди.

Сума кредиту. Банк винен провірити обгрунтованість заявки по відношенню до суми кредиту. Важливо із самого початку правильно визначити суму кредиту, що потрібно, чи в іншому випадку банк обов`язково зіткнеться із проханням про збільшення кредиту при настанні кризисної ситуації. Небезпека полягає до того, що банку доведеться вибирати між двома однаково невтішливими альтернативами: надати додатковий кредит чи ж втратити тих кошти, що уже були видані в кредит. Тому банк, отримавши розрахунки клієнта, винен сам дати оцінку необхідній сумі кредиту й внести необхідні корективи. Так, наприклад, якщо клієнт просити видати «проміжкову суду» для купівлі нового будинку й має наміри погасити її за рахунок виручки від продаж старого будинку, він може не врахувати всіх витрат, пов`язаних із цією операцією (консультування, оформлення паперів, переїзд, посередницькі послуги й т. ін.). Банк винен поправити розрахунки клієнта, щоб огородити собі від майбутніх несподіванок.

Практика показує, що основою заявки на кредит позичальник скарб найбільш оптимістичний варіант розрахунків й занижує суму кредиту, думаючи, що її легше якщо отримати в банку. Так якщо клієнт банку просити позику купівлю нового автомобіля, він не обгрунтовано завищує ціну старого автомобіля, виручку від продаж якого він збирається доповнити якості Першого внеску автомобільному дилеру. Це може призвести до нездатності погасити суду. Інколи позичальник, навпаки, в банку завищену суму, розраховуючи, що якщо його прохання не якщо задоволене, він в подальшому знизить суму заявки.

Банк зобов’язаний пересвідчитися, що в фінансуванні догоди, на якої піде кредит, приймають кошти самого клієнта. Бажано, щоб банк й клієнт приймали доля в фінансуванні догоди рівними частками, хоч, як правило, банк видає позику більшу суму. Так, при споживчому кредиті банк фінансує від 2/3 до ¾ вартості речі, що купується. При кредитуванні ділових підприємств частка участі банку суттєво коливається в залежності від виду та терміну кредиту, отриманого банком забезпечення й т. ін. Однак й тут доля коштів позичальника в фінансуванні догоди є обов`язковою умовою.

Погашення кредиту. Воно може проводитися одноразовим внеском по закінченню терміну чи рівномірними внесками протягом всього періоду дії кредиту. У останньому випадку розробляється графік платежів по погашенню в відповідності із термінами обіговості капіталу.

При видачі кредиту винен бути чітко визначене джерело його погашення. Є два головних джерела — за рахунок надходження доходів чи від продаж активів. Банк винен провірити, чи відповідають умови, запропоновані клієнтом, його реальним можливостям.

У операціях банку із індивідуальними позичальниками здатність останнього погасити кредит частіше на залежить від величини та регулярності отримуваного прибутку. У якості гарантії своєчасного погашення суди банк може потребувати перекладу заробітної плати позичальника на його поточний рахунок в цьому банку. Кредитоспроможність ділового підприємства, на свій чергу, залежить від величини та регулярності отримання прибутку. При цьому важливо встановити характер ділових зв`язків фірми. Якщо основний дохід надходить від одного — двох контрагентів чи пов`язаний із деякою однією великою угодою, ризик непогашення кредиту внаслідок ненадходження прибутку суттєво зростає. Коли стосується реалізації активів (нерухомості, цінних паперів й т. ін.) як методу погашення суди, то основна небезпека складається до того, що виручка від продаж може бути значно меншою, ніж необхідна для погашення боргу. Банк завжди винен враховувати можливі помилки та брати із клієнтів зобов’язання про погашення неповернутої частини боргу за рахунок власних коштів.

Строк кредиту. Чим более великий термін суди, тім вище ризик, тім понад ймовірність того, що виникнуть непередбачені труднощі й клієнт не зможе погасити борг у відповідності із договором. Комерційний банк, виходячи із характеру залучених коштів, винен обмежити свою кредитну діяльність у сфері середньота довгострокових операцій, щоб забезпечити необхідну ліквідність балансу та задовольнити вимоги вкладників. Тому кредити терміном до трьох років вважаються найбільш сприятливими для комерційного банку. Разом із тім, із зростанням питомої ваги строкових вкладів та розвитком ринку міжбанківських кредитів банки все более розвивають практику видачі середньо термінових кредитів діловим фірмам (на термін до 6 — 7 років) та довгострокового кредитування індивідуальних позичальників на купівлю чи ремонт житлових будинків (на термін 8 — 25 років).

Забезпечення. Важливим елементом кредитної догоди є ті, котрі активи позичальник зможе заставити в якості забезпечення кредиту. При цьому необхідно підкреслити, що кредит винен видаватися на визначені цілі, для фінансування конкретної господарської операції, а чи не в обмін на забезпечення як таке. Забезпечення — це остання лінія оборони для банку й рішення надати споживчий кредит завжди винне базуватися на перевагах самого проекту, що фінансується, а чи не на привабливості забезпечення. Якщо сама основа кредитної догоди пов`язана із підвищеним ризиком, було б б великою помилкою видати кредит под гарне забезпечення, використавши його як джерело погашення боргу. Тому запитання забезпечення винне вирішуватися уже после того, як кредитна угода вважається придатною для банка.

Без забезпечення кредит може надаватися лише в тихий випадках, коли джерело погашення суди має дуже високу надійність.

Ціна кредиту. Винагорода банку за кредит складається з двох основних елементів: відсотку за кредит та комісії за відкриття кредиту. Відсоток по кредит, як правило, визначається шляхом нарахування надбавки до базової ставки. Базова встановлюється кожним банком індивідуально. Надбавка залежить від характеру споживчого кредиту та ступеня ризику, пов`язаного із нею.

Коли стосується комісії, якої банк отримує при заключенні кредитного договору, то можливі варіанти: одноразова сплата фіксованої винагороди в відповідності із шкалою тарифів, що діє в даному банку чи сплата комісії один — 5% від суми наданого кредиту.

Структурування може здійснити серйозний вплив на успіх кредитної догоди. Якщо банк визначив в договорі дуже короткі терміни погашення суди, то позичальник може залишитись без капіталу, необхідного для нормального функціонування. У результаті випуск продукції не якщо рости згідно першопочатковим планам. Напроти, якщо банк надає дуже ліберальні умови сплати боргу (скажемо, якщо грошові кошти для погашення напіврічної суди будуть отримані протягом одного місяця), то позичальник якщо тривалий годину безконтрольно використовувати отриманий кредит.

Невірне визначення суми кредиту може призвести до серйозних проблем. Якщо сума занижено (наприклад, замість необходимых 300 тис. дол. отримано 100 тис. дол.), то позичальнику незабаром потрібно якщо ще 200 тис. дол., першопочатковий кредит не якщо погашень в термін. У зворотній ситуації (бачили 200 тис. дол., коли необхідно 100 тис. дол.) клієнт якщо матір надлишкові суми та витратить їхні на фінансування витрат, не передбачених кредитною угодою.

Прийнявши позитивне рішення про видачу кредиту та провівши структурування суди, банк проводити переговори із клієнтом та розробляє компромісний варіант догоди, що задовольняє обидві сторони. При цьому банк враховує ступінь фінансового обмеження позичальника, наявність у нього альтернативних джерел кредиту зі сторони конкуруючих кредитних установ. Якщо полі маневрів клієнта обмежено, банк може наполягати на более жорстоких умовах по відношенню до термінів погашення, забезпечення, вартості кредиту й т. ін.

Кредитний договір — це розвернутий документ, який підписують учасники кредитної догоди, та містить детальне описання всіх умів кредиту, що надається. При цьому банк винен володіти письмовим рішенням заради директорів компанії, що підтверджує повноваження керівних осіб на підписання догоди .

1.2.8Контроль за погашенням кредиту.

Для контролю над перебігом погашення суди банк формує спеціальне кредитне досьє, де знаходиться вся документація по кредитній угоді та усі необхідні відомості про позичальника. Документи групуються наступним способом: 12. матеріали за кредитами (копії кредитного договору, боргових зобов’язань, гарантійних листів й т. ін.); 13. фінансово — економічна інформація (аналітичні таблиці, податкові декларації, бізнес-плани й т. ін.); 14. матеріали про кредитоздатність клієнта (аналітичні звіти кредитних агентств, відомості, отримані від інших банків, телефонні запити й т. ін.); 15. документи по забезпеченню суди (свідоцтво про заставу, документи про передачу прав за депозитними вкладами та цінним паперам, закладні й т. ін.); 16. листування по суді (листування із клієнтом, записи телефонних розмов й т. ін.).

Банк винен здійснювати постійна контролю над виконанням умів кредиту, обумовлених договором, чи кредитний моніторинг. Кінцева ціль — забезпечити погашення в термін основного боргу та сплату процентів по суді. Кредити, із якими виникають труднощі із погашенням, називаються проблемними кредитами. Поява проблемного кредиту, як правило, не є несподіванкою: досвідчений фінансист може виявити ознаки небезпеки задовго доти, як неспроможність клієнта погасити суду стані явною. Детальний аналіз поточної фінансової звітності в спів вставленні із минулими звітами виявляє такі тривожні сигнали, як різке збільшення кредиторської заборгованості, зниження коефіцієнтів ліквідності, падіння об`ємів продаж, збитки від операційної діяльності й т. ін. Поганими симптомами є ненадання в термін запрошеної банком інформації чи фінансових звітів, ухилення керівників фірми від телефонних та особистих контактів із банком, захоплення клієнта створенням нових підприємств чи скупкою нерухомості, накопичення спекулятивних запасів, втрата клієнтів й т. ін. Багато можуть розповісти кредитному відділення поведінка ділових партнерів позичальника (запити про його кредитоспроможність постачальників, анулювання страховки страховою компанією) чи повідомлення інших відділів банку (наприклад, поява сальдо на рахунку клієнта в цьому банку).

Якщо банк виявив несприятливу суду, що може призвести до неплатежів, він винен діяти негайно. Найкращий вихід — обговорення справ із позичальником та розробка програми подолання кризової ситуації. Такий варіант найбільш сприятливий, ніж об`явлення позичальника банкрутом. Судове переслідування позичальника може матір негативний ефект, якщо останній доведе, що дії банку завдали йому збитки й довели до банкрутства.

Якщо вдається переконати клієнта, що становище можна виправити, банк може запропонувати продати активи й т. ін.

Отже в кінці Першого розділу можна підсумувати, що не дивлячись на ті, що за кордоном обсяг кредитних операцій по споживчому кредитуванню складає одну третину від загального обсягу наданих кредитів, споживче кредитування в Украине еще не набуло великого поширення серед банків, але й є уже декілька банків котрі почали займатися кредитування населення. Коли ж стосовно самого споживчого кредиту то існує декілька специфічних рис. Поперше, цей вид позики відображає відносини між кредитором й позичальником, сенс які полягає у кредитуванні кінцевого споживання, на відміну від позик, котрі надають суб`єктам господарювання для виробничих цілей чи для придбання активів, що породжують рух вартості (Наприклад. Акцій, облігацій тощо).

По-друге, на відміну від інших видів кредиту, якими користуються переважно суб`єкти господарювання, споживчі кредити одержують, як правило, фізичні особи.

По-третє, споживчий кредит є засобом задоволення споживчих потреб населення, тобто особистих, індивідуальних потреб людей. Така позика прискорює отримання певних благ (товарів, послуг), котрі смердоті могли б матір (придбати) лише у майбутньому, накопичивши кошти, необхідні для купівлі цих товарно-матеріальних цінностей чи послуг, будівництва тощо. Надання споживчих позик населенню із одного боці, підвищує їхнього платоспроможний попит, життєвий рівень в цілому, а із іншого — прискорює реалізацію товарних запасів, послуг, сприяє створенню основних фондів.

По-четверте, усі види споживчого кредиту мають соціальний характер, оскільки смердоті сприяють вирішенню суспільних проблем — підвищенню життєвого рівня населення (передусім з низьким та середніми доходами), утвердженню принципів соціальної справедливості. Саме з цієї заподій споживче кредитування здебільшого регулюється державами особливо ретельно. У нашій стране це виражається у бо споживчі позики зазвичай надаються на пільгових умовах. Одним із найбільших банків, який займається споживчим кредитуванням є Ощадний державний спеціалізований банк України, який на даний момент здійснює близько трьох видів короткострокових кредитів та чотирьох довгострокових видів кредитування. Саме кредитування відбувається шляхом реалізації процесу кредитування, який на свій чергу включає наступні етапи, кожен із які вносити свій внесок в якісні характеристики кредиту та визначає ступінь його надійності та прибутковості для банку:

1) попередній аналіз ринку та розробка стратегій кредитних операцій;

1) розгляд заявки на отримання кредиту та інтерв`ю із майбутнім позичальником;

1) оцінка кредитоспроможності позичальника та ризику пов`язаного із видачею кредиту;

1) підготовка кредитного договору (структурування кредиту) та його підписання;

1) контролю над виконанням умів договору та погашенням кредиту.

Особливо цікавими є методики оцінки кредитоспроможності позичальника за допомогою рейтингу. Раніше смердоті в основному використовувалися західними банками. До теперішнього години розроблена значна кількість методик оцінки кредитоспроможності позичальника. Вони відрізняються за кількістю показників, що використовуються для оцінки кредитоспроможності, підходом до оцінки критеріальних між оціночних показників, оцінкою значимості шкірного з відібраних показників, методикою підрахунку сумарної кредитоспроможності.

Методи перевірки кредитоспроможності позичальників по бальній системі отримують все понад визнання західних банків, котрі не жаліють ані години, ані коштів на їхні розробку.

Світова банківська практика аналізу клієнтської заборгованості безперечно заслуговує глибокого та всестороннього вивчення зі сторони банків України й тому все понад й понад українських банків до розробки власних рейтингових систем оцінки кредитоспроможності позичальника — фізичної особи.

РОЗДІЛ 2.

2.Механізм реалізації споживчого кредитування в Ощадбанку України.

2.1Аналіз організації споживчого кредитування в Ощадбанку України.

Ощадний банк України розпочав діяльність як самостійна установа в1991 році в умовах, коли 84 млрд.крб., чи 44,2% валюти балансу було б вилучено Держбанком СРСР. У Ощадбанку залишились зобов’язання перед вкладниками без відповідних ресурсів для їхнього виконання.

Приведення в аналітичному огляді порівняння Ощадбанку зі Ощадбанком Росії не коректне із наступних причин: 1) із балансу банку не вилучались кошти; 2) банк обслуговує бюджетні й державні акціонерні установи зокрема. — РАТ «ЄЕС», Державтоінспекція та інші; 3) держава двічі компенсувала вклади громадян віком старше 80 років.

Ощадний банк є державним банком, має найбільш розгалужену мережу (625 відділень, 12 000 філій та 300 окремих виносних філій), спеціалізується на проведенні розрахунково-касового обслуговування, але й органи державної влади — розпорядники бюджетних коштів та бюджетні організації обслуговуються в різних банках, часто втрачаючи кошти від їхнього ризикової політики та прямих зловживань.

У минулому році загроза фінансової кризи, інфляційні очікування призвели до відтоку вкладів.

Незважаючи на великий відтік вкладів населення, Ощадбанк України прийшов на зустріч уряду й одним із перших банків погодився на проведення конверсійних операцій із державними цінними паперами. Сума конверсійних цінних паперів склала 349,1млн.грн., чи 90,8% портфелю цінних паперів Ощадбанку. Протягом серпня — жовтня повинні були погаситись цінні папери на суму 135,0 млн. грн. із доходом 25,4 млн. грн., тобто на коррахунок банку протягом цого періоду було б б зараховано 160,4 млн. грн. Фактично Ощадбанк отримав від Національного банку України кредитні ресурси в $ 20 млн. грн. под 40% річних зі строком Повернення їхні в листопаді минулого року.

Крім того, Урядом відвернуті із банку й не обслуговуються кредитні ресурси в сумі 133,7 млн. грн., враховуючи неотримані відсотки, Казначейством не відшкодовані витрати Ощадного банку по пільговому кредитуванню громадян, котрі постраждали в наслідок Чорнобильської катастрофи, в сумі 1,4 млн. грн. Залишились невиконаними зобов’язання Держави щодо виплати компенсації громадянам України, передбачені захищеною статтею Закону «Про державний бюджет на 1998 рік» в сумі 100 млн.грн.

Це різко погіршило ліквідність Ощадбанку, особливо враховуючи різке посилення резервних вимог Національного банку України.

Коли стосовно надання кредитів на споживчі цілі установами Ощадбанку, то смердоті регулюються внутрішніми положеннями банку, згідно із якими установи Ощадного банку України надають кредити повнолітнім дієздатним громадянам України, котрі мають постійне джерело прибутку. Причому, при наданні кредиту перевага надається громадянам, котрі одержують заробітну плату, пенсію та інші грошові доходи через установи Ощадбанку.

У межах основних напрямків кредитної та процентної політики, що визначається Ощадним банком України, встановлюються: про «єкти кредитування; максимальні розміри кредитів; мінімальні процентні ставки по кредити; рядки користування кредитом.

У окремих випадках Ощадбанк може вдаватись до впровадження особливих умів кредитування за деякими видами кредитів та категоріями позичальників.

Коли стосовно видачі установами банку кредитів населенню, то вон здійснюється в межах кредитних ресурсів, котрі мобілізуються на місцях, а також купуються у інших установах Ощадбанку. Всі кредити громадянам надаються у національній валюті України.

Обов «язковою умовою надання кредиту є його забезпечення заставою (закладом) майна. Застава (заклад) оформлюється договором застави (заставі) в письмовій формі. Заставодавцем може бути як сам позичальник, то й третя особа — майновий поручитель. Предметом застави (заставі) можуть бути ціності, ліквідне рухоме та нерухоме майно. Предмет застави (заставі) винен належати на правах власності позичальнику чи майновому поручителю й бути вільним від інших вол «язань.

Майно, що є предметом застави й залишається у володінні заставодавця, має бути застрахованим. Банк може вимагати від заставодавця застрахувати майно зважується на власну користь. Страхування майна здійснюється шляхом укладання Договору страхування з страховою компанією за рахунок заставодавця на суму, не меншу від суми зобов’язань, що забезпечуються цим майном, із урахуванням можливих витрат, пов`язаних з зверненням стягнення на заставлене майно та його реалізацією.

Страхування майна здійснюється за оцінкою його вартості, Яка був узгоджена сторонами при прийманні майна под заставу.

У разі якщо предметом застави є нерухоме майно чи транспортний засіб, договір застави винен бути нотаріально засвідчений (нерухомість — за місцезнаходженням, транспортні засоби — за місцем реєстрації).

Накладання заборони на відчуження та повторну заставу нерухомого майна здійснюється державним нотаріусом за місцезнаходженням цого майна (житлового будинку, квартири, садового будинку, гаражу та ін.), накладання заборони на відчуження та повторну заставу транспортних засобів здійснюється державним нотаріусом за місцем реєстрації транспортних засобів.

Прийняті под заклад ціності передаються банку на схов. Видача позичальнику з схову прийнятих від нього цінностей проводитися банком лише после виконання всіх умів кредитного договору. За згодою банку заставодавець може зробити заміну предмета застави чи заставі за умови, що ліквідність нового предмета застави (заставі) якщо не меншою від попереднього предмета застави (закладу).

Розміри кредитів, що надаються громадянам України, обмежуються поруч факторів:

1) граничними розмірами, встановленими Ощадним банком конкретної виду кредитів;

1) платоспроможністю позичальника, його можливістю повністю та у встановлений рядків повернути отриманий кредит. Кредити не надаються громадянам, із доходів які здійснюються обов’язкові місячні платежі (комунальні платежі, оплата дитячого садку, аліменти, утримання по виконавчих документах тощо) у розмірі понад 50 відсотків сукупного доходу.

Розрахунок платоспроможності позичальника може бути здійснений за принципом «сімейного кредитування», тобто коефіцієнти платоспроможності визначаються, виходячи із розміру спільних доходів й витрат сім'ї.

Позичальник винен надати установі банку письмовий розрахунок, вказавши в ньому реальні джерела погашення боргу, підтверджені відповідними документами;

3) вартістю заставленого майна, що може бути надане позичальником.

(іншою особою) в забезпечення Повернення кредиту із урахуванням виду застави.

Кредити под заклад, із урахуванням суми процентів за користування ними (не менше ніж упродовж трьох місяці) та витрат на оформлення, видаються у розмірі не більше:

60% оціночної вартості прийнятих под заклад нових товарів;

30% оціночної вартості прийнятих под заклад товарів, що уже були в користуванні.

Коли ж стосовно кредитів под заставу, із урахуванням суми процентів (не менше ніж упродовж трьох місяці) за користування ними та витрат на оформлення, то смердоті видаються у розмірах, що обмежуються вартістю заставленого майна, яку може бути надане позичальником (іншою особою) Банку в забезпечення.

Кредит може бути наданий в сумі, котра не перевищує:

60% оціночної вартості житлових будинків та квартир;

40% оціночної вартості виробничих приміщень;

50% оціночної вартості товарів в обороті чи переробці та легкових автомобілів;

30% оціночної вартості вантажних автомобілів та технологічного обладнання, яку було б у використанні;

60−70% оціночної вартості нового технологічного обладнання;

90% суми на депозитному вкладі в установі Ощадного банку України.

Надання кредитів здійснюється на підставі кредитних договорів, котрі укладаються індивідуальними позичальниками із установою банку за місцем проживання (за наявності постійної прописки), за винятком кредитів на будівництво чи купівлю індивідуальних житлових будинків (квартир), котрі надаються за місцем забудови чи знаходження індивідуального житлового будинку (квартири).

Кредит Ощадбанком надається переважно в безготівковій формі, а також шляхом видачі готівки, розрахункового чека.

Розмір процентної ставки за користування кредитом встановлюється установою банку самостійно залежно від вартості кредитних ресурсів, характеру наданого забезпечення, виду кредиту, попиту та пропозиції на кредитному ринку в конкретному регіоні та інших факторів із таким розрахунком, щоб сума одержаних від позичальника відсотків покривала витрати банку по залученню коштів, необходимых для надання кредиту, витрати на ведення банківських справ й забезпечувала одержання прибутку. Розмір плати за користування кредитом винен бути не нижче мінімального рівня, що встановлюється Ощадним банком України.

Протягом години дії кредитного договору банк має право змінювати рівень процентної ставки за кредит залежно від зміни процентної політики банку та державних органів, в компетенцією які входити вирішення цих питань, від попиту та пропозицій на кредитні ресурси із оформленням цих змін додатковою угодою. Порядок зміни процентної ставки обумовлюється в кредитному договорі.

У разі незгоди сплачувати змінену процентну ставку позичальник вол «язаний после отримання повідомлення про зміну процентної ставки у 2- місячний рядків по довгострокових кредитах та у місячний рядків по короткострокових кредитах погасити заборгованість по кредити. Якщо у вказаний рядків позичальник не повертає кредит, то заборгованість перераховується на рахунок прострочених позичок. У цьому випадку банк направляє позичальнику претензію й в разі, якщо вона не задовольняється в місячний рядків, то передає справу до суду.

Для одержання кредиту позичальник укладає із банком кредитний договір (додаток 2.1), в якому визначаються умови видачі та порядок погашення кредиту, права, обов «язки й відповідальність кожної з сторін. Одночасно укладається договір застави (заставі) (додатки 2.2,2.3,2.4,2.5) із позичальником чи майновим поручителем — фізичною чи юридичною особою.

У разі зміни процентної ставки по кредит, пролонгації кредиту, зміни будь-якого пункту кредитного Договору чи появи / ліквідації пунктів у кредитному договорі банк укладає додаткову угоду, що є невід «ємною частиною кредитного Договору.

Рішення про надання кредиту приймається кредитним комітетом установи банку на підставі загального висновку кредитного підрозділу, який враховує висновки із цого запитання служби безпеки, юридичної служби та підрозділу по управлінню ресурсами.

Новий кредит надається лише за умови повної сплати заборгованості за раніше одержаними кредитами чи при наявності додаткового ліквідного майна та реальних можливостей щодо своєчасного погашення кредиту та сплати процентів.

Короткострокові кредити надаються громадянам на споживчі цілі (придбання товарів широкого вжитку й тривалого користування, транспортних засобів) та на нагальні потреби (лікування, навчання, весілля, народження дитини, непередбачені обставини тощо) строком до 1 року.

У кредитному договорі обов`язково вказується конкретна ціль кредиту.

Коли стосовно довгострокових кредит установами Ощадбанку надаються громадянам на такі цілі: будівництво індивідуальних житлових будинків із надвірними будівлями; будівництво будинків у сільській місцевості, що не є основним житлом, й будинків дачного типу та благоустрій садових ділянок; будівництво надвірних будівель для утримання худоби та зберігання сільгосппродуктів, літньої кухні, теплиці, майстерні, навісу тощо; будівництво гаражів; купівля індивідуальних житлових будинків із надвірними будівлями; купівля квартир у багатоквартирних житлових будинках; купівля будинків дачного типу та будинків у сільській місцевості, що не є основним житлом; купівля гаражів; реконструкція та капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків, приєднання їхні до інженерних мереж, придбання обладнання для інженерного благоустрою будинку; реконструкція та ремонт квартир; реконструкція та капітальний ремонт будинків дачного типу й будинків у сільській місцевості, що не є основним житлом; поточні потреби (придбання товарів тривалого користування меблі, транспортні засоби, побутова техніка та ін.).

Строк користування довгостроковим кредитом встановлюється залежно від об'єкта кредитування, розміру кредиту та фінансового стану позичальника. При цьому рядків користування кредитом, одержаним на будівництво та купівлю житла, не винен перевищувати 10 років, а й за іншими видами кредитів — 5 років.

Довгострокові кредити на купівлю квартир, будинків, гаражів, товарів тривалого користування, обладнання для підприємницької діяльності й т.ін. надаються у розмірі до70% від вартості об'єкта кредитування, але й не понад граничних розмірів, визначених Правлінням Ощадбанку. Решта суми вноситися позичальником як аванс до початку кредитування. У разі якщо позичальник не може одноразово внести всю необхідну суму, банк пропонує йому відкрити накопичувальний депозитний рахунок на загальних підставах. Після накопичення необхідної суми позичальник може претендувати на отримання довгострокового кредиту.

Власні грошові кошти позичальника, що знаходяться на накопичувальному депозитному рахунку, будуть переведені на рахунок продавця разом із коштами, що знаходяться на позичковому рахунку.

Довгострокові кредити на будівництво об'єктів надаються у розмірі до 85% від вартості об`єкта кредитування, але й не понад граничних розмірів, визначених Правлінням Ощадбанку. Обов`язковою умовою надання довгострокового кредиту на будівництво будинку є першочергове вкладання позичальником власних коштів у розмірі не.

менше ніж 15% вартості об'єкта кредитування. як авансовий платіж в цьому випадку можуть бути розглянуті уже здійснені капітальні вкладення позичальника у придбання земельної ділянки чи в початкові етапи будівництва, котрі документально підтверджені як власні витрати позичальника та можуть бути оцінені представником банку при огляді об`єкта будівництва.

У разі будівництва згідно із вартістю закінчених етапів робіт в першу чергу підрядчику перераховуються грошові кошти із накопичувального депозитного рахунку, а потім із позичкового рахунку позичальника.

У разі якщо позичальник пред’являє документи, що підтверджують здійснення його власних витрат у розмірі не менше ніж 15% на капітальні вкладення у будівництво, то підрядчику перераховуються кошти із позичкового рахунку позичальника.

Відсоткова ставка за кредит визначається на загальних підставах.

У окремих випадках установи банку можуть встановлювати порядок сплати відсотків із регресом платежу (тобто сума відсотків за користування кредитом розподіляється й сплачується рівними частинами протягом дії кредитного Договору).

Граничні рядки освоєння кредитів:

1. на будівництво індивідуальних житлових будинків — не понад 2 років із дня отримання кредиту;

2. на будівництво садово-дачних будиночків та будинків у сільській місцевості, що не є основним житлом , — не понад 1 року із дня отримання кредиту;

3. — на реконструкцію та капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків, садових будиночків, будинків у сільській місцевості, що не є основним житлом, ремонт квартир, будівництво гаражів та надвірних будівель для утримання худоби й зберігання сільгосппродуктів — не понад 6 місяців із дня отримання кредиту;

4. — на купівлю індивідуального житлового будинку, квартири, садових будиночків та будинків у сільській місцевості, що не є основним житлом, гаражів — не понад 2 місяців із дня отримання кредиту.

Конкретний рядків освоєння кредиту встановлюється у межах межового й визначається залежно від об'єкта кредитування, суми та рядок надання кредиту.

У випадках, якщо роботи (будівництво, реконструкція, ремонт й т.п.) не закінчені у встановлений рядків, установа банку може за заявою позичальника при наявності звіту про використання коштів за попередній період надати відстрочку в освоєнні кредиту на рядків до 6 місяців без зміни кінцевого рядок користування кредитом, встановленого кредитним договором.

Обов`язковою умовою надання довгострокового кредиту є страхування об`єктів кредитування на користь Банку протягом усього періоду користування кредитом. Копія страхового Договору подається Банку позичальником у рядки, передбачені кредитним договором.

Видача кредиту позичальникам здійснюється у безготівковій формі шляхом: оплати розрахункових документів на матеріали, конструкції, обладнання, наданіі послуги, виконані роботи; перерахування коштів на поточний рахунок позичальника (у разі здійснення будівництва власними силами) на підставі розрахунку готовності об`єкта кредитування; перерахування коштів на поточний рахунок продавця квартири, житлового будинку чи гаражу.

У виняткових випадках установа банку може видавати кредит готівкою із правом контролю за цільовим використанням коштів.

Кредити на будівництво, реконструкцію та капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків (приватних квартир), будівництво надвірних будівель, будівництво садово-дачних будиночків, гаражів, капітальний ремонт садових будиночків й будинків у сільській місцевості видаються частинами после обов «язкового одержання звіту про використання раніше одержаної суми.

Якщо продавцем будови виступає юридична особа, то перерахування здійснюється на підставі платіжного доручення відповідно до розділу II та додатка I 2 до інструкції НБУ N 7 від 02.08.96. Так само чином здійснюються розрахунки, якщо будівлю продає фізична особа через посередницьку організацію.

У разі якщо продавцем будови виступає фізична особа без посередників, те в присутності відповідального працівника банку позичальник відкриває умовний вкладний рахунок на ім «я продавця будови, на який зараховується наданий кредит. Видача коштів із такого рахунку проводитися за умови надання продавцем та покупцем завіреної копії належно оформленого договору купівлі-продажу, дійсність якого перевіряє й візує працівник юридичної служби. Якщо угода між продавцем та покупцем не відбулася, то позичальник (особа, Яка відкрила умовний рахунок) закриває рахунок, одночасно перераховуючи кошти на погашення кредиту.

Якщо кредит надається для придбання у власність чи будівництва житлових будинків, квартир, гаражів, садово-дачних будиночків та ін., то його забезпеченням має бути договір застави іншого майна. Після набуття позичальником права власності (после закінчення будівництва) замість договору застави іншого майна чи в додаток до нього на вимогу банку може укладатися договір застави придбаного (збудованого) об`єкта згідно з загальноприйнятою процедурою. Про наступну зміну форми забезпечення кредиту має бути вказано у кредитному договорі (после назви форми забезпечення додається: «Після набуття Позичальником права власності на (вказується назва про «єкта) протягом не понад 10 робочих днів укладається договір застави названого про «єкта). У разі неоформлення у встановлений рядків договору застави банк має декларація про дострокове розірвання кредитного договору » .

Для отримання кредиту та оформлення кредитного договору позичальник подає до установи банку наступні документи:

— заяву на одержання кредиту ;

— паспорт;

— довідку про присвоєння ідентифікаційного коду;

— анкету позичальника (додаток __2.6__);

— довідку із місця постійної роботи позичальника з зазначенням посади та отримуваного прибутку (середньомісячного заробітку) й розміру відрахувань із нього (додаток _2.8__). Індивідуальний підприємець подає декларацію про доходи, завірену податковою адміністрацією. Пенсіонери подають до банку довідку про розмір пенсії із органу, що призначив пенсію;

— документи, що необхідні для визначення платоспроможності позичальника;

— документи, що підтверджують право власності на майно позичальника чи майнового поручителя;

— копію довідки державної нотаріальної контори про ті, що заставлене майно (нерухомість, транспортний засіб) позичальника чи майнового поручителя є вільним від інших вол «язань;

— письмове повідомлення відділення Ощадного банку за місцем проживання (постійної прописки) позичальника про відсутність у нього заборгованості за раніше отриманими позичками (у випадку отримання позички не було за місцем прописки) чи при наявності регіональної автоматизованої бази даних позичальників, — підтвердження особини, Яка відповідає за базу даних, про відсутність такого боргу у позичальника;

— письмовий розрахунок погашення кредиту (економічне обгрунтування).

У разі отримання довгострокового кредиту на нижчезазначені цілі позичальник, крім вищезазначених документів, додатково надає такі документи:

— на будівництво індивідуального житлового будинку із надвірними будівлями — витяг із рішення місцевої Заради народних депутатів про виділення земельної ділянки под забудову будинку, акт про відведення земельної ділянки в натурі, узгоджений із архітектурою проект приміщення, кошторис, будівельний паспорт. Якщо виділення земельної ділянки відбулося 3 й понад років тому, необхідно вимагати надання письмового підтвердження дозволу на здійснення (продовження) будівництва;

— на будівництво надвірних будівель — довідку місцевої Заради народних депутатів про ті, що позичальник є власником будинку й не має названих будівель, довідку про кошторисну вартість забудови, а також паспорт із постійною пропискою в цьому будинку;

— на реконструкцію та капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків, приєднання їхні до інженерних мереж, на придбання обладнання для інженерного благоустрою будинку — документ, який засвідчує право власності на житловий будинок; перелік й вартість запланованих робіт, завірений органами місцевої влади;

— на купівлю індивідуальних житлових будинків із надвірними будівлями (будинок купується як основне житло) — довідку бюро технічної інвентаризації (БТІ) про балансову (залишкову) вартість будови, а при необхідності - довідку організації, Яка має ліцензію на надання послуг із оцінки нерухомості; на купівлю квартир — довідку бюро технічної інвентаризації (БТІ) про балансову (залишкову) вартість квартири, а при необхідності довідку організації, котра має ліцензію на надання послуг із оцінки нерухомості; на реконструкцію та ремонт приватизованих квартир — документи, що посвідчують право власності позичальника на квартиру, та кошторис робіт;

— на будівництво, реконструкцію та капітальний ремонт садово-дачних будиночків та благоустрій садових ділянок — довідку Правління садівницького товариства (з зазначенням номери та дати рішення виконкому й реєстрації статуту садівницького товариства) про ті, що позичальник є членом садівницького товариства, із переліком вартості робіт, котрі належить виконати;

— на будівництво будинків у сільській місцевості, що не є основним житлом , — довідку із виконкому місцевої Заради народних депутатів про виділення ділянки із переліком робіт на будівництво;

— на купівлю садово-дачних будиночків та будинків у сільській місцевості задля постійного проживання — довідку БТІ про балансову (залишкову) вартість будови, чи Акт про оціночну вартість будови, чи інший документ, що підтверджує її вартість;

— на реконструкцію та капітальний ремонт будинків у сільській місцевості, що не є основним житлом , — документ місцевого органу влади, який засвідчує право власності на цей будинок, із переліком та вартістю робіт, котрі належить виконати; на будівництво та купівлю гаражу — довідку гаражно-будівельного кооперативу чи районної державної адміністрації з зазначенням кошторисної вартості робіт, що належить виконати; при купівлі приватизованого гаражу — довідку із БТІ про балансову (залишкову) вартість будови, а при необхідності - довідку організації, котра має ліцензію на проведення таких операцій; при купівлі гаражу через торговельну мережу — рахунок-фактуру чи інший документ, що підтверджує його вартість.

Позичальник подає оригінали та копії перелічених документів. Кредитний працівник звіряє копії із оригіналом й робить на копії відмітку «Копія вірна», ставити дату та свій підпис .

Рішення про видачу кредиту (надання відстрочки погашення платежів, пролонгацію рядок дії кредитного договору, відстрочку освоєння кредиту, надання додаткової частини до максимально можливого кредиту), незалежно від його розміру, приймається колегіально на засіданні кредитного комітету, згідно із положенням про нього й оформлюється протоколом. Кредитний договір підписується керівником установи банку. Оформлення кредитного договору, договору застави (заставі) здійснюється кредитним працівником банку спільно із працівником юридичного відділення (при цьому кредитний договір візується начальниками кредитного та юридичного відділів, а при відсутності керівника — кредитним працівником чи працівником юридичного відділення). Працівник юридичного відділення забезпечує - посвідчення у нотаріуса договору застави.

Операції по видачі та погашенню кредиту здійснюються операційним відділом банку, а ведення позичкових особових рахунків позичальників — відповідальним працівником бухгалтерії.

Кредитний працівник, отримавши усі необхідні документи для розгляду на кредитному комітеті: а) переконується в особистості позичальника; б) перевіряє правильність оформлення всіх наданих довідок :й разом із представниками служби безпеки перевіряє достовірність даних, що наведені в анкеті позичальника; в) на підставі письмового повідомлення чи витягу із автоматизованої бази даних переконується до того, що позичальник не має заборгованості за іншими кредитами (не виступає поручителем за іншими вол «язаннями) та не допускав порушень правил кредитування в минулому; р) якщо в установі банку немає служби безпеки, перевіряє правильність оформлення довідки із місця роботи про заробітну плату чи інші документи, що підтверджують доходи, й робить про це відповідний напис на довідці, ставити свій підпис й дату; буд) визначає фінансовий стан позичальника й оцінює його платоспроможність; е) разом із постійно діючою комісією із оцінки майна чи із допомогою експерта бере доля в перевірці справжності, якості та визначенні реальної вартості майна, цінностей, що приймаються в заставу (заклад). При прийнятті в заставу автомобіля чи нерухомості перевіряє дійсність перед «явлених, в заставу страхових полісів (якщо майно уже застраховано позичальником) та документів, що посвідчують право власності. При видачі кредиту под заставу нерухомості перевіряє відсутність прописаних неповнолітніх дітей. Витрати, заговорили українською у «язані із оцінкою застави (заставі), експертом відшкодовуються за рахунок позичальника; є) на підставі даних, наведених в анкеті позичальника (додаток _2.6__), аналізу фінансового стану та платоспроможності позичальника, джерел погашення боргу, ліквідності цінностей, що пропонуються у заставу (заклад), робить висновки про надання кредиту (додаток _2.7_) й передає їхнього для подальшого розгляду юридичному відділення та службі безпеки, а при їхнього відсутності - відповідним службам регіонального управління Ощадбанку; ж) повний пакет документів разом із висновками, погодженими із юридичною службою й службою безпеки, передає на розгляд кредитного комітету.

За умови позитивного рішення Кредитного комітету щодо надання кредиту кредитний працівник:

— додатково може вимагати від позичальника оформлення договору страхування майна, яку надається у заставу, на користь банку на рядків дії кредитної догоди та підтвердження державної нотаріальної контори про ті, що заставлене майно (нерухомість чи транспортний засіб) позичальника чи майнового поручителя на даний момент укладення договору застави є вільним від інших вол «язань;

— погоджує із позичальником порядок погашення кредиту та сплати процентів його, а також інші запитання, заговорили українською у «язані із виконанням умів кредитного договору;

— встановлює суму щомісячного внеску в рахунок погашення кредиту та сплати процентів його, робить розрахунок загальної суми за користування кредитом та ознайомлює із ним позичальника, інформує позичальника про відповідальність за невиконання взятих вол «язань, що тієї бере на себе;

— оформлює разом із позичальником кредитний договір (у 2-х примірниках: за одним у сховище та позичальнику. Кредитний працівник працює із копією) та договір застави й заставі (у 3-х примірниках: одна в сховище, один — позичальнику, один — нотаріусу. Кредитний працівник працює із копією). У разі необхідності кількість примірників договорів може бути збільшена ;

— приймає у позичальника відповідний страховий поліс чи договір страхування заставленого майна на користь банку для зберігання його в установі банку;

— заповнює другу половину заяви — розпорядження на видачу кредиту (додаток _2.11_), в якому вказує суму та спосіб видачі кредиту (в разі безготівкового перерахування вказує реквізити підприємства установи, організації, куди мають бути перераховані кошти);

— підписує розпорядження особисто, у керівника та головного бухгалтера банку;

— реєструє кредитний договір в журналі реєстрації та надає розпорядження бухгалтерії (у 2-х примірниках) взяти на облік усі документи, що підлягають внесенню у сховище. Про отримання документів відповідальний працівник бухгалтерії ставити свій підпис на одному примірнику розпорядження, який кредитний працівник залишає у себе;

— передає позичальнику, майновому поручителю належні їм примірники кредитного договору та застави (заставі) ;

— заповнює акт передачі майна у заклад (додаток 2.14) й передає на підпис позичальнику та керівнику установи банку .

Протягом дії кредитного Договору установи банку можуть надавати позичальнику відстрочку та/ чи розстрочку погашення окремих (часткових) платежів за кредитом у межах рядок користування кредитом, визначеного кредитним договором, а також пролонгацію рядок погашення кредиту зі зміною кінцевого рядок погашення .

При наявності у Позичальника тимчасових фінансових труднощів, що виникли із об'єктивних причин, та неможливості погашення заборгованості по кредиту у рядків, встановлений кредитним договором, банк може в окремих випадках надати позичальнику відстрочку погашення боргу зі зміною кінцевого рядок погашення кредиту за умови, що позичальник не має заборгованості за нарахованими відсотками. Пролонгація рядок погашення кредиту оформляється додатковою угодою до кредитного договору. Питання про пролонгацію кредиту вирішується із урахуванням положення Національного банку України про порядок формування й використання резерву для відшкодування можливих втрат за позичками комерційних банків. При цьому обов’язково враховуються наявність кредитних ресурсів, їхнього вартість, а також відповідність по рядках Повернення. Пролонгація рядок погашення кредиту здійснюється на підставі клопотання позичальника.

Строк, на який може установа банку пролонгувати погашення кредиту, визначається установою банку, що надавала кредит, але й не понад 6 місяців по довгострокових кредитах та не понад 3 місяців по короткострокових кредитах. Пролонгація кредиту на вказані рядки винна не відноситися всією сумою на кінець рядок, а переважно розподілятися частинами протягом рядок пролонгації.

Заборгованість по кредит відноситься на окремий рахунок для обліку пролонгованої заборгованості по кредити. Установа банку при вирішенні запитання про пролонгацію може переглядати рівень процентної ставки за користування кредитом.

Регіональні управління Ощадбанку можуть визначати для окремих підвідомчих установ банку более короткий рядків, в межах якого смердоті можуть пролонгувати рядки погашення кредиту, надавати відстрочку чи розстрочку окремих платежів за кредитами .

Клопотання щодо пролонгації понад рядки,(вказані вище) до Правління Ощадбанку не надсилаються. Пролонгація на рядки, що перевищують встановлені, може бути здійснена у виняткових випадках із дозволу регіонального облуправління в межах розміру, що встановлюється Правлінням Ощадбанку для шкірного регіонального управління у процентному співвідношенні до кредитного портфеля регіонального управління по фізичних особах.

Рішення про пролонгацію рядок погашення кредиту зі зміною кінцевого рядок погашення, передбаченого кредитним договором, приймається кредитним комітетом установи банку, Яка приймала рішення про надання кредиту, із урахуванням обмежень, вказаних раніше.

Пролонгація договорів, укладених у забезпечення кредитного договору, в разі необхідності проводитися у встановленому порядку одночасно із підписанням догоди про пролонгацію рядок Повернення кредиту, чи до такого підписання.

Якщо позичальник здійснює платежі за короткостроковим кредитом у розстрочку й протягом дії кредитного договору у нього виникли тимчасові труднощі, внаслідок чого він не може погасити окремі (часткові) платежі по кредиту у рядки, передбачені кредитним договором чи графіком, банк може перенести рядки погашення окремих платежів, котрі не забезпечуються своєчасним поверненням, на более пізній рядків, але й не пізніше кінцевого рядок погашення боргу, передбаченого кредитним договором. Можлива розстрочка такого платежу в межах рядок користування кредитом, передбаченого кредитним договором. При цьому сума платежу, котра не забезпечується поверненням у рядків, розподіляється рівномірно на решту строків.

Відстрочка та розстрочка окремих платежів по довгостроковому кредиту можуть здійснюватися із погашенням відстроченої чи розстроченої суми протягом 12 місяців із дня надання відстрочки чи розстрочки, але й не пізніше кінцевого рядок, визначеного кредитним договором.

При наданні відстрочки чи розстрочки окремих платежів за кредитами без зміни кінцевого рядок Повернення кредиту, передбаченого кредитним договором, установи банку повинні враховувати можливості клієнта мобілізувати кошти для погашення боргу в нові рядки та у збільшених розмірах. Зміни строків та розмірів платежів не повинні спричинювати підвищення ступеня ризику неповернення боргу. Така заборгованість враховується самих рахунках (не переноситися на окремі рахунки пролонгованих позичок).

Рішення про перенесення платежу на рядків, що не перевищує кінцевий рядків погашення кредиту, визначений кредитним договором, приймається кредитним комітетом установи банку, що надавала кредит.

Проценти нараховуються із дня виникнення заборгованості за кредитами й стягуються щомісячно у рядки у розмірах, що передбачені кредитним договором. Проценти нараховуються відповідальним працівником бухгалтерії, який Веде особові рахунки.

Погашення кредиту здійснюється у поетичні рядки, передбачені кредитним договором. Погашення основного боргу за короткостроковим кредитом здійснюється позичальником щомісячно рівними частинами, починаючи із наступного місяця после його одержання, але й не пізніше 30 днів із дня підписання кредитного договору.

Погашення довгострокового кредиту здійснюється щомісяця рівними частинами, починаючи із будь-якого дня Першого місяця после закінчення встановленого рядок освоєння кредиту.

Банк може встановити іншу періодичність сплати та розмір платежів по основному боргу. У випадках, коли погашення кредиту здійснюється нерівними частинами, то до кредитного договору складається графік погашення кредиту, який підписується позичальником й погоджується із банком. Графік є невід'ємною частиною кредитного договору.

Позичальник може здійснювати дострокове погашення всієї заборгованості по кредит чи внесення окремих платежів у погашення заборгованості за кредитом наперед, попередивши про це банк протягом двох тижні.

Погашення заборгованості по кредити й сплата процентів по них може здійснюватись позичальниками через установи банку готівкою, переказами через підприємства зв «язку чи перерахуванням із вкладних рахунків, а також шляхом утримання коштів з заробітної плати, пенсії та перерахування їхні у погашення боргу на підставі доручення позичальника бухгалтерії за місцем роботи чи органу, що призначив пенсію. Алі потенційний позичальник винен знаті, а кредитний працівник -роз`яснити, що рядків внесення чергового платежу обчислюється із дня надходження останнього в касу установи банку, що надала кредит, чи на її рахунок.

У разі вибору позичальником способу погашення заборгованості за кредитом та нарахованими відсотками шляхом утримання з заробітної плати (пенсії) кредитний працівник направляє його заяву (додатки _2.12,2.13_) за місцем роботи чи до органу, що призначив пенсію, рекомендованою поштою.

Погашення заборгованості по кредит та нарахованими відсотками шляхом списання суми внеску із вкладного рахунку відбувається на підставі разового доручення вкладника по ф. N 187 чи його доручення на тривале перерахування платежів по ф. N 190.

У разі порушення строків платежів по кредит чи процентів та виникнення простроченої заборгованості установа банку застосовує до позичальника санкції, обумовлені кредитним договором: нарахування пені, припинення кредитних відносин, пред`явлення всієї заборгованості до дострокового стягнення та ін. На годину виникнення простроченої заборгованості банк нараховує пеню, розмір якої обумовлюється кредитним договором, але й не вище встановленого Національним банком України. Стягнення простроченого боргу по кредит, нарахованими відсотками та пені із фізичних осіб здійснюється на підставі нотаріальних написів та виконавчих документів.

При ненадходженні платежів від позичальника у встановлений кредитним договором рядків відповідальний працівник бухгалтерії на наступний день перераховує суми не погашених у рядків платежів на рахунок прострочених кредитів чи прострочених нарахованих доходів та одночасно письмово повідомляє кредитного працівника для прийняття останнім відповідних заходів.

У разі прострочення позичальником платежу за нарахованими відсотками кредитний комітет установи банку може визнати цю заборгованість сумнівною. Облік цієї заборгованості та подалі нарахування процентів здійснюються на позабалансових рахунках. Рішення кредитного комітету про визнання заборгованості сумнівною оформляється протоколом.

Банк при зупиняє нарахування відсотків по прострочених кредитах відповідно до чинного законодавства у разі: рішення суду про примусове стягнення; скоєння нотаріального напису про примусове стягнення всієї суми боргу.

Після надання юридичною службою вищезазначених документів кредитний працівник надає розпорядження бухгалтеру, який Веде особові позичкові рахунки клієнтів, про призупинення нарахування відсотків за кредитом.

Після сплати всього боргу по кредит й запису в картці особового рахунку останнього платежу бухгалтер надає картки особових рахунків позичальника із поміткою «Кредит повернутим повністю із відсотками », ставити свій підпис й дату.

Кредитний працівник, перевіривши розрахунки, робить напис, «Вірно », ставити свій підпис, дату, візує у керуючого установою банку, одержує у сховищі кредитний договір, договір застави (заставі) й договір страхування та в кінці року передає на зберігання в поточний архів.

У процесі кредитування банк здійснює контролю над цільовим використанням наданих кредитів позичальниками шляхом перевірки документів, представлених для оформлення кредиту, звітів про використання коштів та інших документів, передбачених кредитним договором, а також шляхом перевірок на місцях у відповідних установах, організаціях, фірмах тощо.

Відповідно до строків, встановлених довгостроковими кредитними договорами, індивідуальні позичальники надають банку документи, що підтверджують витрати та цільове використання кредиту:

— по будівництву, а також капітальному ремонту й реконструкції індивідуальних житлових будинків та садових будиночків — акти приймальних комісій чи довідки БТІ про реєстрацію будівель з зазначенням оціночної (кошторисної) вартості чи звіт про використання коштів по кредиту із перед «явленням виправдних документів (рахунки, квитанції, чеки торговельних організацій й т.ін.). Акти складаються та підписуються: по індивідуальних будинках — представником місцевих органів влади та позичальником; по садово-дачних будиночках — головою садівницького товариства та позичальником. Крім того, по кредитах на будівництво (купівлю) індивідуальних житлових будинків подається документ, який підтверджує постійну прописку у збудованому (придбаному) за участю банківського кредиту будинку;

— на купівлю про «єктів — домов купівлі-продажу та документи, що підтверджують право власності на придбаний про «єкт;

— по інших кредитах — документи, що підтверджують цільове використання кредиту.

За кредитами, наданими на будівництво, реконструкцію та капітальний ремонт про «єктів, проводяться перевірки цільового використання на місцях силами кредитних працівників, а при необхідності - інших спеціалістів. Перевіряються передбачена документація, відповідність будинків, що будуються, затвердженим проектам, наявність не вложенных у справу будівельних матеріалів, комплектів деталей стандартних будинків та причин їхнього нагромаджування, відповідність обсягу фактично виконаних робіт обсягу, який зазначено у звітах про використання коштів по позичці, й т.ін.

Кредитний працівник щоквартально складає план перевірки цільового використання наданих довгострокових кредитів. План складається із таким розрахунком, щоб кожний позичальник був охоплений перевіркою не менше одного разу на рік із дня оформлення кредитного договору.

Перевірка освоєння та цільового використання довгострокового кредиту оформлюється актом, який підписується комісією, що здійснює перевірку, (не менше 3 Чоловік) та позичальником (в разі відмови позичальника підписати акт про нецільове використання кредиту чи його частини акт підписується представником місцевого органу влади чи садівничого товариства чи гаражного кооперативу).

У випадку нецільового використання кредиту акт перевірки чи чеки, сплачені за товари, не заговорили українською у «язані із прямим призначенням кредиту, є підставою для перед «явлення до позичальника покличу про дострокове утримання виданих йому коштів, навіть якщо рядків освоєння кредиту, визначений кредитним договором, ще не наставши. При встановленні фактів перед «явлення фіктивних документів, котрі стали підставою для видачі коштів за кредитами, банк передає матеріали слідчим органам для притягнення винних до відповідальності.

При виникненні простроченої заборгованості за наданими кредитами установи банку зобов’язані без затримки вживати заходів щодо повного Повернення боргів, у тому числі й із майнових поручителів.

Відповідальність за своєчасне вжиття заходів по поверненню боргів несуть керівники установ банку, котрі бачили даний кредит.

Спори між банком й боржником — фізичною особою вирішуються шляхом учинення виконавчих написів та в судновому порядку.

Отримавши повідомлення від відповідального працівника бухгалтерії про ненадходження в рядків чергових платежів від позичальника, кредитний працівник разом із працівником служби безпеки та працівником юридичного відділення мають вживати заходів впливу до боржника:

1) направити на наступний день рекомендованими листами претензії до позичальника та майнового поручителя про необхідність внесення ними відповідних платежів ;

2) звернутися за сприянням до адміністрації за місцем одержання заробітку (пенсії) позичальника.

Одночасно установа банку винна негайно звернутися до нотаріуса для учинення виконавчого напису чи до суду із позовом про примусове стягнення боргу.

За прострочення сплати позичальником платежів по кредит понад місяць установа банку має звернутися із позовом до суду про Повернення всієї заборгованості по кредит, що обліковується за цим позичальником, накладення арешту й звернення стягнення на його майно.

У цьому випадку установа банку винна звернутися до суду із позовною заявою щодо задоволення вимоги про стягнення заборгованості по кредит відносно позичальника й майнового поручителя одночасно. До позовної заяви додаються завірені копії кредитного Договору, виписки із особового рахунку позичальника та інші документи, що підтверджують позовну вимогу банку.

Оригінали документів можуть бути представлені суду за його вимогою лише для огляду.

Якщо у зв «язку із припиненням надходження коштів від позичальника в погашення кредиту якщо встановлено, що позичальник вибув й нове місце його проживання невідомо, то, при наявності рішення суду про стягнення заборгованості установі Ощадного банку необхідно негайно звернутися до суду за винесенням ухвали про розшук боржника через органи внутрішніх справ (додаток _2.16_).

У разі смерти позичальника, незалежно від настання права вимоги, банк винен протягом шести місяців із дня відкриття спадщини перед «явити свої претензії спадкоємцям, котрі прийняли спадщину, чи виконавцю заповіту за місцем відкриття спадщини. При відсутності зазначених осіб претензія винна бути перед «подана у тій рядків до державної нотаріальної контори відповідно до ст. 557 ЦПК України.

Після смерти позичальника заборгованість по позичці може бути переоформлена на працездатного члена сім'ї за згодою останнього, а також на іншу працездатну особу за її особистою згодою.

За порушення строків для скоєння покличу чи виконавчого напису для стягнення боргу по кредит та неналежне оформлення документів, якщо це призвело до неможливості відшкодування збитку із боржника, винні в цьому працівники установи Ощадного банку несуть матеріальну відповідальність за завданий збиток у встановленому законом порядку.

За рухом справ, переданих судовим органам, органам арбітражу, прокуратури та внутрішніх справ, установи банку повинні здійснювати постійна нагляд, добиватися розшуку винних осіб, котрі переховуються, а також накладанням арешту на їхні майно й забезпечення покличу банку.

При розгляді справ у судах установи банку зобов’язані брати доля в засіданнях через своїх представників як позивачі. У випадках безпідставного відхилення судом поданих позовів установи банку зобов’язані оскаржити ці рішення у поетичні рядки, передбачені чинним законодавством, а також надіслати вищестоящим установам банку копії всіх рішень по відхилених позовах.

Одержані установами банку виконавчі документи по стягненнях із фізичних осіб повинні невідкладно направлятися судовим виконавцям.

Для стеження (чи нагляду) над перебігом стягнення боргів із осіб, що відбувають покарання, виконавчі документи повинні направлятися для виконання утримань з заробітків боржників у місцях ув’язнення.

Виконавчі листи та виконавчі написи подаються до стягнення негайно. При цьому слід матір на увазі, що згідно із чинним законодавством рядків подання до стягнення виконавчих документів та виконавчих написів становить один рік.

Передача виконавчого аркуша судновому виконавцю для здійснення стягнення чи до банку для списання присудженої суми із рахунку боржника перериває перебіг зазначених строків. У цих випадках дія рядок виконавчих документів починається знову із моменту Повернення їхнього стягувачу.

Якщо стягнення провадиться із громадян, то рядків давності переривається також частковим виконанням рішення.

При відсутності відомостей про місце знаходження боржника чи майна, що йому належить, виконавчий документ із метою переривання терміну давнини винен направлятися судновому виконавцю за останньою відомою адресою боржника. Одночасно повинні бути вжиті усі можливі заходь щодо його розшуку.

Відповідальність за своєчасність вжиття заходів щодо стягнення боргів (подання позовів, оскарження неправильних рішень судів, одержання виконавчих листів, направлення виконавчих листів судовим виконавцям чи в банк та ін.) несуть керівники установ банку, юрисконсульти та кредитні працівники.

Нагляд за станом цієї роботи в установах банку та надання консультацій із питань, пов’язаних з стягненням боргів, покладається на начальників та юрисконсультів регіональних управлінь банку.

При забезпеченню Повернення кредиту заставою (закладом) банк звертається до суду із позовом про звернення стягнення на заставлене майно чи нотаріального органу згідно з Законом України «Про заставу ». На підставі рішення суду чи виконавчого напису нотаріальної контори провадиться реалізація майна (цінностей), що прийняте в заставу (заклад).

Реалізація майна (цінностей), прийнятого под заставу (заклад) проводитися відповідно до чинного законодавства .

З суми виручених коштів погашається борг за відсотками та кредитом, а також відшкодовуються витрати по стягненню заборгованості та пеня. Частина коштів, що залишилась, підлягає поверненню позичальнику.

Якщо вирученої від реалізації застави (цінностей) суми коштів недостатньо для погашення нарахованих процентів, пені та основного боргу, банк має право перед «явити позов до суду про одержання недостатньої суми із іншого майна боржника (чи майнового поручителя), що необхідно зазначити в кредитному договорі та договорі застави (закладу).

Безнадійна до Повернення заборгованість списується згідно із Положенням про порядок визнання й списання безнадійної до Повернення кредитної заборгованості юридичних та фізичних осіб в установах Ощадбанку.

Отже, як ми бачимо, в Ощадному банку України механізм споживчого кредитування дуже детально врегульований внутрібанківськими положеннями, що є характерним для великих банків. Передбачені усі можливі ситуації, що можуть виникнути на будь-якому етапі споживчого кредитування та розроблені чіткі програми дій в даних ситуаціях, особливо це актуально при роботі із нестандартними кредитами, коли від кредитного працівника вимагають нестандартних рішень ситуації, що склалася. Такий високий рівень організації процесу кредитування дає підстави зробити висновок про високий рівень кредитних працівників банку та про величезний накопичень досвід на протязі всієї діяльності банку.

2.2. Аналіз кредитного портфелю банку.

Аналіз кредитного портфелю доцільніше розпочати із аналізу загальної кредиторської заборгованості із метою виявлення загальних тенденцій. Тому звернувши увагу на таблицю 2.1 (динаміка загальної заборгованості по кредитах банку) можна помітити, що в цілому за звітний період загальна заборгованість по кредитах зменшилася на 8,495% із 502 702 тис.грн. на 1,01,98 до 459 996 тис.грн. на 1,03,99 року. З одного боці це гарно, бо така тенденція свідчить про ті, що кредити у банку погашаються, а із іншого це зле, бо банк основний дохід отримує від кредитної діяльності, а зменшення обсягу виданих кредитів приводити до зменшення отримуваного прибутку. Проте така тенденція спостерігалася за всіх періодах. Так, за перший квартал 1998 року обсяг кредитних вкладень зріс на 8,98%, а й за третій — 3,61% й становив 547 851тис.грн. та 546 979 тис.грн. відповідно. Причинами цого зростанню в першому кварталі був ріст довгострокових кредитів на 23,34% із 72 177 тис.грн. до 89 025 тис.грн. відповідно на 1,01,98 та 1,04,98, ріст валютних кредитів на 101,4% із 22 557тис.грн. до 45 429 тис.грн. та зростанням обсягу міжбанківських кредитів на 36,11% із 89 022 тис.грн. до 121 168 тис.грн. На ріст ж у третьому кварталі в основному вплинув ріст валютних кредитів на 230,99% із 23 728 тис.грн. до 78 537 тис.грн., причиною цого стало значне підвищення попиту на іноземну валюту у зв (язку із кризою, Яка почалася на пригінці літа. Тому і за весь звітний період обсяг валютних кредитів збільшився на 194,07% до 66 334 тис.грн. на 1,03,99 із 22 557 тис.грн. на 1,01,98. Ос-кільки для банку є более переважне короткострокове кредитування, то розглянемо динаміку цієї з статтею более детально. Так було в іншому кварталі обсяг цієї з статтею кредитів зріс на 1,36% із 292 229 тис.грн. до 296 200 тис.грн., а із третього кварталу й до кінця звітного періоду спостерігалося стабільне падіння обсягів короткострокового кредитування. На третьому кварталі падіння становило 8,395%, в четвертому ж кварталі падіння уже становило 10,347%, а загалі за аналізуємий період обсяг короткострокових кредитів зменшився на 26,585% із 318 946 тис.грн. на 1,01,98 до 234 155 тис.грн. на 1,03,99. Причиною цого падіння обсягу кредитів був часткова заборона на видачу кредитів у зв (язку із не повним виконанням вимог НБУ по формуванню обов (язкових резервів.. Коли ж стосовно короткострокових так довгострокових кредитів в розрізі виданих фізичним особам, то маємо справу із аналогічною тенденцією. Так загальна сума кредитів виданих фізичним особам із 1,01,98 по 1,03,99 зменшилася на 25,687% із 101 702 тис.грн. до 75 578 тис.грн. На кожному із цих проміжків спостерігалося стійке падіння обсягу кредитів, лише в першому кварталі спостерігався ріст на 0,68%, який відбувся за рахунок збільшення обсягу довгострокових кредитів на 6,57%. Заборона на видачу кредитів дуже сильно вплинула на обсяг короткострокових кредитів, оскільки їхнього зменшення склало 52,013% із 40 571 тис.грн. на 1,01,98 до 19 469 тис.грн. на 1,03,99. На довгострокових кредитах ці зміни позначилися негаразд сильно й зменшення становило лише 8,215% із 61 131тис.грн. до 56 109 тис.грн.

Якщо розглянемо динаміку загальної заборгованості по кредитах в розрізі регіональних відділень (див. табл. 2.2), з дохідними статтями до очей відразу кидається значне зростання заборгованості по Житомирській дирекції, воно та становить 22,2% із 6682 тис.грн. на1,01,98 до 8168 тис.грн. на 1,03,99,але якщо проаналізувати более детальніше, то можна зробити висновок, що вище вказане збільшення було б спричинене дуже сильним зростанням заборгованості в першому кварталі на 32,3% із 6682 тис.грн. до 8842 тис.грн., у іншому ж кварталі спостерігалося незначне збільшення в розмірі 3%, а й у всіх інших дуже повільне падіння. Коли ж стосовно зростання в інших регіонах, то воно та спостерігалося у Волинському відділенню в розмірі 8,2% за весь звітний період. У Закарпацькому відділенні - 3,2%, Львівському — 10,1%. Ситуація у цих відділеннях аналогічна до Житомирського, як від у Одеському відділенні ситуація дещо відрізняється. Відміна полягає у тому постійно росли не великими темпами, крім четвертого кварталу, коли зменшення склало 12,4% й весь ріст був спричинений зростанням обсягів заборгованості у лютому 99 року на 7,9%, причиною цого зростання є швидка реакція Одеського регіону на дозвіл по кредитуванню від НБУ. У багатьох відділеннях спостерігалася ситуація протилежна до тихий, що ми лише що аналізували., то в Полтавському відділенні падіння обсягів заборгованості склало 42,4%, якщо ще паралельно подивитися на таблицю 2.3 (динаміка заборгованості по прострочених кредитах, виданих установами банку), то ми не важко помітити, по Полтавському регіону за весь звітний період спостерігається дуже велике зростання простроченої заборгованості - 890,2% із 398 тис.грн. до 3941тис.грн., тоді як по одеському регіону вона навіть зменшилась на 10,6% притому що обсяг кредиторської заборгованості зріс. Зменшення загальної заборгованості по кредитах також відбулося Тернопільському регіоні на 40,8% із 4195 тис.грн. до 2484 тис.грн. протягом звітного періоду, по Сумському, Донецькому та Чернівецькому відділенню зменшення становило відповідно 33,3%, 32,8% та 33,8%. Приріст заборгованості по даним дирекціям спостерігався в розмірах: 84,8%, 15,5% та 171,2% відповідно.

Аналізуючи діяльність ГОУ у звітному періоді слід відмітити про збільшення заборгованості за звітний період на 3,2% із 198 981тис.грн. до 205 287 тис.грн., а проводячи дослідження более детально слід відмітити, що першому та третьому кварталі спостерігався значний ріст відповідно 19,7% та 15,6% та в останньому місяці лютому 1,1% - обумовлений реакцією на скасування обмеження із кредитування, а іншому, четвертому кварталі та в січні спостерігалося скорочення загальної заборгованості по кредитах в розмірах відповідно рівних 9%, 15,8% та 3,7%. Тепер розглянемо стан загальної заборгованості фізичних осіб перед банком в розрізі регіонів, для цого скористаємося даними таблиці 2.4 (динаміка загальної заборгованості по кредитах, наданих фізичним особам установами банку) та 2.5 (заборгованість по кредитах наданих установами банку).

Відразу ж до уваги спадає ГОУ, яку збільшило свою заборгованість по кредитах фізичним особам на 518,2%, тобто в 6,18 рази із 516 тис.грн. на 1,01,98 до 3190 тис.грн. на 1,03,99 року. Аналогічна тенденція просліджується й в змінах структури, а саме маємо поступове збільшення питомої ваги заборгованості банку по кредитах наданих фізичним особам, причому спостерігалася тенденція до збільшення питомої ваги (див.табл. 2.5) — перший квартал — 0,26%, в іншому, третьому та четвертому по 0,61%, але в вушко января, лютого та березня 1,47%, 1,68% та 1,55% відповідно. Коли ж стосовно темпів зростанню наданих кредитів протягом звітного періоду (див. табл.2.4) то ніякої тенденції виявити не вдається. Так було в першому кварталі обсяг наданих кредитів збільшився на 182,6%, в третьому та четвертому він збільшився на 16,7% та 101,8% відповідно, а й за січень на 10,3%. Тоді як в іншому кварталі заборгованість зменшилась на 9,9%, а й за лютий на 6,5%. Слід також відмітити темпи приросту заборгованості по м. Києву та Київській області, так за звітний період він становив 307,6%, тобто за п (ятнадцять місяців сума виданих фізичним особам кредитів збільшилася на чотири рази. Причиною цого зростанню є дуже різке збільшення заборгованості в першому кварталі - на 445,1%, саме тоді і спостерігалася найбільша питома ваги цих кредитів — 31,78% (див.табл. 2.11) далі питома ваги почала падати й на 1,03,99 уже становила 26,34%. Коли ж стосовно динаміки, то приріст в розмірі 1,3% ще спостерігався в іншому кварталі, а інших періодах спостерігалося падіння на 12,7%, 11,5%, 1,5% та 3% відповідно у третьому та четвертому кварталах та за січень й лютий. Абсолютне збільшення заборгованості в цьому регіоні становило 6247 тис.грн. із 2031тис.грн. на 1,01,98 до 8534 тис.грн. на 1,03,99. По іншим регіонам спостерігалася зовсім протилежна ситуація. Найкраще це просліджується на прикладі Херсонської дирекції по якій за весь звітний період заборгованість зменшилася на 61% причиною цого зменшення є постійне зменшення обсягів кредитів протягом всього звітного періоду при цьому прострочена заборгованість в звітному періоді в порівнянні із базисним зросла на 177,5% (див. табл. 2.6). Коли ж стосовно питомої ваги заборгованості по кредитах наданих фізичним особам в Херсонському відділенні, то вон зменшилася за звітний період із 20,19% на 1,01,98 до 12,12% на 1,03,99. На 49% зменшився обсяг заборгованості по кредитах наданих фізичним особам у Сумській дирекції на 48,5% - у Миколаївській дирекції. У цих двох дирекціях спостерігалися аналогічні ситуації - постійне зменшення заборгованості на протязі всього звітного періоду, це у Сумській дирекції зменшення обсягів заборгованості становило 1508 тис.грн. із 3079 тис.грн. на 1,01,98 до 1571 тис.грн. на 1,03,99, а Миколаївській дирекції відповідно 1519 тис.грн. із 3280 тис.грн. до 1690 тис.грн. Коли ж стосовно заборгованості по прострочених та сумнівних кредитах наданих фізичним особам установами цих регіонів, то ситуація краще виглядає в Сумській дирекції, де за звітний період відбулося зменшення вище вказаної заборгованості на 1,3% з374 тис.грн. на 1,01,98 до 369 тис.грн. на 1,03,99. По Миколаївській дирекції ж спостерігалося ж збільшення аналогічної заборгованості на 30,8% із 698 тис.грн. на 1,01,98 до 913 тис.грн. на 1,03,99. А від питома ваги кредитів наданих фізичним особам у кредитному портфелі даних дирекцій зменшилася у Сумській на 7,87% із 33,45% до 25,58%, а Миколаївській — на 7,77% 25,37% до 17,6%. У Одеській дирекції хоч в цілому за звітний період заборгованість зменшилася на 11,5%, але й за останній місяць (лютий) спостерігався ріст заборгованості по кредитах наданих фізичним особам на 17,4%, тоді як темпи приросту заборгованості по прострочених й сумнівних кредитах за останній місяць становили — -0,9%, тобто навіть зменшилися, а й за весь звітний період темпи зростанню склали 2,5%, тобто можна зробити висновок, що таке зростання загальної заборгованості по кредитах наданих фізичним особам ані чим іншим, як реакцією на скасування заборони на кредитування. Помітне також збільшення питомої ваги кредитів, наданих фізичним особам, в структурі кредитного портфелю на 2,55% за лютий місяць.

Якщо звернутися до таблиці 2.7 (динаміка простроченої заборгованості по кредитах банку), то ми не важко помітити, що по банку в цілому за звітний період обсяг простроченої заборгованості збільшився на 37,32% із 125 018 тис.грн. на 1,01,98 до 171 677 тис.грн. на 1,03,99, причому найбільш високі темпи приросту спостерігалися в іншому кварталі та січні місяці й становили 8,48% та 8,85% відповідно. Коли ж стосовно питомої ваги простроченої заборгованості в структурі кредитного портфелю то вон збільшилася за звітний період майже вдвічі - із 15,09% на 1,01,98 до 29,31% на 1,03,99. У загалі ж цей ріст по банку був обумовлений і зростанням простроченої заборгованості по валютним кредитах, який становив за звітний період 1416,57%, хоча якщо розглянути прострочену заборгованість по валютним кредитах более детально, то можна помітити дуже активним був ріст у першому, третьому та четвертому кварталах й складав 221,1%, 144,9% та 54%, а січні та лютому спостерігався спад зростанню заборгованості це у січні вон збільшилася на 9,36%, а лютому навіть зменшилася на 0,52% тобто можна зробити висновок, що банк узявши ситуацію под контроль. На ріст простроченої заборгованості по банку в цілому також вплинули ріст заборгованості по довгостроковим та короткостроковим кредитах, який у звітному періоді становив 59,16% та 65,89% відповідно, майже по усім періодам спостерігався ріст простроченої заборгованості, крім іншого кварталу (стосовно простроченої заборгованості по довгостроковим кредитах) в якому вон зменшилася на 2,76% .

Кращою ситуація виглядала в розрізі міжбанківських кредитів, по яким розмір простроченої заборгованості зменшився на 21,57% із 54 317тис.грн. на 1,01,98 до 42 600 тис.грн. на 1,03,99. Розглянувши ситуацію по простроченій заборгованості по кредитах стосовно фізичних осіб можна помітити, що основні тенденції збереглися. Так було в цілому по фізичним особам розмір простроченої заборгованості збільшився на 46,77% за звітний період із 14 412тис.грн. на 1,01,98 до 21 152 тис.грн. на 1,03,99. Це відбулося за рахунок того, що ріст простроченої заборгованості за короткостроковими кредитами склав 40,42%, із 8253 тис.грн. до 11 589 тис.грн., а, по довгостроковим — 55,27%, із 6159 тис.грн. до 9563 тис.грн. Алі в цілому можна сказати, що ситуація в останньому місяці нормалізувалася, це у цілому по банку темп зростанню простроченої заборгованості становив 0,84%. Цей приріст був обумовлений лише зростанням простроченої заборгованості по довгостроковим кредитах на 1,87%, бо по короткостроковим кредитах розмір простроченої заборгованості не було за місяць лютий.

Аналіз простроченої заборгованості в розрізі управлінь можна здійснити на основі даних наведених в таблиці 2.3 (динаміка заборгованості по прострочених кредитах, виданих установами банку). Позитивна ситуація спостерігається в ГОУ в якому за звітний період обсяг простроченої заборгованості зменшився на 12,4% із 56 963 тис.грн. на 1,01,98 до 49 884 тис.грн. на 1,03,99, а як прослідити зміни в структурі кредитного портфелю ГОУ то можна відмітити (див. табл. 2.8), питома ваги простроченої та сумнівної заборгованості за звітний період зменшилася на 4,33% із 28,63% до 24,3%. У загалі ж крім ГОУ зменшення простроченої заборгованості спостерігалося ще по двом Управлінням, а, по Кримському республіканському — обсяг простроченої заборгованості скоротився на 50,2% за звітний період із 1932 тис.грн. на 1,01,98 до 963 тис.грн. на 1,03,99, та по Одеському управлінню — обсяг простроченої заборгованості скоротився на 10,6% із 4961 тис.грн. на 1,01,98 до 4435 тис.грн. на 1,03,99. Якщо проаналізувати кредитні портфелі цих управлінь то можна помітити, що питома ваги простроченої заборгованості по Кримському республіканському управлінню скоротилася на 15,1% із 47,83% на 1,01,98 до 32,73% на 1,03,99, по Одеському управлінню — на 8,44% із 48,24% на 1,01,98 до 39,80% на 1,03,99. У інших управліннях ситуація пов (язана із динамікою простроченої заборгованості по кредитах зовсім протилежна тій, що ми розглянули. Так найбільш негативно виглядала ситуація по Черкаському управлінню, темп приросту простроченої заборгованості за звітний період склав 1851,4%, тобто сума простроченої заборгованості збільшилася 280 тис.грн. на 1,01,98 до 54 664 тис.грн. на 1,03,99. Високі темпи приросту спостерігалися в перших чотирьох кварталах, котрі становили 312,5%, 49,6%, 122,7% та 43,4% відповідно, а останніх двох місяцях ситуація уже перебувала под контролем управлінь, так за січень приріст склав лише 2,3%, а лютому спостерігалося навіть зменшення простроченої заборгованості на 3,2%. На структурі кредитного портфелю спостерігалася стійка тенденція до збільшення питомої ваги прострочених кредитів, так за звітний період їхні питома ваги збільшилася на 50,73% із 1,74% на 1,01,98 до 52,47% на 1,03,99.

Дуже високі темпи приросту спостерігалися також в Полтавському, Тернопільському та Рівненському управліннях, котрі відповідно склали 890,2%, 444%, та 335,5%. Причому ситуація був нормалізована лише в Рівненському управлінні, де в січні та лютому прострочена заборгованість зросла уже лише на 0,5% та 0,2% відповідно. По Полтавському та Тернопільському управліннях високі темпи приросту заборгованості зберігалися на всіх звітних періодах. Всього ж обсяг простроченої заборгованості по Полтавському управлінню збільшився на 3543 тис.грн. із 398 тис.грн. станом на 1,01,98 до 3941тис.грн. станом на 1,03,99, а, по Тернопільському управлінню цей ріст склав 444 тис.грн. із 100 тис.грн. станом на 1,01,98 до 544тис.грн. станом на 1,03,99. Коли ж стосовно їхніх кредитних портфелів (див. табл. 2.8), то усім трьом Управлінням спостерігалося збільшення питомої ваги прострочених кредитів у структурі кредитного портфелі. То в Полтавському управлінні питома ваги простроченої заборгованості за звітний період збільшилася на 53,66% із 3,32% станом на 1,01,98 до 56,98% станом на 1,03,99, по Рівненському збільшення склало 37,22% із 7,26% станом на 1,01,98 до 44,48% станом на 1,03,99, по Тернопільському управлінню — 19,52%, із 2,38% до 21,90% відповідно.

По іншим управліннях теж спостерігався приріст простроченої заборгованості, але й уже в менших темпах. Аналізуючи динаміку заборгованості по прострочених та сумнівних кредитах наданих фізичним особам в розрізі управлінь (див. табл. 2.6) відразу увагу привертає ситуація Яка склалася в ГОУ, на кінець звітного періоду ГОУ немало простроченої заборгованості, на вушко періоду (1,01,98) — 1 тис.грн., а питома ваги простроченої заборгованості за кредитами наданим фізичним особам в ГОУ на 1,01,98 складала 0,19%, але в станом на 1,03,99 0%. По іншим Управлінням ситуація дещо відрізнялася, як за Кримському республіканському управлінню прострочена заборгованість по кредити наданими фізичним особам зменшилася на 46,2%, але й і обсяг загальної заборгованості за звітний період зменшився на 45%, тому питома простроченої заборгованості по кредити по фізичним особам зменшилася лише на 0,61% із 27,88% станом на 1,01,98 до 27,27% станом на 1,03,99 (див. табл. 2.9). У Івано-Франківському управлінні обсяг простроченої заборгованості скоротився на 24,5% із 147 тис.грн. станом на 1,01,98 до 111 тис.грн. станом на 1,03,99. У Сумському управлінні обсяг простроченої заборгованості за кредитами фізичним особам скоротився на 1,3% із 374 тис.грн. станом на 1,01,98 до 369тис.грн. станом на 1,03,99. Якщо ж розглянути структури їхні кредитних портфелів, то можна помітити, що в ІваноФранківському управлінні питома ваги простроченої заборгованості за кредитами виданими фізичним особам по відношенню до загальної заборгованості по кредити фізичним особам збільшилася на 0,65% із 7,26% станом на 1,01,98 до 7,91% станом на 1,03,99, а, по Сумському управлінні питома ваги по аналогічному показнику збільшилася 11,34% із 12,15% станом на 1,01,98 до 23,49% станом на 1.03.99. По іншим Управлінням ситуація дещо відрізняється від ситуації управлінь перелічених вище, так найбільші темпи приросту спостерігалися у Черкаському управлінні - 367,7% за звітний період із 127 тис.грн. станом на 1,01,98 до 594 тис.грн. станом на 1,03,99, до речі в останньому місяці вона зменшилася на 3,4%, хоч питома ваги простроченої заборгованості за кредитами наданим фізичним особам за останній місяць (лютий) зросла на 0,24% (див. табл. 2.9). Ще більші темпи приросту спостерігалися в Чернівецькому управлінні - 417,1% за звітний період із 117 тис.грн. станом на 1,01,98 до 605 тис.грн. станом на 1,03,99. Алі в останній годину темпи її приросту зменшувалися й в січні та лютому становили відповідно 4,8% та 2,5%. Коли стосовно питомої ваги прострочених кредитів, наданих фізичним особам, то Черкаському управлінні вона зросла на 14,11% із 1,93% станом на 1,01,98 до 16,04% станом на 1,03,99, а, по Чернівецькому управлінню — на 36,4% із 6,21% до 42,61% відповідно. Високі темпи приросту також спостерігалися по Кіровоградському управлінню — 209,1% за звітний період із 154 тис.грн. станом на 1,01,98 до 476 тис.грн. станом на 1,03,99, а питома ваги прострочених кредитів збільшилася на 11,97% із 4% до 15,97 за звітний період. По Львівському управлінню темпи приросту становили -141,9% із 155тис.грн. до 375 тис.грн. відповідно, зростання питомої ваги — 12,73% із 4,42% до 17,15% відповідно. Високими темпи приросту були також у Чернігівському та Ровенському управліннях — 132,7% та 188,7% відповідно. По Чернігівському управлінню сума простроченої заборгованості зросла із 49 тис.грн. до 114 тис.грн., тоді як питома ваги цієї заборгованості зросла на 9,13% за звітний період із 0,46% станом на 1,01,98 до 10,09% станом на 1,03,99. По Рівненському ж управлінню сума простроченої заборгованості зросла із 115 тис.грн. станом на 1,01,98 до 332 тис.грн. станом на 1,03,99, тоді як питома ваги простроченої заборгованості за кредитами наданим фізичним особам по відношенню до загальної заборгованості по кредитах наданих фізичним особам, зросла на 14,85% із 3,86% станом на 1,01,98 до 16,71% станом на 1,03,99. Алі сам високі темпи приросту спостерігалися по Тернопільському управлінню — 616,1% із 31 тис.грн. станом на 1,01,98 до 222тис.грн. станом на 1,03,99 й причому високі темпи приросту спостерігаються протягом всіх періодів, а перших чотирьох кварталах — 109,7%, 26,2%, 58,5% та 16,2% відповідно, а січні та лютому відповідно 13,9% та 29,1%. Це при тій умові, що загальна заборгованість по кредитах наданих фізичним особам по Тернопільському управлінню за звітний період зменшилася на 32,5%. Питома ваги ж простроченої заборгованості зросла на 13,16% із 1,37% станом на 1,01,98 до 14,53% станом на 1,03,99.

Щоб проаналізувати стан простроченої заборгованості по несплачених відсотках за користування кредитами звернемося до таблиці 2.10 (динаміка заборгованості по несплачених відсотках за користування кредитами банку). Відразу ж можна помітити, що ситуація по банку не із кращих. Так, за звітний період обсяг заборгованості по несплачених відсотках за користування кредитами в цілому по банку зріс на 273,27% із 41 122 тис.грн. станом на 1,01,98 до 153 497тис. грн станом на 1,03,99. Такий ріст був спричинений двома чинниками, по-перше зростанням заборгованості по несплачених відсотках за користування короткостроковими кредитами на 260,1% за звітний період із 37 837тис.грн. станом на 1,01,98 до 136 251 тис.грн. станом на 1,03,99, та по-друге зростанням заборгованості по несплачених відсотках за користування міжбанківськими кредитами на 852,37% із 1753тис.грн. до 16 695тис.грн.відповідно на вухо й кінець досліджуваного періоду. Хоча якщо проаналізувати по банку в цілому более детально, то можна помітити, що в січні та лютому темпи приросту були уже незначними 4,96% та 3,25%. Якщо розглянути стан заборгованості по несплачених відсотках в розрізі довгострокових та валютних кредитів, то можна помітити более позитивні тенденції. Так, за звітний період вище вказана заборгованість по довгостроковим кредитах зменшилася на 67,39% із 1337тис.грн. станом на 1,01,98 до 436 тис. грн станом на 1,03,99. По валютним кредитах вказана заборгованість зменшилася за аналізуємий період на 41,03% із 195 тис.грн. станом на 1,01,98 до 115 тис.грн. станом на 1,03,99. Якщо ж аналізувати ситуацію по заборгованості із несплачених процентів за користування кредитами наданими фізичним особам у те в цілому ситуація позитивна за звітний період тобто обсяг заборгованості зменшився на 69,88% із 3367 тис. грн станом на 1,01,98 до 1014 тис. грн станом на 1,03,99. У цілому ж це зменшення відбулося за рахунок того, що заборгованість по несплачених відсотках за користування короткостроковими кредитами наданими фізичним особам, зменшилася на 67,28% за звітний період із 1834 тис.грн. до 600 тис.грн. відповідно на вушко й кінець аналізуємого періоду, хоча слід також зауважити, що зменшення загальної заборгованості по короткострокових кредитах банку наданих фізичним особам за звітний період зменшилася на 52,013% із 40 571 тис. грн станом на 1,01,98 до 19 469 тис.грн. станом на 1,03,99. Іншим чинником, що вплинуло на зменшення заборгованості було б зменшення заборгованості по несплачених відсотках за користування довгостроковими кредитами на 72,99% за аналізуємий період із 1533 тис. грн станом на 1,01,98 до 414 тис.грн. станом на 1,03,99. Хоча за останній місяць ситуація погіршилася й ріст заборгованості за лютий склав 22,32% в цілому по фізичним особам.

Отже, Незважаючи на дуже скрутне становище в стране, а саме несприятливу як економічну то й політичну ситуацію як в стране то й в банківській системі, кредитування фізичних осіб усе ж таки таки проводитися, хоча і не рівномірно по всіх регіонах. Так найбільшими темпами розвивається споживче кредитування в центральних районах держави, а саме це ГОУ в якому із 1,01,98 по 1,03,99 (див. табл. 2.4) обсяг кредитів виданих фізичним особам збільшився більше, ніж в шість раз із 516 тис.грн. до 3190 тис.грн. та м. Київ та Київська область, де соціальний рівень доходів населення на порядок вищий, ніж по всій Україні в цілому, обсяг виданих кредитів фізичним особам за звітний період, із 1,01,98 по 1,03,99, збільшився майже в чотири рази, чи на 6247 тис.грн. із 2031 тис.грн. до 8278 тис.грн. Причому слід відмітити тієї факт, що по ГОУ сума простроченої заборгованості по прострочених та сумнівних кредитах становила на 1,03,99 0 тис.грн., а, по Києву та Київській області обсяг заборгованості по прострочених та сумнівних кредитах наданих фізичним особам збільшився лише на 9,3% (див. табл. 2.6) й становила 685 тис.грн., тобто ріст простроченої заборгованості в даному регіоні йде темпами значно нижчими, чим приріст самого обсягу кредитів.

2.3. Аналіз кредитоспроможності позичальника.

Для визначення фінансового стану позичальника рекомендується вивчити його місячні доходи й витрати.

Вивчення платоспроможності позичальника здійснюється на підставі таких документів:

1. довідки із місця роботи позичальника про стаж роботи на підприємстві, розміри заробітної плати й утримань із неї (виплати податків, погашення позичок (у тому числі за товари, придбані в розстрочку, утримання аліментів та інших стягнень). У приватного підприємця — декларації про доходи, що завірена податковою інспекцією (адміністрацією). У пенсіонерів — довідки про розмір пенсії із органу, що призначив пенсію;

2. книжки по розрахунках за комунальні послуги, квартирну плату;

3. документів, що підтверджують прибутки по вклади, цінних паперах;

4. інших документах, що підтверджують інші доходи та витрати позичальника та його сім'ї (довідка із місця постійної роботи чоловіка (дружини) з зазначенням отримуваного доходу.

(середньомісячного заробітку) й розміру відрахувань із нього; розрахункові документи, що підтверджують витрати по утриманню дітей в дошкільних установах, плату за навчання).

Один із основних показників, котрі підтверджують платоспроможність позичальника — фінансова та соціальна стабільність. При всіх рівних умовах перевага віддається клієнту, який має более надійні доходи, тривалий годину роботи на підприємстві й проживання у даній місцевості.

При здійсненні оцінки фінансового стану позичальника — фізичної особини мають бути враховані:

5. соціальна стабільність клієнта, тобто наявність власної нерухомості, цінних паперів, постійної роботи, сімейний стан, годину проживання у даній місцевості;

6. вік та здоров’я клієнта;

7. загальний матеріальний стан клієнта, його доходи та витрати;

8. інтенсивність користування банківськими позиками у минулому та своєчасність їхні погашення й відсотків по них, а також користування іншими банківськими послугами;

9. зв’язки клієнта у діловому світі, тощо.

Оцінка фінансового стану позичальника здійснюється за допомогою таких коефіцієнтів та факторів:

10. коефіцієнт платоспроможності позичальника Кпп;

11. коефіцієнт платоспроможності сім (ї Кпс;

12. вік позичальника;

13. наявність власної нерухомості ВН;

14. наявність постійної роботи ПР;

15. безперервний трудовий стаж;

16. погашення кредитів у минулому.

На підставі наданих документів визначаються:

— середньомісячні доходи позичальника (МД) та його сім (ї (МДС) із урахуванням заробітної плати, відсотків по вклади, облігаціях та інших цінних паперах, доходів від іншої діяльності.

— середньомісячні витрати позичальника (МВ) та його сім (ї (МВС) із урахуванням розмірів сплачуваних податків, відрахувань від заробітної плати на сплату аліментів, погашення раніше одержаних позичок, страхових, комунальних та квартирних платежів та ін. Для зручності здійснення розрахунків платоспроможності (Кпп й Спс) позичальника можна використати макет таблиці, що приведено в додатку 2.18:

Коефіцієнт платоспроможності (Кпп).

Коефіцієнт платоспроможності позичальника розраховується як ставлення середньомісячного прибутку (МД) до суми середньомісячних витрат (МВ) та місячних платежів за кредитами та відсотках .

МД.

Кпп = (2.1).

МПП + МВ де Кпп — коефіцієнт платоспроможності;

МПП — місячні платежі по позичці включаючи відсотки (в розрахунок береться позичка, якої передбачає одержати позичальник).

Коефіцієнт платоспроможності характеризує здатність позичальника забезпечувати своєчасні розрахунки.

Теоретичне значення коефіцієнта платоспроможності Кпп — не менше 1.3.

При визначенні коефіцієнта платоспроможності враховано, що відповідно до діючого порядку судові органи, як правило, виносять рішення про утримання за виконавчими листами суми із розрахунку, що загальна сума утримань із прибутку позичальника не винна перевищувати 50 відсотків його доходу.

Зважаючи тих, що реальні місячні доходи позичальника — це лише частина місячного прибутку його сім'ї, а витрати, що враховуються при розрахунку платоспроможності, розподіляються на всіх членів сім'ї, то дохід на шкірного працюючого члена сім'ї якщо більший, а витрати — менші, ніж у наведеному вище розрахунку.

З іншого боці, витрати позичальника на будівництво, придбання чи ремонт житла та інших будов також не можна розглядати як його власні витрати, а лише як загальносімейні.

Тому при оцінці фінансового стану позичальника використовується коефіцієнт платоспроможності сім (ї (Спс). За сім (ю приймається лише дві особини — Чоловік та дружина. Цей показник враховується при наявності поручництва одного із них.

При такому підході один з членів сім'ї якщо позичальником, а другий — його поручителем. Обидва смердоті несуть солідарну відповідальність за своєчасне й повне Повернення кредиту та сплати відсотків.

Коефіцієнт платоспроможності сім (ї (Кпс).

Коефіцієнт платоспроможності сім (ї обчислюється з співвідношення місячного прибутку сім (ї до всіх місячних витрат, включаючи витрати по позичці.

МДС.

Спс = (2.2).

МВС + МПП.

де МДС — місячний дохід сім (ї;

МВС — місячні витрати сім (ї;

МПП — місячні витрати по позичці (у розрахунок приймається позичка, якої планує одержати позичальник).

Теоретичне значення Спс винне бути не менше 1,5.

У разі, якщо позичальник не має сім (ї чи відсутнє поручництво члена сім (ї, коефіцієнт Спс не визначається. При оцінці фінансового стану позичальника Кпп множитися на 2.

Вік позичальника (ВП).

ВП може набувати таких значень:

ВП = 2 — якщо вік клієнта від 25 до 50 років;

ВП = 1 — якщо вік клієнта менше 25 років чи понад 50 років.

Наявність власної нерухомості ВН.

ВН може набувати таких значень:

ВН = 2 — при наявності власної нерухомості;

ВН = 1 — нерухомість знаходиться у власності іншого члена сім (ї;

ВН = 0 — не має власної нерухомості.

Наявність постійної роботи ПР.

ПР може набувати таких значень:

ПР = 2 — при стажі роботи на постійному місці понад 3 роки;

ПР = 1 — при стажі роботи на постійному місці від 1 до 3 років;

ПР = 0 — при стажі роботи менше 1 року.

Безперервний стаж роботи (БС).

БС може набувати таких значень:

БС = 2 — при безперервному стажі роботи понад 10 років;

БС = 1 — при стажі роботи на постійному місці від 5 до 10 років;

БС = 0 — при стажі роботи менше 5 року.

Погашення кредитів у минулому (ПМ).

ЛМ може набувати таких значень:

ЛМ = 2 — при погашенні кредитів без проблем;

ЛМ = 1 — при погашенні кредитів после відстрочки чи позичальник не користувався кредитами у минулому;

ЛМ = 0 — при простроченому кредиті чи якщо позичальник ухиляється від відповідальності.

Для визначення узагальненого показника фінансового стану позичальника необхідно:

— розраховані за викладеною методикою показники занести до таблиці зображену в додатку 2.19;

— значення шкірного показника помножити на вагоме значення;

— знайти суму всіх значень.

Після визначення узагальненого показника визначається клас позичальника за рейтинговою шкалою додатку 2.20.

Проаналізуємо кредитну заявку конкретного клієнта Сидоренка Віктора Івановича, первинні дані про якого наведені нижче в табл. 2.11. Даний позичальник подавши заяву на отримання кредиту на купівлю музичного центру розмірі 1960 грн. терміном на 1 рік. Зараз в банку рівень відсоткової ставки за такими кредитами знаходиться на рівні 50% річних. У якості застави клієнт надає свій валютний депозит. Ос-кільки 90% депозиту даного позичальника складають $ 1350 чи 5292.

Таблиця 2.11.

Первинні дані позичальника — фізичної особини Сидоренка Віктора.

Івановича.

|№ |Показник |Значення | |1 |Вік позичальника (рокта) |31 | |2 |Стаж роботи (рокта) |8 | |3 |Безперервний стаж роботи (рокта) |8 | |4 |Розмір заробітної плати (грн.) |900 | |5 |Комунальні та квартирні витрати (грн.) |156 | |6 |Оплата ж користування автомайданчиком (грн.) |60 | |7 |Оплата ж користування супутниковим телебаченням |10 | | |(грн.) | | |8 |Депозитний рахунок в Ощадбанку ($) |1500 | |9 |Річна ставка за депозитом у валюті (%) |16 | |10 |Сімейний стан |неодружений | | | |дітей не має | |11 |Наявність кредитної історії |відсутня | |12 |Стаж роботи на постійному місці (рокта) |8 | |13 |Наявність власної нерухомості |2-х кімнатна | | | |квартира |.

грн. (за курсом НБУ (1=3,92грн.), тобто можна зробити висновок, що даний кредит якщо забезпечений заставою в достатній кількості. Далі використовуючи рейтингову оцінку класу позичальника визначимо чи.

Таблиця 2.12.

Доходи та витрати позичальника (сім'ї).

|№ |Доходи |Пози-ч|Інший член|Витрати |Пози-чал|Інший | |п/п | |аль-ни|сім'ї | |ьник |член | | | |до |(поручи-те| | |сім'ї | | | | |ль) | | |(пору-чи| | | | | | | |тель) | |1 | 2 |3 |4 | 5 |6 |7 | |1 |Заробітна |900 | |Прибутковий |165,55 | | | |плата | | |податок | | | |2 |Доходи від |78,4 | |Аліменти | | | | |заощаджень | | | | | | | |та цінних | | | | | | | |паперів | | | | | | |3 |Інші доходи | | |Щомісячні | | | | |(зазначити | | |платежі по | | | | |конкретно) | | |раніше | | | | | | | |одержаних | | | | | | | |позичках | | | |4 | | | |Платежі за | | | | | | | |товари, | | | | | | | |придбані в | | | | | | | |розстрочку | | | |5 | | | |Комунальні |156 | | | | | | |платежі | | | |6 | | | |Щомісячні | | | | | | | |платежі по | | | | | | | |страхуванню | | | |7 | | | |Інші витрати |79 | | | | | | |(плату | | | | | | | |навчання, | | | | | | | |дит.садок та | | | | | | | |ін.) | | | |8 |разом |978,4 | |Разом |400,55 | | | |доходів | | |витрат | | | |9* |Всього |978,4 |Всього витрат|400,55 | | |доходів | | | | | |(ряд.8 | |(ряд.8 кіл | | | |кол.3+4) | |6+7) | |.

*) використовується при визначенні Спс можна даному позичальнику надати кредит чи ані. Для цого заповнимо таблиці (див. додаток 2.18 та 2.19).

У результаті рейтингової оцінки позичальник, Сидоренко Віктор Іванович бал рівний 32,15, тобто він потрапив в категорію позичальників класу А, тобто ми маємо справу із фізичною особою із дуже стійким фінансовим станом, якій можна Дозволити у видачі кредиту. Для порівняння розрахуємо інтегрований показник кредитоспроможності який використовується АКБ «Україна» (він був описів в першому розділі) див. табл. 2.13. Розрахункове значення інтегрованого показника становить 50,35 (див. табл. 2.14), що теж нашого позичальника відносить до позичальників класу А, але й коефіцієнт платоспроможності позичальника в даному випадку ми становить 1,61, а методика розрахунку інтегрованого показника вимагає щоб його значення було б не було за 2. Аналізуючи ж кредитоспроможність позичальника за скоринг — формуляром, який використовується в німецькому банку він отримав 112 балів, це свідчить про ті, що кредитний працівник приймає самостійно позитивне рішення про видачу кредиту. Використовуючи ж методику оцінки кредитоспроможності одного із російських банків отримаємо наступний результат (див. табл. 2.15). А оскільки сума кредиту даного позичальника становить 1960 грн., а розрахункова — 2080,26 грн., то даному позичальнику можна надати кредит згідно із умів його заявки. Для більшої повноти скористаємося методикою скоринг — аналізу стану позичальника фізичної особини за моделлю запропонованою Дюраном (див. розділ 1). Розрахунки наведені в таблиці 2.16.

Отже, як ми бачимо, даний позичальник за цією методикою отримав 1,912 бали, а оскільки усі позичальники, котрі отримали сумарний бал, який перевищує 1,25 відноситься до групи помірного ризику, тобто такими позичальникам можна надати кредит.

Отже використавши рейтингову методику оцінки, що використовується Ощадбанком, для оцінки кредитоспроможності позичальника — фізичної особини та рейтингові методики оцінки кредитоспроможності інших банків можна зробити висновок про ті, методика оцінки кредитоспроможності в Ощадбанку України розроблена на високому рівні. Свідченням тому є аналогічні отримані результати із використанням інших методик провідних західних банків, котрі вдосконалювали свої методики протягом декількох десятиліть. Про це також свідчать нещодавні результати перевірки німецькими банкірами пакету кредитних документів, котрі було б прийнято в банку. За підсумками які методичну базу із кредитування було б оцінено, як таку, Яка написана на високому європейському рівні.

Таблиця 2.13.

Визначення узагальненого показника фінансового стану позичальника.

|№ |Назва показника |Ваго-мі|Розрахун-ко|Значення | |п/п | |сть |ве значення|показника із | | | | |показника |урахуванням | | | | | |вагомості | | | | | |(гр.4*гр3) | |1 |2 |3 |4 |5 | |1 |Коефіцієнт платоспромо-жності |8 |1,61 |12,88 | | |позичальника (Кпп) | | | | |2 |Коефіцієнт платоспромо-жності |7 |1,61 |11,27 | | |сім (ї (Спс) | | | | |3 |Вік позичальника (ВП) |1 |2 |2 | |4 |Наявність власної неру- |1 |2 |2 | | |хомості (ВН) | | | | |5 |Наявність постійної |1 |2 |2 | | |роботи (ПР) | | | | |6 |Безперервний стаж роботи (БС) |1 |1 |1 | |7 |Погашення кредитів у минулому |1 |1 |1 | | |(ЛМ) | | | |.

Таблиця 2.14.

Визначення інтегрованого показника фінансового стану позичальника.

|№ |Назва показника |Теоретич.|Вагомість|Розрахунк |Розрахунок| |п/п| |значення |показника|значення |значення | | | | | |показника |із урахув. | | | | | | |Вагомості | |1 |2 |3 |4 |5 |6 | |1 |Коефіцієнт |Не менше | 8|1,61 |12,88 | | |платоспромо-жності |2,0 | | | | | |позичальника Кпп | | | | | |2 |Коефіцієнт |Не менше | 7|1,61 |11,27 | | |платоспромо-жності сім'ї|2,0 | | | | | |Спс | | | | | |3 |Коефіцієнт забезпечення |Не менше | 10|2,12 |21,2 | | |Кз |1,5 | | | | |4 |Наявність власної неру- |1 | 3|1 |3 | | |хомості ВН | | | | | |5 |Наявність постійної | 2 | 1 |2 |2 | | |роботи ПР | | | | | |Всього |50,35 |.

Таблиця 2.15.

Оцінка кредитоспроможності за російською методикою.

|№ |Показник |Значення | |1 |середньомісячний дохід за останні шість місяців, |577,85 | | |мінус усі обов (язкові платежі (Дч) (грн.) | | |2 |коефіцієнт, який змінюється в залежності від |0,3 | | |значення Дч (До) | | |3 |термін кредитування в місяцях (Т) |12 | |4 |Платоспроможність (Р=Дч*К*Т) (грн.) |2080,26 |.

Таблиця 2.16.

Аналіз кредитоспроможності позичальника із використанням моделі Дюрана.

(бали) |№ |Показник |Оцінка | |1 |Вік |0,11 | |2 |Термін проживання в даній місцевості |0,42 | |3 |Стати |0 | |4 |Професія |0,16 | |5 |Робота в галузі |0 | |6 |Зайнятість |0,472 | |7 |Наявність рахунку в банку |0,4 | |8 |Володіння нерухомістю |0,35 | |9 |Сумарний бал |1,912 |.

Висновок. У кінці проведення аналізу можна сказати, що в цілому процес кредитування фізичних осіб в Ощадбанку України відповідає не лише стандартам й нормативам встановленими НБУ та українським законодавством, а і навіть заслуговує високої оцінки зі сторони світової банківської еліти. Свідченням цого також є результати дослідження проведені мною в цій частині. Колі брали до розгляду дані конкретного позичальника й аналізували їхнього різними методами та методиками різних банків, до того числі і західних, щодо кредитоспроможності, тобто можливості надання кредиту цьому конкретному позичальнику. І в результаті аналізу по усім методикам були отримані однакові результати. Тобто методика аналізу кредитоспроможності фізичної особинипозичальника, розроблена спеціалістами відділення методології Ощадбанку України не гірша за тих, котрі використовують провідні банки світу. Результати мого дослідження також підтверджують результати перевірки спеціалістів німецького ощадного банку, ціллю які було б перевірити стан методологічного забезпечення кредитної діяльності Ощадбанку України.

Проаналізувавши дані кредитного портфелю, я можу зробити висновок, що Незважаючи на дуже скрутне становище в стране, а саме несприятливу економічну то й політичну ситуацію як в стране то й в банківській системі, кредитування фізичних осіб усе ж таки таки проводитися, хоча і не рівномірно по всіх регіонах. Так найбільшими темпами розвивається споживче кредитування в центральних районах держави, а саме це ГОУ в якому із 1,01,98 по 1,03,99 (див. табл. 2.10) обсяг кредитів виданих фізичним особам збільшився більше, ніж в шість раз із 516 тис.грн. до 3190 тис.грн. та м. Київ та Київська область, де соціальний рівень доходів населення значно вищий, ніж по всій Україні в цілому, обсяг виданих кредитів фізичним особам за звітний період, із 1,01,98 по 1,03,99, збільшився майже в чотири рази, чи на 6247 тис.грн. із 2031 тис.грн. до 8278 тис.грн. Причому слід відмітити тієї факт, що по ГОУ сума простроченої заборгованості по прострочених та сумнівних кредитах становила на 1,03,99 0 тис.грн., а, по Києву та Київській області обсяг заборгованості по прострочених та сумнівних кредитах наданих фізичним особам збільшився лише на 9,3% (див. табл. 2.12) й становила 685 тис.грн., тобто ріст простроченої заборгованості в даному регіоні йде темпами значно нижчими, чим приріст самого обсягу кредитів. Отже це ще раз підтверджує ті, що є перспективи для розвитку споживчого кредитування в Україні, лише для цого прикласти зусилля не лише самих банківських установ, а і збоку держави у вигляді певних пільг, як для самих банків то й для окремих верств населення. Потрібне започаткування спеціальних програм із метою покращання соціального стану певних категорій населення на державному рівні з застосуванням механізмів споживчого кредитування.

РОЗДІЛ 3.

3. Проблеми й перспективи розвитку ринку споживчого кредитування на Україні.

3.1 Оцінка сучасного стану споживчого кредитування на Україні.

Оцінюючи теперішній стан споживчого кредитування в нашій стране слід його порівнювати не лише із станом споживчого кредитування в високо розвинутих західних країнах та перераховувати ті чого не має, але й і потрібно вказати ті, що з (явилося в Україні за останні рокта в сфері споживчого кредитування. Так, на даний годину ми маємо можливість придбати сучасні автомобілі декількох провідних компаній світу. Таку можливість надають спеціалізовані лізингові компанії, котрі займаються продажем автомобілів у розстрочку, із відстрочкою передачі права власності, котрі працюють переважно із автотранспортом, одною із таких є лізингова компанія «Хамса — лізинг», автосалон компанії «DAEWO MOTOR» та інші компанії, котрі дають можливість громадянам придбати автомобіль не маючи відразу повної суми необхідної для купівлі того чи іншого автомобіля, а сплативши лише частину вартості автомобіля громадянин може отримати у своє користування автомобіль уже тепер. Починає розвиватися також житлове кредитування, так нещодавно на державному рівні був прийнята програма спрямовано підтримку молодих сімей. Тільки в м. Києві було б прокредитовано понад 120 молодих сімей на загальну суму понад 5 млн. грн. под 12% річних терміном на 10 років. Виконання цієї програми проходило через АКБ «АРОКАДА», тобто АКБ «АРОКАДА» виконував роль посередника й у собі майже ніякого ризику не приймав. Кредитування відбувалося за слідуючою схемою: спочатку цей банк кредитував на термін до 1 року забудовника, потім ці квартири розподілялися серед фізичних осіб позичальників, причому обов’язковою умовою було б ті, що позичальник винен відразу був сплатити не менше 50% від вартості квартири, що уже саме по собі відкидало багатьох позичальників від можливості придбати в кредит квартиру. Стосовно всіх інших банків, то майже ніхто із них практикує житлове кредитування на даний момент, бо по-перше, навіть така невелика відсоткова ставка, як 50% річних є досить високою для населення, тань терміни житлового кредитування, на мой погляд повинні сягати не менше десяти років. А щоб банк міг видати кошти на такий великий термін та ще і под невисоку процентну ставку, йому потрібно привернути до собі кошти на довгий термін, та ще і под невисокі відсоткові ставки. Алі населення в даний момент не із великим заохоченням вкладає кошти до банку на тривалий термін. Тобто в даний момент ситуація із житловим кредитуванням в Україні не із кращих. Коли ж стосовно кредитів на невідкладні потреби, з дохідними статтями ситуація виглядає значно краще. Так кредитуванням населення на невідкладні потреби займається майже кожен банк, який працює із фізичними особами. Алі не усі банки надають умови, котрі б влаштовували середнього громадянина. Причинами цого є ті, що у більшості банків відсотки сягають розміру 80 — 90% річних, а термін від декількох місяців до півроку, максимум рік. Хоча є і винятки, наприклад, Ощадбанк видає кредити на невідкладні потреби под 50% річних на термін до двох років, але й і такі майже пільгові одну годину умови, є недоступними до більшої маси населення. Тому оцінюючи теперішній стан споживчого кредитування, можна сказати, й це не якщо помилкою, що він знаходиться в зародковому стані. Коли щоправда, в кожному банку цей зародок знаходиться на певній стадії розвитку й, звичайно, найбільшого розвитку він набув саме в Ощадному банку України.

Незважаючи на усі проблеми, досягнутий дуже помітний прогрес у розвитку житлового кредитування. Інтерес банків до початку цих операцій пояснюється, по-перше, існуючим уже сьогодні реальним платоспроможним попитом на житлові позички й, по-друге, передбаченням у майбутньому величезного ринку для іпотечних кредитів й усвідомленням того. що саме сьогодні можна зайняти на ньому гарну позицію.

Необхідно відмітити просування в розвитку системи житлового фінансування по таких напрямках:

• довгострокове житлове кредитування населення на придбання житла;

• залучення позабюджетних коштів у житлове будівництво через випуск спеціальних о6лігаційних позик (житлових сертифікатів);

• апробування схем сімейних житлових накопичувальних рахунків.

У Києві і стало цілком реальним одержання кредиту із прив’язкою до валюти на термін від декількох місяців до трьох років.

Набагато более важливо, що деякі банки починають надавати кредити на період до десятьох років. Серед банків, що надають такі довгострокові кредити терміном до десятьох років, можна відзначити «Ощадний банк України».

Банки намагаються знайти шляхи вирішення двох самих серйозних проблем — кредитного ризику й ризику процентної ставки. Припустимий рівень кредитного ризику досягається чи через одержання гарантії від роботодавця позичальника, чи на основі використання договору про оренду житла із правом його наступного викупу. Зрозуміло, що такий договір переслідує інтереси банку, а підписані контракти містять жорсткі умови у випадку невиконання позичальником вол «язань й його виселення, наприклад, не Повернення Першого початкового внеску, зробленого позичальником за рахунок власних коштів. Проте, позичальники приймають ці умови. Звісно банки віддали б перевагу надавати «цивілізовані «іпотечні кредити й не перестають сподіватися, на прийняття найближчим годиною розумного «Закону про іпотеку » .

Коли стосується ризику процентної ставки, з дохідними статтями банки намагаються знизити цей ризик через використання перемінних ставок чи індексованих кредитних інструментів. В частности, використовуються кредити із прив’язкою до курсу долара, кредити із подвійною процентною ставкою й відстрочкою платежів, що побудовані на використанні в якості індексу ставки по міжбанківських кредитах (ІРВП — інструмент з регульованою відстрочкою платежу), а також кредити із фіксованою ставкою відсотка із індексуванням суми заборгованості, що залишилася, відповідно до зміни мінімальної, зарплати.

Практика випуску житлових облігаційних позик може бути, мабуть, однією із перших суто ринкових спроб залучення приватних інвестицій у житлове будівництво. До даного години цей механізм пройшов декілька етапів свого розвитку й, Незважаючи на явні вади, як наприклад, недовіра населення до наданих гарантій за даними видам цінних паперів, а також їхня територіальна обмеженість дозволила за рахунок коштів, отриманих від продаж таких цінних паперів, побудувати й заселити ряд житлових будинків.

Банки також намагаються залучити засоби населення у житлову сферу через пропозицію різноманітних схем житлових накопичувальних рахунків. Це форма цільового накопичення, заговорили українською у «язаного із наступним наданням кредиту.

Застосування описаних механізмів на практиці наочно показує готовність й можливість населення вкладати власні кошти, коли мова йде про можливість вирішення житлової проблеми.

У цілому можна зробити висновок, що первинний ринок іпотечних кредитів розвивається дуже швидко, а банки виявляють значну винахідливість у своїй діяльності.

3.2 Основні напрями розвитку споживчого кредитування на Україні.

Проаналізувавши сучасний стан розвитку споживчого кредитування на ринку України можна виділити основні напрями розвитку споживчого кредитування населення України. Так розвивати потрібно насамперед короткострокове кредитування населення под купівлю товарів народного споживання довгострокового користування. Пов (язано це із тім, що при даному виді кредитування банк несе менший ризик, бо терміни кредитування невеликі (до року), а суми порівняно незначні. Таке споживче кредитування якщо орієнтовано в основному на середній прошарок населення. Іншим напрямком, на форумі нашу думку, є розвиток довгострокового кредитування населення, а саме житлового кредитування фізичних осіб, оскільки розвиток саме таког кредитування є перспективним для банків, бо даний ринок на даний момент лише починає розвиватися й має великі перспективи розвитку для банкі, як нового банківського продукту. Окрім цого для банків це ще одна нагода для розширення кола своїх клієнтів. Тому саме на іншому напрямі розвитку споживчого кредитування ми зупинемося более детально.

З метою забезпечення доступності житла для всіх категорій громадян необхідно створення такого фінансово-кредитного механізму:

• надання банками середньострокових кредитів (1−1,5 року) на будівництво житла забудовникам (у першу чергу, будівельним організаціям, можливо індивідуальним забудовникам) з виплатою в період будівництва лише відсотків за кредитами й поверненням суми основного боргу по закінченні будівництва (у випадку, коли позичальником є будівельна організація) чи переоформленням у довгостроковий (10−25 років) іпотечний кредит (у випадку, коли позичальником є індивідуальний забудовник);

• для залучення в будівництво приватних інвестицій й для полегшення накопичення громадянами власних коштів на придбання житла використовувати випуск муніципальних й приватних позик на житлове будівництво (житлових сертифікатів). Сполучити можливість придбання житлових сертифікатів на частину вартості житла і одержання кредиту на відсутню частину;

• надання банками довгострокових кредитів (10−25 років) на придбання індивідуальних будинків фізичними особами под заставу цих будинків й прилягаючих земельні ділянок. Розмір наданого кредиту не более 70 відсотків ринкової вартості будинку, що одержується. Використовуваний кредитний інструмент — кредит з відстрочкою платежу: платіжна ставка 10- 20 відсотків, контрактна ставка змінюється відповідно до ринкової процентної ставки, різниця переносити на збільшення основної суми боргу за кредитами. Розмір одержуваного кредиту залежить від рівня прибутку позичальника таким чином, що щомісячні платежі за кредитами складають 25−30 відсотків від рівня щомісячного прибутку позичальника (членів його сім'ї);

• заохочення підприємств й організацій у наданні кредиторам гарантій по поверненню кредитів, наданих їхнім робітникам. Гарантії можуть передбачати Повернення залишку кредиту самим підприємством у якості поручителя по кредитному вол «язанню чи забезпечення їм страхування життя позичальника;

• для полегшення процесу використання громадянами вартості наявного житла при придбанні чи будівництві нового банками даються короткострокові (3−6 місяців) проміжні кредити под заставу старого житла; • для оплати Першого внеску при одержанні кредиту (не менше 30 відсотків від вартості що одержується житла) позичальник використовує кошти субсидій, а також власні кошти, у тому числі отримані від продаж наявного житла, навіть якщо воно та отримано на основі в процесі приватизації. Для накопичення власних коштів використовуються банківські житлові накопичувальні рахунки чи придбання житлових сертифікатів;

• позичальникам, визнаним у встановленому порядку, що потребують допомоги в поліпшенні житлових умів, дається субсидія на будівництво чи придбання житла в розмірі від 5 до70 відсотків ринкової вартості житла по соціальній нормі в залежності від рівня прибутку, й години чекання в черзі на поліпшення житлових умів. Субсидії даються за рахунок коштів державного бюджету, місцевих бюджетів, територіальних органів самоврядування й підприємств;

• субсидії за рахунок коштів місцевих бюджетів можуть частково покриватися за рахунок безкоштовного надання земельні ділянок под індивідуальне житлове будівництво із необхідною інженерною інфраструктурою, оцінених по ринковій вартості;

• програма субсидій реалізується через банки, обрані на контрактній основі, виходячи із запропонованих ними умів захисту коштів субсидій від інфляції й надання кредитів на придбання житла;

• за участю держави й комерційних організацій створюється ВАТ «Регіональне агентство по іпотечному житловому кредитуванню », що одержує в банків іпотечні кредити, видані відповідно до встановлюваних їм стандартів. Стандарти забезпечують прибутковість кредитів для банків, доступність для позичальників й можливість формування єдиного вторинного ринку іпотечних кредитів. Агентство залучає ресурси інвесторів для банківського кредитування через випуск власних цінних паперів, забезпечених придбаними їм іпотечними кредитами й гарантіями держави;

• цінні папери Агентства купуються будь-якими довгостроковими інвесторами, включаючи фізичні особини. Заохочується придбання іпотечних цінних паперів Державним пенсійним фондом, іншими позабюджетними фондами, страховими компаніями;

• для фінансування будівництва інженерної інфраструктури житлової забудови залучаються банківські кредитні засоби чи муніципальні позики, забезпечені частиною майбутніх платежів за відповідні комунальні послуги; • пропонується звільнити фізичні особини від сплати житлового податку із засобів, використовуваних на оплату житлового кредиту, все кредитний період, а також від сплати державного збору за реєстрацію договору застави житла, що одержується за допомогою кредиту.

У більшості країн світу придбання житла в кредит є не лише основною формою вирішення житлової проблеми, але й й базовою сферою економічної діяльності ключову роль у який грають банківські структури. Держава ж виконує допоміжну роль через установлення загальних правил, що забезпечують ефективність взаємодії всіх учасників процесу житлового кредитування, а також при необхідності прямою чи непрямою уявою використовує бюджетні фінансові кошти для залучення додаткових приватних інвестицій у житлову сферу.

Важко переоцінити значення пошуку нових шляхів вирішення житлової проблеми для долі економічної реформи в Україні. По-перше, проблема забезпеченості житлом залишається найгострішою соціальною проблемою, поодному, активізація житлового будівництва спроможна зробити серйозний макроекономічний ефект, забезпечити імпульс до загальноекономічного підйому.

Пожвавлення інвестиційного процесу, зв «язується із житловим сектором економіки. Це не чудово, оскільки житлове будівництво було б чи ледве не єдиною галуззю господарства, де виробництво зростало і у 1997 р., й 1998;го р. При цьому основним джерелом фінансування будівництва були позабюджетні засоби. Так, за 1998 рік загальний обсяг житлового будівництва за рахунок всіх джерел фінансування збільшився на 9% у порівнянні із відповідним періодом 1997 року, а обсяг індивідуального житлового будівництва — на 52%. Підтримати тенденцію, що намітилася, до зростанню можна лише за рахунок створення механізму, активізації подальшого залучення позабюджетних засобів у житловий сектор. Система довгострокового іпотечного кредитування населення являє собою саме такий механізм. Іпотечне кредитування вирішує завдання формування стійкого платоспроможного попиту споживачів на продукцію будівельного комплексу, дозволяє сконцентрувати інвестиційні ресурси й заощадження в житловій сфері. Становлення системи житлового кредитування, в Україні ускладнено декількома обставинами. Високі й нестабільні темпи інфляції визначають потенційно значний ризик процентних ставок при довгостроковому кредитуванні. Високий кредитний ризик, заговорили українською у «язаний з можливістю офіційного використання житлової власності в якості застави, у зв «язку із недостатністю законодавчого визначення запитання про обертання стягнення банком на заставлене майно, у випадку не Повернення клієнтом кредиту. Високі процентні ставки обумовлюють низьку доступність придбання житла за допомогою кредитів для населення. І, нарешті, високий політико-економічний ризик, наслідком якого є практично повна відсутність можливості залучення довгострокових інвестицій в економіку.

Держава могла б стимулювати розвиток довгострокового кредитування придбання й будівництва житла через декілька різноманітних каналів. Необхідно:

• створити правову основу для здійснення такого кредитування, включаючи прийняття законів «Про іпотеку (заставу нерухомості) », «Про державну реєстрацію прав на нерухоме майно і угод з ними », що визначають право й процедуру обертання стягнення на закладене майно, виселення позичальника, у випадку неповернення кредиту, порядок реєстрації іпотеки й вирішення інших подібних питань;

• здійснити ряд заходів для зниження ризиків, заговорили українською у «язаних з довгостроковим кредитуванням, й тім самим підвищити прибутковість й привабливість подібного кредитування для банків;

• створити загальнонаціональну систему іпотечного кредитування, котра включала б функції вторинного ринку іпотечних позик, виданих приватними кредитними організаціями, для підтримки рівня ліквідності цих організацій, забезпечення і ефективного розподілу кредитних ресурсів;

• прийняти додаткові заходь по заохоченню участі банків в іпотечному кредитуванні, наприклад, залучення банків до управління коштами безоплатних субсидій, наданих громадянам на будівництво й придбання житла;

• заохочувати організації й підприємства, що мають довгострокові ресурси, наприклад, пенсійні фонди, вкладати свої кошти в цінні папери, забезпечені іпотечними кредитами;

• надавати допомогу сім «ям з середнім й низьким прибутком у придбанні житла за рахунок надання їм субсидій на оплату початкового внеску при використанні ними іпотечного кредиту на придбання житла.

У загалі ж, процес житлового фінансування можна розділити на дві частини: кредитування будівництва житла й довгострокове кредитування купівлі житла населенням. Звичайно ці два типи фінансування організовані окремо. Вони можуть бути про «єднані у випадку будівництва окремою сім «єю свого власного будинку. Проте в загальному випадку, з метою зниження ризику позичальника, заговорили українською у «язаного із можливістю незавершення будівництва чи затягування періоду будівництва понад установлень термін, що чревате для позичальника зростанням витрат.

Кредити на будівництво житла є короткостроковими кредитами й надаються звичайними комерційними банками. Іпотечні кредити (наданіі позичальникам под заставу житла, що одержується) можуть також даватися комерційними банками чи спеціалізованими інститутами в сфері житлового фінансування.

Сьогодні в Україні уже із «явилися чи зароджуються різноманітні елементи іпотечного кредитування, що можна розглядати як частини майбутньої системи житлового фінансування в Україні. Будь-яка система житлового фінансування винна виконувати три функції: 1) вона винна забезпечувати мобілізацію коштів на фінансування житлових кредитів; 2) надавати і обслуговувати кредити; 3) здійснювати функцію інвестора. У залежності від того, як реалізуються ці три функції можна виділити дві моделі організації системи житлового кредитування, що широко подані в різноманітних країнах, й які уже сьогодні розвиваються в Україні (див. табл. 3.1).

Системи житлового іпотечного кредитування Таблиця 3.1 | |Джерела | Видача і | Інвестор | | |коштів |обслуговування| | | Ощадні банки | Внески; | Ощадні банки | Ощадні банки | | |контрактні | | | | |заощадження | | | | Іпотечні | Акціонерний | Іпотечні | Покупці кредитів| |компанії |капітал; |компанії |та цінних | | |термінові | |паперів, | | |позики | |забезпечених | | | | |кредитами |.

На основі узагальнення існуючого сьогодні міжнародного й українського досвіду в сфері житлового фінансування пропонується така загальна модель організації системи житлового фінансування, що вбирає у собі адаптовані до українських умів найбільш ефективні характеристики двох найбільше поширених у світовій економіці систем. Ці системи умовно можуть бути названі моделлю «ощадного банки «й моделлю «іпотечної компанії «. як й будь-які інші умовні моделі на практиці смердоті рідко реалізуються в чистому вигляді.

Перша модель — це модель «депозитного інституту «чи «ощадного банки ». Ощадні банки акумулюють свої фонди головним чином через внески. Вони ж надають іпотечні позики і обслуговує їхнього, тобто збирають регулярні платежі в рахунок погашення кредиті ведуть бухгалтерський облік, працюють з боржниками й т.д. Ощадні банки є і інвесторами, тобто тримають видані кредити у своєму портфелі. Подібна модель звична для всіх країн колишнього Радянського Союзу.

З метою залучення додаткових ресурсів деякі банки використовують механізми контрактних заощаджень на придбання житла, що припускають дві стадії: стадію накопичення коштів на придбання житла й стадію одержання та виплати кредиту на придбання житла.

У умовах відсутності сьогодні в Україні широко доступних кредитів на придбання житла така система дозволяє залучити додаткові кредитні ресурси. Проте система житлових заощаджень, як єдина форма організації житлового фінансування, має істотну ваду. Вона обмежує розмір коштів, що залучаються лише обсягами заощаджень вкладників, зацікавлених в одержанні житлових кредитів, й не захоплює заощадження іншої частини населення й вільні фінансові ресурси юридичних осіб.

Інший варіант організації системи житлового фінансування — модель «іпотечної компанії «- працює інакше. Іпотечні компанії, у їхні чистому модельного вигляді, не залучають внесків, початкові операції фінансуються за рахунок власного капіталу й термінових позик. Іпотечні компанії видають житлові іпотечні кредити і обслуговують їхні. Алі видавши таку позику, компанія, продає його третій особі - інвестору. Продає безпосередньо із метою формування кредитного портфеля інвестора чи шляхом випуску цінних паперів, забезпечених пулом іпотечних кредитів. Виручені кошти іпотечні компанії знову пускають в обіг, видаючи нові позики. Їхній прибуток складається зі зборів за надання кредитів й платежів за їхнє обслуговування — навіть коли іпотечні компанії продають інвесторам кредити, смердоті можуть зберегти відповідальність за їхнє обслуговування за певну плату. Розвиток даної моделі організації житлового фінансування припускає наявність вторинного іпотечного ринку, тобто ринку на якому продаються й купуються уже видані іпотечні кредити. Модель іпотечної компанії залучає багато банків, у зв «язку із тім, що дає принциповий підхід до вирішення проблеми дефіциту довгострокових фінансових ресурсів.

Рекомендується, що при наявності відповідних умів в Україні можуть одержати поширення обидві моделі житлового фінансування. При цьому смердоті не обов «язково повинні бути подані в чистому вигляді. як показує практика західних країн, США, один й тієї ж фінансовий інститут (комерційний банк) може тримати частину виданих іпотечних позик у своєму кредитному портфелі, частину продавати інвесторам, а також купувати кредити чи цінні паперів, забезпечені кредитами, в інших суб «єктів іпотечного ринку. Важливо, що використовувана фінансовим інститутом модель житлового фінансування впливає на характер розподілу ризиків, властивих іпотечному кредитуванню.

Для фінансування будівельних робіт банком видається будівельний кредит. Будівельний кредит видається забудовнику в останній момент, коли він уже володіє (переважно, на правах власності чи довгострокової оренди) відведеною ділянкою под будівництво житла, й компетентними місцевими органами влади наданіі необхідні дозволи на здійснення будівництва. Основна проблема для комерційного банку, що видає кредит, у даному випадку — точно оцінити можливість реалізації проекту, а саме, ступінь ризику завершення будівництва в термін й ступінь свого ризику, заговорили українською у «язаного із можливістю наступного продаж будівельною організацією побудованого житлового будинку. Така можливість визначається особливими чинниками, що включають рівень попиту на той тип побудованого житла, спроможність забудовника контролювати свої витрати в ході будівництва, щоб при його завершенні вийти на заплановані ціни й, таким чином, витримати запропоновані початкові умови продаж житла.

Рівень цого ризику для банку значно знижується, якщо забудовник бере у собі значну частину, не менше 25%, фінансування розробки проекту забудови; частка вкладень забудовника може полягати в придбанні землі под забудову і інших необходимых початкових витратах[14]. Ризик може бути знижений також, якщо до початку будівництва існує попередня домовленість між забудовником й банком про можливість надання іпотечних кредитів потенційним покупцям для придбання побудованих будинків. Комерційні будівельні кредити видаються звичайно на 12−18 місяців на загальних ринкових умовах.

Будівельні кредити видаються частинами на оплату виконаних етапів робіт, при цьому банк здійснює суворий контролю над ходом будівництва й графіком фінансування. Такий ж порядок фінансування застосовується, коли будівельний кредит видається індивідуальному забудовнику. Іноді умови по цих кредитах можуть бути менш сприятливими, чим по інших короткострокових позиках, бо будівельні кредити часто более ризиковані через більшу невизначеність у відношенні цін на кінцеву продукцію й можливі складнощі із продажем.

Іпотечне кредитування відрізняється трьома основними рисами. Перше, позики надаються на тривалий термін, звичайно на 10−25 років. Тривалий термін розтягує погашення кредиту в часі, зменшуючи в такий спосіб розмір щомісячних виплат. Друга, більшість позик даються на придбання житлових помешкань, у які будуть мешкати їхні власники. Третє, куплене житло служити у якості забезпечення позики (застави) й у випадку несплати позики власність вилучається банком й продається, щоб цілком розплатитися за кредит.

На ринку іпотечних кредитів діють чотири суб «єкти: позичальник; кредитор, чи банк; інвестор, що вкладає кошти в іпотечні кредити й може не збігатися із банком, що видає позички; уряд. Зауважимо, що внесок шкірного учасника ринку іпотечних кредитів якщо тім понад, чим наполегливо смердоті будуть переслідувати свої власні цілі.

Необхідно підкреслити, що ключовою задачею уряду є створення умів, що дозволили б банкам займатися іпотечним кредитуванням без невиправданого ризику. При цьому звичайно для створення таких умів не потрібно державних субсидії.

Незалежно від своєї діяльності по зниженню різноманітних ризиків банків, заговорили українською у «язаних із іпотечним кредитуванням. Уряд може надавати визначені субсидії для надання підтримки сім «ям у придбанні житла. Подібні субсидії повинні матір строгу цільову спрямованість й даватися сім «ям із обмеженими прибутками, що потребує в поліпшенні житлових умові, при цьому головним чином тім з них, що ще не приватизували свої квартири й котрим, отже, держава ще не передала значну частину свого майна. Важливо, щоб діяльність уряду по підтримці розвитку системи житлового кредитування (наприклад, контролю над рівнем ризику кредитора) здійснювалася суворо окремо від програм субсидування придбання житла.

У дійсний момент найбільше підходящими для України рекомендуються такі умови кредитування на придбання житла:

1. Частка кредиту від вартості житла: через крайню складність виселення при вилученні закладеного майна ця частка винна бути достатньо скромної - не более 70%. Чим більша частка вартості житла, що оплачується за рахунок власних коштів позичальника, тім сильніше в нього стимули до Повернення кредиту. Досвід багатьох країн показує, що за інших рівних умів (прибуток сім «ї, частка щомісячних виплат за кредит у прибутку і ін.) вкладення власних коштів на 30% вартості житла, що одержується є достатнім, щоб значно зменшити можливість несплати по кредиту.

2. Частка платежів за кредит у прибутку позичальника: в умовах економічної невизначеності й можливості деякого зниження розміру реальних прибутків позичальника в найближчі 1−2 року ця частка в останній момент видачі позики також винна бути достатньо невисокою — не более 25% прибутку.

3. Тип кредиту: традиційний вид кредиту із фіксованою процентною ставкою (кредит з фіксованим відсотком — КФВ), тобто із постійним розміром місячної виплати по позичці, не може використовуватися в умовах високої інфляції. У випадку, якщо банк припускає одержати із позичальника позитивний реальний відсоток за кредит, використовуючи КФВ, розмір кредиту, що зможе одержати позичальник якщо дуже незначний.

У цій ситуації необхідно використовувати альтернативні кредитні інструменти, що припускають ту чи іншу схему індексування.

Основним захистом від ризику процентної ставки є використання при іпотечному кредитуванні такої процентної ставки, що варіюється зі зміною вартості банківських фондів. Застосування подібних кредитних інструментів переносити ризик процентної ставки із банку на позичальника. Такі кредити із перемінною процентною ставкою можуть сполучитися із іншими засобами, зокрема із відстрочкою процентних платежів при високому поточному рівні ставки более пізній етап кредитного періоду, коли, мабуть, прибуток позичальника якщо понад, а тому йому якщо легше справлятися із более високими платежами. Подібними інструментами є: кредит з коригуванням на рівень цін (застосовуваний у Колумбії і інших латиноамериканських країнах), кредит з подвійним індексом (застосовуваний у Мексиці, Туреччини, Польщі), кредит з відстрочкою платежу (застосовується в Угорщині і Австралії).

Схеми кредитів даних типів припускають достатньо низькі ставки відсотків — від 5 до 20%. Це означає, що розмір кредиту, що може одержати позичальник, якщо значно більше, ніж при використанні фіксованої чи перемінної ставки, що включає у собі очікувану інфляцію. У Україні початкова ставка на сьогоднішній день по цих відсотках склала б не менше 100%.

У випадку ж використання видів кредитних інструментів, що індексуються, основна сума боргу індексується по вартості банківських фондів, по індексу цін чи іншого індексу, що відображає ринкову процентну ставку, що змінюється. Щомісячні виплати позичальника в такому випадку зростають з годиною, оскільки процентна ставка накладається на розмір основної заборгованості, що індексується. Хоча. якщо прибуток позичальника також змінюється у відповідно чи майже відповідно до обраного індексу, частка прибутку, що йде на виплату житлового кредиту, не збільшується.

Спеціально був розроблений інструмент з регульованою відстрочкою платежів — ІРВП.

Використання ІРВП припускає застосування двох процентних ставок. Одна процентна ставка винна забезпечити при6утковість кредитних операцій для банку, а інша — зробити кредит доступним для позичальника. Перша ставка, более висока, називається «контрастною ставкою «й визначається на тому рівні, що зробить кредитування рентабельним для банку. Розмір цого відсотка регулярно розраховується на основі ставки відсотка на міжбанківському ринку кредитів плюс фіксована банківська надбавка. Алі по даній ставці клієнт повинний був бі в принципі виплачувати банку й, у кінцевому рахунку, виплатить банку. Проте в дійсності регулярні щомісячні платежі за кредитами позичальник робить по достатньо низькій ставці, що називається «платіжною ». Різниця між розміром, що клієнт повинний банку по контрактній ставці й тім, що він сплачує по платіжній ставці, щомісяця додається до суми основного боргу позичальника. Розмір щомісячного платежу позичальника перераховується кожні 3 місяця, виходячи зі збільшеної суми заборгованості, таким чином, щоб до кінця терміна клієнт погасивши її цілком. Можна сказати, що платежі по повній.

" контрактній «процентній ставці стягуються в более пізній період, коли позичальнику якщо легше їхні здійснити, завдяки збільшенню його прибутків, хоча б й номінальних, у результаті інфляції.

Всі ці інструменти спрямовані на вирішення двох проблем: не лише забезпечити прибутковість кредитних операцій й їхнього захисту від високого ризику швидко мінливої процентної ставки, але й і підвищити доступність кредитів для позичальника.

4. Тривалість кредиту: в середньому 10−15 років, іноді до 25 років. Звичайно, подовження кредитного періоду дозволяє підвищити доступність кредиту для позичальника. Проте, розрахунки показують, що подовження кредитного періоду за межі 15 років, підвищують доступність кредиту не настільки різко й значно.

Є дві основні стратегії залучення коштів для видачі іпотечних кредитів:

1. Депозити населення й підприємств. Ця ж стратегія включає використання схеми контрактних заощаджень, при якій покупець житла спочатку вол «язується протягом декількох років зберігати кошти, после чого йому гарантується надання іпотечного кредиту тім ж самим банком.

2. Одержання ресурсів з «оптових «джерела. Ці джерела включають:

• кредитні лінії чи подібні домовленості із одним чи декількома банками; такий тип залучення коштів може бути дуже поширеним для іпотечних банків, що створюються, як дочірні підприємства комерційних банків;

• позичкові кошти банків, підприємств чи пенсійних й страхових фондів, наданіі на 5−10 років;

• продажів облігацій чи цінних паперів, забезпечених іпотечними кредитами банкам, підприємствам, а також пенсійним фондам й страховим компаніям, фізичним особам. («Цінні папери, забезпечені іпотечними кредитами «дають їхньому власнику — інвестору — декларація про одержання основної суми боргу й відсотків по іпотечному кредиту за відрахуванням невеличкої суми, що залишається первинним кредиторам собі й йде на покриття витрат по обслуговуванню кредиту. З ряду причин внески населення є найменш бажаним джерелом, оскільки їхнього дорого залучати і обслуговувати і оскільки смердоті легко можуть бути переведені в американські банки чи інвестиції в залежності від рівня прибутковості. Кращим джерелом є термінові позики й продажів іпотечних кредитів чи забезпечених ними цінних паперів. Вочевидь, що у тому, щоб банк міг зацікавити інвесторів у термінових позиках чи придбанні цінних паперів, забезпечених іпотечними кредитами, основним моментом винна статі виплата конкурентної процентної ставки, що гарантовано якщо змінюватися разом з ринковими процентними ставками, тобто захистить інвестора від ризику процентної ставки. Також очевидно, що банк винен намагатися до використання довільної з цих наявних у нього можливостей.

Найбільш багатообіцяючим для мобілізації коштів є заключення догоди між банками й підприємствами на будівництво нового житла для робітників підприємства. Основними положеннями таких угод є:

• Побудоване житло купується робітниками. Таким чином, підприємство не так на своєму балансі житла й не несе відповідальності за його утримання.

• Будь-який робітник може податі заяву на придбання житла, проте банк приймає рішення про виділення кредиту відповідно до прийнятої їм практики проведення андерайтингу (оцінки можливості погашення кредиту).

• Банк надає і обслуговує кредит. Підприємство знижує кредитний ризик для кредитора, утримуючи платежі по іпотеці безпосередньо із заробітної плати робітника й приймаючи у собі визначену частку збитків при не поверненні кредиту.

• Банк використовує ІРВП чи аналогічні іпотечні інструменти, що забезпечують найбільшу доступність кредиту для позичальників.

• Підприємство виділяє позику терміном на 10−15 років, розміщує в банку довгостроковий депозит чи купує видані іпотечні кредити чи забезпечені ними цінні папери. Сума коштів, наданих підприємством, складає предмет переговорів, проте банк винен спробувати забезпечити наступним шляхом не менше 50% фінансування по кредитах.

Українським іпотечним інститутам варто використовувати усі із вище перерахованих джерел акумулювання коштів.

Залучення заощаджень населення для інвестування в житловий сектор й доля приватного сектора у фінансуванні розвитку житла можуть зіграти істотну роль у вирішенні житлової проблеми. Залучення позабюджетних коштів у житловий сектор може бути істотно полегшене шляхом створення системи іпотечного кредитування придбання, будівництва й реконструкції житла. Банки в Україні притримуються загальної думи, що розвиток іпотечного кредитування якщо стримуватися обмеженістю кредитних ресурсів. Вони покладають великі надії на діяльність спеціальної структури, що допомагала б банкам вирішувати цю проблему ліквідності.

Становленню системи житлового іпотечного кредитування може сприяти діяльність уряду України по створенню вторинного ринку іпотечних житлових кредитів, виданих приватними кредитними організаціями, забезпечуючи, таким чином, рефінансування їхньої кредитної діяльності, а також доступність й ефективний розподіл інвестиційних ресурсів у житловій сфері.

Істотну роль у створенні загальнонаціональної системи іпотечного кредитування, що включала б функції вторинного ринку іпотечних позик, могла б зіграти держава. На первинному ринку іпотечних кредитів кредитори (ощадні банки й комерційні банки) видають іпотечні кредити. Для забезпечення швидкого Повернення кредитних ресурсів й вирішення в такий спосіб проблеми ліквідності, кредитори можуть продати видані ними іпотечні кредити на вторинному ринку — інвесторам. Виручені кошти банк знову пускає в обіг, видаючи нові позики. Розвиток даної моделі організації житлового фінансування припускає наявність вторинного іпотечного ринку, тобто ринку, на якому продаються вже видані іпотечні кредити. Необхідно нагадати, що до революції 1917 року в Росії існував розвитий вторинний ринок заставних.

У Україні створити Республіканське агентство по іпотечному житловому кредитуванню. Це Республіканське агентство могло б купувати в банків іпотечні кредити, при цьому стандарти й процедури, використовувані банками при видачі іпотечних кредитів, повинні чітко відповідати стандартам, установленим Республіканським агентством. Для мобілізації коштів на купівлю кредитів Республіканське агентство зможе випускати цінні папери для розміщення серед інвесторів, що насамперед мають довгострокові ресурси. Ці цінні папери були б забезпечені придбаними Республіканським агентством у банків іпотечними кредитами. При наявності гарантії із боці держави такі цінні папери зможуть статі дуже привабливими інструментами інвестування як для інституціональних інвесторів, то й для приватних осіб, тім понад, що кошти, вкладені у яких, будуть в залишковому підсумку забезпечені реальною нерухомістю.

Передбачаються такі основні функції Республіканського агентства:

• розробка й впровадження в практику високоефективних надійних й безпечних стандартів й норм іпотечного кредитування, що рекомендуються банкам й іншим кредитним організаціям; • формування ринку іпотечних кредитів й цінних паперів, забезпечених такими кредитами, для залучення інвестицій у сферу житлового кредитування й вирішення проблеми рівня ліквідності кредитних організацій, що надають іпотечні кредити;

• надання сприяння банкам, іншим кредитним організаціям у впровадженні раціональної практики проведення операції іпотечного кредитування й розробці типів кредитів, более доступних для позичальників й менше ризикованих для кредиторів.

Найбільш ефективною формою Республіканського агентства рекомендується нова для України форма комерційної організації, створеної для виконання суспільно значимих соціально-економічних завдань. Одночасна доля в такій організації державного й приватного капіталу дозволяє, із одного боці, витягти перевагу економічної діяльності на базі ринкових принципів, із іншого боці - забезпечити достатню міру контролю із боці держави.

Утворювана організація є новою за організаційній формі, але й й з вигляду діяльності. Її операції потребують законодавчого й наступного нормативного забезпечення. Своє рішення повинні знайти також запитання фінансування діяльності Республіканського агентства, оподатковування, випуску і обертання нової форми іпотечних цінних паперів.

Запропонований варіант передбачає створення Республіканського агентства по іпотечному кредитуванню у формі акціонерного товариства відкритого типу із контрольним пакетом акцій держави не менше 51%, як найбільше зручної для виконання поставлених перед Республіканським агентством задач.

Передбачається надання державних гарантій по іпотечних цінних паперах Республіканського агентства, забезпечених житловими іпотечними кредитами, що їм купуються. З метою захисту інтересів держателів іпотечних цінних паперів й мінімізації ризику обертання до державних гарантій доцільно передбачити такі додаткові заходь державного контролю:

• доля в керуванні Республіканським агентством не лише через контрольний пакет акцій, але й й через призначення Міністерством фінансів України, Міністерством будівництва України, Міністерством економіки України представників держави в органи управління агентством;

• обов «язкове узгодження із вищевказаними відомствами випуску іпотечних цінних паперів, забезпечених житловими кредитами, стандартів й норм, запропонованих Республіканським агентством до якості житлових іпотечних кредитів що їм купується.

Надання довгострокових іпотечних кредитів припускає ризики декількох видів. У Україні ці ризики посилюються внаслідок нестабільної економічної ситуації й проблем, заговорили українською у «язаних з труднощами обертання стягнення на закладене майно у випадку не Повернення кредиту й неможливості виселення. Проте смердоті можуть бути істотно знижені, причому не дуже дорогою ціною, у результаті відповідних мір, насамперед з боці уряду.

Серед конкретних мір, що можуть бути прийняті урядом, можна вказати такі:

1. Заходь для зниження кредитного ризику, тобто ризику того, що позичальник не поверне кредит:

• Створення для кредитора реальної можливості обертання стягнення й вилучення закладеного майна; створення ефективної судової системи швидкого розгляду справ, заговорили українською у «язаних із обертанням стягнення.

• Створення надійної системи реєстрації землі, нерухомого майна, іпотеки і інших прав, з метою зменшення ризику появи непередбачених прав для кредитора.

Вочевидь, що необхідність забезпечення можливості вилучення закладеного майна у випадку не Повернення позички й виселення позичальника має принципове значення для іпотечного кредитування. Особлива увага, що виявляється судами до цієї проблеми, дозволити зробити право вилучення майна реальністю.

Основну занепокоєність кредиторів викликає ті, щоб покупець мав чистий титул власності на грішну землю й майно, що він одержує, й щоб покупець не здобувши уже іпотечного кредиту від іншого банку чи не заклав іншим чином житло в забезпечення іншого кредиту. Таким ризиком можна управляти лише при наявності суворої системи реєстрації прав власності.

Проте, реальну правову базу, що забезпечує значне зниження кредитного ризику може дати лише прийняття закону «Про іпотеку (заставу нерухомості) «й «Про реєстрацію прав на нерухоме майно і угод з ним».

На рівні суб «єктів України необхідно провести заходь щодо організації практики суднового розгляду справ про обертання стягнення на побудоване чи придбане за допомогою кредиту житло у випадку не Повернення кредиту. Обласна адміністрація разом з судовою системою могла б призначати визначених судів для заслуховування справ, заговорили українською у «язаних з нерухомістю, й забезпечити пріоритетний розгляд таких справ.

2. Заходь для зниження ризику процентної ставки, тобто ризику того, що вартість використовуваних кредитором коштів зросте в більшому ступені, чим процентна ставка по виданих кредитах, приводячи в такий спосіб до втрат банку по цих позиках.

• Заохочення використання індексованих інструментів іпотечного кредитування, придатних для економік, схильних до інфляції, а також інструментів з відстрочкою платежів;

• Розробка надійних, що користуються довірою населення індексів для їхнього застосування в цих інструментах.

Для зниження ризику процентної ставки використовуються різноманітного види індексів, що дозволяють уникнути фіксованого відсотка по довгострокових кредитах. Ідеальним індексом, що цілком запобігає для банку даний вид ризику, є індекс вартості фондів даного конкретного банку. Однак, на практиці важко домогтися довіри позичальників до такого типу індексу, тому банки намагаються замінити його, по-перше, более суспільно визнаними показниками, по-друге, що максимально відбивають динаміку ринкових процентних ставок. Відповідно до даної цілі показники зміни обмінного курсу долара США чи мінімальної заробітної плати відповідають першому критерію, проте не відповідають другому.

Порівнянний аналіз динаміки в Україні ринкової процентної ставки (наприклад, виміряної по ставці міжбанківських кредитів) й обмінного курсу долара США за останні 3 року наочно демонструє їхня невідповідність. Аналогічний висновок можна зробити й щодо відповідності динаміки ринкової процентної ставки зміні ставки Національного банку і інфляція (рівня споживчих цін, наприклад).

Коли стосується індексу мінімальної заробітної плати, то цей показник змінюється на основі політичних рішень, періодичність й розмір його змін мають дуже віддалений зв «язок з зміною ринкової процентної ставки.

Інструмент ІРВП, заснований на індексі ринкової процентної ставки, наприклад, міжбанківської процентної ставки, практично цілком дозволяє банку уникнути ризику процентної ставки. Проте його використання потребує наявності доступного й надійного показника ринкової процентної ставки, що вселяв бі довіру й позичальнику, й кредитору.

Тому ключовим питанням є розробка й доведення до позичальників на держави системи надійних показників, що відбивають зміну ринкової процентної ставки, що використовувалися б банками в інструментах, що індексуються.

3. Заходь для зниження ризику посередника/ліквідності, тобто ризику того, що із банків, що надали довгострокові позики, почнеться відтік засобів, використаних для фінансування цих кредитів до настання терміна їхнього погашення чи що при наданні позик типу ІРВП, що передбачають визначену відстрочку платежів, знижений процентний прибуток по таких кредитах на початковому етапі їхній погашення утруднить для банку виплату відсотків своїм вкладникам. З цією ціллю необхідно:

• заснувати на рівні держави спеціальний інститут (Республіканське агентство по іпотечному житловому кредитуванню) для допомоги в вирішенні проблеми ліквідності, кошти якого давалися б на ринкових умовах;

• створити систему заохочення використання банками найбільше доступних для позичальників кредитів з відстрочкою платежу шляхом придбання їхні Республіканським агентством;

• сформувати систему заохочення Державного Пенсійного Фонду і інших позабюджетних фондів до придбання по ринкових цінах цінних паперів, забезпечених іпотечними кредитами; Особливістю позик, що індексуються, є перенесення частини платежів із них з раннього на более пізній етап кредитного періоду, коли позичальнику, чий прибуток збільшиться, якщо легше здійснювати великі платежі. Через відстрочку платежів баланс кредиту збільшується. Це призводить доти, що на початку кредитного періоду банк має менше коштів для виплати відсотків по депозитах й що вилучаються внесків. У результаті він може зіткнутися із проблемою ліквідності. Проте подібна проблема може виникнути лише до того випадок, якщо банк якщо тримати значну частину своїх активів (более 30%) у формі кредитів аналізованого виду.

Пенсійні фонди й страхові компанії в перспективі повинні матір у своєму розпорядженні значні ресурси для інвестування. При цьому їхня потреба в ліквідних коштах може бути досить точно передбачена по роках. З цієї заподій смердоті можуть матір порівняльні переваги в довгостроковому інвестуванні. Тому однієї із можливих сфер вкладення коштів цих інститутів можуть статі іпотечні кредити. При бо на українському фінансовому ринку гарних інвестиційних інструментів не багато, що індексуються, за рівнем цін чи процентних ставок облігації чи інші видів цінних паперів, забезпечені пулом іпотечних кредитів могли б статі дуже привабливим про «єктом для розміщення коштів. Розумним кроком для уряду могло б статі визначення для пенсійних фондів й страхових компанії цільових обсягів вкладень у цінні папери, забезпечені іпотечними кредитами. Наприклад, за 2- 3 року довести їхню частку до 5% інвестицій.

Новий інститут — Республіканське агентство по іпотечному житловому кредитуванню, якщо розглядати прохання банків, що надають індексовані іпотечні кредити, про придбання цінних паперів, у забезпеченню які будуть лежати подібні іпотечні кредити. У такий спосіб значні іпотечні кредитори одержують можливість вирішення проблеми ліквідності. Почасти рішення даного Агентства про придбання запропонованих йому цінних паперів, забезпечених іпотекою, якщо залежати від частки активів кредиторів, що складаються із індексованих кредитів.

Ос-кільки вище було б переконливо доведено, що житлове кредитування є дуже важливим й перспективним напрямком для розвитку діяльності банку, то на форумі нашу думку як раз доречно якщо надати рекомендації банку стосовно роботи із іпотекою, Яка є особливим виглядом застави.

Іпотека — це застава землі, нерухомого майна, безпосередньо пов`язаного з землею, при якій земля та (чи) майно, що становлять предмет іпотеки, залишаються у заставодавця чи третьої особини (майнового поручителя), а заставодержатель набуває права на задоволення забезпеченого іпотекою зобов`язання, що не виконано, за рахунок предмета іпотеки.

Третя особа (майновий поручитель) — особа, Яка передає в іпотеку належне їй на праві власності майно чи майно, яким вона вправі розпоряджатися та передавати в іпотеку, що посвідчено відповідними документами, забезпечення зобов`язань боржника перед банком.

Основне зобов`язання — зобов`язання за договором позички, забезпечене іпотекою однією зі сторін вказаних договорів чи третьою особою (майновим поручителем) в інтересах другої сторони по зазначених договорах.

Передача майна в іпотеку (обтяження майна іпотекою) — застава індивідуально визначеного майна шляхом укладання договору іпотеки як забезпечення виконання основного зобов`язання.

Іпотека має похідний характер від забезпеченого нею зобов`язання. Порушення умів договору щодо основного зобов`язання, рівно як й умів договору іпотеки, надає Банку право звернення стягнення щодо іпотеки.

.Предметом іпотеки може бути майно, пов`язане з землею , — приміщення, споруди, квартира, підприємство (його структурні підрозділи) як цілісний майновий комплекс, а також інше майно, що вважається нерухомим згідно із чинним законодавством, й не є об`єктом застави за іншою угодою, а також земельні ділянки, що належати фізичним особам на праві приватної власності.

При передачі в іпотеку приміщення чи споруди предметом іпотеки разом із ними стає також декларація про користування земельною ділянкою, на якій розташовані вказані об (єкти. Тому такі умови обов`язково треба зазначити в договорі іпотеки.

Предметом іпотеки може бути також нерухоме майно, яку стані власністю заставодавця после укладання договору іпотеки.

Майно, що перебуває в спільній власності, може бути передана у іпотеку лише за наявності нотаріально посвідченої письмової згоди всіх співвласників.

Договором іпотеки може бути передбачене, що передачі в іпотеку підлягає нерухоме майно разом із приладдям як єдине ціле. Якщо відокремлення приладдя від нерухомого майна призводить та/або може призвести до втрати господарського призначення такого майна, приладдя підлягає обов`язковій передачі в іпотеку.

Предметом іпотеки може бути лише майно, яку відповідно до законодавства України може бути відчужено та на яку може бути звернено стягнення.

Неподільне майно не підлягає передачі в іпотеку частинами.

Застава майнових прав щодо нерухомого майна здійснюється за правилами іпотеки.

Ризик випадкової загибелі предмета іпотеки несе заставодавець.

Договір про іпотеку має бути нотаріально посвідченим. Відсутність нотаріального посвідчення цого договору тягне за собою недійсність іпотеки. Нотаріальне посвідчення договору про іпотеку здійснюється за місце знаходженням майна.

Іпотекою забезпечується відшкодування Банку суми боргу за грошовим зобов`язанням повністю чи в частині, передбаченій договором іпотеки. У договорі іпотеки слід передбачити також забезпечення за рахунок іпотеки вимог Банку щодо: а) відшкодування збитків (витрат, неотриманих прибутків тощо), спричинених внаслідок прострочення виконання чи неналежного виконання боржником основного зобов`язання; б) покриття судових чи інших витрат (збитків), пов`язаних з зверненням стягнення щодо іпотеки та його реалізацією; в) відшкодування витрат, коли Банк відповідно до умів Договору іпотеки чи у зв’язку із необхідністю змушений нести витрати по утриманню й збереженню предмета іпотеки.

Земельні ділянки, котрі можуть бути предметом іпотеки: за договором іпотеки можуть бути заставлені земельні ділянки, що є власністю громадян й наданіі для ведення садівництва, тваринництва, індивідуального житлового, дачного й гаражного будівництва, присадибні земельні ділянки особистого підсобного господарства та земельні ділянки, зайняті будівлями та спорудами, у розмірі, необхідному для їхні господарського обслуговування.

Іпотека земельної ділянки, на якій розташовані приміщення та споруди, що належати заставодавцю: якщо в договорі іпотеки не зазначене інше, то при іпотеці земельної ділянки право застави не поширюється на приміщення та споруди, що знаходяться на цій ділянці чи уже будуються.

При зверненні стягнення на таку земельну ділянку заставодавець зберігає декларація про вказані приміщення та споруди й набуває право обмеженого користування (сервітут) тією частиною ділянки, котра необхідна для використання приміщення чи споруди згідно із їхні призначенням. Умови користування цією частиною ділянки мають визначатися угодою між заставодавцем та Банком, а при виникненні спору — судом. При відчуженні такої приміщення чи споруди іншій особі її права на земельну ділянку обмежуються умовами, наведеними в частині другій цієї статті.

У договорі іпотеки може бути передбачене, що заставодавець вправі будувати споруди та приміщення на заставленій ділянці, але й в разі, якщо таке будівництво призводить чи може призвести до погіршення земельної ділянки як наданого Банку забезпечення, останній зобов (язується вимагати зміни умів договору іпотеки, до того числі і шляхом поширення права застави на побудовану будівлю чи споруду.

Для уникнення суперечок у договорі також треба передбачити, що в разі іпотеки земельної ділянки, на якій розташовані приміщення чи споруди, що належати третім особам, при зверненні стягнення на таку земельну ділянку та її реалізації до Банку перейдуть права й обов`язки, котрі по відношенню до власника приміщення чи споруди мав заставодавець.

Оцінка земельної ділянки має бути встановлена в договорі іпотеки відповідно до її нормативної ціни. До договору іпотеки земельної ділянки обов`язково винна бути додана копія плану цієї ділянки, що видана відповідним комітетом по земельні ресурсах та землевпорядкуванню.

Іпотека житлових будинків й квартир, котрі не належати заставодавцю на праві власності, допускається при наявності нотаріально посвідченої письмової згоди власника.

При наданні позички для придбання будинку (квартири) предметом іпотеки може бути як наявне у заставодавця житло, то й будинок (квартира), який він має намір придбати, чи інше майно, що є власністю заставодавця чи третьої особини (майнового поручителя).

Для запобігання проблемам, що можуть виникнути при зверненні стягнення на житловий будинок чи квартиру, щодо якого встановлена іпотека, із наступним виселенням власника та членів його сім`ї, кредитування таких осіб допускається лише за умови наявності вони іншого житла.

Перед складанням договору іпотеки житлового будинку чи квартири необхідно пересвідчитись, що заставодавець та члени його сім`ї, котрі проживають разом із ним, до укладання договору іпотеки (якщо смердоті будуть вселені пізніше, то до вселення) дали нотаріально посвідчене зобов`язання звільнити житловий будинок (квартиру) у разі звернення на нього стягнення.

У договорі іпотеки необхідно вказати, що у разі звернення стягнення на житловий будинок чи квартиру й його реалізації заставодавець та члени його сім`ї, що проживають разом із ним, зобов`язані на вимогу власника протягом одного місяця звільнити займаний будинок чи квартиру.

Іпотека об`єктів, що будуються. Заставодавцем об`єкта, що будується, може виступати особа, власністю якої стані забудова после її завершення.

Предметом іпотеки в цьому випадку є земельна ділянка, що знаходиться у приватній власності громадянина, чи право користування земельною ділянкою, відведеною под будівництво, незавершене будівництво, а також матеріали та обладнання, котрі використовуються для будівництва й є (чи стануть) власністю заставодавця, знаходяться в його оперативному управлінні, чи наданіі у безстрокове користування.

У договорі про іпотеку необхідно зазначити, що после завершення будівництва об`єкт стає предметом іпотеки без внесення змін й доповнень в договір іпотеки щодо забудови. При зверненні стягнення на побудований об`єкт необхідно враховувати його дійсну вартість одну годину звернення стягнення, котра визначається за згодою сторін договору іпотеки, а разі суперечки — у судновому порядку.

У договорі іпотеки необхідно зазначити, що майно, яку є предметом іпотеки, може бути відчужене заставодавцем шляхом продаж, дарування, міни, внесення його внеску в господарське товариство чи іншим способом лише за попередньою згодою Банку. При відчуженні заставодавцем предмета іпотеки третю особу — набувача цого майна необхідно повідомити про обтяження майна іпотекою.

Без попередньої згоди Банку перехід майна, що є предметом іпотеки, від заставодавця до третьої особини допускається лише в разі, якщо майно переходити за заповітом чи вилучається в установленому законом порядку. У цьому випадку необхідно податі відповідний позов до суду.

Отже в кінці підводячи підсумок аналізу ситуації споживчого кредитування в Україні, слід зазначити, що Незважаючи на усі проблеми, досягнутий дуже помітний прогрес у розвитку як житлового кредитування то й споживчого кредитування в цілому. Інтерес банків до початку цих операцій пояснюється, по-перше, існуючим уже сьогодні реальним платоспроможним попитом як на житлові позички так на інші види споживчого кредитування й, по-друге, передбаченням у майбутньому величезного ринку для іпотечних кредитів й усвідомленням того що саме сьогодні можна зайняти на ньому гарну позицію. Коли ж стосовно перспектив розвитку споживчого кредитування то, на мою думку, саме в розвитку житлового кредитування укра-їнські банки знайдуть чималий потенціал для свого розвитку. Алі для цого потрібні цілеспрямовані зусилля не лише зі сторони банків, а і зі сторони держави, як у наданні певних пільг банкам, що займаються споживчим кредитування, то й в наданні субсидій певним категоріям населення для придбання житла у розстрочку, створенні відповідної нормативної бази, котра б обмежила ризики банків по цим операціям, створення Республіканського агентства, котра б займалося безпосередньо іпотечним кредитуванням й т.ін.

РОЗДІЛ 4.

Комп’ютерна реалізація дипломного дослідження.

4.1Автоматизація банківської системи Ощадбанку України.

Комп (ютерізація банківської діяльності є показником світового рівня новітних інформаційних технологій.

Необхідність оперативного регулювання на кредитно — фінансові обставини зумовила значні зміни в банківській сфері. Банки України, повіривши в ідеї банківської інформації, очолили дослідницькі роботи із автоматизації банківської справ з використанням потенціалу наукових закладів, що малі досвід розробки та впровадження формалізованих комп (ютеризованих систем. Однак поряд з цими позитивними змінами в банківській сфері України, ще слабко розвинуте математичне і програмне забезпечення щодо прийняття банківських рішень з важливих операцій, а саме: кредитування, інвестування, лізингу, факторингу та інші. Не виняток становить й Ощадбанк України, хоча останнім годиною він проводити грандіозну модернізацію робочих місць своїх працівників, як в плані технічного забезпечення, то й в плані програмного забезпечення. Відповідно до затвердженої Програми інтеграції інформаційних технологій та інженерної інфраструктури Ощадбанку України виконано значний обсяг робіт по інтеграції інформаційних технологій та інженерної інфраструктури банку, їхнього розвитку й забезпеченню якісного та надійного функціонування розгорнутих систем, мереж, засобів й обладнання.

З метою автоматизації процесів підготовки й прийняття управлінських рішень виконуються роботи по розвитку автоматизованої системи управління банком.

Підрозділами банку активізувалася робота по впровадженню системи «Клієнт-Банк» у 1998 році було б проведено сертифікацію цого програмного забезпечення в НБУ. До системи уже підключено велику кількість клієнтів.

У банку створено власну багатофункціональну систему технічного захисту інформації. Завершено роботу з сертифікацією системи захисту банку в цілому у Державному комітеті України із питань державних секторів та технічного захисту інформації.

Уся робота управління автоматизації спрямовано підвищення ефективності роботи банку в якості обслуговування клієнтів, розширення переліку послуг, що надаються банком. Схеми автоматизованих банківських продуктів показані на рис. 4.1,4.2.

Ощадбанк України збирається статі учасником міжнародної платіжної системи SWIFT та інформаційно-ділингової системи Reuters. Банк проводити роботу по впровадженню технологій обслуговування пластикових карток. Так уже усі працівники банку мають власні кредитні чи дебетові картки й заробітну плату отримують на пластикових картках.

Для оперативного контролю за нормативами відкритої валютної позиції, розроблена програма, Яка на основі балансових звітів філій та головного офісу банку проводити розрахунок консолідованої валютної позиції по усім видам валют. Окрема програма дозволяє дилерам контролювати обсяг позиції по укладеним угодам, щоб не допустити порушення економічних нормативів, що може призвести до суворих санкцій із боці НБУ.

При виборі між вкладенням коштів у різні види фінансових активів важливо матір оперативну інформацію про стан ринків України, Росії та міжнародних, процентні ставки, ціни на фінансові інструменти, курси валют. Таку інформацію банк отримує в реальному часі через термінал інформаційної системи Reuters. Інформація про курси й ставки супроводжується потоком новин.

Ос-кільки ринки змінюються постійно, дуже важливо матір змогу швидко реагувати на зміни, укладаючи догоди в моменти найбільш сприятливої ситуації. Таку можливість надає система Reuters Dealing.

Для поточного управління ліквідністю використовується система Microsoft Excel. Таблиця, складена в ній дозволяє, вводячи протягом дня інформацію про грошові потоки спрогнозувати залишок на кореспондентських рахунках банку на кінець дня. У окремі області робочої таблиці вводяться заплановані платежі клієнтів, а також платежі банку за укладеними угодами, сплата податків тощо й фактично проведені платежі; розраховується також відхилення планових й фактичних показників. Інформація для вирішення цієї задачі надходить із всіх підрозділів банку й отримується за запитами із ОДБ.

Для формування звітів, що надсилаються в НБУ використовується програма Stat.

| | 1 | | |Клієнт | |Банк |.

1 — Розпорядження клієнта на перерахування коштів 2 — Відправка банком платежу за Розпорядженням одержувачу 3 — Повідомлення клієнта про здійснення платежу.

Рис. 4.1 Схема роботи програми «Клієнт — Банк».

| |Операційний день | | | |банку | | | | | | |Зовнішні | |Внутрішні | |проводки | |проводки |.

|Формування | |Відправка | |Отримання | |Балансові| |Позабаланс| |платежів | |платежів | |коштів | | | |ові |.

Рис. 4.2 Схема операційного дня банку.

4.2 Комп’ютерна реалізація комплексу завдань «Аналіз фінансового стану позичальника — фізичної особи».

1. Економічна характеристика комплексу задач.

Аналіз фінансового стану позичальника потребує накопичення систематизованої обробки великого обсягу інформації, пов’язаної із надходженням й використанням коштів позичальника. Значний обсяг цієї роботи має бути доручено засобам обчислювальної техніки, котрі оснащені необхідним програмним забезпеченням.

Комплекс завдань «Аналіз фінансового стану позичальника — фізичної особини» доцільно включити у склад автоматизованого включити у склад автоматизованого робочого місця банківського менеджера.

АРМ — являє собою проблемно-орієнтований комплекс програмних, технічних й комунікаційних засобів інформаційного й методичного забезпечення користувача для вирішення його завдань в режимі діалогу із ЕОМ.

Технічною основою АРМ являється персональний комп’ютер, який знаходиться безпосередньо на робочому місці працівника кредитного відділення й надає користувачу можливість вести обробку інформації в електронному режимі, підготовлювати й передавати інформаційні документи, підгримувати інформаційний зв’язок із іншими працівниками й системами.

У дипломній роботі пропонуються методичні підходи до створення АРМ маркетолога банку й виконана їхні реалізація на прикладі комплексу завдань «Аналіз фінансового стану позичальника».

У таблиці 4.1 характеризується комплекс завдань «Аналіз фінансового стану позичальника — фізичної особи».

Загальна схема комплексу завдань й їхні ієрархія наведена на малюнку 4.3.

Попередня оцінка Рис. 4.3. Схема інформаційних зв’язків комплексу задач.

2. Інформаційне забезпечення завдань, що входять до комплексу.

Створення інформаційного забезпечення полягає в пошуках джерел отримання інформації.

Для розв’язання завдань, котрі входять до комплексу завдань «Аналіз фінансового стану позичальникафізичної особини», необхідна наступна інформація: довідка із місця роботи про стаж роботи; довідка із місця роботи про розмір заробітної плати та утримань із неї (у тому числі за товари придбані в розстрочку, та інші стягнення); приватний підприємець подає декларацію про доходи, що завірена податковою інспекцією; документи, що підтверджують прибутки за депозитними вкладами та цінним паперам; інші документи, що підтверджують інші доходи та витрати позичальника та його сім (Ї (довідка із місця постійної роботи чоловіка (дружини) з зазначенням отримуваного прибутку (середньомісячного заробітку) й розміру відрахувань із нього; розрахункові документи, що підтверджують витрати по утриманню дітей в дошкільних установах, плату за навчання.

Схема інформаційних завдань комплексу завдань «Аналіз фінансового стану позичальника — фізичної особини» наведена на малюнку 4.4.

Алгоритм розрахунків табличних показників, що характеризують фінансовий стан позичальника — фізичної особини вистав об таблиці 4.2.

Крім розрахункових методів дослідження в роботі використовують й графічні методи, котрі ілюструють й доповнюють традиційні табличні форми відображення інформації.

Характеристика комплексу завдань «Аналіз фінансового стану позичальника — фізичної особи».

Таблиця 4.1. |№ |Назва задачі |Методи розв’язання |Аналітичні показники| |1. |Загальна |Сформувати загальне |Доходи, витрати | | |характеристика |уявлення про потенційного | | | |клієнта |клієнта | | |2. |Соціальний та |Визначити вік, кількість |Кількість років, в | | |сімейний стан |років перебування у шлюбі, |тому числі | | | |кількість дітей, із метою |одружений, кількість| | | |вирішення ймовірності |дітей | | | |погашення позики, | | |3. |Наявність |Визначити здатність клієнта|Власна нерухомість | | |нерухомості |забезпечити позику заставою|та інші предмети | | | |на відповідному рівні |застави | |4. |Професійні |Дослідити рівень |Стабільність | | |здібності |кваліфікації та професійний|позичальника — | | |позичальника |стаж до того числі |фізичної особини | | | |безперервний | | |5. |Аналіз попередніх |Оцінити фінансову |Кредитна історія, | | |відносин |порядність та |інформація | | |позичальника із |пунктуальність при |незалежних кредитних| | |банком |попередніх випадках |агентств та бюро, | | | |користування позиками, |інших банків | | | |своєчасність сплати | | | | |відсотків та основного | | | | |боргу | | |6. |Загальні показники|Визначити співвідношення |Довгострокові | | |платоспроможності |величини сумарних доходів |кредити банку, | | | |до сумарних витрат |довгострокові | | | | |позичкові кошти, | | | | |сума джерел | | | | |формування доходів | | | | |та витрат | |7. |Коефіцієнт |Визначити фінансовий стан |Власні фінансові, | | |платоспроможності |клієнта, його незалежність |загальні фінансові | | | |від позикових коштів |джерела | |8. |Коефіцієнт плато- |Визначити залежність |Доходи та витрати | | |спроможності сім (ї|позичальника разом із сім (єю|сім (ї | | | |від позичкових коштів | | |9. |Коефіцієнт |Дослідження забезпечення |Власна нерухомість, | | |забезпечення суди |кредиту заставою |наявність | | | | |депозитного рахунку | | | | |в банку | |10 |Аналіз фінансової |Оцінити здатність й |Коефіцієнт | | |стабільності |ймовірність Повернення |маневреності, | | | |клієнтом взятих в борг |коефіцієнт покриття | | | |коштів | | |2 |Характеристика |Дослідження проекту, що |Об'єкт кредитування,| | |проекту, що |кредитується |рядків, суб'єкт | | |кредитується | |кредитування, розмір| | | | |кредиту, | | | | |забезпечення | |13 |Наявність |Дослідження предмета |Вартість заставного | | |забезпечення |забезпечення на випадок, |майна сума процентів| | | |якщо клієнт не зможе | | | | |погасити кредит | | |14 |Оцінка класу |Визначення результату |Рейтингова оцінка | | |позичальника |кредитоздатності клієнта й | | | | |рішення про видачу чи не | | | | |видачу позики | |.

Алгоритм обчислення показників, що характеризують фінансовий стан позичальника.

Таблиця 4.2. |№ |Назва показника |Алгоритм |Умовні позначення | | | |розрахунків | |.

Показники платоспроможності |1. |Платоспромож-ність | МДП |МДП — місячний дохід | | |позичальника |Кпп= |позичальника | | | |МПП+МВ |МПП — місячні витрати по | | | | |позичці (у розрахунок | | | | |приймається позичка, якої | | | | |планує одержати позичальник). | | | | |МВ — місячні витрати | |2. |Коефіцієнт |Р=Дч*К*Т |Т — термін позики (в місяцях) | | |платоспромож- | |Дч — середньомісячний дохід за| | |ності | |останні шість місяців, мінус | | | | |усі обов (язкові платежі (Дч) | | | | |До — коефіцієнт, який | | | | |змінюється в залежності від | | | | |значення Дч | |3. |Платоспромож- | МДС|МДС — місячний дохід сім (ї | | |ність сім (ї | |МВС — місячні витрати сім (ї | | | |Спс= |МПП — місячні витрати по | | | |МПП+МВС |позичці (у розрахунок | | | | |приймається позичка, якої | | | | |планує одержати позичальник). |.

Показники платоспроможності |4. |Коефіцієнт | ВР |ВР — вартість застави | | |забезпеченості |Кз= |СК — сума кредиту | | | |СК | |.

ВИСНОВКИ ТА ПРОПОЗИЦІЇ.

Дослідження тими стосовно споживчого кредитування та перспектив його розвитку в Україні із теоретичної точки зору та практичного застосування, проведення детального аналізу операцій із споживчого кредитування комерційного банку на прикладі Державного спеціалізованого Ощадного банку України приводити нас до ряду висновків.

Загалом банківська система України уже має законодавчу основу для свого функціонування на кредитних ринках. До основних нормативних документів, на які базується банківська кредитна діяльність відносяться: Закон «Про банки й банківську діяльність», Положення Національного банку «Про кредитування, «Положення про порядок ліцензування банків в Україні» затверджене Постановою Правління Національного банку України, інструкції Національного банку України та інші нормативні акти.

Алі аналіз освітленості проблеми саме споживчого кредитування в комерційному банку свідчить про відсутність систематизованої інформації в літературних та періодичних виданнях, ця проблематика розглядається лише в загальному контексті кредитування. Слід відзначити, що такий підхід є не зовсім коректним, оскільки споживче кредитування має свої особливості. У даній роботі був зроблена спроба зібрати й об`єднати різні подивися вчених та досвід окремих банків по обраному питанню. Дослідження даної тими проводилося за наступними напрямами: це механізм кредитування; ситуація на кредитних ринках; основні напрями розвитку споживчого кредитування на Україні; особливості здійснення споживчого кредитування в Ощадбанку;

Аналіз операцій по споживчому кредитуванню Ощадного банку України проводився відповідно до вищенаведених напрямків. Отже в кінці Першого розділу можна підсумувати, що не дивлячись тих, що за кордоном обсяг кредитних операцій по споживчому кредитуванню складає одну третину від загального обсягу наданих кредитів, споживче кредитування в Украине еще не набуло великого поширення серед банків, але й є уже декілька банків котрі почали займатися кредитування населення. Коли ж стосується самого споживчого кредиту, то існує декілька специфічних рис. По-перше, цей вид позики відображає відносини між кредитором й позичальником, сенс які полягає у кредитуванні кінцевого споживання, на відміну від позик, котрі надають суб`єктам господарювання для виробничих цілей чи для придбання активів, що породжують рух вартості (Наприклад. Акцій, облігацій тощо).

По-друге, на відміну від інших видів кредиту, якими користуються переважно суб`єкти господарювання, споживчі кредити одержують, як правило, фізичні особи.

По-третє, споживчий кредит є засобом задоволення споживчих потреб населення, тобто особистих, індивідуальних потреб людей. Така позика прискорює отримання певних благ (товарів, послуг), котрі смердоті могли б матір (придбати) лише у майбутньому, накопичивши кошти, необхідні для купівлі цих товарно-матеріальних цінностей чи послуг, будівництва тощо. Надання споживчих позик населенню із одного боці, підвищує їхні платоспроможний попит, життєвий рівень в цілому, а із іншого — прискорює реалізацію товарних запасів, послуг, сприяє створенню основних фондів.

По-четверте, усі види споживчого кредиту мають соціальний характер, оскільки смердоті сприяють вирішенню суспільних проблем — підвищенню життєвого рівня населення (передусім з низьким та середніми доходами), утвердженню принципів соціальної справедливості. Саме з цієї заподій споживче кредитування здебільшого регулюється державами особливо ретельно. У нашій стране це виражається у бо споживчі позики зазвичай надаються на пільгових умовах. Одним із найбільших банків, який займається споживчим кредитуванням є Державний спеціалізований Ощадний банк України, який на даний момент здійснює близько трьох видів короткострокових кредитів та чотирьох довгострокових видів кредитування.

Саме кредитування відбувається шляхом реалізації наступних етапів, кожен із які вносити свій внесок у якісні характеристики кредиту та визначає ступінь його надійності та прибутковості для банку:

1) попередній аналіз ринку та розробка стратегій кредитних операцій;

1) розгляд заявки на отримання кредиту та інтерв`ю із майбутнім позичальником;

1) оцінка кредитоспроможності позичальника та ризику пов`язаного із видачею кредиту;

1) підготовка кредитного договору (структурування кредиту) та його підписання;

1) контролю над виконанням умів договору та погашенням кредиту.

Особливо цікавими є методики оцінки кредитоспроможності позичальника за допомогою рейтингу. Раніше смердоті в основному використовувалися західними банками. До теперішнього години розроблена значна кількість методик оцінки кредитоспроможності позичальника. Вони відрізняються за кількістю показників, що використовуються для оцінки кредитоспроможності, підходом до оцінки критеріальних між оціночних показників, оцінкою значимості шкірного з відібраних показників, методикою підрахунку сумарної кредитоспроможності. Ощадний банк України був першим банком в Україні, що почав використовувати рейтингову методику оцінки кредитоспроможності позичальника — фізичної особи.

Методи перевірки кредитоспроможності позичальників по бальній системі отримують все понад визнання західних банків, котрі не жаліють ані години, ані коштів на їхнього розробку.

Світова банківська практика аналізу клієнтської заборгованості безперечно заслуговує глибокого та всестороннього вивчення зі сторони банків України, й тому все понад й понад українських банків приходять до розробки власних рейтингових систем оцінки кредитоспроможності позичальника — фізичної особи.

1998 рік для всієї української банківської системи, до того числі й для банку Ощадного банку України, був достатньо складним, що пояснюється багатьма макроекономічними чинниками: залежність від іноземних кредитів та міжнародних кредиторів; податковий тягар, що впливає як на банківську систему, то й на економіку в цілому; тиск із боці відповідних державних й владних структур на банківську систему у частині рішення фінансових проблем економіки «традиційними» — емісійними шляхами, а також посиленим кредитуванням; посилення регулятивних та контрольних функцій із боці Національного банку України по відношенню до всіх банків, але й особливо до великих, до того числі й до Ощадного банку України; кризу в банківській системі України; підвищення вимог Національного банку України до норм обов’язкових резервів, й як наслідок невиконання які - заборона кредитування.

Ощадний банк України один із найпотужніших банків України, що проводити наступні операції із споживчого кредитування: будівництво індивідуальних житлових будинків із надвірними будівлями; будівництво будинків у сільській місцевості, що не є основним житлом, й будинків дачного типу та благоустрій садових ділянок; будівництво надвірних будівель для утримання худоби та зберігання сільгосппродуктів, літньої кухні, теплиці, майстерні, навісу тощо; будівництво гаражів; купівля індивідуальних житлових будинків із надвірними будівлями; купівля квартир у багатоквартирних житлових будинках; купівля будинків дачного типу та будинків у сільській місцевості, що не є основним житлом; купівля гаражів; реконструкція та капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків, приєднання їхнього до інженерних мереж, придбання обладнання для інженерного благоустрою будинку; реконструкція та ремонт квартир; реконструкція та капітальний ремонт будинків дачного типу й будинків у сільській місцевості, що не є основним житлом; поточні потреби (придбання товарів тривалого користування меблі, транспортні засоби, побутова техніка та ін.).

як свідчать звітні дані, можна сказати, що в цілому процес кредитування фізичних осіб в Ощадбанку України відповідає не лише стандартам й нормативам встановленим українським законодавством, а і заслуговує високої оцінки зі сторони світової банківської еліти. До таких ж з висновками приводять результати проведеного нами дослідження. Колі бралися до розгляду дані конкретного позичальника й аналізувались методиками різних банків, до того числі і західних, щодо кредитоспроможності, тобто можливості надання кредиту цьому конкретному позичальнику, то результаті аналізу по усім методикам були отримані однакові результати. Тобто методика аналізу кредитоспроможності фізичної особини — позичальника, розроблена спеціалістами відділення методології Ощадбанку України не гірша за тих, котрі використовують провідні банки світу. Результати нашого дослідження також підтверджуються висновками перевірки спеціалістів німецького ощадного банку, метою які був перевірка стану методологічного забезпечення кредитної діяльності Ощадбанку України.

Проаналізувавши дані кредитного портфелю, можна зробити висновок, що Незважаючи на дуже скрутне становище в стране, а саме несприятливу економічну та політичну ситуацію як в стране, то й в банківській системі, кредитування фізичних осіб усе ж таки таки проводитися, хоча і не рівномірно у всіх регіональних центрах. Так найбільшими темпами розвивається споживче кредитування в установах банку центральних районів, а саме це ГОУ, в якому із 1.01.98 по 1.03.99 обсяг кредитів виданих фізичним особам збільшився більше, ніж в шість раз із 516 тис.грн. до 3190 тис.грн. та м. Київ та Київська область, де рівень доходів населення значно вищий, ніж по всій Україні в цілому, обсяг виданих кредитів фізичним особам за звітний період, із 1,01,98 по 1,03,99, збільшився майже в чотири рази, чи на 6247 тис.грн. із 2031 тис.грн. до 8278 тис.грн. Причому слід відмітити тієї факт, що по ГОУ сума простроченої заборгованості по кредитах становила на 1,03,99 0 тис.грн., а, по Києву та Київській області обсяг заборгованості по прострочених та сумнівних кредитах наданих фізичним особам збільшився лише на 9,3% й становила 685 тис.грн., тобто ріст простроченої заборгованості в даному регіоні йде темпами значно нижчими, чим приріст самого обсягу кредитів. Отже це ще раз підтверджує ті, що є перспективи для розвитку споживчого кредитування в Україні, а Ощадбанку лише для цого необхідно прикласти зусилля не лише самих банківських установ, а і держави у вигляді певних пільг, як для самих банків, то й для окремих верств населення. Потрібне започаткування спеціальних програм із метою покращання соціального стану певних категорій населення на державному рівні з застосуванням механізмів споживчого кредитування.

Проаналізувавши ситуацію із споживчого кредитування як в Україні в цілому, то й в Ощадному банку України зокрема, слід зазначити, що Незважаючи на усі проблеми, досягнуто досить помітний прогрес у розвитку як житлового кредитування, то й споживчого кредитування в цілому. Інтерес банків до цих операцій пояснюється, по-перше, існуючим уже сьогодні реальним платоспроможним попитом як на житлові позички, то й на інші види споживчого кредитування й, по-друге, передбаченням у майбутньому величезного ринку для іпотечних кредитів й усвідомленням того, що саме сьогодні можна зайняти на ньому гарну позицію. Коли ж стосовно перспектив розвитку споживчого кредитування то, на мою думку, саме в розвитку житлового кредитування Ощадний банк України знайде чималий потенціал для свого розвитку. Алі для цого потрібні цілеспрямовані зусилля не лише зі сторони банку, а і зі сторони держави. як у наданні певних пільг банкам, що займаються споживчим кредитування, то й в наданні субсидій певним категоріям населення для придбання житла у розстрочку, створенні відповідної нормативної бази, Яка б обмежила ризики банків по цим операціям, створення Республіканського агентства, котра б займалося безпосередньо іпотечним кредитуванням й т.ін.

На основі проведеного аналізу й надання оцінки операціям із споживчого кредитування Ощадного банку України надано наступні пропозиції по вдосконаленню даних операцій: створення Республіканського агентства, яку б займалося безпосередньо іпотечним кредитуванням; створення відповідної нормативної бази, Яка б обмежила ризики банків по цим операціям; надання субсидій певним категоріям населення для придбання житла у розстрочку; створення власної бази даних по виданим кредитах; створення відділення, який бі на основі даних власної бази займався аналізом кредитів та позичальників; підключення до інформаційної бази по позичальникам на міжбанківському рівні; розробити внутрібанківське положення в Ощадбанку по іпотечному кредитуванню;

При написанні положення про іпотечне кредитування слід врахувати деякі специфічні моменти: 1. Предметом іпотеки може бути лише майно, яку відповідно в Україну може бути відчужено та на яку може бути звернено стягнення; 2. неподільне майно не підлягає передачі в іпотеку частинами; 3. застава майнових прав щодо нерухомого майна здійснюється за правилами іпотеки; 4. договір про іпотеку має бути нотаріально посвідченим; 5. для запобігання проблемам, що можуть виникнути при зверненні стягнення на житловий будинок чи квартиру, щодо якого встановлена іпотека, із наступним виселенням власника та членів його сім`ї, кредитування таких осіб допускається лише за умови наявності вони іншого житла.

СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ.

1. Про банки й банківську діяльність: Закон України № 872-Х11 від 20.03.91 р. // Відомості Верховної Заради УСРР. -1991. -№ 25. 2. Про заставу: Закон України від 2.10.92 р. № 2654 — 12 //Відомості.

Верховної Заради України 1997 № 47 3. «Про кредитування» Положення НБУ № 246 від 28.09.95 internet 4. «Рекомендації по визначенню фінансового стану позичальників» Постанова.

НБУ № 323 затверджене від 29.09.97 internet 5. «Про кредитний моніторинг» Положення Ощадбанку України протокол № 8 від.

2.03.99 6. «Про порядок визнання й списання безнадійної заборгованості по кредити» Положення Ощадбанку протокол № 8 від 2.03.99 7. «Про споживче кредитування громадян України» Положення Ощадбанку протокол № 8 від 2.03.99 8. Абрамова М. А., Александрова К. С. Фінанси, грошове звернення української й кредит /.

Навчальний посібник. — М.: Інститут міжнародного правничий та економіки, 1996.;

136 з. 9. Адибеков Авт. Кредитні операції: класифікація, порядок привличения обліку / серія «Міжнародний банківський бізнес». — М.:Изд. АТ «.

Консалтбанкир", 1995.-88с. 10. Аналіз діяльності комерційних банків / Під загальною ред. С.І. Кушок ,;

М.: АОзТ «Віче» складено АТ «Московське фінансове об'єднання», 1994.;

400 з. 11. Андрєєв А.А., Морозов О. Г. Пластикові картки. Керівництво для користувачів. -М.: Концерн «Банківський ділової центр», 1998. 99 з. 12. Андрєєв А.А. Пластикові карти 2-ге вид. перероблене і дополненное,.

— М.: Концерн «Банківський ділової центр», 1998. 312 з. 13. Анкасов А.І. Активні операції комерційних банків / серия.

«Міжнародний банківський бізнес». — М.: Видавництво АТ «Консалтбанкир»,.

1994. 80 з. 14. Антонов Н. Г. Пессель М.А. Грошове звернення, кредит і банки .- М.: АО.

«Финстатинформ», 1995. 269 з. 15. Артеменко В. Г. Беллендир М. В. Фінансовий аналіз: Навчальний посібник , — М.:

Видавництво «ДІС», НГАЭиУ, 1997. 128 з. 16. Банківська енциклопедія / Під редакцією буд. ек. зв. професора Мороза А.М.

— До.: «Слід », 1993. 328 з. 17. Банківська система Росії. Настільна книга банкіра. Кредитний процес комерційного банку. — М.: ТОВ Инжиниринго-консалтинговая компания.

«ДеКА», 1995. 112 з. 18. Банківський кредит та засоби її забезпечення / Під ред. А. А. Безуглова.

М.: «Інтерпол — Москва», 1994. 80 з. 19. Банківський портфель — I / Книжка банкіра, Книжка клієнта, Книжка інвестора — М.: СОМИНТЕК, 1994. — 752 з. 20. Банківський портфель — III / Книжка менеджера за кредитами, Книжка менеджера по трастовым операціям і фондам, Книжка менеджера по расчетам,.

Книжка банківського бухгалтера і аудитора / Відп. редактор Ю. Коробів і др.

— М.: СОМИНТЕК, 1995. — 752 з. (Портфель ділову людину) 21. Банківська справу і фінансування інвестицій: т.1 теорія та концепцію / під ред. М. Брука, — Вашингтон: Світового банку реконструкції та Розвитку ,.

1997. 548 з. 22. Банківська справу і фінансування інвестицій: т.2 політикою й стратегією/ під ред. М. Брука, — Вашингтон: Світового банку реконструкції та Розвитку ,.

1997. 648 з. 23. Банківська справу за редакцією О. И. Лаврушина — М.: «Росто», 1992. -.

429с. 24. Банківська справа / Підручник для вузів — М.: Фінанси і статистика, 1996.

— 480 з. 25. Батракова Л. Г. Економічний аналіз діяльності комерційного банка:

Підручник для вузів, — М.: Видавнича корпорація «Логос», 1998. 344 з. 26. Бергер Айке, Банківські операції для фізичних осіб, — К.:Укр. Фінансовобанківська шк. спільно з групою європейських ощадних банків, 1997. 135 з. 27. Брітхем, Евхен Основи фінансового менеджменту: Пер. із анг. /.

Державний національний університет ім. Т. Шевченка — До.: «Молодь» ,.

1997 — 1000 з. 28. Букато В.І., Львів Ю.І. Банки і банківські операції у Росії / Під ред.

Ланидуса. — М.: Фінанси і статистика, 1996. 336 з. 29. Вступ до банківської справ / Під ред. М.І. Савлука , — До.: Лібра ,.

1998. — 344с. 30. Гамидов Г. М. Банківська і кредитне справа, — М.: Банки біржі, ЮНИТИ.

1994. 94с. 31. Головач А. В., Захожай В. Б., Банківська статистика. -До.: Український фінський інститут менеджменту та бізнесу, 1998. 192 з. 32. Горчикова І.Н. Фінансовий менеджмент — М.: АТ «Консалтбанкир», 1996. -.

208 з. 33. Гроші, кредит, банки: Довідкове посібник / Г.І. Кравцова, Б.С.

Войтешенко, Є.І. Кравцов та інших. ;під общ. ред. Г.І. Кравцовой , — Мн.:

Меркаванне, 1994. 270 з. 34. Гроші. Кредит. Банки: Підручник для вузів/ під ред. Професори Є. Ф.

Жукова. — М.: Банки біржі, ЮНИТИ, 1999. — 622 з. 35. Діяльність банку в умовах ринкової економіки / Г. О. Швиданенко,.

С.Г.Мішта, І.А.Колесникова, М. С. Рудь, — К., 1996. 164 з. 36. Заруба О. Д. Фінансовий менеджмент у банках: навчальний посібник для студентів економічних спеціальностей — До.: Знання, 1997. — 172 з. 37. Захарова М. М. Кредитний договір, -М.: Концерн «Банківський ділової центр», 1996. 128 з. Економічний словник-довідник: За ред. док. екон. наук, проф. С. В. Мочерного — До.: Феміна, 1995. 368 з. (Nota bene) 38. Інвестиційно — фінансовий портфель: Книжка інвестиційного менеджера,.

Книжка фінансового менеджера, Книжка фінансового посередника — М.: СОМИНТЕК.

1993. — 749 39. Ишринская Е. Б. Операції комерційних банків: російський і закордонний досвід. -М.: Фінанси і статистика 1995. 450 з. 40. Клаус Ультрих, Система Ощадкас Німеччини / перекл. з ньому. Корнелія Мюлгер,.

— Бонн: Об'єднання ощадних кас і Жироцентралей 41. Комаринський Ярослав. Фінансово — інвестиційний аналіз: Навч. посібник.

— До.: Українська енциклопедія ім. Бажана 1996. — 239 з. 42. Кондраков Н. П. Основи фінансового аналізу.- М.: Головбух, 1998. 112 з. 43. Корнієнко Е.Б. Комерційні банки їх операції: Навчальний посібник. ;

Сімферополь, 1995. 270 з. 44. Кредити. Інвестиції / Під ред. Куликова О. Г., — М.: «ПРІОР», 1995.;

144 з. 45. Кредитний процес комерційного банку / А.І. Абалкин: О. Г. Гряднова та інших. (ред.) — М.: ДСКА, 1995. — 112 з. 46. Кредитування / Пер. з анг. Під. ред. М. А. Гольцберга — До.: Торгововидавнича бюро BHV, 1994. 384 з. (INKO) 47. Кудрявцев В. А., Кудрявцева Є.В. Основи організації іпотечного кредитування: Навчальний посібник .- М.: Вища шк. 1998. 64 з. 48. Нурієв Р.М. Гроші, банки приносить чималі гроші - кредитна політика: Навчальний посібник .- М.: АТ «Финстатинформ», 1995. 128 з. 49. Новітні банківські продукти: Модуль 2. -До.: ДЕкУ Українська фінансовобанківська шк., 1997. 39 з. 50. Лексис У. Кредит і банки. -М.: Перспектива, 1994. 120 з. 51. Лексис У. Кредит і банки / Пер. з ньому. Р. і Ф. Михалевских — М.:

Перспектива 1993. — 118 з. 52. Львів Ю.І. Банки і фінансовий ринок Петроград — Санкт-Петербург. -.

СПб.: РІЦ «культ інформ прес», 1995. — 528 з. 53. Маркова О. М., Сахорова К. С., Сидоров В. М. Комерційні банки та його операції: Навчальний посібник. -М.: Банки біржі, ЮНИТИ, 1995. 288 з. 54. Масляченков Ю. С. Фінансовий менеджмент в комерційному банку :

Фундаментальна аналіз — М.: Перспектива., 1996. — 160 з. 55. Маслеченков Ю. С. Фінансовий менеджмент в комерційному банку Кн.№ 2 :

Технологічний уклад кредитування М.: Перспектива, 1996. — 191 з. 56. Маслеченков Ю. С. Фінансовий менеджмент в комерційному банку Кн.№ 3 :

Технологія фінансового менеджменту клієнта, — М.: Перспектива — 1997. -.

221 з. 57. Мелкумов Я. С. Теоретичне і практичний посібник з фінансових обчисленням — М.: ИНФРА — М, 1996. — 336 з. 58. Мирун.Н. И. Герасимович О.Л. Банківська обслуговування підприємств та населення, — До.: Національну академію управління, 1996. 278 з. 59. Мішта С.П. Пріорітетні напрями кредитування Ощадним банком :

Автореферат до. ек. зв. :08.04.01. КНЕУ — К., 1998. — 17 з. 60. Мішта С.П. Механізм формування та використання ощадних ресурсів -.

К., 1998 — 23 з. 61. Основи банківської справи / під редакцією Мороза О. Н. — До.: «Либра»,.

1994 — 330 з. 62. Панова Р. Банківська обслуговування приватних осіб. — М.:АО ДІС, 1994. -.

352с. 63. Панова Г. С. Кредитна політика комерційного банку .- М.: ИКЦ «Дис»,.

1997. 464 з. 64. Пластикові картки у Росії. Збірник складений А.А. Андрєєв, А.Г.

Морозов, Д. А. Равкин, — М.: Банкцентр, 1995. 65. Планування фінансової складової діяльності банку: необхідність, можливість, ефективність — М.: АСА, 1995. — 90 з. 66. Положення про оцінку фінансового стану позичальника. — До.: Банк.

«Україна», 1998. — 28 з. 67. Полфреман Д. Основи банківської справи /Пер. з анг. — М.:ИНФРА-М, 1996.

— 624 з. 68. Посібник із кредитному менеджменту / Пер. з анг. Під ред. Б.

Едвардса 3-тє вид. — М.:ИНФРА-М, 1996. — 464 з. 69. Русак Н. А., Русак В. А. Основи фінансового аналізу, — Мн.: ООО.

«Меркаванне», 1995. 196 з. 70. Семенюта О. Г. Гроші, кредит, банки Російській Федерації: Навчальний посібник. -М.: — «Контур», 1998. 304 з. 71. Сусіденко В.Т. Організація й методика управління кредитною діяльністю комерційного банку — У. Логос, 1997. -238 з. 72. Сусіденко В.Т. стратегія управління кредитною діяльністю комерційного банку -К., 1998. — 345 з. 73. Сусіденко В.Т. Теоретичні основи та практичні запитання управління сучасною кредитною діяльністю комерційного банку, До., 1997. — 221 з. 74. .Усоскин В. М. Сучасний комерційний банк: управління економіки й операції ;

М.: АТЗТ «АНТИДОР «що з «Торговим домом «Альоша », 1998. 320 з. 75. Уткін Э.А. Фінансове управління / Асоціація «Тандем» — М., 1997. -.

208 з. 76. Фінанси, грошове звернення української й кредит: Учебник для вузів / Л. А. Дробозина,.

Л.П.Окунева, Л. Д. Андросова та інших.; Під ред. Проф. Л. А. Дробозиной.;

М.:Финансы, ЮНИТИ, 1997. 479 з. 77. Фінансовий менеджмент: теорія і практика / Е. С. Стоянова, И.Т.

Балабанов; Академія менеджменту і ринку, Інститут фінансового менеджменту — М.: Перспектива, 1997. — 574 з. 78. Фінансовий менеджмент: Підручник для студентів економічних вузів/ Під ред. Г. Б. Поляк — М.: Фінанси, ЮНИТИ 1997. — 518 з. 79. Шеремет А. Д., Сайфулин Р. С. Методика фінансового аналізу. -М.: ИНФРА-М,.

1995. 176 з. 80. Шульга Н. П. Оцінка кредитоспроможності клієнта: рекомендації банкіру під час видачі кредиту — До., 1995. — 59 з. 81. Челноков В. А. Банки і банківські операції: Буквар кредитования.

Технологія банківських позичок. Околобанковское ринкове пространство:

Підручник для вузів — М.: Вищу школу, 1998. 272 з. 82. Челноков В. А. Банки: буквар кредитування. Технологія банківських позичок. — М.: АТ «Антидор», 1996. — 368 з. 83. Черкасов В.Є., Платицина Л. А. Банківські операції: маркетинг, аналіз, розрахунки: Учебно-практическое посібник, -М.: Метаинформ, 1995. 208 з 84. Черкасов В.Є. Фінансовий аналіз в комерційному банку. -М.: ИНФРА-М,.

1995. 272 з. 85. Четыркин О. М. Методи фінансових і численних комерційних розрахунків — М.: Дело,.

«Business Йдеться», 1995. — 320 з. (2-ге изд.).

Додаток 1.1.

Рейтинг оцінки якості кредиту.

|кате-г|№ |Назва показнику |Балі | |орія |п/п | | | |А | |Призначення та сума кредиту | | | |1 |Призначення розумне та сума повністю виправдана|20 | | |2 |Призначення сумнівне, сума прийнятна |15 | | |3 |Призначення непереконливе, сума проблематична |8 | |У | |Фінансовий стан претендента на кредит | | | |1 |Дуже гарний фінансовий стан, сильний та |40 | | | |стабільний приплив коштів | | | |2 |Гарне фінансове становище, сильний грошовий |30 | | | |потік | | | |3 |Прийнятне фінансове положення, нестійкий |20 | | | |грошовий потік | | | |4 |Невисокий дохід в минулому, слабкий грошовий |10 | | | |потік | | | |5 |Нещодавно багато втратив, грошовий потік |4 | | | |слабкий | | |З | |Застава | | | |1 |Не потрібна застава чи надається широка |30 | | | |грошова застава | | | |2 |Значна ліквідна застава |25 | | |3 |Достатня застава прийнятної ліквідності |20 | | |4 |Достатня застава, але й обмеженої ліквідності |15 | | |5 |Недостатня застава невисокої якості |8 | | |6 |Немає прийнятної застави |2 | |D | |Термін та схема погашення | | | |1 |Короткотермінове, самоліквідуючеєся, гарне |30 | | | |вторинне джерело | | | |2 |Середньотерміновий, погашення частинами, |25 | | | |потужний грошовий потік | | | |3 |Середньотерміновий, із погашенням одним |20 | | | |платежем, довгостроковий із середнім грошовим | | | | |потоком | | | |4 |Довготерміновий, погашаємий частинами, |12 | | | |невпевненість в надходженнях | | | |5 |Довготерміновий, призначення сумнівне, |5 | | | |вторинних джерел не має | | |E | |Кредитна інформація на позичальника | | | |1 |Чудові відносини в минулому із позичальником |25 | | |2 |Гарні кредитні відгуки із надійних джерел |20 | | |3 |Обмежені відгуки, немає негативної інформації |15 | | |4 |Немає відгуків |9 | | |5 |Несприятливі відгуки |0 | |F | |Взаємовідносини із позичальником | | | |1 |Існують постійні вигідні відносини |10 | | |2 |Існують посередні відносини чи ніяких |4 | | |3 |Банк несе втрати на відносинах із позичальником |2 | |G | |Вартість кредиту | | | |1 |Вище звичайного для такої якості кредиту |8 | | |2 |відповідності до якості кредиту |5 | | |3 |Нижче звичайного для такої якості кредиту |0 |.

Додаток 1.2.

Оцінка результатів рейтингу.

|№ п/п|Рейтинг кредиту на основі загальної суми балів |Балі | |I |Найкращий |163−140 | |II |Високої якості |139−118 | |III |Задовільний |117−85 | |IV |Граничний |84−65 | |V |Гірше межового |64 та нижче|.

Додаток 2.1.

КРЕДИТНИЙ ДОГОВІР N_________.

«__» ________ м. ___________.

Державний спеціалізований комерційний Ощадний банк України, (у подальшому — «Банк ») в особі___________________________________________________________.

(посаду, прізвище, ім`я та по-батькові) ________________________________________________________________, який діє на підставі Положення та довіреності N___ від _________199__р., із однієї сторони, й _______________________________________ __________________________________________________________________.

(прізвище, ім «я та по-батькові) рік та місце народження ______________________________________________, працює_________________________________________________________, (у подальшому — «Позичальник »), із іншої сторони, уклали між собою цей Договір про наступне:

1. Предмет Договору.

1.1. Банк надає Позичальнику із урахуванням його платоспроможності кредит у сумі _______________________________________________ гривень.

(сума цифрами та літерами) на рядків ________________ місяців (днів) до _____________________________ (зазначити кінцевий рядків погашення кредиту). на ________________________________________________________________ (вказати ціль кредиту).

1.2. За користування кредитом встановлюється плата в розмірі ______________ процентів річних.

2. Банк зобов’язується.

2.1. Відкрити Позичальнику позичковий рахунок № ____________ відповідно до правил, що діють у Банку.

2.2. Кредит надавати із позичкового рахунку _______________________________________________________________ (готівкою, шляхом перерахування коштів на розрахунковий рахунок продавця чи позичальника).

2.3. Проводити нарахування процентів за користування кредитом:

— щомісячно, за поточний календарний місяць;

— останнє нарахування — на дату повного погашення кредиту.

2.4. Консультувати Позичальника із питань виконання цого кредитного Договору.

2.5. У разі зміни розміру процентної ставки за користування кредитом повідомити про це Позичальника рекомендованою поштою протягом 5 днів.

3. Позичальник вол «язується.

3.1. Забезпечити своєчасне та повне погашення кредиту та сплату процентів за користування нею в рядки, передбачені пп.3.3, 3.4 кредитного Договору чи графіком, який є невід'ємною частиною кредитного Договору.

3.2. З метою своєчасного Повернення кредиту, сплати процентів за користування ним та сплати пені забезпечити виконання цих вол «язань __________________________________________________________________ (заставою, закладом, іншими зобов’язаннями, номер й дата поданого документа).

Документ, що встановлює забезпечення, є невід'ємним додатком до цого Договору та подається Позичальником Банку одночасно із підписанням цого Договору чи протягом _____ днів после підписання Договору.

3.3. Погашення кредиту здійснювати щомісячно рівними частинами в сумі ______________________ гривень, починаючи із «__"_______ 199_р. ,.

(сума цифрами та літерами) шляхом перерахування із рахунку № ______, відкритого в ___________________________________________________, МФО ________, (найменування банку й його місцезнаходження, назва банку, установи банку) чи внесення готівкою.

3.4. Щомісячно, не пізніше ______числа сплачувати Банку за користування кредитом проценти згідно із пунктом 1.2.

Сплату процентів за користування ним здійснювати __________________________________________________________________ (шляхом утримання з заробітної плати на підставі заяви Позичальника, перерахування із особистого рахунку № _ чи внесення готівкою).

3.5. У разі зміни розміру процентів за внесками в установах Ощадбанку сплачувати за наданим кредитом змінену процентну ставку, про що укладається додаткова угода до цого Договору.

У разі незгоди сплачувати змінену процентну ставку у місячний рядків із дня отримання повідомлення погасити достроково заборгованість за отриманим кредитом.

3.6. У випадку порушення строків платежів по кредит й процентів за користування ним та виникнення простроченої заборгованості сплатити Банку пеню у розмірі ________ протягом дня прострочки платежу.

3.7. Повідомити Банк у 3-денний рядків про зміни місця проживання, роботи, прізвища чи імені та інші обставини, що можуть вплинути на виконання вол «язань за цим Договором.

3.8. Заздалегідь Банк (за 10 днів) повідомляти про можливе недовикористання кредиту.

3.9. Відповідати власними коштами й майном по своїх зобов’язаннях, що випливають із умів цого Договору.

4. Банк має право.

4.1. Контролювати виконання Позичальником взятих у собі зобов’язань одну годину всього періоду користування кредитом.

4.2. У разі ненадходження платежів від позичальника у встановлений термін суми непогашених платежів на наступний день перераховувати на рахунок прострочених позичок й звертатися до суду із позовом про звернення стягнення на заставлене майно чи до нотаріального органу відповідно до статей 20, 21 Закону України «Про заставу » .

4.3. Достроково стягувати кредит й реалізовувати заставне (закладне) право у разі наявності простроченої заборгованості по кредити чи нарахованими відсотками понад місяць чи незгоді Позичальника з змінами процентної ставки відповідно до умів, викладених у п. 3.5 цого Договору.

4.4. Якщо вирученої від реалізації заставленого майна суми коштів недостатньо для погашення боргу й процентів по кредит, перед «явити позов до суду про одержання недостатньої суми із іншого майна боржника.

4.5. У разі встановлення в період дії цого Договору неплатоспроможності поручителів, що уклали договір поруки із Банком при видачі кредиту, вимагати від позичальника заміни поручителів та оформлення нових договорів поруки.

4.6. Змінювати у період користування кредитом процентну ставку по наданому кредиту залежно від умів кредитного ринку.

4.7. У разі виникнення не погашеної в рядків заборгованості за кредитами й відсотках за користування ним (включаючи підвищені) суми, що виплачуються Позичальником у погашення зазначеної заборгованості, спрямовуються спочатку на погашення боргу по відсотках, а, по кредиту.

4.8. У встановленому законодавством порядку Банк може звернутися до суду з заявою про порушення справ проти Позичальника у зв’язку із невиконанням ним умів цого Договору.

5. Позичальник має право.

5.1. Достроково погашати кредит та сплачувати відсотки за користування кредитом, попередивши про це Банк за 5 днів, чи вносити наперед платежі в погашення заборгованості по кредит, при цьому проценти на залишок заборгованості по кредит сплачуються щомісяця.

5.2. Достроково розірвати Договір із Банком за умови повного Повернення одержаного кредиту й сплати процентів за користування ним, повідомивши про це Банк за 7 днів.

5.3. Порушувати перед Банком запитання про перенесення строків платежу у разі виникнення у позичальника тимчасових фінансових чи інших ускладнень із не залежних від нього причин.

6. Особливі умови.

6.1. Строк дії Договору встановлюється із дня його укладання й до повного Повернення кредиту, а також одержання Банком всіх належних йому процентів та штрафів.

6.2. Зміни до Договору оформлюються додатковими угодами сторін, що є невід «ємними частинами цого Договору.

6.3 Суперечки за Договором вирішуються у встановленому Законом порядку.

7. Юридичні адреси сторін.

Поштова адреси, телефон, факс, Поштова адреси, телефон, факс реквізити Банку: банківські реквізити.

Позичальника:

Про зміну зазначених реквізитів сторони повідомляють одна одну негайно.

За Банк.

За Позичальника.

___________________ _________________.

(підпис).

(підпис).

М.п.

Підстава: рішення кредитного комітету (протокол №______ від_____).

Додаток 2.2.

(Складається, якщо Заставодавець (юридична особа — лише як майновий поручитель чи фізична особа — як позичальник чи майновий поручитель) надає у заставу будинки, приміщення, споруди, інше нерухоме майно, яку безпосередньо пов’язане з землею).

ДОГОВІР.

ПРО ЗАСТАВУ НЕРУХОМОГО МАЙНА (ІПОТЕКУ) №__________.

(зразок) м.___________________ «____"____________199__ р.

_________________________________________________________________.

(найменування відділення Ощадного банку) (в подальшому — «Заставодержатель ») в особі _________________________________________________________________.

(посаду, прізвище, ім «я, по-батькові) _________________________________________________________________, який діє на підставі Статуту банку, Положення та довіреності N _____ від «___ «_________199__р., із однієї сторони, і.

*(для фізичних осіб:

______________________________________________________________.

(прізвище, ім «я, по-батькові позичальника) який проживає за адресою ________________________________________________________,).

*(для юридичних осіб:

__________________________________________________________,.

(найменування юридичної особини) в подальшому «Заставодавець «в особі ________________________________, який діє на підставі.

(прізвище, ім'я, по-батькові керівника) _____________________________________________________________,, із другої сторони, уклали цей Договір про наступне:

ПРЕДМЕТ ДОГОВОРУ.

1. Цей Договір забезпечує вимогу Заставодержателя, що випливає із кредитного Договору № ______ від ___________________199__р., укладеного між Заставодавцем та Заставодержателем, за умовами якого Заставодавець зобов (язаний Заставодержателю до «____"_______________199_____р. повернути кредит у розмірі __________________________________________________________гривень, до «____"___________________199__ р., сплатити _____________процентів річних за його користування ним, а також неустойку в розмірі та у випадках, передбачених кредитним та цим договорами.

ПРИКЛАД (в разі якщо Заставодавець — майновий поручитель):

Цей Договір забезпечує вимогу Заставодержателя, що випливає із кредитного Договору № __________ від.

________________199__р., укладеного між Заставодержателем та _________________________________________________, майновим поручителем якого є Заставодавець, за умовами якого _______________________________ зобов (язаний.

Заставодержателю до «___"________________199__р. повернути кредит у розмірі.

____________________________________гривень до.

«____"__________________199__р., сплатити_________процентів річних за користування ним, а також неустойку в розмірі та у випадках, передбачених кредитним та цим договорами.

2. Предметом застави є: ______________________________ (в подальшомуМайно).

(Цей пункт Договору включає опис, оцінку та місцезнаходження Майна, без зазначення які Договір може бути визнано недійсним. Характеристика предмета застави здійснюється на підставі оціночного опису та Акта передачі.

Майна у заставу).

ПРИКЛАД:

Предметом іпотеки є нерухоме майно: двоповерховий будинок, який розташований і місті Києві по вулиці Кримська, 12.

На першому поверсі вказаний будинок має 5 приміщень загальною площею 250 (двісті п (ятдесят) квадратних метрів по 50 (п (ятдесят) квадратних метрів кожне та підсобне приміщення площею 10 (десять) квадратних метрів; на іншому поверсі вказаний будинок має 1 (одну) трикімнатну квартиру загальною площею 240 (двісті сорок) квадратних метрів, із них 2 (дві) кімнати по 70 (сімдесят) квадратних метрів кожна, 1 (одна) кімната 30 (тридцять) квадратних метрів, кухня 10 (десять) квадратних метрів, хол 30 (тридцять) квадратних метрів, коридор 15.

(п (ятнадцять) квадратних метрів.

Інвентаризаційна оцінка будинку становить___________________гривень.

*Балансова ціна становить______________гривень, (додати для юридичних осіб).

Сторони цого Договору оцінюють майно у ___________________гривень.

Заставодержателем відкрито картку застави № _______________________.

(Основні положення, котрі повинні знайти відображення при складанні цого пункту Договору: опис майна; оцінка майна; місцезнаходження майна; невіддільні плоди майна (застава майна може включати й відокремлені плоди — у випадках, межах та порядку, передбачених законом чи договором.

3. Майно є власністю Заставодавця згідно із ____________________________ __________________________________________________________________.

(вказуються документи, що засвідчують право власності на Майно, що передається у заставу).

ПРИКЛАД:

Будинок є власністю Заставодавця згідно із договором купівлі-продажу й актом передачі будинку, що зареєстрований у __________________________________ міському бюро технічної інвентаризації за реєстровим номером ____________________ .

Якщо предметом іпотеки є також земельна ділянка, то правопостановчими документами є відповідні рішення та акти (договір оренди) на володіння землею, котрі видаються відповідними Радами народних депутатів. Крім того, відповідно до ст. 37 Закону України «Про заставу» при іпотеці приміщення та споруди предметом застави разом із нею стає також декларація про користування земельною ділянкою, на якій розташовані вказані об (єкти. У цих випадках при зверненні стягнення щодо застави набувач приміщення, споруди має декларація про одержання земельної ділянки відповідно до законодавства України.

Тому при складанні пункту про предмет іпотеки слід описати у ньому відповідним чином й земельну ділянку.

*При вирішенні запитання про забезпечення кредиту заставою.

Майна (особливо нерухомого) юридичних осіб, крім вивчення відповідних документів й приєднання їхні до кредитної справ слід, зробити відповідну юридичну експертизу.

(отримати консультації) про правомочність відповідного підприємства (установи) передавати у заставу відповідне майно.

4. Заставодавець заявляє, що: 4.1. На підставах, передбачених законами України, він має право відчужувати Майно. 4.2. На підставах, передбачених законодавчими актами України на майно може бути звернене стягнення. 4.3. Майно не підлягає вилученню й вільне від зобов`язань, крім тихий, що передбачені цим Договором. 4. До Заставодавця не пред’явлені й не будуть пред’явлені майнові кликни, пов (язані із вилученням Майна. Предмет застави не є суб'єктом суднового спору. 4. До цого години Майно нікому не продано, не подаровано (не здано в оренду), под забороною (арештом) не перебуває. 4. Майно не занесене й не підлягає занесенню до Державного реєстру національного культурного надбання. 4. На Майно не оформлено генеральне доручення третій особі щодо його володіння із правом продаж. 4.8. Майно не знаходиться у спільній частковій власності, не є часткою, паєм.

* ПРИКЛАД (для юридичних осіб):

Майно перебуває у спільній власності й передана у заставу за згодою всіх співвласників — цьому разі кожний з співвласників вказується при підписанні цого Договору.

5. На рядків дії Договору заставлене Майно залишається у володінні (користуванні) Заставодавця.

РЯДКІВ ТА ПОРЯДОК ВИКОНАННЯ ВОЛ «ЯЗАНЬ, ЩО ЗАБЕЗПЕЧЕНІ ЗАСТАВОЮ.

6. Вол «язання, що забезпечено заставою, вважається виконаним, якщо наявне погашення кредиту в сумі______________________________ ______________________________________________________________,.

(сума цифрами та літерами) проценти та витрати, заговорили українською у «язані із виконанням вол «язань кредитного Договору N ______ від «_____» _____________199__р., сплачені. 7. Заставодержатель одержує право стягнення боргу за кредитним договором, зазначеним в п. 1 цого Договору, за рахунок Майна у випадку, якщо зобов’язання за цим кредитним договором, що забезпечені заставою відповідно до цого Договору, над рядки, передбачені вищевказаним кредитним договором. 8. У разі часткового виконання вол «язань Заставодавцем застава зберігається у початковому обсязі.

ПРАВА ТА ОБОВ’ЯЗКИ СТОРІН.

9. Заставодержатель має право: 9.1. Без будь-яких обмежень із боці Заставодавця (* для юридичних осіб можна додати: чи третьої особини, у якої знаходиться Майно) перевіряти документально та фактично наявність, розмір, стан й умови збереження заставленого майна. 9.2. Вимагати від Заставодавця вжиття заходів, необходимых для збереження майна. 3. Придбавати заставлене Майно у власність. 4. Звернути стягнення на майно, що прийнято под заставу, до настання рядок погашення кредиту в разі порушення Заставодавцем відповідних умів зберігання й експлуатації предмета застави. 5. Здійснити за рішенням судових чи нотарiальних органів реалізацію предмета застави у випадку не виконання позичальником в установлень рядків умів кредитного Договору N _____ від «____ «__________199_р.

Реалізація предмета застави здійснюється в порядку, встановленому Законом України «Про заставу ». 9.6. Розірвати в односторонньому порядку цей Договір в разі порушення Заставодавцем умів його виконання. При цьому Заставодержатель винен у 10-денний рядків письмовій формі повідомити про це Заставодавця й здійснити відповідно до встановленого законом порядку відчуження предмета застави. 7. Перед «явити позов до суду про одержання недостатньої суми із іншого майна Заставодавця, якщо вирученої від реалізації предмета застави суми коштів недостатньо для погашення боргу й сплати процентів за кредитом.

10. Заставодавець має право: 10.1. Володіти та користуватися предметом застави відповідно до його призначення. 10.2. Лише при наявності письмової згоди Заставодержателя передавати майно в оренду.

11. Заставодавець зобов’язаний: 11.1. Сповіщати Заставодержателя про усі зміни, що відбулися стосовно обставин, визначених у п.п.2 та 3 цого Договору, не пізніше ______________ із години, коли ці зміни сталися. 11.2. Вживати заходів, необходимых для збереження майна, включаючи проведення в разі необхідності поточного та капітального ремонту в такий термін: _____________________________________. (* Залежно від предмета іпотеки та його цільового призначення й використання ці заходь встановлюються умовами Договору. Наприклад, встановлення засобів пожежної безпеки, забезпечення цілодобової охорони Майна, укладання договорів із відповідними організаціями). 11.3. Здійснити страхування предмета застави за свій рахунок на суму не менше від суми одержаного кредиту із урахуванням процентів та витрат, пов’язаних з зверненням стягнення на заставлене Майно та його реалізацією. Страхування предмета застави здійснюється за оцінкою його вартості, що був узгоджена сторонами при прийманні майна под заставу. 11.4. Здійснити заміну предмета застави протягом ___ днів у випадку, якщо заставлене майно було б знищено чи пошкоджено. За відсутності заміни Заставодержатель задовольняє свої претензії за рахунок торб страхового відшкодування.

ВІДПОВІДАЛЬНІСТЬ СТОРІН.

12. У разі невиконання чи неналежного виконання зобов (язань, передбачених цим Договором, винна Сторона відшкодовує іншій Стороні завдані у зв (язку із цим збитки. 13. За невиконання чи неналежне виконання п.____, п. ____, … Заставодавець сплачує на користь Заставодержателя штраф у розмірі ___________________________________________________.

(Умова про неустойку (штраф, пеню) винна бути включена до Договору. Розмір неустойки визначається сторонами.

Договору).

РЯДКІВ ДІЇ ДОГОВОРУ.

14. Цей Договір набуває чинності із моменту його нотаріального посвідчення. 14. Цей Договір припиняє дію после повного виконання зобов (язань за кредитним договором, передбаченим п. 1 цого Договору, й у випадках, передбачених статтями 28 та 29 Закону України «Про заставу».

ІНШІ УМОВИ.

16. Однобока відмова Заставодавця від умів цого Договору не дозволяється, крім випадків, передбачених чинним законодавством. 17. На підставі нотаріального посвідчення Договору державна нотаріальна контора накладає заборону на відчуження предмета застави та його повторну заставу. 18. Суперечності, що виникають в процесі виконання Договору й не урегульовані цим Договором, розв «язуються відповідно до чинного законодавства України. 19. Додатки є невід «ємною частиною цого Договору:

20. Доповнення Договору та зміну окремих його положень здійснюються шляхом оформлення додаткових угод між Сторонами. 21. Всі повідомлення між Сторонами здійснюються у письмовій формі шляхом направлення рекомендованих листів чи телеграм. 22. З всіх питань, що не врегульовані Договором, Сторони мають керуватись чинним законодавством України. 23. Цей Договір складено у трьох оригінальних примірниках, що мають однакову юридичну силу , — за одним Заставодержателю та Заставодавцю, а третій залишається у справах нотаріальної контори. 24. Видатки по укладенню Договору сплачуються Заставодавцем.

ЮРИДИЧНІ АДРЕСИ ТА РЕКВІЗИТИ СТОРІН.

Заставодержатель Заставодавець.

____________________________ ______________________________ ____________________________ ______________________________ ____________________________ ______________________________ ____________________________ ______________________________ ____________________________ ______________________________.

______________________________ ___________________________.

(підпис).

(підпис).

М. п. * М.п. (для юридичної особи).

Заставодержатель Заставодавець.

Додаток 2.3.

(Складається, якщо Заставодавець — юридична особа (лише як майновий поручитель) чи фізична особа (позичальник чи майновий поручитель) надає у заставу квартиру).

ДОГОВІР.

ЗАСТАВИ КВАРТИРИ № ________.

(зразок) м. _________________ «____"_______________199___р.

__________________________________________________________________.

(найменування відділення Ощадного банку) (в подальшому — «Заставодержатель ») в особі __________________________ _________________________________________________________________,.

(посаду, прізвище, ім «я, по-батькові) який діє на підставі Статуту банку, Положення та довіреності N _____ від «___ «_________199__р., із однієї сторони, і.

* (для фізичних осіб:

______________________________________________________________ (прізвище, ім «я, по-батькові позичальника) (в подальшому — заставодавець) який проживає за адресою_________________________________________ _________________________________________________________________,).

*(для юридичних осіб: _________________________________________________________________,.

(найменування юридичної особини) (в подальшому — заставодавець).

в особі ________________________________, який діє на підставі ________.

(прізвище, ім'я, по-батькові керівника) _______________________________________________________________, із другої сторони, уклали цей Договір про наступне:

ПРЕДМЕТ ДОГОВОРУ.

1. Цей Договір забезпечує вимогу Заставодержателя, що випливає із кредитного Договору № ______ від ___________________199__р., укладеного між Заставодавцем та Заставодержателем, за умовами якого Заставодавець зобов (язаний Заставодержателю до «____"_______________199_____р. повернути кредит у розмірі ___________________________________________________________гривень, до «____"___________________199__ р. сплатити _____________процентів річних за користування ним, а також неустойку в розмірі та у випадках, передбачених кредитним та цим договорами.

ПРИКЛАД (у разі якщо Заставодавець — майновий поручитель):

Цей Договір забезпечує вимогу Заставодержателя, що випливає із кредитного Договору № __________ від.

________________199__р., укладеного між Заставодержателем та _____________________________, майновим поручителем якого є Заставодавець, за умовами якого.

_______________________________ зобов (язаний.

Заставодержателю до «___"________________199__р. повернути кредит у розмірі.

___________________________________ гривень до.

«____"__________________199__р., сплатити_________процентів річних за користування ним, а також неустойку в розмірі та у випадках, передбачених кредитним та цим договорами.

2. Предметом застави є належна Заставодавцю на праві власності квартира № ______, Яка знаходиться в місті ________________ по вулиці ________________________________ в будинку № _______ (в подальшоиуМайно). Заставлена квартира загальною площею __________ кв. м, складається із _____ кімнат, жилою площею _______ кв. м, кухні площею ______кв. м, холу площею ______кв. м, ванної кімнати, туалету та інших підсобних приміщень.

(Цей пункт Договору включає опис, оцінку та місцезнаходження Майна, без зазначення які договір може бути визнано недійсним. Характеристика предмета застави здійснюється на підставі оціночного опису та Акта передачі.

Майна у заставу).

Інвентаризаційна оцінка майна становить______________________ гривень, * балансова ціна ________________________ гривень (додати для юридичних осіб). Сторони цого Договору оцінюють майно у ___________________гривень. Заставодержателем відкрито картку застави № _______________________.

(Основні положення, котрі повинні знайти відображення при складанні цого пункту Договору: опис майна; оцінка майна; місцезнаходження майна; невіддільні плоди майна (застава майна може включати й відокремлені плоди — у випадках, межах та порядку, передбачених законом чи договором.

3. Майно є власністю Заставодавця згідно із __________________________________________________________________ __________________________________________________________________.

(вказуються документи, що засвідчують право власності на Майно, що передається у заставу).

ПРИКЛАД:

Квартира є власністю Заставодавця згідно з.

__________________, що зареєстрований у.

_______________________________________________ міському бюро технічної інвентаризації за реєстровим номером ____________________ .

4. Заставодавець заявляє, що: 4.1. На підставах, передбачених законами України, він має право відчужувати Майно. 2. На підставах, передбачених законодавчими актами України, на Майно може бути звернене стягнення. 2. На даний годину Майно нікому не продано, не подаровано, не здано в оренду, под забороною (арештом) не перебуває. 3. Майно не підлягає вилученню й вільне від зобов`язань, крім тихий, що передбачені цим Договором. 4. До Заставодавця не пред’явлені й не будуть пред’явлені майнові кликни, пов (язані із вилученням Майна. 2. На Майно не оформлено генеральне доручення третій особі щодо його володіння із правом продаж. 5. Предмет застави не є суб'єктом суднового спору. 6. Майно не занесене й не підлягає занесенню до Державного реєстру національного культурного надбання. 4.9. Майно не знаходиться у спільній частковій власності, не є часткою, паєм.

5. На рядків дії Договору заставлене Майно залишається у володінні (користуванні) Заставодавця.

РЯДКІВ І ПОРЯДОК ВИКОНАННЯ ВОЛ «ЯЗАНЬ, ЩО ЗАБЕЗПЕЧЕНІ ЗАСТАВОЮ.

6. Вол «язання, що забезпечено заставою, вважається виконаним, якщо наявне погашення кредиту в сумі_______________________________.

_____________________________________________________________ ,.

(сума цифрами та літерами) проценти та витрати, заговорили українською у «язані із виконанням вол «язань кредитного Договору N ______ від «_____» _____________199__р., сплачені. 7. Заставодержатель одержує право стягнення боргу за кредитним договором, зазначеним в п. 1 цого Договору, за рахунок Майна у випадку, якщо зобов’язання за цим кредитним договором, що забезпечені заставою відповідно до цого Договору, над рядки, передбачені вищевказаним кредитним договором. 8. У разі часткового виконання вол «язань Заставодавцем застава зберігається у початковому обсязі.

ПРАВА ТА ОБОВ’ЯЗКИ СТОРІН.

9. Заставодержатель має право: 9.1. Без будь-яких обмежень із боці Заставодавця перевіряти документально та фактично наявність, розмір, стан й умови збереження заставленого майна. 9.2. Вимагати від Заставодавця вжиття заходів, необходимых для збереження майна. 3. Придбавати заставлене Майно у власність. 4. Звернути стягнення на майно, що прийнято под заставу, до настання рядок погашення кредиту в разі порушення Заставодавцем відповідних умів зберігання й експлуатації предмета застави. 5. Здійснити за рішенням судових чи нотарiальних органів реалізацію предмета застави у разі невиконання позичальником в установлень рядків умів кредитного Договору N _____ від «____ «__________199_р.

Реалізація предмета застави здійснюється в порядку, встановленому Законом України «Про заставу ». 9.6. Розірвати в односторонньому порядку цей Договір в разі порушення Заставодавцем умів його виконання. При цьому Заставодержатель винен у 10-денний рядків письмовій формі повідомити про це Заставодавця й здійснити відповідно до встановленого законом порядку відчуження предмета застави. 7. Перед «явити позов до суду про одержання недостатньої суми із іншого майна Заставодавця, якщо вирученої від реалізації предмета застави суми коштів недостатньо для погашення боргу й сплати процентів за кредитом.

10. Заставодавець має право: 10.1. Володіти та користуватися предметом застави відповідно до його призначення. 10.2. Лише при наявності письмової згоди Заставодержателя передавати майно в оренду.

11. Заставодавець зобов’язаний: 11.1. Сповіщати Заставодержателя про усі зміни, що відбулися стосовно обставин, визначених у п.п.2 та 3 цого Договору не пізніше ______________ із години, коли ці зміни сталися. 11.2. Вживати заходів, необходимых для збереження майна, включаючи проведення в разі необхідності поточного та капітального ремонту в термін: _____________________________________. 11.3. Здійснити страхування предмета застави за свій рахунок на суму не менше від суми одержаного кредиту із урахуванням процентів та витрат, пов’язаних з зверненням стягнення на заставлене Майно та його реалізацєю. Страхування предмета застави здійснюється за оцінкою його вартості, що був узгоджена сторонами при прийманні майна под заставу. 11.4. Здійснити заміну предмета застави протягом ___ днів у випадку, якщо заставлене майно було б знищене чи пошкоджене. За відсутності заміни Заставодержатель задовольняє свої претензії за рахунок торб страхового відшкодування.

ВІДПОВІДАЛЬНІСТЬ СТОРІН.

12. У разі невиконання чи неналежного виконання зобов (язань, передбачених цим Договором, винна Сторона відшкодовує іншій Стороні завдані у зв (язку із цим збитки. 13. За невиконання чи неналежне виконання п.____, п. ____, … Заставодавець сплачує на користь Заставодержателя штраф у розмірі _________________________________________________________________.

(Умова про неустойку (штраф, пеню) винна бути включена до Договору. Розмір неустойки визначається сторонами.

Договору).

РЯДКІВ ДІЇ ДОГОВОРУ.

14. Цей Договір набуває чинності із моменту його нотаріального посвідчення. 14. Цей Договір припиніє дію после повного виконання зобов (язань за кредитним договором, передбаченим п. 1 цого Договору, й у випадках, передбачених статтями 28 та 29 Закону України «Про заставу».

ІНШІ УМОВИ.

16. Однобока відмова Заставодавця від умів цого Договору не дозволяється, крім випадків, передбачених чинним законодавством. 17. Заставодавцю не дозволяється перезастава Майна. На підставі нотаріального посвідчення Договору державна нотаріальна контора накладає заборону на відчуження предмета застави та його повторну заставу. 18. Ризик випадкової загибелі чи випадкового псування заставленого Майна несе його власник. 19. Суперечності, що виникають у процесі виконання Договору й не урегульовані цим Договором, розв «язуються відповідно до чинного законодавства України. 20. Додатки (_____) є невід «ємною частиною цого Договору:

21. Доповнення Договору та зміну окремих його положень здійснюються шляхом оформлення додаткових угод між Сторонами. 22. Всі повідомлення між Сторонами здійснюються у письмовій формі шляхом направлення рекомендованих листів чи телеграм. 23. З всіх питаннях, що не врегульовані Договором, Сторони мають керуватись чинним законодавством України. 24. Цей Договір складено у трьох оригінальних примірниках, що мають однакову юридичну силу , — за одним Заставодержателю та Заставодавцю, а третій залишається у справах нотаріальної контори. 25. Витрати, пов’язані із укладенням цого Договору, сплачуються Заставодавцем.

ЮРИДИЧНІ АДРЕСИ ТА РЕКВІЗИТИ СТОРІН Заставодержатель Заставодавець.

____________________________ ______________________________ ____________________________ ______________________________ ____________________________ ______________________________ ____________________________ ______________________________ ____________________________ ______________________________.

______________________________ ___________________________.

(підпис).

(підпис).

М. п. * М.п. (для юридичної особи).

Заставодержатель Заставодавець.

Додаток 2.4.

(Складається, якщо Заставодавець — юридична особа (лише як майновий поручитель) чи фізична особа (позичальник чи майновий поручитель) надає у заставу (заклад) транспортні засоби).

ДОГОВІР.

ЗАСТАВИ (ЗАСТАВІ) ТРАНСПОРТНИХ ЗАСОБІВ № ________ (зразок) м.____________ «_____ «______________199___р.

________________________________________________________________.

(найменування відділення Ощадного банку) (в подальшому — «Заставодержатель ») в особі __________________________ ________________________________________________________________.

(посаду, прізвище, ім «я, по-батькові) _________________________________________________________________, який діє на підставі Статуту банку, Положення та довіреності N _____ від «___ «_________199__р., із однієї сторони, і.

* (для фізичних осіб:

_________________________________________________________________, (прізвище, ім «я, по-батькові позичальника) (в подальшому — Заставодавець) який проживає за адресою_______________________________________ _________________________________________________________________,).

* (для юридичних осіб:

_________________________________________________________________,.

(найменування юридичної особини) (в подальшому — «Заставодавець ») в особі ________________________________, який діє на підставі ________.

(прізвище, ім'я, по-батькові керівника) ________________________________________________________________), із другої сторони, уклали цей Договір про наступне:

ПРЕДМЕТ ДОГОВОРУ.

1. Цей Договір забезпечує вимогу Заставодержателя, що випливає із кредитного Договору № ______ від ___________________199__р., укладеного між Заставодавцем та Заставодержателем, за умовами якого Заставодавець зобов (язаний Заставодержателю до «____"_______________199_____р. повернути кредит у розмірі ___________________________________________________________гривень, до «____"___________________199__ р. сплатити _____________процентів річних за користування ним, а також неустойку в розмірі та у випадках, передбачених кредитним та цим договорами.

ПРИКЛАД (у разі, якщо Заставодавець — майновий поручитель):

Цей Договір забезпечує вимогу Заставодержателя, що випливає із кредитного Договору № __________ від.

________________199__р., укладеного між Заставодержателем та _____________________________, майновим поручителем якого є Заставодавець, за умовами якого.

_______________________________ зобов (язаний.

Заставодержателю до «___"________________199__р. повернути кредит у розмірі.

__________________________________ гривень до.

«____"__________________199__р., сплатити_________процентів річних за його користування ним, а також неустойку в розмірі та у випадках, передбачених кредитним та цим договорами.

2. Предметом застави (заставі) є належний Заставодавцю на праві власності автотранспортний засіб _______________________________(в подальшому — Майно).

(Цей пункт Договору включає опис, оцінку та місцезнаходження Майна, без зазначення які договір може бути визнано недійсним. Характеристика предмета застави здійснюється на підставі оціночного опису та Акту передачі.

Майна у заставу).

* Балансова ціна становить_________________ гривень (додати для юридичних осіб) Сторони цого Договору оцінюють майно у________________________ __________________________________ гривень. Заставодержателем відкрито картку застави № _______________________.

(Основні положення, котрі повинні знайти відображення при складанні цого пункту Договору: опис майна; оцінка майна; місцезнаходження майна; невіддільні плоди майна (застава майна може включати й відокремлені плоди — у випадках, межах та порядку, передбачених законом чи Договором.

3. Предмет застави є власністю Заставодавця згідно із _________________________________________________________________ (вказуються документи, що підтверджують право власності на заставлене майно) .

4. Заставодавець заявляє, що:

1. На підставах, передбачених законами України, він має право відчужувати Майно. 2. На підставах, передбачених законодавчими актами України, на Майно може бути звернене стягнення. 3. На даний годину Майно нікому не продано, не подаровано, не здано в оренду, под забороною (арештом) не перебуває. 4. На Майно не оформлено генеральне доручення третій особі щодо його володіння із правом продаж. 5. Майно не підлягає вилученню й вільне від зобов`язань, крім тихий, що передбачені цим Договором. 6. До Заставодавця не пред’явлені й не будуть пред’явлені майнові кликни, пов (язані із вилученням Майна. 7. Майно не є суб'єктом суднового спору. 8. Майно не знаходиться у спільній частковій власності, не є часткою, паєм.

5. На рядків дії Договору заставлене Майно залишається у володінні (користуванні) Заставодавця *(при закладі - у володінні (користуванні) Заставодержателя)) за адресою: ___________________________________. _________________________________________________________________.

РЯДКІВ І ПОРЯДОК ВИКОНАННЯ ВОЛ «ЯЗАНЬ,.

ЩО ЗАБЕЗПЕЧЕНІ ЗАСТАВОЮ (ЗАКЛАДОМ).

6. Вол «язання, що забезпечено заставою (закладом), вважається виконаним, якщо наявне погашення кредиту в сумі _________________________________________________________________,.

(сума цифрами та літерами) проценти за користування ним та витрати, заговорили українською у «язані із виконанням вол «язань кредитного Договору, вказаного в п. 1 цого Договору, сплачені.

7. Заставодержатель одержує право стягнення боргу за кредитним договором, зазначеним в п. 1 цого Договору, за рахунок Майна у випадку, якщо зобов’язання за цим кредитним договором, що забезпечені заставою (закладом) відповідно до цого Договору, над рядки, передбачені вищевказаним кредитним договором.

8. У разі часткового виконання вол «язань Заставодавцем застава (заклад) зберігається у початковому обсязі.

ПРАВА ТА ОБОВ «ЯЗКИ СТОРІН.

9. Заставодержатель має право:

9.1. Перевіряти стан й умови зберігання заставленого Майна *(якщо Майно знаходиться у володінні (користуванні) Заставодавця). 9.2. Вимагати від Заставодавця вжиття заходів, необходимых для зберігання Майна *(якщо Майно знаходиться у володінні (користуванні) Заставодавця) 9.3. Придбавати заставлене (закладене) Майно у власність. 9.4. Звернути стягнення на Майно, що прийнято под заставу, до настання рядок погашення кредиту в разі порушення Заставодавцем відповідних умів зберігання й експлуатації предмета застави *(якщо Майно знаходиться у володінні (користуванні) Заставодавця). 9.5. Здійснити за рішенням судових чи нотарiальних органів реалізацію предмета застави (заставі) у разі невиконання позичальником в установлень рядків умів кредитного Договору, зазначеного в п. 1 цого Договору.

Реалізація предмета застави здійснюється в порядку, встановленому Законом України «Про заставу ». 6. Розірвати в односторонньому порядку цей Договір у разі порушення Заставодавцем умів його виконання. При цьому Заставодержатель винен у.

10-денний рядків письмовій формі повідомити про це Заставодавця й здійснити відповідно до встановленого законом порядку відчуження предмета застави (заставі). 6. Перед «явити позов до суду про одержання недостатньої суми із іншого майна Заставодавця, якщо вирученої від реалізації предмета застави (заставі) суми коштів недостатньо для погашення боргу й сплати процентів по кредит. * (додати в разі укладання Договору заставі). Якщо виникає загроза загибелі, пошкодження чи зменшення вартості предмета заставі не із звинувачуй Заставодержателя, він має право вимагати заміни предмета заставі, а при відмові Заставодавця виконати цю вимогу, достроково звернувши стягнення на предмет заставі, чи задовольнити свої претензії за рахунок торб страхового відшкодування.

* При закладі, коли Майно знаходиться у володінні (користуванні) Заставодержателя, необхідно додати такі пункти: Заставодержатель зобов’язаний: — вживати заходів, необходимых для збереження Майна; - регулярно направляти Заставодавцю звіт про користування предметом заставі (якщо умовами цого Договору допускається користування Заставодержателем предметом застави — п. 5.цього Договору); - належним чином зберігати предмет застави; - терміново повідомляти Заставодавця про виникнення загрози втрати чи пошкодження предмета застави — повернути предмет застави Заставодавцю протягом _____ днів после виконання забезпеченого заставою зобов’язання.

10. Заставодавець вол «язаний: 10.1. Сповіщати Заставодержателя про усі зміни, що відбулися стосовно обставин, визначених у в.п. 2 та 3 цого Договору, не пізніше _________із години, коли ці зміни сталися * (якщо Майно знаходиться у володінні (користуванні) Заставодавця). 10.2. Вживати заходів, необходимых для збереження Майна * (якщо Майно знаходиться у володінні (користуванні) Заставодавця). 10.3. Здійснити страхування предмета застави (заставі) на користь Заставодержателя за свій рахунок на суму не менше від суми одержаного кредиту із урахуванням процентів та витрат, заговорили українською у «язаних з зверненням стягнення на заставлене (закладене) майно та його реалізацєю.

Страхування предмета застави (заставі) здійснюється за оцінкою його вартості, що був узгоджена сторонами при прийманні майна под заставу (заклад). 10.4. Здійснити заміну предмета застави протягом ________ днів у випадку, якщо його було б знищено чи пошкоджено. За відсутності заміни Заставодержатель задовольняє свої претензії за рахунок торб страхового відшкодування *(якщо Майно знаходиться у володінні (користуванні) Заставодавця). 10.5. Сплачувати податки та збори, що пов’язані із володінням заставленим Майном.

*Додати положення про заборону МРЄО знімати транспортні засоби із обліку.

*При закладі, коли Майно знаходиться у володінні (користуванні) Заставодержателя, необхідно додати такі пункти: Передати Заставодержателю такі документи: а) що підтверджують право власності на Майно, передбачене п. 3 цого Договору; б) установчі документи, свідоцтво про реєстрацію та нотаріально посвідчені зразки своїх службових осіб (застосовується для майнових поручителів — юридичних осіб); в) договір страхування та копії інших документів, що посвідчують страхування закладеного Майна.

ВІДПОВІДАЛЬНІСТЬ СТОРІН.

11. У разі невиконання чи неналежного виконання зобов (язань, передбачених цим Договором, винна Сторона відшкодовує іншій Стороні завдані у зв (язку із цим збитки. 12. За невиконання чи неналежне виконання п.____, п. ____, … Заставодавець сплачує на користь Заставодержателя штраф у розмірі __________________________________________________________________.

(Умова про неустойку (штраф, пеню) винна бути включена до Договору. Розмір неустойки визначається сторонами.

Договору).

РЯДКІВ ДІЇ ДОГОВОРУ.

13. Цей Договір набирає чинності із моменту його нотарiального посвідчення. 14. Цей Договір припиняє дію после виконання умів кредитного Договору й у випадках, передбачених статтями 28 та 29 Закону України «Про заставу » .

ІНШІ УМОВИ.

15. Однобока відмова Заставодавця від умів цого Договору не дозволяється, крім випадків, передбачених чинним законодавством. 16. Заставодавцю не дозволяється перезастава Майна. На підставі нотаріального посвідчення Договору державна нотаріальна контора накладає заборону на відчуження предмета застави (заставі) та його повторну заставу. 17. Ризик випадкової загибелі чи випадкового псування заставленого Майна несе його власник * (якщо Майно знаходиться у володінні (користуванні) Заставодавця). 18. Суперечності, що виникають у процесі виконання Договору й не урегульовані цим Договором, розв «язуються відповідно до чинного законодавства України.

19. Додатки (_____) є невід «ємною частиною цого Договору:

20. Доповнення Договору та зміну окремих його положень здійснюється шляхом оформлення додаткових угод між Сторонами. 21. Всі повідомлення між Сторонами здійснюються у письмовій формі шляхом направлення рекомендованих листів чи телеграм. 22. З всіх питань, що не врегульовані Договором, Сторони мають керуватись чинним законодавством України. 23. Цей Договір складено у трьох оригінальних примірниках, що мають однакову юридичну силу , — за одним Заставодержателю та Заставодавцю, а третій залишається у справах нотаріальної контори. 24. Витрати, пов’язані із укладанням цого Договору, сплачуються Заставодавцем.

ЮРИДИЧНІ АДРЕСИ ТА РЕКВІЗИТИ (для юридичних осіб) СТОРІН.

Заставодержатель Заставодавець.

____________________________ ______________________________ ____________________________ ______________________________ ____________________________ ______________________________ ____________________________ ______________________________ ____________________________ ______________________________ ____________________________ ______________________________.

(підпис) (підпис).

М. п. * М.п. (для юридичної особи).

Заставодержатель.

Заставодавець.

Додаток N 2.5.

(Складається, якщо Заставодавець — юридична особа (лише як майновий поручитель) чи фізична особа (позичальник чи майновий поручитель) надає у заклад будь-яке рухоме майно, крім транспортних засобів).

ДОГОВІР.

ПРО ЗАКЛАД (ТВЕРДУ ЗАСТАВУ) № ________.

(зразок).

м.____________ «___ «______________199___р.

_________________________________________________________________.

(найменування відділення Ощадного банку) (в подальшому — «Заставодержатель ») в особі __________________________ __________________________________________________________________.

(посаду, прізвище, ім «я, по батькові).

________________________________________________, який діє на підставі Статуту банку, Положення та довіреності N _____ від «___ «_________199__р., із однієї сторони, і.

(для фізичних осіб:

_________________________________________________________________.

(прізвище, ім «я, по-батькові позичальника)(в подальшому — «заставодержатель») який проживає за адресою_________________________________________ _________________________________________________________________),.

* (для юридичних осіб:

_________________________________________________________________,.

(найменування юридичної особини) (в подальшому «Заставодавець ») в особі _________________________________________, який діє на підставі.

(прізвище, ім'я, по-батькові керівника) ______________________,) із другої сторони, уклали цей Договір про наступне:

ПРЕДМЕТ ДОГОВОРУ.

1. Цей договір забезпечує вимогу Заставодержателя, що випливає із кредитного Договору № ______ від ___________________199__р., укладеного між Заставодавцем та Заставодержателем, за умовами якого Заставодавець зобов (язаний Заставодержателю до «____"_______________199_____р. повернути кредит у розмірі ______________________________________________________________________гривень т, до «____"___________________199__ р. сплатити _____________процентів річних за користування ним, а також неустойку в розмірі та у випадках, передбачених кредитним та цим договорами.

ПРИКЛАД (у разі, якщо Заставодавець — майновий поручитель):

Цей Договір забезпечує вимогу Заставодержателя, що випливає із кредитного Договору № __________ від.

________________199__р., укладеного між Заставодержателем та ________________________________________________, майновим поручителем якого є Заставодавець, за умовами якого _______________________________ зобов (язаний.

Заставодержателю до «___"________________199__р. повернути кредит у розмірі.

__________________________________ гривень, до.

«____"__________________199__р., сплатити_________процентів річних за користування ним, а також неустойку в розмірі та у випадках, передбачених кредитним та цим договорами.

2. Предметом заставі є належне Заставодавцю на праві власності __________________________________________________________________(в подальшому — Майно), що передається Заставодавцем у володіння Заставодержателю.

(Цей пункт Договору включає опис, оцінку та місцезнаходження Майна, що передається у заставу й фактично передається Заставодержателю. Без зазначення цих умів договір може бути визнано недійсним. Характеристика предмета застави здійснюється на підставі оціночного опису та Акта передачі Майна у заставу).

* Балансова ціна становить________________________ гривень. (додати для юридичних осіб) Сторони цого Договору оцінюють Майно у_______________________ __________________________________ гривень. Заставодержателем відкрито картку застави № _______________________.

(Основні положення, котрі повинні знайти відображення при складанні цого пункту Договору: опис майна; оцінка майна; місцезнаходження майна; невіддільні плоди майна (застава майна може включати й відокремлені плоди — у випадках, межах та порядку, передбачених законом чи договором.

3. * (Для юридичних осіб; для фізичних — якщо є можливість). Предмет заставі є власністю Заставодавця згідно із _____________________________ _________________________________________________________________. (вказуються документи, що підтверджують право власності на заставлене майно) .

4. Заставодавець заявляє, що:

1. * Предмет заставі є його власністю (для фізичних осіб). 2. На підставах, передбачених законами України, він має право відчужувати Майно. 3. На підставах, передбачених законодавчими актами України на Майно може бути звернене стягнення. 4. На даний годину Майно нікому не продано, не подаровано, не здано в оренду, под забороною (арештом) не перебуває. 5. Майно не підлягає вилученню й вільне від зобов`язань, крім тихий, що передбачені цим Договором. 6. До Заставодавця не пред’явлені й не будуть пред’явлені майнові кликни, пов (язані із вилученням Майна. 7. Майно не є суб'єктом суднового спору. 8. Майно не знаходиться у спільній частковій власності, не є часткою, паєм.

5. На рядків дії Договору заставлене Майно залишається у володінні Заставодержателя) за адресою_____________________________________ _________________________________________________________________.

РЯДКІВ І ПОРЯДОК ВИКОНАННЯ ВОЛ «ЯЗАНЬ,.

ЩО ЗАБЕЗПЕЧЕНІ ЗАСТАВОЮ (ЗАКЛАДОМ).

6. Вол «язання, що забезпечено закладом, вважається виконаним, якщо наявне погашення кредиту в сумі___________________________________ __________________________________________________________,.

(сума цифрами та літерами) проценти за користування ним та витрати, заговорили українською у «язані із виконанням вол «язань кредитного Договору N ______ від «____ «_____________199__р., сплачені.

7. Заставодержатель одержує право стягнення боргу за кредитним договором, зазначеним в п. 1 цого Договору, за рахунок Майна у випадку, якщо зобов’язання за цим кредитним договором, що забезпечені закладом відповідно до цого Договору, над рядки, передбачені вищевказаним кредитним договором.

8. У разі часткового виконання вол «язань Заставодавцем заклад зберігається у початковому обсязі.

ПРАВА ТА ОБОВ «ЯЗКИ СТОРІН.

9. Заставодержатель має право:

9.1. Придбавати закладене Майно у власність. 9.2. Здійснити за рішенням судових чи нотарiальних органів реалізацію предмета заставі у разі не виконання позичальником в установлень рядків умів кредитного Договору N _____ від «____ «__________199__р.

Реалізація предмета застави здійснюється в порядку, встановленому Законом України «Про заставу »; 9.3. Розірвати в односторонньому порядку цей договір в разі порушення Заставодавцем умів його виконання. При цьому Заставодержатель винен у 10-денний рядків письмовій формі повідомити про це Заставодавця й здійснити відповідно до встановленого законом порядку відчуження предмета застави. 4. Перед «явити позов до суду про одержання недостатньої суми із іншого майна Заставодавця, якщо вирученої від реалізації предмета застави суми коштів недостатньо для погашення боргу й процентів по кредит. 4. Якщо виникає загроза загибелі, пошкодження чи зменшення вартості предмета заставі не із звинувачуй Заставодержателя, він має право вимагати заміни предмета заставі, а при відмові Заставодавця виконати цю вимогу, достроково звернувши стягнення щодо заставі, чи задовольнити свої претензії за рахунок торб страхового відшкодування.

10. Заставодержатель зобов’язаний: 10.1. Вживати заходів, необходимых для збереження Майна. 10.2. Належним чином зберігати предмет застави. 10.4. Терміново повідомляти Заставодавця про виникнення загрози втрати чи пошкодження предмета застави. 5. Повернути предмет заставі Заставодавцю протягом _____ днів после виконання забезпеченого закладом зобов’язання відповідно до п. 1 цого Договору.

11. Заставодавець вол «язаний: 11.1. Здійснити страхування предмета застави за свій рахунок на суму не менше від суми одержаного кредиту із урахуванням процентів та витрат, заговорили українською у «язаних з зверненням стягнення на заставлене майно та його реалізацєю.

Страхування предмета застави здійснюється за оцінкою його вартості, що був узгоджена сторонами при прийманні майна под заставу. 2. Сплачувати податки та збори, що пов’язані із володінням заставленого Майна. 2. Замінити протягом ______ днів Майно, передане у заклад, у разі виникнення причин, зазначених в п. 9.5 цого Договору. 3. Не розпоряджатись (не відчужувати, не заставляти) Майно, передане в заклад Заставодержателю. 4. Передати Заставодержателю такі документи: а) що підтверджують право власності на майно, передбачене п. 3 цого Договору; * б) установчі документи, свідоцтво про реєстрацію та нотаріально посвідчені примірники підписів своїх службових осіб (застосовується для майнових поручителів — юридичних осіб); в) договір страхування та копії інших документів, що посвідчують страхування закладеного Майна.

ВІДПОВІДАЛЬНІСТЬ СТОРІН.

12. У разі невиконання чи неналежного виконання зобов (язань, передбачених цим Договором, винна Сторона відшкодовує іншій Стороні завдані у зв (язку із цим збитки. 13. За невиконання чи неналежне виконання п._____, п._____, … цого Договору Заставодавець сплачує на користь Заставодержателя штраф у розмірі _______________________ .

РЯДКІВ ДІЇ ДОГОВОРУ.

13. Цей Договір набирає чинності із дня передачі Майна Заставодержателю. 14. Цей Договір припиняє дію после виконання умів кредитного Договору й у випадках, передбачених статтями 28 та 29 Закону України «Про заставу » .

ІНШІ УМОВИ.

15. Однобока відмова Заставодавця від умів цого Договору не дозволяється, крім випадків, передбачених чинним законодавством. 16. Суперечки, що виникли в процесі виконання Договору й не урегульовані цим Договором, розв «язуються відповідно до чинного законодавства України. 19. Додатки (_____) є невід «ємною частиною цого Договору:

20. Доповнення Договору та зміну окремих його положень здійснюється шляхом укладання додаткових угод між сторонами. 21. Всі повідомлення між Сторонами здійснюються у письмовій формі шляхом направлення рекомендованих листів чи телеграм. 22. З всіх питань, що не врегульовані Договором, Сторони мають керуватись чинним законодавством України. 23. Цей Договір складено у двох оригінальних примірниках, що мають однакову юридичну силу , — за одним Заставодержателю та Заставодавцю.

ЮРИДИЧНІ АДРЕСИ ТА РЕКВІЗИТИ (для юридичних осіб) СТОРІН.

Заставодержатель.

Заставодавець.

____________________________ ______________________________ ____________________________ ______________________________ ____________________________ ______________________________ ____________________________ ______________________________ ____________________________ ______________________________.

______________________________ ___________________________.

(підпис).

(підпис).

М. п. * М.п. (для юридичної особи).

Заставодержатель Заставодавець.

П Є Р Є Л І До можливих додатків до Договору застави.

1. Копія кредитного Договору N_____від «____ «________199__р. між Заставодавцем та Заставодержателем.

2. Довідка відповідного органу державної влади про ті, що предмет застави не внесено у Державний реєстр національної культурної спадщини.

3. Документ про вартісну оцінку предмета застави.

4. Копія страхового Договору на майно, що прийнято под заставу.

5. Копія документа, що підтверджує право власності Заставодавця на майно, прийняте под заставу (свідоцтво видане нотаріальною конторою, бюро технічної експертизи, договір купівлі-продажу майна та інші документи).

6. Довідка нотаріальної контори чи іншого органу про ті, що предмет застави не знаходиться под арештом.

7. Опис майна, що передається в заставу. Перелік може включати також й інші документи.

Додаток 2.6.

Заповнюється.

Позичальником.

АНКЕТА індивідуального позичальника.

Позичальник підтверджує достовірність всіх нижченаведених відомостей та відповідно до умів кредитного Договору та чинного законодавства України несе відповідальність за їхні достовірність. 1. Позичальник ________________________________________________________________.

(прізвище, ім «я та по-батькові) ________________________________________________________________.

(рік й місце народження) який проживає за адресою _________________________________________ телефон N____________ 2. Паспорт: серія ___________ номер ____________ виданий _____________ 3. Ідентифікаційний код платника податку _______________________________ 4. Місце роботи ___________________________________________________.

(найменування підприємства) __________________________________________________________________.

(кім працює й із якого року) __________________________________________________________________ службовий телефон N ____________ 5. Найменування банку, в якому відкрито рахунок позичальника __________________________________________________________________.

(із якого місяця, року) 6. Хто (приватна особа, підприємство, організація, установа) може за Вашим проханням підтвердити Ваш фінансовий стан та надати відповідні рекомендації щодо Вашої платоспроможності ____________________________________________________________________________ ________________________________________________________ 7. Відомості про близьких родичів ____________________________________________________________________________ ________________________________________________________ 8. На котрі цілі Ві одержуєте кредит ____________________________________ 9. Строк кредиту __________________________________________________ 10. Спосіб погашення кредиту_______________________________________ _______________________________________________________________ (готівкою, шляхом списання торб внеску із рахунку за внеском, депозитного рахунку, переказами через пошту).

11. Забезпечення кредиту __________________________________________.

(закладом, заставою) 12. Перелік нерухомого майна, яку є у вашій власності й вільне від інших вол «язань _______________________________________________________ _________________________________________________________________ ____________________________________________________________________________ ________________________________________________________ 13. Чи маєте Ві одну годину заборгованість по кредит? Якщо є, то вказати: а) установу банку, де Ві маєте заборгованість _________________________________________________________________ б) суму боргу ___________________________________________________ в) рядків дії Договору _____________________________________________ р) дату повного погашення боргу __________________________________.

Дата ______________________ ____________________________________.

(підпис позичальника).

_________________________ (підпис кредитного працівника, який прийняв анкету). (Дата).

Додаток 2.7.

ОБГРУНТУВАННЯ ВИДАЧІ КРЕДИТУ.

Прізвище, ім «я та по-батькові Позичальника ____________________________ __________________________________________________________________ Доходи від заробітної плати _________________________________________ Доходи від заощаджень та цінних паперів _______________________________ Інші доходи _______________________________________________________.

|№ | ПИТАННЯ | ВІДПОВІДЬ | |п/п | | |.

|РОЗДІЛ 1 | |ОБГРУНТУВАННЯ КРЕДИТНОЇ СЛУЖБИ |.

Доходи та витрати позичальника (сім'ї) |№ |Доходи |Пози-ч|Інший член|Витрати |Пози-чал|Інший | |п/п | |аль-ни|сім'ї | |ьник |член | | | |до | | | |сім'ї | | | | | | | | | |1 | 2 |3 |4 | 5 |6 |7 | |1 |Заробітна | | |Прибутковий | | | | |плата | | |податок | | | |2 |Доходи від | | |Аліменти | | | | |заощаджень | | | | | | | |та цінних | | | | | | | |паперів | | | | | | |3 |Інші доходи | | |Щомісячні | | | | |(зазначити | | |платежі по | | | | |конкретно) | | |раніше | | | | | | | |одержаних | | | | | | | |позичках | | | |4 | | | |Платежі за | | | | | | | |товари, | | | | | | | |придбані в | | | | | | | |розстрочку | | | |5 | | | |Комунальні | | | | | | | |платежі | | | |6 | | | |Щомісячні | | | | | | | |платежі по | | | | | | | |страхуванню | | | |7 | | | |Інші витрати | | | | | | | |(Плата | | | | | | | |навчання, | | | | | | | |дит.садок та | | | | | | | |ін.) | | | |8 |Разом | | |разом | | | | |доходів | | |витрат | | | |9* |Всього | |Всього витрат| | | |доходів | | | | | |(ряд.8 графа| |(ряд.8 графа | | | |3+4) | |6+7) | |.

|1. |Чи має позичальник стабільний прибуток? | | | |(Довідка про заробітну плату, інші | | | |документи, що підтверджують доходи) | | |2. |З якого години працює на даному підприємстві? | | |3. |З якого години є клієнтом | | | |Ощадного банку? | | |4. |Коефіцієнт платоспроможності позичальника | | | |Кпп розраховується як ставлення сукупного | | | |середньомісячного прибутку (МД) до суми | | | |середньомісячних витрат (МВ) та місячних | | | |платежів за кредитами та відсотках (МПП): | | | |МД | | | |Кпп = ————————, | | | |МПП + МВ | | | |де МПП — місячні платежі по позичці, | | | |включаючи відсотки (в розрахунок береться | | | |позичка, якої передбачає одержати | | | |позичальник). | | | |Теоретичне значення коефіцієнта | | | |платоспроможності Кпп — не менше 1.3 | | |5. |Коефіцієнт платоспроможності сім (ї Спс | | | |обчислюється із ставлення сукупного | | | |місячного прибутку сім (ї до всіх місячних | | | |витрат, включаючи витрати по позичці: | | | |МДС | | | |Спс = —————————-, | | | |МВС + МПП | | | |де МДС — місячний дохід сім (ї; | | | |МВС — місячні витрати сім (ї. | | | |Теоретичне значення Спс винне бути не | | | |менше 1,5 | | |7. |Наявність всіх необходимых документів для | | | |одержання кредиту. | | |8 |Реальність розрахунку позичальника по | | | |обгрунтуванню фінансових можливостей | | | |погашення боргу й сплати процентів за | | | |кредитом: | | | |-реальне; | | | |-частково реальне; | | | |-нереальне. | | |9. |Ліквідність заставленого майна позичальника | | | |чи майнового поручителя: | | | |-високоліквідне; | | | |-ліквідне; | | | |-неліквідне. | | |10. |Кредитна історія позичальника, | | | |наявність (випадків)кредитної заборгованості | | | |по раніше отриманих кредитах та | | | |взаємопоручительств. | | |ВИСНОВОК | | | |Дата | | |Підпис | |.

| РОЗДІЛ 2 | |ОБГРУНТУВАННЯ ЮРИДИЧНОЇ СЛУЖБИ | |1. |Правова оцінка кредитної | | | |догоди, на підставі якої | | | |надається кредит | | |2. |Правова оцінка забезпечення: | | | |-договір застави із позичальником| | | | | | | |-договір застави із майновим | | | |поручителем | | |3. |Наявність застрахованого майна ,| | | |яку є заставою, його правовий | | | |статус | | |ВИСНОВОК: | | | | | |Дата | | |Підпис | |.

| РОЗДІЛ 3 | |ОБГРУНТУВАННЯ СЛУЖБИ БЕЗПЕКИ | |1. |Чи відповідають дійсності дані, | | | |що наведені в анкеті | | | |позичальника | | |2. |Надійність забезпечення | | | |кредиту | | |3. |Чи є реальним цільове | | | |призначення кредиту? | | |ВИСНОВОК | | | | | | | | |Дата | | |Підпис | |.

ЗАГАЛЬНИЙ ВИСНОВОК ПРО МОЖЛИВІСТЬ НАДАННЯ КРЕДИТУ:

_______________________________________________________________________ ____________________________________________________________________________ _____________________________________________.

Дата________________________.

Підпис начальника кредитної служби_________________________.

Додаток 2.8.

Штамп підприємства, установи, організації.

Довідка дійсна протягом «» ________________199 р. 15 днів N_____________.

Д Про У І Д До Щодо одержання кредиту в установі.

Ощадного банку.

____________________________________________________________.

(найменування району, міста).

Видана гр.__________________________________________________.

(прізвище, ім «я та по-батькові) Коли він (вон) постійно працює із «______ «__________________199_р. на посаді ___________________________________________________ одержує пенсію довічно чи строком до «___ «_______________199_р. ____________________________________________________________(повне найменування підприємства, установи, організації органу, що призначив пенсію, й його поштова адреса).

і його (її) середньомісячний заробіток (пенсія) упродовж трьох місяці становить____________________________________________гривень.

(цифрами й літерами).

Зі вказаного заробітку (пенсії) робляться щомісячні утримання за виконавчими листами та іншими документами у розмірі ________процентів.

Табельний номер чи номер пенсійної книжки.

Керівник___________________________________.

М.п.

Гол. бухгалтер _________ ____________________.

Зворотний бік довідки.

Довідка видається адміністрацією підприємства, установи, організації за місцем роботи (встановлення пенсії) одержувача позички в одному примірнику й надається останнім в установу Ощадного банку України.

Підприємства, установи й організації можуть одноразово видавати лише по одній довідці про заробіток (пенсію).

Друга довідка може бути видана лише после погашення кредиту, виданого за першою довідкою. Для одержання другої довідки працівник (пенсіонер) винен перед «явити попередній кредитний договір із відміткою установи Ощадного банку про повне погашення позички.

Довідки не видаються особам, що підлягають звільненню із різних причин.

Прізвища керівника підприємства, установи, організації й головного бухгалтера вказуються повністю.

Довідка заповнюється одним кольором чорнила, чи кульковою ручкою. Виправлення не допускаються.

Керівники й головні бухгалтери підприємств, установ й організацій несуть персональну відповідальність за подання недостовірної інформації щодо доходів працівника.

Додаток 2.9.

До, А Р Т До, А З, А З Т, А У І (ЗАСТАВІ) N_________.

(установа банку) до Договору застави _________________________.

(N, дата) позичковий рахунок N_______________________.

|№ п/п|Відмітки про |Наймену|Модель,.|Рік |Оціноч-н|Відмітки про | | |прихід об"єкта|- |тип, |виго-то|а |вибуття об`єк | | |(бух. запис) |вання |марка |в-лення|вар-тіст|та (бух. | | | |об`єкта| | |и |запис) | | |дата |номер | | | | |дата |номер| | | | | | | | | | |.

Картку заповнив «____ «______________199_ р.

Керуючий відділенням банку _________________.

Головний бухгалтер _________________________.

Додаток 2.10.

З, А Я У, А індивідуального позичальника на видачу кредиту.

" ______ «______________199_ р. Від ______________________________________________________________.

(прізвище, ім «я та по-батькові позичальника) Адреси____________________________________________________________ __________________________________________________________________ Найменування установи банку _______________________________________ У рахунок дозволеного кредиту на____________________________________.

(призначення кредиту) прошу видати Мені _________________________________________________.

(готівкою, чеком, перерахуванням) ___________________________________________________________гривень.

(сума цифрами й літерами) Позичальник_______________________.

(підпис).

Додаток 2.11.

Розпорядження операційному управлінню (відділу).

" ____ «___________199__року У рахунок дозволеного кредиту видати __________________________________________________________________ (готівкою, чеком, перерахуванням із зазначенням реквізитів одержувача коштів) _______________________________________________________________грн.

(сума цифрами та літерами).

— Керівник установи банку.

(підпис) Головний бухгалтер

(підпис) Кредитний працівник.

(підпис).

" _____ «______________ 199_ р.

Додаток 2.12.

З, А Я У А.

Прошу із належної Мені суми заробітної плати (пенсії) утримувати й перераховувати суми внесків у погашення кредиту та сплати процентів за користування ним, одержаного мною в установі Ощадного банку N _________________________________________________________________.

(району, міста) на __________________________________________, в торбах й строки,.

(призначення кредиту) вказані установою Ощадного банку України в супровідному листі на адресою __________________________________________________________________ (найменування підприємства, установи, організації чи органу, що призначив заробітну плату (пенсію).

_________________________.

(підпис).

" ____ «_____________199 р.

Додаток 2.13.

З У П Р Про У І Д М І Й Л І З Т.

При цьому направляється заява громадянина (громадянки) __________________________________________________________________.

(прізвище, ім «я, по-батькові) який (Яка) отримав (ла) в ___________________________________Ощадного.

(назва установи) банку України N ______________________ кредит на__________________.

_________________________________________________________________.

(призначення кредиту) на суму____________________________________________________гривень,.

(цифрами й літерами) про утримання з заробітної плати внесків, починаючи із «___ «_______199 р. включно, щомісячно в сумі _______________________ гривень у погашення заборгованості по кредит та процентів за користування ним.

Утримання суми внесків у погашення кредиту та процентів за користування ним просимо перераховувати на кореспондентський рахунок N _______ установи Ощадного банку України N________в_______________________________ _______________________________________________________із позначкою:

(найменування й місцезнаходження) «У погашення заборгованості грн. ___________________________________.

(прізвище, ім «я та по-батькові) по кредит та процентів, особовий рахунок N ____________________ «.

Керівник установи _________________.

Ощадного банку України (підпис).

Гол. бухгалтер __________________.

(підпис).

Додаток 2.14.

А До Т передачі майна у заклад.

" _____ «____________ 199_р. м. ________________.

Громадянин (громадянка)___________________________________________.

(прізвище, ім`я, по-батькові) (* (для майнового поручителя-юридичної особини) Ми, що нижче підписалися, представник (в подальшому — Заставодавець), ____________________________________________________________________________ ______.

(найменування підприємства, установи й т.п.) в особі _____________________________________________________________).

(посаду, прізвище, ім «я, по-батькові) із однієї сторони, й представник (в подальшому — Заставодержатель),__________________________________________________________ ________.

(найменування установи банку) в особі ___________________________________________________________.

(посаду, прізвище, ім «я, по-батькові) із другої сторони, склали цей акт про ті, що згідно із укладеним договором про заставу від «__ «______199_р. N ________ та оціночним описом заставодавець передає, а заставодержатель приймає у заклад наступне майно:

|п/п |Найменува-нн|Одиниця | Кількість |Характерис-ти|Примітка | | |я майна |виміру | |ка | | | | | | |(опис) | | |1 |2 |3 |4 |5 |6 |.

1 2 3.

за оціночною вартістю ______________________________________ гривень.

(цифрами й літерами).

Майно передається Заставодавцем у володіння Заставодержателя __________________________________________________________________.

(вказати: для подальшої реалізації чи на відповідальне зберігання).

Заставодержатель Заставодавець.

_______________ _________________.

(підпис).

(підпис).

Додаток 2.15.

У І Д Про М Про З Т І із особового рахунку індивідуального позичальника Позичальник_______________________________________________________.

(прізвище, ім «я та по-батькові) Адреса____________________________________________________________.

Найменування установи Ощадного банку N_____________________ __________________________________________________________________.

За кредитним договором № _____від «____ «_________ 199 р. підлягають стягненню на користь _______________________________________________.

(найменування установи Ощадного банку та номер) прострочені платежі.

|Строк платежів| |Сума платежів | |Разом | | |простроченого |проценти із |проценти за | | | |боргу |основного |прострочені | | | | |боргу |платежі | | |1 |2 |3 |4 |5 |.

__________________________________________________________________ __________________________________________________________________.

(сума літерами) із нарахуванням процентів із суми_____________________________ гривень. з_____________процентів протягом дня прострочки із ________________ по день сплати.

Головний бухгалтер

(підпис).

" ____ «_________________ 199 р.

`Додаток 2.16.

З, А Я У, А (зразок) до народного суду про розшук позичальника.

№_____________ «» _____________ 199 р.

Найменування установи Ощадного банку____________________ ____________________________________________________________________________ ________________________________________________________.

Місцезнаходження установи Ощадного банку____________________ ____________________________________________________________________________ _______________________________________________________.

Найменування суду ______________________________________________.

на підставі з статтею 97 ЦПК України просити суд внести ухвалу про розшук громадянина (кі) ____________________________________________.

(прізвище, ім «я та по батькові).

через органи внутрішніх справ, оскільки місце проживання боржника невідоме.

Громадянин (громадянка)____________________________________________________.

(прізвище, ім «я та по-батькові) зник (ла), не сплативши заборгованості по кредит та відсотками за користування ним, виданим Ощадним банком України на_____________ __________________________________________________________________.

(призначення кредиту).

Загальна сума залишку заборгованості____________________________ _____________________________________________________________грн.

(сума цифрами й літерами).

На стягнення вказаної заборгованості є ____________________________.

(рішення суду, виконавчий лист ___________________________________, виконавчий напис) виданий судом у справі N ________________________________________________________ нотаріальної контори, виконавчого комітету________________________ ___________________________________________ Заради народних депутатів.

При цьому повідомляємо відомості про боржника:

|N | Перелік відомостей |На підставі які документів чи | |п|п | |джерел встановлені ці відомості. | | | |При посиланні на паспорт вказати | | | |серію, номер, кім й коли виданий, а| | | |на інший документ — його номер, | | | |дату, кім виданий | | | | |.

1. Прізвище.

2. Ім «я.

3. По-батькові.

4. Рік народження.

5. Місце народження.

6. Адреси останнього місця проживання.

7. Останнє місце роботи.

8. Колі вибув (число, місяць, рік).

9. Інші відомості про розшукуваного (ну).

__________________________________________________________________.

М. п.

Керівник установи.

Ощадного банку України ___________________________.

(підпис) Примітка: по рядку 9 вказуються відомості, котрі можуть полегшити пошук, якщо смердоті відомі банку. Наприклад, відомості про родичів й знайомих розшукуваного, де й на які видах обліку перебував розшукуваний (військовому, господарчому органів соціального забезпечення, лікувальних заставах та ін.), та інші відомості.

Додаток 2.17.

ЖУРНАЛ реєстрації кредитних договорів.

|№ |Дата |П.І.Б|Пред| Су- |Про- |Форма |Дата |Да-та|Фор- |При-м| |п/п |та № |пози |-мет|ма |цент-|надан- |та й |погаш|ма |ітка | | |Договору|чаль-|дого|дого |на |ня |строк|ен-ня|забезп| | | | |ніка |- |злодію |став-|креди- |про-л|кре-д|ечення| | | | | |злодію| |ка |ту |он-га|и- |креді-| | | | | |(на | | |(готів-|ції |ту |тного | | | | | |котрі | | |кою, | | |вол`| | | | | |цілі| | |р/че-ко| | |-язанн| | | | | |) | | |м, | | |я | | | | | | | | |перера-| | | | | | | | | | | |хуван-н| | | | | | | | | | | |ям), | | | | | | | | | | | |дата | | | | | |1 |2 |3 |4 |5 |6 |7 |8 |9 |10 |11 | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | |.

Додаток 2.18.

Доходи та витрати позичальника (сім'ї).

|№ |Доходи |Пози-ч|Інший член|Витрати |Пози-чал|Інший | |п/п | |аль-ни|сім'ї | |ьник |член | | | |до |(поручи-те| | |сім'ї | | | | |ль) | | |(пору-чи| | | | | | | |тель) | |1 | 2 |3 |4 | 5 |6 |7 | |1 |Заробітна | | |Прибутковий | | | | |плата | | |податок | | | |2 |Доходи від | | |Аліменти | | | | |заощаджень | | | | | | | |та цінних | | | | | | | |паперів | | | | | | |3 |Інші доходи | | |Щомісячні | | | | |(зазначити | | |платежі по | | | | |конкретно) | | |раніше | | | | | | | |одержаних | | | | | | | |позичках | | | |4 | | | |Платежі за | | | | | | | |товари, | | | | | | | |придбані в | | | | | | | |розстрочку | | | |5 | | | |Комунальні | | | | | | | |платежі | | | |6 | | | |Щомісячні | | | | | | | |платежі по | | | | | | | |страхуванню | | | |7 | | | |Інші витрати | | | | | | | |(Плата | | | | | | | |навчання, | | | | | | | |дит.садок та | | | | | | | |ін.) | | | |8 |Разом | | |Разом | | | | |доходів | | |витрат | | | |9* |Всього | |Всього витрат| | | |доходів | | | | | |(ряд.8 | |(ряд.8 кіл | | | |кол.3+4) | |6+7) | |.

*) використовується при визначенні Кпс.

Додаток 2.19.

Визначення узагальненого показника фінансового стану позичальника.

|№ |Назва показника |Ваго-мі|Розрахун-ко|Значення | |п/п | |сть |ве значення|показника із | | | | |показника |урахуванням | | | | | |вагомості | | | | | |(гр.4*гр3) | |1 |2 |3 |4 |5 | |1 |Коефіцієнт платоспромо-жності |8 | | | | |позичальника (Кпп) | | | | |2 |Коефіцієнт платоспромо-жності |7 | | | | |сім (ї (Спс) | | | | |3 |Вік позичальника (ВП) |1 | | | |4 |Наявність власної неру- |1 | | | | |хомості (ВН) | | | | |5 |Наявність постійної |1 | | | | |роботи (ПР) | | | | |6 |Безперервний стаж роботи (БС) |1 | | | |7 |Погашення кредитів у минулому |1 | | | | |(ЛМ) | | | |.

Додаток 2.20.

Рейтингова шкала для визначення класу позичальника.

|Значення показника | Клас | |Понад 30 | А | |Від 25 до 30 | Б | |Від 20 до 25 | У | |Від 15 до 20 | Р | |Менше 15 | Д |.

———————————- [1] Побединська Вікторія Проблеми споживчого кредитування в Україні /Вісник НБУ № 2 с.42−45 [2] Панова Г. С. Кредитна політика комерційного банку. — М.: ИКЦ «Діс», 1997. 464 з. — Панова Г. С. Банківська обслуговування приватних осіб. — М.:АО ДІС, 1994. — 352с. Банківська справа / Підручник для вузів під редакцією Колестникова — М.: Фінанси і статистика, 1996. — 480 з. — Полфреман Д. Основи банківської справи /Пер. з анг. — М.:ИНФРА-М, 1996. — 624 з. — Мирун Н.І. Герасимович О. Л. Банківська обслуговування підприємств і населення, — До.: Національну академію управління, 1996. 278 з. — Банківський портфель — III / Книжка менеджера за кредитами, Книжка менеджера по трастовым операціям і фондам, Книжка менеджера за розрахунками, Книжка банківського бухгалтера і аудитора / Відп. редактор Ю. Коробів та інших. — М.: СОМИНТЕК, 1995. — 752 з. (Портфель ділового человека).

[3] Корнієнко Е.Б. Комерційні банки їх операції: Навчальний посібник. — Сімферополь, 1995. 270 с.(с. 136).

[4] Економічний словник-довідник: За ред. док. екон. наук, проф. С. В. Мочерного — До.: Феміна, 1995. 368 з. (Nota bene) (з. 306). [5] Діяльність Ощадного банку України в ринкових умовах/ Під ред. Мішти С.П. — До.: «ЛІБРА », 1996. 160 з. (з. 108) [6] Гроші, кредит, банки: Довідкове посібник / Г.І. Кравцова, Б. С. Войтешенко, Є.І. Кравцов та інших. ;під общ. ред. Г.І. Кравцовой , — Мн.: Меркаванне, 1994. 270 з.(з. 142).

[7] Банківський портфель — III / Книжка менеджера за кредитами, Книжка менеджера по трастовым операціям і фондам, Книжка менеджера за розрахунками, Книжка банківського бухгалтера і аудитора / Відп. редактор Ю. Коробів та інших. — М.: СОМИНТЕК, 1995. — 752 з. (Портфель ділову людину) (з. 44).

[8] Банківська енциклопедія / Під редакцією буд. ек. зв. професора Мороза А. М. — До.: «Слід », 1993. 328 з. (з. 158).

[9] Банківська справа /під редакцією Колесникова, — М.- 1995 р. — стор. № 318.

[10] Деньги.Кредит.Банки:Учебник для вузів / під ред.проф.Е. Ф. Жукова — М.: Банки біржі, ЮНИТИ, 1999. 622 с.(с. 363) [11] Усоскин В. М. Сучасний комерційний банк: управління економіки й операції - М.: АТЗТ «АНТИДОР «що з «Торговим домом «Альоша », 1998. 320 з.(з. 306).

[12] Банківська справу і фінансування інвестицій: т.2 політикою й стратегією/ під ред. М. Брука, — Вашингтон: Світового банку реконструкції та Розвитку, 1997. 648 с.

[13] Полфреман Д. Основи банківської справи /Пер. з анг. — М.:ИНФРА-М, 1996. — 624 с.(С. 488).

[14] Звичайно забудовник фінансує свою частину за рахунок коштів інших інвесторів. Було б, однак, в цьому випадку бажано, щоб він на свій страх й ризик вклав в справу частину власних коштів.

———————————- Рис. 1.1 Класифікація споживчих кредитів Цільові кредити окремим цільовим групам.

довгострокові.

короткострокові.

середньострокові.

На повну вартість.

На часткову оплату.

За ступенем покриття кредитом вартості товару неорганізовані.

організовані.

За рядками надання.

За способом організації надення Разовим платежем В розстрочку (поступово).

За суб (єктами кредитних відносин небанківські.

банківські.

товарні.

грошові.

На нецільові споживчі потреби Для купівлі товарів та сплати послуг На розвиток підсобного господарства Під банківські кредитні карточки чекові.

інвестиційні.

За способом погашення.

За формою видачі.

За цільовим характером.

Класифікація споживчих кредитів Рис. 2.1. Схема цілей на котрі надаються довгострокові споживчі кредити.

Цілі на котрі надаються довгострокові споживчі кредити.

будинків у сільській місцевості, що не є основним житлом, й будинків дачного типу та благоустрій садових ділянок надвірних будівель для утримання худоби та зберігання сільгосппродуктів, літньої кухні, теплиці, майстерні, навісу тощо.

гаражів.

індивідуальних житлових будинків із надвірними будівлями поточні потреби (придбання товарів тривалого користування меблі, транспортні засоби, побутова техніка та ін.).

квартир

купівлю.

реконструкцію та капітальний ремонт.

індивідуальних житлових будинків, приєднання їхнього до інженерних мереж, придбання обладнання для інженерного благоустрою будинку.

гаражів.

будинків дачного типу й будинків у сільській місцевості, що не є основним житлом.

будинків дачного типу та будинків у сільській місцевості, що не є основним житлом.

індивідуальних житлових будинків із надвірними будівлями.

квартир у багатоквартирних житлових будинках.

будівництво.

Одержувач.

Комплекс завдань «Аналіз фінансового стану позичальника — фізичної особи.

Підкомплекс «Аналіз фінансового стану класу позичальника».

Підкомплекс «визначення фінансового стану позичальника».

Рейтингова оцінка платоспроможності фізичної особини позичальника.

Прийняття рішення про надання кредиту.