Використання інтернет-технологій для впровадження страхових продуктів з інвестиційною складовою

Використання інтернет-технологій для впровадження страхових продуктів з інвестиційною складовою Розвиток торгівлі фінансовими послугами через інтернет став реальною ознакою часу.

Головним стимулом впровадження інтернет-обслуговування страховими компаніями є необхідність зменшення витрат, розширення географії діяльності, забезпечення диверсифікації ризиків. Не менш важливим фактором є простота та комфортність купівлі страхового продукту в режимі он-лайн, що на думку фахівців, повинно заохочувати до збільшення купівельної активності.

В той же час, різкого переміщення від традиційного до інтернет-страхування та інтернет-банкінгу не відбулося. Так, наприклад, в Великобританії більшість користувачів інтернету (59%) надають перевагу проведенню своїх банківських операцій і через фізичні відділення банків, і через інтернет. І тільки 10 користувачів використовують виключно можливості інтернет-операцій.

Найбільший у Великобританії інтернет-банк Еgg, який створено страховою групою Prudential, заявляє про необхідність відкриття відділень в доповнення до інтернет-обслуговування. Головний напрям, як і раніше, не змінюється — це швидка «доставка» фінансової послуги до роздрібного клієнта. Ось чому очікується, що найближчі 4−5 років британський ринок фінансових послуг в інтернеті збільшиться до 13,5 млн. користувачів.

Новим напрямом інтернет-банкінгу та інтернет-страхування може стати пропонування клієнтам продуктів з високою маржою, тобто інвестиційних продуктів. На наш погляд, особливу роль інтернет-страхування може зіграти на ринку страхування життя. Треба відмітити, що страхування життя поступово стає більш привабливою альтернативою традиційному пенсійному забезпеченню. Це обумовлено низькою ефективністю пенсійних систем більшості країн світу. Страхування життя в поєднанні з інвестиційною направленістю страхових внесків може стати тим продуктом, який забезпечить потребу більшості клієнтів у збереженні високого рівня споживання в непрацездатному віці. Вибір через інтернет різних схем, умов страхування, проведення моделювання надає великі можливості для впровадження таких видів страхових продуктів. Якщо раніше розвиток продуктів з інвестиційною складовою стримувався внаслідок неможливості швидкого та ефективного після продажного обслуговування, то тепер кожен з покупців полісів зможе отримувати оперативну інформацію про розміщення своїх страхових внесків в певні активи та інвестиції, і при бажанні, вносити корективи у принципи формування власного інвестиційного портфелю.

У Франції, наприклад, страхові компанії пропонують клієнтам страхові поліси, які дозволяють інвестору (поліс «contrats multisupports») вибирати активи для розміщування внесків. Згідно з умовами іншого полісу, клієнту необхідно визначити тільки напрям інвестиційної стратегії. Також використовується форма полісу «vecsements et retraits libres a taux minimum garanti», згідно з умовами якого пропонується гарантований мінімальний рівень прибутковості з гнучкою системою сплати премій і можливістю перепродажу полісу.

Таким чином, страховий ринок може задовольнити бажання клієнтів отримувати страховий захист і одночасно здійснювати інвестування грошових коштів.

Ось чому, впровадження інтернет-технологій, буде і в майбутньому активно впливати на конкурентні переваги різних банків, страхових та фінансових груп. Визначальним фактором при цьому буде якість надання інтернет-послуг.

Більшість асоціацій страхувателів в країнах ЄС вимагають більшого контролю та затвердження додаткових вимог до продажу послуг та надання інформації при інтернет-страхуванні. Навіть на ринку стандартизованих страхових послуг, наприклад, страхування автотранспорту та відповідальності власників автотранспорту, де присутність інтернет-продаж відчувається більш всього, є необхідність захисту прав споживача, які можуть бути порушені шляхом надання неадекватної або незрозумілої інформації. Особливо це стосується питання обмежень та виключень з полісів.

Розвиток інтернету суттєво впливає на глобалізацію страхового простору. Як відомо, ринки страхування розвинутих країн перенасичені, і тому очікується, що в найближчі 5 років до 40% премій найбільших страхових компаній буде отримуватися внаслідок операцій не на національних ринках. Певні бар'єри національних ринків, які існують, і в основному направлені на обмеження присутності іноземного виробника страхових послуг, можуть бути з легкістю подолані за допомогою інтернету. Вже сьогодні, на нашу думку, треба оцінити, як стимулює інтернет споживання страхових послуг іноземного походження в Україні та Росії, який обсяг транзакцій може здійснюватися, тим більше, що продаж таких продуктів через інтернет має місце.

Таким чином, поступове входження до глобального ринку страхування тих країн з перехідною економікою, які націлені на збереження національного страхового бізнесу, може бути значно ускладнено стрімким розвитком інтернет-технологій західних колег.

При цьому слід враховувати, що найбільш впливовим на глобального споживача, є продаж товарів під маркою відомого бренда. Фахівці з інтернет-продаж вважають, що в інтернеті можна продати будь-який бренд, якщо це бренд. І тому, майбутня конкуренція, яка буде відбуватися і в інтернет-просторі, вимагає створення національних брендів страхування, банківського та інвестиційного обслуговування.

Розвиток національного ринку страхування можливий, як свідчить досвід Китаю, тільки шляхом підвищення конкурентоспроможності національних страхових компаній в той час, коли певні бар'єри входження на ринок ще діють.