Банковская система Республіки Білорусь у: проблеми і перспективи развития
Банки, як різні комерційні підприємства, виникли у зв’язку з потребами відтворення, кругообігу промислового й торгового капіталу. Розпад натурального господарства, зростання торгівлі, і товарного обміну різко підвищили значення грошових розрахунків й кредиту. Перехід до найманої праці в широких масштабах призводив би до з того що дедалі більша частину спільних доходів виплачували грошової форми… Читати ще >
Банковская система Республіки Білорусь у: проблеми і перспективи развития (реферат, курсова, диплом, контрольна)
Содержание Введение 3.
I. Концептуальні основи банківської системи. 5.
1.1 Сутність й поняття банківської системи. 5 1.2 Головні складові банківської системи 9 1.3 Операції проведені банками 13.
II. Характеристика банківської системи Республіки Білорусь у 19.
1.1 Банківська система Республіки Білорусь у на етапі. 19 1.2 Проблеми та перспективи розвитку банківської системи Республіки Білорусь у. 22 1.3 Операції проведені банками Республіки Білорусь у 29.
Заключение
36.
Додатка 38.
Список літератури 40.
Тема даної курсової роботи — Банківська система Республіки Білорусь у: проблеми і перспективи розвитку. Цю тему було обрано невипадково, у вигляді її актуальності. Адже банки — це одна з центральних ланок системи ринкових структур. Розвиток своєї діяльності - необхідна умова реального створення ринкового механізму. Банки — це підприємства, властиві будь-який нормально функціонуючої економічної формації. Актуальність вибору теми роботи пов’язані з баченням автором проблем білоруських банків по формуванню ресурсної бази й ефективному їх розміщення за умов зниження рівня інфляції й пожорсткішання вимог органів регулюючих банківської сфери. Банки становлять невід'ємну риску сучасного грошового господарства, їхня діяльність міцно пов’язана до потреб відтворення. Знаходячись у центрі економічного життя, обслуговуючи інтереси виробників, банки опосредуют зв’язок між промисловістю і торгівлею, сільське господарство і населенням. Банки — це атрибут не окремо взятої економічного регіону чи будь-якою однієї країни, сфера своєї діяльності немає не географічних, ні національних кордонів, це планетарне явище, що має колосальної фінансової міццю, значним грошовим капіталом. Мета написання курсової роботи — вивчити структуру банківської системи на рівні теорії та з прикладу білоруської банківської системи. Проаналізувати перспективи її подальшого розвитку системи, її вдосконалення. Завдання, поставлених курсової роботі: -розглянути структуру банківської системи лише на рівні теорії; -ознайомитися з головними складовими банківської системи; -ознайомитися з операціями, проведеними банками; -розглянути структуру білоруської банківської системи; -розповісти про проблеми й перспективи розвитку системи. У першій главі розглянута банківсько системо лише на рівні теорії, її компоненти, проведені операції. У другій главі охарактеризована банківсько системо Республіки Білорусь у. Але тут розказано про проблеми, що у системи та дано пропозиції з її подальшого розвитку та якісному вдосконаленню. Вітчизняним банкам, як і нашої економіці, не пощастило у багатьох відносинах. На жаль, протягом досить багато часу адміністративне, найчастіше непрофесійне мислення підміняла економічний підхід, внаслідок справжні економічних функцій кредитних установ з головних перетворювалися у другорядні. За все наше історію банки нерідко ігнорували, настільки знизили їх економічне призначення, що тепер, організовуючи перехід до ринків, ми приділяємо їм такої уваги, яку вони заслуговують. Інакше кажучи, в нашій свідомості тривалий час й настільки наполегливо впроваджувався командний стиль управління народним господарством, а банки настільки опинилися у куток, втратили свій авторитет та призначення, що на даний час необхідність відновлення їх справжньої рої не звучить з належної переконливістю. Можна сміливо сказати, що у нашому суспільстві така немає завершеного розуміння місця, яку повинні займати банки у економічній системи управління економікою. Все наше теорія банків — це фактичний переказ того, які країни існують банки, які операції вони за цьому виконують. Суспільству потрібні докладні, глибші уявлення про суть банку, необхідна його концепція, з’ясування його громадського призначення. Усе це непрості запитання, вони закладено у розвитку банківської справи. Під час написання курсової роботи використані матеріали білоруських і російських підручників, навчальних посібників, довідників. До того ж вирізки з статей газет та часописів як-от «» Національна Економічна Газета «», «» Вісник Асоціації білоруських банків «» .
I. Концептуальні основи банківської системы.
1 Сутність й поняття банківської системы.
Банки, як різні комерційні підприємства, виникли у зв’язку з потребами відтворення, кругообігу промислового й торгового капіталу. Розпад натурального господарства, зростання торгівлі, і товарного обміну різко підвищили значення грошових розрахунків й кредиту. Перехід до найманої праці в широких масштабах призводив би до з того що дедалі більша частину спільних доходів виплачували грошової форми. Виник регулярний грошовий оборот, організацію та технічну обслуговування якого банки взяли він. Банки зосереджують в собі величезних мас позичкового капіталу шляхом залучення вільних коштів фірм й головних урядових установ, заощаджень і доходів населення і ще надають в позичку. Принаймні зміцнення банків та перетворення на самостійну галузь підприємництва вони як сукупний кредитор Банки — це підприємства, властиві будь-який нормально функціонуючої економічної формації, займаються кредитуванням і фінансуванням в промисловості й торгівлі з допомогою грошових капіталів, залучених як вкладів і шляхом випуску власних акцій і облігацій. Найчастіше слово «система» розуміється склад чогось. Банківська система включає Національний банк, кредитні організації та їх асоціації. Таке тлумачення невипадково («система» від грн. system — ціле, складене з двох частин, з'єднання). На цьому ж припущення змісті системи виходить і німецьке законодавство, і навіть деякі німецькі автори. У одному з найкращих німецьких підручників «Банківська справа» під редакцією проф. X. Є. Бюшгена відзначається, що банківсько системо складається з універсальних і спеціалізованих банків, емісійного банку. Національний банк грає провідної ролі - роль банку банків. Разом про те терміни «система» і «банківсько системо» визначають не лише склад банків. За змістом поняття «банківсько системо» більш широке, вона охоплює: сукупність елементів, достатність елементів, їхнім виокремленням певну цілісність, взаємодія елементів. Банківська система характеризується такими властивостями: 1. Банківська система, не є випадковим різноманіттям, випадкової сукупністю елементів. У неї не можна механічно включати суб'єкти, також чинні над ринком, але підлеглі іншим цілям. 2. Банківська система специфічна, вона висловлює властивості, характерні для неї самої, на відміну інших систем, які у народному господарстві. Специфіка банківської системи визначається її складовими елементами й рівнішими стосунками, складывающимися з-поміж них. Коли розглядається банківсько системо, то, передусім, є у виду, що вона у ролі складеного елемента включає банки, що як грошово-кредитні інститути дають «забарвлення» банківську систему. Разом про те це слід розуміти отже сутність банківської системи є складання сутностей її елементів. Сутність банківської системи — це арифметичне дію, а насичення нову ширшу сутність, що охоплює сутність як окремих елементів, а й їхні взаємозв'язок. Сутність банківської системи звертається як до сутності приватних, складових елементів, до їх взаємодії. З цього випливає, що сутність банківської системи впливає склад парламенту й сутність її окремих елементів. Практика знає кілька типів банківської системи: розподільча централізована банківсько системо; ринкова банківсько системо; система затяжного перехідного періоду. На противагу розподільчої системи банківсько системо ринкового типу характеризується відсутністю монополії держави щодо банки. Кожен суб'єкт відтворення найрізноманітнішої форми власності (не тільки Державної) може утворити банк. У ринковому господарстві функціонує множинність банків з децентралізованою системою управління. Емісійні і кредитні функції розділені ними між собою. Емісія зосереджена центральному банку, кредитування підприємств і населення здійснюють різні ділові банки — комерційні, інвестиційні, інноваційні, іпотечні, ощадні та інших. Ділові банки не відповідають за зобов’язаннями держави, як і держава відповідає за зобов’язаннями ділових банків; ділові банки підпорядковуються своєму Раді, рішенню акціонерів, а чи не адміністративному органу держави. 3. Банківську систему можна подати як ціле, як розмаїття частин, підлеглих єдиного цілого. Це означає, що її частини (різні банки) пов’язані в такий спосіб, що може за необхідності замінити одна іншу. Якщо ж ліквідується один банк, всю систему не стає недієздатною — з’являється іншому банку, котрі можуть виконувати банківські операції, і послуги. У банківську систему у своїй можуть влитися нові частини, восполняющие специфіку цілого. Теоретично, можна припустити, що у тому випадку, тоді як банківської системі зникає перший ярус — центральний банк, то всю систему не руйнується, що час інші банки здатні межах випущеної маси платіжних коштів здійснювати розрахунки, видавати кредити, проводити інші банківські і небанківські операції. У історії країн були приклади, коли емісійні операції поручилися як центральному банку, а й діловим, комерційним банкам.
4. Банківська система має не перебуває у статичному стані, навпаки, вона постійно у поступовій динаміці. Тут виділяються два моменту. По-перше, банківсько системо як єдине ціле постійно перебуває у русі, вона доповнюється новими компонентами, і навіть вдосконалюється. Наприклад, не так давно не було муніципальних банків, зараз вона створені у ряді значних економічних центрів. Істотне місце займали дрібні банки (капітал до 100 млн. крб.), поступово їх кількість скорочується, досягнувши до 1 вересня 1997 р. 1,4% від кількості кредитних установ. З виходом нового банківського законодавства банківсько системо придбала досконалішу законодавчу базу. По-друге, всередині банківської системи постійно з’являються нові зв’язку. Взаємодія утвориться як мінімум між центральним банком і комерційними банками, і з-поміж них. Банки беруть участь над ринком міжбанківських кредитів, пропонують на продаж «довгі» і «короткі» гроші, купують грошові ресурси друг в одного. Банки можуть надавати одна одній інші послуги, до прикладу, брати участь у спільні проекти з фінансуванням підприємств, утворювати об'єднання та спілки. 5. Банківська система є системою «закритого» типу. У сенсі його не можна назвати закритою, оскільки він взаємодіє зі довкіллям, коїться з іншими системами. З іншого боку, система поповнюється новими елементами, відповідними її властивостями. Проте, вона «закрита», оскільки, попри обміну інформацією між банками й видання центральні банки спеціальних статистичних збірок, інформаційних довідників, бюлетенів, існує банківська «таємниця». За законом банки немає права надавати інформацію про залишках коштів на рахунках, про їхнє русі. 6. Банківська система — «самоорганізуюча», оскільки зміна економічної кон’юнктури, політичну ситуацію неминуче призводить до «автоматичному» зміни політики банку. У період економічних криз і політичною нестабільності банківська система скорочує довгострокові інвестиції у виробництві, зменшує терміни кредитування, збільшує доходи більшою мірою з допомогою основний, а побічної діяльності. Навпаки, за умов економічної і політичною стабільності і, отже, скорочення ризику, банки активізують свою діяльність, як у обслуговування основній виробничій діяльності підприємств, і довгостроковому кредитування господарства, отримують доходи переважно у своїх традиційних відсоткових надходжень. Банки, не вжили заходів, враховують мінливі події, неминуче опиняються у важкому економічне становище, втрачають клієнтів, зазнають збитків, у кінцевому рахунку, перестають існувати. 7. Банківська система постає як керована система — Центральний банк, проводячи незалежну грошово-кредитної політики, у різних формах підзвітний лише парламенту або виконавчої. Ділові банки, будучи юридичних осіб, функціонують з урахуванням спільного освітнього і спеціального банківського законодавства, їхня діяльність регулюється економічними нормативами, встановлюваними центральним банком, що здійснює контролю над діяльністю кредитних інститутів (у низці країн функції нагляду над діяльністю комерційних банків покладено інші спеціальні державні органи). Всі ці ознаки властиві і білоруської банківську систему, що у сучасних умовах, будучи системою затяжного перехідного періоду, тим щонайменше, є що розвивається системой.
3 Головні складові банківської системы.
Елементи банківської системи утворюють єдність, висловлюють у своїй специфіку цілого і виступають носіями його властивостей. Елементами банківської системи є банки, деякі спеціальні фінансові інститути, виконують банківські операції, але мають статусу банку, і навіть деякі додаткові установи, що утворюють банківську інфраструктуру, і щоб забезпечити життєдіяльність кредитних інститутів. За формою власності виділяють — державні, акціонерні, кооперативні, приватні та змішані банки. Державна форма власності найчастіше належить до центральним банкам. Приміром, Капітал Банку Росії належить державі. Така ситуація у центральних банків таких країн, як Німеччина, Франція, Великобританія, Бельгія. Частка держави у капіталі центрального банку Японії становить 50%, решта належить банкам, у Швейцарії державі належить. 47% капіталу центрального банку (решта 53% належать кантонам); Австрія — 50% капіталу Австрійського Національного банку володіє держава, інший половиною — приватні особи. Комерційні банки в ринковому господарстві найчастіше є приватними (з питань міжнародної термінології поняття приватного банку належить тільки й так до банкам, що належить окремих осіб, як акціонерним і кооперативним банкам). У централізовану систему господарства комерційні банки, зазвичай, бувають державними. За законодавством більшості країн національними банківських ринках допускається функціонування іноземних банків. У багатьох країн (у Франції та ін.) діяльність іноземних банків не обмежується. У Росії її, Канаді і інших країнах для іноземних банків вводиться певний коридор, в кількісних якого можуть розгортати свої операції. По правової формі організації банки можна розділити на суспільства відкритого і закритого типів обмеженою відповідальності. По функціональному призначенню банки можна підрозділити на емісійні, депозитні і комерційні. Емісійними є всі центральні банки, їх класичної операцією виступає випуск готівки в звернення. Не зайняті обслуговуванням індивідуальних клієнтів. Депозитні банки спеціалізуються на акумуляції заощаджень населення. Депозитна операція (прийом вкладів) служить для даних банків основний операцією. Комерційні банки зайняті усіма операціями, дозволеними банківським законодавством. Комерційні банки становлять основне ядро другого ярусу банківської системи ринкового господарства. За характером виконуваних операцій банки діляться на універсальні і спеціалізовані. Універсальні банки можуть виконувати весь набір банківських послуг CSFB, обслуговувати клієнтів незалежно від спрямованості їх діяльності, як фізичних, і юридичних. Серед спеціалізованих банків перебувають банки, які спеціалізуються на зовнішньоекономічних операціях, іпотечні банки та інших. На відміну від універсальних банків спеціалізовані банки спеціалізуються на певних видах операцій. Ідея універсальної банківську діяльність розвивалася паралельно з розвитком спеціалізації банківського господарства. Така закономірність розвитку світового банківської спільноти. Вважають, що спеціалізація дозволяє банкам підвищувати якість обслуговування клієнтів, знижувати собівартість банківського продукту. Ідея спеціалізації більш й у банків США. Світовий досвід свідчить у тому, що банки можуть розвиватися як у лінії універсальності, і лінією спеціалізації. Зокрема й й інші випадках банки можуть отримати хороший прибуток, і тільки клієнти можуть питанням у тому, яка лінія розвитку буде більш кращою. Види банків можна класифікувати і з які обслуговує ними галузям. Це може бути банки багатогалузеві та що обслуговують переважно жодну з галузей чи підгалузей (авіаційну, автомобільну, нафтохімічну промисловість, сільське хозяйство).ъ За кількістю філій банки можна розділити на бесфилиальные і многофилиальные. За сферою обслуговування банки діляться на регіональні, міжрегіональні, національні, міжнародні. До регіональним банкам, обслуговуючим головним чином будь-якої місцевий регіон, належить і муніципальні банки. За масштабами діяльності можна назвати малі, середні, великі банки, банківські консорціуми, міжбанківські об'єднання. У багатьох країн функціонують установи дрібного кредиту. До них належать ссудосберегательные банки, строительно-сберегательные каси, кредитна кооперація та інших. Наявність у складі комерційних банків кредитних організацій з гаком статутним капіталом не зміцнює позиції банківської системи загалом. Практика показує, що з банків з низькою капітальної базою більше проблеми з ліквідністю, розвитком обсягу операцій. Разом про те це означає, що малі банки нічого не винні працювати над ринком. Навпаки, світова практика показує, що малі банки можуть успішно працювати із малими виробничими структурами (чого уникають великі банки, котрі воліють працювати з середніми та великими клієнтами). Малі банки, створювані в «складчину» дрібними товаровиробниками, здатні акумулювати ресурси там, куди не проникають банки з великою капітальної базою, найчастіше надають більше фінансової підтримки у розвитку регіонів, малого й середнього бізнесу. У банківській системі діють також банки спеціального призначення і кредитні організації (не банки). Банки спеціального призначення виконують основні операції з вказівкою органів виконавчої, є уповноваженими банками, здійснюють фінансування певних державних програм. Поруч із даними операціями уповноважені банки виконують та інші операції, які з їхнього статусу як банку. Деякі кредитні організації немає статусу банку, виконують лише окремі операції, у зв’язку з ніж не одержують від за Центральний банк ліцензію за проведення сукупної банківську діяльність. До. елементам банківської системи відносять і банківську інфраструктуру. У неї входять різноманітних підприємства, агенції та служби, які забезпечують життєдіяльність банків. Банківська інфраструктура включає інформаційне, методичне, наукове, кадрове забезпечення, і навіть засоби зв’язку, комунікації та інших. У разі ринку банки передусім потребують широкої і оперативної інформації про стан економіки, її галузях, групах підприємств, окремих підприємствах, обертаються до банку по кредит та інші послугами. Для оцінки кредитоспроможності клієнтів, економічного і ділового ринку, для консультування підприємств та населення, управління майном клієнта банки потребують докладну інформацію. Інформація, необхідна банкам, зазвичай надається спеціальними агентствами — кредит-бюро, у низці країн відомості, у яких потребують банки, можна знайти у численних довідниках (торгових оборотів і промислових регістрах), журналах, спеціальних оперативних виданнях, а також запросити у банку, де ведеться картотека клієнтів. Необхідною компонентом банківської інфраструктури виступає і методичне забезпечення. З огляду на затяжного перехідного періоду, коли старі інструкції колишнього Державного банку СРСР виявилися неприйнятними, повністю пакет нових положень та методичних вказівок ще укомплектований. Не оформившимся блоком банківської інфраструктури є й наукове забезпечення. Воно зачіпає як функціонування банківської системи в цілому, і конструкції окремих банков.
У структурі окремих комерційних банків, зазвичай, були відсутні аналітичні підрозділи, здійснюють дослідження ринку банківських послуг, ефективність банківських операцій. Найважливішим елементом банківської інфраструктури виступає кадрове забезпечення. У Білорусі існує мережу спеціальних вищих закладів, факультетів, технікумів, у якій готуються кадри финансово-банковского профілю. Перепідготовка кадрів, підвищення його кваліфікації зосереджено різних спеціальних комерційних школах, курсах, і навіть навчальних центрах, створюваних при великих банках. Збільшення числа суб'єктів ринкового господарства, обсягу виконуваних банками операцій поставили перед банками і завдання переходу налаштувалася на нові канали зв’язку, вищого рівня технічного обслуговування під час проведення банківських операцій. Поступово російська банківсько системо оснащується новими засобами зв’язку, забезпечують високу швидкість платежів і розрахунків. Особливим блоком банківської системи служить банківське законодавство, покликане регулювати банківську діяльність. У систему банківського законодавства зазвичай також входять закони, регулюючі різні аспекти банківську діяльність, зокрема кредитне справа, систему електронних платежів, банківську таємницю, банкрутство банків та ін. Банківська система має не може існувати без банківського ринку. Нею концентруються банківські ресурси, і навіть здійснюється торгівля банківським продуктом. У разі економічної кризи і інфляції акумулювати великі ресурси для значних інвестицій не можна. Розвиток нових видів послуг, що з кредитними картками, електронними платежами, стримується недостатньо потужної технічної базою білоруських банков.
4 Операції проведені банками.
Банківські послуги передусім можна підрозділити на специфічні і неспецифічні послуги. Специфічними послугами є те, що випливає з специфіки діяльності банку як особливого підприємства. До специфічним послуг ставляться три виду. виконуваних ними операцій: 1) депозитні операції, 2) кредитні операції. 3) розрахункові операції. Депозитні операції пов’язані з приміщенням коштів клієнтів в банк у вклади (депозити). Історично цієї операції передувала сохранная операція, коли поміщали свої цінності зберегти в банки, щоб забезпечити надійність і безпека заощаджень. Після цього схоронність коштів стала переростати в схоронність від знецінення. Люди стали поміщати своїх ресурси до банку як як і найбільш зручне, безпечне місце, а й у цілях отримання прибутку, їх збереження знецінення, інфляції. За приміщення грошей на депозит клієнти банку отримують позичковий відсоток. Кредитна операція є основним операцією банку. Невипадково банк іноді називають великим кредитним установою. І ця справді так: у сумі активів банку основний питому вагу становлять кредитні операції. Найчастіше з допомогою кредитування клієнтів банк отримує ще й більшу частину доходу. У сучасному структурі банківських операцій кредитна операція однак не основний. З огляду на економічної кризи, інфляції і, отже, вищого ризику комерційних банків воліють займатися й не так кредитуванням, скільки іншими дохіднішими і менше ризикованими операціями (наприклад, валютними операціями). Розрахункові операції, що їх виготовляє банк, можуть здійснюватися як і безготівкової, і у готівкової формі. За дорученням клієнтів банки можуть відкривати різні рахунки, із яким виробляються платежі, пов’язані з купівлею чи продажем товаро-материальных цінностей, виплатою заробітної плати, перерахуванням податків, зборів та інших щонайменше важливих платежів. При розрахунках банк виступає посередником між продавцями і покупцями, між підприємствами, податковими органами, населенням, бюджетом. При виробництві розрахунків банки використовують різне сучасне устаткування що забезпечує швидку зв’язок і технічну обробку документації що надходить у банк.
Розглянуті три типу банківських операцій називають традиційними банківськими операціями. Відтінок традиційності вони набувають колись лише у тому сенсі, що, протягом багато часу переходять як спадщину від одного покоління банків до іншого. Можна сміливо сказати, що це операції є найдавнішими: їх виконували «старі «банкірські вдома, виконують i сучасні великі та малі банки. Але річ у цьому. Відтінок традиційності дані операції купують нерухомість і тому, що створюють умови збереження статусу банку. Банками не є взагалі ті чи інші підприємства чи організації, які приймають вклади, видають кредити, або чинять розрахунки між різними юридичними і фізичними особами. Насправді частенько можна зустріти фонди, що беруть вклади визначений термін й під певні проценти, але що від цього де вони стають банками. Відомо, наприклад, що кредити можуть надаватися також торговими організаціями, взагалі всі суб'єкти, які мають вільні кошти, але від цього теж перетворюються на банки, а зберігають свій основний статус (становище). Пошта проводить платежі за дорученням клієнта, але з дивлячись на розрахункові операції, що вона виконує, залишається поштою, а чи не перетворюється на банк. До розряду традиційних банківських операцій можна вважати і касові операції. У сучасному законодавстві де вони введено до складу базових операцій, з яких складається банк, проте за своєму призначенню вони відбивають суть банківську діяльність. Важко собі уявити, що банк займаючись депозитами, здійснюючи кредитування і забезпечувала розрахунки, не веде касових операцій. Проміжне становище між традиційними і нетрадиційними операціями займають додаткові операції. До їх складу входять валютні операції, операції із цінними паперами, операції з золотом, дорогоцінними металами і злитками. Ці операції банки можуть виконувати. До складу нетрадиційних банківських послуг CSFB входять й інші послуги. Їх досить багато, зокрема: посередницькі послуги, послуги, створені задля розвиток підприємства (впровадження на біржу, розміщення акцій, юридична допомогу, інформаційні послуги тощо. п.), надання гарантій і поручительств, довірчі операції (включаючи консультації та допомогу у управлінні власністю за дорученням клієнта), бухгалтерська допомогу підприємствам, уявлення клієнтських інтересів, у судових органах, послуги з надання сейфів, туристські послуги та інших. Банкам заборонено займатися виробничу краще й торгової діяльністю, а також страхуванням. Відповідно до розглянутим класифікацією і залежно від суб'єктів отримання послуги надають як юридичним, і фізичних осіб. Практично набір послуг тим і тим особам можливо, у тих чи інших банках однаковий, неоднаковим може бути але їхні обсяг. У зведеному переліку послуг російських комерційних банків послуги, надані населенню, займають поки що невеликий питому вагу, їм ще попереду збільшити кількість видів операцій для фізичних осіб (у цьому числі зі здійснення платежів, кредитування виробничих та споживчих потреб, прийому вкладів та інших.). Оскільки банки акумулюють (збирають) вільні кошти й їх перерозподіляють, направляють на поворотній основі нужденним господарським організаціям, банківські послуги можуть здійснюватися у формі як пасивних, і активних операцій. З допомогою пасивних операцій банки формують свої ресурси (наприклад, з допомогою депозитів, продажу сертифікатів, кредитів, отриманих в інших банків, тощо.). Здійснюючи активні операції, банки розміщують залучені і власні ресурси потреби різних господарських громадських організацій і населення. Залежно від і щодо оплати надання банківські послуги поділяються на платні та безкоштовні послуги. Однак це значить, що певний тип послуг повністю є платним або безплатним. Річ банку визначити, яку різновид, наприклад, розрахункових операцій необхідно стягувати плату з клієнтів, а й за яку — плату не встановлювати. З міркувань окремі операції у складі розрахункових, кредитних і депозитних можуть здійснюватися безплатно. Стосовно оплату послуги і, отже, до доходів банку можуть бути застосовані та інші, докладніші ознаки. Нерідко виділяються банківські послуги, які дають і які дають банківський дохід, дорогі й дешеві послуги. Так, більшість активних операцій дозволяє банку отримати дохід, тоді як він пасивні операції припускають виплату відсотків з певних видів вкладів. Деякі банківські послуги вимагають великих витрат праці, тому ціна дорожче. Наприклад, обробка акредитива стоїть у банку дорожче, ніж звичайний переклад грошей по платіжному дорученням клієнта. Залежно від зв’язки України із рухом матеріального продукту банківські послуги поділяються на два виду: 1) послуги пов’язані з його рухом, 2) чисті послуги. Оскільки банки своїми грошовими операціями обслуговують головним чином рух матеріального продукту, їх переважна більшість безперечно належить до першого виду послуг. Сприяючи просуванню товарів, дані послуги банку (такі як, наприклад, послуги підприємствам транспорту, зв’язку, торгівлі) створюють нову додаткову вартість. Чисті послуги надаються організаціям, зайнятим безпосередньо матеріальним виробництвом, і навіть окремим громадянам задоволення особистих потреб. Як зазначалося, продуктом банки різноманітних послуги. У відмінність, приміром, від продукту промислового підприємства банківський продукт є найчастіше чимось матеріальне, речовинне. Кредити й розрахунки відбуваються гаразд записів за рахунками, в безготівкової грошової форми. Тож у на відміну від галузей матеріального виробництва, де продукт набуває конкретну товарну форму, банківський продукт не можна складувати, виробляти про запас.
Найважливішим властивістю банківських послуг CSFB був частиною їхнього продуктивний характер. Вже такий найпростішої Форму, як засіб від населення і побудову підприємств у вклади, укладено величезний продуктивний сенс. Банк просто збирає гроші - він перетворює «непрацюючі «, невикористовувані грошові ресурси в працюючі активи. У однаковою мірою це стосується кредитах, наданих підприємствам, і організаціям в розвитку своєї виробничу краще й фінансової складової діяльності. Так чи інакше банківські операції обслуговуючи господарську діяльність своїм клієнтам, сприяють розвитку і прискоренню виробництва. Характерним властивістю банківських послуг CSFB є і те, що й об'єктом виступають непросто гроші, переміщувані у величезних сум із самого допомогою каналів банківської зв’язки України із одного рахунку за інший, вже з регіону (підприємства, сектору економіки) на другий. Рух за рахунками підприємств — це рух капіталів в грошової форми. Властивість банківських послуг CSFB полягає у тому, що вони охоплюють як активні, і пасивні операції. Беручи внески, й «здійснюючи тим самим пасивні операції, банки дають можливість своїх клієнтів як зберігати кошти у безпечному місці, але й отримати певний дохід у вигляді відсотків за депозитами. Розміщаючи акції клієнтів, надаючи їм позичку, виконуючи валютні, і інші активні операції, банки надають суттєві послуги господарствам, сприяють просуванню товарних мас, купівлі-продажу товарів, економії суспільних витрат. Операції, що їх банками, можуть й інші підприємства міста і організації. Вони є монополією лише банку. Це стосується не лише у традиційним банківським операціям, а й особливо решти послуг. Відомо, наприклад, що бухгалтерську допомогу, консультації, різні посередницькі послуги, оренду сейфів та послуги можуть надавати спеціальні підприємства міста і агентства. Можна тому зазначити, що банки, будучи великими кредитними інститутами, можуть виконувати небанківські операції - операції, традиційно виконують інші господарюючі суб'єкти. Такий стан пов’язана з тим, що у банківських послуг у умовах ринкового господарства виникає серйозна конкуренція. Поява над ринком нових продавців банківських послуг CSFB (торгові організації, фінансовопромислові компанії, різні агенції та т.д.), найчастіше скорочує можливість розширення найприбутковіших операцій, змушує банки шукати нові джерела доходів. Саме тому особливо швидко останніми роками почали розвиватися нечисте банківські операції, інші нетрадиційні для банку услуги.
|СВОЙСТВА БАНКІВСЬКИХ ПОСЛУГ: | |неможливо знайти зроблено про запас, | |носять продуктивний характер, | |об'єктом банківських послуг CSFB виступає капітал, | |охоплюють активні і пасивні операції, | |є монополією лише банку, | |можуть ставитися до небанківським операціям. |.
Еволюція стандартного набору банківських послуг CSFB така, що поступово під впливом багатьох чинників (як конкуренції, а й освоєння нової технології, винаходи нового банківського продукту та інших.) над ринком відбувається як зростання обсягу, і розширення їх складу. Особливо це помітно у роботі комерційних банків. Ще кілька років тому вітчизняні банки не працювали з сертифікатами, векселями, кредитними картками, у тому професійному лексиконі не вживалися такі поняття, як факторинг, лізинг, контокоррент, опціон, банкомат та інших. І зрозуміло, оскільки банки працювали у умовам централізованої розподільній системи, коли кілька послуг був дощенту непотрібен. Ринок пред’явив нові вимоги на роботу: банків опинилися змушеними освоювати новітні операції, у яких зацікавлений їх клієнт. На жаль, відразу освоїти все які ці послуги що неспроможні. Минуло негаразд бракує часу, банки ще нагромадили достатнього досвіду. Ряд операцій не отримує розвитку внаслідок сильної інфляції недостатності сучасних засобів зв’язку. Слід враховуватиме й те, що банки ще мають необхідними знаннями про новітніх послугах, їх чекає ще доведеться навчити своїм персоналом техніці їх надання. Поступово, проте, новітні технології нові операції стають надбанням банків. Крім традиційних банківських операцій вони починають надавати ширший набір своїх послуг. У цілому сказати, що у банківський сектор економіки намітилася тенденція до універсальної діяльності, універсалізації банківських послуг CSFB. Комплексне банківське обслуговування, може, проте, прийти не відразу. Для цього банкам доведеться вирішувати ряд проблем, хто був згадані вище. Важливо, щоб банки правильно визначили своє місце над ринком, оцінили свої фінансові, кадрові і виробничі можливості. Іноді необов’язково йти до надання всього набору пропонованих послуг. Навпаки, у тому чи іншого банку буде більш раціональним сконцентрованим на певних операціях. Спеціалізація банку з їхньої виконанні може виявитися йому ефективнішим напрямом розвитку, дозволить зменшити витрати для проведення операцій та, зрештою, збільшити їх доходность.
II. Характеристика банківської системи Республіки Беларусь.
5 Банківська система Республіки Білорусь у на сучасному этапе.
У цьому главі я розповім про головних складових банківської системи Республіки Білорусь у: про Національному Банку і шести найбільших банках.
Національний банк Республіки Білорусь у — Центральний банк Республіки Білорусь, перебувати у власності Республіки Білорусь у і діє тільки у інтересах Республіки Білорусь у. Національний банк Республіки Білорусь регулює грошове звернення, володіє винятковим правом емісії від грошей і здійснює іншій діяльності із регулювання кредитногрошових взаємин у Республіці Білорусь. Національний банк Республіки Білорусь підзвітний Парламенту Республіки Білорусь у. Національний банк Республіки Білорусь у є юридичною особою і має право здійснення банківську діяльність. Основними цілями банку являются:
— кредитно-грошове регулювання економічної системи РБ;
— підтримка загальної економічної політики Уряди РБ;
— забезпечення стійкості офіційною грошовою одиниці РБ.
Органи управління — Національного банку РБ є Правление.
Національного банку України РБ і Раду директорів Національного банку України РБ. Рада директорів може приймати такі решения:
> регулювання кредитного рынка;
> Про зміни відсоткові ставки Національного банкаРБ;
> Про регулювання валютного ринку РБ;
> Про нормах ввозу-вивозу іноземної валюты;
> Про роботу підрозділів Національного банкаРБ;О випуску банкнотів нового дизайну, ювілейних монет, монет з дорогоцінних металів про вилучення окремих банкнот;
> Про створення, ліквідації, реорганізації підприємств, установ і закупівельних організацій Національного банку України РБ. У Республіці Білорусь є кілька десятків банків, які поділяються на:
V Дрібні і середні банки, обслуговуючі дрібних суб'єктів хозяйствования.
V Великі банки. Дрібні і середні банки. Спектр проведення активних операцій таких банків обмежується, як правило, наданням кредитів дрібним та середнім суб'єктам господарювання, споживчого кредиту населенню. Організаційна структура таких банків представлена ниже.
Правління банка.
(включаючи Голову правління та її заместителей).
Кредитний Бухгалтерія Відділ неторговых.
Отдел.
Відділ операцій цінних бумаг.
Група комуВідділ внутр Касири мерческог банківського обліку кредитования.
Група Відділ бухгалпотребительскотерекського го кредиту обслуговування клиентов.
Великі банки. Великі банки мають незаперечну перевагу перед дрібними і середніми, оскільки вони обслуговують численні скарги й різні ринки, пропонуючи клієнтам розмаїття фінансових послуг. Великі банки найменше залежить від добробуту своїм клієнтам, а велику половину свої доходи отримують, обслуговуючи міждержавні операції державних суб'єктів господарювання, зокрема державних органів управління. Структура великих банків приведено ниже.
Організаційна структура управління великого банка.
Рада директоров.
Управління Операционный.
Управління міжнародної відділ безпеки деятельности Отдел аудиту Відділ инкасса;
Відділ ции міжнародних Касовий відділ кредитов.
Відділ кадров Группа филиалов.
Філії Управління ценных.
бумаг.
Відділ мобилиВідділ распределения.
Відділ обслужизации і управлекоштів вания физичесния ресурсів ких лиц.
Відділ кредитования.
Група финансов.
Відділ кредитоі зарубіжних інвестицій Іпотечний відділ вания.
Управління портВідділ сопровожде;
Трастові фелями банку ния кредитів услуги.
Відділ ринків Трастовий отдел.
Відділ марцікапіталу тинга Отдел кредитных.
Відділ карток Група послуг планирования Отдел развития.
Управління актифілій вами і пассивами Аналитический отдел.
Дані банки мають незаперечним перевагою — вони мобілізують значний фінансовий капітал при відносно невеликих витратах. До розвитку банківську діяльність поза республіки такі банки краще пристосовані, оскільки мають вищої здатністю брати він ризик освоєння нових та мають більший доступом до світовому капиталу.
6 Проблеми та перспективи розвитку банківської системи Республіки Беларусь.
Ми, що банки грають дуже значної ролі економіки. Саме тому з налагодження нормально функціонуючої банківської системи потрібно починати вихід із кризового стану, сформованого в нас у країні. Нині, у зв’язку з нестачею квалифициорванных кадрів бурхливим зростанням кількості комерційних банків цієї сфери йдуть мало підготовлені працівники, які мають спеціальної освіти. Це призводить до незадовільну роботу банків та прагненню їх просто швидше заробити гроші. Найчастіше банки видають кредити підприємствам, навіть перевіривши їх спроможність. Усе це призводить до погіршення економічної ситуації країні. Тому вважаю, що необхідно впорядкувати роботу банків, збільшити контролю над їх діяльністю, і, після цього, можна переходити до оздоровленню всієї економіки. Ми маємо достатньо велику ступінь втручання у економіку, яка дісталася в спадщину від планового господарства. Але ми, мабуть, ще цілком віддаємо усвідомлювали у цьому, наскільки повинна бути перероблена модель державного втручання у економіку, щоб розв’язувати проблему і вирішувати ефективно стратегічних завдань. Ми відчуваємо недолік стратегічного планування насамперед у сфері інвестицій і фінансів під інвестиції. Що ж до виробничої сфери, то інвестиції у ній, одно як і розподіл кредитів на інвестиції не керовано. Уряд та інших органів централізованого управління немає важелів на неї. Як виправдання такий стан справ можна послатися на недолік внутрішніх джерел інвестицій, яких у достатньому розмірі ні в підприємств, ні в населення, ні в Уряди, і навіть на практичне відсутність коштів та зовнішніх інвестицій у країну. Можна ще аргументувати слабкістю нашої банківської системи. Справді, частка активів банківської системи низька навіть за мірками країн Східної Європи. Таких як, наприклад Польща чи Чехія. В Україні за всієї недостатності внутрішніх довгострокових накопичень, дуже съедаемых інфляцією, вони що й роздроблені по окремим депозитним рахунках юридичних і фізичних осіб із різним банкам. Див. рис. 1. Разом про те шляху виходу з цього становища є. Насамперед, необхідно об'єднати що у країні внутрішні накопичення як системи довгострокових депозитів під патронажем держави як у державних банках довгострокового кредитування. Необхідно використовувати реальний інтерес накопичення (потреби освіти, здоров’я та перемоги медичного обслуговування, страхування, пенсій, житлового будівництва, придбання нерухомості, цінних паперів (у цьому числі, корпоративних, товарів тривалого користування тощо.). Крім Банку розвитку, можливо підключення до в цій системі інших довгострокових банків. Найбільш оптимально утворити державний сегмент банків довгострокового кредитування. Тут доцільне використовувати відомий зі світової практики макет холдингової структури банків, склався під франко-німецькою моделі фінансової систем. Холдингова структура банків (див. рис 2) включає інвестиційні компанії, промислові підприємства, компанії нерухомості, торгово-коммерческие компанії, трастові компанії, пенсійні і страхові фонди й компанії, рекламні і консалтингові фірми та інших., у яких банки мають частку, входять на правах засновників безпосередньо або через дочірні банки. Перспективним напрямом у реалізації інвестиційних проектів із участю іноземних інвесторів є розвиток фінансового лізингу. Його значимість зростає, оскільки багато підприємств, особливо у сфері АПК, неспроможна за обсяги закупівель давно зношеною техніки. За підсумками фінансового лізингу можна почасти дозволити обострившуюся проблему нестачі валютоокупаемых інвестиційних проектів за умов інвестиційних кредитів, наслідком чого стане у себе невикористання наявною в банків іноземної валюти. Тому вважається за необхідне створити механізм відбору ефективних валютоокупаемых інвестиційних проектів їхнього фінансування як за умов звичайного кредиту, а й у умовах фінансового лізингу. Отже ідея створення фонду підтримки інвестицій заслуговує схвалення. Національний банк був зацікавлений з розробки Банком розвитку цього проекту. Але такий проект має спиратися на паралельне системне рішення про створення інвестиційних, пенсійних, страхових та інших фондів, тобто. шляхом розширення ємності ринку і інвестиційного використання ресурсов. 1] Взаєморозрахунки. Прагнення впливати на негативи у економіці адміністративним шляхом призводить до надмірної регламентації. Через війну породжується плутанина, а окремих випадках створюються взагалі тупикові ситуації, потребують чергових роз’яснень. У цьому хотілося б проаналізувати два нормативних документа: указ президента Республіки Білорусь від 29.06.2000 г. N 359 «Про затвердження порядку між юридичних осіб, індивідуальними підприємцями Республіка Білорусь «і Правила організації готівкового грошового звернення до Республіці Білорусь, затверджені постановою правління Національного банку України від 25.07.2000 г. N 17.1г, регулюючих цю важливу сферу економіки, як взаєморозрахунки. Так, захищаючи законні права кредиторів, коли боржник неспроможна вчасно розрахуватися, п. 2 указу встановлює вже обов’язкову черговість платежів. Насправді це призвело до черговому ускладнення оформлення платіжних документів і майже навіть до очевидним безглуздостям через надлишок черг. Тож якщо які стоять на другий черги кредитори відключать за борги подачу енергоресурсів — нічого очікувати платежів ні в позачерговому порядку, ні з першочерговому. З іншого боку, закладені позачергово платежів до розмірі 10% на невідкладні потреби скоріш погіршують стан взаєморозрахунків, ніж допомагають. Отже, сумнівно вирішити питання неплатежів запропонованим методом. З боргів, не доводячи до банкрутства, можна, лише продовжуючи роботу, хоча би простого відтворення, чи взявши кошти з боку. У цьому вся повинен бути і саме кредитор, він може взагалі отримати свої кошти. Щоб працювати, суб'єкту господарювання треба першу чергу буде розраховуватися з тими здавальниками, які його виробничий процес. Джерелом ж погашення заборгованості при простому відтворенні може лише прибуток. У разі частка витрат з урахуванням фонду оплати праці та поточних податків становить близько 80% від ціни товару (послуги). Тому, якби кошти суб'єкта господарювання дивитися ні з погляду «обший купи », а, по їх складу та розміщення, стає очевидною економічна неспроможність і згубність закладеного 10- відсоткового розміру позачергових платежів, що знищує оборотні кошти. Адже коли суб'єкт господарювання розрахується по боргах, він мало здатний працювати далі нормального режимі зза відсутності оборотних засобів. Отже, можна дійти невтішного висновку, що криза неплатежів, затримки по виплату зарплати мають законодавче підкріплення. Дивує лише, що постійно «знекровлюючи «підприємства, держава ремствує на відсутність належного приросту промислового виробництва та послуг. Вирішити опікується цими питаннями без зайвих узгоджень і проблем зручніше наступним чином. Бо є дозвіл Президента, то ми все суб'єкти господарювання, без чиїхось додаткових дозволів, повинен мати право направити на розрахунки готівкою з виручки чи отриманими від засновника в не більше 50 мінімальних зарплат. З іншого боку, треба запровадити норму, що для придбання тих матеріальних цінностей за розрахунок готівкою для звіту повинен додаватися лише документ встановленої форми, підтверджує оплату, а для приходования тих матеріальних цінностей за номенклатурою і вартості покупець сам заповнює свої бланки накладних. Колись ж вистачало тільки авансового звіту. І не тут боятися криміналу, т.к. до витрат буде списуватися у разі всю суму чека і держави нічого ускладнювати контролю над дрібної номенклатурою. На те керівництво суб'єкта господарювання, котрий від розбереться у тому вопросе. 2] Банківська таємниця завжди розглядається як одній з гарантій захисту інвесторів, сприяє переміщенню грошей із тіньового до легального оборот. Свідченням вірності цієї тези може бути збільшення розміру валютних вкладів громадян після ухвалення Декрету від 20.04.98 г. N 4 «Про державні гарантії збереження коштів фізичних осіб, у іноземній валюті, що є на рахунках й у вклади в російських банках Республіки Білорусь «(далі — Декрет N 4), що у ролі однієї з стимулів залучення коштів населення була встановлено жорсткіший режим банківської таємниці. І це в бажанні клієнтів із допомогою банківської таємниці приховати незаконно отримані доходи. З цього приводу можна побачити, що такі особи навряд чи відкрито розміщувати у трилітрові банки. Тому є сенс банківської таємниці проявляється у прагненні клієнтів, відкрито котрі довірили свої гроші банкам, забезпечити конфіденційність і безпека ведення своїх операцій, захисту від можливих злочинних зазіхань. Тож ступінь довіри до банківську систему, і, отже, її стабільність, багато в чому залежить від надійності банківської таємниці. З огляду на ст. 122 Банківського кодексу (БК) не розголошуються і є банківської таємницею дані про рахунки і вклади, зокрема відомості про наявність рахунки цьому банку, його власника, номері та інших реквізитах рахунки, розмірі коштів, що є на рахунках й у вклади, так само як інформацію про конкретних угодах, про операції за рахунками і вкладах, і навіть майні, розташованому на зберіганні у банку. Наше законодавство виходить з вузькому понятті банківської таємниці (обсяг даних про клієнта, які банк повинен зберігати таємно, визначено досить чітко). Законодавство і судова практика деяких країн Європи (наприклад, Франції), навпаки, вважають, що правової режим банківської таємниці поширюється кожну інформацію, що стали відома банку у зв’язку з здійснюваної ним діяльністю. Слід зазначити, що прийняття БК привнесло цілих ряд прогресивних змін — у режим банківської таємниці: по-перше, конкретизований склад відомостей, які входять у банківську таємницю, цьому він істотно розширився порівняно з ст. 22 раніше котрий діяв Закону «Про банки та надійної банківської діяльності «. Так було в склад банківської таємниці тепер включені відомостей про майні, розташованому на зберіганні у банку. З іншого боку, банки самі можуть включати у нього інші відомості, проте, не вступаючи причому у в протиріччя з законодавством; по-друге, попри специфічний статус, поруч із іншими банками на Нацбанк покладено дотримання режиму банківської таємниці. Безумовно, це є позитивним моментом, оскільки обсяг інформації, одержуваної від банків вигляді звітності дуже значний, і якщо Нацбанк розголосить цю інформацію, правової режим банківської таємниці у деяких банках втрачає всякий сенс; по-третє, банки-кореспонденти у своєму праві право на захист їх банківської таємниці прирівняні до інших клієнтам банків. Із цього можна дійти невтішного висновку, що банк зобов’язаний зберігати банківську таємницю і з клієнтам банку-кореспондента, якщо дана інформація є частиною банківської таємниці за угодами останнього. Відповідно до ст. 122 БК відомості, складові банківську таємницю юридичних осіб і індивідуальних підприємців, видаються банком нею самою, їх представникам за наявності в них відповідних повноважень, аудиторським організаціям (аудиторам), що забезпечує їх аудит, соціальній та випадках, передбачених законодавчими актами Білорусі: судам (суддям) по які є у виробництві кримінальним і громадянським справам; прокурору; з санкції прокурора — органам дізнання і попереднього слідства у які у їх виробництві кримінальних справ; органам Комітету держконтролю; податковим і митним органам; Нацбанку. З іншого боку, банки зобов’язані представляти Головному державному казначейству Мінфіну дані про стан рахунків республіканських органів управління, а також організацій, використовують кошти республіканського і місцевих бюджетів, і державних цільових бюджетних і позабюджетних фондів. Деяким державних органів і посадових осіб дозволили отримання за рахунками юридичних осіб і індивідуальних підприємців (наприклад, судові виконавці, ГКФР) іншими законодавчими актами. Через війну виникає колізія норм, з якої можна зробити кілька висновків: 1) БК містить правові норми, мають спеціальний предмет правового регулювання, — об'єм і зміст інституту банківської таємниці. 2) Виходячи з цього підходу, інформація по банківську таємницю юридичних осіб має надаватися лише органам, які зазначені у ст. 122 кодексу. Так, судові виконавця втратили своє право отримання такої інформації, а органи ГКФР зберегли. Це пов’язано з тим, що податкові органи мають право отримання інформації. А з п. 4 указу від 11.02.98 г. N 71 «Про освіту Державного комітету фінансових розслідувань Республіки Білорусь у «випливає, що він чи діє у відповідність до Законом «Про державну податкової інспекції Республіки Білорусь ». Режим банківської таємниці за рахунками фізичних осіб, є жорсткішим. По-перше, перелік органів, котрі мають одержувати інформацію за рахунками і вкладів у тричі менше, ніж у відношенні юридичних (органи дізнання та слідчі органи, суди, нотаріальні контори, консульські установи). По-друге, навіть ці інстанції вправі одержувати інформацію який завжди, а лише деяких випадках, вказаних у ст. 122 БК. Ще суворим є режим банківської таємниці за рахунками і вкладах фізичних осіб, у іноземній валюті. З прийняттям Декрету N 4 податкові органи взагалі втратили можливість отримання такої інформації. Інші органи, котрі володіли правом одержувати інформацію по валютним рахунках фізичних осіб, після ухвалення Декрету також наявність його втратили. Той самий жорсткий підхід в захисту банківської таємниці фізичних осіб збережено в ст. 122 БК. Проблема проведення чітких меж між інтересами суспільства (боротьби з «відмиванням грошей ») і якими інтересами юридичних і фізичних осіб (банківська таємниця) є загальносвітовій проблемою. Закон «Про запобігання легалізації доходів, добутих незаконним шляхом «від 19.07.2000 г. істотно звузив сферу дії норм про таємницю. По-перше, з ч.4 ст. 6 Закону органи попереднього розслідування з’явилася можливість одержувати інформацію за рахунками і вкладах за будь-яким, які у їх виробництві справам (до прийняття закону лише з кримінальних справ, за ними загрожує конфіскація майна). А суди, органи прокуратури, органи финрасследований та інші уповноважені органи влади й взагалі без провадження у справі. По-друге, даним Законом банки зобов’язали самостійно надавати спеціальні формуляри, містять інформацію щодо багатьох операціях (про більшості їх) за рахунками юридичних і фізичних осіб. Причому підозрілих, а й тих, які суб'єктів господарювання проводять у процесі їх нормальною господарську діяльність (наприклад, міжнародний переклад коштів суб'єктом права, крім фізичної особи, яка є індивідуальним підприємцем, протягом 6 місяців від моменту її державної реєстрації та т.п.). По-третє, Законом затверджений перелік державні органи, здійснюють контролю над порядком проведення фінансових операцій, які раніше були наділені правом отримання. З прийняттям Закону спеціальні формуляри від вітчизняних банків по підозрілим операціям повинні спрямовуватися лише у податкові органи влади та Комітет держконтролю. Проте інші, вказаних у ст. 8 Закону «органи, здійснюють контролю над порядком проведення фінансових операцій «отримують право проводити документальні і інші перевірки (ревізії, інвентаризації) для встановлення правильності проведення та реєстрації операцій, і навіть повноти і достовірності представленої інформації. Отже, дані держоргани придбали можливість отримувати відомості не більше своєї компетенції. Після прийняття БК право цих органів для проведення перевірок щоб одержати інформації під сумнівом. З огляду на ст. 10 Закону від 10.01.2000 г. «Про нормативних правових актах «кодекси мають велику юридичної чинності стосовно інших законів. По валютним банківських рахунках і вкладах фізичних осіб ситуація ще простіше. Норми Декрету N 4 встановлюють режим банківської таємниці, ідентичний Банківському кодексу. При протиріччях з Декретом з Конституції він матиме вищу юридичної чинності. Тож можна стверджувати, що у Законі про легалізацію, але з які у БК органи, що неспроможні проводити подібні перевірки. Супротивники цієї погляду можуть заперечити, що інформацію дані органи йтимуть і черпатимуть ні з запитів, а шляхом отримання від банків спеціальних формулярів і проведення перевірок. Але, з погляду, викладена вище позиція цілком обгрунтована, бо має значення спосіб отримання (шляхом запиту, напрями спеціального формуляра чи перевірки) — головне, допустимість БК і Декретом N 4 отримання тим чи іншим органом у певному разі. Втім, цю думку може збігатися на позицію державні органи. Хоча тлумачення сформованій спірною ситуації у користь закону може позбавити банки багатьох вкладників. Отже, залучення коштів, інвестицій у банківську систему, а й викликав цим на що як з-за кордону, але й внутрішніх джерел навряд чи видасться можливим без жорстких гарантій дотримання банківської таємниці. Цього варто забувати, приймаючи заходи, стимулюючі інвестиції лише податковими пільгами чи інші гарантиями. 3] Щороку до банківської середовищі виявляється близько 3 тис. розкрадань. Найчастіше злочинці використовують схему про «» інструментів первокласных банків «», знаходять свої жертви у складі інвесторів тих, хто нуждаеться в кредитах. Проводяться мошеннеческие операції із цінними паперами шляхом виготовлення копій векселів чи їх розкрадання з депозитаріїв, використовують також незабезпечені вексели. Основні методи протидії фінансовому шахрайства: своєчасне оприлюднення встановлених випадків шахрайства, оповіщення керівників і спеціалістів банків про найбільш небезпечних схемах шахрайства і, якісна робота служби безпеки банку. Ведення кредитно-денежного бізнесу вимагає надійний захист банківської інформації. По експертним даним, втрати від протиправних дій осіб, котрі займаються розкраданням інформації, складають у середньому 30% всього шкоди, який наноситися банкам. Багато злочину начинаються з просочування інформації. Навіть особиста безпеку банкірів міцно пов’язана з зі ступенем надійності захисту банківської информации. Поэтому кожної кредитної організації необхідно мати і періодично оновлювати Робочу програму забезпечення технічної, економічної і інформаційну безпеку. Впровадження в банківську практику досягнень високих тежнологий дало поштовх до розвитку нового виду злочинних дій: «» зламування «» також проникнення в комп’ютерні і телекомунікаційні мережі банків. Особлива опатность таких злочинів: o Високий рівень латентності таких (выявляеться 1 з десяти) o Великий збитки o Носять організованого характеру o Нерідко совершаються з участю персоналу банка.
За прогнозами, на початку XXI в. хакери зможуть проникати у кожен четвертий банк, а то й приймати захисту информации.
У зв’язку з цим рекомендуется:
V Регулярно проводити оцінку всієї наявну інформацію і виділяти з її конфіденційну з метою додаткової її защиты.
V Розподіляти функції співробітників те щоб жодна операція же не бути виконано однією людиною целиком.
V Забезпечувати суворий режим пропуску і близько в службові приміщення, особливо у місцях обмеженого доступа.
V Мати нормативно-правові документи з питань захисту информации.
V Створити базі даних, у якій фіксувалися б, усе спроби несанкционираванного доступу до конфіденційної информации. 4].
7 Операції проведені банками Республіки Беларусь.
1. ОПЕРАЦІЇ БАНКУ ПО ЗАЛУЧЕННЮ ЗАСОБІВ У ДЕПОЗИТИ. 1. Пасивні операції банків. Комерційні банки виконують різні операції з обслуговування своїх клієнтів. Усі операції комерційних банків зазвичай розділяють втричі групи: 1. пасивні операції - це операції, з яких банки формують свої фінансові ресурси щодо кредитних та інших активних операцій. До них ставляться: залучення на розрахункові і поточні рахунки юридичних та фізичних осіб, відкриття термінових рахунків громадян, підприємств, організацій, випуск цінних паперів, позики, отримані з деяких інших банків та т.д. 2. активні операції - операції, з яких банки розміщують що у їхньому розпорядженні ресурси. До них належать: короткострокове і кредитування виробничої, соціальної, інвестиційної і наукової роботи і організацій, надання споживчих кредитів населенню, придбання цінних паперів, лізинг, факторинг, інноваційне фінансування та кредитування, пай засобами банку господарську діяльність підприємств, позики, надані іншим банкам. 3. активно-пасивні операції банків — комісійні, посередницькі операції, що їх банками за дорученням клієнтів за певну платню — комісію. Розрізняють комиссионно-расчетные операції, пов’язані з здійсненням внутрішніх та міжнародних розрахунків, і навіть торговокомісійні чи продаж банкам за дорученням клієнтів цінних паперів, інвалюти, дорогоцінних металів, посередництво в розміщення акцій і облігацій, бухгалтерське і консультаційне обслуговування клієнтів — і т.д. Для комерційних банків вклади — головний вид пасивів, отже, й таке важливе ресурс щодо активних кредитних операцій. за рахунок позикових коштів, наприклад, формується майже 93 загального обсягу активів комерційних банків США. Від характеру, депозитів залежать види позичкових операцій, а відповідно, й розміри доходів банков.
Традиційні банківські послуги населенню. Заощадження населення це окрему групу ресурсів банків. Загальна основа осідання гроші в населення як заощаджень у тому що, розпоряджаючись своїми доходами, громадяни відповідно потребам можуть відстрочити витрачання грошей на будь-якої проміжок часу. Що Належить населенню маса вартості, поки не перетворилася з грошової Форми в предмети особистого споживання залишається тимчасово в розпорядженні банку. Повернення цих коштів, наданих населенням ролі кредиту державі чи банку, відбувається, тоді як громадяни використовують своїх коштів для придбання товарів хороших і оплату послуг. Паралельно зі використанням грошових заощаджень одними громадянами утворюються нові заощадження іншими. Тому загальна сума коштів населення, якої можуть розпоряджатися банки як кредитного ресурсу, як зменшаться, а й зазвичай, систематично зростає. Залежно від терміну приміщення коштів у вклади в американські банки депозити діляться на вклади до запитання і термінові вклади, різницею які є ощадні вклади. Вклади до запитання може бути вилучено в час без попереднього повідомлення банку клієнтом, відсотки за ним не виплачуються, по клієнтам воно вигідне, оскільки дозволяють виконувати розрахунки з допомогою чеків у час з юридичними і фізичними особами без використання готівки. На відміну від вкладів до запитання термінові і ощадні вклади вміщують у банки визначений термін дають дохід вкладникам, зазвичай залежить від тривалості зберігання коштів у банківські рахунки. Термінові вклади може бути вилучено лише у відповідності зі терміном зберігання, в іншому разі клієнт позбавляється підвищених відсотків чи сплачує банку штраф. Такі вклади банку вигідні, оскільки, використовуючи депозити вкладників як ресурсу, може вільніше маневрувати ними, ніж засобами у внесках до востребования.
2. БАНКІВСЬКІ ОПЕРАЦІЇ ПО КРЕДИТУВАННЯ ІНДИВІДУАЛЬНИХ ПОЗИЧАЛЬНИКІВ. a) Загальна характеристика кредитного процесу при кредитуванні приватних осіб. Активними операціями називаються операції банків з розміщення наявних у їхньому розпорядженні ресурсів. Найважливішими активними операціями банків є операції з кредитування підприємств, організацій корисною і приватних осіб. Нині банківські позички класифікуються за низкою ознак, в тому числі на кшталт позичальника, видам забезпечення, термінів погашення, методам погашення, цільовому напрямку використання, об'єктом кредитування, обсягу тощо. буд. На кшталт позичальника позички можна згрупувати так: позички державних підприємств, акціонерним товариствам, кооперативам, МП, СП, приватних осіб. По видам забезпечення позички поділяються на забезпечені і незабезпечені чи бланкові. Забезпеченням позичок можуть виступати: заставу, гарантії, поручництва, страхування. Як їх можуть виступати різні види активів. Головна причина, через яку банк вимагає забезпечення, — ризик понести збитки у разі бажання чи нездатності позичальника погасити позичку вчасно й цілком. Якщо клієнт немає достатнього забезпечення чи запитує позичку на операцію, має підвищену рівень ризику, банк розглядає питання доцільності видачі кредиту при страхуванні їх у страхових організаціях. Ця операція називається «страхування ризику не погашення кредиту ». Її проводить страхувач, одержуючи певні проценти від суми кредитного договору. Забезпечення кредиту, його страхування зменшують ризик не погашення кредиту. Разом про те, для кредитного працівника краще, щоб позичка відшкодовувалася з допомогою доходу позичальника. Класифікацію позичок можна продовжити залежно від термінів їх. По термінів погашення позики діляться на короткострокові і довгострокові. До першої групи ставляться зазвичай позички, надані терміном до 1 року. Для комерційних банків нашої країни у сучасних умов — це найбільш кращий вид позичок. Короткострокову позичку модно оформити визначений термін, не більше роки або банку до запитання. Позика до запитання немає фіксованого терміну, і вимагатиме його погашення у час. Довгострокові позички, терміном вище 1 року, носять сьогодні виключно рідкісний характер. За методом погашення позики ділять на позички, погашені одноразово, й у розстрочку. У першому випадку основний борг на позичку погашається однією кінцеву дату, а позички погашаемые на виплату припускають периодичное погашення основний суми боргу. Позички можуть погашатися періодично рівномірними і нерівномірними платежами. При видачі позички з розстрочкою платежу діє принцип, за яким сума позички списується частинами протягом періоду дії договору. Такий порядок погашення позики менш обтяжливий для позичальника, як із одноразової сплаті боргу. Для банку також вигідно, щоб позичка погасилась періодично у перебігу період дії договору, оскільки це прискорює оборотність кредиту та вивільняє кредитні ресурси для нових вкладень, підвищуючи в такий спосіб його ліквідність. За методом стягування відсотків позички класифікуються так: позички зі стягненням відсотків на момент надання позички, позички з сплатою відсотків на момент погашення кредиту та позички зі сплатою відсотків рівними внесками протягом усього терміну користування. За напрямками використання споживчі позички нашій країні поділяються на: кредити на невідкладні потреби, кредити під заставу цінних паперів, кредити для будівництва і придбання житла, кредити на перегляд житлових будинків, їх газифікацію і приєднання до мереж водопостачання і каналізації. Громадянам, котрі мешкають у сільській місцевості, ще, видаються позички для будівництва надвірних будівель для змісту худоби і птиці і придбання коштів малої механізації для виконання робіт у особистому підсобне господарство. b) Організація кредитних відносин банки з позичальником. Організація кредитних взаємовідносин банки з позичальником визначаються багатьох чинників, включаючи розмір банку, кваліфікацію банківських працівників, відповідальних оформлення позички, величину кредитного портфеля, види позичок, та інших. Усю роботу, пов’язану з оформленням кредитного договору, видачею позички, її поверненням і закриттям кредитного справи може бути розбитий на кілька етапів: 1 етап. Формування портфеля кредитних заявок. 2 етап. Проведення переговорів із потенційним клієнтом. 3 етап. Прийняття рішення доцільність видачі кредиту та форма його надання. 4 етап. Формування кредитного справи. 5 етап. Фундаментальна обізнаність із клієнтами після отримання ним позички. 6 етап. Повернення кредиту з 17 відсотками і закриття кредитного справи. Після повної погашення позики і лобіювання відповідних відсотків кредитне справа закривається. На на окремому листі, який підшивається до справи, вказуються дати видачі і повернення позичок, розрахунки з нарахуванню відсотків і дати їх перерахування, після чого робиться позначка «кредит повернутий цілком згодна з відсотками, кредитне справа номер____ закрито (дата закриття справи) », завірена підписами кредитного працівника і головного бухгалтера банку, а начальник планово-економічного управління банку робить оцінку про передачу кредитного справи в самісінький архів, де вона зберігається протягом трьох років після його закрытия.
Особливе місце у банківську систему Республіки Білорусь у займає розвиток безготівкових розрахунків. За сучасних умов початку ринку як ніколи актуальними набувають проблеми підвищення ефективності банківську діяльність, скорочення витрат звернення, мінімізації витрат за проведення банківські операцій. Важливу роль розв’язанні цих завдань грають безготівкові розрахунки. Сутність безготівкових розрахунків у тому, що здійснюються з допомогою банківських операцій (у вигляді перерахування за рахунками), що використовуються заміщення готівки. Безготівкові розрахунки населення в країні носять суворо добровільний характер. До до їх числа ставляться: перерахування на рахунку за вкладах частини заробітної плати інших грошових доходів, виплата через установи банку зарплати робітникам і службовцям, і навіть грошових заробітків колгоспникам, видача чеків з допомогою сум вкладів, перекладів, перерахування сум з рахунку за депозитними вкладами як плата за товари, за квартиру, комунальні і інші послуги, перерахування вкладу з однієї рахунку за інший тощо. буд. Безготівкові розрахунки сприяють скорочення потреби у готівкових грошових засобах, і навіть витрат, пов’язані з їх виготовленням, перевезенням і зберіганням, що сприяє економії матеріальних, трудових та фінансових ресурсів. Нині вже розроблено концепцію створення комплексної автоматизованої системи безготівкових розрахунків населенню. Крім питань безготівкових розрахунків за товари та, в концепції комплексного розгляду проблеми банківського обслуговування населення. Системний підхід відповідає науково-технічному рівню сучасного банківського виробництва, і прийнятний при незначною модифікації для будь-який банківської системи. Концепція передбачає можливість ідеологічного і технічного єдності різних банківських систем, що неодмінною умовою створення єдиної загальнодержавної системи грошового обігу євро і гарантією високої рентабельності будь-якого банку. Нині нашій країні система безготівкових розрахунків населення включає: по-перше, безготівкові перерахування за рахунками клієнтів, й удругих, власне безготівкові розрахунки за товари та. Прогресивної формою обслуговування є виплата через управління банків зарплати робітникам і службовцям, грошових заробітків колгоспникам, оплата праці членам кооперативів, пенсій, авторських гонорарів, страхових та інших сум. Аналіз динаміки безготівкових перерахувань на рахунку за вкладах свідчить про швидких темпи зростання цих показників. З огляду на загального зростання безготівкових перерахувань у вклади особливо швидко ростуть перерахування у вклади зарплати трудящих, що залученням до цього виду банківських послуг CSFB великих підприємств, і навіть більшість число кооперативів, МП. Поруч із безготівковим перерахуванням зарплати розвиваються перерахування у вклади грошових доходів колгоспників і сум за здану сільгосппродукцію. Загалом в країні близько 1/3 суми, належної населенню за здану сільгосппродукцію, перераховуються у вклади. Значна частина коштів сум не затребується вкладникам протягом тривалого часу й набуває характеру стабільних заощаджень. Осідання на таких рахунках становило 20 відсотків (тоді як відсоток осідання коштів за вкладів у цілому — 17 відсотків). Важливу роль мають безготівкові надходження грошових доходів у вклади для економії особистих протиборств і суспільно корисного часу трудящих. Така економія, розрахована фахівцями, становить середньому протягом року близько млн. людино-годин. З іншого боку, оскільки операції з зарахуванню сум у вклади відбуваються за відсутності самих вкладників, економиться час та інших клієнтів, які відвідали банк. У зв’язку з розвитком операцій із переліченню грошових доходів населення невпинно зростає роботи вистачить банків. У це пов’язані з розширенням обсягу роботи з виплаті зарплати робітникам і службовцям через банк. Якщо з звичайному рахунку вкладника ощадного банку середньому протягом року відбувається приблизно шість операцій, то кожному рахунку, через який виплачується вести, виробляється у середньому 42 операції. Збільшення кількості обслуговуючих осіб, числа вироблених банками операцій потребує удосконалювання матеріально-технічної бази, підвищення кваліфікації персоналу, запровадження нових форм і методів роботи. Одне з найважливіших напрямків роботи комерційних банків по вдосконаленню обслуговування є розвиток безготівкових розрахунків громадян із торговими, комунальними та інші підприємствами. У час банки виконують широке коло розрахунково-касових операцій: приймають платежі населення користь підприємств, установ, організацій, і навіть дохід державного устрою і до місцевих бюджетів; видають розрахункові чеки на оплату товарів та послуг; роблять за дорученнями вкладників безготівкові розрахунки з платежах виконують інші операції. Діяльність комерційних банків умовах початку ринку вимагають нових підходів і рішень щодо питання вдосконалювання і розвитку расчетнокасових операцій та насамперед у сфері організації безготівкових розрахунків населення. Останніми роками істотно розширилася сфера застосування безготівкових, розрахунків за товари та. Розрахункові чеки стали застосовуватися на послуг, наданих підприємствами побутового обслуговування, при купівлі туристами інвалюти для поїздки до інших держав й оплати вартості путівок, на послуг, наданих підприємствами комунального харчування по попереднім замовлень, оплаті вартості придбаних населенням садових будиночків. Розрахунковий чек застосовується для розрахунків за будь-які види товарів та послуг. Чек є іменним документом і видається в російських банках рахунок коштів, що зберігаються на рахунках громадян. Для отримання чека у пихатій інституції банку відкривається депозитний рахунок кожну суму. У цьому депозитний рахунок може бути відкритий і за внесенні готівки. За бажання клієнта йому то, можливо видано на суму депозитного рахунки кілька чеків. На суму чекового депозиту за період зберігання на рахунку нараховується дохід. Його виплата виробляється при закритті рахунки. Операції з видачі чеків виплачується усіма установами Ощадбанку. Розрахунок чеками виробляється як за дорогий товар, а й у цілому вдосконалювання і поліпшення обслуговування населення Криму і її подальшого розвитку безготівкових розрахунків, і навіть розширення чекового обороту розрахункові чеки стали застосовуватися у сплату за надані підприємствами побутового обслуговування громадянами послуги: будівництво і ремонт житла, виготовлення виробів із хутра, гранітний виробів, виготовлення меблів, і інших послуг. Аванс за послуги, надані підприємствами комунального харчування по попереднім замовлень обслуговування урочистостей, також може бути оплачений чеком.
Заключение
.
У результаті розгляду цієї теми в курсової роботі, було сформульовано дві основні групи висновків: 1. Що Стосуються теоретичної частини работы;
2. Що Стосуються практичної частини. 1. З теоретичної частини можна зробити такі висновки: a. Банки — це підприємства, властиві будь-який нормально функціонуючої економічної формації, займаються кредитуванням і фінансуванням в промисловості й торгівлі з допомогою грошових капіталів, залучених у вигляді внесків і шляхом випуску власних акцій і облігацій. b. Банківська система специфічна, вона висловлює властивості, характерні нею самої, на відміну інших систем, які у народному господарстві. з. Банківську систему можна подати як ціле, як розмаїття частин, підлеглих єдиного цілого. d. Банківська система має не перебуває у статичному стані, навпаки, вона постійно у поступовій динаміці. e.. Банківська система є системою «закритого» типу. f. Банківська система — «самоорганізуюча». g. Банківська система постає як керована система. h. Банківські послуги бувають: специфічні і неспецифічні; депозитні, кредитні, розрахункові, касові операції; нетрадиційні банківські послуги та інших. 2. Исходя з практичної частини, можна зробити такі висновки: a) Лідирують у банківській системі Республіки Білорусь у занимает.
Національний банк Республіки Білорусь у. b) Основними цілями це банку является:
— кредитно-грошове регулювання економічної системи РБ;
— підтримка загальної економічної політики Уряди РБ;
— забезпечення стійкості офіційною грошовою одиниці РБ. e) У Республіці Білорусь є кілька десятків банків, які поділяються на:
V Дрібні і середні банки, обслуговуючі дрібних суб'єктів хозяйствования.
V Великі банки. e) Вони проводяться такі види операцій: операції з залученню засобів у депозити; традиційні банківські послуги; операції з кредитування індивідуальних позичальників; безготівкові розрахунки; расчетнокасові операції, і ін. Кризові процеси у сьогоднішній економіці істотно ускладнюють становище у банківський сектор Білорусі. Можливості отримання надійної прибутку щодо скорочуються. Фінансові труднощі банківських партнерів, і клієнтів, криза неплатежів ускладнюють становище банків, а найменш стійких їх призводять до банкрутства. Афери із засобами населення підривають довіру до інститутів. Інфляційні сплески, прогнози зростання нестабільності, слабка передбачуваність державної економічної політики підвищують ризик як виробничих інвестицій, а й будь-яких довгострокових процесів. Найбільші банки накопичують певний потенціал для фінансування проектів, у пріоритетних галузях, створення стратегічних фінансово-промислових альянсів як «локомотивів «білоруської економіки. Підвищився інтерес великих банків до вкладенням в економічно необхідні або оригінальні і конкурентноспособные на світовий рівень виробництва. Найважливішими напрямами розвитку банківського сектора залежать стали розширення мережі філій всій країні, встановлення зв’язку з банківськими установами близького зарубіжжя, прагнення виходити фінансові ринки Заходу. Наростає динамізм змін — у банківської сфери, що пов’язані з нестабільністю кон’юнктури кредитного ринку, посиленням міжбанківської конкуренції, розшаруванням серед банківських установ. Банківська справа зачіпає зрештою очікування, відчуття провини і плани конкретних осіб. Банки, які прагнуть вижити у сучасній конкуренції повинен прагне, щоб сподівання його клієнтів ставали реальністю. Реальну і його живе певний основі - духовної, моральної, матеріальної. Надійність банку — головна із цього тієї основи, де зберігаються примножуються кошти акціонерів і клиентов.
Додатка Співвіднесеність довгострокових кредитів, кредитів на інвестиції з ресурсної і довгостроковій депозитарної базою. МАЛ.1 |Кредити |Процент|10,0 | |на |ох до | | |инвестиц|ресурса| | |ії в |м |10,8 | |основний| | | |капітал | | | | | |10,4 | | | | | | | | | | | |24,5 | | | | | | | | | | | |2,3 | | | | | | | | | | | |5,4 | | | | | | | | | | | |9,1 | | | | | | | | | | | |8,2 | | | | | | | | | | | |14,8 | | | | | | | | | | | |5,6 | | |Процент|100 | | |ох до | | | |підсумку | | | | |91,1 | | | | | | | | | | | |39,2 | | | | | | | | | | | |30,4 | | | | | | | | | | | |2,2 | | | | | | | | | | | |5,4 | | | | | | | | | | | |8,6 | | | | | | | | | | | |3,1 | | | | | | | | | | | |2,3 | | | | | | | | | | | |8,9 | | |Усього |175,5 | | | | | | | | | | | |159,9 | | | | | | | | | | | |68,8 | | | | | | | | | | | |53,4 | | | | | | | | | | | |3,8 | | | | | | | | | | | |9,4 | | | | | | | | | | | |15,1 | | | | | | | | | | | |5,4 | | | | | | | | | | | |4,0 | | | | | | | | | | | |15,6 | |Кредити |Процент|100 | |терміном |ох до | | |більш |підсумку | | |года-все| |87,9 | |го | | | | | | | | | |58,6 | | | | | | | | | | | |9,2 | | | | | | | | | | | |5,4 | | | | | | | | | | | |0,0 | | | | | | | | | | | |7,2 | | | | | | | | | | | |4,9 | | | | | | | | | | | |2,6 | | | | | | | | | | | |12,1 | | |всього |115,1 | | | | | | | | | | | |101,1 | | | | | | | | | | | |67,5 | | | | | | | | | | | |10,6 | | | | | | | | | | | |6,2 | | | | | | | | | | | |0,0 | | | | | | | | | | | |8,3 | | | | | | | | | | | |5,6 | | | | | | | | | | | |3,0 | | | | | | | | | | | |14,0 | |У том|Фи|Процент|100 | |числе|зи|ах до | | |депоз|че|итогу | | |иты: |ск| |90,9 | | |їх| | | | |чи| | | | |ц | |42,8 | | | | | | | | | | | | | | |5,2 | | | | | | | | | | | | | | |7,6 | | | | | | | | | | | | | | |12,3 | | | | | | | | | | | | | | |16,8 | | | | | | | | | | | | | | |1,6 | | | | | | | | | | | | | | |4,5 | | | | | | | | | | | | | | |9,1 | | | |Усього |60,0 | | | | | | | | | | | | | | |54,6 | | | | | | | | | | | | | | |25,7 | | | | | | | | | | | | | | |3,1 | | | | | | | | | | | | | | |4,6 | | | | | | | | | | | | | | |7,4 | | | | | | | | | | | | | | |10,1 | | | | | | | | | | | | | | |1,0 | | | | | | | | | | | | | | |2,7 | | | | | | | | | | | | | | |5,4 | | | | | | | | | | | | |Юр|Процент|100 | | |ид|ах до | | | |ич|итогу | | | |єс| |76,3 | | |кі| | | | |x | | | | |чи| |18,1 | | |ц | | | | | | | | | | | |0,8 | | | | | | | | | | | | | | |52,2 | | | | | | | | | | | | | | |0,8 | | | | | | | | | | | | | | |2,0 | | | | | | | | | | | | | | |1,4 | | | | | | | | | | | | | | |1,0 | | | | | | | | | | | | | | |23,7 | | | |Усього |20,8 | | | | | | | | | | | | | | |15,8 | | | | | | | | | | | | | | |3,8 | | | | | | | | | | | | | | |0,2 | | | | | | | | | | | | | | |10,8 | | | | | | | | | | | | | | |0,2 | | | | | | | | | | | | | | |0,4 | | | | | | | | | | | | | | |0,3 | | | | | | | | | | | | | | |0,2 | | | | | | | | | | | | | | |4,9 | |У тому числі: |Процент|4,6 | |депозиты|ам до | | |терміном |ресурсу| | |більш |м |4,8 | |года-все| | | |го | | | | | |4,5 | | | | | | | | | | | |1,5 | | | | | | | | | | | |9,3 | | | | | | | | | | | |4,3 | | | | | | | | | | | |6,3 | | | | | | | | | | | |1,9 | | | | | | | | | | | |10,9 | | | | | | | | | | | |3,7 | | |Процент|100 | | |ох до | | | |підсумку | | | | |87,2 | | | | | | | | | | | |36,5 | | | | | | | | | | | |4,1 | | | | | | | | | | | |19,1 | | | | | | | | | | | |9,4 | | | | | | | | | | | |13,0 | | | | | | | | | | | |1,6 | | | | | | | | | | | |3,6 | | | | | | | | | | | |12,8 | | | | | | | | | | |Усього |80,8 | | | | | | | | | | | |70,4 | | | | | | | | | | | |29,5 | | | | | | | | | | | |3,3 | | | | | | | | | | | |15,4 | | | | | | | | | | | |7,6 | | | | | | | | | | | |10,5 | | | | | | | | | | | |1,3 | | | | | | | | | | | |2,9 | | | | | | | | | | | |10,4 | |Ресурсы,|Процент|100 | |привлече|ах до | | |нные |підсумку | | |банками | |84,1 | |в 2000 р.| | | |- всього | | | | | |37,5 | | | | | | | | | | | |12,4 | | | | | | | | | | | |9,4 | | | | | | | | | | | |9,9 | | | | | | | | | | | |9,4 | | | | | | | | | | | |3,7 | | | | | | | | | | | |1,5 | | | | | | | | | | | |16,1 | | |Усього |1760,0 | | | | | | | | | | | |1479,0 | | | | | | | | | | | |660,4 | | | | | | | | | | | |217,7 | | | | | | | | | | | |165,1 | | | | | | | | | | | |174,9 | | | | | | | | | | | |166,1 | | | | | | | | | | | |65,5 | | | | | | | | | | | |29,9 | | | | | | | | | | | |280,3 | |Банки | |Ресурси банков-всего | | | | | | | | | | | |Ресурси уполномоч. Банків | | | | | | | |АСБ «» Беларусьбанк «» | | | | | | | | | | | |ОАОБелагропромбанк | | | | | | | | | | | |ВАТ «» Белвнешэкбанк «» | | | | | | | | | | | | «» Приорбанк «» ВАТ | | | | | | | | | | | |ОАОБелпомстрбанк | | | | | | | | | | | |ВАТ «» Белбизнесбанк «» | | | | | | | | | | | |ВАТ «» Бел. банк розвитку «» | | | | | | | |Інші банки | | | | |.
Будова банку з принципу холдингу. Рис. 2.
ХОЛДИНГ.
Інвестиційні Промислові Компанії по Група компанії підприємства нерухомості торговых.
компаний.
Трастовые.
Фінансові компанії компании.
Пенсійний фонд.
Рекламные.
компании.
Страхові Консалтингові Інші компанії компании.
1. Банківська справа/ У. Колесников. — Мн.: Фінанси і статистика, 1999.
-С448.
2. Банки і банківські операції: учбов. Для вузів під ред. Е. Ф. Жукова -.
М.: Банки біржі, юниты 1997 — 471с.
3. Банківські операції: 4.1/ під ред. О. И. Лаврушина — М.: Инф-ка;
М, 1995−96.
4. Гроші, кредит, банки: учбов./ під ред. Е. Ф. Жукова. -М.: Банки біржі, юниты — 1999 — 622с.
5. Тарасов В.І. Гроші, кредит, банки; курс лекцій Мн.: ТОВ «» Мисанта ««.
1997 -344с.
6. Лаврушин О. И., Лившиц Я. «Банківська система Росії» Москва, 1998 год.
7. Банківська справа. Довідкове посібник. Під ред. Ю. А. Бабичевой. — М.: економіка, 1994.
8. Усоскин В. М. Сучасний комерційний банк: управління економіки й операції. -.
М.: «ВСЕ ДЛЯ ВАС », 1993.
9. Усоскин В. М. «Сучасний комерційний банк. Управление та операції. », М: ИПЦ «Вазар-Ферро », 1994. 10. Рід Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. «Комерційні банки », М: Прогресс, 1983. 11.. Ю. А. Бабичева «Банківська справа» М, 1993 р. 12. «Регіональні банки і проблеми кредитування реального сектору економіки» //Бізнес і банки 1997, № 29 13.. Комерсант — Daily, 1997 р. 14. Жyрнал «Фінанси «N 9 за 1992 рік 15. Газета «Економіка життя й », N 37,38 за 1992 рік. 16. «» Національна Економічна Газета «» 2001 р. 17. Журнал «» Вісник Асоціації білоруських банків «» №№ 3,5,9,15,17 2001 р. 18. Банки і банківську справу: учбов. пособие/под ред. І.Т. Балабанова.;
Спб:Питер.2001;304с. 19. Гроші, кредит, банки: учебн. пособие — Ростов-на-Дону, 2000.-448с. 20. Основи банківської справи: учеб. пособие:/Б.С. Войтешенко і др.:Мн.:Тесей, 1999;448с.
———————————- [1] Вісник Асоціації білоруських банків, 9 лютого 2001 № 5 (121) із 16-го- 28 [2] Є. Алборов. Економіст. Національна економічна газета № 6 2001, с. 2.
[3] Олексій Чаленко, юрист, Національна економічна газета, № 5 2001 з. 3, Банківська таємниця [4] «» Банки і технології «» № 1.2001г.- «» Вісник Асоціації білоруських банків «» 13 квітня 2001 № 14(130) с.45−48.