Двухуровневая банківсько системо (Росія та зарубіжні страны)

Східний Інститут Економіки, Гуманітарних наук,.

Управління і Права.

Курсова работа.

На тему: «Особливості сучасних банківських систем.

Створення дворівневої банківської системи в.

Росії «.

Студент: Ісакова Олеся.

Викторовна.

С/М 99, эконом. факультет, очно-заочное, II курс.

Преподователь: Джалилова Елена.

Изатулаева.

Тольятті 2000 год.

1.

Введение

…стр 3 2. Теоретична часть… стр 4.

1. Особливості побудови банківських систем… стр 4.

2. Особливості побудови банківської системи России… стр 9 3. Практична часть… стр 16.

1. Організація банківських систем зарубіжних стран… стр 16 4.

Заключение

…стр 24.

Современная банківсько системо Росії є систему затяжного перехідного періоду. Вона постає як ринкова модель; розділена на два ярусу: перший ярус охоплює установи центрального Банку РФ, здійснює випуск грошей до звернення (емісію), його завданням є забезпечення стабільності рубля, нагляд контроль над діяльністю комерційних банків. Другий ярус складається з ділових різних банків, завдання яких полягає - обслуговування клієнтів (підприємств, організацій, населення), надання їм різноманітних послуг (кредитування, розрахунки, касові депозитні валютні операції, і др.).

Банківська система перебуває на стадії перехідною системи: вона містить компоненти ринкової банківської системи, проте їхню взаємодію ще досить розвинене. Відомо, що така чи інша система, однак відбувається з попередньої, тому містить «родинні плями «минулого. Ринкова система, що виникла з централізованій системі, проходячи становлення за умов затяжного перехідного періоду, маєш бути у умовах Росії ще наповнена ринкової ідеологією. У складі елементів банківської системи та їх взаємодії повинні повніше враховуватися особливості й умови ринкової экономики.

2.Теорретическая часть.

2.1 Особливості побудови банківських систем.

Актуальність за умов початку ринку набувають перспективи розвитку банківської системи, зокрема Російських банків та інших кредитних інститутів. Розробка такі перспективи можлива тільки основі вивчення функціонування російських, а як і зарубіжних банків. У зараз у Росії зі сторінок економічної друку, в дискусіях на наукових установ та практичних конференціях широко обговорюються можливості побудови дворівневої банківської системи, а як і реорганізації існуючих кредитних організацій. Йде процес створення нових, реорганізації діючих банків розвивають своєї діяльності банківські асоціації, союзи. Разом про те слід наголосити, що механічне на зміну структури банків без істотного перетворення суті й діяльності зможе призвести до реального поліпшення його роботи, а отже, надавати позитивний вплив на економіку страны.

Історичний досвід свідчить, що така чи інша структура банківської системи залежить від конкретних суспільно — економічних умов. На практиці використовується різні моделі побудови банківський систем при чільну роль центрального банку. Проте, можна назвати такі особливості банківських систем:

Унікальність систем: обумовлена національними традиціями, історичним досвідом розвитку. Банківські системи різних країн, та його організаційну структуру залежить від багатьох чинників (об'єктивних і суб'єктивних), до яких ряду з історичними, національними традиціями слід віднести як і ступінь розвитку товарно — грошових взаємин у країні, загальний рівень зростання економіки, способи регулювання грошового звернення (прямий і непрямий) і друг. Наприклад, на Северо — Американському континенті дві високорозвинені країн світу навіть Канада, перебувають у безпосередній наближеності до друг другу, мають протилежні підходи до організації своїх банківських систем. У налічується близько 12.000 банків, у Канаді всього 6 банків, мають філії й відокремлення біля країни. Отже, проблема полягає над кількості банків, як, а чисельності банківських установ (філій, відділень, агентств), обслуговуючих підприємства, організації, і населения.

Кількісна характеристика елементів банківської система — питання формальний для кожної країни. У Росії її, наприклад, до проведення останньої банківської реформи налічувалося лише три державні банки, які мали розгалужену мережа лікувальних закладів всій країні (Держбанк СРСР — близько 4,5 тис. відділень, Стройбанк СРСР — 2,5 тис., і Зовнішторгбанк СРСР — 7 відділень біля країни). Можливість проведення єдиної державній валютній політиці в приносить чималі гроші - кредитної сфері, і жорсткий за її реалізацією були найважливішим перевагою як і банківської системи. Проте ринкових почав у економіки та міжбанківської конкуренції гальмували поступальний рух Російської банківської системы;

Різниця у сенсі банку як основного елемента банківських систем.

В світовій банківській практиці між банками і банківськими кредитними установами, а як і серед останніх породжує тенденцію до певної універсалізації своєї діяльності, що у своє чергу викликало дискусії щодо тому, які ж відмітні ознаки банку, які виділяють його з низки кредитних інститутів, що таке сучасний банк. Полеміка виникла результаті значних змін як і кредитної системі, і у розумінні, теоретичному осмисленні ролі банків умовах науково — технічної революції, що призвело до підвищення та значущості банківської системи загалом. Серед змін варто особливо виокремити зростання кількості фінансових установ, які іменують себе банками; диверсифікацію послуг, наданих банківськими і не банківськими кредитними організаціями; істотних змін у самому характері виконуваних послуг, суті банківських операцій, викликаних широким впровадженням электронно — обчислювальної техніки і орг. технике в банківську сферу.

Останніми роками швидко змінювалася традиційна роль банків та інших (небанківських) кредитних організацій. Так, на Заході банки здійснюють іпотечні операції, використовують заставні; будівельні суспільства надають клієнтам банківські послуги; великі магазини роздрібної торгівлі випускають кредитні і дисконтні картки: банки набувають біржові маклерські фірми і т.ін. Причому у відповідність до американським законодавством, наприклад, не банківських кредитних інститутом надані самі юридичні права, як і банкам. У Великобританії, навпаки, кредитні інститути (не банки) мають якісь обмеження в діяльності; Становище банків над ринком цінних паперів. Історично національні особливості побудови банківських систем виявляються також у тому, що у окремих старинах (Німеччини, Франції, Австрії, Угорщини, Італії та ін.) не існує чіткого розмежування між комерційними і інвестиційними банками, що визначається становищем останніх над ринком цінних бумаг.

У Німеччині, наприклад, банки, історично поєднують короткострокові депозитно-ссудные багато часу термінові інвестиційні операції. Комерційні банки може бути власниками капіталу корпорацій, здійснювати емісію і розміщення цінних паперів; створювати й володіти інвестиційними фондами; можуть мати представники у місцевих радах компанії, у яких вони мають власність, і тд.

У в кредитні і інвестиційні банківські операції чітко розмежовані. Інвестиційні банки, виконують операції з колишніми державними і цінними корпоративними паперами, виділено у групу спеціалізованих банків, тоді як комерційних банків заборонено виконувати операції у фондовий ринок із цінними корпоративними бумагами.

Банківська система Японії, якщо розглядати інвестиційну діяльність банків, в що свідчить була за американському зразком. У відмінність від інших країн світу які у Японії закони чітко поділяють повноваження між банками і фондовими компаніями, не дозволяємо вторгатися в сферу одне одного. Японські комерційних банків можуть: виступати власниками частини акціонерного капитала (не вище 5% загального капіталу корпорацій) й можуть бути представлені у радах компаній, у яких мають власність; виконувати трастові операції, пов’язані з випуском цінних паперів, але з заслуговують самостійно емітувати чи розміщувати цінні бумаги.

У Великобританії, на відміну країн континентальної Європи, комерційні фірми та інвестиційні банки утворилися з торгових банків. Вони мають привілей звертатися до Банк Англії за централізованими кредитами і працюють із залученими засобами комерційних банків. Найбільш впливові з торгових банків (близько 60) входить у Асоціацію емісійних будинків. Результатом такого підходу є різний правової статус комерційних і інвестиційних банков.

Система нагляду над діяльністю комерційних банків. У світовій банківської практиці можна назвати різні підходи до організації банківського нагляду. Можна виділити групи країн відмінних способами побудови наглядових структур, місцем і роллю центрального банку цих структурах;

. Країни, у яких контроль здійснюється центральним банком ;

Австралія, Ісландія, Ірландія, Італія, Португалия.

. Країни, у яких контроль виконується не центральним банком, а іншими органами — Канада, Данія, Швеція, Норвегия.

. Країни, у яких контроль здійснюватися центральним банком з іншими органами — Швейцарія, Франція, Німеччина, США.

Найцікавіше представляє досвід США. Відомо, наприклад, що банки США подвійного, точніше роздільного підпорядкування. Це означає, що з частини комерційних банків ліцензування, контроль, нагляд і регулювання своєї діяльності здійснюється федеральним урядом, а інший частинивладою окремих штатів. З урахуванням регулювання все американські банки можна розділити чотирма группы:

. Національні банки;. Банки штатів — члени ФРС;. Банки — не члени ФРС, що входять до Федеральну корпорацію страхування депозитів;. Банки не члени ФРС, чиї вклади не застрахованы.

Національні банки підпорядковуються Контролеру грошового звернення, служба міністерства фінансів України й пободают під дію всіх федеральних банківських законів, і навіть правив і інструкцій ФРС. У цьому банки визначають свою юрисдикцію, тобто вибирають підпорядкування федеральним владі чи владі штатів. До цього слід додати, у країні продовжують діяти кілька банків, не підпорядковуються ні федеральним владі, ні владі штатів, вони називаються частными.

З іншого боку, порядок відкриття відділень банків належить до компетенції влади штатів. У одних штатах (в 15 заборонено відкривати відділення чи філії; за іншими дозволяється робити це якихось обмежень. У багатьох штатів мережу відділень мусить бути обмежена тим самим географічним місцем, де міститься головна контора банка.

Такої практиці немає, у інших країнах, але й лише у іншій сфері державного регулювання лише у США. Це тоді, що банківську справу у країні визнається крайньої важливою галуззю, яка потребує особливо суворому контроле.

Отже, потрібні спеціальні органи, здійснюють відповідні функції. Органи можуть бути різними статусом, але у тому числі майже завжди є державні. Система наглядаючих органів у тому чи іншої країни завжди відбиває особливості політичного і соціально-економічного розвитку цієї країни завдання, традиции.

Уровни банківських систем.

Совокупность які у країні банків може мати однорівневу або дворівневу організацію. Одноуровневый варіант побудови банківської системи можливо, у випадках, когда:

У ще немає центрального банка;

У дивовижній країні є лише центральний банк;

Центральний банк виконує все банківські операції, конкуруючи з іншими банками.

Перший випадок відповідає раннім етапах розвитку банківської справи, коли банки (і кредитні організації) можуть виконувати будь-які прийняті то час операції, до емісії своїх грошових знаків. Нині існування банківської системи без центрального банку є винятком. Як приклад можна навести Люксембург і Гонконг, а й там ведеться робота зі створення центральних банков.

Прикладом другого випадку може бути монобанковская система на чолі з держбанком СРСР. Така банківсько системо була перша з суті ідеєю Леніна з приводу створення єдиного банки з відділеннями у всій стране.

Третій випадок як і апробований у Радянському Союзі. Держбанк СРСР універсальним банком, виконуючим функції центрального банку і обслуговуючим клієнтуру. До 1987 року держбанк СРСР, обличенный емісійною та кредитної функціями одночасно, у разі потреби господарства за додаткових кредитах міг брати «з кишені і перекладати на другий », не відчуваючи у своїй будь-яких особливих неудобств.

Слід зазначити, що капиталотворчеством банки можуть (в певних межах) займатися незалежно від побудові банківської стстемы.

Нині, практично в усіх країнах з ринковою економікою созданны і активна розвиваються дворівневі банківські системи, де на першому місці функціонує центральний банк країни, здійснює емісійну, законотворчу, наглядову й інші види деятельности;на другому — діють комерційні банки.

Проте, зі сторінок економічної літератури зустрічаються згадування про триповерхових (і більше) системах. Це вимагає включення до банківські (кредитні) системи як і кредитних інститутів не банківського типу (наприклад, страхових компаній, фінансових компаній тощо), що дозволяє говорити відмінності у складі елементів банківських систем.

2.2. Особливості побудови банковско системи России.

О 18-й, початку XX століть, до проведення кредитної реформи 1930;32 рр, Росія розвинену банківську систему.

Результатом проведення кредитної реформи 30−32гг стало побудова кредитної системи розподільного типу. У нашій країні склалася монобанковская система, що складається з державних банков.

До проведення банківської реформи 1987 — 90 рр., колишнього СРСР, як і у інших країнах Східної Європи була така банківська структура: центральних держ. банк з широкими функціями — емісійний центр, головний державний кредитний, розрахунковий касовий інститут країни; держ .банк, обслуговуючий сферу капітального будівництва; банк для зовнішньої торгівлі. Відмітними рисами банківських соціалістичних систем були: концентрація банківської справи в небагатьох кредитних установах, централізація управління банками з урахуванням планомірної організації кредиту, розрахунків, державної валютної монополии.

Важливим чинником, визначальним структуру банків, їх кількість, виступає загальна спрямованість господарського механізму. Курс на жорстку централізацію, породжує моно банківську систему, засновану на функціонуванні лише одну банку (кількох супідрядних банків). Руйнування монополізму, де централізація управління економіки зумовлює схему, засновану на діяльності кількох самостійних банків. Тому шляху пішли країни Угорщина, Китай, Югославія. Така схема прийнята у світовій західної практиці, де поруч із центральним банком діє безліч приватних і запровадження державних кредитних институтов.

Поділ банківських функцій дає можливість центральному банку РФ зосередити свою увагу емісійною діяльності, підтримку стабільності банківської системи, приносить чималі гроші - кредитної регулюванні экономики.

Комерційний банк ближчі один до інтересам клієнта. Більше оперативно вирішує завдання, і може конкурувати з іншим кредитним организациям.

Розглянуті становища послужили теоретичним обгрунтуванням проведення банківської реформи, у період перебудови економіки Росії (табл. 1.).

У першому етапі реформи банківської системи поруч із держбанком СРСР почали функціонувати держ. спеціалізовані банки: Зовнішекономбанк, Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк і Ощадний банк СРСР, створені обслуговування народно-господарських комплексів та населення. Перебудова банківської системи першому етапі не дала ті результати, що від неї ожидались.

Експерти зійшлася на думці, що реорганізація банківської системи не принесла змін, які відповідали новою економічною моделі, а справжньої реформи не получилось.

Таблица 1.

Реформы банківської системи 1987;го — 90 гг.

|Стан |Перший етап |Другий етап |Третій етап | |банківської |1987 — 88гг |1988 — 90гг. |Початок 90 рр. | |системи до 1987 р| | | | |1. Держбанк |1.Реорганизац. |Прийняття |1. Створення | |СРСР, включаючи |банківської |законів про |власних | |систему |системи: |і |банківських | |государственных|госбанк СРСР |банківської |систем на | |трудових |Специал.госбанк|деятельности. |території | |ощадних |і: |Перший рівень |колишніх | |кас СРСР. |Промстройбанк |банківської |республік. У | |2.Стройбанк |СРСР, |системи: |Росії ЦБ РФ і | |СРСР |Агропромбанк |Держбанк СРСР і |комерційні | |3. Внешторгбанк|СССР, |центральні |банки. | |СРСР. |Жилсоцбанк |банки | | | |СРСР, |республік. |2. прийняття | | |Зовнішекономбанк |Другий рівень |рішень про | | |СРСР, | |створенні | | |Ощадний |Комерційні |Межреспубликанс| | |банк СРСР. |банки. |кого банку | | |2. Створення | |країн СНД | | |нових | |для координації| | |комерційних | |грошової | | |банків. | |політики. |.

Главная причина невдачі першому етапі банківської реформи, полягало у тому, що вона проводилася згори, методом примусу не була належним чином підготовлена. Докорінна перебудова управління економікою розпочато лише 1987гг. До початку банківської реформи, у країні не склалося розуміння ролі банку економічної реформи загалом. Проблеми економічного зростання сприяли ослаблення фінансового стану суб'єктів економіки та держави. Дефіцит державного бюджету, користування кредитом покриття бюджетних потреб, випереджальних темпи зростання грошової маси порівняно темпами зростання товарообігу і послуг, наданих населенню, посилювали інфляційні тенденції в экономике.

За сучасних умов розвитку товарно — грошових відносин, роль банків економіці істотно підвищилася. Будучи центрами господарському житті, банки ведуть роботу, що її виконує жодна ланка управління економікою. Світова банківська історія не знає аналога з того що відбулося Росії. За найкоротші терміни країни виникло більш 2.500 банків, немало кредитних організацій, здійснюють окремі банківські функции.

Динаміка розвитку сучасної банківської системи Росії у кількісному аспекті має наступний вид.

Чисельність комерційних банков.

В цілому в СРСР На 1 січня 1989 р — 43 На 1 січня 1990 р — 224 На 1 січня 1991 р — 357.

В тому числі по России На 1 жовтня 1991 р — 1215 На 1 жовтня 1994 р — 2436 На 1 січня 1995 р — 2517 На 1 липня 1995 р — 2568 На 1 вересня 1995 р — 2700 На 1 листопада 1997 р — 2029 На 1 серпня 1997 р — 2539, діючих 1786.

В зараз у Росії функціонують різні банки, із різною формою власності. Відповідно до Російським законодавством державної вважається власність федеральна і суб'єктів Федерації. Державними вважаються банки (крім Центрального), капітал яких є надбанням РФ загалом; або республік у складі РФ, країв, і т.д.

Можливі варіанти змішаних банків: государственно-частный, державно — кооперативний, приватно — кооперативний. До змішаного виду ставляться як і муніципальні банки.

Кооперативні банки, які характеризуються особливої формою власності та особливим механізмом використання одержуваної прибутку (вона у основному витрачається надання пільгових послуг учасникам банків — як правило, кооперативам) у Москві діють кооперативні банки, Актив, Єдність, і др.

Міжнародним можна вважати будь-який банк хоча б із одним закордонним філією. Російські загранбанки можна вважати одночасно елементам банківських систем же Росії та країн. Наприклад — Євробанк, BCEN — Evrobank, Ост — Вест, Хандельсбанк, Коммерцбанк.

У Росії її функціонують банки з різноманітною ступенем незалежності. Максимальної ступенем незалежності мають банки самостійно формують і які змінюють свій статутний капітал, що визначають свою стратегію, розподільні свій дохід самі. Інші види банків у цій критерію — банки з обмеженою независимостью.

Дочірній банк — формально незалежний комерційний банк, контрольований іншим банком, що виступає у ролі материнського банку (банку — холдинга).Дочерний банк це перехідна форма.

Банк — сателіт — це банк, статутний капітал якого сформований переважного із засобів клієнтів. Власне, це дочірні банки різних виробничих та торгових структур.

Уповноваженими (агентськими) називають банки, виконують за договорами ті чи операцій для органів влади й управління. Банки зацікавлені бути агентами, хоча це роль знижує ступінь їх до реальної независимости.

По організаційно — правової формі російська практика знає два основні види банків: пайові і акціонерні. Акціонерні діляться на акціонерні банки закритого типу, і акціонерні банки відкритого типу. Перевагою на відкриту форму є широка можливість залучення капіталу і свободи дії, але, до того ж час вона менше захищена від довкілля (зокрема від структур контролюючих банки).

Останніми роками російські банки виходять світову сцену і починають складати реальну конкуренцію визнаних лідерів. Таблиця № 2.

Становище російських банків серед 1000 найбільших у світі 1994 г.

|Место в |Банк/ Страна|Капитал |Активи |Прибуток | |рейтингу | |($млн) |($ млн) |($млн) | |1 |Simitomo |22 120 |497,781 |900 | | |Bank | | | | |5 |Sakura Bank |18 549 |495,975 |578 | |10 |Citicorp |13 625 |216,574 |2.888 | |425 |Зовнішторг |523 |6,814 |108 | | |Банк | | | | |945 |Інкомбанк |141 |1480 |28 | |996 |Банк |126 |818 |15 | | |імперіал | | | | | | | | | |.

У той самий час сумарний обсяг капіталу російських банків щодо невеликий. Обмежений проти світовою практикою набір наданих ними банківських операцій. Тим більше що всі вони прагнуть бути універсальними. У 1993 р — 1995гг у структурі банків Росії відбувалися помітні зміни, пов’язані зі збільшенням, як числа нових банків, і статутного фонду. Останнє відбувалося, передусім, з ініціативи Банку Россі. У результаті кількість діючих банків до кінця 1996 р сягала лише 2095, что на 600 банків менше, ніж у середині 1995.

Найбільше банків — близько 45% зосереджено у московському Центральному районі, головним чином Москві. Найменша концентрація банків припадати на Центрально-чорноземний регіон — менш 1,5%. Москва зберігає лідерство серед великих центрів — і за кількістю філій тих банків, найчастіше розташованих у не території даного региона (около25%).

Процес створення нових банків супроводжується укрупненням найбільш динамічних, які проводять агресивну політику банківських структур. За період 250 банків були перетворені на філії потужніших банківських структур.

Спостерігається подальша інтернаціоналізація банківської системи Росії за рахунок появи російському ринку банків з участю іноземного капіталу. Банк Росії установи ліміт (12%) частку капіталу іноземних банків сумі капіталів всіх комерційних банків країни. Це пов’язано, про те, що у перехідний пе-ріод необхідно створення певних преференційних умов для вітчизняного капіталу за порівнянню з іноземним банківській секторі економіки. У той самий час очевидно, що у країні банків з міжнародно визнану репутацію одна із умов створення благо приємного інвестиційного клімату, який буде необхідний здобуття права іноземні інвестиції пішли у продуктивні сфери экономики.

З метою регулювання припливу іноземних банків Росії передбачається встановити два перехідних періоду, протягом яких Росія праві встановлювати обмеження для операцій банків .Ці умови визначені угодою про партнерство і співробітництво із Європейським співтовариством, підписаного президентом Росії у червні 1994 г.

Під час першого періоду (до 1 січня 1996) все банки країн ЄС, за винятком тих банків, які отримали ліцензію від ЦБ РФ і розпочали обслуговування російських резидентів до 15 листопада 1993 р, було неможливо проводити операції з російськими резидентами. Натомість було досягнуто домовленість, не закріплена юридично, у тому, що банки держав ЄС, які мають ліцензії до 15 листопада 1993 г, эти ліцензії підтверджуються, і вони можуть виконувати всі види операцій, зокрема з російськими резидентами.

Паралельно зі розширенням мережі комерційних банків приймаються заходи для зміцненню їх надійності. У напрямі активну діяльність проводить ЦБ РФ, здійснюючи нагляд і регулювання діяльності комерційних банків. Швидке зростання числа банків породив проблему розпорошеності банкового капіталу. Спочатку не достатність капіталу тягне ланцюжок подальших негативним наслідкам: неможливість надавати скільки нибудь значимі для елиентов кредиты, управлять кредитними ризиками з дотриманням обережності і встановлених Банком Росії економічних нормативов.

Мінімальний розмір власні кошти капіталу, кредитна організація, котрі визначаються як сума статутного капіталу фондів кредитної організації та не розподіленої прибутку було встановлено сумі 5 мільйонів Екю (починаючи з початку 199 года).

Через війну прийнятих рішень БР активізував процес створення банків з більшим капіталом, удовлетворяющем новим стандартам.

Отже, варто виокремити такі особливості побудови банківської системи России.

Перший етап реформування банківської системы.

Вирізнявся швидким зростанням чисельності кредитних установ. У 1980;х роках багато хто вважав, які правильні шляху швидкої реорганізації банківської справи. Проте, останніми роками перебудова діяльності банків була забезпечена переважно у організаційної її частки. У корінне ж зміна якісних параметрів роботи банків ще і перебуває на стадії становления.

ЦБ РФ увів у банківську практику два виду базових ліцензій: перша дає права за проведення банківських операцій (крім залучення у вклади коштів населення), друга залучення у вклади коштів фізичних лиц.

Общая чисельність банків Росії у розрахунку 100.000 чоловік — ще недостатньо. Практично ні інвестиційних, клірингових банків, бо їм відсутня правова база.

Законодательные основи було створено Росії у 1990 року, з прийняття законів «Про ЦБ РФ «і «Про і банківську діяльність » .

Нині у думи перебувають проекти подальшого розвитку банківської практики законов.

Вместе про те практика свідчить про проблеми банківської сфери. Криза платоспроможності клієнтів банків, погане якість кредитних портфелів, ризикована політика, спричиняють різке зниження банківську діяльність. Потрібно створення наукової концепції, стратегії, розвитку банківської системы.

3. Практична часть.

3.1. Організація банківських систем зарубіжних стран.

Великобритания.

Английская банківсько системо на початку ХХ століття була дворівневої і включала: першою рівні банк Англії - Центральний Банк. З другого краю рівні депозитні банки, кредитні й торгові банки, кредитні посередники, клірингові вдома. Зараз виділяють такі види комерційних банков.

Депозитні банки. До них належать найбільші банківські монополії - клірингові банки. Клірингові банки належать до універсальних які надають неабиякий асортимент банківських операцій та услуг.

Торгові банки. Діють у сфері зовнішньої торгівлі, і міжнародних фінансово — кредитних операций.

Банки співдружності. Їх налічується 7 Британських закордонних банков.

Іноземні банки в Англії. Їх налічується 450. Консорциональные банки. Вони беруть участь, по крайнього заходу, дві сторони, причому жодна їх немає контрольного пакети акцій. Облікові вдома. Вони виконують короткострокові операції, на грошовому ринку. У Англії сформувалося дев’ять дисконтних домов.

Що ж до небанківських установ кредитного типу, то їх складу входить: страхові компанії, установи, займаються ощадними операціями, фінансові компанії, кредитні, будівельні кооперативи й суспільства, пенсійні фонди, довірчі пайові фонди й др.

Закон передбачав й неможливість, коли організація змогла одержати статус банку, навіть якщо вона відповідала усім переліченим вимогам. Йдеться дисконтних будинках, що становлять унікальне явище в банківську систему Англії., Банк Англії кредитує комерційних банків не прямо, а ще через посередників. Однак у 90-ті рр. кредитні операції всі у більшою мірою виконує центральний банк країни .

У 1946 р Банк Англії був націоналізований шляхом викупу його акцій. Центральний банк наділений функціями давати комерційних банків рекомендації і директиви, узгоджені із міністерством фінансів. З іншого боку він отримав право вимагати комерційних банківських організацій уявлення необхідної інформації із єдиною метою перевірки їх деятельности.

Клірингові банки займають особливу увагу .Свою назву вони мали оскільки уклали між собою домовленості про заліку взаємних вимог (клірингові угоди).Клірингові банки активно працюють у системі заліків платіжних документів і майже цінних паперів, здійснюваних через Лондонську розрахункову палату. Згідно з законодавством всі розрахунки між звичайними банками можуть виготовлятися лише крізь клірингові банки.

Можна стверджувати, що наявність й особливі функції клірингових банків, торгових банків (що більше займаються посередництвом і наданням рекомендацій з фінансових вопросам), дисконтных будинків роблять британську банківську систему багато в чому унікальної. Банк Англії кредитує комерційних банків не прямо, а ще через посередників. Проте, в 90 — роки кредитні операції в дедалі більшому ступеня виконує центральний банк країни, що зумовлює зниження ролі дисконтних домов.

Германия.

У Німеччині кількість кредитних інститутів становить понад 4 — x тисяч. Вони мають майже 45 тис. филиалов.

Дворівнева структура банківської системи Німеччини включає: Центральний федеральний банк, комерційних банків, ощадні банки, центральні кооперативні банки, банки спеціального призначення, поштові, комунальні і ощадні банки, спеціалізовані банки.

ЦБ постає як федеральне юридична особа публічного правничий та на 100% належить федерації. Приносить Чималі Гроші - кредитна політика центрального банку розробляється Радою, члени якого призначається Президентом страны.

Через Федеральний банк та її філії здійснюється переважна більшість безготівкових грошових розрахунків із використанням чеків і векселів всередині страны.

Комерційні банки виконують операції з прийому засобів у депозити, надають позички, виконують фінансові та трастові послуги, расчетнокасове обслуговування клиентов.

Усі комерційних банків Німеччини можна умовно розділити втричі основні группы:

Близько 350 приватних банків та інші кредитні банки, приватні банки, а як і філії іноземних банків виконують третину всіх банківських операцій страны.

Понад 75 публічно — правових ощадних кас і земельних банків виконують 1/ 2 операції всіх банков.

3 тис. кооперативних банків які виробляють близько 1/5 операцій банков.

Попри те що, приватні банки кооперативно — кредитні установи і став привселюдно — правові ощадні каси мають розбіжність у проваджуваної ними політиці спеціалізація і «поділу праці «не существует.

Основне перевагу універсальної німецької банківської системи з порівнянню з англосаксонської банківської системою з поділом функцій залежить від вищої стабільності з урахуванням ефектів диверсифікації і пов’язане з цим високої надійності грошових вкладов.

У німеччини існує низка спеціалізованих банків. Іпотечні банки та інші кредитні установи видають позички підлогу заставу нерухомості, банки спеціального призначення надають позички з розстрочкою платежу, кредитні кооперативи видають позички для індивідуального строительства.

Паралельно зі экономико — політичними банківськими спілками лише на рівні федерації існує соціально — політичні союзи кредитних організацій. Основне завдання цих спілок підвищення зарплати співробітників банківської сферы.

Діяльність кредитних організацій регламентується жорсткими правовими нормами. Паралельно зі загальними вказівок громадянського права існує як і закону про банківському деле.

Япония.

Банківський бізнес у Японії споруджено до рангу найпершим державної важливості. За післявоєнний період у Японії був зазначено жодного випадку не спроможності чи банкрутства банка.

Головні елементи банківської системи Японії 11 великих приватних банків, які називаються міськими, 64 приватних місцевих банку, і трьох могутніх приватних банку довгострокового кредитования.

Невід'ємна частина кредитної системи Японії 47 страхових компаній, які акумулює величезні фінансові ресурси в цінних паперів. У відмінність від інших країн світу які у Японії закони чітко поділяють повноваження між банками і фондовими компаниями.

Японські фахівці зазвичай використовують таку класифікацію кредитних організацій країни: банк Японії ЦБ, комерційних банків, спеціалізовані кредитні інститути, інші приватні фин.компании. Урядові кредитні установи, поштові ощадні кассы.

Банк Японії, 55% статутного капіталу належить уряду, а 45% належить приватним компаніям, мають емісійним правом, служить банком «банків », Банкірів уряду Він формує грошову політику, здійснює над діяльністю інших банков.

Комерційні банки у Японії - основні банки (міські, регіональні й іноземні) виконують широке коло операцій та послуг для своїм клієнтам (понад 300 видов).

Почтово — ощадні каси покликані акумулювати дрібні заощадження населення, як не парадоксально вони надають індивідуальним клієнтам набагато більший набір послуг, ніж приватні банки.

Швейцария.

Швейцария країна банків. Швейцарська банківсько системо об'єднує понад 500 банківських организаций.

Усі швейцарські банки діляться втричі основні системы:

Найбільші національні банки.

Кантональні, місцеві і ощадні банки, переважно працюючі із місцевими вкладниками у регіонах. Вони надають як і позички і здійснюють рассчетно — касові операции.

Приватні банки, основний вид діяльності яких управління інвестиційними портфелями.

У кредитну систему Швейцарії органічно входять як і фінансові компанії. Вони діляться на: Компанії для прийомів депозитів, зобов’язаних відповідати всі вимоги банківського законодательства.

Компанії, не приймаючі депозити, але виконують інші банківські операції. Вони потрапляють під регулювання лише деяких статей даного законодательства.

Характерною рисою Швейцарської банківської системи є суворий контролю над діяльністю банків та інвестиційних компаний.

Ще один риса, визначальна високий рейтинг швейцарських банків, — банківська таємність. Таємниця вкладів захищена Швейцарії положеннями цивільного населення та кримінального права.

До особливостям банківської системи слід віднести як і функціонування Банківського комитета.

Банківський комітет — це незалежний орган, не підпорядкований не уряду, ні Національний банк. Його обов’язкові для выполнения.

США.

На початку 20 століття США було 5 тис. емісійних (національних) банків який мав правом випуску банкнотів у сумі своєї основної капіталу. Банки ставали під контроль департаменту Казначейства США .

Кредитна система США складається з таких основних елементів: банківської системы (Федеральной резервної - ФРС, виконує функції ЦБ країни, комерційних банків, інвестиційних банків, ощадних банків, ссудно — ощадних асоціацій) і банківських кредитних інститут: постових ощадних кас, фин. компаний, загальне твердження взаємного кредиту та пр.

Американська банківсько системо має низку унікальних особенностей.

Функції ЦБ банку США виконує Федеральна резервна система. Цілями освіти ФРС були: створення здорового економічного клімату країни, підтримка й контролю над діяльність банков.

За структурою ФРС є: Рада управляючих ФРС; Федеральні резервні банки; банки члени ФРС. Простежується тенденція більшої централізації ФРС, але ці, тривалий процесс.

Банки члени ФРС — найбільші комерційних банків, долю яких припадає понад 70% всіх депозитів кредитної системи США.

На виконання своїм головним завдання — сприяти підтримці сприятливих економічних умов у країні - ФРС має низку коштів на стан банківського кредиту та грошового обращения.

Организационная структура Федеральній резервній системи США.

Федеральні резервні банки в городах.

Нью — йорк Бостон Філадельфія Річмонд Атланта Даллас Сан — Франциско Канзас — Сіті Чикаго.

Банки — члени ФРС Объектом безпосереднього впливу відновлення всього комплексу коштів ФРС служать банківські резерви. Федеральні резервні банки виступають власниками депозитів Банків — членів. Депозити переважна більшість всіх певних законом резервів банків — членів ФРС.

ФРС незалежно у фінансовому плані, має власних бюджет і фінансує своєї діяльності з допомогою доходів від таких операцій і чистого прибутку від емісії денег.

Незалежність ФРС виявляється у тому, що він США — не проти неї віддати ФРС який — або наказ чи змістити її управляющих.

За законом, кожен банк член ФРС має виголосити певні кошти на формі бездоходных резервів частиною готівкою грошей, в частиною — як депозиту, Федеральному резервному банку свого округу. Не членів ФРС повинні тримати резерви галузі у відповідність до місцевим законодавством. Останнє підтверджує висновок у тому, що у США немає єдиної державній валютній політиці регулювання банківської деятельности.

Комерційні банки США виконують широкий, спектр операцій та послуг, в тому числі приймають кошти на депозити; надають позички; виконують фінансові та трастові послуги. Проте американські банк що неспроможні (по законодавству) виступати власниками цінних паперів, крім випадків відшкодування не погашеного кредиту. Між комерційної діяльність банку проходить «китайська стіна »; інформація, отримана одним відділом, неспроможна передаватимуться у другой.

На відміну комерційних банків спеціалізовані кредитні інститути займаються кредитуванням певних сфер і галузей госп. деятельности. Эти інститути домінують у досить вузьких секторах ринку позичкових капиталов.

Інвестиційні банки мобілізують довгостроковий позичковий капітал та надають його позичальників через випуск і розміщення облігацій чи інших напрямів позикових зобов’язань. Класичний тип інвестиційних банків уражає США, де законодавство забороняє комерційних банків займатися інвестиційної діяльністю (крім операцій із державними муніципальними облигациями).

Страхові компанії. Характер акумульованих ними ресурсів дозволяє використовувати їх для довгострокових виробничих капіталовкладень через ринок цінних паперів. Такими можливостями банки, які спираються на порівняно коротко — термінові залучені кошти, мають. Тому страхові компанії займають чільне положення над ринком капиталов.

Різновид кредитно — фінансових установ є ж фінансові компанії. Ці заклади спеціалізуються на кредитуванні окремих галузей, чи наданні певних видів кредитів (споживчого, інвестиційного та інших.). Фінансові компанії можна розділити на 3 виду: надають споживчий кредит; обслуговуючі систему комерційного кредиту, надають дрібні позички індивідуальним заемщикам.

Юридичний статус Фин. Компаній що спеціалізуються з кредитуванні продажу розстрочку, дозволяє йому починати з населення депозити, проте, відмовляє у праві називатися «банківськими компаніями ». Вони змушені конкурувати з банками, пропонуючи кредиторам вищі відсоткові ставки.

Кредитні, будівельні кооперативи — будівельні суспільства, формують капітал із ощадних вкладів своїх членів і видають останнім іпотечний кредит.

Безліч інших напрямів кредитних установ (пенсійні фонди, спец.фин. інститути та ін.) виконують окремі банківські операції, але у своїй немає право й змушені конкурувати і з останніми, і між собой.

Наступний вид — установи, займаються ощадними операціями. Є кілька їх видів. Ссудно-сберегательные асоціації, — це установи із суворо обмеженими функціями. Мобілізація коштів залежить від залученні заощаджень населення шляхом продажу власних акций.

Схожою діяльністю займаються взаємно — ощадні банки. Вони приймають від населення дрібні заощадження і інвестують їх деяких видів цінних паперів. Найбільшу питому вагу в активах становить іпотечна задолженность.

4.

Заключение

.

Банк вважається стійким, коли він має достатнім капіталом, має ліквідний баланс, платоспроможний і найголовніше — задовольняє ряду вимог, якості його капіталу. Загальна сума балів, подсчитанная у такий спосіб, використовується для визначення рейтингу за сукупністю всіх згаданих чинників. Для визначення рейтингу використовується графік, який «розподіляє «банки відповідно до величиною загального обсягу балів за групами на національному рівні. За підсумками аналізу виводиться «національна середня ». Наявність такої роду рейтингів дає змоги стежити над діяльністю всіх комерційних банків зі боку, як самих банків, продовжує їх клієнтів — і органів банківського надзора.

1. Абалкин Л. И. «Курс перехідною економіки ». — Москва.: Финстатинформ, 1997 рік. 2. Банки і банківські операції «/ під ред. Е. Ф Жукова. — Москва.: ЮНИТИ,.

1997 рік. 3. Банківська справа «/під ред. В. И. Колесникова. — Москва.: «Фінанси і статистика «1997 рік. 4. Макконнелл К. Р., Брю С. Л «Економікс: принципи, ж проблеми і політика »: в.

2-х томах. Переклад з англійської. — Москва.: республіка 1992 год.

———————————- Рада управляющих Федеральный комітет Відкритого рынка Федеральный конституційний совет.