Банківський облік

1.ОСОБЕННОСТИ АВТОМАТИЗАЦІЇ БАНКІВСЬКОЇ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ.2.

1.1.КОМПЬЮТЕРИЗИРОВАННЫЕ БАНКІВСЬКІ СИСТЕМИ БС.4.

1.2.ФУНКЦИИ БС5.

1.3.КРИТЕРИИ ВИБОРУ БС5.

1.4.НЕКОТОРЫЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ ПОПУЛЯРНИХ БС7.

2. КОРПОРАТИВНІ МЕРЕЖІ БАНКОВ8.

2.1.ТРЕБОВАНИЯ До КОРПОРАТИВНІЙ МЕРЕЖІ БАНКА9.

2.2.АРХИТЕКТУРА КОРПОРАТИВНІЙ МЕРЕЖІ БАНКА9.

2.3.ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ІНТЕГРОВАНОЇ ПЕРЕДАЧІ ДАННЫХ10.

2.4.ТЕЛЕКОММУНИКАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГІЇ І ПОСЛУГИ ДЛЯ БАНКІВСЬКИХ СЕТЕЙ10.

2.5.КОНКРЕТНЫЙ ПРИКЛАД ПОБУДОВИ КОРПОРАТИВНОЇ МЕРЕЖІ БАНКУ (МЕРЕЖА ЦЕНТРОБАНКУ У ВОЛОГДЕ)12.

2.6.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

14.

3.ИСПОЛЬЗОВАНИЕ БАНКАМИ МЕРЕЖІ INTERNET У КОМЕРЦІЙНИХ ЦЕЛЯХ14.

3.1.РОЛЬ INTERNET У БАНКІВСЬКОЇ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ14.

3.2.СПОСОБЫ ВИКОРИСТАННЯ INTERNET ФІНАНСОВИМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ15.

3.3.ПРЕИМУЩЕСТВА І ВАДИ INTERNET ЯК СЕРЕДОВИЩА ПЕРЕДАЧІ ФІНАНСОВОЇ ИНФОРМАЦИИ15.

3.4.ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ З КЛІЄНТАМИ БАНКУ ЧЕРЕЗ INTERNET. БЕЗПЕКА РАСЧЕТОВ.16.

3.5.ФИНАНСОВАЯ ІНФОРМАЦІЯ У МЕРЕЖІ INTERNET17.

3.6.ПЕРВЫЕ ПРИКЛАДИ ІНТЕРАКТИВНОЮ РОБОТИ ФІНАНСОВИХ ОРГАНІЗАЦІЙ У INTERNET19.

3.7.ПРИМЕР БАНКІВСЬКОГО WWW-СЕРВЕРА У РОСІЇ (СЕРВЕР БАНКУ «РОСІЙСЬКИЙ КРЕДИТ »)20.

3.8.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

ПЕРСПЕКТИВИ РАЗВИТИЯ.21.

1. ОСОБЛИВОСТІ АВТОМАТИЗАЦІЇ БАНКІВСЬКОЇ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ.

Останніми роками банківсько системо нашої країни переживає бурхливий розвиток. Попри наявні недоліки російського законодавства, регулюючого діяльність банків, ситуація неухильно змінюється на краще. Минули часи, коли можна було легко заробляти на спекулятивних операції з валютою і шахрайстві. Сьогодні більшає банків робить ставку професіоналізм своїх співробітників та нові технологии.

Важко уявити більш благодатний грунт на впровадження нових комп’ютерних технологій, ніж банківська діяльність. У принципі так майже всі завдання, які творяться у процесі роботи банку досить легко піддаються автоматизації. Швидка і безперебійна обробка значних потоків інформації є одним із головних завдань будь-якої великої фінансової організації. Відповідно до цим очевидна необхідність володіння обчислювальної мережею, що дозволяє обробляти дедалі більші інформаційні потоки. З іншого боку, саме банки мають достатніми фінансових можливостей від використання найсучаснішою техніки. Проте вважати, що таке середній банк готовий витрачати величезні суми на комп’ютеризацію. Банк є передусім фінансової організацією, настановленим одержання прибутку, тому видатки модернізацію би мало бути порівняти з гаданої користю від неї проведення. Відповідно до загальносвітовій практикою загалом банку Витрати комп’ютеризацію становлять щонайменше 17% загальної кошторису річних витрат.

Зацікавлення розвитку комп’ютеризованих банківських систем визначається прагненням витягти одномоментну вигоду, а, переважно, стратегічні інтереси. Практика показує, інвестиції на такі проекти починають давати прибуток лише за певний період, необхідний навчання персоналові та адаптації системи до умов. Вкладаючи в програмне забезпечення, комп’ютерне і телекомунікаційне обладнання та створення бази щодо початку новим обчислювальним платформам, банки, насамперед, прагнуть здешевленню і прискоренню своєї рутинної праці та перемозі в конкурентної борьбе.

Нові технології допомагають банкам, інвестиційним фірмам і страхових компаній змінити стосунки з клієнтами, і знайти нові засоби для одержання прибутку. Аналітики сходяться в думці, нові технології найактивніше впроваджують інвестиційні фірми, потім ідуть банки, а найостаннішими їх приймають на озброєння страхові компании.

Завдання, що стоїть перед фінансовими організаціями, однакова: інтеграція успадкованих систем в розподілену архітектуру локальних мереж. Девід Стюарт, головний консультант за новими технологіями в Global Concepts, вважає, що сьогодні попит на людей, розуміють у мережах, вище, аніж будь-коли. На його думку, нашого часу при устрої працювати до банку перевагу надають програмісту, а чи не кассиру.

Банківські комп’ютерні системи нині є однієї з найбільш швидко та розвитку областей прикладного мережного програмного забезпечення. Слід зазначити, що БС представляють з себе «ласим куснем «нічого для будь-якого виробника комп’ютерів, і ПО. Тому майже всі великих компаній розробники комп’ютерна техніка пропонують цьому ринку системи з урахуванням своїх платформ.

Для прикладу передових технологій, які у банківську діяльність, може бути бази даних з урахуванням моделі «клієнт-сервер «(характерно використання ОС Unix і БД Oracle); кошти межсетевого взаємодії для міжбанківських розрахунків; служби розрахунків, повністю орієнтованих Internet, чи, звані, віртуальні банки; банківські експертно-аналітичні системи, використовують принципи штучного інтелекту і що другое.

1.1. Комп’ютеризовані банківські системи БС.

Нині БС дозволяють автоматизувати майже всі боку банківську діяльність. Серед основних можливостей сучасної БС, заснованих на виключно використанні сьогоднішніх мережевих технологій, слід сказати: системи електронної пошти, бази даних з урахуванням моделі «клієнт-сервер », ПО межсетевого взаємодії в організацію міжбанківських розрахунків, кошти віддаленого доступу до мережним ресурсів до роботи з мережами банкоматів і що другое.

На світовому ринку є маса готових БС. Основне завдання, що стоїть перед службою автоматизації західного банку, є вибір оптимального рішення й підтримка працездатності обраної системи. У нашій країні ситуація трохи інакша. У разі стрімкого виникнення нової для Росії банківської сфери питанням автоматизації спочатку приділялося недостатньо уваги. Більшість банків пішло шляхом створення власних систем. Такий їхній підхід має чесноти та вади. До перших слід віднести: відсутність потреби у великих фінансових вкладеннях у купівлю БС, пристосованість БС до місцевих умов експлуатації (зокрема до наявних ліній зв’язку), можливість безупинної модернізації системи. Недоліки такий підхід очевидні: потреба у змісті цілого комп’ютерного штату, несумісність різних систем, неминуче відставання від сучасних тенденцій й багато іншого. Але є приклади придбання і успішній експлуатації російськими банками дорогих банківських систем. Найпопулярніші сьогодні змішані рішення, у яких частина модулів БС розробляється комп’ютерним відділом банку, а частина купується у незалежних производителей.

Основними платформами для БС нині вважаються:

1. ЛВС з урахуванням ПК (10,7%);

2. Різні моделі спеціалізованих бизнес-компьютеров фірми IBM типу AS/400 (11,1%);

3. Універсальні комп’ютери різних фірм-виробників (IBM, DEC та інших. — 57,8%) і др.

Характерний перехід на комп’ютерні платформи, які працюють за моделі «клієнт-сервер «й використовують ОС UNIX.

1.2. Функції БС.

БС, зазвичай реалізуються по модульному принципу. Широко використовуються спеціалізовані потужні чи універсальні комп’ютери, що об'єднають кілька ЛВС. У БС застосовується міжмережевий міна й віддалений доступом до ресурсів центрального офісу банку операцій «електронних платежів ». Банківські системи повинен мати кошти адаптацію конкретним умовам експлуатації. Для підтримки оперативної роботи банку БС повинна функціонувати у режимі реального часу OLTP (On-line Transaction Processing).

Перерахуємо основні функції БС (зазвичай вони реалізуються як незалежних модулів єдиної системы):

* Автоматизація всіх щоденних внутрішньобанківських операцій, ведення бухгалтерії і впорядкування зведених отчетов.

* Системи комунікацій з філіями і іногородніми отделениями.

* Системи автоматизованого взаємодії з клієнтами (звані системи «банк-клиент»).

* Аналітичні системи. Аналіз всієї діяльності банку і системи вибору оптимальних у цій ситуації решений.

* Автоматизація роздрібних операцій — застосування банкоматів і кредитних карточек.

* Системи міжбанківських расчетов.

* Системи автоматизації роботи банку над ринком цінних бумаг.

* Інформаційні системи. Можливість миттєвого отримання необхідної інформації, впливає на фінансову ситуацию.

Отже, бачимо, будь-яка банківсько системо представляє з себе складний комплекс нижченаведених, який би сотні окремих комп’ютерів, ЛВС і ГВС.

1.3. Критерії вибору БС.

Отже, найголовнішим завданням комп’ютерного департаменту банку часто є вибір найкращого рішення із запропонованих над ринком варіантів БС чи вибір стратегії розробки або модернізації існуючої БС. Розглянемо критерії такого выбора.

Вимоги до складної банківську систему істотно залежить від обсягу операцій, проведених банком. Метою є створення БС, яка забезпечувала б персонал і клієнтів банку необхідними видами послуг, за умови, що Витрати створення умов та експлуатацію становить доходів від запровадження БС.

Отже, для вибору найуспішнішого рішення потрібно враховувати:

Вартість БС. Тут слід звернути увагу до вибір обчислювальної платформи, мережного устаткування й ПО. Має Значення і вартість обслуговування і супроводження системи. Важливо враховувати стандартність платформи, і число незалежних постачальників устаткування й ПО. Вочевидь, що конкуренція постачальників збільшує шанси знайти дешеве решение.

Можливість Масштабирования. Що стосується зростання банку вартість модернізації за невдалого виборі різко зростає. Необхідно, щоб обрана обчислювальна платформа допускала б поступове нарощування ресурсів у тій частині системи, де це требуется.

Використання наявних ресурсів. Від ефективність використання вже наявних комп’ютерів, мереж, і каналів зв’язку істотно залежать та експлуатаційні витрати на побудова БС.

Наявність системи захисту. Безпека даних одна із головних вимог до БС. Має бути передбачена як стійкість роботи за неправильних діях персоналу, і спеціалізовані системи захисту від навмисного зламування БС з корисливими чи інші цілями. Сьогодні безпеку БС такий важливий, що ми розглянемо це запитання докладніше. Система захисту та безпеки інформацією БС передбачає наличие:

1. Кошти фізичного обмеження доступу до комп’ютерів БС (ідентифікаційні картки, знімні блокуючі пристрої і т.п.).

2. Надання повноважень, привілеїв і доступу до БС лише на рівні окремого користувача (співробітника чи клієнта банка).

3. Кошти централізованого виявлення несанкціонованих спроб проникнути до ресурсів БС, що дозволяє своєчасно прийняти відповідні меры.

4. Захист даних за її передачі каналами телефонного зв’язку (особливо на часі під час використання відкритих каналів зв’язку, наприклад мережі Internet). Тут можна використання «цифрового електронного підпису «та інших криптографічних методов.

Надійність системи. Відмови окремих елементів БС нічого не винні спричинить її повного виходу з експлуатації. З іншого боку, необхідно забезпечити високу стійкість роботи БС за умов дестабілізуючих чинників (наприклад перешкод в лініях зв’язку чи хибних дій персоналу банка).

Наявність коштів відновлення при збої. У БС мають бути передбачені кошти на прогнозу, фіксації і локалізації різних позаштатних ситуацій і заперечень устаткування (як-от: ушкоджень кісткової та перевантажень каналів зв’язку; перевантажень пристроїв зовнішньої пам’яті; тріщини БД; спроб несанкціонованого доступу до системи і Т.Д.).

Можливість адаптацію змін фінансового законодавства чи структури банка.

Можливість роботи у режимі реального часу. Нині системи типу OLTP (On-line Transaction Processing) стають дедалі більше поширеними під час створення БС. Впровадження систем OLTP жадає від банку дуже великих інвестицій, але переваги таких систем з лишком виправдовують всі витрати на. До сформування систем цього може бути использованы:

1. Потужні універсальні комп’ютери і мини-ЭВМ, наприклад, фірм IBM, DEC, NCR та інших.(до70% систем). Можливості OLTP реалізуються з допомогою додаткового до стандартному ПО.

2. Спеціалізовані многопроцессорные отказоустойчивые (SFT, System fault-tolerant) системи, наприклад, фірми Tandem, Suquent та інших. (близько 20% систем). Для SFT прийнято включати OLTP у ОС (наприклад, для комп’ютерів типу NonStop фірми Tandem).

Головне, що відрізняє комп’ютери фірми Sequent — це організація симетричній паралельної роботи процесорів з мінімальним втратою їх продуктивності. Прикладне ПО для комп’ютерів Sequent розробляється відомої фірмою Oracle. Крім БС, комп’ютери, Symmetry 2000 застосовуються для CASE-технологий.

Як приклад розглянемо параметри моделі Symmetry 2000 (??? 1994 ?.): 200 транзакцій на секунду для БД обсягом 50 Гбайт під керівництвом СУБД Oracle при ЗО-процессорной організації. Система з цих двох комп’ютерів Symmetry 2000 дозволила досягти рекордної (для 1994 року) продуктивності - до 1000 транзакцій на секунду. Причому у комп’ютерах фірми Sequent застосовуються: процесори типу 486 з тактовою частотою 25−50 МГц; інтерфейси SCSI і VME-bus; ОС UNIX.

Наявність додаткових функціональних можливостей Наприклад, у найбільш сучасних БС реалізований автоматизований введення фінансової документації з урахуванням методів оптичного розпізнавання образов.

1.4. Деякі характеристики популярних БС.

Нині немає універсальної БС, що було б автоматично встановити довільному банку. І лише привести приклади характеристик і особливості вдалих і БС. (табл. 1).

Таблиця 1.

Характеристики популярних банківських систем.

Характеристики.

Название.

IBS-90 Winter Partners Inc.

Bankier CSBI.

Atlas Internet Syst. Corp.

IBIS Bruce Payne Concultants.

BIS midasABC BIS Bank Systems.

Platen IMS Business Systems.

Bankware Interlog.

Призначення і функции.

Інтегрована БС.

Інтегрована БС.

Міжнародні банківські операции.

Інформаційні та банківські операции.

Міжнародні банківські операции.

Інтегрована ??

Інтегрована ??

Комп’ютерні платформы.

VAX.

IBM AS/400. HP RISK, VAX, IBM PC, Sun Spark.

Tandem NonStop EXT.

IBM-370, NCR 9000/10 000 UNISYS.

IBM AS/400.

IBM RS/6000, HP RISC, Sun Spark, IBM PC.

VAX.

Операційна среда.

VMS.

UNIX, Netware.

Gkardian.

MVS, VSI, DOS, DOS/VS.

SSP, CPF.

UNIX.

VMS.

Підтримка мов программирования.

С.

СУБД Progress.

TAL.

COBOL.

RPG-2, RPG-3.

СУБД Progress.

SQL.

Можливі адаптации.

Да.

Да.

Да.

*.

He специфицируется.

Да.

Да.

Кількість установок (/включаючи Россию).

50/1.

200/2.

*.

Рік першої установки.

*.

Ціна, тыс.$.

150−500.

По соглашению.

Интерфейсы.

SWIFT.

SWIFT.

SWIFT.

SWIFT. CHIPS, VISA і др.

SWIFT* - немає данных.

2. КОРПОРАТИВНІ МЕРЕЖІ БАНКОВ.

Корпоративна мережу банку є окреме питання корпоративної мережі великої компанії. Вочевидь, що специфіка банківську діяльність пред’являє жорсткі вимоги до систем захисту в комп’ютерних мережах банку. Так само значної ролі при побудові корпоративної мережі грає необхідність забезпечення безвідмовною і безперебійної роботи, бо навіть і короткочасний збій у її роботі можуть призвести до гігантських збитків. І, нарешті, потрібно забезпечити швидку і надійну передачу великого об'єму даних, оскільки багато прикладні банківські програми мають працювати як реального времени.

2.1. Вимоги до корпоративної мережі банка.

Можна виокремити такі основні вимоги до корпоративної мережі банку:

* Мережа об'єднує в структуровану і керовану замкнуту систему всі належні компанії інформаційні устрою: окремі комп’ютери і локальні обчислювальні мережі (LAN), хост-серверы, робочі станції, телефони, факси, офісні АТС, мережі банкоматів, онлайнові термінали.

* У «тенета забезпечується надійність її функціонування та потужні системи захисту. Тобто, гарантується безвідмовна робота системи як із помилках персоналу, і у разі спроби несанкціонованого доступа.

* Існує налагоджена система зв’язок між банківськими відділеннями різного рівня (і з міськими відділеннями, і з іногородніми филиалами).

* У зв’язку з сучасними тенденціями розвитку банківських послуг CSFB (наприклад, обслуговування телефоном, цілодобовий доступом до банкоматів і он-лайновым терміналам, розвиток мереж швидкодіючих платіжних терміналів у точках, цілодобові операції з акціями клієнтів) виникає потреба в специфічних для банків телекомунікаційних рішеннях. Істотну роль набуває організація оперативного, надійного й екологічно безпечного доступу віддаленого клієнта до сучасних банківським услугам.

2.2. Архітектура корпоративної мережі банку.

Торкаючись питання кращою архітектури банківської мережі, можна назвати, що поширеної у країнах актуальною сьогодні для російських банків є топологія «зірка », проста чи багаторівнева, з головним офісом у центрі, сполученим з регіональними відділеннями. Переважна більшість цієї топології такими факторами:

* Насамперед, самої структурою банківських організацій. (Наявністю регіональних відділень та очі великою обсягом переданої з-поміж них інформації.).

* Високої вартістю оренди каналів зв’язку. Треба мати у вигляді, які зазвичай з організацією зв’язки України із віддаленими відділеннями мало використовуються комутовані телефонні канали. Тут необхідні високошвидкісні і надійні лінії связи.

* У країнах Східної Європи й СНД на користь застосування топології «зірка «діє додатковий чинник — недостатньо розвинена інфраструктура телекомунікацій, і пов’язані з цим складнощі у отриманні банком значної частини каналів зв’язку. У умовах особливо важливо стає впровадження економічних рішень, існуючих на світовому ринку, котрий іноді спеціально допрацьованих для відповідності умовам та розвитку стран.

У випадку, коли виникла потреба пов’язувати регіональні офіси друг з одним безпосередньо, набуває актуальність топологія «кожен із кожним ». За своєю суттю ця топологія відрізняється підвищеною надійністю і відсутність перевантажень. Практично можна реалізувати численні змішані варіанти топологий, як у «децентралізованого головного офісу », коли різні відділи центрального офісу банку — розрахунковий, кредитний, аналітичний, технічний будь-якої іншої — перебувають у різних зданиях.

У деяких країни існують загальнонаціональні конфігурації, коли корпоративні мережі окремих банків утворюють «суперзірку «з міжбанківським розрахунковим центром як вершини телекомунікаційної банківської ієрархії. Це питання безпосередньо пов’язані з вибором системи міжбанківських взаєморозрахунків і розглядатимуть ниже.

2.3. Використання інтегрованої передачі данных.

Розглянемо коротенько рішення компанії RAD Data Communications, традиційно орієнтованій на європейський рынок.

Основна сучасна тенденція розвитку банківських мереж у Європі, як і корпоративних мереж взагалі, — перехід до інтегрованої передачі даних, і промови (по експертних оцінок, інтегрований трафік 1996 р. становив 72% від загального — проти 22% 1989 р.). Дані, голос (телефонні розмови), факси і відеоінформація передаються за одним й тому каналу, що забезпечує багаторазове зниження витрат на оренду каналів чи його прокладку. Тут важливе значення мають мережі АТМ.

Технічно це шляхом мультиплексування, інтегрованої передачі й наступного демультиплексирования окремих інформаційних потоків. Різні класи мультиплексоров дозволяють інтегрувати інформаційні потоки різного розміру, вступники як від маленьких віддалених відділень, і від великих регіональних офісів каналами від 9,6 Кбіт/с до 2,048 Мбіт/с і від. У конкретних додатках можливо застосування додаткових вмонтованих у мультиплексори механізмів, що підвищують ефективність використання смуги пропускання каналу зв’язку. Мультиплексори з опцією Day/Night Configuration працюють із урахуванням різниці у характері денного і нічного трафіку (більше каналів голоси — днем, а каналів даних — вночі). Адаптивні мультиплексори відводять усю шпальту мовного каналу під передачу даних, якщо мовної трафік відсутня, Механізм динамічного поділу смуги пропускання каналами підвищує ефективність шляхом відстежування стану каналів: смуга пропускання розподіляється по «активним «каналам за необхідності. Далі, завдяки спеціальної технології silence suppression, під час пауз в телефонні розмови передаються інші потоки даних, голос, факси і трафік LAN.

Через війну використання інтегрованої передачі очевидна істотна економія використання самого дорогого ресурсу мережі — каналів зв’язку.

Додаткові вигоди дає одночасне з інтеграцією ущільнення інформації, насамперед, промови. Наприклад, один із найбільш сучасних технологій компресії голоси MP-MLQ, вперше реалізована в мультиплексорах компанії RAD Data Communications, дозволяє практично без втрати якості звучання промови одночасно передавати до 13 телефонних розмов із одному стандартному каналу 64 Кбит/с.

Застосування інтегрованої передачі інформаційних потоків дозволяє забезпечити кожне робоче місце повним комплексом інформаційних послуг при виправданих витратах з їхньої підтримку. З іншого боку, телефонні розмови між регіональними відділеннями перетворюються на внутрішньофірмові, що забезпечує найкращий контроль і безопасность.

2.4. Телекомунікаційні технологій і послуги для банківських сетей.

Чинники, що впливають вибір технології передачі, носять економічний, географічний та політичний характері і пов’язані, насамперед, з політикою національних телекомунікаційних компаній. Наприклад, у Німеччині й Австрії, де оператори мереж зв’язку послідовно вкладали кошти на розвиток послуг ISDN, банківські мережі побудовано із цієї технології. У латиноамериканських країнах і потребує тяжіють до американського ринку Іспанії і Португалії банківські мережі (наприклад, Banco de Espana, Lloyds хто в Іспанії, Caixa de Depositos Gerais, Montepio Geral у Португалії, Banco Real, Banco Credito Nacional, Banco de Brazil і ще у Бразилії) побудовано на цифрових лініях і устаткуванні Х.25 із переходом до технології Frame Relay. Більше близький приклад — розвиток корпоративних банківських мереж в Україні. Узагальнюючи досвід українських банків (Національного Банку України, ПромИнвестБанка, Банку «Україна », УкрСоц-Банка, ПРИВАТБАНКа), відзначимо, що це мережі поки що побудовано на аналогових лініях з модемної зв’язком за протоколом x.25. У вже найближчим часом передбачається модернізація банківських телекомунікаційних систем перейшовши до супутниковими приватним різноманітних каналах зв’язку, з урахуванням технології Frame Relay з інтегрованої передачею мови і даних. Характерна риса банківських комунікацій в Україні — широке використання стандарту Х.400 для електронної системи міжбанківських платежів з електронною підписом і шифруванням електронного документа.

У випадку корпоративна мережу то, можливо побудовано найрізноманітніших каналах зв’язку — від виділених ліній (аналогових та на цифрових) до коммутируемых цифрових Е1 і Fractional El, зокрема, і оптоволоконних, супутникових, радіо та мікрохвильових каналах, на основі різноманітних протоколів і технологій ISDN, ?.25, Frame Relay і АТМ.

Перерахуємо коротенько деякі корисні для банків технологічні до різноманітних телекомунікаційних технологий.

Важлива особливість мереж ISDN — технологія Bandwidth-on-Demand («смуга частот на вимогу »), надання і оплата необхідної смуги пропускання каналу зв’язку з мері потреби — це актуально під час різкого зростання трафіка у мережі, наприклад, перед закриттям операційного дня. Інше додаток технології ISDN — технологія Connection-on-Demand («зв'язок на вимогу »), застосовна для в зв’язку зі зовсім невеликими відділеннями чи віддаленими абонентами (наприклад, у системах банк-клієнт) і зручна за умов малоинтенсивного і епізодичного трафіку на каналі зв’язку. Організація «зв'язку з вимозі «можлива й на коммутируемых модемних лініях — за більш низьких скоростях.

Мережі х.25, передача даних у яких розрахована на низкоскоростные (найчастіше аналогові) канали, вирізняються особливою надійністю і зберігають своєї актуальності для зв’язки й з банкоматами, тим паче, що банкомати і онлайнові термінали найчастіше випускаються з умонтованими портами Х.25. З іншого боку використання цього мереж актуально у російських условиях.

Технологія Frame Relay близька до Х.25. Відрізняється швидкодією і можливість одночасної передачі і оцифрованного голоси. З іншого боку, протокол Frame Relay дозволяє ефективно передавати нерівномірний за часом (bursty) трафик.

Дуже вигідним є використання так званої віртуальної приватної мережі, побудованої частково чи цілком з урахуванням оренди послуг мереж загального користування.

Ще більше переваг у концепції накладених мереж. Певним чином сконфигурированное телекомунікаційне устаткування (приміром, мультиплексори) дає можливість у рамках приватної корпоративної мережі отримувати, приміром, послуги ISDN навіть із аналоговим орендованим лініях. Вони ж можливо зв’язати банкомати накладеної мережею х.25, не ладу власну загальнонаціональну мережу стандарту х.25. Ця концепція особливо актуальна на східноєвропейському і російському ринку, оскільки він відкриває користувачам доступом до новітніх технологій зв’язку за умов елементарної нестачі як низкоскоростных, і магістральних каналів зв’язку.

2.5. Конкретний приклад побудови корпоративної мережі банку (Мережа Центробанку в Вологде).

14 червня 1996 р. в Вологді Головне Управління Центрального Банку по Вологодської області що з московської компанією IBS і вологодської фірмою «СВТ-компьютерные технології «провели представникам найбільших російських комп’ютерних видань презентацію проекту «Мережевий інфраструктура для Головного Управління Центрального Банку Російської Федерації по Вологодської області «, присвячену здачі в експлуатацію більшості корпоративної мережі ГУ ЦБ.

Розуміючи необхідність володіння обчислювальної мережею, що дозволяє обробляти дедалі більші інформаційні потоки, управління інформатизації ГУ ЦБ РФ по Вологодської області що з фірмою СВТ і компанією BS розробили проект створенню нової мережевий інфраструктури ГУ ЦБ. Звісно, мережна інфраструктура в ГУ ЦБ панувала і на початок розробки й реалізації нового проекту, проте існуюча мережа виробила власні можливості (попри наявність досить великої числа сучасних комп’ютерів). До її складу входило розрізнене обладнання мереж типу Ethernet, Arcnet і навіть на окремій ділянці 100VG-AnyLAN. З іншого боку, навіть споруди ГУ пов’язувалися в Маріїнський комплекс. Реальна швидкість передачі була невысокой.

Банківська система Вологодської області протягом останніх п’ять років активно розвивалася, і сьогодні її території функціонує понад 70 відсотків кредитних установ, зокрема, 20 комерційних банків. Система електронних розрахунків у Вологді стала впроваджуватися однією з перших у цьому регіоні. У основі вона не має широко яка у банках області автоматизовану банківську систему «Опердень комерційного банку », розроблену місцевими фахівцями та адаптовану потім для ГУ ЦБ. 98% всіх розрахунків проводяться день була в день (реальне час проходження платежу навіть за старих технічних рішеннях становила від кількох основних хвилин до півтори години). Сьогодні ключовим моментом у будівництві системи електронних розрахунків ГУ ЦБ по Вологодської області, є використання РС A-series фірми Unisys. ГУ ЦБ самостійно веде роботи у напрямі технології клієнт-сервер з допомогою в серверної частини СУБД Oracle, а клієнтської - СУБД Gupta. У цьому застосовуються CASE-??? обох СУБД. Розгортання нових технологій ведеться на недавно придбаному суперсервере фірми Tricord. Проходять обкатку технології документообігу із системи Lotus Notes.

Ще одна важлива напрям діяльності ГУ — оперативний і наочний аналіз політики та управління банківської системи у регіоні. Аби вирішити цієї проблеми з урахуванням СУБД Oracle побудовано інформаційні мости, що дозволяють збирати бази даних із електронним розрахунках і з різним показниками діяльності банків. Цю інформацію дозволяє керівництву ГУ оперативно отримувати довідки і втручатися у діяльність комерційних банков.

При виборі підрядників ГУ ЦБ було проведено ретельний аналіз компаній, здатних реалізувати проект. Вибір IBS з чотирьох претендентів (розглядалися також фірми «Ай-Ти », «Ланіт «і «Экопрок ») було визначено динамізмом, який показала на початковому етапі знають робіт команда IBS.

Вимоги, які пред’являлися до розроблюваної системі, були такі:

* використання відкритої мережевий архитектуры;

* використання технології структурованих кабельних систем як із 15-річної гарантией;

* забезпечення високої производительности;

* забезпечення за максимальний рівень надежности;

* зокрема можливість використання будь-який технології передачі будь-якою ділянці сети;

* наявність чіткого плану міграції до АТМ-технологии;

* забезпечення виходу в глобальну банківську мережу, які мають об'єднати всі обласні управління ЦБ, й у мережу области;

* наявність розвиненою системи управління сетью;

* наявність комплексу аналізаторів і експертних систем, які забезпечують безперебійне функціонування сіті й видачу рекомендацій з ліквідації виникаючих несправностей системы.

У результаті при реалізації проекту було використано єдина структурована кабельна мережу передачі даних, і телефонії з довічною гарантією їхньому компоненти; комутовані і некоммутируемые лінії Ethernet і FDDI; технології дубльованих зв’язків (resilient links) і дубльованих підключень серверів; системи дублювання харчування, до харчування найпростіших концентраторів, що забезпечує безперебійну роботу системи навіть у аварійних условиях.

Нова мережу дає змогу виробляти надстройку її конфігурації при переміщенні робочих місць, що вони принесло свої плоди, коли відразу після його запуску, у зв’язку з великим ремонтом, близько 20 підрозділів ГУ змушені були поміняти свою дислокацию.

Завдання аналізу та моніторингу мережі здійснюються з допомогою устаткування сімейства Sniffer Expert Analyzer компанії Network General, який може безупинно сканувати мережу, вишукуючи більш 200 ознак некоректного функціонування, узагальнених компанією за більш як десятирічну історію, і навіть рекомендації з усунення. Для успішного управління всіма активними пристроями мережі використовуються інтегрована система мережного адміністрування з урахуванням продуктів SunNet Manager компанії SunSoft і Transcend Enterprise Manager for UNIX компанії 3Com.

Захист інформації реалізована з допомогою архітектури LSA (LAN Security Architecture) компанії 3Com. Режим Disconnect unauthorized device забороняє підключення невідомих пристроїв і несанкціоноване переміщення пристроїв. Інший чинник, що підвищує інформаційну безпеку, є можливість побудови віртуальних локальних мереж (VLAN), надана пристроями LANplex 2500 і LANplex 6000.

Мережа пов’язує близько робочих місць. Комплекс з будинків ГУ ЦБ пов’язується із будинком ПЦ, які є від цього з відривом чотирьох кілометрів, стійким до отказам подвійним кільцем ліній FDDI, які забезпечують швидкість передачі 100 Мбіт/с. Одночасно при цьому кільцю планується витратити дублюючий телекомунікаційний канал, який би швидкість передачі 2 Мбіт/с. Так само каналами планується зв’язати цей комплекс з РКЦ р. Череповця і з глобальної банківської мережею Х.25.

Важливо, що перехід нові мережу зайняв усього дві дня безупинно діяльності ГУ.

Через війну виконаної роботи були поліпшено такі параметри мережевий структури ГУ, як пропускну здатність мережі, її захищеність і гнучкість, можливість вільного нарощування мережі.

2.6.

Заключение

.

У умовах підвищених вимог до надійності, безпеки і швидкості передачі в банківських корпоративних мережах використовується найсучасніше телекомунікаційне обладнання та передові технології.

Характерно використання інтегрованої передачі. Працюючи з мережею банкоматів застосовують мережі X.25. Для в зв’язку зі віддаленими відділеннями характерно використання мереж з топологією «зірка ». У цьому їхнього побудови часто використовуються мережі загального призначення чи спеціалізовані національні банківські мережі (у російських умовах донедавна широко застосовувалася зв’язок через мережу Relcom).

Сучасне телекомунікаційне устаткування, будучи багатофункціональним і «прозорим «щодо різноманітних протоколів, дозволяє будувати приватну банківську мережу, використовуючи всі переваги цих протоколов.

У Росії її та країнах СНД на жаль системи національних телекомунікацій розвинені слабко. Здебільшого використовується морально застаріле обладнання. Тому банкам доводиться вкладати кошти на побудова власних систем связи.

3. ИПОЛЬЗОВАНИЕ БАНКАМИ МЕРЕЖІ INTERNET У КОМЕРЦІЙНИХ ЦЕЛЯХ.

3.1. Роль Інтернет у банківської деятельности.

Мережа Internet розвивається експоненціально. Мабуть, найпотужніший поштовх до розвитку Мережа отримала від появою і поширенням Всесвітньої Павутини (World Wide Web, WWW), що перетворила Інтернет у єдине кіберпростір. Мережа стала перетворюватися на загальнодоступну систему масового інформаційного обслуживания.

Інтерактивний характер спілкування з Інтернет, особливо у WWW, підштовхував до того що, щоб розширити коло джерел доходів межі традиційних надходжень розміщення реклами. Їх з’явилися дистанційні торгові служби, де можна ознайомитися з пропозицією товарів, подивитися їх фотографії на екрані комп’ютера — і відразу замовити товар, заповнивши відповідну екранній формі. Минуло непогані чимало часу, і такі служби були доповнені засобами дистанційної оплати товару — за тією ж Мережі, з допомогою спочатку звичайних пластикових карток, та був і спеціально розроблених для Internet механізмів расчета.

У цьому у справу вступилися банки. У розробку безпечних коштів електронних розрахунків для Мережі полилися гроші, що відразу ж потрапити притягло до ним увагу, провідних комп’ютерних фірм. Деякі західні банки почали створювати служби розрахунків, повністю зорієнтовані Internet. З’явилося навіть дещо «віртуальних банків », обслуговування яких здебільшого через Internet і происходит.

Ситуація у Росії трохи прикріші. На кінець липня, у російській частини Internet був представлений лише близько десятка банків. Ніяких систем електронних розрахунків через Internet немає. Інтерактивні служби, переважно, обмежені деякими операціями над ринком цінних паперів. Наші банки переважно використовують WWW розміщувати інформації про себе.

Проте початок належить, наші банки в WWW присутні (і навіть занесені на світові каталоги). Що ж до електронних розрахунків, у цій галузі прогрес стримується відсутністю нормативно-правової базы.

3.2. Способи використання Internet фінансовими организациями.

Зупинимося на основних можливостях, що дає банку застосування Internet. Тут треба сказати, що мережа Інтернет у принципі застосовна найбільш різних галузей роботи банку — від взаємодії з клієнтом до обміну коїться з іншими банками.

* Першим етапом роботи у Internet для будь-який фінансової організації зазвичай стає використання World Wide Web для опублікування рекламної й іншим інформації. Сьогодні приблизно 300 фінансових організацій застосовують WWW як реклами.

* Другий етап — надання клієнтам базового доступу до банку. Клієнти отримують унікальну можливість переглянути що стосується ним фінансову інформацію, цьому вони щось можуть із ній сделать.

* Інтерактивне взаємодію Космосу з клієнтом — третій, етап. Завдяки такому взаємодії, клієнт отримає як доступом до фінансової інформації, а й зможе внести корективи в інформації і провести різні розрахунки. Під час такої реалізації системи з урахуванням Internet надійдуть змінюють спеціалізованим системам «банк-клієнт «чи, по крайнього заходу, прийняти частина їхньої функцій. Їх є приклади про «віртуальних «банків, які не мають звичайних філій, і паралельно ведуть всі справи з клієнтами через Internet.

* Ще один напрямок роботи — створення міжбанківських інформаційних систем. На стадії розробки серйозний проект Асоціації російських банків для розробки інформаційної системи обмінюватись банківської інформацією. Розробка цього проекту доручено колективу банку «Російський Кредит ». Система буде варта використання співробітниками різних банків, що є членами Асоціації російських банків. Це могутній Web-сервер на платформі UltraSparc під керівництвом Oracle Web Server 2.0 і СУБД Oracle 7.3.

* І, нарешті, важливою для банку є можливість отримання різноманітної фінансової інформації. Сюди входять найрізноманітніша інформація: реклама, новини, інформаційні архивы.

3.3. Переваги й недоліки Internet як середовища передачі фінансової информации.

Internet як середовище поширення фінансової інформацією режимі реального часу надає користувачеві такі безсумнівні преимущества:

* Відкритість і розробленість стандартів. Наявність надійного набору технічних засобів для конструювання сервиса.

* Відносна дешевизна каналів зв’язку.

* Доступність. Можливість доступу користувача до інформації з точки без будь-яких додаткових затрат.

Проте існує низка чинників, обмежують широке використання Інтернет у ролі середовища поширення фінансової інформації. Перерахуємо проблеми, які під час використанні Internet, і наведемо їх можливі решения:

* Невизначеність стандартів захисту даних від несанкціонованого доступу і стандартів електронних платежів (очікується затвердження необхідних стандартів у найближчому будущем).

* Перевантаженість мережі, потреба у підвищених вимоги до продуктивності серверів і пропускній здатності каналів зв’язку через зростаючого обсягу переданих даних, і необхідності їх постійного поновлення (цю проблему іноді вирішується шляхом застосування виділеної смуги пропускання не більше каналів Internet загального назначения).

* Різні обмеження можливостей обробки інформації стандартними засобами доступу (є кілька рішень цієї проблеми. Одне вже поширене у мирі та залежить від написанні спеціалізованого програмного забезпечення, котрий використовує стандарти Internet, інше пов’язані з використанням мови програмування Java, розробленого компанією Sun Microsystems спеціально від використання серед Internet).

3.4. Взаємодія з клієнтами банку через Internet. Безпека розрахунків.

Використання глобальних комунікацій і зокрема Інтернет у ролі каналу поширення фінансової інформації - ризикована завдання. Під час розробки таких проектів постає низку нових проблем, наприклад, як забезпечити доступом до успадкованим системам як і вирішити питання безпеки. Хоч би куди звернувся клієнт, він повинен забезпечити можливість доступу одних і тим самим баз данных.

Серед основних можливостей, наданих WWW-сервером банку клієнту, слід сказати можливість отримання про поточному рахунку, взаємодію Космосу з депозитарієм та інші службами. Що ж до виконання грошових переказів, то нашій країні для реалізації це завдання потрібен час. Питання безпеки при реалізації завдань далеко ще не простий, хоча підходи зарубіжних банків представляють значний интерес.

У світі банківські послуги вдома через Internet спираються на звані віртуальні приватні мережі (ВЧС). З допомогою ВЧС організації використовують Інтернет у ролі сіті й програму перегляду як інтерфейсу. Сьогодні ВЧС мають високим рівнем захищеності, але, оскільки вони базуються на закритих рішеннях, у межах мережі обмежені можливості їх взаємодії. Технологія Web спочатку трохи зле пристосована з метою захисту. У той самий час перехід до захищеної середовищі ще більше ускладнює проблему.

Необхідною умовою розвитку другого способу оплати послуг є забезпечення безпеки електронних транзакцій на відкритих мережах, і навіть захисту серверів від несанкціонованого доступу. Нещодавно розроблені стандарти, такі, як SKIP (Simple Key management for Internet Protocol) компанії Sun Microsystems за захистом корпоративної мережі, і навіть SET (Secure Electronic Transactions) компаній Visa і MasterCard для шифрування платіжних операцій на Internet готують технічну базу для надійного й екологічно безпечного здійснення платежів через Internet.

Зараз групою інженерної підтримки запропонований стандарт коштом забезпечення безпеки в Internet IPSec (Internet Protocol Security). Сумісність з IPSec першими повинні надати постачальники брандмауэров і стеков TCP/IP.

Фірма Edify, постачальник програмного забезпечення автоматизації доступу клієнтів до інформації, розробляє свої докладання спеціально для ведення електронних банківських операцій. Зараз Edify пропонує продукт під назвою Electronic Workforce Platform. Він покликаний допомогти фінансовим організаціям у переході на інтерактивний режим роботи. Основною проблемою в такому переході і те обставина, що явно організації розглядали Web лише як розміщення статичної інформації. Сьогодні, вони мають зв’язати різноманітні дані (найчастіше які у різних місцях) на єдину систему. Важливіше те, що фінансові інститути часто вже не може дозволити собі витрачати багато коштів у впровадження цих технологій, оскільки Web щойно з’являється, і невідомо, який термін вкладені кошти окупятся.

3.5. Фінансова інформація у мережі Internet.

Internet є багатющим джерелом різноманітної фінансової інформації, що необхідно банкам у роботі. Фінансові ресурси Internet можна розділити ми такі группы:

* Інформації про різних компаніях.

* Останні новини, що впливають поведінка ринків, і тому що привабливі для фінансових институтов.

* Архіви фінансової, юридичної й інший інформації, яка можна використовувати для фінансового аналізу. Наприклад: котирування, курси валют, інформація про діяльність компаній, законодавство ще й т. буд.

* Оперативна фінансова інформація для перегляду як реального часу (котирування біржового і позабіржового ринку з різним фінансовим инструментам).

Розглянемо кожну з цих груп у отдельности:

Інформації про компаниях.

Через мережу Internet можна було одержати інформацію про компаніях, біржах, брокерських конторах тощо. буд. Іншою важливою джерелом інформації про компаніях служать урядові й комерційні структури, які спеціалізуються таких послугах. Проте, якщо послуги компанії Pathfinder, наприклад, яка щороку збирає і яка аналізувала інформацію про найбільших компаніях США у традиційній формі мало доступні у Москві, використання мережі Internet робить це можливо. У розділі Money & Business серверу зазначеної компанії журнал Fortune надає доступом до базі даних із 500 процвітаючим компаніям США.

Дуже корисним джерелом інформації про компаніях є проект EDGAR (Electronic Data Gathering and Retrieval). ??? база даних комісії з цінних паперів США, яка містить електронні файли великих і середніх американських корпорацій. Відповідний сервер як надає вихідні файли компаній, але опрацьовує, отримуючи найбільш цінну для кінцевого користувача інформацію. Аналогічний проект REDGAR реалізували у Росії на сервері Інституту Комерційної Інженерії (ИКИ). Його основним метою є надання доступу до даних Банку же Росії та Міністерства Фінансів РФ про ринок цінних бумаг.

З іншого боку, ряд російських фінансових організацій мають власні сервери, у яких розміщається інформацію про компанії, цікава клієнтам і їхніх партнерів.

Новости.

Практично всі найбільшими компаніями, працюють у індустрії світових новин, мають інформаційні сервери у мережі Internet. Інформаційне агентство «Рейтер «(Reuters), яке у фінансовому світі завдяки потужним засобам доступу до тематичної інформації, має активну позицію Internet. Технології Internet активно використовують у внутрішньої корпоративної мережі Reuters. Можливості роботи у стандарті Internet вмонтовані у серію продуктів Reuters 3000, яка незабаром вийде в ринку.

Власне кажучи, своєчасне отримання важливих новин для банку таким істотним, що часто цих цілей використовуються спеціалізовані системи. З поширених над ринком систем подібного типу згадаємо системи Reuters, Dow Jones Telerate, Tenfore.

Інформаційні архивы.

Значний обсяг інформації, який би аналітичні огляди, статті й довідкові бази даних, накопичується в різних організацій. Росії хорошою відправною точкою пошуку може бути сервер ИКИ. Тут розташовані представництва «Ринако Плюс », ПАРТАД, «Финмаркет », АК & М, «Скейт-Пресс «та інші організації. Іншим джерелом фінансової інформації може бути розділ Business & Economy в службі Russia on the Web компанії «Демос », і навіть фінансовий розділ служби «Россия-Он-Лайн «(Russia On-Line) компанії «Совам Телепорт » .

Оперативна фінансова информация.

В усьому світі, особливо у США активно розвивається спеціалізований сервіс, пропонуючи всім охочим підключитися до потоку професійної фінансової інформації за незначну суму. У цілому нині, набір послуг фінансових серверів можна підрозділити ми такі группы:

1. Дані з світових бірж і, котирування національних валют і банківських відсотків. Дані надходять із затримкою і від кількох секунд до 15 хвилин.

2. Результати обробки первинної інформації професійними експертами. Аналітичні огляди MarketScope і аналіз ефективності інвестицій у галузі й окремі компанії Zacks, довідкова інформацію про компаніях від S&P StockGuide, торгові доповіді Vickers і що другое.

3. Створення віртуального портфеля, який містить цікаві для користувача акції. Оперуючи портфелем, можна прискорити і автоматизувати процес одержання інформації. Віртуальний портфель здатний відбивати як реальний набір акцій інвестора, і гаданий. Далі система буде автоматично відстежувати зміни, які з акціями над ринком, і повідомляти звідси власнику портфеля.

4. Додаткові послуги містять у собі тематичні новини від найбільших інформаційних агентств, як-от Reuters, BusinessWire, PR Newswire та інших. Можна переглянути заголовки останніх повідомлень або зробити запит все новини з певної теми чи компанії. Дуже зручно об'єднання новин з віртуальним портфелем. У разі інвестор одержує дедалі новини, у яких згадуються що є в віртуальний портфель акции.

Прикладами компаній, які надають спеціалізовані фінансові інформаційні послуги, служать InterQuote, QuoteCom, PC Quote та інших. Прикладом фінансового серверу, надає доступом до інформацією часі у Росії, є сервер Петербурзької финансово-фьючерсной біржі.

Іноді стандартні кошти Internet і зокрема, WWW не задовольняють постачальників послуг інформаційних систем. У разі розробляється спеціалізоване серверне і клієнтське програмне забезпечення, що використовує протокол TCP/IP і стандартні канали передачі, але надає власний користувальницький інтерфейс й створили набір аналітичних інструментів (Reuters).

Здебільшого, безплатна інформація непридатна для комерційного використання, тим більше сфері, оскільки надається на непостійній основі і жодних гарантій достовірності й точності. Найпоширенішим у світі платним способом надання доступу до інформаційних ресурсів є передплата. Користувач платить абонентську плату і навіть отримує доступом до певним інформаційних ресурсів фіксований термін. Іноді ефективнішим є фіксування дій користувача із наступним оплатою. Такий спосіб найпоширеніший нині нашій країні і використовують у таких великих службах, як Russia On-Line і Russia on the Net.

Отже, сьогодні говорити про поступової інтеграції потужних професійних засобів одержання фінансової інформації з технологіями Internet. Можна з упевненістю стверджувати, потенціал Інтернет у ролі середовища поширення фінансових даних досить великий, і крізь певний час очікується використання цієї мережі у професіональній фінансової деятельности.

3.6. Перші приклади інтерактивною роботи фінансових організацій Internet.

Переваги нового для банківської сфери технології наочно видно з прикладу першого мережного банку Security First Network Bank (SFNB). Цей банк, грунтується менше року тому, налічує сьогодні як 1000 клієнтів за всі Сполучених Штатів. Заодно він має лише один звичайний філія, та й тільки тому, що з нагляду за операціями (організація, контролює діяльність банків США) поки що немає ніяких постанов для регулювання діяльності банків, що існують тільки в кіберпросторі. У своїй діяльності банк орієнтуємося насамперед користувачів Internet, кількість яких становить вже майже 10 мільйонів человек.

Комп’ютерний центр компанії, у Атланті має сенс тільки сервери Hewlett-Packard під Unix. Сервери комп’ютерного центру (інформаційні сервери, сервери безпеки і сервери баз даних) об'єднують у мережу lOBase-T з TCP/IP. Компанія має намір модернізувати мережу до 100 Мбіт/с. Вихід в глобальну мережу здійснюється за двома надлишковим каналам Т-1 через фільтруючий маршрутизатор за захистом мережі. Клієнти звертаються до банк через вузол World Wide Web (internet.

Інший приклад — компанія Сharles Schwab, має 3,5 мільйона клієнтів — і активи на 2 мільярда доларів, — одну з найбільших інвестиційних фірм, яка перебрала на озброєння Internet.

У травні нинішнього року Schwab відкрила доступ клієнтам через Internet до вузлу World Wide Web (internet Є й інші методи доступу: відділення і брокерські операції з урахуванням ПК з допомогою закритою програми під назвою StreetSmart.

Сьогодні обсяг операцій, які з використанням ПК, становить 15% від загальної кількості угод компанії. У цьому послуги Internet надаються лише клієнтам, чиї кошти в Schwab становить менше 5000 доларів. Оплата послуг, здійснювані через Internet, значно менше, ніж звичайні комісійні.

Серед перших прикладів інтерактивною роботи з клієнтами через Інтернет у Росії згадаємо досвід фірм РДТеХ і СОВАМ. На сервері РДТеХ можна замовити документацію, після чого платіжного доручення потрібно вислати у невеличку фірму факсом, але в сервері СОВАМ оплату можна робити різними пластиковими карточками.

3.7. Приклад банківського WWW-сервера у Росії (Сервер банку «Російський Кредит »).

Банк «Російський Кредит «працює у світовій мережі Internet починаючи з 1994 р. Тоді мережу Internet використовувалася переважно обмінюватись поштовими повідомленнями. Web-технология була настільки популярна, як тепер, а переважна більшість WWW-серверов були зарубіжними і носили науковий характер.

У травні 1995 р. у банку «Російський Кредит «було вирішено створити свій WWW-сервер, щоб дати користувачам мережі Internet інформацію банк та її діяльності. Таке рішення пояснювалося бажанням бути на передових позиціях в комп’ютерних та інформаційних технологіях.

Спочатку зміст серверу обмежувалося мінімальним знайомством з банком і фотографією головного відділення. Знадобилося чимало часу для аналізу запитів, збирання цих у різних підрозділах банку про які надають послугах, і навіть переробки нафти та розміщення всієї інформації зі сторінок банківського Web-сервера.

Нині на сервері можна отримати роботу інформацію практично про напрямах банку, дізнатися щодо умов відкриття рахунків, переглянути щодня оновлювані інформацію про ставках і котируваннях — загалом, ознайомитися з усім спектром послуг наданих банком «Російський Кредит «.

Важливо, що сервер характеризується продуманим дизайном і наявністю динамічних сторінок, створених сервером залежно від запиту відвідувача. Існує пошукова система і можливість вибору різних кодувань, що з російських користувачів відчутно.

Сервер дбає про платформі UNIX BSD і який використовує як власні, і сторонні розробки надання інформації та в зв’язку зі клієнтами. Нині це, переважно, інформаційний сервер, службовець для знайомства з послугами банку і клиентов.

Надалі з урахуванням серверу WWW банку «Російський Кредит «планується створення додатків до роботи клієнтів банки з різними банківськими службами.

З іншого боку, банком роботи з створенню міжбанківської інформаційної системи, що йшлося вище (пункт 4.2).

Зрозуміло, що повну інформацію можна знайти в самому сервері банку «Російський Кредит «- internet.

3.8. Укладання. Перспективи развития.

Internet і взагалі банківські послуги вдома надають свій вплив відділення банків, банкомати і банківські центри звернення. Проте, сьогодні системи подібного типу ще дуже поширені. Розвиток таких систем сильно стримується відсутністю чітких правових основ комерційних розрахунків у кіберпросторі. З іншого боку, залишаються актуальними проблеми безпеки таких расчетов.

Слід зазначити, і що якість ліній у що обмежує надійність роботи у режимі on-line. Швидкості передачі обмежені, що веде до значного збільшення часу під час роботи з більшими на обсягами даних, особливо міжнародні шлюзи.

Всі вищезгадані проблеми сильно уповільнюють впровадження технологій з урахуванням Інтернет у Російських банках. Клієнти переважно немає доступу до відділенням банку через електронної пошти чи вузол Web. Найпоширенішим застосуванням Internet російськими банками залишається поширення рекламної інформацією WWW.

Проте забувати, що зараз мережу Internet є єдину глобальної системи, що об'єднує що існують у світі комп’ютерні мережі - від національних до приватних. До неї підключені, за останніми оцінками, близько 50 млн. комп’ютерів. Ця всесвітня «мережу мереж «є найшвидше що розвивається комп’ютерної структурою у світі, а загальна кількість її достойників збільшується щомісяця на 12%. Відносна простота використання коштів і невисока вартість сприяють швидкому зростання кількості користувачів послугами Internet. Це помітно розширює аудиторію, яку націлені комерційні компании.

Прогрес у сфері використання мережі Internet банками (зокрема і російськими) неминучий, й у незабаром не вдасться уявити діяльність банку без використання Internet.

1. У. А. Лапшинский. Локальні мережі персональних комп’ютерів. Частина II. М., МІФІ, 1994 г.

2. Лінн Хабер. Ставка у майбутнє. LAN MAGAZINE, жовтень 1996 р.

3. Кайа Соркін, Міхаель Суконник. Передача інформацією сучасних банківських мережах. Журнал «Банківські технології «, серпень 1996 г.

4. Володимир Сперанський. Система «банк-клієнт ». Журнал «Банківські технології «, серпень 1996 г.

5. Олексій Сень, Юрій Юшков. Телекомунікації в банківських системах. Журнал «Банківські технології «, серпень 1996 г.

6. Олександр Гусєв. WEB-технология у Росії. Досвід створення банківського WWW-сервера у Росії. Журнал «Банківські технології «, серпень 1996 г.

7. Ігор Калінін. Фінансова інформація у мережі Internet. Журнал «Банківські технології «, серпень 1996 г.

8. Матеріали журналу «Електронний офіс », листопад 1996 г.

9. Матеріали журналу «Відкриті системи «№ 1(21), 1997 г.

10. Рекламні матеріали системи «банк-клієнт «фірми ИНИСТ.