Кредитование фізичних осіб установами Ощадного Банку Російської Федерации

ПЛАН.

Введение

…стр.5.

ГЛАВА.1.

Ощадний Банк РФ та її кредитна политика.

1.1 Кредитна політика РБ РФ… стр. 7.

1.2 Сутність і функції кредита… стр. 11.

1.3 Принципи кредитования… стр. 14.

1.4 Види кредитів і спільні умови кредито;

вания населення установах РБ РФ р. Москвы… стр. 18.

ГЛАВА.2.

Організація кредитування населення установах РБ РФ р. Москвы.

2.1. Види кредитів, видавали населению.

та його характеристика (короткострокові і долго.

термінові кредиты)…стр.21.

2.2.Порядок надання кредитов… стр. 32.

2.3.Порядок погашення кредитів та сплати.

відсотків Супровід кредитного договора… стр. 49.

2.4.Дополнительные кредити, видані населенню РБ РФ р. Москвы… стр. 57.

ГЛАВА.3.

Порядок формування та використання резерву на можливі втрати по ссудам.

3.1.Оценка кредитних ризиків за виданими.

ссудам…стр.66.

3.2.Порядок формування та використання.

резерву на можливі втрати по ссудам… стр. 74.

3.3.Кризис 1998 року й його впливом геть.

кредитну політику РБ РФ р. Москвы… стр. 78.

Заключение

…стр.81.

Список литературы

…стр.83.

Введение

.

Кредитні операції - сама дохідна стаття банківського бізнесу. У результаті джерела формує основну частину чистий прибуток, отчисляемой в резервні фонди й що йде на виплату дивідендів акціонерам банку.

Банки надання кредитів різним юридичним і фізичних осіб власними і позикових ресурсів. Кошти банку формуються з допомогою клієнтських грошей на розрахункових, поточних, термінових та інших рахунках; міжбанківського кредиту; коштів, мобілізованих банком у тимчасове користування шляхом випуску боргових цінних паперів і т.д.

Цю тему я вибрала, вона найцікавіша мені, що банківського службовця. На погляд, кредитування населення з кожним роком має отримувати найбільшого поширення та розвитку у сфері наданих банком услуг.

Диплом складається з запровадження, трьох глав і заключения.

У першій главі основну увагу приділено сутності кредиту, розглянуті функції кредиту та основні засади кредитования.

У другій главі розглядається організація кредитування населення установах Ощадного банку Російської Федерації р. Москви. Тут висвітлюються такі питання как:

* види кредитів, видавали населению;

* порядок надання кредитов;

* порядок погашення кредитів та сплати процентов.

Розглянута методику визначення платоспроможності позичальника і поручителів, етапи визначення максимальної величини кредиту. Докладно викладено питання, що стосуються аналізу кредитної заявки, умов видачі кредиту, методи ретельнішого добору позичальників, контролю за фінансовим станом позичальника та її здатністю погасити кредит. Виконання всіх таких умов гарантує успішне проведення найважливішої банківської операції - надання кредитов.

Але тут представлена схема відносин між підрозділами відділення Ощадного банку під час оформлення документів і майже видачі кредитів населению.

У третій главі диплома розкриваються питання, пов’язані з оцінкою кредитних ризиків за виданими позичкам, показано класифікація позичок за якістю забезпечення, приділено увагу теоретичним формулюванням основних досліджуваних понять — «забезпечена позичка», «недостатньо забезпечена позичка» і «незабезпечена позичка». Розглядається порядок формування та використання резерву на можливі втрати по ссудам.

У цьому ж главі описується вплив кризи 1998 року в кредитну політику Ощадного банку Російської Федерації р. Москвы.

З метою докладного викладу цієї теми мною, крім суто власних практичних навичок було використано статті і матеріалів, відбивають суть цієї проблеми на сучасному уровне.

ГЛАВА 1.

ОЩАДНИЙ БАНК РФ ТА ЙОГО КРЕДИТНА ПОЛИТИКА.

1.1 Кредитна політика РБ РФ.

Ощадний банк Російської Федерації одна із найбільших банків країни й за низкою економічних показників перебуває на позиції з кредитної системі. Йому немає рівних серед комерційних банків за кількістю філій, територіальних банків та агентств.

По організаційну структуру Ощадний банк РФ є акціонерним комерційним банком. Він заснований Центральним Банком Росії взаємопов'язані як акціонерне суспільство відкритого типу, і зареєстрований в ЦБ РФ 20 червня 1991 р. Органи управління Ощадного банку включають:

* загальні збори акціонерів.

* Рада Національного банку.

* Рада директорів банку.

* Президента Ощадного банка.

Компетенція органів управління банку визначена у його уставе.

Завдяки своїм провідним позиціям у банківській системі і, з розв’язуваних їм завдань, Ощадний банк РФ належить до засновників інших кредитно-фінансових установ: промислового комерційного «АвтоВАЗбанка», Зовнішторгбанку РФ, Корпорації «Житлова ініціатива», финансово-торговой компанії «Совфинтрейд», Міжнародного Московського банку та інших. З іншого боку, Ощадний банк РФ дійсних членів Московської Міжбанківської валютної біржі, Московської і Санкт-Петербурзької фондових бірж, Асоціації Ощадних банків та Асоціації Російських банків, Міжнародного інституту ощадних банків (Швейцарія), низки товариств та асоціацій з розповсюдження пластикових карток: Асоціації VISA International, (Великобританія), Товариства Міжнародних Міжбанківських Фінансових Телекоммуникаций-СВИФТ (Бельгия).

Статутний капітал Ощадного банку РФ як акціонерного товариства формується шляхом випуску і розміщення звичайних і привілейованих іменних акцій (тобто. ім'я власника реєструється у спеціальній реєстрі, що ведеться банке).

Ощадний банк РФ — це універсальний комерційний банк. Він надає своїх клієнтів понад сто різноманітних послуг, як традиційних, що з залученням коштів у вклади, кредитуванням, розрахунково-касовим обслуговуванням, і порівняно нових для банку — дилінгових, операцій із фондовими цінностями, посередницьких тощо. д.

Капітал РБ РФ, як зазначалось, було сформовано з допомогою статутного капіталу. Разом про те закон надає банку резервний, спеціальні та інші фонды.

Найважливішими напрямами розміщення коштів РБ РФ є позички та інвестиції, куди доводиться 44,3% активів балансу банку, по них йдуть: перерозподіл ресурсів між установами РБ РФ (19,2%), розміщення коштів у валютних рахунках банках-кореспондентах (1,3%), в основні фонди, дебіторам і пр.

Видача позичокодна з основних і традиційних видів банківських операцій. Комерційні кредити (чи кредити підприємствам будь-який форми власності) надаються позичальникам за дотримання принципів над цільовим використанням: забезпеченості, терміновості, платності, повернення. основні напрями кредитної і відсотковою політики банку визначаються Радою директорів Ощадного банку РФ згідно законодавством РФ, нормативними документами Центрального Банку Росії. Координацію кредитної праці та прийняття рішень про видачу кредитів (чи його пролонгації) здійснює кредитно-інвестиційний комітет — постійний робочий орган банку, який діє у відповідність до Положенням про кредитно — інвестиційному комитете.

Ощадний банк Російської Федерації надає кредити позичальникам на мети, передбачені їх статутом реалізації поточної та інвестиційної діяльності. Пріоритет для формування кредитного портфеля, зазвичай, мають акціонери, потім позичальники, що мають у банку розрахункові рахунки і що здійснюють із них операции.

Надання банком кредитів полягає в обліку необхідного позичальників в позикових засобах, вдосталь гарантій для своєчасного повернення. Банк надає кредити — у межах власного капіталу і залучених коштів, забезпечуючи збалансованість розміщуваних і залучуваних ресурсів за термінами і объемам.

Кредитні операції - найбільш ризикові операції банку. Тому кредитна політика орієнтується на надійність заздалегідь перевірених позичальників, із якими банк протягом багато часу працює та чудово знає їхній фінансовий состояние.

Ощадний банк РФ, як й великі банки, здійснює міжбанківське кредитування. Даються переважно короткострокові кредити комерційних банків (чи відділенням Ощадбанку) з допомогою наявних у розпорядженні ресурсів. Як забезпечення позичок виступають також заставу майна, заставу цінних паперів, гарантія (поручництво). За відсутності коштів в банку — позичальника на погашення основного боргу чи відсотків банк — кредитор стягує кошти зрушать з гаранта чи реалізує заставне право банка.

Останнім часом намітився перехід від прямого міжбанківського кредитування комерційних банків до солідарному кредитування найбільших галузей господарства через спільні програми з великими галузевими комерційними банками, і навіть їх пряме кредитование.

Поруч із кредитуванням юридичних осіб і міжбанківським Ощадбанк традиційно надає споживчі кредити населенню: короткострокові і долгосрочные.

Однією з територіальних підрозділів Ощадного банку РФ є Московський Банк, який має 34 відділення і 755 філій.

Робота установ Московського банку Ощадбанку Росії з кредитування населення 1998 року, особливо у другій половині року ускладнена фінансової ситуацією країни, у зв’язку з ніж, двічі на протягом року операції з надання кредитів фізичних осіб припинялися.

У цілому нині кредитуванням фізичних осіб, у рублях й у валюті займаються все відділення Ощадбанку Росії у р. Москві, а карбованцеві кредити видають все филиалы.

Протягом 1998 р. установами Ощадбанку Росії у р. Москві видано: 6045 карбованцевих кредитів у сумі 74,5 млн. карбованців на т.ч.

* для закупівлі, будівництво і реконструкцію об'єктів нерухомості - 160 кредитів у сумі 7,9 млн. рублей;

* на невідкладні потреби — 5 885 кредитів у сумі 66,6 млн. рублей;

* 180 валютних кредиту у сумі 10 368 тис. доларів, в т. ч.:

* для закупівлі, реконструкцію і будівництво об'єктів нерухомості - 342 кредиту на суму 2 559,7 тис. доларів США;

* на невідкладні потреби — 1 838 кредитів у сумі 7 808,2 тис. доларів США;

Отже, сума виданих у 1998 року карбованцевих кредитів знизилася проти 1997 р. в 3,3 разу, валютних кредитів — в 3,2 разу, що з значною мірою обмеженнями за проведення операцій із кредитування і підвищення відсоткові ставки за кредитами.

Аналіз структури кредитів, виданих населенню, показує, що найбільшим попитом продовжують користуватися кредити на невідкладні потреби, що є по карбованцевих кредитах 89% від суми виданих карбованцевих кредитів, по валютним кредитах -75,3% від суми виданих валютних кредитов.

Користувалися попитом кредити на невідкладні потреби, надані під заклад цінних паперів. За звітний період населенню було надано 126 кредитів у сумі 5 млн. рублів. Однак у результаті «обвалу» ринку цінних паперів даний вид кредиту недоотримав належного развития.

За 1998 рік доходів від кредитування населення становила 99,7 млн. рублів. Питома вага доходів від кредитування населення загальному, обсязі доходів від кредитування становив за станом 01.01.99 р. 4,6%.

1.2 Сутність і функції кредита.

Кредит — надання грошей, або товарів у борг, зазвичай, зі сплатою відсотків; непідвладна інфляції вартісна економічна категорія, невід'ємний елемент товарно-грошових відносин Виникнення кредиту пов’язано безпосередньо з сферою обміну, де власники товарів протистоять одне одному як власники, готові розпочати економічні отношения.

Можливість виникнення та розвитку кредиту пов’язані з кругообігом та обігом капіталу. У процесі руху основного і обігового капіталу відбувається вивільнення ресурсів. Кошти праці використовують у процесі виробництва тривалий час, їхню вартість переноситься на вартість готової продукції частинами. Поступове відновлення вартості основний капітал в грошової форми призводить до того, що высвобождающиеся кошти осідають на рахунках підприємств. Разом про те іншою полюсі виникає потреба у заміні зношених коштів праці та досить великих одноразових витратах. Аналогічні за своїм характером процеси відбуваються й у русі обігового капіталу. Понад те, тут коливання в кругообіг і обороті проявляються різноманітніше. Так було в силу сезонності виробництва, нерівномірних постачання і іншого відбувається розбіжність створення та звернення продукції. У одних суб'єктів з’являється тимчасовий надлишок коштів, в інших — їхній недолік. Це створює можливість виникнення кредитних відносин, тобто кредит дозволяє відносне протиріччя між тимчасовим осіданням засобів і необхідністю, їх використання їх у господарстві.

Місце й ролі кредиту на економічної системі суспільства визначаються, передусім, виконуваними їм функціями, як загального, і селективного характера:

1.Перераспределительная функция.

2.Экономия витрат обращения.

3.Ускорение концентрації капитала.

4.Обслуживание товарооборота.

5.Ускорение науково-технічного прогресса.

Перерозподільна функція.

У разі ринкової економіки ринок позичкових капіталів виступає як своєрідного насоса, откачивающего тимчасово вільні фінансові ресурси лише з сфер господарської діяльності й подає їх інші, щоб забезпечити, зокрема, вищі прибутки. Орієнтуючись на диференційований її у різних галузях чи регіонах, кредит виступає у ролі стихійного макрорегулятора економіки, забезпечуючи задоволення потреб динамічно та розвитку об'єктів докладання капіталу додаткових фінансових ресурсів годі. Однак у окремих випадках практична реалізація зазначеної функції може призвести до поглибленню диспропорцій у структурі ринку, що наочно проявилося під час Росії на стадії початку ринкової економіки, де перелив капіталів зі сфери виробництва, у сферу звернення прийняв загрозливого характеру, зокрема з допомогою кредитних організацій. Саме тому одну з найважливіших завдань державного регулювання кредитної системи — раціональне визначення економічних пріоритетів і стимулювання залучення ресурсів у ті галузі регіони, прискорене розвиток яких залежить об'єктивно необхідно з позиції національних інтересів, а чи не виключно поточної вигоди окремих суб'єктів хозяйствования.

Економія витрат звернення.

Практична реалізація цієї функції безпосередньо випливає з економічної сутності кредиту, джерелом якого виступають, зокрема фінансові ресурси, тимчасово высвобождающиеся у процесі кругообігу промислового й торгового капіталів. Часовий розрив надходженням і витрачанням коштів господарюючих суб'єктів може як надлишок, проте й недолік фінансових ресурсів. Саме тому настільки широкого розповсюдження набули позички на заповнення тимчасового нестачі власних оборотних засобів, використовувані практично всі категоріями позичальників, і щоб забезпечити значне прискорення оборотності капіталу, отже, і економію загальних витрат обращения.

Прискорення концентрації капіталу.

Процес концентрації капіталу є необхідною передумовою стабільності розвитку пріоритетним метою будь-якого суб'єкта господарювання. Реальну при вирішенні це завдання надають позикові кошти, дозволяють істотно розширити масштаб виробництва (чи іншого господарської операції) отже, забезпечити додаткову масу прибутку. Навіть з урахуванням про необхідність виді-лення частини її до розрахунку з кредитором залучення ресурсів більше виправдано, ніж орієнтація виключно власним коштом. Слід, проте, відзначити, що у стадії економічного спаду (і більше за умов початку ринкової економіки) дорожнеча цих ресурсів Демшевського не дозволяє активно використовувати їх задля виконання завдання прискорення концентрації капіталу більшості сфер господарську діяльність. Проте, розглянута функція навіть у вітчизняних умовах забезпечила певний позитивний ефект, дозволивши істотно прискорити процес забезпечення фінансових ресурсів відсутніх або, дуже нерозвинених під час планової економіки сфер деятельности.

Обслуговування товарообігу.

У процесі реалізації цієї функції кредит активно впливає в напрямі прискорення як товарного, а й грошового звернення, витісняючи потім із нього, зокрема, готівка. Вводячи до сфери грошового звернення такі інструменти, як векселі, чеки, адже кредитні картки тощо., він забезпечує заміну готівкових розрахунків безготівковими операціями, що спрощує і прискорює механізм економічних відносин на внутрішньому, а міжнародному ринках. Найбільш активну, роль вирішенні цього завдання грають комерційний кредит як необхідний елемент сучасних відносин товарообмена.

Прискорення науково-технічного прогресу.

У повоєнні роки науково-технічний прогрес став визначального чинника економічного розвитку кожної держави і окремого суб'єкта господарювання. Найнаочніше роль кредиту на його прискоренні може бути відстежена з прикладу процесу фінансування діяльності науково-технічних організацій, специфікою яких завжди був більший, ніж у сусідніх галузях, тимчасовий розрив між початковою вкладенням капіталу і реалізацією готової продукції. Саме тому нормальне функціонування більшості наукових центрів (крім що є на бюджетне фінансування) немислимо без використання ресурсів. Так само необхідний кредит й у здійснення інноваційних процесів у вигляді безпосереднього впровадження у виробництво наукових розробок та технологій, видатки які спочатку фінансуються підприємствами, зокрема і завдяки цільових посередньо — і частка довгострокових позичок банка.

Отже, кредит — це економічних відносин, виникаючі між кредитором і позичальником щодо вартості, переданої у тимчасове пользование.

1.3.Принципы кредитования.

Банківська кредитування здійснюється за суворе дотримання принципів кредитування, які дають собою вимоги до організації кредитного процесса.

До принципам кредитування относятся:

а) повернення і терміновість кредитования;

б) дифференцированность кредитования;

в) забезпеченість кредита;

р) платність банківських ссуд.

буд) цільової характер кредита;

Розглянемо докладніше кожен із принципов.

. Повернення є особливістю, що відрізняє кредит економічного категорію з інших економічних категорій товарно-грошових відносин. Без повернення кредит неспроможна існувати, тому повернення є невід'ємною частиною кредиту, його атрибутом.

Повернення і терміновість кредитування зумовлена тим, що банки мобілізують на кредитування тимчасово вільні кошти підприємств, установ і населення. Ці цифри не належать банкам, й у остаточному підсумку, вони, прийшовши у банк з різних сегментів ринку, у яких і собі (споживче, комерційне кредитування тощо.). Головна особливість засобів у тому, що вони підлягають поверненню власникам, вложившим в банк за умов термінових депозитів. Тому «золоте «банківське правило говорить, що обсяг і продовжити терміни фінансових вимог банку мають відповідати розмірам й терміни його зобов’язань. Порушення цієї основного принципу і призводить до банкрутства банка.

Терміновість кредитування є необхідну форму досягнення повернення кредиту. Принцип терміновості означає, що кредит може бути непросто повернутий, а повернутий у суворо певний строк, тобто. у ньому знаходить конкретне вираз чинник часу. І, отже, терміновість є тимчасова визначеність повернення кредиту. Термін кредитування є граничним часом перебування ссуженных засобів у господарстві позичальника й виступає тією мірою, поза якої кількісні зміни у часі переходить до якісні. Якщо порушується термін користування ссудой, то спотворюється сутність кредиту, він втрачає своє справжнє назначение.

Дифференцированность кредитування. Цей принцип визначає диференційований підхід із боку кредитної організації до різних категоріях потенційних позичальників. Практична реалізація його залежати як від індивідуальних захист інтересів конкретної банку, і від проведеної державою централізованої політики підтримки окремих галузей чи сфер діяльності (наприклад, бізнесу і пр.).

Забезпеченість кредиту закриває одна з основних кредитних ризиків — ризик непогашення позички. Якби приймався до уваги Україні цього принципу, то банківську справу перетворилося в спекулятивне заняття, де високий ризик ведення операцій привела б до різкого зростання відсоткових ставок.

Розміри і різноманітні види забезпечення залежать від фінансової становища позичальника умов позички, відносин із заемщиком.

Чинне законодавство передбачає, що з способів забезпечення банківських позичок є заставу. З огляду на застави кредитор (банк) проти неї у разі невиконання боржником забезпеченого запорукою зобов’язання отримати задоволення з вартості закладеного майна переважно над іншими кредиторами. Задоволення вимог комерційного банки з вартості закладеного майна проводиться за рішенням суду України або арбітражу (господарського суда).

Як забезпечення позички банки можуть приймати відвідувачів від ссудозаемщиков під заставу будь-яке майно позичальника, зокрема будинку, споруди, товарно-матеріальні цінності, товарораспорядительные документи, векселі та інші боргові зобов’язання, цінних паперів (акції, облігації, казначейські зобов’язання та інших.), іноземну валюту.

У заставу ухвалюється лише майно, вільний від застави, яке у власності позичальника чи належить їй на праві повного господарського ведення. Прийняті банком під заставу товари мали бути зацікавленими застраховані з допомогою позичальника.

Платність банківських позичок означає внесення одержувачами кредиту певної і щодо оплати тимчасове користування власних потреб грошима. Реалізація цього принципу практично здійснюється механізмом банківського відсотка. Ставка банківського відсотка — це свого роду «ціна» кредиту.

Банку платність кредиту забезпечує покриття його витрат, що з сплатою відсотків за залучені у депозити чужі кошти, витрат з змісту свого апарату, і навіть забезпечує отримання прибутку збільшення ресурсних фондів кредитування (резервного, статутного) і його використання їх у власні та інші нужды.

Зблизька питання величини плати за кредит, банки повинні враховувати такі факторы:

* ставка рефінансування ЦБ РФ;

* середня відсоткову ставку залучення (ставка залучення міжбанківських кредитів чи ставка, що сплачується банком за депозитами різного вида);

* структура ресурсів (що стоїть частка залучених коштів, то більше може бути кредит);

* попит на кредит із боку потенційних позичальників (що менше попит, тим дешевшим буде кредит);

* термін, який испрашивается кредит, вид кредиту, а точніше ступінь його ризику для банку залежність від обеспечения;

* стабільність грошового звернення до країні (що стоїть темп інфляції, то більше мусить бути Плата кредит, т.к. в банку підвищується ризик втратити свої фінансові ресурси через знецінювання денег).

Відсоткові ставки за кредит може бути фіксованими і плаваючими, що передбачається кредитний договір. Фіксовані відсоткові ставки залишаються незмінними протягом усього терміну ссуды.

Плаваючі ставки коливаються залежно та умовами грошового ринку, зміни розміру відсотків за депозитами, складывающегося попиту й пропозиції на кредитні ресурси, і навіть стану економіки та фінансів позичальника і може переглядатися банком протягом терміну кредитування з обов’язковим повідомленням заемщика.

Сукупна застосування практично всіх принципів банківського кредитування дозволяє дотриматися як макроекономічні інтереси, і інтереси на мікрорівні обох суб'єктів кредитної угоди — банку і заемщика.

1.4. Види кредитів і спільні умови її кредитування населення установах РБ РФ р. Москвы.

Кредитні операції є відносини між кредитором і позичальником з надання останньому певної суми коштів за умов повернення, терміновості і платності. Залежно від терміну та призначення банківські кредити населенню поділяються на короткострокові і долгосрочные.

Краткосрочные:

* кредити на невідкладні потреби з терміном погашення до 3 лет.

* кредити під заклад цінних паперів з терміном погашення до 6 месяцев.

Долгосрочные:

* кредити купівля, будівництво і реконструкцію об'єктів нерухомості з терміном погашення до 10 лет.

Об'єкти нерухомостіквартири, житлові будинки, дачі, садові будиночки, земельні ділянкирозміщені Російської Федерации.

Ощадний банк РФ здійснює видачу кредитів населенню не більше наявних проблем нього ресурсів. Кредити видають у рублях й у іноземній валюті. Установи РБ РФ р. Москви здійснюють видачу кредитів громадянам Росії, у яких постійну реєстрацію (прописку) м. Москві та постійний дохід .Виняток становлять військовослужбовці, мають тимчасову прописку. Кредит надається громадянам віком від 18 до70 років за умови, що термін повернення кредиту за договору настає до виконання позичальнику 75 років. При наданні кредитів у сумі, не перевищує 20 доларів (чи карбованцевий еквівалент 20 доларів), чи термін, не перевищує 2 місяців, максимальне обмеження віком не устанавливается.

Оформлення кредитів населенню в рублях ввозяться будь-якому установі Ощадбанку Росії р. Москви. Оформлення кредитів на іноземній валюті здійснюють відділи (сектора) кредитування населення відділень РБ РФ р. Москви з місцеві звернення заемщика.

Видача кредитів виготовляють основі укладених кредитних договорів між банком і індивідуальними заемщиками.

Рішення про надання позички принимается:

* -за кредитами купівля об'єктів нерухомості - кредитним комітетом.

* -за кредитами на невідкладні нужды:

— управляючим відділенням, Директором ОПЕРУ (начальником ОПЕРО) — при сумі кредиту до 3 млн. рублів, або доларового еквівалента цієї суми на даний момент звернення позичальника в банк.

— кредитним комітетом отделения—при сумі кредиту понад 3 млн. рублів, або доларового еквівалента цієї суми на даний момент звернення позичальника в банк.

Термін розгляду питання про надання кредиту ні перевищувати від часу надання повний пакет документів до прийняття рішень 15 календарних днів — за кредитами на невідкладні потреби і одну місяць — за кредитами для закупівлі нерухомості .

За користування кредитом позичальник сплачує банку відсотки. Сплата відсотків виробляється щомісяця, разом з погашенням кредиту, починаючи з 1-го числа місяці, наступного за місяцем укладення кредитної договору (якщо договір залежить від кінці місяця, допускається встановлювати у договорі початок погашення кредиту та сплати відсотків по місяць пізніше). Розмір відсоткової ставки встановлюється Комітетом Ощадбанку Росії з відсоткових ставок і лимитам.

При встановленні нової відсоткової ставки діючі кредитні договори вносяться відповідні изменения.

У випадку зниження відсоткової ставки банк вносить зміни у договори в в односторонньому порядку від дати встановлення нової ставки. Що стосується підвищення відсоткової ставки банк протягом трьох робочих днів після отримання письмового повідомлення звідси сповіщає поручителів і позичальника про зміну умов кредитного договору телеграмами чи замовленими листами з повідомленням вручення. Зміна умов договору набирає чинності два місяці після відправки сповіщення. У цьому позичальник вправі погасити всю суму за умов стягування колишньої відсоткової ставки протягом 3 місяців із моменту відправки извещения.

ГЛАВА 2.

ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТУВАННЯ НАСЕЛЕННЯ У УСТАНОВАХ РБ РФ Р. МОСКВЫ.

2.1.Виды кредитів, видавали для населення й їх характеристика (короткострокові і довгострокові кредиты).

Ощадний Банк Російської Федерації поруч із міжбанківським кредитуванням і кредитуванням юридичних традиційно надає споживчі кредити населенню. Вони поділяються на короткострокові, довгострокові і дополнительные.

КРЕДИТЫ.

КОРОТКОСТРОКОВІ ДОЛГОСРОЧНЫЕДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ.

позику кредит під позику позику кредит инвакредит под.

невідкладні заклад приобре — строит-во лидам на заставу при;

потреби цінних тение объ — і реконкупівлю обретае ;

паперів екта недви — струкцию легкового мій доро;

жимостиобъекта автомобіля гостоящей.

недвижи — техніки,.

мости меблів,.

автомоби ;

лей тощо. в.

мережі перед — прийнять.

торговли,.

осущест;

вляющих.

їх рознич.

ную реали;

зацию.

(«Связанное.

кредитова -.

ние").

Малюнок 1. Класифікація видів кредитов.

Характеристиками кредиту на невідкладні потреби являются:

Сума кредита.

Залежить від платоспроможності позичальника і наданого забезпечення повернення кредиту. Максимальний величина кредиту: 10 000 доларів (чи карбованцевий еквівалент цієї суми за курсом ЦБ РФ на даний момент звернення заявника в банк).

Відсоткова ставка.

Встановлюється Комітетом РБ РФ по відсоткових ставок і лимитам.

Термін користування кредитом.

До 3 лет.

Періодичність погашення кредита.

Щомісяця, починаючи з наступного місяці після оформлення кредитного договору. Якщо договір залежить від кінці місяця, допускається встановлювати у договорі початок погашення кредиту та сплати відсотків по місяць позже.

Розмір неустойки за прострочення платежу і процентов.

Подвійна діюча відсоткову ставку по кредитному договору.

Загальні условия.

Видача кредитів на рублях виробляється як готівкою, і у безготівковому порядку путем:

* зарахування з цього приводу позичальника за внеском до востребования.

* зарахування з цього приводу пластикової картки заемщика.

* оплати рахунків организаций.

* перерахування на рахунки гражданам-предпринимателям.

Видача кредитів на іноземній валюті роблять лише в безготівковому порядку зарахуванням з цього приводу за внеском до запитання чи рахунок пластикової картки заемщика.

Для одержання кредиту на невідкладні потреби позичальник надає до банку такі документы:

ЗАЯВА.

ПАСПОРТ чи який заміняє його документ.

СПРАВКИ з місця роботи позичальника і поручителів про доходи та розмірі вироблених утримань.

АНКЕТЫ.

ПАСПОРТИ поручителів і залогодателей.

Для одержання кредиту понад 5000 доларів чи рублевого еквівалента цієї сумидовідку з психоневрологічного диспансеру чи водійське удостоверение.

Довідка з місця роботи позичальника (поручителя) повинна містити таку информацию:

* повне найменування організації, що видала довідку, її поштову адресу, телефон і банківські реквизиты.

* тривалість постійної роботи позичальника у цій організації.

* справжня посаду заемщика.

* середньомісячний дохід впродовж останніх шести месяцев.

* середньомісячні утримання впродовж шести місяців від розшифровуванням по видам.

Довідка надається за підписами керівника і головного бухгалтера організації, скркпленными печатью.

Пенсіонери у банк пенсійне посвідчення і довідку розмір пенсії з органу соціального захисту населення. Громадяни, які займаються підприємницькою діяльністю, у банк декларацію отримані доходах, завірену податкової инспекцией.

З паспорти й інших документів, які підлягають поверненню клієнту, знімаються ксерокопії. На копіях, зроблених кредитним інспектором і сверенных нею з справжніми документами, робиться позначка «копія правильна» по підпис инспектора.

Установи Ощадбанку Росії надання кредитів фізичних осіб під заклад наступних цінних паперів: ощадних сертифікатів Ощадбанку Росії, акцій Ощадбанку Росії, векселів Ощадбанку Росії, і навіть облігацій державного ощадного позики і облігацій внутрішнього державного валютного займа.

Цінні папери, передані позичальником в заклад, повинні належати позичальнику на праві собственности. Они нічого не винні перебувати під вартою чи судом, третьи особи нічого не винні мати ними ніяких прав, как на даний момент отримання кредита, так і по повного виконання позичальником всіх зобов’язань по кредитному договору.

Кредит під заклад цінних паперів видається фізичних осіб лише з невідкладні нужды.

Основними характеристиками кредиту під заклад цінних паперів являются:

Сума кредита.

Залежить від оцінної вартості представлених цінних паперів. Оцінка платоспроможності позичальника немає. При визначенні суми кредиту передбачається дисконт з урахуванням належних користування кредитом процентов:

1. Що стосується видачі кредита, сумма зобов’язань яким вбирається у 1000-кратный розмір мінімальної місячної оплати праці - в 10% від оцінної вартості предмета залога.

2. Що стосується видачі кредита, сумма зобов’язань яким перевищує 1000-кратный розмір мінімальної місячної оплати праці в суму трохи більше 12.000 рублів — в 10% від оцінної вартості цінних паперів у сумі 1000-кратного суми мінімальної місячної оплати труда, и 22% у сумі перевищує цей розмір (у своїй 10% ризик зниження вартості цінних паперів та дванадцяти % відповідна ставка прибуткового налога).

3. Що стосується видачі кредита, сумма зобов’язань яким перевищує 1000-кратный розмір мінімальної місячної оплати праці в суму трохи більше 24.000 рублів — в 10% від оцінної вартості цінних паперів у сумі 1000-кратного суми мінімальної місячної оплати праці, і 30% у сумі перевищує цей розмір (у своїй 10% ризик зниження вартості цінних паперів і 20% відповідна ставка прибуткового налога).

4. Що стосується видачі кредита, сумма зобов’язань яким перевищує 1000-кратный розмір мінімальної місячної оплати праці в суму трохи більше 36.000 рублів — в азмере 10% від оцінної вартості цінних паперів у сумі 1000-кратного суми мінімальної місячної оплати праці, і 35% у сумі перевищує цей розмір (у своїй 10% ризик зниження вартості цінних паперів і 25% відповідна ставка прибуткового налога).

5. Що стосується видачі кредита, сумма зобов’язань яким перевищує 1000-кратный розмір мінімальної місячної оплати праці в суму трохи більше 48.000 рублів — в 10% від оцінної вартості цінних паперів у сумі 1000-кратного суми мінімальної місячної оплати праці, і 40% у сумі перевищує цей розмір (у своїй 10% ризик зниження вартості цінних паперів і 30% відповідна ставка прибуткового налога).

6. Що стосується видачі кредита, сумма зобов’язань яким перевищує 1000-кратный розмір мінімальної місячної оплати праці в суму щонайменше 48.001 карбованець — в 10% від оцінної вартості цінних паперів у сумі 1000-кратного суми мінімальної місячної оплати праці, і 45% у сумі перевищує цей розмір (у своїй 10% ризик зниження вартості цінних паперів і 35% відповідна ставка прибуткового налога).

Оцінна вартість ощадних сертифікатів Ощадбанку Росії встановлюється в 100% їх від номінальної вартості (без процентов).

Відсоткова ставка.

Встановлюється Комітетом РБ РФ по відсоткових ставок і лимитам.

Термін користування кредитом.

До 6 місяців. У цьому термін оплати (погашення) цінних паперів, прийнятих у забезпечення, повинна перевищувати термін дії кредитного договора.

Що стосується приєднання до заклад кількох цінних паперів з різними термінами оплати (погашения), срок дії кредитного договору визначається терміном тієї цінної бумаги, срок оплати (погашення) якої минає раніше. Пролонгація кредита, предоставленного під заклад цінних паперів не допускается.

Порядок погашення кредиту та процентов.

Одноразово, у визначений кредитним договором термін. За дострокового погашенні частини кредиту частковий повернення цінних паперів, які у заклад, не производится.

Розмір неустойки за прострочення платежу і процентов.

Подвійна діюча відсоткову ставку по кредитному договору.

Особливі условия.

Кредит дається лише в рублях. Цінні папери, прийняті заклад, передаються позичальником банку за зберігання по Акту прийому-передачі. Оплата ж зберігання не стягується. Видача позичальнику зі збереження що у заставі цінних паперів виробляється банком тільки після погашення боргу кредиту. Часткова видача не допускается.

Доходи по цінних паперів, зданим в заклад, позичальник проти неї доручити погашення боргу кредиту.

Для одержання кредиту під заклад цінних паперів позичальник надає в установа Ощадбанку Росії такі документы:

ЗАЯВА.

ПАСПОРТ чи який заміняє його документ.

АНКЕТУ.

ЦІННІ БУМАГИ, предлагаемые під заставу.

СЕРТИФІКАТ АКЦІЙ І ВИПИСКУ ІЗ РЕЄСТРУ АКЦІОНЕРІВ ОЩАДБАНКУ РОСІЇ (у разі ухвалення як забезпечення акцій Ощадбанку России).

Установи Ощадного Банку Росії надають населенню два виду довгострокових кредитов:

* позику придбання об'єкта недвижимости.

* позику будівництво і реконструкцію об'єкта недвижимости.

Кредит купівля об'єкта нерухомості має такі характеристики:

Розмір кредиту.

Залежить від платоспроможності позичальника і що був забезпечення повернення кредиту. Максимальний величина кредиту 60 000 доларів (чи карбованцевий еквівалент цієї суми за курсом ЦБ РФ на даний момент звернення заявника до банку), але з більш вартості об'єкта нерухомості.

Відсоткову ставку .

Встановлюється Комітетом РБ РФ по відсоткових ставок і лимитам.

Термін користування кредитом.

До 10 лет.

Періодичність погашення кредиту .

Щомісяця, починаючи з наступного місяці після оформлення кредитного договора.

Розмір неустойки за прострочення платежу і процентов.

Подвійна діюча відсоткову ставку по кредитному договору.

Порядок надання отчета.

Не пізніше, як за 2 місяці від дати одержання кредиту купівля об'єкта недвижимости.

Особливі условия.

Видача кредитів здійснюється безготівковим шляхом .

Для одержання кредиту купівля об'єкта нерухомості позичальник надає в установа Ощадбанку Росії такі документы:

ЗАЯВА.

ПАСПОРТ чи який заміняє його документ.

СПРАВКИ з місця роботи позичальника і поручителів про доходи та розмірі вироблених утримань.

АНКЕТЫ.

ПАСПОРТИ поручителів і залогодателей.

Додаткові документи: договір купівлі-продажу, коли він передбачає наступну оплату, договір з риэлтерской компанією (щоб одержати кредиту купівля об'єкта нерухомості).

Основними характеристиками кредиту для будівництва і реконструкцію об'єкта нерухомості являются:

Розмір кредиту.

Залежить від платоспроможності позичальника і що був забезпечення повернення кредиту. Максимальний величина кредиту 60 000 доларів (чи рублевий еквівалент цієї суми за курсом ЦБ РФ на даний момент звернення заявника до банку), але з більш кошторисної вартості будівництва чи майбутніх робіт з реконструкції будівлі .

Відсоткову ставку .

Встановлюється Комітетом РБ РФ по відсоткових ставок і лимитам.

Термін користування кредитом.

До 10 лет.

Періодичність погашення кредиту .

Щомісяця, починаючи з наступного місяці після оформлення кредитного договора.

Розмір неустойки за прострочення платежу і процентов.

Подвійна діюча відсоткову ставку по кредитному договору.

Порядок надання отчета.

По кредитах для будівництва і реконструкцію об'єктів нерухомості звіт надається до отримання кожної наступної суми кредита.

Особливі условия.

Видача кредитів для будівництва чи реконструкцію об'єктів нерухомості здійснюється двома чи більше частинами протягом 2 років від дати проведення першої операції з ссудному рахунку (від 20% до 50% суми по кредитному договору). Після закінчення 2 років видача кредиту припиняється. У цьому сума договору зменшується до фактично выданной.

Для одержання кредиту для будівництва і реконструкцію об'єкта нерухомості позичальник надає в установа Ощадбанку Росії такі документы:

ЗАЯВА.

ПАСПОРТ чи який заміняє його документ.

СПРАВКИ з місця роботи позичальника і поручителів про доходи та розмірі вироблених утримань.

АНКЕТЫ.

ПАСПОРТИ поручителів і залогодателей.

Додаткові документы:

* довідка Правління садівницького товариства або виписка з рішення органів місцевої адміністрації виділення земельної ділянки під забудову, чи свідчення на право власності на грішну землю, чи державні акти на право власності, чи договір купівлі продажу землі (щоб одержати кредиту для будівництва об'єкта недвижимости).

* довідка володіння об'єктом нерухомості з переліком майбутніх робіт (щоб одержати кредиту на реконструкцію об'єкта недвижимости).

I V.

II.

III.

1. 2. 3.

IV.

Малюнок 2 Схема відносин між підрозділами відділення Ощадного банку під час оформлення документів і майже видачі кредитів населению.

2.2.Порядок надання кредита.

Розгляд питання про надання кредита.

1.Оценка платежеспосоности заемщика.

При зверненні клієнти на Банк по одержання кредиту уповноважений співробітник кредитующего подразделени (дале-кредитный інспектор) з’ясовує у клієнта цель, на яку испрашивается кредит, роз'яснює йому умови і Порядок надання кредита, знакомит з переліком документов, необходимых щоб одержати кредита.

Термін розгляду питання про надання кредиту залежить від виду кредиту та його суммы, но ні перевищувати від часу надання повний пакет документів до прийняття рішень 15 календарних днів — за кредитами на невідкладні потреби і одну місяці - за кредитами купівля недвижимости.

За кредит по заклад цінних паперів термін розгляду питання про надання кредиту залежить від видів цінних паперів, які у ролі забезпечення, і тривалості їх попереднього розгляду, але з повинна перевищувати з надання повний пакет документів до прийняття рішень 7 робочих дней.

Заява клієнта реєструється кредитним інспектором у журналі обліку заяв ;на заяві проставляються дата реєстрацію ЗМІ й реєстраційний номер.

З паспорти (посвідчення особи) та інших документов, подлежащих поверненню клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитним инспекторм чи сверенных нею з справжніми документами, делается позначка ‘‘копія правильна'' по підпис инспектора.

На зворотному боці заяви чи на окремому листі кредитний інспектор становить перелік прийнятих документів і майже копий.

Далі кредитний інспектор виробляє перевірку наданих клієнтом документів і майже сведений, указанных у і анкеті; визначає платоспроможність імені клієнта й максимально можливий розмір кредита.

Під час перевірки відомостей кредитний інспектор з’ясовує з допомогою єдиної бази даних кредитну історія Позичальника і величину боргу раніше отриманим кркдитам; спрямовує запити у медичні установи Ощадбанку Росії, надавали йому раніше кредити; за необхідності спрямовує запити до інших организации.

Кредитующее підрозділ спрямовує пакет документів юридичної служби й службі безпеки Банка.

Юридична служба аналізує подані документи з погляду правильності оформлення та відповідності чинному законодательству.

Служба безпеки проводить перевірку паспортні дані(даних посвідчення личности), места жительства, места роботи Позичальника і сведений, указанных в анкете.

За результатами перевірки та виваженості аналізу документів юридична служба і слежба безпеки становлять письмові заключения, которые передаються в кредитующее подразделение.

У разі прийняття під заставу об'єктів недвижимости, транспортных засобів та іншого майна кредитующее підрозділ залучає до роботи для встановлення оцінної вартості цього майна фахівця Банку з питань нерухомості чи дочірнє предприятие. По результатам оцінки фахівець (експерт підприємства) становить експертне заключение, которое передається в кредитующее подразделение.

Оцінка і можливість приєднання до забезпечення по кредитному договору цінних паперів визначається відділом цінних паперів Банка. По результатам оцінки складається експертне заключение, которое відділ цінних паперів передає який кредитує подразделению.

Кредитующее підрозділ спрямовує заяву, анкету, копії цінних паперів і сертифікатів акцій ,і навіть витяг з реєстру акціонерів у відділ роботи з цінними паперами з метою оцінки цінних паперів й видачі висновку про можливості їх приєднання до ролі обеспечения.

За результатами перевірки складається заключение, которое відділ по працювати з цінними паперами передає який кредитує подразделению.

Укладання повинна утримувати таку информацию:

* висновок про можливість прийому цінних паперів як обеспечения;

* висновок про можливі термінах надання кредита.

Кредитний інспектор визначає платоспроможність Позичальника виходячи з довідки з місця роботи про доходи та розмірі удержаний, а також даних анкеты.(кроме кредиту під заклад цінних паперів, у ній оцінка платоспроможності позичальника не производится).

Довідка повинна містити таку информацию:

* повне найменування организации, выдавшей спрвку, ее поштовий адрес, телефон і банківські реквизиты;

* тривалість постійної роботи Позичальника у цій организации;

* справжня посаду Позичальника (ким працює);

* середньомісячний дохід впродовж останніх шести месяцев;

* середньомісячні утримання впродовж останніх шести місяців від розшифровуванням по видам.

Довідка видається адміністрацією підприємства, установи, організації з місцеві роботи (встановленні пенсії) ссудозаемщика у одному примірнику і превоставляется останнім в кредитующее подразделение.

Довідки не выдаются:

1. робітникам і служащим, проработавшим цьому підприємстві (учреждении, организации) менш 1 года, кроме робітників і службовців переведених в іншу роботу у порядку перевода.

2. за наявності утримань по виконавчим листам або іншими виконавчим документам складових 50% заробітної платы, пенсии, стипендии.

3. підлягає звільненню за різним причинам.

Довідка надається за підписами керівника і головного бухгалтера организации, скркпленными печатью.

Прізвище керівника предприятия, учреждения, организации і глвного бухгалтерауказывается полностью. Справка заповнюється одним кольором чернил, исправления не допускаются.

Керівники Марганця й головні бухгалтера підприємств, установ, організацій несуть відповідальність порушення встановленого порядку видачі довідки щоб одержати ссуды.

Для лиц, работающих у комерційних банках структурах, помимо довідки про доходи потрібно надати з банку з зазначенням банківських реквізитів предприятия: дата відкриття розрахункового рахунки підприємства міста і чи є він чинним на дату надання заявки.

Зблизька доходу Заемщика, его поручителя на вирішення питання про можливість видачі кредиту необхідно учитывать:

1. доходы, получаемые громадянами у виконанні ними трудових та інших прирівняних до них обов’язків за місцем основний работы;

2. прибутки від підприємницької роботи і інші постійні джерела дохода;

3.в виняткових случаях, по розсуду Банку до уваги платоспроможності Позичальника можуть бути включені доходи, одержувані як на роботі, а й сукупний прибуток семьи.

При розрахунку платоспроможності від доходу віднімають усі обов’язкові платежи, указанные в довідці і анкеті (прибутковий налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение заборгованості і сплата відсотків з іншим кредитам, сумма зобов’язань по наданим поручительствам, выплаты для погашення вартості здобуті за розстрочку товарів хороших і ін.). З цією метою кожне зобов’язання щодо наданого поручительству приймається у вигляді 50% середньомісячного платежу з відповідного основному обязательству.

Платоспроможність Позичальника визначається наступним образом:

Р=Дч*К*t, где.

Дч — Середньомісячний дохід (чистий) за 6 місяців з відрахуванням всіх обов’язкових платежей,.

До — коэффициэнт залежно від величини Дч :

К=0,3 при Дч в в еквіваленті до 500 доларів США,.

К=0,4 при Дч в в еквіваленті від 501 до 1000 доларів США,.

К=0,5 при Дч в в еквіваленті від 1001 до 2000 доларів США,.

К=0,6 при Дч в в еквіваленті понад 2000 доларів США,.

t — термін кредитування (в міс .).

Доход в еквіваленті визначається так:

Доход в рублях.

Курс долара США, встановлений ЦБ РФ на.

момент звернення заявника в Банк.

Для визначення платоспроможності Заемщика-предпринимателя замість довідки з місця роботи використовується декларація про доходи попередній год, заверенная податкової інспекцією .І тут Дч розраховується як середньомісячний дохід протягом року з відрахуванням всіх обов’язкових платежей.

Якщо в кредитного інспектора є сумніви стосовно збереження рівня доходів Позичальника протягом гаданого терміну кредиту (например, при нестійкому фінансове становище организации, в якої працює Заемщик, наличии у сумі доходу разових негарантованих виплат тощо.) величина Дч то, можливо скоригована в сорону зменшення з відповідними поясненнями у висновку кредитного инспектора.

Якщо недоїмку протягом гаданого терміну кредиту Позичальник входить у пенсійний возраст, то його платоспроможність визначається наступним образом:

Р=Дч1*К1*t1+Дч2*К2*t2, где:

Дч1 — середньомісячний доход, рассчитанный аналогічно Дч,.

t1 — період кредитування (в місяцях) що припадає на працездатний вік Заемщика,.

Дч2 — середньомісячний дохід пенсіонера (приймається рівним мінімального розміру пенсії через відсутність документального підтвердження розміру майбутньої пенсії Заемщика),.

t2 — період кредитування (в місяцях), що припадає на пенсійний вік Заемщика,.

K1 і K2 коефіцієнти, аналогічні До, залежно від величин і Дч1 і Дч2.

При надання кредиту в рублях платоспроможність розраховується в рублях. При надання кредиту в іноземній валюті платоспроможність розраховується у доларах США.

Платоспроможність поручителів визначається аналогічно платоспроможності Позичальника з тим разницей, что До =0,3 незалежно від величини Дч.

Максимальний розмір наданого кредиту (P.S) розраховується удвічі этапа:

1.Определяется максимальна величина кредиту з урахуванням платоспроможності Позичальника (Sp).При цьому умовно принимается, что:

Sp* річна відсоткова * термін кредитования.

ставка за кредитами (в місяцях).

Sp+= Р.

12 * 100.

P.

Звідки Sp=.

Річна відсоткова * термін кредитования.

ставка за кредитами (в месяцах).

1+.

12*100.

2.Полученная величина коригується з урахуванням інших впливають чинників: наданого забезпечення повернення кредита, информации, предоставленной в висновках інших підрозділів Банка, остатка боргу раніше отриманим кредитам.

Надане забезпечення впливає максимальний розмір кредити Позичальника наступним образом.

Поручництво надається протягом усього суму зобов’язань Позичальника по кредитному договору. Вместе з тем, при визначенні максимальної величини кредиту поручництво враховується в межах платоспроможності поручителя.

Якщо з сукупності забезпечення (О)-сумма платежеспосоности поручителів і застави в оцінної стоимости—меноше величини платоспроможності Позичальника (Р), то максимальна величина кредиту (Sо) визначається з урахуванням соотношения:

So * річна відсоткова * термін кредитования.

ставка за кредитами (в месяцах).

So+ =O.

12*100.

Під час ухвалення Банком на забезпечення по кредитному договору лише поручительств фізичних осіб (без іншого забезпечення) має бути дотримано таке требование:

* за кредитами у межах від 100 до 1000 доларів (чи карбованцевих еквівалентів витрат на пальне) надається щонайменше двох поручительств;

* за кредитами у межах від 1001 до 5000 доларів (чи карбованцевих еквівалентів витрат на пальне) — щонайменше трьох поручительств;

* за кредитами у межах від 5001 до 10 000 доларів (чи карбованцевих еквівалентів витрат на пальне) —щонайменше чотирьох поручительств;

* кредити понад 10 000 доларів (чи рублевого еквівалента цієї суми) за відсутності застави майна (включаючи цінних паперів) не предоставляются.

Далі величина максимальної величини кредиту уточнюється з урахуванням благонадійності Позичальника і залишку боргу іншим кредитам.

Кредитьный інспектор становить письмове висновок доцільність видачі кредиту (відмови від видачі) і погоджує з Позичальником умови надання кредита.

Укладання кредитного инспектора, завизированное керівником кредитующего подразделения, заключения інших службах Банку та дочірнього підприємства додаються до пакету документів Заемщика.

Кредитний інспектор вправі самостійно прийняти рішення про відмову видачі кредита:

a) якщо перевірці виявлено факти надання підроблених документів або недоставерных сведений;

b) якщо платоспроможність Позичальника чи надане забезпечення повернення кредиту не відповідає вимогам Правил кредитування фізичних осіб установами Ощадбанку России.

Про прийнятий рішенні кредитний інспектор повідомляє клиенту, делает відповідну позначку журналі реєстрації заяв і коментарів на заяві імені клієнта й поміщає пакет документів мають у справа відмов у видачі кредитов. Причина відмови обгрунтовується заявлениит клієнта чи укладанні кредитного работника.

На прохання клієнта кредитний інспектор повертає йому надані їм документи, крім заяви. Матеріали, зібрані кредитним інспектором (укладання інших службах Банка, расчеты, ответы на запити), клієнту не передаються. На зворотному боці заяви чи на окремому листі складається перелік повернутих документів, їхнє одержання підтверджується підписом клиента.

Пакет документів із своїм укладанням, завизированным керівником підрозділи, кредитний інспектор спрямовує управляючому відділенням (директору ОПЕРУ) ухвалення рішення про надання (відмові у наданні) кредиту на межах компетенції управляющего.

Керуючий відділенням (директор ОПЕРУ) робить напис на заяві клієнта прийняте їм рішенні із зазначенням дати й повертає документи кредитному инспектору.

У інших випадках кредитний інспектор готує кредитну заявку в кредитний комітет відділення. Підготовка та розглянути питання на засіданні комитета, а також оформлення прийнятих решений, осуществляется відповідно до регламентом роботи кредитного комитета.

Для розгляду питання про надання кредиту на кредитному комітеті територіального банку кредитний інспектор спрямовує пакет документов, включая витяг з протоколу засідання кредитного комітету отделения, в управління (відділ) кредитування територіального банка. При прийнятті комітетом отделенияы рішення про відмову у надання кредиту питання виноситься в руки комітету територіального банка.

Управління кредитування територіального банку перевіряє надані документи у разі необхідності посилає їх щоб одержати укладення службу безопасности, юридическое та інші управління; готує свій висновок і виносить питання в руки кредитного комитета.

Далі виписка з протоколу засідання кредитного комітету територіального банку і пакет документів направляють у відділення банку і передаються кредитному инспектору.

Кредитний інспектор робить оцінку прийняте управляючим чи кредитним комітетом відділення чи територіального банку рішення у журналі реєстрації заяв (із зазначенням дати й номери протоколу) і каже про це рішення Заемщику.

Під час ухвалення позитивного рішення кредитний інспектор вносить відповідну інформацію на єдину базі даних індивідуальних позичальників, і вдається до оформленню документов.

2.Оформление договоров.

Поруч із оформленням кредитного договору, графіка погашення кредиту та термінового зобов’язання кредитний інспектор оформляє також залежно від виду обеспечения:

* договір поручительства.

* договір залога.

* інших документів відповідно до Регламентів Ощадбанку Росії про надання окремих видів кредитов.

Усі, крім термінового зобов’язання і угод про заставу складаються у трьох примірниках, примірника кожного документа — для Позичальника (поручителя), два примірника — для Банка. После підписання них передається до відділу касових операцій (у сховищі), інший в кредитного инспектора.

Швидке зобов’язання складається у одному примірнику — для Банка.

Договори застави составляются:

* у трьох примірниках, а то й потрібно нотаріальне посвідчення і реєстрація (аналогічно кредитному договору);

* чотири примірниках, якщо потрібно нотаріальне посвідчення і реєстрація; один — для заставника, другий — для Банку (передається до відділу касових операцій), третій в нотаріуса, четвертий — в органі, регистрирующем сделку.

По кредитами іноземній валюті всі документи, крім угод про заставу, оформляються у тому валюті, у якій видається кредит.

Кредитний інспектор забезпечує виконання таких вимог під час оформлення документов:

* з текстів документів грошових сум, числа, терміни мали бути зацікавленими є такі хоча колись прописом, адреси, імена, прізвища, найменування написані полностью;

* договір повинні підписати від імені Ощадбанку Росіїте уповноваженою особою, яке згадано з тексту договора.

Під час упорядкування кредитного договору враховується следующее.

З використанням як забезпечення поручительств і застави майна видача кредиту виробляється після оформлення договорів поручництва і застави у порядку і страхування заставником на користь Ощадбанку Росії у одній з запропонованих Банком страхових компаній наданого під заставу майна. Винятком є заставу купованого майна України та об'єктів будівництва. І тут у договорі передбачається зобов’язання Позичальника надати Банку страхового поліса й необхідні документи для підписання договору залога:

* при заставі купованого майна — протягом двох місяців від моменту видачі кредита;

* при заставі об'єкта незавершеного будівництва — вчасно, встановлений за згодою сторін, але з понад рік з видачі кредиту, з наступним переоформленням під заставу закінченого будівництвом об'єкта — вчасно, встановлений за згодою сторін, але з понад три роки з видачі кредита.

Не допускається висновок кредитного договору з допомогою застави купованого майна чи споруджуваного об'єкта як єдиного виду обеспечения.

Не рекомендується висновок кредитного договору з допомогою застави об'єкта нерухомості як єдиного виду обеспечения.

Графік погашення кредиту складається у разі, якщо погашення виробляється нерівномірно чи нерівними частками, й оформляється як окремого документа, як додаток до договору.

Догоров поручництва складається, зазвичай, протягом усього суму зобов’язань Позичальника по кредитному договору.

Поручитель несе з Позичальником солідарну відповідальність по кредитному договору.

Договір поручництва повинен мати посилання номер і дату кредитного договора.

Договір застави майна то, можливо укладено і з Позичальником, і з третім лицом.

У договорі застави вказуються: предмет застави та її оцінка, істота, величину і терміни виконання зобов’язань по кредитному договору, в якої зі сторін перебуває закладене майно, адресу перебування предмета залога.

Оформлення угод про заставу об'єктів нерухомості та обігу цінних паперів ввозяться відповідність до нормативними документами Ощадбанку Росії з іпотеку і кредитування під заставу цінних бумаг.

Договори застави об'єктів нерухомості мали бути зацікавленими нотаріально засвідчені і зареєстровані у відповідних органах (органах, провідних державної реєстрації об'єктів нерухомості). Договори застави транспортних засобів реєструються в ГИБДД.

Договір застави повинен мати посилання номер і дату кредитного договора.

Для оформлення документів кредитний інспектор запрошує Позичальника, поручителів і залогодателей.

Позичальник може оформити кредит (підписати кредитний договір) протягом десяти робочих днів із дня ухвалення рішення про надання кредиту. Що стосується неявки Позичальника пакет документів надання кредиту, з позначкою про закінченні термінів оформлення документів на виписки з рішення кредитного комітету чи заяві Позичальника, підшивається в папку відмов. Відповідна позначка робиться у журналі реєстрації заяв, базі даних виробляється коригування інформації. При зверненні клієнта повторно по одержання кредиту він повинен представити новий комплект документов.

Поруч із підписанням кредитного договору Позичальник підписує термінове зобов’язання у сумі договору, а разі надання кредиту для будівництва чи реконструкцію — у сумі першій його частині кредиту, встановлену договором. Якщо погашення кредиту виробляється у відповідність до графіком, то зобов’язання складаються окремо в кожному терміну платежу (чи з угрупованням платежів до кілька обязательств).

Кредитний інспектор візує підписані Позичальником кредитний договір і графік погашення кредиту та посилає їх на підпис керівнику Банку чи іншому уповноваженій особі. Договір і графік мали бути зацікавленими остаточно оформлені (підписано і скріплені печаткою) пізніше наступного дні після підписання їх Заемщиком.

Один примірник договору ЄС і графіка передається Заемщику.

Кредитний інспектор реєструє договір у журналі реєстрації кредитних договорів і робить позначку журналі регисрации заяв про номері і дати кредитного договора.

Позичальник має надати страхового поліса й забезпечити явку поручителів і залогодателей для оформлення договорів поручництва і застави протягом п’яти робочих днів від дати оформлення кредитного договору. Що стосується неявки поручителів і залогодателей чи непредставлення страхового поліса Банк письмово сповіщає Позичальника про розірвання кредитного договору в односторонньому порядку (відповідне умова передбачається кредитний договір); кредитний інспектор виробляє коригування інформацією базі даних, робить відповідну позначку журналі реєстрації кредитних договорів і підшиває обидва примірника кредитного договору разом із пакетом документів мають у справа відмов. Оповіщення Позичальнику напрвляется по підпис керівника Банку чи іншого уповноваженого особи з повідомленням вручении.

Процедура оформлення договору поручництва аналогічна процедурі оформлення кредитного договора.

Кредитний інспектор реєструє договори поручництва і застави окремими журналах.

Видача кредиту під заклад цінних паперів відбувається лише після підписання договору застави цінних паперів між позичальником і установою Ощадбанку же Росії та передачі цінних для зберігання установі Ощадбанку России.

Після оформлення перелічених вище договорів кредитний инспектор:

* формує кредитне справа, у якому підшиваються другі екземпляри кожного договору, графіка платежів, копії термінового зобов’язання, страхового поліса на повний пакет документів, що послужили підставою надання кредита;

* оновлює інформацію базі даних індивідуальних заемщиков.

3.Предоставление кредита.

Видача кредиту на рублях виробляється, відповідно до умовами кредитного договору, як готівкою, і у безготівковому порядку путем:

* зарахування з цього приводу Позичальника за внеском до востребования;

* зарахування з цього приводу пластикової картки Заемщика;

* оплати рахунків торгових оборотів і інших организаций;

* перерахування на рахунки гражданам-предпринимателям.

Видача кредиту на іноземній валюті роблять лише в безготівковому порядку зарахуванням з цього приводу за внеском до запитання чи рахунок пластикової картки Позичальника, що має бути передбачено у кредитному договоре.

У кредитний договір мають бути зазначені номер рахунку за внеску чи номер рахунки пластикової картки, і установа Ощадбанку Росії, у якому відкритий ці гроші. Видача кредиту шляхом зарахування на рахунки, відкриті інших комерційних банках, не производится.

Видача кредиту для будівництва чи реконструкцію об'єктів нерухомості здійснюється двома чи більше частинами протягом два роки від дати проведення першої операції з ссудному рахунку. Рекомендується визначати розмір першій його частині кредиту на межах від 20% до 50% суми по кредитному договору. Кожна наступна сума видається тільки після уявлення Позичальником звіту про використання предыдущей.

Після двох років видача кредиту прекрыщается. У цьому сума договору зменшується до фактично выданной.

При видачі кредиту готівкою чи шляхом оплати рахунків організацій, перерахування на рахунки громадян-підприємців Позичальник повинен мати першу частина кредиту на протягом місяця від дати укладення кредитної договору. При неявці Позичальника впродовж місяця Банк розриває договір в в односторонньому порядку. Кредитний працівник виробляє коригування інформацією базі данных.

Якщо з кредитному договору передбачена видача першій його частині кредиту шляхом зарахування з цього приводу за внеском до запитання чи рахунок пластикової картки Позичальника, кредитний інспектор пізніше наступного дні після повного оформлення всіх кредитних документів, включаючи реєстрацію угод про заставу, направляє у бухгалтерію розпорядження мови за підписом уповноваженого особи про зарахування (перерахування до іншої установи Ощадбанку Росії для зарахування) на відповідний рахунок Позичальника частини кредита.

До розпорядженню прикладаються другий примірник кредитного договору ЄС і термінове зобов’язання. У його розпорядженні вказується поностью прізвище, ім'я, по батькові Позичальника; номер позичкового рахунки; номер рахунку за внеску чи рахунки пластикової картки, і установа банку, коли він відкритий; сума, підлягаючий зачислению.

Бухгалтер перевіряє правильність оформлення договору ЄС і термінового обячзательства, наявності ними підписів, і друку на договорі, звіряє суму і є дані, які у розпорядженні, з договором і терміновим зобов’язанням; заповнює картку особового рахунку. Після скоєння у порядку операції з зарахуванню (переліченню) суми кредиту бухгалтер робить на терміновому зобов’язанні оцінку про проведеної операції, і повертає кредитний договір і термінове зобов’язання в кредитующее підрозділ (філія відділення, кредитний відділ). Бухгалтер справляє на себе копію термінового обязательства.

Далі кредитний інспектор становить розпорядження по підпис управляючого відділенням (чи другог уповноваженого особи) і головного бухгалтера передачі перших примірників кредитних документів (кредитний договір, графік погашення кредиту, термінове зобов’язання, договори застави і поручництва, страхового поліса) до відділу касових операцій встановленим порядком.

При видачі кредиту готівкою Позичальник заповнює заяву видачу позички ф. N 405 037.

Далі кредитний работник:

* перевіряє правильність заповнення Заемщикои заявления;

* оформляє на заяві распорядительную напис видачу готівкою суми кредиту, візує і підписує керівник Банку чи іншого уповноваженого лица;

* передає заяву Позичальника і перші екземпляри кредитних документів операційного працівникові; підшиває копію заяви з розпорядчої написом про видачу кредиту на кредитне справа; спрямовує копію термінового зобов’язання і друге примірник кредитного договору відділ бухгалтерського учета.

Якщо кредит видається шляхом перечисления:

Операційний працівник (контролер):

* засвідчується в особистості Позичальника з його паспорту;

* перевіряє правильність заповнення заяви, наявність у ньому розпорядчої написи уповноваженого особи, звіряє дані паспорти з даними, зазначеними в заявлении;

* перевіряє правильність оформлення кредитних документів, наявність ними підписів, і печатей;

* у сумі кредиту, що видається готівкою, становить касовий ордер ф. N 54 із зазначенням у ньому прізвища, імені, по батькові Позичальника, номери лицьового позичкового рахунки й уряд пропонує Позичальнику розписатися; передає документи у кассу;

* робить на терміновому зобов’язанні оцінку про проведеної операції, і расписывается;

* відбиває проведені операції з звіту за день.

Кассир:

* засвідчується в особистості Позичальника з його паспорту;

* перевіряє правильність заповнення заяви, наявність у ньому розпорядливої написи уповноваженого особи, звіряє дані паспорти з даними, зазначеними в заявлении;

* виробляє видачу Позичальнику готівкових денег;

* поміщає кредитні документи у пакет і передає в складі звіту до відділу касових операцій встановленим порядком.

Бухгалтер:

* заповнює картку особового рахунку і повертає кредитний договір в кредитне подразделение.

При видачі кредиту шляхом перерахування на рахунки громадських організацій і громадян-підприємців заповнює відповідне заявление.

Кредитний работник:

* перевіряє правильність заповнення Позичальником заявления;

* оформляє на заяві распорядительную напис на перерахування суми кредиту, візує і підписує керівник Банку чи іншого уповноваженого лица;

* передає до відділу бухгалтерського обліку заяву Позичальника разом із другим примірником кредитного договори та терміновим зобов’язанням; підшиває копію заяви з розпорядчої написом про видачу кредиту на кредитне дело.

Якщо сума кредиту за договору перевищує суму перерахувань на рахунки організацій корисною і громадян підприємців, то різниця видається Позичальнику готівкою за заявою разом з здійсненням перерахувань і/або виробляється заміна термінового зобов’язання (у сумі, що видається готівкою, і/або у сумі перечислений).

Видача усіх наступних сум за кредитами для будівництва і реконструкцію об'єктів нерухомості, зокрема зарахуванням з цього приводу пластикової картки чи з внеску Позичальника, виготовляють підставі його заявления.

Поруч із заявою Позичальник оформляє термінове зобов’язання на що видається суму, що передається в бухгалтерію й відділення касових операцій. Копії термінового зобов’язання і заяви з розпорядженням про видачу вкладаються у кредитне дело.

2.3.Порядок погашення кредиту та сплати процентов.

Супровід кредитного договора.

1.Порядок погашення кредиту та сплати процентов.

Погашення кредиту виробляється щомісяця рівними частками, починаючи з 1-го числа місяці, наступного за місяцем укладення кредитної договору. Останній платіж виробляється пізніше дати, встановленої договором.

При плановане зниженні доходів Позичальника протягом періоду дії кредитного договору (наприклад, досягнення віку) складається графік платежів, у якому предусматиривается погпшение більшу частину кредиту на початковому етапі знають договору. У цьому розміри платежів встановлюються із дотриманням наступного условия:

* в періоді, приходящемся на працездатний вік, сума единовременногог платежу по коедиту разом із максимальної сумою платежу за відсотками (за 30 днів із всього комплексу кредиту) має перевищувати величину .

* в періоді, приходящемся на пенсійний вік, сума одноразового платежу за кредитами разом із сумою платежу за відсотками (за 30 днів від залишку основного боргу на даний момент наступу віку) має перевищувати величину.

За інших випадках, які пов’язані з найбільшим досягненням Позичальником віку, графік складається в такий спосіб, щоб сума першого платежу за кредитами разом із сумою платежу за відсотками не перевищувала величину.

Не допускається складання графіків, у яких розмір будь-якого одноразового платежу за кредитами був би нижчим розміру будь-якого з наступних платежей.

По кредитах для будівництва чи реконструкцію об'єктів нерухомості за бажання Позичальника йому то, можливо надано відстрочка в погашенні кредиту на період його освоєння, але з більш, ніж 2 року. І тут при розрахунку платежеспособности:

t=срок кредитування — період відстрочки початку погашення кредита.

Відстрочка зі сплати відсотків не предоставляется.

Позичальник вправі достроково погасити кредит або його часть.

Що стосується погашення частини кредиту Позичальник зобов’язаний виробляти щомісячну сплату відсотків по решту суми заборгованості до терміну наступного платежу з погашення основного долга.

Погашення кредиту та сплата нарахованих відсотків за кредитом під заклад цінних паперів виробляється позичальником единовременно, в певний кредитним договором срок.

Позичальник вправі достроково погасити кредит або його часть.

При частковому погашенні кредита, частичный повернення цінних паперів, які у заклад, не производится.

Після розрахунку по кредитному договору, включающему погашення відсотків і основного боргу, установа Ощадбанку Росії повертає позичальнику цінних паперів, прийняті заклад, пізніше наступного дні після дати погашення заборгованості, по Акту прийому — передачі цінних бумаг.

У разі, якщо кредит не погашений позичальником у призначений термін, установа Ощадбанку Росії наступного дня після терміну закінчення дії кредитного договору звертає стягнення оформлення за договором застави цінні папери сумі боргу кредиту і процентам.

Цінні папери куди був звернено стягнення, і навіть залишок коштів, отримані від реалізації закладених цінних бумаг, после погашення відсотків і основного боргу, повертаються заемщику.

Погашення боргу кредиту і сплата відсотків і неустойок производится:

* в рублях — готівкою через каси установ Ощадбанку Росії; перекладами через підприємства зв’язку; перерахуванням з рахунку за депозитними вкладами; у вигляді утримання з зарплати, пенсії та й т.д.;

* в іноземній валюті - перерахуванням з рахунку по валютним вкладам.

Платежі за кредитами у іноземній валюті виробляються у тому валюті, у якій видано кредит.

У документах з прийому (перекладу) платежів суми відсотків і неустойок вказуються отдельно.

* Прийом платежів до погашення кредиту, сплату відсотків (і неустойок) готівкою в рублях здійснюється з видачею квитанції ф. N 31 чи ф. № ПД-4.

Погашення заборгованості шляхом списання сум із рахунку клієнта за внеском виробляється у установленому порядку виходячи з доручень вкладника ф. N 187 і ф. N 190.

Датою погашення боргу кредиту (сплати відсотків, неустойки) вважається дата надходження засобів у касу чи кореспондентський рахунок Банку (який виказав кредит) чи дата списання коштів із рахунку клієнта за внеском, якщо внесок відкрито Банку, який видав кредит.

Відлік терміну для нарахування відсотків користування кредитом починається від дати освіти боргу ссудному рахунку (включно) і закінчується датою погашення заборгованості за ним (не включаючи цій даті). Відповідно, при проміжних платежах дата сплати відсотків не входить у період, протягом якого ця сплата производится.

Суми, внесені (перелічені) Позичальником має значення погашення боргу кредитному договору, направляються, незалежно від призначення платежу, вказаної у платіжному документі, у наступному очередности:

* для сплати неустойки;

* для сплати прострочених процентов;

* для сплати термінових процентов;

* погашення простроченої боргу ссуде;

* погашення термінової боргу ссуде.

Нарахування і сплата відсотків авансом не допускается.

При непоступлении від Позичальника платежів до закінчення календарного місяці суми не внесених термін платежів до останній день минулого місяці ставляться на рахунки прострочених позичок і прсроченных процентов.

По прибутті від Позичальника платежу бухгалтер виробляє нарахування відсотків і неустойки наступного порядке.

Якщо недоїмку протягом періоду, протягом якого виробляється нарахування відсотків, залишок боргу позичку збільшувався, то відсотки нараховуються окремо на залишок заборгованості після попереднього платежу і суми з кожної видачі на позичку через те число днів, протягом якого значилася заборгованість з кожної сумме.

Якщо недоїмку протягом періоду, протягом якого виробляється нарахування відсотків, утворилася прострочена заборгованість, то відсотки нараховуються окремо за кожен залишок боргу, як терміновий, і прострочений, через те число днів, протягом якого залишок боргу ніхто не звертав изменений.

2.Сопровождение кредитного договора.

У період дії кредитного договору кредитний інспектор контролює виконання позичальником умов договору; здійснює перевірку звітів про израсходовании засобів і інших документів, передбачених договором, і навіть перевірку дома; вживає заходів до погашення простроченої заборгованості; оформляє зміну умов кредитного та інших договорів; вносить необхідну інформацію до бази даних індивідуальних позичальників; здійснює операції з формуванню резерву на можливі втрати по ссудам.

Що стосується, якщо позичальник впродовж місяці від дати укладення кредитної договору не скористався своїм правом одержання кредиту, кредитний працівник спрямовує йому повідомлення мови за підписом керівника Банку чи іншого уповноваженого особи про розірвання договору в односторонньому порядку. Оповіщення вирушає з повідомленням вручении.

При зниженні Комітетом Ощадбанку Россі за ставками відсоткової ставки за кредитами фізичних осіб кредитний работник:

* спрямовує службову записку до відділу бухгалтерського обліку внесення змін до умов кредитних договоров;

* підшиває в кредитне справа копію службової записки до відділу бухобліку, або довідку над своєю підписом, у якій вказується дата встановлення нової ставки, воно, номер й час листа або телеграми Ощадбанку Росії про зниження ставки.

При підвищенні Комітетом Ощадбанку Росії з ставками відсоткової ставки за кредитами фізичних осіб кредитний работник:

* спрямовує повідомлення позичальнику і поручителям мови за підписом керівника Банку чи іншого уповноваженого особи; копії сповіщень підшиває в кредитне дело.

У извещениях:).

1) повідомляє про підвищення Банком відсоткової ставки по кредитному договору із зазначенням дати зміни ставки;

2) поручителям пропонує підтвердити свою згоду письмово під час особистої явку чи замовним письмом;

3) позичальнику пропонується забезпечити узгодження з поручителями підвищення відсоткової ставки.

Кредитний інспектор має взяти заходи щоб одержати письмової згоди поручителів для підвищення відсоткової ставки по кредитному договору.

Якщо недоїмку протягом місяці від дати відправлення сповіщень письмове згоду когось із поручителів нічого очікувати отримано, кредитний інспектор пропонує позичальнику зробити заміну забезпечення по кредитному договору. Оформлення заміни забезпечення виробляється без розгляду питання кредитним комитетом.

Якщо з закінченні півтора місяця від дати відправки сповіщень від когось із поручителів позичальника не бедет отримано письмове злагоду і, до того ж час, нічого очікувати зроблена заміна забезпечення, кредитний інспектор готує висновок і свої пропозиції до розгляду на кредитному комітеті відділення чи територіального банка.

Кредитний комітет із кожному оскільки він розглядався кредитному договору може взяти 1 із 3 решений:

1) не вносити змін — у умови кредитного договора;

2) підвищити відсоткову ставку по договору;

3) розірвати в в односторонньому порядку договір з позичальником після закінчення трьох місяців і від дати відправки сповіщень про підвищення відсоткової ставки.

Рішення про розірвання договору приймається у виняткових випадках; питання доцільності розірвання договору попередньо узгоджується з допомогою юридичної службою і службою безопасносити.

Прийняття рішення про підвищення відсоткової ставки чи збереженні їх у старому розмірі залежить від залишку боргу кредиту на даний момент прийняття рішення й наявності інших напрямів забезпечення, включаючи переоформлені поручительства.

Рішення кредитного комітету має бути прийняте до закінчення двох місяців від дати відправки сповіщень позичальнику і поручителям.

У разі прийняття кредитним комітетом рішення про збереження відсоткової ставки по кредитному договору у колишньому розмірі чи вирішення про розірвання договору кредитний працівник має подати позичальнику і поручителям відповідні сповіщення до закінчення двох місяців від дати відправки позичальнику і поручителям першого извещения.(о підвищенні відсоткової ставки).

Кредитний працівник пізніше дати, з якою підвищується відсоткову ставку по дейсвующим договорами, направляє у відділ бухгалтерського обліку службову записку внесення змін в кредитні договори із зазначенням дати, з якою вводяться зміни, переліку договорів, і навіть номерів і дати відправки сповіщень позичальникам. У цьому самої записки вказуються договори, якими відсоткову ставку не изменяется.

Банк здійснює над цільовим використанням кредитів, наданих для закупівлі чи будівництво (реконструкцію) об'єктів нерухомості, і навіть за належної збереженням предметів застави. Контроль здійснюється за документам, наданих позичальником, і шляхом проведення перевірок на местах.

Позичальник має надати Банку протягом двох місяців від дати одержання кредиту для закупівлі об'єкта нерухомості документи, що підтверджують право власності на придбане имущество.

До отримання кожної наступної суми за кредитами для будівництва чи реконструкцію об'єкта нерухомості позичальник надає Банку звіт про використання попередньої отриманої суми з пред’явленням виправдувальних документів: рахунків, накладних, квитанцій, чеків торгуючих організацій, договорів підряду і актів здачі - приймання виконаних робіт тощо. д.

Перевірки на месиах здійснюються кредитними працівниками Банку, а разі потреби, із інших фахівців із оплатою з допомогою Банку. Перевірка визначає відповідність майбутніх будинків затвердженими проектами, наявність невитрачених будівельних матеріалів, відповідність фактично виконаних обсягів робіт обсягу, зазначеному у фінансових звітах про израсходовании коштів за кредиту.

Перевірка ввозяться відповідність до графіком виконання основних етапів робіт з будівництва або реконструкцію объекта.

Проведення перевірки оформляється актом, який підписують перевіряючий працівник Банку та заемщик.

Кредитующее підрозділ щотижня відстежує зміни оцінної вартості цінних бумаг, находящихся у забезпеченні по кредитному договору (за кредитами під заклад цінних бумаг), на ринкових котировок, представляемых Управлінням біржових операцій Центрального апарату Ощадбанку Росії (або відділом роботи з цінними бумагами).

У випадку зниження ринкової ціни более, чем на 10%, позичальник повинен внести додаткове забезпечення або зробити часткове погашення кредита.

За умов непредставлення позичальником протягом 7 днів із дня отримання сповіщення додаткового забезпечення установа Ощадбанку Росії вимагає дострокового повернення кредиту та при невиконанні позичальником цих зобов’язань звертає стягнення на цінні бумаги, находящиеся в заставі відповідно до договором заклада.

Бухгалтер разом з зарахуванням на рахунки прострочених позичок та відсотків не внесених термін сум, становить перелік прострочених платежів з всім дійовим кредитним договорами і передає його кредитному работнику.

Кредитний працівник той самий день має взяти заходи до погашення заборгованості позичальниками чи його поручителями. Поручителям іде письмове повідомлення про невиконанні позичальником зобов’язань, з пропозицією зробити оплату.

У случе невнесення платежів позичальником та її поручителями кредитний працівник приваблює до юридичного відділу і службу безпеки на підготовку позову в суд.

У порушення позичальником умов кредитного договору кредитующее підрозділ може винести в руки кредитного комітету, у вирішенні якого було надано кредит, питання розірвання Банком кредитного договору в односторонньому порядку. Якщо кредит надано у вирішенні управляючого відділенням або директори ОПЕРУ, це запитання також розглядається кредитним комітетом відділення чи територіально банку відповідно. Попередньо питання доцільності розірвання договору узгоджується з допомогою юридичної службою і службою безпеки. Під час ухвалення кредитним комітетом рішення про розірвання договору кредитний працівник спрямовує позичальнику извещение.

У період супроводу кредитного договору кредитний працівник вносить до бази даних індивідуальних позичальників інформацію, що характеризує позичальника і поручителів: щодо порушення позичальником умов кредитного договору, відмову поручителів від укладання додаткової угоди договору поручництва у зв’язку з підвищенням відсоткової ставки по кредитному договору і т.д.

Що стосується смерті позичальника Банк має протягом шість місяців з його смерті пред’явити свої претензії в письмовій формах спадкоємцям, він прийняв спадщину, чи виконавцю заповіту, чи заяву нотаріальної контору із місцеві відкриття спадщини, або пред’явити позов до суду до спадкоємному майна. Претензії пред’являються незалежно від наступу терміну відповідних требований.

Що стосується смерті позичальника заборгованість за кредитами то, можливо переоформлена на платоспроможного члена його сім'ї з дозволу з переоформленням поручительств і залога.

2.4.Дополнительные кредити, видані населенню РБ РФ р. Москвы.

Установи Ощадного Банку Росії надають населенню такі види додаткових кредитов:

* позику купівлю машин для инвалидов;

* кредит під заставу одержуваної дорогої техніки, меблів, автомобілів тощо. у мережі підприємств торгівлі, здійснюють їх роздрібну реалізацію (Пов'язане кредитование).

Кредит для придбання машин для інвалідів має такі характеристики:

Розмір кредиту.

Залежить від пенсії ссудозаемщика (з забезпечення у рахунок щомісячного погашення кредиту трохи більше 1/3 середньомісячної пенсії ссудозаемщика) не більше суми, яка вказана у довідці органу соціального захисту населения.

Відсоткову ставку .

Кредит беспроцентный.

Термін користування кредитом.

До 10 лет.

Періодичність погашення кредиту .

Щомісяця, починаючи з третього місяці після отримання кредита.

Особливі условия.

Максимальний термін погашення кредиту — до 1 січня 2003 г.

Видача кредиту відбувається лише безготівковими путем.

Неприменным умовою під час видачі позички є гарантія його погашення, у зв’язку з ніж позичальник має надати в Ощадбанк поручництво однієї чи громадян, завірене нотариально.

Для одержання кредиту позичальнику необходимл представити для банк такі документы:

ЗАЯВА.

ПАСПОРТ чи який заміняє його документ.

СПРАВКИ з місця роботи поручителів й визначити місця отримання пенсії позичальника про доходи та розмірі вироблених утримань.

АНКЕТЫ.

ПАСПОРТИ поручителів і залогодателей.

Додаткові документы:

* довідка з територіального органу соціального захисту населення із зазначенням прізвища, імені, по батькові позичальника, його паспортні дані, розміру й терміну користування кредитом.

* довідка про інвалідність.

Ощадним Банком Російської Федерації укладено угоди з Міністерством соціального захисту населення Російської Федерації, ні з Федеральним фондом соціальної підтримку населення Російської Федерації з видачі інвалідам безвідсоткових зворотних позичок для закупівлі легкових автомобилей.

Ощадбанк Росії встановлює наступний порядок розрахунків з зазначеним ссудам:

1. Федеральний фонд соціальної підтримку населення перераховує Ощадному банку Російської Федерації кредитні ресурси, котрі відповідно до даних Міністерства соціального захисту населення Російської Федерації перераховуються регіональним банкам.

2. Територіальні органи соціального захисту населення, позитивно вирішуючи питання про видачу безвідсоткових зворотних позичок інвалідам для закупівлі легкових авто у, видають їм довідку із зазначенням у ній паспортні дані позичальника, розміру позички і продовження терміну, який вона выдается.

За надані послуги установа Ощадного банку стягує плату у розмірі % від суми ссуды.

Безвідсоткові поворотні позички видаються інвалідам, у яких медичні показання забезпечення спецтранспортом і які перебувають обліку органів соціального захисту населения.

Відділення Московського банку РБ РФ отримують вартість видачу безвідсоткових зворотних позичок інвалідам і зараховують їх у балансовий рахунок. Що стосується, коли кошти, зараховані на балансовий рахунок, перебувають непорушно протягом трьох місяців і, можна укласти окрема угода з територіальним органом соціального захисту населення використання коштів як ресурсів зі сплатою право їх використання у розмірі облікової ставки за Центральний банк России.

На безпроцентну возвратную позичку виписується розрахунковий чек Ощадного банку, у якому крім усиановленных реквізитів вказується «На придбання автомобіля». У разі придбання автомобіля через органи соціального захисту, останні виписують рахунок, яким Ощадний банк перераховує зазначену сумму.

Позика погашається щомісяця рівними частками, починаючи з третього місяці після одержання позики. За бажання позичальника позичка то, можливо погашена раніше за встановлений термін й більш високих розмірах. Суми, що надійшли для погашення позичок, йдуть на видачі позичок іншим інвалідам виходячи з довідки територіального органу соціального захисту населения.

Відділення Ощадного банку не відповідають за прострочену заборгованість та користування кредитом за цільовим призначенням. Що стосується непогашення позичок більше трьох — x місяців, відділення Ощадного банку Росії повідомляють звідси територіальному органу захисту населення вжиття заходів до погашення задолженности.

Ощадний банк Російської Федерації за станом 1 січня кожного року повідомляє Міністерству соціального захисту населення Російської Федерації залишок коштів на видачі безвідсоткових зворотних позичок інвалідам на балансовому счете.

Що стосується припинення дії угоди, і видачі позичок решта суми на балансовому рахунку перераховується Федеральному фонду соціальної підтримку населення Російської Федерации.

Основними характеристиками кредиту під заставу одержуваної дорогої техніки, меблів, атомобилей тощо. у мережі підприємств торгівлі, здійснюють їх роздрібну реалізацію (Пов'язане кредитування) являются:

Сума кредита.

Визначається з урахуванням платоспроможності позичальника, забезпеченості кредиту та становить відмінність між власними засобами позичальника та вартістю товару, але з повинна перевищувати розміру 30 000 доларів або його рублевого эквивалента.

У цьому внесок власні кошти позичальника може бути не менее:

* 30 відсотків вартості товару у разі придбати товари закордонного производства;

* 20 відсотків вартості товару у разі придбати товари вітчизняного производства.

Відсоткова ставка.

Встановлюється Комітетом РБ РФ по відсоткових ставок і лімітам. При придбанні товарів вітчизняних відсоткову ставку втричі пункту ниже.

Термін користування кредитом.

Встановлюється Банком залежно від об'єкта кредитования:

* під час видачі кредиту купівля транспортних засобів (автомобілів) — терміном трохи більше 3-х лет;

* під час видачі кредиту для закупівлі дорогої техніки (комп'ютерів, телевізорів, холодильників тощо.), меблів, і ін. — не більше гарантійного терміну, встановленого на товари, але з більш 3-х лет.

Що стосується, якщо гарантійний термін товару не встановлено, термін кредиту неспроможна перевищувати 6 місяців із дня продажу товару заемщику.

Максимальний термін — 3 года.

Періодичність погашення кредита.

Щомісяця, починаючи з наступного місяці після оформлення кредитного договору. Якщо договір залежить від кінці місяця, допускається встановлювати у договорі початок погашення кредиту та сплати відсотків по місяць позже.

Розмір неустойки за прострочення платежу і процентов.

Подвійна діюча відсоткову ставку по кредитному договору.

Загальні условия.

Кредит надається в рублях чи іноземної валюте.

Видача кредиту відбувається лише безготівковим шляхом, перерахуванням средст на розрахунковий рахунок фірми — продавца.

Фірма — продавець — юридична особа у складі клієнтів Банку, що здійснює роздрібну реалізацію товарів. Фірма повинен мати стійке фінансове становище, постійні обертів за рахунками в Банке.

Для одержання кредиту позичальнику потрібно надати до банку такі документы:

ЗАЯВА.

ПАСПОРТ чи який заміняє його документ.

СПРАВКИ з місця роботи позичальника і поручителів про доходи та розмірі вироблених утримань.

АНКЕТЫ.

ПАСПОРТИ поручителів і залогодателей.

Довідка з місця роботи позичальника (поручителя) повинна містити таку информацию:

* повне найменування організації, що видала довідку, її поштову адресу, телефон і банківські реквизиты.

* тривалість постійної роботи позичальника у цій організації.

* справжня посаду заемщика.

* середньомісячний дохід впродовж шести месяцев.

* середньомісячні утримання впродовж останніх шести місяців від розшифровуванням по видам.

Довідка надається за підписами керівника і головного бухгалтера організації, скркпленными печатью.

Пенсіонери у банк пенсійне посвідчення і довідку розмір пенсії з органу соціального захисту населення. Громадяни, які займаються підприємницькою діяльністю, у банк декларацію отримані доходах, завірену податкової инспекцией.

Кредитування проводять аналогічно порядок надання кредитів на невідкладні потреби з вирішенням особенностей:

Взаємини Банку та Фірми — продавця будуються з урахуванням Договори про співробітництво. Відповідно до Договором про співробітництво Банк приймає він зобов’язання надавати позичальникам кредити для придбання високоліквідних товарів у мережі Фірми відповідно до нормативними документами Сбарбанка Росії, що регламентують порядок кредитування, при взаємодії з Фирмой.

Перелік Фірм, із якими Банк укладає Договір співробітництві має бути затверджений на Кредитно — інвестиційному комітеті Банка.

Сторони вправі самостійно визначати можливість та умови співпраці, передбачені в Договоре:

* надання Фірма системи знижок громадянам, які в кредит від своїх роздрібної цены;

* сплати Банку комісійної винагороди у відсотках від подальшого зростання товарообігу Фірми, що визначається від суми виданих Банком кредитов;

* прийом Фірма товарів, є предметом застави (придбаних до цього часу мережі Фірми) у за договором комісії у разі невиконання позичальником зобов’язань по кредитному договору.

У період співробітництва Банк проводить постійний моніторинг финансовогог стану Фірми. Що стосується погіршення фінансового становища і наявність негативної інформації про її діяльність, Банк розглядає питання доцільність їхнього подальшого сотрудничества.

Як забезпечення повернення кредиту може бути использованы:

a) під час видачі кредиту купівля транспортних засобів (автомобілів) — заставу придбаних транспортних засобів та поруки фізичної особи (чи юридичного лица);

b) під час видачі кредиту купівля дорогої техніки (комп'ютерів, телевізорів, холодильників тощо.), меблів, і ін. — заставу придбаних товарів хороших і поручництво фізичної особи (чи юридичного лица).

У цьому слід пам’ятати следующее:

* Договір застави оформляється разом з оформленням кредитного договору. Без такої можливості (допускається під час видачі кредиту для закупівлі транспортних засобів), Банку слід забезпечити одержання Фірми технічного паспорти для наступної реєстрації транспортний засіб і Ташкентським договором застави органів ДАІ позичальником у присутності представника Банка.

Договір застави траспортных коштів із оцінкою про виробленої реєстрації органів ДАІ, свідчення про реєстрацію застави транспортних засобів, і навіть копія технічного транспорту зберігається у кредитному справі позичальника до погашення боргу кредитному договору.

* Договір поручництва у складі фізичних осіб слід передусім укладати з дружиною (чоловіком) за умови її (його) платоспроможності. Поруч із договором поручництва дружини (а) истребуется письмове згоду на заставу загального майна для запобігання можливості визнання договору недійсним через суд знову за заявою однієї з супругов.

* Договір поручництва юридичної особи може бути прийнятий як забезпечення, коли вона для позичальника роботодавцем і залишається на расчетно — касовому обслуговуванні в Банку. У цьому слід укласти додаткову угоду договору на расчетно — касове обслуговування на право безакцептного списання коштів із розрахункового рахунки поручителя у разі невиконання позичальником своїх зобов’язань по кредитному договору.

* Договір поручництва має забезпечити виконання зобов’язань по кредитному договору повному обсязі, включаючи основний борг, відсотки користування кредитом і неустойку з суми простроченого платежа.

* Майно віддане під заставу, має бути застраховано у разі втрати та ушкодження на користь Банку пізніше 5 днів після підписання кредитного договору. Що стосується невиконання позичальником зазначеного вимоги, Банк розглядає питання дострокове розірвання кредитного договору ЄС і стягнення наявної заборгованості поном объеме.

Схема пов’язаного кредитования.

Схема пов’язаного кредитування передбачає замкнутий цикл руху коштів, виданих по кредитному договору.

Після вибору позичальником товару на Фірмі й отримання рахунки — фактури, що містить докладні даних про найменуванні, количесиве і вартості товарас вказанням усіх що відносяться з цього приводу позичальника витрат, і навіть гарантійного терміну, позичальник предоставлчет до Банку пакет документов.

Отримана від позичальника кредитна заявка реєструється Банком в окремому журнале.

Банк в першу чергу протягом 7 календарних днів після надання позичальником повний пакет документів, необхідні видачі кредиту та рахунки — фактури, розглядає питання про можливість надання кредита.

У разі прийняття позитивного рішення, позичальник вносить суму встановленого початкового платежу на лицьової рахунок у Банку за внеском «до востребования».

З іншого боку, за наявності в Банку відповідної домовленості зі страхова компанія, позичальнику пропонується ще додатково внести на лицьової рахунок за внеском «до запитання» розрахункову величину страхової суми за договором страхування имущества.

Що Надійшли на лицьової рахунок позичальника за внеском «до запитання» зазначені суми перераховуються виходячи з його доручення рахунки Фірми і страхової компании.(копии доручень мали бути зацікавленими у кредитному справі заемщика).

Після підписання кредитного договору, оформлення договорів поручительств, наскільки можна, і умови договору застави, і навіть отримання від позичальника копії доручення, що свідчить часткову оплаті їм вартості товару, Банк перераховує суму на розрахунковий рахунок Фирмы.

Банк сповіщає Фірму про надання позичальнику кредиту у вигляді видачі останньому копії виписки із рішення Кредитного комітету по підпис керівника і печаткою Банку з ім'ям керівника Фірми із зазначенням суми кредиту, що які б документоми оплату товару і є основою отримання позичальником товару у мережі Фирмы.

У разі подання позичальнику кредиту на іноземній валюті, Банк виробляє зарахування коштів за кредитному договору з цього приводу за внеском «до запитання» та здійснює операції з безготівкової конвертації коштів, з наступним перерахуванням їх рублевого еквівалента на розрахунковий рахунок Фирмы.

ГЛАВА З.

ПОРЯДОК ФОРМУВАННЯ І ВИКОРИСТАННЯ РЕЗЕРВУ НА МОЖЛИВІ ВТРАТИ ПО ССУДАМ.

3.1.Оценка кредитних ризиків за виданими ссудам.

Резерв на можливі втрати з позик є спеціальний резерв, необхідність якого обумовлена кредитними ризиками у діяльності банків. Зазначений резерв забезпечує створення банкам більш стабільних умов фінансової складової діяльності і дозволяє уникати коливань величини прибутку банків зв’язку з списанням втрат по ссудам.

Резерв на можливі втрати з позик формується з допомогою відрахувань, що відносяться на витрати банков.

Резерв на можливі втрати з позик використовується лише покриття непогашеною клієнтами позичкової боргу основному боргу. за рахунок зазначеного резерву виробляється списання втрат по нереальним для стягнення позичкам банков.

1,Оценка кредитних ризиків за виданими ссудам.

Оцінка кредитних ризиків виробляється банками за всі позичкам і всієї заборгованості клієнтів, прирівняна до позичкової, як і російських рублях, і у іноземній валюті, а именно:

* за всі наданими кредитами, включаючи міжбанківські кредити (депозиты);

* за векселями, придбаним банком;

* за сумами, не взысканным по банківським гарантиям;

* за операціями, осущесвленным відповідно до договором фінансування під поступку грошового вимоги (факторинг).

Класифікація позичок здійснюється банками самостійно, чи аудиторської організацією (виходячи з договору) у процесі аналізу якості активів банків. Конкретні критерії, використовувані банками під час аналізу активів, і навіть процедура прийняття і виконання рішень щодо формуванню та використання резерву на можливі втрати з позик мають утримуватися у документах банку, які його кредитну і дисконтну політику й підходи до її реализации.

Класифікація виданих позичок і - оцінка кредитних ризиків (оцінка ризику виробляється разом з наданням позички (урахуванням векселі, виникненням заборгованості, прирівняна до позичкової), а згодом — при зміні параметрів, які у ролі класифікаційних критеріїв) виготовляють комплексної основі: залежно від фінансового становища позичальника, оціненого із застосуванням підходів, які у вітчизняній та міжнародної банківської практиці, можливостей позичальника з погашення основний суми боргу та сплати на користь банку обумовлених договором відсотків, комісійних та інших платежей.

Оцінка фінансового становища позичальника повинно бути банком на основі й утримуватися у кредитному досьє банку, особливо стосовно великих кредитів, кредитів що з банком позичальником, инсайдером, соціальній та відношенні всіх проблемних (не віднесених до стандартним) кредитов.

2,Понятие забезпеченості ссуд.

Під забезпеченням розуміється заставу. Якість забезпечення визначається реальної (ринкової) вартістю предметів застави та рівнем їхньої ликвидности.

Реальна (ринкова) вартість предметів застави визначається на даний момент оцінки ризику бракує по конкретної позичку. При визначенні ринкову вартість застави приймаються до уваги фактичне і перспективне стан кон’юнктури ринку з видам майна, наданого під заставу, і навіть довідкові дані про рівень цін (довідкові цены).

СУДЫ.

за якістю обеспечения.

ОбеспеченныеНедостаточно Необеспеченные.

позички забезпечені ссуды.

позички.

Малюнок 3. Види позичок за якістю обеспечения.

Забезпечена позичка — має забезпечення як заставу, у випадках, коли заставу одночасно відповідає наступним требованиям:

* її реальне (ринкова) вартість достатня як компенсація банку основний суми боргу на позичку, всіх відсотків на відповідність до договором, і навіть можливих витрат, що з реалізацією заставних прав;

* вся юридична документація щодо заставних прав банку оформлена в такий спосіб, що час, необхідне реалізації застави, вбирається у 150 днів із дня, коли реалізація заставних прав стає для банку необхідної. Необхідність реалізації заставних прав виникає пізніше, ніж 30-й день затримки позичальником чергових платежів банку по основному боргу або за процентам.

До категорії забезпечених теж належать позички, видані під поручництво Уряди Російської Федерації, суб'єктів Російської Федерації або під гарантію Банку Росії, поручництво урядів і гарантії центральних банків країн Організації економічної та розвитку (ОЕСР), і навіть векселі, авальовані зазначеними субъектами.

Недостатньо забезпечена позичка — позичка, має забезпечення як заставу, котрий відповідає хоча б одного з вимог, що висуваються до заставному забезпечення по забезпеченої ссуде.

До категорії що недостатньо забезпечені ставляться також позички, видані під банківську гарантію банків країн ОЕСР, і векселі, авальовані цими банками.

Незабезпечена позичка — позичка, яка має забезпечення чи має забезпечення як заставу, котрий відповідає вимогам, що ставляться до заставному забезпечення по забезпеченої й не дуже забезпеченої ссуде.

Класифікація позичок виробляється у залежність від рівня кредитного ризику, тобто. ризику несплати позичальником основного боргу та відсотків, належних кредитору у призначений кредитним договором термін. Залежно від величини кредитного ризику все позички поділяються на виборах 4 группы:

1 група — стандартні (практично безрисковые) ссуды,.

2 група — нестандартні позички (помірний рівень ризику невозврата),.

3 група — сумнівні позички (високий рівень ризику невозврата),.

4 група — безнадійні позички (ймовірність повернення практично немає, позичка є фактичні втрати банка).

З всієї сукупності обставин, прийнятих до уваги при класифікації позичок, конкретна, классифицируемая позичка може бути зарахована до одної з вищих груп ризику, чому це випливає з формалізованих критеріїв. Віднесення позички до дешевше групі ризику, чому це випливає з формалізованих критеріїв, не допускается.

З формалізованих критериев:

До стандартним позичкам можна віднести:

а) поточні позички незалежно від забезпечення за відсутності простроченої виплати відсотків за ними, крім пільгових поточних позичок і позик инсайдерам;

поточні позички — позички, якими відсутня прострочена заборгованість із виплати основного боргу і укладалися додаткові домовленості про пролонгации.

б) такі забезпечені ссуды:

* поточні за наявності простроченої виплати відсотків за ними до 5 днів включно (тривалість прострочення у сплаті основного боргу або відсоткових платежів обчислюється у календарних днях);

* із простроченою виплатою по основному боргу до 5 днів включительно;

* переоформлені одного разу без зміни умов договора;

Маю на увазі переоформлені (пролонговані) позички за умови своєчасної сплати відсотків з ним.

Під зміною умов договору з переоформленным позичкам розуміється один з наступних изменений:

* зменшення в додатковій угоді відсоткової ставки, за умови, що початковою договором передбачена фіксована ставка, або за плаваючою відсоткової ставці - зміною, який умовам, які мають початковому угоді сторон.

* продовження в додатковій угоді терміну надання кредиту на період, більшої порівнянню з терміном, зазначених у початковому кредитному договоре.

* збільшення суми наданого кредиту щодо первоначального.

При оформленні додаткової угоди, виходячи з якого реально поліпшується якість забезпечення позичкової заборгованості, позичка належить до тієї ж групі ризику, як і до переоформления.

До нестандарным позичкам може бути отнесены:

а) такі забезпечені ссуды:

* поточні позички за наявності простроченої виплати прцентов із них від 6 до 30 днів включительно;

* із простроченою виплатою по основному боргу від 6 до 30 днів включительно;

* переоформлені двічі без зміни умов договора;

* переоформлені одного разу зі змінами умов договора;

б) не досить забезпечені ссуды:

* поточні позички за наявності простроченої виплати відсотків за ними до 5 днів включительно;

* з прсроченной виплатою по основному боргу до 5 днів включительно;

* переоформлені одного разу не змінювалась умов договора;

в) пільгові поточні позички і позички инсайдерам.

Під пільговими ссудами розуміються позички, надані позичальникам (крім кредитних організацій) під відсоткову ставку нижче ставки рефинансированияч Банку Росії, діючої на даний момент надання позички (якщо середньозважена відсоткову ставку у цій філії чи головний кредитної організації вище ставки рефінансування). Якщо середньозважена відсоткову ставку у цій філії чи головний кредитної організації нижче ставки рефінансування, то пільгової вважається позичка, надана за ставкою нижче середньозваженої відсоткової ставки.

До сумнівним позичкам може бути отнесены:

а) такі забезпечені ссуды:

* поточні позички за наявності простроченої виплати відсотків за ними від 31 до 180 днів включительно;

* із простроченою виплатою по основному боргу від 31 до 180 днів включительно;

* переоформлені двічі зі зміною умов договора;

* переоформлені більше ніж двічі незалежно від наявності змін умов договора;

б) не досить забезпечені ссуды:

* поточні позички за наявності простроченої виплати відсотків за ними від 6 до 30 днів включительно;

* із простроченою виплатою по основному боргу від 6 до 30 днів включительно;

* переоформлені двічі не змінювалась умов договора;

* переоформлені одного разу зі змінами умов договора;

в) незабезпечені ссуды:

* поточні позички за наявності простроченої виплати відсотків за ними до 5 днів включительно;

* із простроченою виплатою по основному боргу до 5 днів включительно;

* переоформлені одного разу не змінювалась умов договора;

р) пільгові позички і позички інсайдерам із простроченою виплатою по основному боргу або за відсоткам до 5 днів включительно.

Решта позички, за своїми ознаками не які у число позичок, зазначених вище, варто відносити до безнадежным.

Піддаються узагальнення формалізовані критерії оцінки кредитних ризиків представлені у таблиці класифікації виданих позичок і оцінок кредитних рисков.

Таблиця 1.

Класифікація позичок з формалізованих критериев.

оцінки кредитних рисков.

Обеспеченная.

Недостатньо обеспеченная.

Необеспеченная.

Поточна позичкова заборгованість за відсутності просросенных відсотків з ней.

* позичкова заборгованість із простроченою виплатою по основному боргу до 5 днів включительно.

* поточна заборгованість із простроченою виплатою відсотків до 5 днів включительно.

* преоформленная одного разу без жодних змін условй договора.

* позичкова заборгованість із простроченою виплатою по основному боргу від 6 до 30 днів включительно.

* поточна заборгованість із простроченою виплатою відсотків від 6 до 30 днів включительно.

* переоформлена одного разу зі змінами умов договору з порівнянню з початковою, або переоформлена двічі не змінювалась умов договору.

* позичкова заборгованість із простроченою виплатою по основному боргу від 31 до 180 днів включительно.

* поточна заборгованість із простроченою виплатою відсотків від 31 до 180 днів включительно.

* переоформлена двічі зі зміною умов договору або як двох раз незалежно від наявності таках измененй суды.

Позичкова заборгованість із простроченою виплатою по основному боргу понад 180 днів чи поточна заборгованість із простроченою виплатою відсотків понад 180 днів.

За наявності у цій ссудозаемщику позички, віднесеної до 2, 3 чи 4 групі ризику, каждя знову видана даному ссудозаемщику позичка відразу ж потрапити мусить бути віднесена до тієї ж групі кредитного ризику (до 2, 3 чи 4 групі соответственно).

При регулюванні величини створеного резерву на можливі втрати з позик у разі, коли позичальнику надані кредити з кількох кредитним договорами, всю числящуюся за даним позичальником заборгованість варто відносити до максимальної групі ризику, присвоєної однієї зі наданих кредитов.

За повернення позичальником позички, віднесеної раніше до максимально групі ризику у цій позичальнику, що залишилося за позичальником непогашена позичкова заборгованість класифікується знову й відповідна величина резерву на можливі втрати по ссудам.

Суми, не стягнені банком за своїми гарантіям і враховані банком векселі, не оплачені вчасно ставляться їх до груп ризику залежно від терміну, протягом якого ці залишки враховуються цих рахунках балансі банка.

При непогашении заборгованості банки обязаны:

* наприкінці робочого дня, що є датою погашення боргу основному боргу, встановленої договором, чи іншим документом, залишки заборгованості клієнтів у частині основного боргу переносити на рахунки простроченої задолженности.

* Наприкінці робочого дня, що є датою сплати відсотків з позичку, переносити нараховані, але з отримані вчасно (прострочені) відсотки, на рахунки обліку прострочених процентов.

Що стосується погашення банку позичальником позички або сплати відсотків з позичку з допомогою надання позичальнику банком — первинним ссудодателем чи що з ним банком нової позички, ця знову видана позичка класифікується як безнадійна. (Під пов’язаним банком розуміється дочірній або залежний банку, і навіть основний стосовно дочернему).

Якщо ж погашення боргу здійснюється поетапно, то оцінка кредитного ризику всієї позичкової заборгованості виготовляють підставі максимальної кількості днів, що минули від терміну наступу всіх чергових платежів (по основному боргу чи з відсоткам). Незалежно від режиму погашення боргу резерв створюється під всю суму основного долга.

Під боргом тлумачать як сума основного боргу, і відсотки (до відсоткам зараховуються крім відсоткових доходів банку за надані позички все комісійні та інші платежі, сплачувані клієнтом — ссудозаемщиком відповідно до договором).

3.2.Порядок формування та використання резерву на можливі втрати по ссудам.

1,Порядок формування резерву на можливі втрати по ссудам.

Банки в обов’язковому касаційному порядку мають формувати для можливі втрати за сумою основного боргу за всі ссудам.

Таблиця 2.

Розмір відрахувань до резерв по классифицированным ссудам.

Група риска.

Розмір відрахувань до (%) від суми основного долга.

Для котрі за стану на 01.01.98 банків (мають ліцензію Банку Росії для проведення банківських операцій), на 1998 — 2000 роки вводиться поетапний режим створення зазначеного резерву, у якому реально створюваний банками резерв може бути менше наступних величин:

* починаючи з звітності на 1 лютого 1998 року — 40%;

* починаючи з звітності на 1 лютого 1999 року — 75%;

* починаючи з звітності на 1 лютого 2000 року — 100%.

При формирова††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††еский і аналітичного обліку операцій із рахунках з обліку резерву на можливі втрати з позик ведеться у російських рублях.

Загальна величина резерву (залишки на рахунках з обліку резерву на можливі втрати з позик) повинна щомісяця уточнюватися залежно від суми фактичної позичкової заборгованості, зокрема з урахуванням зміни суми основного боргу за зміни курсу рубля стосовно іноземних валют на дату регулювання, і зажадав від групи ризику, до котрої я віднесена та чи інша позичка на звітну дату.

2.Порядок використання резерву на можливі втрати по ссудам.

Резерв на можливі втрати з позик використовується лише покриття непогашеною клієнтами позичкової боргу основному долгу.

Позичкова заборгованість, безнадійна чи визнана нереальною для стягнення за рішенням Ради Директорів чи Спостережної ради банку списується з балансу банку з допомогою резерву на можливі втрати з позик, а за його нестачі списується на збитки звітного года.

Прийняте рішення про списання позичкової заборгованості з балансу кредитної організації з допомогою резерву на можливі втрати з позик в обов’язковому порядку за всім великим позичкам, пільговим позичкам, позичкам інсайдерам, всім незабезпеченим позичкам має підтверджуватися процесуальним документом (визначення, постанову) судових, нотаріальних органів, свідчить у тому, що у час ухвалення рішення погашення заборгованості рахунок коштів боржника невозможно.

Визнані безнадійними чи нереальними для стягнення позички, не віднесені до категорії великих, пільгових, незабезпечених, кредитів інсайдерам, можуть списуватися з допомогою резерву на можливі втрати з позик у вирішенні Сосета Директорів банку або Спостережної ради банку без обов’язкового підтвердження процесуальними документами.

При наявному виконавче провадження, підставами для списання позичкової заборгованості являются:

1) визначення народного судді про яке припинення виконавчого провадження у стягненню заборгованості з боржника на користь кредитора.

2) постанову судового пристава — виконавця про повернення виконавчого документа.

Визначення про яке припинення виконавчого виробництва виносяться судом загальної юрисдикції, або арбітражний суд. Після вступу визначення суду про яке припинення виконавчого виробництва, у чинність закону судовий пристав — виконавець скасовує всі призначені заходи для виконання. Зазначене означення й виконавчого листа, у якому судовий пристав — виконавець повинен зробити соответсвующие позначки, повертається у суд або інший орган, який видав докуменнт. Постанова про повернення виконавчого документа виносяться судовим приставо — виконавцем і затверджуються старшим судовим приставом.

У цьому, у разі відсутності в боржника коштів задоволення вимог кредиторів стягнення звертається на майно должника.

До виконавчим документам, неможливість виконання якого є основою оформлення судовими виконавцями клопотань, або винесення судами згаданих вище визначень, относятся:

* виконавчі листи, видані виходячи з рішень, визначень, постанов, і вироків судових органов;

* виконавчі листи, видані арбітражний суд, в передбачені законами випадках виходячи з рішень арбітражних судів і участі третейських судов.

* опротестовані в нотаріальних органах акцептовані платником векселя.

Підставами для списання банком позичкової заборгованості рахунок зменшення резерву на можливі втрати з позик також можуть являться:

а) Рішення арбітражного суду про примусової ліквідації боржника — підприємства (визнання підприємства неспроможним, банкротом).

Позичкова заборгованість може статися списана у разі ухвалення боржником, що з кредиторами, рішення про добровільної ліквідації, з ліквідації підприємства — должника.

У кожному разі, обов’язковим є підтвердження банками — кредиторами своєї участі в конкурсному виробництві, і навіть неможливості задоволення якихось своїх вимог з допомогою конкурсної маси должника.

б) Рішення суду про визнання громадянина — боржника безвісно отсутсвующим.

Відповідне судове розв’язання має бути підтверджено документом, виданими органом опіки і поручництва, або обличчям, яку покладено обов’язок довірчого управління майном боржника, і який свідчить про відсутність у боржника майна або доходів, достатніх до повного, або часткового погашення обязательств.

в) Рішення суду про оголошення громадянина умершим.

Виконання зобов’язань по позичкової заборгованості то, можливо припинено смертю боржника, за наявності підтверджують даний факт документів, відсутності достатнього задоволення вимог кредитного имущества.

У цьому списання позичкової заборгованості здійснюється з моменту видачі нотаріальної конторою за місцем проживання громадянина, або за місцеві перебування майна документа, що підтверджує відсутність, або недостатність майна для удовлетрения претензий.

р) Інші документи, що підтверджують неможливість погашення боржником прострочених позичок, передбачені чинним законодательством.

Списання позичкової заборгованості з балансу банку внаслідок неплатоспроможності боржника перестав бути анулюванням позичкової задолженнолсти.

Списана з балансу банку заборгованість відбивається за балансом протягом щонайменше п’ять років після її списання для контролю над можливістю її стягнення у разі зміни майнового становища боржника, скасування винесених раніше рішень судових установ, виявлення місця прибування громадянина, визнаного безвісно отсутсвующим, або умершим.

Банк регулярно, не менше десь у квартал, спрямовує кредитору — боржникові виписки, що підтверджують наявність простроченої боргу основному обов’язку і опиратися з нарахованих і здобутих у термін відсоткам. Ці виписки є основою стягнення з клієнта простроченої заборгованості (протягом терміну позовної давности).

Списання з балансу позичок, виданих клієнтам банку кредитів Банку Росії, і перенесення боргу таким кредитах, включаючи нараховані, але з отримані вчасно ними, на позабалансові счетв банку не анулює позичкову заборгованість банку перед Банком Росії, що підлягає погашення відповідно до раніше ув’язненими договорами.

Банк же Росії та його територіальні установи вправі проводити у справі правомірності списання банками з балансу позичкової заборгованості рахунок коштів резерву на можливі втрати по ссудам.

3.3. Криза 1998 року й його впливом геть кредитну політику РБ РФ р. Москвы.

У 1998 року на діяльність банківської системи Росії сильний вплив надав фінансову кризу, гостро проявився в другої половини року, унаслідок чого припинила своє існування чи відчували серйозні фінансові проблеми найбільші російські банки.

Причиною гострої кризи ліквідності банків стало яке започаткували 7 серпня різке зниження цін російських зовнішніх боргів до мінімального за їх історію уровня.

Причинами кризи стала низка зовнішніх событий: нестабильность на американському фондовий ринок, сприйнята як початок серйозного спаду, зниження більшості світових фондових індексів, падіння курсу японської єни, зниження ціни нефть.

За цих умов закордонні інвестори активізували висновок коштів із російського рынка.

Центральний банк не більше наявних можливостей робив усе у тому, щоб вистояли банки, мають внески населення. Хвиля зливань і поглинань, реструктуризація банківської системи була неизбежна.

Мораторій по ДКО і різке зростання курсу долара остаточно паралізували фінансові ринки, та їхні російські банки втратили будь-яку можливість заробляти гроші. Встав міжбанківський ринок, корпоративні цінних паперів стрімко втрачали ліквідність. У водночас кредитні організації змушені були продовжувати обслуговувати платіжні потоки, різке зростання обсягом у зв’язку з ажиотажными настроями над ринком. Комерційні банки — власники великих пакетів ДКО відразу зрозуміли, що це активи практично викреслені із переліку ліквідних. Особливо в скрутному становищі виявилися роздрібні банки — великі власники з доходів з цих паперів здійснювали виплати за депозитах фізичних лиц.

Нові умови купівлі готівкових банками припускали систему передоплати, з постачанням валюти третього дня, що паралізувало підтримку банкнотами готівкового валютного ринку. Водночас обмежена різниця для придбання і продаж готівкової валюти в обмінних пунктах.

ЦБ і комерційних банків демострировали цілковиту єдність у питанні підтримки вкладників. Намагаючись зберегти своє обличчя комерційних банків замучилися повертати приватних осіб достроково відкликані депозити, клієнти вишиковувалися і записувалися до черги отримання валюти з рахунку. Найменше ажіотаж торкнувся Ощадбанку, але також протягом періоду із серпня до кінця 1998 року існувала чергу на виплату готівкових доларів із внесків. Виплати по карбованцевих вкладах проходили з меншими перебоями і хвилювання навколо них утихли.

Ускладнена фінансової ситуації країни призвела до того, що протягом року Ощадбанком двічі припинялися операції з надання кредитів фізичних осіб, а відділення Ощадбанку Росії у р. Москві проводили роботу лише з обслуговування наявної заборгованості, реструктуризації валютної заборгованості рубльову і консультуванню клієнтів із метою підтримки інтересу населення до цієї услуге.

У зв’язку з значним падінням котирувань по основним видам цінних паперів, в т. год. акціям Ощадбанку Росії, більше з виданих під заклад акцій Ощадбанку Росії кредитів, виявилися незабезпеченими або недостатньо забезпеченими, що робить позичальникам довелося б внести додаткове забезпечення повернення кредитів на вигляді поручительств працездатних громадян, застави, і навіть інших напрямів обеспечения.

У найгіршому разі 1998 года залишок боргу карбованцевих кредитах становив 458,5 млн руб. що більше залишку на 01.01.98 на 37,7 млн руб. Дане збільшення відбулося основному через переоформлення валютних кредитів на карбованцеві у зв’язку з кризою.

Залишок боргу валютним кредитах проти 01.01.98 зменшився на13 млн долл.США, що у значною мірою відбулося за той-жі причине.

Зменшення залишку позичкової заборгованості, збільшення суми простроченої заборгованості пов’язані з фінансовим кризою, що викликає зростання курсу долара навіть неможливістю, у зв’язку з цим, більшості позичальників відповідати за своїми обязательствам;запретом з 14.08.98 для операцій на кредитування, крахом ринку цінних паперів. З іншого боку, підвищення відсоткові ставки за кредитами також вирішальним чином вплинула на зниження попиту населення в цю услугу.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

Отже, кредит — це економічних відносин, виникаючі між кредитором і позичальником щодо вартості, переданої у тимчасове пользование.

Банківська кредитування здійснюється за суворе дотримання принципів кредитования:

* повернення і терміновість кредитования;

* дифференцированность кредитования;

* забезпеченість кредита;

* платність банківських ссуд;

* цільової характер кредита.

«Золоте» банківське правило говорить, що обсяг і продовжити терміни фінансових вимог банку мають відповідати розмірам й терміни його зобов’язань. Порушення цієї основного принципу і призводить до банкрутства банка.

Тому сукупне застосування практично всіх принципів банківського кредитування дозволяє дотриматися як макроекономічні інтереси, і інтереси на мікрорівні обох суб'єктів кредитної угоди — банку і заемщика.

Ощадний банк Росії надає кредити населенню не більше наявних проблем нього ресурсів. Залежно від терміну та призначення банківські кредити, видані населенню поділяються на короткострокові і долгосрочные.

Короткострокові кредити ползуются серед населення великий попит, ніж довгострокові, оскільки нестабільне становище у економіці країни це не дає ніякої гарантії в завтрашньому дне.

Але в довгострокових кредитів теж є свої преимущества:

* довший термін користування кредитом;

* нижча відсоткова ставка;

* більше сума кредита.

З 27 квітня 1998 року Ощадний банк Росії розпочав кредитування населення під заставу одержуваної дорогої техніки, меблів, автомобілів тощо. у мережі підприємств торгівлі, із якими закон надає банку угоду про співробітництво. Цей вид кредиту має й певні преимущества:

* як забезпечення повернення кредиту використовується заставу придбаних товарів чи поручництва фізичних чи юридичних лиц;

* за кредитами наданих населенню в рублях під заставу придбаних товарів вітчизняних Ощадбанк встановлює пільгову відсоткову ставку — втричі відсоткових пункти нижче відсоткові ставки, встановлених по карбованцевих кредитах на невідкладні нужды.

Кредитні ризики у діяльності банків зумовлюють їх у створення спеціального резерву на можливі втрати по ссдам. Цей резерв забезпечує створення банкам більш стабільних умов фінансової складової діяльності і дозволяє уникнути коливань величини чистий прибуток банків зв’язку з списанням втрат з позик.

Резерв формується з допомогою відрахувань, що відносяться на витрати банку, і використовується лише покриття непогашеною клієнтами позичкової боргу основному долгу.

Для правильного створення резерву виробляється класифікація позичок залежно від рівня кредитного ризику, тобто. ризику несплати позичальником основного боргу та відсотків, що належать кредитору у призначений кредитним договором срок.

Залежно від величини кредитного ризику все позички можна розділити чотирма групи: стандартні позички, нестандартні позички, сумнівні позички, безнадійні ссуды.

При формуванні резерву в 1998;1999 рр. банки насамперед зобов’язані створювати резерв під позички, класифіковані як безнадежные.

1.ЗАКОН ПРО БАНКИ І БАНКІВСЬКОЇ ДІЯЛЬНОСТІ РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦИИ.

2.ПРАВИЛА КРЕДИТУВАННЯ ФІЗИЧНИХ ОСІБ УСТАНОВАМИ ОЩАДБАНКУ РОСІЇ (№ 229-р) МОСКВА 1997 г.

3.ИНСТРУКЦИЯ БАНКУ РОСІЇ ВІД 30.06.97 № 62а «Про ПОРЯДКУ ФОРМУВАННЯ І ВИКОРИСТАННЯ РЕЗЕРВУ НА МОЖЛИВІ ВТРАТИ ПО ССУДАМ».

4.РЕГЛАМЕНТ прийому документарних цінних паперів на забезпечення по кредитним договорами в рублях, укладених установами Ощадного Банку Російської Федерації з юридичних осіб. МОСКВА 1997 г.

5.ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРАВЛІННЯ № 150 § 2 ВІД 18.09.97 г. ПРО ЗАТВЕРДЖЕННІ «ПОРЯДКУ ЕКСПРЕС — ВИДАЧІ УСТАНОВАМИ ОЩАДБАНКУ РОСІЇ КРЕДИТОВ ФІЗИЧНИМ ОСОБАМ ПІД ЗАКЛАД ЦІННИХ БУМАГ».

6.ИНСТРУКЦИЯ про порядок скоєння установами Ощадного банку Російської Федерації операцій із вкладах населення (№ 1-р) МОСКВА 1993 г.

7.ОСНОВНЫЕ НОРМАТИВНІ ДОКУМЕНТИ ДЛЯ ВИВЧЕННЯ КУРСА «КРЕДИТУВАННЯ ФІЗИЧНИХ ОСІБ» У СИСТЕМІ ЗАОЧНО — ДИСТАНЦІЙНОГО НАВЧАННЯ У ОЩАДНОМУ БАНКУ РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦИИ.

8.БАНКОВСКОЕ СПРАВА. Довідкове посібник. Ю.А.БАБИЧЕВА МОСКВА 1994 г.

9.БАНКОВСКОЕ І КРЕДИТНЕ СПРАВА Г. Н.ГАМИДОВ. ЮНИТИ 1994 г.

10.ФИНАНСЫ, ГРОШОВЕ ЗВЕРНЕННЯ, КРЕДИТ Л.А.ДРОБОЗИНА ЮНИТИ 1997 г.

11."БАНКИ І БАНКІВСЬКІ ОПЕРАЦІЇ" Е.Ф.ЖУКОВ ЮНИТИ 1997 г.

12."ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ" Е.Ф.ЖУКОВ ЮНИТИ 1998;1999 гг.

13."ОБЩАЯ ТЕОРІЯ ГРОШЕЙ І КРЕДИТА" Е.Ф.ЖУКОВ ЮНИТИ 1998 г.

14.ДОГОВОРЫ КРЕДИТНО-ФІНАНСОВІЙ СФЕРИ Б.Д.ЗАВИДОВ. ФКБ-ПРЕСС МОСКВА 1997 г.

15.ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ О.И.ЛАВРУШИН М. ФИНАНСЫ І СТАТИСТИКА 1998 г.

16.КРЕДИТ/РОССИЙСКАЯ БАНКІВСЬКА ЕНЦИКЛОПЕДІЯ/ О.И.ЛАВРУШИН МОСКВА 1996 г.

17."БАНКОВСКОЕ КРЕДИТУВАННЯ" А.І. ОЛЬШАНЫЙ РДЛ 1998 г.

18.КРЕДИТНАЯ ПОЛІТИКА КОМЕРЦІЙНОГО БАНКУ Г. С.ПАНОВА МОСКВА 1997 г.

19.КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ ТА ЇХНІ ОПЕРАЦІЇ О.М.МАРКОВА, Л.С.САХАРОВА, В.Н.СИДОРОВ ЮНИТИ 1995 г.

??

??

??

??