Риски комерційних банков

Контрольна робота з дисципліни «Фінансова середовище підприємництва і підприємницькі ризики» на задану тему «Ризики комерційних банков».

Архангельск.

2001 г.

Содержание Введение.

Ризики банківській предпринимательстве.

1. Зовнішні риски.

2. Внутрішні риски.

1. Валютний риск.

2. Кредитний риск.

3. Ринковий риск.

4. Відсотковий риск.

5. Лізинговий риск.

6. Факторинговый риск.

7. Депозитний риск.

8. Ризик незбалансованої ликвидности.

16 Заключение.

18 Список литературы.

Комерційні банки багатофункціональні установами, оперирующими у різних секторах ринку. З економічного погляду комерційних банків ставляться до особливої категорії ділових підприємств, що дістали назву фінансових посередників. Вони притягують капітали, заощадження населення і ще інші кошти, які вивільняються в процесі господарську діяльність, і представляють їхні у тимчасове користування іншим економічним агентам, які потребують додатковому капіталі. Банки створюють нових вимог й інвестиційні зобов’язання, стаючи товаром на грошовому ринку. Слід зазначити, що банки як сховища від грошей і каси їхнього видачі та умов надання в кредит. Вони уявляють собою потужний інструмент структурної політики і регуляції економіки, здійснюваної шляхом перерозподілу фінансів, капіталу формі банківського кредитування інвестицій, яка потрібна на підприємницької діяльності, створення та розвитку виробничих та соціальних об'єктів. Банки можуть спрямовувати кошти, фінансові ресурси як кредитів на галузі, сфери, регіони, де капітал знайде краще, ефективне застосування. У цьому треба говорити про наявність значного рівня ризику у процесі банківську діяльність. Банки зіштовхуються з сукупністю різних видів ризиків, що й надають впливом геть їх работу.

У цьому роботі розглянуті основні види ризиків банківському підприємництво, дана їх характеристика, наведено рекомендації з їхньої снижению.

Ризики банківській предпринимательстве.

У механізмі функціонування кредитної системи держави велика роль належить комерційних банків. Вони є багатофункціональними організаціями, що діють у різних секторах ринку позичкового капіталу. Банки акумулюють основна частка ресурсів і надають своїх клієнтів повний комплекс фінансових послуг, включаючи кредитування, прийом депозитів, розрахункове обслуговування, купівлю-продаж і зберігання цінних паперів, іноземної валюти, і др.

Провідним принципом у роботі комерційних банків є прагнення отриманню більшої прибутку. У цьому розмір можливої прибутку прямо пропорційний ризику. Ризики банківській справі - це можливість втрат банку в разі настання певних подій. Такі ризики можуть бути і суто банківськими, пов’язані з функціонуванням кредитної організації, і внешними.

Існують три провідних критерію, які враховують банки в процесі діяльності. Це ліквідність, рентабельність і безпека. На практиці банки грунтуються на однаковою значимості цих критеріїв чи сприймають як основу максимізування прибутків за підтримки ліквідності і обліку безпеки. Класифікація, зміст, методи аналізу та мінімізації постійно зазнають змін у зв’язку з постійним зміною структури ринку, загостренням конкуренції, коливанням відсотків, зумовлені зовнішніми чинниками, усиливающимися вимогами клієнтів — і др.

Під час своєї діяльності банки зіштовхуються з різними видами ризиків, які відмінними між собою за місцем і часу виникнення, сукупності зовнішніх і управління внутрішніх чинників, які впливають їх рівень, за способом аналізу ризиків і методам їхні описи. З іншого боку, все види ризиків взаємозв'язані й впливають на діяльність банків. Зміна жодного виду ризику викликає зміна майже решти видів, що перешкоджає вибір методу аналізу рівня конкретного риска.

Банківські ризики охоплюють усі сторони діяльності банків — як зовнішні, і внутрішні. Відповідно до цим виділяються зовнішні і внутрішні риски.

До зовнішніх ризикам ставляться такі риски:

. Страновой;

. Правовой;

. Финансовый;

. Социальный;

. Ризик посилення конкуренции;

. Галузевий і др.

Внутрішні ризики творяться у результаті діяльності самих банків та залежить від проведених їм операцій. Внутрішні ризики діляться на:

. Пов’язані з активами банку (кредитні, валютні, ринкові, розрахункові, лізингові, факторинговые, касові і др.);

. Пов’язані з пасивами банку (ризики по депозитним операціям, по залученими міжбанківським кредитам);

. Пов’язані із високою якістю управління банком своїми активами і пасивами (відсотковий ризик, ризик незбалансованої ликвидности);

. Пов’язані з процесом реалізації фінансових послуг (операційні ризики, технологічні ризики, кадрові риски).

Оскільки банківська діяльність із суті передбачає гру на змінах відсоткові ставки, валютних курсів тощо., то одне із перелічених вище видів ризику може бути усунутий повністю. Що більшу рівень ризику перебирає банк, то вище мусить бути прибуток, яку може розраховувати. Отже, основне завдання банківської організації залежить від досягненні оптимального поєднання ризикованості і прибутковості проведених операций.

1. Зовнішні риски.

Серед зовнішніх ризиків окреме місце посідає страновой ризик. Це небезпека втрат банку через те, що іноземне держава захоче або зможе виконати свої зобов’язання перед іноземним кредитором чи інвестором з причин, не які належать до звичайним банківським ризикам, які творяться у зв’язки України із кредитуванням чи інвестуванням. При аналізі даного ризику приймаються до уваги численні чинники, так як страновой ризик — це складний ризик, що включає у собі економічний та політичний ризик. Економічний ризик залежить стану платіжного балансу країни, системи господарювання, проведеної даним державою економічної політики, особливо обмежень перевести капіталу зарубіжних країн. Оцінка економічного ризику зазвичай виготовляють підставі даних національної статистики. Суттєвою рисою країнового ризику є складність розрахунку і грунтовного аналізу, оскільки щодо його оцінки банку необхідно створити високоефективний, гнучкий і достовірний банк данных.

Правові банківські ризики творяться у разі непередбачуваного законодавства, регулюючого банківську діяльність, і навіть у разі відсутності законодавчого регламентування тих чи інших банківських операций.

Соціальні ризики випливають із нерівномірний розподіл доходів серед населення, можливих розбіжностей, національних конфликтов.

Зовнішні фінансових ризиків виникають при несприятливому співвідношенні зовнішнього боргу країни, до ВВП, обсягу обслуговування зовнішнього боргу до експорту, іноземних резервів до імпорту, дефіциту поточного балансу до ВВП і т.д.

Крім названих специфічних банківських ризиків, на діяльність банків впливають також ризики, характерні всім підприємницьких фірм России.

2. Внутрішні риски.

2.1. Валютний риск.

Валютний ризик є неприємних наслідків через зміну курсів іноземних валют стосовно національної валюти, і навіть через зміну вартості доходів, отриманих там, за її конвертації в основну валюту. Особливо великий валютний ризик у банків, прагнуть отриманню спекулятивного доходу, з допомогою розбіжності курсів одним і тієї ж валют в різних валютних ринках чи відмінності курсу валюти у різні моменти часу, тобто в банків, здійснюють арбітражні операции.

Усі операції з інвалютою і цінними паперами в інвалюті поділяються на поточні валютні операції, і валютні операції, пов’язані з рухом капитала.

До поточним валютних операцій относятся:

. Переклади іноземної валюти реалізації розрахунків без відстрочки платежу з експорту й імпорту товарів, робіт, послуг та його кредитування терміном трохи більше 180 дней;

. Набуття та надання фінансових кредитів терміном не более.

180 дней;

. Переклади відсотків, дивідендів та інших доходів за депозитними вкладами, інвестиціям, кредитах банків і іншим операціям, що з рухом капитала;

. Переклади неторгового характеру, включаючи зарплату, пенсії, аліменти, стипендії, спадщину і др.

До валютних операцій, що з рухом капіталу, относятся:

. Прямі інвестиції, тобто статутний капітал підприємства з метою добування прибутку і отримання прав щодо участі під управлінням предприятием;

. Портфельні інвестиції, тобто придбання цінних бумаг;

. Переклади на оплату права власності на будинку, спорудження та іншого майна, включаючи землі і її недра.

З іншого боку, валютний ризик для банку виникає при наданні й одержанні валютних кредитів, здійсненні платежів до іноземній валюті, операцій із іноземними цінними паперами і т.п.

Знизити рівень валютного ризику банк можна з помощью:

. Хеджування з допомогою валютних фьючерсов;

. Включення в кредитні договору захисних застережень ;

. Вибору як валюти платежу національної валюты;

. Використання «тактики нульового баланса».

Хеджування передбачає створення зустрічних вимог, і зобов’язань в іноземній валюті. Хеджування з допомогою валютних ф’ючерсів ввозяться тому випадку, якщо банк надає кредит в валюті, ймовірність зниження курсу якої велика. І тут банк одночасно продає цю валюту з постачанням її через певний строк, що з моментом повернення кредиту. Заодно він має поставити валюту приблизно з такого самого курсу, який був під час надання кредиту. Тобто, якщо валютний курс справді знизиться, то банк не понесе потери.

Включення в кредитний договір захисної застереження як засіб зниження валютного ризику застосовується тоді, коли сума грошових зобов’язань змінюється залежно через зміну курсу валюти застереження. У ролі застереження можуть бути або валюта платежу, або валюта третіх країн, або міжнародні грошові одиниці чи іншого набір національних валют. Причому многовалютная обмовка передбачає зміна суми кредиту на залежність від зміни середнього курсу валюти платежу стосовно певному набору валют.

«Тактика нульового балансу» використовується великими банками для зменшення валютного ризику, тобто врівноважуються активи і пасиви, виражені в нестійкою іноземній валюті. Через війну втрати по активних операціях, що з знецінюванням нестійкості валюти, буде компенсуватися прибутком по пасивним операциям.

2.2. Кредитний риск.

Кредитний ризик займає центральне місце серед внутрішніх банківських ризиків. Його можна як найбільший ризик, властивий банківську діяльність. Невисокі темпи приросту обсягів продажів і рентабельності кредитування змушують банки систематично і планомірно розробляти і удосконалювати методологію управління кредитними ризиками і створювати організаційні структури її реалізації у повсякденній банківської практиці. Кредитний ризик — це ризик несплати позичальником основного боргу і відсотків з йому у відповідності зі термінами та умовами кредитного договора.

У складі кредитного ризику варто виокремити такі види рисков:

Ризик непогашення кредиту означає небезпека невиконання позичальником умов кредитного договору: повного та своєчасного повернення основний суми боргу, і навіть виплати відсотків і комиссионных.

Ризик прострочення платежів (ліквідності) означає небезпека затримки повернення кредиту та невчасну виплату відсотків і до зменшенню ліквідних коштів банку. Ризик прострочення платежів може трансформуватися на ризик непогашения.

Ризик забезпечення кредиту перестав бути самостійним виглядом ризику і розглядається лише за наступі ризику непогашення кредиту. Цей вид ризику проявляється у недостатності доходу, одержану реалізації наданого банку забезпечення кредиту, до повного задоволення боргових вимог банку до заемщику.

Риску непогашення кредиту передує ризик кредитоспроможності позичальника, під яким на увазі нездатність позичальника виконати свої зобов’язання в відношення до кредиторам взагалі. Кожен позичальник характеризується індивідуальним ризиком кредитоспроможності, який присутній незалежно від ділових відносин із банком і є результатом ділового ризику і ризику структури капитала.

Діловий ризик охоплює всі види ризиків, що з функціонуванням підприємств (закупівельна, виробнича і збутова діяльність). Але на відміну від названих видів ризиків, якими може управляти керівництво підприємством, на ділової ризик впливають некеровані зовнішні чинники, особливо розвиток галузі і кон’юнктури. Значимість і характеру ризику значною мірою визначають інвестиційні програми розвитку й вироблена продукция.

Ризик структури капіталу визначається структурою пасивів і посилює ділової риск.

Видаючи кредит, банк цим підвищує загальний ризик підприємства, оскільки використання позикових коштів посилює з допомогою ефекту фінансового важеля можливі як позитивні, і негативні зміни рентабельності власного капіталу предприятия.

Особливістю кредитного ризику, отличающей його з інших видів банківських ризиків, є його індивідуальний характер. Це обставина значною мірою визначає своєрідність методології управління кредитними ризиками. Беручи рішення про видання кредиту, банк має орієнтуватися не так на оцінку окремих видів ризику, але в визначення загального ризику позичальника. Загальний ризик є комбінацію ділового ризику і ризику структури капитала.

Рівень кредитного ризику залежить від виду наданого банком кредиту. Залежно від термінів надання кредити бувають: коротко-, посередньоі довгострокові; від виду забезпечення: забезпечені і незабезпечені; від специфіки кредиторів: банківські, комерційні, державні та ін.; від напрямку використання: споживчі, промислові, інвестиційні, сезонні, імпортні, експортні; за величиною: дрібні, середні, крупные.

При виробленні політики управління ризиками банкам необхідно враховувати, що вони піддаються негативними тенденціями розвитку позичальників в набагато більшій мірі, ніж позитивним. Навіть за сприятливого розвитку економічного становища позичальника банк чи може розраховувати максимум — на отримання виплат, передбачених у договорі, однак за несприятливому — ризикує втратити все. Беручи постанову по кредитуванні, банки повинні враховувати можливе негативне розвиток позичальників більшою мірою, ніж позитивное.

Банки повинні прагнути знайти й оцінити ризик банкрутства якомога швидше, щоби вчасно скоротити розмір кредитування і прийняти адекватні заходи. Банкам годі було кредитувати позичальників, які у значною мірою ризикують банкрутства. Тому необхідно правильно оцінити кредитне пропозицію, надане потенційним позичальником. Передусім треба з’ясувати репутацію позичальника. Особливо це задля нових клієнтів. Потім необхідно проаналізувати, чи є кредитне пропозицію реалістичним з економічної точки зору, навіщо банку слід виробити свої вимоги кредитному пропозиції довести їх до позичальника. Після аналізу кредитного пропозиції банк має визначити, як зміниться його кредитний портфель з появою нового кредиту, спричинить це спричинило диверсифікації кредитного портфеля, отже, і до зниження рівня загального ризику банку або, навпаки, новий кредит призведе до концентрації кредитного портфеля на галузі чи одних термінах платежу, що збільшить рівень ризику. Наступним етапом оцінки кредитного ризику є відбір фінансової інформації про потенційному заемщике, з урахуванням якої банк здійснює оцінку кредитоспроможності позичальника, визначаються можливі обсяги кредитування, величину і спосіб фіксації відсоткові ставки, терміни погашення кредитів, вимоги до забезпечення. У цьому банк повинен керуватися тим, що вищий його ризик, тим більше коштів мусить бути прибуток банка.

Зниження кредитного ризику можливе з допомогою наступних мероприятий:

. Перевірки платоспроможності потенційного заемщика;

. Поточного контролю над виданими кредитами;

. Страхування риска;

. Використання застави, гарантій, поручительства;

. Одержання з клієнта премії за риск;

. Обмеження ризику у вигляді певних нормативів, встановлених ЦБ.

2.3. Ринковий риск.

Ринковий ризик буває обумовлений непередбачуваними обставинами, що виникли над ринком цінних паперів чи економіці, при яких привабливість окремих видів цінних паперів як інвестицій втратиться, які продаж можлива лише з великою знижкою. Ринковий ризик — потенційні втрати, які можуть виникнути в результаті зміни значень параметрів ринку, як-от відсоткові ставки і курси валют, ціни акцій і товарів. З ринковим ризиком пов’язані інвестиційні операції банку. Щоб запобігти цього виду ризику банку необхідно проводити систематичну роботу його регулювання, а именно:

. Систематично проводити аналіз дохідності з різного виду цінних бумаг;

. Здійснювати своєчасний моніторинг портфеля цінних бумаг.

Практика показує діяльності банків над ринком цінних паперів, найбільша частка цінних паперів має складатися з довгострокових облігацій, врівноважених короткостроковими цінними паперами, за відсутності цінних паперів зі середніми термінами. Банк з урахуванням особливостей своєї діяльності повинен розробляти інвестиційну політику над ринком цінних паперів і можу керуватися нею своєю інвестиційною деятельности.

2.4. Відсотковий риск.

Відсотковий ризик — це можливість понести втрати у результаті непередбачених, несприятливих для банку змін відсоткові ставки і значного зменшення маржі, відомості її нанівець або до негативному показнику. Відсотковий ризик виникає тоді, коли збігаються терміни повернення наданих і залучених коштів чи коли ставки по активним учасником і пасивним операціям встановлюються різним способом. У цьому разі прикладом може бути ситуація, коли депозитні вклади приймаються терміном по змінним ставками, а кредити видаються на термін за фіксованими ставками для те, що перемінні відсотки ставки не перевищать очікуваний уровень.

Найбільш піддаються процентному ризику банки, які регулярно практикують гру на відсоткових ставках для одержання прибутку, й ті банки, які займаються ретельним прогнозуванням змін ставок процента.

Виділяються два виду відсоткового ризику: позиційний ризик та структурний ризик. Позиційний ризик — це ризик за якоюсь однієї позиції - за відсотком в даний конкретний момент. Наприклад, банк видав кредиту із плаваючою відсотковою ставкою в, у своїй невідомо, отримає банк прибуток або понесе збитки. Структурний ризик — це ризик загалом балансу банку, викликаного змінами на грошовому ринку зв’язки Польщі з коливаннями відсоткові ставки. Отже, відсотковий ризик впливає як у баланс загалом, так і результати окремих сделок.

Основні причини відсоткового ризику є: Зрадливий вибір різновидів відсоткової ставки (стала, фіксована, плаваюча, снижающаяся); Недооблік у кредитному договорі можливих змін відсоткові ставки; Зміни у відсоткової ставці за Центральний банк Росії; Встановлення єдиного відсотка все термін користування кредитом; Відсутність у банку розробленої стратегії відсоткової політики; Зрадливе визначення центи кредиту, тобто величини відсоткової ставки.

Відсоткового ризику можна запобігти у разі, якщо зміни у прибутках активів повністю збалансувати змінами у витратах залучення фондів. Це теоретично. Але практично неможливо домогтися такого балансу постійно, тому банки завжди піддаються процентному риску.

Управління відсотковим ризиком включає у собі управління як активами, і зобов’язаннями банку. Особливість цього управління полягає у цьому, що має кордону. Управління активами обмежена кредитним ризиком та вимогами ліквідності, які визначають зміст портфеля ризикових активів банку, і навіть цінової конкуренцією із боку інших банків встановлені центи кредита.

Управління зобов’язаннями також утруднено насамперед обмеженим вибором, і розміром боргових інструментів, тобто обмеженістю коштів, необхідні видачі кредиту, і знов-таки цінової конкуренцією із боку інших банків та кредитних организаций.

Знизити відсотковий ризик можна також ознайомитися з допомогою проведення відсоткових «свопов». Це особливі фінансові угоди, умовами яких передбачені виплати відсотків з певним зобов’язанням в заздалегідь зумовлені терміни, тобто за суті боку, заключающие договір, обмінюються тими відсотковими платежами, які мають зробити. Обмін відсоткових платежів з угоді з фіксованою ставкою відбувається проти операції з перемінної ставкою. У цьому сторона, яка зобов’язується зробити виплати за фіксованим ставками, розраховує на значний зростання у період угоди змінних ставок; а протилежна сторона — з їхньої зниження. Тоді виграє сторона, яка правильно спрогнозувала динаміку відсоткових ставок.

2.5. Лізинговий риск.

Останнім часом банківській діяльності отримали поширення лізингові і факторинговые операції, яких зазнають підвищений ризик для банку. Перш ніж проводити лізингові операції, необхідно провести велику організаційну роботу, оскільки на шляху успішної діяльності банк повинен мати можливостями широкої реклами запропонованих послуг та його переваг потенційних лізингоодержувачів. Необхідно вивчити лізинговий ринок, його основні тенденції, виявити попит визначені види устаткування. У цьому необхідно враховувати коливання ринкових ціни устаткування, яке користується попитом, ціни, і тарифи інші супутні лізингу послуги тощо. Головними чинниками, пов’язані з ризиком по лізингових операціях, є якість лізингової угоди та порушення терміну поставки устаткування. Зважаючи на це, банк повинен мати достовірну інформацію об'єкт лізингу. З іншого боку, щоб убезпечити себе випадок невиконання лизиногополучателем платіжних зобов’язань, банк повинен правильно оцінити платоспроможність клієнта. У цьому слід звернути увагу, що лізингова операція носить, зазвичай, довгостроковому характері, тож слід оцінювати як фінансову стійкість клієнта, але його здатність виконувати все платіжні зобов’язання протягом терміну лізингового угоди. Відсутність методики визначення кредитоспроможності позичальників при довгострокове кредитування зумовлює необхідність, а також аналіз коефіцієнтів платоспроможності і фінансової стійкості перейматися загальної економічної стійкості підприємства міста і перспективам його розвитку: можливості технічного переозброєння, модернізації, відновлення асортименту продукції, послуг, переорієнтації основного виду тощо. З іншого боку необхідно оцінювати загальну кон’юнктури ринку, місце і потенційного позичальника трапилося в ринковій конкуренції. З даних експерти банку готують висновок про кредитоспроможності імені клієнта й рекомендації по встановленню з нею кредитних отношений.

Якщо банк неправильно оцінює ефективність об'єкта лізингу, він повинен відшкодувати клієнту можливий збитки сплачують у результаті такої ошибки.

2.6. Факторинговый риск.

Факторинговые операції діляться на:

. Внутрішні, якщо клієнт банку та її партнер, і навіть банк перебувають у одному й тому ж країні, чи международные;

. Відкриті, якщо боржник сповіщений про участь у угоді банку, чи закрытые;

. З правом регресу, тобто. зворотного вимоги до клієнта банку відшкодувати сплачену суму, чи ні права регресу. Цей вид факторингового угоди банком з надійним і під постійним клиентом.

Для зниження факторингового ризику комерційними банками застосовується наступний ряд мер:

. Приймається до оплати не всю суму рахунки клієнта, а лише деякі з її, з переліком що залишилася суми після вступу від плательщика;

. Стягується комісійне винагороду за гарантію платоспроможності плательщика.

Є низка комерційних організацій, що підлягали факторинговому обслуговування. Це пов’язано з тим, іноді банку досить важко оцінити кредитний ризик чи невигідно брати він підвищений обсяг робіт, і навіть додатковий ризик, що виникає при передачу цих вимог, оплата яких то, можливо зроблена вчасно через невиконання постачальником будь-яких своїх договірних обязательств.

2.7. Депозитний риск.

Цей ризик пов’язані з достроковим відкликанням вкладниками своїх вкладів зі Світового банку. Тоді комерційних банків доводиться проводити велику роботу з залучення різноманітних вкладов.

Найпоширеніші депозити до запитання і термінові вклади. Для зменшення депозитного ризику застосовуються деякі умови диференціації строкових вкладів. У цьому банками застосовуються два виду строкових вкладів:. Власне термінові. Ці вклади повертаються власнику в заздалегідь установлений термін (термін термінового вкладу щонайменше месяца).

Відповідно тривалості терміну змінюється рівень відсотка, за внеском з великим терміном виплачують вищий від.. Вклади з попереднім повідомленням про вилучення. Такі вклади передбачають подачу до банку спеціального заяви вкладника у разі дострокового вилучення їм вкладу. Це дозволяє банку враховувати майбутні зміни і рефінансувати свої активні операції з деяких інших источников.

Крім цього, у договорі, який полягає між банком і вкладником, можуть бути включені особливі умови із запобігання втрат банку, що з достроковим зняттям вкладів. Наприклад, відмова клієнту в дострокове востребовании вкладу. Але банку необхідно правильно оцінити, яких клієнтів необхідні подібні застереження в договоре.

2.8. Ризик незбалансованої ликвидности.

Ліквідність банку — це здатність своєчасно забезпечувати виконання своїх зобов’язань. Цей вид ризику містить у собі небезпека втрат у разі нездатності банку покрити свої зобов’язання в пассивам балансу вимогами за активами. З метою контролю над станом ліквідності кредитної організації встановлено нормативи поточної, миттєвою і довгострокової ліквідності. У разі, якщо нормативи ліквідності банку не відповідають потрібним значенням, встановленим ЦБ, банку необхідно проводити заходи, щоб забезпечити необхідний рівень ліквідності. Сюди ставляться:. Відкликання кредитів;. Продаж частини портфеля позичок та цілі інвестицій;. Розподіл активів і пасивів з метою виявлення, яку частина кожного виду пасивів слід розмістити у ліквідні статті активів підтримки певних коефіцієнтів ліквідності;. Розширення масштабів пасивних операцій із залученню коштів клієнтів;. Випуск депозитних сертифікатів і облігацій і др.

До внутрішнім банківським ризикам ставляться також такі види ризиків, як:. Технологічний. Це небезпека втрат надходжень у результаті збою технології банківських операцій;. Ризики інновацій. Це небезпека втрат надходжень у результаті неправильної вибору інновацій, неправильної оцінки їхньої ефективності чи неправильного визначення часу для інновацій;. Операційні, тобто. втрати у результаті збільшення поточних витрат банка.

Заключение

.

Становлення та розвитку у Росії підприємництва є закономірним, і об'єктивним процесом реалізації економічних реформування і формування у найближчій перспективі ринкової економіки. Підприємницька діяльність є ризиковій, й докази цього було наведені у цій роботі. Багато рішень банківській підприємництво, як й у підприємництво взагалі, доводиться брати за умов невизначеності, коли необхідно вибирати напрям дій з кількох можливих варіантів, здійснення яких важко передбачити. Для розуміння природи ризику фундаментальне значення має тут зв’язок ризику і прибутку. Можна вибирати рішення, містять менше ризику, та заодно зменшиться і отримувана прибыль.

У цьому роботі була відчинені сутність ризиків банківському підприємництво. Основний зміст роботи присвячено характеристики й класифікації ризиків, із якими неминуче зіштовхується комерційний банк в свою роботу. З іншого боку, йшлося про основних чинниках, які впливають виникнення ризиків під час здійснення підприємницької діяльності. Не коли було підкреслено, що підприємництва без ризику немає, а суть теорії та практики підприємництва у тому, щоб за можливості знизити наслідки ризику, зуміти розрахувати ризик, заздалегідь намітити заходи для мінімізації непередбачених втрат. Тож у роботі викладено основні шляху зниження ризику банківській деятельности.

1. Гроші. Кредит. Банки: підручник для вузів. Під ред. Е. Ф. Жукова. -.

М.:ЮНИТИ, 2000.-622 с.

2. Банківська справа/ Під ред. О. М. Лаврушина. — М.: Фінанси і статистика, 1998.

3. Ризики у підприємницькій діяльності. Лапуста М. Г., Шаршукова.

Л.Г. — М.: ИНФРА-М, 1998.-224 с.

4. Банки і банківські операції: Підручник / під ред.Е. Ф. Жукова. -М.:

Банки біржі, ЮНИТИ 1998.