Банковская система й її розвитку России

План.

1. Історія розвитку банківської системи в России.

2. Сучасне розуміння банківської системы.

3. Продлемы банківських холдингов.

4. Кризи у сучасній банківську систему в РФ.

5. Выводы.

До проведення однією з найважливіших економічних реформ — скасування кріпацтва — банківська система полягало у основному з дворянських банків. Сферою своєї діяльності був поземельный кредит, який надавали під заставу поміщицьких маєтків з розрахунку числа кріпаків «душ », і навіть коштовностей. Перший дворянський банк було засновано в 1854 р. з конторами у Петербурзі й Москві і називався банк для дворянства. Кредитуванням в промисловості й торгівлі займалися передусім банківські фірми і міняйли, широко процвітало лихварство. З 1960;х років стали учреждаться акціонерні комерційних банків, розвиток яких залежить активізувалося 90-х років. Важливу роль економічного життя країни почали виконувати іпотечні банки, й міські банки, перебувають у ведення міських управлінь. Банківська система Росії у напередодні першої Першої світової включала емісійний державний банк, акціонерні комерційних банків, іпотечні банки, міські банки. Тривав процес концентрації злиття банківських ресурсів. До 80% капіталу акціонерних комерційних банків, яких налічувалося 50, зосереджена у 18-ти банках. У тому числі виділилися 5 найбільших банків російсько-азіатський, петербурзький міжнародний комерційний, Азово-Донской, російський (для зовнішньої торгівлі) і російський торгово-промисловий. Власні капітали і вклади цих банків перевищили 2 млрд. Рублів, чи 48% указанных коштів на всіх акціонерних комерційних банків. Провідна п’ятірка банків мала 418 філій всій країні. Під контролем акціонерних комерційних банків перебувало безліч найбільших промислових і видача торговельних фірм. Наприклад, російсько-азіатський банк контролював на такі підприємства, як Путиловский завод, петербурзький і Русско-Балтийский вагонобудівний заводи, петербурзький міжнародний банк представительствовал в 50 акціонерних товариствах. Особливістю банківської політики Росії було активне залучення іноземного капіталу, переважно французького. У 1914 року близько половини акціонерного капіталу 18 комерційних банків належала іноземним партнерам. Система іпотечних банків включала дві державні - селянський поземельный і дворянський земельний, 10 акціонерних земельних банків, 36 губернських і Харківського міських кредитних товариств. Понад 60% загального обсягу іпотечної заборгованості складали державні банки. Міських громадських банків налічувалося 317. Вони спеціалізувалися переважно на видачі позичок під міську недвижимость.

Серед перших актів Жовтневої революції було захоплення Державного банку Росії, та був, приймаючи наприкінці грудня 1917 року, видано декрет ВЦВК про націоналізації приватних акціонерних банків. У 1917;1919 років у зв’язки й з скасуванням приватної власності на грішну землю ліквідовано іпотечні банки. Збереглася лише кредитна кооперація, що здійснює видачу позичок селянським господарствам. Націоналізовані приватні банки, поєднані з Держбанком, утворили Народний банк РРФСР, що у 1920 року припинив своєї діяльності, будучи трансформований у Центральне бюджетно — розрахункове управління Наркомфина.

Проте якщо з переходом до новою економічною політиці виникли передумови розвитку кредитних відносин також створення по суті наново банківської системи. Наприкінці 1921 року почала функціонувати Державний банк, стала активізуватися кредитна кооперація, було створено кооперативні банки. На селі низове ланка кредитної системи представляли кредитні і сільськогосподарські товариства, здійснюють банківські операции.

Поруч із відродженням кредитної кооперації у початку 1922 року було засновані кооперативні банки, покликані сприяти кредитом розвитку споживчій кооперації, наступний етап становлення кредитної системи — створення галузевих спеціальних банківакціонерного товариства «Электрокредит », акціонерного Російського торгово-промислового банку, Центрального комунального, з мережею місцевих установ та інших. Почали діяти й територіальні банки, зокрема, Середньоазіатський і Далекосхідний. Тут є виділити наступний момент. Стало ясно, що реалізація новою економічною політики неможлива без акумуляції і використання коштів підприємців. Ось у 1922 року було засновані з участю приватного капіталу два банку — Російський комерційний банк і Юго-Східний банк. Причому, що вельми примітно, однією з засновників Роскомбанка з’явилися представники ділових кіл Швеції. Було так само ухвалено рішення про організацію приватних банківських установ у формі товариств взаємного кредиту, діяльність яких передбачала мобілізацію і залучення до господарського обороту коштів дрібних товаровиробників і приватників. Реалізація зазначених заходів дозволила сформувати до кінця 1925 року досить розвинену кредитну систему, яке у основному з кредитних установ, створених на засадах. Функціонував 121 акціонерний банк, 114 кооперативних банків, 153 комунальних банку, 196 товариств сільськогосподарського кредиту, 173 суспільства взаємного кредиту та кредитна кооперація, що об'єднує 3800 підрозділів. У той самий час мережа лікувальних закладів Держбанку СРСР налічувала 459 установ, долю яких доводилося 56% всіх кредитних вложений.

У цьому розвиток ініціативи становленні кредитної системи було призупинений. У 1927 року ЦВК, і Раднарком СРСР прийняли постанову «Про засади побудови кредитної системи », яке поклало початок монополізації банківської справи. Подальші зміни у організаційну структуру банків відбулося 1930 року у одночасно з проведенням кредитної реформи. Усі операції з короткостроковому кредитування були у Держбанку, реорганізовано банки сільськогосподарського кредиту, функції що у наступному перейшли до Госбанку, створено чотири спеціалізованих банку довгострокових вложений.

Сучасне становище банківської системы.

Створення розвиненою банківської системи ключове умова радикальних економічних змін у кожній країні. Не є і Росія. Невипадково на роботах західних і російських дослідників приділяється першорядне увагу аналізу банківської системи нашої країни й можливих шляхів її вдосконалення. Ще на початку 90 -x років, на початок радикальної економічної реформи, розпочатої командою Гайдара, у наукових колах склалося спільної візії реформы.

Зокрема, в банковско-кредитной сфері пропонувалося створити дворівневу банківську систему, розділивши функції за Центральний банк і численних комерційних банків. Причому мали безпосередньо займатися фінансуванням економіки, а центральний банк, отримавши статус незалежного від політичної влади банку, зі свого статуту мав забезпечити стабільність грошового звернення до країні. У цьому емісія від грошей і надання кредитів повинні бути організовані в такий спосіб, щоб усе прибутки від емісії надходили у розпорядження держави. З іншого боку, передбачалося обов’язкова індексація поточних і прийнятті майбутніх боргових зобов’язань, що по-зволяло-бы усунути всі мінуси бухгалтерського і ступінь економічних розрахунків, заснованих на виключно використанні лише від номінальної вартості, і водночас захистити власників заощаджень, позичальників, і кредиторов.

Останніми роками стали пропонуватися та інші концепції формування ринку та надійної банківської системи у Росії, тісно увязывающие між собою оздоровлення державних фінансів (насамперед, ліквідацію бюджетного дефіциту), реформу банківської системи та створення ринку. Сукупність подібних заходів дозволить розширити використання коштів фінансування економічної роботи і розірвати ланка, яка б пов’язала грошову і бюджетну политику.

Передбачається проведення валютної політики, які забезпечують стабільність обмінного курсу рубля, який, проте, повинен піддаватися регулювання і зміни. При цього курсу можливі дві стратегії: — з урахуванням стратегії, розробленої з урахуванням російської специфіки. Ця стратегія чревата посиленням ризику подальшого розвалу економіки, через створення штучних умов неліквідності, які допомагають маніпулювати цінами. Тому слід віддати перевагу розробці стратегії поступового формування фінансових ринків з урахуванням таких особливостей російської економіки, як величезні розміри території, відсутність серед населення належної економічної і втратити фінансове культури, регіональні розбіжності, низький рівень капіталізації і. т. д.

Загальновизнаним елементом програм переходу Росії до нової тактиці економічних перетворень необхідно зміни банківської политики.

Однією з результатів лібералізації фінансової систем у Росії стало виникнення значної частини нових банків: початку 1995 р. зареєстровано понад 2400 банків, проти 43 1989 р. Лише протягом одного 1993 р. кількість комерційних банків Москві, зросло 220 й у на сьогодні становить 576. З іншого боку, 122 московських банку мають у своєму столиці й різних регіонах Російської Федерації 622 філії. Іногородні банки мають у своєму столиці 90 філій. На 1 січня 1995 р. в ГУ ЦБ РФ по р. Москві обслуговувались і мали ліцензії скоєння банківських операцій вже 817 Комерційних банків — на 282 більше, ніж у 1994 г.

Багато вади російської банківської системи відбивають труднощі й протиріччя здійснюваних країни перетворень. З іншого боку, банки успадкували від минулого такі пороки, як негиб-кость, неготовність вести чесну конкурентну боротьбу, прагнення отримувати ресурси з держскарбниці і. т. буд. Багато банків пішли шляхом «штучної комерціалізації «, перетворилися на грошових спекулянтов-посредников, котрі кредитувати посередницькі структуры.

Хоча недосконалості банківського законодавства Росії долається з великими труднощами, тим щонайменше, відбувається поступове формування досить суворих критеріїв під час видачі ліцензій комерційних банків. Кілька спростився порядок відкликання ліцензій у погано працюючих банківських та інших фінансових установ. У 1993 р. Центральним банком було відкликане в комерційних банків лише з р. Москві 8 ліцензій. Практикувався і такі міра, як заборона проведення банківських операцій без відкликання ліцензій. Наприклад, лише порушення порядку уявлення звітності ГЦ ЦБ РФ по р. Москві 1994 р. оштрафував 92 і попередив 26 комерційних банку. За порушення нормативів ввели економічних санкцій щодо 161 банку, ряд комерційних банків попереджений про можливість відкликання ліцензії у разі повторення грубих порушень банківського законодавства. У 25 комерційних банків, був дуже обмежений коло банківських операцій. У 1994 р. відкликані ліцензії у 65 російських банків, а й за три перші місяці 1995 р. — вже у 40. Центральним банком постійно посилюються вимоги до розміру капіталу й оцінки ризиків. За даними ГУ ЦБ РФ по р. Москві, торік 528 банків допускали порушення директивних економічних нормативів. Загальна кількість випадків порушень що така становило 2300.

За сучасної економічної ситуації Росії є думка, за якою за всієї енергії й ініціативі російські банки можуть можливість розвиватись лише так, як їм дозволяють це економічно та політичні негараздам країні. Останнім часом діяльність банків пов’язані з захистом від різких коливань відсоткові ставки і курсу рубля, тоді як традиційний банківський бізнес (надання інвестиційних позик і кредитів) погано вони функционировали.

І все-таки у результаті впродовж останніх шести років у Росії вдалося відокремити інститути, відповідальні при проведенні КредитноГрошової Політики, комерційних банків. Разом про те розвиток кредитних функцій банків зіштовхнулося з багатьма труднощами, пов’язаних і з загальноекономічної нестабільністю, і з дією трьох чинників, как:

— складність роздрібнення мегабанков що залишилися соціалізму; внаслідок стали учреждаться банки з урахуванням галузевих чи регіональних критеріїв, що ні призвело до виникнення ефективної конкуренції між ними;

— низький рівень банківської технологій і недостатня компетентність нових банків у сфері фінансового аналізу, оцінки кредитоспроможності клієнтів — і т.д.;

— висока заборгованість підприємств: оскільки багато банків були схильні продовжувати терміни розрахунків чи постачати пов’язані з ними.

підприємства додатковими засобами; це дозволяло не фіксувати втрати за кредитами у фінансових звітах, хоча й обмежувало кошти, які можуть вдатися до підтримку динамічно розвивають предприятий.

Слабкість законодавчої бази для, пересічні права володіння між банками і підприємствами, відсутність нормативів, що стосуються термінів розрахунків, загальна непевність і т. буд. призводять до того що банки неохоче поривають свої відносини з підприємствами, додатково виділяють кредити збитковим, але «своїм «підприємствам цим приховують великі суммы.

Реальний внесок банківського сектора залежать в відродження російської економіки поки що дуже обмежений, а розміри фінансових установ, універсалізм своєї діяльності і якість надання послуг далекі від желаемого.

Однією з особливостей банківської системи Росії вважається крайня нерівномірність розвитку банків у регіонах: в центрах як Москва, Санкт-Петербург, Краснодар, Самара, Ростов, Нижній Новгород, Єкатеринбург і Тюмень зосереджені 40% банків та 62% їх філій. Це значною мірою пов’язана з тим, значні московські банки успадкували інфраструктуру спеціалізованих державних банків, частина місцевих банків перейшов у нове утворення. Створення у регіонах нових банків та зміцнення їх позицій гальмуються такими чинниками, як недостатнє розвиток засобів зв’язку, сформовані міцні відносини між великими регіональними банками і промисловими підприємствами, опір місцевої влади, відсутність кваліфікованих кадрів, фінансових і матеріальних ресурсов.

У банківській системі Росії можна назвати шість груп банков:

1) Великі банки загальнонаціонального масштабу (20−25 банків), що утворюють ядро банківської системи. У цю групу входять банки, виниклі з урахуванням колишніх спеціалізованих банків (Ощадбанк, Мосбизне-сбанк, Промстройбанк, та інших.); галузеві банки (АвтоВАЗбанк, Токобанк) і незалежні банки (Менатепу, Кредобанк, Інкомбанк та інших.). У межах цієї групи конкуренція розгортається переважно у московському регіоні хоч і щодо операцій із іноземною валютою. Розширенню мережі філій і відділень цих банків нових динамічно та розвитку регіонах перешкоджають утвердилися там великі регіональні банки, а інших регіонах — недостатнє рентабельности.

2) Великі динамічні фінансові установи у провінції (30−40 банків), панівні у своїх регіональних ринках, але що із московськими банками у проведенні валютних операцій та у пошуках клієнтів. Майбутньому цих банків загрожує розвиток операцій московських банків регіоні, хоча окремі мають намір ввійти у першу групу банков.

3) Динамічні провінційні і московські банки середнього розміру (їх близько 100), капитал яких частково перебуває у приватної власності. Ці банки можуть проводити стратегію трьох типов:

— концентрувати свої зусилля на вдосконаленні послуг і поповненні коштів шляхом залучення вкладів у даному регионе;

— розвивати межригеональные связи;

— створювати союзи коїться з іншими регіонального чи великими московськими банками.

4) Великі банки в перефирийных регіонах (150−200 банків), є переважно наступниками колишніх спеціалізованих банків. Конкурентоспроможність цих банків низька, оскільки їх розташовано у регіонах, економіки яких переважає сільському господарстві або важка промисловість, які фінансові ресурси поповнюються переважно з допомогою державних субсидій, наданих даним галузям господарства. Залежно від фінансового становища ці банки будуть або розвиватися самостійно, або шукати зближення Росії з великими банками, зацікавлені у розширенні своєї діяльність у регионах.

5) Інші банки Москви й динамічних регіонів, які мають поки щодостатніх фінансових засобів і кола клієнтури (їх понад 700). У найближчому майбутньому вони становити інтерес як потенційних партнерів значних банків та укладати із нею союзы.

6) Невеликі банки перефирийных регіонів (700−760 банків) надалі і можуть лише інтегруватися з великими московськими чи регіональними банками, трансформуючись у тому отделения.

Розвиток дослідницько-експериментальної і вдосконалення банківського законодавства є з основних напрямів банківської реформи. Розробка і реформа нормативної бази потребує співпраці між урядом, банками і підприємствами приватного сектору. Перебудова діяльності банків з метою забезпечення їх ліквідності і платоспроможності, створення ефективну систему взаєморозрахунків і платежів повинна бути за такими направлениям:

— вдосконалення банківського обліку, і отчетности.

— забезпеченні інформацію про збитках банків, реформа регулюючих та безліч контролюючих функцій банківській сфері, включно з розробкою правил проведення аудиторських перевірок і інспекцій діяльності банков.

— вдосконалення організаційних структур (переважно російських банків не досить розвинені підрозділи, займаються стратегічне планування, аналізом ризиків, внутрішнім аудитом, управлінням активами, пасивами і др.);

— формування платіжного механізму, що дозволяє здійснювати кредитну політику без істотних потрясінь. ключовою чинники успіху будь-якого банку — це кваліфікація його персоналові та управляючого звена.

Проблеми Банківських холдингов.

Банківський холдинг (БХ) складається з головного банку і дочірніх компаній. У головному банку міститься контрольний пакет акцій цих компаній. Через контрольний пакет акцій головний банк контролює діяльність своїх відділень. Кожне відділення може спеціалізуватися якомусь своєму нинішньому вигляді деятельности.

У 1996 р. темпи інтеграції КБ (комерційний банк) у різних варіантах наростатимуть. Цьому сприяє низка чинників. Труднощі держбюджету погіршили становища банків використані централізовані кредиты.

У холдингах бачать змога мобілізації ресурсів передусім там, де всі частіше декларують готовність виділяти інвестиції банківським групам. Переключиться на БХ змушує КБ і невдалий досвіду у фінансово-промислові групи (ФПГ). У багатьох із них банки намагаються звести до становища звичайною бухгалтерії, розрахунково-касового підрозділи ФПГ. Рідко де їм пропонують статус рівноправний партнер, співвласника. Стимулює народження БХ й рівна конкуренція, з якою російські банки зіштовхуються на світові ринки. -Активно беруть участь банківські холдинги в муніципальних підрядах, програмах, проектах. Виступають як агенти місцевих податків та федеральної влади на фондовому, валютному (біржовому і позабіржовому) страхових ринках. Беруть участь в угоди з землею (оцінка, оренда, купівля-продаж, заставу) і в чому другом.

При операціях банки і БХ зіштовхуються з різними видами ризиків. Ризик управління активами, ризик ліквідності, відсотковий ризик, валютний ризик, фондовий ризик кредитний ризик, ризик управління пасивами, інші ризики. Найбільший ризик пов’язані з відсотковим покриттям заборгованості головного банку (відсоткове покриття — дохід до оподаткування нафтопереробки і інших відрахувань, у тому числі виплачуються відсотки за кредитах). Оскільки переважна більшість ресурсів його з дивідендів та іншими виплатами які від «дочірніх «КБ і фірм, у разі виникнення вони фінансових труднощів головний банк відразу відчуває труднощі в обслуговуванні свого боргу. Сьогодні у Росії неплатежі наближаються вже безпосередньо до 200 трлн крб. Банкам не повертають від 25 до 30% виданих позичок, а системі Агропром-банков цю цифру сягає 100%. До такого кризи платоспроможності російські банківські холдинги виявилися просто більше не готовы.

Кризи сучасної банківську систему в РФ.

Банківський криза як процес досить болючої переорієнтації банківської спільноти країни знайомилися з короткострокових спекулятивних фінансових операцій на власне банківське обслуговування розпочалося нашій країні ще 1993 р., коли банки, звиклі отримувати стабільний прибуток внаслідок державних фінансових надходжень у економіку й валютних спекуляцій, зіштовхнулися із певною стабілізацією фінансових ринків. Наслідком згаданого кризи стало перше масштабне зменшення кількості банків, більшість із яких, не закрилося, а умовах гострий дефіцит банківських послуг CSFB було скуплено сильнішими банками, санировано і перетворено на їх филиалы.

Після загострення в 1993 р. банківська криза прийняв приховану форму. Проте зменшення кількості які закривають банків 1994 р. проти 1993 р. не поліпшили ситуації, кризові явища банківській співтоваристві наростали і всі меншою мірою компенсувалися процесами злиття і поглинання. Так, питому вагу банків закритих, стосовно середньому за аналізований період кількості комерційних банків зросла з 1,1% в 1993 р. до 3,0% 1994 р. і 3,4% у перших сім місяців 1995 р. У цьому зростання кількості банків уповільнився з 24,5% в 1993 р. до 17,9% 1994 р. а 1995 р. збільшення його кількості практично припинилося, становлячи у січні-липні лише 2,3%.

Основні причини банківської кризи стала нерозвинена фінансова інфраструктура, щодо високі і нерівномірні темпи інфляції, і навіть прибутковість банківську діяльність при низьких вимоги до початковій кваліфікації кадрів, залучило у галузь дуже багато авантюристов.

Всі ці перелічені чинники призвели до того, що переважна більшість більшості Російських банків стало поступово переорієнтовуватися під короткострокові спекуляції. Як дрібні і значні банки Росії орієнтувалися переважно на спекулятивні операції але великі банки мали страховку як щодо постійного кола великих і середніх клієнтів, якої було в більшості малих і середніх банков.

На банківські кризи також вплинуло те що відсутня цілковита достовірна інформацію про будь-якому з шести діючих банків і навіть державний контролю над діяльністю цих структур. Це вплинув мислення покупців, безліч їх негативне ставлення до банківську систему загалом, що викликала зниження інвестицій і погіршення положення у экономике.

Попри те що що паніка серед банків припинилося й вони почали звикнути до нових умов діяльності, криза банків котрі займаються однієї спекуляцією буде триватимуть до того часу поки вони зникнуть, і цей процес займе до 2-х років. Відтік клієнтів із дрібних, середніх, в тому числі великих банків які вселятимуть довіри прискорить їх зникнення. Нові банкрутства й поглинання банків призводитимуть до того що .що клієнти прагнутимуть стати клієнтами великих і стійких банков.

Выводы.

Сьогоднішня банківсько системо переживає становлення, хоча й чимало вже зроблено, і великий шлях пройдено у період реформ, вона усе ще переживає проблеми не розв’язавши яких вона далі не пойдет.

Останній великий криза у серпні 1995 р. у якому довелося втрутитися уряду показав банкам може бути якщо вони продовжувати діяти тільки спекулятивному ринку. Він також показав, що займати і кредитувати кошти друг в одного неспроможна тривати нескінченно, і якщо дещо банків виявиться без коштів, які треба буде терміново віддати всю систему построеная в такий спосіб може впасти. Окрему увагу слід приділяти інвестиціям які приносять основний прибуток банкам, і навіть розвивають економіку. Окрему увагу слід приділяти видачі ліцензій і перевірки діяльності банків відповідність до ними, щоб небуло потім таких явищ як «Чара-банк », «МММ «та інших. Також слід і доробляти законодавство про банківську діяльності що має стати основним засобом выкристализовывания банківської системи в правових рамках. Центробанк повинен посилити контролю над діяльністю банків, їх отчётностью, фінансової діяльністю оскільки багато банків є ними, а служать для прикриття тіньових структур.

До 1996 року у країні діяло 2500 комерційних банків їх близько 1000 у Москві. Багато хто говорить, що маємо вже занадто багато банків, але у дореволюційної Росії їх було 16 000 і банківсько системо вважався одним з найкращих у світі. Просто поки що вона неправильно зосереджена і це викликає ілюзію її величини. Основна банківсько системо зосереджена західному районі Росії, що свідчить про нерівномірному її розподілі, тоді як важка індустрія потребує потужних інвестиціях розташована на схід, де банківська сфера розвинена слабее.

Усе це свідчить що має звернути серйозну увагу до банківську систему країни, т. к не поліпшивши її ввійти у цивілізований ринок не возможно.

СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛИТЕРАТУРЫ.

1. Становлення банківської системи Росії. «МЭиМО «1996 № 2.

2. Банківський криза у світі основних тенденцій економічного розвитку Росії. «Питання економіки «1995 № 10.

3. Почався у Росії бум Банківських холдингів? «Банківська справа «1996 № 2.

4. Хроніка «чорного четверга ». «Фінансовий бізнес «1995 № 12.

5. Грошово-кредитна політика центрального банку РФ. «Банківська справа «1996 № 2.

6. Про становище економіки і банківської системи. «Бізнес і банки «1996 № 11.