Рейтинг банків

Всеросійська Державна податкова академия.

КУРСОВА РАБОТА.

Предмет «Гроші. Кредит. Банки «Тема «Рэйтинг банків «Виконавець Калініна Е.Ю. грн. БЗ 401.

Москва.

2001 Содержание.

I. Запровадження II. Більшість II.1 Стан російської економіки та банківської системи II.2 Види кредитування (cравнение банків за величиною виданих кредитів) II.3 Умови кредитування III. Укладання Додаток Список використаної литературы.

I.

Введение

.

Термін «банк» походить від італійського слова «банко», що означає лавка, лава чи конторка, яку міняйли надавали свої услуги.

З часів потреби життя змушували людей займатися посередницької діяльністю у взаємних платежах, що з зверненням монет, різних за вазі та змісту дорогоцінних металлов.

Багато джерелах, дійшли до нас, можна зустріти даних про вавілонських банкірів, які взяли відсоткові внески, й які видавали позички під письмові зобов’язання й під заставу різних цінностей. Історики відзначали, що у 8 в. до зв. е. Вавилонський банк приймав вклади, платив по ним відсотки, видавав позички і навіть випускав банківські квитки. Виділялася діяльність банкірського вдома Игиби. Його діяльність дуже різноманітна: їм проводилися на комісійних засадах купівлі, продаж і платежі з допомогою клієнтів, приймалися грошові вклади, клієнтам надавали кредит, внаслідок чого кредитор отримував замість відсотків декларація про плоди врожаю з полів боржника, видавалися позички під розписку й під заставу. Банкір також виступав у ролі поручителя за угодами. Вавілонському предку сучасних банкірів властиве і була участь у товариських торгових підприємствах, у ролі фінансово утримує вкладчика.

Нарешті, є вказівку поки що не одну функцію, исполнявшуюся банкіром Игиби — роль порадника і довіреної особи під час упорядкування різного роду актів і сделок.

Поруч із приватними банкірами великі операції вели і храми. Здебільшого він займався зберіганням запасних фондів і скарбів, а також давали містам довготермінові позички під невеликі на той час відсотки. Є дані про міському позиці, реалізованому Делосским храмом п’ять років із розрахунку 10% годовых.

За часів античності, коли переважало натуральне господарство, найхарактернішими були натуральні позики, наприклад, у Греції під оренду земли.

Банківська залежить від стародавньому Єгипті перебував у віданні держави. По збережені даними, давньоєгипетські банки, крім фіскальної функції, здійснювали такі операції: купівлю, продаж і розмін монети, видачу позичок, іпотечні і ломбардні операції, облік зобов’язань до терміну, прийом вкладів. У папірусах міститься інформацію про діяльності єгипетських банкірів радниками по складання актів, управлінню клієнтськими маєтками, переводам.

У античний Рим насип було «завезено» з Греції. Як й у Афінах, римські банкіри також мали свої закладу на форуме.

У Великобританії, що стала в 17 в. найбільш передовою індустріальної країною, першими банкірами були, зазвичай, золотих справ майстра. Невдовзі по тому, як почалося використання у угодах золота, стала очевидною, що і покупцям, і торговцям незручно і небезпечно щоразу при укладанні угод перевозити, зважуватимуть та перевіряти на чистоту золото. Тому увійшло правило віддавати золото за зберігання золотих справ майстрам, які мали підвали чи спеціальні комори і могли за плату надавати їх. Отримавши золотий внесок, золотих справ майстер видавав вкладнику квитанцію. Невдовзі товари стали обмінюватися на квитанції золотих справ майстрів. На квитанції, в такий спосіб, перетворилися на ранню форму паперових денег.

Паперові гроші (квитанції), що перебували на зверненні, повністю забезпечувалися золотом. Бачачи готовність людей приймати квитанції як паперових грошей, золотих справ майстра почали усвідомлювати, що що зберігається ними золото рідко затребується, тому кількість щотижня щомісяця вкладається золота перевищувала кількість изымаемого. Потім якомусь кмітливому золотих справ майстру спала на думку ідея, що випуск паперових грошей може перевищувати кількість наявного золота. Він був спрямовувати ці надлишкові паперові гроші у звернення, даючи під відсоток позички торговцям, виробникам і споживачам. Так зародилася банківська система часткових резервів. Якщо, наприклад, золотих справ майстер видавав на позичку суму, рівну кількості знаходиться в зберіганні золота, то загальна вартість грошей вдвічі перевищувала вартість золота і резерви становили 50% вартості випущених паперових денег.

Коріння російських банків йдуть у епоху Великого Новгорода (12- 15 ст.). Вже той час здійснювалися банківські операції, приймалися грошові вклади, видавалися кредити під заставу та т.д.

До 1861 р. банківсько системо Росії було представлено в основному дворянськими банками і банкирскими фірмами. Перші кредитували поміщиків під застава їх маєтків, другі - промисловість і світову торгівлю. Процвітало лихварство, функціонували фондові биржи.

Після скасування кріпацтва банківсько системо отримала бурхливий розвиток: створили Державний банк, виникли суспільства взаємного кредиту. У 1914;1917 рр. кредитна система Росії включала: Державний банк, комерційних банків, суспільства взаємного кредиту, міські громадські банки, установи іпотечного кредиту, кредитну кооперацію, ощадні каси, ломбарды.

Провідна роль належала Державному банку і акціонерним комерційних банків. Товариства взаємного кредиту та міські громадські банки здійснювали кредитування середній і дрібної торгово-промислової буржуазії. До складу установ іпотечного кредиту входили два державних земельних банку (Селянський поземельний і Дворянський поземельный), 10 акціонерних земельних банків, 36 губернських і Харківського міських кредитних товариств. Земельні банки надавали переважно довгострокові кредити поміщикам і заможним селянам. Губернські і особливо міські кредитні суспільства видавали позички під заставу землі і міської недвижимости.

Розвиток кредитної кооперації, у Росії був із появою куркульства. Ощадні каси, будучи державними установами, використовували вклади для вкладення державні цінні папери. Діяльність ломбардів, які видавали позички під заставу речей, носила лихварський характер. У 1914 р. діяло 115 фондових бірж. Самій великої була Петербургская.

У 1917 р. внаслідок націоналізації конфіскували акціонерні капітали приватних банків, які перейшли у державну власність, утворилася державну монополію на банківську справу, сталося злиття колишніх приватних банків та Держбанку Росії у єдиний загальнодержавний банк РРФСР, ліквідовані іпотечні банки і кредитні установи, обслуговуючі середню і дрібну міську буржуазію, заборонені операції із цінними бумагами.

Кредитна кооперація була націоналізована. Виняток становив обслуговуючий її Московський народний (кооперативний) банк, який був націоналізований, яке правління переизбрано в кооперативний відділ Центрального управління Народного банку РСФСР.

Через війну націоналізації склалася банківсько системо, джерело якої в наступних принципах: державну монополію на банківське справа (все кредитні установи належали державі), злиття всіх кредитних установ у єдиний загальнодержавний банк, зосередження в банках всього грошового обороту страны.

До Жовтневої революції кредитна система Росії полягала з чотирьох рівнів: центральний банк; система комерційних і земельних банків; страхові компанії; ряд спеціалізованих інститутів. У період НЕПу разом із розвитком товарних відносин також ринку сталося часткове відродження зруйнованої у роки революції та громадянської війни кредитної системи. Однак вона була представлена лише двома рівнями: Держбанком в ролі центрального банку і досить розгалужену мережу акціонерних комерційних банків, кооперативних комунальних банків, сельхозбанков, кредитної кооперації, товариствами взаємного кредиту, ощадними кассами.

У 1930;ті роки відбулася реорганізація кредитної системи, наслідком якої почали її надмірне зміцнення і централізація. По суті залишився лише одне рівень, що включав Держбанк, Будівельний банк, Банк для зовнішньої торгівлі. Така структура кредитної системи відбивала не стільки об'єк-тивні економічні потреби народного господарства, скільки політизацію економіки, що у прискореної індустріалізації і насильницької колективізації. Кредитна система «подгонялась» під політичні амбіційні установки, позбавлені часом економічної основы.

Результатом як і реорганізації стало вихолощення самого поняття кредитної системи (він був замінено на поняття банківської системи) та сутність кредиту. Банківська систему було органічно її вмонтовано в командноадміністративну модель управління, лежить у повний політичний і адміністративному підпорядкуванні в уряду й насамперед міністра финансов.

Замість розгалуженої кредитної системи залишилися три банку і система ощадкас. За рамки кредитної системи було винесено система страхування. Такі перетворення відбили ліквідацію ринкових взаємин у широкому значенні слова перехід на адміністративну систему управления.

Основними вадами банківської системи, що існувала до реформи 1987 р., були: — відсутність вексельного звернення; - виконання банками сутнісно ролі другого держбюджету; - списання боргів підприємств, особливо у сільське господарство; - операції з перекредитованию всі сфери господарства; - втрата банківської спеціалізації; - монополізм, обумовлений тим що в підприємств альтернативних джерел кредиту; - низький рівень відсоткові ставки; - слабкий контроль банків (з урахуванням кредиту) над діяльністю різних сфер економіки; - неконтрольована емісія кредитних і банківських денег.

Реорганізація банківської системи 1987 р. носила колишній адміністративний характер. Монополію трьох банків змінила монополія (точніше олігополія) кількох. У нову банківську систему ввійшли: Держбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Ощадбанк, Зовнішекономбанк. У тому числі були знову створено лише Агропромбанк і Жилсоцбанк, решта опинилися лише реорганізованими і переименованными колишніми банками.

Реорганізація 1987 р. породила більше негативних, ніж позитивних моментів: — банки продовжували базуватися на колишньої єдиної формі власності - державної; - зберігся їх монополізм, збільшилося тільки число монополістів; - реформа проводилася за відсутності нових економічних механізмів; - немає вибору кредитного джерела, оскільки зберігалося закріплення підприємств за банками; - тривало розподіл ресурсів між клієнтами по вертикалі; - банки як і субсидіювали підприємства міста і галузі, приховуючи низьку ліквідність; - були створені грошовий ринок та торгівля кредитними ресурсами; - сталося збільшення витрат утримання банківського апарату; - виникла «банківська війна» за поділ поточних і позичкових рахунків; - реорганізація не торкнулася діяльність страхових установ — важливих кредитних источников.

Звісно ж, що єдиними позитивними моментами реформи стали впорядкування безготівкових розрахунків й звуження спеціалізації банківської деятельности.

Отже, реорганізація 1987 р. не наблизила структуру кредитної системи для потреб нарождавшихся ринкових відносин, зберігши неефективну однорівневу систему. Виникла необхідність подальшої реформи кредитної системи та її наближення до структури західних стран.

У суспільстві банки займаються найрізноманітнішими видами операцій. Вони лише організують грошовий обіг та кредитні відносини. Через них здійснюється фінансування народного господарства, страхові операції, купівля-продаж цінних паперів, посередницькі угоди, управління майном і багато інших операцій. Кредитні установи здійснюють консультування, беруть участь у обговоренні народногосподарських програм, ведуть статистику, мають підсобні предприятия.

Банк — це автономне, незалежне, комерційне підприємство. У цьому вся головна складова його сутності. Звісно, банк — це не завод, не фабрика, та в нього, як в будь-якого підприємства, є свій продукт. Продуктом банку є передусім формування платіжних коштів (грошової маси), і навіть різноманітні послуг у вигляді надання кредитів, гарантій, поручительств, консультацій, управління майном. Діяльність банку носить продуктивний характер.

У разі ринку банки є ключовим ланкою, відчуває господарство додатковими грошовими ресурсами. Сучасні банки як торгують грошима, водночас є аналітиками ринку. По своєму местоположению банки виявляються найближче бізнесу, його потребам, мінливою кон’юнктурі. Отже, ринок неминуче висуває банк до основних, ключових елементів економічного регулирования.

Сьогодні Банк окреслюється фінансове підприємство, яке зосереджує тимчасово вільні кошти (вклади), надає їх у тимчасове користування як кредитів (позик, позичок), посредничает у взаємних платежах і розрахунках між підприємствами, установами чи окремими особами, регулює грошове звернення до країні, включаючи випуск (емісію) нових грошей. Інакше кажучи банки — це організації, створені щодо залучення коштів і розміщення їхню відмінність від своє ім'я за умов повернення, платності і срочности.

II.1 Стан російської економіки та банківської системы.

2000 року практично всі галузі російської економіки продемонстрували зростання. Найліпше це видно у банках, якими підприємства проводять розрахунки. За останній рік сукупні чисті активи російських фінансових установ збільшилися з 804 млрд. до 1629 млрд. рублів. у своїй банки стали головними інвесторами російської промышленности.

Благоприятнейшая кон’юнктура світових ціни енергоносії й сировину призвела до того, що 2000 року року активне сальдо зовнішньоторговельного балансу Росиии (перевищення доходів від цього витратами імпорту) Минэкомразвития РФ оцінило в $ 67,5 млрд. Після краху ДКО ринок госзаимствований став малопривлекателен, а гра з акціями малоефективною. У результаті банкіри змушені були звернути свою увагу вітчизняну промисловість. З листопада 1999 по 1 листопада 2000 року обсяг кредитів, виданих до російських підприємств, зріс майже вдвічі: з 252,5 млрд. до 498,6 млрд. рублів (чи $ 9 млрд.). У цьому курс долара мало змінився: наприкінці 1999 — 27, зараз — 28 рублей.

За час реформ ніколи ще фінансисти не оцінювали нашу промисловість як найефективніший місце вкладення капіталів. Це сталося лише у 2000 року. Причому основний зростання кредитних вкладень були друга половина року. До президентських виборів ризикував і вкладала гроші в російського виробника хіба що для Ощадбанк. Чому і встиг зайняти лідируючі позиції практично за всіма показниками. Його в загальному обсязі кредитних вкладень російських банків становить колосальну величину — 36,6% (чи 182,3 млрд. рублей).

II.2. Види кредитования.

Безумовно, позитивна для економіки тенденція — те, що терміни кредитування істотно збільшилися. Ще кризи 1998 року банки воліли видавати лише короткострокові позики (від 1 — 3 місяців до півроку), було прийнятно переважно для спекулятивних фінансових операцій та підприємств торгівлі, нині переважна більшість коштів ссужается понад півроку. І вельми той період, протягом якого здатна обгорнути гроші вітчизняна промышленность.

Найбільшу популярність користуються середньострокові кредити — від 6 місяців до 1 року. Їх частка у загальному обсязі позик становила 36% (на 1 листопада 2000 року). У цьому сума середньострокових кредитів збільшилася протягом року з 98,4 слрд. до 179,6 млрд. рублів. Крім застави, головною умовою надання таких позик є детальне техніко-економічне обгрунтування проекту (ТЕО). Практично в усіх банках створено спеціальні управління, які аналізують ТЕО, і навіть суворо опікуються його дотриманням протягом усього терміну кредитного договора.

Серед опитаної банків, які займаються середньостроковим кредитуванням, можна назвати Ощадбанк (63,6 млрд. рублів), Міжнародний промисловий банк (15,8 млрд.), Альфа-банк (14 млрд.), Банк Москви (5,9 млрд.) і Башкредитбанк (3,1 млрд.).

Більше тривалі кредити (терміном від однієї у три роки) припадає лише 17% в сукупному кредитному портфелі вітчизняних банків (друге місце). За останній рік, їх загальний розмір зросла з 53,8 млрд. до 85,9 млрд. рублів. Такі позички видаються лише добрим позичальникам, які, крім надання надійного ТЕО, є що й дрежественными банку підприємствами. Кредитор повинен знати, що клієнт не розориться, що його бізнес нічого очікувати продано, не піддасться «зачистці «із боку правоохоронних органів прокуратури та т.д. Крім Ощадбанку (21,9 млрд.), довгострокові кредити охоче видають МДМ-банк (6,8 млрд.), Росбанк (3,7 млрд.), Банк Москви (3,2 млрд.), Зовнішторгбанк (3,1 млрд.). Схоже, МДМбанку годі сумніватися в кредитоспроможності своєї основної позичальника — «Російського алиминия », а Банк Москви боїться, що столичні новобудови, які курирує його акціонер — правителство Москви, відмовляться сплачувати борги. У Росбанка та її головного позичальника — холдингу «Інтеррос «- взагалі єдиний господар — Володимир Потанін. До речі, інвестиційна активність Росбанка побічно свідчить про впевненість Потаніна у цьому, що за нинішньої контролю своїх підприємства його і останутся.

І це кредитну політику іншого екс- «олігарха «- Михайла Ходорковського — може бути обережною. Загальний розмір позичок, виданих своїм Довірчим і інвестиційним банком, не перевищує 3,7 млрд. рублів (лише 8% чистих активів банку). За обсягом наданих позик структура займає сімнадцяте у списку самих які нині кредитують банків країни, воліючи зберігати у валюті там. Тільки жовтні 2000 року Довірчий і інвестиційний банк збільшив свою відкриту валютну позицію на $ 116 млн.

Втім, у своїй песимізмі Ходорковський непоодинокий. За жовтень 2000 року сукупна довга валютна позиція всіх російських банків (їх валютні переваги над іншими видами дохідних операцій) збільшилася на $ 1 млрд. і досягнув $ 8,3 млрд. Такий масштаб закордонного зберігання грошей відзначився лише березня 2000 року (безпосередньо на виборах президента) — тоді загальна сума купленої банками валюти досягла $ 8 млрд.

Що ж до самих довгострокових кредитів (понад три роки), їх видачу можуть дозволити лише дуже великі російські банки і лише перевіреним позичальникам. Лідирують у цій групі Ощадбанк (27,7 млрд.) і Зовнішторгбанк (5,3 млрд.). Їх слід Газпромбанк (2,5 млрд.), Башкредитбанк (1,6 млрд.) і міжнародний промисловий банк (1,3 млрд.).

Найбільш короткострокові кредити банку називаються овердрафтовыми позиками — надання кредиту терміном за кілька днів (якщо клієнту нічим розраховуватися по поточним платежам).

Такий вид кредитування у Росії дуже популярний (на 1 листопада 2000 року овердрафт становив 3,3% від їх загальної кредитного портфеля). Ліміти на що така позички банки встановлюють лише клієнтам із достатньою щоденним оборотом за рахунками. Погашаються овердрафти з допомогою майбутніх надходжень на розрахунковий рахунок позичальника. Тому банк має бути переконаний, що додаткові надходження неизбежны.

За останній рік зростання овердрафтів виявився більш як троєкратним (з 4,8 млрд. до 16,5 млрд. рублів). Це свідчить про тому, що банки обзавились солідної клієнтурою, а загальний криза недовіри між фінансистами та його клієнтами позади.

Лідером за обсягом наданих овердрафтовых кредитів є знов-таки Ощадбанк (4,8 млрд. рублів). Далі йдуть петербурзькі банки «Менатепу Санкт-Петербург «(1,26 млрд.), Инкасбанк (1,2 млрд.) і Промисловобудівельний банк (1,1 млрд.). Найближчий до них московський Петрокомерцбанк має лише 107 млн. рублів овердрафтов.

Російський Ощадбанк немає лідерства тільки одного вигляді кредитування підприємств і закупівельних організацій — терміном до місяця. Тут його обійшов Міжнародний промисловий банк, дав в борг 11,6 млрд. рублів. У Ощадбанку відповідна цифра становить лише 2,5 млрд. рублів. А загалом російські банки надали місячних позик загальну суму 23,4 млрд. рублів (4,7% їх кредитного портфеля).

II.3. Умови отримання кредита.

Взагалі, взяти кредит у банку — проблема як для початківців, але й у що відбулися підприємців. Адже, як відомо, розлучатись із грошима недолюблює ніхто. Це стосується і банків, які дуже прискіпливо відбирають собі клієнтів. Почати з те, що будь-який банк може відмовити вас у видачі кредиту без будь-якого пояснення (перед цим буде місяць розглядати прохання і мучити вас ожиданием).

Під позику будь-який банк зажадає бізнес-план під використання кредиту та обов’язково стежитиме над цільовим використанням денег.

Отже, передусім стоїть вибрати банк, куди треба буде звернутися по кредит. Найпоширеніший шлях — направити свої стопи до банку, у якому проводиться розрахунково-касове обслуговування. Логічно йти туди, де вас вже знають. Початкуючому бізнесменові навряд чи видадуть кредит в банку, де його вперше бачать (якщо, звісно, мова не про спеціальних програмах кредитування середнього та бізнесу). На загальних економічних засадах отримати кредит у великому солідному російському банку початкуючому бізнесменові дуже складно. На думку великих банків*, в компанії, що хоче отримати позику, має бути як мінімум 2−3-летняя кредитна історія, щорічний оборот щонайменше $ 100 тисяч вже що склалася репутація над ринком. Крім того, крім основного заставного забезпечення (нерухомість, цінних паперів, продукція підприємства), багато банків вимагає від позичальника гарантій з інших банків. Інакше кажучи, великі банки воліють працювати з великими клієнтами. Втім, нічого немає неможливого, і від часу навіть «крупняки «опускаються до малого й середнього бизнеса.

Побутує хибна думка, що замість крупніша банк, то більше вписувалося за обсягом можна отримати роботу кредит. Не зовсім така. Річ у тім, що жодного банк не надасть позику у сумі більше вартості застави, тобто коли ваше забезпечення під кредит коштує Україні близько $ 50 тисяч, те й позику вам нададуть у сумі, не перевищує ціну залога.

До речі, обираючи банк, слід заздалегідь поцікавитися, здійснює він овердрафтное кредитування. Припустимо, підприємству потрібно терміново зробити платіж, а грошей на рахунку немає або їх недостатньо. Тоді банк автоматично виділяє компанії короткостроковий кредит. Зрозуміло, що прогнозувати овердрафтное кредитування можуть далеко ще не все клієнти банку, лише ті, які мають щоденний оборот перевищує суму цього кредиту. Інакше кажучи, банк знає, що у рахунок вашого підприємства щодня приходить певну суму від ваших підприємствконтрагентів. І готовий під майбутні надходження на 2−3 дня вас прокредитувати. Так, Ощадбанк за 10 місяців цього року видав овердрафтних кредитів більш як за 4,8 млрд. рублів, Зовнішторг — 60,7 млн. рублів, Альфа-банк — 30,6 млн. рублів, БИН-банк — 64,8 млн. рублів. І це Межпромбанк, МДМ-банк, Номос-банк, «Глобэкс «овердрафтные кредити не надають вообще.

Середні банки набагато охочіше співробітничають із дрібними бізнесменами. Той самий Пробизнесбанк чи БИН-банк. Або Європейський банк реконструкції й розвитку. Наприклад, у тому Пробизнесе існує спеціальний фонд підтримки бізнесу. Тут умови отримання кредитів більш демократичні. Так було в частковості, зовсім необов’язково мати кредитну історію чи гарантії інших банків. АКБ БІН що з Агентством США по міжнародному розвитку також видає кредити російським малим підприємствам. Одержати позику зможуть лише ті підприємства, котрі з 100% належать приватним власникам. Видаючи кредити, банк передусім звертає увагу до стабільне становище компанії над ринком, її дохідність, професіоналізм менеджменту і заставне забезпечення. Кредити видають у доларах на термін трохи більше 5 років. Залежно від суми кредиту відсоткові ставки будуть коливатися не більше 15−24% річних в валюте.

Розповідаючи про спеціальних кредитних програмах для малого середнього бізнесу, слід зазначити діяльність ЄБРР російському ринку. З 1994 року ЄБРР разом із фондом підтримки бізнесу у Росії видали підприємцям більш 43 тисяч кредитів загальну суму близько $ 500 млн. Середня величина видавали кредитів нині становить $ 11,5 тисячі, у своїй самий великий з виданих кредитів становив $ 150 тисяч. ЄБРР фінансує дрібні й середніх підприємств через російські банки-партнери. До них належать Ощадбанк, КМБ-банк (Банк кредитування бізнесу), Нижегородський банкірський будинок, Далекосхідний банк, «Петровський », Інвестиційний банк Кубани.

На відміну від великих банків, де найбільшу цінність представляє заставне забезпечення, для ЄБРР найголовніше — проект підприємства. Якщо ваші плани з розвитку бізнесу сподобаються банку, вам можуть і зробити деякі «знижки «під час розгляду питання заставу. З іншого боку, слід зазначити, що з банків, які за програмою ЄБРР, відсоткові ставки за кредитами трохи нижче. Приміром, по валютним кредитах від 1 до 6 місяців ставка коливається не більше 14−15% річних (по ринку загалом 25−35% річних), цей самий термін по карбованцевих — 26−30% річних (за іншими банках 10−25% річних). Зрозуміло, що у в кожному конкретному цьому випадку всі банки встановлюють індивідуальні ставки, які залежить від обсягу кредиту, терміну видачі й, звісно, від цього, наскільки цікавий проект.

Усі опитані «Кар'єрою «банкіри унісонно заявили, що він, за рахунком, неважливо, під який проект видавати кредит. Головне — щоб було самоокупним і цікавим. Так було в МДМ підтвердили, що банк надає кредити як нафтової промисловості, і роздрібної торгівлі. Це ж «Кар'єра «говорили у дрібних і середніх банках. І, тим щонайменше слід зазначити, що, наприклад, ЄБРР найбільше кредитує торгівлю (60% всіх виданих кредитів), потім ідуть послуги (30%) і, нарешті, виробництво (10%). Але тут відзначимо, що у насправді банки, м’яко висловлюючись, не люблять кредитувати будівельні компанії. Річ у тім, що це довгострокові проекти — на 2−3 року. На такий термін гроші дають лише дуже солідним заемщикам.

Тож відразу на довгостроковий кредит (від 1 року й вище) початкуючому бізнесменові навряд чи варто. Сумнівно, щоб банк довірив вам свої грошей такий термін. Розраховувати потрібно на короткострокові (від місяці на півроку) і середньострокові кредити (від шість місяців до года).

Найголовніше — довести, що ваша бізнес перспективний і окупаемый. Ото, мабуть, найскладніше. Отож, якщо потрібен кредит, доведеться готувати гору документів фінансове стані фірми. Потрібно бути і до того що, що під час підготовки висновку про видачі кредиту банк може запросити додаткову інформацію про компанії. Можливий і виїзд кредитного інспектора до офісу компанії ознайомлення з веденням фінансового обліку, залучення незалежних організацій щодо оцінки предмета застави (у своїй послуги з проведення оцінки здійснюється за узгодженню сторін і може лягти майбутнього заемщика).

Отже, внаслідок може бути, банкіри знатимуть про вашій компанії більше, чому ви самі. Затим візитів кредитних інспекторів зі Світового банку, цілком імовірно, перевірки податкової поліції вам здадуться приємним розвагою. Проте як би це чи ні, але така вже що склалася практику надання кредитів банками в усьому світі. Певне, тому майже всі кредити (99%), надані середньому і малому бізнесу, повертаються банкам.

Втім, в усіх залежить від фінансову спроможність і планів розвитку бізнесу. І ми люди, навіть банкіри мають деякими ознаками гомо сапієнса. Тому варто забувати про так званому людський чинник. І значною мірою від того, зможе безнесмен особисто сподобатися банку, залежить, чи дадуть йому гроші немає. У остаточному підсумку гроші даються й не так під проект, скільки під конкретних людей.

У можуть бути блискучі фінансові показники, але, якщо ваше персона не вселяє довіру банкіру, кредиту нічого очікувати. Причому зовсім необов’язково почути чітке «немає «. Вам може сказати, що в банку в момент відсутні - так би мовити, «приходьте завтра ». В'їдливі бізнесмени відразу розуміють, що це відмову і спробувати щастя треба іншому месте.

Взагалі, у банкірів є свої умови «оцінки «клієнтів: з ким стоїть розмовляти, і з ким краще відразу розпрощатися. Зустрічають, як відомо, за одягом, проводжають розумно. Для позичальника бажано мати і тим і тим. На видачу кредиту впливає все: і зовнішній вигляд, і манера спілкування, і старанно заповнені документи, і грамотно складений бізнесплан. Тобто підготуватися до зустрічі з кредитним інспектором слід так само ретельно, як і до ознайомлення із майбутньою тещей.

Один банкір розповідав досить кумедну історію. У банку, де зараз його колись працював, існувала цікава практика видачі кредиту. Голова правління банку підписував постанови з видачі кредиту ручками різних кольорів. Так, віза, поставлена ручкою чорного кольору, означала, що позику насправді давати зайве, слід відмовити на вельми м’якої формі - знову пам’ятаємо з категорії «приходьте завтра, якщо будуть гроші «. «Схвалюю », написане синьої ручкою, означало, що можна дати, але під дуже великий відсоток. Червоний колір говорив, що тут клієнта заслуговує на довіру і кредиту можна видавати на нормальних умов. До речі, така практика склалася досі існує у деяких банках («потрібний «колір чорнила, щоправда, у кожному банку свій). |Базові вимоги до одержання кредиту | |Задовільний фінансово-економічне становище компанії; наявність | |ліквідного забезпечення (заставу майна, купованого на кредитні | |кошти, не розглядається). Як забезпечення може бути | |розглянуті: | |- заставу товарів у обороті; | |- заставу рухомого майна; | |- заставу нерухомості; | |- заставу цінних паперів; | |- гарантія іншого банку; | |- розмір установлюваного ліміту по кредитних операцій може бути | |можна з оборотами за рахунками компанії. | |Надання усіх необхідних документів за запитами Банку. | |Список необхідні документи | |Документи з оцінки правоздатності позичальника | |1. Анкета клієнта. Заповнюється за всі компаніям, бере участі у схемою | |кредитування. | |2. Статут. | |3. Установчий договір. | |4. Свідчення про державної реєстрації речових. | |5. Наявні ліцензії. | |6. Документи, що підтверджують права власності або оренди на займані | |офісні, складські та приміщення і земельні ділянки. | |Документи для оцінки фінансово-економічного стану компанії | |1. Фінансова звітність підприємства на звітні періоди закінчення року | |і всі звітні періоди цього з оцінкою податкової інспекції, | |завірена печаткою організації. | |2. Довідки з банків, у яких організація має рахунки, про відсутність | |(наявності) зобов’язань перед цими банками. | |3. Виписки про рух коштів за рахунками у трилітрові банки (карбованцевих і | |валютним), завірені печатками цих банків, протягом останніх повні 12 місяців | |(помісячно). | |4. Повна виписка (із зазначенням всіх платежів) протягом останніх 30 днів по | |балансовими рахунках організації. |.

III.

Заключение

.

Кредитування вітчизняних підприємств виявилося дуже прибутковою справою. Якщо за перші 10 місяців 1999 року банки заробили 23,3 млрд. рублів, то 10 місяців 2000 року принесли їм вже 37,8 млрд. Найбільш прибутковим став, природно, і кредитує - Ощадбанк. Він заробив майже 13,7 млр. рублів (36% від всейприбыли). Тим більше що запас ліквідних («вільних ») капіталів у трилітрові банки, враховуючи розміщені ними депозити в ЦБ, протягом року зросла з 240 млрд. до 335 млрд. рублей.

Цілком можливо, саме з метою збільшення кредитних портфелів банки активно нарощують власні капітали (обов'язкові нормативи ЦБ жорстко пов’язують ці дві параметра). За останній рік сукупний розмір банківських капіталів виріс більш ніж двічі - зі 117,9 млрд. до 264,3 млрд. рублів. Тільки жовтні цього року Зовнішторгбанк збільшив відповідний показник до 43 млрд. рублів, що дозволило йому обійти навіть Ощадбанк (див. Табл. 3).

Приложение.

Таблиця 1.

Найбільш прибуткові банки (на 1 листопада 2000 року) |Місце |Банк |Прибыль (тыс.руб) | |1 |Ощадбанк Росії |13,676,526 | |2 |Росбанк |1,053,901 | |3 |Альфа-Банк |942,814 | |4 |Довірчий і інвестиційний |817,845 | |5 |Промышленно-строительный |637,831 | |6 |Башкредитбанк |531,395 | |7 |Газпромбанк |507,077 | |8 |Кредитурал |500,747 | |9 |Менатепу Санкт-Петербург |426,926 | |10 |Міжнародний промисловий |394,154 | |11 |Петрокоммерц |384,832 | |12 |Транскредит |369,903 | |13 |Еврофинанс |358,399 | |14 |МДМ-Банк |328,510 | |15 |Зеніт |295,131 | |16 |Нижегородпромстройбанк |256,065 | |17 |Автобанк |242,905 | |18 |БІН |217,857 | |19 |Промсввязьбанк |177,247 | |20 |Центрокредит |163,916 |.

Таблиця 2.

Найбільш кредитні банки на (1 листопада 2000 року) |Місце |Банк |Місто |Общ.сумма кредитів | | | | |(тыс.руб) | |1 |Ощадбанк Росії |Москва |182,346,192 | |2 |Міжнародний промисловий |Москва |31,948,812 | |3 |Зовнішторгбанк |Москва |16,697,550 | |4 |Альфа-Банк |Москва |16,081,161 | |5 |Банк Москви |Москва |10,233,404 | |6 |Промышленно-строительный |Санкт-Петербург |8,651,857 | |7 |Собинбанк |Москва |8,419,291 | |8 |МДМ-Банк |Москва |8,112,193 | |9 |Башкредитбанк |Москва |7,982,772 | |10 |Глобэкс |Москва |7,436,459 | |11 |Росбанк |Москва |7,419,063 | |12 |Газпромбанк |Москва |7,056,787 | |13 |Менатепу Санкт-Петербург |Санкт-Петербург |5,858,347 | |14 |Автобанк |Москва |5,447,275 | |15 |Номос-Банк |Москва |4,203,849 | |16 |Гута-Банк |Москва |3,784,657 | |17 |Довірчий і |Москва |3,718,823 | | |інвестиційний | | | |18 |Відродження |Москва |3,601,293 | |19 |Зеніт |Москва |3,406,229 | |20 |БІН |Москва |3,290,058 |.

Таблиця 3.

Рэйтинг російських банків за величиною власного капіталу |Место|Воз- |Банк |Капитал|Ликв-е |Обяз-ва|Сумм-е |Статут. | | |раст | | |активи | |обяз-ва |фонд | | | | | | |до | | | | | | | | |востр. | | | |1 |10 |Зовнішторгбанк РФ|4 305 597|3076542|5 298 590|71730645|42 136 911| | | | |1 |1 |1 | | | |2 |9,4 |Ощадбанк РФ |3 699 533|1400527|4 644 566|48988917|750 028 | | | | |3 |1 |42 |6 | | |3 |8,1 |Міжнародний |2 603 118|9701113|2 705 755|33350657|25 000 000| | | |промисловий |6 | |2 | | | |4 |10,3 |Газпрмбанк |1 555 939|1504236|3 531 666|61632346|13 179 850| | | | |3 |1 |9 | | | |5 |9,8 |Альфа-Банк |1 235 177|2484812|3 209 745|39001022|766 479 | | | | |0 |8 |7 | | | |6 |8,3 |Глобэкс |6 647 804|7719143|755 190 |8 477 000 |6 800 931 | |7 |7,4 |МДМ-Банк |4 288 578|8199492|1 612 323|19136512|197 100 | | | | | | |8 | | | |8 |7,7 |Росбанк |4 036 995|7360254|1 541 725|31049958|1 502 784 | | | | | | |8 | | | |9 |9,8 |Собинбанк |3 804 556|1458637|5 555 760|8835153 |500 000 | |10 |7,9 |НРБ |3 464 942|683338 |4 999 512|7807004 |1 695 846 | |11 |7,8 |Башкредитбанк |3 420 214|3336458|1 602 944|21007150|2 849 968 | | | | | | |8 | | | |12 |6,9 |АК Барс |2 518 006|949027 |4 902 299|5326076 |2 015 396 | |13 |6,6 |Банк Москви |2 214 319|2671412|2 658 005|34109408|1 600 000 | | | | | | |9 | | | |14 |6,6 |Довірчий и|2 151 797|8804855|3 319 735|43339248|1 030 000 | | | |інвестиційний | | |3 | | | |15 |9 |Гута-Банк |2 107 935|1351583|5 812 953|9031700 |1 764 058 | |16 |11,4 |Конверсбанк |1 831 857|978396 |3 184 931|5214032 |290 493 | |17 |7,3 |Еврофинанс |1 821 740|3036989|5 642 261|13028242|869 981 | |18 |6,7 |Російський банк |1 644 026|72028 |95 192 |102 311 |60 000 | | | |майнової | | | | | | | | |опіки | | | | | | |19 |4,9 |Менатепу С-Пб |1 536 192|3239801|1 166 286|18083867|1 367 800 | | | | | | |0 | | | |20 |8,9 |Олімпійський |1 518 781|169897 |1 730 488|3359942 |1 478 600 | |21 |7,6 |Импексбанк |1 497 879|576741 |2 488 953|4004143 |1 584 000 | |22 |6,3 |Візаві |1 469 603|2707723|1 569 023|1569972 |1 500 000 | |23 |8,6 |Легпромбанк |1 462 913|188075 |721 394 |738 684 |1 425 500 | |24 |5,5 |Промсвязьбанк |1 442 549|588302 |2 109 365|3655071 |1 177 500 | |25 |6,3 |Інвестиційна |1 421 258|542261 |431 537 |806 312 |1 300 000 | | | |банківська | | | | | | | | |корпорація | | | | | | |26 |10,1 |Промышленно-стр|1 396 393|1900151|1 140 553|18772989|100 000 | | | |оительный | | |9 | | | |27 |7 |БІН |1 345 587|2130559|6 003 943|7719995 |1 100 000 | |28 |8,5 |Петрокоммерц |1 288 195|4449032|8 753 633|11967844|999 651 | |29 |8 |Транскредит |1 229 668|2323357|5 219 778|6111586 |983 400 | |30 |11,9 |Автобанк |1 199 357|938773 |6 778 909|13142102|972 000 | |31 |10,1 |Никойл |1 123 764|1377578|3 747 783|4563111 |641 905 | |32 |6,8 |Діамант |1 092 144|158218 |200 029 |205 634 |1 012 200 | |33 |7,9 |Номос-Банк |1 079 019|850419 |3 571 707|7307374 |775 000 | |34 |9,6 |Відродження |1 070 470|928614 |3 914 463|8326775 |145 433 | |35 |7,9 |Мастер-Банк |1 036 495|743499 |1 252 872|1262644 |1 000 045 | |36 |7,5 |Російський |1 033 745|118311 |519 656 |871 587 |74 832 | | | |капітал | | | | | | |37 |7,3 |Пробизнесбанк |1 016 236|718017 |1 347 064|2934427 |259 110 | |38 |9,1 |Красбанк |1 003 218|4240369|4 733 699|4804437 |1 000 000 | |39 |6,3 |Кредиттраст |989 650 |447 567 |701 164 |927 701 |1 000 000 | |40 |9,9 |Мосстройэкономб|985 951 |241 497 |1 440 091|1617332 |250 513 | | | |анк | | | | | | |41 |10 |Московський |968 723 |606 763 |2 984 546|4554132 |110 000 | | | |індустріальний | | | | | | |42 |6,9 |Об'єднаний |900 747 |289 458 |1 084 774|1106511 |202 406 | | | |банк | | | | | | | | |промислових | | | | | | | | |інвестицій | | | | | | |43 |6,7 |Міжнародний |882 664 |93 981 |173 196 |731 682 |870 000 | | | |банк | | | | | | | | |розвитку | | | | | | |44 |8,6 |Нижегородпром- |825 787 |381 801 |1 382 768|2167503 |229 877 | | | |стройбанк | | | | | | |45 |6,6 |СВА |821 705 |637 067 |2 089 034|4507438 |825 316 | |46 |6,8 |Московско-Париж|767 656 |56 236 |145 454 |154 436 |695 084 | | | |ський | | | | | | |47 |7,8 |МБРР |766 632 |814 882 |1 240 473|2767542 |200 500 | |48 |6,6 |Межрегиональный|754 673 |209 713 |516 061 |2 027 351 |799 800 | | | | | | | | | | | | |Інвестиційний | | | | | | |49 |1,6 |Інвестиційний |709 678 |2329 |164 |4157 |660 000 | | | |Банк Кубані | | | | | | |50 |6,4 |Авангард |696 273 |161 310 |1 237 175|1380632 |300 000 | | | | |.

Список використаної литературы.

1. «Профіль «№ 50 2000 г.

2. «Кар'єра «№ 1 2001 г.

3. Б. Львин «Про устрої банківської та їх грошової системы».

Питання економіки, 1998, № 10.

* «Кар'єра «№ 11 2000 г.