Конспект лекцій з курсу Страхование

РефератДопомога в написанніДізнатися вартістьмоєї роботи

Конспект лекцій з курсу Страхование (реферат, курсова, диплом, контрольна)

Зміст лекций:

Социально-экономическая сутність страхування і її роль ринкової економіці. 1 Правові основи страхової діяльності. Страховий нагляд й умови ліцензування страхової діяльності. 4 Поняття ризиків страхування, класифікація ризиків і рискменеджмент. 5 Договір страхування та організаційні принципи страхування. 9 Метод та організаційні принципи розрахунку страхової премії. 13 Майнове страхування. 15 Страхування від вогню. 17 Страхування від перерв у виробництві. 18 Страхування запасів товарів. 19 Морське страхування. 20 Страхування автотранспорту. 25 Особисте страхування. 26 Перестрахування. 37.

Социально-экономическая сутність страхования и її роль ринкової экономике.

Людство живе працює в певних умовах природної і соціального середовища. І на процесі своєї життєдіяльності воно постійно стикається з різними стихійними силами природи, зі випадковими соціальними явищами. У процесі своєї життєдіяльності людина набуває знання про природу деяких ризиків і з іншого боку саме створює нові види ризиків, тобто. існування ризиків постійно змінюється але їхні кількість і рівень нанесення їм шкоди. Тому важливими завданнями суспільства є своєчасне розпізнавання ризиків і проведення відповідних заходів із зменшенню ступеня риска.

Ризики можна обмежити такими шляхами: 1. Перекладу — досягається шляхом перекладу відповідальності на другого.

(партнера) включення відповідного пункту з договір (ех: перекладення ризику з перевезення вантажів на компанію постачальника чи перевізника). 2. Поділ — тобто. поділ ризику під час здійснення великих проектів, у якому беруть участь кілька виконавців, кожен із відповідає не більше своєї частки участі (ех: велике будівництво). 3. Розсіювання — може бути при цілеспрямоване формуванні портфеля замовлень (ех: банк, аби знизити ризик не повернення, розсіює видачу позички сталася на кілька фирм).

Однак ці заходи цілком від ризику не захищають і, зазвичай, вводяться заходи до формування грошових фондів як компенсація можливих ризиків (страховий чи резервний фонди). Три способу освіти таких фондов:

> Государством;

> Юридичними і фізичними особами, у індивідуальному порядке;

> Страховими организациями.

У РФ є дві сфери страхования:

V Державне, соціальне страхование;

V Індивідуальне, приватне страхування, у його основі лежить договір страхування, договір то, можливо добровільним чи принудительным.

Через страхування фінансових наслідків, несення певних видів ризику перекладається на страховщика.

Ознаки страхування: 1. Надзвичайність, яка пов’язує страхування з певній захистом громадського виробництва; 2. Замкненість, коли розкладка шкоди між страховиками полягає в тому, що його постраждалих завжди менше числа застрахованих; 3. Возместимость шкоди, у якому що більше охоплена страховиком територія і кількість застрахованих об'єктів, тим ефективніші перерозподіл коштів оплата (максимального шкоди за мінімальні внески); 4. Повернення внесённых платежів на зазначеної території у масштабі загалом 5 лет.

Основні передумови та принципи страхування. 1. Наявність ризикового співтовариства — це певна кількість осіб, або господарських одиниць схильних до одному й тому ризику. Обличчя, яке у ризикове співтовариство є потенційним страхователем для страхової компанії; 2. Виплата страхове відшкодування лише за умови наступу страхового випадку; 3. Страхується лише певний ризиковий збитки, який підлягає грошову оцінку. Не страхуються ризики, з оцінки яких відсутні об'єктивні предпосылки.

Принципи страхования:

Страхова діяльність полягає в принципах еквівалентності і случайности.

Принцип еквівалентності висловлює вимога рівноваги між доходами страхової компанії та її видатками. А, що страхової компанії не збанкрутувала її доходи повинні збалансовуватися з расходами.

Принцип випадковості, події яких страхується, мають випадковий і несподіваний характер, у кожному даному випадку невідомо було б взагалі відбутися ця подія і коли настане. Не страхуються навмисно осуществлённые дії (ех: поджог).

Страхування — це система форм і методів формування цільових фондів коштів і їх використання відшкодування збитків що за різних непередбачених, несприятливих явищах, і навіть для подання допомоги громадянам в разі настання певних подій у їх жизни.

Сукупність страхових відносин що виражаються страхової термінологією можна розділити втричі группы:

I. Страхові відносини, пов’язані зі спільними умовами страхования;

II. Страхові відносини, пов’язані з формуванням страхового фонда.

III. Страхові відносини, пов’язані з витратою коштів страхового фонда.

Страхова захист — це сукупність перерозподілу відносин по приводу подолання чи відшкодування втрат, які завдавав об'єктом страхования.

Страховий інтерес — економічна потреба зацікавлених осіб брати участь у страховании.

Страховик — це (завжди страхової компанії) юридична особа, яке відповідно до запропонованим чи ув’язненим договором страхування приймає він зобов’язання відшкодувати збитки завданий страхователем в разі настання передбаченого договором страхового випадку за певний вознаграждение.

Страхувальник — це фізичне чи юридична особа, має інтерес в об'єкті страхування, вступающее зі страховиком до договору, із єдиною метою забезпечення свого інтересу й оплачує страховику винагороду за ухвалення ним він риска.

Застрахований — це фізична особа життя, здоров’я, працездатність, якого є захисту за особовому страхуванню, може одночасно бути і страхователем, якщо виплачує страхові внески в умовах страхования.

Об'єкт страхування — це підлягає страхуванню матеріальних цінностей, життя, здоров’я, ответственность.

Предмет страхування — це конкретний об'єкт страхования.

Страхова відповідальність — це сукупність правий і обов’язків страховика захисту інтересів страхувальника, передбачених конкретним договором.

Ліміт відповідальності страховика — це максимально можлива відповідальність страховика, яка з договору страхування і фиксирующаяся в страховому полисе.

Одержувач страхового винагороди чи страхової суми — це фізичне чи юридична особа, якому з умовам страхування надається декларація про отримання відповідних грошових средств.

Страховий поліс — це документ, видають страховиком і підтверджує договір страхування, він містить умови ув’язненого договора.

Правила страхування — це страхування, що визначають правничий та обов’язки сторін із договору страхування, об'єкт страхування, перелік страхових випадків і виключення, у яких страховик, зазвичай, звільняється з відповідальності (звані форс-мажорні обстоятельства).

II.

Страхова оцінка — це певна вартість об'єкта страхування для мети підписання договору страхования.

Страховое забезпечення — це рівень страхової оцінки за відношення до майну, прийнятому до страхованию.

Страхова сума — це сума коштів, яку фактично застраховано майно, здоров’я, жизнь.

Страховий тариф — це котре виражається у рублях плата з одиниці страхової суми чи відсоткову ставку від сукупної страхової суми, службовець для формування страхового фонда.

Страхова премія — це сума страхового внеску, що сплачується страхователем страховику за ухвалення ним зобов’язань по причинённому збитку, що може бути нанесён страхователю.

Термін страхування -це часу, протягом якого застрахований об'єкт страхования.

Страховое полі - це максимальну кількість об'єктів, що можна застраховать.

Страховий портфель (I) — цей фактичний кількість застрахованих об'єктів чи дій договорів страхування, документально подтверждающиеся на ділі страховщика.

Страховий портфель (II) — це сукупність страхових ризиків, прийнятих страховиком за певний период.

Страховий вік — це вікові групи, у яких приймаються страхування громадяни чи підлягає страхуванню поголів'я сільськогосподарського скота.

III.

Страховий випадок — всі ці події чи сукупність подій, передбачені умовами страхування, із настанням що у силу закону чи чинного договору страхування, страховик зобов’язаний виконати свої зобов’язання в відшкодуванню ущерба.

Страховий збитки — це вартість повністю загиблого чи знеціненою частини страхового майна по страхової оценке.

Страховое відшкодування — це сума виплати з страхового фонду, покриття шкоди при майновому страхуванні та страхуванні громадянської відповідальності. Можливо дорівнює менше страхової суми з умов договору страхования.

Страхова претензія — ця потреба, пропоноване страхователем до страховику у зв’язку з наступ страхового випадку, котрий стався в внаслідок випадковості передбаченої умовою страхованием.

Правові основи страхової деятельности.

Страховой нагляд й умови ліцензування страхової деятельности.

Правовим підставу страхової діяльності є Цивільний Кодекс РФ і страхове законодавство в первою чергу гл. 48 ДК «Страхование».

Закон РФ «Про організацію страхової діяльність у РФ» від 1997 года.

У початковому варіанті від 1992 года.

Гл. 1.

V Поняття страхования;

V Страховий ризик та случай;

V Страхова выплата;

V Страховий агент і брокер;

Гл. 2.

V Забезпечення фінансової стійкості страховщика;

V Умови забезпечення фінансової стійкості страховщика;

V Страхові резерви і фонди страховщика;

V Гарантії платёжеспособности;

V Облік і звітність страховщика;

Гл. 3.

V Державний нагляд за страхової деятельности;

V Державний надзор;

V Ліцензування страхової деятельности;

Гл. 4.

V Заключне положение;

V Розгляд споров;

V Міжнародний договор;

V Страхування іноземних громадян, і осіб без гражданства.

Нагляд за страхової діяльністю компаній здійснює департамент по нагляду за страхової діяльністю Міністерства РФ.

Функції департамента:

V Видача ліцензій за проведення страхової діяльності; V Контроль над обгрунтуванням страхових тарифів і забезпеченням платёжеспособности страховщика;

V Забезпечення правил формування та управління страховими резервами; V Розробка нормативних і методологічних документів з питань страхової деятельности.

Страховий нагляд в праве:

— отримувати від страховика встановлені звіти про їхню діяльність й фінансовому положении;

— проводити страховика щодо дотримання ним законодавства і достовірної отчётности;

— при виявленні порушення призупинити діяльність чи відкликати лицензию;

— звертатися до арбітражний суд позовом про ліквідацію страховщика.

Ліцензування страхової деятельности.

Здійснюється страховим наглядом виходячи з установчих документів. У ліцензуванні вказується конкретні види страхування, які страховик вправі осуществлять.

Рівні ліцензування страхової деятельности.

Це документ від 1994 року, де міститься необхідна інформація про набуття ліцензії і дана детальна класифікація галузей страхування. Також за умов ліцензування приведён розрахунок щодо мінімальної встановленому капіталу для страховика і ограничения.

Класифікація рисков.

Перестрахование.

Особистості Особисте страхування: 1. життя; 2. від нещасних випадків й хвороб; 3. медицинское.

Имущества.

Страхування майна: 1. коштів наземного тр; 2. коштів повітряного тр; 3. коштів водного тр; 4. вантажів; 5. інших напрямів майна; 6. фінансових рисков.

Капитала Страхование відповідальності: 1. цивільну відповідальність власників автотранспорту; 2. грн. відп. перевізника; 3. грн. відп. підприємств, джерела підвищеної небезпеки; 4. професійної відп.; 5. відп. за невиконання зобов’язань; 6. інші види грн. отв.

Страховий фонд — це фонд, окремий засобів і створюється, як правило, у трьох формах:

1. Страховий фонд окремо взятої підприємства чи господарства децентралізований, тобто. кошти акумулюються і витрачаються у межах одного предприятия;

2. Централізована, створюється і використовують у певному вигляді господарства, джерелом освіти служать загальнодержавні, місцеві тощо. ресурсы;

3. Страховий фонд, який поєднує у собі децентралізований і централізований фонды.

Поняття ризиків страхування, класифікація ризиків і рискменеджмент.

І з стихійних лих сприймається як небезпека у зв’язку з, з якій виникає об'єкт страхової захисту. Передумовою виникнення страхових відносин служить ризик, його утримання і ступінь ймовірності визначають ступінь страхової защиты.

Розроблено багато визначень ризику, їх єднає следующее:

— ключова ідея неопределённости;

— можливість існування різних ступенів риска;

— поняття результату, з’явився наслідком причины/причин.

Не всі ризики мають ймовірності реалізації. Для оцінки рівня ризику необхідно провести поняття частоти реалізації й тяжкості наслідки, ці поняття пов’язані двома типами співвідношення: I. належить до великого числу різних ситуацій із високим частотою реалізації ризиків і низької вагою последствий.

частота.

тяжкість последствий.

Ця залежність адресований описи багатьох ризикованих ситуацій (ех: страхування від вогню, частку дрібних пожеж доводиться мало великих). II. пов’язує частоту реалізації і наслідки рідкісних подій з тяжёлыми последствиями.

Загальна кількість таких буде набагато меншою ніж у п. № 1, але втрати за її реалізації дуже великі (ех: авио і морські катастрофы).

Страхується не всякий ризик, запропонований невипадково, навмисні події не страхуются.

частота.

тяжкість последствий.

Класифікація рисков.

Финансовые риски, наслідки яких можна оцінити в грошової форми (ех: крадіжка і т.д.).

Чистые риски, які розуміють дві ситуації:. людина одержала відчутну втрату;. людина не відчув ніякої потери.

Фундаментальні ризики, які виникають через причини що є поза контролем будь-якого особи чи групи осіб, а впливають велику групу осіб (ех: землетрусу, війни" та т.д.). Зазвичай, не страхуются.

Нефинансовые риски, результат якого оцінюється з урахуванням загальнолюдських критерій (ех: початок кар'єри, одруження і т.д.).

Спекулятивные.

ризики, пов’язані із одержання вигоди (ех: операції з цінними паперами тощо.). Зазвичай, не страхуються, т.к. мають за мету отримання прибутку, для цієї ризики йдуть сознательно.

Частные риски, суб'єктивні з погляду причин виникнення і наслідків. Як правило, ці ризики страхуемы.

Управління рисками.

Управління ризиками має на меті активний контроль над ризиками, зі боку підприємця, загрозливими його підприємству. Рискменеджмент полягає: 1. Ідентифікація ризику, залежить від системному вивченні і виявленні ризиків, що вони охоплюють. Важливо дізнатися якнайбільше про чинниках риска:

> Першого порядку, це первинні причини, викликають ризик як такої, найчастіше носять об'єктивного характеру і поза контролем (ех: стихійними лихами, аварії, війни" та т.д.).

> Другого порядку, впливають на можливість настання збитків та його величину, власними силами вони є причиною шкоди, це фактори, які у своє чергу діляться на суб'єктивні (ех: будівельні матеріали будинку; наявність охоронної сигналізації; місцезнаходження об'єкта; вік й підлога людини) і об'єктивні (ех: пов’язані особливостям поведінки й рисами людину). 2. Вимірювання ризику, зводиться до виміру ступеня його ймовірності та величині шкоди. 3. Контроль над ризиком, ввозяться двох формах:

> фізичний — означає використання різних способів, що дозволяють знизити ймовірність нанесення ущерба;

> фінансовий — залежить від пошуку джерел компенсації можливої шкоди в грошової форми, така може здійснюватися через самострахование. Проте самострахование має низку вад, тоді як звернення до страхової компанії найвигідніше і з урахуванням виплати страхової премии.

Критерії страхових рисков.

Застрахование одиничного ризику вимагає ретельного фактичного і правового визначення у договорі страхування. Передусім він може бути виділено із сукупності інших страхуемых і страхуемых ризиків. Для розмежування все страхуемые ризики повинні прагнути бути всебічно охарактеризовані за такими признакам:

1. комплекс причин викликають збитки чи пізно це звані страхові опасности;

2. обставини справи, із якого випливає ущерб;

3. принципи грошового оцінювання ущерба.

Одиничний ризик, котрій використовується окрема форма страхування, є технічної одиницею страхування. Існують договори з одного чи кількома технічними одиницями страхування. Під час укладання договору страхування страхувальник виходить із ціни страхової послуги. Страховик орієнтується ми такі критерії страхового риска:

1. випадковий ущерба.

Найважливіший. Не випадкові, навмисні події, по влекшие збитки, не страхуються. Випадковість означає невідомість щодо часу й величини шкоди, і навіть незалежність страхового шкоди від волі і потрібна поведінки страхователя.

2. можливість оцінки розподілу ущербов.

Означає, які можна визначити очікувану ступінь збитків та ступінь його ймовірності, без наявності цієї інформації неможливо розрахувати величину страхової премии.

3. однозначність розподілу ущербов.

Означає, що страхування небезпеки, об'єкти страхування і збитки повинні прагнути бути саме і недвозначно визначені у договорі страхування. Це умова особливо важливо задля визначення страхове відшкодування, яку треба виплатити страхувальникові в разі настання страхового случая.

4. незалежність страхуемых розподілів збитків друг від друга.

Означає, що страховик під час укладання договору страхування має уникати концентрації риска.

5. оцінка максимально можливої величини ущерба.

Розглядається, як критерій відносини фінансових можливостей та страхового портфеля страховика. Абсолютних кордонів страхування з місця зору страховика не существует.

Організація страхової деятельности.

У законі про організацію страхової діяльність у РФ визначено такі організаційно-правові форми існування страхових компаний.

Страховиками зізнаються юридичних осіб будь-яких форм власності, передбачених законодавством РФ, створені реалізації страхової діяльності, це страхові організації та суспільства взаємного страхування. Можливі організаційно-правові форми для страхових компаній — це акціонерні товариства й товариства на вірі (командитні товарищества).

Всі ці форми мають низку загальних черт:

1. колективний характер власності і управления;

2. обмежені характеристики майнової відповідальності члена нашого суспільства та акціонера, за яких він ризикує лише засобами вкладеними в предприятие;

3. кожен співвласник має частку распределённую на дивиденды;

4. єдина схема управління, куди входять три колегіальних органа:

> Загальне собрание;

> Рада директорів (Спостережна совет);

> Правление.

5. кожного учасника підприємства має у Загальному зборах, кількість голосів, яке відповідає його у статутному капитале.

Ці форми власності різняться друг від друга способом реалізації майнові права совладельцев. 1].

Суспільство взаємного кредитования.

Дозволено законодавством РФ.

ОВС створюється за ознакою, їх відмінності між інших страхових компаний:

1. страхувальник є це й співвласником, платить щорічні внесок у страхової фонд і за страховому разі пред’являє йому претензии;

2. в збиткові роки члени ОВС роблять додаткові внески, щоб забезпечити платоспроможність фонда;

3. ОВС зовсім позбавлений за мету отримання прибутків і накопичення капитала.

Крім страховиків на страховий ринок діють страхові посередники — это:

V страхові агенти — ними є співробітники страхових компаній, заключающие страхові договори з клієнтами. Бувають агенти класса.

«А» і субъагенты[2].

V страхові брокери (маклери) — вони працюють за замовлення клієнтів — і шукають їм страхові компанії, які відповідали б, усім з необхідними вимогами і за наступі шкоди ведуть переговори з страховиком, виступаючи за клієнта, за певні комісійні. Може бути як юр. і фіз. лицами.

Договір страхування та принципи страхования.

Відносини оформляються договором страхування. Договір страхування є угодою між страхователем і страховиком, з якого страховик зобов’язаний при страховому разі зробити страхову виплату страхувальникові чи іншій особі, на користь якого заключён договір страхування, а страхувальник зобов’язується оплатити страхові внесок у встановлених термінів. Договір страхування може містити та інші умови, визначаються по обопільному угоді сторін і дружина мають відповідати загальним умовам страхової угоди РФ. Необхідної передумовою для укладання договору страхування служить наявність страхового впливу на страхователя.

Розглянемо трёхсторонний характер страхової операции:

Риск Страхователь Страховщик С погляду страхувальника: 1. страхувальник знає природу ризику; 2. страхувальник повинен охарактеризувати ризик; 3. страхувальник шукатиме прийнятну страхову захист, важливим визначального чинника якої ціна страхової услуги.

С погляду страховика: 1. страховик отримує інформацію про ризик; 2. страховик приймають рішення про обсязі і характері страхового покриття; 3. страховик визначає страхову премію за страхове покрытие.

Заява на страхование.

Висновку договору страхування передує угоду сторін, що полягає у переговорах, початком якого є усне чи письмова заява страхувальника. Заява служить тим документом, на основі якої страховик оформляє договір страхування і виписує страхове свідчення чи поліс. У результаті переговоров:

. страховик зобов’язаний ознайомити страхувальника з умовами страхования;

. страхувальник зобов’язаний надати страховику усю інформацію необхідну оцінки ризику бракує. З іншого боку, страхувальник повинен ставити страховика до відома про зміну ступеня риска.

Важливою частиною договору страхування є власної волевиявлення страхувальника щодо підписання договору, яким є договору і закреплённый підписом. У договорі указываются:

. вид страхования;

. сума страхования;

. період страхования;

. величина страхової премії, види й способи її внесения.

Страховик може обмежувати розміри ризику включаючи до тексту договору застереження по форс-мажорних обставинам. Страховик виключає події вызванные:

V скоєнням страхователем діяння визнаного судом, як навмисне злочин, яке призвело до у себе наступ страхового случая;

V вчинення страхователем дій зі метою відшкодування з страховому риску;

V воєнних дій, озброєні конфлікти, заворушення й інші протиправні акты;

V вплив ядерного чи іонізуючого излучения;

Змістовність договору, як юридичного факту визнається сукупність його условий:

> Загальні - застосовні нічого для будь-якого договору страхування (ех: форма договору моментально який входить у силу);

> Специфічні - застосовні конкретної виду страхования;

> Приватні - застосовні лише конкретного клиента.

Права й обов’язки сторін із договору страхования Страхователь.

Має право:

1. отримання страхове відшкодування у вигляді шкоди чи відшкодування збитків причинённого третіх осіб (при страхуванні цивільну відповідальність), не більше страхової суми і з урахуванням конкретних умов із договору страхования;

2. зміну умов страхування у частині зміни страхової суми чи обсягу відповідальності, якщо інше не обумовлено у конкретних правилах страхования;

3. на дострокове розірвання договору страхування гаразд, обговореному правилами страхования.

Несе обязанности:

1. своєчасно вносити страхові взносы;

2. під час укладання договору страхування повідомити страховику всі відомі йому небезпеки, що мають значення з метою оцінки ризику, а як і про ув’язнених договорах страхування причетних до страхуемому об'єкту страхования;

3. приймати необхідні заходи у цілячи мінімізації ризику або його припинення й повідомити страховику про новому страховому разі терміни вказаних у договорі страхования;

4. договором страхування може бути передбачаються й інші обов’язки страхувальника. Страховщик.

Несе обязанности:

1. ознайомити страхувальника правила страхования;

2. у разі проведення страхователем заходів знижувальних ризик страхового випадку і величину шкоди застрахованої майна, або у випадках збільшення його дійсною вартості переукласти на вимогу договір страхування з урахуванням цих обстоятельств;

3. при страховому разі зробити страхову виплату згідно із законом у призначений срок;

4. відшкодувати витрати, виготовлені страхователем при страховому разі задля унеможливлення чи зменшення шкоди застрахованої майна, якщо передбачено правилами страхования;

5. не розголошувати дані про страхователе та її майновому становищі крім випадків передбачених законодавством РФ;

6. договором страхування може бути передбачаються й інші обов’язки страховщика.

Має право:

1. перевіряти стан застрахованої об'єкта, а як і відповідність сообщённых йому страхователем відомостей об'єкт страхування, дійсних обставин, незалежно від цього змінилися чи ні умови страхования;

2. при страхуванні цивільну відповідальність страховик проти неї представляти страхувальника переговорів і угоди щодо відшкодування третіх осіб причинённого ущерба;

3. брати участь у порятунок і збереження застрахованої объекта;

4. після виплати страхове відшкодування може за застрахований об'єкт на абандон (тобто. відмова страхувальника від своїх прав на застраховану майно на користь страховика для одержання від цього страхової цифру повному объёме);

5. відмовитися від виконання договірних зобов’язань, або змінити умови зокрема відшкодування збитків чи виплати страхової суммы:

> якщо страхувальник повідомив неправильні відомостей про обставин які мають значення для судження про рівень риска;

> якщо страхувальник не сповістив страховика про істотні зміни риска;

> якщо страхувальник не сповістив страховика у порядку про страховому випадку чи чинив перешкоди представникам страховика у визначенні обставин, характеру та розміру ущерба;

> якщо страхувальник не надав документи необхідних визначення розміру ущерба;

> якщо страхувальник прийняв заходів задля унеможливлення чи зменшення шкоди, що призвело до виникнення шкоди чи збільшення його размеров.

Припинення договору страхования.

При припинення договору страхування слід розрізняти підстави, які ліквідують її в майбутнє та юридичного грунту за яких він вважається недійсних від начала.

Договір страхування недійсний у майбутнє если:

1. закінчився термін дії договору страхования;

2. виконані страховиком зобов’язання перед страхователем може за договором страхования;

3. неуплачены страхователем страхові внесок у встановлені за договором страхування сроки;

4. відбулася ліквідація страхувальника що є юридичною особою чи смерть страхувальника що є фізичним обличчя, а то й відбулася заміна страхувальника іншим лицом;

5. відбулася ліквідація страховика гаразд передбаченому законом;

6. судом було визнано, що договір страхування недействителен;

7. за іншими випадках передбачених законодавчими актами РФ;

8. договір страхування то, можливо прекращён по обопільному угоді обох сторон.

Договір страхування недійсний з укладення если:

1. договір страхування заключён після наступу страхового случая;

2. об'єктом страхування є майно підлягає конфискации;

3. судом було визнано, що договір страхування недействителен.

Поновлення договору страхування в пільгові дни.

Більшість полісів укладається 1 рік і для закінченням договору страховик зазвичай надсилає страхувальникові лист «повідомлення на возобновление».

Страхувальник як об'єкт страхования.

У майновому страхуванні ці відносини можуть виступати у форме:

— право собственности;

— право оренди имущества;

— відповідальність за чуже майно, взяте на тимчасове зберігання, переробку, ремонт.

У майновому страхуванні, страхової інтерес завжди обмежений вартістю имущества.

У страхуванні життя, страхової інтерес необмежений, кожна людина має необмежений інтерес у страхуванні життя, тому може страхувати її в суму, але за умови, що зможе оплатити страхові внески. Принцип страхового інтересу може бути обмежено: у багатьох країнах забороняється страхувати інших (дітей, родичів тощо.). Існують види страхування життя з обмеженою страховим інтересом, так кредитор набуває обмежений страхової інтерес у житті свого должника.

Принцип вищої сумлінності. Тому принципу в в ідеалі мають здійснюватися у се ділові операції, тобто. це відсутність обману і її наміри. У страхуванні лише страхувальникові відомі всі факти про предметі страхування, під час укладання договору страхування страхователем повинні прагнути бути повідомлено всі істотні факти, тобто. факти, які можуть опинитися рішення страховика ухвалення ризику на страхование.

Принцип відшкодування, чотири способу відшкодування ущерба:

— грошове возмещение;

— ремонт;

— замена;

— восстановление.

Принцип регресу. Коли страховик оплачує збиток причинённый страхователем третій стороні, чи до страховику переходять повне право страхувальника на вимогу відшкодування збитків від виновника.

Принцип першопричини. Причиною що привів його до збитку має бути подія вказаний у договорі страхования.

Принцип контрибуції. (див. розділ страхування имущества).

Метод та принципи розрахунку страхової премии.

Страхова премія — це красна ціна страхової послуги, суть ламання фінансових наслідків ризику й у зобов’язанні виплатити страхове відшкодування разі наступу страхового случая.

Страхова премія встановлюється під час підписання страхового договору ЄС і залишається незмінною протягом терміну його дії, якщо інше не обумовлено умовами договору страхування, розмір страхової премії може бути достатній чтобы:

V покривати очікувані претензії протягом страхового периода;

V покривати витрати страхових компаній ведення дела;

V забезпечити розмір прибыли.

Страхова премія складається з чотирьох элементов:

V чиста НЕТТО-премия.

V ризикована надбавка.

V навантаження покриття витрат страхової компании.

V надбавка на прибыль.

НЕТТО-ставка — це фінансування платежів в разі настання страхових випадків та формування страхових резервов.

Навантаження — це оплата витрат страховика, включая:

V заробітну плату;

V аренду;

V комиссионные;

V і т.д.

Надбавка з прибутку потрібна на формування прибыли.

Обчислюється вартість певній бази. У майновому страхуванні - вартість страхування майна, у страхуванні життя — страхова сумма.

Страховий тариф — цей показник величини премії до базе.

Ступінь страхування ризику пов’язана з конкретною об'єктом і объёмами страхової ответственности.

Слід розрізняти розраховані страхові тарифи від кон’юнктурних, які можна вище або нижчий від розрахованих тарифних ставок.

При побудові тарифів страховик вирішує двояку і суперечливу завдання, за мінімальної страховому тарифі забезпечити максимальний обсяг страхової ответственности.

Основне завдання страхової компанії правильно розрахувати НЕТТО-премию, у своїй використовувати дані теорії ймовірності та статистики, не бажаючи розрахунки називаються актуарними. Людина, займається актуарними розрахунками, називається — Актуарий.

При обчисленні НЕТТО-ставки прийнято виходити із рівності [pic], де P — страхові платежі відповідні НЕТТО-ставкам, B — страхове возмещение.

При розрахунку НЕТТО-ставок попри всю різноманітті видів майна використовується один показник збитковості страхових сум. [pic].

Показник залежить загальної страхової суми, яка для даного року є постійною, від величини суми виплат страхове відшкодування, залежить роду обставин, які можна зводити до 4-ём елементам збитковості страхових сумм:

А — частота страхових випадків — цей показник числа страхових випадків до кількості застрахованих объектов.

[pic].

Б — опустошительность страхових випадків — цей показник числа постраждалих об'єктів до страхових випадків застрахованих объектов.

[pic].

У — ступінь знищення чи інтенсивність ушкодження — цей показник суми застрахованої відшкодування до страхової сумі цих объектов.

[pic].

Р — цей показник середньої страхової суми повреждённых чи знищених об'єктів до середньої страхової сумі застрахованих объектов.

[pic].

Твір показників всіх 4-ёх елементів = Показнику збитковості страхової суми (q) [pic].

Розрахунок НЕТТО-ставки.

Методика розрахунку НЕТТО-ставки за кожним видом страхування, зводиться до визначенню середнього показника збитковості страхової суми, за тарифний період (5 чи 10 років із поправкою на величину дії надбавки). І тому слід побудувати динамічний ряд показників збитковості страхової суми і оцінити його устойчивость.

Візьмемо середню арифметичну q за певний період (5 лет).

Означимо q за літами: [pic].

[pic].

Оцінка стійкості даного низки динаміки произведём з допомогою коефіцієнта варіації і медіани. Коефіцієнт варіації [pic] дорівнює відношенню середнього квадратического відхилення середнього розміру до середньої величині. Произведём розрахунки середнього квадратического відхилення [pic] за даними динамічного низки, для тарифних розрахунків застосуємо таку формулу посередньо квадратического відхилення: [pic].

|Год |q |[pic] |[pic] | |1 |17 |+1,2 |1,44 | |2 |16 |+0,2 |0,04 | |3 |16 |+0,2 |0,04 | |4 |15 |-0,8 |0,64 | |5 |15 |-0,8 |0,64 | |[pic] |79 |0 |2,8 |.

[pic] [pic] [pic].

Незначна варіація свідчить про сталість низки динамики.

Якщо розмістити приведений вище ряд динаміки в ранжированном порядку (15, 15, 16, 16, 17) то медіана = 16. Там, коли дорівнює до середньої величині ряд оцінюється як устойчивый.

Якщо ряд динаміки показників збитковості можна розгледіти як стійкий, то ролі ризиковій надбавки застосовується однократне среднеквадратическое середньої величини убыточности.

При нестійкості низки можливо застосування дворазовою ризиковій надбавки, або збільшення тарифного періоду до 10 лет.

У цьому прикладі розмір НЕТТО-ставки становитиме: [pic].

Методика розрахунку навантаження до НЕТТО-ставке полягає в визначенні витрат протягом останніх 1−2 року. Фактично видатки проведення відповідних видів страхування розраховуються за діючими бухгалтерським і статистичним отчётностям, та був визначається їхня питому вагу у відсотках сумі які поступили протягом періоду страхових платежей.

Для розрахунку навантаження застосовується формула: БРУТТО — НЕТТО.

Натомість БРУТТО-ставка [pic], де М (%) — питому вагу навантаження БРУТТО-ставки. БРУТТО-ставка[pic], округлення завжди у велику сторону.

У РЕЗУЛЬТАТІ: Навантаження = 22−17 = 5.

Майнове страхование.

Можна различать:

— страхування майна юридичних лиц;

— страхування майна фізичних лиц.

Страхування майна юридичних осіб у залежність від об'єкта страхування подразделяется:

— страхування майна предприятий;

— страхування грузов;

— страхування коштів водного і повітряного транспорта;

— і т.д.

Страхування майна фізичних осіб выделяет:

— страхування будівель, квартир;

— страхування домашнього майна, тварин і звинувачують т.д.

Якщо також кілька видів страхування майна страхователем, проте вони виступають як юридичними і фізичними особами (ех: страхування автомототранспорта).

Інший критерій призначений основою класифікації при страхуванні майна це вид страхових подій, тобто. майно можна страхувати від пожежі, крадіжки, пригоди й т.д.

Об'єктом страхування майна може бути інтереси пов’язані з володінням, користуванням і розпорядженням имуществом.

Метою майнового страхування є відшкодування збитків, цей принцип у тому, що страхувальник після наступу страхового випадку має залишитися у тому финансово-материальном становищі, коли він перебував безпосередньо проти нього. У зв’язку з цим не слід проблема оцінки вартості страхування майна, і визначенні страхової суми. Максимальна страхова сума визначається страхової вартістю чи вартістю страхового інтересу вчасно наступу страхового випадку. При страховому збитки в як предмет страхування розглядається не річ як така, а інтерес власника у її збереженні. Зазвичай, оцінка страхового інтересу збігається з вартістю страхове відшкодування речі у тому якісному стані, у якому вона на даний момент страхования.

При страхуванні майна основою розрахунку є правильний визначення страхової вартості, інакше виникає ситуація котра стимулює страхувальника до дій щоб одержати страхового возмещения.

При страхуванні шкоди можуть відбуватися відхилення страхової суми від страхової стоимости:

— якщо страхова сума більше страхової вартості, то страховик проти неї зажадати негайного зменшення страхової суми до розмірів страхової вартості за відповідного зменшенні виплат. Якщо завищення страхової суми проводиться спеціально, то цьому випадку договір страхування стає недійсним, тобто. має місце обман страховщика.

— якщо страхова сума менше страхової вартості, то має місце недострахование, Україні цього принципу дуже важливий в промисловому страхуванні, там він має назва «обмовка ЭВЕРИДЖ».

Подвійне страхування та її последствия.

У страхової практиці трапляються випадки кількаразового страхування, має місце якщо страхується і той ж інтерес проти одному й тому ж небезпеки, впродовж й того часу у кількох страхових компаніях. Кількаразове страхування не забороняється законодавством, але іноді воно породжує подвійне страхування, яке забороняється законом.

Подвійне страхування виникає у випадках если.

— об'єкт страхування застрахований від тієї самої риска;

— об'єкт застрахований за і хоча б страхової період времени;

— об'єкт застрахований у кількох страхових компаниях;

— страхові суми разом узяті більше страхової стоимости.

Для запобігання подвійного страхування в правилах страхування вказується, що страхувальник зобов’язаний надати інформацію страховику про всіх договорах страхування, ув’язнених щодо застрахованої майна .

Подвійне страхування можна оскаржувати суді. Якщо подвійне страхування виникло без зловмисності, то можливо следующее:

1. подвійне страхування виявлено до страхового випадку, страховик вимагатиме зниження страхової суми другого договори та відповідно зменшення виплат. Подвійне страхування може також виникнути якщо страхова вартість починає падать.

2. Факт подвійного страхування стає водночас відомим після наступу страхового випадку, у своїй страховики зобов’язані виплатити страхувальникові страхового відшкодування, загальна сума якого повинна перевищувати величину шкоди, та заодно кожна страхової компанії несе відповідальність на тому суму страхування, що має виплатити по договору.

Клієнт зазвичай одержує відшкодування від однієї страхової компанії, а інші страховики ділять збитки між собою і злочини відшкодовують платниковістраховику відповідну частку переплати, у разі використовується поняття контрибуції. Контрибуція — цього права страхової компанії звертатися в іншу страхової компанії, яка аналогічним чином відповідальна перед страхователем, з пропозицією поділити меду собою витрати на відшкодуванню ущерба.

Контрибуція розраховується за кожному полісу за принципом пропорційності. Можливість контрибуції виникає за наявності 5 условий:

1. існування двох і більше полисы;

2. страхові поліси повинні покривати одні й самі страхові интересы;

3. повинні покривати загальні небезпеки що спричиняють убытков;

4. поліси повинні ставитися одного об'єкту страхования;

5. кожен поліс може бути відповідальний по убытку.

У страхової практиці можна назвати стандартні розрахунки контрибуції, в частковості для полісів зі страхування майна збитки оплачуються пропорційно страхових суммам.

Для поліса які під договір Эверидж, використовуються метод незалежної відповідальності. Для окремого страховика незалежна відповідальність окреслюється сума, що має було б оплатити якби був єдиним страховиком які покривають їхню збитки. Якщо сума незалежної відповідальності вища, аніж підлягаючий оплаті частина збитку, він ділиться пропорционально.

Власне участь страхувальника в ущербе.

Договір майнового страхування часто передбачає власне участь страхувальника в покритті частини шкоди та умовами эверидж чи пропорційного страхування особливий тим, що й не пов’язані з розрахунком співвідношень між страхової сумою і страхової вартістю. Власне участь страхувальника в покритті частини шкоди звільняє страховика від обов’язків по повного відшкодуванню збитків та значне скорочення страхової премії. Форма власного участі може виражатися в тому, що страхувальник приймає він відсоток сплати шкоди чи то з певній суми. Це називається франшизу, тобто. це певна договором страхування сума шкоди не підлягаючий відшкодуванню страховика. Франшизу буває умовна і безусловная.

При безумовною франшизе страхового відшкодування виплачується у вигляді шкоди в краю страхової суми з відрахуванням франшизы.

При умовної франшизе, не більше франшизи збитки не виплачується, якщо розмір шкоди перевищує умови франшизи, він відшкодовується не більше страхової цифру відповідність до договором страхования.

Страхування від огня.

Не всякий вогонь вважатимуться пожежею, т.к. існує вогонь який можна застосовувати в технологічними процесами, а пожежа може бути без відкритого пламени.

Пожежа — це процес горіння не призначений при цьому місці, котрі можуть відбуватися і освіти полум’я (тления).

Страхування від вогню відшкодовує збитки пов’язані із втратою субстанції страхуемого об'єкта через пожежу, а як і інші збитки виникаючі внаслідок гасіння, знесення і розчищення. Удар блискавки й вибух входять у склад вогневого страхового покриття. За кількістю ризиків, яких застраховано майно у межах страхування від вогню, можна назвати три типу договорів страхования:

1. чисте страхування від огня;

2. комбіноване страхування від вогню й інших небезпек (Россия);

3. страхування «від усіх ризиків», що містить у собі страхування від вогню (США, Канада, Японія); зазвичай страхувальників пропонується комбінований поліс, який ряду з вогневими ризиками має ще ряд опасностей:

— стихійними лихами (землетрусу, бурі, зсуви, опади, аварії каналізації, водогону, опалювальних систем, затоплення, проникнення води із сусідніх приміщень, просадки грунту, викид газу та т.д.);

— збитки від дій третіх лиц.

Набір страхових ризиків то, можливо доповнений за згодою сторін. При укладанні договору страхування необхідно як і з’ясувати, які ризики не підлягають страховому відшкодуванню, зокрема виключити збитки, які вызваны:

— наміром чи грубої необережністю страхувальника, вигодонабувача чи його представителей;

— порушенням правил пожежної безпеки, умов зберігання або використання окремих видів имущества;

— військовими діями або цивільними волнениями;

— природними процесами самозаймання, псування, бродіння продуктів внаслідок їх неправильного хранения.

У кожному разі відшкодовуються непрямі збитки, викликані страховим випадком (ех: крадіжка майна під час та після происшествия).

Договір страхування оформляється окремо на об'єкти нерухомості і решта видів майна, т.к. склад страхуемых ризиків тут істотно різний при страхуванні майна слід враховувати що страхування не поширюється на:

— чужі речі, перебувають у оренді, на зберіганні чи комиссии;

— документи, готівка, цінні бумаги;

— дорогоцінні метали у зливках, коштовним камінням без оправы;

— витвори мистецтва і антиквариат;

— рукописи, плани, креслення, зразки і макеты.

Всі ці види майна страхуються окремо якось по-особливому полису.

Договір майнового страхування зазвичай укладається 1 рік. Майно то, можливо застраховане в цілому або його окремі части.

Відрізняються такі види страхування майна від вогню й інших рисков:

1. страхування домашнього майна України та житлових зданий;

2. промислове страхування від огня;

3. сільськогосподарське страхування від огня;

4. страхування від вогню незакінчених построек.

Страхування від перерв в производстве.

Це з форм страхування фінансових ризиків. Це страхування є страхуванням додаткового фінансового шкоди при наступі події, манливого у себе майнові збитки. Цей додатковий збитки може виражатися у втраті доходів внаслідок перерв у виробництві та у появі додаткових надзвичайних доходів, тобто. договір майнового страхування покриває прямі збитки страхувальника від перерв у виробництві, покриває додаткові, непрямі збитки, мають фінансову природу. Особливо великі ці збитки у видавництві, торгівлі, і деяких производствах.

Полис страхування від перерв у виробництві, зазвичай, купують як доповнення до полісу вогневого страхування майна підприємства. Страхові ризики у двох полісах одні й самі. Тому втрати доходів через причини інших, ніж у вогневому полісі, по полісу страхування від перерв в виробництві не возмещаются.

Додаткові тимчасові расходы.

Зменшення НЕТТО-прибыли.

Продовження постійні витрати (зар/пл., земельний податок, і т.д.).

Основний збиток чи ущерб.

Відновлення господарську діяльність підприємства після страхового події має досить тривалий характер. Це від специфіки відросли і їх може становити два — 3 роки. При страхування від перерв в виробництві страхувальник сам вибирає період відшкодування збитків, який їх може становити рік і більше. Період страхове відшкодування не збігаються з періодом страхування, він починається з моменту початку страхового випадку і дохода.

Динаміка обороту підприємства полі пожара.

Обороты.

Введення виробничих мощностей.

Відновлення здания.

Время.

Страхування від майнових ризиків і зажадав від перерв у виробництві оформляється, зазвичай, двома полісами чи одним комбінованим полісом в одному страховому договорі. Ставки премії розраховуються за тією ж схемою що і по вогневому страхуванню з урахуванням тривалості періоду відшкодування, претензія ухвалюється лише у разі, якщо прийнята претензія по основному майновому страхованию.

Страхування запасів товаров.

Страхування запасів складі на відміну від основних засобів (будівлі і т.д.) величина постійно змінювана навіть іноді у перебігу дня, а вартість основних коштів залишається незмінною протягом року по наступного балансу, коли ці кошти переоцінюють з урахуванням амортизації. Для страхування товарних запасів складі застосовується три способу визначення страхової суммы:

1. По середньому остатку.

Визначається максимальний ліміт вартості запасів, і навіть орієнтовна величина очікуваного середнього залишку протягом року, зазвичай 30−40% від максимальної залишку. На початку річного періоду страхування стягується річна премія з величини очікуваного середнього залишку, тож під кінець цього періоду обчислюється фактична величина середнього залишку і виробляється перерасчёт премії. Для розрахунку фактичного середнього залишку страхувальник повинен повідомляти величини фактичних залишків товару складі початку кожного місяця, протягом річного періоду страхування. Потім сума цих дванадцяти показників ділиться на 12, отримана величина буде відрізнятиметься від очікуваної, якщо вона буде більшою то страхувальник повинен оплатити премію з різниці між фактичним і очікуваним середнім залишком, якщо вона менше то страховик має повернути премію з різниці. Такий спосіб відрізняється більшої точністю страхувальник не платить зайвого, але незручністю є також те що страхувальник зобов’язаний щомісяця повідомляти залишки товарів складі і наводити перерасчёт. Такий спосіб виправданий на великих обсягах запасів та його значних колебаниях.

2. За максимальним остатку.

І тут визначається лише максимальний залишок і від нього стягується страхова премія, вона нижче ніж у випадку № 1, т.к. максимум досягається який завжди. Цей є зручним для невеликих запасів або заради запасів, де різниця максимуму і мінімуму становить 2−3 раза.

3. З першого риску.

Такий спосіб означає, що визначено не вартість запасів, а можлива величина збитку — менеджмент відповідальності. Премія у разі стягується ні з цієї величини, а призначається в твердої сумі. Такий спосіб зручний величезних запасів, що у кількох приміщеннях, коли ясно, що з страховому разі повної загибелі цих запасів статися не може. Може лише часткова загибель, яка прогнозується в ліміті ответственности.

При страхуванні запасів товарів у договір то, можливо введено умова про тому, що страхувальник щомісяця повідомляє страховику суму своїх товарних запасів на певну дату, це зване «страхування на встановлену дату». Якщо величина товарних запасів на встановлену дату перевищує встановлений максимум, це є необхідною підставою збільшення страхової суми за договором. Страховик протягом всього два тижні приймає рішення про збільшення страхової суми і це у популярність страхувальника. І тут страхувальник повинен оплатити додаткову премію у період що залишилося до закінчення договору страхування, з різниці між Ѕ нової страхової суми і Ѕ старої страхової суми. Остаточний розрахунок страхової премії робиться у кінці страхового року. якщо страхувальник погоджується збільшення страхової суми, це перевищення приймаємо як розмір недострахования по договору.

Морське страхование.

Вона складається з трьох частей:

I. Страхування вантажів — КАРГА;

II. Страхування судів — КАСКО;

III. Страхування відповідальності судовладельца.

Це з видів майнового страхування метою є, відшкодування збитків причинённого страхувальникові загибеллю чи ушкодженням у час морського шляху об'єкта, з якою пов’язаний його майновий интерес.

Морський шлях — цей час стоянки, час перевалки, складування, проміжної, річковий, сухопутної перевозки.

Страхователем може бути будь-яка обличчя, має законний майновий інтерес в морському підприємстві чи його складові й отримують вигоду з його благополучного завершення чи виміряти ціну втрат, ушкодження. Можна страхувати як вже наявний інтерес, а й очікуваний від благополучного завершення морського предприятия.

Об'єктом морського страхування то, можливо всякий його із торговим мореплаванням майновий інтерес — це судно, зокрема і яка була у побудові, вантаж, фрахт, плату проїзд, очікувана від продажу вантажу прибуток, зароблена плата.

Страхова сума має відповідати страхової вартості, але за страхуванні вантажів сюди включається очікувана прибыль.

I. Страхування вантажів — КАРГА.

У російської страхової практиці вантажі страхуються одному з наступних умов, це: 1. відповідальності на риски.

За цим договором відшкодування від загибель чи ушкодження вантажу або його частини, що сталася за якою причини крім крім випадків передбачених договором, а як і збитки, витрати і внески із загальної аварии.

У морському страхуванні під аварією розуміються збитки та витрати причинённые морському підприємству. Аварії бувають загальними і частными.

Щоб аварія було визнано загальної нужно:

— преднамеренность;

— разумность;

— надзвичайність витрат із порятунку судна, вантажу і фрахту загальної опасности.

У загальній аварії збитки діляться поміж усіма учасниками аварии.

При приватної аварії збитки лягають в власника имущества.

Договір, що полягає на даним умовах забезпечує обсяг страхового покриття, т.к. він страхує від усіх рисков:

— стихійні бедствия;

— пожар;

— взрыв;

— затопление;

— викид газа;

— аварія транспортного средства;

— крушение;

— крадіжка з взломом;

— дії третіх осіб. 2. відповідальності за приватну аварию.

Забезпечує відшкодування збитків від ушкодження чи повної загибелі вантажу або його частини вчених у результате:

— стихійних бедствий;

— катастрофи чи зіткнення перевізних коштів між собой;

— удари перевозять коштів про нерухомі чи плаваючі предмети, включаючи посадку судна на мілину і ліквідовують ушкодження про лёд;

— при навантаження, укладанні, заправці топливом.

З іншого боку, цей договір покриває збитки внаслідок пропажі транспортний засіб безвісти, а як і збитки, витрати і внески по загальної аварии.

Разом про те цей договір не покриває такі риски:

— повінь і землетрясение;

— крадіжка чи недоліки груза;

— отпотевание вантажу, «подмочки» вантажу осадками;

— знецінення вантажу внаслідок забруднення чи псування тари при цілісності зовнішньої упаковки.

3. без відповідальності за повреждение.

За договором відшкодовується збитки про сповнену загибелі вантажу, якщо його частину в тих випадках і тих самих умовах, як і за страхування п. № 2.

Не відшкодовуються збитки від ушкодження груза.

Ці договори страхування вантажу можуть полягати, як у єдину перевезення, і на перевезення всього вантажу на протягом певного терміну, то у разі оформляється «генеральний» поліс. Договір страхування може передбачати перевезення вантажу партіями чи вроздріб, та заодно в договорі страхування страхова сума вказується повністю за весь вантаж, а відповідальність страховика з кожної партії вантажу визначається виходячи і із частки цієї партії, у загальної страхової сумі, зазвичай, цих договорів передбачають условную/безусловную франшизу. Для підписання договору страхування на перевезення вантажу, страховик одержує вигоду від страхувальника письмова заява. У заяві необхідно відобразити такі требования:

1. точне назва вантажу, рід упаковки, вес;

2. номери і дати коносаментів чи інших перевізних документов;

3. вид транспорта;

4. спосіб відправки груза:

> навал;

> насыпь;

> наливом;

> в штабелях;

> в трюме;

> на палубе.

5. пункти відправлення, перевантаження, призначення груза;

6. дата відправки груза;

7. страхова сумма;

8. умови страхования.

Відповідальність за договору страхування починається з коли вантаж буде взято зі складу у пункті відправлення і радіомовлення продовжується протягом всієї перевезення, включаючи перевантаження складу вантажоодержувача чи будь-якою інший склад. Відповідальність страховика після вивантаження вантажу складу триває ще за кілька днів. При пред’явленні претензії на страхове відшкодування страхувальник чи выгадоприобретатель зобов’язаний документально довести следующее:

V свій інтерес в застрахованном имуществе;

V наявність страхового случая;

V розмір свою претензію по убытку.

Аби довести свого страхового інтересу використовуються такі документы:

— коносаменты;

— залізничні накладні, інші перевізні документи фактури рахунки. Зі змісту цих документів має виразно слідувати, що страхувальник проти неї розпоряджатися вантажем. При страхуванні фрахту використовуються чартер партії і коносаменты.

Чартер партії - це документ, який оформляється договором морської перевезення вантажу, укладений з вимогою надання для перевезення вантажу, або цього судна, або його частину, або певних суднових помещений.

Коносамент — це транспортний документ, видають перевізником відправнику вантажу, перевезених водним шляхом, він підтверджує прийняття вантажу до перевезення зобов’язує перевізника передати вантаж в порту призначення грузополучателю.

Аби довести страхового випадку використовуються документы:

— морської протест;

— виписка з суднового журнала;

— довідка про порушення кримінальної дела;

— інші офіційні акти із причини страхового случая.

Що стосується пропажі перевозящего кошти безвісти, то используется:

— свідоцтво про від виходу із отправления;

— свідоцтво про неприбуття до пункту прибуття, у призначений термін, встановлений визнання перевозящего кошти зниклим без вести.

Документи для визначенні розмірів претензії по убыткам:

— акти огляду вантажу аварійним комиссаром;

— акти експертизи, оцінки й інших документів, складені відповідно до законів і звичаям того місця, де визначено убытки.

— Виправдувальні документи на виробничі витрати, рахунку за убытку;

Що стосується вимог про відшкодування збитків, витрат і внесків із загальної аварії. Наданий обгрунтований розрахунок диспаша (диспашор — людина, займається диспашей).

У цьому за що вимагає розподілу збитків серед учасників, потрібно довести, що заявлені збитки та витрати, дійсно повинні визнати загальної аварией.

II. Страхування судів — КАСКО.

Це з прадавньої й складних галузей народного страхования.

Судна діляться на групи по:

— назначению;

— районам плавания;

— матеріалам постройки;

— ходу руху (вітрильні, колёсные, винтовые);

— роду двигуна (вітрові, паровые);

Торгові судна діляться на наливні і сухогрузы.

Страховики приймають страхування будь-який майновий інтерес пов’язані з експлуатацією судна від будь-яких випадків і небезпек під час або під час будівлі судна.

Умови страхування плаваючих коштів залежачи від України цілі їх использования.

Найбільша розмах це страхування торгових судов.

КАСКО страхування передбачає відшкодування збитків від ушкодження і створенні конструктивної загибелі транспортного средства.

Страховое покриття поширюється на:

1. судно;

2. машинне оборудование;

3. оснащение;

4. все, що є борту.

Страхуючи все збитки, що відбулися під час судноводіння розрізняють поняття повної загибелі та повної конструктивної загибелі судна.

Повна загибель судна — це, що судновласник втратив судно безвозвратно.

Повна конструктивна загибель судна це власність, яка перебуває у стані яке підлягає відновленню, вона визнається якщо видатки на: ремонт більшої вартості корабля після ремонта.

Включення оплати рятувальних робіт у обсязі страхового покриття було викликано потребою захисту довкілля від викликаних аварий.

Характеристичними рисами страхування судів является:

1. обмеження області страхування, вона є їх украй конкурентної, т.к. у світі налічується близько 80 тис. судов;

2. термін страхування зазвичай становить один срок;

3. в полісі обов’язково вказуються географічні рамки планування грузов;

4. страхова сума і тариф встановлена у індивідуальної кожному за судна, т.к. немає однакових умов експлуатації і характеристики судів, на тарифну ставку впливають такі показатели:

— вартість судна;

— вік судна;

— тип судна;

— грузоподъёмность;

— потужність двигателя;

— классификация;

— прапор, під яким ходить судно;

— менеджмент (володіння, капітал, экипаж);

— район плавания;

— умови страхового покрытия.

Не відшкодовуються збитки, що відбулися вследствие:

— наміру, грубої необережності страхувальника, выгодоприобретателя;

— відомої страхувальникові не мореплавності судна до виходу судна в рейс;

— зносу, корозії судна, його частин, машин, оборудования;

— експлуатація судна за умов, не передбачених його льодовим классом;

— прямого чи опосередкованого впливу радіації чи радіоактивного заражения;

— утримання судна і екіпажу, за деякими исключениями;

— збитки та витрати, пов’язані з видаленням залишків застрахованої судна, причин шкоди навколишньому середовищі, здоров’ю покупців, безліч майну третіх лиц;

— непрямі збитки страхователя.

Договір страхування судів укладається підставі письмової заяви, у якому повідомляються точні інформацію про судні, страхової сумі, умови страхования.

Якщо судно страхується однією рейс, то вказується пункт початку будівництва і закінчення рейсу, пункти заходу і тривалість рейса.

Якщо судно страхується на певний термін, то вказується район плавання і термін страхования.

III. Страхування відповідальності судовладельца.

З розвитком судноплавства з’явилося багато судів, насичення морів плавзасобами, а як і все більше й краще оснащення портів, дорогими, переважно, спорудами, звідси зростає відповідальність за можливе заподіяння шкоди третіх осіб. Ці ризики, зазвичай, покриваються через клуб, взаємного страхування судновласників (P&I). Ці клуби взаємного страхування судновласників, менеджерів та інших осіб що з експлуатацією судів з відношення до третіх осіб. У цей час діють близько 70 P&I клубів, розташовані переважно у Англії, Швеції, Норвегії та США. Діяльність цієї організації полягає в міжнародної організації представників, тобто. кореспондентів клубу. Кореспонденти клубу не захищають інтересів членів клубу в певній країні, а за необхідності залучають спеціалістів і експертів. Фінансова база клубу складається з внесків членів клубу, у тому числі формуються страхові фонди. Страхові внески подразделяются:

1. попередні взносы.

Визначаються радою директорів до початку полисного року (полисный рік починається 20.02 в 12:00 ГАМ по Гринвичу);

2. додаткові взносы.

Коли наприкінці полисного року можна знайти, що пред’явлених претензій більше, тоді робляться додаткові взносы;

3. надзвичайні взносы.

Вони збираються при виникнення катастрофічних убытков.

Основні страхові ризики через P&I клубы.

1. груз;

2. тілесні повреждения;

3. ушкодження нерухомо плаваючих объектов;

4. столкновения;

5. переміщення залишків судна;

6. претензії із боку команды;

7. відсутність відшкодування з загальної аварии;

8. штрафы;

9. Витрати буксировку;

10. карантинні издержки;

11. майно на корабле;

12. судові издержки.

Найбільший клуб: «Бермудська асоціація взаємного страхування судновласників соединённого королівства Великій Британії та Північної Ирландии».

Сумарний тоннаж застрахованої цим клубом — 200 БРУТТО реєстрованих тонн. Наш «Інгосстрах» працює за правилам цього клуба.

Страхування вантажів міжнародної торговле.

Інформації не имеется!

Страхування автотранспорта.

Як страхувальника можуть виступати фізичні і юридичні лица.

Страхування автотранспорту виробляється у добровільної формі. Організації, як юридична особа, страхує автотранспорт, які перебувають у них як на балансі, або орендоване, або придбане в лізинг. Об'єктом страхування може бути будь-якою самохідний автотранспорт, який підлягає державної реєстрації речових. Усі види автотранспорту страхуються. При страхуванні за умов КАСКО об'єктом є автотранспорт в комплекті заводу виготовлювача. Наші вітчизняні страховики, зазвичай, пропонують страхування КАСКО і додаткове устаткування щодо одного портфелі зі страхуванням багажу, що у автотранспорті, й у принципі автотранспорт то, можливо застрахован:

1. у сумі рівної повної вартістю новому стані, за ринковою ціною на даний момент укладання договора;

2. у сумі з урахуванням індексу для старого автотранспорта;

3. у сумі відповідальності страхувальника перед організацією сдавшей автотранспорт в аренду;

4. по неповної вартості із порушенням установленої пропорцією ответственности.

Договір, яким вже виплачувалося страхового відшкодування, але не повному обсязі, зберігає своє дію остаточно терміну у вигляді різниці між страхової сумою і страхової выплатой.

Ризики, яких страхується автотранспорт, обумовлюються зі страховиком і найчастіше з набору ризиків виключається кража.

Особисте страхование.

Особисте страхування є важливий фінансовий механізм забезпечення добробуту населення. Предметом особистого страхування виступають ризик, пов’язані з життям человека.

1. ризик смерти;

2. ризик заболевания;

3. ризик нещасного случая;

4. ризик втрати працездатності по старости.

Згідно з умовами ліцензування до існує три під галузі, які утворюють систему особистого страхования.

I. Страхування жизни.

(XVIIв. в Англії) у сучасних умовах страхування життя є обов’язки страховика по страховим виплатах в случаях:

3. забезпечення людини у старості або при втрати трудоспособности;

4. забезпечення кредиту та, передусім ипотечного;

5. нагромадження коштів на оплату освіти цих діток або з метою їм фінансової підтримки під час досягнення ними совершеннолетия.

Страхування життя у країнах є їх украй розвиненим виглядом страхування, в нас у силу економічних причин цей вид страхування не є актуальным.

Страховий ризик при страхуванні життя це тривалість людського життя. Ризиком перестав бути сама смерть, а час її наступу. Тому, що страхової ризик має дві аспекта:

1. померти молодим чи раніше середніх термінів жизни;

2. жити у старості, маючи велику тривалість життя, що потребує отримання регулярних доходів без продовження праці. Класифікація форм страхування жизни:

1. щодо терміну надання страхових услуг:

V страхування на дожитие;

V страхування життя на срок;

V страхування життя із виплатою страхової суми до встановленому сроку;

2. формою страхового покрытия;

V страхування на твердо встановлену страхову сумму;

V страхування з через участь у прибыли;

V страхування з убутній страхової сумою (зменшення страхового взноса);

V страхування із дедалі більшою страхової суммой;

3. за видами страхової компенсации;

V страхування життя з одноразової компенсацией;

V компенсація як ренты;

V аннуитеты;

4. залежно від застрахованої жизни;

V договори щодо власного життя (коли застрахований і страхувальник одне лицо);

V договори щодо іншої особи (коли застрахований і страхувальник різні лица);

V договори спільного страхування життя з урахуванням першої або ж другий смерті. У РФ існують такі види страхування жизни:

. змішане страхування жизни;

. довічне страхування у разі смерти;

. страхування життя на срок;

. страхування додаткової пенсии;

. страхування до бракосочетанию;

. ще одне страхование.

Швидке страхування житті буває у разі смерті чи дожития. Швидке страхування у разі смерті, тобто. виплата страхової суми виробляється у разі, якщо застрахований вмирає раніше вказаної у договорі терміну, від сюди слід, що страхову суму отримує выгадоприобретатель.

Найчастіше встречаемое змішане страхування життя цей договір сомещает у собі следующее:

— страхування на дожитие;

— страхування у разі смерти;

— страхування у разі смерті від нещасних случаев.

По змішаної формі страхувальник страхує себе, та заодно у договорі вказується выгадоприобретатель.

Коли у період дії договору страхування з страхователем відбувається нещасний випадок, йому виплачується частина страхової суми чи цілком, залежно від рівня утрати здоров’я. При дожитии до за встановлений термін, страхувальник отримує правд отримувати всю страхову суму, за умови, що поліс був задоволений повністю оплачений страхових внесків. Виплати повної страхової цифру зв’язки Польщі з дожитием виробляється, незалежно від цього отримував застрахований, у дії договору, страхові виплати за нещасним случаям.

Договір страхування «ще одне страхування життя» полягає з фізичними і юридичних осіб, тому договору страхової компанії повертає застрахованій або його спадкоємцям, в разі настання страхового випадку, збільшений страховий внесок, в випадки смерті - 300%накопленной суми страхових внесків, в випадки інвалідності I і II групи — 200%, в випадки інвалідності III групи — 150%. Але якщо страховому випадку стався у перших 6 місяців, то страхувальник має тільки усього сто%. Цей договір укладається невизначений термін. Договір вважається припиненим, якщо з страхователем стався страховому випадку і його возвращён збільшений страховий внесок чи клієнт може припинити договір страхування самостійно подавши відповідну письмову заяву страховику. Зазвичай, то здобуває тому 90% від виплачених страхових взносов.

Усі страхові суми що нагромаджуватимуться на счёте страхувальника не лежать без руху, а інвестуються і збільшують суму страхования.

Форми реалізації накопичувальної функції. 1. Договір страхування життя з через участь у прибыли.

Щороку страхової компанії проводить оцінку страхових активів і пасивів. Після цього із прибутку відраховується частину — у користь страхувальника в формі збільшення страхової суми, тобто. Бонус — додаткова частина. Бонус підлягає виплаті лише з завершені термін дії договору страхування чи з наступові страхового случая.

Дві форми нарахування бонусов:

1) Щорічні бонуси, нарахованими як оголошеного відсотка від страхової суми (може бути прості і з урахуванням реинвестирования);

2) Остаточний бонус, його нараховують страхова компанія при закінченні терміну договору страхування й у деяких інших случаях:

— коли фактична смерть застрахованої виявилася нижче теоретичної, розраховується за таблицям смертності для договорів страхування у разі смерти;

— коли фактична смерть застрахованої виявилася вищою теоретичної, розраховується за таблицям смертності для договорів страхування на дожитие;

— із прибутку від економії витрат за ведення страхової справи, коли фактичні витрати нижче розміру надбавок страхової премії передбачених при розрахунку БРУТТО ставок премії. Фінансова прибуток утворюється рахунок інвестування страхових фондів і розраховується: та якщо з різниці між кордоном інвестування, що здійснюється страховиком, і відсотковою ставкою закладеної при розрахунку страхової премії; б) із прибутку від приросту вартості інвестицій страхових резервних фондов.

2. Договір з через участь у резервному капіталі покрытия.

У цьому вся договорі у складі страхової премії включається певний норматив заощаджень, цей норматив заощаджень страхової компанії вкладає під відсоток і утворить так званий резервний капітал покриття, він обчислюється окремо в кожному договору. По завершені трьох років страхувальник может:

— зажадати звільнення з сплати премій, при припинення колишнього договору, а накопичений за цим договором капітал вкласти у ролі разової премії у новий договор;

— страхувальник може мати простий позичку, що називається полисной ссудой ;

— страхувальник може розірвати договір й одержати страхову суму разом із капіталом покриття з відрахуванням витрат страхової компанії закладених структуру страхового тарифа.

3. Договори по фондового страхуванню жизни.

Ці договори страхування передбачають страхувальника в безпосередніх результатах інвестицій. Кошти, які накопичуються на счёте страхувальника, об'єднують у кредитний фонд, який передається в траст спеціалізованої компанії. Страхувальник сам вибирає той фонд, який найбільше його влаштовує, як у ступеня доходу, і за ризиком инвестиций.

Аннуитеты.

Представляють собою договір страхування, яким виплачується річна рента, протягом будь-якого періоду життя страхувальника, за сплату однократної премії під час підписання договору страхування. Насправді річна рента може виплачуватися щокварталу, щомісяця, але у сумі завжди дорівнює нарахованої протягом року. Найчастіше на оплату одноразової премії використовуються страхові суми, накопичені по смешенному страхуванню життю або страхуванню на дожитие. Найчастіше ануїтети купують коли пенсію або заради освіти дітей, тобто. на користь третіх лиц.

Для визначення страхових тарифів по аннуитетам використовують таблиці смертності задля населення цілому, а населення має вищі показники здоров’я дитини і відповідно більш менший коефіцієнт смертности.

Види аннуитетов:

1. простий ануїтет (класичний), на одноразовою премії застрахованій виплачується річна рента довічно якщо страхувальник вмирає раніше, ніж використовується вся внесённая сума, її залишок залишається у страховика. Якщо страхова сума вичерпана, а страхувальник живе, то страховик виплачує йому зазначену ренту остаточно його жизни;

2. відкладений, під час укладання договору страхування обмовляється період між укладання договору й початком виплати ренти, цей термін призначаються періодичні премії на оплату аннуитета;

3. Термінове ануїтет, страхової договір передбачає виплату ренти лише до суворо обумовленої дати чи до передчасної смерти;

4. Гарантований ануїтет, за договором передбачається виплата ренти довічно або звільнити протягом гарантованого терміну залежно від цього який із цих періодів буде більш тривалим. Отже, разі смерті застрахованої протягом фіксованого періоду рента виплатять спадкоємцям, одноразово чи періодично до закінчення цього периода.

5. Ануїтет захисту капіталу, за цим договором страхування застрахований чи спадкоємці отримують повну вартість сплачених премій у разі. Якщо застрахований помер раніше, аніж виплаченої ренти буде рівна сумі сплачених премій, то що залишилося різниця виплачується спадкоємцям. Якщо застрахований залишається, живий протягом термін дії договору, він сам отримує оплачений капітал як ренты.

Вартість викупу страхового договора.

Вартість викупу — це грошова сума, яку страховик готовий виплатити страхувальникові, котрий побажає перервати із певної причини договір страхування. Вартість викупу обмовляється умовами договору страхування і від часу, протягом якого виплачуються ці премії, від розміру премії і величини бонуса.

Вартість викупу завжди менше страхової суми, що б виплачена при страховому випадку чи при закінченні дії договора.

Зазвичай на звороті поліса вказується гарантійна вартість викупу договору. У різні періоди його дії страхувальник може отримати аванс чи позичку під страхової договір, може бути величиною до 90% викупної суми страхования.

Договір особистого страхования.

Договір особистого страхування відрізняється з інших договорів страхування за трьома аспектам:

1. договір особистого страхування (особливо страхування життя) це договір довгостроковий, договір тривалого терміну действия;

2. договір особистого страхування це договір відшкодування збитків, а договір з якому виплачується оговоренная у договорі страхова сума. Для договору страхування життя немає обмежень за виплатах, за всі ув’язненим договорами здійснюється виплата страхових сум, у разі виникнення страхового випадку. Єдиним обмеженням одержуваної страхової суми є можливість застрахованої оплачувати страхові премии.

3. по договір страхування життя страховик наперед знає вартість страхового випадку, підписану договорі страхову суму і точну можливість настання страхового випадку, тобто. ймовірність дожити чи померти у віці «Х» чи до віку «Х+n» з статистичної таблиці смертности.

При розрахунку страхової премії з допомогою таблиці смертності враховуються конкретні умови, які мають впливом геть розмір премії у тому щоб розрахувати страхової тариф актуарій має вирішити такі проблемы:

1. визначити яку з таблиць смертності використовувати, це від території і що виду договору. При страхуванні на дожитие, пенсійне страхування і ануїтетів застосуємо тоді вище, ніж для мужчин.

При довічне і терміновому страхуванні життя застосуємо тоді нижче, ніж для мужчин;

2. спрогнозувати майбутній рівень динаміки ставки відсотка голосів і прибуток від инвестиций;

3. передбачає поточні і залежать майбутні витрати страхової компании;

4. провести селекцію риска;

5. підготувати умови розрахунку премій кожному за типу полісів, віку страхуемого і продовження терміну дії договора;

6. для соціального страхування і страхування від нещасних випадків враховується професія страхувальника, історія хвороби та наследственность.

Прийняття страхування чи андеррайтинг.

Страховик може приймати чотири виду рішень із приводу можливості укладання тієї чи іншої договора.

1. Прийняти ризик страхування при умовах (договір з середньої страхової сумою й у людей молоду і середнього возраста);

2. Відмовити у висновку договора;

3. Про застосування ризику, але за велику премію, таке рішення приймається при підвищеному ризик у страхувальника (наявність захворювання чи хронічного захворювання, похилий возраст);

4. Можна прийняти ризик, але зі зниженою гарантією, зниження покриття може виробляється путями:

— зниження страхової суми і виплат по договору;

— штучне збільшення віку застрахованного;

— можна вказати й у договорі будь-які заболевания.

II. страхування від нещасних випадків і болезней;

Цей вид страхування передбачає два виду выплат:

1. виплата фіксованою суммы;

2. часткову чи повну компенсацію додаткових витрат застрахованої в разі настання страхового случая.

Можлива і комбінація обох видів выплат.

У обсяг відповідальності страховика включается:

1. заподіяння шкоди здоров’ю застрахованої внаслідок від нещасного випадку чи болезни;

2. смерть застрахованої а результаті від нещасного випадку чи болезни;

3. тимчасова чи стала втрата працездатності за зазначеними причинам;

Об'єктом страхування тут є майнові інтереси застрахованої, пов’язані с:

— зниження доходу частого чи постоянного;

— додатковими витратами при втрати працездатності або теплової смерті застрахованої внаслідок нещасного случая.

Нещасний випадок — це непередбачене подія, наслідком є розлад здоров’я або смерть застрахованного.

У договорі страхування, зазвичай, докладно описуються усі події, які входять у склад страхового події та виключають із него.

З договору страхування исключается:

— самогубство чи замах на него;

— навмисне заподіяння застрахованої себе тілесних повреждений;

— травми і смерть застрахованої отримані внаслідок алкогольного, наркотичного чи токсичного сп’яніння зазвичай, страхової компанії не оплачує страхові випадки, що відбулися на початок дії договора.

Розмір страхової суми встановлено на основі угоді сторін і у цих межах відповідає страховик. Загальна сума виплат за чи кількох страхових випадків неспроможна перевищувати страхову сумму.

Договір страхування від нещасних випадків то, можливо заключён про всяк срок.

Дата закінчення договору обов’язково вказується в полісі. Якщо настає страховому випадку, то страхувальник чи выгадоприобретатель повинен повідомити звідси страховику з коли його з’явилася така можливість. Страховий випадок підтверджують документи з лікувального установи. Розмір страхове відшкодування визначається характером страхового випадку та умовами страхування. При тимчасової втрати працездатності оплату виконують кожний нетрудовий день була в абсолютної сумі, а може як і здійснюватися у вигляді відсотка від страхової суми. Іноді в договорі встановлюється франшизу в днях, термін виплатами обмежується (посібники з хвороби до трьох місяців, під час нещасного разі до 5 років). У договорі встановлені фіксовані суми, їх у таких случаях:

— у разі смерти;

— при втрати глаз;

— при втрати конечностей;

— при постійної чи повної нетрудоспособности.

При постійної втрати загальної працездатності виплати здійснюються за встановленим у договорі відсоткам від страхової суми, залежно від отриманої групи инвалидности:

I група — 80% від страхової суммы;

II група — 65% від страхової суммы;

III група — 50% від страхової суммы.

Вимога на виплату страхової суми то, можливо звернене страховику протягом трьох років після наступу страхового случая.

Автострахування від нещасних случаев.

У цій полісу то, можливо покритий ризик від нещасних випадків для шофера або пасажирів. Страхування нещасних випадків, що з використанням автотранспорту, ні з посадкою і висадкою потім із нього. Нещасні випадки які у гаражі, ремонту автотранспорту по цьому полісу не покривається. Є різноманітні системи автострахування від нещасних случаев:

1. страхування одного водителя;

2. система страхування місць, коли з диференційованим цілям страхується місце водія, переднє пасажирське, задні пасажирські. Якщо машина розрахована 5 чоловік, а ній знаходилося 6 людина, то них страховку не получит;

3. паушальний, договір укладається певну страхову суму ця сума в разі настання страхового події ділиться на число пасажирів, що у автомобиле;

4. система професійного страхування водіїв та його помощников.

III. добровільне медичне страхование.

Медичне страхування це страхування шкоди, метою є компенсація (повна чи часткова) додаткових витрат застрахованої, які викликані його зверненням у Конституційний медичний заклад за медичними послугами, включёнными у програмі соціального страхування. Як страхувальника можуть виступати дієздатні фізичні, а як і юридичні особи, заключающие договір на користь третіх осіб. Страховим разі тут є звернення застрахованої вмедичне установа щодо отримання лікувальної, консультаційної чи іншого допомоги. У договорі обов’язково перераховані як медичні заклади, і перелік медичних послуг, який може там отримати. У медичне страхування завжди існує низка исключений:

— страхування не приймаються особи які стоять на обліку в: наркологічному, психоневрологічному, туберкулёзном, кожновенерологическом диспансере;

— усунуто від покриття травми, отримані може алкогольного, наркотичного чи токсичного сп’яніння, ряд важких захворювань, замах на самогубство, калічення членів, навмисне злочин застрахованої, пов’язаний із страховим случаем;

— не оплачуються медичні послуг у медичних закладів, не передбачених договором страхования.

Зазвичай, страхові компанії пропонують своїх клієнтів кілька програм. Страхування цих програм різниться якістю наданих послуг та ціни. Договір страхування то, можливо заключён за такими условиям:

— гарантування надання медицинск4их послуг при амбулаторному лечении;

— гарантування надання медицинск4их послуг при стаціонарному лечении;

— повна страхова ответственность.

Страхова сума за договором страхування має мінімальний граничний рівень, що визначається переліку медичних послуг, передбачених договором. Конкретна страхова сума встановлюється індивідуально на основі програми, яку вибирає страхувальник. У обсяг страхової відповідальності не включаються зобов’язання покрываемые обов’язковим медичним страхуванням. Договір страхування, зазвичай, полягає терміном роком. Внески може бути сплачено, як одноразово, і периодичны в протягом всього терміну страхування. Страхувальник отримує на руки страхової поліс і медичну карточку.

Страхування що виїжджають за рубеж.

Страхування покриває ризик раптового захворювання чи тілесних ушкоджень, отриманих застрахованим внаслідок від нещасного випадку, а як і смерть у час перебування за границей.

Послуги, які надаються по полісу следующие:

— екстрена медична помощь;

— евакуація чи патриация, візит родичів, організація оплати термінового повернення, вивезення дітей решти без присмотра;

— послуги з надання юридичної й адміністративної помощи;

— послуги з евакуації водія і пасажирів у разі несправності транспортного средства.

Страхування ответственности.

Страхування відповідальності - це молода галузь страхування, якої трохи більше 100 років. Розвиток страхування відповідальності йде рука разом з недостатнім розвитком НТП. Страхування відповідальності має дуже важливого значення, як страхувальника так потерпілого, тобто. при заподіяння шкоди третім особи застрахований не оплачує відшкодування збитків самостійно, а й за нього це робить страховик не більше страхової суммы.

Постраждалий як і не залишається у разі без відшкодування, а одержує її від страхової компании.

Державі як і вигідно розвитку цього виду страхування, т.к. відшкодування збитків виробляє страховик, і застрахований, і потерпілий залишаються тому ж самому рівні матеріального благосостояния.

Страхування відповідальності, як галузь бере своє початок в 1875 р., коли німець К. Т. Мольт провів чіткий поділ галузей. Розвиток страхування відповідальності сегодя сприяє низку факторов:

— підвищення добробуту населения;

— сталий розвиток законодавчої базы;

— НТП;

— Зростання мобільності населения.

Сьогодні у країнах страхування відповідальності є динамічно що розвивається галуззю, особливу увагу у якому займає автогражданская ответственность.

Страхування відповідальності відрізняється від страхування майна України та від особистого страхування. Якщо страхування майна, страхує річ, як таку, вартість якого наперед відомо і всім відомо що обсяг шкоди неспроможна перевищувати цю вартість, то, при страхуванні відповідальності заздалегідь невідомо чому чи кому буде причинён збитків і важко припустити його величину, тобто. страхування майна захищає якусь конкретну річ, а страхування відповідальності зберігає добробут людини у целом.

Від особистого страхування страхування відповідальності особливий тим, що страхова сума страхуванні відповідальності це страхування ущерба.

Страхування відповідальності - це страхування у разі можливого заподіяння шкоди третім лицам.

Але страховик відповідає не більше страхової суми, а страхуванню підлягає лише громадянська відповідальність, будь-коли страхується кримінальної відповідальності (ст. ст. 931−932 ДК РФ).

При заподіянні будь-якого шкоди претензії можуть пред’являти лише прямі потерпілі, непрямі потерпілі немає право пред’являти претензию.

Що б пред’явити претензію нужно:

1. наявність провини чи протиправне дію або бездіяльність нарушителя;

2. наявність ущерба;

3. має бути існування зв’язок між в.п. 1 і 2 збитки може бути виражений у будь-якій форме:

1. фізичний (смерть, інвалідність, тимчасова непрацездатність, емоційний чи естетичний ущерб);

2. моральный;

3. матеріальний (повне чи часткове знищення, псування, а як і незаконне витрачання средств);

4. і т.д.

Фінансовий збитки — це позбавлення майбутніх доходів, прибутку, права користування чем-либо.

Моральну шкоду — це дії, порушують особисті немайнові (гідність особистості, честь добре ім'я, ділова репутація, право авторства тощо.) громадянина, або зазіхання для цієї права (ст. 151 ДК РФ).

Провина — сьогодні з більшості типових випадків при страхуванні відповідальність немає потреби доводити провину, т.к. приймають рішення презумпція провини чи протиправного характеру дій, із боку порушника. Проте, по серйозним питанням залишається у силі необхідність доказу провини потерпевшим.

Причинний связь.

Потерпілий має довести, у результаті дії чи бездіяльності будь-якої особи він нанёс збитки. При врегулюванні страхового випадку важливу особливість є можливість прямого контакту між страховиком і потерпевшим.

Ущерб.

Страхова премия.

Претензія Страховое возмещение.

Возможность.

прямого контакта.

Страхування громадянської ответственности.

У кожній країні є своя класифікація видів громадянської відповідальності держави і практично все страхування відповідальності є добровільним за деяким исключением.

Страхування автогромадянської ответственности.

Щороку до світ у ДТП отримує травми люди, зазнають збитків автомобілі й багажу. В усьому світі фінансові наслідки лягають в страхової компанії. Страхові випадки по автогромадянської відповідальності може бути трьох видов:

1. страховому випадку з нанесенням шкоди життю і здоров’я людей;

2. страховому випадку з прийняттям лише матеріальної ущерба;

3. страховому випадку і з до людських жертв і з матеріальним ущербом.

Страхування автогромадянської відповідальності обов’язковий виглядом страхування у всіх розвинених країн і деяких країнах близького зарубіжжя, тобто. володарі автотранспортного кошти зобов’язаний, згідно із законом, страхувати свою відповідальність як власника транспортного средства.

У РФ страхування автогромадянської відповідальності до нашого часу (15.12.2000 р.) відбувається лише в добровільної форме.

Власник транспортний засіб несе відповідальність за шкода, причинённый їм під час експлуатації транспортний засіб відповідно до ст. 1079 ДК РФ: юридичні особи та громадяни, діяльність яких пов’язане з підвищеної небезпекою для оточуючих зобов’язані відшкодувати шкода, причинённый джерелом підвищеної небезпеки. Обов’язок відшкодування шкоди покладається на юридичне чи фізична особа, яке володіє джерелом підвищеної небезпеки на праві власності, господарського ведення, оперативного управління або іншим суб'єктам законною підставою. Отже, зараз страхувальник і страховик укладають добровільний договір страхування за шкода причинённый третім лицам.

Страхувати свою автогражданскую відповідальність можуть дієздатні юридичні і особи. Якщо договір полягає із юридичним обличчям, його дії поширюються усім осіб допущених до управління даним транспортних засобом. За договором із котра фізичною особою застрахованим є автогражданская відповідальність власника транспортний засіб або особи управляючі транспортним засобом по доручення. За договором страхування автогромадянської відповідальності страховик бере він обов’язок відшкодувати не більше ліміту відповідальності збитки, який страхувальник, з закону, зобов’язаний компенсувати третіх осіб., за шкода причинённый їх здоров’ю, життя, имуществу.

Об'єктами страхування автогромадянської відповідальності не є суперечать законодавству РФ майнові інтереси страхувальника, пов’язані з компенсацією збитків потерпілого за шкода причинённый третім особам при експлуатації транспортний засіб. Страховими випадками є події пов’язані з експлуатацією транспортний засіб і які спричинили за собой:

— втрату працездатності, увечия чи смерть потерпевшего;

— знищення чи ушкодження майна належить третіх осіб. Російські страховики не вважають страховим подією следующее:

1. заподіяння шкоди членам семьи;

2. особам, працюючим в нього або фізичним особам, які є на експлуатації транспортний засіб страхователя;

3. внаслідок наміру чи грубої необережності страхувальника або його представників, а як і порушення ким те з них встановлених правил експлуатації коштів транспорту, правил протипожежної охорони, правил зберігання взрывоі пожароопасных средств;

4. використання транспортний засіб на навчання, до участі про змагання і ралі, і за випробуваннях на міцність. Якщо автотранспорт бере участь у змаганнях і ралі, то тут для цього передбачаються спеціальні умови страхования;

5. непереборна сила чи стихійне бедствие;

6. воєнних дій, громадянську непокору і масові беспорядки;

7. конфіскація, арешт й інші розпорядження властей;

8. дії ядерної енергії, вплив отруйних речовин тощо. страхувальник і страховик під час укладання договору страхування визначають перелік страхових випадків, в разі настання яких страховик зобов’язаний зробити виплату страхове відшкодування. Страховое відшкодування виплачується виходячи з заяви страхувальника, рішенні третейського, арбітражного або права громадянського суду, документів відповідних органів, які підтверджують страховому випадку, а як і складеного страхового акта. Розмір страхове відшкодування визначається виходячи з відповідних документів (ВТЭКа, органу соцзабезпечення тощо.) факт заподіяння шкоди та її наслідки, а також із урахуванням довідок, рахунку також інших документів, підтверджують виготовлені витрати. У суму страхового відшкодування російські страховики включают:

1. заробіток, якого потерпілий втратив внаслідок втрати працездатності чи зменшення її, внаслідок причинённого увечия чи іншого ушкодження здоровья;

2. додаткові видатки, пов’язані з відновлення здоровья.

(санитароно-курортное лікування, протезування, витрати на транспортировке);

3. частка заробітку, який був до осіб, які перебувають утримує потерпевшего;

4. Витрати погребение;

5. збитки, причинённый имуществу.

Їх і ми, у проекті Закону передбачається освіту гарантійного фонду, з яких може мати простий відшкодування людина, утікач шкоди від не встановленого транспортний засіб. У цілому цей гарантійний фонд кожен страховик, страхуючи автогражданскую відповідальність, відраховує відсоток від зібраних страхових взносов.

Страхування громадянської ответственности.

У в країнах Заходу цей вид страхування сприймається як страхування у сфері приватного життю фізичних осіб і включаючи у собі такі подвиды:

1. страхування цивільну відповідальність глави сім'ї, коли з полісу глави сім'ї застрахована відповідальність всіх членів сім'ї, у разі заподіяння ними шкоди третім лицам;

2. страхування цивільну відповідальність власників животных;

3. страхування цивільну відповідальність домовладельцев;

4. страхування цивільну відповідальність за забруднення вод;

5. страхування цивільну відповідальність замовника при постройке;

6. страхування цивільну відповідальність власника приватного судна;

7. страхування цивільну відповідальність охотника.

При страхуванні юридичних усе це, зазвичай, покривається по полісу страхування підприємств. Цей вид страхування є у країнах дуже распространён і тому полісу страхуються ризики підприємства, з усіма його правовими відносинами і непрофесіональними діями. Виробничі ризики підприємства абсолютно різняться тому єдиних тарифів не существует.

Страхування професійної ответственности.

Досить молодий вид страхування. Страхують свою професійну діяльність лікарі, адвокати, архітектори тощо., тобто. ті особи чия відповідальність не застрахована у межах відповідальності підприємства. Страхування професійної відповідальності складає випадок будь-якого недогляди, недогляду, необережності тощо. професійного особи. У цьому мається на увазі, що професійне обличчя має всієї необхідної компетентністю щоб займатися даним виглядом роботи і належить до своїх обов’язків сумлінно виконуючи всі вимоги до даної професії. Підтвердженням рівня кваліфікації особи служить наявність в нього сертифіката, дипломів, і інших документів. Залежно роду діяльності особі певній професії то, можливо нанесён збитки здоров’ю (лікарі, фармацевти, водії тощо.), матеріальний (архітектори, будівельники, інженери тощо.) і финансовый (аудиторы, брокери, банкіри тощо.) ущерб.

Перестрахование.

Це система фінансових і договірних відносин між страховими компаніями, у процесі яких страховик приймаючи ризик страхування, частку провини у ній з урахуванням своїх фінансових можливостей та умов існуючих договорів, передає на узгоджені умови іншим страховикам. Тобто перестрахування досягається захист страхового портфеля із зони впливу нього серії великих страхових випадків, а також і то, що сплата суми страхове відшкодування здійснюється колективно усіма учасниками договору перестрахування. Первинний страховик може на свій кошт лише певну частина ув’язнених їм договорів страхового виведення з умов фінансової стійкості й забезпеченості його страхового портфеля. Необхідність та обсяги перестрахування первинних ризиків перестрахувальника визначаються такими факторами:

— величина і склад страхового портфеля;

— вид риска;

— страхові ресурси; економічної сутністю перестрахування є перерозподіл між страхові компанії створеного первинного страхового фонду. Існує дві способу перестрахования:

1. сострахование.

Договір страхования.

При сострахование основний страховик який одержав великий ризик, який перевищує його спроби з виплаті страхове відшкодування у разі збитку просто ділиться з іншим страховиком, певними частками відповідальності тих-таки умовах, у яких вона сама отримав цей ризик. Які Беруть Участь в состраховании страховики отримують частина страхової премії і несуть відповідно частку відповідальності по можливим збитків. Цей метод застосовується страховиками рідко й належить до дружнім страховим компаніям, компаніям всередині концернів або у вигляді приятельського акта по відношення до партнёру.

2. перестрахование.

Схема передачі страхового ризику: Первинне страхування ризику Вторинне страхування ризику Третичное страхування риска.

Перестрахування Ретроцессия.

Цедент (страховик, перестраховик) — це страховик, передавальний ризик в перестрахование.

Цессионер (цессионарий, перестрахувальник) — це страховик, приймає ризик в перестрахование.

Ретроцедент — це страховик чи перестрахувальник, передавальний прийнятий у перестрахування ризик в ретроцессию (вторинне перестрахование).

Ретроцессия — це процес подальшої передачі рани прийнятого на страхування риска.

Ретроцессионарий — це перестрахувальник, приймає ризик від ретроцедента.

Власне утримання — це частина страхової суми, не більше якої страховик несе відповідальність по застрахованим рискам.

Эксцедент — це частина страхової суми, що перевищує власне удержание.

Квота — це частка участі страховика в перестраховании.

Ліміт відповідальності - це сума, що обмежує майнову відповідальність перестраховика по договору.

Пріоритет — це сума, не більше якої несе відповідальність цедент за договором страхования.

Перестрахування при ньому цедент утримує свою відповідальність лише певну, відповідає її фінансових можливостей, частку від кожної можливого страхового випадку, що називається утриманням. Все що перевищує ліміт власного утримання передається в перестрахование.

Умови передачі ризиків перестрахування принципово різняться від сострахования, оскільки ризики придбано цедентом, і може розпоряджатися вони за власний розсуд, то передача ризиків відбувається за винагороду. Це винагороду називається оригіналом чи перестраховою комісією, що втримується цедентом. Перестрахування частки страхової премії за цими ризикам, ще, зазвичай, по благополучним, перспективним ризикам цедент жадає від цессионера участі у майбутній прибутку (тантьєма). Ухвалення рішень у перестрахування чужих ризиків є цілком прибутковим, т.к. страховик крім комісії, інколи ж і тантьемы, не несе інших витрат за придбання страхування (зміст апарату співробітників, реклама тощо.). Існують страхові компанії, що спеціалізуються лише з прийомі в перестрахування чужих ризиків і навіть вдаються до традиційної страхованию.

Різні форми перестрахования:

Факультативне перестрахование.

У цьому перестраховании цедент вирішує самостійно чи він буде передавати ризик в цілому або його у перестрахування і МОЗ самостійно вибирає страховика. Він має ні яких зобов’язань, до цессионерам, яким він пропонує ризик, зі свого боку цессионер, як і немає ні яких зобов’язань перед цедентом, може прийняти ризик в цілому або частково, може висунути зустрічну умова чи відмовитися від прийому риска.

Договірне (облігаторне) перестрахование.

Тут боку входять у юридичні взаємовідносини, укладаючи між собою письмовий договору про передачі й прийнятті ризиків перестрахування (довгострокові договори з брати участь у перестраховании переглядаються щорічно). Зазвичай, в договорах перестрахування беруть участь кілька компаній, кожна з яких бере в перестрахування лише невелику частку запропонованого эксцедента. Будь-яка передає компанія потребує перестраховою захисту весь період своєю практичною діяльності. Тому страхової портфель її пропозицій перестраховании діє з різними варіаціями рік у рік і звичайно наприкінці року пересматривается.

Факультативно-облигаторное перестрахование.

Його ще називають договором «відкритого покриття». Воно дає цеденту свободу прийняття рішень щодо яких ресурсів немає і якому розмірі слід передати перестраховщику (цессионеру). Цессионер своєю чергою зобов’язаний прийняти цедированные частки ризиків на заздалегідь обумовлених умовах. Для цессионера цей договір може бути вигідним і небезпечним, т.к. цедент, провівши антиселекцию ризиків страховому портфелі, може передати в перестрахування лише найбільш небезпечні ризики, тому такі договори полягають з цедентами, які користуються повним доверием.

Облигаторно-факультативное перестрахование.

Є обов’язковим для цедента людству й потрібен для цессионера. Найбільш часто зустрічається між головний компанії й філіями. Цессионер вибирає собі найвигідніші ризики, т.к. це дає можливість контролювати політику цедента, ця форма не бажаної окремих страхових компаний.

Існуючі договори перестрахування можна розділити на дві групи, в залежність від розподілу відповідальності по ризикам, між сторонами договора:

1. з урахуванням страхової суми — перестрахування суми (пропорційне перестрахование);

2. з урахуванням шкоди — перестрахування шкоди (непропорційне перестрахування). Пропорційне перестрахование.

У цьому цессионер страхує частина страхового портфеля цедента й тут страхова премія, відповідальність і матеріальний збиток діляться пропорційно між цессионером і цедентом.

Три формы:

— квотний договор.

Цессионер бере він визначення частки і квоти, переважають у всіх ризики цедента. Квоти встановлюються всім збитків, їхній розмір і тяжкість не мають значення, проте, встановлена верхня межа участі цессионера в покритті шкоди. Частка має в певному відсоток чи обумовленої певній сумі. (ех: власне утримання цедента 30% від страхової суми, ліміт 200 000, отже, 70% йде на перестрахування цессионеру.

1) Ризик 100 000 — власне утримання цедента — 30 000, а перестрахування у цессионера — 70 000.

2) Ризик дорівнює 370 000 — власне утримання цедента — 111 000, цессионеру має надаватися сума розмірі - 259 000, але оскільки ліміт становить 200 000, то 59 000 залишаються поза договору, тобто. у цедента).

Цей вид договору характерний тим, кожен ризик чи навіть дуже маленький, який цедент міг тримати сам, обов’язково перестраховується. За цією договорами встановлюється комісія від 20;

40% і звичайно приймається тантьєма. Договір не вимагають великих витрат для його обслуговування, але зайві передачі ризиків і лобіювання відповідних частин премій не сприяє вирівнюванню страхового портфеля у цедента. Квотний договір є сприятливим для великої кількості однорідних рисков.

— эксцедентный;

Цей договір забезпечує вирівнювання нестабільного страхового портфеля. З цією метою цедент визначає величину власного утримання, т. е.

[pic] всякий ризик, перевищує власне утримання ділиться в пропорции:

Власне удержание.

Эксцедент.

Недоліки договора:

— великі видатки обслуживание;

— т.к. цедент вона встановила власне утримання самостійно й більше диференціює його за групам ризиків, то, залишивши собі, невеликі ризики передасть в перестрахування великі ризики, чого природно побоюється цессионер.

Сума эксцедента, зазвичай, виявляється у кілька разів вищим власного утримання. (ех: Сума эксцедента дорівнює 10 часткою (ліній), ёмкость договору 11 часткою. Договір складається з десятикратного власного утримання рівного 5 000 од. одній групи ризику. При страховому случае:

1) 5 000 од. — передача за договором не производится;

2) 50 000 од. — передається 45 000 ед.;

3) 70 000 од. — передається 50 000 од., інші ж 15 000 перестраховується з іншого договору).

— квотно-эксцедентный.

Передбачає собою комбінацію квотного і эксцедентного договорів перестрахования.

Встановлюється эксцедент залежно від певній квоти, від власного утримання, понад рівня утримання застосовується эксцедент, який фіксується за абсолютним вираженні. Непропорційне перестрахование.

Тут участь цессионера визначається виключно величиною шкоди. Відповідальність цессионера починається в тому разі, коли має місце перевищення встановленої для цедента пріоритету (власного удержания).

Винагороду цессионера зазвичай вільно калькулируется. Тут немає прямій залежності структури договору з страхової суми. Платою за надання покриття є також частина оригінальної премії, але це частина залежить від частки участі цессионера по договору.

Цедент сам платить збитки до узгодженого розміру, а перевищення над цим розміром підлягає сплаті цессионером, також встановлює лимит.

Два вида:

— договір эксцедента окремого шкоди (Excess of Loss).

Цессионер відповідає щодо окремих ущербам, якщо сума шкоди перевищує пріоритет, участь цессионера в збитки обмежується максимальної суммой.

— договір эксцедента збитковості (Stop Loss).

Цессионер покриває частина річного шкоди, якщо збитки перевищують узгоджений пріоритет, участь цессионера завжди обмежується максимальної суммой.

Премія перестрахування шкоди, зазвичай, встановлюється в відсотках від річної премії, яку цедент з частини свого страхового портфеля переданого на перестрахування. ———————————- [1] Примітка Тичина С. В., по ДК РФ від 21.10.1994 р. Хозяйственной товариство на вірі (командитне): Статутний договір; Складочный капітал; Ні органу юр. особи, а кожен товариш може діяти від імені юр. особи; Крім повних товаришів, відповідальних за зобов’язаннями товариства своїм особистим майном і які беруть участь у виконанні товариством підприємницької діяльності, є чи кілька участников-вкладчиков (командитистів), яких зазнають ризик збитків, пов’язаних діяльністю товариства, не більше сум внесённых ними вкладів і беруть участі у виконанні товариством підприємницької деятельности.

(ст. 82 п.1 ДК РФ). Акціонерні суспільства: Установчий статут; Статутний капітал АТ разделён на певний число акцій, розміщених між акціонерами; Акціонери не відповідають за зобов’язаннями АТ і несуть ризик збитків, що з діяльністю АТ, не більше вартості їхніх акцій; Прибуток розподіляється рівномірно серед акціонерів у вигляді дивідендів (ст. 96 п.1 ДК РФ). [2] Примітка Тичина С. В. Субъагенты укладають публічні договору з агентами класу «А» виходячи на страхову компанию.

———————————;

Страховые.

взносы.

Поліс страхування від перерв в производстве, а — число об'єктів страхування; б — страхова сума застрахованих об'єктів; в — число страхових випадків застрахованих об'єктів; р — число повреждённых і знищених об'єктів; буд — страхові суми цих об'єктів; е — суми страхових возмещений.

тарифная НЕТТО-ставка Прибыль Выплата страхових сумм Затраты страхової компании.

Первинний поліс зі страхування имущества.

Страхователь.

Потерпевший.

Страховщик.

Страхователь.

Промышленное.

предприятие.

Страховик № 1 (60%).

Страховик № 3 (10%).

Страховик № 2 (30%).

Страхователь.

Страховщик.

Перестрахователь.

Цедент.

Ретроцессионарий Перестраховщик Цессионарий Цессионер Ретроцедент.

Показати весь текст

Заповнити форму поточною роботою