Современное стан страхування у Росії США

МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦИИ.

Російська економічна академія їм. Г. В. Плеханова.

ФАКУЛЬТЕТ ОБЩЕЭКОНОМИЧЕСКИЙ.

НАПРЯМ ЭКОНОМИКА.

КУРС 3.

ДИПЛОМНА РАБОТА.

СТУДЕНТА ___________________________________________.

ТЕМА СУЧАСНЕ СТАН СТРАХОВАНИЯ.

МОСКВА.

2002 год.

Содержание Введение 3.

Гл. 1 Теоретичні і правові основи страхування 6.

1.1. Страхування як економічна категорія. 6.

1.2. Класифікація страхування. 10.

3. Правові основи страхування. 24.

Гл. 2. Загальна характеристика страхування 30.

1. Сучасне стан страхування у Росії 30.

2.2. Зарубіжний досвід страхування (з прикладу США) 51.

Гл. 3. Перспективи розвитку страхування. 63.

1. Проблеми страхування і основні напрямки розвитку. 63.

Заключение

71.

Список використаної літератури 74.

Ринкові перетворення на системі економічних відносин Росії пов’язані з корінною зміною ролі й місця страхування у системі організації страхової захисту суб'єктів господарювання та населення. Один із основних цілей сучасного періоду проведення економічних реформ полягає у формуванні вітчизняного страхового ринку, здатного забезпечити безперервність громадського відтворення, яка від негативних наслідків, стихійних лих, природних й управління промислових катастроф, аварій та інших непередбачених подій, і навіть гарантувати соціальний захист населення умовах зниження рівня державного соціального забезпечення і «соціального страхування, кардинально реформувати фінансової систем держави й демографічних змін — у суспільстві. Ще більшої гостроти питання формування російського страхового ринку надає те що, що його побудова, включаючи створення фінансових основ страхування, державного нагляду, зокрема, регулювання участі іноземних страховиків у наданні страхових послуг російським споживачам, законодавчих основ регулювання страхових відносин, в умовах глобалізації світового страхового ринку, що охоплює все без винятку системи страхования.

Ринкові перетворення базових економічних відносин, пов’язані з її появою приватної власності, відособлених недержавних господарюючих суб'єктів, дозволом приватного підприємництва, спонукали до появи принципово нових майнових інтересів, розширення об'єктивного платоспроможного попиту страхування та формування комерційного страхового ринку, заснованого за принципами підприємницької ініціативи й державного нагляду над діяльністю приватних страховиків з метою захисту національних інтересів страхувальників. Це об'єктивно породжує необхідність дослідження принципів діяльності страхового ринку, форм і методів державного нагляду у сфері страхування, обгрунтування державної політики у сфері страхування в перехідний пе-ріод економічних реформ, розробки нових видів страхування разом з активним формуванням страхового законодательства.

Поява протягом протягом останнього десятиліття величезної кількості приватних страхових організацій (близько 1350), [17] зареєстрованих у країні; розробка і прийняття спеціальних законів і законодавчих актів, вкладених у регулювання відносин у галузі страхування; зростання показників збору страхової премії, досягла 106,784 млрд. крб. 2000 р., підтверджують, що національну систему страхування внаслідок найважливіших перетворень системного характеру у протягом останніх 10 років зазнала як кількісні, і якісних змін, і це дозволяє: зробити висновок про наявність національного страхового ринку як самостійного сегмента економіки нашої країни. Разом про те ефективність страхових послуг, запропонованих російським страховим ринком національному споживачеві: підприємця й громадянинові, — вкрай невелика. Частка страхової премії в загальному обсязі ВВП протягом останніх кілька років вбирається у 2,2%. Середня величина страхової премії душу населення становить 31 долар США, що дуже нижче середньостатистичних показників розвитку світового страхового ринку (у ЄС відповідно 8,53% і 1341 екю). По які є оцінкам лише близько 20% промислових об'єктів країни застраховані, споживачі страхових послуг й у якості одного із причин відмовитися від страхування називають «недовіру до страховим організаціям», як і і до більшості фінансових установ країни. Частка російського страхового ринку на сукупної страхової премії світового страхового ринку (в 2000 р. більш 2,2 трлн. дол.) не перевищує 1%. 7].

Росія ніяк більшою мірою входить у світове розподіл праці, світової фінансовий ринок, систему міжнародної торгівлі товарами і послугами, вирішуючи завдання вступу в Світову організацію торгівлі, посилення своєї ролі як рівноправного економічного партнера у системі міжнародної виробничої, фінансової, технологічної інтеграції. У значною мірою ці процеси зачіпають національний страховий ринок і надають принципово важливе впливом геть процеси її формування і визначення державної політики у сфері страхования.

Обмеженість вивчення міжнародного досвіду державного регулювання страхового ринку, відсутність формування всеосяжного і ефективного страхового законодавства, і навіть нерозуміння на державному та споживчому рівні сутності страхування, форм і методів організації страхової захисту, призвела до відсутності послідовного і зваженого підходи до проведення ринкових змін у системі національного страхования.

Це спричиняє потреби у системному і всебічному дослідженні закономірностей розвитку світового страхового ринку, вивченні процесів глобалізації міжнародної системи страхування з метою глибокого розуміння принципів комерційного страхування, створення економічних пріоритетів і правових умов розвитку національного страхового ринку, вироблення збалансованого підходу, що дозволяє поєднувати національні інтереси і реальності сучасного періоду розвитку світового страхового рынка.

Інтенсивна глобалізація світового страхового ринку, має різні форми свого прояви, настійно жадає від національних страхових ринків адаптації до нового режиму міжнародної торгівлі страховими послугами, що визначається процесами лібералізації страхового нагляду і дерегулювання страхових ринків, і водночас по-новому ставить за мету ефективного взаємодії рамках світового страхового ринку. Аналіз причин, форм і тенденцій глобалізації світового страхового господарства дозволяє оптимально формулювати напряму, і економічні стимули для розвитку національного страхового ринку, що повинно бути однією з напрямів економічних реформ країни, і навіть чинником збалансованої інтеграції Росії у світове страхове хозяйство.

Основна мета роботи — проаналізувати стан російського страхового ринку на сучасному розвитку. Виявити основні тенденції його розвитку. Визначити ступінь участі російського страхового ринку на міжнародній системі страхових услуг.

Під час написання роботи використовувалися роботи відомих економістів по страхуванню, статистичні збірники, періодичних видань і інтернетджерела. I. Теоретичні і правові основи страхования.

1.1. Страхування як економічна категория.

Страхування — це спосіб відшкодування збитків, які зазнала фізичне чи юридична особа, у вигляді їх розподілу між багатьма особами (страхової сукупністю). Відшкодування збитків робиться з коштів страхового фонду, що у віданні страхової організації (страховика). Об'єктивна потреба у страхуванні обумовлюється тим, що найбільших збитків часом виникають внаслідок руйнівних чинників, взагалі підконтрольних людині, як, наприклад, стихійними лихами. У цій ситуації неможливо стягувати збитки з когось і заздалегідь створений страхової фонд то, можливо джерелом відшкодування ущерба.

Як економічна категорія страхування є системою економічних відносин, що включає сукупність форм і методів формування цільових фондів коштів і їх використання на відшкодування збитків що за різних ризики, і навіть для подання допомоги громадянам в разі настання певних подій у їхнього життя. Воно виступає, з одного боку, засобом захисту бізнесу і статку людей, з другого — виглядом діяльності, приносить дохід. Джерелами прибутку страхової організації служать прибутки від страхової діяльності, від інвестицій тимчасово вільних засобів у об'єкти виробничу краще й невиробничій сфер діяльності, акції підприємств, банківські депозити і т.д.

Економічна сутність страхування то, можливо показано через найважливіші поняття — економічні категорії, відбивають в абстрактному вигляді якісь сукупності однорідних специфічних економічних відносин. Виділимо три такі категорії, які становлять інтерес у практиці й пізнанні страхування: економічна категорія страхової захисту громадського виробництва; економічна категорія страхової захисту власності і доходів населення; економічна категорія страхования.

Людське товариство може зажадати існувати, лише виробляючи матеріальними благами. У процесі виробництва всіх етапах руху суспільного продукту з виробництва до споживання люди активно вступають стосункам на силі природи й стосункам між собою. Інакше висловлюючись, громадське виробництво має дві сторони: продуктивні сили (відносини людей природою) і виробничі відносини (відносини людей між собою у процесі виробництва). Суперечливий характер громадського виробництва, незалежно від волі людей, породжує умови до виникнення надзвичайних обставин, наступу випадкових подій, мають негативні наслідки, а процес громадського виробництва об'єктивно набуває ризикований характер.

Ризикований характер громадського виробництва та необхідність компенсації можливої шкоди є виникнення страхових відносин. У страховому ризик порушення безперервності громадського виробництва та у захисні заходи сукупності і полягає сутність економічної категорії страхової захисту громадського производства.

Сутність економічної категорії страхової захисту власності і доходів населення залежить від страховому ризик втрати власності, здоров’я дитини і доходів населення, соціальній та відповідних захисні заходи й у їх совокупности.

Економічна категорія страхування — це теоретичне вираз реальних общественно-производственных відносин для людей по приводу попередження, локалізації і подолання негативним наслідкам надзвичайних подій природного і «соціального характеру, і навіть по безумовному відшкодуванню завданого ними ущерба.

Економічні відносини страхування складні, і різноманітні. Один із особливостей економічних відносин, які мають економічну категорію страхування, у тому, що ця категорія страхування має низку аналогічних ознак з розумінням фінансів. Як це і фінанси, страхування зумовлено рухом грошової форми вартості для формування й використанні відповідних цільових фондів коштів у процесі і розподілу і перерозподілу доходів населення і накопичень. Проте фінанси в цілому пов’язані з перерозподілом доходів населення і накопичень для відшкодування шкоди, що з настанням надзвичайних подій. Тим самим було страхування відрізняється вірогіднісним рухом грошової форми стоимости.

Економічні відносини страхування характерні замкнутістю перераспределительных відносин між зацікавленими сторонами щодо солідарної розкладки шкоди, завданого надзвичайним подією. Замкнена розкладка шкоди полягає в ймовірності те, що число постраждалих сторін, зазвичай, менше ніж учасників страхування, якщо число учасників велике. Задля більшої замкнутої розкладки шкоди створюється грошовий страхової фонд цільового призначення, формований з фіксованих внесків застрахованих. Наявність страхового фонду як матеріального носія — риса категорії страхування, яка зближує її з категорією «фінанси». [1 з. 92].

Характерною рисою аналізованої категорії є й те, що страхування передбачає перерозподіл шкоди, як між територіальними одиницями, і у часі. У цьому для ефективного територіального перерозподілу страхового фонду протягом року, між застрахованими організаціями потрібно досить значна частина землі і дуже багато які підлягають страхуванню об'єктів. Річ у тім, що випадковий виникнення надзвичайних подій за межі одного господарського року. У зв’язку з цим виникла потреба резервування до сприятливих періоди частини страхових платежів їхнього використання газу як джерела коштів відшкодування збитків в несприятливому году.

Замкнені відносини застрахованих, пов’язані з солідарної розкладкою суми шкоди, зумовлюють повернення зібраних у страхової фонд страхових платежів. Страхові платежі кожного застрахованої, що до страхової фонд, мають лише одна призначення — відшкодування імовірною суми шкоди масштабу певній території (області, краю, республіки) й у протягом певного періоду. Що стосується наступу надзвичайного події всю суму страхових платежів повернеться формі компенсувати збитки протягом прийнятого у розрахунок тимчасового періоду у тому територіальному масштабі. Ознака повернення коштів зближує економічну категорію страхування з категорією кредиту. Саме кредитні відносини забезпечують повернення отриманих грошових позичок. Відзначаючи таку повернення як характерну риску страхування, слід пам’ятати, що вона належить, передусім, до страхуванню жизни.

Отже, загальними рисами, об'єднавчими страхування з фінансами і кредитом, вважатимуться, по-перше, їх об'єктивного характеру і, по-друге, єдність грошової форми выражения.

Підсумовуючи наведені характерні риси та ознаки страхування, можна надати їй як економічної категорії таке определение:

Страхування, як економічна категорія, є систему економічних відносин, які включають сукупність перераспределительных відносин зачарованого кола його щодо формування у цих колегіях грошових внесків цільового страхового фонду, й витрати коштів на відшкодування можливої шкоди підприємствам, і організаціям в разі настання надзвичайних подій, і навіть матеріальним забезпечення громадян при наступі деяких подій у їх жизни.

Економічна сутність страхування віднаходить своє втілення у функціях, що відбивають насправді громадське призначення даної категорії. Функції є зовнішніми формами, що дозволяє виявити особливості страхування як частини (підсистеми) фінансової систем страны.

Фінансова система, як відомо, об'єктивно є інструмент вартісного розподілу. Страхування як частину фінансової системи також виражає свою економічну сутність, передусім через розподільну функцію. Розподільна функція страхування на свій чергу знаходить конкретним втіленням у реалізації специфічних функцій, властивих лише страхуванню: ризиковій, запобіжної і сберегательной.

Головною з названих функцій, безумовно, є ризикована функція, оскільки наявність ризику стимулює виникнення страхування. Є ризик, — має потенціал для страхування з усіма її атрибутами, його проявами. У разі ризик — це конкретне явище чи сукупність явищ, потенційна можливість заподіяння шкоди об'єкту страхування. За характером ризики поділяються ми такі групи: об'єктивні і суб'єктивні, універсальні і індивідуальні, катастрофічні, екологічні, транспортні, політичні, військові, технічні й інших. Розмаїття форм ризиків, тяжкість спричинених шкоди, неможливість точного прогнозування їх наступу об'єктивно викликають необхідність виконання страхування. Саме рамках здійснення ризиковій функції й відбувається перерозподіл грошової форми вартості між учасниками страхування у зв’язку з наслідками надзвичайного страхового события.

Попереджувальна функція страхування реалізується у зменшенні ступеня ризику і руйнівні наслідки страхового події. Здійснюється попереджувальна функція фінансування з допомогою коштів страхового фонду різних заходів із попередження, локалізації й обмеження негативним наслідкам катастроф, аварій, нещасних випадків. Заходи із запобігання надзвичайних подій і мінімізації страхового шкоди носять у страхуванні назва превенции. У цілях реалізації запобіжної функції утворюється особливий грошовий фонд.

Суть ощадної функції поводиться в потреби у страхової захисту грошових накопичень населення, акумульованих в комерційних банках.

Крім названих специфічних функцій страхування виконує контрольну, кредитну і інвестиційну функции.

Сенс контрольної функції залежить від суворо цільовому її формуванні та використанні коштів страхового фонду. Здійснення контрольної функції виробляється через фінансовий контролю над законним проведенням страхових операцій. Відзначаючи вище таку характерну риску страхування як повернення страхових внесків, було зазначено на спільність категорії страхування і категорії кредиту. У цьому сенсі можна казати про кредитної функції страхування. Можливість участі тимчасово вільних коштів страхового фонду в інвестиційної діяльності страхових організацій, поповнення за рахунок частини прибуток від страхових та інших господарських операцій доходів державного бюджету свідчить про інвестиційної функції страхования.

Розглянувши функції економічної категорії страхування, можна стверджувати, що вони висловлюють економічну сутність страхування, вказують громадські призначення страхування як самостійної економічної категорії, що грає особливу роль системі економічних відносин, очевидних у світі вже що сталися та сьогодні змін — у економічного життя страны.

1.2. Класифікація страхования.

Страхування своєї діяльності спирається на теоретичний і емпіричний методи пізнання і на результатах низки наук — економіки, статистики, теорії ймовірностей. Маючи працювати з масовими явищами, проти яких організується страхова захист, страхування змушене збирати, групувати, класифікувати, узагальнювати інформацію з метою вироблення оптимальної стратегії ефективної діяльності. Страхування як система економічних відносин охоплює різні об'єкти і суб'єкти страхової відповідальності, форми організації діяльність у силу визначень юридичних і законів. Щоб впорядкувати розмаїтість економічних відносин також створити і взаємозв'язану систему, необхідна класифікація страхования.

Класифікація страхування є наукову систему розподілу страхування на сфери діяльності, галузі, підгалузі і різноманітні види, ланки яких розміщені отже кожне наступне ланка є частиною попереднього. У основу класифікації страхування покладено два критерію: розбіжності у об'єктах страхування й гендерні відмінності обсягом страхової відповідальності. Відповідно до цим розподілом застосовуються системи класифікації: з об'єктів страхування і з небезпеки. У більш широкому і конкретному сенсі класифікація страхування є форму висловлювання відмінностей у страхувальників і сферу своєї діяльності, об'єктах страхування, категоріях страхувальників, обсязі страхової відповідальності держави і формі проведення страхування. На ринку діють спеціалізовані страхові організації, подразделяющиеся формою власності на державні, недержавні та реалізують страхової продукт по обсягу охоплення страхових ризиків формі обов’язкового і добровільного страхования.

Обов’язкове страхування висловлює цивільно-правові відносини, пов’язані з і використанням ресурсів страхового фонду з закону. Саме через видання законів держава встановлює обов’язкову форму страхования.

Добровільне страхування відрізняється від страхування тим, що ці цивільно-правові відносини творяться у силу волевиявлення сторін -страховика (страхової компанії) і страхувальника (фізичного чи юридичної особи), що закріплюються в заключаемом з-поміж них письмовому договорі страхування. У посвідчення укладеного договору страхування фізичному чи юридичній особі вручається страхової полис.

Сфера діяльності страхових організацій охоплює внутрішній, зовнішній і змішаний страхові ринки. Це організаційна класифікація сфери страхування як виду економічної діяльності. За формою організації страхування постає як державне, акціонерне, взаємне, кооперативний. Особливою організаційної формою є медичне страхування. З іншого боку, вітчизняна практика останніх дозволяє самостійно відокремити протипожежне страхування. (Близький за змістом зарубіжний аналог — вогняне страхование.).

Державне страхування є організаційну форму, де серед страховика виступає держава робить у особі спеціально уповноважених цього страхових організацій. До кола інтересів входить його монополія для проведення будь-яких чи окремих видів страхування (певних законом про статус страхової деятельности).

Акціонерне страхування — недержавна організаційна форма, де серед страховика виступає приватний капітал як акціонерного товариства, статутного фонду якого формується з акцій (облігацій) та інших цінних паперів, що належать юридичним і фізичних осіб, що дозволяє при порівняно обмежених засобах швидко розгорнути роботу страхових компаний.

Взаємна страхування — недержавна організаційна форма, яка висловлює домовленість між групою фізичних, юридичних про відшкодування одна одній майбутніх можливих збитків певних частках відповідно до ухвалених умовам. Реалізується через суспільство взаємного страхування, що є страхової організацією некомерційного типу, тобто. не переслідує цілей одержання прибутку з створеного страхового підприємства. Це велика організаційна форма проведення страхування. Суспільство взаємного страхування постає як об'єднання фізичних чи юридичних, створене з урахуванням добровільного угоди з-поміж них для страхової у своїх майнових інтересів. Суспільство взаємного страхування є юридичною особою й відповідає за своїми зобов’язаннями усім своїм майном. Кожен страхувальник є членом-пайщиком суспільства взаємного страхування. Мінімальна кількість членів-пайовиків визначається статутом суспільства. Нині Російській Федерації відсутня правову базу для діяльності, товариств взаємного страхування. У світі суспільства взаємного страхування є значними господарюючими суб'єктами регіонального, національного і журналіста міжнародного страхового рынка.

Кооперативний страхування — недержавна організаційна форма. Полягає у проведенні страхових операцій кооперативами. У Російській Федерації кооперативний страхування початок функціонувати у 1918 р., коли було організований Всеросійський кооперативний страхової союз. З 1921 р. кооперативним організаціям було дозволено проводити страхування власного майна від стихійних лих з правом самостійно встановлювати форми, види страхування й розміри тарифних ставок. Всеросійський кооперативний страхової союз координував роботу у частини страхування об'єктів сільськогосподарської, промислової, жилищнобудівельної та інших видів кооперативної діяльності. Страхова секція Центросоюза здійснювала кооперативний страхування системі споживчій кооперації. У 1931 р. кооперативний страхування як організаційна форма було ліквідовано, проте операції цього напряму зосереджено Держстраху СРСР. Відродження кооперативного страхування пов’язані з прийняттям 1988 р. Закону СРСР про кооперацію, згідно, з яким кооперативах і їх спілкам було дозволено створювати кооперативні страхові установи, визначати умови, лад і види страхования.

Медичне страхування — особлива організаційна форма страхової діяльності. У Російській Федерації є формою соціального захисту інтересів населення охороні здоров’я. Мета його — гарантувати громадянам у разі виникнення страхового випадку отримання медичної допомоги з допомогою заощаджених грошей (зокрема у державній і муніципальної системах охорони здоров’я) і фінансувати профілактичні заходи (диспансеризацію, вакцинацію та інших.). Як суб'єктів соціального страхування виступають громадянин, страхувальник, страхова медична організація (страховик), медичний заклад (поліклініка, амбулаторія, лікарня і др.).

Протипожежне страхування — Російській Федерації міра реалізації Федерального закону Російської Федерації «Про пожежної безпеки». Передбачено обов’язкове і добровільне протипожежне страхування. Як об'єктів цього страхування виступають майнові інтереси страхувальника (застрахованої, вигодонабувача), пов’язані з володінням, користуванням і розпорядженням майном, у разі його ушкодження чи знищення через пожежу, зокрема дій зі його тушению.

Об'єкт страхування є матеріальним носієм всіх ознак, зокрема й страхування. Об'єкти страхування поділяються на два класу: мають вартість будівництва і які мають вартості. По ознакою вартістю страхуванні виділяють галузі страхування. У разі державної страхової монополії колишнього СРСР виділялося дві галузі: майнове і особисте страхування. У ринковій економіці стадії її формування, з характеристики об'єктів страхування, доцільно виділяти три основних галузі страхування: страхування особисте, майнове, відповідальності. Необхідність виділення трьох галузей страхування й у російської національної страхового ринку. Така класифікація визначається переліком об'єктів та політичними ризиками, підлягають страхованию.

Однією з об'єктивних чинників розвитку суспільства є матеріальне забезпечення осіб, що з певних причин, не беруть участь у громадській праці не можуть з допомогою оплати за працею підтримувати своє існування. На зміст таких членів товариства іде частина створеного валовий продукт, спеціально обособляемая суспільством цих цілей. У разі функціонування товарно-грошових відносин цю частину суспільного продукту використовується у вигляді формування та використання певних грошових фондов.

Отже, соціальне страхування — це система відносин, з допомогою якої формуються та витрачаються фонди коштів для матеріального забезпечення осіб, котрі мають фізичної працездатністю чи які мають такою, але мають можливості реалізувати її за різним причинам.

Організація соціального страхування виходить з таких засадничих принципах:

— особиста відповідальність — самі працівники беруть участь у фінансуванні страхування, розмір виплат залежить від попередніх внесків працівників і їх страхового стажа;

— солідарність — роботодавці, трудящі і держави приймають фінансове що у страхуванні, надаючи своїми внесками матеріальну допомогу (в разі настання страхових випадків) менш обеспеченным;

— організаційне самоврядування — керівництво органами соціального страхування повноважними представниками працівників і роботодавців, що зміцнює солідарність двох соціальних суб'єктів і страхових співтовариств, робить систему соціального страхування «прозорою» для громадськості, сприяючи соціальної стабільності, формуванню демократичного свідомості населения;

— загальність — соціальне страхування поширюється на самі широке коло хворих, виражену у законодавчому закріпленні гарантій реалізації прав застрахованих, порядку здійснення відповідних виплат та умов надання услуг;

— обов'язковість соціального страхування незалежно від волі й бажання роботодавців України та застрахованих, що позначається в обов’язковому характері (згідно із законом) сплати страхових внесків роботодавцями й працівниками, соціальній та окремих випадках й державою (з державного бюджета);

— регулювання — законодавчо закріпити гарантій прав у сфері страхової захисту, рівня виплат і забезпечення якості послуг, умов призначення посібників, контролю над правильністю використання фінансових средств.

Щоб співаку визначити і проаналізувати завдання соціального страхування слід зазначити його основні функції і виды.

До найважливішим функцій соціального страхування, як складової соціальної полі-тики относятся:

— захисна функція залежить від підтримці сформованого матеріального рівня застрахованої, якщо звичайний джерело доходу стає йому недоступним, і навіть, коли попереду додаткові непередбачувані витрати, непередбачений у його звичному бюджете;

— компенсирующая функція полягає у відшкодування збитків втрати працездатності і відшкодування втрат здоров’ю з допомогою матеріального відшкодування втрати заробітку, і навіть оплати послуг у зв’язки України із лікуванням і реабилитацией;

— відтворювальна функція у тому, що соціальне страхування покликане забезпечувати застрахованим (і членів їхнім родинам) всіх витрат, достатніх для нормального перебігу відтворювального циклу (що охоплює практично весь життєвий цикл) у разі хвороби, старості, інвалідності, безробіття, беременности;

— перерозподільна функція залежить від того, що соціальне страхування значно впливає громадське розподіл і перерозподіл. Соціальні виплати збільшують частку новоствореної вартості, яке б споживання застрахованим. Сутність функції залежить від поділі матеріальну відповідальність за соціальні ризики поміж усіма застрахованими, усіма роботодавцями й государством;

— стабілізуюча функція залежить від узгодженні інтересів соціальних суб'єктів за низкою принципових для життєдіяльності найманих працівників питань — рівню соціального захисту; колі осіб, які підлягають соціальних страхуванню; розподілу фінансового навантаження між соціальними суб'єктами; брати участь у управлінні соціальним страхованием.

Оскільки кожен вид соціального ризику має власну природу і порізному проявляється до різних категорій трудящих, те й форми захисту, отже, і організація соціального страхування, різняться за видами, які мають свої особенности.

Тільки в такий спосіб чітко розраховувати фінансові ресурси, необхідних страхування окремих ризиків, і лише таким чином буде виключено приховане перерозподіл коштів при страхуванні різних рисков.

До основним видам соціального страхування слід отнести:

— страхування з хвороби (оплата медичної допомогу й днів нетрудоспособности);

— страхування пенсійного забезпечення (від старості, пенсії по інвалідності, пенсії утриманцям погибшим);

— страхування від нещасних випадків з виробництва (у зв’язку з виробничим травматизмом та фахової заболеваемостью);

— страхування з безработице.

Отже, соціальне страхування як фінансова категорія є частина грошових відносин з розподілу і перерозподілу національного доходу з формування і перспективи використання фондів, виділені на осіб, які беруть участі у громадському труде.

Особисте страхування сприймається як галузь страхування, де серед об'єктів страхування виступають життя, здоров’я, працездатність і пенсійне забезпечення людини. Відповідно до умовами ліцензування особисте страхування підрозділяється страхування життя, страхування від нещасних випадків й хвороб і медичне страхування, поєднуючи у собі рисковую і ощадну функції (зокрема з допомогою видачі позичок під заставу страхового полиса).

У такій постановці завдання під увагу приймаються ознаки, обсяг страхової відповідальності держави і тривалість страхування. У дещо інший постановці цієї проблеми розглядають як страхування рівень життя: соціальне страхування і особисте страхування. У соціальне страхування додатково розглядають страхування посібників, пенсій, пільг. Проте ознаки страхування тут самі, але різняться ці концепції класифікації формами організації особистого страхования.

На відміну від майнового страхування у власному страхуванні страхові суми уявити не можуть собою вартість заподіяних матеріальних збитків чи шкоди, які може бути об'єктивно виражені, а визначаються відповідність до побажаннями страхувальника виходячи з її матеріальних возможностей.

Так само як й у майновому страхуванні, договір особистого страхування то, можливо обов’язковим чи добровільним. І, ще, — довгостроковим і короткотерміновим. За кожним виду особистого страхування полягає відповідні договоры.

Класифікація особистого страхування проводиться у разі різним критеріям: За обсягом риска:

— страхування у разі дожития чи смерти;

— страхування у разі інвалідності чи недееспособности;

— страхування медичних витрат. По виду особистого страхования:

— страхування жизни;

— страхування від нещасних випадків. За кількістю осіб, вказаних у договоре:

— індивідуальне страхування (страхователем виступає одне окреме фізичне лицо);

— колективне страхування (страховиками чи застрахованим виступає група фізичних осіб). По тривалості страхового обеспечения:

— короткострокове (менше года);

— середньострокове (1−5 лет);

— довгострокове (6−15 років). За формою виплати страхового обеспечения:

— з одноразової виплатою страхової суммы;

— із виплатою страхової цифру формі ренти. За формою сплати страхових премий:

— страхування зі сплатою одноразових премий;

— страхування зі щорічною сплатою премий;

— страхування з щомісячної сплатою премий.

Страхування життя, як із видів особистого страхування є найпоширенішим і звичним. Воно оформляється договором, по якому жодна зі сторін, страховик, перебирає зобов’язання через здобуття їм страхових премій, сплачуваних страхователем, виплатити зумовлену страхову суму, тоді як протягом строку дії страхування станеться передбачений страховому випадку у житті застрахованої. Причому страховим випадком вважається смерть чи продовження життя (дожитие) застрахованного.

Важливою особливістю особистого страхування і те, що договору про страхуванні може полягати і з однією особою, і з групою осіб. Групове, чи колективне, страхування групи осіб, об'єднаних якийабо спільною рисою, зв’язком чи інтересом, виробляється одним полісом. Основні види колективного страхования:

— тимчасове поновлюване страхування тривалістю один год,.

— без додаткових виплат чи з ними;

— страхування з уповільненій виплатою капитала;

— ренти по вдовству, сирітству і инвалидности;

— ренти у разі пенсии.

Отже, особисте страхування є великої галуззю страхування. Об'єкти особистого страхування — життя, здоров’я, працездатність людини. Конкретними страховими подіями з особистого страхуванню є дожитие до певного віку чи до закінчення терміну страхування чи втрата здоров’я внаслідок нещасних случаев.

Майнове страхування — це галузь страхування, де об'єктами страхових правовідносин виступає майно у різних видах. Під майном розуміється сукупність речей і тих матеріальних цінностей, які у власності і оперативному управлінні фізичного чи юридичної особи. До складу майна входять гроші й цінних паперів, а також майнових прав отримання речей чи іншого майнового задоволення з інших лиц.

Економічне зміст майнового страхування залежить від організації особливого страхового фонду, покликаного забезпечити відшкодування шкоди його учасникам, який виникла у результаті заподіяння шкоди. Застрахованим то, можливо майно, як що є власністю страхувальника (учасника страхового фонду), і що у його володінні, користуванні і розпорядженні. Страховиками виступають як власники майна, а й інші юридичні і особи, які мають відповідальність над його схоронність. Умови страхування чужого і власного майна може істотно різнитися, що відбито у конкретні правила страхования.

Для цілей страхування прийнято класифікувати майно за видами суб'єктів господарювання, яким вона належить. Розрізняють майно промислових підприємств, сільськогосподарських підприємств, майно граждан.

Склад майна промислових підприємств, які підлягають страхованию:

— будинку, споруди, об'єкти незавершеного капітального будівництва, транспортні засоби, машини, устаткування, інвентар, товарно-матеріальні цінності й іншого майна, те що підприємствам, і організаціям (основний договор);

— майно, прийняте організаціями за рахунок комісії, зберігання, для переробки, ремонту, перевезення тощо. (додатковий договор);

— сільськогосподарські тварини, хутрові звірі, кролики, домашня птах та його сім'ї пчел;

— врожай сільськогосподарських культур (крім природних сенокосов).

Договір страхування майна, належить підприємству, то, можливо укладено з його повної вартості чи з певної частці (відсотку) цієї вартості, але з менш 50% балансову вартість майна; зі страхування будівель — не нижче залишку боргу виданими позичкам з їхньої возведение.

У страхуванні майна прийнято такі межі оцінки його стоимости:

— для основних фондів максимальний — балансову вартість, але з вище відновлювальної вартості з їхньої гибели;

— для оборотних фондів — фактична собівартість по середнім ринковим, відпускним цінами та цінами власного производства;

— незавершене будівництво — у вигляді фактично вироблених витрат матеріальних й трудових ресурсів на момент страхового случая.

Майно, прийняте з інших організацій корисною і населення в комісію, зберігання, на переробку, ремонту, перевезення тощо., вважається застрахованим з вартості, яка вказана у документах з його прийому, але з вище дійсною вартості цього майна (з відрахуванням износа).

Страхування майна проводиться у разі загибель чи ушкодження в результаті пожежі, удару блискавки, вибуху, повені, землетрусу, просадки грунту, бурі, урагану, зливи, граду, обвалу, зсуву, дії підгрунтових вод, селю і, зокрема коштів транспорту, опалювальної, водогінної й каналізаційної системы.

Страховое відшкодування виплачується на загибле чи пошкоджене майно, зокрема і поза майно, яке надійшло до страхувальникові під час дії договору. При загибель чи ушкодженні застрахованої майна у час перевезення страхового відшкодування виплачується у разі, коли законодавством чи договором перевезення не встановлено відповідальність перевізника за загибель чи ушкодження вантажу. Страховое відшкодування виплачується незалежно від місцезнаходження майна під час загибель чи ушкодження, а й за майно, прийняте з інших організацій корисною і населення, — у разі загибелі та ушкодження його лише у місцях (магазинах, складах, майстернях тощо.), вказаних у заяву про страховании.

У сільськогосподарських підприємств то, можливо застраховано таке имущество:

— врожай сільськогосподарських культур (крім врожаю сіножатей); сільськогосподарські тварини, домашня птах, хутрові звірі, сім'ї пчел;

— будинку, споруди, передавальні устрою, силові, робітники і інші машини та устаткування, інвентар, продукція, сировину, матеріали і багаторічні насаждения.

Розмір шкоди при загибель чи ушкодженні сільськогосподарських культур визначається з вартості кількісних втрат врожаю основний продукції культури на площі посіву, исчисленной, за різницею між вартістю врожаю на 1 га загалом протягом останніх п’яти років, і даного року у чинних державних закупівельних цінами. При загибелі тварин, домашньої птахи, і сімей бджіл розмір шкоди визначається з їхньої балансову вартість на день загибелі. Збитки основних та оборотних фондів визначається з балансовою (інвентарній) вартості з урахуванням зносу (амортизації). У суму шкоди включаються також витрати на рятуванню майна України та приведення в ньому ладу після бедствия.

Страхування майна громадян проводиться у разі знищення, загибелі, втрати чи пошкодження майна громадян у результаті стихійних лих, нещасних випадків та інших несприятливих подій. Під майном громадян розуміються предмети домашньої обстановки, ужитку та споживання, використовувані у власному господарство і призначені задоволення побутових і культурних потреб сім'ї з права особистої собственности.

Об'єктом майнового страхування громадян неможливо знайти документи, цінних паперів, грошові знаки, рукописи, колекції, унікальні та антикварні предмети, вироби з дорогоцінних металів, каменів, предмети релігійного культу і т.п.

Розміри ставок передбачаються правилами страхування і визначаються за домовленістю сторон.

Збитком в майновому страхуванні громадян считается:

— у разі знищення чи викрадення предмета — його справжня вартість (з урахуванням зносу) з ринкових цен;

— у разі пошкодження предмета — відмінність між зазначеної вищі їхні дійсною вартістю та вартістю цього з урахуванням знецінення внаслідок страхового случая.

У суму шкоди включаються витрати на рятуванню майна, і приведення в ньому ладу у зв’язку з настанням страхового випадку. Розмір таких витрат обчислюється за нормами і тарифів роботи, визнані необходимыми.

Отже, майнове страхування є галуззю страхування, у якій об'єктом страхових відносин виступає майно в різних його видах. Економічне призначення майнового страхування — страхова захист, відшкодування збитків, що у результаті страхового случая.

Майнове страхування забезпечує відшкодування насамперед прямого фактичного шкоди, відновлення загиблих об'єктів, однак за певних умов в відповідальність може включатися і непрямий ущерб.

Страхування відповідальності - галузь страхування, де об'єктом виступає перед третіми (фізичними і юридичними) особами, котрим може бути заподіяно збитків (шкода) внаслідок якогоабо дії чи бездіяльності страхувальника. Через страхування відповідальності реалізується страхова захист економічних інтересів можливих причинителей шкоди, які у кожному даному страховому нагоді знаходять своє конкретне грошове выражение.

У страхуванні відповідальності виділяють такі підгалузі: страхування заборгованості страхування у разі відшкодування шкоди, яке називають також страхуванням громадянської ответственности.

З огляду на виникаючих страхових правовідносин страховик приймає на себе ризик відповідальності за зобов’язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди із боку страхувальника життя, здоров’ю чи майну третіх лиц.

Прийнято розрізняти страхування цивільну відповідальність, страхування професійної відповідальності якості продукції, екологічне та інших. У першому випадку йдеться про страхових правовідносинах, де об'єктом страхування є громадянська відповідальність. Це передбачена законом чи договором міра державного примусу, застосовується на відновлення порушених прав потерпілого, задоволення за рахунок нарушителя.

Громадянська відповідальність носить майновий характер: обличчя, яка завдала збитки, зобов’язане повністю відшкодувати збитки потерпілому. Через підписання договору страхування цивільну відповідальність дана обов’язок перекладається на страховика. За завдані збитки страхувальник може нести кримінальну, адміністративну ответственность.

Страхування професійної відповідальності пов’язані з можливістю пред’явлення майнових претензій фізичних чи юридичних осіб, обумовлені недбалістю, халатністю, помилками і упущеннями професійної діяльності. Призначення страхування професійної відповідальності залежить від страхової захисту осіб певного кола професій проти юридичних претензій до них із боку клиентуры.

Згідно з умовами ліцензування страхової діяльності біля Російської Федерації до блоку страхування відповідальності ставляться такі виды:

— страхування цивільну відповідальність власників автотранспортних средств;

— страхування цивільну відповідальність перевозчика;

— страхування цивільну відповідальність підприємств — джерела підвищеної опасности;

— страхування професійної ответственности;

— страхування відповідальності за невиконання обязательств;

— страхування інших видів ответственности.

Отже, страхування відповідальності - це галузь страхування, де серед ризику виступає відповідальність фізичного чи юридичного особи за майновий шкода перед третіми особами, що може бути заподіяно діями, зокрема професійними, із боку страхувальника. Через страхування відшкодовується майновий шкода, заподіяний третім лицам.

Якісна характеристика об'єктів, принимающихся страхування, визначає вид страхування від ознакою: однорідних і неоднорідних груп об'єктів. Страхування однорідних об'єктів певних небезпек здійснюється за відповідним тарифним ставками внесків. У основу розрахунку тарифів належить статистичне спостереження масових явищ, однорідних в якісно це, з розрахунку ймовірності його наступу і рівня небезпеки прояви. Страхування неоднорідних явищ пов’язані з рішенням завдань страхової захисту у разі впливу небезпечних подій не групу об'єктів, мають корінні відмінності. У цьому вся відношенні виділяють підвиди: змішане і комбіноване страхування. Змішане страхування застосовується у основному страхуванні життя: на дожитие, випадок смерті, втрати здоров’я дитини і ін. Комбіноване страхування притаманно об'єднання на одну подію страхування кількох об'єктів, наприклад страхування коштів транспорту, й багажу у поєднанні зі страхуванням водія і пассажиров.

Зарубіжна страхова практика не використовує перерахованій класифікації за видами, галузям і підгалузей страхування. За основу класифікації тут прийнято клас страхування. Це форма угруповання страхових ризиків по однорідним ознаками. З погляду класу страхування найчастіше прийнято виділяти следующие:

• вогневе (включаючи порушення у підприємницькій діяльності, викликане проявом риска);

• від нещасних випадків (включаючи страхування у разі крадіжки, «від усіх ризиків», товарів у шляху), кредиту, заставних обязательств;

• транспортное;

• цивільну відповідальність (роботодавця, товаровиробника, професійної діяльність у різних областях);

• інженерне (збитки майну та цивільно-правова відповідальність у цій связи);

• морське і авіаційне (страхування морського чи повітряного судна і перевезеного вантажу на борту);

• життя і пенсий.

За формою організації виділяють групові види страхування і індивідуальні (там, де договір страхування лише з однією фізичним чи юридичним лицом).

По орієнтації страхових інтересів виділяють види страхування, зорієнтовані соціальні й майнові запити сім'ї, окремо взятої людини, і навіть відповідальні запитам підприємницьких структур. До першої належить страхування життя, здоров’я (страховиком оплачується лікування і лікарського обслуговування всіх членів сім'ї), транспортних засобів у власному користуванні (оплачуються витрати на лікування та врачебному обслуговування у зв’язку з ДТП, ремонт автомобіля, матеріальної збитки третіх осіб у зв’язку з експлуатацією джерела підвищеної небезпеки), житла і домашнього майна (оплачується збитки, заподіяний загибеллю чи ушкодженням зазначених об'єктів від пожежі, вибуху, і т.д., і навіть збитки третіх осіб гаразд цивільну відповідальність), платоспроможності (страхувальник отримує грошову компенсацію у разі збитків, понесених через неплатоспроможність должников).

Для підприємницьких структур виділяють такі види страхования:

• від усіх ризиків (страховик зазвичай відшкодовує збитки, заподіяний усіма відомими стихійними лихами і проявами руйнівних сил природы);

• морське страхование;

• страхування цивільну відповідальність (відшкодування збитків, заподіяної страхувальників, гаразд цивільну відповідальність перед третіми особами, у зв’язку з внутрішніми вадами продукції, виявленими при її використанні, виконанням професійні обов’язки тощо. д.);

• страхування від фінансових втрат (страхувальниковіпідприємцю відшкодовуються втрати через шахрайства, злочинної недбалості чи халатності службовців при. виконанні службовими обов’язками, передбачених трудовими контрактами з ними);

• страхування від зниження доходів (страхувальниковіпідприємцю компенсується збитки сплачують у результаті пожежі чи інших нещасних випадків з виробництва, що призводять до тимчасовому порушення технологічного циклу, або зупинці виробництва, і навіть інших втрат, що з перериванням бизнеса).

Слід зазначити, що кілька підходів до класифікації страхування. До цього часу немає єдиної класифікації, багато в чому пов’язані з невідповідністю і розбіжності в нормативно-правових документах. Тому класифікувати об'єкти страхування можна по-різному і не можна сказати, що якась класифікація буде неверна.

1.3. Правові основи страхования.

Держава контролює відносини, визнані юридично договірними, зокрема, відносини з страхуванню — через спеціальний апарат. Спосіб цей полягає у розробці формальних ідеалізованих моделей поведінки, основі яких створюються правила, встановлюють, як має поводитися у разі, якщо збігаються з модельної. Потім цих правил формулюються як правових і виконання забезпечується за допомогою державного примусу. Розглянемо тепер докладніше, як недосвідченому у юридичних питаннях людині можна ознайомитися з юридичними нормами, регулюючими страхування і зрозуміти суть цих норм, зокрема, у чому він може розібратися й сам, а ніж краще розбиратися зі допомогою юриста.

Насамперед, слід зазначити у тому, законодавчі норми, регулюючі страхові відносини створюються не поодинці, а складі нормативних правових актів. Нормативні правові акти — це закони, укази, постанови різних органів, уповноважених такі постанови видавати. Характерним ознакою нормативного правового акта і те, що воно адресоване не комусь конкретно, бо як кажуть, невизначеному колу осіб, тобто. всім, хто веде діяльність, описану у тому акте.

Закон РФ «Про організацію страхової справи Російській Федерації» (колись ми його Законом «Про страхування») — нормативний правової акт, оскільки воно адресоване всім, хто бере участь у страхових відносинах. Правила формування страхових резервів, видані Федеральної службою з нагляду за страхової діяльністю, адресовані не всім учасником страхових відносин, лише страховикам, бо тільки страховики формують страхові резерви. Проте, оскільки ті правила адресовані не конкретному страховику, а всім, всі вони є нормативним правовим актом по страхуванню. І це розпорядження про припинення дії ліцензії на право ведення страхової діяльності адресовано конкретному страховику і тому нормативним правовим актом перестав бути, а називається індивідуального правового акта. Рішення суду є також правовим актом, але індивідуальним, оскільки адресовано конкретних осіб — учасникам спора.

Нормативні правові акти групуються за галузями законодавства і акти, які стосуються різних галузей, створюються по-різному. Законодавство зі страхування належить до галузі «громадянське право», а норми громадянського права, зокрема і норми, які стосуються страхуванню, можуть створюватися лише з федеральному рівні, і заборонено створювати лише на рівні регіонів — областей, республік та інших суб'єктів федерації. Це в Конституції, приміром у підпункті «про» статті 71 Конституції. Тому, якщо питання, пов’язаний із страхуванням розбиратиметься у суді, жодні посилання регіональні нормативні акти, наприклад, р. Москви — або Республіки Татарстан, судами ні прийнято у внимание.

Слід зазначити, що за більшістю обов’язкових видів страхування, як-от медичне, пенсійне, страхування пасажирів тощо. створюються фонди, котрі накопичують досить великі гроші. А бо всі ці фонди однак мають регіональні відділення, то місцева влада нерідко прагнуть поставити використання цих грошей під сферу впливу. Це з приводів створення регіональних нормативних актів зі страхування. Але вони юридично незначні - це слід пам’ятати всіх учасників страхових відносин під час укладання у виконанні договорів страхования. 6 c.46].

Усі нормативні правові акти, регулюючі страхові відносини можна розділити на частини — нормативні акти, адресовані всім потенційним учасникам страхових взаємин держави і нормативні акти, адресовані лише страховикам і які регламентують їхня діяльність. Ці, останні, видаються спеціальним державним органом страхового нагляду, з яких ми познайомимося у тому ж розділі, але трохи далі, а тут ми поговоримо про тих нормативні акти, що стосуються всех.

Насамперед, — це Цивільний кодекс Російської Федерації (ДК). У ньому є спеціальна глава 48, присвячена виключно страхуванню. Наступним за рівнем є спеціальний Закон «Про організацію страхового справи в самісінький Російської Федерації «. Але оскільки це закон прийнято значно раніше ДК, у ньому багато норм нині які відповідають нормам ДК, тому є правила дозволу таких, про, колізій. Тонкощі цих правил цікаві важливі лише юристів, а непрофесіонала, цікавиться юридичною стороною страхування, варто лише підкреслити, що ДК має пріоритет над Законом «Про організацію страхового дела». 10,11].

Взагалі і ДК і закон «Про організацію страхової справи у складі Федерації «- загальні нормативні акти; у яких містяться універсальні правила регулювання страхових відносин, тобто. правила, загальні всім видів страхування. Саме силу своєї універсальності вони тісно пов’язані з іншими загальними нормами, регулюючими виникнення, припинення, зміна і виконання зобов’язань, оскільки, як ми сьогодні вже бачили, страхові відносини з допомогою юридичної погляду є комплекс зобов’язань. Норми ДК і Закону «Про організацію страхової справи» взаємозв'язані й з податковими нормами, бо за страхуванні можуть отримувати прибуток і страхувальники і страховики, і до нових норм валютного регулювання, оскільки страхування можливо за валюту. Тому, у тому щоб добре зрозуміти сенс конкретної норми ДК чи Закону «Про організацію страхової справи» і грамотно застосувати їх у комплексі до нових норм інших галузей законодавства потрібно мати спеціальними знаннями. Лише на самій погляд норми ДК прості та зрозумілі. Насправді кожна з яких пов’язана безліччю ниток коїться з іншими нормами і лише грамотний юрист бачить ці зв’язку й може оцінювати последствия.

Характерним прикладом є застосування неустойки, що найчастіше передбачається договорах за прострочення страхової виплати. Пред’являючи страховику позовну вимогу про сплату неустойки, грамотний юрист буде пам’ятати що є також стаття 333 ДК, що дозволяє суду зменшити розмір неустойки за його невідповідність заподіяною збитків, тобто., просто, пошкодувати страховика. З іншого боку, є і стаття 404 ДК, що дозволяє суду зменшити неустойку, якщо буде встановлено і вина страхувальника в простроченні виплати чи суд визнає, що страхувальник, так важко пред’являючи вимоги про сплату, сам сприяла збільшенню розміру неустойки. Маючи це у виду, юрист страхувальника дбатиме про необхідних возражениях і доказах і буде готовий піти на відповідним аргументів страховика, які у випадку відсутності заперечень, міг би звести практично до нуля всі штрафні санкции.

Крім загальних ДК і Закону «Про організацію страхової справи у складі Федерації «є багато різних нормативних актів у конкретних видам страхування. Наприклад, Закон «Про медичне страхування громадян Російської Федерації «і кілька постанов Уряди до цього закону. Є Кодекс торгового мореплавання, у якому ціла XII глава присвячена морському страхуванню. Видано дуже багато нормативних актів про різні види обов’язкового страхования.

По-перше, слід зазначити у тому, що предмет регулювання спеціальних нормативних актів конкретнішим, ніж предмет регулювання ДК. Їх термінологія більшою мірою прив’язана до конкретного виду роботи і у яких використовується менше понять, потребують спеціального тлумачення. Тому й нині читати їх можна, особливо боючись жодних юридичних каверз.

По-друге, лише незначну кількість спеціальних нормативних актів регулює поведінка усіх тих учасників страхових відносин. Такою є, наприклад, Закон «Про медичне страхування Російській Федерації «чи Кодекс торгового мореплавання. Та більшість спеціальних актів регулює поведінка або тільки страховиків — це акти, лунаючи страховим наглядом, або тільки страхувальників, выгодоприобретателей і застрахованих — це акти про обов’язкове страхування. Акти, регулюючі поведінка страховиків цікаві переважно страховикам і майбуттям страховикам, а от інші акти цікаві всім, оскільки стосуються більшості людей. Більшість із нас є або страхователем, або застрахованим або выгодоприобретателем у якомусь із видів обов’язкового страхования.

На жаль, все збірники, містять на більш більш-менш повному обсязі й систематизованому вигляді, діючі нормативні акти зі страхування дуже швидко застарівають, оскільки страхування Росії бурхливо розвивається. У 1994 р. фірма «АНКИЛ» випустила «Перелік нормативних актів зі страхування», складений Ю. С. Бугаевым, тодішнім керівником органу страхового нагляду, але з 1994 р. в правовому регулюванні страхування сталися великі изменения.

За поточними змінами можна стежити різноманітні виданням — Збори Законодавства Російської Федерації, Бюлетень нормативних актів міністерств та, «Російська газета», газета «Російські вести». Чимало з цих актів з’являються у «Російському страховому бюлетені», в журналі «Страховое справа», який видає фірма «АНКИЛ».

Також важливим правовим джерелом, який регулює взаємини страхувальника і страховика, є - договір страхування. Договір укладається в письмовій формах. Під час укладання договору страхування страхувальник зобов’язаний повідомити страховику відомі страхувальникові обставини, мають важливе значення визначення ймовірності наступу страхового випадку та розміру можливих збитків з його наступу (страхового ризику), коли ці обставини невідомі і би мало бути відомі страховщику.

Суттєвими зізнаються у разі обставини, точно обумовлені страховиком у кімнаті стандартного формі договору страхування (страхового поліса) чи його письмовому запросе.

Якщо договір страхування укладено за відсутності відповідей страхувальника на питання страховика, страховик неспроможна згодом вимагати розірвання договору або визнання його недійсним у тому підставі, що відповідні обставини були повідомлено страхователем.

Якщо після підписання договору страхування буде встановлено, що страхувальник повідомив страховику явно брехливі дані страховик вправі зажадати визнання договору недійсним. Страховик неспроможна вимагати визнання договору страхування недійсним, якщо обставини, про які не сказав страхувальник, вже відпали. [11 з. 944].

Гл. 2. Загальна характеристика страхования.

2.1. Загальна характеристика страхування в России.

За даними Департаменту страхового нагляду Мінфіну РФ, по стану на 01 січня 2002 р. чи державній реєстрі страховиків Росії полягала 1350 страхові компанії (зокрема. 57 компаній із участю іноземного капіталу) і 782 брокерів. Відзвітувало про діяльність 1140 компаній, а як реально здійснювали страхові операції 957 страхової компанії. Серед зареєстрованих страховиків налічувалося 31 спеціалізована перестрахувальна компанія, і навіть 168 компаній, мають ліцензію виключно для проведення операцій із обов’язковому медичному страхованию. 17].

Протягом 2001 року Департамент страхового нагляду відкликав ліцензії у 109 страховиків (в 1999 р. — у 394) і зареєстрував 112 нових страхових компаній, і 106 брокеров.

Сукупний статутний капітал страхових компаній, зареєстрованих у Росії. становив за станом кінець 2000 р. 9585 млн. рублів. З 1350 страхових компаній 549 мали величина статутного капіталу нижче нижнього краю, встановленого Законом (2 087 250 рублів, або 25 тисяч МРОТ). Проте реально може бути позбавлені ліцензій близько 400 компаній, т.к. інші мають ліцензію лише з ЗМС і обмеження з статутному капіталу не распространяются. 18].

У цілому нині, для російського ринку як і характерна тенденція до збільшення сукупного статутного капіталу страховиків, проте, темпи його приросту істотно сповільнилися, як і раніше, що став саме 1999 р. був законодавчо надано страхових компаній як пільгового періоду доведення у відповідність їхніх статутних капіталів з мінімальними розмірами, встановленими Законом «Про організацію страхової справи до ». Так було в 2001 р. сукупний статутний капітал російських страховиків виріс по порівнянню з попереднім роком на 174,2%. [17].

Приріст сукупного статутного капіталу страхових компаній за 1999;2001 рр. відображає діаграма 1.

[pic].

1- 1999 р. 2- 2000 р. 3- 2001 г.

Діаграма 1.

Приріст сукупного статутного капіталу Джерело: Офіційні дані Департаменту страхового нагляду Міністерства фінансів Російської Федерації за 2000;2001 гг.

Лише у останні роки Департаментом страхового нагляду були позбавлені ліцензій і усунуто від Державного реєстру 1060 компаній. Тому сукупний обсяг статутного капіталу зростає значно повільніше, ніж середній розмір статутного капіталу страхових компаній. Якщо 1998 р. середній розмір статутного капіталу становила 3,98 млн. рублів, то 1999 р. — 6,25 млн. рублів, тобто. збільшилася на 57%.

Характерним явищем для 1999 р. є перелом тенденції до зменшення капиталоотдач російських страхових компаній (відносини що збираються ними страхової премії до розмірі статутного капіталу). Якщо 1999 р. середній по ринку рівень капиталоотдачи становив 10,1 рубля на карбованець статутного капіталу (тенденція до цього показника спостерігалася з 1995 р.), то 2000 р. збільшився до 11,2 рубля.

У 1999 р. обсяг зібраної прямий страхової премії з усіх видів страхування становив 96 639,5 млн. карбованців і виріс проти попереднім роком (в номінальному вираженні) в 2,29 разу. Сума вироблених страхових виплат становила 62 332,0 млн. карбованців і збільшилася на 92.1%.

Рівень виплат (ставлення вироблених виплат до зібраної премії) загалом всіх галузях страхування становив 64,5% (в 1998 р. — 76,6%). Зниження рівня виплат проти попереднім роком, у різною ступеня притаманно всіх галузей страхования.

У таблиці 1 наведено порівняльні дані про рівень виплат по окремих галузей страхування 2001;го г.

Таблиця 1.

Рівень виплат за 2001 р. |Види |Страхов|В % до |Страхов|В % до | | |ые | |ые | | |страхування |премії |общей|соответ|выплаты|общей|соответ| | |(взносы|сумме|ст-вующ| |сумме|ст-вующ| | |) | |йому | | |йому | | | | |періоду| | |періоду| | | | |предыду| | |предыду| | | | |-щего | | |-щего | | | | |року | | |року | |Усього |276,6 |100,0|160,9 |171,8 |100,0|140,1 | |1. По добровільним |236,3 |85,4 |167,2 |134,6 |78,3 |142,3 | |видам страхування | | | | | | | |зокрема: | | | | | | | |- зі страхування жизни|139,7 |50,5 |174,1 |11,7 |65,0 |144,8 | |- зі страхування |96,6 |34,9 |158,3 |22,9 |13,3 |131,2 | |іншому, ніж страхування| | | | | | | |життя | | | | | | | |зокрема: | | | | | | | |- зі страхування від | | | | | | | |несчаст-ных випадків і |29,3 |10,6 |182,7 |13,4 |7,8 |155,3 | |хвороб Паркінсона й | | | | | | | |добровільної | | | | | | | |медичному | | | | | | | |- зі страхування |58,1 |21,0 |151,2 |8,6 |5,0 |103,8 | |майна | | | | | | | |- відповідальності |9,2 |3,3 |139,8 |0,9 |0,5 |164,5 | |2. По обов’язковому | | | | | | | |страхуванню (крім |2,5 |0,9 |108,7 |1,7 |1,0 |130,7 | |обов'язкового | | | | | | | |медичного) | | | | | | | |3. По обов’язковому | | | | | | | |медичному |37,8 |13,7 |133,1 |35,5 |20,7 |133,0 | |страхуванню | | | | | | |.

Джерело: Офіційні дані Департаменту страхового нагляду Міністерства фінансів Російської Федерації за 2000;2001 гг.

Швидке зростання суми зібраної над ринком страхової премії при одночасному зниженні середній рівень збитковості страхових операцій мав наслідком помітне збільшення технічного результату страхових операцій (різниці між сумами страхових внесків і виплачених страхових відшкодування) з ринку загалом й за галузями страхования.

Макроекономічні умови розвитку ринку. Різке зростання обсягу страхової премії і виплат, безумовно, є головним результатом розвитку страхового ринку Росії у минулому року. З урахуванням інфляційного чинника (рівень інфляції приймається рівним індексу зростання споживчих цін, що у 1999 р. становив, за офіційними даними, 136,5%) збір страхової премії в порівняних цінах виріс проти попереднім роком на 92,6%, значно випереджаючи динаміку основних макроекономічних показників. Основні показники економічного розвитку Росії у 1999 г.

У валютному еквіваленті сукупний збір страхової премії в 1999 р. скоротився на 9% проти попереднім роком за незначного зниження середньорічного курсу рубля стосовно долара США більш ніж 2,5 раза.

Звісно ж, що чинниками, лежать основу бурхливого зростання обсягу страхової премії, являются:

• пожвавлення економіки, випереджаюче зростання імпортозамісних производств;

• інфляційна накачування економіки, збільшення обсягу оборотних засобів підприємств, відповідно і платоспроможного попиту страхові послуги із боку господарюючих субъектов;

• номінування великої кількості ризиків валютному еквіваленті з відповідним зростанням страхових сум і страхових взносов;

• розширення практики зарплатного страхування й порядку використання інших псевдострахових схем оптимізації налогообложения.

У 1999 р. сталося значне розширення обсягу фінансових ресурсів потенційних страхувальників. Відповідно до статистичних даних, сальдований фінансовий результат роботи і організацій Росії у 1999 р. був позитивним і становить майже 577 млрд. рублів. У цьому 64,3 тисячі підприємств завершили рік із прибутком у сумі 729,2 млрд. рублів, а 51,3 тисячі підприємств із збитками у сумі 152,3 млрд. рублей,.

Перевищення загального обсягу прибутку над збитками у промисловості становило 428 млрд. рублів, на транспорті - 64,5 млрд., у будівництві - 18,7 млрд., у зв’язку з — 18,2 млрд. карбованців на торгівлі - 15,4 млрд. рублів. Частка збиткових підприємств становила 44,4% проти 55,2% в 1998 г.

У зв’язку з девальвацією національної валюти підвищилася привабливість експорту, зросла експортна квота в ВВП, передусім з допомогою зростання світових нафтових цін і збільшення виробництва на підприємствах ПЕК, і навіть в експортоорієнтованих галузях переробної промисловості (оборонний комплекс, чорна і кольорова металургія, зв’язок). Зростання інфляції в 1998 р. змусив страхувальників ширше застосовувати прив’язку страхових сум валютного еквівалентом. Дедалі частіше до долара прив’язують страхові суми мають реальних власників майна, зацікавлені у повному відшкодування шкоди в разі настання страхового випадку за умов високої інфляції, а також зорієнтовані світові стандарти якості менеджменту і/або які отримання закордонних кредитів або отримання прямих інвестицій. Усі ці чинники сприяли швидкому зростанню збору премії по майновому страхованию. 18].

Як вона та прогнозувалося, в 1999 р. динаміка збору страхової премії по страхуванню життя вона була значно вищий, ніж загалом за видами страхування іншим, ніж страхування життя. Псевдостраховые «зарплатні» схеми, і навіть інших форм використання страхової оболонки для оптимізації оподаткування підприємств продовжують грати ключову роль страхуванні життя жінок у Росії, тому збільшення збору страхової премії у галузі переважно відбиває реальне зростання фонду зарплати підприємств і організацій, використовують даний механізм виплати матеріального винагороди співробітникам. Оскільки страхування майна, і відповідальності також використовують у схемах зарплатного страхування, цей чинник слід враховувати в оцінці реальних причин високих темпи зростання збору страхової премії за цими отраслям.

На діаграмі 2 показано частка страхових внесків за галузями страхования.

[pic].

Діаграма 2.

Частка страхових внесків за галузями страхования.

І, навпаки, те що, що особиста страхування, основу якого становить ДМС, щодо рідко використовують у налогосберегающих схемах, і навіть тісний залежність між обсяг премії по ДМС та ціни за послуги медичних закладів, що орієнтуються, переважно, на показники інфляції, а чи не на динаміку валютного курсу, є головними причинами щодо низькі темпи зростання страхової премії з особистого страхованию.

У регіональному розрізі ситуація на страховий ринок виглядає наступним чином. Як із чисельності зареєстрованих у регіонах страхових організацій, і за обсягом що збираються страхової премії з великим відривом лідирує Москва. Тут зареєстровано 462 страхових організації (27,5% від від кількості зареєстрованих у Росії компаній), у тому числі прозвітували своєї діяльності 344 компанії. Сумарний збір страхової премії московськими страховиками (включаючи премію, що збирається їх регіональними представництвами і філіями) в минулому року становив 61 581 млн. рублів, або 63,7% від за аналогічний показник загалом Росії. Сума виплат становила 39 629 млн. рублів (63,6%).

Крім Москви помітну частку у загальноросійської страхової премії мають Тюменська область (6,4%), С-Петербург (3,3%), Самарська область (2,4%), Московська область (2,1%), Кемеровська область (1,7%), Іркутська область (1,5%), Челябінська область (1,2%), Красноярський край (1,2%). 17].

Галузева структура регіонального ринку дуже неоднородна.

До списку тридцяти провідних регіонів РФ зі збирання страхової премії ввійшли чотири регіону, які у 1998 року займали місця поза першої тридцатки. Серед «новачків» виявилися: Ленінградська область (11-те місце). Воронезьку область (25), Ульяновська область (28), Республіка Алтай (29).

Основною причиною зростання страхової премії зокрема Ленінградської області стала активність компанії («Регіональне ЗІ»), яка різко збільшила збір премії зі страхування майна тоді як інші страховики Ленінградській області за загалом збільшили премію по порівнянню з 1998;м тільки 44%. У 1999 у сфері працювало сім страховщиков.

У Воронезької області той процес протікав рахунок збільшення премії по добровільної особовому страхуванню і страхуванню майна місцевими компаніями. У сфері працювали 10 страховщиков.

Локомотивом зростання Ульяновської області стала страхової компанії «НІК», що спеціалізується на майновим страхуванні (кэптив авіаційної компанії «Волга-Днепр»).

Республіка Алтай перемістилася до першої тридцятки завдяки компанії «Росэнерго» (Горно-Алтайск), увеличившей збір премії по майновому страхованию.

Серед 30 найбільших зі збирання страхової премії регіонів поліпшили своїх показників: Тюменська область (з п’ятьма місця перемістилася на 2), Московська область (із сьомої п’ять), Вологодська область (з 20 на 12), Оренбурзька область (з 24 на 18). Причини цих переміщень також досить далекі від об'єктивних процесів розвитку страхового рынка. 18].

У Тюменської області страхова група «ЛУКойл» перерегистрировалась м. Когалым. Тюменської області й встановлена нею премія зараховується в регіональний показатель.

У Московській області значної ролі у поліпшенні показника збору страхової премії зіграла зареєстрована р. Долгопрудному «Національна страхова група», що займається страхуванням жизни.

Вологодська область перемістилася сталася на кілька сходинок вгору завдяки активізації діяльності страхової компанії «Шексна» і його дочірніх структур. Слід зазначити, що «Шексна» є акціонером страхової компанії «Національна страхова группа».

Переміщення за списком вниз Володимирській області зумовлено зниженням активності місцевих страховиків відтак, невисокими тепами зростання збору страхової премии.

У Новосибірській області 13 страхових компаній погіршили своїх показників 1999 року проти 1998 роком, що призвело до переміщенню області з шостого на тринадцяте місце. Скорочення збору премії пов’язані з зменшенням масштабів обов’язкового страхования.

У Омської області це пов’язано з припиненням діяльності кількох страховщиков.

Основні показники страхової діяльності (крім обов’язкового соціального страхування) по федеральним округах 2001 р. наведені в таблиці 2.

Таблиця 2.

Основні показники страхової діяльності (крім обов’язкового соціального страхування) по федеральним округах 2001 р. |Федеральні округу |Страхові |У % до |Страхові |У % до | | |внески |загальної |виплати |загальної | | | |сумі | |сумі | |Північно-Західний |10,0 |3,6% |6,8 |4,0% | |Центральний |217,2 |78,5% |136,2 |79,3% | |Приволзький |12,9 |4,7% |7,9 |4,6% | |Південний |3,5 |1,3% |2,6 |1,5% | |Уральський |18,6 |6,7% |6,4 |3,7% | |Сибірський |11,2 |4,0% |9,3 |5,4% | |Далекосхідний |3,2 |1,2% |2,6 |1,5% | |Усього |276,6 |100,0% |171,8 |100,0% |.

Джерело: Офіційні дані Департаменту страхового нагляду Міністерства фінансів Російської Федерації за 2000;2001 гг.

На діаграмі 3 представлена частка страхових внесків по федеральним округах 2001;го г.

[pic] Діаграма 3.

Частка страхових внесків по федеральним округах 2001;го г.

На діаграмі 4 представлена частка виплат по федеральним округах 2001;го г.

[pic] Діаграма 4.

Частка виплат по федеральним округах 2001;го г.

Отже, динаміка збору страхової премії у регіонах Російської Федерації має у основі не розширення чи звуження страхових ринків, а розширення практики застосування зарплатних схем, зміна статусу місцевих страховиків, переміщення вже з місця реєстрації до іншого чи переклад бізнесу з однієї дочірньою структури до іншої. Деякі коливання цього показника проти 1999 роком пов’язані із припиненням діяльності місцевих організації та їх переходом на становище філій чи представництв московських страховиків. Абстрагуючись від аномальних сплесків активності, що з здійсненням різних псевдострахових схем, можна буде усвідомити, що ємність регіональних ринків загалом не збільшилася, а зростання суми страхової премії переважно відповідає темпам инфляции.

Якщо загалом Росією на добровільне страхування доводиться 77,7% загального обсягу страхової премії, причому у минулому року тенденція до підвищення частки добровільного страхування була дуже виразна, ситуація в регіонах не такий однозначна.

У низці регіонів домінує обов’язкове страхування. До до їх числа належить, наприклад. Магаданська область, де обов’язкове страхування дає 99,1% що збираються премії, і навіть Бурятія (97,3%), Астраханська область (96,1%), Камчатська область (94,3%), Саха-Якутия (93,6%), Читинская область (91,6%), Ставропольський край (89,2%), Карелія (85,7%), Сахалінська область (84,4%), Воронезька область (84,3%). За інших регіонах, навпаки, домінує добровільне страхування. Наприклад, Республіка Алтай, в Кабардино-Балкарії, Карачево-Черкессии, республіці Марий-Эл, соціальній та Курської і Орловської областях 100% збору страхової премії складали добровільне страхование. 28, 29].

Слід вкотре підкреслити, що застосовуваний Департаментом страхового нагляду методика підрахунку премії, що збираються у регіонах, передбачає включення до неї лише показників страхових компаній, зареєстрованих у цьому регіоні. Тому наведені вище цифри недостатньо коректно відбивають галузеву структуру регіональних ринків, оскільки враховують результати діяльності філій компаній, і груп федерального рівня. Проте, ці показники повинні враховуватися як із оцінці результатів діяльності існуючих периферійних структур Індержстраху, і у разі планування створення нових филиалов.

У лідируючої групі російських страховиків сталися певні зміни, що заслуговували згадки і анализа.

100 найбільших за обсягом премії страхових компаній зібрали 2000 р. в цілому 79,5 млрд. рублів проти 73,8 млрд. карбованців на 1999 р., тобто. збільшили сукупний обсяг. Інакше кажучи, перша сотня російських страховиків нарощувала збір премії значно більше високими темпами, ніж ринок у цілому. У результаті їхніх частка у загальному обсязі премії зросла з 61,1% до 76,1%. Явний лідер за темпами розвитку страхової премії є компанія «Регіональне страхувач «(р. Подпорожье, Ленінградська область), нарастившая збір премії більш ніж 4,4 тисячі разів (зі 170 тис. карбованців на 1998 р. до 752,1 млн. рублів, причому у четвертому кварталі 1999 р. отримана премія становила 677 млн. рублей). 18].

Надвисокі темпи зростання демонструють і більше відомі страхові компанії: «Юкос-Гарант «- в 268 раз, «Якір «- в 18,8 разу, «ВЕСТА «- в 15,4 разу. «ЛУКойл «- в 13.6 разу. «Зашита життя «- в 142 разу, «Оранта «- в 18,4 разу, «Газпроммедстрах «- в 31,4 разу. Всі перелічені компанії, природно, зайняли значно вищі місця у списку найбільших страховиків Росії у порівнянні з попереднім роком, і деякі увійшли до десятку лідерів ринку (як заявив керівник Департаменту страхового нагляду Мінфіну РФ І.В. Ломакин-Румянцев «збільшення збору страхової премії на сотні й тисячі разів іншого поза увагою фахівців Департаменту, які вивчають причини таких видатних темпи зростання », причому результатом такого вивчення часто стає відгук ліцензії у страхової компанії, як з СК «Константа «в 1998 р. і «ЛігаТраст «в 1999 р. Отже. зберігається можливість, що результати діяльності, і навіть списки найбільших страховиків Росії за підсумками 2000 р. може бути пересмотрены).

Сукупний обсяг премії десяти найбільших страхових компаній Росії у минулому року становив 35,1 млрд. карбованців і виріс проти попереднім роком, у 2,88 разу. Темпи зростання кількості у цій були трохи вище, ніж у першої сотні, а питому вагу першого десятка разом страхової премії загалом у Росії становило 36,3% проти 28,9% в 1998 р. Отже, в минулому року продовжився процес концентрації ринку страхових послуг Росії. Хоча ступінь концентрації російського ринку, ще істотно нижчий, ніж у розвинених країнах Європи, динаміка процесу досить высока. 17].

Група лідерів ринку дуже різнорідна за складом. Перше й друге місця у Росії з збору страхової премії займають компанії, зробили основну ставку страхування життя, тобто. на т.зв. «зарплатное» страхування, і динамічно розвиваючі цей бізнес. У ПСК частка премії по страхуванню життя становить 91,6% загального збору страхової премії, в компанії «Спаські ворота-Л» — 100%. У цілому нині 6 з десяти компаній першого десятка дуже розвивають страхування життя, — воно займає 50,3% портфеля «РОСЯНО ». 73,2% портфеля «ВЕСТы». 81% - у «Континент-Полиса», і 49,4% у «Ресо-Гарантии».

Частка страхування життя жінок у сукупної премії 10 найбільших компаній становить 55% притому, дві їх мало здійснюють таких операций.

Симптоматично входження у десятку лідерів великих кэптивных компаній — «ЛУКойл», «Согаз» і «Интеррос-Согласие», причому два їх у 1998 р. не входили до десяти найбільших компаній із збору страхової премії, займаючи відповідно 25-ое і 16-ое місця у цьому. У 1999 р. СК «ЛУКойл» збільшила збір премії проти попереднім роком, у 13,6 разу, «Согаз» — в 8,2 разу, «Интеррос-Согласие» — в 3,2 разу. Високі темпи зростання збору страхової премії кэптивных компаній забезпечуються наявністю гарантованого страхового поля і керованістю фінансових потоків, формованих у межах обслуговуваних ними фінансово-промислових груп. Характерним явищем більшість кэптивных компаній є аномально низький рівень виплат. У компанії «ЛУКойл» в 1999 р. він становив 0,7% по порівнянню з 14,6% в 1998 р., у «Интеррое-Согласия» — 4,5% (10,0%).

Привертає увагу збереження серед десяти найбільших страхових компаній Росії СК «Континент-Полис », испытывавшей протягом минулого року її дуже серйозні фінансових труднощів і буде що припинила своє існування у ролі самостійної комерційної структури до кінця 1999 р. Проте, ця компанія перемістилася у списку лідерів ринку з десятого на восьме місце, збільшивши загальний збір страхової премії проти 1998 р. практично вчетверо, а обсяг виплат — в 4,4 раза. 17].

Інгосстрах перемістився з п’ятьма на 6-ую позицію у групі найбільших страхових компаній, пропустивши вперед ПСК, «Спаські ворота-Л», «РОСЯНО», «ЛУКойл» і «Согаз». За темпами зростання збору страхової премії компанія займає 8-ое місце у десятці, випереджаючи лише «Спаські ворота-Л» і «РОСЯНО ». «Ингосстрах-Россия» займає 14-ое місце у Росії з збору страхової премії (в 1998 р. — 21-ое). Сума премії становила 1409,1 млн. карбованців і зросла по порівнянню з попереднім роком, у 4,5 разу. Інші компанії групи Інгосстрах не входить у першу сотню російських страховиків за загальним збору страхової премії. [28, 31].

Дані про найбільших компаніях в основних видах страхової діяльності відбито в таблиці 3.

Таблиця 3.

Найбільші компанії, у основних видах страхової діяльності. |Види |Компанії-лідери | |страхування | | |Страхування | «Інгосстрах », «РЕСО-Гарантия », РОСЯНО, ТСК, ПСК | |що виїжджають за | | |кордон | | |Автостраховани| «Інгосстрах », система «Росгосстрах », | |е | «РЕСО-Гарантия », РОСЯНО, «Сибір «| |Страхування | «Інгосстрах », ТСК, «ЛУКойл », система | |водного | «Росгосстрах », «Нефтеполис «| |транспорту | | |Страхування | «Інгосстрах », «Авикос », «Москва », АФЕС, ТСК | |повітряного | | |транспорту | | |Страхування |система «Росгосстрах », «Сибір », «РЕСО-Гарантия » ,| |майна |МАКР, ТСК | |фізичних осіб| | |Страхування | «Интеррос-Согласие », «Природа », «Інгосстрах », | |профессиональн|НЭСО, «Якір «| |ой | | |ответственност| | |і | | |Добровільне | «Газпроммедстрах », СОГАЗ, РОСЯНО, «Сибір », | |медичне | «Медведь ЛК «| |страхування | |.

Джерело: Експерт, #34 (294) від 17 вересня 2001.

Якщо порівняти десятку лідерів ринку з підсумкам роботи у 1999 р. з групою лідерів 1998 р., то показово як то, які компанії увійшли до групу, але те, які залишили десятку найбільших. Серед останніх «Спаські ворота», перемістилася із чотирьох на 15 місце і що збільшила збір страхової премії всього на 30,6% проти попереднім роком, «МАКС-М» (за 6 на13 місце, зі збільшенням суми внесків на 70,4%), а також «РОСЯНО — МС» (із сьомої на 16 місце, приріст збору премії - 44,3%).

Компанії з участю іноземного капіталу цілому розвивалися більш динамічно, ніж інші страхові компанії, хоча раніше їх роль російському страховий ринок як і невелика.

60 компаній із участю іноземного капіталу становлять не менше 4% від загальної кількості операторів російського ринку. Приблизно такий ж питому вагу іноземних акціонерів у сукупному статутний капітал російських страхових компаний.

У 1999 р. 60 страхових компаній із участю іноземного капіталу зібрали страхову премію 8,1 млрд. рублів, або 8,4% від суми страхової премії у країни. Приріст загального обсягу премії, зібраної цієї групою компаній із порівнянню який з показником 1998 р. становив 259% (в 3,59 разу, що помітно вище, ніж динаміка збору страхової премії загалом рынку).

Що ж до галузевої структури діяльності страхових компаній із участю іноземного капіталу, то ній спостерігаються деякі специфічних рис, які від всієї сукупності операторів страхового ринку России.

У 1999 р. частка добровільного страхування портфелі цієї групи компаній була значно вищий, ніж у в середньому у ринку. Якщо загалом у Росії на частку добровільного страхування доводилося 77,7% збору страхової премії, то для компаній із іноземним участю цей показник становив 99,3%. Висока частка добровільного страхування портфелі цих компаній при випереджальному зростанні добровільного страхування загалом ринку значною мірою пояснює вищу динаміку зростання страхової премії компаній із участю іноземного капитала.

Ще однією відзнакою є висока частка страхування життя жінок у портфелі цієї групи компаній. Якщо загалом Росією 2001 р. частка страхування життя становила 50,5% сукупної страхової премії, то тут для компаній із іноземним участю вона становить 52,5%.

Якщо загалом Росією приріст премії зі страхування життя становив 174,1%, то групи компаній з іноземним участю він становив 299,6%. При цьому значна частина загальноросійської групи лідерів у галузі страхування посідає компанії з іноземним участием.

Звертають він увагу щодо низькі темпи розвитку операцій на добровільному страхуванні іншому, ніж страхування життя, передусім, в страхуванні відповідальності. Якщо в середньому у Росії збір премії по страхуванню відповідальності виріс у 3,2 разу, то компанії з іноземним участю збільшили в цілому лише вдвічі. Через війну частка цієї групи компаній у сукупної премії зі страхування відповідальності скоротилася з 11,4% до 7,1%. Частка компаній із участю іноземного капіталу особистому страхуванні в 1999 р. становила 10,1% (в 1998 р. — 7,6%), у страхуванні майна — також 10,1% (в 1998 р. -10,9%).

У 2001 р. збір премії по добровільному страхуванню у Росії становило 205,8 млрд. карбованців і виріс проти попереднім роком, у 2,75 разу, тобто. збільшувався темпами, помітно вищими, ніж темпи розвитку ринку загалом. Через війну питому вагу добровільного страхування в сукупної страхової премії зросла з 65% до 77,7%, Тенденція до зростання частки добровільного страхування зберігається протягом трьох років та значною мірою визначається на хронічний дефіцит бюджету та взагалі кризовими явищами у системі ОМС.

Процес концентрації ринку, характерний страхового ринку загалом, ще більше чітко виявляється у добровільному страхуванні. Частка 100 найбільших страховиків загалом зборі премії по добровільному страхуванню в минулому року становив 84,7% (з ринку загалом — 76,1%). Причина — в тому, що став саме добровільне страхування є найпривабливішим сегменті ринку значних страховиків з погляду економічної ефективності, а страхування життя здійснюється великими компаніями, мають доступом до яка потрібна на операцій банківської інфраструктурі. Тому перелік десяти найбільших компаній із добровільному страхуванню повністю з переліком лідерів зі збирання страхової премії в целом.

Статистика Департаменту страхового нагляду, починаючи з 1998 р. виділяє дві основні галузі добровільного страхування — страхування життя і страхування інше, ніж страхування жизни.

Обсяг зібраної премії у межах галузі страхування становив 35,5 млрд. карбованців і виріс у 2,75 разу. Питома вага страхування життя жінок у загальному зборі страхової премії становив 36,7% (в 1998 р. — 29,5%), а добровільному страхуванні - 47,3% (в 1998 р. — 45,4%). 18].

Причини випереджаючого зростання страхування життя очевидні - використання налогосберегающих схем в зростаючих масштабах як господарюючих суб'єктів на неадекватну податкову систему. Класичне накопичувальне і змішане страхування життя, і навіть пенсійне страхування розвинені поколишньому дуже погано. Причини також прозорі: негативна динаміка реальних доходів населення, відсутність податкових стимулів, невирішення питання щодо страхових внесків населення підрозділах Держстраху, внесених до 1992 р. і цілком знецінених наступної інфляцією, традиційність переваг населення формах заощадження, відсутність довгострокові інвестиційні інструментів, досить ліквідних з одного сторони, і привабливих з погляду дохідності - з інший на формування резервів зі страхування жизни.

Разом про те, деякі експерти бачать серйозні передумови для розвитку класичного страхування життя жінок у Росії зараз, нагадуючи про намечающеюся тенденцію до зростання реальних доходів населення і ще зростання інтересу до недержавному пенсійному забезпеченню. Західні страховики відносять страхування життя, до числу найперспективніших сегментів російського страхового ринку вже почали практичну роботу з його освоению.

Сто найбільших компаній із страхуванню життя жінок у сукупності зібрали страхову премію у сумі 34,3 млрд. рублів, тобто. майже 97% загальноросійського показника (в 1998 р. — 88%), інакше кажучи, концентрація над ринком страхування життя йде ще активніше, ніж інших сегментах. Безумовними лідерами ринку є московські страхові компанії, — серед перших 20 компаній із обсягу премії зі страхування життя 18 зареєстровані у Москве.

Привертає увагу те що, тобто майже 20% компаній, які у 1999 р. до ста найбільших зі страхування життя, торік не здійснювали (чи мало здійснювали) ці операції, а темпи зростання страхової премії проти попередньому роком, кілька десятків і в сотні разів зустрічаються у цій групі дуже часто. Наприклад, зі страхування життя компанія «Захист життя» збільшила збір премії в 264 433 разу, «ВЕСТА» — в 160,5 раз, «ЛУКойл» в 2487 разів, і т.д. Рівень виплат по страхуванню життя, то компаніях першої сотні він у середньому становить 88,5%, але коливається на досить межах і, як представляється, від використовуваних схем. Тож якщо у компанії «ЛУКойл» рівень виплат становив 1,3%, у компанії «Дженерал Резерв» — 1,9%, то «Міська страхової компанії» виплатила в 5,2 рази більше, ніж отримало вигляді страхової премії (в 1998 р. перевищення виплат над премією в неї становило 13,8 раза).

Сукупний обсяг премії по ДСЖ, зібраної компаніями першого десятка, становив 23,5 млрд. рублів, або 66% загальної премії Росією, а сума виплат становила 19,1 млрд. рублів (60,4%).

Пересування в групі лідерів зі страхування життя жінок у минулому року було дуже суттєвими. Лише чотири компанії, котрі входили в останню десятку найбільших в 1998 р., зберегли у ній своїми панівними позиціями: ПСК вийшла 1 місце (в 1998 р. — 2), «Спаські Ворота-Л» посіла друге місце (в 1998 р. — 1), «КонтинентПоліс» зберіг у себе четверту позицію, а «Ресо-Гарантия» опустилася з 7-ой на 8-ую строчку.

«РОСЯНО» різко збільшила обсяг операцій із ДСЖ (в 57,6 разу) і піднялася з 48 на 3 місце. Так само вражаючу динаміку продемонструвала «ВЕСТА» (збільшення в 160,5 разу) і «Якір» (в 46,9 разу), переместившиеся відповідно, зі 111 п’ять місце і з 55 на 6-ое.

До групи лідерів ввійшла і «Ингосстрах-Россия», збільшивши обсяг премії по ДСЖ в 7,7 рази, й перемістилася з 20 на 9 место. 19].

СК «Спаські Ворота» скоротила обсяг операція з ДСЖ на 43% по порівнянню з 1998 р. (можливо, частково перевівши бізнес у «Спаські ВоротаЛ»).

Активні переміщення групи найбільших компаній із страхуванню життя при аномально високі темпи зростання масштабів проведених операцій засвідчую у тому, що відбувається активний переділ бурхливо зростаючого рынка.

Добровільне страхування інше, ніж страхування життя як і випереджає ДСЖ за обсягом що збираються премії, причому у абсолютному вираженні розрив ними зросла з 2,5 млрд. карбованців на 1998 р. до запланованих 4 млрд. рублів в 1999 р., попри випереджаючі темпи зростання ДСЖ. Збір прямий премії по страхуванню іншому, ніж страхування життя жінок у цілому в Росії, становив 39,6 млрд. рублів, у тому числі 32,6 млрд. рублів (82%) посідає перші 100 найбільших компаній. Лідерами ринку на цій галузі страхування стали кэптивные компанії «ЛУКойл» і «Согаз», увеличившие збір премії порівняно з 1998 р. відповідно 13,1 і 9,1 разу. «Інгосстрах» третім місце (в 1998 р. — друге) у списку, «Ингосстрах-Россия» — 14-ое (в 1998 р. — 12-ое). 19].

Різко збільшили збір страхової премії зі страхування «нежизни» «ЮкосГарант» — в 212,5 раз (перекинувся на списку найбільших страховиків з 512 на 11 місце), «Газпроммедстрах» — в 29,7 разу (зі 153 місця перемістився на 15-ое), «СК Спаські Ворота «- в 11,3 разу (з 40-го місця перемістилася на 7-ое).

Сукупний обсяг виплат зі страхування іншому, ніж страхування життя становив 11, и млрд. карбованців на т.ч. 9,4 млрд. рублів (81%) посідає перші 100 компаній. Лідером за обсягом виплат в минулому року був «Согаз» (2,4 млрд. рублів), «Інгосстрах» — другою місці (1,2 млрд. рублей).

Найбільш значним за обсягом сегментом російського ринку іншого, ніж страхування життя є страхування майна. У 1999 р. збір премії зі страхування майна становив 26,1 млрд. карбованців і виріс по порівнянню з попереднім роком більш як утричі. Частка майнового страхування загалом зборі страхової премії в 1999 р. становила 27,1% (в 1998 р. — 20,5%), а добровільному страхуванні - 34,8% (в 1998 р. — 31,6%).

Загальний збір страхової премії зі страхування майна 100 найбільшими страхові компанії становив 22,6 млрд. рублів, або 86,6% загального збору по галузі (в 1998 р. — 72,1%).

Різке зростання цей показник означає істотне перевищення середніх темпи зростання збору премії по майну у першій сотні страховиків над темпами зростання з ринку загалом. Справді, середній темпи зростання У першій сотні становив 3,6 разу (у середньому ринку — 3,02 разу). Серед ста найбільших страховиків є компанії, увеличившие збір премії по страхуванню майна кілька десятків, сотні мільйонів і тисяч раз.

Сумарний обсяг премії, зібраної цими компаніями становив 12,5 млрд. рублів проти 2,9 млрд. карбованців на 1998 р. (збільшення в 4,3 разу). Частка 10 найбільших компаній у загальному зборі премії зі страхування майна становить близько 48% проти 33% в 1998 р. Інакше кажучи, процес концентрації збору премії в найбільших компаніях у цьому сегменті ринку протікав дуже динамічно, причому і натомість явного загострення як економічної, і внеэкономической конкуренції, і навіть посилення позицій кэптивных страховщиков.

Список лідерів майнового страхування в 1999 р. зазнав помітні зміни. До нього увій-шли три компанії, раніше не які здійснювали таких операцій («Регіональне ЗІ») чи, які здійснювали в невеликих масштабах («Юкос-Гарант» і «Спаські Ворота»). Відповідно компанії і забезпечили надвисокі темпи зростання премії У першій десятці (наприклад, «Юкос-Гарант» збільшив збір премії більш ніж 1000 раз, «Спаські Ворота» — в 12,3 разу), поруч із кэптивами «Согаз» і «ЛУКойл», нарастившими обсяги отриманої премії відповідно 15,5 і 13,1 раза.

У цьому тлі триразове збільшення збору премії «Ингосстрахом» виглядає досить скромно (серед десятки найбільших страховиків «Інгосстрах» займає 6-ое місце за темпами розвитку). «Согаз» і «ЛУКойл», в 1998 р. котрі обіймали відповідно 10-ое і 7-ое місця зі збирання премії по майновому страхуванню, в 1999 р. вийшли на лідируючі позиції, відтіснивши «Інгосстрах» на місце. По сумі премії «Согаз» випередив «Інгосстрах» на 780 млн. рублів (понад 40 кримінальних% від зібраної Ингосстрахом премії), «ЛУКойл «- на 760 млн. рублей. 17].

Привертає увага фахівців і те що, що у десятці лідерів на профільному для Індержстраху секторі ринку чисельно переважають кэптивные компанії. Так, 5 з десяти найбільших компаній у майновому страхуванні представляють інтереси найбільших ФПГ. Це підтверджує висновок про тенденції до скорочення страхового поля, вільного від корпоративних обмежень. У минулому року ця тенденція посилилася у зв’язку з зростанням обсяги виробництва й експорту на підприємствах ПЕК та інших видобувних підприємств і відповідного збільшення витрат за страхування, що відносяться на собівартість продукції рамках 1%-ого обмеження. Той самий чинник ще більш актуалізував питання оптимізації оподаткування ФПГ, розв’язувані у вигляді страхових схем. зокрема. і з страхуванню имущества.

Характерним явищем для діяльності кэптивных страховиків над ринком страхування майна є і аномально низький рівень збитковості їх операцій. Так, рівень збитковості СК «ЛУКойл» в 1999 р. становив 0,8%, «Интеррос-Согласие» забезпечило збитковість лише на рівні 1,65%, «Юкос-Гарант» — 0,08%. Єдиним винятком групи лідерів є «Согаз» (75,9%), проте, високий рівень виплат у цій компанії обумовлений «прокачуванням «через неї понад 2 млрд. карбованців на першому кварталі не є показником страхової діяльності як такої. «Інгосстрах» в 1998 р. мав найбільш високий рівень виплат по майновому страхуванню (43%).

З компаній, які у десятку найбільших зі страхування майна, найвищі темпи зростання премії було виявлено таким як «ІнгосстрахРосія» (5,2 разу), «ВЕСТА «(6,9 разу), ПСК (3 разу), Група РенесансСтрахування (3,6 раза).

Страхування відповідальності у минулому року розвивалося найбільш на високі темпи із усіх галузей добровільного страхування — загалом ринку збір премії зріс у 3,15 разу, серед компаній першої сотні - в 3,5 раза.

Частка ста найбільших компаній у зібраної премії зі страхування відповідальності становила 98,9% проти 89,7% з 1998 р., іншими словами, страхування відповідальності у Росії проводять близько 100 компаний.

Загальна сума страхової премії, зібрана десятьма найбільшими страховими компаніями зі страхування відповідальності у 1999 р., становила 2729,9 млн. карбованців і збільшилася проти попереднім роком, у 4,2 разу. Таким чином, у галузі страхування залежність між обсягом операцій та темпом його зростання простежується досить чітко — найбільші компанії демонструють і найбільшу динаміку. Така сама картина характерною і на виплату, — загалом, обсяг виплат зі страхування відповідальності становило 72.7%, у першій сотні він збільшився у 2,8 разу, а першій десятці - в 3,7 раза.

Серед перших десяти страховиків зі страхування відповідальності чотири компанії, у 1998 р. не входили в останню десятку найбільших, СК «Москва» перемістилася у списку однією позицію (з 11-ого на 10-те місце), «Балтійське страхувач» — з 13-го на 7-ое місце, «ІнтерросЗгода» — з 26-го на 4-ое, а «Спаські ворота» — з 30-го на 9-ое місце. У першій десятці найвищі темпи зростання збору страхової премії зафіксували «Интеррос-Согласие» (31,6 разу), «ЛУКойл» (13,6 разу), «Спаські ворота» (10,6 разу). Зазначимо, що у цій групі «Інгосстрах» обіймав лише 8-ое місце за темпами розвитку (2,4 разу), випередивши лише СК «Російський світ» і «РОСНО».

Характерним перша десятки страховиків зі страхування відповідальності є і дуже низький рівень виплат, що проект відбиває розширення використання псевдострахових схем у галузі. Якщо в середньому у галузі вона становить 11,1%, у першій сотні страховиків -9,6%, то десятці лідерів — 9,1%. У цьому рівень виплат у «Індержстраху» становив 40%. Якщо з розрахунків «Інгосстрах» й реально ввімкнути в останню десятку одинадцяту зі збирання премії компанію («Русь»), то рівень виплат у цій групі становитиме 1,4%. Рівень виплат в СК «ЛУКойл» в 1999 р. становив 0,1%, в СК «Интеррос-Согласие» — 0,3%, в СК «Балтійське страхувач» — 0,4%, в СК «Спаські ворота» — 0,2%, в СК «Москва» — 0,6%. Оскільки загальний аномально низький рівень збитковості зі страхування відповідальності серед лідерів ринку, він особливо низький в кэптивных компаниях.

«Інгосстрах» посідає друге місце у Росії зі збирання премії по страхуванню відповідальності держави і є незаперечним лідером за обсягом виплат, випереджаючи найближчу за цим показником компанію понад порядок. Слід зазначити, що ні маючи собі рівних рівню виплат серед компаній першого десятка, «Інгосстрах» — компанія зовсім на унікальна за рівню виплат серед сотні найбільших страховиків Росії у цій галузі. Більше рівні збитковості мають, наприклад, такі компанії як «Транснафта», «Сургутнафтогаз», «Ніка», «СТЕАКО» і кілька других.

Крім «Індержстраху» до першої сотні компаній входять також дві інші компанії групи: «Ингосстрах-Россия» (39-те місце) і «Інгосстрах — ЗПетербург» (47-е).

Збір премії з особистого страхуванню в 1999 р. становив 8983,0 млн. рублів і виріс проти попереднім роком на 83,8%. Темпи зростання кількості особистого страхування в минулому року було помітно нижча, ніж у сусідніх галузях добровільного страхування, у його питому вагу у загальному обсягу зібраної премії знизився з 11,6% до 9,3%.

Обсяг виплат становив 4509,8 млн. карбованців і становило 45,6%. Частка особистого страхування в сукупний обсяг виплат скоротилася з 9,6% до 7,2%.

Перші сто компаній зібрали у межах особистого страхування 7247,1 млн. рублів страхової премії і виплатили як відшкодування збитків — 3623,9 млн. рублів. Частка перших ста компаній у загальній сумі премії з особистого страхуванню становила 80,7%, у виплатах — 80,4%.

Динаміка зростання кількості суми страхової премії з особистого страхуванню У першій сотні помітно вище, ніж у ринку загалом — вона становить 202,3%, зростання обсягу виплат у цій групі також перевищує среднерыночный, але розрив значно коротші (153% і 145,6% відповідно). Інакше кажучи, тенденція до розширення ринкової ніші лідируючої групи супроводжується поліпшенням технічного результату проходження операций.

Сумарний збір премії У першій десятці становив 3725 млн. рублів (в 1998 р. цей показник становив 2260 млн. рублів) і становило 64,8%.

Отже, темп приросту збору страхової премії у лідируючій групі виявився нижче як темпів приросту у першій сотні, а й за відповідний показник у середньому ринку. Інакше кажучи, у цій галузі страхування склалася ситуація, абсолютно нетипова й інших галузей страхования.

За десяток лідерів, по крайнього заходу, дві компанії мають практично нульові чи негативні показники приросту премії. «РОСЯНО» — лідер ринку — збільшила збір премії всього на 4,7% проти 1998 р., а «МАКР» скоротила її практично вдвічі (на 49%) (стагнація («РОСЯНО ») і зменшення («МАКР») масштабів операцій на цих компаніях є наслідком згортання муніципальної програми фармстрахования у Москві). Компанія «Соцмед» (Уфа) зафіксувала збільшення обсягу премії на 38%, що практично еквівалентно темпам інфляції. Разом про те, інші компанії - лідери досягли щонайменше ніж підвищення збору премії, а кэптив Газпрому — «Газпроммедстрах» домігся її приросту майже 3 тисячі раз, перемістившись у списку лідерів з 37-го на 2-ое місце. Серед інших переміщень у списку лідерів заслуговує на увагу перехід «Індержстраху» з 10-го на 4-ое місце зі збільшенням показника збору премії в 4,8 рази, й одночасне переміщення СК «Ингосстрах-России» з7-го на 27-ое місце (скорочення збору премії на 43%). ПСК активно розвивала цей напрям діяльності, збільшивши збір премії в 5,4 раза.

Більшість компаній — лідерів у власному страхуванні це напрям є головним. У «РОСЯНО» питому вагу особистого страхування у структурі що збираються премії скоротився з 61,3% до 21,9%, в СК «Согаз» — з 41,4% до 14,6%, в «Ресо-Гарантия» — з 23,2% до 17,7%. Виняток становлять «Газпроммедстрах» — компанія, створена спеціально щодо цих операцій, і навіть СК «МАКР», до згортання московської муніципальної програми фармацевтичного страхування, яка спиралася для формування страхового портфеля саме у цей вид страхування. [17].

Сучасний російський страховий ринок з безліччю приватних страхових організацій, мільярдними оборотами страхової премії, без сумніви, грає певну роль світовому страховому господарстві. Незважаючи те що, що, відповідно до статистичних даних, частка отриманої російськими страховиками страхової премії вбирається у 0,4% від світового обсягу страхових послуг, безсумнівно, ринкових перетворень у сфері страхування перебувають під увагою зарубіжних економістів, політиків, страхових і перестрахувальних обществ.

2.2. Зарубіжний досвід страхування (з прикладу США).

Американський страхової бізнес відрізняється величезним розмахом і немає собі подібних у світі. Американські страхові монополії контролюють приблизно 50% всього страхового ринку індустріально розвинених країн світу. У працює понад вісім тис. компаній майнового страхування і близько двох тис. компаній із страхуванню жизни.

Кожен штат має страхове законодавство ще й свій регулюючий орган (нагляд). Єдиного федерального закону про страхуванні та єдиного федерального органу з нагляду за страхової діяльністю нет.

Кожен штат висуває свої вимоги мінімального рівню капіталу, видам запропонованого страхування, проводить ревізію підконтрольних страхових компаній, здійснює загальне регулювання страхової діяльності шляхом видачі ліцензії брокерам, агентам і між страховим компаниям.

У є типу страхових компаній: акціонерні товариства й суспільства взаємного страхування. Державних страхових фірм не існує. Акції акціонерних товариств може отримати як фізичне, так юридичну лицо.

Історично ж у США страхові компанії, у основному були компаніями взаємного страхування, за величиною вони традиційно менше акціонерних товариств. Страхові компанії здійснюють три типу страхования:

1) бекифиты (страхування життя і здоров’я, медичне, пенсії, зберігаюче і т.д.);

2) комерційне (широкий спектр);

3) особисте (мається на увазі страхування будівель, автомобілів і іншого майна граждан).

Законодавчо передбачена спеціалізація страхових компаній на проведенні операцій із страхуванню життя і розбазарювання майна. Активи всіх страхових компаній становить приблизно 1,6 трлн. дол. У середньому активи однієї компанії становлять 950 млн. дол., але в 12 найбільших компаній доводиться 45 млрд. дол. [9 c.269].

Страхова індустрія США єдина, яка підпадає під антимонопольне законодательство.

Діяльність усіх страховиків США старанно аналізується трьома консалтинговими компаніями: А.М. Best, Moody P. S, Standart & Poors, які займаються аналізом стану страхових фірм і щокварталу видають каталоги з їхньої роботі. Вони публікують у пресі офіційні рейтинги страхових компаній із надійності клієнтові і такі станом їх платежеспособности.

Окремі компанії, особливо брокерські, мають спеціальні підрозділ з аналізу діяльності низки інших компаній. У цьому основними чинниками, якими виробляється аналіз, є: фінансове становище; виплати за позовами і культурний рівень сервісу; безпека продукції та запобігання втрат; гнучкість у роботі компанії; вартість послуг (мінімальні тарифні ставки). Рівень втрат, доходи і доходи коефіцієнт прибутку інвестування і культурний рівень дебіторську заборгованість вважаються критеріями ефективності роботи страховщика.

У широко використовується електронного банку даних із всім страховим компаніям, що дозволяє розподілити компанії за ризиком, розмірам премії тощо. Однією з найважливіших особливостей найбільших компаній США зі страхування життя і те обставина, що внаслідок високого авторитету страхових компаній у їх управління передаються багатомільярдні кошти, належать різним пенсійних фондах. Завдання страхових товариств у тому разі — шляхом розумної інвестиційної політики забезпечити збереження й приріст довірених коштів. За управління цими засобами страхові компанії стягують комісійне винагороду. І дуже навіть помірні розміри — 0,1% від взятих у управління сум приносять мільйонні доходы.

Інвестиційні вкладення величезне значення для американських товариств зі страхування життя. Так, статистика показує, що у 1994 р. страхові витрати й виплати страхових сум товариств зі страхування життя склали 118% від зібраної премії, тим часом, прибуток цих товариств по підсумкам року становив 6,9 млрд. дол. Цілком, ясно, що у неї отримана не було за рахунок прямих страхових операцій, як від инвестиций.

Проте ще важливіше інше: величезні інвестиційні ресурси перетворюють страхові компанії, у одне із впливових зовнішніх центрів фінансового контролю у відношення до промисловим корпорациям.

Фінансові зв’язку підкріплюються особистої унією, по неповним даним, страховики США засідають в 27 з кожних 100 рад директорів американських промислових корпорацій. Попереду страхових компаній у цьому плані свої — лише комерційні фірми та інвестиційні банки.

Організаційно основу американських страхових компаній становлять акціонерні товариства й суспільства взаємного страхування («мьючуелз»). Існує інститут андеррайтерів і страхових брокерів — страхових агентів чи незалежних брокерських фірм. Приміром, одне з найбільших товариств зі страхування життя — суспільство «Пруденшл» має 22 тис. страхових брокерів. З незалежних брокерських фірм може бути «Марш-Макленан», «Олександр енд Олександр», «Фрек Голл», «Фред З. Джеймс» і др. 9 с.270].

Треба сказати, що у американському страховий ринок (відповідно до загальної світової закономірністю) зростає обсяг издержек.

На початку 1980;х років впала картельная система встановлення ставок страхової премії, що діяла протягом усього повоєнного периода.

Законодавство фактично заохочувала страхові компанії єдину цінову політику щодо до страхователям.

У1983 — 1984 рр. у кількох штатах було знято обмеження на рух ставок премії. З огляду на гострої конкуренції ставки впали на 15, 30 і навіть 40%. Це призвела до того, що чимало дрібні страхові компанії, особливо з майновому страхуванню, понесли великі убытки.

Найбільші страхові компанії світу, і Сполучених Штатів, є фінансових конгломератів: через дочірніми компаніями вони можуть крім страхування займатися наданням кредитів і позик, організовувати чековое обслуговування клієнтів, емітувати розрахункові адже кредитні картки, проводити операції з нерухомістю, із цінними паперами, управляти майном капітал за дорученням клиентов.

Найбільша транснаціональну компанію зі страхування майна «Стейт фарм мьючуэл отомобил иншуранс компані» зі збирання премій займала 1-е місце у США, а й в усьому світі. Заснована в 1922 р. у штаті Іллінойс. Це компанію з взаємному страхуванню (замість акціонерного — пайовий капітал): транспорту, майна, від нещасних випадків, авіації, і з перестрахованию.

«Сигна» — одне з провідних широко диверсифікованих страхових корпорацій. Заснована в 1982 р. внаслідок поєднання двох старих товариств «Коннектікут дженерэл корпорейшн» і «ИНА корпорейшн», страхує майно і ответственность.

«Америкен інтернешнл груп» (АИГ) — одне з провідних міжнародних диверсифікованих страхових груп, і найбільший у США страховик торгових й управління промислових ризиків. Почала операції в 1919 р. у Шанхаї. Нині — холдингова компанія, контролює 44 дочірніми компаніями в 130 країнах світу. Штат службовців близько 28 тис. человек.

Усі компанії групи об'єднують у шість спеціалізованих відділень. Страхування майна України та відповідальність великих торгових оборотів і промислових фірм США дає обсяг страхової премії порядку 8 млрд. дол. на рік. Іноземний бізнес американських монополій і діяльність зарубіжних компаній у навіть інших країнах — 2 млрд. гам. долл.

По страхуванню життя річний збір премії становить 9 млрд. гам. дол. Найбільшими компаніями США є також: «Метрополітен Лайф Іншуренс До «» (Нью-Йорк, заснована 1868 р., наступник «Нэшнл Трэверз Іншуренс»), з 1915 р. є компанією зі страхування життя на взаємних засадах; «Континентл корпорейшн», заснована 1853 р.; «Пруденшл Іншуренс компані оф. Америка» — 1876 р.; «Олстейт Іншуренс компані» — 1913 р. і др. 9. c.271].

Слід зазначити, що у США всі види майнового страхування юридично добровольны. Проте що склалася практика у низці причин, по яким страхування окремих видів ризиків є громадської необхідністю, нерідко призводить до того що, що укладати договори страхування стає необходимостью.

Вогневе страхування, чи страхування від вогню й інших небезпек (стихійних лих) — сукупність видів майнового страхування, об'єднаних єдиної чи близькій за обсягом страхової відповідальністю, охоплює страхування будівель, устаткування, продукції, товарів, майна, і інших тих матеріальних цінностей від вогню, і навіть забезпечує страхової захистом тільки від прямих збитків, фактично заподіяних вогнем, блискавкою чи вибухами пожежогасіння, кіптявою, інших збитків, викликаних діям пожежних, і навіть обвалом частин будинку, втратив міцність внаслідок пожара.

Особливістю страхування від вогню і те обставина, що страхова відповідальність за цим видом страхування то, можливо значно розширено й включає у собі більше ризиків, крім тих, які ставляться зазвичай до ризиків страхування від вогню. За додаткову премію можна оформити зване «розширене страхування», що забезпечує відшкодування збитків, виникає у дії непереборної сили, наприклад, граду, бурі, вибуху без пожежі, падіння літальних апаратів, а також порушення суспільного ладу внаслідок злочинних чи протиправних дій, інших обставин: від просадки перекриттів, несучих кінструкции будинку, стін, покрівлі, бою шибок і т.д.

Страховий поліс передбачає як відшкодування безпосереднього шкоди від пожежі, а й деякі непрямі збитки, викликані переміщенням майна з будинку, подвергшегося небезпеки пожежі, зокрема і відшкодування втрат, з’явився наслідком такого переміщення. Прямий збитки — це фактичний збитки, завданий майну. До нього ставляться збитки, що у результаті руйнації майна, препятствовавшего гасінню пожежі, збитки при вимушеної розпродаж, втрата можливої прибутку чи компенсація вартості вимушеного знесення чи переміщення имущества.

При страхування від вогню законодавством багатьох штатів США, наприклад, встановлено типовий поліс, цілями якого є: по-перше, захист інтересів страхувальників від можливості обману чи шахрайства; по-друге, забезпечення однаковості страхових договорів; по-третє, захист інтересів страхових компаній від можливості неправомірних дій з боку місцевих страхових агентов. 3 c.169].

Більшість юридичних принципів, які у як приклад в разі вогневого страхування, є стандартними умовами типового договору ЄС і майнового страхования.

Страхування то, можливо оформлено як у вигляді поліса з оголошеної вартістю майна, і у вигляді поліса без точно встановленої його вартості. Цю відмінність можна має важливе значення як щодо зобов’язань сторін страхового договору процесі визначення виниклого збитку, і щодо суми страхового возмещения.

Щоб страхувальник мав юридично обгрунтоване декларація про пред’явлення до страхової компанії претензії з відшкодування йому збитків, він має розташовувати страховим інтересом в застрахованном майні в останній момент його ушкодження чи втрати. Проте страхового інтересу в останній момент укладання до говору страхування законодавством більшості штатів не предусматривается.

Типовий договір майнового страхування, зокрема і південь від вогню, містить так звану «обмовку відчуження», тобто. умова, що передбачає припинення дії договору страхування в. разі зміни страхового впливу на власника застрахованої майна (за винятком випадку смерть страхувальника). Отже, якщо змінюється юридичне ставлення власності до застрахованій майну до обумовленого у договорі страхового події, то вимогу про відшкодування збитків у разі виникнення у цій страховому полісу це не матиме юридичної силы.

Понад те, передача прав на страхового поліса іншій юридичній особі без попереднього повідомлення страхової компанії вважається недійсною. Приміром, під час продажу застрахованої від вогню вдома його страхувальник натомість, щоб анулювати договір страхування, передає страхової поліс покупцю. Наступного дня від незаконного продажу в купленому домі відбувається пожежа, шкоду від якого страхова компанія відшкодовано не може, оскільки передача страхового поліса була недійсною і страхувальник вже втратив своїх прав за договором страхування через набрання чинності передбаченої договором «застереження про отчуждении». 3 c.171].

Страхова компанія може призупинити чи припинити дію страхового договору, і навіть застосувати інші санкції у разі, якщо страхувальник чи вигодонабувач виявляється винним у наданні неправильних відомостей, мають важливе значення для судження про страховому ризик чи порушення умов страхования.

Проживання чи здійснення підприємницької діяльність у застрахованном будинку одна із типових умов типового страхового поліса від вогню. Якщо страхувальник чи орендар застрахованої вдома залишають його за термін більше 60 днів і протягом цього періоду будинок залишається без нагляду, відповідно до умовам типового страхового договору його припиняється з закінчення зазначеного терміну попри всі час до повернення особи, його котрий використовує. Якщо страхувальник має намір залишити застраховану будинок чи комерційне приміщення термін більше 60 днів (за умови, що необхідний нагляд його нічого очікувати здійснюватися), йому слід отримати щось від страховика письмове свідчення, що дія страхового поліса буде збережено протягом усього періоду його. Усного запевняння страхового агента у разі недостаточно.

Обмовка щодо шахрайства і приховування, у умовах типового договору, зазвичай передбачає, що страхового поліса оголошується недійсним чи які втратили силу, якщо страхувальник свідомо приховав або представив, і навіть повідомив неправильні відомості про обставини, які стосуються застрахованій майну, чи він винен у шахрайстві чи обмані як втрати застрахованої майна, і після него.

У разі американської практики для відшкодування збитків за договором страхування подати письмове повідомлення про виникнення шкоди, і навіть свідчення про збитках. Ці документи мали бути зацікавленими складено те щоб засвідчити причинно-наслідковий зв’язок між страховим нагодою й ущербом.

Оповіщення про виникнення шкоди складається в письмовій формі й є необхідною первинним документом задля встановлення факту і причин страхового випадку. У цьому таке повідомлення має бути представлено в відповідність з установленою порядком й у відповідні терміни. Свідчення про збитках також зазвичай представляється страхователем це має утримувати детальне перерахування всіх видів завданого йому шкоди. Воно необхідне визначення фактичного шкоди експертом, які представляють інтереси страховика. Збитки, завдані пожежею або іншим суб'єктам лихом, визначаються з ринкових цін, діючих на даний момент виникнення шкоди. У цьому ніякі суб'єктивні оцінки шкоди до уваги не принимаются.

Що стосується страхування нерухомого майна його встановлюється лише визначенням ступеня зносу. Що ж до товарів, їх вартість визначатиметься з урахуванням стадії просування товарів — від виробника до чи роздрібному торговцю, де товари перебувають у момент страхового случая.

На заводському складі, наприклад, телевізори оцінюються по фабричнозаводський собівартості не враховуючи прибутку. У оптового торговця ті ж товари оцінюються за вартістю їх виробництва плюс прибуток виробника. Коли ж телевізори вступають у роздрібну торгівлю, їх вартість збільшується додатково у сумі прибутку оптового торговця. Якщо майно застраховано над однієї, а кількох страхові компанії і загальна страхова сума перевершує розмір шкоди, то застосовується так звана «обмовка про пропорційної відповідальності». Це означає, що страхувальник може мати простий з кожним страхової компанії лише ту частку компенсувати збитки, що пропорційна частці компанії, у загальної страхової сумі і страхової премии.

Страхові поліси зазвичай містять положення про те, що страхова компанія вимагатиме від страхувальника передачі прав отримати відшкодування шкоди із боку третя особа, винного в збитки, обсягом виплаченої компанією суми. Це страхової компанії називається суброгацией, чи регресом. У основі суброгации (регресу) закладено принцип: страхове відшкодування може бути отримано дважды.

Отже, якщо страхувальник поніс виміряти ціну пожежі, протягом якого відповідає якесь третя особа, і якщо страхової компанії оплачує йому заподіяні втрати, ця компанія отримує цим право на суброгацию, тобто. подальше стягування виплаченої компанією страхової суми з винних в пожежі лиц. 3 c.172].

Автострахування на всі види ризиків зазвичай є комбінованим страхуванням і включає як майнове страхування (авто-каско), а й особисте страхування шофера або пасажирів від фізичних травм і матеріальних збитків, заподіюваних автомобільними зіткненнями, пожежею, ударом блискавки, крадіжкою, пограбуванням і боєм шибок, і навіть страхування автогромадянської ответственности.

Страхування від крадіжки. Що стосується страхування під крадіжкою розуміється будь-який акт незаконного присвоєння чужого майна. Отже, в страхової практиці поняття крадіжки включає у собі такі дії, як розкрадання, пограбування і разбой.

Страхування правового титулу. Забезпечує власника нерухомості і обличчя, має у тому майні інтереси від збитків, які можуть опинитися виникнути внаслідок недоліків у правовому титуле.

Страхування рухомого майна забезпечує страхового відшкодування за збитки, завданий спонукуваному майну (з декотрими винятками) за якою причини і за будь-яких обставин. Цей вид страхування застосовується до предметів під час перевезення, наприклад, до особистим речам (багаж під час транспортування), включаючи ювелірні вироби, хутра причини при носінні в домашньої обстановці й інших обстоятельствах.

Страхування будівельно-монтажних ризиків забезпечує підрядників і субпідрядників страхової захистом у разі стихійних лиха й інших раптових і непередбачених подій під час проведення робіт на будівельної площадке.

Страхування бою шибок гарантує відшкодування збитків від ушкодження вітрин чи шибок будинків, споруд, коштів транспорту з причин, які виходять далеко за межі договору страхування від вогню. Головна перевага цього страхування у тому, що страхувальник може замінити розбиті скла немедленно.

Страхування оренди забезпечує надходження орендної і щодо оплати наймання майна у разі руйнації цього имущества.

Страхування втратою можливої прибутку на зв’язки й з перервами в комерційної діяльності гарантує відшкодування зазначених втрат доходів у зв’язки Польщі з пожежею, землетрусом, ураганом, повінню та інші лихами. Страхування може охоплювати в встановлених розмірах поточні витрати витрати під час реконструкції производства.

Важливою сферою діяльності американських страхових компаній є особисте страхування. У є різні види договорів особистого страхування: звичайне страхування життя передбачає оплату страхового внеску (премії) протягом усієї життя застрахованої особи; страхування життя, обмежений терміном, передбачає оплату страхового внеску (премії) протягом визначеного періоду частинами чи вигляді одноразової виплати всієї потреби, після чого страхової поліс вважається оплаченим. Сума, зазначена у договорі страхування, виплачується одноразово разі смерті застрахованої особи; страхування, що передбачає виплату всієї страхової суми після закінчення вказаної у полісі кількості років, або в «разі смерті застрахованої особи; умовне страхування у разі смерті лише протягом певного невеликого періоду часу (зазвичай кілька років). Типовим випадком такого страхування є страхування життя боржника терміном дії договору займа.

Страхування життя, як міра захисту ділових інтересів є доцільним. Що стосується одноосібного підприємництва страхування дає можливість одній або кільком найближчим службовцям цього підприємця або його родичам викупити у власність підприємство після смерті власника. І тут полягає договору про продажу підприємства. У договорі власник бере зобов’язання продати. усе й майно одній або кільком своїм службовцям чи родичам по встановленої чи узгодженої з-поміж них ціні, що погоджуються з цього купівлю. Вони також надають згоду оплатити страхову премію по полісу, яким застрахована життя власника у сумі продажною вартості имущества.

После смерті власника угода щодо продажу: остаточно оформляется.

Той самий договір можна використовувати у комерційній діяльності задля забезпечення безупинної діяльності передприйняття разі смерті .компаньйона чи головного акционера.

Страхування життя має й інші переваги. У багатьох штатів, наприклад, законом передбачаються певні мінімальні розміри відступний (викупної) грошової суми, що її виплачують страхові компанії за відмова страхувальника від поліса страхування життя з закінченні другого чи третього року його действия.

Найчастіше договори особистого страхування передбачають також положення, яким страхувальник може звернутися до страховику за отриманням позички на невідкладні потреби (у розмірі викупної суми чи відсотка від нее).

В усіх випадках підписання договору страхування страхувальник зобов’язаний одноразово сплатити страхову премію. Відмова у оплаті страхової премії в установлений термін із боку страхувальника є необхідною підставою для розірвання договори та припинення його дії. Усі види договорів страхування містять умова, за яким власник поліса має право протягом розумного періоду часу відновити дію договору з умовою, що буде підтверджено наявністю страхового интереса.

Страхування від нещасних випадків залежить від цілях надання матеріальної допомоги під час нещасного разі, хвороби або теплової смерті. Будь-яка особа може мати простий тілесних ушкоджень чи загинути по чистої випадковості чи у дії іншої особи. Дія непереборної сили, чи стихійного лиха, тобто. удар блискавки, повінь чи землетрус, ставляться до цієї категорії випадків. З метою захисту від такого типу обставин страхові компанії видають особливі страхові поліси, які передбачають покриття витрат ліків і лікування, і навіть виплату компенсації зв’язку з втратою заробітку по непрацездатності по несподіваним обставинам. Страхові поліси можуть видаватися й у покриття витрат, що з серйозними захворюваннями (медичне страхование).

Страхування цивільну відповідальність: об'єктом даних страхових правовідносин є можливі зобов’язання в відшкодуванню шкоди (шкоди) третіх осіб, які можуть виникнути у зв’язку з настанням передбачених умовами страхування событий.

Широко поширений ризик непередбачених збитків, з яким доводиться вважатися у комерційній роботи і у особистому житті, пов’язані з юридичної відповідальністю перед третіми особами, яку обличчя може нести внаслідок недбалості відповідно до законом. Кожне обличчя, провідне підприємницьку діяльність, власник удома чи автомобіля може несподівано виявитися до відома пред’явлення йому величезного грошового позову з боку іншого особи з відшкодування шкоди у зв’язку з допущеним актом недбалості. Страхування цивільну відповідальність рятує страхувальника від виробничої необхідності оплати таких исков.

Типові умови страхування загальногромадянської відповідальності: зобов’язання із боку страховика оплачувати все судові витрати у справі, збудженою проти страхувальника; зобов’язання із боку страховика розглядати всі висунуті страхувальникові позови і оплатити понесені третьою особою збитки; прийняти на себе всі переговори щодо розрахунках і захист інтересів страхувальника у суді в рамках укладеного договору, і навіть зобов’язання в оплаті всіх пов’язаних із цим витрат; зобов’язання із боку страхувальника негайно в письмовій формах повідомити страхової компанії про що сталися нещасних випадків, передбачених у договорі страхування, і навіть, якщо потрібно, надати допомогу страховику отриманні необхідної інформації, свідчень очевидців; зобов’язання страхувальника не приймати він добровільно якийабо додаткової відповідальності держави і умова у тому, що страхової компанії несе зобов’язань будь-яку витрата чи виплату, добровільно зроблену власником поліса; обмеження максимальної суми, передбаченої страховим полісом для покриття завданих збитків. [3 c.174].

Слід зазначити, що страховий ринок США (на відміну російського страхового ринку) сформований остаточно. Страхова система США є однією з найкращих у це це випливає з різних показників (приміром з виплаті страхових премій вони займають 1-е місце у мире).

На діаграмі 5 показаний обсяг страхової премії країнами мира.

[pic] Діаграма 5.

Обсяг страхової премії країнами світу. Гол. 3. Перспективи розвитку страхования.

3.1. Проблема страхування і основні напрямки развития.

Страхування у Росії має давню історію. На початку сучасності на російському страховий ринок функціонувало кілька десятків страхових компаній, зокрема і закордонних, що надавали страхові послуги за всі відомих на той час видам страхування. Більше 100 років як розв’язано, у 1894-му року, тобто. раніше, ніж у багатьох інших промислово розвинених країн, було засновано і російський відомство страхового надзора.

Починаючи з 20-х нашого століття й під кінець 80-х, у зв’язку з зміною суспільно-політичного ладу, система страхування була монополізована, а відомство страхового нагляду скасували. У цілому цей період страхуванням займалися органи державного страхування, головним напрямом діяльності яких неможливо було страхування населення, що у умовах існування державної власності коштом виробництва страхування майна підприємств у державної страхової організації вважалося недоцільним. Наприкінці 40-х років було створено страхове суспільство Інгосстрах, що мало мережу дочірніх компаній, і представництв за кордоном реалізації страхування у сфері зовнішньоекономічної діяльності. [4 з. 48].

Економічні реформи, які у Росії, створили реальні передумови в організацію нової виборчої системи страхування. Сталися радикальні зміни у питаннях державного регулювання страхового справи: наприкінці 1992 року було прийнято перший російської історії закону про страхуванні, у лютому 1992 року освічена служба з нагляду за страхової діяльністю. Рішення першочергові завдання зі створення правових і організаційних основ регулювання страхової діяльності призвело до створення нових умов страхових компаний.

Як у Росії зареєстровано 1350 страхових компаній, їх 57 з участю іноземного капіталу. Відповідно до російського законодавству, будь-яка страхової компанії вправі здійснювати всі види страхування, крім 500 компаній, які проводять обов’язкове і добровільне медичне страхування, яким інші види страхової діяльності заборонені. [18].

Проте наявність значної частини страхових фірм зовсім на говорить про великий ємності російського страхового ринку. Переважна більшість страховиків має статутним капіталом, не перевищують 500 млн. крб. (близько 100 тис. долл.).

Причиною цього було те, що в першому етапі страхові компанії створювалися, переважно, у вигляді суспільств, із обмеженою відповідальністю шляхом поєднання приватного капіталу фізичних осіб. По мері розширення обсягу операцій такі страховики випало недолік власних фінансових ресурсів, поповнити які можна двома шляхами — або з допомогою капіталізації одержуваної прибутку, або залучаючи зовнішніх інвесторів. Проте страхова діяльність перестав бути високоприбуткової, особливо у початковий період функціонування фірми, до до того ж наявність конкурентів змушує використовувати гранично припустимі низькі ставки страхових тарифів, у останнім часом багато страховики або перетворюються на відкриті акціонерні товариства, чи іншим чином приваблюють зовнішніх інвесторів. Одночасно збільшується кількість компаній, які припинили своє свою деятельность.

У цілому нині розвиток російського страхового ринку відбувається досить динамічно, спостерігається стійкий щорічний приріст надходження страхової премії. Разом про те, обсяги операцій російських страховиків поки незначні. Найбільші компанії зібрали 2000 року від 200 до 700 млрд. крб., чи від 40 до 150 млн. дол. страхових внесків. У цілому в ринку надходження страхових внесків становить близько 21 трлн. крб. страхових внесків (майже п’ять млрд. дол.), або вони майже в 3 рази більше, ніж у торік. Страхові виплати склали 15,8 трлн. крб. (близько 3,5 млрд. дол.), що у 3,3 рази більше, аніж у попередньому году. 18].

Слід зазначити, що стосовно високих темпів приросту обсягу надходжень пояснюються, зокрема інфляційними процесами. Значний питому вагу операцій добровільного особистого страхування за умов високої інфляції може здивувати, а то й враховувати, що переважно це наслідок популярності короткострокових видів страхування жизни.

Що ж до страхування майна, і відповідальності, те причини низького рівня розвитку цих видів страхування кілька. Перша, і звидимому, головна, — недостатні можливості потенційних клієнтів. Друга — відсутність мотивів для укладення договорів страхування. Великі промислові підприємства, пройшовши етап приватизації, лише починають виявляти інтерес до страхування свого майна. А основна маса підприємців немає достатніх стимулів і для власної страхової защиты.

Найменш розвиненим у Росії є ринок страхування населення. Наявні вільні кошти люди зберігають себе вдома, конвертувати в тверду валюту, або, в у крайньому випадку, зберігати у трилітрові банки. Збереження у трилітрові банки можна буде, оскільки дохід, отриманий такого розміщення, за законодавством, податком у фізичної особи не облагается.

Отже, за умов дуже великих потенційних можливостей російського ринку страхових послуг потреби національної економіки та населення якісних страхових послугах не задовольняються. Основне тягар витрат за ліквідацію наслідків природних і техногенних катастроф лягає на його державний бюджет.

А страхування доки стало невід'ємною частиною що розвивається ринку. Певною проблемою є розвиток перестрахувального ринку: обсяг операцій зареєстрованих у Росії близько тридцяти професійних національних перестрахувальників невеликий (сума прийнятої ними на перестрахування премії вбирається у 1% від обсягу що збираються премії за прямим страхуванню). Обмеженість операцій перестрахувальників переважно пояснюється недоліком досвіду та можливостей. Прямі страховики воліють перестраховувати ризики друг в одного шляхом своєрідного «обміну », або користуватися послугами іноземних перестрахувальників, що таїть у собі певну небезпеку, оскільки діяльність іноземних перестрахувальників є сьогодні поза сферою державного регулирования.

Істотним на заваді підвищення рівня та культури страхування є брак страхових фахівців, особливо у області актуарних розрахунків, риск-менеджмента, страхового права, аудиту у сфері страхования.

У разі затяжного перехідного періоду ситуація у області підготовки, перепідготовки і підвищення кваліфікації спеціалістів страхового ринку залишається складної. Здається, однією з кроків у вирішенні справжньої проблеми було б консолідація зусиль страховщиков.

Успішне розвиток страхової справи неможливо за умов національної самоізоляції, без використання апробованого міжнародного досвіду. Багато моделі і рішення, розроблені в розвинених країнах у області страхування та її регулювання, знайшли собі практичне застосування й у російської дійсності. Директиви ЄС з умовам ліцензування страхової діяльності, котрі встановили класифікацію видів страхової діяльності з страховим ризикам і об'єктах страхування, диференційовані вимоги до розміру статутного капіталу страховиків, залежать від виду гаданої страхової діяльності, і навіть: спеціальний план рахунків бухгалтерського обліку для страховиків, враховує особливості страхової діяльність у частини, що з формуванням страхових резервів і визначенням фінансових результатів; вимоги до дотриманню маржі платоспроможності (solvency margin) страховиків; правила розміщення активів страховиків; положення про формуванні технічних резервів стали підвалинами розробки тих нормативних документів, застосовуваних нині у России.

Досить часто практикується проведення міжнародних конференцій, семінарів з різноманітною тематикою. Однією з таких заходів традиційний «Страховое Рандеву «у Москві, здобуло світову відомість і авторитет. Особливістю останньої конференції, проведеного квітні нинішнього року, стало активну участь у ній страховиків країн СНД, в тому числі представників органів страхового нагляду. Безумовно, конференція зіграла помітну роль зміцненні нормальних робочих відносин між страховиками і держорганами, підготовці рекомендацій, як страховиків, так органів структурі державної влади у частині підтримки державою страхового бизнеса. 5 c.153].

Розвиток сучасного страхового ринку неможливо уявити без створення страхового нагляду. З утворенням 1992 року федерального органу виконавчої влади з нагляду за страхової банківською діяльністю та прийняттям Закону Російської Федерації «Про організацію страхової справи до «було покладено початок перекладу стихійних ринкових змін у сфері страхування в конструктивне русло цивілізованого його розвитку. Формування системи органів страхового нагляду ще завершено. На сьогодні у системі нагляду над страхової діяльністю у всій Росії працюють лише 300 специалистов.

Разом про те факти порушення страховиками страхового законодавства поки досить часті. Особливо це теж стосується несумлінних страховиків, які змінюють своє місцезнаходження і виконують конкретні зобов’язання за договорами страхування. У 1997 року за допущені порушення страхового законодавства страховим організаціям було спрямовано більш 2000 розпоряджень про усунення наявних недоліків, а зв’язку з їхнім невиконанням у 400 страхових організацій призупинено дію ліцензій на право проведення страхової діяльності. За початку року відкликані ліцензії у 200 страхових компаній. Розглянуто численні скарги від клієнтів до дій страхових організацій. За окремої скаргою, зазвичай, стоять великі групи страхователей. 18]. Найбільш масовим мотивом скарг є невиконання страхової організацією своїх обязательств.

Гострою проблемою останнім часом стала неплатоспроможність страхових організацій — до 1/3 всіх страховиків відчувають подібні труднощі. Нерідко неплатоспроможність викликана як некваліфікованим підходом до діла самих страховиків, а й банкрутством окремих комерційних банків, у якому розміщені страхові резервы.

У зв’язку з тим, що законодавчу базу страхової справи у Росії лише формується, причому органи державного нагляду виконують не лише функції державного регулювання у сфері страхування, а й безпосередньо розробляють проекти законодавчих актів і товарної пропозиції з різних питань розвитку страхования.

Минулий рік був пов’язані з підготовкою й ухваленням істотних змін — у страховому законодавстві Російської Федерації. Зміни торкнулися як джерела права з так званого загального законодавства, так і спеціального лише на рівні законів, законодавчих актів і директив наглядових органов.

З урахуванням численних пропозицій, кількаразових обговорень виробився перелік зміни й доповнення до чинного Закону «Про організації страхової справи до », які націлені врегулювання діяльності цілого ряду основних інститутів страхування, які мають або мають недостатню правову базу.

З іншого боку, останніми роками сформувався досить великий пакет тих нормативних документів РосСтрахНадзора як інструкцій, положень, вказівок і роз’яснень, заснованих на виключно чинному законодавстві і тому мають обов’язкового характеру для страховиків. Постійно здійснюється робота з актуалізації видаваних директив, про те, щоб система регулювання відповідала до тенденціям діяльності у розвитку страхового рынка.

Новий порядок оподаткування може викликати великі проблеми. Запровадження нового порядку оподаткування страхових операцій, запропоновані зараз урядом, матиме катастрофічні наслідки для російського страхового ринку України і довгострокового страхування жизни.

Кабінету міністрів пропонує запровадити низку інших податків, зокрема 20- відсотковий податку суму різниці між сплаченими внесками і отриманими страховими виплатами; 5-відсотковий продажі на реалізовані населенню страхові послуги; податку з прибутку у сумі поповнення страхових резервів зі страхування життя. З іншого боку, пропонується включати у сукупний річний дохід, підлягає обкладанню прибутковим податком, все виплати страхове відшкодування. На думку страховиків, страхові виплати нічого не винні оподатковуватися прибутковим податком, оскільки вони, власне, є компенсацією втрат перезимувало і збитків страхувальника, а чи не доходом. З іншого боку, включення виплат по ризиковим видам страхування в сукупний річний дохід суперечить Цивільним кодексом РФ, що гарантує право громадянина на повне відшкодування заподіяної йому ущерба.

Запровадження 5-відсоткового податку з продажу на страхові послуги населенню фактично означає встановлення податку страхові внески. На думку експертів, це «нововведення» зробить цілком непривабливими продукти по накопичувального страхуванню жизни.

Було наївно припускати, формування російського страхового ринку відчуватиме труднощів, що є на ринках розвинутих країн. Не нова, на жаль, і проблему шахрайства в страховании.

Щоправда, під час існування державної фінансової системи страхування випадки шахрайства були щодо рідкісні. Це обумовлювалось наявністю одного страховщика-монополиста, обмеженим спектром запропонованих полісів, наявністю стандартних умов страхування, жорсткої системою управління, наявністю кадрів достатньої квалификации.

Освіта значної частини страховиків, пропонують різноманітні види страхових послуг, супроводжується і появою фактів шахрайства. З боку страхувальників висловлюється головним чином наданні фіктивних документів про характеристиці прийнятого ризику й у спотворенні інформації про страхових случаях.

Страховиками робляться спроби боротьби з несумлінними клієнтами. Але через недостатньою кваліфікації персоналу, роз'єднаності страховиків, нерозвиненості законодавства це ще це не дає належного ефекту. Наприклад, у Москві випадки шахрайства, допускаемого клієнтами при страхуванні автомобілів, досягли того масштабу, що страховики сьогодні припинили проведення цього виду страхования.

Є й факти шахрайства із боку страхових компаній. Зазвичай це полягала у видачі страхувальників недіючих страхових полісів, опублікуванні недобросовісної реклами, обмані клієнтів. З боку страхового нагляду до таких страхових компаній застосовувалися різного роду санкції, і, зазвичай, вони позбавлялися права для проведення страхової діяльність у России.

З іншого боку, мали місце порушення, допущені іноземними підприємцями. Поки що у Росії заборонена діяльність іноземних страховиків, проте, деякі зарубіжні компанії всупереч встановленому порядку продавали свої поліси російським клієнтам. Проти таких компаній російськими правоохоронні органи було прийнято адекватні заходи, створені задля припинення незаконної деятельности.

Усе свідчить у тому, що проблеми російського страхового ринку схожі з вадами, вирішити західними колегами. Тому поруч із удосконаленням російського законодавства необхідний обмін досвідом у цій сфері між фахівцями різних стран. 4 c.56] компаніям, зайнятих у сфері страхування, загрожує руйнування: вони були зобов’язані частина резервів інвестувати лише у держпапери. Оскільки погашення цих паперів заморожено, чимало клієнтів ризикують не отримати виплат. До того ж і поліклініки, які фінансуються із засобів фонду обов’язкового соціального страхування. У результаті у вересні поліклінік нічим платитиме зарплату медперсоналу й не що лікувати больных.

Передусім, безумовно, постраждали ті, хто «вклався» в короткі папери. А таких чимало — оплачувати роботу висококласних фінансових менеджерів, які б вчасно диверсифікувати портфелі, здатні лише найбільші страховщики.

Слід врахувати також, що багато компаній номинировали свої зобов’язання у валюті (в деяких страховиків щонайменше чверті таких договорів) і нині їм доведеться розплачуватися рублями у новій курсу.

Відповідно до схваленим Урядом документом у разі реалізацію програми Мінфіном інвестиційний потенціал вітчизняного страхового сектору економіки, включаючи довгострокове страхування життя і приріст страхових резервів за іншими видами страхування, може становити до 2000 року 5—7 млрд. крб. чи 15 відсотків від прогнозованого обсягу прямих іноземних інвестицій. У виконання запропонованих Мінфіном основних заходів при позитивної тенденції розвитку Росії загалом основні кількісні характеристики вітчизняного страхового ринку зростуть в 2−2,5 разу. За ініціативної використанні методів податкового стимулювання буде забезпечено випереджаюче зростання добровільного страхування в 2 — 3 разу, проти 1,5 — 2-кратного збільшення масштабів обов’язкового страхування. Наслідком стане збільшення кількості відносин обсягу страхових внесків до внутрішньому валовому продукту: з 1,3 відсотки надходжень у 1997 року до 2−2,5 відсотка 2000 року. У цьому частка вітчизняних компаній збережеться не більше 80 процентов. 18].

основні напрями розвитку національної системи страхування до включають комплекс заходів, які націлені розширення і стимулювання цієї системи. Зокрема, в 2002 р. заплановано підвищити мінімальний розмір статутного капіталу страхових організацій корисною і перестрахувальних компаній. Мінімальні розміри статутних капіталів слід збільшити щонайменше ніж у 5 раз.

Попри неминуче скорочення кількості страховиків, очікується, що фінансові показники страхового ринку відбудеться. У найближче час уряд розгляне програму розвитку національного страхування на 2002;2004 рр.

Заключение

.

Страховий ринок Російської Федерації розвивався вкрай динамічно. У 2000;2001г. динамічний збільшення збору страхової премії і обсягу страхових виплат стали головними чинниками розвитку ринку. Збільшення цих показників проти попереднім роком стало наслідком сукупності чинників макроекономічного характеру, головною з яких стало пожвавлення промислового виробництва. Збільшення збору страхової премії в 2000;2001 року супроводжувалося скороченням числа страхових компаній, переважно, з нездатності багатьох страховиків збільшити статутні капітали до законодавчо встановлених нормативних значень. Паралельно зі збільшенням суми що збираються над ринком страхової премії і зменшенням загальної чисельності страхових компаній у 2000 р., активно протікали процеси концентрації ринку нафтопродуктів та збільшення статутних капіталів групи провідних страховиків. Зростає як ринкова частка групи провідних страхових компаній, продовжує їх відрив основної маси страховиків з погляду масштабів здійснюваних операцій та їх динаміки. Сто найбільших страховиків контролюють нині більш ¾ ринку країни й продовжують збільшувати земельну частку, ніби крізь активізацію діяльності головних офісів, і з розширення регіональної сети.

Компанії з участю іноземного капіталу поки продовжують грати «роль другого плану «у розвитку російського страхування. Офіційна статистика Департаменту страхового нагляду це не дає повного ставлення до іноземного капіталу на страховий ринок Росії, недостатньо зрозумілі і, якими страхові компанії ставляться до цій групі. Вироблена нині Департаментом суцільна інвентаризація частки іноземних інвесторів у статутних капіталах російських страхових компаній внесе більшої визначеності у цю проблему. Стосовно сучасної ситуації у 2000;му- 2001 р., можна констатувати трохи більше динамічний розвиток групи компаній із порівнянню з ринком загалом, проте, принципова позиція іноземних страховиків стосовно російському ринку залишається выжидательной.

Процеси глобалізації, і інтеграції, що відбуваються на світовому страховому ринку, мусять впливати і водночас нехтувати стан, динаміку й розвитку страхового ринку Росії, Вже у період державній монополії страхування операції з страхуванню зовнішньоторговельних операцій радянських організацій, були неминуче пов’язані з участю «Індержстраху» в міжнародному страхуванні. Це виявлялося й у використанні міжнародного перестрахування для перерозподілу прийнятих ризиків, й у участі міжнародних сюрвейеров щодо оцінки ризиків і врегулюванні збитків, соціальній та відкритті філій і дочірніх товариств за кордоном (Великобританія, Німеччина, Франція, Фінляндія, Індія, США) для цілей страхування російських майнових інтересів, розташованих за межами країни. До таких інтересам ставилося майно зовнішньоторговельних організацій там, проведення будівельно-монтажні роботи радянськими будівельними організаціями, оскільки законодавство країн Європи досить часто вимагає наявності ліцензії страхування, отриманого одній з країн ЄС, під час проведення страхування майнових інтересів, розташованих біля цих стран.

На кінець 2000 р. регіональна та зарубіжна мережу «Індержстраху» налічувала 50 організацій. У Росії її компанія представлена 14 представництвами, 8 філіями і одинадцять компаніями регіонального рівня з участю капіталу «Індержстраху». З іншого боку, «Інгосстрах» має частку у статутних капіталах 10 компаній у 9 країнах СНД Балтії. У далекому зарубіжжі 3 представництва і 4 компанії (3 їх із власними зарубіжними офісами) представляють інтереси «Індержстраху» о 9-й странах. 19].

У 2000р. досить значно виріс обсяг вхідного перестрахування від компаній із участю «Індержстраху» з СНД і Балтії - з 5,1 млн. доларів на 1999 р, до 6,8 млн. доларів. Компанії з участю «Індержстраху» в капіталі нині забезпечують близько 69% всього обсягу вхідного перестрахування, що надходить з цих країн «Інгосстрах». Близько 11 млн. доларів по який був перестрахування надійшов на «Інгосстрах» від компаній з участю «Індержстраху» та її представництв у далекому зарубежье.

Сучасний російський страховий ринок з безліччю приватних страхових організацій, мільярдними оборотами страхової премії, без сумніви, грає певну роль світовому страховому господарстві. Незважаючи те що, що, відповідно до статистичних даних, частка отриманої російськими страховиками страхової премії вбирається у 0,4% від світового обсягу страхових послуг, безсумнівно, ринкових перетворень у сфері страхування перебувають під увагою зарубіжних економістів, політиків, страхових і перестрахувальних товариств. Економічний потенціал Росії, визначається чисельністю населення, колосальними на природні ресурси, величезними матеріальних ресурсів для, разом із проведеними перетвореннями економічної системи країни (приватизація, поява приватної власності, розширення ринкового торговельного обороту, поява безлічі товаровиробників, провідних самостійну підприємницьку і зовнішньоторговельну діяльність) змушують здійснювати оцінку доцільності і форми ведення економічних операцій на Росії, у цьому однині і у сфері страхования.

У значною мірою ступінь участі російського страхового ринку на міжнародному страхуванні визначається ступенем розвитку національного ринку нафтопродуктів та законодавчими заходами, регулюючими діяльність кик зарубіжних страховиків і перестрахувальників російському страховий ринок, і наоборот.

Список використаної литературы.

1. Бланд Д. Страхування: принципи і практика.- М.: Фінанси і статистика,.

1998. 2. Великий енциклопедичний словник.- М.: Радянська енциклопедія, 1991.

Т.2. 3. Єфімов С.Л. Ділова практика страхового агента і брокер, а -М.: Юнити.

1996. 4. Івашкін Є.І. Взаємна страхування. 5. Страхування від До Я. Під. ред Корчевской Л.И.- М.: ИНФРА-М 1996. 6. Ю. Фогельсон ЗАПРОВАДЖЕННЯ У СТРАХОВЕ ПРАВО.- М., 1999. 7. Турбіна К.Є. Тенденції розвитку світового фінансового ринку страхування.- М.: Анкил,.

2000. 8. Федорова М. Основи страхової діяльності.- М.: БЕК, 1999 г. 9. Шахов В. В. Страхування- М.: Юнити 2001 р. 10. Закон РФ «Про організацію страхової справи Російській Федерації». 11. Цивільний кодекс Російської Федерації 12. Експерт, № 34 (294) від 17 вересня 2001;го. 13. Експерт, № 34 (295) від 19 жовтня 2001 р. 14. Новини страхування, 17 березня 2001 р. 15. Новини страхування, 23. марта 2000 р. 16. Офіційні дані Департаменту страхового нагляду Міністерства фінансів Російської Федерації за 2000;2001. 17. Збірник статистичних матеріалів Всеросійського Союзу Страховщиков.

«Страхування Російській Федерації у 2000;му г."/Под ред.И. Ю. Юргенса 18. Кругляк В. П Інгосстрах: Досвід практичної діяльності. М: Издательский.

Будинок Русанова, 1996 р. 19. Річний звіт ОСАО «Інгосстрах» 2000 год.