Організація страхування майна фізичних осіб

РЕФЕРАТ Об`єкт дослідження — організація страхування майна фізичних осіб Суб`єкт дослідження — СК «Провідна»

Мета роботи — дослідження захисту майнових інтересів фізичних осіб.

Актуальність роботи пов’язана з тим, що сьогодні страхування виконує дуже важливі функції для економіки, головні з яких, на мою думку, регулююча та функція перерозподілу коштів між галузями економіки з надлишком капіталу в галузі з його нестачею. Подальший розвиток економіки зумовлює підвищення вартості майнових об'єктів. При цьому більш високими темпами зростає частина багатства у формі житла та іншої нерухомості, що належить фізичним особам. Власники житлових будинків та інших приміщень і споруд нерідко потерпають від руйнівних подій спричинених такими поширеними природними явищами, як стихійні лиха, зокрема повені.

ЗМІСТ ВСТУП РОЗДІЛ 1. ТЕОРЕТИЧНІ ОСНОВИ ВИЗНАЧЕННЯ СУТНОСТІ СТРАХУВАННЯ

1.1 Сутність страхування

1.2 Класифікація та об'єкти страхування майна фізичних осіб РОЗДІЛ 2. ОРГАНІЗАЦІЯ СТРАХУВАННЯ МАЙНА ФІЗИЧНИХ ОСІБ НА ПРИКЛАДІ СК «Провідна»

2.1 Характеристика СК «Провідна»

2.2 Аналіз послуг СК «Провідна» з страхування майна фізичних осіб РОЗДІЛ 3. ПРОБЛЕМИ ТА ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ СТРАХОВОГО РИНКУ УКРАЇНИ ВИСНОВКИ СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ

ВСТУП Страхування — це вид цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів громадян та юридичних осіб у разі настання певних подій (страхових випадків), визначених договором страхування або чинним законодавством за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати громадянами та юридичними особами страхових платежів (страхових внесків, страхових премій) та доходів від розміщення коштів цих фондів. Іншими словами, категорія страхування визначає систему економічних відносин, що включає сукупність форм і методів формування цільових фондів грошових коштів і використання їх на відшкодування збитку при різних непередбачених несприятливих явищах (ризиках), а також на надання допомоги громадянам при настанні окремих визначених подій у їхньому житті.

З погляду права страхування відноситься до цивільно-правових відносин.

Специфічні ознаки страхування:

— відносини формуються при наявності імовірності настання непередбачених, раптових, несприятливих подій, що можуть викликати матеріальний збиток;

— при формуванні відносин здійснюється розподіл можливого збитку між учасниками страхування за рахунок того, що випадковий характер подій робить їх малоймовірними для всіх учасників одночасно;

— страхування передбачає перерозподіл збитку, як між учасниками, так і в часі;

— замкнута розкладка збитку обумовлює зворотність коштів, мобілізованих у страховий фонд: уся сума страхових платежів (без обліку витрат організацій, що здійснюють страхування) повертається у формі відшкодування збитку на протязі прийнятого в розрахунок інтервалу часу в тому ж самому територіальному масштабі.

Сутність страхування полягає в розподілі збитку між усіма ділянками страхування. Це є кооперацією по боротьбі з наслідками стихійних лих і протиріччями, що виникають у суспільстві через розходження майнових інтересів людей. Таким чином, страхування — елемент виробничих відносин. Воно пов’язано з відшкодуванням матеріальних втрат, що є основою для безперервності і безперебійності процесу відтворення.

Страхування — одна з найдавніших категорій суспільно-виробничих відносин. По мірі розвитку товарно-грошових відносин примітивна форма — натуральне страхування — була замінена грошовою формою. Страхові відносини, закріплені в письмовому договорі страхування як цивільно-правова угода, відомі, принаймні, з епохи пізнього Середньовіччя. Тоді завдяки великим географічним відкриттям помітно розширилися обсяги морської міжнародної торгівлі. Підприємцям знадобилися великі капітали, щоб використовувати нові можливості, що відкрилися.

Історично виникнувши в зв’язку з необхідністю забезпечити компенсації збитків, які не підлягають перекладанню на інших осіб, страхування перетерпіло в ході свого тривалого розвитку істотні зміни і поширюється зараз на багато випадків, коли настання збитків пов’язане з цивільно-правовою відповідальністю їх носія. У таких випадках страхування є для потерпілого додатковою гарантією охорони його майнових інтересів. Надалі, поряд з майновим страхуванням, що забезпечує відшкодування збитків, пов’язаних з втратою чи ушкодженням матеріальних благ, з’явилося особисте страхування, що гарантує виплати визначених грошових сум при настанні смерті, каліцтва, хвороби та при дожитті до визначеного віку людини.

Об`єкт дослідження — організація страхування майна фізичних осіб.

Суб`єкт дослідження — СК «Провідна».

Актуальність роботи пов’язана з тим, що сьогодні страхування виконує дуже важливі функції для економіки, головні з яких, на мою думку, регулююча та функція перерозподілу коштів між галузями економіки з надлишком капіталу в галузі з його нестачею. Подальший розвиток економіки зумовлює підвищення вартості майнових об'єктів. При цьому більш високими темпами зростає частина багатства у формі житла та іншої нерухомості, що належить фізичним особам. Власники житлових будинків та інших приміщень і споруд нерідко потерпають від руйнівних подій спричинених такими поширеними природними явищами, як стихійні лиха, зокрема повені.

РОЗДІЛ 1. ТЕОРЕТИЧНІ ОСНОВИ ВИЗНАЧЕННЯ СУТНОСТІ СТРАХУВАННЯ

1.1 Сутність страхування майна фізичних осіб страхування майно ринок правовий Термін «страхування», на думку західних філологів, має латинське походження. В основі його — слова «securus» і «sine сига», які означають «безтурботний». Отже, страхування відбиває ідею застереження, захисту та безпеки. У багатьох слов’янських мовах, у тому числі й в українській, виникнення терміна «страхування» пов’язують зі словом «страх» .У фаховій літературі етимології слова «страхування» також приділено значну увагу.

Проте єдиної думки з цього питання не існує.

Аналіз опублікованих визначень поняття «страхування» показує, що кожне з них уточнює або доповнює попередні, залишаючи без змін їх основу.

Офіційне тлумачення цього терміна в Україні наведено в Законі «Про страхування»: «Страхування — це вид цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів громадян та юридичних осіб у разі настання певних подій (страхових випадків), визначених договором страхування або чинним законодавством за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати громадянами та юридичними особами страхових платежів (страхових внесків, страхових премій) та доходів від розміщення коштів цих фондів» .

У Законі зафіксовано головні елементи, що формують поняття страхування. Це, насамперед, мета страхування — захист майнових інтересів фізичних і юридичних осіб. Наголошується, що захист забезпечується на випадок конкретних подій, перелік яких зафіксовано в чинному законодавстві або страхових договорах. Виокремлюються джерела грошових коштів, що є ресурсами для страхових виплат.

Страхування є, насамперед, системою економічних відносин між конкретними суб'єктами господарювання, де, з одного боку, діють страхувальники, а з іншого — страховики. Важливою передумовою застосування страхування є майнова самостійність суб'єктів господарювання і їхня зацікавленість у переданні відповідальності за наслідки ризику спеціалізованим формуванням.

Чим ця зацікавленість більша, тим і потреба у страхуванні вища. Саме в такій площині страхування розглядається у працях учених багатьох країн ринкової орієнтації. Поняття страхування є неповним і тоді, коли воно не передбачає надійності і превентивного спрямування захисту. З урахуванням щойно сказаного можна дати таке визначення поняття «страхування» :

Страхування — це двосторонні економічні відносини, які полягають у тому, що страхувальник, сплачуючи грошовий внесок, забезпечує собі (чи третій особі) у разі настання події, обумовленої договором або законом, суму виплати з боку страховика, який утримує певний обсяг відповідальності і для її забезпечення поповнює та ефективно розміщує резерви, вживає превентивні заходи, спрямовані на зменшення ризику, а при потребі перестраховує частину своєї відповідальності. 1]

З огляду на доволі ризиковане функціонування будь-якого підприємства і не менш ризиковане проживання кожної людини існує нагальна потреба попереджувати й відшкодовувати збитки, що їх завдають ризиковані обставини. Без цього неможливо забезпечувати безперервність процесу виробництва матеріальних благ, підтримувати належний рівень життя людей. Відносини, що складаються в суспільстві з цього приводу, мають об'єктивний характер і у своїй сукупності формують зміст економічної категорії «страховий захист».

Специфіка цієї категорії зумовлена такими ознаками: випадковістю ризику; незвичайністю заподіяної шкоди; можливістю вираження шкоди в натуральній або грошовій формі; необхідністю попередження, подолання наслідків небажаної події та відшкодування завданих нею збитків. сутність страхового захисту полягає в нагромадженні й витрачанні грошових та інших ресурсів для здійснення заходів з попередження, подолання або зменшення негативного впливу ризиків і відшкодування пов’язаних із ними втрат.

Завдяки страхуванню акумулюються великі кошти, які до настання страхових випадків використовуються передусім як джерело кредитних ресурсів. Страхові поліси можуть бути гарантіями повернення позик. Матеріальні цінності, що їх у разі кредитування банки приймають як заставу, мають бути застраховані. Отже, існує тісний взаємозв'язок між страхуванням і кредитом. Але це не дає підстав для ототожнення специфічних економічних відносин, що становлять зміст страхування, з поняттям кредиту. Останнім часом під впливом західної теорії вдаються до розширеного тлумачення фінансів, виокремлюючи 5 великих сфер їх функціонування: фінанси державні, фінанси галузеві, кредит і грошовий обіг, ринок цінних паперів, страхування. Ця концепція надає фінансам широкого змісту, який виводить їх далеко за межі розподільної категорії. У цьому контексті страхування стає на один рівень із кредитом, державними фінансами, фінансами галузей, фондовим ринком. У світовій практиці страхові послуги як об'єкт специфічних відносин, що становлять зміст страхування, розглядаються як складова фінансових послуг. З фінансових послуг до ухваленої 15 квітня 1994 року Генеральної угоди з торгівлі послугами зазначено: «Фінансові послуги охоплюють страхові послуги і ті, що, належать до страхових, а також усі банківські та інші фінансові послуги (крім страхування)». З цього визначення випливає також, що страхування, як і кредит та цінні папери, є складовою ланкою фінансів У їх широкому розумінні. Такий підхід підвищує можливості активнішого і водночас ефективнішого застосування кожної із зазначених ланок у складному механізмі ринкової економіки. [5]

Страхування надає впевненості в розвитку бізнесу. В умовах формування приватної власності не можна централізовано в наказовому порядку керувати розміщенням фінансових ресурсів. Таке керування — справа окремого власника, причому діє він згідно зі своїми інтересами, що постійно коригуються ситуацією на ринках товарів, цінних паперів, кредитів. Жодний власник не інвестує свого капіталу в розвиток виробництва тих чи інших товарів або у сферу послуг, не врахувавши можливого ризику втрати авансованих ресурсів. [15]

1.2 Класифікація та об'єкти страхування майна фізичних осіб Будівлі за ступенем важливості належать до пріоритетного майна. Знищення або пошкодження будь-якої будівлі завдає її власникові величезних збитків. Тому кожний власник будівлі чи будівель повинен заздалегідь подбати про те, щоб у разі виникнення таких збитків мати змогу покрити їх. У пригоді тут можуть стати грошові заощадження та страхування. При цьому страхування має переваги, які полягають у тому, що зобов’язання за договором страхування починають виконуватися з моменту його укладення. А для нагромадження значних заощаджень потрібний тривалий час. Тому страхування будівель відіграє велику роль у захисті економічних інтересів громадян, які можуть зазнати матеріальних збитків унаслідок непередбачуваних подій. [8]

У сучасних умовах фізичні особи, власники будівель або повнолітні члени їхніх родин, а також фізичні особи, які тимчасово користуються або розпоряджаються будівлями на законних підставах, можуть бути страхувальниками й укладати договори добровільного страхування.

До переліку об'єктів, що підлягають страховому захисту, належать різні споруди: житлові, садові й дачні будинки, господарські (сараї, погреби, гаражі) та зовнішні (тротуари, тераси, огорожі, ворота) будівлі, зведені на постійному місці, у тому числі й ті, під заставу яких страхувальник одержав кредит в установі банку. Одночасно з будівлями приймається на страхування додаткове обладнання до них (газопровід, водяні, газові лічильники, грати на вікнах тощо). Договором можна передбачити страхування цивільної відповідальності страхувальника та членів його родини за шкоду, яка може бути заподіяна при користуванні (розпоряджанні) будівлями. При цьому страхувальник має право вільно вибирати об'єкт страхування, а саме, він може застрахувати:

— усі будівлі, які розташовані на його земельній ділянці;

— окремі будівлі (лише житловий будинок або гараж);

— окремі конструктивні елементи (тільки вікна, двері або дах);

— будівлі, зведення яких не закінчено.

Винятком з переліку об'єктів страхування є будівлі, що підлягають знесенню, дуже старі, аварійні, а також ті, що містяться в зоні, якій загрожують обвали, зсуви, повені або інші стихійні лиха, якщо про це оголошено в установленому порядку. У рамках страхування будівель не підлягає страхуванню рухоме майно, що там перебуває (предмети домашньої обстановки, побуту та особистого споживання, будівельні матеріали).

Відповідальність страховика зі страхування будівель полягає у відшкодуванні збитків, що виникли внаслідок стихійного лиха (буря, ураган, блискавка, злива, град, обвал, зсув, сель, вихід підґрунтових вод, осідання ґрунту, повінь, землетрус); пожежі, вибуху, аварії опалювальної системи, водопровідної або каналізаційної мережі, проникнення води із сусіднього приміщення, викиду газу; неправомірних дій третіх осіб. [18]

Страхування будівель не передбачає відшкодування збитків, що виникли через гниття, знос, ураження домовим грибком; ремонтні роботи, конструктивні недоліки будівель, які були відомі страхувальникові до настання страхового випадку; навмисні дії страхувальника; ведення воєнних дій, виникнення громадських заворушень, конфіскацію майна, екологічні катастрофи.

Договір страхування укладається на підставі усної або письмової заяви страхувальника терміном на 1 рік або на кілька місяців. Укладати договір страхування починають з таких дій:

— уточнюють факт належності будівель особі, з якою укладається договір;

— з'ясовують, оголошено чи ні в даній місцевості про загрозу обвалу, повені або іншого стихійного лиха. Якщо про таку загрозу оголошено, договір не укладається (крім поновлення на ще один строк);

— обов'язково оглядають будівлі у присутності страхувальника;

— з'ясовують, чи забезпечені будівлі (особливо садові, дачні будинки) належним доглядом (постійне проживання, систематичне відвідування, нагляд родичів, сусідів і т. ін.);

— дають страхову оцінку будівель, щоб правильно визначити страхову суму. При укладанні договору страхування будівель насамперед важливо визначити їх вартість, тобто дати відповідну страхову оцінку. На підставі страхової оцінки визначають розмір страхової суми, страхового платежу, а в разі знищення або пошкодження будівель — розмір збитку та страхового відшкодування. Крім того, правильність визначення страхової оцінки впливає на загальні фінансові результати страховика. [20]

Для визначення вартості будівель страховики користуються послугами експертів або відповідними оцінними документами бюро технічної інвентаризації, органів комунального господарства, що їх має кожний власник будівель. Оцінні документи складають на підставі інвентаризаційних документів (поверхових планів, опису будівель і т. ін.).

Страхові платежі визначають за розміром страхової суми, терміном страхування та ступенем ризику з одночасним використанням граничних розмірів тарифних ставок: на будівлі в сільській місцевості - від 0,2 до 0,45% страхової суми; на будівлі в міській місцевості - від 0,18 до 0,4% страхової суми, які затверджено постановою Кабінету Міністрів від 17 вересня 2005 р. № 1122. Якщо страховий платіж становить значну суму, страхувальникові може бути надане право сплатити її як одноразово, так і частинами: у два або три строки.

Укладений договір страхування свідчить про те, що в разі настання страхового випадку страхувальникові буде відшкодовано збиток. Оперативне вирішення питання про виплату страхового відшкодування створює сприятливі передумови для швидкого відновлення майнового стану страхувальника, що його він мав до страхового випадку. А тому, якщо страховий випадок настане, страхувальник має вжити заходів щодо зменшення збитків, завданих страховим випадком; повідомити протягом доби компетентні органи (залежно від події - пожежний нагляд, органи міліції і т. ін.); письмово повідомити про будь-який випадок страховика; дати змогу представникові страховика оглянути пошкоджені будівлі, не виконуючи робіт з їх відновлення. У разі невиконання страхувальником зазначених вимог страховик має право не виплачувати страхового відшкодування.

Страховик у свою чергу, зобов’язаний:

— прийняти та зареєструвати заяву страхувальника про знищення або пошкодження будівель;

— запросити особу, відповідальну за заподіяну шкоду (якщо така є), для складання страхового акта;

— скласти страховий акт;

— при потребі про інформацію, пов’язану зі страховим випадком, зробити запит до компетентних органів або самостійно з’ясувати причини та обставини страхового випадку;

— обчислити суму збитку та страхового відшкодування;

— виплатити страхувальникові страхове відшкодування;

— на суму виплаченого страхового відшкодування пред’явити винній особі (якщо така є) регресний позов.

Розмір заподіяного страхувальникові збитку та страхового відшкодування визначається на підставі страхового акта.

Визначити суму збитку та страхового відшкодування — найскладніша та найвідповідальніша робота страховика, що передбачає такі послідовні етапи:

— установлення факту загибелі або пошкодження будівель;

— визначення причини завданого збитку та вирішення питання про наявність страхового або не страхового випадку;

— визначення ступеня знищення або пошкодження будівель.

Вартість відновлення пошкодженої будівлі визначається одним із таких способів: використанням одиничних розцінок на заміну чи відновлення конструктивних елементів, на підставі яких розроблено оцінні норми в даній місцевості, або використанням відсоткового співвідношення (питомої ваги) вартості окремих конструктивних елементів до загальної вартості будівель. Метод розрахунку вартості відновлення будівлі страховик обирає самостійно з огляду на характер, ступінь та обсяг пошкоджень, складність конструкцій даної будівлі та наявність відповідної технічної та оцінної документації. [26]

Розмір суми збитку є вихідним показником для розрахунку суми страхового відшкодування. Оскільки будівлі страхуються за системою пропорційної відповідальності, обсяг страхового відшкодування залежить не лише від нарахованої суми збитку, а й від розміру суми, на яку застраховано будівлю. Тому сума страхового відшкодування визначається такою залежністю

Sс.в. = Sзб. * S / О (1.1)

де Sс. в — сума страхового відшкодування;

Sзб — сума збитку;

S — страхова сума за договором;

О — страхова оцінка.

Якщо будівлі застраховані на повну вартість, то відбувається повне відшкодування збитку.

Страхування тварин — вид майнового страхування, який забезпечує страховий захист власникам на випадок загибелі, падежу або вимушеного забою тварин. Нині цей вид страхування не набув належного розвитку на вітчизняному страховому ринку. Але бажання власників тварин заручитися захистом на випадок можливих втрат відкриває широкі можливості для страхових компаній у розвитку такого виду страхування. Договори добровільного страхування тварин укладаються з фізичними особами, які є власниками тварин. [25]

Характер страхування тягне за собою ряд обов’язкових вимог до укладання договорів.

Визначається об'єкт страхування (це можуть бути здорові тварини з певними віковими обмеженнями):

велика рогата худоба, коні - віком від 1 місяця;

свині - від 6 місяців;

мули та невелика рогата худоба: вівці, кози, віслюки — від одного року;

хутрові звірі: нутрії, кролі - з 45-денного віку;

собаки — від 6 місяців до 10−12 років;

бджолосім'ї, коти, декоративні птахи: папуги;

екзотичні тварини: мавпи, змії і т. ін.

На страхування не приймаються тварини хворі, виснажені, а також ті, які перебувають у місцевості, де оголошений карантин (крім тварин тих видів, які до даного захворювання несприйнятливі).

Ризики, пов’язані зі страхуванням тварин, можна поділити на чотири групи.

1. Страхування на випадок загибелі або падежу тварин від хвороб чи стихійного лиха (повінь, обвал, блискавка, буря, ураган, град, землетрус), дії електричного струму, замерзання, задушення, отруєння травами, укусу змій або отруйних комах, утоплення, попадання під засіб транспорту, попадання в ущелину та інші травматичні пошкодження.

2. Страхування на випадок вимушеного забою тварини, якщо вона травмована через нещасний випадок і це унеможливлює подальше її використання. Або якщо вимушений забій (за розпорядженням спеціаліста ветеринарної служби) пов’язаний із вжиттям заходів, спрямованих на боротьбу з епізоотією або невиліковною хворобою, що також виключає подальшу можливість використання тварини.

3. Страхування на випадок лікування тварини від хвороби чи травми, одержаної внаслідок нещасного випадку. У даному разі йдеться про непрямі збитки у вигляді додаткових витрат на утримання тварини.

4. Страхування на випадок викрадення або навмисних неправомірних дій третіх осіб.

Страхування тварин є досить небезпечним ризиком, адже кожний вид тварин потребує різного обсягу страхової відповідальності. Ці та інші фактори зумовлюють використання різних тарифних ставок, розмір яких може становити 1−10% від страхової суми. Водночас страхування великої рогатої худоби здійснюється за граничними розмірами страхових тарифів — від 2 до 5% від страхової суми; страхування коней — відповідно від 3 до 7%. Страховий платіж страхувальник може сплатити готівкою представникові страховика одночасно з укладанням договору або безготівкове через бухгалтерію підприємства, де він працює, на рахунок страховика в установі банку. Коли страховий платіж становить значну суму, страхувальникові надається право внести страховий платіж у два або три строки. Особливість страхування тварин, яка відрізняє цей вид страхування від інших, пов’язана зі строками відповідальності страховика.

Для населення давно стали звичними такі складні та цінні побутові предмети, як телевізори, холодильники та інші предмети довгострокового користування. Тому природним є намагання власників домашнього майна захистити себе від будь-яких випадковостей. Вирішити ці проблеми можна за допомогою добровільного страхування домашнього майна. Страхувальниками домашнього майна можуть бути фізичні особи — власники домашнього майна.

Страхуванням охоплюється різне майно, що належить на праві приватної власності страхувальникові і членам його родини, які разом з ним проживають і ведуть спільне господарство. Зокрема, це таке майно: меблі, радіо-, відеоі телеапаратура, електроприлади, килимові вироби, одяг, білизна, взуття, вироби з дорогоцінних металів, предмети домашнього господарства та вжитку, господарський та спортивний інвентар; книги, предмети образотворчого мистецтва тощо. На страхування приймаються не лише предмети домашньої обстановки, побуту та особистого споживання, а й будівельні матеріали, корми, паливо, сільськогосподарські культури, елементи оздоблення та обладнання житлових і господарських приміщень у будинках державного, громадського фонду, житлово-будівельних кооперативів, приватизованих квартир, а також цивільна відповідальність страхувальника за шкоду, яку він може завдати третій особі.

На страхування може прийматися все домашнє майно, яке є в господарстві, окремі групи предметів (наприклад, меблі, одяг, радіо-, теле-, відеоапаратура) або окремі предмети (скажімо, лише персональний комп’ютер або телевізор). Особливо цінне майно (вироби з дорогоцінних металів, коштовне, напівкоштовне каміння, картини, колекції, унікальні та антикварні речі тощо) може прийматися на страхування за спеціальним договором.

У страховій практиці застосовуються комплексні види страхування. Найпоширенішими видами комплексного страхування є комплексне страхування будівель та домашнього майна. Страхування майна на подвір'ї (страхування будівель, домашнього майна, тварин, багаторічних насаджень). Сутність комплексного страхування полягає в тому, що за одним договором вважається застрахованим не один, а кілька видів майна. Основні умови комплексного страхування містять умови конкретних видів страхування, що входять у дану комбінацію.

РОЗДІЛ 2. ОРГАНІЗАЦІЯ СТРАХУВАННЯ МАЙНА ФІЗИЧНИХ ОСІБ НА ПРИКЛАДІ СК"Провідна"

2.1 Характеристика СК «Провідна»

Приватне акціонерне товариство «Страхова компанія «ПРОВІДНА» працює на страховому ринку України з 1995 року.

Місія ПРОВІДНОЇ:

ПРОВІДНА покликана зберігати і піклуватися про добробут кожного жителя України, пропонуючи доступні, необхідні і якісні страхові продукти.

До 2006 року ПРОВІДНА спеціалізувалася на страхуванні корпоративних клієнтів. У стратегії розвитку компанії до 2012 року одним з пріоритетних напрямів визначено страхування фізичних осіб. Незважаючи на ситуацію, в якій виявилася економіка України в 2008 році, ПРОВІДНА продовжує динамічно розвиватися і дотримуватися стратегії, яка була прийнята на період з 2006 по 2012 роки.

Компанія представлена розгалуженою регіональною мережею по усій Україні, яка включає більше 430 офісів, 25 центрів врегулювання збитків, 25 центрів медичного ассистанса по усій Україні, власний контакт-центр. Агентська мережа компанії налічує більше 4600 страхових агентів.

ПРОВІДНА пропонує більше 70 страхових продуктів по обов’язкових і добровільних видах страхування для фізичних осіб, представників малого і середнього бізнесу, підприємств різних галузей економіки, корпорацій, холдингів і фінансових груп.

Компанія вивчає переваги споживачів, проводить регулярні дослідження економічної і соціально-демографічної ситуації регіонів для надання доступних страхових продуктів за вигідною ціною для жителів кожного регіону, аналізує ринки нерухомості, транспорту, туризму, авторинок, розвиток малого і середнього бізнесу з метою створення страхових продуктів відповідно до потреб кожної галузі.

Головний пріоритет ПРОВІДНОЇ - якість обслуговування клієнтів. У компанії розроблені і введені стандарти обслуговування клієнтів. З метою удосконалення рівня сервісу з урахуванням потреб клієнтів щомісячно проводиться моніторинг дотримання стандартів співробітниками при продажі страхових послуг і врегулюванні страхових подій. [17]

Рис. 2.1. Страховий портфель СК «Провідна» в 1 кварталі 2010 року.

ПРОВІДНА є членом багатьох професійних і галузевих об'єднань :

Ліги страхових організацій України, Моторного (транспортного) страхового бюро України, Українського національного комітету Міжнародної торговельної палати, Американської торговельної палати, Українського Союзу промисловців і підприємців, Ядерного страхового пулу, Національного Клубу Страхової Виплати.

Уперше в 2008 році ПРОВІДНА почала проводити розіграші автомобілів і інших цінних призів в акції «Автомобіль від ПРОВІДНОЇ». За час проведення акції вручено шість автомобілів і 33 цінні призи жителям різних областей України.

Основні фінансові показники за станом на 01.01.2010: страхові виплати — 71,2 млн. грн.; страхові платежі - 113,2 млн. грн.; страхові резерви — 287,2 млн. грн.; статутний фонд — 238,6 млн. грн. [27]

Класифікація за об'єктами страхування передбачає виокремлення трьох галузей:

— особистого страхування (об'єкти — життя, здоров’я і працездатність страхувальників або застрахованих);

— майнового страхування (об'єкти — майно в різних його видах: рухомі і нерухомі матеріальні цінності, грошові кошти, доходи);

— страхування відповідальності (об'єкт — відповідальність за шкоду, заподіяну страхувальником житло, здоров’ю, майну третьої особи).

Ця класифікація довгий час була основною в теорії і практиці вітчизняного страхування. Не втратила вона свого значення і тепер, хоча застосовується, здебільшого, у теоретичному аспекті. Об'єкт страхування є вирішальним фактором, від якого залежить характер договору страхування і його основні умови: страхова сума, перелік страхових випадків (обсяг страхової відповідальності), страхова премія, франшиза, термін дії договору, винятки, обмеження і т. ін.

Класифікація за юридичними ознаками, як і за економічними, передбачає кілька підходів. Насамперед це — виокремлення певних класів страхування згідно з міжнародними нормами. Так, згідно з директивами ЄС, з 1 січня 1978 року країни-члени цієї організації використовують класифікацію, яка встановлює 7 класів довгострокового страхування (життя і пенсій) і 18 класів загального страхування.

Довгострокове страхування (страхування життя і пенсій) Клас І. Страхування життя і ренти., Клас П. Страхування до шлюбу і народження дитини. Клас III. Зв’язане довгострокове страхування життя. Клас IV. Безперервне страхування здоров’я. Клас V. Тонтіни. Клас VI. Страхування виплати капіталу. Клас VII. Страхування пенсій. [27]

Починаючи з 1996 року приблизно такий самий підхід до виокремлення класів (вони названі «видами») страхування при видачі страховикам ліцензій практикує державний наглядовий орган у галузі страхування (до 2000 р. — Комітет .у справах нагляду за страховою діяльністю України, а далі - Департамент фінансових установ та ринків Міністерства фінансів України). Хоча слід зазначити, що окремої класифікації з поділом страхування на «життя» і «не-життя» у нас немає. Перелік видів страхування, на які видаються ліцензії, визначено в статті 6 закону України «Про страхування». Тобто йдеться про класифікацію страхування з офіційного погляду, згідно з вимогами внутрішнього законодавства України. Ця класифікація передбачає такі види страхування:

Страхування життя.

Страхування від нещасних випадків.

Медичне страхування (безперервне страхування здоров’я).

4. Страхування здоров’я на випадок хвороби.

Страхування залізничного транспорту.

Страхування наземного транспорту (крім залізничного).

Страхування повітряного транспорту.

8.Страхування водного транспорту (морського внутрішнього та інших видів водного транспорту).

9.Страхування вантажів та багажу (вантажобагажу).

Страхування від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ.

Страхування майна (іншого, ніж. передбачено пунктами 5−9).

12.Страхування цивільної відповідальності власників наземного транспорту (включаючи відповідальність перевізника).

13.Страхування відповідальності власників повітряного транспорту (включаючи відповідальність перевізника).

14.Страхування відповідальності власників водного транспорту (включаючи відповідальність перевізника).

15.Страхування відповідальності перед третіми особами (іншої, ніж передбачена пунктами 12−14).

16.Страхування кредитів (у тому числі відповідальності позичальника за непогашення кредиту).

Страхування інвестицій.

Страхування фінансових ризиків.

Страхування судових витрат.

Страхування виданих гарантій (порук) та прийнятих гарантій.

Страхування медичних витрат.

Інші види добровільного страхування.

Безперечна перевага такої класифікації полягає в тому, що вона значною мірою наближена до загальноєвропейських стандартів. Це сприяє взаєморозумінню між вітчизняними та іноземними страховими компаніями, що з огляду на інтернаціональний характер страхового бізнесу є дуже позитивним.

Всі страхові програми ПРОВІДНОЇ об'єднує унікальна структура організації медичного забезпечення через систему довірених лікарів, які працюють практично у всіх регіонах України. Кожна застрахована особа на свій розсуд може обрати медичний заклад і лікаря.

Компанія має власну договірну мережу із понад 2000 медичних та аптечних закладів, із них близько 1200 — в регіонах України, що забезпечує обслуговування застрахованих і кваліфіковану медичну цілодобову диспетчерську службу по всій країні.

На початку 2009 року ПРОВІДНА розширила штат співробітників медичного асистансу у зв’язку зі збільшенням кількості клієнтів із медичного страхування (ДМС). В середньому, щотижнево, кількість застрахованих у ПРОВІДНІЙ з ДМС збільшується на 500 осіб.

У 2007 році ПРОВІДНА визнана лідером класу «Медичне страхування» Національного Клубу Страхової Виплати, організованою редакцією журналу «Страхова справа» і Страхового рейтингу «Insurance TOP».

У 2008 році ПРОВІДНА посіла 1-е місце за сумою залучених страхових платежів і за сумою страхових виплат у рейтингу «ТОП-50 на ринку медичного страхування в 2008 році», складеному журналом «Insurance TOP».

ПРОВІДНА посіла 1-е місце у страховому рейтингу «ТОП-50 на ринку медичного страхування, І півріччя 2010», складеному журналом «Insurance TOP», за сумою залучених страхових платежів та за сумою страхових виплат.

2.2 Аналіз послуг СК «Провідна» з страхування майна фізичних осіб Страхова компанія «Провідна» на сьогодні пропонує своїм клієнтам наступні програми страхування майна:

1) БУДИНОК «Престиж» ;

2) КВАРТИРА «Експрес» ;

3) ТАЛІСМАН «Експрес» ;

4) КВАРТИРА «Престиж» ;

5) БІЗНЕС «Майно»

Правила № 21 101 від 29 вересня 2006 р. і Правила № 31 501 від 12 грудня 2006р. встановлює правила оформлення продукту ПРОВІДНА БУДИНОК «Престиж» .

Споживачами цього продукту є фізичні або юридичні особи, у власності або розпорядженні яких є будинок, котедж, садовий будиночок і так далі

Суб'єкти страхування — це страхувальники — дієздатні фізичні або юридичні особи.

Форми документів по продукту:

1. Стандартний договір — договір страхування на бланку, виготовленому друкарським способом;

2. Загальний договір — договір страхування в електронному вигляді, використовується при прийнятті ризику по індивідуальному андерайтингу.

Об'єкти страхування по цьому продукту:

1. Нерухоме майно:

1.1.Будинок (включаючи внутрішню обробку і устаткування).

1.2. Конструкції Будинку, що несуть, — сукупність конструктивних елементів будинку (без внутрішньої обробки), призначена для постійного проживання людей, або дачі,: перекриття, що несуть стіни, що захищають перегородки.

1.3. Внутрішня обробка і додаткове технічне устаткування :

— внутрішня обробка і стаціонарне устаткування приміщень, включаючи внутрішні столярні вироби, штучні стіни (перегородки), покриття підлог, стін і стель, у тому числі підвісні стелі, художнє ліплення, плінтуси, паркет, ламінат, ковролін, лінолеум та ін., каміни, печі, вбудовані меблі і тому подібне;

— внутрішнє технічне устаткування (комунікації будинків і споруд, включаючи системи і устаткування электро-, газо-, водопостачання, опалювання, каналізації, системи пожежогасінні і сигналізації, санітарно-технічне устаткування і тому подібне);

— стаціонарно встановлене в житлах нетипове оснащення (ванни, ванни типу «джакузі» та ін., сауни, парильні, душові кабіни, змішувачі, системи очищення води, умивальники, унітази, опалювальні системи, електроустаткування з фурнітурою, комп’ютерні і телефонні мережі, системи кондиціонування і вентиляції, системи супутникового зв’язку, охоронна і пожежна сигналізації, системи «Тепла підлога» і інше додаткове технічне оснащення).

2. Домашнє майно:

2.1. За «стандартним договором» (на бланку) підлягають страхуванню, що належать Страхувальникові і/або членам його сім'ї, предмети домашньої обстановки за умови складання опису застрахованого майна :

а) меблі (корпусна, м’яка, та ін.);

б) аудио-, видео-, побутова техніка (холодильники, морозильні камери, посудомийні машини, СВЧ-печи, електрогриль, кухонні комбайни, пральні/сушарні машини і тому подібне), комп’ютерна техніка (комп'ютери, приставки, принтери, сканери) і інша електроніка (джерела безперебійного живлення, системи кондиціонування повітря, системи охоронної сигналізації і тому подібне);

в) предмети інтер'єру (килими, гобелени, гардини, освітлювальні прилади, настільний/підлоговий годинник і барометри, картини, посуд та ін.);

г) особисті речі (одяг, взуття, білизна), в т. ч. хутряні вироби;

д) інше майно:

— постільне приладдя;

— велосипеди, мопеди, що не підлягають реєстрації в установленому порядку;

— дитячі візки, дитячі іграшки, штучні ялинки, ялинкові прикраси;

— господарський, спортивний, туристський, мисливський, бджільницький інвентар, садовий, риболовецький;

— столярні, слюсарні верстати, водяні насоси, газонокосарки, дрилі і тому подібне.

2.2. За «загальним» договором (тільки за процедурою індивідуального андерайтингу) додатково може бути застраховане наступне майно:

— об'єкти незавершеного будівництва;

— хутряні вироби;

— освітлювальні пристрої;

— колекції, картини, унікальні і антикварні предмети, в т. ч. книги, за наявності у страхувальника документу компетентної організації про їх повну оцінку;

— вироби з дорогоцінних металів, коштовних, напівкоштовних і виробів каменів;

— газова, пневматична, вогнепальна зброя, за наявності дозволу компетентних органів на його зберігання і носіння в установленому порядку;

— запасні частини, деталі і приналежності до транспортних засобів (наземним, водним, повітрям);

— будівельні матеріали, призначені для будівництва/ремонту будинку, лазні, гаража і так далі;

— надгробки, пам’ятники, обгороджування, навіси, додаткові споруди і тому подібне;

— елементи внутрішньої обробки конструктивних елементів і встановлене технічне устаткування будови, будинки, а також будівельні і обробні матеріали для поточного ремонту будови, удома;

— зимовий сад, набір елементів ландшафтної архітектури, екзотичні кімнатні рослини, квітково-декоративні культури, за наявності у Страхувальника документу компетентної організації про їх повну оцінку;

— інше майно, що представляє особливу цінність для Страхувальника.

Страхування домашнього і/або іншого майна не поширюється на документи, креслення, цінні папери, грошові знаки, рукописи, слайди, аудио-видео записи і фотознімки, предмети релігійного культу (окрім колекцій), золото, платину, срібло в самородках, камені у вигляді мінеральної сировини, технічні алмази і інші вироби виробничо-технічного призначення, саджанці і насіння.

3. Скляні елементи будівлі з лімітом зобов’язань страховика (в межах загальної страхової суми по майну) по кожному і усім страховим випадкам в період дії договору страхування.

Скляні елементи будівель — елементи будівель, споруд із скла або скловидних матеріалів: облицювання фасадів і стін; вітражі; суцільне скло (вітрини), площа якого перевищує 4 м², гнуте скло; дзеркала, внутрішні перегородки, скло дверей і вікон, скляні двері.

На цей об'єкт страхування доцільно встановлювати окремо ліміт зобов’язань в межах страхової суми по нерухомому майну окремо у разі, якщо в квартирі/будинку зроблений ремонт досить високого рівня: «Стандартна єврообробка» і «Ексклюзивна єврообробка» стекол не менше 4кв.м.

4. Додаткові будови (споруди) — лазня, сарай, кухня, прибудови, веранди, тераси, лазні, сауни, літні кухні, навіс, будиночок для охорони, басейн, колодязь, сінник, обгороджування та ін.

5. Цивільна відповідальність перед третіми особам за шкоду, нанесену майну і/або життю і здоров’ю третіх осіб в результаті ризиків «Вогонь, вибух» і /або «Затоплення» .

6. Зовнішнє устаткування — системи охоронної (протипожежній сигналізації), сплит-системи, антени, системи відео спостереження. «Кам'яними» визнаються будови за умови, що усі його основні конструктивні елементи (фундамент, стіни, мансарда) виконані з цеглини, кам’яних блоків, бетону і подібних ним матеріалів. «Не кам’яними» визнаються будови, які не підпадають під вище позначений тип будов.

Не приймається на страхування домашнє і/або інше майно, що знаходиться:

1. У приміщеннях, не придатних для проживання людей:

— виробничих, господарських, культурно-побутових цілей, зберігання продуктів, для розміщення тварин і тому подібне;

— старих (фізичний знос яких складає 75 і більше відсотків), в будинках, що знаходяться в аварійному стані, вимагають капітального ремонту або що знаходяться в будинках, що підлягають зносу, в будовах, що знаходяться у стадії проведення будівельно-монтажних робіт;

2. У приміщеннях і будівлях для громадського користування: сараях, коморах, льохах, підвалах, на горищах, сходових майданчиках, коридорах і тому подібне Не приймаються на страхування старі об'єкти страхування, відсоток зносу яких перевищує 70%, а також об'єкти страхування, що підлягають вилученню, конфіскації, реквізиції, арешту, знищенню або ушкодженню за розпорядженням військової або цивільної влади.

Страхова сума визначається:

1. По цьому продукту за стандартним договором страхування (за процедурою стандартного андеррайтингу) усі об'єкти страхування можуть бути застраховані окремо (окрім «Скляних елементів», «Додаткових будов», «Зовнішнього устаткування») за умови, якщо страхова сума по об'єкту більша:

1.1.Будинок (включаючи внутрішню обробку і устаткування) більше 500 000 грн.;

1.2. Будинок (конструкції, що несуть): більше 400 000 грн.;

1.3. Внутрішня обробка і устаткування більше 100 000 грн.;

1.4. Додаткові будови (споруди) від 1000 грн.

1.5. Домашнє майно: від 50 000 грн. до 250 000 грн.;

2. Ліміт зобов’язань по «Скляних елементах» — від 2 000 до 20 000 грн.;

3. Зовнішнє устаткування: від 5000 до 25 000 грн.;

4. Цивільна відповідальність перед 3-ми особами більше 50 000 грн. до 500 000 грн.;

5. Страхова сума по цивільній відповідальності: за стандартним договором страхування (за процедурою стандартного андеррайтингу) може бути встановлена таким чином:

5.1. Цивільна відповідальність за шкоду, нанесену майну, життю і здоров’ю 3-х осіб, при цьому страхова сума розподіляється т.ч.: 50% - ліміт зобов’язань по життя і здоров’я третіх осіб, 50% - ліміт зобов’язань по майну третіх осіб;

5.2. Цивільна відповідальність за шкоду, нанесену майну 3-х осіб;

5.3. Цивільна відповідальність за шкоду, нанесену життю і здоров’ю 3-х осіб;

6. При цьому можна страхувати цивільну відповідальність, що наступила в результаті ризиків «Вогонь, вибух» і/або «Затоплення» ;

7. Якщо об'єкт «Обробка і додаткове технічне устаткування» застраховані спільно з об'єктом «Конструкція будинку» у вказаних вище діапазонах, то страхова сума по об'єкту «Обробка» може бути будь-ким.

8. Якщо об'єкти «Домашнє майно» або «Цивільна відповідальність» застраховані спільно з одним з об'єктів: «Будинок (включаючи внутрішню обробку і додаткове технічне устаткування) «, «Конструкція будинку «або «Обробка і додаткове технічне устаткування», то страхова сума по об'єкту «Домашнє майно» може бути будь-ким. По об'єкту «Цивільна відповідальність» починаючи від 20 000 грн. у рамках тарифного керівництва (при цьому можна використовувати базові тарифи в діапазоні страхових сум від 50 000 до 200 000 грн.).

9. Якщо страхова сума по «додаткових будовах» більше 10 000 грн., акт огляду оформляється тільки по тих будовах, страхова сума за 1 ед. у групі майна перевищує 15 000 грн.

10. Якщо страхова сума по «домашньому майну» більше 50 000 грн., але менше 250 000 грн., перелік майна оформляється тільки у тому випадку, коли: страхова сума по яких за 1 ед. у групі майна перевищує: а) по меблях > 10 000 грн.;

б) по аудио-видео-фото апаратурі, електроніці і побутовій техніці > 5 000 грн.;

в) предмети інтер'єру > 5 000 грн.;

г) особисті речі > 10 000 грн.;

д) інше майно > 2500 грн.

11. Страхова сума по нерухомому майну розподіляється: якщо застрахований об'єкт страхування Будинок (включаючи внутрішню обробку і устаткування) ліміт зобов’язань по «конструкції» — 70%, ліміт зобов’язань за «обробку і устаткування» — 30%.

Приклад: Якщо страхова сума по нерухомому майну складає 100 000 грн., ліміт зобов’язань страховика по «конструкції» — 70 000 грн., по «обробці і додатковому технічному устаткуванню» — 30 000 грн.

12. Страхова сума відносно майна і відповідальності визначається страхувальником.

13. Страхова сума відносно майна не повинна перевищувати ринкової вартості придбання аналогів цього майна на день укладення договору страхування.

14. Для оцінки ринкової вартості будинку агентам рекомендується використовувати інформацію про ціни на ринку нерухомості, які друкуються у відповідних ЗМІ, і користуватися даними агентств нерухомості. При цьому відповідальність за визначення страхової суми лежить на страхувальнику.

15. Клієнт самостійно вибирає страхову суму в межах затверджених страхових сум по кожному об'єкту.

16. Усі об'єкти майна по цьому продукту можуть бути застраховані тільки по одному пакету ризиків, який вибирає страхувальник.

РОЗДІЛ 3. ПРОБЛЕМИ ТА ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ СТРАХОВОГО РИНКУ УКРАЇНИ Розвиток страхового ринку і використання його в інтересах сталого розвитку національної економіки в умовах її інтеграції у світове економічне господарство та посилення процесів глобалізації є важливим компонентом національної безпеки. Сьогодні світова практика не виробила більш економічного, раціонального і доступного механізму захисту інтересів суспільства, ніж страхування.

Аналіз останніх досліджень і публікацій. Важливий внесок для розуміння особливостей функціонування страхового ринку України внесли вітчизняні вчені: Александрова М. М., Базилевич В. Д., Внукова Н. М., Горбач Л. М., Заруба О. Д., Осадець С. С., Терещенко О. О. та інші. Проблеми функціонування та розвитку страхового ринку висвітлено і в закордонних наукових працях наступних вчених: Брігхем Є.Ф., Гінзбург А.І., Зайцева М. А., Ковальова В. В., Рейтман Л., Сухова В. А., Федорова Т. А., Хемптон Д. Д., Шахова А. К., Юлдашева Р.Т.

Метою дослідження є висвітлення особливостей теоретичних і практичних засад формування та розвитку страхового ринку України, забезпечення стабільності роботи суб'єктів ринку у сфері страхування, а також визначення можливих напрямів його покращання.

У дослідженні «Вплив економічної кризи на українські компанії», яке проводили аудиторські компанії «Ernst&Young» та «European Business Association» (Європейська бізнес-асоціація) протягом 30 січня 2008 р. — 13 лютого 2009 р. за участю 107 провідних українських та іноземних компаній, що працюють в Україні, виділяється ряд тенденцій, специфічних для української економіки — бізнес обирає

традиційні шляхи скорочення витрат: 80% респондентів повідомили, що скорочують або вже скоротили адміністративні витрати; 57% респондентів домовляються про кращі умови з орендодавцями і власниками нерухомості; 51% респондентів підвищують ефективність операційної діяльності; 47% - проходять через скорочення кількості персоналу.

У 2009 році відмічалися темпи спаду більшості показників страхової діяльності у порівнянні з аналогічним періодом 2008 року, динаміка показників свідчила про такі тенденції:

— на 2,1% зменшилась кількість укладених договорів за виключенням договорів з обов’язкового особистого страхування від нещасних випадків на транспорті;

— на 14,9% зменшились обсяги надходжень валових страхових премій, а обсяг чистих страхових премій зменшився на 20,8%;

— на 4,4% зменшились валові страхові виплати / відшкодування, а обсяг чистих страхових виплат — на 6,2%;

— на 2% знизилися обсяги вихідного перестрахування, в тому числі обсяги премій, сплачених на внутрішньому ринку зменшились на 3%, а на зовнішньому зросли на 6,4%;

— на 7% зменшився обсяг страхових резервів;

— на 0,1% зросли загальні активи, серед них — визначені законодавством для представлення коштів страхових резервів — на 0,9%;

— загальна кількість страхових компаній становила 469, у тому числі СК «life» (життя) — 72 компаній, СК «non-life» (не-життя) — 397 компаній.

Сума чистих страхових премій (валові премії за мінусом коштів з внутрішнього перестрахування) становила 12 658,0 млн. грн., що складає 62% від валових страхових премій. Обсяги надходжень валових та чистих страхових премій за 12 місяців 2009 року суттєво зменшились у порівнянні з аналогічним періодом 2008 року. Так розмір валових страхових премій за 2009 рік зменшився порівняно з 2008 роком на 14,9%, а чисті страхові премії за аналогічний період зменшилися на 20,8%. Розмір валових страхових виплат за 2009 рік становив 6737,2 млн. грн., у тому числі з видів страхування, інших, ніж страхування життя — 6 674,5 млн. грн. (або 99,1%), зі страхування життя — 62,7 млн. грн. (або 0,9%).

Рівень страхових виплат за результатами 2009 року мав позитивну динаміку зростання: рівень валових виплат склав 33% (за результатами 2008 року — 29,4%), рівень чистих виплат — 50,0% (за результатами 2008 року — 41%). Обсяги валових та чистих страхових виплат за 2009 рік дещо зменшилися у порівнянні з аналогічним періодом 2008 року, як це зображено на рис. 3.1.

Так обсяг валових страхових виплат за 2009 рік знизився на 4,4% порівняно з аналогічним періодом 2008 року (до 6737,2 млн. грн.), а обсяги чистих страхових виплат зменшились на 6,2% і становили 6056,4 млн. грн.

Рис. 3.1. Структура страхових виплат, млн. грн.

Загальна сума часток страхових виплат, компенсованих перестраховиками, становила 697,9 млн. грн. (за 2008р. — 926,5 млн. грн.), у тому числі компенсовано: перестраховиками-нерезидентами — 287,1 млн. грн. (за 2008р. — 421,9 млн. грн.), перестраховиками-резидентами — 680,8 млн. грн. (за 2008р. — 504,7 млн. грн.).

У співвідношенні до валових страхових премій частка вихідного перестрахування станом на 31.12.09 становила 43,5% (дивись рис. 3.2).

Рис. 3.2. Частки страхових премій, сплачених на перестрахування у співвідношенні до валових страхових премій, %.

Зважаючи на те, що фінансова криза негативно вплинула на національні фінансові ринки, позитивна динаміка на українському страховому ринку збереглась і на початку 2010 року.

За результатами І півріччя 2010 року основні показники страхової діяльності набрали тенденції якісних змін, щодо скорочення падіння та стабілізації і в порівнянні з І півріччям 2009 року динаміка показників свідчила про такі тенденції:

— на 24,4% збільшилась кількість укладених договорів (крім договорів з обов’язкового страхування від нещасних випадків на транспорті), при цьому кількість договорів, укладених з фізичними особами, зросла на 28,1%.

— кількість договорів з обов’язкового особистого страхування від нещасних випадків на транспорті у І півріччі 2010 року збільшилась на 1,2% і становила 271 046 361одиниць;

— на 21,1% збільшилися обсяги вихідного перестрахування, в тому числі обсяги премій, сплачених на внутрішньому ринку, збільшились на 26,5%, а на зовнішньому — зменшились на 9,9%.

По особистому страхуванню було зібрано 390 млн. грн., що на 4,8% більше, ніж за І квартал 2009 року, по майновому страхуванню — 3,489 млрд. грн. (на 1% більше), по страхуванню відповідальності - 100 млн. грн. (на 8,3% менше), недержавному обов’язковому страхуванню — 560 млн. грн. (на 4,5% більше). Валові страхові платежі станом за 3 місяці 2010 року склали 4,72 млрд. грн., що на 4 млн. грн. або на 0,4% більше ніж за аналогічний період минулого року, а чисті страхові платежі - 2,75 млрд. грн., що на 400 млн.грн. або на 12,7% менше ніж за аналогічний період минулого року. Рівень валових виплат у І кварталі 2010 року збільшився до 41%, а чистих — до 50%.