Сучасна система кредитування юридичних осіб

Основные направления кредитной политики

Сберегательный Банк Российской Федерации — старейший банк страны и единственный банк, сохранивший свою структуру после распада СССР. Сбербанк России — это банк общенационального масштаба, лицо банковской системы России на международном рынке. Это одно из самых крупных финансовых учреждений страны, который занимает высшие позиции в финансовом мире по некоторым особым макроэкономическим параметрам.

Особенности:

• · самое большое количество региональных офисов, филиалов по всей стране;
• · поддержка государства;
• · ведение правильной финансовой политики.

Сеть покрытия Сбербанка состоит из:

• · филиалов;
• · отделений;
• · региональных банков;
• · других подразделений.

Это также могут быть дополнительные офисы, мобильные операционные кассы, передвижные пункты.

Сбербанк — это акционерный коммерческий банк, учрежденный Центробанком РФ. Форма организации — акционерное общество открытого типа.

Структура управления Сбербанка состоит из общего собрания акционеров, Совета банка, Совета директоров, Президента банка. Все операции производятся в этом учреждении на основании существующего Устава, типичного по форме для всех финансовых учреждений.

Кроме того, одной из характеристик банка является его универсальность. Она воплощается в том, что банк оказывает более сотни различных видов услуг. Самые распространенные услуги — это кредитование, прием денежных средств во вклад под проценты, расчетно-кассовое обслуживание. Новые, наиболее актуальные услуги банка — это дилинговое обслуживание, проведение операций на фондовом рынке, оказание посреднических услуг.

Подразделения банка активно работают как с физическими, так и с юридическими лицами.

Самый большой денежный оборот приносят Сбербанку вклады физических лиц. Это происходит по той причине, что наиболее развита служба по работе с клиентами. Тем же частным лицам Сбербанк предлагает «в довесок» широкий спектр дополнительных услуг:

• · предоставление различных типов кредитов;
• · дополнительные бонусы по вложениям;
• · щадящие условия по ипотечному кредитованию.

Основные виды вкладов — как рублевые, так и валютные. Самыми популярными валютами считаются доллар и евро. Причем валютные вклады ничем не уступают рублевым, даже у не очень состоятельных слоев населения.

Юридические лица также «заказывают» различные услуги — в основном, перевод заработной платы сотрудников или кредитование в зависимости от возможностей обслуживаемого юридического лица.

Крупные компании и корпорации доверяются услугам Сбербанка по операциям с иностранной валютой.

Сбербанк России активно сотрудничает как с физическими лицами, так и с представителями крупного, среднего и малого бизнеса. Для субъектов предпринимательской деятельности предлагаются специальные банковские продукты, которые позволяют им без задержек осуществлять свою коммерческую деятельность. Корпоративные клиенты получили возможность в онлайн режиме проводить различные финансовые операции, используя для этих целей пакет «Сбербанк бизнес онлайн». Они в любой момент могут получить доступ к своему счету, узнать текущий остаток, передавать деловым партнерам электронные документы или проверить новые поступления.

Пользователи «Сбербанк бизнес онлайн» при необходимости могут совмещать эту систему с пакетом «СМС банкинг», благодаря чему программа будет информировать владельца привязанного номера мобильного о произошедших операциях. Система полностью защищена от взлома, благодаря чему к коммерческой информации клиентов посторонние лица не смогут получить доступ ни при каких обстоятельствах. К преимуществам данного программного обеспечения можно причислить: современный интерфейс, удобство использования, возможность экспорта документации из 1С и т. д. Чтобы подключить данную услугу представителям малого, крупного и среднего бизнеса необходимо лично посетить отделение Сбербанка, в котором они обслуживаются, заполнить заявление и предъявить соответствующую документацию.

Для содействия развитию малого предпринимательства в России коммерческий банк Сбербанк России создает по всей стране обширную сеть, состоящую из 75 специализированных центров развития бизнеса. Их главное назначение — создание благодатных условий для роста малого бизнеса в России. Центры развития бизнеса Сбербанка представляют собой новую для страны концепцию создания инфраструктуры для малого бизнеса.

Проблемой для малого бизнеса всегда было:

• 1. Отсутствие у новоявленного предпринимателя необходимых для бизнеса знаний и навыков.
• 2. Нехватка или полное отсутствие стартового капитала.

Именно эти проблемы в первую очередь и решает центр развития бизнеса. Подобные центры оказывают активную помощь:

• · в повышении образовательного уровня предпринимателя путем предоставления специальных учебных курсов и проведения разнообразных семинаров;
• · в получении информационной и консультационной поддержки бизнеса;
• · в разработке типовых бизнес-планов и подборе франшизы;
• · в налаживании необходимых бизнес-связей и поиске новых партнеров по бизнесу;
• · в увеличении финансовой грамотности предпринимателя путем более подробного ознакомления его с банковскими услугами и продуктами, ориентированными на нужды малого бизнеса;
• · в получении комплексного банковского обслуживания, отвечающего специфике ведения малого предпринимательства;
• · в вопросах внедрения в бизнес самых современных технологий;
• · в сфере нефинансовой поддержки путем предоставления предпринимателям переговорных комнат для деловых встреч, конференц-залов для расширенных заседаний, офисных помещений и рабочих мест в коворкинг-центрах.

Центр развития бизнеса Сбербанка призван сформировать активную общественную позицию молодого бизнес-сословия. Он должен способствовать изучению и распространению опыта наиболее успешных отечественных и зарубежных предпринимателей и компаний. С этой целью центр проводит бесплатные обучающие курсы, тренинги, специализированные семинары, телемосты и круглые столы.

Предпринимателям предоставляются бесплатные консультации по организации и ведению бизнеса, а также по юридическим, налоговым и бухгалтерским вопросам. Многочисленные коммерческие и некоммерческие партнеры Сбербанка также оказывают бизнесменам разнообразные консалтинговые услуги.

Кроме того, в целях совершенствования законодательства Российской федерации, регламентирующего малый бизнес, центр способствует налаживанию диалога между предпринимателями и органами власти путем проведения встреч между их представителями.

Центр развития бизнеса оказывает высококвалифицированную помощь в разработке всевозможных бизнес-планов, а также в поиске и подборе для предпринимателя подходящей франшизы для бизнеса, на покупку которой Сбербанк выделяет льготный кредит.

Центр всемерно способствует внедрению самых современных технологий ведения бизнеса. Для этих целей Сбербанк создал дочернюю компанию «Деловая среда», призванную создать принципиально новую технологическую инфраструктуру для бизнеса на основе SaaS-технологий. В состав «Деловой среды» входит интерфейс для пользования банковскими услугами Сбербанка, ряд облачных сервисов и приложений, предназначенных для ведения бизнеса, торговая площадка «B2B» («Бизнес для бизнеса»), деловая сеть и онлайн-журнал.

С помощью этой системы предприниматель может через интернет оформлять заявки на банковские услуги Сбербанка, управлять своей компанией, искать клиентов и поставщиков, заключать сделки, рекламировать и продвигать свою продукцию, делиться опытом и советоваться с другими бизнесменами.

Через центр развития бизнеса Сбербанк России предлагает малому бизнесу широкий набор инструментов его кредитования и финансирования, которые делятся на две большие группы:

• · для нового бизнеса;
• · для бизнеса с более чем шестимесячным стажем.

В первую группу кредитных инструментов входят:

• · кредит под типовой бизнес-план Сбербанка или одобренную Сбербанком франшизу;
• · потребительский кредит, который можно использовать для ведения своего дела;
• · кредитные карты, с помощью которых предприниматель может вести и развивать свой бизнес.

Ко второй группе инструментов относятся:

• · кредиты без залога;
• · кредиты с залогом;
• · кредиты для пополнения оборотных средств;
• · кредиты, предназначенные для выполнения государственных проектов;
• · кредиты на покупку имущества, в число которого может входить недвижимость, оборудование, автотранспорт;
• · кредиты, предназначенные для финансирования новых проектов;
• · лизинг автотранспорта и спецтехники;
• · банковские гарантии.

Посредством центра развития бизнеса Сбербанк обеспечивает малому бизнесу следующие виды финансового сопровождения:

• · расчетно-кассовое обслуживание, включающее в себя открытие и ведение расчетных счетов, переводы, кассовые операции;
• · удаленное обслуживание, в состав которого входят прием и обработка платежных документов, информация по операциям и остаткам счетов;
• · эквайринг — услуга, которая позволяет принимать оплату за товары с помощью банковских карт;
• · инкассация;
• · система электронного документооборота E-invoicing, благодаря которой малое предприятие может отказаться от бумажного документооборота;
• · «зарплатный» проект, помогающий выплачивать зарплату работникам на карты Сбербанка;
• · внешнеэкономическая деятельность и валютный контроль;
• · ряд страховых продуктов.

Для проведения различных переговоров, встреч, конференций, заседаний и телемостов, центр развития бизнеса предоставляет соответствующие помещения и площадки.

Малые предприятия и предприниматели часто не имеют возможности арендовать офисное помещение, поэтому в будущем предполагается обеспечивать их офисными помещениями и рабочими местами в коворкинг-центрах. Коворкинг — это, полностью оборудованное всем необходимым, рабочее пространство, располагающееся, как правило, в большом общем зале. Здесь есть вся необходимая мебель и оргтехника, имеется широкополосное интернет-подключение.

Объектом исследования является Поволжский банк «Сбербанк России».

Филиальная сеть Сбербанка России является самой развитой среди всех российских банков.

По состоянию на 1 апреля 2015 года сеть Сбербанка России состояла из 16 территориальных банков и 17 493 подразделений по всей России. Сбербанк России имеет 95 филиалов, он также имеет один филиал за рубежом в Нью-Дели (Индия), 11 703 дополнительных офисов.

Филиалы Сбербанка России не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Сбербанка России, имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка России, имеют символику Сбербанка России.

Органами управления Сбербанка являются: Общее собрание акционеров, Наблюдательный совет, Правление Банка. Возглавляет Правление Президент и председатель Правления Банка.

• — Общее собрание акционеров — высший руководящий орган Сбербанка России. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка. Проводится один раз в год. Общее собрание акционеров решает следующие вопросы: утверждение годового отчета, рассматривает отчет ревизионной комиссии, отчет руководства, порядок распределения прибыли и ее использования (размер и порядок выплаты дивидендов), план развития на следующий год, определяет стратегию развития банка, избирает Совет банка;
• — Наблюдательный совет. Наблюдательный совет Банка состоит из 17 директоров, среди которых 11 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка России и 4 независимых директора. Наблюдательный совет Банка осуществляет общее руководство деятельностью Банка, за исключением решения вопросов, отнесенных Уставом Банка к компетенции общего собрания акционеров. Состав Наблюдательного совета представлена в таблице 2.

К компетенции Наблюдательного совета Банка относятся следующие вопросы: определение приоритетных направлений деятельности Банка, созыв годового и внеочередного Общих собраний акционеров, утверждение повестки дня Общего собрания акционеров, увеличение уставного капитала Банка, приобретение размещенных Банком акций, облигаций и иных ценных бумаг, и другие.

Поволжский банк Сбербанка России сегодня — крупнейший, динамично развивающийся банк региона. Филиальная сеть банка представлена широко разветвленной структурой, что позволяет сделать его услуги доступными практически для каждого жителя.

Поволжский банк, действующий с января 2001 года, функционирует на территории Самарской, Астраханской, Волгоградской, Оренбургской, Пензенской, Саратовской и Ульяновской областей. Территориально — это хребет страны, ее сердцевина, по которой проходит главная улица России — река Волга.

Названные области представляют собой промышленно развитые регионы, входящие в Южный федеральный округ (Астраханская и Волгоградская области) и Приволжский федеральный округ (остальные области).

Экономика этих семи областей представлена такими отраслями промышленности, как энергетика, машиностроение, металлообработка, топливная, химическая и нефтехимическая промышленность, военно-промышленный и агропромышленный комплексы. Практически все крупные предприятия региона обслуживаются в отделениях Сбербанка.

На финансовом рынке региона действует более 430 кредитных организаций и филиалов. Крупнейшим финансово-кредитным учреждением этого рынка является Поволжский банк Сбербанка России, причем по всем качественным и количественным характеристикам.

С помощью финансовых ресурсов банка в регионе осуществляются крупные инвестиционные и строительные проекты. К числу таковых можно отнести финансирование организации производства гранулята полиамида-6 и кордной ткани (ЗАО «КуйбышевАзот», г. Тольятти), финансирование увеличения мощности производства стали (ЗАО «Волгоградский металлургический завод „Красный Октябрь“», г. Волгоград), финансирование программы развития бройлерного птицеводства (ОАО «Птицефабрика „Васильевская“», г. Пенза), финансирование инвестиционной программы текстильного производства (ООО «Криста», г. Самара), финансирование затрат на строительство офисного комплекса класса, А (ООО «Поволжский региональный центр» г. Самара) и многие другие проекты.

На региональном рынке кредитования физических лиц Поволжский банк сохраняет лидирующие позиции — его доля составляет свыше 30 процентов.