Развитие банківської системы

17.1. Виникнення банков.

17.1.1. Храми і храмове господарство як основне джерело і організатор грошового хозяйства.

Для періоду зародження перших держав на древньому Сході (XXX в. до зв. е.) характерно використання у ролі грошей, як раніше, найважливіших суспільно значимих предметів споживання (худобу, зерно, хутра, шкіри ін.). Товарні гроші мали високої транспортабельностью, збереженням протягом багато часу, порівняно низькими витратами утримання. Поступово вони починають зайняти позицію повсякденного кошти звернення. Використання товарних грошей вимагало їх нагромадження в ролі загального еквівалента. Місцем збереження товарних грошей ставали культові споруди, храми. Особливо важливого значення храми мали оскільки були страховим фондом громад і держав. Вони концентрувалися створювані продукти, призначені на обмін коїться з іншими громадами і країнами. Стійкість храмового господарства виходила з що склалося століттями довірі як з боку держави, і громади. Щодо висока стабільність храмового господарства служила важливою умовою підтримки грошового звернення. Вона сприяла зміцненню і постійному проведенню храмами грошової операції - збереження товарних грошей. Природна псування, зниження якості, вимушене відновлення товарних грошей зумовили закріплення за храмовим господарством функції регулювання грошового звернення (касові операції). Виконання даної функції храмами зажадало додаткових грошових операцій — облікової і розрахункової. Вони проводили у вагових одиницях. Складнощі, пов’язані з недосконалістю видів загального еквівалента (великі обсяги зберігання, складування, обліку) змушували періодично заміняти одні еквівалентами іншими, для яких властиві чіткіші вагові характеристики: подільність, соединяемость, однорідність і - схоронність, яка потребує значних витрат з часу і з усилиям.

Як загального еквівалента безсумнівними перевагами мали метали (мідь, олово, бронза, срібло, золото), Поступово виділялися СРІБЛО і ЗОЛОТО, які мали додаткові якості: портативність, т. е. велика вартість при малому обсязі і опірність зовнішньої среде.

Витіснення товарних грошей металевими здійснювалося тривалий час, цьому часто металеві гроші зберігали свою товарну форму. Храми були зацікавлені у затягуванні процесу заміни товарних грошей металевими, оскільки по них закріплювалася і міцнішала нова грошова операція — обмінна. У той самий час спрощення і полегшення грошового звернення, регулювання цього ринку потрібно було сприяти швидкої заміні одних видів грошей на другие.

Розвиток грошових операцій храмового господарства держав древнього Сходу перебував під впливом зароджуваних товарних взаємин держави і створюваних інститутів структурі державної влади. Грошові операції враховувалися в натуральному вимірі, через прямий обмін. Наприклад, у старовинному Єгипті до XV в. до зв. е. був навіть слова, так називали поняття «ТОРГОВЕЦЬ». Гроші, котрі поступали як державних податків, в надувалася протягом багатьох століть відкладалися в царських скарбницях, вилучали з звернення. Для торгівлі не вистачало дорогоцінних металів у зливках, що примушувало до збереженню натурального господарства, змушувало знову вдаватися до прямому обміну товарами, для використання товарних денег.

Храми, виконуючи основні грошові операції (сохранные, касові, облікові, розрахункові, обмінні), в умовах постійної брак коштів (при пануванні натурального господарства) були єдиними, хто міг задовольняти суспільні і приватні потреби отриманні металевих грошей (як зливків срібла і золота), за вищого якості їхніх пропозиції. Держави були украй зацікавлені у безпеки і вмілому використанні коштів. Постійний приплив до храмів коштів від іноземних держав часто мав форму дарений.

У межах храмового господарства, поруч із безплатним зберіганням майна України та коштів, починає здійснюватися операції державних підприємств і храмових складів із платного зберігання. Храми це й безпосередньо займаються наданням позичок, отсрочивая сплату загального еквівалента. Розширення кредитних операцій дозволив їм купувати й продавати земельні ділянки, стягувати податки, управляти державним майном. Через те, що з будь-якої ссудой і стягуванням відсотків на древніх цивілізаціях пов’язувалося лихварство (видача кредиту під великий відсоток), кредитні операції храмів оформлялися б із особливим дотриманням юридичних норм. Умови надання позичок були жорсткими, а відповідальність по борговим зобов’язанням дуже високий. Така регламентація простежується, починаючи з XVIII в. до зв. е., по склепіння законів вавилонського царя Хаммурапі. Отже, храми виробляли основні грошові операції, сприяли зародженню кредитних операцій, здійснювали розрахунково-касові операції, вдосконалювали платіжний оборот. Сформовані традиції довіряти кошти храмам поширюються як на стародавньому Сході, але активно переймаються в Давньої Греції і Стародавньому Римі, а потім — в середньовічний Європі. Знамениті грецькі храми (Дельфийский, Делосский, Самосский, Ефеський) передоверяли виконання грошових операцій окремим особам, функціонально прикріплювали по них окремі грошові операції. Принаймні ускладнення операцій зміцнювалося становище осіб, що ставали фінансовими посередниками. Храми мали широкі можливості, зумовлені громадським і державним довірою, накопиченням матеріальних багатств різного походження. У середньовічний Європі місце за вівтарем кожної церкви постійно було сховищем грошей, які тимчасово залишав змінювала, звичайний городянин чи селянин. Сформовані звичаї суворо дотримувалися багато століть. Могутністю своїх монастирів славився орден тамплієрів. Завдяки чесності у грошових операціях, раціональної організації бухгалтерії полегшувалося рух коштів. У XIV в. зв. е. орден налічував близько 20 тис. лицарів, значної частини яких займалася грошовими операціями. 17.1.2. Децентралізація грошового господарства, до розширення її основи та форм.

Для поступової ліквідації монополії храмів по здійсненню грошових операцій древні держави почали провести з VII в. до зв. е. самостійну карбування металевої мо-неты. Стандартизація і монетизація грошового звернення стали прерогативою держав. Карбування грошей розвитку торговельних відносин між країнами. Концентрація грошових коштів полегшувалася внаслідок більш «зручних форм збереження й нагромадження. Внутрішні і його зовнішні економічні зв’язку держав починають набувати більш стабільний і стабільний характер. Грошовий оборот створює основу для подальшої розробки різної форми і методів прискорення торговельного і платіжного оборотов.

Що Зростає громадське розподіл праці, відокремлення ремесел і промислів збільшувала кількість торгових операцій та платежів. За наявності комерційних ризиків і труднощів необхо-дима була концентрація грошових запасів. Вона стало можливим під час створення «торгових будинків» на стародавньому Сході. При великий правової невпевненості та слабкої стійкості регулювання монетного справи дані підприємства, обслуговуючі торговий промисел, неминуче мали займатися діяльністю у сфері грошового господарства за межах економічного интереса.

Вавілонські торгові доми Эгиби і Мурашу (VII — V в. зв. е.) славилися розмаїттям виконуваних ними операцій: комісійні операції з купівлі-продажу; видача позичок під розписку і бачить запоруку; продаж і платежі з допомогою клієнтів; що у торгових справах як фінансово утримує справа вкладника; посередництво (як радника або довіреної особи) під час складання різноманітних актів і сделок.

У древньому Вавилоні держава помалу починає юридично регулювати особисті кредитні взаємини спікера та висловлювати інтереси власників грошей. Тому велике значення для торгових домів набуває операція — видача кредиту під заклад товарів, мають певні ринкові ціни. Знаючи інформацію про кон’юнктурі місцевого чи далекого ринків, попиті мали на той чи іншого товар, вони надавали кошти певний строк в такий спосіб, щоб шляхом продаж і наступної купівлі цього товару підвищеного якості вдавалося з лишком перекривати наданий кредит. Займаючись переважно прийомом сільськогосподарських продуктів, їх продажем і сплатою за клієнтів державних податків, торговий будинок Мурашу мав протягом року 350 кг срібла, а одноразово -20 кг і более.

Торгові вдома здійснювали власне комерційні операції, а грошові хіба що їх опосредовали. Вони мали постійний прибуток із розрахункових і кредитних операцій, але не пускався в господарський оборот, а вкладався у нерухомість і рабів. Постійне зважування металевих зливків срібла державним тавром стримувало обсяги кредитних операций.

Принципове значення набували такі кредитні операції, які у певної міри формували еластичність системи грошових платежів. З розвитком грошового господарства турбота про платіжних коштах набирає величезної ваги завданням держави, формується обопільне зацікавлення держави і торговими будинками, оскільки вони виступали посередниками в платежах. Торгові вдома, нерідко свідомо йдучи на збитки, виявляли готовність надавати кредит великим клієнтам. Виконання функцій довірителів зі складання комерційних договорів між клієнтами, випуск у внутрішньому торговому зверненні спеціальних розписок («гуду»), мали значення металевих грошей — виділяла і функціонально закріплювало грошові операції торгових домов.

Поруч із появою приватних кредиторів від імені торгових домів і окремих осіб, займалися комерційної діяльністю, діють державні торгові агенти — на стародавньому Сході їх називали томкарами. У документах де вони називалися з особистого імені, очевидно, функція тут було важливіше особистості. Формуючи оптовий характер певних видах торгівлі, тамкары посилювали свій вплив внесенням грошових вкладів і створення депозитного збору, який був страховим фондом торгової громади. Важливою операцією подібних торгових громад став продаж і купівля грошей до вигляді металевих зливків, торгівля ними на інших государствах.

Система розрахунків дозволяла тамкарам виявляти самостійність при неухильної підзвітності своєї діяльності перед державою. Вони могли одночасно вести комерційні справи за державний кошт, і за власні кошти. Витрати могли перевищувати отриманий агентами дохід. З часом великі тамкары створювали свої торгові доми: або «кредитували» держава, або здавали не всю виручку, а мали постійний запас коштів на поточні потреби. З допомогою помічників (шамаллу) — мандрівних торговців, нерасполагавших власними грошима, тамкары виконували безліч операцій, зокрема кредитних, у кількості районів, включаючись до міжнародної торгівлю і кредитование.

Усю зароджувану торгово-обменную діяльність, в основному, виконували раби. Платили оброк, діючи самостійно, на власний страх і ризик, вони були вигідні держави і торговим домівках. Як вільні, розпоряджаючись наданим їм майном (пекулием), раби брали і давали позички грішми і натуральними продуктами собі подібним. Займаючись торгівлею, виступаючи як свідків тих чи інших грошових операцій, вони зізнавалися об'єктами і суб'єктами права. Раб не лишень міг закласти, купити та продати майно (у цьому числі нерухоме: будинки і земельні ділянки), а й міг виступати як заставоутримувач майна вільних і рабів. Раб міг собі бути поручителем свого господаря в тому випадку, що вони брали позичку спільно. Кредитор міг заарештувати неплатоспроможного боржника і укласти їх у боргову в’язницю, але він у відсутності права продавати боржника на рабство третьому лицу.

Кредитор також міг взяти під заставу боржника, якщо останній не повернув позички. Тому боржник безплатно працював на кредитора, зберігаючи свою свободу. Після відпрацювання боргу та відсотків у ній такі боржники втрачали будь-яку зв’язку з кредитором. Разом про те діти боржників, взяті під заставу, були звернені в рабство у разі несплати боргу. Практика «самозаклада» поступово зникає переходити застави у власність кредитора. Можливість придбання одноразово великих земельних володінь внаслідок присвоєння кредиторами закладеної землі найнеспроможніших боржників засвідчувала поширенні позик під заставу землі без вилучення в власника (ипотека).

Міцність і стійкість древнього грошового господарства закладалася в подневольном людині, рабі, стала функція полягала у найближчому і чіткому здійсненні кредитних, розрахункових чи касових операцій. Треба було робити умови, у яких традиція прийняла незворотного характеру. Якщо виконання грошових операцій храмами і торговими будинками древнього Сходу в значною мірою була їхня внутрішня справа, то поява трапезитов (у перекладі давньогрецького — «людина виборює столом»), в древньої Греції мало важливе державний і міждержавне значення. Розвиток зовнішньої торгівлі завдяки колонізації найближчих територій, масовий завезення рабів, переважно — іноземців, мали досвід ведення грошових операцій, формування міського, промислового характеру рабовласництва, зобов’язуючого концентрувати кошти, — дозволили закріпити традиції проведення грошових операцій. У Стародавню Грецію було 33 міста, де діяли трапезиты. Наприкінці V в. до зв. е. вони спостерігається спеціалізація: одні (трапезиты) приймали внески, й виробляли платежі з допомогою клієнтів; інші (аргирамойсы) — займалися меняльным справою; треті — видавали дрібні позики, зазвичай, під залог.

Діяльність трапезитов отримала пошана тільки з III в. до зв. е. завдяки власним зусиллям найбільш героїв: Пасио-на, Формиона, Гермиоса, Эвбула та інших. У той самий час історія залишила і імена перших трапезитов, які під час банкрутства, судових розглядів припинили своєї діяльності (Аристолох, Созином, Тимодем, Гераклид і др.).

У найбільшою мірою оволодівши меняльным справою (валютної операцією — купівля-продаж монет різних держав), трапезиты отримували високі доходи. Знання змісту металу у монетах, курсу різних монет окремих полісів (свою монету у Стародавній Греції карбували 1136 полісів), визначення ступеня їх зносу, передбачення можливості перечеканки створювали від імені трапезитов професіоналів свого дела.

Водночас у державних казначействах (сховищах) діяльність професіоналів грошового господарства була різко обмежена, уніфікована, локальна. Так було в Стародавню Грецію приймали і видавали гроші — наукрарии, звітували за доходами видатках — польоти, збирали кошти — аподе-ки, оцінювали правильність здійснення грошових операцій — логісти, судебно дозволяли питання неправильної звітності - эфвины тощо. буд. Децентралізація грошових операцій на рамках державної машини була логічно прийнятна й у кращому разі сприяла зародженню державного кредита.

Традиції ведення грошового господарства отримали своє розвиток виробництва і у Давньому Римі. Тривалий час грошовими операціями займалися особи грецького походження. (Історія залишила ім'я легендарного із найбільших фахівців — Луция пані Цецілія Юкунда з Помпеї). Вони часто залучали на свої грошових розрахунків рабів, яким доручалося їх здійснення {диспенсаторы).

Отже, розвиток рабства закріплення за рабами грошових операцій (сохранных, касових, дисконтних, розрахункових, обмінних, кредитних, депозитних) у межах окремих держав, храмів, торгових домів забезпечили вдосконалення посередництва в платежах, стимулювали зростання грошових накопичень та його концентрацію, стали основою зародження банков.

17.1.4. Стабілізація форм і методів регулювання грошового і кредитного хозяйства.

Європа почала центром стійкого проникнення грошових операцій, властивих до виникнення банків, в економічну діяльність створюваних держав. Істинне значення банківської справи прояснювалося у розвитку торгових перетинів поміж державами. Італійський досвід ведення банківської справи стає лише стимулюючим чинником створення власних банків. Підприємницький шар, який був джерелом появи фахівців банківської справи, поступово розширюється. Купці перші розширюють свою справу як рахунок власних коштів, а й чужих, їм довірених. Зростання товарообігу дозволяв пізніше розрахуватися торговцю з які брали участь у його справі особами товарами і величезними грошима. На тому ступені та інші підприємці (ремісники, продають свою продукцію ринку, і, які виростили власний ужинок і пускающие їх у товарний оборот) спочатку нерегулярно, та був дедалі постійно починають виконувати потрібні грошові операції, вдаються до позичкам чи видають їх самі. Сезонний характер окремих видів підприємництва, наявність поточних тимчасових труднощів, необхідність мати грошові запаси в ліквідної форми і інші чинники — усе це зумовлювало посиленою потреби у платіжних коштах у розвитку грошових операций.

Що З’явилися в платіжному обороті європейських міст і країн кредитні гроші (векселі), навіть за поширенні вексельних ярмарків, здійсненні перекладних операцій, коли збиралися разом торговці та інші підприємці взаємно зараховували свої вимоги, не прискорювали процес грошового обращения.

Вексель мав щодо обмежену сферу звернення, що охоплювала, зазвичай, оптову торгівлю. З допомогою векселі не можна було придбати роздрібний товар в кредит. Зростання вексельного обороту залежав від рівня розвитку кредитних відносин, які, своєю чергою, були опосредованы розширенням товарообігу. Стиснення обсягу вексельного звернення визначалося як скороченням розмірів кредитного звернення, і терміном погашення векселей.

З розвитком кредитних відносин спостерігається все більше невідповідність між товарним оборотом, яке компенсується розширенням вексельного звернення, і обсягом обертаються повноцінних металевих грошей. Монетизація грошового звернення європейськими містами і державами дозволяла лише засвідчити право на певну кількість грошей. Грошове господарство залишалося слабким за низкою причин, яких ставилися: швидке стирання які перебували у зверненні металевих грошей; обмежені обсяги необхідного металу у розпорядженні держав; зростання кількості монетних дворів підтримки грошового звернення; відсутність належних технічних засобів, які забезпечують карбування монет тощо. буд. Тому учреждаемые у розвинених європейських державах асоціації чи товариства об'єктивно ставали інструментом стабілізації грошового звернення, зміцнення зарождавшихся грошових систем окремих стран.

Найнаочніше той процес простежується у центрі Ни-дерландов — АМСТЕРДАМІ. Через війну конкурентної боротьби котрий діяв у місті інституту самостійних касирів і заснованого міськими владою разменного банку протягом кількох століть вдалося зміцнити голландську грошової системи (з кінця XVIII в. протягом більш як століття основний стандартної монетою стала монета вартістю три гульдена).

У разі міжнародної торгівлі, прийняла широкі масштаби в Амстердамі, постійне наявність при великих торгових угодах значної кількості різної проби й гідності металевих грошей зажадало створення кас-сиров, які мають замінити змінював. Касири, одержуючи від купців, які користуються їхніми послугами, відомі суми, відкривали для цієї суми «кредит» у своїх книжках. Потім вони посилали боргові вимоги купцям, якими виходили гроші й відбувалося кредитування. Касири виробляли платежі по розпорядженням купців, зменшуючи на суму їх поточні рахунки. Оскільки система касирів була задіяна у величезних оборотах міжнародної торгівлі, доходи придбали підприємницьку основу. Касири, обслуговуючи платежі багатьох купців, балансували, регулювали їх взаємні вимоги. Отримані від купців металеві гроші використовувалися касирами для обмінних операций.

Міська влада Амстердама побачили небезпека в поєднанні професій касирів і змінював і вирішили про заснування організації, яка заміняла касирів і діяла б відкрито за статутом. У 1609 р. створили на розмінний банк «задоволення постійної потреби у розміні металевих грошей, який став великим центром банківського підприємництва. Спроба скасувати діяльність касирів вони мали успіху. Банк здійснював розмін монет з впровадження офіційного лажа (ажіо), створивши прецедент монополізму. Він відкривав в собі позику внесені до різної монеті гроші. Під металеве забезпечення прийнятих вкладів видавалися банком розписки. Та мета перетворити банк в єдиного касира була досягнуто, оскільки до розпискам стали також приплачувати лаж. Це суперечило цілям, переслідуваним установою банку (ажіо до 5%). Провівши різке різниця між повноцінними і порчеными металевими грошима, банк надавав позитивний вплив на товарообіг міста. Розписки надавали торгівлі тверду підприємницьку основу. У 1621 р. було відновлено повному обсязі колишня система касирів, уси-яилась між з нею й банком. Для наближення вартості поводилися грошей до встановленої законом ціною 1641 р. деяких видів монет було оголошено «хорошими банківськими грошима». Банк як кредитора приймав «хороші» види монет, а ролі міняйли оперував дрібної монетою, що отримала назву «касових грошей». Поділ функцій банку ролі кредитора і міняйли пояснювалося недостатністю власних грошей, що занадто підвищувало ажіо. Банку доводилося вивчати кон’юнктуру попиту різні види грошей, що дозволило на практиці знизити ажіо. Врегулювання міською владою в 1659 р. монетною системи, встановила твердий тариф дрібної монети, сприяло карбуванні власної міської монети — гульденів, починаючи з 1681 р. У зв’язку з цим на розмінний банк був у депозитний і перекладної (жиро) банк, основне завдання якого полягала в визначенню якості видів монет для добору у ранг «хороших». Поступово позички банку розширюються за які зберігалися в монеті вклади, одержувач квитанції (рецеписсы) міг з пред’явленні її достатньо протягом певного терміну забрати назад монети. Підвищення курсу квитанцій призвела до того, що них не міг отримати необхідні металеві гроші. Попри високу репутацію банку, довіру до нього з боку купців, квитанції виявилися ненадійними та його курс тримався на авторитеті банку (лічильна монета, через яку визначалися «великі гроші», вони мали твердого змісту металу, постійно перебувала у стані коливань убік знецінення). Для обмеження такого впливу заставою за надані позички банком практикувався прийом шляхетних металів (золота і срібла). Маючи рахунки трохи більше 2900 купців, банк поступово з депозитного перетворюється на позичковий. Усі види монет, представлених квитанціями, постійно перебували у наявності, і видача позичок здійснювалася під запаси металевого обеспечения.

Перейшовши до активним спекулятивним діям, скуповуючи і продаючи у періоди різкому коливанню курсу власні квитанції, банк одночасно використовував в вексельному обороті. Банк перетворювалася на центр європейського вексельного обращения.

17.1.5. Особливості зародження банків окремих країнах Европы.

Не все європейські міста Київ і держави середньовіччя розглядали банки як інститут зміцнення грошового звернення. Досвід АМСТЕРДАМА мав обмежені рамки. Тільки великих містах міжнародної торгівлі знайшла застосування (наприклад, у німецьких владних містах ЛЮБЕКУ і ГАМБУРЗІ). На територіях, які пов’язані регулярними морськими і річковими шляхами, становлення банків мало ті ж основи, що у древні століття (передусім посередницька роль храмів, торгових домів і окремих купцов).

У НІМЕЧЧИНІ з урахуванням філій італійських торгових будинків почали розвиватися німецькі торгові доми (товариства повного чи товариства на вірі). Не підлягали, з порівняльної територіальної віддаленості від основного торговельного дому, суворої регламентації; або не мали статуту і не зобов’язані публікувати баланси, що вимагали влади італійських міст. Для організації виконання грошових операцій вистачило б отримати свідчення певного зразка. Основні операції полягали в залучення грошей із боку великих вкладників (баронів, князів та інших.) і надання їх як позичок під заклад (попри закони про обмеження чи заборону ростовщичества).

Торговельний Дім Я. Фуггера (1450−1528) виконував всі види відомих грошових операцій ~ від розрахункових до кредитних, впроваджував в практику довірчі операції з управління майном, опікунські і аудиторські операції. При постійних захопленнях і переділах земельних володінь, необхідності ш викупу державними персонами торговий дім Я. Фуггера надавав їм послуги з видачі кредиту, здійснював міжнародні грошові розрахунки. У 1637 р. майно Фуггеров перейшло генуэзцам.

У межах «Священною Римською імперії» (конгломерат незалежних держав було закріплено 1648 р.) торгові вдома розгорнули кредитну експансію. На початку XIV в. датський король змушений був закласти свої землі своєму кредитору — графу Гольштейнскому. На чолі чеського королівства стояв відомий підприємець Ф. фон Валленштейн (1583—1634), що за допомогою цілеспрямованих операцій із чеканкою монети, фінансових спекуляцій, систематичної скуповуванням конфіскованих володінь створив величезне стан заснував чеський монетний консорциум.

У окремі німецькі князівства і королівства після війни 1618—1648 рр. запросили гугеноти, еліта французького купецтва, фахівці вексельного і безготівкового грошового оборотів. Вони мали великий політичний досвід ведення грошових операцій, тримали грошовий капітал постійно рухається, вели банківські книжки. З їхніми допомогою створили перший ремісничий банк «ГемайнКредит».

У ФРАНЦІЇ в X1I-XVI ст. робилися кількаразові спроби створення товариств для видачі позичок під дрібні застави (застави). Буллою римського тата Льва Х (початок XVI в.) передбачалося обмеження стягування відсотка, не що перевищує витрат за управлінню товариств. У 1627 р. підтверджувалися їхніх прав і переваги замість ломбардів, взимавших великий відсоток за ссуды.

Товариства отримали громадське визнання і довіра до на противагу ломбардам, котрі домагалися приєднання до заставу тільки великих застав. У 1673 р. видача позичок під заставу регламентується, повсюдне поширення банків досягло столиці країни — Парижа. Широке поширення банків, орієнтованих кошти дрібних вкладників, доповнювалося становленням банкірських домов.

На РУСІ початку XII I в. внаслідок активної торгівлі з німецькими містами визначилися основні центри грошових операцій — Новгород і Псков. Монастирі й церкви служили місцем існування торгових домів. Иваньковская громада (за статутом Новгородської церкви св. Іоанна на Опоках) займалася грошовими операціями (формування власного капіталу з допомогою вступних внесків купецтва, прийом вкладів і видача позичок, отримання привілеїв в користуванні доходів). Спочатку гроші (товарні і металеві) не оформлялися при наданні позички закладеним майном. Поступово починають поширюватися заставні отношения.

Русь засвоїла основні тези візантійського державного права, прийняла їх організацію грошових операцій (прагнення держави охороняти монополію в цих питаннях, регламентація операцій та розміру допустимих відсотків), Право на заняття подібним промислом здавалося на відкуп. Псковське ссудное право оформляло кредитні угоди на особливих «дошках». У грошовий оборот вводилися боргові зобов’язання — прості векселі. За основним правовому документаРосійської Правді - регламентувалася охорона і Порядок забезпечення майнових інтересів кредитора, порядок стягування боргу, види несостоятельности.

Протягом XIII-XVI ст. виконання грошових операцій було локалізовано скороченням міжнародної торгівлі, відсутністю підтримки з боку князів та його міст, намагалися прищепити традиції мусульманського кредитного справи (позичка виступала як подарунок, використання відсотка суворо заборонялося). Висока ставка позичкового відсотка лихварів не стимулювала зародження грошового хозяйства.

Відсутність мобільного грошового капіталу, залежність грошового звернення країни від імпорту іноземних металевих грошей до вигляді мит і акцизів на товари, періодично проведені грошові реформи зі державного боку, географічна віддаленість окремих регіонів країни не сприяли виникненню приватного грошового предпринимательства.

Локальні осередки грошового господарства реально були у окремих російських містах, та їх розвиток цілком залежала потім від держави. У 1665 р. псковським воєводою А. Ордин-Нащекиным була спроба створити позичковий банк для «маломочных» купців. Його функції мала виконувати міська управа, що діяла з допомогою великих торговців. Відсутність чітко розробленого плану діяльності, визначення пріоритетів, протидії з боку бояр і наказових чинів «ников зумовили короткочасний характер дій даного банка.

Кілька століть європейські країни привносили в зародження банківської справи нові традиції, зумовлені національними особливостями економічного розвитку, рівнем товарно-грошових і кредитних отношений.

17.2. Розвиток банков.

17.2.1. Зовнішні чинники закріплення стійкою діяльності банков.

До XVII в. сформувалися об'єктивні передумови зміни розташування банків та банківської справи у Європі. Завдяки освіті світового товарного ринку на ході великих географічних відкриттів XVXVI ст., посиленню національних інтересів та знайти економічних домагань окремих європейських держав, якісному підвищення рівня господарських можливостей, інтернаціоналізації фінансових зв’язків, загострення ризикованості підприємницької діяльності насип має неминуче було з'єднатися з загальним процесом глобализа-ции світогосподарських відносин. Банки виходять світову економічну арену з допомогою власних національних держав, а пізніше — і неї принаймні концентрації та централізації грошового капитала.

Локальні, обмежені дії окремих банків (особливо італійських і голландських) посилювали міжбанківську конкуренцію, стимулювали розширення універсалізації і одночасно — спеціалізації в проведенні грошових операцій. Колосальний приплив срібла і золота з Америки у Європу у XVI в. підірвав монополію цих банків забезпеченні господарства грошовими засобами. Він якісно змінив масштаби банківської діяльності, продемонстрував сформовані раніше обмежені можливості цього виду підприємництва та її дохідності (лише у Амстердамі можна давалися кредит в 3% річних, що вважалося вкрай низким).

Кредитні пропозиції банків здійснювалися занадто довго, їх терміни визначалися часом перевезення товарів на тривалі відстані. Розміщення і кредиту були вкрай неефективними. Англійський економіст Д. Hope (1641−1691) писав про країну: «З грошей, які в країні віддаються під відсотки, чи десята частина розміщена серед торгових людей, які ці позички у підприємствах; в вона найчастіше гроші даються в борг підтримки розкоші, на покриття витрат тих осіб, які й володіють великими маєтками, проте витрачають привносимые їх маєтками доходи швидше, ніж ці доходи до них надходять, і бажаючи продавати щось із свого майна, воліють закладати свої имения».

Основні функції банків (залучення тимчасово вільних коштів та його накопичення; кредитування ремесел, промислів, держав, приватних осіб; здійснення грошових розрахунків й платежів до господарстві) отримали свій розвиток у межах регулювання грошового звернення, підтримання її стійкого рівноваги в умовах постійного дефіциту денег.

Такий розвиток (як становлення) мало для банків свою межу, обумовлений характером металевого грошового звернення. Справжнє розвиток банків має було відбутися тоді, коли зникнуть обмеження, які ставило металеве грошове звернення на процес банківського предпринимательства:

• регулярні надходження певної кількості дорогоцінних металів для відшкодування свого монетарного запасу, стершегося під час грошового обращения;

• крайня неэластичность золота як грошей зі свого пропозиції (величезні видатки підйом золотовидобутку і природна ограниченность);

• недостатня придатність повноцінних грошей обслуговувати кредитне звернення до силу нездатності золота приносити відсотки рахунок власного объема;

• стримування збільшення швидкості обороту індивідуальних грошових капіталів, зменшення національного багатства (видобуток золота не збільшувала ні продуктивне, ні особисте потребление).

Поруч із банками держави намагалися в різний спосіб ліквідувати сформовані обмеження, насамперед із допомогою звернення нерозмінних на метал державних ПАПЕРОВИХ ГРОШЕЙ з примусовим курсом. Їм XVII в. поширення Північній Америці (Массачусетс), а потім у провідних країнах Європи. Це зм’якшило існуючий протиріччя, оберігаючи частина золота і срібла у сфері звернення від втрат надходжень у результаті стирания.

Проте природа паперових грошей була така, що й кількість у спілкуванні повинна відповідати вытесненному золоту. Зайвий випуск паперових грошей призводив би до їх знецінення, що викликало неможливість регулювання грошового звернення. Зниження золотого змісту монет теж розв’язувало проблеми. Необхідні були носії грошових відносин, які залежали б від монополії золота і обсяг їх регламентувався ступенем розвитку національного капіталу. Цим вимогам відповідали КРЕДИТНЫЕ ГРОШІ. Вони заміщали повноцінні гроші, а чи не тимчасово заміняли в сфері, як паперові. Кредитні гроші створювали умови, у яких сфера звернення до особі банків виступала як виробництво з створенню грошей. З появою кредитних грошей знищується залежність їх обороту від механічно чинного чинника — кількості металевих грошей. Металеві гроші потребували спеціальному, особливому інституті, який би їх функціонування. У тому зверненні були зацікавлені храми і держави. Вони консервували даний вид звернення. Кредитным грошам потрібен був особливий інститут, їм з’явилися банки?

Першоосновою емісії кредитних грошей стало звернення векселів для комерційного кредитування. Проте автоматизму не було. Поява векселів не означало наділення їх грошовими властивостями. Розміри вексельного звернення пов’язані з безліччю реалізованих у кредит товарів хороших і з рівнем цін цих товарів. Борговий зобов’язання стає грошима тоді, коли набуває особливу форму руху, починає використовувати як засіб платежу до вказаної у ньому терміну погашення (з'явилася нова функція банків — випуск кредитних коштів звернення). Вексель наділяється грошовим властивістю за умови придбання ним ліквідного характера.

Вексель як приватне дебентура знаходить певну двоїстість, залишаючись продуктом функціонуючого капіталу, він одночасно виступає виглядом кредитних грошей. Перетворення векселі в БАНКНОТУ в ролі визнаного суспільством значимого еквівалента ввозяться порядку емісійних операцій банків. У банках векселі обмінюються на рівноцінне (з відрахуванням облікового відсотка) кількість готівкових металевих чи паперових грошей. Концентруючи маси боргових зобов’язань, банки приймають відповідальність по кінцевим розрахунках за обліковими векселях він. Такі банківські зобов’язання не обмежуються вузьким колом зацікавлених осіб, а починають розглядатися як готівка, входячи в загальний употребление.

Звернення банкнотів на сфері платежу готівкою зумовлює необхідність додаткової їх стійкості в вигляді золотого запасу банків. Эмитируя банкноти, банки керуються не інтересами учасників кредитних угод, а власної дохідністю, що посилювало підприємницькі основи банківської справи. Золоте забезпечення банкнот було з емісійною функцією банків, а товарне покриття банкноти було важливою її якісної характеристикою. Розмінна банкнота була менш еластична в умовах розширення, ніж вексель. Крім рішення учасників кредитної угоди, треба було що й готовність банку перетворити вексель з обліку в готівка. Випуск нових банкнот залежав від обсягу приватного кредитного обігу субстандартні та від емісійною політики банку. Потреба їхньому створенні диктувалася не збільшенням товарообороту цілому, а лише потребою товарообороту готівку. У той самий час в умовах стискування розмінна банкнота була еластична, ніж вексель. Її вільний розмін робив можливим у будь-якої миті пред’явити надлишкове кількість банкнот банку-емітентові, вимагаючи них золото.

Обсяг банкнотного звернення зменшувався з допомогою погашення позичок банку, виданих під враховані векселі, і ніж коротше був термін цих кредитів, тим стійкіше ставало звернення. Повернення банкнотів на банк означало лише передумову стискування банкнотного звернення, яка ставала реальністю у разі зростання банківської ліквідності. Тим самим було з’являлася необхідність регулювання банкнотного звернення до загальнодержавному масштабе.

17.2.2. Внутрішні чинники закріплення стійкою діяльності банков.

Серед країн Європи з 40-х рр. XVII в. емісійні операції в банків виконуються в АНГЛІЇ і ШОТЛАНДІЇ. Так, завдяки офіційної скасування заборонити стягування відсотків за кредит ще 1571 р., відмови уряду від послуг італійських банкірів разом державних податків і платежів, повсюдним заборонам (до виселення із країни) діяльності банкиров-евреев в Англії з’явилася можливість розширити свої операції майстра ювелірних справ. Важливим умовою став і те що результаті псування монет металеве зміст грошової одиниці Англії - фунта стерлінгів знизилося 3 й більше разів із 1290 по 1616 г.

Англійські купці стали зберігати вільні грошові кошти в майстрів ювелірних справ. Майстра, на свій чергу, стали пропонувати торговцям відсоток на внесені грошові вклади, оскільки отримали можливість віддати в зростання за вищою ставці. Розписки майстрів (приватні векселі), що підтверджують прийняття вкладів за зберігання, звернулися в віце банкнот. З часом кількість невеликих приватних банків помітно зросла, кожен із новачків мав рівні права в випуску банкнотів на необмежених масштабах і «поза державного контроля.

Через війну банкнотного звернення банкам і банкірам вдалося викликати в суспільства, що у їх діяльності дане грошове засіб активно і легко використовувалося при платежах.

На збереження до банки почали надходити великі суми під забезпечення лише бухгалтерської записи (депозити). Понад те, банки мали змогу надавати в борг досить великі суми з тих, хто був депонированы.

Банки прагнули полегшити вкладникам розпорядження депонованими засобами. Замість особисту присутність і записів в банківських книгах шляхом переписываний в рахунках здійснювалася проста передача папери на пред’явника. Замість сплати готівкою з’являється поступка (цессия) вимоги на банк як у загальну кассу.

Банк спочатку виступав у вигляді окремого банкіра чи навіть кількох людей (двух-шести людина), об'єднаних емісійним інтересом. Емісійні операції в рівної мірою і перекладними, адже суму грошових зобов’язань банку та її ділове (підприємницьке) стан не змінювалися. Основне перевагу емісійною діяльності банків полягала у тому, що прибуток від неї (сеньйораж) перевищував комісії, отримані від кожного виду грошових операцій на отдельности.

Для ліквідації надлишкової емісії за умов сформованій гострої конкуренції між банками звичайним стало регулярне взаємне погашення банкнот. Обмін банкнот відбувався двічі на тиждень відразу ж підбивалися балансы.

Забезпеченням емісійною діяльності стали золоті і срібні монети, державні паперові гроші, що підлягали розміну на монети. Банкноти ставали єдиним грошовим стандартом (одиницею обліку), що дозволяло уникнути природні труднощі, пов’язані із зверненням металевих денег.

Основним умовою збереження самостійності емісійною діяльності банків виступала форма їх організації. Банки як суспільств, із необмеженої відповідальністю передбачали, у разі банкрутства повинні були відповідати перед вкладниками і власниками банкнот. У Великобританії на протязі XVII—XIX ст., навпаки, переважали суспільства з обмеженою відповідальністю. Рівень банкрутства в Англії 4 й більше разів перевершував цей показник для Шотландії. Збитки найчастіше лягали на власників банкнот, тоді як і Шотландії, зазвичай, вони покривалися самими банками. Проте попри це, в Англії тривалий час існували приватні емісійні банки. У 1921 р. останнім власну емісію банкнотів на країні припинив одне із банкірських домов.

Банкнотное звернення приватних банків мало істотними недоліками (необхідність постійного приймання й випуску; відносини між банком і приобретающими банкноти не носили особистої вдачі; власники банкнот часто вже не здатні були будувати висновки про кредитоспроможності банку). Довіра, який вчинила банкнот товариство, мало слабку основу, котру визначаємо періодом виникнення і масштабами діяльності емісійних банков.

Держава були не звернути увагу до стихійно сформувалася систему банків. Для посилення свого впливу було засновано в 1694 р. Банк Англії. Використовуючи сформовану форму організації бізнесу (акціонерне суспільство), банк держави привілеї як певної монополії. Остання передбачала значні переваги, зокрема надання права збільшення капіталу, обмін надання кредиту уряду. Жоден іншому банку, що був з семи і більше партнерів, у відсутності права випуску банкнот (з терміном виплати менш півроку). Це, фактично призвело до виключенню акціонерних товариств з емісійного бізнесу і з банківської справи взагалі. З 1742 р. Банк Англії стає єдиним акціонерним суспільством по випуску банкнот.

Концентрація привілеїв в Банку Англії забезпечила йому посилення положення у випуску банкнот: багато дрібні банки перейшли до практики зберігання ЕВР у ній грошових коштів. На початку ХІХ ст. Банк Англії набув у основному риси центрального банку страны.

Банкноти Банку Англії практично стали законним засобом платежу, а 1812 р. уряд оголосило їх універсальним засобом платежу. Банки стали розглядати банкноти центрального банку ролі кошти забезпечення власної емісійною діяльності. У місцевому грошовому зверненні на вирішальній ролі також почали грати грошові зобов’язання Банку Англии.

Закон Пиляючи 1844 р. остаточно проголосив монополію емісійною діяльність у Банку Англії. Не забезпечена золотом емісія обмежувалася. Решта які були на той час емісійні банки продовжували діяти, проте максимальний межа емісії кожного з них фіксувався у тому рівні, який досягли напередодні ухвалення закону. Емісійні права банків губилися у випадках, коли вони зливалися або поглиналися іншими банками чи добровільно відмовлялися від можливості них. Банк Англії набував емісійні права банків обсязі дві третини від затвердженої емісіїПридбання емісійних прав новоствореними банками було запрещено.

Призупинення дію Закону Пиляючи дозволяла Банку Англії випускати скільки завгодно банкнот, не переймаючись покритті їх які у банку золотим запасом. Нерозмінні банкноти перетворювалися на такий її різновид кредитних грошей, сферою дії яких ставала вся економіка країни (або не мали внутрішньої вартості, були безпосередньо пов’язані з рухом торгового національного багатства, забезпечували стійкість звернення системою державний кредит, були, на вартісної характеристиці можна з паперовими деньгами).

Відділення емісійною функції від кредитної в Банку Англії заклало основи грошового звернення, регульованого центральним банком. Активно починає використовуватися внутрішній державний борг для підтримки сталості грошового звернення. За 1844- 1921 рр. (майже 80 років) эмиссионное право втратили 207 приватних банкірських будинків культури та 72 акціонерних банку Англии.

Перші локальні грошові системи, опиравшиеся не так на золото, але в національні кредитні гроші, було створено із другої половини в XIX ст. в колоніальних володіннях Англії, та був та інших країнах ЕвропьП.

За 100 років (1815−1913 рр.) обсяг банкнотів на структурі сукупної грошової маси трьох головних держав (Англії, Франції, США) виріс у 14,3 десь у вартісному вимірі, які частка (з урахуванням металевої монети) знизилася з 26,4% до 19,3%.

Концентрація емісії банкнот центральні банки провідних країн Європи здійснюється на другий половині ХІХ ст. — першої чверті XX в. У НІМЕЧЧИНІ вчасно об'єднання німецьких земель (70- е рр. ХІХ ст.) діяли 33 емісійних банку, в 1848 р. було видано загальні правила, разрешавшие відкриття (сума емісії банкнот мала перевищувати основний капітал). З 1875 р. розширення емісійного права стало прерогативою держави. Поступово кількість особливих правил з обмеження емісії зростало. Невдовзі значна частина банків відмовилася від своєї права емісії на користь імперського (Прусського, освіченого в 1846 р.) банку. Їх частка у разі добровільної в контингенті вільних податку банкнот, не забезпечених металевими грошима, переходила частку імперського банку. Перша частина банків було ліквідовано, друга — втратила право емісії внаслідок закінчення терміну, на що вони цього права отримали, а третя — мала підпорядковуватися вимогам імперського банку (поміщати свої кошти на суворо дозволені операції, інвестувати не понад половина основного і запасного капіталів в цінні папери, забезпечувати що перебували на зверненні банкноти на «/із металевими грошима, на 2/з дисконтними векселями із трьома підписами терміном не більше трьох месяцев).

Розширення операцій дозволялося тих банків, які могли довести, що й банкнотная емісія не перевищувала розмірів основний капітал. Ломбардні позички могли видаватися тільки під певні види забезпечення і покриттям для банкнот було неможливо служити. Проте наступне обмеження ломбардних операцій спонукало решта емісійні банки відмовитися випуску банкнот до початку XX в. У 1909 р. імперським банкнот була підпорядкована сила національного платіжного средства.

У ФРАНЦІЇ ще з XVIII в. стали створюватися емісійні банки. Регулюючу роль мав зіграти за декретом Наполеона I Банк Франції, діяла з 1800 р. У 1848 р. встановлюється примусовий курс банкнот існували емісійних банків та Банку Франції, що викликало втрати самостійності дев’яти провінційних банків та перетворенню в відділення центрального банку. Поставлений в привілейоване ситуація з 1803 р. Банк Франції в протягом багато часу використав його для концентрації випуску банкнот. Законом 1911 р. привілеї банку було відновлено, эмиссионное право було значно збільшено. Безвідсотковий державний борг, підлягає погашення тільки після знищення привілеї, активно використовувався для стійкості банкнотного обращения.

У РОСІЇ насип розвивалося як державний і приватних емісійних банків був. Створений 1860 р. Державний банк виступав у ролі комісіонера скарбниці, що охоплює емісію кредитових білетів. Держбанк лише виробляв обмін кредитових білетів: старих — налаштувалася на нові, великихна дрібні і розмін на монету, і навіть прийом монети і злитків із золота і срібла із видачею них кредитових білетів. Законодавство зводило нанівець його емісійні функції. Міністр фінансів був «безпосереднім головним начальником банку» з широкими розпорядчими правами і можливість спрямовувати всю діяльність банку. З ухваленням нової статуту 1894 р. Держбанк дедалі більше стає центральним емісійним банком, кредитні квитки випускаються у суворо обмеженому розмірі. У 1897 р. монопольне право емісії кредитових білетів встановлюється окончательно.