Особливості договору банківського рахунку

Правове регулювання договору банківського рахунку здійснюється на підставі значної кількості нормативно-правових актів різного юридичного значення, які належать до різних галузей вітчизняного законодавства.

Основу правового регулювання банківського рахунку мають складати певні теоретичні положення правової науки, що служать побудові цього правового інституту і які дозволяють оцінювати його оптимальність як з позицій практичних потреб, так і з позицій юридичної чистоти та розробки. Такими теоретичними положеннями є:

• 1) інститут банківського рахунку є комплексним за своєю правовою природою і об'єднує в собі публічно-правові та приватноправові аспекти;
• 2) правовідносини, пов’язані з банківським рахунком, вступають економічно та юридично нерівні партнери, у зв’язку з чим необхідно передбачити додаткові обмеження прав сильнішого партнера та гарантії для слабшого;
• 3) банківський рахунок є формою підприємницької діяльності банку і дозволяє йому залучати та використовувати у своїй діяльності кошти клієнтів;
• 4) банківський рахунок є необхідною умовою функціонування підприємців, інших юридичних осіб, для яких зберігання грошей на рахунку є нормативним обов’язком;
• 5) правове регулювання відносин, пов’язаних з банківським рахунком, може здійснюватися на різних рівнях, але мінімум прав клієнта повинен встановлюватися на законодавчому рівні.

Інститут банківського рахунку включає в себе:

• — сукупність правових норм, що регламентують правову природу, зміст, мету банківського рахунку, пов’язані з ним права та обов’язки різних осіб, систему правовідносин, що виникають у зв’язку з банківським рахунком;
• — договір банківського рахунку, який відповідно до загальних та спеціальних норм цивільного права є угодою про встановлення цивільних прав та обов’язків клієнта і банку;
• — правовідносини, що реально виникають між сторонами договору банківського рахунку, а також банком та державою, клієнтом та державою, а також операції, які здійснюються по рахунку.

Відповідно до діючого законодавства щодо договору банківського рахунку банк зобов’язаний зберігати грошові кошти на рахунку клієнта, зараховувати на цей рахунок суми, які надходять, виконувати розпорядження клієнта про їх перерахування та видачу з рахунку та проводити інші банківські операції, передбачені для рахунку даного виду законодавчими актами, відповідними банківськими правилами і договорами.

За договором банківського вкладу банк зобов’язаний зберігати покладені вкладником грошові кошти, виплачувати по них дохід у вигляді відсотків або в іншій формі, виконувати доручення вкладника по розрахунках із вкладу та повернути суму вкладу за першою вимогою вкладника на умовах та в порядку, передбачених для вкладу даного виду законодавством та договором. Сторонами договору банківського рахунку і банківського вкладу є банк та клієнт.

Законодавство визначило обов’язок юридичних осіб перед державою зберігати свої грошові кошти у банку. Водночас законодавство передбачає певні гарантії для реалізації цього обов’язку.