Страхування (Шпаргалка)

1.Страхова послуга як специфічний товар 1. Не створюється ніякого мат продукту, й продукт страховика визнач як дяльність тому це продук віднесено до категорії послуг. 2. Поняття послуги у страхуванні є фундаментальним страховик зобовязується відшкодувати страхувальнику ймовірні втрати в обмін на живі гроші. І щоб стр-ник забажав відавати гроші на кожній стдадії страхування стр-к винен раз в раз переконувати його у надійності й стабільності страхового захисту й що цій СК можна довіряти. Ці два моменти визначають особливості страхової послуги: 1. Надавати ці послуги можуть лише спец організації, що можуть предявити фінансові гарантії(СФ >= 100 000 екю, технічні резерви що відповідають обсягам прийнятих страх зобовязаннь, наявність занчних вільних резервів. 2 Щоб надавати страхову послугу СК винна матір ліцензію для надання саме цого виду послуг 3 Стр-ник в більшості випадків сам він не відчуває потребу у страхових послугах тому для їхні запровадження необхідні значні маркетингові зусилля по просуванню цих послуг на ринок та система обовязкового страхування. 4 Страхова послуга може бути надана як на добровільних засідках то й в обовязковому порядку 5 Стор послуга носити обовязковий характер коли це викликано інтересами суспільства 6 Дуже часто до процесу купівлі-продажу залучаються посередники 7 Купівля-продаж завжди оформлюється договором страхування іноді цей договір приймає вигляд страх полісу Ос-кільки страхова послуга виступає як предмет купівлі-продажу вон має свою споживчу вартість, що визначається її корисністю в очах стр-ника (забезпечення страх захисту) Вартість СП визнач тими витратами, що несе стр-к. Ці витрати визначають ціну СП — стор тариф. Ціна формується на конкурентній основі под впливом попиту та пропозиції. Причому нижня межа визначається принципом рівності між преміями що надійшли від стр-ників та виплатами, що здійснила СК. Верхня межа визначається потребами СК. Наслідки коливання цін (in my mind). Ціна залежить від наступних факторів: 1 Розмір та структура страх портфеля, статистика збитків по окремих видах страхування. При ризикованій політиці - статистика гірша тому й преміії вище й навпаки. 2 Величина управлінських витрат й ефективність структури управління 3 Якість інвестиційної діяльності стр-ка 4 Очикуваний прибуток.

3 Служба маркетингу стор компанії та її функції Маркетинг СК — збітова діяльність спрямовано просввання послуг Маркетинг СК — комплексна діяльність спрямована на надання таких послуг й втакому обсязі який відповідає сформованому попиту, а також діяльність спрямована на формування попиту який необхідний СК Функції: Планування, Ціноутворення, Реклама, Організація каналів поширення Задачі що винна вирішувати система маркетингу 1 Формування попиту на страх послуги (реклама система пільг знижок та спец заходів) 2 Задоволення сформованого попиту (через найвищу якість обслуговування, вдосконалення процесу обслуговування для макр задоволення потреб) Принципи маркетингу 1Глибоке Вивчення конюнктури ринку 2 Сигментація ринку 3 Швидке реагування на зміни 4 Запровадження іновацій (постійне вдосконалення).

2.Система продаж страхових послуг Крім суто страхових питаннь котрі необхідно вирішити для ефективного продаж страхових послуг дуже велика увага приділяється самому процесу реалізації. У залежності від звязку зі страховиком видяльють 3 системи продаж страх послуг 1 прямий від СК до страхувальника 2 Продажів через посередників (агенти брокери альтернативна система продаж) 3 Комбінована система Страхові посередникі відіграють настільки важливу роль, що в1991 р Европейське співтовариство прийняло спец дерективу де зазначені виоги яким повинні відповідати посередники: 1 Спец підготовка та проф досвід 2 достатні фін можливості 3 Наявність страховки від проф ризиків 4 Наявність бездоганої репутанції та відсутність випадків банкруцтв 5 Посередник винен бути зареєстрованим Особливості брокерської та агенської діяльності визначаються положенням Про порядок впровадження діяльності страх посередників «Закон У-ни «Про страхування» визначає два види посередників? Агенти — юо чи фо котрі діють від імені та за дорученням СК й виконують частину його страх діяльності (укладання договорів, одерження премій, оформлення документів й виконання робіт вовязаних із виплатами) Агенська діяльність проводитися на підставі договору між СК та агентом в якому визначаються права й обовязкі сторін.Страх агент, що отримує стах премії винен протягом 2 роб днів перерахувати ці кошти на рахунок СК, а також оформити страх договір протягом 1 роб дняз моменту отримання страх платежів. Старх агент зобовязаний щодекадно звітувати перед СК щодо укладених договорів й отриманих коштів. У разі несвоєчасного офрмлення документів чи прерахування коштів страховик винен припинити дію агентської догоди не менш ніж на 3 місяці. Неналежний контроль СК за діяльністю агентів кваліф як порушення страхового законодавства За формами звязку із СК розрізняють безпосередній звязок та систему генеральних агенств. Система ген агенств бедується за теріторіально адміністративною ознакою. У кожній АТО створюється ген агентство в якому працює штат страхових агентів, котрі в міру необхідності можуть залучати суб агентів. Перевагою цієї системи є її гнучкість та мобільність та відсутність витрат на утримання великого штату робітників та великої кількості філій. Страхові брокери — це юо чи фо котрі зареєсторовані як субєкти підприємницької діяльності й здійснюють свою діяльність від свого імені на підставі доручення страховика чи страхувальника. Брокерська дільність спрямована на визначена потреби страхувальника в отриманні страхових послуг, консультуванні, наданні допомоги у розробці умів договору стр-ня, пошуку страховиків, що відповідають умовам клієнта, веденні переговорів та кладання договорів за дорученням страхувальника, підготовці документів для визначення збиків в разі настання страх події. Взаємовідносини між СК та брокером регулються договором, що визначає характер їхні взаємовідносин. Брокер зобовязаний забезпечити укладання договору страхуваня на найбільш вигідних для страхувальника умовах зі страховиком який має стійке фін положення. Брокер винен надати вичерпну інформацію про страховика. Для страх брокерів ісують певні обмеження 1 неможна провадити іншіх видів посередницької діяльності крім страхової,.

2 із 1 СК може бути укладено договорів на суму страх премій, що не перевищ 35% страх премій брокера за рік. 3 сума утримув премій за квартал не може превищувати розміру сплаченого СФ 4 брокер може утримувати премії коли він забезпечує надання чинності договору страхування Згідно чиного законодавства посередники не можуть проводити діяльність на користь іноземних СК за винятком тихий випадків коли це передбачене м/н угодами в цьому випадку органи страхнагляду розробляють особливі умови ліцензування та сертифікації. Розбіжності між агентами й брокери 1 Страхування для брокера є єдиним занняттям, для агента часто навпаки 2 Для брокера необхідні спеціальні зання в галузі страхування, для агента часто цого непотрібно 3 Винагарода для брокерів часто більша ніж для агентів 4 Брокер діє від свого імені, агент є представником СК Великі компанії часто створюють брокерські фірми для власних потреб. Брокери відіграють дуже важливу роль на ринку Ллойду.

Тема: Заключення та ведення страх угоди.

Заява про страхуваня Це документ є формою отримання страховиком інформації про ризики котрі необхідно застрахувати .Тому заява винна бути складена чітко й змістовно. СК самостійно розробляють бланки заяв виходячи зі своїх пореб. Бланк заяви містить перелік питань на котрі необхідно відповісти страхувальникові. Ці запитання стосуються характеристики майбутнього обєкту страхування та факторів, що можуть впливати на ступінь ризикованості операції. Ця заява заповнюється страхувальником й подається страховику чи посереднику. як правило заява не використовується як засіб збору інформації при страхуванні велеких обєктів через складність в описанні всіх факторів впливу на ступінь ризику. Тому страхування крупних ризиків здійн як правило через посередників. Дуже часто для цого використовують агентів, котрі здійснють попередній візит на обєкт. Обсяг й розмір заяви залежить від кількості інформації якої хоче отримати СК про обєкт страх-ня. У більшості випадків заяваскладається зі стандартних запитань (для всіх видів старахуваня) та специфічних котрі необхідні для унікальних випадків. Обовязковими розділами є декларація й застереження У декларації страхувальник заявляє, що подано в заявіінформація є правдивою й повністю відповідає йогго знанням про обєкт страхування. Це необхідно для встановлення між СК стр-ком взаємовідносин найвищої добросовісності. Застереження попереджає страхувальника, що у випадку виявлення шахрайства СК звільняється від всіх зобовязань по даній угоді, чи СК обмежує свою відповідальність. Якщо страховик приймає заяву то далі наступає процес андерайтингу (для складних видів страхування) Для простих видів як правило СК видає страхувальнику поліс й він вносити страхову премію згідно із умовами полісу.

При укладанні догоди страхування СК має право запросити у страхувальника документи аудиторської превірки, що відбивають фін положенння страхувальника.

2 Страх поліс правила страхування Страховий поліс це свідоцтво про укладання договору страхування На ранніх етапах страхування кожний поліс складався окремо. Тепер для більшості видів страхування існують стандартні поліси, що значно спрощує роботу СК Структура полісу 1 частина: Заголовок (назва док-та, риквізити страховика та страхувальника, зазначення обєкту страхування) 2 частина: Преамбула складається із 3 частин 1) визначається що основою договору страхування є заява, що складає невідємну частину договору страхування. 2) Зазначається що страхувальник винен сплатити премію у визначений термін й визначеному обсязі й лише при цій умові поліс якщо дійсним 3) Стр-к бере у собі зобовязання визначити у полісі страхове покриття 3 частина Загальна. Робочі з статтею в які визначається зміст характер та умови страхового покриття. Обовязковими атрибутами полісу є: обєкт страх, розмір страх суми, перелік страх випадків, визначення розміру тарифу стах премій та терміни їхні сплати, рядків дії договору, порядок змін чи принення дії договору, права та обовязкі сторін 4 частина Виключення та обмеження: для специфічних випадків 5 частина Умови: 1) страховик згоден із усіма умовами полісу 2) страхувалник зобовязаний інформувати СК про будь-які зміни із обєктом страх 3) виписується процедура інформування страхувальником СК про настання страх події та перелік необхфідних для цого документів 4) визначається що саме являє страховий обман 5) визначається що страховик винен прикладати усі зусилля для ліквідації ризику. Умови страх полісу поділяються на 3 групи: 1 умови що передують укладанню страх догоди (напр умови по забезпеченню обєкту засобами охорони) 2 умови що наступають после підписання договору (сплата премій у визначений годину) 3 умови що передують виконнаню страховиком своїх зобовязань щодо виплати відшкодування (своєчасне іформування про настання правельність оформлення документів) Окрім полісу наявність договору може засвідчувати тимчасовий поліс та страховий сертифікат.

3 Андерайтинг. Страхова премія Задачі 1 Оцінка запропонованого ризику необхідно зверн увагу на аспекти небезпеки (фізична, що зав’язана із фіз властивостями та психологічна, зав’язана із страхувальником (необережне ставлення до застрахованого айна, намагання заробити гроші на страхуванні та шахрайство)) 2 вирішення запитання про прийнятність ризику на страхування 3 визначення стоків умів й розміру страх покриття 4 обчислення розмірів страх премії. Премія обчислюється шляхом множення бази нарахування на ставку премії Фактори що впливають на премію 1 Фактри повязані зі страх тарифом, який у більшості випадків визначаєтьсяіндивідуальнов залежності від обєкту страхування 2 Фактори повязані із базою нарахування, тобто страховою сумою Ця сума визнгачає максимальний рівень відповідальності страховика по даній угоді. Колі страхову суму визначити неможливо за базу нарахування приймається ліміт відповідальності страхувальника. Визанчена премія та рядки її сплати погоджуються зі страхувальнком. Договір страхування набуває чинності после внесення Першого страхового платежу, якщо інше не передбачене договором. Якщо премія вноситися в декілька платежів то другий платіж має надійти не пізніше ніж через 1−4 міс после Першого. Якщо він не надійшов то договір чи втрачає чинність чи тимчасово припиняє дію до наступної оплати. Від юо премії повинні надходити безготівк шляхом від фю обома шляхами. У якій валюті надійшла премія в такій й якщо здійснюватись виплата. По довгострок договорах страхування життя премії можуть надходити протягом дії договру, а можуть бути сплачені одночасно. Найбільш складний процес андерайтингу у страхуванні комерційних ризиків через їхнього специфічність тому для цих видів стархування часто залучаються спеціалізовані брокери. Крім брокерів цю роботу можуть виконувати працівники СК — інспектори чи диспашери. Документ, що описує ризик по кожній угоді винен містити наступне: 1) повний опис обєкту стархування 2) оцінка ризику із фіз та псхолог аспекту 3) визначення максимально можливого рівня збитків. 4) система заходів Яка здатна попередити настання страх випадків 5) точка зору експерта на достатність покриття .На основі матеріальв інспектора страховик визначає умови страхування.

4 Задоволення притензії страхувальника Цей етап є реалізацією споживчоїх вартості страхової послуги. СК вирішує 2 проблеми 1 необхідно врахувати інтереси страхувальника 2 захистити собі від шахрайства Для збору інформації про настання страх події страховик Веде реєстри обліку. Ці реестри містять дату звернення, місце події, заподій, перелік постраждалого майна, реквізити та термін дії полісу. При одержанні заяви страховик винен переконатися що 1 на моментподія наставши й не закінчився рядків дії страхування 2) чи відповідає місце події зазначеному у полісі 3) чиє постраждалі обєкти застрахованими 5) страховик винен зібрати дод інформацію про зацікавлених осіб 6) необхідно визначити попередній розмір збитків 7) встановити чи не має винної особини 8 преревірити чи були зроблені зміни на місті настання події 9 перевірити своєчасність подання документів 10 необхідно скласти заключення про належність збитків до відшкодування Процедура задоволення заяви залежить від розміру збитків та від того чиє це страхування індивідуальним чи комерційним. Управління більшістю претензій зідійсн спец відділом СК Умови страхових виплат: виплати проводяться згідно із договром стархування на підставі заяви страхувальника й страхового акту (аварійного сертифікату). Аварійни сертифікат складається страховиком чи уповноваженою особою — аварійним комісаром. Форма акту розробляється СК. У разі необхідності страховик може зробити запити у відповідні органи влади банки та ін Ліміт відповідальності страховика визначається страховою сумою. У разі страхуання майна не так на повну вартість при вирахуванні відшкодування використовується пропорційна система чи система Першого ризику. При виплаті відшкодування враховується також франшизу. Термін в який СК винна розрахуватися із страхувальником визначається договором страхування. Звичайно це 5−7-14 днів із моменту подання всіх документів.За кожен день прострочки СК сплачує пеню у відповідності із договором. Можливі суперечки між СК та СП (розмір відшкодування, факт виплати, рядки виплати) Всі суперечки вирішуються згідно договору. СК може відмовити у виплаті в таких випадках: 1) наявність дій СП чи особини на користь якої укладено договір спрямованих на настання страхової події 2) скоєння СП злочинних дій що привели так натання стор випадку 1) Подання СП свідомо неправдивих даних про обєкт 2) Отримання СП повного відшкодування збитків із боці винної особини 3) Несвоєчасне повідомлення СП про настання події без поважних причин чи створення перешкод для СК у визначенні збитків та обставин настання страх випадку. 4) Також можуть бути інші умови передбачені договором страхування. Про відмову у виплаті СК винна повідомити в письмові формі у рядків зазначений у правилах страхування із обгрунтуванням причин. Відмова може бути оскаржена у суді. При повному виконанні зобовязань щодо виплати договір припиняє свою дію. До старховика в цьому випадку переходити право регресу. Крім випадку повної виплати договір припиняє дію коли: 1 СК повністю виконала свої зобовязання перед СП 2 У разі закінченя терміну дії договору 3 Несплати страховиком премій у встановлені терміни 4 Ліквідація страхувалника як юр особини чи його смерть як фіз особини 5 Ліквідація страховика 6 У разі прийняття суд рішення про припинення дії договору СК чи СП можуть припинити дію договору самостійно якщо це передбачене договором повідомивши про це іншу бік за 30 днів. Якщо договір припиняється за вимогою СП то йому повертаються сплачені премії за мінусом витрат страховика на ведення мправи та фактичних виплат здійснених за договором. Якщо припинення договору зумовлене порушеннями із боці СК то премії повертаються повністю.

Тема Страхування підприємницьких ризиків.

Страхування від вогню Класичні страхові випадки 1) пожежа 2) удар блискавки 3) вибух газу, що використовується в побутових потребах Крім того покриваються похідні збитки від цих подій. За додатковими умовами додаються наступні страхові випадки 1) падіння на застраховане майно літаючих обєктів та іх уламків 2) дія стихійних явищ 3) вибух парових котлів, газасховищ, газопроводів, вибух газових та парових апаратів 4) пошкодження майна водою із водопроводу та теплових мереж 5) крадіжка зі зламом 6) биття віконого скла 7) навмисні дії 3 осіб Збитки що не підлягають відшкодуванню: 1) збитки від воєнних дій 2) збитки від впливу ядерної енергії 3) від грубої необережності страховика 4) від кражі майна под годину чи после страх випадку 5) Кожний із додаткових випадків окремо описується в страховій угоді Обєкт страхування майно що належить СП Майно поділяється на групи 1) машини устакуваня та обладнання 2) приміщення та споруди 3) товари котрі виробв СП 4 Товари якими він торгує Не страхуються: Готівка, ЦП, моделі, макети, зразки, драгметали в злитках, техносіїі нформації, монети марки колекці, вибухові речовини, товари на зберіганні чи коміссії, автотранспорні засоби та ін сомохідні машини. Вище назване майно може бути застраховане окремо на що видається окремий поліс. Страхова сума визначається виходячи із реальної вартості майна по групах 1 Машини та обладнання — страхова сума дорівнює вартості необхідної для придбання повністю аналогічного втраченому 2 Для будівль — вартість зведення аналогічної приміщення 3 Для товарів власного виробництва — вартість їхнього повторного виготовлення але й не понад продажної вартості 4 Для придбаних товарів — ціна повторної закупівлі але й не понад ціни за якими смердоті мгли бути продані на даний момент укладання догоди чи здійснення страх події. Страховий тариф визначається в залежності від переліку страхових подій від які СП бажає матір захист. Тариф визначається по оремим видам ризику, а загальний утворюється шляхом їхнього додаваня. Крім тоготариф залежить від галузі СП, виду діяльності СП, особливості технолог процесу, рівня зношеності ОФ, місця розташування підприємства.На страхування може бути прийнято як все майно то й частина. Прикомплексному страхуванні тарифи знижуються. Строк дії договору як правило 1 рік із цого терміну й розраховуються тарифи. Стандартні тарифи: ОФ 0,1 — 1,5%, товари й мат-ли 0,3−4% товари у торг залі - 1- 5%. Страховий платіж = страхова сума * тариф. Платіж мже вноситися одночасно чи за 2 рази. Відмовити увиплаті страх відшкодування СК може у випадку зміни ступеня страх ризику, порушенні норм безпеки, при наявності подвійного страхування й здійсненні виплати іншим страховиком. Якщо на суму франшизи укладено додатковий договір із іншим страховиком то франшизу завжди вираховується. Дії страхувальника при натанні страх події 1) Повідоми СК протягом 3−5 днів 2) Повідомити органи пожної охорони та інші відповідні органи 3) Зберігати майно в стані в якому воно та опинилося после страх події 4) Винен вжити заходів для рятування застрахованого майна 5) Винен надати СК можливість проведення розслідування причин настання страх події Якщо подія визнається СК страховою то, на підставі заяви СП складається акт про пошкодження майна. СК повинан почати складати акт не пізніше 3 днів із моменту отримання заяви СП Процес складання триває 5−10 днів із дня отримання заяви. У акті здісн повний опис майна, завданих пошкоджень в додатку до нього визначається розмір збитків. Вартість постраждалого майна визначається бухдокументами якщо смердоті знищені то вартість майна визначається на пдставі звітів мат відповід осіб котрі складають ці звіти у звязку зі страх подією. Розмір збитків встановлюється окремо по групах майна.

Методи встановлення збитків при вогневому страхувані.

1 Вартість майна — вартість залишків котрі можна використати (ремонтувати не можливо) 2 Вартість ремонту — вартість залишків (можна відремотувати) Вартість ремонту визначається на підставі кошторису СП, вартість складанння кошторису й робоа експертів теж включається до збитків. Розмір збитків по ТМЦ = Вартість до події - вартість после події. Оцінка проводитися у присутності представників СК та СП. Якщо розслідування затягується то закінченні 1 місяця на вимогу СП може бути здійснено авансові платежі по сумі збитків котрі більш-менш визначені. При суперечці може бути проведена експертиза за рахунок сторони Яка її вимагає. У випадку порушення проти СП судової справ виплата може бути відкладена. За договром відшкодовується не лише прямі а і непрямі збитки. Якщо сума відшкодування = страх сумі то договір припиняє дію, якщо не = то договір продовжує діяти в сумі різниці між страх сумою й сумою від-ня. Після виплати відшкодування до СК переходять усі права на майно в межах відшкодованої суми.

2 Страхування від перши увиробництві Обсяг відповідальності = обсягу відповідалльності по страхуванню майна + втрати в наслідок простою Обєкт втрати від простою через мат збитки від страх події з застрахованим майном. Втрати від простою: 1) поточні витрати СП для продовження госп діяльн в період переви у виробництві 2) втрати прибутку в наслідок простою та витрати котрі несе СП у тому шоб по відновлені діяльності вийти на первинні обсяги. До цих витрат відносяться: зп робітників й служб, нарахування на зп, оренда, постійні податки, відотки по кредитах, амортизація. Страхове відшкодування розповсюджується на поточні витрати + неотриманий прибуток .до поточних витрат не відносяться ПДВ, АЗ, мито, загальногосподарські витрати, витрати на перевезення товарів, витрати по незастрахованій1 діяльності, фін санкції не повязані із застрахованою діяльністю. Страхова сума = страховій сумі по страхуванню майна, якщо неможливо так встановити стор суму то вона встановлюється виходячи із випуску продукції в оптових цінах за попередній рік. Термін дії договору 1 рік. Страхова премія визнач у % до страх суми для шкірного СП окремо. Розрахунок адекватних тарифних ставок дуже складний процес тому звичайно їхнього встановлюють із коеф 1.5 до ставок тарифу по страхуванню майна. Розмір збитків залежить від тривалості переви у виробництві. Тому дуже важливо визначити тривалість години за який СК якщо відшкодовувати збитки. При даному ивді страхування встановлюється як правило франшизу (у відсотках від страх суми 10% чи у вигляді години простою) При настанні страх випадку розмір страхового відшкодування на основі поточних витрат СП по застрахованій діяльності й прибутку отриманому за період 12 міс від застрах діяльності.. Якщо прибуток не отримувався то відшкодовуються лише поточні витрати. Поточні витрати розраховуються так У = Т * (до * Фзп + У ін) Т — годину простою в днях, Фзп одноденний фонд зп робітників що працюють на обладнанні яку зупинилось, до — коеф врахування використаання робітників та зниження їхнього зп, У ін — інші одноденні витрати на зупин обладнанні. До = (1 — Д /100)*(1 — З/100 Д) — частка інших робітників, що використовуються на інших роботів под годину простою, З — % зменьшення зп робітників под годину простою. Втрати прибутку теж визначаються за формулою П = Р (Про баз — Про ін), Р — рентабельність, Про баз можливий обсяг виробництва Про ін — обсяг виробництва на інших обєктах .

3 Страхування відповідальності товаровиробників Страхова сума встановлюється в залежності від збитків котрі можуть зазнати споживачі Страхова сума це ліміт відповідальності який бере у собі Ск. Ліміт може бути встановлений таким чином: 1) Встан сукупного ліміту відповідальності 2) Встановлення ліміту по шкоді для життя, і здоровя окремо 3) Встановлення лімітів у конкретній страх випадку й по кожному застрахованому ризику Практично завжди використовується франшизу. Договір заключається на гарантійнийстрок товарів, якщо понад то підвищуються тарифи. Через ті що школа може проявлятися через значний проміжок години дуже важливим є встановлення того чи діє на даний момент винекнення страх події страховий договір

4 Страхування працівників від нещасних випадків Проводиться як в добровільній формі (за рахунок прибутку) то й вобовязковій (валові витрати Обовязкове страхування розповсюджується на робітників що зайняті на небезпечних роботів. Перелік цих робіт затверджений комітетом по справах нагляду за охороною роботи. Обєкт — життя здоровя працездатність працівників СП — підприємство Застраховані - працівники. При укладанні договору страхування повний перелік застрахованих включається в спец список-додаток до страхової догоди. СП самостійно визначає склад застрахованих Страхова сума встановлюється за згодою сторін, при обовязковому страхуванні вона встанолюється законодавчо Обсяг страхової відповідальності: 1) смерть застрахованого від нещасного випадку 2) Травмування застр-ного в наслідок нещасного випадку й встановлення йому інвалідності 3) Тимчасова втрата працездатності в наслідок нещасного випадку. Перелік нещасних випадків — у договорі страхування. Відшкодування не виплачується: 1) якщо страхова подія, що призвела до тарвмування чи смерти був зав’язана з здійсненям злочину застрахованою особою 2) Якщо це був спроба самогубства Страховий тариф 1−5%, по обовяковому страхуванню встановлюється максимальний розмір тарифу (льотчиків — 2%, водіїв 1%). Страховий платіж вноситися одноразово. При настанні страх випадку виплата проводитися наступним чином 1) у випадку смерти 100% страх суми 2) При встановлені інвалідності: 1 грн — 80 -100%, 2 грн — 75 -80%, 3 гр

— 50% 3) При тимчасовій втраті працездатності 0.5 — 1% за кожну добу втрати, але й сукупна виплата не понад 50−60% страх суми. Дії СП при настанні страх події 1) Складання акту про страх подію, при обовязковому страхувані форма акту затверджена законодачо 2) СП винен видати довідку потерпілому із даними про страховика (назва.

адреси, інтернет-телефонії, реквізити страх договору) 3) СП винен повідомити СК про настання страх випадку Пісяля цого застрахований чи його спадкоємець подає страховику наступні документи: 1) заяву про виплату 2) акт про нещасний випадок 3) мед довідку про терміни тимчасової втрати працездатності (встановлення інвалідності чи свідоцтво про смерть) Це стндартний набір документів й він винен бути обумовлений в страх угоді. На протязі 7−10 днів СК винна провести виплату готівкою чи через свою касу чи через касу СП шляхом перерахування горшей на його р/р. Також можна перерахувати гроші на особовий рахунок застрахованого.

Тема: Страхування с/г підприємств.

1 Особливості страхування майна сг підприємств особливості галузі сг 1) залежність від природніх кліматичних чинників, значні коливання врожайності та доходності гс підприємств. 2) Сезонність виробництва й тривалість виробничого процесу. Нерівномірність витрат та доходів протягом циклу 3) Специфічний склад основних фондів (+ робочі продуктивні тварини, багаторічні насадження) 4) Специфічні обєкти страхування Обєкти страхування для сг підприємства: 1) будіввлі, споруди техніка, незавершене вир-во, сировина матер інвентар прилади продукція. Ця група стархується на тихий ж засідках що й для іших підприємств 2) врожай сг культур та багаторічних насаджень 3) сг тварини кожний обєкт страхування страхується за окремим договром.

2 Основні умови страхування сг культур Обєкт — основна продукція культури, для культур із декількома видами продукції застрахованими є усі види Страхується врожай всіх видів сг культур крім дерев та сінокосів, а саме: 1) Озимі та ярові зернові й зернобобові культури 2) Техн к-ри 3) Овочеві 4) Баштанові 5) Кормові 6) Ягідні 7) Виноградники 8) Розплідники 9) Теплиці та ін.

При обовязковому страхуванні компенсуються кількісні втрати при добровільному ще і якісні. При страхуванні кількісних втрат вартість врожаю визначається виходячи із середньої врожайності за останні 5 років із 1 га й вдповідної ціни із розрахунку на площу із якої планувалося отримати врожай. При добровільному страхувані вартість врожаю може бути визначена виходячи із 3 найкращих із 5 останніх років, але й при цьому тарифи зростають пропорційно до зростання середньої врожайності.

При одночасному страхуванні кількісних й якісних втарт береться середні ціни за 5 останніх років чи за 3 найкращі роки.

При страхуванні багаторічних насаджень страхуються як врожай то й сам культури. Вартість багаторічних насаджень визначається виходячи із їхнього балансової вартості а вартість врожаю у загальному порядку.

На страхування не приймаються: 1) врожай культур котрі господарство висівало протягом 3−5 років але й він не сходивши 2) Врожай багаточних плодових насаджень якщо ними не було б врожаю 5 останніх років 3) Багаторічні насадження знос який понад 70%, чи такі що підлягають списанню x балансу 4) Багаторічні насадження, що підлягають знищенню в наслідок хвороби Страхові події по обовязковому страхуванню визначені законодавчо: зазагибель, пошкодження в наслідок посухи, нестачі тепла, надлишкового зволоження, вимокання, заморозку, граду, зливи, бурі, урагану повені селю та інших незвичних для даної місцевості природних та метереологічних умів (тривалі зливи вітри підвищення рівня вод вітрова та водна ерозія), а також хвороби шкідників рослин й пожеж. Для культур закритого грунту страхування проводитися на випадок загибелі чи пошкодження в наслідок припинення постачання електроенергій яку викликано стахійним баскому, пожежею, аварією. Врожай страхується також від пошкодження його дикими тваринами птахами та гризунами Договір укладається на 1 чи декілька видів культур на 1 чи декілька ризиків, але й в будь-якому випадку страхується вся площа посіву. Страховик встановлює ліміт відповідальності (по обовязковим видам 70%, по добровільним — за домовленістю сторін).

Договір має бути укладеним до початку календарного терміну посіву культури, для багаторічних насаджень — до періоду вегітації. Страхування завершується коли закінчується рядки збору врожаю, а саме: 1) зернові та зернобобові та інші культури котрі необхідно обмолочувати — страхування закінчується коли культура обмолочена та скердована 2) баштанні та овочеві культури, врожай садів, ягідників, винограду, картоплі та буряку — страхування закінчене коли культури вивезені із саду.

(поля) на місце зберігання чи перероки 3) коли викопані садженці у розсадника 4) врожай тютюну вивезено із поля й упаковано в тюки 5) врожай зеленої маси — закладений у силосні ями Рядки сплати премій по обовязковому страхуванню встановлені законодавчо (15.06 — 15% 15.08 — 15% 15.09 — 20% 30.10 — 50%, по добровільному — за домовленістю сторін Розмір страх премії = Варт врожаю по договірним цінам по кожній культурі * Тариф Тарифи по страхуванню сг | |Обо|Доб| | |в |р | |Окремі |8 |9−1| |зернові | |5 | |Ярові |12 |12-| | | |20 | |Картопля|20 |18-| | | |25 | |Овочі |25 |17-| |вдкр грн | |25 | |Овочі |7 |8−1| |закр грн | |0 | |Ягід |25 |25-| |сади | |30 | |виног | | | |Кормові |1.3|18-| | | |25 | |Розсада |13 |7−1| | | |0 |.

При обовязковому страхування несплата премій не позбавляє права на відшкодування лише за несплату стягується пеня. При настанні страх поді СП в письмовій формі повідомляє страховика про перелік сг культур, що постраждали чи загибли, страхову подію, годину й площу на який відбулась подія. На пдіставі заяви СК складає акт на основі якого обчислюється сума збитків та відшкодування. Збитки при повній загібелі врожаю Збитки = Вартість застрах культури на 1 га * площа посів. Збитки при часткові загібелі врожаю Збитки =(Вартість застрах культури на 1 га — середня вартість загиблого врожаю) * площа посів. середня вартість загиблого врожаю =(ціна 1 цент врожаю * втрати врожаю)*площу посіву При пересіві чи досіві культур розмір збитків визначається виходячи із середньої вартості витрат на досів чи пересів (витрати на на виконання робіт + вартість насіння) й вартості врожаю знов засіяних чи підсіяних культур.

3. Основні умови страхування сг тварин Проводиться у добровільній формі Тварини подільються п’ять груп 1) продуктивні тварини (ВРХ, вівці кози віком від 6 міс, свині, пишні звіри, кролі від 4 міс, будинок птиця від 5 міс, коней верблюди мули, віслюки від 1 року.)Ця група страхується на випадок загибелі від стихійних лихий інфекцій пожеж й нещасних випадків. 2) Молодняк тварин що не досягли вказаного віку. Страхується на випадок вісх подій за вийнятком інфекційних захворювань 3) Високоцінні племенні тварини, що занесені в держ племінну книжку 4) Сімії бджіл у вуликах 5) Зоопаркові тварини, сторожеві собаки від 8 міс, гусінь шовкопряду Страхові випадки для всіх тіж сам що й для 1 грн. Загибеллю тварин вважається не лише їхнього смерть, а й вимушений забій повязаний із подіями від які проводилося страхування На страхування не примаються: 1) хворі та виснажені тварини 2) тварини у пологовому та післяпологовому стані 3) тварини із зони крантину.

Договір страхування укладається при страхуванні всіх тварин даного виду у господарстві. Договір заключається на рік якщо понад то щорічно перераховуються страхові премії. Для встановлення варотсті тварин використовуються дані балансу чи ринкові ціни. По конях мулах верблюдах вартість зменшується на суму зносу. Якщо страхується тварина не так на повну вартість то, при виплаті відшкодування використовується пропорційна ситема. Страхова премія= Вартість тварини * тариф. Ставки коливаються в залежності від виду тварин: ВРХ 1%, свині 5−8% вівці коней кози 2−3% птиця пушні звіри 5% бджоли 5%.

При настанні стор події СП в 3 денний рядків винен повідомити про це СК, представник СК в 3 дений рядків винен виїхати на місце події щоб скласти стор акт. Акт складається у присутності представників СК СП вет лікаря іноді представників влади, факт настання страх події повинні підтвердити компетентні органи. Акт підписується СК СП. Розмір збитків обчислюється виходячи із цін по які було б прийнято тварин на страхування. При відшкодуванні враховується амортизація робочих тварин. При вимушеному забої сума збитків = різниці між вартістю худоби й сумою реалізації продуктів вибою. Відшкодування виплачується протягом 7−10 днів после страх події. Не рідко встановлюється ліміт відповідальності СК (70−80%).

Тема страхування кредитних ризиків.

1 Суть й види страхування кредитних ризиків У кредитній угоді завжди існує обєктивна небезпека понесення втрат сторонами догоди. Існує 4 варіанта кредитних взаємовідносин: фін кредит, кому кредит, авансовий кредит, заставний кредит Для кожної форми взаємовідносин існує свій вид страхового захисту Фін кредит — страхування банк кредитних ризиків, страхування відповідальності позичальника Клубок кредит страхування експортних та ін кому ризиків Аванс кредит — страхування депозитів та облігацій Залоговий кредит — стархування заставного майна Основний ризик кредитної операції матеріально проявляється у неповерені боргу та відсотків.

2 Страхування банківських гарантій.

3 Страхування заставного майна Застава — це передані боржником кредитору ціності на котрі кредитор отримує усі права для відшкодування своїх збитків у випадку коли боржник не виконує своїх зобовязань по повіреному позичених коштів та/або плати за їхнього користування як це зазначено в кредитні і угоді. Види застав: заклад (рухоме майно), іпотека (нерухоме майно), смердоті й є обєктами страхування. Страхові випадки: стихійні явища, вогонь, крадіжка. Заставою не можуть бути культурні та існоричні цінності.Договір страхування уклад на підставі заяви до якої додається повний опис заставного майна. Також до заяви доадється договір про заставу та документ, що підтверджує право вланості на заставу. Страхова сума = вартості майна якої визначили боржник й кредитор при укладанні договору застави враховуючи знос майна. Майно вважається застрахованим лише до того місці яку зазначене в страховій угоді, при переміщені страховий захист втрачається. Термін страхування як правило співпадає із терміном кредитної догоди. Премія виплачується одночасно. На неї впливає вартість майна, термін дії договору, вид застави. |Сума|Закл|Іпот| | |пекло |ека | |2000|3−4 |2−3 | |1000|5−6 |4−5 | |0 | | | |5000|До |До | |0 |20 |12 | |Біль|угод|Стор| |ше |а |ін | | | | |.

Тарифи розраховуються на 1 рік якщо дія договору менше то й тариф зменшується (1 міс 25% річного тарифу, 3 місяці 75% річного тарифу, менше місяця = повний місяць.

При настанні страх події СП винен зробити 1) СП винен запобігти подальшому псуванню майна 2) У випадку пожежі чи крадіжки повідомити відповідні органи 3) Скалсти перелік пошкодженого майна, а також підготувати усі необхідні документи для встановлення заподій страх випадку 4) повідомити СК протягом 3 днів 5) при прибутті представника СК надати цому усі необхідні документи та забезпечити доступ до застрахованого майна для зясування розмірів збитків При порушенні СП цих дій СК може відмовити у виплаті відшкодування. Розмір збитків визначається у присутності предстваників СП й СК й оформляється стрг актом. Порядок визначення як й в майновому страхуванні.

4 Стр-ня експортних комерційних кредитів й інших кому ризиків Обсяги експ імп операцій дуже великі й смердоті обтяжені значним ризиком. Тому страхування даних кредитів здійснюють спеціалізовані державні чи напівдержавні страхові організації. Групи ризику 1) економічні (банкруцтво імпортера, тривала неплатоспроможність імпортера, уникнення імпортером від виконання зобовязань) 2) політичні, котрі перешкоджають виконанн імпортером свої зобовязань. Ці ризики можуть страхуватися реально лише за рахунок коштів держави.

Тобто стархові компанії виплачують відшкодування по даних подіях за рахунок коштів бюджету держави, але й і премії по даному страхуванню надходять до бюджету. У Україні страхування даних ризиків покриває збитки від неоплати поставлених товарі й виконаних робіт, що зідійснені протягом дії договору страхування. Також покриваються витарти по запобіганню збитків чи їхні зменшенню. Не покриваються 1) фін санкції по рекламаціях та збитки від коливання курсів валют 2) збитки від невиконання контрактів для які відсутні необхідні дозволи та ліцензії 3) збитки котрі є наслідком воєнних дій, економічних санкцій Страхова подія — неплатоспроможність покупця визнати якої можна за умів: 1) відкриття суднового процесу у справі про неплатоспроможність покупця 2) відкриття суднового процесу у справі по запобіганню банкруцтва покупця 3) невиконання судових рішень 4) безперспективність очикування платежу по рахунку через доведені несприятливі обставини Страховим випадком ввважається несплата боргу по застрахованих рахунках протягом 6 міс із дати закінчення рядок встановленому у договорі страхування. При визначені збитків з суми несплачених рахунків вираховується 1) зустрічні вимоги іноземного покупця 2) доходи від реалізації забезпечення 3) усі надходження после настання страх події.

5 Банківський поліс Єдиний поліс який покриває випадки: 1) шахрайство банк службовців 2) крадіжка пошкодження знищення грошових знаків що знаходяться у приміщені банку чи у його клієнта 3) крадіжка пошкодження знищення драг металів, каменів, ЦП, бух документів що знаходяться у приміщені банку чи у його клієнта 4) Втрата пошкодження цінностей под годину транспортування у спец машинах 5) Збитки повязані із підробкою фін та бух документів 6) Збитки у звязку із прийняттям банком фальшивих ден знаків У деяких країнах так цих подій додається збитки від вимагательства Окремим випадком є страхування від компютерного шахрайства. Страхові випадки 1) злочинне введення в компьтерну мережу електр інформ, зміну інформ, чи прекривлення інформації 2) злоч введення іформації в машини для рахування грошів 3) знищення електр інформації 4) злонавмисного складання інструкцій для комп 5) проникнення в комп систему клієнтом банку й виконання невірних розпоряджень 6) злочинні дії фін установ й розрахункових палат.

6 Страхування облігацій та депозитних вкладів Засіб забезпечення надійності діяльності банків Цілі страхування: 1) забезпечення й укріплення довіри до банків 2) захист інтересів вкладників та акціонерів У всіх краінах це страхування не здійсн на комерційних засідках, а лише за допомогою державних органів страхування. Страхувальником є банк, який вносити кошти до державної установи страхування депозитів. Ця організація відшкодовує вкладникам (застрахованим) втрати при банкруцтві банку. Ставки коливаються від 0.012 до 0.15%. У різних країнах встановлюється певні ліміти відповідальності (відносні чи абсолютні) однієї вкладника та для шкірного банку. У Україні введено страхування депозитів із травня 1996. Українські банки повинні формувати страховий фонд за рахунок купівлі ОВДП на суму еквівалентну 1% СФ, щоквартально банк повине прераховувати вцей фонд 0.5% від розміру власних коштів у формі ОВДП, фонд вважається сформованим коли він дорівнює сумі депозитів. У випадку ліквідації банку страх фонд переходити до ліквід комісії котра визначає мак суму компенсації на 1 вкладника шляхом ділення суми фонду на кількість вкладників.

Страхування судів Види аварії повна та часткова Варіанти страхування 1) страх-ние ответсвенности за загибель і повреждение. Страхуются втрати від вогню блискавки, бурі ін стихийніх лих, катастрофи, посадки на мілину, зіткнення, вибухів, аварій при навантаження і розвантаження, недбалість капітана і членів команди. 2) Збитки від ушкодження судна вследстве заходів прийнятих щодо його порятунку 3) Збитки із загальної аварії 4) Збитки по возмешению наслідків зіткнення судів 5) Без ответсвенности за пореждения крім катастрофи 6) Без відповідальності за часную аварію 7) Страхування ответвености за повну загибель включаючи витрати на порятунку Не покриваються збитки 1) у слідстві наміру чи грубої необережності 2) збитки у слідстві немореходности судна 3) у. У слідство старості чи зносу судна 4) у. у результаті форсування льоду 5) у. у результаті навантаження вибухонебезпечних вантажів 6) у втратою фрахту чи простою Договір укладається терміном і рейс.