Коммерческие банки: операції, функції і у кредитно-грошової політиці правительства

МИНИСТЕРСТВО ОСВІТИ РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦИИ.

ВОЛГОГРАДСЬКИЙ ДЕРЖАВНИЙ ТЕХНІЧНИЙ УНИВЕРСИТЕТ.

КАФЕДРА СВІТОВОЇ ЕКОНОМІКИ Й ЕКОНОМІЧНОЇ ТЕОРИИ.

КОМЕРЦІЙНІ БАНКИ: ФУНКЦІЇ, ОПЕРАЦІЇ, РОЛЬ В.

ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЙ ПОЛІТИКИ ПРАВИТЕЛЬСТВА.

Виконав: студент групи АТ — 312.

Литвинов Олександр Владимирович.

Перевірив: Гриневич Ірина Ивановна.

ВОЛГОГРАД 2004.

1. Комерційні банки та його функции.

_____________________________________________________________________.

2. Основні операції комерційних банков.

________________________________________________ 4.

3. Роль комерційних банків кредитно-грошової політиці правительства.

__________________________________________________________________________.

_________________________ 5.

4. Сучасне стан і розвитку банківської галузі России.

__________________________________________________________________________.

________ 6.

1. Комерційні банки та його функції (з прикладу США).

Банківська справу з своєї спрямованості стоїть у одному ряду із кожним іншим виглядом діяльності бізнесменів. Комерційний банк — це порівняно нескладне ділове підприємство, обслуговуюче клієнтів, надаючи відповідні послуги, що дозволяє банку отримати відповідну прибыль.

Баланс банку виглядає настільки ж, як і баланс іншого підприємства. У балансі відбиваються активи банку, зобов’язання, власний капітал. Звісно, у діяльності банки є специфічні особливості, але вони носять другорядний характер.

Головною особливістю зведеного банківського балансу є величина і стабільність пасивів, тобто позикових коштів, які підлягають виплаті по першому вимозі вкладників. Теоретично цілком імовірно, що це клієнти вкладники одного дня зажадають повернення свої гроші, і тоді банк припинить своє існування. Проте ймовірність такого становища занадто низька, якщо керуватися середніми умовами стану справ у економіці, не підданого кризовим явлениям.

У банках щодня одні вилучають свої гроші, інші роблять вклади. У цьому випадку ситуація знаходиться у певному рівновазі. У разі що розвивається економіки нові вклади набагато більше звичного вилучення вкладів зі Світового банку. Сума вилучень коштів із банку можливо, у якусь мить перевищувати суми вкладів. Саме це випадок в банку завжди є резерви галузі у ролі банківської готівки, яка зараз переживає найближчому Федеральному резервному банке.

Касові гроші, які у сейфах банків, які резерви галузі у резервному банку мають становити лише необхідну частина акумульованих грошей, або депозитів. Практика показує, що 2% готівки буває досить, щоб врівноважити вилучені депозити. Проти необхідності мати касовий резерв діє інший аргумент: касовий резерв не дає доходу, тому в банкіра є спокуса мати якнайменше, але ці ризиковано. Банкіра підстерігають щокроку інші ризики. Для банку завше залишається бажаним частина вільних коштів використовуватиме придбання облігацій, акцій, тобто інвестувати кошти на виробництво, щоб отримати із них відповідні відсотки, якщо банкір раптом допускає помилку у інвестиціях? Адже будь-які інвестиції укладають у собі частку риска.

Керівництво банку цьому випадку робить деякі захисних заходів від можливості хвилі вилучення коштів із свого банку клієнтами свого ж таки банку. Тримати для випадку грошову готівку занадто накладно, оскільки, як уже зазначалося, готівка не дає доходу. Тому банки, зазвичай, воліють тримати у портфелях деякі цінних паперів, які легко перетворити на гроші, реалізуючи цінні папери на фондовий ринок. Також згадати і державних облігаціях. Ці цінних паперів мало змінюються зі своєї вартості і можуть бути продані будь-якої миті. Існує прислів'я: «Державну облігацію легко продати навіть у неділю». Завжди можна продати і довгострокові державні облігації, щоправда, за кількома дешевше ціні. У разі першочергового значення має термін погашення облігацій, а характер ліквідності активів банку, наскільки легко переходити від самих грошей — касової готівки для використання менш ліквідних коштів, якими є акції та облигации.

Економічні функції комерційних банків зводяться до следующему:

1. акумулювання безстрокових депозитів, тобто ведення поточних рахунку також оплата чеків, виписаних на відповідні банки;

2. надання кредитів місцевим торговцям, промисловцям, фермерам.

Банки виконують і ще функції, становлячи конкуренцію іншим фінансовим структурам, міжнародних фінансових інституціях. Зазвичай, такі банки приймають ощадні і термінові вклади. За даними вкладах виплачується відсоток, а, по поточними рахунками — немає. Комерційні банки конкурують із «взаимно-сберегательными банками », які беруться приймати термінові вклади. Практично комерційних банків конкурують із кооперативними товариствами з надання позичок для будівництва і федеральними ощадними обществами.

Банки також приймають грошові переклади, видають туристичні чеки, цим вони є конкуренцію поштовим агентствам і спеціальним компаниям.

Комерційні банки виконують функції радників інвестування, управляють майном, дають рекомендації з вкладення капіталу цінні бумаги.

Підсумовуючи загальну характеристику комерційних банків, слід зазначити з їхньої економічне значення у країни. Комерційні банки є важливим фінансовим інститутом. Це був єдиний організація, яка може створити банківські гроші, тобто термінові чекові депозити, що завжди зручно використовувати як обращения.

Друге найважливіше функція цих банків є функція кредитування. Банки здатні надавати короткостроковий кредит бізнесу та населенню, надають довгострокові позики під заставу нерухомості, і навіть банки надають і середньо терміновий позику термін і більше року системою «термінових ссуд».

2. Основні операції комерційних банков.

Операції комерційних банків, які зайняти позицію «робочих конячок» у сучасній банківську систему, можна розділити втричі основні групи: пасивні (залучення коштів), активні (розміщення коштів) і комиссионно-посреднические й довірливі. Ресурси банків складаються з власних, залучених і емітованих коштів. Власні кошти — акціонерний і резервний капітал та нерозподілена прибуток — становлять близько 20% ресурсів сучасного банку. Основна їхня частина — залучені у формі депозитів кошти. Під депозитами розуміються як термінові, і безстрокові (рахунки до запитання) вклади клієнтів банку. Вклади до запитання призначені переважно для поточних розрахунків, термінові вклади вносяться більш тривалі терміни. Банк може розташовувати цими внесками довше, збільшивши свої прибутки від відсотків з допомогою кредитів, виданих під ці вклады.

У активних операціях банків основна частка посідає кредитні операції, і операції із цінними паперами. Видаючи позички своїх клієнтів, комерційних банків збільшують грошове пропозицію, і навпаки, повернення цих позичок скорочує грошову масу в обращении.

З позичковими операціями пов’язаний з найскладніших і містичних аспектів від грошей і кредиту. Це правда зване «мультиплицированное розширення грошового пропозиції». Щоб осягнути суть цього явища, нам слід також запровадити нове поняття «обов'язкові банківські резерви" — це частина банківських активів, що зберігаються або у формі готівки у спеціальних сейфах банку, або (велика їх, частина) у вигляді депозитів на рахунках Центрального банку. Резерви припадає лише певні проценти банківських вкладів, який встановлюється Центральним банком і обов’язковий всім кредитнофінансових установ. Комерційний банк може видавати нові позички і створювати банківські гроші в тому разі, якщо вона є вільні чи надлишкові резерви, тобто. резерви, перевищують встановлену законом мінімальну суму. У процесі можна назвати два шага:

— центральний банк приймають рішення про обмеження офіційних резервів якимись рамками;

— банківсько системо трансформує надлишкові резерви галузі у більше кількість банківських грошей. Розмір цього збільшення визначається так званим мультиплікатором грошового пропозиції, що визначається як величина, зворотна нормі резервних вимог. Отже, якщо банківсько системо отримує певну суму надлишкових резервів (наприклад, з допомогою нових вкладів), вони можуть збільшити пропонування грошей на величину, рівну твору надлишкових резервів на мультиплікатор грошового пропозиції. Але процес може і у напрямі, коли дефіцит резервах наводить до руйнації депозитів та скорочення пропозиції банківських денег.

Крім позичкових операцій, ще однією виглядом банківських операцій є банківські послуги. Вони включають операції з валютою, платіжний оборот, довірчі операції (управління майном клієнтів за дорученням), розміщення та зберігання цінних бумаг.

Поруч із вищезгаданими традиційними операціями банків останнє час стали широко використовуватися такі банківські послуги, як лізинг і факторинг. Лізинг — це придбання банком майна, наприклад, комп’ютерного устаткування, для здачі їх у оренду користувачам. Це нова форма фінансування, що дає ряд переваг як лизингодателю, і лизингополучателю. Факторинг — це передача компанією управління своєю дебіторської заборгованістю банку, який бере також зобов’язання фінансувати за необхідності з допомогою кредиту виконання всіх фінансових зобов’язань даної фірми. Факторинг є універсальною системою обслуговування клієнтів, включаючи бухгалтерське, інформаційне, рекламне, сбытовое, страхове, кредитне юридичну. Завдяки факторингу значно пришвидшується оборотність засобів у расчетах.

3. Роль комерційних банків кредитно-грошової політиці правительства.

Кредитно-грошова політика полягає у зміні грошового пропозиції з метою стабілізації сукупного обсягу виробництва, зайнятості й досяг рівня цін. Кредитно-грошова політика проводиться Центральним банком.

Вплив за Центральний банк на грошово-кредитну сферу може здійснюватися з допомогою трьох головних інструментів грошової политики:

1. зміна облікової ставки відсотка (ставки рефінансування) — дисконтна политика;

2. зміна норми обов’язкових резервов;

3. операції у ринку (купівля-продаж ЦБ державних цінних бумаг).

Зміна облікової ставки за Центральний банк. Це спрямовано зміна обсягу позичок комерційних банків та за Центральний банк. Її сенс у тому, що, змінюючи рівень ставки відсотки за кредитах, видаваним комерційних банків, центральний банк цим обмежує кредитну експансію комерційних банків, бо коли обмежуються можливості отримання позичок комерційними банками, то обмежуються і кредити самих комерційних банків. Зазвичай, держава підвищує відсоткову ставку в період політики бурхливого економічного зростання із єдиною метою ослаблення «перегріву» економіки. Подорожчання кредиту та обмеження припливу грошей до кредитну систему («стиснення кредиту») іменується політикою «дорогих грошей». У період спаду ділову активність держава проводить зниження ставки відсотки за кредитах. Здешевлення кредиту та розширення ресурсів кредитної системи використовують як стимул до зростання виробництва (політика «дешевих грошей»). У останні роки у більшості розвинених країн у цілях стимулювання економічного розвитку і інвестиційної активності центральні банки знижують ставки рефинансирования.

Зміна норми обов’язкових резервів. Що встановлює Центральний банк норму обов’язкових резервів, тим менша частка коштів можна використовувати комерційними банками для активних операцій. Збільшення норми обов’язкових резервів зменшує грошовий мультиплікатор і веде до зменшення грошової маси. Насправді норми обов’язкових резервів переглядаються нечасто, оскільки процедура носить громіздкий характер, а сила впливу цього інструмента значна. Після кризи серпня 1998 року у Росії ЦБ знизив резервні вимоги до банків з десятьма% до 5%.

Операції на ринку. Коли Центральний банк купує цінні папери в комерційних банків, він збільшує суму в резервному рахунку цього банку, відповідно банківську систему надходять додаткові «гроші підвищеної потужності» і розпочинається процес мультиплікативного розширення грошової маси. Якщо Центральний банк продає цінних паперів, процес відбувається у напрямку. Інакше кажучи, впливаючи на грошову масу базу через операції у ринку, Центральний банк регулює розмір грошової маси економіці. Однак це інструмент широко використовують у країнах із добре розвиненим фондовим рынком.

4. Сучасне стан і розвитку банківської галузі России.

Зміни у банківській системі. Одною з найбільш відмітних характеристик що відбуваються змін у цьому, що у структурі пассивно-активных операцій комерційних банків зберігається переважний зростання вкладів населення і побудову намічається бум споживчого кредитования.

Зростання ринку роздрібних фінансових послуг посилює диверсифікацію банківську діяльність у Росії пов’язану із нею створення нових банківських продуктів населенню. Через це переваги в конкурентної боротьби дедалі більше почнуть визначатися «ефектом масштабу». Закономірним наслідком цього подальша консолідація банківської діяльності через механізми злиття та приєднання, освіту груп, альянсів і холдингів. У результаті лише цього, враховуючи також зростання конкуренцію із боку дочірніх структур іноземних банків, вже в найближчій перспективі конфігурація російської банківської сектора може зазнати істотні зміни. У підставі цього лежать, передусім, структурні зрушення в ресурсної базі комерційних банков.

Вже другий рік поспіль швидко збільшуються залишки банківських рахунках населення. На цей час вклади громадян перетворилися у найбільш динамічно що розвивається джерело заёмных коштів російських банків. Залишки на рахунках фізичних осіб зросли дев’ять місяців 2003 р. на 345,5 млрд. крб., чи 32,6%. З огляду на стабілізації коштів клієнтів питому вагу коштів, привлечённых від фізичних осіб, неухильно підвищувався. На 1.10.2003 р. він досяг 48,9% від усіх коштів клієнтів і 26,9% від сукупних пасивів — проти, відповідно, 42,5% і 22,2% початку 2002 р (графік 1).

З огляду на динаміку реальних доходів населення, є всі підстави думати, що за умови макроекономічної стабілізації та політичну стабільність при прийнятті Закону «Про страхування вкладів громадян, у комерційних банках», які вже пройшов три читання в Держдумі, неснижаемые залишки на рахунках фізичних осіб мати тенденцію до підвищення. Зміна ощадної психології населення під впливом зростання грошових доходів населення і прагнення рахунок вищих відсоткові ставки хоча б частково уникнути втрат від інфляції обумовлює прискорене зростання «довгих» депозитів (графік 2).

Протягом 2003 р. частка вкладів «до запитання» зменшилася з 18,1% до 16,9%, тоді як питому вагу термінових депозитів та інших привлечённых коштів фізичних осіб терміном понад один рік піднявся з 35,3% до 42,6%. Порівняйте відзначимо, що на 1.07.1998 р. цей показник становив лише 6,7%.

2003 рік не приніс будь-яких принципових змін — у структуру активних операцій комерційних банків. Частка позичкової заборгованості в сукупних активах на сьогодні стабілізувалася лише на рівні приблизно 54,7%. Друге місце за значимістю міцно закріпилося за вкладеннями кредитних організацій цінних паперів, питома вага після вибухового зростання 1-му півріччі стабілізувався на сьогодні лише на рівні 20% (графік 3).

Коли ж врахувати, що вкладення цінних паперів є секьюритизированную форму кредитування, частка ресурсів, наданих банками суб'єктам економіки та державі, сягає зараз 73%. Тим самим було повністю спростовується існуючу думку про самоусуненні банківської системи країни від підтримки економічного зростання. Інша річ, що обмеженість ресурсної бази й ризики кредитування стримують зростання обсягів кредитования.

Наведені вище дані показують, що у діяльності російських банків переважають операції з кредитування клієнтів. У цьому вони мало ніж від своїх закордонних «колег. Відмінності з’являються при порівняльного аналізу структури кредитних операцій. Впадає правді в очі різке відставання російських банків за показниками споживчого і іпотечного кредитування. Тим часом цей параметр багато в чому визначає зрілість національної банківської системи. Кредитування населення передбачає високий рівень розвитку мережі філій і банківських технологій, здатність до швидкого освоєння і супроводу нових банківських продуктів. Російські банки лише починають цього треба навчатися. Звісно, годі було не рахуватися недосконалість законодавчої бази й відсутність баз даних із кредитних історій распылённых заёмщиков. Проте незаперечно і те, що, за дуже малим винятком, переважна більшість російських банків не зуміло своєчасно оцінити потужний потенціал кредитування населения.

Очікуваний бум кредитування. Очікуваний бум споживчого і іпотечного кредитування визначається групою факторов.

По-перше, зростання наявних доходів населення збільшує кількість платёжеспособных потенційних заёмщиков. Вищий рівень доходів обумовлює випереджаюче зростання потреб, які за вузькі рамки платёжеспособного попиту. Через війну виникає зовні парадоксальна ситуація, коли зі збільшенням шару заможних громадян посилюється потреба жити у борг. Порівняйте: заборгованість по споживчим і іпотечним кредитами США перевищує 70% від ВВП, у країнах Західної Європи — 50%, а Росії — менш 1%.

По-друге, нині проводиться робота з удосконалювання відповідної законодавчої бази і створенню бюро кредитних історій, що дозволить зменшити ризики кредитування населения.

По-третє, цьому сприятиме загострення конкуренції між фінансовими посередниками за найприбутковіші сегменти ринку банківських послуг. Відомо, що, попри досить високі витрати з налагодження технологій надання позичок громадянам, доходність за цим операціям помітно вище, ніж у інших видів кредитування. Додатковим стимулом для російських банків є й те, що помітну активність в ритейловом бізнесі почали виявляти дочірні структури іноземних банків («Сітібанк», «Райффайзенбанк», «Сосьєте Женераль» і др.).

Впадає правді в очі різке відставання російських банків за показниками споживчого й іпотечного кредитування. Тим часом цей параметр багато чому визначає зрілість національної банківської системы.

Ощадбанк нині займає домінують роздрібному банківському ринку. Такий стан зумовлено, з одного боку, державними гарантіями із населення, з другого — розвиненою філіальною мережею Ощадбанку (таблиця 1).

Щоб вдало конкурувати з Ощадбанком, приватному банківського сектора необхідно пропонувати населенню новітні технологічні розробки. Однією з таких напрямів є інтернетбанкинг. У найбільш поширеної формі нині інтернетбанкинг надає клієнтам можливість удалённого інформаційного обслуговування. Клієнт такої системи може дистанційно одержувати інформацію про залишках у своїх рахунках, виписки по картковим операціям тощо. буд. До того ж доступом до банківським ресурсів відкритим клієнта цілодобово і выходных.

Ще одним полем конкурентної боротьби між російськими банками все більшає ринок платёжных карт. Кількість банків, эмитирующих банківські карти у Росії, зросла з 642 банків до 682. За даними Банку Росії, у країні по пластиковим картам відбувається більше однієї млн. транзакцій на день, оборот якими становить близько 3 млрд. рублей.

У найближчій перспективі очікується ще більшого прискорення темпів зростання ринку карткових послуг. За наявними оцінкам, обсяг приросту ринку пластикових карток у Росії до 2006 р. становить близько 400%. Прогнози показують, що за 3−5 років кількість пластикових карток стосовно до населення до наближатиметься до показників країнами Центральної і Східної Європи. Нині у Росії на 100 людина доводиться 7 пластикових карт, у Європі на 100 людина — 40 пластикових карт.

Настільки високий інтерес банківського сектора залежать до картковим послуг цілком пояснимо. По-перше, реалізація зарплатних схем у вигляді карткових рахунків дозволяє банкам одержати доступ додатковим дешёвым ресурсів, аналогічним расчётным рахунках підприємств. Залишки коштів у таких рахунках можна досить вдало прогнозувати. У цьому витрати обслуговування карткових рахунків досить низькі внаслідок автоматизації процесу. Удругих, дуже суттєвими може бути для банку комісійні відрахування при проведенні платежів під час використання пластикових карток. На жаль, нині платежі у вигляді пластикових карток є радше винятком: ними припадає лише близько 6,5% від загального обороту по пластиковим картам. Решта 93,5% становить отримання грошових коштів, яке найчастіше виробляється через власні банкомати, тож не приносить прибутку банку (графік 4).

По-третє, багато банків починають активно розвивати споживче кредитування з допомогою пластикових карток. Хоча випуск кредитних карт передбачає досить великі початкові витрати, цей сегмент для банків її дуже перспективною. Відсотки по споживчому кредитування сьогодні значно вищий, ніж у кредитуванні корпоративного бизнеса.

Перспективи банківську діяльність. У найближчим часом можуть посилитися процеси освіти прихованих банківських холдингів, у результаті зміниться конфігурація російської банківської системы.

На користь цього свідчить ряд обстоятельств.

По-перше, поруч із освітою прихованих банківських холдингів активізувалися процеси публічно проведених злиття та приєднання. До найбільшим із на них можна віднести придбання Промстройбанком СанктПетербурга Уралпромстройбанка з його 17 філіями в Свердловській області; намічені приєднання банку «Перше ОВК» до «Росбанку» і дочірнього банку «Моснарбанка» до банку «Еврофинанс»; злиття «Автобанк-Никойла» і «Уралсиббанка». Особливо слід відзначити освіту банківської групи «Союз» внаслідок приєднання до банку «Ингосстрах-Союз» АвтоГАЗбанка, Сибрегионбанка і Народного банку сбережений.

По-друге, процеси концентрації та централізації капіталу 2003 р. хоч і зберегли еволюційний характер, але придбали більш виражену тенденцію до підвищення. Кількість банків капітал понад 5 млн. євро збільшилася перших дев’ять місяців поточного року в 51 одиницю і перевищила третину числа кредитних організацій. Нагадаємо, що за весь 2002 р. кількість банків капітал понад 5 млн. євро виросло лише з 22 единицы.

У 2003 р. тривало повільне вимивання банків, головні контори яких розташовані поза Московського регіону. За станом на 1.10.2003 р. 677 кредитних організації з 1330, чи 50,9% від їх загальної числа, було зареєстроване Московському регіоні. За 9 місяців 2003 р. кількість банків Московського регіону виросло на 14 одиниць при загальному збільшенні кількості діючих кредитних організацій тільки на одиницю. У цьому слід пам’ятати, що статистика в повному обсязі відбиває розстановку наснаги в реалізації банківську систему. Головні контори низки банків, у цьому числі великих, формально розташовані поза Московського регіону, та їх основна комерційну діяльність здійснюється через філія, що у Московському регионе.

По-третє, концентрація активів і капіталу найбільші банки супроводжується їх експансією у регіонах. У цьому майже у всіх регіонах повністю припинилося створення нових банків, а декого з тих намітилася тенденція до зменшення числа діючих кредитних організацій. Отже, основний формою розвитку регіональної фінансової інфраструктури стає відкриття філій великих, переважно московських, банков.

Сказане значить, що регіональні банки немає перспектив. Реальну конкуренцію великим банкам може становити ті регіональні банки, знайдені свою ринкову нішу. Цьому сприяє подальша спеціалізація регіональних банків на обслуговуванні середнього та малого регіонального бізнесу, місцевих органів влади, місцевої промисловості. З огляду на низьку ступінь забезпеченості більшості і районів Росії банківськими послугами, багато регіональні банки мають хороші перспективи до роботи з населенням, хоч і при цьому дедалі більше мати справу з тиском зростаючих витрат ведення ритейлового бизнеса.

Список використаної литературы:

1. Зверев А. Ф. Економічна теорія. М., видавництво РУДН, 2000.

2. Видяпин До. М. Економічна теорія. Ташкент, видавництво ташкентського фінансового інституту, 2002.

3. Давидов З. У. Зміни банківській галузі. СПб., журнал «Фінансовий контроль» № 2, 2004.

4. Лепетиков Д. І. Російські банки стали істинно кредитними установами. М., журнал «Фінансовий директор» № 5, 2002.