Реформа кредитно-банківській системи у складі Федерации

Міністерство спільного освітнього і професійного образования.

Російської Федерации.

Донськой Державний Технічний Університет кафедра «Економіка «.

_______________________________________________________.

Реферат на тему:

«Реформа кредитно-банківській системи у складі Федерации».

Выполнил.

Проверил.

р. Ростов-на-Дону.

Запровадження 3 ІСТОРІЯ РОЗВИТКУ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ РОСІЇ. 4.

— становлення кредитної системи у Росії до 1930;х 20 століття: 4.

— наближення банківської реформи: 5 1. Початок реформи кредитно-банківської системи (1987 — 1990) 6 2. Реформи кредитно-банківській системи РФ незалежності до середини 1998 р. 9 Кредитна система: 9 Банківська система: 11.

Стан банківської системи Росії до початку 1998 р.: 12.

Сформовані проблеми: 13.

Сформована структура банківської системи: 14 3. Реформи після кризи 1998 р. 16 3.1. Російські банки після кризи 16 3.2. Реструктуризація банківської системи. 20.

1). Фінансове оздоровлення кредитних організацій 20.

2). Реорганізація кредитних організацій 21.

3). Відкликання банківських ліцензій контроль над ліквідацією кредитних організацій 22.

4). Спеціалізація кредитних громадських організацій і концентрація банківського капіталу 23.

5). АРКО — важіль реструктуризації. 24 Укладання 26 Список використаної літератури 27.

— Кредитна система:

Організація фінансово-кредитного обслуговування підприємств, організацій та населення, функціонування кредитної системи грають винятково важливу роль розвитку господарських структур. Від ефективності і безперебійності функціонування кредитно-фінансового механізму залежать як своєчасне отримання коштів окремими господарськими одиницями, а й темпи економічного розвитку загалом. Разом про те, еволюція кредитної системи та кредитного справи в самісінький повною мірою визначається економічної ситуацією країни, пануючими формами і механізмом господарювання. Кожному етапу историко-экономического розвитку народного господарства відповідають свій тип організації кредитного справи, своя структура кредитної системи, відповідальні відповідним потребам в кредитно-финансовом обслуговуванні окремих ланок экономики.

Механізм функціонування кредитної системи постійно змінюється під впливом змін її оргструктури, організаційно-правових форм здійснення кредитних операцій, форм і методів кредитування і кредитнорозрахункових відносин. — Банки:

Банки становлять невід'ємну риску сучасного грошового господарства, їх еятельность міцно пов’язана до потреб відтворення. Знаходячись у центрі економічного життя, обслуговуючи інтереси виробників, банки опосредуют зв’язок між промисловістю і торгівлею, сільське господарство і населенням. Банки — це атрибут не окремо взятої економічного регіону чи будь-якою однієї країни, сфера своєї діяльності немає не географічних, ні національних кордонів, це планетарне явище, що має колосальної фінансової міццю, значним грошовим капіталом. В усьому світі маючи величезної влади, банки у Росії, проте, втратили свою спочатку високу роль.

Потому Україна вирішила будувати економіку, безумовно, знадобилося глибоке реформування (а фактично створення наново) кредитно-банківській системи, оскільки радянська кредитна система стала неефективною, не відповідала характеру які відбувалися на країні змін головне — була придатна лише потреб централізованого планового господарства (насправді виконувала лише допоміжну роль господарстві СРСР). Кредитно-банковскую систему Росії по дорозі реформування кілька разів вражав криза, що значно було наслідком незавершеності реформування і зумовлювало значному зміни умов його проведения.

У його рефераті викладу проведення поетапного реформування кредитно-банківській системи спочатку у СРСР (останні роки існування), потім у Росії (як самостійної держави), наведу основні напрями реформ, їх законодавча основа і їхні наслідки, результаты.

ІСТОРІЯ РОЗВИТКУ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ РОССИИ.

— становлення кредитної системи у Росії до 1930;х 20 века:

До проведення однією з найважливіших економічних реформ — скасування кріпацтва — банківська система полягало у основному з дворянських банків. Сферою своєї діяльності був поземельный кредит, який надавали під заставу поміщицьких маєтків з розрахунку числа кріпаків «душ », і навіть коштовностей. Перший дворянський банк був заснований 1854 р. з конторами у Петербурзі й Москві і називався Банк для дворянства. Кредитуванням в промисловості й торгівлі займалися передусім банківські фірми і міняйли, широко процвітало лихварство. З 1960;х років стали учреждаться акціонерні комерційних банків, розвиток яких залежить активізувалося 90-х років. Важливу роль економічного життя країни почали грати іпотечні банки, які мають кредити під землі і нерухомість, й міські банки, підпорядковані міських управлений.

Банківська система Росії у напередодні першої Першої світової включала емісійний Державний банк, акціонерні комерційних банків, іпотечні банки, міські банки. Тривав процес концентрації, злиття банківських ресурсів. До 80% капіталу акціонерних комерційних банків, яких налічувалося близько 50, зосереджена у 18-ти банках. У тому числі виділилися 5 найбільших банків Русско-Азиатский, Петербурзький міжнародний комерційний, Азово-Донской, Російський (для зовнішньої торгівлі) і Російський торгово-промисловий. Власні капітали і вклади цих банків перевищили 2 млрд. рублів, або 48% зазначених коштів на всіх акціонерних комерційних банків. Провідна п’ятірка банків мала 418 філій у всій країні. Під контролем акціонерних комерційних банків перебувало безліч найбільших промислових і видача торговельних фірм. Наприклад, Русско-Азиатский банк контролював на такі підприємства, як Путиловский завод, Петербурзький і Русско-Балтийский вагонобудівний заводи, Петербурзький міжнародний банк представительствовал в 50 акціонерних товариствах. Особливістю банківської політики Росії було активне залучення іноземного капіталу, переважно французького. У 1914 року близько половини акціонерного капіталу 18 комерційних банків належала іноземним партнерам.

Система іпотечних банків включала дві державні - селянський поземельный і дворянський земельний, 10 акціонерних земельних банків, 36 губернських і Харківського міських кредитних товариств. Понад 60% загального обсягу іпотечної заборгованості складали державні банки. Міських громадських банків налічувалося 317. Вони спеціалізувалися переважно на видачі позичок під міську недвижимость.

Серед перших актів Жовтневої революції було захоплення Державного банку Росії, та був, приймаючи наприкінці грудня 1917 року, видано декрет ВЦВК про націоналізації приватних акціонерних банків. У 1917;1919 роках у зв’язку з скасуванням приватної власності на грішну землю ліквідовано іпотечні банки. Збереглася лише кредитна кооперація, що здійснює видачу позичок селянським господарствам. Націоналізовані приватні банки, поєднані з Держбанком, утворили Народний банк РРФСР, що у 1920 року припинив своєї діяльності, будучи трансформований у Центральне бюджетно-расчетное управління Наркомфина.

Проте якщо з переходом до новою економічною політиці виникли передумови розвитку кредитних відносин також створення по суті наново банківської системи. Наприкінці 1921 року почала функціонувати Державний банк, стала активізуватися кредитна кооперація, було створено кооперативні банки. На селі низове ланка кредитної системи представляли кредитні і сільськогосподарські товариства, здійснюють банківські операції. Потім почали формуватися на щпаевых засадах суспільства сільськогосподарського кредиту, які становили собою місцеві сільськогосподарські банки, які працюють у обласних (губернських) центрах.

Поруч із відродженням кредитної кооперації, у початку 1922 року були засновані кооперативні банки, покликані сприяти кредитом розвитку споживчої кооперации.

Наступний етап становлення кредитної системи — створення галузевих спеціальних банків — акціонерного товариства «Электрокредит », акціонерного Російського торгово-промислового банку, Центрального комунального, з мережею місцевих установ та інших. Почали діяти й територіальні банки, зокрема, Середньоазіатський і Дальневосточный.

Тут є виділити наступний момент. Стало ясно, що реалізація новою економічною політики неможлива без акумуляції і широкого використання коштів підприємців. Ось у 1922 року було засновані з участю приватного капіталу два банку — Російський комерційний банк і Юго-Восточный банк. Причому, що вельми примітно, однією з засновників Роскомбанка з’явилися представники ділових кіл Швеції. Було також ухвалено рішення про організацію приватних банківських установ у формі товариств взаємного кредиту, діяльність яких передбачала мобілізацію і залучення до господарського обороту коштів дрібних товаровиробників і частников.

Реалізація зазначених заходів дозволила сформувати до кінця 1925 року досить розвинену кредитну систему, яке у основному з кредитних установ, створених на засадах. Функціонував 121 акціонерний банк, 114 кооперативних банків, 153 комунальних банку, 196 товариств сільськогосподарського кредиту, 173 суспільства взаємного кредиту та кредитна кооперація, що об'єднує 3800 підрозділів. У той самий час мережа лікувальних закладів Держбанку СРСР налічувала 459 установ, долю яких доводилося 56% всіх кредитних вложений.

У цьому, мабуть, розвиток ініціативи становленні кредитно — банківської системи було приостановлено.

У 1927 року ЦВК, і Раднарком СРСР прийняли постанову «Про засади побудови кредитної системи », яке поклало початок монополізації банківської справи. Подальші зміни у організаційну структуру банків відбулося 1930 року у із проведенням кредитної реформи. Усі операції по короткотерміновому кредитування були у Держбанку, реорганізовано банки сільськогосподарського кредиту, функції що у наступному перейшли до Госбанку, створено чотири спеціалізованих банку довгострокових вложений.

— наближення банківської реформы:

Отже, до 1987 року у СРСР існувало чотири банку: Держбанк, Стройбанк, Зовнішторгбанк, Гострудсбекассы. Емісійні, управлінські і контрольні функції, і навіть короткострокове кредитування, розрахунково-касове обслуговування виконував Держбанк СРСР. У ньому автоматично акумулювалися вільні кошти, распределяемые між економічними суб'єктами із заздалегідь затвердженого кредитному плану. Держбанк був, орієнтований в основному для виконання цієї плану своєї філіальною мережею і ніс відповідальність тільки перед вищестоящими органами, а чи не клиентурой.

Гранична централізація банківської системи була і свою притягальну бік, по крайнього заходу, окремих економічних суб'єктів. Грошова система лежить у єдиних руках, що дозволяло придушувати інфляцію, стабілізувати грошове звернення, стримувати зростання державного внутрішнього і зовнішнього боргу. Вдавалося здійснювати практично безвідсоткове банківське кредитування державних підприємств, і особливо радгоспів і колгоспів, часом борги державному банку просто більше не поверталися і перетворювалися на дотации.

У період панування командно-адміністративної системи нашій країні роль банків була гранично звужено. Їх функції полягали в проведенню безготівкових розрахунків між підприємствами, касовому обслуговування, і навіть фінансуванню капітального будівництва рахунок коштів держбюджету і спеціальних цільових фондів. Будучи складовою державного апарату, банки при централізованому загальнодержавному плануванні здійснювали кредитні операції у межах суворо регламентируемых напрямів використання коштів і лимитируемых фондів кредитування. Позапланові операції допускалися лише з рішенням партійноурядових органів. Для керівників підприємств й у самих банківських працівників фактично був суттєву різницю між бюджетним і кредитним фінансуванням, кредитування проводилося із такого самого бюджету за умовним відсоткам. Державний банк постійно займався відтворенням через кредит фінансового образу директивного державного народногосподарського плану і доповнюють його урядових програм, тож постанов. За суттю Держбанк був касою уряду, здійснюючи грошову і через кредитну емісії для фінансування багато в чому дефіцитних, марнотратних, і найчастіше, просто непотрібних урядових програм. Введення ЄІАС у доповнення до державному мережі спеціалізованих банків не змінювало справи з суті, оскільки вони почали розділеним централізованим банком, у якому додалося число вертикальних структур. Така банківсько системо лише гальмувала розвиток товарно-грошових отношений.

У зв’язку з узятим КПРС середині 1980;х років курсом реформ, виникла потреба у реформування і банківської системи. Вважалося, що банківський сектор покликаний забезпечувати максимальну стійкість грошової системи під час реформ, сприяти стабільному функціонуванню предприятий.

У 1987 року почалася 2-х етапна реорганизация.

1. Початок реформи кредитно-банківській системи (1987 — 1990).

У 1980;х років у обстановці пошуку шляхів інтенсивнішої розвитку стали вживатися спроби реорганізації банківської системи. Після тривалих дискусій 1987 р. було вирішено провести країни радикальну економічну реформу, стрижнем якій передбачалося зробити ідею повного госпрозрахунку і самофінансування. Натомість це вимагало перебудови кредитно-банківській системи. Передбачалися зміни всієї її організаційної структури, посилення ролі банків, посилення їхнього впливу на розвиток народного господарства, перетворення кредиту на дієвий економічний рычаг.

У першому етапі реорганізації було створено нову структуру державних банків. Модель реорганізації включала:

1) створення дворівневої банківської системи (Центрального емісійного банку і введення державних спеціалізованих банків, безпосередньо обслуговуючих хозяйство);

2) переклад спеціалізованих банків на повний госпрозрахунок і самофинансирование;

3) вдосконалення форм і методів кредитних відносин із підприємствами різних галузей хозяйства.

У результаті було створено систему банків такому складі: Державний банк СРСР. Агропромисловий банк (Агропромбанк). Промышленно-строительный банк (Промстройбанк). Банк житлово-комунального господарства та розвитку (Жилсоцбанк). Банк зовнішньоекономічної діяльності (Зовнішекономбанк). Банк трудових заощаджень і кредитування населення (Ощадний банк).

Центральне місце у кредитної системі країни мав був зайняти Державний банк. Раніше які їм функції кредитування підприємств і закупівельних організацій різних галузей народного господарства і здійсненню розрахунків з-поміж них було передано відповідним спеціалізованим банкам:

— спеціалізованим банкам було передано вся низова мережу Держбанку (відділення), їм надавалося право як короткострокового, і довгострокового кредитування; — система ощадних кас перетворилася на єдиний Ощадний банк з численними філіями і відділеннями; — за Держбанком збереглися: у центрі - Правління, в союзних республіках — республіканське ланка (Держбанк республіки), в західних областях, краях і автономних республіках — управління Держбанку;. Держбанк зберіг у себе емісійну, розрахункову, яка контролює, функції, і навіть кредитування невиробничій сферы.

Знову створені спеціалізовані банки (Промстройбанк, Агропромбанк і Жилсоцбанк) утворили у центрі правління, в союзних республіках — відповідні республіканські банки, а областях, краях і автономних республіках, як і Держбанк, — управління. І з управлінь спецбанков отримала своє підпорядкування ряд колишніх відділень Держбанку, причому прикріплення відділень до того що чи іншому управлінню здійснювалось у залежність від того, клієнтура якого банку переважала в даннном відділенні - Промбудбанку, Агропромбанку чи Жилсоцбанка. Благодаря проведеної реорганізації щодо одного відділенні (філії) банку зосереджувалася обслуговування може й поточної, та інвестиційної діяльності предприятий.

Як позитивних заходів банківської реорганізації 1987 р. можна назвати впорядкування безготівкових розрахунків, припинення кредитування збитків, надпланових запасів товарно-матеріальних цінностей, і навіть видачі кредитів на заповнення втрачених власних оборотних засобів, призупинення вилучення зайвих кредитних коштів з господарського обігу субстандартні та заміну їх своїми власними ресурсами підприємств. У цих заходів були высвобождены кредитні ресурси у сумі понад 75 млрд. крб. Але такі позитивних заходів істотно нівелювалися негативними наслідками банківської реформи. Адже головною мотивом перетворень було прагнення наблизити банки до інтересів господарства. Так, реорганізація в певної міри активізувала банківську діяльність. Але вона могла докорінно змінити ситуацію, оскільки з суті не торкалася економічних відносин:. залишилися незмінними принципово кредитні відносини: тривало кредитування у напівавтоматичному режимі, зберігся адміністративний метод розподілу ресурсів, була ліквідована монопольна структура банківської системи, відбулося лише поділ сфер впливу спецбанков по відомчому принципу, що робив неможливою конкуренцію з-поміж них.. різко зросли витрати звернення банків зв’язку зі збільшенням банківського апарату, зростанням його заробітної плати організованих витрат.. Держбанк займався лише до розподілу ресурсів на верхньому рівні, коли буде можливостей впливати виконання кредитних планів.. кожен банк реалізував самостійні кредитні плани, використовуючи адміністративні методи управління, розподіляли свої фінансові ресурси на вертикалі між своїми установами, не звертаючи увагу вигідність приміщення коштів, організували просте фінансове обслуговування може й субсидування підприємств;. монопольне становище спецбанков і централізоване закріплення ресурсів не дозволяло вести торгівлю грошима або створювати грошові ринки. З іншого боку, банки стали вводити штучні побори з підприємств та населення за звичайні банківські послуги. Внаслідок цього кредитні і грошові ресурси продовжували виконувати пасивну роль і могли раціонально впливати перебіг економічного розвитку.. доцільність і вигідність надання засобів у позичку відмовлялися критеріями у діяльності банков.

У цілому нині реорганізація тільки погіршило вади на роботі банків. Далекосяжні задуми залишилися невиконаними. У результаті вийшов «апаратний «варіант перебудови банківської системи. Реорганізація, проведена, начебто, з ліквідації монопольного становища Держбанку і Стройбанка у сфері кредитних відносин, привела змінюють одним монополістам інших. Незабаром зрозуміли, що справжня реорганізація банківської системи у майбутньому. Об'єктивно був потрібен другий етап банківської реформи, направлений замінити комплексну реконструкцію системи економічних відносин у галузі кредиту. Початок його пов’язують із створенням у 1988 р. перших комерційних банків, які покликані стати фундаментом на формування ринкових відносин також структури банківської сфері. Створення такого ринку стало означати заміну адміністративнокомандних відносин на гнучкі економічні методи переміщення фінансових ресурсів у сфері найефективнішого применения.

Думка необхідність початку ринкової економіки у громадському думці стала затверджуватися межі 1980;х і 90-х. Перші недержавні комерційні фірми та кооперативні банки стали створюватися на тлі жорстокої ідеологічної дискусії щодо цієї проблеми. Тим самим і виникло якісно новий напрям формування банківської системи. Ідеологічно й економічно було підготовлено підґрунтя відродження комерційних банків, доля яких, начебто, безповоротно визначилася у момент їх повну ліквідацію за переходу до командним методам управління экономикой.

Комерційний статус дає банку значну самостійність в визначенні цілей, умов і термінів кредитування, рівня відсоткові ставки, розвитку різноманітних форм банківську діяльність, використання одержаного прибутку, визначенні штатів й досяг рівня оплати праці своїх працівників, зміцненні матеріально-технічної бази й рішенні інших вопросов.

Чисельність новостворених комерційних і кооперативних банків швидко зростала. На 1 січня 1989 р. у СРСР налічувалося лише 43 комерційних і кооперативних банку, а ще через 2 роки їх частка кількість зросла до 1357, у цьому числі у Росії - до 1215. Надалі кількість комерційних банків продовжувало швидко зростати, зокрема з допомогою які утворилися з урахуванням не виправдали себе державних спеціалізованих банков.

У 1990 р. уряд оголосило початок програми переходу до ринків, куди входили також плани подальшої реорганізації банківської системи. Зокрема, в урядової програмі відзначалася необхідність створення ефективної двоярусною банківської системи, що з Державного банку і численних комерційних банків, де мають бути перетворені створені 1987 р. спеціалізовані банки.

Поруч із цієї програмою виконавчі і законопроектний країни розглядали альтернативну прогармму початку ринку — «500 днів », яка пропонувала створити трехъярусную банківську систему, яка крім Держбанку і коммерческх банків доповнювалася мережею спеціалізованих кредитнофінансових установ у особі страхових компаній, земельних банків, інвестиційних фондів, кредитних товариств, пенсійних фондів, брокерських і лізингових компаній. Програма «500 днів «розширювала кількість майбутніх суб'єктів ринку капіталу з допомогою перспективного створення спеціалізованих кредитних установ, проте за суті неправильно підмінювала поняття «кредитна система «поняттям «банківсько системо ». Перше поняття ширше, ніж друге, яке лише банками. Крім цього у програмі залишалося поняття «позичкового фонду », тоді як і умовах ринку необхідна його заміна на «ринок капіталу » .

Концепція структури нової кредитної системи практично цілком перейшов у програму союзного уряду «основні напрями розвитку народного господарства і початку ринку », прийняту восени 1990 р. Верховним Радою СРСР. Але тут було допущено професійна помилка, оскільки під банківської системою власне передбачалося створення нової кредитної системы.

Верховною Радою СРСР 11 грудня 1990 р. було прийнято закони «Про Державному банку СРСР» і «Про банки та надійної банківської діяльності «, які остаточно встановлювали двох’ярусну банківську систему як за Центральний банк (Держбанку), Ощадного банку і численних комерційних банків. За цим законом. було змінено статус Державного банку СРСР та її роль економіці країни. Банк був виведений з підпорядкування уряду й отримав, в такий спосіб, необхідну незалежність. Він був виконувати функции.

за Центральний банк;. комерційних банків отримали самостійний статус і в області залучення вкладів та кредитної політики, і навіть щодо відсоткові ставки .

З іншого боку, їм було дано права здійснювати валютні операції у основі ліцензій, виданих Центральним банком.

Закон 1990 р. змінив функціональну діяльність Держбанку: крім емісійною, розрахункової функції, він став контролювати діяльність комерційних банків через встановлення їм обов’язкових норм резервів і зберігання їх у рахунках за Центральний банк. Ухвалення закону 1990 р. сприяло створенню широкої мережі комерційних банків у всіх регіонах страны.

Спеціалізовані банки були перетворилися на комерційних банків. Вже 1988;1989 рр. почали з’являтися окремі спеціалізовані кредитнофінансові інститути. Як альтернативу двом державним страховим установам — Госстраху і Ингосстраху створили на комерційній основі страхові компанії «Центрорезерв », «Дальросс », «Аско «і др.

Одночасно було створено кілька інвестиційних компаній, і банків. До 1990 р., тобто. на момент прийняття «закону про і банківської діяльності «, країни починає складатися триярусна кредитна система.

2. Реформи кредитно-банківській системи РФ незалежності до середини 1998 г.

Кредитная система:

Наприкінці 1991 р. у зв’язку з освітою Російської Федерації як самостійної держави формується нову структуру кредитної системи, законодавчої підвалинами якому було прийняті РРФСР закони «Про Центральному банку РРФСР (Банку Росії) «і «Про банки та надійної банківської діяльність у РРФСР «(від 2 грудня 1990 р.). Нова кредитна система складається з таких трьох ярусів (кінець 1992 г.):

Центральний банк РФ.

Банківська система комерційних банків ощадний банк РФ.

Спеціалізовані небанківські кредитні інститути: страхові компанії інвестиційні фонди прочие.

Така структура кредитної системи РФ наближається до моделі кредитної системи промислово розвинутих країн. Але річ у цьому, що слабким ланкою нової кредитної системи є третій ярус. Він представлено основному страхові компанії, а розвитку інших типів спеціалізованих кредитних інститутів потрібно повноцінне функціонування ринку та її другого елемента — ринку цінних паперів. Створення останнього в умовах щодо широкої приватизації державної власності. Саме ця має стимулювати розвиток третього ярусу кредитної системы.

Нова банківсько системо поки розвивається складно і суперечливо. До початку 1992 р. до діяло 1414 комерційних банків, їх 767 створено з урахуванням колишніх спеціалізованих банків та 646 знову утворені. Сумарний складовою фонд становив 76,1 млрд. крб. Проте основним недоліком нової банківської системи є велика кількість дрібних банків — 1037, чи 73% від загальної кількості банків, зі статутним фондом від 5 до 25 млн. крб, в товремя як банків зі статутним фондом понад 200 млн. крб. налічувалося 24, чи 2% їхньої спільної количества.

Тому дрібні комерційних банків було неможливо ефектно організувати обслуговування клієнтів — і гарантувати схоронність їхніх вкладів. З іншого боку, характерними негативними сторонами всієї банківської системи є нестача кваліфікованих кадрів; слабка матеріально-технічна база для; відсутність конкуренції; недоступність послуг для низки клієнтів через высого рівня відсотка. 1993;1994 роки характеризувалися подальшим зростанням числа комерційних банків та інших кредитно-фінансових інститутів, було зумовлено розширенням масштабів приватизації, розвитком ринку цінних паперів, подальшим просуванням ринкових реформ.

Наприкінці 1994 р. у Росії діяло близько 2400 комерційних банків, більш 2 тис. страхових компаній, велике количесиво інвестиційних фондів (компаній), одночасно стали створюватися іпотечні банки, недержавні пенсійні фонди, финансово-строительные компанії, приватні ощадні банки й інших кредитних учреждений.

У найгіршому разі 1994 р. структура кредитної системи Росії значно відрізняється від 1991 — 1992 гг.

Центральний банк.

Банківська система: комерційних банків ощадні банки іпотечні банки.

Спеціалізовані небанківські кредитно-фінансові інститути страхові компанії інвестиційні фонди пенсійні фонди финансово-строительные компанії прочие.

Нова структура кредитної системи стала більшою мірою відбивати потреби ринкового господарства і більше приспособливаться до процесу нових економічних реформ.

У той самий час процес становлення кредитної системи виявив певні недоліки. Вони набрали порушеннях переважають у всіх ланках: продовжують утворюватися і існувати дрібні установи (банки, страхові компанії, інвестиційні фонди), які через слабкої фінансової бази не можуть справлятися до потреб клієнтів; комерційних банків та інші установи переважно проводять короткострокові кредитні операції, недостатньо інвестуючи свої гроші в промисловість та інші отрасли.

Багато новостворені кредитно-фінансові інститути, страхові компанії та інвестиційні фонди займаються невластивою їм діяльністю: приваблюють внески населення, виконуючи функції комерційних і ощадних банків. Ряд інвестиційних фондів, фінансових компаній, і банків побудували своєї діяльності не так на справжньої комерційній основі, а за принципом піраміди, що викликало хвилю банкроств в 1993;1994 рр. Крім того, високі ставки короткострокові кредити ведуть до необґрунтованого зростанню прибутків, які у наступному конвертуються в іноземної валюти, що знецінює карбованець і до посиленню инфляции.

Сучасна структура крединой системи приведено в приложении.

Банківська система:

Після здобуття Росією незалежності продолжися 2-ї етап банківської реформи, розпочатий ще 1987 р. Проте умови проведення реформи тепер значно изменились.

У зв’язку з розпадом СРСР, корінними змінами у політиці й економіці банківсько системо у вигляді, куди її вдалося перетворити на останні роки існування СРСР (тобто. всі роки «перебудови»), не ефективно функціонувати. Виникла необхідність її нової перебудові у межах нової держави. Нова банківсько системо повинна була здійснюватися за умов:. масштабних структурні зміни, які ведуть радикальній зміні економічного і політичного устрою країни (зміни у формах власності, конверсія, демонополізація, масштабні зміни у структурі готової продукції, порушення цілісного господарського комплексу колишнього СРСР, формування зовні орієнтованої економіки, масштабна перебудова державної влади і політичною системою);. крайньої нестабільності, що вимагає як оперативного, але, передусім довгострокового, перспективного управління;. глибокої кризи господарства (падіння виробництва та його ефективності, інфляція), найтяжчого стану грошово-кредитного звернення, розлади всього фінансового господарства країни;. невдалої політики Банку Росії у 1991;I півріччі 1992 р., що до ослаблення банківської системи (платіжний криза, криза готівки, розлад системи безготівкових розрахунків, надмірно жорстка й непередбачувана монетарна політика та т.п.).

У остаточному підсумку існувала необхідність довгострокової концепції переходу Росії до економіки ринкового типу, і демократичної державності, яким відповідає якісна інша банківська система, ніж централізовано планованої економіки та тоталітарного государства.

На жаль, проект такий концепції розробили О. И. Лаврушиным, Я. М. Миркиным лише у 1993 г.

Основними принципами цю концепцію являлись:

. організація банківської справи у перехідній экономике;

. реальна ступінь «ринковості» майбутньої банківської системи, співвідношення у ній централізованих і децентралізованих начал.

. спрямованість нової банківської системи обслуговування процесу реформ:[1].

— диверсифікацію власності (приватизацію, становлення незалежної приватного сектора);

— демонополизацию;

— становлення нових ринків (цінних паперів, землі, основних фондів, страхових послуг, науково-технічної продукції і на інформації та т.п.);

— технічну, технологічну і продуктову перебудову господарства, конверсію і зменшення військових расходов;

— перебудову міжрегіональних і міжреспубліканських связей;

— посиленню відкритості економіки, її в микрохозяйственные связи;

— перерозподіл повноважень між центром і регионами.

З іншого боку, банківсько системо, на думку авторів концепції має сприяти розвитку приватної власності у фінансовому секторі, розвитку різних видів кредитних інститутів. Але, у своїй, має порушуватися, сувора, контроль над діяльністю банків із боку за Центральний банк і представницьких органів государства.

. організація ринкових банківських реформ. Вони мають здійснюватися значно повільніше, ніж відбуваються політичні зміни, і революційно категорично, а еволюційно, з максимально ефективним збереженням всіх корисних елементів старої системи. У водночас, як і раніше, що, банківські реформи є лише наслідком політичних змін, вони повинні значно відставати від них.

Колишня система межфилиальных оборотів Центрального Банку РФ виявилося готова організації розрахунків у умовах початку ринку: почастішали випадки затримки платежів, мали місце розкрадання коштів по підробленими документам.

Така ситуація внаслідок багаторазового збільшення кількості підприємств і численних комерційних банків. Центральний Банк опинився готовий піти на обслуговування зрослого кількості операцій. Позначилося недостатнє технічне оснащення Розрахунково-касових центрів, відсутність надійних каналів зв’язку. Обробка розрахунково-грошових документів велася вручну, був налагодженого механізму контролю над їх подлинностью.

Першим кроком по дорозі оздоровлення розрахункової системи стала скасування монополії Центрального Банку для проведення розрахункових операцій. Комерційним банкам було дозволено встановлювати прямі кореспондентські відносини для проведення розрахунків у рублях.

Центральним Банком також було здійснено кроки, створені задля поліпшення організації власної системи міжбанківських розрахунків. Значно поліпшено технічне оснащення Розрахунково-касових центрів, впроваджуються міські, обласні, міжрегіональні системи прямих розрахунків через РКЦ. Отже, вдалося домогтися деякого поліпшення системи організації розрахунків як у швидкості проходження платежів, і з її надежности.

Задля досягнення позитивних зрушень у галузі організації безготівкових розрахунків у масштабах країни прямі міжбанківські кореспондентські відносини грають безумовно позитивну роль. За системою прямих міжбанківських кореспондентських відносин проходять значні обсяги розрахункових операцій, що зменшує навантаження на РКЦ Центрального Банку. Кореспондентські відносини сприяють розвитку різноманітних форм співпраці між банками.

У організації системи безготівкових розрахунків у Росії намітилися позитивні зрушення. Проте, загалом розрахункова система має не відповідає вимогам світових рівнів. На початку 1998 р. визначився, хоч і далеко ще не остаточно, коло комерційних банків, зуміли створити власні мережі банків-кореспондентів. Між ними розгорнулася конкурентна боротьба над ринком міжбанківських розрахункових услуг.

Стан банківської системи Росії до початку 1998 г.:

Кількість діючих російських кредитних організацій до початку четвертого кварталу 1997 року досягла 1764, їх 1742 комерційних банків та 22 небанківських кредитних організацій, зокрема 6 клірингових центров.

Кількість філій діючих кредитних організацій разом із установами Ощадного банку РФ становить близько 39 тысяч.

На 1.10.97 р. у Росії діяло 145 кредитних організацій з участю іноземного капіталу. У тому числі 14 — зі 100%-ным участю іноземного капіталу і 10-те участю іноземного капіталу понад 50%.

На терені Росії діяли 172 представництва російських кредитних організацій, далекого зарубіжжя — 109, у ближньому зарубіжжі - 31.

Сукупний зареєстрований статутний капітал діючих кредитних організацій до початку четвертого кварталу 1997 року близько 27,4 трлн. рублів, або 4,67 млрд. доларів США.

Сложившиеся проблемы:

1 — я проблема:

Центральний банк не виконує своє завдання щодо забезпечення стійкості рубля (держава, сутнісно, всупереч закону стало на інфляційний шлях); комерційних банків з порушенням закону залежать від органів влади у частині ухвалення ними рішень, пов’язані із проведенням банківських операцій. Законодавча і правоохоронна функції держави мусять дотримуватися повною мірою, бо ж суспільству потрібні закони, які реалізуються практично. Власне, нормально банки можуть розвиватися тільки тоді ми, коли у країні створено міцне грошове звернення української й функціонує стабільна політична державна влада, яка й економічно не ущемляющая інтереси господарства і банков.

Комерційні банки потребують над стримуванні, а розвиток їхніх ділової активності. З боку державними структурами, з боку центральної банків їм необхідний значна підтримка, як адміністративна, але головним чином економічна. Як відомо, нині комерційних банків обслуговують клієнтуру, яка дісталася ним «спадщині «. Поруч із підприємствами, міцними у фінансовому плані, існують, як відомо, слабкі господарства, з низькому рівні кредитоспроможності. Кредитні відносини з такої роду господарськими організаціями ненадійні, пов’язані з підвищеним ризиком. Одне слово, з позиції банку як підприємства — це малопривлекательная клієнтура. З позиції народного господарства, проте, ряд структур є життєво необхідним, і їх функціонування суспільство неспроможна нормально існувати, тому потребує банківської підтримці. У нормальної економічної ситуації в (і надто за умов інфляції) банки обережно ставляться для потреб бюджету, обмежено беруть участь у кредитуванні його витрат. Банківська сприяння державних програмах розвитку економіки країни здійснюється не шляхом огульного кредитування більшу частину витрат державного бюджету та взагалі його колосального дефіциту, а у вигляді придбання цінних паперів та інших зобов’язань держави, і навіть на основі кредиту, його терміновості і платності, щоб знайти, як зазначалось, джерела як компенсація зниження дохідності комерційного банка.

Невпевненість за Центральний банк проявляється як лише на рівні відносин із діловими банками, а й у макрорівні, його грошова (емісійна) політика загрожує звести нанівець всі зусилля щодо подоланню гальмування у суспільному розвиткові ще більше дестабілізувати економіку. За роки, минулі з початку реконструкції наших виробничих відносин, суспільство не побачило жорсткої лінії державного банку з запобіганню інфляції, не почуло слова протесту проти «витратною «політики держави, що чиниться нею політичного тиску як емісійного центру, покликаного зміцнювати грошове звернення. Складається враження, що наша емісійний банк і не звільнився свого становища молодшого брата, якому можна у будь-якій момент наказати виконувати політику центру, навіть якщо вона відповідає інтересам зміцнення грошового обращения.

2 — я проблема, яка вартий поважної аналізу, це антимонопольна політика та розвиток конкуренції банківській сфері. У умовах затяжного перехідного періоду найважливішим елементом економічної політики має бути подальшу руйнацію монополізму, роздержавлення власності на банківський капітал. Попри заходи, проведені у протягом двох етапів банківської реформи, реорганізація банківської системи повною мірою не завершено. Необхідно врахувати і далі реформувати банки-гиганты з централізацією управління, слабкої госпрозрахункової самостійністю низових кредитних установ, стримуючих банківський прогрес, зрештою скасовують конкуренцію банківській справі; доцільно було б перетворити такі банкигіганти у спеціальні структури, які у вигляді спеціальних державних фондів підтримки господарств у перехідний період. Не виступаючи проти великих банківських структур взагалі, важливо тут помітити, що й існування можливе лише за умови повної госпрозрахункової самостійності їх підрозділів. Найбільш ємними по ступеня регулювання грошового обороту повинні бути середні банки, які мають однакові можливості для формування матеріальної бази, купівлі ресурсів у обов’язок і пильнували т.п.

Сложившаяся структура банківської системы:

Відповідно до прийнятими Державної Думою законами «Про Центральному банку РФ «і «Про банки та надійної банківської діяльність у РФ «(від 3 лютого 1996 р.) банківсько системо децентралізована, створена дворівнева банківська сруктура (дворівнева структура (у різних формах) існує період у країнах Західної Європи — й Америки і виправдала себя):

1. Верхній рівень займає державний банк (Центральний банк РФ), який диктує кредитну політику, але з втручається у справи самостійних банків нижнього рівня. Державний банк прагне стабілізації кредитної системи, запобіганню криз і банкрутств у банківської сфери, тобто осуществляетв більшої або меншою мірою регулювання кредитного сектора. Центральний банк Росії було створено 1991 р. з урахуванням Держбанку в соответсвии з концепцією, ухваленій у країнах із розвиненою ринковою економікою (закон «Про Центральному банку РРФСР (Банку Росії) »).

(Відповідно до ст. 1 закону про Банку Росії цю унікальну установу головне банком РФ й у її власності. Правовий статус Банка.

Росії свої особливості. З одного боку, якого є юридичною особою (ст.2) і може совершатьопределенные цивільно-правові операції з комерційними банками і государством (бюджетом) (ст.16−18). З іншого боку, він також наділений широкими владними повноваженнями із управління грошово-кредитної системою РФ (ст. 5,10−14,19−33). Отже, Банк.

Росії двоїсту правову природу. Структура управління та інші організаційні питання діяльності Банку Росії встановлюються з урахуванням закону про Центральному банку, і його Статуті. Відповідно до ст. 12.

Статуту за Центральний банк Російської Федерації управління Банком Росії здійснюється головою та Ради директорів Банку. Відповідно до ст. 103 Конституції Російської Федерації голова Банку Росії призначається і звільняється з посади Державної думою. Рада директорів Банку Росії призначається вищим органом представницької влади. До складу Ради директорів Банку Росії входять: председатель.

Банку Росії, його заступник, директора департаментів центрального апарату, начальники головних центральних управлінь Банку Росії, голови національних банків республік, входять до складу Российской.

Федерации.

Основні завдання ЦБ РФ:

. емісія грошових средств;

. регулювати комерційних банків і нагляду і регулювання своєї діяльності. Комерційні банки в усіх країнах створювались і створюються як у основі колишніх державних банків, і з участю капіталів до місцевих бюджетів, підприємств, організацій, приватних осіб. І, де є спеціальні банки, існують спеціальні норми, регулюючі їхня діяльність, наприклад, в законі про інвестиційних банках, про муніципальних банках. В Україні банки почали створювати в.

1989 г., під час перебування Держбанку, і що діють лише один закону про і банківську діяльність, який, може бути дуже адекватний міжнародній практиці з погляду ліцензування та митного регулювання, у тому числі виділення спеціальних комерційних банків чи фінансових установ — інвестиційних, муніципальних, сберегательных.

. проведення грошово-кредитної политики;

Сформулюємо основні функції центрального банка:

— емісія контроль грошового обращения;

— розрахунковий і резервний центр банков;

— управління державним догом і виконання державного бюджета;

— виконання ролі «кредитора останньої інстанції «, «банку банків » ;

— встановлення економічно обгрунтованих лімітів і нормативів діяльності банків, зокрема офіційної ставки за Центральний банк по кредитам;

— визначення пріоритетних цілей грошово-кредитної і валютної політики та його реализация;

— проведення наукових исследований;

— визначення правових підвалин життя і принципів функціонування кредитнофінансових установ, ринків короткострокових і частка довгострокових кредитних операцій, і навіть видів платіжних документів, обертаються в стране;

— формування ефективного механізму грошово-кредитного регулювання экономики.).

2. Нижній рівень займають комерційних банків й інші небанківські фінансовокредитні інститути (мають ліцензію на осуществлениебанковских операций).В Законі про банківську діяльності вони названі іншими кредитними установи (ст. 2 Федерального Закону «Про банки та надійної банківської діяльності» від 02.12.90 р. у редакції від 03.02.96 р. № 17-ФЗ).

(Найважливішими їх функціями традиційно являются:

— акумуляція тимчасово вільних коштів, заощаджень і накоплений;

— забезпечення функціонування расчетно-платежного механізму, здійснення і організація розрахунків у народному господарстві, організація платіжного оборота;

— кредитування окремих господарських одиниць, юридичних і фізичних осіб, кредитно-фінансове обслуговування внутрішнього і зовнішнього господарського оборота;

— облік векселів і операцій із ними;

— зберігання фінансових і матеріальних ценностей;

— довірче управління майном клієнтів (трастові операции).

У нашій країні залежність від способу формування статутного капіталу виділяють дві основні групи комерційних банків: акціонерні і паевые.

Фізичні і юридичних осіб, які були організаторами і засновниками банку, набувають статусу засновників банку, купивши «установочні «паї чи акції. Індивідуальні та інституціональні інвестори, згодом купили акції банку, набувають статусу акціонерів. Особи, які беруть участь своїми коштами формуванні статутного капіталу пайового банку, називаються учасниками (пайовиками) .).

3. Реформи після кризи 1998 г.

3.1. Російські банки після кризиса.

Банківська система Росії після кризи 1998 р. перебуває у стані пошуку шляхів виживання і адаптацію нових умов. На першому плані вийшли проблеми врегулювання відносин із іноземними і вітчизняними кредиторами, відновлення довіри населення, реструктуризації і рекапитализации банківської системи. Повноцінне її функціонування стримується через збереження великої кількості неплатоспроможних банків з негативним капіталом, вкрай повільного відкликання ліцензій у банківбанкрутів, які нарощуючи втрати общества.

Політика, що передбачає подолання наслідків банківського кризи, зазвичай входять такі напрями: прийняття антикризових заходів, головне завдання яких є підтримку ліквідності банківської системи, відновлення роллю у виконанні розрахунків, дозвіл виникаючих проблеми з клієнтами, припинення «набігу» вкладників на банки; реструктуризацію й санацію банківської системи з ліквідації нежиттєздатних банків шляхом банкрутства, стимулювання зливань і поглинань банків; рекапіталізацію, що на меті відновлення головною функції банківської системи — фінансового посередника, навіщо держава робить нарощування капіталу та підвищення його качества.

Через війну знецінення державних облігацій і переоцінки валютних активів банківсько системо зовні стала активнішим кредитором реального сектора. Обсяг кредитів економіки зріс з 9,4% ВВП початку 1998 р. до 11% ВВП до початку 1999 р. і стабілізувався в таких межах ". Проте частка кредитів економіці структурі банківських активів протягом 1999 р. знизилася з 37,5 до 33,3%.) Нарощуючи валютну ліквідність, банки скорочують валютні кредити економіці, що викликано як зниженням обсягів імпорту (імпортери пред’являли значний попит на кредити), і високими ризиками кредитування і підвищеним рівнем простроченої боргу валютним кредитах підприємствам. Хоча банківська криза 1998 р. можна розглядати переважно як криза пасивів, певною мірою його породили і «погані» борги підприємств, що обумовили низьку ліквідність валютних активів банков.

Переорієнтування банків з кредитування держави щодо кредитування реального сектора конкретизувалася у усталеному зростанні обсягу карбованцевих кредитів економіці - протягом 1999 р. відбувалося його зростання на 30% у реальному вираженні) Частка карбованцевих кредитів у загальному обсязі виданих банками кредитів до кінця року перевищила 50% (початку року — близько тридцяти%). У цьому якість кредитного портфеля, оцінюване часткою простроченої заборгованості загальному обсязі виданих кредитів, помітно підвищився, хоч і залишається нижче докризового рівня (близько 8% проти 5−5,5%). З огляду на, частка прострочених кредитів, виданих у іноземній валюті, майже зменшилася, а терміни кредитування у валюті помітно подовжилися, можна припустити, що значна частина валютних кредитів, є власне безнадійними, не відбивається банками як прострочені, а пролонгируется з думкою на поліпшення ситуації у будущем.

Основним джерелом залучених коштів на російських банків знову стали, як й у 1992;1993 рр., поточні рахунки і термінові депозити підприємств. Це не дивно, що у цілому грошові активи реального сектора економіки збільшилися до 3% ВВП до кінця 1999 р. проти 1,5% на початок 1998 р., а частка депозитів підприємств у пасивах банківської системи піднялася до 30% (20% в липні-серпні 1998 г.).

Через війну кризи довіри закордонних інвесторів російському ринку державного боргу перед і чинним російським банкам обсяги залучених коштів нерезидентів поступово скорочуються (за 1999 р. — на 1/3 в валютному еквіваленті). Старі кредити погашаються, нові, як і надаються, то на короткі строки і в менших розмірах. Однією з серйозних наслідків кризи державного боргу перед і кризи валютної заборгованості найближчі кілька років виявиться обмеження можливостей доступу російських банків на світових ринках капитала.

Один із головних проблем російської банківської системи — її невідповідність масштабам й потребам економіки загалом. Відновлення банківського сектора залежать можна тільки з урахуванням досить високі вимоги до якості капіталу, що можна виміряти такими показниками: ставлення розміру фондів банків до можливим втрат; ставлення розміру фондів банків до розміру зобов’язань банку, визначеного обсягом залучених засобів і позабалансових зобов’язань; ступінь іммобілізації активов.

Фонди банків, які є складовою частиною власні кошти, виступають є основним джерелом покриття можливих втрат (вони містять в себе фактичні збитки і прострочену заборгованість). Перед кризою, в початку 1998 р., фонди банків перевищували їх втрати приблизно 4 разу. До жовтня 1998 р. (у розпал кризи) сукупний обсяг банківських фондів становив 107% величини втрат. У цілому нині рівень накопичених банківської системою резервів було досить високим у тому, щоб покрити втрати від девальвації. Проте резерви нагромадили одні банки, а найбільших втрат понесли другие.

Наприкінці I кварталу 1999 р. внаслідок збільшення збитків банківської системи сукупні фонди становили лише 75% рівня можливих втрат. Однак у II кварталі намітилася тенденція до зростання їх співвідношення в основному з допомогою скорочення накопичених збитків, у результаті у другому півріччі 1999 р. величина фондів знову перевищила обсяги потерь.

Проте чи всі банків призначені і може бути використовуватимуться компенсації втрат. Зокрема, початку 1998 р. сукупна величина резервних фондів, пряме призначення яких — компенсувати втрати, становило лише 17% всіх фондів, тоді як фонди економічного стимулювання і виробничого та розвитку — близько 70%. З середини 1999 р. частка резервних фондів у загальному обсягу банківських фондів стійко перебувала лише на рівні 15%.

Захищеність коштів клієнтів характеризується ставленням власних коштів банків до притягнутим. Це до кризи виявився досить високим — початку 1998 р. він дорівнював 22,7%. У країнах Східної Європи (Польщі, Угорщини, Чехії) значення даного коефіцієнта коливається в межах 15−20% (в розвинених країн його ще нижче). Проте під час кризи величина цей показник знизилася майже вдвічі більше (до 11,9%) і трохи зросла до кінця 1999 р. — до 13%.

Неприпустимо високої була ступінь іммобілізації капіталу як загалом по банківську систему, і особливо в найбільших банків. На середину 1996 р. вкладення банків будівлі і спорудження та інші витрати капітального характеру майже вдвічі більше перевершували розмір їх статутного капіталу. Після запровадження обмежень з боку банку Росії це співвідношення з допомогою зростання статутного капіталу до початку кризи приблизно дорівнювало 1, тобто практично весь статутний капітал був вкладено банками в непрацюючі і з суті неліквідні активи. Тому значна частина капіталу же не бути використана банками зі свого головному назначению.

Криза послабив інтерес банків придбання нерухомості. У результаті, і навіть збільшення обсягів статутного капіталу коефіцієнт іммобілізації капіталу (ставлення величини статутного капіталу до майна банків) зріс до кінця 1999 р. до 1,9 проти 1,07 початку серпня 1998 р. Саме тому можна висловити певний сумнів у правильності рішення Банку Росії, що дозволив власникам банків здійснювати внесок у їх статутні фонди через передачу будинків. Вочевидь, таке рішення сприяє поліпшенню кількісних показників капіталізації банків, але веде до погіршення якості капитала.

Критерієм успішності відродження банківського сектора залежать може бути відновлення відносини банківського капіталу до ВВП, що у докризовий період становило приблизно 5,5−6%. З огляду на оцінки втрат російської банківської системи під час кризи, задля досягнення докризових параметрів необхідно реальне подвоєння існуючого капіталу російських банков.

У 1999;му р. відбулися помітні збільшення статутного капіталу російських банків: за 11 місяців відбувалося його зростання понад 40 млрд. крб. (близько 0,9% ВВП) у своїй 10 млрд. крб. внесло держава. Коли виключити великі разові операции5, темп приросту статутного капіталу становить 0,1−0,15% ВВП квартал, що він відповідає темпу приросту статутного капіталу безпосередньо перед кризою. Можливості держави за поповненню капіталу насамперед залежатимуть від фінансових можливостей бюджету та взагалі политики Агентства реструктуризації кредитних організацій (АРКО). У федеральному бюджеті на 2000 р. потреби АРКО закладено лише 1 млрд. крб. (і 4 млрд. крб. гарантій). Єдиним варіантом збільшення цієї суми може бути надання кредитів міжнародними фінансовими організаціями, обсяг яких становить 200−300 млн. дол. Проте якщо з урахуванням політики АРКО з розподілу коштів навіть отримання цих грошей не призведе до підвищення капіталу понад 0,05−0,1% ВВП.

З огляду на специфіку становища країни, потрібно розглядати як потреби, але й можливості держави підтримувати банківський сектор. Необхідно виділення реальних грошових ресурсів з федерального бюджету діяльності АРКО. Головними умовами їх надання повинні прагнути бути чітка стратегія діяльності Агентства, «прозорість» і відкритість його операцій. Навряд чи можна вважати ефективними такі способи надання коштів АРКО як «застряглі» податкові платежів до проблемних банках (отримання цих грошей можна тільки у межах реструктуризації банків що потребує тривалого) чи випуск облігацій АРКО під гарантії бюджету (очевидно, що з АРКО немає стійких дохідних надходжень та кредитної історії, отже, Агентства доведеться не погоджуватися з вищим рівнем відсоткових платежів, що таки ляже тягарем на федеральний бюджет).

Дуже важливою для російських банків є проблема визначення напрями бізнесу. Дочірні структури великих західних банків Росії у основному обслуговують іноземні компанії та більшість їх не пропонує швидкого розширення своєї діяльності. Робота із засобами населення (неорганізовані заощадження у Росії становлять щонайменше 30 млрд. дол.) досі їх привлекала.

За оцінкою, внаслідок кризи доходи банків зменшилися більш ніж у 10 раз. Нині вкладення державні зобов’язання як і, як і ринок міжбанківських кредитів, перестали ставитися до інструментам підтримки банківської ліквідності. Тепер вільні кошти залишаються на коррахунках чи депонуються в ЦБР. Значні обсяги засобів (близько 30 млрд. крб. на коррахунках і 20 млрд. крб. на депозитах) обумовлені нездатністю банків визначати прийнятні напрями вкладень. По суті, ці гроші представляють грошовий «навіс», пов’язані з адміністративними обмеженнями на конвертацію карбованців на валюту. Залікові схеми тимчасово припинені, вкладення боргові зобов’язання фінансових і нефінансових підприємстві що неспроможні розглядатися як важливі напрями бизнеса.

Окремо слід зупинитися на основному (у сенсі) напрямі банківського бізнесу — обслуговуванні нефінансових підприємств. Більшість банків роботу з підприємствами має стати головним джерелом доходів. Проблема у цьому, у Росії порівняно трохи які працюють підприємств, продають своєї продукції за «живі» гріш і здібних брати і нормально обслуговувати банківські кредити. До до їх числа ставляться експортоорієнтовані підприємства я невеличка група підприємств, працівників внутрішній ринок. Інша проблема — нерозвиненість законодавства (зокрема, заставного права) і корпоративної етики, що робить комерційне кредитування надзвичайно ризикованим бізнесом. Зменшення ризиків здійснюється шляхом освіти законодавчо оформлених чи неоформлених ФПГ, у межах яких встановлюються відносини взаємозалежності між банками і підприємствами, які б більшої надійності комерційного кредиту. «Прикладами можуть служити РАТ «Газпром» зі своїми системою банків, групи, пов’язані з банками МЕНАТЕПУ і ОНЭКСИМ, щоправда, не що у колишньому вигляді. Після кризи ситуація у цій галузі не змінилася: немає жорсткої зв’язок між підприємством, і банком — немає можливості безпечного кредитування. Зазначимо, що комерційний кредит навіть протягом інвестиційного буму 1997 р. не грав істотною роль російської экономике.

Девальвація рубля підвищила конкурентоспроможність низки російських підприємств, працівників внутрішній ринок. У тому числі - підприємства харчової, легкої, автомобільної, електротехнічній промисловості, побутової хімії. Це відкриває певні перспективи з погляду їх банківського обслуговування, зокрема для дочірніх структур західних банків. На початок банківської кризи у Росії такий діяльності перешкоджав здоровий консерватизм останніх. Не надавали до російських підприємств можливостей працювати із саудівським фінансовим схемами, що дозволяє відійти від податків, не надавали послуг їхньому керівництву з відкриття рахунків по закордонах і перекладу туди частини виручки тощо. Сьогодні, коли багато російських підприємства втратили гроші у вітчизняних банках, їх пріоритети змінилися, і надійність можуть оцінювати вище додаткових услуг.

Комерційне кредитування у Росії - майже завжди кредитування під його оборотні кошти. До кредитування капітальних вкладень комерційних банків хто не готовий через слабкість ресурсної бази й переважання у її структурі коротких грошей. До кризи ресурсну базу вітчизняних банків становили такі елементи: міжбанківські кредити — у рублях і валюті; кошти підприємств і закупівельних організацій; бюджетні гроші засоби; кошти населення, векселі і облігації; кредити нерезидентів; єврооблігації (Зовнішторгбанк, ОНЭКСИМбанк та інших.), кошти, включаючи засоби від додаткової капитализации.

Після кризи російські банки що неспроможні одержання західних кредитів, і навіть розміщення облігацій і акцій там. Кошти населення через втрату довіри до комерційних банкам будуть акумулюватися в Ощадбанку, очікувати залучення фінансових ресурсів шляхом випуску векселів і облігацій може лише дуже обмежену кількість банків, бюджетні гроші засоби концентруватимуться в ЦБР, міжбанківські кредити є серйозним джерелом формування ресурсної бази. Таким чином, переважна більшість російських банків найближчі місяці буде формувати свої фінансові ресурси тільки завдяки традиційному власні кошти і коштів підприємств і закупівельних організацій. Можна дійти невтішного висновку, що, крім державних і підтримувані державою і суб'єктами Федерації банків, країни збережуться банки з достатньої капіталізацією, що мають добру корпоративну клієнтуру, і навіть банки, капітал яких сформований з участю нерезидентів. За такого розвитку подій кількість російських банків зменшиться приблизно до двухсот.

Вплинув на послекризисную банківську структуру і банківський бізнес загалом може надати політика ЦБР. Поки що воно зводиться головним чином заходів із подоланню платіжної кризи і кредитування окремих банків. Політика ЦБР то, можливо доповнена змінами у пруденциальной політиці, спрямованими для підвищення надійності банківської системи та запобігання нових системних банківських криз. По думці низки експертів, в нестабільної макроекономічної середовищі (властивій Росії) центральні банки повинні посилити вимоги до достатності банківського капіталу і нормативи ліквідності. Норматив достатності капіталу доцільно встановлювати лише на рівні, перевищує Базельські стандарти. Задля підтримки ліквідності банківської системи необхідно розвиток ринку державних цінних паперів, зокрема короткострокових? Зрозуміло, щодо конструкції цього ринку треба врахувати негативний досвід ринку ДКО. Нові державні цінних паперівповинні прагнути бути насамперед інструментом підтримки ліквідності банківської системи та визначення базисних ставок дохідності і у невеличкий ступеня використовуватися на вирішення поточних бюджетних проблем.

3.2. Реструктуризація банківської системы.

На етапі банківсько системо Російської Федерації перебуває у процесі реструктуризації. Це виявляється у низці самостійних, а й взаємозалежних напрямів: значне зменшення кількості знову виникаючих банків, ліквідація дрібних неконкурентоспроможних кредитних організацій, процеси спеціалізації й реорганізації банків, концентрації банківського капіталу, поява структур, є елементами транснаціональних банківських і фінансово-промислових образований.

У різних країнах реструктуризація відбувалася за наявності деяких спільних рис, але характеризувалася також цілу низку особливостей. Свою специфіку мала реструктуризація банківських систем навіть Іспанії, країн Латинська Америка, Північної і Східної Європи. Не є і Росія. Нині країни продовжує залишатися у складному становищі реальний сектор економіки, і банківсько системо неспроможна прогнозувати пряму фінансової підтримки Федерального уряду, регіональної потуги та місцевої виконавчої власти.

З урахуванням зазначених вивищувався над обставинами Банк Росії приймає рішення, стимулюючі банки зміцнення своєї капітальної бази й створені задля розвиток банківської системи. Вже можна назвати певну реакцію банківського сектора залежать на ці рішення. Зокрема, збільшується питому вагу кредитних організацій, які мають ознак проблемності: за 1997 рік відбувалося зростання із 54,3 до 64,3%. Основу банківської системи становлять банки капітал, еквівалентним у сумі понад 1 млн ЕКЮ (58,1%). Їх активи перевищують 97% від сукупного розміру активів діючих кредитних организаций.

Нинішнього року проблеми реструктуризації набувають особливий характер, оскільки до 1 січня 1999 р. все банки повинен мати кошти (капітал у вигляді, еквівалентному сумі щонайменше 1 млн ЕКЮ. На початку року кількість банків, які відповідають даному вимозі, становила 41,8%; Отже, всіх ним слід визначитися і прийняти один з наступних рішенні: збільшити розмір власні кошти, зокрема з допомогою статутного капіталу (шляхом внесення додаткових внесків наявних учасників кредитної організації 1пи залучення нових); провести реорганізацію шляхом злиття чи приєднання в іншу кредитної організації, причому капітал образуемой внаслідок реорганізації кредитної організації може бути менше суми, еквівалентній 1 млн ЕКЮ; змінитися в небанківську кредитну организацию.

Натомість, територіальним установам Банку Росії, слід постійно аналізувати ситуацію з рівнем капіталу як і банківської системі регіону на цілому, і у в кожному конкретному банку тим, щоб орієнтувати банки на своєчасне прийняття відповідних решений.

1). Фінансове оздоровлення кредитних организаций.

Однією з напрямів діяльності Банку Росії є сприяння розроблення заходів щодо фінансового оздоровлення кредитних організацій, проблеми яких немає пов’язані із грубими порушеннями, і є певність у цьому, що дана кредитна організація відновить свою платоспроможність й у подальшому забезпечить виконання вимог федеральних законів і пруденциальных норм. У 1997 р така проводилася, це і є ряд позитивних прикладів, зокрема в Краснодарському краї, р. Москві, Тюменської області. Республіці Удмуртия.

Проблемні кредитні організації, що змогли поліпшити своє фінансове становище, зазвичай, мали реальні плани санації, впорядкування і оцінка яких здійснювалася з урахуванням рекомендацій Банку Росії Основу таких планів становили ефективні заходи щодо стягненню дебіторську заборгованість, залучення нових інвесторів і підвищення статутного капитала.

Однак велика частина проблемних кредитних організацій реальних планів санації вони мали. У 1997 р. Банк же Росії та його територіальні установи визнали нереальними і відхилили більш 300 планів санации.

Банк Росії у цілях визначення можливої перспективи подальшої діяльності проблемних кредитних організацій призначав у випадках тимчасові адміністрації з управлінню цими кредитними организациями.

У 1997 р. тимчасові адміністрації діяли у 12 кредитних організаціях. Усі кредитні організації, у яких призначалися тимчасові адміністрації, визнані не підлягають санированию.

Остання тимчасова адміністрація («Рязаньбанк») припинила свою діяльність у жовтні 1997 р., і призначає нові тимчасові адміністрації доки призначалися. Це з багатьма причинами, зокрема про те, що діюча законодавство дозволяє по-різному тлумачити межі повноважень тимчасової адміністрації та її відповідальність Тому деякі територіальні установи утрималися від обертань у Банк Росії із пропозиціями щодо призначенні тимчасових адміністрацій, хоча підстави для цього були. З огляду на великі потенційні можливості тимчасових адміністрацій, і з метою створення міцної правова база своєї діяльності. Банк Росії ініціював відпрацюванні відповідних доповнень в законодавство, які у вигляді окремого розділу включені у проект Федерального закону «Про неспроможності (банкрутство) кредитних організацій». Банк Росії розглядає тимчасову адміністрацію як важливу міру попередження банкрутства кредитних громадських організацій і за можливе її використання у необхідних случаях.

2). Реорганізація кредитних организаций.

Однією з найефективніших напрямів реструктурування банківської системи є реорганізація кредитних організацій, при якій у змозі бути, у у максимальному ступені забезпечена захист інтересів кредиторів. З іншого боку, з допомогою концентрації капіталу зростає стійкість і конкурентоспроможність кредитної організації, отже, І стабільність банківської системы.

У Російській Федерації із моменту створення дворівневої банківської системи реорганізовано більш 300 кредитних організацій, їх 299 — внаслідок приєднання як філії решти кредитним организациям.

Практика показала, що під час проведення реорганізаційних процедур виникають проблеми. У зв’язку з цим Банк Росії прийняв 30 грудня 1997 р положення про реорганізації кредитних організацій формі злиття і приєднання, у якому конкретизовано норми Цивільного кодексу Російської Федерації і Федерального закону «Про акціонерних суспільствах». Беручи даний документ, Банк Росії виходив з необхідності, з одного боку, створити умови для для реорганізації кредитних організацій, з інший — недопущення появи у результаті реорганізації банку, не здатного відповідати за своїми зобов’язаннями Усе це знайшло відбиток у розробці докладного і ясного порядку проведення процедур і проходження документів, що з реорганизацией.

Положенням встановлено, що банку, яка у результаті злиття, ні пред’являтися вимогами з мінімального розміру статутного капіталу, що висуваються знову створюваним банкам. Його життєздатність визначатиметься можливістю виконувати пруденциальные нормы.

Реєстраційний збір для банку, освіченого внаслідок реорганізації, буде зацікавлений у 100 разів менша, аніж за реєстрації знову створюваного банку. Збір як відкриття філії з урахуванням реорганізованого банку 10 разів менша, аніж за відкритті філії чинного банку. Спрощено порядок перереєстрації філій, додаткових офісів, обмінних пунктів, операційних кас реорганизуемого банка.

Щоб якось забезпечити безперервність у проведенні операцій із кореспондентським рахунках кожним із реорганизующихся банків, Банк Росії передбачив видачу тимчасового посвідчення про реєстрацію з допомогою кореспондентських рахунків реорганізованих банків чи з допомогою кореспондентського рахунки банку, якого відбувається приєднання. Запровадження такого порядку дозволить недопущення припинення реорганизующимися банками платежів з рахунках клиентов.

Банк Росії передбачив також можливістю надання банку, що з’явився внаслідок реорганізації, ліцензії, що містить найбільший обсяг банківських операцій, зокрема генеральної ліцензії, якщо хоча б одне із реорганизовавшихся банків мав таковую.

Ще одна з напрямів, яким йтися реструктуризація банківської системи, — це перетворення деяких банків небанківські кредитні организации.

Становище Банку Росії від 8 вересня 1997 р. № 516 «Про пруденциальном регулюванні діяльності небанківських кредитних організацій, здійснюють операції з розрахунках, і закупівельних організацій інкасації» передбачає наявність два види небанківських кредитних організацій: розрахункові організації та організації інкасації. З діючих нормативних актів їм вже можуть видаватися ліцензії. Поруч із цим Банком Росії підготовлений проект спеціального нормативного акта про видах операцій інкасації та про порядок надання ліцензії на здійснення таких операцій. Нині із МВС Росії опрацьовуються питання регламентації охорони інкасації і забезпечення спеціальним транспортом.

3). Відкликання банківських ліцензій контроль над ліквідацією кредитних организаций.

Банк Росії послідовно здійснює політику зміцнення банківської системи з допомогою відкликання ліцензій у нежиттєздатних кредитних організацій. Безумовним основою відкликання ліцензії були факти уявлення недостовірною звітності, її фальсифікації, невиконання зобов’язань перед бюджетом і позабюджетними фондами.

У цілому зв’язки й з невиконанням вимог федеральних законів і тих нормативних документів за Центральний банк Російської Федерації, починаючи із першого січня 1991 р. по 1 січня 1998 р., відкликані ліцензії за проведення банківських операцій у 939 кредитних організацій. У 1997 р. Банк Росії відкликав ліцензії у 334 кредитних організацій (1996 р. — 281). Як показує аналіз, ліцензії відгукувалися переважно у невеликих кредитних організацій, валюта балансу яких немає перевищувала 50 млн деномінованих рублей.

Найактивніше цей процес відбувався й р. Москві. Республіці Дагестан, Краснодарському краї. Калінінградській області Тюменської області, Хабаровському краї. Це була пов’язана насамперед із обгрунтованим підвищенням вимозі до кредитним організаціям із боку відповідних територіальних установі Банку Росії Певне прийняття рішенні надавали вкладники Чимало їх ми, враховуючи досвід вкладників КБ «Чара», КБ «Національний кредит», КБ «Гірський Алтай», за першого ознаках банкрутства об'єднувалися в громадські організації та звертатися до Банк Росії із вимогами про відкликання у боржників ліцензії за проведення банківських операции.

У період після відкликання у кредитних організації ліцензії ставилася завдання забезпечити ліквідацію кредитних організації у можливо короткі терміни з урахуванням правий і законних інтересів кредиторов.

На 1 січня 1998 р. у судовому і добровільному порядку прийнято рішення про ліквідацію 648 кредитних організації (76% загальної чисельності кредитних організацій, що підлягають ліквідації). На 1 січня 1997 р. — 346 (60%), на 1 січня 1996 р. — 90 (26%).

Банк Росії і близько його територіальні установи у разі ухиляння засновників (учасників) від ліквідації кредитної організації безпосередньо самі зверталися до арбітражні суди. З їхнього позовами судами в 1997 р. було винесено 151 рішення (на 1 січня 1997 р. — 95).

Робота з контролю за ліквідацією кредитних організацій найбільш ефективно ввозяться головних управліннях за Центральний банк Російської Федерації по Волгоградської, Камчатської, Костромської, Новосибірській, Ростовської, Самарської і Смоленської областям. Краснодарському краю. У 1997 р. вона поліпшилася в Головне управління по р. Москве.

Разом про те територіальні установи відчувають певні складнощі у цієї роботи. Її виконання перешкоджає, зокрема, відсутність банк Росії права (якщо він є кредитором) звертатися в арбітражний суд заявою про визнання кредитної організації непрацездатною (банкрутом). Ця обставина багато в чому пояснює випадки тривалого перебування кредитної організації, що має відкликана ліцензія, може неопределенности.

Банк Росії у цілях вдосконалення роботи з кредитними організаціями вніс у Державну Думу Федерального Збори Російської Федерації ряд пропозицій. Чимало їх ми враховані у проекті Федерального закону «Про неспроможності (банкрутство) кредитних організацій», соціальній та проектах інших федеральних законів, регулюючих банківську деятельность.

Передбачається, після відомих відкликання у кредитної організації ліцензії Банк Росії зможе звернутися в арбітражний суд заявою про визнання її банкрутом, і навіть призначати в кредитну організацію уповноваженого представника. Із часу його призначення все видаткові операції кредитна організація проводитиме лише за узгодженням з нею, вводиться звітність для ліквідаційних комісії, і навіть атестація Банком Росії конкурсних управляющих.

4). Спеціалізація кредитних організацій корисною і концентрація банківського капитала.

У банківській системі Росії у певною мірою проявляється тенденція спеціалізації кредитних організацій. Зокрема, можна назвати банки, які разом із Ощадбанком Росії активно працюють над ринком приватних вкладів. Є приклади і той спеціалізації - у сфері інвестиційної діяльності. Характерне особливістю зазначених видів спеціалізації був частиною їхнього здійснення у межах універсальної банківської ліцензії. Не виключено, що банківсько системо продовжить повинна розвиватися у даному напрямі, зокрема шляхом розширення дозволених банкам видів діяльності У цьому мушу виділити категорію банків, що спеціалізуються з працювати з цінними паперами і має поруч із банківської ліцензією також ліцензію професійного учасника ринку цінних бумаг.

Дані питання уважно вивчаються Банком Росії у цілях вироблення рішенні, вкладених у стимулювання процесів, що сприяє розвитку экономики.

Слід зазначити і стійку тенденцію до концентрації банківського капіталу з допомогою банківських груп (холдингів), і навіть до консолідації банківського і промислового капитала.

Є випадки об'єднати зусилля окремих кредитних організацій по здійсненню спільної прикладної діяльності в якомусь сегменті ринку банківських послуг CSFB за збереження самостійності кожної з кредитних організацій. Чимало об'єднанні, у яких основна кредитна організація в силу переважаючого участі у статутний капітал одній або кількох організацій або у відповідність до ув’язненим договором має можливість визначати рішення, прийняті іншими организациями.

За наявними даними, у Росії налічується 86 дочірніх кредитних організацій, причому у 11 їх основне суспільство визнано таким на основі договору або відповідного положення в установчих документах. 28 кредитних організацій виступають дочірніх товариств юридичних, які є кредитними организациями.

Останні двох років частка іноземного капіталу сукупному капіталі російської банківської системи зберігається на одному рівні, вагаючись від 4,0 до 4,6% (на 1 січня 1998 р. — 4,02%). Нині в Росії 16 кредитних організацій є дочірніми стосовно банкамнерезидентам, чимало з яких представляють транснаціональні корпорації. Разом про те інтерес закордонних банків до банківського сектора Росії значно зростає, що можна судити з більшій кількості клопотань з приводу створення ними тут своїх дочірніх структур. У цьому изъявляется бажання на стадії створення наділити їх капіталом сумі, еквівалентній 40 — 50 млн дол. США. Освіта і функціонування Росії великих дочірніх структур іноземних банків він може серйозно вплинути надалі розвиток банківської системи, і Банк Росії зараз знову повернувся до питань регулювання допуску і правоохоронної діяльності банків з участю іноземного капитала.

Реструктуризація — це структурну перебудову банківської системи, і не є кампанією, яка завершиться вже у найближчим часом. Структурна перебудова повинна тривати й далі, щоб банківська система Росії змогла б забезпечити задоволення економічних потреб суспільства. Банк Росії бачить своє завдання у цьому, щоб прийняті рішення сприяли этому.

5). АРКО — важіль реструктуризации.

Розраховувати те що, що банківсько системо Російської Федерації сама собою реструктурируется під впливом ринкових механізмів й у потрібну для національних інтересів Росії бік, годі й говорити Банку Росії доведеться створювати відповідні механізми і запускати їх у дію, у властивому нам направлении.

При реструктуризації насамперед мають дотримуватися інтереси кредиторів та порожніх приватних вкладників Хоча мета всім очевидна — створити систему платоспроможних банків, безперебійно які проводять розрахунки, виконують функцію кредитування реального сектору економіки, а йти до неї можна різними шляхами, з того інтереси приймаються як домінуючих У цьому плані захист інтересів всіх кредиторів, як вітчизняних, і іноземних, повинна щось одержати явний пріоритет, як найбільш відповідна стратегічним національних інтересів Росії Якщо це прийняти, можна говорити про необхідність вироблення найбільш ефективної стратегії поведінки АРКО у процесі реструктуризації При розробці такої стратегії доцільно враховувати, з погляду, такі становища. З допомогою отриманих коштів (10 млрл крб. чи більше) підняти велике кількість зруйнованих банків вдасться. Їх кількість повинна бути обмеженим. Передавати всім без винятку великим банкам капітал для оздоровлення практично марно. АРКО відчуватиме сильний тиск із усіх сторін, оскільки є досить впливові сили. зацікавлені отримати від неї кошти, як можна швидше, і без аналізу фінансового стану. Під час підготовки і прийняття рішенні в конкретним банкам не можна виходити із представленої банками інформації про своє фінансове становище. Рішення мають бути прийняті лише результаті ретельно проведених обстеженні банків спеціальними комісіями. Методики і процедуру обстеження мають бути закріплені спеціальної інструкцією. затвердженої керівництвом Банку Росії. Під час обстеження банків необхідно особливу увагу приділяти аналізу можливостей повернення втрачених активів, використовуючи при цьому норми як Цивільного, і Кримінального кодексів РФ. Особливо це стосується виданими банками кредитах. У процесі реструктуризації щонайменше важливою метою, ніж відтворення нової системи нормально працюючих банків, має бути відновлення втрачених банками активів і максимального задоволення вимозі кредиторів. Керівництву АРКО необхідно створити сильну систему прийняття рішенні, котра захищає його від «пробивання» з боку владних та інших структур (наприклад, спеціальний експертний громадська рада до ухвалення принципових рішень). АРКО має організувати проведення відповідних дослідженні і методичних розробок з допомогою кваліфікованих специалистов.

Слід зазначити, що організувати неможливо домогтися стабільну роботу другого рівня банківської системи Росії при дестабілізації її першого рівня — Банку Росії, на адресу якого нині точаться досить серйозні обвинувачення. Мета їх — домогтися зміни статусу Росії підпорядкувавши його когось чи радикально реорганизовав. Проте будь-які зміни мають бути лише національні інтереси, які враховують інтереси як політиків, банкірів, бізнес-еліти, а й російських підприємств і громадян. Це означає, що реорганізація цієї структури повинно бути лише як результат серйозних наукових дослідженні, розробок та обговоренні. Сьогодні ж суспільства потрібно дати можливість Банку Росії працювати, не витрачаючи сили на оправдания.

Заключение

.

Банківська система як із необхідних і важливих секторів розвитку будь-якої ринкової економіки Росії показала проспіваю життєздатність Слід відзначити, що банківський сектор Росії розвивався відповідно до вимогами реформування економічної системи, і лише жорстоку кризу оголошеної неплатоспроможності держави вибив їх у значної ступеня з колеи.

Останні двох років кількість банків скоротилася з 2,5 тис до майже 1,5 тис Але це прояв поліцейської ролі за Центральний банк. Це цілком нормальний розвиток як функції банківського нагляду, гак і прояв нежиттєздатності цілого ряду банків Банк Росії із його територіальними управліннями нагромадив цей час позитивні!! досвід нагляду та виваженості аналізу діяльності комерційних банков.

На жаль, більшість збережених банків за своїми можливостями недостатньо великі І, певне, найближчим часом Центральний банк буде «підштовхувати» їх до підвищення капітальної бази, що їх можливості кредитувати клієнтуру досить обмежені І хоча є підстави досить активні у наданні кредитних послуг малого й середнього бізнесу, працювати з великими великими клієнтами, що завжди у країні було, є й будуть, де вони смогут.

Деякі аналітики вважають, що російська банківсько системо не відповідала принципам сумлінної конкуренції Слід визнати, це можна говорити про Але це, переважно, залежало немає від за Центральний банк, а від економічної політики і, якщо прямо говорити, від тієї політичної й економічної системи, яка розвивалася у країні з всіма її соціальними последствиями.

На жаль, банки, що у числі сумлінних чи несумлінних конкурентів, першими опинилися у кризової ситуації у серпні 1998 р. У частини їх — у про «вісімнадцяти банків» — є проблеми, насамперед пов’язані про те, що проти залучених вкладів населення, які майже мільярд доларів, є непогашені і невиконані зобов’язання держави — понад ніж 750 млн доларів Це, то, можливо. в повному обсязі адекватна сума, але сума, близька до накопичень середнього шару (не середнього класу, а середнього шару нашої країни), який хочемо випестувати у тому, щоб хід реформ був необратим.

Тому завдання держави (й розуміння це завдання поділяють і представники між — народних фінансових установ) у цьому, щоб знайти спосіб для хоча б задоволення надій наречення. Певне, найкращим рішенням буде прийняття такого законодавчого акта компенсації, що у якійсь мірі міг б відновленню довіри у значної частини населення до політики реформ.

Список використаної литературы.

1) «Перспективи розвитку банківської кризи у Росії» // Питання економіки, 1999, № 5, з. 65. 2) Б. Львин «Про устрої банківської і Радою грошової системи» // Питання економіки, 1998, № 10, із 18-ї. 3) З. Алексашенко, А. Астапович, А. Клепач, Д. Лепетиков «Російські банки після кризи» // Питання економіки, 2000, № 4, з. 54. 4) Реструктуризація банківської системи: досвід, проблеми і перспективи //.

Гроші кредит, 1999, № 6. 5) Банківська система Росії: проблеми реструктуризації // Гроші кредит,.

1998, № 2. 6) Закон РРФСР від 02.12.90 р. «Про банки та надійної банківської діяльність у РРФСР » .;

М., 1990. 7) Агапов Ю. В., Лаврушин О. И. Банківський криза ввійшов у відкриту форму//.

Гроші потрібні і кредит 1995.-№ 10.-с.15. 8) Симановский О. Ю. Банківський сектор у перехідній економіці России//.

Гроші потрібні і кредит 1995.-№ 11.-с.26. 9) Буасье До., Коен Д., Понбриа Р. Банківська система Росії: проблеми затяжного перехідного періоду// Гроші потрібні і кредит 1996.-№ 4.-с.31. 10) Борисов С. М., Коротков П. О. Банківська система Росії: стан і// Гроші потрібні і кредит 1996.-№ 8.-с.5. Додаток: Сучасна структура кредитної системи Російської Федерации.

КРЕДИТНА СИСТЕМА.

Парабанковская.

система.

Банковская.

система.

Неемісійні банки.

Центральний банк.

Спеціалізовані кредитно-финансовые.

организации.

Почтовоощадні системы.

Специализированные.

Коммерческие.

— лізингові фірми — факторинговые фірми — ломбарди — кредитні товариства — інвестиційні компанії - фінансові компанії - розрахункові (клірингові) центри — пенсійні фонди — страхові нашого суспільства та т.д.

— інноваційні - інвестиційні - ссудосберегательные — ипотечные.

———————————- [1] Гроші та кредит 1.93. 5с.