Особенности Російського страхового рынка

Міністерство загального користування та професійної освіти Російської Федерации.

Державний лінгвістичний университет.

Реферат по политэкономии.

Тема: «Особливості російського страхового рынка».

р. Пятигорск, 2000 г.

План :

стр.

Введение

… …3.

1. Страхування як елемент функціонування інфраструктури ринкових відносин …6.

2. Специфіка формування ринку страхових послуг у перехідною економіці …12.

3. Посилення регулюючої роль держави в страховій справі …24.

Укладання… … 27.

Список літератури … 28.

Становлення нової виборчої системи господарювання Російській Федерації вносить принципові зміни у організацію страхового дела.

Неможливо заперечити, що з командно-адміністративної системі управління народним господарством, домінуючою ролі державної власності і слабкої економічної про відповідальність керівників і трудових колективів її схоронність, страхування неможливо могло в повною мірою виконувати свої функции.

Тепер ринкових перетворень, трансформирующие економічні відносини, коли товаровиробник починає діяти на власний страх і ризик, за власним планом і несе при цьому відповідальність, пред’являють до страхуванню нові требования.

Страхуваннянеобхідний елемент виробничих відносин. Воно пов’язані з відшкодуванням матеріальних втрат надходжень у процесі громадського виробництва. Ризикований характер громадського виробництва, породжує відносини для людей із запобігання, подоланню, локалізації і з безумовному відшкодуванню завданого ущерба.

Проте підприємства міста і організації різної форми власності, виступають на ролі страхувальників, відчувають потребу у відшкодування збитків, вираженого в загибель чи ушкодженні основних фондів і оборотних засобів, а й у компенсації недоотриманого прибутку чи додаткових витрат через змушених простоїв (неритмічні поставки сировини, неплатоспроможність оптових покупателей).

Актуальність аналізованого питання посилюється ще й тому, що в суспільстві, поруч із традиційним призначенням — забезпеченням захисту від природної стихії (землетрусу, повені, бурі й ін.), випадкових подій технічного і технологічного характеру (пожежі, аварії, вибухи та інших.), — об'єктом страхування дедалі більше стають втрати від різних криміногенних явищ (крадіжки, розбійні нападу, викрадення транспортних засобів і др.).

З іншого боку, зміни зачіпають також сферу майнового й особистого страхування громадян, що безпосередньо пов’язане з його інтересами населення, а проблема відшкодування втрат в людини завжди була й залишається первостепенной.

Багатовіковий досвід минулого і історія страхування переконливо довели, що його є потужною чинником позитивного на економіку. Проте за шляхів розвитку страхування у Росії є різноманітні проблеми, які можна вирішити лише за наявності відповідних условий.

Сьогодення страхування відповідає повною мірою запитам суб'єктів господарювання, і майбутнє їх у такому вигляді бесперспективно.

Задля реалізації можливостей страхової галузі потрібна активна державну підтримку і швидше держава усвідомлює роль страхування як стратегічного сектору економіки, то швидше у Росії буде реалізовано перехід до социально-ориентировочному ринковому росту.

Пропоноване дослідження ставить за мету проаналізувати стан страхової справи як однієї з елементів ринкової інфраструктури, з виробленням рекомендацій з його совершенствованию.

З наявних публікацій з досліджуваної темі треба сказати, що ця проблематика відбиває лише окремі напрями страхової діяльності: державні принципи страхування; досвід страхування в інших країнах тощо. Що ж до добровільної форми страхування після демонополізації страхової справи, то заслуговують увагу наукових розробок, на думку автора, недостаточно.

Структура роботи відбиває логіку розгляду і викладу материала.

У першому питанні дана характеристика страхування, як необхідного елемента бізнесу, загальна ні економічна його сутність, категорії страхової защиты.

У другому питанні зроблено спробу дати раду особливостях російського страхового ринку на етапі перехідного периода.

У третьому питанні показаний державний механізм, здатний ефективно регулювати й контролювати що формується ринок страхових послуг у нових економічних условиях.

1. Страхування як елемент функціонування інфраструктури ринкових отношений.

Об'єктивна економічна необхідність використання страхування в цілях страхової захисту громадського виробництва, підприємництва і добробуту громадян обумовлена відособленістю суб'єктів господарювання, зрослим рівнем фінансових ризиків і интересов.

Багатство підходів свідчить, що з демонополізації адміністративного управління народним господарством як єдиним цілим, запровадження економічних важелів господарювання і маневрування фінансовими ресурсами, найефективнішим методом відшкодування можливої шкоди стає його розкладка у просторі та у часі між зацікавленими фізичними і юридичних осіб. Непередбачені і стихійними лихами сприймаються людьми як випадкові події, носять нерівномірний характер, а число постраждалих завжди менше ніж зацікавлених осіб, або господарств; тому, що більше зацікавлених суб'єктів бере участь у розкладці шкоди, тим менша частка коштів кожного учасника. Замкнена розкладка можливої шкоди і як сутність страхування, що досить чітко визначає автори наукової праці (проф. Рейтман Л. И., проф. д.э.н. Шахов В. В., к.э.н. Турбіна К.Є., Корчевская Л. И. і др.).

Проте доведено, що негативні прояви стихійного характеру сил природи й суспільства, пов’язані з матеріальними втратами, наступають періодично і мають об'єктивний, закономірний процес, викликаний протиріччями економічних відносин також проблемами техногенного характеру. Виникає ризик. Ризик об'єктивно притаманний різним стадіям громадського відтворення й будь-яким соціально-економічним відносинам. Природно припустити, що кожен господарюючий суб'єкт зацікавлений у існуванні джерел компенсації понесённого збитків та надання йому страхової захисту в разі настання несприятливих обстоятельств.

Важко ні про те, що економічне сутність страхування, на відміну загальної сутності страхування, яка перебуває в «замкнутої» розкладці можливої шкоди між зацікавленими особами, залежить від формуванні страховиком грошових фондів з сплачуваних страховиками страхових внесків (премій), виділені на виробництва страхових виплат страхувальників, застрахованим, «третім» особам чи выгодоприобретателям в разі настання страхових випадків, обговорених у договорі страхования.

Економічною сутності страхування відповідають такі категорії: фінансова, економічна, кредитна, які дозволяють виявити зміст й особливо страхування як фінансової систем. У цьому слід пам’ятати, що й економічна сутність страхування постійна, то економічний зміст — мінливе і визначається суспільноекономічної формацією нашого суспільства та типом держави (монархічне, авторитарне, демократическое).

Отже, відшкодування збитків, викликаний проявом руйнівних протиріч від взаємодії сил природи й суспільства, породжує необхідність встановлення певних відносин між людьми із запобігання, подоланню й обмеження руйнівних наслідків стихійних лих. Ці об'єктивні відносини людей для забезпечення безперервного і безперебійного виробничого процесу, для підтримки стабільності і стійкості досягнутого рівень життя в сукупності складають економічну категорію страхової защиты.

Отже, сутність економічної категорії страхової захисту полягає у страховому ризик й у захисні заходи. Специфіка цієї міжнародної економічної категорії такими ознаками: — випадковий наступу стихійного лиха чи іншого прояви руйнівних сил природи; - вираз шкоди у натуральній чи грошової форми; - об'єктивна потреба відшкодування збитків; - реалізація для недопущення й подоланню наслідків конкретного события.

Економічна категорія страхування є складовою фінансової категорії, що у що була через відкликання категорією фінансів .

Фінансова категорія страхування висловлює власної сутності передусім через страхування фінансових ризиків: підприємницьких, комерційних, біржових, валютних, банківських і кредитных.

Слід зазначити, що матеріальним втіленням економічної категорії страхової захисту служить страхової фонд, що робить собою сукупність виділених (зарезервованих) натуральних запасів матеріальних благ. Об'єктивна необхідність формування страхового фонду неодноразово підкреслювалася До. Марксом «…частка прибутку, отже додаткової вартості, тож і додаткового праці … служить страховим фондом… І це єдина частина додаткової вартості і додаткового продукту… яка має існувати й по знищенні капіталістичного способу виробництва «1 .

Діяльність «Критика Готської програми» До. Маркс, аналізуючи схему розподілу сукупного суспільного продукту в натурі, зазначав в ролі його обов’язкового елемента «резервний чи страхової фонд для страхування від нещасних випадків, стихійних лиха й т.д.» 2.

Історично першої організаційної формою матеріального втілення економічної категорії страхової захисту був натуральний страхової фонд. А нова якість він одержав у зв’язки й з виділенням з товарного звернення специфічного товару — денег.

Доктор економічних наук Шахов В. В., що досліджує проблему страхової захисту громадського виробництва впевнений, що: «Грошова форма страхового фонду дозволила йому перетворитися з елемента, обслуговуючого внутрішньогалузевої господарський оборот засіб впливу і гарантії розвитку міжгалузевого господарського оборота"[1].

Усвідомлена людиною та громадянським суспільством загалом необхідність страхової захисту формувала страхові інтереси, якими стали складатися певні страхові отношения.

Зміст страхових відносин охоплювало освіту й використання резервів страхового фонду незалежно від конкретної форми осередку. З розвитком суспільства ці відносини отримали цивільно-правове закріплення, що у своє чергу дозволило регулювати їх правовими методами.

Увага автора залучила схема, запропонована генеральним директором московського ТОВ «Перше юридичне бюро» Корчевской Л. И. і к.э.н., заступником керівника Росстрахнадзора Турбіної К.Є. — членів Асоціації страхового права, що описує взаємозв'язок між майновим інтересом суб'єкта і потреби у страхуванні 1 :

Майновий Майновий збитки интерес.

Страховий интерес.

(страхової риск).

Страхова защита.

(страхование).

Поступово, з недостатнім розвитком громадських відносин, отже, і зростанням ризику, об'єктивно виникла потреба у оцінці ризику, спирається на аналіз фактів та соціальні обставини, їх накопичення, узагальнення і систематизацию.

Через війну формується наукові знання про страховому ризик та її оцінці, заснований на пізнанні законів природи й общества.

Отже, під економічну категорію страхової захисту підводиться наукова база. І це отже, що попри випадковий наступу стихійного лиха чи іншого руйнівного події, з’явилася можливість їх наукового передбачення, завдяки чому страховик може усвідомлено реалізувати заходи для попередження несприятливих наслідків наступу страхового ризику. Заходи превенции (тобто. попередження можливої шкоди у майбутньому), здійснювані страховиком, дозволяють їй оптимізувати ресурси страхового фонду, й використовувати їх часто як джерело інвестицій. зважаючи на викладене, можна дійти невтішного висновку, що страхування перетворилася на жодну з конкретних форм страхової захисту громадського виробництва та організації страхового фонда.

Ознаки кредитної категорії страхування знаходять конкретне специфічне прояв у функціях страхування: — ощадної (страхування додаткової пенсії, ануїтет, страхування життя та інших.); - накопичувальної (страхування «на дожитие», «до одруженню», «ритуальне» та інших.); - споживчої (придбання предметів тривалого користування, взяття позички та інших.); - інвестиційної (вкладення засобів у дохідні заходи, цінних паперів, облігації і т.п.).

Представлена загальну характеристику страхової справи визначає її місце у спеціалізованої системі (інфраструктурі) перераспределительных відносин, дозволяють виконувати послуги з забезпечення безперервності господарську діяльність незалежних суб'єктів ринкової економіки шляхом надання їм страхової захисту в разі настання несприятливих событий.

2. Специфіка формування ринку страхових послуг у перехідною экономике.

Страхування нашій країні минуло кілька етапів в дореволюційний і післяреволюційний періоди. Основний формою страхування в дореволюційному періоді було добровільне страхування, яке здійснювалося акціонерними товариствами, товариствами взаємного страхування і земськими товариствами. У післяреволюційному періоді страхування минуло два етапу: за умов соціалізму (при державній монополії цей вид діяльності) й у умовах становлення ринкової экономики.

При державної страхової монополії страхування представляло населенню надзвичайно вузький спектр послуг, доповнюють систему державного соціального забезпечення (соцстрах).

Розширення самостійності товаровиробників, формування ринкової інфраструктури, різке зниження сфери державного впливу в розвитку виробничих відносин також розподіл матеріальних благ, в корені змінили процес створення вітчизняного страхового ринку, його зміст, види страхових послуг, запропонованих фізичним і солідним юридичним лицам.

Початком створення вітчизняного добровільного страхування слід вважати факт реальної демонополізації страхової роботи і, як наслідок цьогошвидке зростання числа альтернативних страхових организаций.

Передумовами розвитку страхової справи нашій країні явились:

— зміцнення недержавного сектору економіки ;

— зростання обсягів продажів і розмаїття приватної власності фізичних і юридичних, як джерела попиту страхові послуги. У цьому важливе значення має розвиток ринку нерухомості і іпотечного кредитування, і навіть приватизація державного житлового фонда.

— скорочення колись всеосяжних гарантій, наданих системою державного соціального страхування і соцзабезпечення. Сьогодні відсутність гарантій має заповнюватися різними формами особистого страхования.

Громадське розвиток Росії зумовлює необхідність початку страхового ринку, функціонування якого спирається на пізнання і використання економічних законів, як-от закон вартості, закон від попиту й предложения.

Слід сказати, що страховий ринок — то окрема соціальноекономічне середовище, певна сфера економічних відносин, де об'єктом купівлі-продажу виступає страхова захист, формується попит пропозицію її у. Об'єктивна основа розвитку страхового ринку — необхідність забезпечення безперебійності відтворювального процесу шляхом надання грошової допомоги у разі непередбачених несприятливих обстоятельств.

Страховий ринок так можна трактувати як і форму організації грошових відносин із формування і розподілу страхового фонду для забезпечення страхової захисту суспільства, як сукупність страхових організацій (страховиків), які беруть участь у наданні відповідних услуг.

На цьому логічно випливає, що обов’язковою умовою існування страхового ринку служить наявність суспільної потреби на страхові послуги та наявність страховиків, здатних задовольнити ці потребности.

Отже, перехід вітчизняної економіки до ринків істотно змінює роль і важливе місце страховика у системі економічних відносин. Страхові компанії перетворюються на повноправних від суб'єктів господарської жизни.

Разом про те, функціонуючий страховий ринок є складну, інтегровану систему, що включає різні структурні ланки. Первинне ланка страхового ринкустрахувач чи страхова компанія. Саме здійснюється процес формування й використання страхового фонду, формуються одні й з’являються інші економічних відносин, переплітаються особисті, групові, колективні интересы.

|Страховые посередники | |Агенти |Брокери |.

|Профессиональные оцінювачі страхових ризиків | |Сюрвейеры |Аджастеры |.

Рис. 1 Загальна структура страхового рынка.

Відомо, що страхової компанії це — історично певна громадська форма функціонування страхового фонду, є відокремлену структуру, яка здійснює укладати договори страхування і їх обслуживание.

Страховий компанії властиві технико-организационное єдність і самостійність. Економічна незалежність страхової компанії залежить від повної відособленості її ресурсів, їх самостійному повному обороті. Страхова компанія функціонує у економічній системі в ролі самостійного господарюючого суб'єкта та «її вмонтовано» в певну систему виробничих відносин. Економічно відособлені страхові компанії будують свої відносини з іншими страховиками з урахуванням перестрахування і страхования.

Зрозуміло, що ринкової економіки полягає в свободу вибору громадян. У принципі так кожний вирішити сам, як йому вступити. Людина вільний витрачати свої доходи громадян та самостійно розв’язувати, яку частина їх доручити споживання, а яку на накопичення. З іншого боку, людині представляється свобода укладання угод коїться з іншими людьми. Усе це враховує страховий ринок, пропонуючи широкий набір страхових услуг.

Вільна гра попиту й пропозиції за умов ринкової економіки стимулює появу таких страхових послуг, необхідних потенційному страхувальникові. Свобода ціноутворення, котре виражається у тарифних ставках на страхові послуги, створює умови для конкуренції між страховщиками.

Страховий ринок виконує регулюючу функцію за умови існування економічну конкуренцію. Сама собою конкуренція не забезпечує успіхів на страховий ринок. Ці успіхи у значною мірою залежить від страховика, який спонукає співробітників страхового суспільства до постійному пошуку нових потенційних клієнтів, вдосконаленню форм і методів страхового обслуживания.

У широкому значенні страховика можна подати як сукупність економічних відносин щодо купівлі-продажу страхового продукта.

Ринок забезпечує органічну зв’язок між страховиком і страхователем. Тут здійснюється громадське визнання страхової услуги.

Першорядними економічними законами функціонування страхового ринку є закон вартості і закон від попиту й предложения.

Отже, страховий ринок формується під час становлення товарного господарства і є його невід'ємним і важливим елементом. Умовою виникнення те й інше служать громадське поділ праці і існування різних власників — відособлених товаровиробників. Реальне співвідношення даних умов визначає ступінь розвитку ринкових отношений.

Страховий ринок передбачає самостійність суб'єктів ринкових відносин, їх рівноправне партнерство щодо купівлі-продажу страхової послуги, розвинену систему горизонтальних і вертикальних связей.

Залежно від масштабів попиту й пропозиції на страхові послуги можна назвати внутрішній, зовнішній та впливові міжнародні страхові рынки.

Специфічний товар, запропонований на страховий ринок, — страхова послуга. Вона то, можливо представлена фізичному чи юридичній особі на основі договору (у добровільному страхуванні) чи закону (в обов’язковому страховании).

Наявна статистика відбиває високих темпів початкового становлення страхового ринку на РФ1 .

Таблиця 1.

Деякі показники становлення страхового ринку Росії за 1991; початок 1996 р. | |1991 |1992 |1993 |1994 |1996 (на | | | | | | |11.03.96) | |1. Кількість страхових фірм, |- |686 |1600 |2295 |2954 | |отримали ліцензії | | | | | | |2. Частка недержавних |- |16,0 |66,7 |95,0 |- | |страхових фірм, % | | | | | | |3. Загальний обсяг страхових |13,2 |88,6 |більш |7500,0 |21 900 | |внесків, зібраних | | |1109,0| | | |страховими фірмами РФ, млрд.| | | | | | |руб.(неденоминированных) | | | | | | |4. Загальний обсяг страхових |- |29,8 |більш |більш |більш | |виплат до, млрд. | | |550,0 |4800,0 |15 800,0 | |руб.(неденоминированных) | | | | | |.

Примітка. Динаміка страхових внесків і виплат приведено в поточних ценах.

У 1992 р. страхових фірм Росії охоплювали приблизно 10−12% її страхового поля. За період 1992;1996г.г. число страхових фірм, мають державні ліцензії, зросла більш ніж 4,3 разу. Інші показники свідчать і у тому, що для становлення страхового ринку на Росії до 1997 р. здійснювалося високими темпами.

Екстенсивний зростання може бути нескінченним, надто за умов економічної кризи, політичної нестабільності й виходу з експлуатації, як наслідок, різних макроекономічних систем, наприклад, типу банківської. Статистичні і прогнотические дані підтверджують сказанное.

Таблиця 2.

Деякі основні показники становлення страхового ринку РФ в 1997;1999г. | |1997 р. |1998 р. (перше |1999 р. | | | |півріччя) |(прогноз) | |1. Кількість страхових фірм, |більш |- |- | |отримали ліцензії - всього, в |2300 |1700 |800 | |т.ч. отчитавшихся упродовж свого |1893 | | | |роботу | | | | |2. Частка недержавних |95,0 |94,5 |90,0 | |страхових фірм, % | | | | |3. Загальний обсяг зібраних |34,0 |17,3 |зростання на | |страхових внесків (премій), | | |2−2,5 разу| |млрд. крб., деномінованих | | | | |4. Загальних обсяг вироблених |25,0 |17,83 |немає даних| |виплат, млрд. крб., | | | | |деномінованих | | | |.

Показники таблиць № 1 і 2 свідчать: на страховий ринок РФ вже у 1997 р. — першій половині 1998 р. намітилася тенденція зниження числа страхових фірм, зокрема. недержавних (хоча слідство з страховим внеском і виплатах співвідношення і динаміка були позитивними). Так, відповідно до таблиці № 2, виявляємо зникнення з ринку понад 700 кримінальних страхових фірм цей период.

Зазначимо дві (із багатьох) основних причини, які викликали б негативні показники страхового ринку РФ після 1997 г.

Перша — це закономірний процес концентрації та централізації капіталу, зокрема. страхового, принаймні еволюційного вичерпання можливостей екстенсивного типу його первісного нагромадження. Вже 1996 р. 1195 страхових фірм (58% від загальної кількості отчитавшихся) отримали 99,2% річного збору страхових внесків, решта 0,8% зібраних премій припали частку 848 (чи 42%) отчитавшихся страховиків. У 1997 р. таке співвідношення збереглося. Ці 848 страховиків були, певне, головними кандидатами на те що зі страхового ринку страны.

Інший причиною, подстегнувшей концентрацію і централізацію страхового капіталу, стало катастрофа піраміди ДКО у серпні 1998 р. Страховому ринку РФ був нанесений за деякими оцінками відчутного удару — більш як вісім млрд. крб. (свыше60%) активів страхових фірм, розміщених у ДКО, вважаються втраченими ними, хоча які були страхових резервів доти ледвеледве вистачало на покриття зобов’язань перед страховиками по поточним выплатам.

Напруженість виникла до серпня 1998 р., коли страхування виплати перевищили обсяг зібраних премій на 0,53 млрд руб. Через війну катастрофи ринку ДКО ще більше пришвидшуються процеси вимивання слабких по розмірам статутного капіталу та інших. фінансових показників страховиків (і окремих крупних фірм, наприклад АСО «Захист», СК «Ивма»). До 2000 р. прогнозується збереження приблизно 800 страхових фірм до (а без ЗМС їх кількість передбачається, за оцінками від 300 до 500), статутний капітал яких відповідати вимог Закону РФ «Про організацію страхової справи Російській Федерації» (1998г.).

Очікується також, що решта страховики контролюватимуть в 2000 р. приблизно 80% страхового ринку РФ; збір ними страхових внесків та його ємність зростуть в 2−2,5 разу; ставлення обсягу зібраних премій до ЗПС зростає 1,3% (1997 р.) до 2−2,5% (2000 р.); добровільне, і навіть майнове страхування відповідальності розвиватимуться швидше обов’язкового й особистого страхування. Також передбачається, що 2000 р. ці приблизно 8000 страховиків стануть конкурентоспроможні із зарубіжними, які отримали право роботи з страховий ринок РФ з початку 1999 г.

Якщо казати про державне страхування, його організація перебудовувалася й удосконалювалася відповідно до тими економічними і соціальними завданнями, які вирішувала країна кожному етапі развития.

Розпад СРСР 1991 року поставив до межі неспроможності державні страхові організації більшості колишніх «союзних республик.

Безумовно, державним страховим органам Росії у цілому доки загрожує банкрутство, однак, ставлення до них влади й страхувальників, через властивих йому недоліків, пов’язані з його відсталістю і бюрократизмом, негативне чи равнодушное.

У нових економічних умов державне страхування має грати значнішу роль, т.к. є як частиною фінансового механізму, а й частиною соціальної сфери, безпосередньо що зачіпає найнасущніші інтереси людей. Він повинен сприяти зміцненню матеріального добробуту людей, збалансованості їх грошових прибутків і витрат, усунення негативних явищ в розподільних отношениях.

Виконане дослідження проблеми кризового стану російського страхового бізнесу показує, що у страховий ринок Росії домінують тенденції негативного характеру, є багато проблем, потребують особливої уваги, саме: — вкрай складне економічне становище країни, нестабільність фінансовоекономічної і соціально-політичної ситуації, падіння обсягу ВВП за останні 5лет на 50%, російський менталітет («може»), неможливо піднятися страховому справі на належний рівень; - неадекватне юридичне забезпечення страхової справи; - низький асортимент страхових послуг (трохи більше 60 видів, причому, в основному, класичних. Порівняйте США, діє понад 3 тис. видів страхування, у Європі 400−500). — переважання страхування, тоді, як визначальними в розвитку страхування би мало бути добровільні види. Приміром, обов’язкове медичне страхування з свого економічного сутності є питанням соціального забезпечення громадян, ніж страхування. — недосконалість оподаткування страхової діяльності, що зумовлює скорочення числа страхових організацій. — зниження платоспроможності населення дозволяє збільшити страхової портфель страховиків за дуже значному страховому полі. — зменшення кількості договорів страхування (особливо у майновому страхуванні), сприяє неухильному скорочення розмірів страхової премії душу населення (в 1998 р. по добровільному страхуванню ледве перевищив 50 карбованців на рік, тобто. 2 дол. США. А в розвинених країнах цей показник становить від 500 до 2500 дол. Австралійці, наприклад, витрачають на страхування близько 20% свої доходи, американці - понад п’ятнадцять%). — диспропорція у розвитку страхового ринку з регіонам (статистика показує, що у Москві працюють близько 26% загальної кількості страхових організацій, якими збирається понад 44% сумарною страхової премії Росії); - відсутність чіткої державної у сфері страхування. (Оцінюючи кількісні і якісних параметрів страхової галузі й роль держави у її розвитку, можна дійти невтішного висновку: страховий ринок Росії далеко ще не освоєно, перебуває в початковому етапі знають розвитку має величезні змогу вдосконалення. У той самий час держава використовує повною мірою весь потенціал страхування на вирішення економічних пріоритетів і соціальних проблем суспільства. Хоча розвиток страхового ринку може відбуватися без серйозною і продуманої державної поддержки.).

Тут є очевидною необхідність розробки страхової «ідеології» та впровадження її, насамперед до тями державних чиновників, парламенту і широкої населения.

Перший кроком у цьому напрямі зроблено. Уряд РФ затвердив короткострокову Програму розвитку національної системи страхування на період до 2000 року. Питання страхування знайшлося місце й у стабілізаційної програмі Уряди РФ.

Тепер завдання щодо початку страхової пропаганди, вихованні у суспільстві страхової культури як важливого елементу ринкового свідомості. Аби вирішити цієї існують, та потрібно об'єднання зусиль страховиків, їх спілок і асоціацій, держави. А позаяк прийняття «ідеологічних» документів неспроможна швидко поліпшити стан справ у страхової сфері, необхідно зробити ряд практичних кроків — із метою розвитку страхування. Йдеться, по-перше, з приводу створення сприятливих макроекономічних і правових умов формування цивілізованого страхового ринку. По-друге, про рішення кадрової проблеми галузі. У третіх, необхідно забезпечити фінансову стабільність страхових операций.

Прогнозуючи майбутнє страхової справи, слід зазначити, що на кризовий стан, російський страховий ринок має потужним потенціалом розвитку (загальний обсяг страхових платежів становить У РФ близько 1,5% річного ВВП, а, по добровільним видам страхуванняменш 0,8%, тоді як у розвинених частка сукупної страхової премії в ВВП становить 8- 10%.1.

3. Посилення регулюючої роль держави в страховому деле.

У разі затяжного перехідного періоду регулююча функція держави у страхової діяльності має виявлятися у різних формах: прийняття законодавчих актів, регулюючих страхування, встановлення у сфері нашого суспільства та окремих категорій своїх громадян страхування, проведення спеці-альної податкової політики, встановлення різноманітних пільг страхових компаній для стимулювання що така діяльності, а також створення особливого правового механізму, забезпечує нагляд за функціонуванням страхових підприємств і закупівельних організацій. Виконання регулюючої функції держави, зазвичай, доручається спеціальний орган на спеціальний орган (спеціальну структуру) — державний страхової нагляд (контроль). Така структура існує в багатьох країнах. Основна проблема державного страхового нагляду — величина резервів, які гарантують платоспроможність страховщика.

Закон Російської Федерації «Про страхування» від 27 листопада 1992 р. № 4015- 1, перейменований з 01.01.98 г. до Закону «Про організацію страхової справи в Російської Федерації» (далі - Закон страхування) встановив, що державний нагляд за страхової діяльністю біля Російської Федерації здійснюється Федеральної службою Росії з нагляду за страхової діяльністю, діючої виходячи з становища, який дозатверджується Урядом Російської Федерації (ст. 30 закону про страхуванні). У розвиток ст. 30 закону про страхуванні постановою Ради Міністрів Урядом Російської Федерації від 19 квітня 1993 г.№ 353 1 було винесено Положення про Федеральної службі Росії з нагляду за страхової діяльністю, затвердженим постановою Уряди Російської Федерації про 24 жовтня 1994 р. № 1196 (даліПоложение1).

Згідно із Законом страхування державний нагляд за страхової діяльністю заснований щодо дотримання вимог законодавства Російської Федерації страхування розвитку страхових послуг, захисту правий і інтересів страхувальників, страховиків, інших зацікавлених осіб і держави. Росстрахнадзор підпорядковано Уряди Російської Федерации.

У своїй діяльності Росстрахнадзор керується Конституцією Російської Федерації, федеральними законами, нормативними актами, прийнятими Президентом Російської Федерації і Урядом Російської Федерації, і навіть зазначеним Положенням, здійснюючи своєї діяльності у взаємодії коїться з іншими федеральними органами виконавчої, органами виконавчої влади суб'єктів Російської Федерації, органами місцевого самоврядування, громадських об'єднань, юридичних осіб і гражданами.

Надійна захист страхувальників повинна забезпечуватися з допомогою виконання з трьох основних функцій державного органу з страховому нагляду: — реєстрація страховиків, у якої з’ясовується професійна їх придатність і фінансовий становище, що оформляється видачею певного дозволу чи ліцензії; - забезпечення гласності, який проводять через становище законодавчих актів про страхової діяльності (публічна звітність). Відкритість інформації фінансове становище страховиків сприяє збереженню конкурентної боротьби; - підтримку правопорядку у галузі (розслідування порушень законів, прийняття адміністративних заходів для страховикам, чинним всупереч інтересам страхувальників, передача справи в самісінький суд).

Отже, регулювання має сприяти установі на страховий ринок товариств, мають міцну фінансову і правову основу, і водночас недопущення ринку спекулятивні і фіктивні компанії, що потенційно можуть зашкодити суб'єктам страхових отношений.

Державне регулювання важливо задля проведення послідовної політики щодо форм, методів і масштабів участі іноземного капіталу страховому бізнесі біля РФ інших держав — членів СНГ.

Заключение

.

Оцінюючи ситуацію російському страховий ринок, можна сказати, що система страхування вкрай неравновесна. І, передусім, оскільки потреба у страхуванні неухильно зростає, а підсистема професійних послуг відстає у розвитку, не задовольняє у необхідному обсязі зазначену потребность.

Не становлять особливого секрету як внутрішні, і зовнішні проблеми вітчизняного ринку страхових послуг, в переломленні недосконалості російської экономики.

До внутрішні проблеми, тобто. корректируемым всередині системи страхування, з допомогою резервів, можна віднести такі як: — низька фінансова стійкість страховиків; - низький рівень професіоналізму й страхової культури; - внутрісистемна разобщенность;

Зовнішніми проблемами, які мають загальнодержавний характер, можна назвати такі: — економічні (інфляція, відсутність державної, низький фінансовий потенціал страхувальників та інших.) — юридичні (низький рівень загального законодавчого забезпечення страхової діяльності, тривале становлення страхового ринку за умов повного відсутності законодавчій і методичної бази, контролю та ін.) — политисческие (загальнополітична нестабильность).

У результаті, було б непристойним рекомендувати використання досвіду іноземних професіоналів страхового бізнесу, адаптуючи його до вітчизняного ринку. Ідеться питань цільового фінансування проектів, створення фондів підтримки, податкових пільг, можливості відкриття іноземного страхового ринку Росії, організації інституту страхувальників — експертів, брокерів, актуаріїв і др.).

Список літератури 1. Алякринский О. Л. Правове регулювання страхової діяльності в.

Росії. — М. Асоціація «Гуманітарний знання», 19 994−464с. 2. Архангельський В. Д., Кузнєцова Н.П. «Страховий ринок Росії і близько мале підприємництво» — СПб, 1995; 44с. 3. Балабанов І.Т. Ризик-менеджмент.- М Фінанси і статистика 1996;192с. 4. Гомелля В. Б. Основи страхової справи: Навчальний посібник М. «СОМИНТЭК», 1998 5. Цивільний кодекс ч. I 1995, год. II 1996 6. Закон Російської Федерації «Про страхування» від 27 листопада 1992 р. ;

Економіка і жизнь-1993;№ 2-с.18,19 7. Закон Російської Федерації «Про організацію страхової справи в Российской.

Федерації" 1998 р. 8. Маркс До., Энгельс.Ф. тв. т.25 ч.2 9. Пылов К. И. Страхове залежить від Росії - М. ЭДМА 1993; 145с. 10. Райхер В. К. Общественно-исторические типи страхования-М.: ЮКИС, 1992;

248с. 11. Саркисов С. Э. Особисте страхування — М., Фінанси і статика, 1996; 96с. 12. Страхування від До Я Книжка для страхувальників /Під ред. Л.И.

Корчевской, К.Є. Турбіної - М. Инфра-М, 1996 г. -624с. 13. Страховое справа: Підручник /Під ред. Рейтмана Л. И. — М. Рост, 1992 г. ;

530с. 14. Сухов В. А. Державне регулювання фінансової стійкості страховиків. М: Анкил, 1992 -103с. 15. Хемптон Д. Д. Фінансове управління страхові компанії - М.

Анкил, 1995. — с.263 16. Шахов В. В. Введення у страхування: економічний аспект — М. Фінанси і статистика 1992 -192с. 17. Шиминова М. Я. Основи страхового права РосіїМ.Анкил, 1993;178с. 18. Шахов В. В. Страхування: Підручник для ВУЗов-М.Страховой поліс ЮНИТИ,.

1997 р. 19. Економіка страхування й перестрахування — М. Анкил, 19 996- 224с.

———————————- 1 Див: Маркс До., Енгельс Ф. тв., т.25, ч.2, с. 416 2 Див: Маркс До., Енгельс Ф. тв., т.19, с. 17 3 Див.: Шахов В. В. «Страхування», М., Страховий поліс, ЮНИТИ, 19 997 г. с. 6 1 Див.: «Страхування від До Я» / Під ред. Л. И. Корчевской і К.Є. Турбиной/.

М., ИНФРА-М, 19 996, с. 16 1 Див.: Гомелля В. Б. — Основи страхової справиУчебно-практическое пособи — М., МЭСИ, 1999;110с. 1 ВВПвнутрішній валовий продукт протягом 1 Див.: Російські вести 1993 4 травня № 84 1 Див.: Збори законодавства Російської Федерації. 1994 № 26 Ст. 2902.

———————————;

Кордони страхового рынка.

Орган державного надзора.

Державний страховик експортних кредитов.

Товариства взаємного страхо-вания.

Спеціалізовані перестра-ховочные компании.

Акціонерні страхові компании.