Страховой бізнес у сучасної России

Впродовж останнього десятиріччя розвитку російської економіки характеризується підвищеним інтересом підприємницьких структур і засобів масової інформації до страховому бізнесу. І це інтерес цілком оправдан.

Історично, страхування був і залишається самим доступним способом забезпечення фінансової захисту. Страхування покликане задовольнити насущну фундаментальну потребу людини — потреба безпеки, але поряд з цим страхування ж виконує функцію однієї з шляхів концентрації накопичень фізичних юридичних осіб, ефективне використання цих накоплений.

Страхування підвищує інвестиційний потенціал країни, сприяє зростання нації, дозволяє розв’язувати проблеми соціального і пенсійного обеспечения.

Важливість страхової діяльності важко переоцінити, тому держава перебирає функції регламентації і функцію контролю, створює інститути обов’язкового і добровільного страхування, правовими підвалинами котрим служить Конституція РФ і російський законодавство, і навіть ряд міждержавних угод, учасником якого є Россия.

Питання страхування торкнуться інтересів як фізичних, і юридичних. Широта потреб визначає широкий спектр страхових послуг, що у сукупності з колишніми державними й навіть приватними страховими інститутами становлять сутність страхового рынка.

Страховий ринок має своєї специфікою і піддається дії особливих законів, закономірностей і тенденцій, визначальних сутність методів організації, планування та управління страхованием.

Яка нині роль страхового бізнесу у держави? Яка роль держави у розвитку страхового бізнесу? Що сприяє розвитку страхової роботи і що стримує ее?

1. З страхової діяльність у России.

1. Віхи становлення страхової справи в России.

У Росії її перший досвід страхування (Закон про вдовою скарбниці) належить до 1771 году.

У 1776 року знову заснованому Державному Позикового Банку було дозволили страхування кам’яниць і фабрик.

У 1797 року під час Державному Ассигнационном банку було відкрито контора для страхування товаров.

У 1798 і 1799 рр. у Москві Петербурзі при Камеральном департаменті були засновані «Ассекуранц-Конторы» для взаємного страхування від огня.

1827 і 1835 виникнення відповідно Першого і Другого Російського страхового Товариства для страхування від огня.

1835 рік — початок функціонування першого Росії акціонерного суспільства страхування життя — Російське суспільство застрахования капіталів і доходов.

1847 рік — відкрилася компанія «Надія», що займалася транспортним страхованием.

У 1894 року було встановлено державний нагляд над страховими підприємствами й установлено тепер загальні правила отчетности.

У 1906 року у Росії починається державне страхування жизни. 1].

2. Новітня история.

Травень 1988 року — ухвалення закону «Про кооперацію у СРСР», який установив можливість створення кооперативних страхових установ (що у суті стало ліквідацією державній монополії страхування), і навіть котрий окреслив умови, лад і види страхования.

1991 — 1992 роки — прийняття ключових у розвиток страхування Основ громадянського законодавства СРСР і республік, визначали право страховиків на добровільне страхування з урахуванням ліцензій, і державних страхових організацій — на обов’язкове страхування; ухвалення закону «Про медичне страхування громадян, у РФ»; створення Федеральної служби з нагляду за страхової деятельностью.

1993 — 1996 роки — прийняття базового закону «Про страхування» і майже 40 законів які передбачають обов’язкове страхування окремих категорій службовців і обов’язкове страхування пассажиров.

Уряд приймають рішення про віднесення витрат за страхування з окремим його видам, на собівартість продукции.

1997 — 1999 роки — прийняття кількох програмних документів, у цьому числі: «Структурна перебудова і зростання 1997;го — 2000 роках» і «основні напрями розвитку національної системи страхування до 1998;го — 2000 роках»; прийняття Думою низки зміни й доповнення до Федеральному закону «Про організацію страхової справи до», визначили умови доступу іноземних операторів російський рынок.

2002 рік — Уряд розглядає і переважно схвалює нову «Концепцію розвитку страхування в РФ"[2].

2. Правові основи страхования.

Нині страхова діяльність регулируется:

1. Конституція Російської Федерации.

2. Цивільний кодекс РФ.

3. Положення про Федеральної служби Росії з нагляду за страхової діяльністю від 19.03.1993 г.

4. Постанова Ради Міністрів від 26.06.1993 р. «Про територіальних органах страхового надзора».

5. указ президента РФ «Про систему федеральних органів виконавчої» від 14.08.1996 г.

6. Закон «Про організацію страхової справи у Росії» від 27.11.1992 г.

(який набув чинності 12.11.1993 р.; до 31.12.1997 р. — Закон РФ «Про страховании»).

7. Умови ліцензування страхової діяльності біля РФ от.

19.05.1994 г.

8. Положення про порядок дачі розпорядження, обмеження, призупинення і відкликання ліцензії на страхову діяльність від 17.07.2001 г.

9. Інструкція про порядок розрахунку нормативного співвідношення активів та зобов’язання страховиків від 30.10.1995 р. 10. Правила розміщення страхових резервів від 14.03.1995 р. 11. Правила формування страхових резервів за видами страхування іншим, ніж страхування життя, від 18.03.1994 р. 12. Правила розміщення страхових резервів від 14.03.1995 р. 13. Тимчасовий Положення про порядок ведення реєстру страхових брокерів, здійснюють своєї діяльності біля РФ від 09.02.1995 р. 14. Положення про державної реєстрації речових об'єднань страховиків біля РФ від 26.04.1993 р. 15. указ президента РФ «про основних напрямах державної політики у сфері страхування» від 06.04.1994 г.

3. Роль держави у розвитку страхової діяльність у стране.

Страхування, поряд з іншими економічними категоріями, грає не останню роль забезпеченні стабільного функціонування економіки нашої країни, отже, головним завданням держави — забезпечення ефективної функціонування ринку страхових услуг.

3.1 Обов’язкове страхование.

Однією з найважливіших резервів розвитку страхування є активне використання страхування. Насамперед, необхідно визначити принципи, якими слід керуватися, вирішуючи питання проведення обов’язковому порядку тієї чи іншої виду страхування. І на цій основі слід визначити перелік видів, які доцільно здійснювати в обов’язкової форме.

Для покриття збитків, понесених одними особами, у результаті діяльності інших, зазвичай використовують страхування громадянської відповідальності (Наприклад: переважно розвинутих країн страхування відповідальності власників коштів автотранспорту проводиться в обов’язковому порядке).

Механізм проведення страхування, у яких за мету допомогти громадянам, що потрапили у важке матеріальне становище у з настанням тих чи інших несприятливих подій, нерідко аналогічний механізму, застосовуваному у соціальному страхуванні (Наприклад: нашій країні обов’язковими є медичне страхування, соціальне страхування від нещасних випадків з виробництва і фахових заболеваний).

3.2 Державні страхові организации.

Особливої уваги заслуговує питання про необхідність прямої участі держави у страхуванні як продавець страхових послуг, тобто. про необхідності існування державної страхової організації, принципах організації та сферах її й т.д.

Останнім часом частка держави щодо російському страховий ринок істотно знизилася, що цілком природно за умов ринкових перетворень. Але водночас перспективи практично єдиною державної страхової компанії - «Росгосстрах» — нині дуже невизначені. У цьому виникає запитання: чи варто заснувати інші державні організації, виступаючі продавцем страхових послуг (Наприклад: Державної перестрахувальної організації, компаній із страхуванню експортних кредитів і російських інвестицій у зарубіжні країни, зі страхування державного майна т.п.)? Чи слід передати ряд цих функцій «Росгосстраху», здійснивши у ньому відповідні преобразования.

3.3 Державне регулирование.

За сучасних умов дедалі більше значення мають методи непрямого стимулювання державою розвитку страхування. Їх серцевина полягає у різних засобах державного регулювання страхової діяльності: a. Створення стабільної законодавчої бази для, визначальною єдині «правил гри» всім суб'єктів ринку страхової діяльності. b. Формування страхового інтересу потенційних споживачів страхових послуг. з. Формування державного нагляду над діяльністю страховиків. d. Формування системи гарантій виконання страховиками своїх зобов’язань споживачам страхових послуг. e. Організація і захист конкуренції на страховий ринок. f. Створення інфраструктури страхового ринку нафтопродуктів та системи підготовки кваліфікованих кадрів у сфері страхування. g. Діяльність зарубіжних страховиків і об'єднання страховиків з переважної часткою іноземного капіталу на страховий ринок. h. Проведення податкової політики, сприяє формуванню цивілізованого ринку страхових послуг. і. Створення сприятливих умов інвестиційної діяльності страховщиков.

3.4 Законодавство у сфері страхования.

Страховое законодавство має визначати загальні принципи організації страхової діяльності, порядок здійснення страхових операцій, вимоги до суб'єктів страхової діяльності, форми організації державного регулювання і нагляду у страхуванні тощо. У цей час у Росії є досить солідна правову базу, куди входять в себе закон і підзаконні і нормативні акти, що дозволяє функціонувати страхового ринку. (Див. § Правові основи страхування). Але вона вимагає доопрацювання й систематизации.

3.5 Інтерес до послуги страховщиков.

Вкрай важливим є створення платоспроможного попиту населення в страхові послуги. Це завдання повинно вирішуватися одночасним формуванням у населення потреби у організації своєї страхової захисту з допомогою страхування і підвищення рівень життя, що сприятиме створенню умов задоволення цієї потребности.

Виникнення потреби страхування який завжди призводить до виникненню страхових відносин, оскільки цьому перешкоджає безліч обставин об'єктивного і суб'єктивного плану. Кількісної оцінці основних причин, стримуючих розвиток страхового ринку, присвячувалася анкета «Причини відсутності страхового интереса».

Було виявлено, що визначальну роль грає недовіру населення до страховим організаціям. (До основним причин цього треба віднести фінансових втрат, що заторкнули значній своїй частині власників полісів накопичувального страхування життя жінок у системі Держстраху під час переходу Росії до ринкової економіки, загальне недовіру до фінансових інститутів, масовий відкликання ліцензії страховиків і др.).

З огляду на те, що з причин, стримуючих розвиток страхових відносин, найвищу оцінку отримала «недовіру до страховим організаціям», розробили анкета з виявлення й оцінки причин недовіри страховщикам.

Усі запропоновані причини отримали досить гарну оцінку і розташувалися наступним образом:

1. «Сумніви у виконанні страховими організаціями прийнятих обязательств».

2. «Негативний досвіду у виконанні страховиками своїх обязательств».

3. «Загальне недовіру до дешевших фінансових структурам».

4. «Низька якість страхових продуктов».

5. «Відсутність належного державного контролю над діяльністю страхових организаций».

6. «Фінансові втрати населення Госстрахе».

7. «Масовий відкликання ліцензії у страховщиков».

8. «Низький обслуговування співробітниками страхових организаций».

Поруч із сформульованими причинами недовіри страховим організаціям, респондентам запропонували назвати інші причини: важко давалися страхового відшкодування в разі настання страхового випадку; недолік інформації про страхових послугах і страхові компанії; несправедливі договори страхування; відсутність відповідальності страховиків перед клієнтами; знецінення виплат в рублях, внаслідок інфляції; невідомість страхових компаній; закритість страхових громадських організацій і т.д.

Друга за результатами тестування рада клубу інтересу до страхуванню — високі ціни. Слід зазначити, що завищення ціни страхування носить об'єктивного характеру, про що свідчить сформований на страховий ринок стабільно низький відсоток выплат.

Наступне підставу — відсутність фінансових можливостей. Фінансова можливість потенційних страхувальників є необхідною передумовою організації страхування. Тим більше що за оцінками 50−70% населення Росії перебуває поза межею бідності, практично немає середній шар суспільства як найімовірніший споживач страхових послуг. Ситуація погіршилася посла серпневого фінансово-економічного кризи 1998 г.

Причина, сформульована як «шкода грошей», об'єднує у собі аспекти фінансового становища, ціну страхування і ще більшою мірою страхову культуру потенційного страхователя.

Через відсутність респондентів інформації про можливість існування альтернативи комерційному страхуванню ця причина («відсутність альтернативи комерційному страхуванню») відсутності страхового інтересу отримала досить низьку оценку.

Оцінка відсутності страхового інтересу через «використовую інші методи управління ризиком» мінімальна. Це означає про відсутність знань і володінь арсеналом риск-менеджмента, і водночас свідчить про першорядною ролі страхування під управлінням ризиком і хорошою перспективі його развития. 3].

Виявлені чинники в різної мері стримують формування страхових відносин. У цій ситуації необхідне втручання держави: необхідно підвищення рівень життя потенційних страхувальників; підвищення авторитету страховиків у власних очах споживачів страхових послуг; підвищення інформованості та страхової культури населення і ще т.п.

3.6 Державний надзор

Ведучи мову про формуванні державного нагляду, слід пам’ятати, що у нашій країні першому етапі цього процесу, увагу державного нагляду зосереджена на організації системи допуску до страхової діяльності. Нині більшої уваги слід приділяти вже функціонуючим страховикам (аналізу їх фінансового становища, дотриманню ними законодавства та інших правових норм) про те, щоби вчасно реагувати на можливі збої у процесі роботи. Це сприятиме підвищенню стійкості вітчизняної страхової системи та зростанню авторитету страховиків у власних очах потенційних споживачів. І тому необхідно розширити обсяг повноважень органу державного страхового нагляду в сфері контролю за фінансової діяльністю страхових громадських організацій і можливість застосування заходів впливу страховикам, чия платоспроможність викликає сумніви. Слід також розробити процедури оздоровлення страховиків, у разі виникнення загрози невиконання ними своїх обязательств.

Систему державного страхового нагляду слід додати системою гарантій виконання страховиками своїх зобов’язань за договорами страхования.

3.7 Антимонопольна політика у сфері страхования.

Найважливіше завдання держави — забезпечення однакових можливостей для надання страхових послуг всіх учасників ринку, недопущення монополізації страхової діяльності. І тому слід: a. Організувати державний контролю над фактами прояви монополізму на окремих сегментах страхового ринку. b. Своєчасно припиняти зловживання страховими організаціями своїм домінуючим становищем. з. Не допускати обмеження конкуренції на федеральному і регіональному страхових ринках. d. Обмежити можливості монополізації страхової діяльність у окремих галузях экономики.

Завдання державні органи недопущення створення привілейованого становища окремих страхових організацій під час проведення страхових операцій на будь-яких регіонах, або щодо будь-яких державних чи інших програм. До участі у реалізації програм, які з використанням державних ресурсів відбір страховиків повинен здійснюватися на конкурсної основе.

3.8 Інфраструктура страхового рынка.

Однією з умов дальшого поступу страхування є наявність відповідної інфраструктури страхового ринку. Вона має містити систему перестрахування, страхові пули та інші об'єднання страховиків, страхових посередників, аудиторів, актуаріїв, інформаційно аналітичні центри, рейтингові агентства, організації з підготовки й перепідготовки кадрів т.д.

Завдання держави полягає у організації та регламентуванні діяльності вищевказаних структур.

З іншого боку, завдання держави полягає у встановленні кваліфікаційних вимог до осіб, котрий обіймав ключові позиції на страховий ринок, в організації виробництва їхньої атестації, у створенні системи підготовки й перепідготовки спеціалістів у галузі страхування, у розробці й затвердженні програм їх навчання, оскільки успішне функціонування страхової системи багато в чому залежить від кваліфікації фахівців, що працюють у страхових організаціях і за іншими структурах, пов’язаних із страховим рынком.

3.9 Перестрахование.

Вкрай значної ролі щодо підвищення фінансової стійкості грає розвиток системи перестрахування. Проте надмірна передача ризиків перестрахування обмежує розвиток страхових організацій, робить страховиків надто залежать від виконання перестрахувальниками своїх зобов’язань за договорами перестрахування. З іншого боку, укладати договори перестрахування із зарубіжними перестрахувальниками призводить до відпливу коштів до інших держав і є однією з каналів вивезення капіталу, що викликає необхідність державного регулированиям перестрахувальної діяльності, і навіть необхідність формування структури вітчизняного перестрахування, що дозволяє залишати значну частину ризиків, а, отже, і перестрахувальні премії всередині страны.

Розвиток національної перестрахувального ринку безпосередньо залежить від розвитку загальної системи страхових відносин. У цьому виникає завдання розумного і гнучкого поєднання інтересів зароджуваного ринку вітчизняного перестрахування із одержання надійної перестрахувальної захисту на світові ринки. Вітчизняний ринок перестрахування інтегрований в світової значно суттєвішими, ніж заведено полагать.

Російський страховий ринок представлено основному трьома основними групами учасників, пропонують перестрахувальну захист. Перша група — професійні російські перестрахувальні компанії. Ця група щодо малочисельна, хоча у останнім часом зазначено поява нових компаній (нині ринку їх близько 20). Конкуренція з-поміж них посилюється, й за нашими оцінкам, з цього групу до середини першого десятиліття XXI в. має припадати щонайменше 10−12% від загального обсягу страхування (за підсумками 2000 р. цей показник становив 2%).

Друга ж група — страхові компанії, надають перестрахувальну захист одна одній. Тим більше що перестрахування що така страховикам, як конкуруючим організаціям, тривалу перспективу невигідно, оскільки є функцією перестрахувальних організацій. Такий вид страхування повинен поступово скорочуватися, однак він досі займає істотну частку перестрахувального рынка.

Третю групу — зарубіжні страхові і перестрахувальні компанії. Нині у Росії працюють представництва всіх найбільших перестрахувальних компаній: Munich Re, General Cologne Re, SCOR та інших. Відповідно до наявних даним, 1999 р. каналами перестрахування зарубіжних країн як премії близько 11 млрд. крб. чи 386 млн. дол. Виплати перестрахувальників за усталеними ризикам склали 27% від отриманої премії. Т.а. дефіцит перестрахувального балансу Росії за 1999 р. становив сумі 283 млн долл.

За даними ЦБ РФ за 2000 р. негативний баланс з міжнародного перестрахування виріс проти 1999 р. на 58%. З одного боку, це є наслідком розвитку російського страхового ринку, потребує трансприкордонному перерозподілі ризиків, з іншого — має місце витіснення національних операторів з ринку перестрахования. 4].

Отже, очевидна необхідність державного регулированиям перестрахувальної діяльності, і навіть необхідність формування структури вітчизняного перестрахування, що дозволяє залишати значну частину ризиків, отже, і перестрахувальні премії всередині страны.

3.10 Політика налогообложения.

Свою роль рівні страхування країни надає яку проводить держава політика у сфері оподаткування страхових операцій. Перед державою стоять дві протилежні завдання: з одного боку максимізація доходів у державний бюджет у державні позабюджетні фонди, з другого — стимулювання фізичних і юридичиних осіб до висновку договорів страхования.

Політика на галузі оподаткування включає у собі як оподаткування самих страхових організацій, і облік при обчисленні оподатковуваної бази страхових внесків і виплат. Оподаткування страховиків має бути організовано те щоб воно було жорсткіше, ніж для юридичних осіб, котрі займаються інші види діяльності (з погляду, як застосовуваних ставок оподаткування, і розрахунку оподатковуваної базы).

Що ж до оподаткування страхових операцій споживачам страхових послуг, він може передбачати, з одного боку, надання податкових пільг особам, сплачують страхові внески, з другого — сплату податків із сум, внесених страхових внесків чи отриманих страхових виплат. У зв’язку з цим завдання держави полягає у тому, щоб: a. Визначити перелік видів страхування, якими страхові внески виключалися із оподатковуваної бази щодо сплати прибуток юридичних осіб і прибуткового податку фізичними особами. b. Уточнити перелік видів страхування, якими укладені роботодавцями щодо своїх працівників договори давали право не включати страхові внески розрахунку сум у державні позабюджетні фонди. з. Уточнити порядок оподаткування виплат, одержуваних страховиками чи інші выгодоприобретателями у зв’язку з страховими случаями.

3.11 Інвестиційна діяльність страховщиков.

Особливість діяльності страхових організацій у тому, що крім страхових операцій вони активно займаються інвестиційної діяльністю, повною мірою несучи інвестиційний ризик. Тут роль держави у виконанні регулювання інвестиційної діяльності страховиків (встановлення певних нормативів за обсягами інвестицій у різні об'єкти, запровадження заборон деякі види інвестицій, пред’явлення вимог про надання страховиками інформації про своє операції з метою здійснення контроль над дотриманням ними встановлених правил інвестування) з одного боку, і сприянні ефективному вкладенню страховими організаціями своїх ресурсів з другой.

Найбільш важливого значення інвестиційної діяльності має для страховиків здійснюють операції з страхуванню життя, т.к. особливості цього страхування дозволяють інвестувати значну частину резервів в щодо довгострокові інвестиційні проекти, що взаємовигідним всім учасників цього процесу (страхувальників, страховиків, одержувачів інвестицій і держави). Невипадково в розвинених країнах компанії страхування життя є одним із перших місць у довгостроковому фінансуванні економіки. А в країні страхування життя не припав на час як від того рівня розвитку, який досягнуть розвинені держави, і навіть рівня, наявного в нас у 70 — 80-ті роки. Причини того інфляція, нестабільність політичної й економічної ситуації країні, втрата населенням довіри всім фінансовим структурам і до держави в целом.

4. Деякі окремі види страхования.

4.1 Довгострокове страхування жизни.

За оцінками експертів, частка добровільного страхування життя (ДСЖ) в сумарному обсязі зібраних страхових премій вбирається у 5%. Разом про те існує великий потенційний попит даний вид страхування. Слід зазначити ряд тенденцій зовнішньої економічної і політичної конъюнктуры.

До сприятливим чинникам относятся:

1. Загальна політична й економічна стабілізація країни, що робить життя людей передбачуванішою. Відповідно у фізичних осіб з’являються переконливі мотиви вкладати вартість період, і навіть збільшується можливість вкладати вартість довго, внаслідок наявності передбачуваного у майбутньому джерела доходов.

2. Лібералізація законодавства стосовно діяльності представництв іноземних страхових компаній. Завдяки підтримки з боку материнських компаній, вони теж мають широкі можливості фінансового забезпечення у разі страхових выплат.

(Разом про те цього чинника є несприятливим для російських страховиків, з допомогою виникнення потужної конкуренции).

3. Перетікання коштів фізичних осіб після серпневого кризи 1998 р. з банківської сфери у страхової сектор.

До негативним чинникам можна отнести:

1. Несприятливий оподаткування страхування жизни.

2. Відсутність надійних інвестиційних інструментів розміщувати резервів зі страхування жизни.

3. Відсутність традицій страхування жизни.

4. Недостатньо високий рівень платоспроможного попиту. (За оцінками «Росгосстраха» на 100 чол. працездатного населення припадає 5 полісів страхування жизни).

5. Недовіра населення до довгостроковим инвестициям.

6. Досить високий рівень инфляции.

7. Недолік кваліфікованих кадрів страховщиков.

Нині у Росії ДСЖ займаються АТ «Росгосстрах», «РЕСОгарантія», «Юкос-Гарант», «РОСЯНО», «Промышленно-страховая компанія», «Спаські Ворота», «Ренессанс-страхование», «AIG-Россия», «Ост-Вест-Альянс».

Основними видами ДСЖ російському ринку являются:

1. Страхування у разі смерти.

2. Накопичувальне страхування жизни.

3. Кредитне страхування жизни.

4. Індивідуальне пенсійне страхование.

5. Різні форми змішаного страхования[5].

4.2 Страхування ризиків підприємницької ответственности.

Підприємницьким називають ризик, що виникає за будь-яких видах підприємницької деятельности.

Загальне нестабільне стан економіки, невпевненість у майбутньому, відсутність гарантій незмінності економічної політики, високий рівень криміналізації суспільства роблять бізнес у Росії вкрай ризикованим, що зумовлює необхідність розв’язання проблеми страхування цих рисков.

Найпоширенішим є страхування майна підприємств, що з забезпеченням страхової захисту матеріально-технічної бази производства.

Порівняно новими російському ринку страхових послуг є страхування у разі збитків результаті перерви у виробничому діяльності; страхування громадянської ответственности.

Останнім часом розвинулася комплексна страхова захист підприємства, куди входять у собі страхову захист: соціальної сфери, майна України та фінансових ризиків, відповідальності, що дозволяє мінімізувати тарифи за кожним видом страхування, з допомогою зниження витрат для проведення страхования.

Ризики зовнішньоторговельних операцій (політичні, військові, терористичні та інших.) російські страховики мало приймають, крім «Індержстраху» епізодично яка проводить подібне страхование. 6].

4.3 Страхування ризиків, пов’язані зі створенням та використанням об'єктів інтелектуальної собственности.

За даними корпорації AON сукупні втрати від контрафактного використання інтелектуальної власності до 1998 році сягнули $ 3.8 млрд. Нині зберігається тенденція подібних фінансових убытков.

Страховы продукти з такою набором ризиків, як ризики, пов’язані з придбанням, охороною об'єктів інтелектуальної власності, ризики властиві изобретательскому процесу (ризик невидачі патенту, невиплати авторського винагороди), Ризики професійної відповідальності працівників пов’язані зі створенням, патентуванням та використанням об'єктів інтелектуальної власності, нині не знайшли широкого застосування, але викликали цікавою для суспільства як, і за рубежом.

Страхування інформаційних ризиків лише починає розвиватися. Поки даним виглядом страхування займається лише кілька російських страховщиков. 7].

5. Страхові пирамиды.

Фахівці страхового ринку вперше зіштовхнулися з псевдостраховой діяльністю в середині 90-х. Так звані страхові брокери почали поширення російському ринку полісів (зазвичай, довгострокового страхування життя) іноземних страховщиков.

Потенційних страхувальників приваблювала можливість збереження і нагромадження засобів у надійних іноземних банках, чи рахунках зарубіжних страховиків, зазвичай, зареєстрованих у оффшорах.

Розповсюджувачі страховок посилалися на інструкцію ЦБ № 39, відповідно до якої, кожен житель РФ вправі безперешкодно перевести грошей рахунок іноземного страховика, на оплату страхового внеску. З іншого боку, клієнтам обіцяла можливість повернення грошей, як у наступу страхового випадку, то й геть за необхідності. Пропонувалася також можливість відстежування прибутків і можливість заробити — кожного нового страхувальника потрібно було комісія, з урахуванням з так званого MultiLevel-Marketing (MLM) — многоуровнего мережевого маркетингу. Сьогодні день, на російському страховий ринок подібні послуги пропонують близько 20-ти іноземних посередників, називають себе страховими брокери чи фінансовими консультантами. Рідше зустрічаються іноземні страховики, діючі самостійно (Наприклад, International Financial Network (INFINET) пропонує із засобів страховки отримати друге громадянство, а TOK Brunswick insurance company Ltd пропонує позички для придбання квартир в 40 країн світу, і навіть навчання, роботи й вид на проживання за рубежом).

Насправді подібні методи продажу страхових продуктів суперечать російського законодавства, т.к. за чинним законом поширення полісів іноземних страховиків, які мають ліцензії Мінфіну, на терені Росії заборонено. Але всі фінансові консультанти мають статус фізичної особи — власника страховки, тому контролюючі органи немає документального підтвердження іноземних страховиків російському рынке.

Інша проблема, що виникає для придбання подібних полісів, полягає у цьому, що хто з страхувальників звертає увагу до виноску в договорі, сообщающую у тому, що поліс чи діє у відповідність до законодавством країни, де зареєстрований страховик, що у практиці означає, що з виплатою треба їхати за рубеж.

Через війну власник поліса, зазвичай, виявляється обманутим, а покарати фірму, вовлекшую їх у аферу неможливо, т.к. діяльність іноземних страхових брокерів не регулюється департаментом страхового надзора.

Діяльність іноземних страховиків як відкриває черговий канал вивезення капіталів до інших держав (так за 6 років російському ринку збори швейцарської компанії Si Save-Invest становили близько $ 700 млн.), але і шкодить довірі до вітчизняного ринку страхових брокеров. 8].

6. Страхування on-line.

Продаж полісів через Інтернет страховики освоїли порівняно недавно — світовий досвід онлайнових страховок налічує близько 6 лет.

Російський страхувальник отримав першу засіб для страхування посредствам Інтернету у грудні 1999 року, проте, анкети для розрахунку вартості обраної страховки російські страховики розмістили на своїх сайтах раньше.

Нині російському ринку страхових послуг свою продукцію вінлайн пропонують «Ренессанс-страхование», «Інгосстрах», «РЕСО-гарантия», «АВИКОС» і др.

У потенційного страхувальника є три можливості купити страховку. Перший — найшвидший: з сайту компанії вибирається необхідний вид страховки і заповнюється форма до розрахунку вартості поліса (інформацію про клієнта, страхова сума, термін страховки і опис те, що необхідно застрахувати). Потім, кликнувши «розрахуватися», ви отримаєте вартість поліса, Заплатити купівлю за режимі реального часу (коли ви — власник карти Visa International, Euro card/MasterCard, Diners Club і JCB), потім зателефонує оператор компанії для уточнення місця й часу доставки плиса.

Тонкість у тому, що страховка почне діяти не лише після появи на страхових документах особистої підписи страхувальника, т. до. в чинному законодавстві немає закон про електронної подписи.

Другий спосіб кілька довше, з допомогою складнішою процедури оплати: заповнивши і роздрукувавши сформований сайтом рахунок, його потрібно оплатити в банку чи готівкою у страховика. За полісом вам змушені їхати самому.

Третій варіант виключає можливості автоматичної калькуляції страховки: Заповнивши анкету, доведеться чекати інформації вартість полиса.

Варто пам’ятати, що он-лайн можна купити лише найпростіші програми (поліс цивільну відповідальність автовласника, страхування від від нещасного випадку, туристична медичне страхування, страхування заміських дач і квартир).

На деяких видах страховки до Інтернету можна заощадити. Так деякі компанії пропонують 5−10% знижку при заочній купівлі, т.к. у разі не потрібно витрачатися адміністративні расходы.

За прогнозами експертів, доходи страховиків від Интернет-продаж збільшаться з 2% 2000 року до 16% в січні 2005 г. 9].

Заключение

.

Отже, очевидно, що страхової бізнес у Росії розвивається. Неухильно розширюється російський ринок страхових послуг, поступово зростає попит на класичні види страхування (життя, майна тощо.), з’являються нові види страхування. за рахунок нових технологій з’являються нові послуги, запропоновані страхувальників (Наприклад, он-лайн страхування). Поступова стабілізація економічної ситуації країні, відносна впевненість населення майбутньому, зростання матеріального добробуту, усе це породжує страхової інтерес в усі більшій кількості потенційних страхувальників. Тому, мій погляд, немає жодних підстав сумніватися надалі благополучному розвитку і процвітанні страхового бізнесу у Росії. Але і безсумнівно, що задля цього йому необхідна підтримка держави (як реформування та систематизації законодавства, припинення шахрайств, котрі підривають довіру до страховикам загалом (отже, і до добропорядним страховикам), активної антимонопольної і протекціоністської політиці, пом’якшення політики оподаткування нафтопереробки і т.д.).

Стабільне функціонування системи страхування — неодмінний етап на шляху до економічного добробуту России.

Зміст Запровадження. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. ... 1. З страхової діяльність у Росії. .. .. .. .. .

.. .. .

1.1 Віхи становлення страхової справи у Росії.. .. .. .. .. .

1.2 Новітня історія.. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. 2. Правові основи страхування.. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. ... 3. Роль держави у розвитку страхової діяльність у стране.

3.1 Обов’язкове страхування.. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .

3.2 Державні страхові організації.. .. .. .. .. ... .

3.3 Державне регулювання.. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .

3.4 Законодавство у сфері страхування.. .. .. .. .. ... .

3.5 Інтерес до послуги страховиків.. .. .. .. .. .. .. .. .. ... .

3.6 Державний нагляд.. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. ... .

3.7 Антимонопольна політика у сфері страхування.. .. .

3.8 Інфраструктура страхового ринку.. .. .. .. .. .. .. .. ... .

3.9 Перестрахування.. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. ... .

3.10 Політика оподаткування.. .. .. .. .. .. .. .. .. .. ... .

3.11 Інвестиційна діяльність страховиків.. .. .. .. .. 4. Деякі окремі види страхування.. .. .. .. .. .. .. .. ... .

4.1 Довгострокове страхування життя.. .. .. .. .. .. .. .. ... .

4.2 Страхування ризиків підприємницької відповідальності.. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. ... .

4.3 Страхування ризиків, пов’язані зі створенням та використанням об'єктів інтелектуальної власності.. .. .. .. .. .. .. 5. Страхові піраміди.. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. 6. Страхування on-line.. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. Укладання.. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .

1. Б. Ю. Сербиновский, В. М. Гарькуша «Страховое справа» Ростов-на;

Дону: Фенікс 2000 г.

2. Страховое справа. Курс лекцій М.: 2001 г.

3. Комерсант. Гроші. 28.06.2000 р. № 25.

4. Комерсант. Гроші. 8.11.2000 р. № 44.

5. Фінанси 2000 № 8.

6. Фінанси 2000 № 9.

7. Фінанси 2002 № 1.

8. Фінанси 2002 № 2.

9. Фінанси 2002 № 4.

10. Фінанси 2002 № 8.

11. Фінанси 2002 № 12.

12. ЕКО Всеросійський економічний журнал 2002 № 6 ———————————- [1] Б. Ю. Сербиновский, В. М. Гарькуша «Страховое справа» Ростов-на-Дону: Фенікс 2000 р. З. 8 [2] М. А. Моторин «Новітня історія організації та регулювання страхової діяльність у Російської Федерації» // Фінанси 2002 № 8. З. 12. [3] Є.І. Івашкін «Соціологія відсутності страхового інтересу» // Фінанси 2000 № 8 З. 33 [4] І.Ю. Постникова «Російський ринок перестрахування: параметри і процеси». // Фінанси 2002 № 4 З. 42. [5] К. В. Щиброщ «Довгострокове страхування життя жінок у Росії: тенденції і перспективи розвитку» // Фінанси 2002 № 12 [6] О. П. Архипов І.А. Колесников «Про страхування підприємницької діяльності» // Фінанси 2002 № 2.

[7]А.А. Циганов «Страхування ризиків, пов’язані зі створенням та використанням об'єктів інтелектуальної власності» // Фінанси 2002 № 1 [8] Комерсант. Гроші. 8.11.2000 р. № 44 Рубр. «Розбір польотів» [9] Комерсант. Гроші. 28.06.2000 р. № 25 Рубр. «Ревизия».